总目录

30岁后，我靠投资生活

每天读一点经济学常识

女人就要经济独立

女人一生受用的理财书（2013年版）

目录

30岁后，我靠投资生活

序言

PARTⅠ 投资前，你需要知道的常识

索罗斯基金赚钱最猛，投资手段揭秘

索罗斯的投资手段揭秘

索罗斯的几大名言

人民币贬值，8类人或损失惨重

决定投资成败的5个习惯

牺牲精神

能力圈

持续投资

保住本金

择时

一张图告诉你现在该投资什么

揭秘股神巴菲特的投资秘诀：十分简单

公认的股神巴菲特

巴菲特投资秘诀 ：十分简单

巴菲特投资理念精华有“三要三不要”：

理财被坑的7种方式

从穷人变成富人：揭犹太妈妈的绝密财商教育

房价要涨多少才比银行理财产品强

买房贷款——等额本息和等额本金谁最实惠

无抵押贷款的陷阱——以为利率10%，结果18%

月管理费

必须把利率转化成同一类型的才能比较

怎样看股票投资中最重要的指标——市盈率

急需用钱怎么办？几大方式让你体面借钱

银行无抵押贷款：门槛低

银行抵押贷款

银行质押贷款

信用卡取现

典当贷款

提前还房贷划算吗——小利息可以有大用途

怎样提前还款才划算

提前还款公积金和商贷节省额比较

这些情况不建议提前还贷

哪些人适合提前还款

看懂这个指标才能去买债券

什么是利息保障倍数

新手如何看财报：懂这些少奋斗10年

一、损益表的秘密

二、资产负债表的秘密

三、现金流量表的秘密

实战派看财报的技巧

怎样去“闻”财务报表呢

看500份年报

年报要怎么看

哪些指标重要

看财报要遵循哪些原则

房价的底部在哪里？几个指标让你看明白

指标1：降价会降多少?容忍降价空间20%

指标2：销售量

指标3： 土地价格

指标4：信贷利率

揭最佳的换房时机：可为你省下数十万元

时机1：淡季是换房好时机

时机2：房贷政策优惠期

时机3：“先买后卖”还是“先卖后买”

散户的10种神造作——你有没有中招

1. 一卖就涨，一买就跌

2.死了都不卖

3. 以为抄底抄在地板上，没想到还有地下室

4.比证监会还关注指数

5. 卖出盈利的，留下亏损的

6. 频繁操作，错过“大黑马”

7.多买股票，分散投资风险

8.太小心，不敢重仓

9.遇到下跌，惊慌失措

10.爱听消息，不做功课

每个人都应该看一下：牛市结束的几个关键指标

1.成交量先于大盘见顶

2.股票新增开户数早于大盘见顶

3.货币政策，由宽松进入收紧

4.房地产的投资增加，房价猛涨

5.国家权威媒体警示股市泡沫时，我们就要警惕了

PARTⅡ 升值快车道

5步轻松买到美国股票

第一步：选择一家券商

第二步：给你选定的券商快递资料

第三步：给你的美股账户注资

第四步：买卖美股

第五步：回款

人民币贬值、美元回升，是时候配置美元资产了

买入海外的房产

投资QDII基金

如何挑选QDII基金

买美元在国内理财不划算

人民币炒家如何躺着赚钱

模式1：利用离岸与在岸人民币套利

模式2：利用离岸与在岸人民币利率差套利

模式3：在利差与人民币升值之间套利

模式4：直接热钱流入

鲜为人知的债券投资：99%赚钱，高收益

问1： 交易所债券怎么买

问2：债券收益到底有多高

问3：买一只债，如何计算债券的收益

问4：债券的风险有多大

问5：规避风险，如何挑选债券

问6： 投资债券的制胜法宝是什么

车牌投资，一本万利

何时买房最划算？揭最佳买房时机几个原则

第一个原则：只要你需要，什么时候都可以买房

第二个原则：舆论上充斥着开发商破产倒闭、炒房客血本无归等信息时

第三个原则：中央政府出台更优惠的鼓励老百姓买房的政策

第四个原则：参加团购买房，开发商给的团购价格已相当优惠时

第五个原则：货币放水的时候，大胆买

第六个原则：新调控政策出台半年内

第七个原则：上半年买比下半年买时机更好

第八个原则：下半年买则最好在11月以后

可保本的股票——神奇的可转债

问1：什么是可转债

问2：如何交易可转债

问3：可转债收益有多大

问4：可转债投资的风险有多大

问5：如何挑选好的可转债

问6：可转债买卖技巧是怎样的

港股投资攻略：和A股有很大不同

1．港股市场和A股交易方式有些完全不同

2．港股投资理念是什么

3．投资者如何选择港股

揭秘牛散们的生财之道：轻松获取暴利

绝技：博ST股重组

绝技：偏爱次新股

绝技：20年不变信奉价值投资

绝技：买增发股，跻身散户榜前列

阿里巴巴超牛融资术：6分钟获投资2000万

第一轮融资：用对蔡崇信

第二轮融资：6分钟获风投2000万美元

第三轮融资：又成功获得8200万美元

第四轮融资：傍上洋大款雅虎

房价最抗跌10大城市：你可以这样选房

城市：人口净流入多的城市房价更抗跌

选择好地段：便利、自然、人文

品牌大盘更为抗跌

同一楼盘，选择素质最高的一款产品

国债逆回购：无风险，年化收益率偶尔能达50%

债基业绩惊艳收益率超10%——如何投资债基

问1：债基收益到底几何

问2：债券基金安全吗

问3：买债基和买债，优势在哪里

问4：债基如何购买

问5：如何挑选债基

富翁们成功的第一秘密

技巧1：尽早储蓄

技巧2：十二存单法

技巧3：五张存单法

技巧4：金字塔式储蓄法

富人们的新潮流：去香港买保险靠谱吗

通过保险来转移资产

富豪们的遗产隐忧

第一，重大疾病保险更便宜

第二，储蓄类保险收益高

赴港购买保险风险不容忽视

收益高达20%～60% :新手如何投P2P

一、选择平台： 要大平台、高征信

二、 风险控制：投资P2P的核心

三.投资不能只看高收益

票据理财火了——收益近10%靠谱吗

1. 什么是票据理财

2.票据理财收益有多高

3. 票据理财是怎样一种运作模式

4. 票据理财风险有多大

揭神秘“国家队”：屡传递重磅信号，常精准抄底

市场救世主：中央汇金

“国家队”社保基金：牛市精准抄底

B股投资指南

什么是B股

B股和A股相比，有什么特点

B股如何开户

B股投资策略是什么

如何掘金重组股，选出大牛股

知名基金经理偏爱重组股

押注重组股注意三方面因素

如何把握买入时机

中国大妈疯狂扫货杠杆基金：牛市快涨疯了

什么是杠杆基金

杠杆基金的收益有多大

杠杆基金究竟如何玩

怎么买卖杠杆指基

杠杆基金的风险有多大

牛市赚钱10倍的秘诀：你应知的牛市板块轮动

人民币贬值，这几类反而大赚

服装消费股有机会了

家电行业利好

玩具行业受益

化工业影响不容忽视

汽车行业：出口逢甘霖

PARTⅢ 升值安全套

你可能错过的免费汇款方式：让你省下一大笔

免费跨行转账有新招

手机银行跨行跨地转账最实惠

网银汇款手续费比柜台低

柜台汇款成本最高

逃离北上广时，怎样转移公积金

你只需要提供几份材料就能实现转移了

到外省工作，公积金异地购房只能一次性提取

比“宝宝们”收益更高的投资方式

选择银行理财产品三招

短期理财债基

选择短期理财债基的三招

P2P网贷，收益轻松超过8%

选择P2P产品两招

信托：依然处于历史较高水平收益率

选择信托投资三招

必杀技！ 投资被骗，这几招立刻挽回损失

投资房产 遭遇黑中介如何维权

第一步：去中介总部投诉

第二步：找到中介公司老总投诉

第三步：找建委投诉

第四步：找房地产中介协会投诉

买理财产品被骗，如何维权

第一步：掌握好关键证据

第二步：到公安部门、工商部门、证券监管等职能部门进行举报或投诉。

买余额宝遭账户被盗，如何维权

第一步：找支付宝客服，支付宝按约定会应全额赔付

第二步：报案侦破这个案件

第三步：如果支付宝做得不好,向银监会投诉

最安全的投资方式——国债，收益不输余额宝

国债收益不输余额宝，可适当配置

国债如何购买

国债投资缺点

国债的其他投资方式 ：国债逆回购

高风险方式：国债正回购

鲜为人知的拆迁投资族：潜伏旧房，靠拆迁一夜暴富

投资者买下准拆迁房 一夜暴富

投资风险比较大

心态很重要，不要把鸡蛋放在一个篮子里

理财不会维护自己的征信记录，迟早吃大亏

怎样查看自己的信用

如果有了不良记录怎么办

你可能错过的购物退税：让你省下一大笔钱

问1：什么是购物退税

问2:海外购物，哪些物品可以购物退税

问3：国外购物如何退税

问4：购物退税存在哪些障碍

购物退税现在也可回国办理

附：购物退税小技巧

信用卡消费秘籍：这几大功能省下大笔钱

功能1： 各种省钱

功能2：信用卡贷款，缓解燃眉之急

功能3：额外福利：积分

用信用卡攒积分攻略

几条可降低选择P2P产品风险的简单原则

首先得“拼爹”

收益率适度

案例分析

看完“爹”后看投的项目。

养老金的几个真相，每个人都应该看一下

1. 你每月养老金交多少

2. 养老金转移能转多少

3. 养老金能提前支取吗

4. 养老金领取需要哪些条件

5. 流动就业养老金从哪儿领

6. 当你退休时，每月能领多少退休金

一张图看懂：央行降息，这样存钱将拿更多利息

通缩阴影笼罩中国：这几类人被影响

通缩下两类人受影响

现金为王

配置债券类产品

股票，一定要小心

谨慎投资楼市

谨慎贷款类消费

中国富豪向国外转移资金的秘道

1. 笨办法: 蚂蚁搬家，每人5万美元凑人头

2. 地下钱庄“洗钱”

3.换汇中介

4. 赌场洗钱

5.虚开发票金额

6. 虚假公司

版权信息

书名：30岁后，我靠投资生活

作者：钟慧 ，罗为加

出版方：天津人民出版社

出版时间：2015年11月1日

ISBN：9787547039243

版权所有  侵权必究

30岁后，我靠投资生活

序言

中国正掀起一轮又一轮的理财投资热潮。几年前买房投资风起云涌，随后余额宝为代表的“互联网宝宝”突然兴起，各种P2P层出不穷。从2014年下半年开始，中国股市又开始了一轮气势长虹，涨冠全球的大牛市。进入2015年，更是进入了全民炒股时代，我们身边几乎人人炒股，一个又一个暴富神话到处流传。然而，中国股市云谲波诡、狂飙激进之后，A股很快就在2015年6月～2015年7月迎来了断崖式的下跌，这次股灾也让很多人财富灰飞烟灭。但是也有部分人提早退场，守住了胜利的果实。

我们经历了一次又一次理财投资教育，经常可以看到我们身边的同学、亲朋好友、同事，他们和我们起点一样，但是不知不觉几年间，他们财富就涨了几倍，他们是怎么做到的呢？

估计很多人都在后悔，要是5年前买房就好了。七八年前，那时候全球刚经历经济危机，中国经济增速严重下滑，北京房价普遍在1万元～2万元；七八年后今天的北京，房价达4万元～5万元。两个家庭，七八年前买房和不买房的，财富距离立刻拉开几百万。也有很多人在后悔，为什么自己不早点投资股市呢？等所有人都在谈论股市的时候，自己才赶着买进去，结果被牢牢套在了山顶上。

为什么结果差距那么大呢？其实投资是一门非常实用的学问，在于“势”和“技”；不同的人、不同的时间、不同的投资手段，理财投资效果大不相同。

我身边有很多朋友，他们大多数人都有较好的教育背景，一份不错的工作，收入可观，但他们往往在投资理财方面还是比较低的水平。我有一位姐姐是研究生毕业，收入不错，也算是一个典型的中产阶级，但她几乎没有什么理财意识。很多年来她的存款都在银行里，存着活期，全年的收益率为0.35%，好多年都是如此，实际上这收益连通胀都跑不过。在我周围像她这样的人并不少。

我要说一下关于我的搭档,他的真实故事。这个小伙子积极投资，4年间他的资产从6万元增加到100万元。他是怎么做的呢？他刚来北京的时候只有6万元，但仅仅是过了4年时间，攒到了100万余元。很多人可能会问是不是涨工资了，我负责任的回答，他现在拿到手的工资和4年前几乎一模一样。那究竟是怎样挣到这么多钱的呢？

他每个月拿到手的工资七千多，房租交了1500元，生活费只给自己留了600元。就这样，以每个月存5000元的速度，2年时间攒下了12万元的工资钱。

6万元加上12万元，似乎离100万元还有点远。然而，他并不是死板的存钱，每个月攒下的5000元从来没往银行存过，都是每个月买5000元股票。很多读者看到这肯定觉得索然无味了，“哦，原来就是炒股变成100万元啊，这2年行情这么好，存100万元很正常”。但这个世界真没什么只赚不赔的“股神”，大家看看时间点，开始每个月存5000元买股票的时候是在接近3000点的位置，后面沪指跌破了2000点，其间是亏了很多钱的。

但是，正是由于每个月保持5000元的买，在股指下跌的时候，他也买到了越来越多的股票，成本被摊得越来越低。后来牛市来了，那些在熊市坚持购买的10万余元钱股票一下子就变成了40万余元。看到这大家是不是有点失望，还只走到40万余元，距离100万元还差很远。

别失望，最后这步才是最神奇的地方。前面这40万元他走了3年多时间，后面这60万元他只用了半年时间就走完了。因为有了40万元作为信誉保证，加上这几年稳健的股票投资记录。最主要的，这几年为了存钱，他学习了非常多的理财小知识，久而久之大家就形成了一种信赖关系。就这样，当牛市来的时候，大家出于信任把几百万元交到了他手里由他打理，用这几百万元赚了几百万元，最后这60万元是给他提的成提。从6万元到100万元，看起来是很不可思议的一件事情，但一年一年做下来，其实是一件很普通的事情。

所以熟知投资技巧，人生真的大不一样。

投资涉及的内容比较多，有大家熟知的房地产、银行理财产品、保险、股票、“互联网宝宝”，还有很多大家并不大熟悉的内容。怎样才能快速掌握这些技巧？

我和我的搭档，近10年来一直在搜狐财经这个平台勤奋工作。我们目睹近10年来国家宏观政策的各种变动，金融业各种风云变幻，人们各种理财手段变迁。我们也是狂热的投资者，从股票到楼市，从债市到基金，热衷于生活中各种理财技巧。在工作之余，我们把这些投资技巧陆续地总结出来，汇集在搜狐财经《财技》栏目里。

里面内容比较多，一是房地产方面，包括大势分析，何时应该投资楼市何时投资股市，何时买房最划算，最佳买房时机几个原则是什么，何时换房最好；二是股市投资如何选出大牛股，如何看股市是否见顶；另外还有债市投资，包括国债，可转债，企业债等；还有其他一些技巧，如房贷等额本息和等额本金谁最实惠省钱，P2P怎么买……里面实用的理财知识非常多。

搜狐财经《财技》浏览量非常高，累计浏览量几千万人次，更有很多网友给我们发来邮件，认为这个栏目给他们带来了很大启迪和收获。这也让我们有勇气把这些工作中积累下来的“珍珠”，汇集成书，传播给更多的朋友。

实事求是地讲，本书介绍了许多理财方式，里边没有一种方法是能让你暴富的。每一种方式有它赚钱快的时候，但过了那个时间点它又变得平淡无奇了。写这本书，一是为了向大家介绍有这么多赚钱的方法；另外，最主要的是向大家介绍有这么多赚钱的思维。理财这个领域，没有一种方式是万能的，掌握多种方法，活学活用，才能赚更多的钱。

理财是一种思维，更是一种精神。当机会没来的时候，坚守风险低但是有稳定收入的理财方式；当机会来的时候，把自己攒了多年的钱都投进去，这样你才有可能靠理财实现财富自由。

投资领域浩瀚如海洋，里面深不可测，我们的内容还只是沧海一粟。由于我们的视野有限，也许很多地方还有不足之处，敬请谅解！

希望这本书能给广大的读者带来一些收获，能少走一点弯路，提高生活的幸福指数。谢谢大家！

钟慧

写于北京

2015年10月

PARTⅠ   投资前，你需要知道的常识

当一切都在同样动荡着的时候，看来就没有什么东西是在动荡着的，就像在一艘船里那样。当人人都沦于恣纵天度的时候，就没有谁好像是沦于其中了。唯有停下来的人才能像一个定点，把别人的狂激标志出来。

［法］帕斯长尔

（Blaise Pascql,1623—1662）

索罗斯基金赚钱最猛，投资手段揭秘

索罗斯一直以精准而敏锐的投资嗅觉著称，成为金融界的投资传奇。二十多年前他因成功狙击英镑而闻名天下。

几百年来，英镑一直是世界的主要货币，在世界金融市场占据了极为重要的地位。尽管20世纪末期，由于经济的衰退，英镑在世界市场的地位开始下降。1992年2月7日，欧盟12个成员国签订货币联盟，一个“大欧洲”的概念即将形成。但索罗斯经过冷静地分析，却认为德国由于重建原东德，必将经历一段经济拮据时期。德国将会更加关注自己的经济问题，而无暇帮助其他欧洲国家渡过经济难关，这将对其他欧洲国家的经济及货币带来深远的影响，货币联盟并不一定就是好事。

果然，条约签订不到一年，一些欧洲国家便很难协调各自的经济政策。当时英国经济长期不景气，正陷于重重困难中。

1992年9月，索罗斯等在市场上抛售疲软的欧洲货币，使得这些国家的中央银行不得不斥巨资来支持各自的货币价值。

1992年，9月15日，索罗斯决定大量放空英镑。英镑兑马克的比价一路狂跌，虽有消息说英格兰银行购入30亿英镑，但仍未能挡住英镑的跌势。到傍晚收市时，英镑兑马克的比价差不多已跌至欧洲汇率体系规定的下限。英镑已处于退出欧洲汇率体系的边缘。到了9月16日，英国政府彻底失败，退出了欧洲汇率体系。索罗斯成了这场袭击英镑行动中最大的赢家，他被称为“打垮了英格兰银行的人”。

索罗斯为中国人所熟知，是1997年东南亚金融危机。

20世纪90年代初期，东南亚国家的经济出现奇迹般的增长，当亚洲处于泡沫经济的狂热和兴奋之时，虽然中央银行采取不断提高银行利率的方法来降低通货膨胀率，但同时这种方法也提供了很多投机的机会。银行本身也加入投机者的行列。这就造成了一个严重的后果，各国银行的短期外债剧增，一旦外国游资迅速流出，将会导致令人痛苦不堪的大幅震荡。其中，问题以泰国最为严重。

1997年，索罗斯及其他套利基金经理开始大量抛售泰铢，泰铢一路下滑。泰国政府动用外汇储备力挽狂澜，无济于事。索罗斯飓风很快就扫荡到了印度尼西亚、菲律宾、缅甸、马来西亚等国家。各国货币大幅贬值，工厂倒闭，银行破产，物价上涨。这场扫荡东南亚的索罗斯飓风一举刮去了百亿美元之巨的财富，使这些国家几十年的经济增长化为灰烬。

所有的亚洲人都记住了这个恐怖的日子，记住了这个可怕的人，人们开始叫他“金融大鳄”。

其实大鳄索罗斯小时候也是普通孩子。1930年，索罗斯在匈牙利出生，17岁移居英国，并在伦敦政治经济学院毕业。26岁时，他去了美国，在美国通过他建立和管理的国际投资资金积累了大量财产。索罗斯曾一度贫困，卖过手提袋，做过交易员。39岁那年，他建立“量子基金”，至今他创下了令人难以置信的业绩，平均每年35%的综合成长率，让所有的投资专家都望尘莫及。

索罗斯的投资手段揭秘

1.“反身性”理论

可以说，“反射性”概念是索罗斯投资哲学的基石。简单说是指投资者与市场之间的一个互动影响。理论依据是人正确认识世界是不可能的，投资者都是持“偏见”进入市场的，而“偏见”正是了解金融市场动力的关键所在。当“流行偏见”只属于小众时，影响力尚小，但不同投资者的偏见在互动中产生群体影响力，将会演变成具主导地位的观念。

2.投资于不稳定状态

市场不稳定状态就是指当市场参与者的预期与客观事实之间的偏差达到极端状态，在反作用力使市场自我推进到一定程度后，难以维持和自我修正，使市场的不平衡发展到相当严重的程度，此时则为市场不稳定状态。

不平衡的市场状态源于市场预期偏离客观现实，市场中的清醒的投资者开始对这种偏差进行反省，对主流偏向进行挑战而使市场原有的主导因素变得脆弱，但市场的惯性使原有走势狂热。盛极而衰，物极必反，索罗斯投资成功的秘诀之一就是善于发现市场的不稳定状态，捕捉盛衰现象发生的时机。

3.把握盛衰发生的时机

把握盛衰发生的时机也非常关键，因为这时往往是市场主流偏向强烈之时，杀伤力也是比较强的。只有采取恰当的投资策略，有计划地建仓，才能充分利用这种不稳定的市场状态所带给我们的投资机遇。

4.突破被扭曲的观念：找到漏洞

索罗斯演绎出这样一个逻辑：因为人类的认识存在缺陷，那么他能做的最实际的事就是关注人类对所有事物的那些存有缺漏和扭曲的认识——这个逻辑后来构成了他的金融战略的核心。人非神，对于市场走势的不可理解应是正常现象，然而当市场中绝大多数投资者对基本面因素的影响达成共识，并有继续炒作之意时，这种认知也就处于危险的边缘了。

5.卖空是索罗斯公司特别喜爱的招数

索罗斯承认他喜欢通过卖空获胜而赢利，这给他带来谋划后的喜悦。虽然在别人看来，卖空是冒险，但因为索罗斯事前做足了研究和准备工作，因此，他的冒险十有八九都会以胜利而告终。

概括来说，在将要“大起”的市场中投入巨额资本引诱投资者一并狂热买进，从而进一步带动市场价格上扬，直至价格走向疯狂。在市场行情将崩溃之时，率先带头抛售做空，基于市场已在顶峰，脆弱而不堪一击，故任何风吹草动都可以引起恐慌性抛售从而又进一步加剧下跌幅度，直至崩盘。在涨跌的转折处进出赚取投机差价。

索罗斯的几大名言

1.炒股就像动物世界的森林法则，专门攻击弱者，这种做法往往能够百发百中。

2.任何人都有弱点，同样，任何经济体系也都有弱点，那常常是最坚不可摧的一点。

3.羊群效应是我们每一次投机能够成功的关键，如果这种效应不存在或相当微弱，几乎可以肯定我们难以成功。

4.“我生来一贫如洗,但绝不能死时仍旧贫困潦倒。”——挂在办公室的墙壁上。

5.市场总是错的。

6.重要的不是你的判断是错还是对，而是在你正确的时候要最大限度地发挥出你的力量来！

人民币贬值，8类人或损失惨重

人民币急贬预计将对几类人群收入造成严重冲击。以下为你盘点一下：

第一类：股民

人民币贬值和股市的关系如何？分析师提到，历史上，人民币与A股走势在多数时候存在高度相关。在人民币升值的大趋势下，每一次人民币贬值都伴随着A股的下跌甚至大幅跳水。人民币走势与A股行情有关联的原因是，一方面，人民币贬值引发本币资产估值下降，导致金融、地产等相关板块走弱，拖累整体大盘；另一方面，人民币贬值预期一旦形成，将导致热钱流出，A股所处的流动性环境会迅速趋紧。

兴业证券等机构报告指出，人民币大幅贬值可能对航空企业、部分境外融资负担较重的房地产企业带来较大财务负担，进而给相关股票估值乃至局部区域房地产销售价格，带来负面影响。

应对策略：分析师指出，以2012年的经验，防守性行业如公用、电讯和医疗表现不受宏观不确定性和货币波动的因素影响。

第二类：房价面临下跌 有房人资产将缩水

《新京报》分析说，有一个“巧合”：人民币持续升值的9年，也是中国房地产价格持续上涨的9年。2005年，人民币启动升值后出现了一个清晰的信号：兑美元长期升值。既然如此，在理论上就会有大量的美元进入中国，换成人民币资产，以规避相对的美元贬值。这些美元进入后，总要以资产的形式存在。那么，最好的存在方式，就是买房产。过去9年中国房价大涨的原因有很多种，但其中一种，就是人民币升值。在这个升值的过程中，拥有房产的人，资产迅速升值。房产升值的预期，又激发了更多人买房的欲望。

近来人民币出现罕见的贬值，就给人一种游戏可能要换一种玩法的感觉。

许多投资者担心，人民币贬值将导致整个市场预期逆转，促使投资者逐渐放弃房产这样价格过高的资产。尤其是那些早些时候从海外涌入国内的资金，会因人民币贬值而流出中国，或不敢再轻易进入中国市场，多种作用助推中国住房资产价格下跌。

应对策略：对三、四线城市来说，房价下跌的可能性更大些，目前并不适合出手，比较好的方式是等待观望。

第三类： 出国留学者：换的外汇少了

对留学美国的学子而言，人民币贬值也是个坏消息。这也就意味着同样的人民币，所换取的外汇比以前少很多。银行人士透露，人民币急跌，也造成一些留学生家长的恐慌。兑换美元的家长也比平时多了近一成。

应对策略：分批买入，分摊风险。业内专家建议那些短期内有使用外汇打算的客户，可以观察几天汇率波动，找个相对低位入的手即可，分批分段来分摊风险。特别是有留学打算的客户，外汇资金用量比较大，可以先换汇做外币理财。目前国内几家银行的外汇理财收益都比较高，甚至超过同期人民币理财水平。

第四类：海淘族：亏了

海外代购市场火热，价格是关键因素之一。从境外海淘的商品价格一般会比在国内专柜购买的便宜30%左右，有的甚至能便宜一半，这也是不少海淘族舍近求远的原因。不过，近期人民币持续贬值，很多海淘族感觉“亏了”，因为他们现在购买的一些境外商品价格已经开始上涨。

应对策略：银率网指出，海淘通常分为外币入账和人民币入账两种结算方式。外币入账指信用卡消费按照外币结算，持卡人需要以外币还款；如手中没有外币，则需要用人民币购汇来还款。如果持卡人手中有足够的外币，采取外币直接还款的方式，不涉及成本增加。

第五类：出境游的人：成本高了

人民币贬值出境游的成本面临上涨；去欧洲旅行消费，人民币更不值钱了。

应对策略：先购汇更划算。银行理财师提醒，不少人出国旅游喜欢刷信用卡购物，如果人民币在升值，延期还款反而还能够少还点钱。但如果人民币继续贬值，最好考虑在出国前就兑换好全部现金。另外，近期日元贬值比较厉害，去日本旅游不会增加成本。

第六类：大型出口企业难享积极影响

人民币贬值，从理论上来说的确有利于出口，一些即时结汇的小型出口企业可能由此获益，但交易量较大的外贸企业，可能难以感受到本币贬值带来的积极影响。有大型出口商称，因为和银行锁定了汇率，在人民币快速贬值的过程中没有享受到额外的福利。

应对策略：随着汇率波动越来越剧烈，往后拖的风险也越来越大。为了降低汇率波动带来的风险，外贸企业就需要通过一些外汇衍生工具，比如远期结售汇、外汇掉期等锁定汇率风险。

第七类：做多人民币的中国企业：大亏

随着人民币兑美元稳步升值，一些企业借钱押人民币升值，这样做虽然放大了人民币升值带来的收益，但也加剧了因人民币贬值造成的损失。据《华尔街日报》中文网报道，随着人民币兑美元累计下跌近3%，越来越多押注人民币升值的投资者遭受了损失。那些借助“目标可赎回远期合约”这一流行方式对冲人民币风险的企业及个人的账面损失已达23亿美元。这些押注中有一小部分来自于私人银行客户和富人。

第八类：来中国投资的炒家：损失惨重

一直以来，大量的外资在中国长期游移，躺着赚钱。就如叶檀所言，从2005年汇改到现在，你啥也不干，就把美元换成人民币，现在（贬值前）换成美元，升值33%。你大概听过一个笑话，说一个美国人到中国连吃带喝，走的时候把剩下的钱换成美元，一年等于白吃白喝。

在中国经济数据疲软和央行干预的双重夹击下，离岸人民币多头炒家损失惨重。据摩根士丹利估计，投资者仅在结构化产品上的损失就高达35亿美元。

决定投资成败的5个习惯

许多投资者有一种误区，认为掌握了一些投资技巧就能赚钱。然而这些年我们看到，一些最精明的投资者在股市亏得倾家荡产，而一些根本不知道怎么理财的人却因为当年要结婚买了一套房而成为富豪。事实证明，掌握理财技术并不是投资成功与否的唯一因素，有时候一些投资习惯决定了成败。

那么，哪些习惯是投资的好习惯呢？

牺牲精神

很多人都以为投资是一项多么神秘的事业，其实投资的本质就是为了满足未来的需求而牺牲当前的需求。那么投资需要牺牲哪些东西呢？

首先，需要牺牲当前的消费。投资需要本金，本金从何而来？要么你家庭条件好，父母给你一笔钱；要么靠你一点一滴积攒起来。天生就有钱的自然不必说，而靠攒钱而获得本金的投资者，就必须牺牲当前的消费。许多并不懂如何投资却因买了房而成为富豪的人其实就是被动地养成了这样一种好习惯，虽然“房奴”名字不好听，但他们每个月要还按揭贷款，等于是固定把一部分钱用于了投资，日积月累终成富人。既没本金又要吃好穿好玩好的人，注定攒不下钱来。没有本金，投资都是浮云。

其次，需要牺牲时间。许多人喜欢懒人投资法，看到余额宝方便，恨不得申请几个账户把几百万都放进去，而不愿意花点心思去找一款风险能接受、收益高三倍的信托，投些钱进去。世界最有钱的家族之一杜邦家族有句家训：投资要保持最大的利润，至少是10%以上。收益率为10%，财富大概是7年多翻一番，这样的收益率对致富来说都显得有些慢；而5%左右的收益率，大多数时候只有抗通胀的功能，充其量补贴一下日常消费，对于财富积累的效果微乎其微。要想依靠投资成为富人，10%以上的投资收益率是必不可少的，而10%以上收益率的投资品都是需要投资人有专业知识和长时间研究的。

能力圈

市场风险不可避免，投资者的着眼点不应是客观风险，而应是自己的主观技能。“以我为主”才是投资市场中的真正秘诀。许多股民都说自己在学巴菲特长线投资，股票涨了拿着，股票跌了拿着，股票退市了还拿着，最后去证监会闹事。然而很少有人认真地问过自己，我对这家公司了解多少？我对这个行业了解多少？

任何一个市场都不能保证信息都是真实的。投资者应该具备的专业能力，是识别虚假信息的能力。但是一个人不可能懂得所有的东西，这就需要专业知识的支撑。每个人都有自己的能力圈，你跟一个卖菜的农民说今天菜市场的白菜100元一斤，你肯定骗不了他。投资其实是一个认识自己的过程，如果一个投资者能做到成为行家才投资，那肯定亏不了。

持续投资

巴菲特6岁的时候就开始卖口香糖攒钱，后来当了当地送报的头头，上大学前就已经攒了不少钱。后来他把亲戚朋友的钱都吸收进来进行投资，再到后来收购了小型保险公司，把保费拿来投资。巴菲特一辈子就做了一件事，把自己和他人的钱都拿来进行投资。试想一下，当初巴菲特在赚了第一个100万时就买栋别墅，或者当初在大学时为了追那位内布拉斯加小姐而炫富，估计现在大家都不会知道巴菲特这个名字。

保住本金

一个简单的数学题，投资亏50%，要涨100%才能回本；如果年平均投资回报率是12%，要花6年时间才能复原。当然，投资有风险，每个人都无法保证投资稳赚，但是这并不妨碍两手准备。投资不仅要分析成功的可能性，还要考虑如果亏了该怎么办。事先就已经把亏损之后的补救措施想好，才能保证本金安全。防范措施有哪些？对于不同的投资品有不同的办法，有时候可以用分散投资的办法，有时候可以用留一部分现金的办法，有时候可以找有担保的项目，等等。

择时

投资最怕成为接盘侠。投资行业有着非常强的轮转周期，有时候股市好，有时候债市好，有时候楼市好。人们的投资行为总是容易受情绪影响，什么投资品涨了就觉得好，跌了就觉得还会继续跌，买卖的决定不是建立在客观分析的基础之上。而真正赚钱的人，都是承受压力提前买入卖出的。怎样做到择时呢？请回到第一个习惯，要花时间研究。

一张图告诉你现在该投资什么

当前中国的投资市场，充斥着许多“绝对论”的投资者，房价在涨，他们就觉得房价会一直涨下去；股票在跌，他们就觉得会一直跌下去。但是回顾历史，我们发现，2007年的A股大牛市催生了一大批暴发户，而2008年至今的楼市又催生了另一批暴发户。股民在哀叹自己被套在6000点的时候，是不是也时常幻想着当年把股市上赚到的钱投到楼市上会怎样？

上图的名字叫作“美林时钟图”，是一个非常实用的指导投资周期的工具。我们知道，经济的发展是有周期性的，有时候经济形势好，股价、房价都飙涨，炒股、炒楼的都赚钱；有时候经济形势不好，做什么都亏钱，反倒是有些拿闲钱买了债券的老头老太太赚了。当经济形势在好与坏之间来回波动时，投资者该怎样配置自己的资产呢？

“美林时钟图”把经济运行分为四个周期，分别为复苏期、过热期、滞涨期和衰退期。

在复苏期，因为刚刚经历过衰退，物价都还处于较低水平，企业生产原材料成本也就很低，又由于经济复苏，市场的购买力开始增强，“低成本+好销量”的双重效应让企业利润大幅增长。企业业绩的持续上升首先影响的是企业的股票，一两家公司业绩的增长也许不会影响股市，但当大多数企业业绩都开始大幅增长时，大盘便会出现一波行情。这个时期，股市的收益率是最高的。另一方面，由于刚经历过衰退，政府为了刺激经济将利率降到了较低的水平，一些长期债券能持续提供较高的利率，这时候性价比高，也具有良好的投资价值。

随着经济的持续复苏，经济开始进入了过热期。这时候股市已经大涨，连扫地大妈都开始炒股了。因为大部分人都赚了钱，消费需求大量增长，买房的、买车的、旅游的人越来越多，这个时候商品生产逐渐跟不上消费的增长，想必许多人还记得2006—2007年的时候，很多城市都开始拉闸限电，钢材供不应求，到后来房子也限购了。这个时候，最赚钱的当然是那些手里有商品的人。而股票呢？随着物价越来越贵，手头有资源的比方说采煤的、挖矿的当然是赚翻了；而对于下游企业，原材料成本越来越高，企业的利润变得越来越低，业绩增长开始放缓，股价涨势也逐渐疲软。这一时期，债市和现金都不是好的选择，通胀率高，钱放债市收益率可能还没有通胀高，现金就更差了。

经济进入过热期以后，通胀率开始居高不下，老百姓生活成本越来越高，消费欲望开始降低；企业产品面临“高成本+销路不畅”的情况，业绩开始下滑。因为股市炒的是预期，虽然企业目前还没出现业绩大降的情况，但投资者预期企业情况会越来越差，企业股价开始暴跌。又由于在经济过热期人们将大量的资金投资到房地产等长期项目上去，这些人不相信房价会跌，因此在滞涨期房价依然坚挺，物价仍然居高不下。在这一时期，因为经济越来越不稳定，物价又非常高，做长期投资项目风险已经越来越大，股市和长期债市已经不适合投资。但这个时候企业老板都面临一个问题，就是缺少流动资金，因为之前投入过大，而现在经济形势又不好，现在都急缺钱周转。因此，拥有现金的人在这段时间能轻松赚钱，将钱借给一些企业老板周转几天，甚至把钱借给银行（比如，余额宝），轻松赚钱。当然，这一时期房地产也还没有崩盘，也有一定投资机会。

滞涨期持续一段时间之后，老百姓的消费欲望开始持续下降，钢价、煤价、房价都开始下跌，这时候经济开始进入衰退期。这个时期，由于经济衰退、物价走低，去投资股票和买房肯定已经不合适了，持有现金虽然具有相当的保障，但由于企业借短钱的欲望也越来越低，短期贷款的利率开始越来越低。这个时候，一些长期债券开始具有优势，由于利率固定，能够使投资者在大家都亏钱的时候还能稳赚。

说了这么多，可能很多读者会问，这理论能分析中国的经济么？中国由于股市历史还不够长，看不出好几个周期的轮转，但是已经有很明显的几个阶段的特征。2005—2007年，是很明显的复苏期的经济特征，股市暴涨，股市暴涨末期楼市开始上涨；2007—2008年，受国际金融危机的影响，股市崩盘，楼市也受到一定影响，但自08年以后，楼市暴涨了好几年，可以清晰地看出第二阶段的特征；但是随着楼市的暴涨，是持续的高通胀率，逐渐地，企业开始支撑不住，从2012年就开始传出越来越多企业破产的消息，这表明经济周期至少进入了滞胀阶段。

当然，这只是一个经济周期划分的理论，没有人知道每一个周期持续的时间是多久，日本的衰退期持续了20年也没结束。对于目前的中国，有人说已经进入了第四个周期衰退期，有人说还没进入衰退期，甚至有人说现在复苏期还没结束。究竟处于哪个时期，还得读者自己判断。不过不管怎样，读者应该问这样几个问题：企业赚钱吗？物价高吗？觉得企业赚钱，买股票、债券；觉得物价高，买余额宝这样的短期理财；觉得物价越来越低了，快把房子抛了吧。

揭秘股神巴菲特的投资秘诀：十分简单

2014年巴菲特召开的股东大会，一如既往地吸引全球4万多名投资者来到美国中部小城奥马哈。84岁的沃伦?巴菲特依然魅力非凡。据2014年5月2日盘后公布的财报，巴菲特所在的克希尔—哈撒韦公司第一季度净利润为47.05亿美元，据汇率计算，巴菲特公司日赚2.4亿人民币。

公认的股神巴菲特

巴菲特是被全球公认的“股神”，在2008年《福布斯》排行榜上他财富超过比尔·盖茨，成为世界首富。2013年，他在福布斯财富排行榜上，以530亿美元排名第四。

巴菲特的投资史，让人惊叹。自1965年以来，巴菲特的投资战绩相当理想。据统计，48年间其获取的年均投资回报率高达20.74%。期间，仅有两年亏损，其余年份均获得正回报率。亏损的年份分别为2001年的-6.2%以及2008年的-9.6%。此外，在48年间，仅有10年的投资回报率低于标普500的同期增长率。可见，巴菲特的投资大师称号果然名不虚传。

巴菲特的经典投资案例不胜枚举。如投资可口可乐，投资13亿美元，盈利70亿美元；从1975年至1991年投资《华盛顿邮报》0.11亿美元，盈利16.87亿美元，巴菲特控股下的《华盛顿邮报》创造了每股收益增长10倍的超级资本盈利能力，30年盈利160倍；投资吉列6亿美元，盈利37亿美元。

对中国投资者来说，比较熟悉的是巴菲特投资中石油和比亚迪。巴菲特投资中国石油，投资5亿美元，到2007年持有5年，盈利35亿，增值8倍。

巴菲特投资秘诀 ：十分简单

巴菲特倡导的价值投资理论风靡世界。他倡导的价值投资理念十分简单：“在最低价格时买进股票，然后就耐心等待。”他购买股票的基础是：假设次日关闭股市或在五年之内不再重新开放。在他看来，一旦看到市场波动而认为有利可图，投资就变成了投机，没有什么比赌博心态更影响投资。

巴菲特主要进行长期投资，有人曾做过统计，巴菲特对每一只股票的投资没有少过8年的。巴菲特曾说：“短期股市的预测是毒药，应该把它摆在最安全的地方，远离那些在股市中的行为像小孩般幼稚的投资人。”掌握这些理念并不困难，但很少有人能像巴菲特一样数十年如一日地坚持下去。

巴菲特投资理念精华有“三要三不要”：

1. 要投资那些始终把股东利益放在首位的企业

巴菲特多次提到这个标准，他总结为投资好生意+好管理层+大公司。他表示，要买足够大的公司，公司有好的管理层非常重要。他非常青睐那些经营稳健、讲究诚信、分红回报高的企业，确保投资的保值和增值。

分析认为，巴菲特之所以如此看好可口可乐的股票，其原因正在于可口可乐公司是当之无愧地满足“巴菲特选股三步曲”全部要求的超级明星企业。“第一步，选择具有长期稳定性的产业；第二步，在产业中选择具有突出竞争优势的企业；第三步，在优势公司中优中选优，选择竞争优势具有长期可持续性的企业。”在美国和西方国家，饮料是一个具有相当长期稳定性的产业。从1977—2003年，16年间巴菲特持有可口可乐股票从未动摇过，投资收益率高达681.37%。

2. 要投资资源垄断型行业

分析认为，从巴菲特的投资构成来看，道路、桥梁、煤炭、电力等资源垄断型企业占了相当份额，这类企业一般是外资入市购并的首选，同时独特的行业优势也能确保效益的平稳。

巴菲特近年积极涉足能源行业，收购内华达能源公司，以及接管柯恩河与太平洋电力公司。

在中国，巴菲特的两次大手笔让人津津乐道——中石油和比亚迪，而这两家公司都和能源有关。2002年至2003年，巴菲特投资4.88亿美元购入中石油股份。自2007年7月开始，巴菲特连续7次减持中石油H股，并在中石油登陆A股市场的前一个月将所持的23.4亿股中石油H股在高位全部清空，收获40亿美元，获利近7倍。

2014年巴菲特在股东会上指出，伯克希尔?哈撒韦公司将继续加码投资铁路和能源，能源会以收购为主。

3.要投资易了解、前景看好的企业

巴菲特认为凡是投资的股票必须是自己了如指掌，并且是具有较好行业前景的企业。不熟悉、前途莫测的企业即使被说天花乱坠也毫不动心。

巴菲特为什么选吉列公司的股票？巴菲特本人曾给出了几个理由，排在第一位就是他非常熟悉吉利。

巴菲特对吉列这么熟悉，因为他是一个男人，要天天刮胡子。他用了吉列剃须刀后感叹：“在现代人类生活中，一切都在发生变化，剃须同样也可以成为一种享受。他甚至自愿给吉列做广告：“如果你还没有试过吉列新推出的感应刀片，赶紧去买一个来试试！”

4.不要贪婪

1966年，美国股市牛气冲天，整个华尔街进入了投机的疯狂阶段，面对连创新高的股市，巴菲特却坐立不安，尽管他的股票都在飞涨，但很难再找到符合他标准的廉价股票了。巴菲特将在手中股票涨到20%的时候就非常冷静地悉数全抛。1968年5月，当股市一路凯歌的时候，巴菲特却通知合伙人，他要隐退了。随后，他逐渐清算了巴菲特合伙人公司的几乎所有的股票。1969年6月，股市直下，渐渐演变成了股灾，到1970年5月，每种股票都要比上年初下降50%，甚至更多。一度失落的巴菲特却暗自欣喜异常，因为他看到了财源即将滚滚而来——他发现了太多的便宜股票。

巴菲特曾谈到对中石油投资的过程，他说：“我当时卖掉中石油是因为我觉得它不再是物超所值，它的价格已经接近或者超过了应有的价值。

5.不要跟风

巴菲特说过:在别人恐惧时我贪婪，在别人贪婪时我恐惧。2000年，全世界股市出现了所谓的网络概念股，巴菲特却称自己不懂高科技，没法投资。一年后全球出现了高科技网络股股灾。

对很多人来说，金融危机就是噩梦，但对巴菲特来说，金融危机是他投资的商机。他在金融危机期间投资了一些绩优股公司，5年之后，他当初的投资为他赚得了100亿美元。

看看他5年来的成绩单，这些收益全部来自他在金融危机期间所做的救助性质的投资活动：

对玛氏糖果旗下箭牌公司65亿美元的贷款，获利38亿美元；对高盛集团50亿美元的优先股投资，获利17.5亿美元；对美国银行50亿美元的优先股投资，获利9亿美元；对通用电气30亿美元的注资，获利12亿美元……

6.不要投机

巴菲特常说的一句口头禅是：拥有一只股票，期待它下个早晨就上涨是十分愚蠢的。

巴菲特在这次股东大会上继续倡导不要投机的观点，他说，试图赚快钱是最糟糕的错误。

他说，对普通的投资者来说，他们不适合投资个股。如果他们尝试买卖个股，从长期来看，他们不会比长期投资指数获得更好的回报。但大多数人觉得炒个股更有趣。总是有人让你买这买那，你希望能快速赚钱。试图赚快钱是最糟糕的错误。

理财被坑的7种方式

在理财中，骗局横行，投资者一不小心就被愚弄了。我们为你盘点了常见的几种理财陷阱，看看你中招了吗？

1. 投资去买海景房

“面朝大海，春暖花开”是许多人的理想生活。一些地方小广告乱飞，上面“面朝大海，春暖花开”“既可投资，又可养老”“首付只需3万元”的广告词无比诱人。

现实中如何呢？看看山东的海景房吧。媒体多次报道，山东省乳山市银滩被描绘成一个“面朝大海、天蓝海碧”的世外桃源。当地政府大手笔开发海景房，但令很多人想不到的是，环境如此优越的银滩，现在更像是一座巨大的住宅博物馆，只见房子难见人烟。近20年来，银滩开发的房地产楼盘超过了200个。每逢冬季，这里入住率还不足5%，冬天供暖设备又跟不上，导致住户流失。

业内专家谈到投资海景房就连连摇头，放着大城市中心区域的房子不投资，非要买这些天涯海角的房子做什么呢？老的时候会住到海边吗？仅仅医疗资源的缺乏，就不可能让很多人聚集到海边、山边养老。没有了人气，何谈升值呢？想到海边、山边过瘾，租房子就行了。你有房子在大城市中心区，还担心付不起租金吗？

2. 长线投资买A股

2014年一季度股市收官，A股自2011年以来首次在一季度收负，深成指大跌逾11%跌幅仅次于俄罗斯股市，名列全球熊市榜第二。8只深市权重股市值蒸发过百亿，深市前五大权重股今年来平均跌幅超过15%。

中国股民都崇拜巴菲特，他通过几十年的长期投资获得了富甲天下的财富。很多小散也想学巴菲特，却抵不过中国股市的“新股热”“恶炒小盘股”。市场高度投机，蓝筹股常常遭遇冷落。

投资A股的小散们，进场就被套，小散的钱都是血汗钱，在A股没有牛起来的时候，最好还是远离股市，珍惜手里的血汗钱。

3. 银行理财，别被预期收益晃花了眼

理财业务已经成为银行新的业绩增长点，银行推出的理财产品铺天盖地，产品宣传手册中收益率往往放在最显眼的位置。殊不知就是这些看似亮点的收益率中却隐藏着“坑爹的陷阱”。

对投资者的资金来说，购买银行理财产品所经历的过程和取得的结果，并非理财产品说明书中描述的“理财产品到期支付款项=理财产品本金+理财产品本金×产品持有期年化收益率×实际理财天数/365”那么简单。

理财师说，以一款期限为34天、预期年化收益率高达6.4%的理财产品为例，这款产品设定的销售日期为3月19日至25日，预留了7天的产品募集期，募集期投资者获得的只有银行的活期存款利息。

投资者如果想要购买上述理财产品，必须抢先，否则就难以买到。常常募集第一天（3月19日）就将资金存至投资者在该行开设的相应账户，这款投资期限为34天的理财产品实际上占用理财资金的天数为46天，实际的收益率仅为4.78%。

投资者要非常小心，否则，就被隐藏着陷阱愚弄了。

4. “银行”变保险，愚你没商量

本来去银行存款，结果被工作人员忽悠买了保险。介绍业务的时候，工作人员说得天花乱坠，承诺的收益诱人，可到头来连活期存款利率也达不到。多地的投资人都遭遇到这种情况。

有媒体报道，2011年11月底，张女士在兴业银行上海某支行办理业务时，一位自称是银行员工的理财经理向其推销了一款年收益率10%的理财产品。承诺只要每年定期存10万，连续存满5年，每年就能得到10%的收益，5年到期后还能拿回本金。

两年后， 张女士发现自己买的原来是保险产品，去银行“讨说法”被告知要退钱得去找保险公司。而保险公司的人说，保险产品要等到被保险人75周岁时，才能返还全部保费。两年就退保，只能拿到10万多元。

业内人士指出，保险的销售误导始终是保险行业发展过程中的一个“顽疾”。这一问题在银保渠道表现得更为严重，缺乏相关金融知识的老年人往往容易成为被误导的主要对象。

5. 以房养老？第一人后悔了

“以房养老”是指老年人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额的养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后，保险公司或银行收回住房使用权。

在成都，钟大爷被媒体称为 “以房养老第一人”。2012年10月，时年79岁的他与当地社区管理机构签订协议，由社区出钱出力帮钟大爷养老送终，大爷百年之后，把自己的房子赠送给社区。然而，钟大爷却说自己后悔了。

他说，签订协议后他的生活质量并没有得到明显改善，他的钱一直由社区代管，他说自己的钱都很难支取。右脚行动不便，想买个轮椅，“找他们要钱，他们说怕掉了，不给我买……”

社会学专家胡光伟说，以房养老是一门“生意”，它是金融机构做的生意，要完善其中的服务，还有很长的路要走。

6. 现货白银投资藏黑幕，骗财如吸血

“70倍高收益，两天净赚10万元！ ”如果你相信这个，小心被坑了。

央视记者调查发现，现货白银投资实际上是一场对赌游戏，交易所、会员、代理商层层设陷阱，他们利用夸大宣传欺骗投资者，利用高额回扣发展代理网络，吸引投资者投入大量金钱进行现货白银投资理财。然而，投资者万万没有想到，所谓交易软件完全被后台操纵，他们亏损的巨额资金竟然全部落入会员和代理商的腰包。

多位参与白银投资的消费者均表示有大量亏损，并且经常在交易的关键时刻出现软件故障，无法交易。

7. P2P收益超过18% ，小心被坑

网贷P2P最大的特点就是收益高，年收益从7％～30％不等，甚至还有更高收益的标的。一些新平台为了吸引人气，会给投资者很高的收益率，但高收益下一定存在高风险，特别是看上去非常不实际的收益率。一般年收益率超过18％的标的风险相当大。

从2013年5月中旬开张到11月初发生提现困难，位于安徽省铜陵市的铜都贷从P2P新星迅速陨落。据统计，铜都贷的投资人共计2675人，涉案金额过亿元。铜都贷在9月1日到10月31日开展的促销活动中，6个月的标的年化收益22%，此外还有6.95%的投标奖励，综合年化收益近29%。

深圳一位P2P人士说，如果给投资者的收益都接近30%，加上平台运营成本、利润和风险，企业的融资成本肯定要在40%以上。投资者不妨反问一下，借款人走到了什么境地才会去融这么高成本的资金？

所以，风险和收益永远成正比。主流P2P平台的产品一般年化收益很难超过18%。

从穷人变成富人：揭犹太妈妈的绝密财商教育

忙碌的家长整天都在想着如何为子女创造更好的物质生活条件，但他们有没有想过：自己的孩子会理财吗？ 现在财商已经提高到和智商、情商一样重要的位置。据称，美国人有一个共识：在诸多成功中赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的财商。

犹太人财商教育尤为称道。犹太人善经商，天下人尽知，大名鼎鼎的格林斯潘、伯南克、巴菲特、索罗斯、摩根家族、雷曼兄弟、所罗门兄弟都是犹太人。毫不夸张地说，世界金融中心的美国华尔街都是由犹太人所掌控的，华尔街80%以上的投资产品都是犹太人发明。犹太人在商业上的精明不都来自天分，其实在传统里，他们就认为拥有商学思维、商业头脑是一种基本的生活技能。

网上曾经流传过一个热帖，讲述了一名中国单亲妈妈和她的三个孩子在以色列的故事。

一直以来，这位母亲秉承着中国“再苦不能苦孩子”的原则，做着合格的中国式妈妈。每天她先把孩子们送去学校，然后开始卖春卷，下午孩子们放学后回到春卷摊，妈妈停止营业。然而一天，邻居过来训斥孩子：“你已经是大孩子了，应该学会去帮助你母亲，而不是看着你母亲忙碌，自己就像废物一样。”然后，邻居转过头训斥这位妈妈，“不要把那种落后的教育带到这儿来，别以为生了孩子你就是母亲……”

于是孩子们从最简单的卖春卷开始，走上了各自的经商之路，只在短短数日之间，以前只会黏着妈妈撒娇的孩子就摇身一变成了精明的小犹太商人。一年以后，老大靠售卖文具，已经赚到了超过2000谢克尔(折合人民币4000多元)；老二以他14岁的年龄和文笔，竟然在报纸上开设了自己的专栏，专门介绍上海的风土人情，每周交稿两篇，每篇1000字，每月80谢克尔；老三是女孩子，她学会了煮茶和做点心。两个哥哥都很喜欢。不过，这些点心不是免费的，两个哥哥需要支付费用。犹太人是如何培养孩子的财商的呢？

视点 1：犹太孩子的第一份生日礼物是股票

当孩子满1岁的时候，很多犹太父母都会把股票当作礼物送给孩子，这是犹太家庭的惯例，也是犹太父母对孩子们独特的理财教育，尤其是北美的犹太人。尽管孩子更喜欢形形色色的玩具，但犹太父母宁愿给孩子更实际的东西，送孩子股票，就是为了让孩子从小接触金钱、认识钱、了解钱。

视点 2：培养“钱能换物”观念

有了对金钱的初步概念和兴趣后，犹太父母的第二阶段理财教育是加深“钱能换物”的理财观念。犹太小孩3岁的时候，他们的父母就开始教他们辨认硬币和纸币；5岁的时候，小孩知道钱币可以购买任何他们想要的东西，并且明白钱是怎样来的；7岁的时候他们能看懂价格的标签，初步养成“钱能换物”的理财观念；8岁的时候，他们可以通过做额外的工作赚钱，知道把钱储存在银行的储蓄账户里；10岁时候，懂得每周节俭一点钱，以备大笔开支使用；11岁至12岁的时候会制订并执行两周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务的术语。

视点 3：为孩子设计“金钱游戏”

犹太父母认为，想要让孩子懂得理财，应该先让孩子注意身边与金钱有关的细节。如何鼓励和引导孩子去关注这些细节呢？他们最常见的做法就是设计一些与此相关的“金钱游戏”，孩子都愿意成为游戏中的胜者，好胜之心就会驱使他们时时刻刻去关注。

什么样的游戏呢？比如，猜物品的价格。家里可以准备一个纸箱，纸箱里放一些日常用品，比如饮料、糖果、书、橡皮、铅笔、尺子等，就是些日常孩子们可以接触到并能找到价格的物品。这些物品都不标上价格，让孩子们来猜，如果谁猜对了就交给他相应价格的钱，到最后看谁的钱最多谁就是胜利者，可以给胜利者设置奖励。而孩子们为了成为大赢家，平时跟父母逛超市的时候就会主动去留意商品的价格，并把价格记下来。

另外犹太父母教孩子学习投资时，也通常会从游戏入手，比如，《大富翁》类游戏，从游戏中建立起对投资的初始印象，再将简单的投资知识融入其中。

视点4：金钱并不罪恶

别误会犹太孩子帮父母做家务，或者自己出去打点小工，是受钱的驱动，是把家庭关系退化成金钱关系。在犹太父母看来，金钱教育绝不仅仅是一种理财教育，在很大程度上还是一种人格、品德教育。

如果看见有人在垃圾箱里翻找一些空的矿泉水瓶子，孩子们一般都会问找空瓶子做什么？我们的回答一般是这样的：这些人没有钱，找到空瓶子可以去收废品的地方卖些钱。但如果是犹太妈妈，她的回答可不是这样，她会告诉孩子，垃圾虽然脏，但你不能觉得捡垃圾赚来的钱也是脏的。这个世界上有很多种工作，人们靠这些工作来赚钱，只要自己付出了劳动，并且是遵循正当途径赚到的钱也是没有贵贱之分，都是一样的。

视点5：培养孩子延后享受的理念

犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。

犹太人这么教育孩子：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。

视点6：智慧是永恒的财富

犹太人家里的小孩，都会被问到一个问题：“假如有一天你的房子被烧毁了，你的财产被抢光了，你将带着什么东西逃跑呢？”如果孩子回答是金钱和珠宝,母亲就会耐心地引导孩子，告诉他：“你要带走的既不是钱，也不是宝石，而是智慧。因为智慧是谁也抢不走的，只要你活着，智慧就与你同在，智慧才是你最大的财富。”

在犹太人家里，小孩子稍微懂事，母亲就会翻开《圣经》，滴一点蜂蜜在上面，然后叫孩子吻《圣经》上的蜂蜜。这仪式的用意是，书本是甜的。

犹太人的这些理念，我们也可以试试。对不同年纪的孩子怎么进行财商教育呢？专家给我们一个孩子财商培养计划：

3岁：辨认纸币和硬币。

4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品。

5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。

6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。

7岁：能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力。

8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖旧报纸获得报酬。

9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。

10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用，比如，买溜冰鞋、滑板车等。

11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。

12岁：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及打工等赚钱实践。

13～15岁：可尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资；

16～17岁：要学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系。

房价要涨多少才比银行理财产品强

计算房地产投资是否划算得把首套房、公积金贷款购房和保障房等政策保护的自住性购房剔除掉，因为这些房产的价值已经超越了投资的范畴，投资不划算也得买；公积金贷款利率极低，保障房就更划算了，这些都是不用过多考虑房价涨跌的购房因素，因为这些都不算是纯粹基于市场行为的投资。那么，作为纯粹的炒房行为，到底房价一年涨多少才是划算的呢？

炒房的收益无非来自两处，房价上涨带来的差价和房租，而银行贷款的杠杆因素有时起着扩大收益的作用，有时却会加大亏损。

就租金而言，以上海为例，2014年一套位于徐家汇总价约550万元精装修公寓，月租金在8500元左右，即使是全年出租，其租金回报率（年租金/房屋总价）仅1.85%。如果按照国际通行的11个月租期计算，租金回报率会更低，只有1.7%。而这种现象并非上海独有，北京、深圳等一线城市，以及天津、成都等重点城市的住宅租金回报情况均是处于低位。中原地产研究中心数据表明，北京、深圳等城市目前租金回报率分别为2.0%、2.24%。

再看卖方所需承担的税负和费用，随着各项税费从严征收，投资房产在转让环节，需要承担较高的税负。根据现行规定，目前转让房产，主要负担房产营业税、个人所得税以及中介佣金，三项相加可达8%左右。如果再考虑到购入时支付的契税等，税负还会进一步加重，所形成的成本会超过售价的10%。此外，随着房产税扩围呼声逐渐变大，持有环节的成本还有可能会上升。目前，上海已经征收房产税，其征收范围为本市非家庭首套房超面积的超出部分（非家庭首套可享受人均60平方米的优惠），以及外省市人员新购房屋，其计算公式为：超出部分面积×单价×70%×0.4%（或0.6%）。假定持有一套面积为120 平方米、总价500 万元的市中心非普通住宅，就目前而言需要承担的房产税就达到21000元每年。

如果以10%计算房屋持有成本，那么房屋出售时所得的收入只有房价的90%。假定你有200万资金，购买目前市场上许多银行理财产品都有的7%收益率的产品，5年之后资金会涨到280.5万。假如你用这些钱买了一套200万的房产(不贷款的情况下)，5年后售出，以2%的租金回报率计算，所得租金为(20万+房租上涨部分)。计算得出，当房价上涨到290万时，房价的90%加上租金收入之和大概为280万。也就是说，要赶上7%的银行理财产品，房价5年之内需要从200万涨到290万，相当于房价每年上涨约为8%。

当然，现实中还涉及房贷所产生的杠杆因素，2014年3月在不上浮情况下，5年以上房贷利率为6.55%。如果按房价每年上涨8%计算，房贷比例越高，贷款时间越长，收益率就会越高。杠杆效应导致8%的房价上涨收益率随着时间的推移要逐渐高于7%的理财产品。但是杠杆是把双刃剑，当房价涨幅降到房贷利率以下时，随着时间的推移，投资收益率将被严重侵蚀。

就目前的情况来看，房价上涨8%应该是个划算与否的临界点。但不可否认的是，房地产投资是一项非常长期的投资，其间变数非常大。如果期间政府大量印钞，那么固定收益理财产品的收益率肯定会大幅下滑，而房价会更快上涨，买房收益率将远高于买理财产品；如果政府持续紧缩，那买房将越来越不划算，直至亏损。目前许多买房划不划算的讨论都集中于北京过去许多年房价情况，这有什么可讨论的呢？每年上涨20%以上，加上高杠杆，根本没有什么产品能与之匹敌嘛。未来呢？说不太清楚，总之，当房价上涨不足8%的时候，炒房人当心了。

买房贷款——等额本息和等额本金谁最实惠

等额本息还是等额本金？怎么贷款才实惠？

等额本息与等额本金，你要怎么选？

购房贷款时一般会有两种不同的还款模式选择，一种是等额本息，一种是等额本金。两种方式一字之差，但是还款方式却有着很大的不同。

等额本金：每月需要还的本金一样，由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。

等额本息：每月的还款数额一致，一部分拿去还利息，一部分拿去还本金。

对购房者来说，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少购房者花在利息上的钱，但是前期的还款令人非常痛苦。而更多人选择等额本息。

在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余本金逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

相对来说，等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。

等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近14万元左右。虽然利息更多，但是为什么大家更多地选择了等额本息的还款模式呢？

依照上面的例子，如果贷款人是一对夫妻，两个人都上班，总收入1.5万元的话，那么在还款初期，他们每月需还7485元，也就是收入的一半，这种情况还勉强可以接受，但是如果用等额本金还款的方式的话，第一个月就要还9625元，超过收入的60%，还款人就很难承受了。

等额本金最后会节省大概14万元。但是在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面8年里，完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

那等额本金应该用在什么地方呢？对投资性购房者，和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合算一些。投资性购房者都希望迅速还完贷款，避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下，迅速还完贷款，选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息，一方面可以迅速减少剩余的本金，在有需要的时候将剩余贷款迅速还完，然后利用房子进行再融资。

无抵押贷款的陷阱——以为利率10%，结果18%

当今，投资手段越来越多，越来越多的人想借钱进行投资。然而对于没房没车的人，贷款很难，于是越来越多的人开始青睐无抵押贷款，在百度上搜索无抵押贷款，一下子就可以找到数十种产品。无抵押消费贷款对贷款人的条件要求不高，自然受到市场的欢迎。不过，既然是借钱，借不借得到当然是人们关心的问题，但以什么价格借到也是重要问题。不得不说，目前市场上有很多无抵押贷款者被误导算错了利率，自己还不知道。到底是哪里被骗了呢？

月管理费

目前很多无抵押贷款标价喜欢用月管理费这个词，这个词是什么意思呢？就是每个月收取你借款额的0.85%作为利息。以中信银行的无抵押贷款产品信金宝为例，月管理费为0.85%，10万元借一年利息为：0.85%×100000×12＝10200元（注意，算到这，很多人下一步就开始犯错了）。很多人开始算年利率是多少？10万元借一年还10200元，利率当然是10.2%。很多人就这样被骗了。

为了说明错在哪儿，咱们说说另一款类似的产品，花旗银行的无抵押贷款产品幸福时贷收费为：月利率1.30%。一查银行的收费表，10万元贷一年利息为8600元，居然比中信银行的利息低不少。这是为什么呢？

产生这种奇怪现象的原因在于两者的计算方式不一样。月管理费的意思是每个月收取最初的借款额的0.85%作为利息，而月利率是指每个月收取剩余本金的1.30%作为利息。这两者的差别在哪儿呢？要知道，无抵押贷款的还款方式一般是按揭的方式，也就是每个月还本付息。注意还本付息中还本这两个字很重要，还本与不还本有很大的差别。

举个例子，借12万元一年，每个月需还本1万，一种方式是月管理费1%，一种是月利率1%，差别有多大呢？按月管理费1%计算，第一个月你的利息为1%×12万元＝1200元，第二个月的利息仍然是1%×12万元＝1200元，一年下来总共的利息为14400元；而按月利率1%计算，第一个月的利息为1%×12万元＝1200元，到了第二个月，因为本金已经还掉1万元了，所以第二个月只有11万元计算利息了，利息为1%×11万元＝1100元，以此类推，最后一个月应还利息为1%×1万元＝100元，一年下来总共还的利息为7800元，要比第一种方式少得多。

讲到这大家明白了吧？由于是每个月还本付息的方式不同，所以每个月以最初的贷款额计息和以剩余本金计息差别是相当大的。

这款月管理费为0.85%的产品，年利率到底是多少呢？经小编计算，大概为18%多一点。本来以为利率是10.2%的产品，最后利率变成了18%，是不是有种上当的感觉呢？

很多人可能还不理解，借10万元，一年利息总共还10200元，为什么利率不是10.2%？问一句，你是借10万元吗？假如第一个月还了8333（10万元除以12）块钱的本金，第二个月又还了8333元的本金，还到后来，其实你借的钱远没有10万元。所谓借10万元，是指你一直拿着这10万元。以上的例子只能说你借过10万元，后来你每个月都还钱，就没借10万元了。

必须把利率转化成同一类型的才能比较

不管还款方式去谈利率是不正确的，年利率只是众多利率中的一种，只有同类利率才能比较。因此要比较利率大小，得把两者都放在同一个标准下才行。银行为了销售产品，会把利率转化成很多看起来颇有诱惑力的名词，看起来数字小，但实际上很贵，和买衣服一样。我们需要将其转化成同一个标准，然后进行比较，才能知道谁便宜。

怎样看股票投资中最重要的指标——市盈率

很多人看到股票价格涨涨跌跌很刺激，但是他们不明白为什么股票有价值。股票之所以有价值，根本原因在于股票所代表的上市公司每年都会有利润（或者过去有利润）。股民买入一股上市公司的股票，他就买入了上市公司一股的权益，这一股的权益包括许多东西，包括资产、利润等，当然也包括负债。在一般股民眼中，股票权益里利润这一项是比资产和负债更为重要的因素，因为上市公司的厂房和设备毕竟和自己关系不大，只有等公司破产才会把厂房卖给股东，而利润则是看得见摸得着的钱。上市公司每年所赚的利润平均分配到每股上，就叫每股利润（也叫每股收益）。比如说，某上市公司总股本为一亿股，而该公司今年的利润是一亿元，则该公司的每股利润为1元。

股民当然希望看到每股利润越多越好，但是由于每家上市公司的股价都不同，要比较每股利润就犯难了。比方说股民A花150元买了每股收益为10元的股票，股民B花20元买了每股收益为5元的股票，到底谁更便宜些呢？由于单纯比较两家公司的每股收益没有统一的标准，于是就有人想到，为什么不统一换算成每股收益为1元时要花多少钱来买？于是就有了市盈率的计算公式：市盈率＝股价/每股利润。市盈率的意义是，以多少钱购买1元的每股利润。打个比方，15倍市盈率指的就是花15元购买1元的每股利润。说到这儿许多人可能也发现了市盈率的另一层含义，就是市盈率代表依靠每股利润回收本金的年限。15倍市盈率表示依靠每股利润，15年回本；1000倍市盈率表示依靠每股收益，1000年回本。

说到这儿，可能很多股民会提出疑问，如果1000倍市盈率代表着1000年才能回本，那这股票肯定没有人买，但是为什么这样的股票还老涨呢？这就引出了另外一个概念：动态市盈率。之前分析的是静态市盈率，静态市盈率是以不会变化的每股收益作为分母。还是之前的例子，股民A花150元买了每股收益为10元的股票。静态市盈率计算的是这家公司每股收益一直为10元，花150元买回本所需要的时间。但是上市公司的利润是会变化的，比方说，这家公司第二年每股收益变成了20元，那股民A买这只股票的市盈率就变成了150/20＝7.5倍，这种用公司未来可能的每股收益来计算的市盈率叫作动态市盈率。

有了动态市盈率的概念，很多股民就懂了为什么1000倍市盈率的股票也有人买，因为可能有人预期这家公司过段时间每股收益能增加100倍，这样动态市盈率就只有10倍。

因为有了增长的因素在里面，用市盈率来判断一只股票该不该买就变得非常复杂了。看起来一只股票市盈率10倍，一只股票市盈率20倍，但是第一只股票业绩下滑50%，第二只股票业绩增长100%，那么到时候两只股票的动态市盈率分别为20倍和10倍，第二只股票反而更便宜了。

很多股民会说，如果要加入增长因素在里面的话，谁能看得准？市盈率不就没有意义了？其实，市盈率还是很有指导意义的。比如说，两家做同样业务的公司，实力也不相上下，但是一家公司股票市盈率为10倍，而另一家则为5倍，你会买哪家呢？你当然会买5倍的那家，因为10倍那家业绩得增长一倍才等于和5倍那家卖得一样便宜，但业绩增长一倍谈何容易。

市盈率是衡量股价是否便宜的最重要指标，市盈率越高，你就得对该公司的业绩增长有更高的要求。如果市盈率过高，上市公司的业绩增长就很有可能达不到你的要求。打个比方，1000倍市盈率的股票表示你要1000年回本，这你肯定不能答应，你能承受的投资极限是10年回本，那么这家市盈率为1000倍的公司利润得增长100倍才能满足你的要求。然后你再思考一下这家公司的业务，有没有利润增长100倍的可能，这样，你就能初步确定这只股票值不值得买了。

当然，市盈率只是从利润的眼光看公司的股票值不值得买，但是即使两家公司赚了同样的利润，股价可能完全不同，这样就需要研究上市公司另外的指标了。

急需用钱怎么办？几大方式让你体面借钱

很多人经历过急用钱的时候，有人手中持有资产，但因为某些原因没法及时转化成现金。有人找亲朋好友帮忙，但毕竟有些尴尬难开口，而且他们资金也许有他用，也并不方便。其实许多金融机构都可以名正言顺解决借钱问题。俗话说，一分钱压倒英雄汉。作为个人，应该明了银行资金的一些用法，关键时候或许能帮你解决燃眉之急。一些向金融机构体面借钱的办法如下：

银行无抵押贷款：门槛低

额度：5万～30万，利率可达10%以上。

如果你是想大额消费改善生活品质且有职业稳定的高校教师、公务员等，银行个人信用贷款是很好的方式。这是银行向资信良好的借款人发放的无须提供担保的信用贷款。这种贷款模式完全没有担保，其特征就是借款人仅凭自己的信誉就能取得贷款。很多银行都有这项业务，包括四大行。还有一些外资银行也提供这项业务。有些银行对信用比较好的借款人信用贷款额度可以高达50万元，还款时间一般是3年以内。

但是，此类产品无须担保，因此利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率7%～9%，但一般银行采取还本付息方式，实际还款年利率高达15%以上。

此前有媒体报道一些买房人首付不够，用无抵押贷款来凑首付。不过后来银监会有明文规定，无抵押贷款不能用于购房。

申请无抵押贷款需要的资料：

1.提供个人身份证明，如身份证；

2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水、电、煤气缴纳单等任一相关证明；

3.提供稳定的收入来源证明、银行流水单、劳动合同等。

如果贷款用于买大件、留学、装修等，需要金额不超过30万，且你自身信用记录良好、工作收入稳定、属于银行优质客户的话，就可考虑选择信用类贷款。

银行抵押贷款

额度：最高可达抵押物评估值70%，利率：基准利率略上浮。

抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押贷款我们最为熟悉，很多人通过向银行抵押房产，从而获得房屋贷款。据了解，房产抵押贷款金额需要根据借款用途、所抵押房屋类型、申请人还款能力等因素来综合确定。

以普通住宅做抵押的，最高可以申请到房产评估值的七成；以高档住宅、别墅、高档公寓、商业用房等做抵押的，最高可以申请到房产评估值的五成。

抵押贷款利率比无抵押贷款利率低很多，一般都是根据央行公布的贷款利率来执行，有时候会略有浮动，一般利率在6%～8%（根据贷款年限不同）。

申请抵押贷款需要的材料：

1.有合法的身份；

2.有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；

3.以新购住房做最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，且备有

或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款。

银行质押贷款

额度：最高可达质押物90%。

可作为质押的质物包括国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单、保单等有价证券。

王先生在2011年7月办了一笔5万元3年期定存，现在等钱急用，需提前支取这笔定存。但提前支取的话将从初始存入日起计活期，按现行活期利率0.35%，34个月计算，利息仅为500余元。而3年到期下来利息合计5000余元。考虑到这笔资金3年期限马上就要到了，理财专家建议不要提前支取，可以做两个月质押贷款。贷出5万元资金的90%，就是4.5万元，按现行贷款利率6.0%来算，一共需要支付贷款利息450元上下。这样比直接支取方式可以多得4500元左右。

质押贷款里以银行汇票、银行承兑汇票、支票、本票、存款单、国库券等有价证券质押的，质押率最高不得超过90%；以动产、股票、商业承兑汇票等质押的，质押率最高不得超过70%。

办理银行质押贷款非常方便，只要带上自己的身份证件以及所要质押的权利凭证，到相关的银行柜台就可以办理，而且效率非常高，有些银行在当时就可以拿到贷款。质押贷款没有任何其他费用，只需要承担贷款利息。

信用卡取现

额度：可达信用额度50%。

信用卡取现不同于信用卡套现，信用卡取现是信用卡本身固有的功能之一。

一般来说，信用卡取现只发生在有特别急迫的资金需求且该资金需求不是特别大的时候。信用卡取现利息很高，有取现费用，一般为取现金额的1%，部分还要从当天开始支付每日0.5‰的利息，当时间超过31天后则开始计算复利。如果时间过长，即使是一笔数额不大的取现，也会带来很大的利息负担。

透支取现的额度根据持卡人用卡情况设定，最高不超过持卡人信用额度的50%。有些银行不能超过信用额的30％。此外，如果是在ATM机上取现的话，银行通常还规定取现的数额每天不能超过一定额度。

典当贷款

相对于银行的烦琐手续和较长周期，典当贷款具有“短、平、快”的特点，最大优点就是申请周期短、办理速度快、能满足紧急的资金需求。现今，只要典当行里的明眼人认定你拿来的东西有价值，一小时左右你就能得到急需的现金。对于抵押品，典当行会告诉你一个最后赎回的日期(一般是两到3个月)，过了这个日子不来赎回，东西就归典当行自行处理了。

多数典当行青睐于房产等不动产，汽车、黄金等也能顺利典当，典当月利率一般在3%左右，折合成年费率为30%以上。

由于其手续简单，几十万元的资金，一两天就可办妥，因此，对一些短期需要资金拆借的人来说，还是可以接受的。

提前还房贷划算吗——小利息可以有大用途

房贷对大多数年轻人来说都是一个不小的压力。当我们手头有了一些闲钱后，要不要考虑提前还贷呢？很多人都会考虑这个问题，毕竟贷款还算是欠着别人的钱，对大多数传统中国人来说，欠钱的感觉并不好受。在这里我们给你详解提前还款是否划算。

怎样提前还款才划算

小李买了一套房120万元，向银行贷款50万元，贷款时间为20年。过了一段时间，小李自己手里攒了10万元。他打算把这10万元提前还给银行。我们来计算一下：

以目前2014年市场上利率最低的公积金贷款为例，当前公积金利率为4.5%，贷款金额50万元，贷款20年，在网上随便找一个房贷计算器算一下，20年后还款总额为75.9万元。

假如我们手中有10万元，一年后进行了提前还贷；20年后，我们还款总额变为60.5万元。由此算来，总的还款金额由75.9万减至60.5万元，可减少15.4万元。

有人会问，如果我的房贷利率比较高呢？ 比如，贷款利率是基准利率的1.1的买房人，贷款利率高达7.205%，他们提前还款合适吗？我们来计算一下：

同样的50万元贷款，20年后本息94.5万元；同样一年后提前还款，如果提前还贷10万元，20年后本息还款额变为75.3万元。还款金额减少了19.2万元。

提前还款公积金和商贷节省额比较

由此可见，如果你正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。 商贷提前还款，节省的金额会更多，提前还款比较划算。如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。

在贷款的前几年，由于本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款前几年尤其是前5年间，一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，则剩余贷款的利息负担也会相应减小。

如果我们不提前还款，用于投资呢？ 我们以这10万元为例，以最为简单的5年定期存款来做投资，如5年定期存款利息为5.225%，满5年后再续存5年定期，直存到20年。20年后我们得到多少钱呢？本息总额为25.3万元！这也是一笔很大的收益。

这些情况不建议提前还贷

很多人都喜欢提前还贷，不喜欢欠银行钱。但对于现在的财富管理理念而言，如果没有最大限度利用好资金的价值，是对资金的极大浪费。如果能够找到一款收益高于此贷款利率的投资产品，那完全可以通过投资获取收益来抵充贷款产生的利息。

如果是家里经营生意，手里需要更多的流动资金，不建议提前还款。分析认为，一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再说生意人往往需要拆借资金，如果一旦用钱，再到银行贷款，往往利率较高，所以不建议提前还贷。

风险抵抗力比较弱的家庭，不建议提前还贷：比如，张先生今年40岁，年薪30万元左右，太太全职在家照顾两个孩子。家庭财产如下：住房一套自住，市值300万元，有100万元房贷，月供6000余元。目前，家庭现金存款约10万元。这10万元，用于提前还房贷，还是投资？手有余粮，心中不慌。作为普通家庭而言，需要留下家庭备用金，以防万一有意外发生。此种情况，不建议提前还款。

哪些人适合提前还款

一、不愿意有负债，不想承受过大生活压力的人，关键是无债一身轻。买房毕竟是用来生活，如果一笔贷款放在头上是很重的负担，为此吃不好睡不好，那还是提前还了吧。

二、购房不久，处于还款初期的人。由于刚开始还贷，本金基数大，利息相应高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。

三、希望将房子作为融资工具，从银行获取更多贷款的情况。近年房价上涨较快，部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多。如果将房屋按揭贷款还清，再以房产抵押从银行贷款往往能获得更大授信额度。

看懂这个指标才能去买债券

债券市场的产品极其繁多，但就其性质划分无非就两种，一种依托债权，定期收取利息；一种依托股权，等待资产升值交易脱手。对很多懂些理财基础知识的人来说，如果投资债权类产品，他们不会买余额宝或者某银行理财产品，因为他们知道，这些产品很大一部分收益都被中间的通道机构收走了，如果他们能够直接投资于最终的借款者，收益会更高。

公司债券就为投资者提供了进行直接投资的手段。买公司债券和买股票是在一个行情交易系统里的，只要输入代码或者公司债券名称，就能轻松交易，方便程度完全不输余额宝。收益率上，目前很多公司债券票面收益率超过了7%并且售价仅为90元，意思是你投入90元，你每年能收到7元的利息，并且到期能收回本金。

投资公司债券只要操作得当，收益率肯定是比买余额宝高得多的。要注意的是，高收益肯定面对的是高风险，公司债券的风险肯定要比余额宝高。但风险高一些就意味着不能投资吗？

目前中国的散户投资者通常有一种错误的观念，把数理意义上的风险与现实意义上的风险等同起来，从而导致错失了很多投资机会。说余额宝比公司债券风险低，从数理意义上看，表达的主要意思是银行在保障本息的能力上比一般的上市公司要高，但在现实意义上，这并不意味着买余额宝比买公司债券更安全，其实两者可以是一样安全的。怎么理解呢？举个例子，一个亿万富翁和一个千万富翁都向你借了100元，从数理意义上讲风险，我们肯定说亿万富翁借你的钱风险更小，但从现实意义上看，风险其实是一样的，因为两位富翁都肯定能还你钱。

那现在的关键点就在，如果说余额宝是公认的亿万富翁，如何证明你所购买的公司债券就是那个能还你钱的千万富翁呢？这就得考察一些指标来证明该公司确实能还你钱了。能不能还钱是债权投资最重要的事情。

一家上市公司能还你钱最重要的因素是什么？当然是这家公司能够持续创造利润。如果企业都创造不了利润，必然得靠拆东墙补西墙或者是卖资产的办法来还钱，而这些都是不可持续的。考察企业是否能还你钱，利息保障倍数当然就是最重要的指标了。

什么是利息保障倍数

利息保障倍数，是指企业生产经营所获得的息税前利润与利息费用的比率（企业息税前利润与利息费用之比）。它是衡量企业支付负债利息能力的指标。企业生产经营所获得的息税前利润与利息费用相比，倍数越大，说明企业支付利息费用的能力越强。因此，债权人要分析利息保障倍数指标，以此来衡量债权的安全程度。

什么是息税前利润？通俗地说就是既不扣除利息也不扣除所得税的利润。公式为：息税前利润=企业的净利润+企业支付的利息费用+企业支付的所得税。

公式很简单，但很多不懂财务报表的投资者可能不知道怎么计算。跟大家分享一下一个简单的办法，打开你的股票行情系统，输入你所购买公司债券所对应的股票的名字按回车(为什么是输入股票的名字而不是债券的名字呢？因为股票页面找到的上市公司财务信息更详细一些)，再按F10，你就进入了这家公司的基本面信息页面。点击财务概况，就会出来许多表格，再点击利润表，你就能看到这家公司利润的形成过程了。在利润表里，你在最后几行可以找到“归属于母公司股东的综合收益总额”（有些行情系统也直接叫作“净利润”），这就是前边公式里的企业的净利润。“企业支付的所得税”也在这张表里。

企业支付的利息费用这个不太好找，需要下载企业的年报。上市公司的年报在股票F10页面或者各大财经网站都能下载得到，在年报里你可以搜到利息费用这一项。这就是公式中“企业支付的利息费用”这一项。

所以依靠股票行情系统里的F10，你就能够轻松地计算出该企业的利息保障倍数。

下面以贵州茅台为例计算其2013年的利息保障倍数：

其2013年的净利润为15136630000元，从贵州茅台2013年年报中查到其利息支出为35507483元，企业支付的所得税为5467460000元，息税前利润＝15136630000+35507483+5467460000＝20639597483元。利息保障倍数＝20639597483÷35507483≈581倍。

以苏宁云商为例计算其2013年的利息保障倍数：

其2013年的净利润为279020000元，从苏宁云商2013年年报中查到其利息支出为234765000元，企业支付的所得税为40080000元，息税前利润＝279020000元+234765000元+40080000元＝553865000元。利息保障倍数＝553865000元÷234765000元≈2.35倍。

从以上的例子可以看出，买贵州茅台的公司债券的风险非常小(如果茅台发行公司债券的话)，因为茅台的利润是其支付利息的581倍，根本不愁没有钱还。事实上，茅台的现金都有好几百亿，根本不需要借钱和发公司债。而苏宁云商，其公司债的风险就高得多了，因为其利润只是其利息的两倍多，一旦出现经营上的失误，靠其经营活动所产生的现金很可能就还不上利息了，很可能需要借钱还利息或者卖资产。因此苏宁云商要发公司债券，其利息率应该会比较高。

从以上的分析大家可以看到，利息保障倍数是一个衡量公司债券安全性很好的一个标准。如果把一家公司5年以上的利息保障倍数放在一起看，你就能清晰地看出买这家公司的债券到底靠不靠谱。

当然，影响债券的因素非常多，企业的经营情况也可能发生突变，不能单从一个指标就做决定。但是，利息保障倍数能够保证最基本的安全。

利息保障倍数不仅可以用于分析公司债券，所有债权类的理财产品都能用此种方法分析。只不过，你得有本事找到这些数据。

新手如何看财报：懂这些少奋斗10年

很多人都想知道，为什么巴菲特投资赚的钱比他们要多得多。巴菲特一语道破天机：“别人喜欢看《花花公子》，而我喜欢看公司财务报告。”可见，在寻找股市宝藏的路上，财报就是巴菲特的寻宝图。巴菲特总结了三大要点：第一，不懂财报别投资；第二，看财报首先看真假；第三，看财报关键看优势。 看财报从哪些维度入手？众所周知，财报主要有三大表：损益表、现金流量表和资产负债表。

一、损益表的秘密

一篇博文曾在网络上被热转，可惜我们没有找到原文作者究竟是谁，这篇文章给我们轻松讲述了财报的秘籍：吴有财是一个小商贩，他从事贩卖盗版光盘的营生，有家沿街的中型音像店。由于生意越做越大，吴有财认为自己的企业也应该正规起来，于是就开始制作自己的财务报表。

吴有财拿最近一个月的数据来计算，损益表大致有以下这些内容：

销售收入：这个数字总是排在第一位，在过去的一个月内，吴记小店一共收入8000元。由于吴记音像店就是靠光盘零售为生，因此这也算是主营业务收入。销售成本：这项总是列在第二位，这是卖掉的光盘的进货成本，总计有2000元整。

毛利：销售收入与销售成本的差就是毛利，目前的毛利是6000元。

毛利率：这项数据是可选的，但对我们理解企业的盈利能力非常重要，吴记小店的销售毛利率是75%。这个毛利率是越高越好。假设某人以单价10元买入的货物，用20元的价格卖出，虽然赚了一倍的钱，但其毛利率是50%，像茅台酒有80%的毛利，这意味着它2元成本的酒可以卖到10元。

各类费用：对于上市公司这是指经营费用、管理费用、财务费用，统称三项费用，但对于吴记小店可没这么复杂，算上全部的房租、水电费、小工工资、小广告等，总计有2000元；

营业利润：毛利减去各类费用的差，因此是4000元。

各类税费：这项内容就多了，包括地税、国税，还有各类管理费，全部加起来大约有1000元。

净收益：这才是吴有财本月的真正收入，一共是3000元整。

损益表

吴记音像店—某月底—（单位：人民币）

销售收入 8000

销售成本 2000

毛利 6000

毛利率 75%

各类费用 2000

营业利润 4000

各类税费 1000

净收益 3000

损益表中最重要的概念之一是毛利率。巴菲特认为，只有具备某种可持续性竞争优势的公司才能在长期运营中一直保持赢利，尤其是毛利率在40％及其以上的公司，投资者应该查找公司在过去10年的年毛利率以确保其是否具有“持续性”，这个指标代表了公司产品相对于其他公司具备的竞争能力。

如果我们把不同公司的损益表放在一起，就能看出这些公司的实力区别。例如，凡是毛利率逐渐走高的企业就说明它的产品供不应求，可以掌握产品的定价权。如果毛利率不停下降，就说明出了问题，可能产品已经供大于求，不得不进行价格战。假如吴记音像店的毛利率一直在下降，那么显而易见这行的竞争者越来越多，以至于销售价格下降了。

二、资产负债表的秘密

资产负债表描述了当前的财务状况，企业拥有什么（资产状况），企业欠别人什么（负债状况），资产减去负债就是企业的净资产，又叫作所有者权益。如果这是一家股份制有限责任公司，那么所有者权益就是股东权益。

这里有个公式：资产=负债+所有者权益

吴有财先算了算自己的资产状况，手头有5000元备用金，银行还有3万元存款，店里现在的存货大约值6000元。吴有财还带了几个老乡一起奔小康，所以赊给他们一批光盘，让他们在马路上兜售，等到赚了钱再把钱还回来，因此这笔应收账款有2000元。以上这些称为流动资产，流动的意思是指它能在12月以内变成现金。

吴有财的店还有些固定资产。如果店面是自己的，那么店面就属于固定资产，但他现在根本不可能买得起这间街面房，余下的固定资产就很有限了，只包括一些电视机、DVD、电脑、收银机之类，全部加起来算上装修费大约值2万元。

吴有财算完了自己的资产状况，接下来算负债状况。负债也分两种，一种是流动负债，一种是长期负债；前者是指在12个月之内要偿还的钱，后者是指不必在12个月内偿还的钱。店里头的货物有些还没付货款，但这些货款几个月内肯定要结清，因此应付账款大约有3000元。应付税金这一项让吴有财犯了愁，因为这项内容是不确定的，甚至于还可以讨价还价，吴有财估算了半天觉得2000元应该差不多了。吴有财的这家店其实是借了朋友一点钱才办起来的，这点钱总共有2万元，不过朋友并不急着让他还，所以这属于长期负债。

资产负债表

吴记音像店—某某年某月某日（单位：人民币）

资产 流动资产

现金 5000

银行存款 30000

应收账款 2000

存货 6000

流动资产总计 43000

固定资产 20000

其他资产 0

资产总计 63000

负债 流动负债

应付账款 3000

应付税金 2000

流动负债总计 5000

长期负债 20000

所有者权益 38000

现在吴有财把小店的资产减去负债，得到了所有者权益总共3.8万元，这就是他的全部身家了。以下就是这些内容的一个汇总描述。

最喜欢看企业资产负债表的大约就是银行了，因为通过资产负债表可以看出一家企业有没有还债的能力，能不能把钱借给它。那些资不抵债或者说净资产为负的企业，没人敢把钱借给它们。

有私募表示，他们喜欢看资产负债率：总负债除以总资产。通常情况下，企业的资产负债率不能过高，当然也不可以过低，一般以50%左右比较合适。就是说企业的净资产是1亿元，那么，它同时有1亿元对外负债，相当于拥有2亿元资产。如果高于100%就要警惕了。

私募还建议关注总资产收益率，就是净利润除以总资产的值，它更准确地反映了企业运用全部资产的能力。

三、现金流量表的秘密

还有一张现金流量表，这是对损益表和资产负债表的补充，它关注于最直接的东西——现金，并告诉你钱在哪儿。用大肥猪的例子来解释，资产负债表告诉你猪现在有多重，损益表告诉你猪肉长得有多快，而现金流量表则告诉你这些肉都长在哪儿了。

现金流有三种，分别是：经营活动现金流（企业日常经营中产生）、投资活动现金流（对新项目投资或出售旧资产产生）和融资活动现金流（借债还债中产生）。

现金流量表等式：现金流入－现金流出 = 净现金流量

简单来说，如果企业现金流量余额为正数，代表企业生产经营后的资金是流入企业的，说明企业经营状况较好。而其中重点是要看经营活动现金流量为正，这是企业的根本。

很多企业是总体的现金流量余额为正，但经营活动现金流量为负，靠的是投资活动现金流量和筹资活动现金流量为正数来弥补的结果，说明这个企业的经营管理能力较差或者市场生存能力较差。当然如果连现金流量余额最后都为负数，那就不用说了。

实战派看财报的技巧

前面简单介绍了企业财务报表的基础知识。根据大部分人的反馈，归纳起来主要有这三种态度：有的觉得获益良多，准备用此来分析股票；有的觉得这些财务报表都是假的，看了不如不看；有的觉得财务报表对股价走势没有影响，没必要看。股民觉得财务报表有用、财务报表都是假的、财务报表无关紧要，都是有根据的，但是这并不妨碍股民利用财务报表的信息来分析公司。

巴菲特说“财务报表是用来闻的”，这是对财务报表最正确的认识。巴菲特是喜欢读财报，但有的人比巴菲特读得还多，为什么很多人还会一买股票就亏本呢？关键在于财报是用来“闻”的，很多懂财务知识的股民把财务报表直接给吃了，肯定拉肚子；那些从来不“闻”财报的，哪天掉粪坑里都还不知道。所以，财务报表对于分析上市公司绝对是有用的，但不是很简单就能用得好的。

怎样去“闻”财务报表呢

在学习怎样分析财务报表之前，你得去买本讲财务报表基础知识的书(推荐一本外国人写的《公司财务原理》的书)。当然，这本书并不能让你懂得怎样分析上市公司，但是就像怎样开电脑的说明书一样，如果你连电脑都不会开，讲什么编程那都是扯淡。

在了解财务报表各个部分都代表什么意义时，就能够去分析财务报表了。

你千万不要以为自己掌握了一些财务知识就能分析得好财务报表了，刚学会财务知识然后就去分析财务报表买股票最容易亏钱了。那怎样分析呢？

看500份年报

你首先要做的工作是先看完500份上市公司的年报。财务报表是用来“闻”的，不是用来“吃”的，所以不要以为懂基础知识就能够分析了，要想有“嗅觉”，500份年报是最基础的功课。这500份年报不能都是去年一年的，要保证有一半是前年和大前年的。

看500份年报有什么用？是为了摧毁一般人陈旧的观念，是为了给予读者新的观念，最后达到灵活运用的程度。在陈旧的观念里，很多人认为80%毛利率就是比20%毛利率要好，实际上并不一定；在陈旧的观念里，上市公司可以用财务造假欺骗投资者，实际上并非看不穿；在陈旧的观念里，普通散户不可能知道上市公司高管是不是个靠谱的人，但实际上在多年的财务报表里可以找到线索。

必须得达到500份的量，才能对上市公司的业务有着基本的判断，也能够稍微理解哪些是好公司，哪些是差公司。

年报要怎么看

一份上市公司年报几百页，看五百份，投资者不用上班没日没夜地看也看不完，何况很多报表还有造假因素在里边，如果都看会很没有效率。怎样简单地筛选企业年报呢？

首先，分行业看龙头。看财务报表就跟看人一样，不同的人得不同对待。一头长发，对姑娘来说可能是好看，但放在一些小伙子头上就很别扭了。同行业企业的财务报表有着相似的特性，这样才能比较，才能看出谁好谁差。拿茅台和万科去比，茅台毛利率90%，万科毛利率30%，就得出茅台比万科好，这样分析的人忽略了万科90%的负债率，万科营业收入十倍于茅台。最后，这两家公司自上市以来都上涨了数十倍。不是同一行业的财务数据无法直接拿来比较，只能用于了解不同行业不同的特征。看了一个行业龙头公司的年报，你就知道了这个行业的标杆是怎样的，到时候再以此去分析该行业的其他公司，心里就有数了。看了茅台，你就知道五粮液好不好，泸州老窖好不好。

其次，在单个财务指标上，要了解各个行业的平均水平。打个比方，一家公司负债率93%，这是不是一家好公司？有人可能会说，这家公司要破产了，但实际上呢，这家公司是工商银行。在单个财务指标上，了解各个行业的平均水平是很重要的，银行业的负债率是90%以上，而白酒行业一般在20%左右。如果哪天你看到哪家白酒公司负债率80%了，那肯定得仔细研究一下是什么原因了。以此类推，各个行业的毛利率是多少，存货周转率是多少，都要有感觉。

第三，看完一家公司年报，要再去看它竞争对手的年报。年报有很多信息，有真的有假的，有吹自己的行业领导地位的，有吹行业前景的，有时候也会提到竞争对手的情况。看完一家公司，再去看它的竞争对手的报告，你就会更了解这家公司的地位。毕竟，竞争对手是不会吹捧自己竞争对手的。文字介绍和财务数据结合起来一起看，不仅能了解到行业的情况，也能通过数据了解谁弱谁强。

哪些指标重要

看年报不是一项轻松的活，要用各种方法，不求能做到能倒着看，但也得能各种对比、横向看、纵向看，那么哪些指标要着重看呢？

毛利率、负债率、货币资金优先看，五年利润、营收增长率紧跟上。为什么优先看毛利率、负债率和货币资金？买股票，要想不掉粪坑里，你首先得保证这公司经营得下去。毛利率不要求越高越好，但必须得在适度的区间。如果毛利率都快跌为零了，产品都没钱可赚了，企业拿什么还债呢？当然是抽股东的血啦，可不要做冤大头。至于负债率和货币资金，负债率并不是越低越好，货币资金也不是越多越好，但至少先得保证企业不会因资金断裂而让股东遭受重大损失。看完这三个指标，有一些安全感之后，就可以去研究该企业这五年来营收和利润的变化情况了。该企业五年来是不是营收增长迅速，利润多不多。如果五年来增长都非常稳定，就有动力进一步研究这种趋势未来还会不会持续。

看现金流、非经常性损益和投资收益。很多人觉得上市公司在财务上造假，的确是这样的。很多的“造假”其实是合法的，但是企业并不一定会直接告诉你。看现金流是识别利润水分的有力武器。一些上市公司在困难的时期，可能会提前确认未来才有的收入，粉饰财务报表，这时你再去看看现金流量表，如果真是假的，肯定有痕迹。上市公司说有利润，你从现金流量表里一直找不到入账的现金，那肯定就是有问题的了。非经常性损益和投资收益也很重要，当这两项数字很小的时候可以忽略不计，但是数字很大的时候你就得仔细考量了，有的公司主业已经不行了，靠政府的救助资金撑一会儿，这一笔收入就计入非经常性损益；投资收益也容易忽悠人，公司主业不行了，把自己以前投资的股票卖了，一下子多出一大笔钱了，不知情的股民还以为公司业绩大涨，结果第二年就打回原形，业绩暴跌。

看完以上的这些，对公司的业务就有一个基本的认识了，你就有能力剔除很多你不满意的公司，对于还比较满意的公司，你就可以进一步研究其他的指标了。

看财报要遵循哪些原则

要“闻”不要“吃”。什么叫“闻”？就是你要通过财报了解方向性的东西，而不是纠结于细节。你通过茅台的财报，你能看出这家公司面临的永远都是销量和定价上的问题，不会因为财务上的问题而引发危机；而万科就不一样，紧绷的资金链，很可能因为银根的收紧而引发危机。你要“闻”出味道，纠结于细节没有用。因为你纠结的细节，很可能本身就是假的。

要全面了解。财报是企业全貌在纸上的体现，不看清全貌只看几个方面没有意义，就比方说你看到一张美女头像，心动不已，最后发现人家是双腿残疾。企业可能在某个数据上骗你，但是它藏不住它的全貌和过去，也没有这么厉害的会计师能做到这一点。企业今年造假一个亿，你没发现，明年这个窟窿怎么填？几年下来，根本藏不住。你既看人家利润，也看人家现金流，就算你不能像会计师那样精确地发现问题，你也能感觉到异常的。

最后，也是最重要的一点，请记住这个原则。财务报表里的一切数据，如果你不能通过常识坐实，请不要轻信。这里说的坐实，不是叫你像会计事务所那样进行审计，而是需要得到常识性的判断。打个比方，你看到涪陵榨菜的毛利率比较高，而且涪陵榨菜上市公司在年报里也提到自己在行业里毛利率比较高的问题，宣传自己的竞争优势。你必须得去超市看看，涪陵榨菜是不是比鱼泉榨菜卖得贵。要记住，财务报表之所以能骗你，是因为你没有常识。勤用腿，是看懂财报的重要的环节。

最后，也是最最重要的一点，看财报，不要只打开一个网页，你要随时提出疑问，随时去查找资料进行学习和坐实。因为财报不会给你带来利润，给你带来利润的是企业的产品。

公司的经营绝对是会影响股价的，不要真以为财务报表没有用。财务报表只有可能是假的，但不会没有用。

房价的底部在哪里？几个指标让你看明白

2014年以来，楼市寒流涌动，房价出现下滑。数据显示，截至2014年6月，中国百城房价延续跌势，100个城市中71个城市环比下跌，仅29个城市环比上涨。房价“跌跌”不休，未来还能降多少？何时是市场底部？这成了普通老百姓最关心的问题。有些数据指标能帮我们分析一下，房价的底部在哪里。

指标1：降价会降多少?容忍降价空间20%

房价会无限制下降吗？中原地产研究部总监张大伟认为不会。对开发商来说，降价的极限容忍空间在20%左右。

他认为，目前整体房地产行业利润已经明显降低，基本都在15%左右。所以开发商如果价格调整幅度平均超过20%，将全行业亏损。政府能容忍多少降价？我们看到的杭州等城市政府设限降价15%不可以网签，基本可以看到地方政府对房价的容忍度也在20%左右。房价跌幅能够达到20%的，对地方政府来说，土地财政受到巨大冲击。在这种情况下，救市积极性将空前上涨，政策面将宽松。

相比三、四线城市，一线、二线房价处于高位。大部分购房者都是借助贷款等信贷工具。一旦信贷收紧，需求可能会明显萎缩。回顾历史，在2008年、2011年，一线城市也出现了20%左右的跌幅。

指标2：销售量

中国房地产及住宅研究会副会长顾云昌曾说，判断房价底部最核心的是看房屋销售量。在房地产行业来说，最重要的指标是销售量。他认为，销售量和房价有正向相关关系。销售量影响开发商购地，进而影响地价、新开工数等。他分析，2014年房地产市场肯定不会像2013年那么好，但比2012年销售量还是明显增加的，市场并没有想象的那么低迷。他分析，中国房地产已经告别黄金时代，牵手白银时代。

业内人士认为，如果成交套数持续低于平均水平，那么这也许就是市场开始转向的信号了，紧接而来的就是成交低迷带来价格的松动，一旦价格下降趋势形成，这也就意味着抄底楼市的时机到了。

以北京为例，看北京二手房量价走势图。 我们看2009年1月—2010年1月，楼市成交量一路上涨，房屋价格指数也相应一路上涨。2010年4月楼市调控政策出台，成交量骤然下滑，房价指数也相应下滑。业内人士认为，如果楼市成交量持续低迷，这就会形成一个比较好的底部区域。

指标3： 土地价格

亚太城市研究会房地产分会会长陈宝存曾经说过，要判断房价底部主要看土地价格。土地价格决定了新房价格，新房房价基本决定着整个市场房价的走势。陈宝存强调，他所关注的价格并不是短期价格，而是长期的走势。

去年的土地价格如何？数据显示，2014年以来，北上广深等一线城市年内土地出让金创历史纪录。四大城市合计土地出让金高达2261.7亿元，房企对于一线城市的居住类用地竞争最为激烈，平均地价已经突破1.1万元，与2013年同期的6760元相比上涨了64.1%。

他认为， 2013年北京的楼市成交均价已经达到2万元至2.8万元，且这些都处于五环至六环外。2013年以来，土地市场火热，地王出现频繁成为普遍现象。大部分地王地块的楼面价已经超过了区域内在售的房价。由此看来，大致到2014年底，2015年初，将有一批销售5万元左右售价的新房入市。

全国未来土地价格走势如何？陈宝存分析，中央现在稳增长，对经济进行微刺激。一些省市计划加大投资。比如，黑龙江推出3000亿的投资计划，武汉6年欲投近千亿。各地都会上马一些基建投资项目。这些基建项目很多投资到地铁、水运、基建等项目上。可以想象的是，地铁沿线的土地价格未来将上涨。他认为，由此看来，现在地价还在处于底部，未来价格还会大幅上涨。

指标4：信贷利率

什么时候能买房最好？张大伟认为，信贷开始明显宽松是很好的时机。对中国房地产市场来说，首套房信贷利率能够维持在8.5折及以下的，房价都是上涨的。反之，如果是超过8.5折，也就是信贷收紧的情况下，房价肯定是调整下跌的。

当然，如果碰到央行大规模宣布下调准备金率和贷款利率，在这种情况下房企的资金将明显好转，价格也将是不会下调的。

揭最佳的换房时机：可为你省下数十万元

几年前的刚需族，随着收入和居住需求的提升，将逐步加入换房大军。换房族多集中在两个年龄段，一群是30～35岁之间、子女在2～4岁的“首改族”，为了子女以后入学或拥有更舒适的居住环境，希望能入手一套宽敞的市区房或者郊区房。另一群则是子女已毕业工作，老夫妻未必需要再住在市区老楼中，也想换套环境较好的郊区房。何时才是最好的换房时机呢？

时机1：淡季是换房好时机

在淡季购房，往往还有不少潜在的优势。

首先，看房可以看得更通透、更彻底。楼盘质量在淡季一般能够得到较好的保证。如果在旺季买房，售楼处每天接待的看房者络绎不绝，售楼员一般没有太多的时间向客户介绍详细情况，服务质量大打折扣。以北京为例，楼市热季屡屡出现日光盘，房子基本靠“抢”。购房人抱怨自己连房子是什么样子都不清楚，就订下了一套几百万的房子。但是淡季就不同了，一些楼盘无人光顾，门可罗雀，偶尔去一两个看房的，就会引起售楼员的特别注意，受到热情的接待，并耐心地讲解楼盘信息。

其次，可以货比三家，有价格优势。

就新房来说，开发商为了尽快回笼资金，往往在这个时期会想方设法吸引购房者的注意，打折让利、买房送礼等促销将会层出不穷，购房者由此会享受到更多的优惠。在观望期房价会出现松动，因此购房者可以获得更多的优惠。

在观望期内，不管是新房还是二手房，购房者都有可能得到优惠；同时对购房者来说，也不会产生因为追涨而造成的焦虑心情，因此在下决定时会理性得多。

实际上，当楼市处于上升通道时，购房者往往会因为盲目追涨而丧失理性。曾经经历过换房的高女士称自己悔不当初。她说2013年自己换房时，正处于楼市上升时期，一月一价，几乎是好几个人在抢一套房，房主不停涨价，三天报价涨了20万元。 李女士说：我的感觉就是如果不买的话，下回就没有机会了，所以心里感到非常着急，匆忙下了决定。等花了巨资买到房以后，发现诸多不满意的地方。

时机2：房贷政策优惠期

换房涉及四大成本：转手税费；卖低损失；早期优惠利率不可复得；租房过渡。

如果你买卖一套未满5年的房子，税收将是一大笔支出。其中最大的一项税目是营业税：领取房产证不满5年出售的，需缴纳总价5.5%的营业税。其次是个人所得税，非家庭唯一一套住房的须按总价的1%缴纳。90平方米以上房需缴纳契税1%。按照国税总局的相关要求，按差额20%，对其转让净所得额征税。新购一套未满五年的二手房，且非唯一住宅，那么税费成本至少将达到交易额的7.5%左右。

而房贷利率损失更大。早期首套购房，房贷利率最低可以到7折至4.5%，而二套房利率当前一般为基准1.1倍。如果你买一套价值200万元的房子，贷款100万元20年还清，总还款金额会比以前多还36万元。

当政府推出购房刺激政策时，换房成本会大幅降低。比如，税收优惠，房贷利率优惠。

当前楼市下滑，各地均放松限购措施，如福建省房贷偿清后，再购房按首套认定；安徽省铜陵救市，买房补契税；有些地方还放开了住房公积金二次贷款的政策限制。

而其中二套房贷的松动无疑最为诱人。

江西是2014年首个放松二套房首付比例的省份。2014年8月21日，江西省政府网站显示，江西出台20条举措促进经济平稳增长，提出将适当降低二套房首付比例。重庆也推出了优惠，有银行“只认房不认贷”。8月17日，重庆某国有大型商业银行人士透露，目前该行对二套房的认定标准主要以认房为主，即只要名下(以家庭为单位)没有住房，不管之前在银行是否有房贷记录，都可以认为是首次购房，再买房时可享受首套房的标准，首付三成。

在政策优惠下，无论是纳税额和房贷，都将给换房人群带来实质的优惠，换房人可以抓住这种机会。

时机3：“先买后卖”还是“先卖后买”

对换房人来说，还存在一个问题，房屋一买一卖之间，存在一个时间差。是“先买后卖”还是“先卖后买”？

卖得过早，自己还没有看上新房子，资金拿到手上，如果房价出现波动，损失可能会比较大。不少人在换房中先卖了房后再去买，发现房价却上涨一大截了，原来的预算根本就不够。

具体解决方式有这么三种：卖旧买新同步进行，卖旧之后先租房再买房，先抵押再买新房。

买、卖同步最为便利：卖旧房和买新房这两个过程同步进行，是平稳安全度过换房过渡期的最佳选择。最大的好处就是能够尽最大可能地缩短换房过渡期。但现实问题是要做到双方步调一致，难度实在不小。

先卖后租要技巧：有不少比较理性的换房一族先卖掉自己的旧房，然后精心挑选新房，直到自己满意为止。在此期间，他们通常会选择租房来过渡。

业内人士建议，不要在房价上涨预期比较强烈的阶段采用这种方式，否则几个月过去了，要买的房价嗖嗖上涨，换房者将损失一大笔钱，容易出现预算不够的状况。业内建议，如果处于价格下行的阶段，这种方式则比较好。

先买后卖留意资金成本：如果市场行情不太令人满意，买卖不是很活跃。换房一族不愿选择在此时卖掉旧房，他们可以选择押旧买新的方式来完成换房计划。

由于老房子还没有卖出，手头缺少周转的资金，买新房首付款的来源是最棘手的难题，所以通过各种渠道筹措资金非常重要。购房者“融资”的手段也是五花八门，比如，在相关金融担保机构的帮助下进行融资，依靠父母、亲戚朋友的资助。另外，巧妙地利用自己原来老房子进行抵押，获得短期贷款解决资金周转需求，也是一个不错的方法。

散户的10种神造作——你有没有中招

1. 一卖就涨，一买就跌

同时看好两支股票，苦想半天最后买入一支，结果买入的原地不动甚至下跌，没买的却连连拉升。此时摆在你面前的只有卖出或持有。结果你卖出之后,此股往往连续上涨一去不回，而你选择持有的却又遇到调整洗盘甚至下跌。一买股票它就跌，一卖出后它就涨，难道股市在与我作对吗？这是许多散户都面临的问题。

2.死了都不卖

在股市暴跌中套上的散户，“割肉”出局，还是死捂股票，这也是一个艰难的抉择。 改编金曲《死了都不卖》唱出了这些散户的心声：死了都不卖，一涨一跌都不会害怕掉下来，不理会大盘是看好或看坏，只要你翻倍我才卖，许多奇迹中国股市永远存在。不过死了都不卖，造成的是节节套牢。

3. 以为抄底抄在地板上，没想到还有地下室

股市暴跌，散户开心杀入市场抄底，没想到底后还有地下室，地下室下面还有18层地狱，结果买一个，套一个，进两个，套一双！

4.比证监会还关注指数

散户们常比政府更关注指数的涨跌，大部分功课花在第二天涨跌的预测上，却很少准备应对的策略：如果跌怎么办？如果涨，热点板块在哪里？指数并不能带来任何利润，大盘无论涨跌，关键是你身处何处？怕就怕大盘高歌猛进，你却独立寒秋。

5. 卖出盈利的，留下亏损的

许多散户感觉需要减仓时，往往卖出盈利的股票，而留下账面亏损的股票。很多人都知道香港股神曹仁超的一条原则，即“止损不止盈”，也就是说，应该卖出的恰恰是那些让你亏损的股票。

6. 频繁操作，错过“大黑马”

有一部分散户总是乐于短线频繁操作，希望以此获取差价收益。但这样做，往往很容易“骑得上黑马，赢不到最后”，到头来还是躲不过亏钱的残酷现实。

7.多买股票，分散投资风险

相当一部分股民坚决执行分散投资理念，他们资金量不多，投资股票个数却不少。往往是风险没有分散，结果都是亏。而且，很多投资者还不懂得什么是真正意义的分散投资，买了很多相同行业股票，根本起不到分散投资的作用。

8.太小心，不敢重仓

有个人好不容易找到一只好股票，骑上个黑马，开始那个美呀，可是没过两天心里开始嘀咕了，这股行不行啊，重仓亏了怎么办？ 先小试一把看吧，别是庄家下的套吧。过了两天股票涨了，黑马奔腾涨势凌厉，更不敢加仓了，心想万一追高怎么办？眼看着股票节节上涨，再想追追不上啦，最后只好大骂庄家真狡猾。

9.遇到下跌，惊慌失措

证券市场充满着各种不确定性的因素，影响市场的各种环境和条件瞬息万变，出现利空时候，散户惊慌失措，大量恐慌抛盘，或轻易割肉，乱作一气。岂不知主力洗盘时，常常会使用凶悍的洗盘手法，将投资者吓得惊慌失措而夺路而逃，吸纳散户丢弃的筹码。

10.爱听消息，不做功课

不少散户看到一份漂亮的年报后，或者听别人说某只股票业绩好，就急急买入，根本不研读那家公司前后几年内的财务报告。还有很多空有一腔热情，却不愿意学习如何看经济基本面、个股技术面等，导致投资行为上盲目，无法准确判断个股价值，把股票投资等同于赌博。

每个人都应该看一下：牛市结束的几个关键指标

疯狂牛市中，哪里才是大顶呢？一些经典的牛市见顶标志，我们应该熟知。

1.成交量先于大盘见顶

回顾历史，2007年5月30日，沪指创了那轮牛市最大成交额2713亿元，占2006年年末居民存款余额16.42万亿的1.65%，上证指数收盘报4053点。随后上证指数继续上涨，但量能却难以放大，2007年10月日均成交量约为1800亿。

2009年的牛市中，7月29日的成交额达到峰值2969亿元，占2008年末居民存款余额20万亿的1.48%。随后成交量萎缩，上证指数开始调整。

如果当大盘点位不断创新高，但成交量开始不断缩小时，这就要小心了。一般来说，指数的上涨必然会伴随着量的增加，这才是正常的。当只增价格不增量时，这个价格的上涨也很难维持，这个时候要小心。

2.股票新增开户数早于大盘见顶

数据显示，2007年05月28日，沪深两市新开A股账户385302 户，创下当时的历史新高。随后新增开户账户逐步减少，2007年9月17日，新增开户数降至23万余人次。至2007年10月16日，上证指数创出最高点6124点，随后股指开始下跌。

在2009年8月之后，A股市场的新增开户数也呈现出显著的变化情况。而在市场见顶3478高点之前，市场的新增开户数也创出了同一时期内的阶段性高点。

专家分析说，新增开户数与股指涨跌关联度超70%。

3.货币政策，由宽松进入收紧

业内人士分析，过去几年美股的大牛市中一个最核心的驱动因素来自于美联储的资产负债表扩张。所以在很长一段时间内，美股的逻辑就是经济越差，股市越好(因为预期流动性不会收紧)。

分析人士指出，本轮A股同样受益于经济增速下滑后的流动性放松。因此股市见顶的一个信号非常可能来自于实体经济的好转，最终导致央行开始收紧流动性。

持此相同观点的还有民生证券。民生证券首席宏观研究员管清友2015年4月28日发布研报表示，从基本面来看，2015年本轮牛市的核心驱动因素有三个：房地产下滑背景下的居民资产重配、政府信用收缩背景下的银行资产重配和经济下行背景下的货币宽松。牛市何时结束？其中一个信号是CPI上行到3%以上，迫使央行收紧货币政策。

分析人士表示，提高准备金率、加息，收紧银根，这些就是股市见顶的征兆，因为钱才是推动股市上涨的主要动力。

4.房地产的投资增加，房价猛涨

管清友分析，本轮牛市的核心驱动因素之一就是房地产下滑背景下的居民资产重配。连续的降息降准和信贷政策调整虽对地产有提振，但效果并不明显，一季度销售还在大幅下滑，中期内的库存压力和长期内的人口压力很难靠短期政策扭转，房地产作为一种高收益无风险资产的赚钱效应已经消失。

业内人士分析认为，在国内吸收货币的两大海绵，一是房地产，一是股市，两者关系此消彼长。中国股市、楼市呈现明显的“跷跷板”现象。

相关资料也显示，随着房地产投资属性弱化，包括开发商、游资在内的各路资金酝酿进入股市。据业内人士测算，撤离楼市的资金规模至少达到千亿元，这些增量资金将对股市有明显影响。

5.国家权威媒体警示股市泡沫时，我们就要警惕了

中国股市是具有中国特色的股市，股民必须善于倾听管理层的话,了解管理层的真实意图,这样才能更好地把握股市的趋势。

回望历史，2005年，A股股改箭在弦上，不少人忧心忡忡。在股指跌穿千点、最低至998点时，2005年7月4日《人民日报》发表《白话股权分置改革》支持股改，股市随后再次探底确认未创新低后，牛市开启。

2007年，A股继续向前冲。4月17日《人民日报》海外版头版发问《中国股市还能涨多高？》，指出一季度新增开户股民就超过500万户，这些新手根本没有做好亏钱的准备，买入卖出完全是人云亦云，在市场中处于弱势地位。当日上证综合指数收涨0.43%，报3611.87点，但随后仅经历了两个交易日的整理即掉头向上，直至4335.96点。5月23日《人民日报》海外版第5版再度发表《央行连出重拳能否抑制经济过热？》，指出“股市投机气氛重新显现”。投资热情高涨，正是我国投资过热的表现之一。该文当时并未引起股市较大震荡，仍持续上涨，直至“5?30”出现。当天因印花税上调，数百只股票跌停。

新华社和《新闻联播》也是投资者揣摩政策导向的重要工具。在不少资深人士眼里，《新闻联播》已成A股的“投资研报”，而且不少时候相当靠谱。

PARTⅡ 升值快车道

你的品格和正直最终都会反映在你投资的手法上，这些对你未来的投资结果来说，可能至关重要；你用来投资和理财的哲学也会对你的生活品质产生冲击，其影响力和左右你事业成败的程度不相上下。

——［美］法兰杰斯

5步轻松买到美国股票

美股应该怎么买呢? 据业内人士估计，境内早已有30万人以上在绕道投资美股。

由于银行对境内给海外账户汇款有严格限制，如果这个账户是境外投资所用，必须要经过外汇管理局的批准，境内银行才能进行操作。那么大量的个人投资者是如何绕过监管投资美股呢？据了解，投资美股首先有两种开户方法:其一是通过国内券商在港分支机构开户；其二是通过互联网直接在国外的券商处开户。我们为你介绍一下：

第一步：选择一家券商

在中国炒股需要券商，投资美股当然也需要找个靠谱的券商。

方式1： 通过网上美股券商开户

大部分中国人也许没有机会去美国旅游或定居，所以通过那些支持网上开户的美股券商买卖美股是非常可行的方案。这些网上美股券商的总部一般都设在美国本土大城市，其交易佣金也比一些传统券商低很多，开户手续也非常简单，只要在网上填妥相关表格，寄到他们美国总部就可以了，有些券商甚至支持无纸化开户。

有些人可能会担心自己英语不好，别怕！不少国外券商为了服务越来越庞大的中国投资者，都开通了相应的中文网页和客户服务。Firstrade（美国第一证券）就是一家总部设在美国纽约并能提供中文服务的网上美股券商。

如同买卖国内A股，你有多家券商可供选择。中国人常用的美股券商有：Firstrade（第一理财）、E-trade（亿创证券）、 Scottrade（史考特证券）、SogoTrade、Interactive Brokers（盈透证券）等。

方式2：通过香港的金融机构进行美股买卖

基本上国内各大券商的“香港子公司”都有这项业务，所谓的“复委托”，顾名思义就是你下单给这家香港券商（或大陆券商的香港子公司），该券商再转下到美国本土和它签有合作的另一家券商。国内很多大型券商的香港子公司都在偷偷通过各种渠道发展大陆客户买卖美股或港股。比如，招银国际、中银、汇丰等，都提供美股交易的功能。

第二步：给你选定的券商快递资料

很多人会诧异，为什么网上不把所有流程走完，还需要快递资料呢？这是因为快递的资料需要你的签字。开户所需要的文件包括：

1)开户申请表格；

2)W8ben免税表格（非美国居民填写的免税表，你的美股收益可在美国免税）；

3)身份证明文件：个人有效身份证或护照的复印件；

4)地址证明文件：最近三个月内的载有申请人名称和地址的单据之一，如信用卡月结单、手机/电话月结单、水费单或电费单或物业管理费单等。

填好以上表格并准备好相关资料之后，先需要传真或扫描到券商指定的开户号码或邮箱，审核通过之后，再将原件邮寄到香港或美国（按照不同券商的指定地址邮寄），券商复核无误之后就会和你联系，开通你的美股证券账户。

第三步：给你的美股账户注资

国内很多的商业银行都支持直接在网上银行跨境汇款。

如果你在海外有银行账号，那么资金可以从这个银行账号转到证券账户上。如果你没有海外银行账户，你需要跟券商联系解决转款的问题。

居民需要把手里的人民币换成美元，将人民币现金换成外汇以后，就可以把外汇转到海外银行账户上，大多数网上银行系统都提供境外汇款功能，每单收费一般都在100元以下，通常几小时就能到账。

需要注意的是现在中国境内公民给美国汇款，一年只有5万美元的额度。而根据大陆的政策，现在是限制私人境外投资的，境内的个人只可以通过银行、基金、信托等合格境内机构投资者进行境外固定收益、权益类等金融投资。官方已经明确，未来将完善相关管理规定，允许个人投资者开展境外投资。目前人民币只开通了贸易项下的自由兑换。

如果通过香港的金融机构进行美股买卖，需要去香港开立账户。不去香港开立香港账户也是有办法的，招商银行金卡客户的两地一卡通香港账户、中国工商银行的工银亚洲“理财金账户”、建行陆港通龙卡都是一样的原理。

第四步：买卖美股

美股海外交易账户有几点要注意的：

开盘时间：在美国，在夏令时间华尔街是北京晚上9:30开盘，一直到凌晨4点；非夏令时间是晚上10:30，一直到早上5点。

手续费：美股交易佣金和国内不一样，是由各个券商设定。有的券商按单笔收费，比如，一笔7美元；有的按股收费，一股0.005美元。香港的金融机构，则收费较高，而且有的只能电话委托。

交税：中国人炒美股不用交资本利得税。开户时一定记得填写W-8Ben表，说明你的“老外”身份，这样就不用向山姆大叔交税了。

最低资金要求：不同的券商，对开户的最低资金要求不一样。从500美元到1万美元，可参阅各券商的介绍。比如，史考特证券，要求最低开户存款为现金账户500美元，融资融券账户2000美元。

没有交易单位限制：炒美股最有意思的是交易单位没有限制，以1股为单位。也就是说，不用像在A股那样必须以100股为单位了，即使你没有很多钱，也可以买到苹果、可口可乐这样国际大公司的股票。

T+0: 美股是T+0交易，这一秒买下，另一秒就可以卖，不必如A股非得等到次日。

第五步：回款

回款流程跟汇款正好逆向，跟券商填个申请单，然后两个工作日就能到账了。注意一点，美股是T+3结算，也就是说，如果你今天卖掉股票，那么这钱最快要3个工作日后才能回来。此外，取款回国内是没有金额限制的，但是在国内想花钱，得把这个变成人民币，还有个全年不能兑换超过等值5万美元/人民币的限制。

人民币贬值、美元回升，是时候配置美元资产了

随着美国经济的复苏，美联储逐渐实施退出量化宽松政策，越来越多的国际资本正在回流美国，美元重回强势也成为大概率事件，欧元、日元等主要货币将走弱。是时候投资点美元了，我们该如何投资美元资产呢？

买入海外的房产

美国房市持续复苏与乐观预期为中国的投资者们打了强心剂。转战北美房地产市场已成国内大佬的共识。有些投资者已经行动起来，在美国购入优质房产。

最新房价指数报告显示，美国2013年房价较上年同期相比增长11.3%，创下2005年以来最大年度涨幅。数据显示，2013年美国商业房地产的外资总额达到387亿美元，比2012年增长了44%，仅中国投资者便有31亿美元流入美国商业地产市场。在2012年下半年到2013年上半年这一年间，中国人在美购房总额已经突破123亿美元，年增幅达66%，占外国人在美购房总量的12%，仅次于加拿大成为美国房市第二大国际买家，在这其中有超过70%为现金全款交易。

英国房产也是中国很多投资者的目标之一。2013年下半年，消息传出李嘉诚在欧洲的投资大部分都指向了英国。不少中国富豪也闻风而动，把目光瞄准了欧洲，开始慢慢将投资触角伸到英国。其实，自从欧债危机爆发后，就有不少投资者筹备着到英国投资“抄底”。

与李嘉诚的购买公司股权不同的是，中国富豪他们主要的投资方向是房地产。

在英国，投资伦敦房产非富豪专利，国内一些普通投资者也加入进来。一些低价房源成新宠，国人投资者甚至可能花比国内更低的成本，就能在伦敦拥有一套豪宅，并带来稳定的收益。有英国公司推出小型房地产项目，主力户型为小户型，套内面积44平方米的一房、76平方米的二房、105平方米的三房，总价200万元至500万元，这价位可以和国内一线城市价格相比。

投资QDII基金

在海外购买房产需要大量的资金，对普通人来说，投资美元市场目前比较方便的渠道是购买国内基金公司投资于美元的QDII。有理财专家建议，在人民币贬值和美股向好的双重因素影响下，当前为配置QDII的良好时机，尤其是表现优秀的房地产QDII基金，比如，鹏华美国房地产基金作为国内第一只创新REITs投资基金，目前很受市场关注。截至2014年2月21日，鹏华美国房地产基金自设立以来的总回报率10.81%。

QDII等投资海外市场的理财产品，向来都是外资银行的拿手好戏，但如今中资银行也开始布局海外，争抢因此而带来的高净值客户。日前，某国股份制银行针对高端客户推出一款创新型QDII基金专户债券组合产品以及海外特色基金结构性产品，该产品系列包括海外资产管理、海外房地产基金及跨境融资解决方案等。

平安银行私人银行副总裁兼产品总监梁大伟对媒体表示说，美国房地产如今处于历史低位，或将迎来回暖，而随着美国QE的退出，美元升值也势在必行。而房地产和美元市场的回升，将带动美国股市回暖。

如何挑选QDII基金

理财专家建议，可以依据三个标准挑选QDII基金。第一，挑选公司实力雄厚、涉足海外市场较早的基金管理人；第二，基金经理有海外市场投资经验和已经得到验证的出色管理能力；第三，业绩表现有持续性并且团队管理的整体基金业绩较好。

买美元在国内理财不划算

在人民币连续贬值的冲击下，去银行换美元的人会不会多起来？理财专家建议，从投资角度说，不建议投资者购汇来理财。一直以来，外币存款的利率持续在“低位”运行，中国银行公布的外币存款利率显示，欧元1年定期存款利率为0.2%；美元1年定期存款利率为0.75%；澳元1年定期存款利率也只有1.5%；港币1年定期存款利率为0.7%。业内人士表示，如果简单持有外币资产，同持有人民币相比，实际上仍是亏损。现在一年期人民币理财产品预期年化收益率超过6%的并不少见，换成美元在境内投资，目前来看意义不大。

人民币炒家如何躺着赚钱

投行美银美林曾披露了4种套利方式：

模式1：利用离岸与在岸人民币套利

举例：套利者在内地借取100万美元，按6.20的在岸汇率获取620万人民币，然后从香港进口黄金等低物流成本的货物并用人民币支付，这样620万人民币就流到了香港，成为离岸人民币。之后，其再通过香港的合伙人，以6.15的离岸汇率换成美元，得到100.813万美元。最后，其再将原先进口来的黄金出口给香港合伙人并用美元结算，完成获利8130美元，流程结束。

模式2：利用离岸与在岸人民币利率差套利

举例：如套利者在内地以年利率6%借入1亿元2周，再以3%的利率存到银行，借此要求银行发出信用证。用该信用证，套利者的香港合伙人或关联公司可以从香港银行拿到1亿元一年期人民币贷款。然后套利者再从内地出口一些低体积、高价值的货物给其香港合伙人，并收款1亿元，然后他把这1亿还给银行。如何获利？人民币存款利率和离岸人民币融资成本之差，就是盈利。目前，扣除各项成本后，利差70个基点。则1亿元两周毛利70万，再扣除贷款一个月的成本是25万，最终获利45万。

这种套利很简单，就是基于两者不同利率之间的套利。套利者可以借入低利率的离岸人民币，并存成高利率的在岸人民币。

模式3：在利差与人民币升值之间套利

举例：在内地贷款1亿人民币、利率6%，贷两周，把1亿元到银行存成一年定期存款，利率3%，再让银行发出信用证，假设离岸美元/人民币汇率6.15，境外关联企业可在香港以2%的利率借入1626万美元。境内企业通过出口黄金或高技术产品，将美元贷款回流。此时在岸汇率若为6.2，去除贷款利息，已获利56万元，将利润在放入定期存款中。一年后，定期存款总值1.036亿元，净利约360万元，若一年内人民币兑美元升值2%，利润可为59.2万美元。

这是最复杂的模型，需要在在岸人民币与离岸美元，以及在岸人民币/美元和离岸人民币/美元之间进行。

模式4：直接热钱流入

除了上述套利，A还可以先进口某样商品，然后提高该商品价格出口，直接带来热钱。

人民币兑美元大幅上涨阶段，业内人士曾经算过，内地香港转一圈，三天赚回15万。

比如，A公司的1000万存入银行，一年的定期收益就是3.5%。B公司在香港获得的年贷款利率大约是2.7%。两者之间的利差，除去资金回流的成本(一般通过贸易的方式，尽可能选择可以退税的行业)，再加上人民币升值、美元贬值获得的汇差，一圈下来一笔资金能赚1%～1.5%，也就是10万元至15万元。

业内指出，整个流程只需要3天左右。A公司拿到回流的资金后，最保守的做法是存在银行，成为一笔新的存款，开始重复上述行为。这就意味着，这笔资金“轮回”多少次，一年以后，境内外A、B两个公司就可以获得多少个1%～1.5%的利润。

鲜为人知的债券投资：99%赚钱，高收益

说起债券，大多数人想到的是在商业银行柜台购买的凭证式国债，即所谓国库券。实际上，现在个人投资者通过证券公司股票账户，即可实现交易所债券的自助买卖。一般而言，可交易的品种包括国债、地方政府债、公司债、企业债、可转债等。

问1： 交易所债券怎么买

入门低：一张债券为100元，最低交易单位一手为10张，1000元起就可以交易。

安全性高：与股票不同的是，债券具有到期还本付息的特点，因此具有绝对保障。

流动性好：债券流通转让更加安全、方便和快捷。

问2：债券收益到底有多高

在风险收益比上，国债、地方政府债等具有国家信用担保，因此被称为利率品种，收益相对较低；其他的公司债或企业债等，因信用状况各不相同，因而存在较明显的价格波动，有一定风险，但收益会高出利率品种不少。

公司债收益比较高，可达10%以上，但风险比较大。结合银行间市场与交易所市场，高风险债券前20名中，基本为公司债，它们都有一个基本特征：到期收益率在11%～13%，公司所处行业产能过剩。

问3：买一只债，如何计算债券的收益

债券收益的大小，主要取决于以下几个因素：

一是债券票面利率。票面利率越高，债券收益越大，反之则越小。形成利率差的主要原因是基准利率水平、残存期限、发行者的信用度和市场流通性等。

二是债券的市场价格。债券购买价格越低，卖出价格越高，投资者所得差益额越大，其收益就越大。

三是利益支付频率。在债券有效期内，利息支付频率越高，债券复利收益就越大，反之则越小。

四是债券的持有期限。在其他条件一定的情况下，投资者持有债券的期限越长，收益越大，反之则越小。

以11云维债为例，由于其在2016年6月1日有一次回售的权利，回售价格100元，票面利率5.65%，扣除20%的利息税后，2014年持有到2016年6月1日3年总共获得利息13.56元。除此之外，比如，该债券今日收盘报85.70元，按回售100元来算，投资者可赚取差价近14元。也就是说，持有到期税后总差价13.56+14=27.56，总收益率为27.56/85.7×100%=32.16%。

分析人士指出，11云维债由云煤化工集团担保，风险低，持有吃息是不错的选择。

问4：债券的风险有多大

风险一：信用风险，又称违约风险，是指发行债券的借款人不能按时支付债券利息或偿还本金，而给债券投资者带来损失的风险。在所有债券之中，财政部发行的国债，由于有政府做担保，往往被市场认为是金边债券，所以没有违约风险。但除中央政府以外的地方政府和公司发行的债券则或多或少地有违约风险。“刚性兑付”也已成为历史。

风险二：利率风险

债券的利率风险，是指由于利率变动而使投资者遭受损失的风险。毫无疑问，利率是影响债券价格的重要因素之一：当利率提高时，债券的价格就降低；当利率降低时，债券的价格就会上升。由于债券价格会随利率变动，所以即便是没有违约风险的国债也会存在利率风险。

风险三：流动性风险

流动性风险即变现能力风险，是指投资者在短期内无法以合理的价格卖掉债券的风险。如果投资者遇到一个更好的投资机会，他想出售现有债券，但短期内找不到愿意出合理价格的买主，要把价格降到很低或者很长时间才能找到买主，那么，他不是遭受价格降低损失，就是丧失新的投资机会。

问5：规避风险，如何挑选债券

一名分析师表示，9%以上的收益率为高收益率债券，发行这样债券的公司基本面上都会有一些问题。综合多名分析师意见，在他们看来，首先看债券评级。其次为行业发展前景，再看公司情况如企业资质、经营业绩持续下滑、资产负债率高、现金流动性、利息保障倍数、现金流、抵押物能不能充分防范风险，有无信用担保。

业内普遍认为，规避风险可选“评级高、有担保”的债券。综合多方面因素来看，如果投资者想回避债券的信用风险，最简单的方法就是购买评级高、有担保、抵押充足、有政府或大国企背景的债券。虽然说评级水分大，但同是水分大、评级高的债券比水分更大、评级低的债券显然相对靠谱：有担保的债券，一旦发行人兑付不了，至少最后一关还有担保人来埋单；并且一旦哪一天违约发生，评级高、有担保、抵押充足这几点不可替代的价值就会充分显现出来。

问6： 投资债券的制胜法宝是什么

宏观政策与债券市场具有紧密的相关关系，可谓是投资债市的“制胜法宝”。业内专家指出，宏观政策具有一定的周期性，经济增长处于上升期时，企业利润会增长，股票投资回报会上升，此时债券的吸引力会随之降低；相反，当经济处于下行期时，债券的吸引力会因收益稳定而上升，此时投资债市可获得可观收入。

车牌投资，一本万利

投资就该找稀缺资源。近年来国内各个大城市治理交通堵塞，纷纷推出车牌限牌政策。限牌城市的车牌一时间变成了稀缺资源。车牌于是乎被部分人视为“投资品”。投资车牌到底有多大的收益，风险有多大？

2014年3月25日19时，杭州市人民政府召开新闻发布会，将自3月26日零时开始实施无偿摇号与有偿竞价相结合的限牌措施。杭州“限牌”引发了疯狂抢购。在此之前，3月21日，媒体就报道有杭州土豪一次买下100多辆面包车。

2012年7月广州实行汽车限购政策，在此之前，媒体曝出有温州商人去汽车4S店一次买下7台QQ汽车。

业内人分析，这些人大量买下廉价车，实质是为了囤牌，为用车牌做投资。这些人投资车牌到底有多大的收益呢？

上海的车牌一度成为“最贵铁皮”，近年来一路上涨。2014年3月，私车牌照拍卖成交价格曾突破10万元大关，真够上黄金价格了。随着拍卖价上涨，二手车牌市场也水涨船高，一些人士甚至开始炒车牌，成了炒“车牌”族。有媒体报道，职业投资客陈先生是上海一家投资管理公司的副总经理，他称2012年，市场上的不少游资从楼市、股市以及收藏市场上撤出后，发现当时车牌价格坚挺且不断走高，觉得其中大有投资机会可把握，于是纷纷开始“战略性建仓”，而他也跟风在二手车市场上出手收购车牌。媒体调查发现，炒车牌现象在最近一年内越来越多了。

广州2014年3月车牌竞价已经出炉，一片“涨”声再次令人大跌眼镜，个人牌最低成交价12300元，均价13085 元。而在二手车市场，据媒体报道，为数不多的备案二手车指标报价已达到近期顶峰。尤其是大排量的指标，被炒到10万元甚至更高。

车牌投资收益到底有多少？业内分析，二手车残值，限牌带来的号牌增值，肯定远远大于当初的购车投入。如果限购地车牌可以自由转让，那收益还是非常可观的。以杭州土豪为例，他这次囤牌收益有多大呢？

杭州限牌政策规定，只有被认定为“存量二手车”的，其在限牌后规定时间内是允许带牌过户的。从现在杭州限牌政策来看，土豪囤的800多辆汽车有没有用，主要还是看这些汽车能不能被认定为“存量二手车”。也就是说，如果杭州土豪的车已经全部进入二手车市场，按照杭州限牌政策，这些车辆是可以被认定为存量二手车。（存量二手车是指，经营单位已在工商部门登记的，且日期必须是政府规定日期前的，才叫存量二手中小客车。）

不过，囤牌也存在风险。很多人分析，大量囤车，风险比较大，毕竟汽车是个贬值商品。专家分析，从以往的限牌政策来看，囤牌到底有没有用，最主要是看限牌后，车辆在交易过程中车牌能否自己保留或者过户出去。在以往的案例中，很多城市车牌限购对车牌转让都有很严格的规定，有些城市并不允许车牌交易。

如果说北京的房子是因为高价而变为“奢侈品”，那么北京的汽车牌照则活脱脱成为“稀缺品”。自从实行限购和摇号政策之后，很多人觉得“北京车牌有钱买不到的”，但实际上有钱还是能使鬼推磨。在许多汽车4S店内，销售人员在卖车的同时，都会专为无牌顾客提供“租车牌”业务，等到车主摇到号后，可把车牌过户继续使用。这个租售价格从每月几百元到几千元不等。

租车牌当然也存在很多风险，主要在于“交通意外该如何处理和赔偿”的问题。

律师认为，这种“背户”者用自己的身份信息为别人的机动车进行登记，会存在诸多风险，如车辆交通肇事、交通违法、利用车辆进行非法行为等，背户者都可能会承担相应的责任。最常见的，如交通违法，罚单会记录在车辆登记人名下，如果车辆实际使用者不接受处理，相关部门会追究车辆所有人责任。

另外，买家因为没有车辆的所属权，车辆随时都有可以被车主重新抵押或者出售。

汽车不像房产，买来就开始贬值。买车投资跟买房投资是完全两种概念，在限牌风声之前买车确实可行，但大量囤牌风险太大，请谨慎使用。

何时买房最划算？揭最佳买房时机几个原则

当开发商为促进销售推出各种优惠时，购房者却经常犹豫。犹豫的目的就是在等待更低的低点。何时买房最合适？这里为你总结了八大原则。

第一个原则：只要你需要，什么时候都可以买房

华远地产董事长任志强曾被无数人、无数次问道：什么时候买房合适？他最新的回答仍然是，只要你需要，什么时候都可以买房。任志强说：“这10年来我有9次说过房价会涨，结果每次都涨，但大多数人还是不信，真信我话的那1%、2%，买了也确实都涨了、赚了。”

李平在北京工作，2009年他和女友准备买一套新房结婚，手握双方家庭凑够的40万元，开始到处看房，那时房价已经一路上涨。眼看着一套房子单价从1万涨到14000，比三个月前每平方米贵出4000元。算了一算，一套100平方米的房子，要比之前多掏40万元，李平想想都心疼。他犹豫了，要不等等吧，也许房价会下跌呢。但这一等，北京房价迎来更加猛烈的上涨。没等到想要的降价，2013年随着孩子到来，李平无奈出手，该区域房价已经涨到近4万元/平方米。

资深房地产从业人士老顾曾对媒体透露过他的购房秘诀，只要有购房资格，闭着眼睛随便买，都会赚。严格的限制，正在制造稀缺。这话听着很吓人，可是过去他买房没有失过手。

理财专家认为，买房时机，对于刚需族来说，不宜过分观望，有合适的房子，该出手就出手。

第二个原则：舆论上充斥着开发商破产倒闭、炒房客血本无归等信息时

分析认为，如果舆论上充斥着开发商破产倒闭，炒房客血本无归。银行面临“断供潮”，购房者维权、打砸售楼处要求退房等新闻时，上述事件同时出现时，是买房的天赐良机。

多个房地产业内资深人士表示了同样的观点。“在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪。”这是巴菲特投资股票的至理名言。正当市场一片惨淡、人人惶恐之时，或许正是买房之时。

第三个原则：中央政府出台更优惠的鼓励老百姓买房的政策

分析认为，如果中央有这样的政策出台，预示之前的优惠政策没起多大的作用，但要等新政策实行至少1个月以后，购房者可考虑出手。

第四个原则：参加团购买房，开发商给的团购价格已相当优惠时

这时可毫不犹豫出手。因为你迟疑，别人不会迟疑。

第五个原则：货币放水的时候，大胆买

如果货币政策宽松，巨大的货币资金流向市场，将推动资产价格上涨，这时是买房的好时机，可以尽量把杠杆用尽，能做高贷就做高贷。货币超发、信贷膨胀、银行贷款、影子银行资金大规模流向房地产领域后，房价将上行。

第六个原则：新调控政策出台半年内

中介人士认为，新政出台后，二手房市场会最先出现反应，疯狂的市场可能会迅速“制冷”。买房人会开始等待观望，上涨的房价很可能短时间内得到稳定。业内人士认为，政府出台的多次调控政策均在于抑制楼市虚火，最终目的并非“打压楼市”，房价大跌并不是政府愿意看到的景象，即使出台调控政策，房价也难大跌。但经过一段时间后，市场将逐步消化调控消息，随着刚需族的逐步入市，房价会逐步走出冰冻阶段，逐步复苏。因此，新调控政策出台半年内买房，可能会获得比较低的价格。

第七个原则：上半年买比下半年买时机更好

南都房地产新闻部副主任朱文策曾分析认为，上半年买比下半年买，一般时机更好一些。上半年有“两会”压制，很多购房者在观望两会上的房地产政策，市场观望气氛浓，房价比较趋稳，这时入市时机不错。另外，从历年来看，上半年房贷政策宽松，对贷款购房者来说，购房者更容易争取到优惠贷款利率。

第八个原则：下半年买则最好在11月以后

业内专家分析，下半年买则最好在11月以后。按照房地产市场往年的惯例，9、10月才是购房高峰，有“金九银十”的说法，常常到了年底就转入淡季了。很多开发商会因年底资金回流问题，利用优惠措施、利好政策等开展年底促销。为配合销售，开发商会在这个相对较淡的季节，推出一些特价房、好户型等吸引最后一拨购房者。这时，在售楼盘相对减少，会“淘”的购房者，很有可能抓住开发商年末促销的尾巴，“淘”到房源品质相同，却能省不少费用的尾房，提高购房性价比。

可保本的股票——神奇的可转债

中国市场上有一个投资极品，其确定赢利的可能性近乎99%，向下100%有保底，即使股市腰斩也能拿回本金加利息；向上却近乎没有封顶，可以完全享受牛市带来的丰厚利润，这个品种就是可转债。

问1：什么是可转债

可转换债券是债券的一种，它可以转换为债券发行公司的股票，通常具有较低的票面利率。从本质上讲，可转换债券是在发行公司债券的基础上，附加了一份期权，并允许购买人在规定的时间范围内将其购买的债券转换成指定公司的股票。

可转债具有股票和债券的双重属性，当股价上涨时，投资者可将其转换成股票，享受股价上涨带来的盈利；而当股价下跌时，则可不实施转换而享受每年的固定利息收入，待期满时偿还本金。可转债上不封顶，下可保底，所以被称为“有本金保证的股票”。 简单地说，在牛市中可转债可以转换成股票等待股价上涨；在熊市中可转债就是债券，到期会还本付息。不管股市跌得多惨，你也不用担心本金会受到损失。对投资者而言,可转债是一种兼顾收益和风险的理想的投资工具。

问2：如何交易可转债

只要已经可以交易沪深股票的投资者，不需要再办理任何手续，即可直接买卖可转债。投资者可通过几种途径参与可转债：

第一，像申购新股一样，直接申购可转债。具体操作时，分别输入转债的代码、价格、数量等，最后确认即可。可转债的发行面值都为100元，申购的最小单位为一手1000元。由于可转债申购一手需要的资金较少，因而获得的配号数较多，中一手的概率较申购新股高。

第二，除了直接申购外，投资者通过提前购买正股获得优先配售权。由于可转债发行一般会对老股东优先配售，因此投资者可以在股权登记日之前买入正股，然后在配售日行使配售权，获得可转债。

可转债的交易与股票比较相似，但也有一些差别。

我国目前交易的可转债面值为100元，交易单位为“手”，10张可转债为“一手”，1000元起就可交易。

可转债交易费用比股票便宜，交易费用与债券相同，交易佣金仅0.1%，且不收印花税。实行的是T+0回转交易，当天买进当天卖出，可以反复做当日的短差。可转债价格不存在涨跌停板限制。

问3：可转债收益有多大

获取可转债的收益一般有两种途径，一种是利息收益，持有到期，还本付息；另一种是交易性收益，如果持有期间，正股上涨，债券的价格也会上涨，你有两种选择：一是卖掉债券，获取差价（因为债券价格会跟随正股上涨）；二是债转股。

债券部分的收益有两方面：每年的利息收益及到期收益。以石化转债为例，利息部分，石化转债2011年2月23日以100元面值发行，存续期6年，6年的时间里每年派息率为：0.5%、0.7%、1%、1.3%、1.8%和2%。前5年共计收益为0.5%+0.7%+1%+1.3%+1.8%=5.3%，对于个人投资者需要扣除20%的所得税，即5.3%×0.8=4.24% ；当转债到期时，发行人按照面值（含最后一期利息）赎回全部未转股的可转债。由于机构不交税，因此其到期债券价值会无限接近107元，该部分收益为7% 。所以，到期债券价值为100+4.24+7=111.24，也就是说不管可转债价格如何波动，只要将可转债持有到期，最后都能获得11.24%的收益。所以在熊市中，我们至少不会亏损。

可转债在股市上涨时有接近于股票的回报率。普通债券的票面利率一般情况下是固定的，比如，2000年发行的鞍钢转债，当时发行的普通债券收益每年在4%左右，而鞍钢转债上市半年之内曾经高达151元，这样投资者就获得了50%的收益。

问4：可转债投资的风险有多大

虽然与股票相比，可转债投资风险要小得多，但投资者还会面临如下风险：

当基准股票市价高于转股价格时，可转债价格随股价的上涨而上涨，但也会随股价的下跌而下跌，持有者要承担股价波动的风险。

当基准股票市价下跌到转股价格以下时，持有者被迫转为债券投资者，因为转股会带来更大的损失；而可转债利率一般低于同等级的普通债券，故会给投资者带来利息损失风险。

提前赎回的风险。许多可转债都规定了发行者可以在发行一段时间之后，以某一价格赎回债券。提前赎回限定了投资者的最高收益，如果投资者在对自己有利时转换成股票，收益更大。

问5：如何挑选好的可转债

选择在面值附近购买可转债。专家建议，国内可转债的面值都是100元，在105元以下购买转债，基本上可以把最大亏损控制在10%的范围内。

买入成长性好的可转债。买入面值附近的可转债，只是保证了不会发生大的亏损，但若想获得理想收益，还主要是看公司的成长性。

买入条款设计优厚的可转债。不同的可转债，利率有高有低；有的设计了利息补偿条款，利率随着存款利率的上调而调整，这样的转债更能够避免利率风险，比固定利率的转债要好。转股价格修正条款，这里面会有明显区别，有的转债条款规定，公司股票现金分红将向下修正转股价，这样的转债相当于变相享受了现金分红，而有的可转债就没有这样的规定，具体条款则有很大的不同。

因此，仔细甄别可转债的发行条款，是转债投资者必做的功课。

问6：可转债买卖技巧是怎样的

可转债投资的关键在于对买卖时机和持有期的把握，可转债尤其适合在景气复苏的初期投资，较适合中长期持有。投资者正确的操作策略是以中长期持有为目标，低价买进可转债，等股价上涨后，再将可转债转换为股票或直接卖出可转债，赚取其中的差价收益。

可转债的操作方式分为三种：

当股市向好，可转债股票特性表现较为明显，市场定价考虑股性更多；可转债价格随股市上升而上涨并超出其原有成本价时，持有者应抛出可转债以直接获取价差收益。

当股市由弱转强，或发行可转债的公司业绩转好，其股票价格预计有较大提高时，投资者可将可转债按转股价格转换为股票，以享受公司较好的业绩分红或股票攀升的利益。

当股市低迷，可转债债券特性表现较为明显，市场定价考虑债性更多；可转债和基准股票价格双双下跌，卖出可转债及将可转债转换为股票都不合适，投资者应保留可转债以获取到期的固定本息收益。

港股投资攻略：和A股有很大不同

沪港股市互通，意味着部分在上交所开户的股民可以直接炒港股。投资者该如何投资港股呢？

1．港股市场和A股交易方式有些完全不同

涨跌幅无限制：香港股市每天的涨跌幅都不受限制。极端的状况是一天可以跌90%，也可以涨500%。通常，H股及香港大蓝筹股每天的涨跌幅也不过3%左右，10%则是属于极端情况，一年下来也不会有几次。

每手单位不同：在股票买卖过程当中，A股的每手统一实行100股为一个交易单位；而港股的每手交易单位，主要是根据股票的价格来定，并没有统一的规定，大致设有400股、500股、1000股、2000股、10000股/手不等。

T＋0交易方式：A股市场上，股票买卖采取T＋1的交易方式，当天买进股票当天不能卖出，最早也要隔一天才能卖出。香港采取T＋O的交易方式，也就是说股民当天买入的股份可以当天卖出。这种交易方式的好处在于提高市场的交易量，当投资者发现自己犯错误时，也可以马上止损。

交易费用较高：港股交易所需支付的费用包括交易佣金、交易征费、交易费、交易系统使用费、股票印花税。虽然看起来税费较多，但其实总量和A股相比并不算太高。不过由于港股最低征收金额不低，所以对小额资金买卖而言，交易费用会较高。

2．港股投资理念是什么

事实上，港股的涨跌受这三个地方的影响——中、美、欧。港股和A股联动性很高。比如，中国之前调控政策影响A股，如果A股走得比较差，通常港股也收不上去。如果央行或者政府出一些刺激政策去帮助市场的话，A股涨回来，港股也不会差。

港股和美股联动性也非常强。香港市场许多股票在其他地方都有上市，除了内地同步上市的个股之外，还有许多在美国、伦敦、卢森堡上市，而这些所谓的DR与香港现股是可以互相转换的。因此香港市场与海外其他市场的联动非常密切。上市公司的经营情况、香港经济的发展前景及中国内地的经济数据、相关政策、全球金融市场的变化等内部、外部因素都会直接影响香港股市。因此，投资者关注的不能只是股票市场和中国经济，甚至要24小时关注欧洲、美国股市，还要关注外汇、债券、商品等多个市场的变化。

3．投资者如何选择港股

香港股票市场按市场概念分类分为蓝筹股、红筹股、国企股等几类。

选择熟悉的公司比较好：一般来说，投资者应该投资自己熟悉的上市公司。而绝大多数的香港上市公司我们都不了解，能说得上来的也就是中国移动、中国石油等内地红筹股，以及和记黄埔、长江实业等香港超级蓝筹股。所以，如果投资者参与港股交易，最好还是选择这些相对熟悉的上市公司比较好。

远离仙股： 或许会有部分投资者想买入香港的仙股(股价低于1港元的股票)。然而与A股市场ST公司数量较少不同的是，香港股市仙股遍地，而真正能够实现重组的公司却微乎其微。这是由两个交易所的上市规则不同而导致的。另外，A股市场的上市公司如果连续3年亏损将暂停上市，在香港却没有这样的规定，只要你不破产，亏损多少年都没有关系，而如果连续一段时间没有成交，反倒有退市的风险。所以，在香港炒仙股存在着与A股完全不同的风险。

投资与A股有明显比价关系的股票：业内认为，内地投资者想参与港股投资，最好还是投资与A股有明显比价关系的股票，比如中国石化等A+H的公司，这样不仅能够享受到远低于A股股价的廉价港股，也同时获得了A股拽着港股上涨的机会。

揭秘牛散们的生财之道：轻松获取暴利

对一般投资者而言，牛散（最牛散户）是神秘而又令人羡慕的群体，他们不是机构，却资金雄厚；他们眼光独到，手中的股票总能应声大涨。他们活跃在股市之中，擒股经验为人称道。

绝技：博ST股重组

代表牛散：刘芳

在中国股市最牛的2007年，刘芳这个名字开始脱颖而出，始于2007年股市上“ST金泰”连续42个涨停，“ST金泰”属于黄光裕哥哥黄俊钦旗下。2007年3月“ST金泰”公告重组，将黄俊钦旗下“新恒基地产”业务注入金泰，公司股价随之暴涨。外界粗略计算，刘芳在“ST金泰”上的建仓成本不过1000多万元，最高时净利9000多万元。

基于刘芳介入了多家具有重组、整体上市、股改等炒作题材股票，以其获利之巨、赚钱之轻松，而被称为“史上最牛散户”，又被封为“涨停板大队长”。

一直以来，ST板块都是滋生重组股的温床。专门选择ST股进行投资的ST板块淘金团也在不断壮大，看中的就是ST公司“乌鸦变凤凰”的潜质。很多在资本市场声名响亮的“明星”都参与过ST股的炒作盛宴，如王亚伟、孙建波、吴鸣霄等风云人物。

绝技：偏爱次新股

代表牛散：张建斌

A股市场最火的概念之一当数次新股无疑。在IPO重启之后，“粥少僧多”的新股发行，造成了中签比中奖还难的局面。在此背景下，得不到“满足”的市场资金将目光转向了次新股市场，并造就了多只翻番牛股。众信旅游是其中领涨先锋。自上市以来，众信旅游暴拉11涨停涨停，在网下配售环节成功获配的4名牛散，也随着众信旅游连翻3倍有余的股价，赚得钵盆满溢。张建斌就是其中获益者之一。作为最老一批“牛散”，张建斌最早的战场是二级市场，1993年进入股市时仅3万元资金，而在2001年则超过了1亿元。

绝技：20年不变信奉价值投资

代表人物: 刘元生

“刘元生”这个名字每年都出现在万科公司年报上，像一根不倒的桅杆，伴随万科这艘航船闯过了难以计数的波峰浪谷。多年的等待终于有了巨额回报：刘元生持有的1.33亿股万科股票，以4月24日收盘价7.99元来计算，市值为10.6亿元。而当年，刘元生买这些股票仅仅花了400万元。这一投资的增幅，超过了股神巴菲特。

1988年12月末，万科正式向社会发行股票。因为一家本来承诺投资的外商打了退堂鼓，与王石相熟的香港人刘元生闻讯用400万港元认购了万科360万股，坚守万科A，且鲜有买卖。

绝技：买增发股，跻身散户榜前列

代表牛散：刘益谦

刘益谦从倒卖国库券，到第一批吃螃蟹的股民；从法人股大王，到定增专业户。其在定向增发上显示出来的手腕才可谓真功夫。仅2009年，刘益谦就以个人名义参与东方电气、保利地产、金地集团、首开股份、华电国际、浦发银行、高鸿股份等7家公司增发。

其中最广为人知的可能要数在京东方A的成功运作。2009年4月27日至5月5日期间，刘益谦出资16.8亿元认购了京东方A定向增发股份7亿股。2010年6月10日，上述增发股全数解禁，刘益谦由此获利7亿元左右。在解禁之后的数月间，刘通过减持累计套现均在10亿元以上。而增发价与当时市场价间的近1元价差，也让其投资收益率达到了三成多。

阿里巴巴超牛融资术：6分钟获投资2000万

阿里巴巴由马云于1999年带领其他17人在杭州创立，15年间，阿里巴巴发展可谓高速，阿里巴巴的融资术值得大家好好学习。

第一轮融资：用对蔡崇信

1999年3月，马云正式辞去公职，和他的团队回杭州，以50万元开始了新一轮创业，开发阿里巴巴网站。阿里巴巴成立初期，公司是小到不能再小，18个创业者往往是身兼数职。好在网站的建立让阿里巴巴逐渐被很多人知道。但阿里巴巴很快面临资金的瓶颈：公司账上没钱了。

当时马云开始去见一些投资者。即使囊中羞涩，他还是拒绝了38家投资商。马云后来表示，他希望阿里巴巴的第一笔风险投资除了带来钱以外，还能带来更多的非资金要素，如进一步的风险投资和其他的海外资源。这时，现在担任阿里巴巴CFO的蔡崇信在投行高盛的旧关系为阿里巴巴解了燃眉之急。

蔡崇信来自台湾，耶鲁大学法学硕士毕业后在华尔街当了四年的律师，然后被银瑞达司派往亚洲负责整个亚洲的风险投资，1999年在同马云接触之后，放弃了当时已经高达百万美元的年薪，加入阿里巴巴。在蔡崇信的帮助下，以高盛为主的一批投资银行向阿里巴巴投资了500万美元。这一笔“天使基金”让马云喘了口气。

第二轮融资：6分钟获风投2000万美元

在阿里巴巴的第二轮融资中，是软银的介入，这个大玩家在此后不断地支持马云，才使得阿里巴巴一步步走到今天的规模。

马云结识软银孙正义实属偶然。2000年10月，摩根士丹利亚洲公司资深分析师印度人古塔给马云发来了一封电子邮件，称有个人“想和你见一面，这个人对你一定有用”，地点就在北京富华大厦。此人正是孙正义。

秘密约会远不是马云原来想象的两个人一对一的见面。在这次约会中，来自软银、摩根士丹利以及国内众多互联网企业的CEO均在座。由于前来面谈融资事宜的企业太多，孙正义只给每个人20分钟时间阐述公司业务规模、商业模式和发展目标。但马云只讲了6分钟不到，孙正义就从会议室那头走过来说：“我决定投资你的公司。”

马云对孙正义讲了些什么呢？

据媒体报道，马云开门见山说：“我不需要钱，我只想谈谈对阿里巴巴的理解。”马云站起来做了几分钟的演讲，介绍阿里巴巴到底是什么和想做什么。谁知马云刚讲了6分钟，孙正义就决定投资这家企业。

他对马云说：“我也不知道阿里巴巴是什么，但是我如果投资一定要30%的股份，你可以继续谈。你要多少钱？”

马云说：“我昨天刚拿来钱，我不要你的钱，我们可以探讨一下网络的方向。”

孙正义说：“你不要钱，你来找我干什么？”

马云说：“又不是我要找你，是人家叫我来见你的。”据说，孙正义事后判定阿里巴巴会成为一家和雅虎一样伟大的公司。马云也断定孙正义就是他要与之合作的人。

由此，马云获得软银、富达、汇亚资金等6家2500万美元的投资，其中软银为2000万美元。而2000年的时候，纳斯达克指数开始暴跌，熊市寒冬开始了，很多互联网公司陷入困境，但是阿里巴巴却安然无恙，很重要的一个原因是阿里巴巴获得了2500万美元的融资。

第三轮融资：又成功获得8200万美元

2004年2月，阿里巴巴完成了第三轮融资，再次从软银等VC手中募集到了8200万美元，其中软银出资6000万美元。此次8200万美元的投资来自软银、富达创业投资部、寰慧投资和TDF四家风险投资公司。2004年2月17日，马云在北京宣布，阿里巴巴再获8200万美元的巨额战略投资。这笔投资是当时国内互联网金额最大的一笔私募投资。

第四轮融资：傍上洋大款雅虎

阿里巴巴2005年缺钱，软银又不能一直烧钱，于是傍了洋大款雅虎。2005年8月，阿里巴巴集团与雅虎联合宣布，雅虎以10亿美元加上雅虎中国的全部资产，获得阿里巴巴集团40%的股权和35%的投票权。拿了10亿美元加雅虎中国，阿里巴巴孵化了淘宝、支付宝，渡过了2008年的金融危机。

但阿里巴巴和雅虎也经历多年的融资纠葛。

雅虎逐渐走下坡路了，跟老马关系好的杨致远又下去了，当卡罗尔巴茨接掌雅虎之后，雅虎同阿里巴巴的关系开始紧张，马云觉得不爽，想解决控制权问题，于是谋求“赎身”计划：回购股份。

马云向雅虎提出股票回购提议，遭到美国雅虎一口拒绝，双方关系陷入僵局。2009年，马云干了一件事情，把支付宝业务转移至马云私人控股的浙江阿里巴巴电子商务有限公司。雅虎向美证交会叫屈，称阿里巴巴集团将支付宝转移给其他公司，阿里没有事前同他们商量，直到交易已经达成数月后，他们才知道。这事简而言之就是，本来大家共同有一块饼，但是一方就直接先抢过来吃掉再跟你说这饼我就吃了，回头再跟你说补偿的事。

不过雅虎当时业绩不佳，准备甩卖阿里巴巴股份。2012年7月，马云带领一大批本土土豪（国有的国开行，混合的中信资本、有背景的博裕资本）用76亿美元接了雅虎一半（20%）的股权。雅虎也只好退一步，让阿里巴巴在2015年前整体上市，而且价格必须比回购价高10%。

阿里巴巴业务板块香港上市再退市

阿里巴巴曾在香港上市，不过上市5年后又退市了。 阿里巴巴外贸业务板块是2007年在香港上市的，每股13.5元，共发行了8.59亿股，融资额达131亿港元(约16.95亿美元)，接近谷歌上市融资19亿美元的记录。时隔5年，阿里巴巴2012年宣布退市，价格还是13.5元。回收价格与当初的发行价完全持平，期间也基本没分红，中小股东受伤不小。对马云来说，这是一个划算的事情，相当于5年的无息贷款。

美国上市

阿里巴巴赴美上市，依然保留了马云一直推崇的合伙人制。在招股书里，详解中国式合伙人制度。阿里合伙人将拥有独家提名多数董事会成员的权力，但董事提名候选人，必须在一年一度的股东大会上获得大部分票数支持，方可成为董事成员。

阿里巴巴最终IPO，成为美国历史上最大的IPO之一。

房价最抗跌10大城市：你可以这样选房

房价下跌已是近期全国楼市的主基调，从一线城市到二三线城市，房价疲态尽显。尽管房价整体下跌，但不同地区房价下跌幅度不同。有的近乎腰斩，有的仅是轻微下跌。对买房人来说，都希望自己买到的房子坚挺抗跌。哪些房子能抗跌呢？

城市：人口净流入多的城市房价更抗跌

《第一财经日报》报道，中国人口净流入超过100万的城市共有22个。目前中国房价最高的城市基本都出现在这22个城市里面。除了北京、上海和深圳，广州的人口净流入也达到了461万。

业内专家对此分析认为，人口流入与房价涨跌基本成正比。流入的人口越多的，往往房价涨得越快；没怎么流入或者净流出的，房价几乎没有上涨动力。在近年来信贷收紧之后，各个城市房价与人口流动的关联度进一步提高。

业内认为，人口净流入多的城市，当地房产市场肯定会比较活跃，价格也很难下调。到底哪些城市人口净流入最多呢？

选择好地段：便利、自然、人文

在一个城市内，房子应该如何选择才抗跌呢？李嘉诚曾说：“决定房地产价值的因素，第一是地段，第二是地段，第三还是地段。”这句话道出了房子的真谛，好地段的房屋更抗跌。好地段的标准是什么呢？

业内曾经归纳出一个地段的评价标准，就是项目地段的便利（步行、出行、商务）、自然、人文三大指数，三大指数中只要达到实用指标，就称得上优秀地段了，而三者达到愉悦指标，就能称得上豪宅地段了。

比如，在名校、医院、商圈边的房产，拥有稀缺资源且房源有限，一般来说，即使下跌，这些房子保值性相比其他地段的房子也要强得多。当然，要论增值潜力，稀缺地段因为生活、休闲、购物、交通都较成熟，比其他地方的房子也会大得多。

就北京来说，若位于核心商业区，商业环境好，如果还是重点学校学区的房产，比郊区的房产更为抗跌。我们比较了2014年4月北京西城区金融街一带的房价走势和北京昌平区一带的房价走势，注意到在商业集中和重点学校比较集中的金融街一带，附近小区环比跌幅一般在1%以内。但在五环外昌平区，大部分小区跌幅远超1%,有些达到3%以上。

小区名 环比上月涨跌幅

西城金融区 西城晶华 ﹣0.13

丰汇园 ﹣0.64

爱民里 ﹣0.41

宏汇园 ﹣0.09

昌平回龙观 田园风光雅苑   ﹣3.23%

龙腾四区  ﹣3.05%

云趣三  ﹣3.08%

品牌大盘更为抗跌

分析认为，大体量的楼盘市场认可度更高。一般来说，大体量的楼盘对开发商的开发水平要求较高，因此大盘多出自品牌开发商之手，其综合配套水平、建筑品质，都会有小盘无法比拟的优势。特别是在中心地段的大盘，楼盘保值增值性也更强。

另外，品牌开发商的物业相对较好。现在房子作为一种特殊商品，其售后服务已经被越来越多的购房者重视，很大一部分购房人就是冲着物业管理的口碑来的。

相比普通物业，中高端住宅产品附加价值往往较高，更具投资价值。在市场降价背景下，如果部分中高端盘在销售情况不太好时选择让利促销，购房者不妨抓住机会考虑入手。

同一楼盘，选择素质最高的一款产品

看好一个楼盘，要尽量挑选素质最高的一款产品。资深投资客表示，资源越好的产品，在日后体现出来的价值会更高，升值速度会比一般产品快。比如说，同个楼盘，南向的物业，通常比北向的物业抗跌；好户型的房子通常比差户型的房子抗跌。

国债逆回购：无风险，年化收益率偶尔能达50%

2014年8月28日，短期国债回购利率飙涨。盘中，上交所一天期国债回购利率(GC001)盘中不断刷新涨幅纪录。早盘开盘GC001涨幅即超过1000%，午后不断冲击日内新高，盘中一度涨至50.5%，涨幅超过3500%。两天期回购品种亦大幅异动。当天，上交所两天期国债回购利率盘中飙升至97%，之后回落至19.82%收盘。

国债逆回购是什么？举个日常生活中很简单的例子，上班族经常会碰到发工资前几天有同事借钱的情况，一般就几千元，过几天发工资就还，说好到时候请客喝一瓶可乐，这个年化收益率多少呢？假如借3000块钱，一天后多还一瓶2元的可乐，年化收益率为2元÷3000元×365天＝24%。虽然同事向你付出了24%的借钱代价，但是并不费力，你也没有意识到风险很大。

同样的道理，一些银行和金融机构，在某个时间点，需要一笔小钱补一下头寸，时间也不长，就用一两天，所以愿意用比较高的利率借钱，反正只是一两天，利率高也花不了多少钱。

而国债逆回购就是给这些机构用来借钱的一种工具。国债逆回购一点不复杂，其实就是一种短期贷款，你把钱借给别人，获得固定利息，别人拿国债做抵押，到期还本付息，所有基本没风险。

那怎么操作呢？

很简单，用股票账户就能够操作。一句话概括操作过程就是：打开股票交易系统，点击卖出，输入代码和交易数量，完成交易。

下面说下详细的过程，各位读者看以下的代码：

上海证券交易所

名称 GC001 GC002 GC003 GC004 GC007 GC014 GC028 GC091

代码 214001 204002 204003 204004 204007 204014 204028 204091

期限 1天 2天 3天 4天 7天 14天 28天 91天

深圳证券交易所

名称 R-001 R-002 R-003 R-004 R-007 R-014 R-028 R-091 R-182

代码 131810 131811 131800 131809 131801 131802 131803 131805 131806

期限 1天 2天 3天 4天 7天 14天 28天 91天 128天

比方说，你想买上海证券交易所期限为7天的国债逆回购，你就在行情系统里输入204007+回车，你就会看到下边这个页面，这个页面怎么看呢？

打开你的股票交易系统，点击卖出(至于为什么是点“卖出”购买而不是点“买入”购买就不详细解释了，就是这么规定的，简单理解成你借钱给人家所以用“卖出”交易吧)，输入代码，交易系统就会自动跳出价格和可买数量。

这个交易只用做一次委托交易，实际是产生两次成交。什么意思呢？你只要交易一次，买到之后你就不用卖了，时间到了就自动卖了，钱自动回到账上。

门槛：深市的1000元起，沪市的10万元起。

收益：平均下来3%～4%(年化收益率)，但是都不这么算，因为都是踩在高点比如10%的时候才做。

费用：按照持有天数的不同，从0.001%～0.03%不等，国债一、二、三、四天回购佣金水平为10万元一天一元；佣金很低。

购买时机：一般月末、季度末、年末，市场资金面紧张价格通常很高，尤其在这些时间点的周四，一般会超过10%，所以这个时候购买最划算。

在2013年9月27日这天，上海证券交易所期限为一天的国债逆回购最高的年化收益率达到了57%。以50%年化利率计算的话，10万元本金一天就赚了100000元×50%÷365天＝137元，而放余额宝一天，10万元最多赚十多元。

债基业绩惊艳收益率超10%——如何投资债基

债券基金是指主要投资于债券市场的基金，因其投资的产品收益比较稳定，又被称为“固定收益基金”。通俗来说，就是大家把钱交给基金公司，而基金公司主要通过购买国债、企业债、金融债等方式进行投资，主要收取这些放债的利息作为收益，而基金公司则会收取一定的费用，如申购赎回管理等费用。

债基80%以上投资于债券，也可以有一小部分资金投资于股票市场。另外，投资于可转债和打新股也是债券基金获得收益的重要渠道。

问1：债基收益到底几何

数据显示，截至2014年6月5日，2014年以来市场上807只债券基金（A\B\C分开算）平均收益达到4.16%，表现突出。

有消息显示，伴随着收益的稳步回升，此前不少在互联网上追逐低风险理财产品的“宝粉”也开始考虑买债基了。

问2：债券基金安全吗

从债券基金的利润来源看，它是一个收益相对稳定的品种。首先利息收入是稳定的，因为债券是一种固定收益类证券，它的利息一般是固定的，对企业债而言，不管企业经营的好坏，都是要按规定支付利息的，比股票红利则要稳定得多。

至于买卖债券获得的差价收入虽然存在一定的不确定性，主要是债券价格会随市场利率的变化而变化，短期而言，市场利率变化的幅度一般比较小（或已经被预期了），因此这种不确定性也不会很高。一般来说，债券基金比其他类型的基金，如股票基金、对冲基金等，潜在收益相对比较稳定，潜在风险比较小，但并不保本。

问3：买债基和买债，优势在哪里

业内认为，首先，投资债券基金可以买到更多“好”的债券。实际上，目前个人可投资的债券品种比起债券基金要少。假如投资了债券基金，就可能“买到”许多利率较高的企业债，也可以“进入”银行间债券市场去买卖在那里交易的金融债和国债，获取更高的收益。

其次，投资债券基金比投资单只债券具有更好的流动性。一般债券是根据期限到期偿还的，如果投资于银行柜台交易的国债，一旦要用钱，债券卖出的手续费是比较高的。而通过债券基金间接投资于债券，则可以获得很高的流动性，随时可将持有的债券基金赎回，费用也比较低。

问4：债基如何购买

购买债券基金有以下3种途径：

第一种渠道是直接通过银行购买；

第二种渠道是直接通过证券公司或代销机构购买债券基金；

第三种渠道是直接通过基金公司的网站购买债券基金。

如果配置债基，对于低评级信用类品种波动应当警惕。在类别上应更多关注对于利率债或是高评级信用债投资比例较高的基金。当前外汇占款增速虽有所放缓，但仍处于正增长区间，利率债投资机会依旧向好。

问5：如何挑选债基

债券基金风险低，收益稳定，适合长期持有，所以在选择的时候，可以选取成立时间长、历史业绩稳定、基金经理任职时间长、、公司固定收益团队强的基金。

保守型的可以选择纯债基或一级债基。此外，选择投资债基的时候还可以从下面四方面进行考虑：

1.看投资成本。大多数传统的债券基金一般都要收取0.6%的管理费。从投资成本来说，投资者不妨选择采用浮动费率模式收取管理费的基金。这种费率收取模式，以业绩为标准，由低到高划分为不同等级的费率。当基金业绩低于某一指数时，则不收管理费，相当于投资者享受了管理人的免费服务。

2.看基金的比较基准收益，即基金理论上想要达到的收益水平。一般而言，如果该基金的比较基准收益在一年定存收益之上则可以重点考察。

3.看基金的“靠山”。从经验来看，固定收益团队强大的基金公司旗下债基往往表现突出。一般而言，背靠大银行这个大股东的基金公司在与银行合作过程中可以近水楼台先得月。

4.看基金经理操作风格是否足够稳健。可以从过去的净值走势来分析判断，如果净值波动偏小，说明投资稳定性高。

5.看基金公司战胜市场的能力，即基金获取超额收益的能力。所谓超额收益是指在一定的时间范围内，基金净值增长率减除该基金业绩比较基准后的收益率。

富翁们成功的第一秘密

对普普通通的工薪一族来说，大多数资产增值过程其实是很传统的方式:工作，收入的节余存起来，投资，买房买车，逐步长成中产阶级。在这其中，存钱是一种非常重要的一环，也是非常重要的理财手段。

其实存钱窍门多多，若好好利用，积沙成塔，你离成功又近了一步。我们为你介绍几种常见的存钱方法。

技巧1：尽早储蓄

如果你是富二代，你可以忽略不看，其他的还是老老实实储蓄吧。

PNC财富管理公司曾提问可投资资产超过500万美元的富翁，他们成功的秘密是什么。排名第一的回答不是收入，而是尽早并有规律地储蓄。排名第二的回答是“做出聪明的投资选择”。

作为工薪族的你，肯定会在每月的固定日子领到薪水，那你可千万不要直接把钱留在工资账户里。因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入。

建议大家从每月发的工资中，拿出一笔钱存入银行进行零存整取，让你的钱滚动起来为你赚钱，剩下的钱再进行个人消费。

银行的利息差别很大，我们看看银行利息的差别。

定期5年（本息） 10年（本息） 15年（本息） 20年（本息）

10万元 126125元 259075元 200633元 253048元

50万元 630625元 795375元 1003167元 1265245元

从表中我们可以看出，活期利息0.35%, 一年定期利息为3%,而5年期的利息为4.75%，有些银行5年定期利息已经达到5.225%。这里面的差距有多少呢？

以10万元为例，我们进行储蓄。如果存活期，我们利息一年只有350元，10年后我们利息变为3500元。但如果变成5年定期的形式，比如存中信银行5年定期，5年后本息为126125元,15年后本息高达200633元，收益超过本金！

上海人绝对是中国最爱存钱的人群之一，在清晨的银行门口，许多上了岁数的退休叔叔或阿姨，都在热闹地排着队，一拿到退休工资，就立刻放入银行。在他们看来，存银行，无疑是最让自己安心的一种“投资”方式。媒体报道，有上海人靠存款攒下50万元。

技巧2：十二存单法

我们生活中一般会备有一些应急资金，随取随用。但是这些灵活资金利息并不高。我们怎样才能既有应急资金，还有获取高收益呢？ 这里有一种“十二存单法”。

十二存单法，每月将一笔钱以定期一年的方式存入银行，坚持12个月，从次年第一个月开始，每个月都会获得相应的定期收入。一年下来，你就会有12张1年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，可以使用，也不会损失存款利息；如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起，可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，重新做一张存款单，继续滚动存款。

十二存单法的好处就在于，既能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。

不过，我们有余额宝以后，方便多了。但是对一些不善于用网络的人来说，这种方法还是非常实用的。

技巧3：五张存单法

五张存单法跟十二存单法类似，为了获得最高的利息以及充分体现流动性，以防平时要用，将一笔现金分成五份，一份做1年定期、两份做2年定期、一份做3年定期、一份5年定期，等到一年后，1年期定存到期，将其本息取出存成5年期定存；两年后，两份2年期定存到期，一份续存2年定期，一份将本息取出存成5年期定存；三年后，3年定存到期，将本息取出存成5年定期；以此类推，四年后，那份续存的2年定期也到期，将其本息取出存成5年定期。最后一个5年定期继续存5年定期。

这样一来，手上就会有五张5年期定存，且每年都会有一张到期，从而最大限度地赚取更高的利息。5年期利息为4.75%,有些银行利息已经达到5.225%。

技巧4：金字塔式储蓄法

金字塔式储蓄法是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份，分别存入银行定期；当有小额资金需求时，仅把小份额的定存取出，从而不影响大份额的资金利息收入。

比如，10万元的资金，分成1万元、2万元、3万元和4万元四笔，分别做一年期定期存款，假如在一年未到期时，需要1万元的急用资金，那么只需把四笔定存中的1万元取出即可，另外三笔的利息收入并不受影响。

富人们的新潮流：去香港买保险靠谱吗

香港作为全球金融中心之一，其保险业相当发达，根据香港贸易发展局数据，2013年香港的保费收入达到2907亿港元，相当于香港GDP的13.7%。而且作为全球金融中心，香港有一半的保险公司是在海外注册的，其中以美国、英国公司为主。对于国内的投保人士，如果想要买国外保险公司提供的保险产品，香港是非常理想的选择。于是内地很多富人纷纷前往香港购买保险。

根据香港保险业监理处的数据，2013年，内地居民来港购买的保单超过10万份，占香港保费收入的16%，内地保费收入增长11.2%。相对增速放缓的大陆经济来说，香港保险业的内地生意可以说是红红火火。

为什么内地土豪都这么喜欢去香港买保险呢？

除了香港作为世界级金融中心有比较健全的法规，市场竞争比较全面之外，还有一些大家不太了解的因素。

通过保险来转移资产

在法律上，保险权是高于债权的，所以很多企业主利用这种方式来转移资产。

由于内地中小企业寿命比较短，为了避免破产清算时失去一切家产，这些小企业主就想办法借钱，甚至不惜把厂房抵押出去，然后用这些钱去香港购买巨额保险。这些保险受益人可以是这些小企业的老板，也可以是他们的子女或者亲属。

一旦企业破产倒闭，在清算其债务的时候，由于保险权高于债权，所以这些保险就可以得以幸免，法院既不能冻结这些保险里的资金，也不能要求保险的受益人代替老板偿还债务。于是很多小企业就通过这种方式来转移资产——避债。

这种转移资产的方式除了用在避债方面之外，还用在夫妻不和时出现的财产纠纷上。通过将受益人设为家庭之外的其他人，当投保人离婚时，这部分保险就不能计入夫妻共同财产。

富豪们的遗产隐忧

国内有不少传言称中国将要开征遗产税，这让自古以来都有传家习俗的中国人有一些难以接受，尤其是对这些年里富裕起来的企业家。如果按照2010年修订的《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》来执行遗产税的话，遗产税的征收方式如下：

遗产税采用累进税制：80万元起征，80万元以下的部分不征税，80万元至200万元、200万元至500万元、500万元至1000万元以及超过1000万元的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。

对某些企业家的后代来说，遗产税将非常沉重——超过80万元的部分，最低将被征税20%。如果父辈留下3000万元遗产，则需要纳税1034万元。

而有意思的是，香港在2006年取消了遗产税，这让很多担心遗产税的富豪纷纷前往香港购买巨额寿险保单，通过给自己投保高额寿险，然后将受益人设为子女的方式，将大笔的财富放在保险之中，通过这种方式，来避免可能出现的遗产税。

对普通人来说，在香港买保险有没有好处呢？当然有！

第一，重大疾病保险更便宜

重大疾病保险是大陆人去香港购买保险时，非常流行的险种。相比之下，中国内地保险公司保险疾病范围小，而且年费高。据媒体报道，每年缴纳一样的保费，在同样的缴费年限下，保额相差可以达到五倍之多。

为什么香港的重大疾病保险这么便宜呢？其实是因为内地人在香港购买保险实际上是占了香港的便宜。一位香港保险经纪人对此的解释是：“保险的价格是按照当地人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁，比内地平均高10岁，发病率和死亡率也低得多，所以保险自然比内地便宜。”

所以内地人去香港买保险，等于是用香港的价格买了内地的保险，实际上占了香港的便宜。

第二，储蓄类保险收益高

中国人自古望子成龙，很多富裕家庭也更愿意给孩子买一些储蓄类保险。随着孩子的年龄不断增长，积累的资产就会越来越多，最后用在孩子上学、生活等方面。

以某内地保险公司的一个计划为例，如果选择10年缴费，每年1万元的话，可以保障到80岁，每年可以领取从1%开始每年增加1%的“成长金”，60岁可以领取17000元祝寿金等，合计收益至80岁共计446300元。如果按照这么计算的话，这个保险计划的年化收益率仅为3%。

而香港的保险产品设计则没那么复杂，以某英国保险公司提供的保险产品为例，每年交10万元，连续缴纳10年，到20岁时可一次性提取200万元，或者30岁可以一次性提取415万元。这么算下来，年化收益率将近5%。

相比之下，储蓄类保险在香港不光设计简单，而且回报丰厚。

赴港购买保险风险不容忽视

由于保险是在香港本地办理的，所以如果在大陆或者其他地区出险，那么理赔的过程会比较复杂。而如果理赔之中出现纠纷，就更加麻烦了。因为是在香港购买的保险，所以适用香港本地法律，保险的纠纷必须在香港本地诉讼，而香港本地的律师费用远高于内地，在香港和保险公司打官司是一般人难以负担的，所以最后即便赢了官司，可能也不是特别划算。

收益高达20%～60% :新手如何投P2P

20%、30%、40%的年收益率，50元就能起投……P2P这个有些生僻的词，最近热得烫手。一边是P2P平台倒闭跑路的消息不绝于耳，一边是令人咂舌的高收益。据2013年P2P投资人报告，94%的投资人在P2P的投资中取得正收益，87%的人收益高于18%。对投资人而言，P2P网贷有着巨大的魔力，我们应该怎么挑选安全的平台获取较高的收益，同时避免风险呢？

P2P是什么——P2P借贷，即由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷。对新手来说，有几个方面需要了解。

一、选择平台： 要大平台、高征信

上海一位资深的P2P人士建议，一定要背靠“大树”才好“乘凉”，尽量选择后台背景强、征信高的平台。

国内比较大的包括陆金所、开鑫贷等。陆金所是由中国平安打造的网络投融资平台，它的产品通过平安旗下担保公司审核的借款方直接向投资方借贷，最后由该担保公司承担担保责任。开鑫贷由国家开发银行全资子公司——国开金融公司和江苏金农股份公司共同出资设立，特点是创新引入小额贷款公司进行风险调查和提供担保，有效增加借入人的信用级别。

其次，选择知名风险投资机构注资的P2P平台。P2P人士分析，风投经过尽职调查后愿意注资，起码证明该平台公司的经营较为规范，减少自融自用、资金假托管等乱象，也有利于保证投资者资金的安全。

另外，建议新人优先投资运营时间较长的平台，如选择运营超过两年以上，排名在国内靠前的平台投资。虽然老站也有风险，但毕竟要比新站信誉要高。

不过对投资者而言，征信高的平台，它提供的产品收益率就更低，并且期限往往较长。如陆金所的稳盈-安e,收益在8.4%,投资期限为36个月。 而开鑫贷的一款苏鑫贷产品，年化利率为9%,期限为9个月。

二、 风险控制：投资P2P的核心

P2P平台最核心的问题是风险控制。P2P的风险有主要有两种：一是借款人逾期不还的风险，二是平台跑路的风险。

借款人资质还款能力和平台资质是我们必须关注的问题，所谓跑得了和尚跑不了庙。我们需要各种风险管控来帮我们降低风险。

1. 要看P2P公司的自身风控

比如，P2P公司是否有独立的风控部门/财务部门/法律部门。这三个部门是一个成熟的P2P公司必须配备的核心部门。

对P2P公司来说，他们采用的风险保障模式，主有这几种类型：一是风险保障金模式，二是担保公司担保模式，三是保险公司承保模式，四是房产抵押担保模式等保障模式，等等。

我们需要了解这个平台跟哪些担保公司合作、担保公司的知名度、P2P风险保证金比例以及坏账处理方式。

人人贷，每笔借款成交时，平台提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，借款出现严重逾期时，用“风险金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。

富二贷，则以抵押物为其特点，富二贷的借款都必须拥有抵押物，这有利于出借人资金的保障。

合拍在线采用的是担保机构担保模式，借款标逾期满30天时，由担保机构进行代偿或债权收购。

2.要看投资标的类型

当前，各个平台的借款标通常分为净值标、抵押标、信用标、担保标、秒标等。

抵押标：借款人用自己的房屋、车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标，利率稍高。

信用标：P2P最早的借款标，以借款人的信用作为其借款额度的标准发布的借款。

担保标：其他投资人以其投资为借款人担保发布的借款，利率较高。

业内人士建议，按“秒标净值标——抵押标——信用标——担保标”顺序优先投资。

3.看资金投向

借款用途也是资金的最终目的，适用于买房、买车、做生意等。所以投资者要仔细留意债权人借款时在合同上写的借款用途以及还款方式，一定要深入了解项目资金的匹配情况。如果你不知道这笔钱是做什么用，只看到高额回报率，建议放弃。

三.投资不能只看高收益

很多业内人士都提到，有些投资者投资只看收益率，有些平台收益率甚至达到30%以上，这是很危险的。逻辑推理：你的钱通过P2P平台放给借款客户，如果利率高达30%,什么挣钱的好生意愿意出这么高成本呢？所以投资不能一味追逐高收益，应首先考虑本金安全，这样才能在确保本金安全的基础上，获得较高的投资收益。

网贷平台汇投资总裁张征向媒体表示“收益率在20%及以上的P2P平台尽量不要碰，如果平台给予投资者的收益在20%左右，那么借款人付出的借款成本可能在30%及以上，所以风险还是十分大的”。

票据理财火了——收益近10%靠谱吗

各类票据理财产品悄然兴起，以门槛最低1元、7%～9.8%的年化收益率一度成理财市场热点。票据理财到底是怎么一种投资方式？它的收益和风险如何？

1. 什么是票据理财

网上票据理财是借款方以银行承兑汇票作为抵押物向投资者融资，票据到期后银行兑付的资金作为还款来源。

银行承兑汇票可以视为存款的一种凭证，票据到期后，银行有“见票即付”的义务。因此，银行承兑汇票的风险几乎可以忽略。此外，与存款不同，银行承兑汇票可以转让、兑现，甚至票面利率也可以浮动。

从已推出的票据理财产品来看，投资起点一般在千元左右，最低的只要1元，产品预期年化收益率可达7%以上。“低门槛”“高收益”“低风险”是互联网票据理财平台喊出的口号。

2.票据理财收益有多高

从上线的票据理财来看，年收益率在5%～9%，超过一度火热的余额宝，也超过绝大部分的银行理财产品。

2014年8月12日，京东杀入票据理财市场，小银票项目正式上线，单笔最高额度50万元，年化收益率为6.2%～7%不等。

2014年8月11日，苏宁理财平台正式上线了“财运通”的票据理财项目，预期年化收益率在6%～7%之间，期限在30～180天。

比较早推出票据理财的是阿里，在“招财宝”正式登陆淘宝理财频道时就推出了票据贷款产品。据悉，截止2014年8月已经累计销售票据理财产品超过700个，收益率在5.6%～6.9%，期限为60～168天。

除了这些互联网企业外，一些商业银行涉足票据理财产品，因有银行作为靠山，这类平台显得更为靠谱，产品也广受投资者欢迎。

统计数据显示，收益率排名前5的票据贷产品收益率超过9%，投资门槛均为1元，其余产品收益率普遍集中在6%～9%。

3. 票据理财是怎样一种运作模式

分析认为，票据理财这不过是P2P平台介入票据理财领域的最新案例。有分析把票据归结为P2B（个人对企业）的贷款投融资平台。

以“票据宝”这个平台为例，企业能够以银行的承兑汇票作为质押担保，通过互联网平台向投资者募集资金；而散户投资者，也首次能够通过简单操作进行小额投资，从而涉足此前只有机构投资者能够介入的“领地”——票据理财。

专业人士解释称，普通散户投资者一般不具备投资银行承兑汇票的资格，需要通过一定的金融机构途径去审批和购买。而通过“票据宝”这样一个互联网票据理财产品平台，投资者可以实现对银行承兑汇票的间接投资行为。

基于票据理财的模式，对于选择平台很重要。目前票据理财平台主要有三类，分别为银行系平台、互联网企业系平台、专业票据网站平台。

目前民生银行等都涉足票据理财产品。因有银行作为靠山，这类平台显得更为靠谱。

目前参与票据理财的互联网企业级平台主要有四个，分别为阿里、苏宁、京东、新浪，相对来说更为便捷，可以一边购物一边理财。

专业票据网站平台，比如，金银猫、投储在线、银票网等专业的票据理财平台也逐渐出现，提供多种理财产品。而这些平台给出的收益率相对较高。

4. 票据理财风险有多大

尽管有银行承兑汇票作为抵押，但并不表示完全没风险。票据理财究竟有什么风险？ 业内专家分析有四种风险。

互联网票据理财最大的风险来自于票据市场本身。虚假、伪造票据也是整个票据市场最大的风险，即使常年混迹其中的人也经常吃亏。一些中小银行还曾在假票识别上栽过跟头。作为个人投资者基本没有办法甄别票据的真伪，因此，选择可靠且具有评审票据能力的平台是关键。

第二大风险是背书风险。背书风险其实是潜在风险。一般来说，多次背书转让之后，可能因为背书不连续，比如，名称和印鉴不符、背书骑缝盖章不规范或者不盖骑缝章等问题，银行不予兑付。

第三大风险是监管风险。P2P票据理财除了线下的业务模式风险外，还存在与监管定位相违背的风险。票据理财P2P平台中，投资人的收益来自“融资企业的利息+线下额外收益”，后者已经脱离了融资项目本身，而目前政府对P2P的监管原则是：项目要一一对应，不能做资金池。

第四大风险是延迟兑付。如承兑银行是一些中小银行或信用社，当遇到银行发生汇票欠规范、资金紧张等情况时，就有可能延迟汇票兑付，并对投资人资金按时到账产生影响。

分析认为，本着“风险与收益对等”的原则，从收益率角度可以大致辨别票据理财平台的风险。年化收益率在6%或8%以下的票据质押融资模式，基本可由“银行承诺兑付”覆盖风险，较为稳重；而年化收益率超过10%的票据理财，一般会结合线下票据中介资源做其他套利业务，其风险也随之增大。

揭神秘“国家队”：屡传递重磅信号，常精准抄底

在中国股市中，有两只“国家队”，一是中央汇金，二是社保基金，一举一动都对股市产生巨大影响。

市场救世主：中央汇金

汇金到底是何方神圣？为何减持银行股会引起这样大的波动呢？

中央汇金投资有限责任公司是由国家出资设立的国有独资公司，代表国家依法行使对国有商业银行等重点金融企业出资人的权利和义务，直接控股参股金融机构包括六家商业银行、四家证券公司、两家保险公司和四家其他机构。

在投资圈大多数人士看来，汇金的具体操作代表的就是管理层的声音，也是向市场释放的信号。

“每次当市场出现暴跌的时候，汇金都是作为一个稳定器进入市场，通过他们的公开操作，来稳定整个投资者的信心，大家都是这么理解的。”业内一基金经理曾经这样解释。

汇金的第一轮增持从2008年9月23日至2009年9月27日。一年内累计购入三大行近5亿股A股；其中购入工行股票最多，为2.81亿股。2008年9月19日，汇金首度宣布将开始增持工农中建四大行股票，市场背景是大盘见顶6124点之后一路向下，在狂泻近一年之后跌破2000点之时，当时市场环境极度虚弱。消息公布当日沪指暴涨9.46%，两市几乎所有股票涨停。

第二轮增持是2009年9月至2010年10月12日。当时大盘从1600多点一路上涨到3500点，增长了一倍多，从而激发了市场“牛市重来”的想象。

第三轮增持是2011年10月10日至2012年10月9日，一年合计增持四大行9.67亿股。此后大盘在一个月的上涨，不过后来一路下探到2132点。

第四轮增持是2012年10月10日至2013年6月，汇金公司此轮增持共斥资28亿元，增持了四大行8.4亿股。

媒体分析指出，在指数极端位置，比如，2008年9月，汇金的增持应该是透露了“国家队”对超跌市场价值的认同。在指数非极端位置，汇金的增持只会短期内形成“脉冲式上涨”，并不会引发市场趋势逆转。

近年来，受宏观经济羸弱影响，汇金增持对A股提振持续作用虽然在不断消退，但几乎每一次都踩在大盘拐点处，其强心剂效果不容小视。

2015年5月26日，汇金卖出建行2.8亿A股，涉及金额19.068亿，汇金于建行持股比例从5.05%降至2.14%；同日，汇金卖出工行3亿A股，涉及金额16.29亿，汇金于工行持股比例从46%降至45.89%,引发市场对其减持目的和计划的大猜想。

5月28日，汇金减持银行股的消息公布后，当天上证指数暴跌321点，跌幅6.5%，两市跌停的非ST股接近600只。中央汇金于5月28日晚间紧急发布公告，公开表示首次减持银行股及ETF，并表示只是减持了2008年以来增持的部分银行股。

尽管汇金副董事长李剑阁表示：我们减持的股票是极少的一部分，2008年以后，因为市场情况不好增持的那一部分，我们减持是正常的资本市场运作。但市场上还是有很怀疑的声音。中原证券分析认为，汇金减持的利空因素心理层面更大些,投资者担忧的是汇金公司未来市场持续减持,引发银行股的持续下跌,从而拖累股指继续上扬的步伐。

“国家队”社保基金：牛市精准抄底

社保基金一向被老百姓称为“养命钱”，在投资市场上又有“国家队”的美誉。当股市数年熊市的时候，社保基金往往都能大赚。2009年，社保基金投资收益率超16%；2012年投资收益5%；2013年收益率6.2%；2014年投资收益率11.43%。

社保基金因为选股稳健，常被当作市场风向标，操作取向也始终备受关注，一些基金也都跟着社保基金选股。

2014年7月，社保基金新开31个A股账户，其中，上海15个，深圳16个，总数达到了262个。“社保基金一般在认为市场具有长期投资价值时，才会考虑入场。继6月新开立一个A股账户后，7月再次大举出手，表明其看好后市行情，认为市场具备长期投资的价值。”券商人士认为，此次社保基金再次新开31个A股账户，是看到市场已经出现拐点，进场抄底。

2014年社保基金的“跑步入市”，成为A股上涨的“先行指标”。

现在我们回头看,自2014年7月至当前,沪深两市开始持续反弹, “国家队”在抄底时点上的准确性,让人惊叹。

过去这些年，社保基金作为股市中的“国家队”，往往都有着超敏锐的嗅觉，经常能超前一步成功逃顶抄底，以至于社保基金的动向成为不少散户乃至其他机构投资者重要的投资风向标。

B股投资指南

什么是B股

B股的正式名称是人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内(上海、深圳)证券交易所上市交易的外资股。B股公司的注册地和上市地都在境内(深、沪证券交易所)，只不过投资者在境外或在中国香港、澳门及台湾。2001年，我国境内个人居民可以投资B股。

B股和A股相比，有什么特点

目前B股总市值为1926.7亿元，平均市盈率为16.79，具有盘小、估值低的特点，一旦资金涌入，增长弹性将远大于港股。

B股如何开户

第一步：银行换汇

目前在上交所交易的B股是用美元结算的，在深交所交易的B股是用港元结算的，所以在投资B股之前，必须先把自己手中的人民币换成美元或者港元。因此，投资B股第一步——银行换汇。

那去哪里换汇呢？

由于B股没有实行银行第三方资金存管，所以现在证券公司采取将外币资金预先存入他们公司一个总的银行账号，之后再将开户者的外币输入开户者的账户内。

投资者凭本人有效身份证到有外币存取资格的银行(一般是中国银行)办理银证转账手续，将保证金划入证券经营机构在同城、同行的B股保证金账户，银行向投资者出具进账凭证单，并向证券经营机构出具对账单。

以中信证券北京北三环一营业所为例：先需要到中信证券指定的中国银行北京东安门支行办理换汇业务。

第二步： 开立B股资金账户

投资者需凭本人有效身份证明和上述进账凭证单到券商处开立B股资金账户，开立B股资金账户的最低金额为等值1000美元。

第三步：B股开户

凭刚开立的B股资金账户，申请开立B股股票账户。B股开户费沪市为19美元，深市为120港元。

B股投资策略是什么

B股投资者应重点关注蓝筹股中“A+B”股的公司，因为这类股票未来转至A股或者H股的可能性更大，一旦转板成功，必然受市场追捧。此外，A股价格比B股价格越贵的，那么B股可能越低估，这类B股也值得重点关注。

在投资策略上，建议投资者应重视B股基本面，选择未来两年业绩成长性好的公司，并在此基础上，再适当考虑A、B股价差，选价差大者。

如何掘金重组股，选出大牛股

重组是资本市场最重要的炒作题材，重组不仅可以改变上市公司的股权结构、主营业务等，而且会直接影响上市公司未来发展前景。

A股市场成立以来的这20多年，资产重组题材明星股层出不穷，如郑州百文、达尔曼、亿安科技、中科创业、银广夏、数码网络、水仙电器、托普软件等，当年都曾因为重组题材，股价一度暴涨十倍甚至数十倍。

知名基金经理偏爱重组股

很多基金经理都非常喜欢押宝重组股，比如，著名基金经理王亚伟和明星私募徐翔。

业内分析称，王亚伟以投资冷门的重组股著称。王亚伟投资重组股一般是这样的：找到市场并不关注的公司，低位重仓进入，半年或一年后，上市公司会发布各类重组并购消息，带动股价迅速走高。由此，王亚伟管理的两只基金业绩奇高，多年稳居公募基金净值排名首位。

王亚伟在离职华夏基金的媒体见面会上，揭露了其中的奥秘，投资重组股的依据主要是公开信息、合理推测和组合投资；从来不对上市公司进行调研，上市公司有定增意向的信息并不难获得。

业内人士孔改发曾分析称，徐翔对于重组股也极其偏爱。从泽熙投资2013年重仓股看，除了大多属于新兴行业，有政策扶持或者行业发展的空间大的特点外，大多数还都存在资产重组事项，而且多属于外延式扩张。

不得不提的是，在诸多的重组股中，ST股尤其是泽熙投资的最爱。资料显示，泽熙投资自2010年正式运作至2013年，每个季度末几乎都持有至少一家ST公司的股票。

押注重组股注意三方面因素

1.紧紧围绕低价和超跌的中心。历史上曾经有过涨幅翻番行情的重组股大都是从股价较低时崛起的，股票配资客户在选择重组股时要紧紧围绕低价和超跌。

以江山化工为例，近年来业绩急转直下，继2014年亏损1.58亿元后，今年一季度继续亏损0.36亿元，基本面丝毫未有转好迹象。若这一状况不能得到改变，公司未来甚至存在“被ST”的风险。在重组股筛选方面独具慧眼，牛散蒋政是其中一典型代表。据披露，截至3月末蒋政共持有江山化工457.45万股，位列十大股东榜第五位。鉴于蒋在公司2014年年报中并未露面，可见上述持股主要是在今年一季度突击买入的。

一度最牛散户刘芳，早年靠潜伏“ST金泰”一战成名，连续拉出42个涨停板，让人惊叹。

2.股本小。小盘股优先考虑，因为小盘股重组的成本比较低，容易被重组，而且便于控盘和拉抬股价，比较受市场主流资金的青睐，一旦被主力选中，其上升速度较快。

以2010年的数据为例，当年位居前20的大牛股有相当多重组题材，流通股本多数在4亿股以下，平均只有1.76亿股。其中9只牛股的流通股本不足1亿股，最小的东方园林只有1160万股。而涨幅前两位的ST光华和广晟有色，流通股本分别只有1.42亿股和1亿股左右。

3.股权结构要单一，最好大股东能够控股。业内人士表示，如果几个股东股份相近，在重组方案上一般很难达成共识，有时候还会狮子大开口，投反对票。

如何把握买入时机

并购重组进程包括董事会预案、股东大会通过、证监会批复和实施四个程序。

一般来说，股价在董事会预案公告后的若干交易日内会有非常强势的上涨。由于这类股票多数一开盘就奔涨停而去，很多投资者无法、也不敢跟进，常常错过机会。

股东大会通过公告日至证监会通过公告日阶段的超额收益，高于预案公告日至股东大会公告日阶段。如果是高增长行业的重组概念股，股价在涨幅不高的时候回调，可以适当关注，尤其要关注已经公布的预案公司。

等证监会批复后，这时重组不确定性风险基本释放。根据统计，股东大会通过至证监会批复的这段时间，股价出现震荡走高的概率较大，投资者可逢低进入。

中国大妈疯狂扫货杠杆基金：牛市快涨疯了

杠杆基金被视为牛市行情中最佳投资标的之一。

什么是杠杆基金

杠杆基金属于分级基金的杠杆份额。分级基金主要特点是将基金产品分为两类份额，并分别给予不同的收益。通常分为低风险收益（约定收益份额）子基金和高风险收益（杠杆份额）子基金两类，即分为A份额和B份额。

有人对分级基金做了这样形象的描述：哥哥和弟弟好了。兄弟俩各有100万。哥哥是那种自以为股神附体恨不得7×24小时开盘的赌徒，弟弟是那种亏5元就难过得拉不出屎的怂货。有一天哥哥和弟弟说，把你的100万借给我去赌，赌赢了赌亏了都算我的，我保证你的本金安全，另外每年给你5万利息。弟弟同意了，于是哥哥拿着200万去赌了。弟弟就是A类份额，哥哥就是B类份额。

哥哥拿着200万全仓买入股票，一年涨了30%，赚了60万，除了5万给弟弟的利息，剩下的55万就是自己的利润。因为哥哥真正的本金只有100万，所以这一年的收益率其实高达55%！所以哥哥在人们嘴里有了另一个俗名，叫作杠杆基金。

杠杆基金的收益有多大

通常A、B两类份额的比例为1∶1或4∶6，也就是杠杆指基的初始杠杆倍数为2倍或1.67倍。

这些杠杆基金大都是被动投资，跟踪行业指数，根据一定的指数设计均衡配置各行业板块的主流个股。一旦板块启动，再加上杠杆效应，杠杆基金往往会成为该板块上涨的新龙头之一和情绪风向标。

仅仅在2014年，就有11只行业杠杆基金成立。现在，除了房地产、券商、非银行金融、资源、商品等传统板块，军工、信息、环保、医药、食品、移动互联网等行业都有了自己的杠杆基金。

对普通个人投资者而言，板块异动时，杠杆基金都可以成为“追涨”的投机工具；如果看好相关板块，也可以选择其杠杆基金作为中长期配置。

牛市中，杠杆基金无疑是疯狂的。从2014年以来，二级市场上多只杠杆基金收益率已经翻倍，其中鹏华非银行B基金上涨幅度达到了422.07%。截止2014年12月1日，超越了其他任何一只公募基金、阳光私募基金的业绩增幅。

在2015年首个交易日，A股市场大涨。上证指数涨3.58%，深证成指涨4.59%，带杠杆的分级基金B类份额纷纷竖起长阳，银华鑫瑞、资源B、可转债B等13只分级基金收盘封在涨停板上。

一位券商分析师曾这样表示，在上涨行情中，只买个股极难获得超额收益，但是通过某一行业板块对应的分级基金的B份额，可以迅速数倍放大该板块上涨带来的超额收益。比如，券商板块上涨超过80％时，铆钉券商板块的“证券B”上涨则超过185％；其他的“商品B”“资源B”“医药B”等各路分级基金B份额也一度受到市场热捧，涨幅远远超越对应指数。

杠杆基金究竟如何玩

对于普通投资者而言，杠杆指基是目前证券市场获取杠杆的最低门槛的工具，杠杆指基目前的价格普遍在0.3元～1.6元之间，最低交易门槛为100份，也就是200元以内就可投资杠杆指基。

怎么买卖杠杆指基

杠杆指基属于深交所场内交易型基金，像股票一样买卖交易，只需证券账户即可。

杠杆基金的风险有多大

杠杆指基是博反弹的良好工具，但在市场下跌的时候，也会面临急速大幅下跌的风险。如申万进取这只杠杆指基在2013年7月，最低曾跌至0.281元，而该基金的初始面值为1元。

杠杆指基在急速上升后，往往溢价率过高，这时容易面临溢价回落的风险。而债券市场的变化，会影响到市场对优先份额定价，进而也会影响杠杆份额的溢价和价格。

由于市场下跌，杠杆份额的杠杆倍数不断增高，在极端情况下，高杠杆会因为触发向下不定期折算机制，进而导致高杠杆下降到初始的低杠杆。

牛市赚钱10倍的秘诀：你应知的牛市板块轮动

在牛市中我们应该如何抓住机会呢？股民如何不再满仓踏空？历史是最好的老师，我们回顾一下上一轮牛市，也许我们能得到答案。

2007年的中国股市牛市在历史上注定是浓墨重彩的一笔，这是一场真正的全民盛宴。这轮牛市于2005年缓缓启动，在2007年快速飙升并达到顶点，期间沪指从2005年6月的998点上涨至2007年的10月的6124点，大盘在两年多的时间里上涨6倍。这中间到底发生了什么？

998到6124: 三个步骤完成。

2005年至2007年的牛市可以分成三波来分析，即2005年12月15日至2006年7月5日、2006年8月28日至2007年5月29日、2007年7月20日至2007年10月16日。

第一大波段： 2005年12月15日至2006年7月5日，券商有色暴动。

券商股有色股暴动成为牛市的启动浪，行情从1000点左右启动，止步于1700点附近，并从2006年5月15日起进入了盘整，整整休整了3个月，盘整中枢位于1630点附近。

沪指涨幅：50%左右。

沪深300涨87%，中小板涨50%。

市场呈现普涨行情。在此期间逾270只股翻倍，板块方面有色股券商股成为上涨龙头。

第二大波段：2006年8月28日至2007年5月29日正式启动 市场普涨 散户疯狂。

沪指涨幅：58.6%。

在这一阶段里，牛市一开始出现二八分化的行情。大盘权重股成为带头羊，金融股和地产股成为急先锋，大涨逾30%。涨幅超过100%的股票仅16只，地产占据半壁江山。

随后出现普涨行情，权重、蓝筹、题材轮番上阵，海通证券上涨逾300%。此时大盘已经进入疯狂状态，个股全面暴涨，平均上涨90%，大盘蓝筹股则相对表现疲弱，纺织服装、房地产、公用事业等涨幅居前，股改股、重组股首当其冲。

随后，大妈们进场，此时两市新增开户数直线上升，散户成为市场主力军。最终这段行情以530半夜鸡叫结束。

第三大波段：2007年7月20日至2007年10月16日。

2007年7月20日，牛市的第三波行情开始展开。主要是蓝筹股的带动，虽然指数继续被拉升至6124点，但从成交量来看，市场的活跃度已经大不如“5·30”之前。

业内人士认为，每一轮牛市都离不开市场热点板块的推动。比如，大盘由熊转牛时往往需要依靠国企大盘这些中坚力量带领大盘指数攻克紧要关隘，当大盘指数在权重大盘股的引导下，重新由熊转牛之后，权重大盘股就功成身退，维持原地踏步，偶尔上涨，然后横盘消化的格局。 而2007年的板块轮动的顺序可以总结为：金融——地产——有色——钢铁——电力——金融。

更有分析家对上一轮的牛市板块轮动这样归纳：

1.银行、券商、信托、保险等板块先动；

2.参股金融和地产，以及基金重仓的板块；

3.有色金属、能源、紧跟其后；

4.水电煤、纺织、化工等传统行业；

5.垃圾股。

人民币贬值，这几类反而大赚

在人民币贬值趋势下，一些人捡到利好。

服装消费股有机会了

业内人士分析，整体来看，纺服行业出口、内销各占比约50%。人民币贬值的确将在大方向上利好纺织服装行业，一方面，有利于公司降低成本，提高产品竞争力，企业将拿到更多订单；另一方面，有利于出口型企业获得汇兑收益。

资料显示，2015年1月26日至1月30日，人民币大幅贬值，上证综指、深证成指分别跌4.22%、跌2.50%，纺织服装板块涨2.56%,其中纺织板块涨1.70%、服装板块涨3.35%。1月26日更是创下近3年来单日最大涨幅(3.98%)，板块个股迎来普涨局面。

家电行业利好

相对中国纺织服装行业在国际市场的龙头地位，在中国的外贸型行业中，家电行业也占据重要位置。分析人士认为，随着人民币贬值，A股市场不少家电上市公司也有望迎来出口量上升。由于家电企业在产品销售结汇时大都采用美元结汇，因此人民币贬值也相对增加了相关企业的汇兑收益。1月30日，受益于人民币贬值，家电板块逆势领涨，板块平均上涨3.39%。

玩具行业受益

玩具业对于出口的依存度较高，很多企业都是以境外销售为主。人民币的贬值意味着外国货币购买力增强，这将进一步刺激消费，有利于玩具行业的出口。人民币贬值一方面有利于公司成本的降低，提高产品竞争力，企业将拿到更多的订单；另一方面，有利于出口型企业获得汇兑受益。

化工业影响不容忽视

人民币汇率的波动，对化工业的影响不容忽视。分析人士认为，人民币贬值将加大进口企业的采购成本，但对出口型化工企业来说则将起到推波助澜的作用。以氮肥为例，其原料主要取自国内，而国内市场又趋于饱和，产品出口量很大，受到人民币贬值的正面影响也较大。

汽车行业：出口逢甘霖

人民币贬值或使进口汽车价格吸引力将下降，抑制进口汽车销量的增长，同时为国内汽车出口企业减压，给汽车出口量和出口利润带来一波反弹。此前，在人民币持续升值的大背景下，以美元计价的中国出口汽车变得不那么便宜，性价比下降。与此同时，出口汽车企业的利润也开始下降。

PARTⅢ   升值安全套

我们对自己认识得那么少，以致有许多人在自己身体很好的时候就自以为要死了；又有许多人当他们已临近死亡的时候却以为自己身体很好，并没有感到热病临头或者是肿瘤就要长出来了。

最后一幕若是流血的，那么无论全剧的其余部分多么美好，我们最后却把灰土撒到头上，于是它就只好永远如此了。

［法］帕斯卡尔

你可能错过的免费汇款方式：让你省下一大笔

每逢过年过节，给父母转账表达孝心是很多子女必做的一件事，而上亿农民工也会通过汇款等方式将一年挣得的辛苦钱带回家。同一笔钱转账，因为柜台、网银、手机银行等办理渠道不同，手续费和到账时间也会相差很远。有的渠道手续费全免，有的不仅要交几十元手续费，还得等三四天才能到账。你可能错过的免费汇款方式有哪些？

免费跨行转账有新招

腾讯微信开通理财通，加入了互联网金融的大军。有机构注意到微信理财通通过其银行卡绑定的“漏洞”，就能实现免费的跨行转账。

“银率网”报道了这种免费的跨行转账方法：第一步，绑定转出行储蓄卡；第二步，使用转出行储蓄卡购买微信理财通；第三步，解除转出行储蓄卡绑定,此时理财通里的钱仍然存在；第四步，绑定转入行储蓄卡,将想要转入资金的银行卡绑定；第五步，赎回微信理财通钱到转入行储蓄卡。目前，理财通每个账户每日转出金额不超过5万，每日可转出5次。需要注意的是，微信理财通只能绑定同一个人名下的不同银行的储蓄卡，因此这种“免费餐”只能实现同一人名下储蓄卡的跨行转账。

除了理财通，使用支付宝等第三方支付平台也能完成跨行转账、异地汇款等功能。目前，支付宝的手机客户端向银行卡转账仍为零服务费。使用支付宝手机客户端转账到银行卡，可以享受每天每笔5万元的免费转账额度。

还有一些基金公司账户和证券账户也可以实现免费跨行转账功能。股民可以通过在证券资金账户下签约绑定多张银行卡，实现资金在不同银行卡之间划转。

手机银行跨行跨地转账最实惠

在手机银行方面，不管是股份制银行还是国有银行，2014年的价格战比2013年来得更凶猛。截至2013年底，交行规定，通过手机银行办理单笔5万元以下(含)的个人转账汇款，无论是同城还是异地、本行还是他行，均免除手续费；截至2014年12月31日，凡经过兴业银行柜面签约或网上银行签约的手机银行客户，通过手机银行办理转账汇款，无论同城、异地，还是本行、跨行，活动期内手续费全免。不过，需要注意的是，出于安全考虑，一般来说，银行都对手机银行交易设置了限额，并采用了动态口令认证工具。手机银行的交易限额普遍提高，交行、招行每日转账限额为20万元。

网银汇款手续费比柜台低

网银转账费率明显比柜台低。有一种俗称“超级网银”的跨行转账方式，它的官方称谓叫账户互联，是依托央行第二代支付清算系统，将各商业银行网上银行连接起来，可以实现跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。对消费者来说，这项服务最大的便利是跨行转账人民币5万元以下免收手续费，而且实时到账，该系统于2010年8月30日面市。目前交行、华夏、民生、中信、北京银行5家银行的“超级网银”完全免费，只是单笔汇出金额不能超过5万。

柜台汇款成本最高

这是中老年人普遍选择的转账方式，但是这种方式需要付出的成本却最高。多数银行异地转账、跨行汇款手续费收费通常为交易金额的0.5%～1%，最高50元封顶。大多数股份制银行则按照转账金额收取手续费，1万元以下收3元～5.5元，1万元～10万元收10.5元，50万元～100万元收20.5元，最高不超过50元。

逃离北上广时，怎样转移公积金

这里分两种情况：一种是离职后去外省公司工作，一种是离职后到外省没有接收单位。第二种情况比较复杂，先说到外省工作的情况。

首先，先让大家看看官方的文件。《住房公积金管理条例》第15条第2款规定：“单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起30日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户转移或者封存手续。”既然官方都催你到原单位赶紧办转移手续，那么你主动来办转移手续肯定办得成。那么，程序是怎样的呢？

你只需要提供几份材料就能实现转移了

首先得让外地的工作单位为你建立住房公积金账户，这样你就可以将在北京的住房公积金账户内的全部金额转移到在外地的住房公积金账户内。办理时职工需要提供以下材料：调入单位接收证明、在调入地建立住房公积金的证明、转入银行账号、开户行名称、职工本人身份证复印件。

职工应将以上相关材料，提供给原单位，通过原单位的住房公积金经办人到开户管理部申请办理。

第二种情况，离职到外地，并且没有接收单位，该怎么办呢？

没有接收单位有两种情况：一种是自己注册公司创业了，这种情况转移公积金和上文介绍的方法一样，可以在自己公司继续交；另一种情况是确实没有接收单位了，这样就没法实现转移了。那是不是公积金就拿不到了呢？答案是否定的。

上文讲的都是去外省工作转移公积金的方法，但是取公积金的方法有很多。去外省，如果没有接收单位，确实没法实现转移，但是《住房公积金管理条例》规定有6种情况是可以提取公积金的：

（一）购买、建造、翻建、大修自住:房的；

（二）离休、退休的；

（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

（四）出境定居的；

（五）偿还购房贷款本息的；

（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。

转移不了的话可以依照这6种情况把钱取出来。当然，如果你离职去外省，没有接收单位，并且这6种情况一种都不符合，也不用担心，你可以等到有这六种情况之一出现的时候再申请提取，本金和利息是不会少的，放心好了。不过一直没有公司给你新建公积金账户的话，可就无法享受公积金贷款了。

到外省工作，公积金异地购房只能一次性提取

需要注意的是，北京规定，异地购房不能申请北京的住房公积金贷款，和上海类似，到外省工作了，如果在外地买房，可以一次性提取。所以当涉及公积金贷款问题的时候，情况更复杂一些。

当然，可能有一些人会有特殊的问题，或者与原公司闹僵了被人故意刁难，或者其他什么原因，导致公积金转移手续办理困难。这个时候怎么办呢？找中介，这年头还是花钱办事快。

比“宝宝们”收益更高的投资方式

手中的闲钱，除了各种“宝”类产品，是否还有更划算的投资渠道？

投资银行理财产品，有些收益率超6%。

货币基金收益下降，银行理财产品的收益率也处于缓慢下行的趋势。但还有相当的理财产品收益超过“余额宝”们。

选择银行理财产品三招

招数一：首选股份制商业银行。购买银行理财产品投资者，可以首选关注股份制商业银行的理财产品，包括兴业银行、招商银行、平安银行等营业网点较多的银行，这些银行会推出一些收益率较高的理财产品。

招数二：对于中国银行、工商银行等国有大行，10万以上门槛级别的理财产品收益率也更有吸引力。

招数三：与银行理财经理打交道。目前多家银行预期收益率在6%以上的理财产品也都较为抢手，与你的银行理财经理保持联系，也能更及时获得高收益产品的认购讯息。

短期理财债基

在互联网货币基金走势愈加疲软之时，短期理财债基却表现抢眼，整体收益水平已超过货币基金，甚至有部分产品收益超过10%。

短期理财债基中高收益者的表现水平更是远远超过了余额宝。

风险：短期理财债基主要依赖协议存款，风险比较低。

选择短期理财债基的三招

第一，根据自己的资金投资周期选择相应周期的短期理财债基，当前市场上的短期理财债券基金运作周期一般为一周、两周、一个月、两个月、一季度或半年等。

第二，首选规模大、运作较为成熟的产品，避免流动性风险。

第三，考量该基金以往的业绩，尽量选择业绩波动较小的基金产品。

P2P网贷，收益轻松超过8%

P2P的高收益，是2013年互联网金融行业不争的事实。据不完全统计，2012年末，P2P借贷服务平台超200家，可统计的P2P平台线上业务借贷余额超过100亿元，若是加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将数倍于此，由此可见其受借贷人追捧程度。事实上，P2P产品正成为很多年轻投资者的投资标的。

但伴随P2P高收益的，是高风险。随着此行业泥沙俱下，倒闭的公司不断出现，风险正呈现在投资者眼前。

选择P2P产品两招

第一，看是否有合作的金融担保机构。金融担保机构可以保证投资者与P2P平台之间的投资协议或合同的顺利进行，保障债权人实现债权，促进债务人履行债务。

第二，查看该平台的借款项目是否虚假，有无第三方核实。业内人士介绍，对于借款项目，投资者可以仔细进行前期的考察：其一，是否为超短期融资，如三五天或者半个月的融资项目，可能存在假标的情况；其二，有无明确的借款用途和盈利模式。可从借款的用途方面考察其给出的具体利润是否符合目标行业的要求和规律。

信托：依然处于历史较高水平收益率

实际上，目前信托产品还将保持处于历史较高水平的收益率，信托产品仍具备配置价值。

2014年信托产品收益如何？数据显示，12月1年期（及以下）产品的平均预期年化收益率为8.07%，创年内新高。1年至2年期产品平均收益率为9.61%，目前中长期收益率继续创年内新高；2年至3年期产品平均收益率为8.84%。

选择信托投资三招

第一，业内表示，投资信托产品最好还是以房地产信托或者政信类信托为主，这两类产品是信托公司的传统主流产品，信托公司具有较为丰富的经验。不过，对于这两类产品也不可盲目申购，最好要减配中小开发商所发行的房地产信托产品，或者行政级别比较低的政信类产品。

第二，投资者要注意选择信托产品时，最好“混搭”，不仅可以选择长短期结合的方式，这样使得资金可以灵活使用，既避免了单笔投资过长而占用资金，又避免了投资期限过短而不能享受较高收益；

第三，不要盲目追新。从信托产品过往创新产品来看，大都是昙花一现，比如，白酒信托、艺术品信托、矿产信托等。艺术品信托在2012年、2013年都出现兑付问题，信托参与度也不高。

必杀技！ 投资被骗，这几招立刻挽回损失

投资有风险，理财应谨慎。投资理财不仅需要专业的知识，更要有风险应对能力。因此掌握一些维权方法和渠道非常有必要。有些在关键时候还能帮你挽回巨额损失。下面是几个经典维权案例，向你提供投资被骗后的维权方法。

投资房产 遭遇黑中介如何维权

李女士在北京买入一套房产进行投资，她通过一家知名的房地产中介交易，和卖家王先生签订买卖合同，给中介公司交纳8万元中介费。但后来王先生单位不允许他把单位房子出卖。交易不成，李女士和王先生协商好终止交易，但中介却以已经服务过为由，不退给李女士8万元中介费。李女士通过步步行动，终于让中介公司退还了8万元中介费。

第一步：去中介总部投诉

李女士一开始找到中介公司总部投诉电话，投诉中介人员的不良行为。因为房屋买卖中间涉及问题比较多，常易起纠纷，很多中介公司专门设立了投诉机构来解决这些问题。中介机构资深人士表示，有些中介公司对投诉处理得非常及时，一些问题只要一投诉能立刻得到解决，但有些公司处理就不大顺畅。

第二步：找到中介公司老总投诉

一般人会问，我怎么知道中介公司老总的联系方式？这个就需要打听一下。最便捷的方法就是找他们的竞争对手打听。李女士就是通过他们竞争对手找到了他们老总的微博，然后把投诉内容发给他，引起中介公司管理层的重视。

第三步：找建委投诉

如果以上都不管用，还可以找建委投诉。很多人被中介骗了不去投诉，其实向建委投诉还是很管用的。以北京为例，2008年新规，中介投诉不解决扣12分会被吊销执照，所以实际上投诉对大中介威胁很大。李女士在建委投诉以后，很快就收到建委的回复，已联系中介公司调查此事，并告诉李女士，如果钱没退回来，他们将继续跟进。

第四步：找房地产中介协会投诉

中介资深人士称，找房地产中介协会投诉，也是一个比较好的渠道。

买理财产品被骗，如何维权

2008年，宋文洲斥资6400万元购买了渣打银行的两款境外理财产品。当他想提前赎回时，却被渣打银行断然拒绝。随后一年多的时间，宋文洲投资的6400万元大幅缩水，最终亏损额超过本金的80%，巨亏5000多万元。2009年6月，宋文洲将渣打银行北京中关村支行告上法庭。经过两年多的一审、二审，法院认定中关村支行应承担违约责任，总计应赔偿宋文洲5300余万元。宋文洲是如何金融维权的呢？

第一步：掌握好关键证据

宋文洲之所以能够打赢这场官司，最关键的因素在于他提交了与银行签约的电话录音。如果没有这份录音，而银行方面又拒不提交录音的话，恐怕他是很难胜诉的。

中国证券监督管理委员会稽查一局有关人士对于维权这样表示：投资者首先要保留相关证据，包括缴费收据和汇款账号、投资合同、银行凭证、提款困难截图、网站虚假宣传截图以及涉嫌非吸、非法集资的证据等。通常，金融保险类理财产品的推销都会有一套展示给投资者的推销资料，比如，收益表、产品说明书等，投资者最好将这些推销资料带走，与合同放入在一个档案袋里，日后出了问题，那就是你维权的秘密武器。

第二步：到公安部门、工商部门、证券监管等职能部门进行举报或投诉。

中国证监会网站提供了相关的举报电话：010-88060124，要携带好报案材料，包括投资合同、银行凭证、提款困难截图、网站虚假宣传截图以及涉嫌非吸、非法集资的证据。

买余额宝遭账户被盗，如何维权

“一夜之间，我余额宝里的5万多元不翼而飞，只剩下几十元。”李小姐在长安镇开了一家销售数控刀具的网店。某日上午，她像往常一样打开余额宝看看收益如何，没想到，眼前的一幕让她差点晕过去。

第一步：找支付宝客服，支付宝按约定会应全额赔付

天弘基金财富客户部副总经理蔡练对互联网金融理财维权这样表示，对于余额宝账户的安全性，如账户被盗这种情况下这种权利怎么得到保障呢？支付宝对余额宝是承诺要全额赔付的。只要证明你是被盗了，支付宝就会在规定的时间内把这个资金补偿给你。

第二步：报案侦破这个案件

蔡练表示，支付宝会再把被盗的资金追回。这样的做法消除了很多客户对网络安全的一个担忧。

第三步：如果支付宝做得不好,向银监会投诉

蔡练说，如果支付宝赔付工作做得不好，投资者还可以向银监会相关部门投诉，银监会举报电话：66279113。

最安全的投资方式——国债，收益不输余额宝

国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。2014年第一期和第二期储蓄国债（电子式）于4月10日至4月19日在全国发行。第一期期限为3年，年利率为5%；第二期期限为5年，年利率为5.41%。国债一直以来是部分投资者热衷的投资，它有较好的收益。国债投资，还有很多意想不到的方式。

国债收益不输余额宝，可适当配置

买国债比存定期划算。银行3年定期、5年定期和国债收益相比，银行三年定期存款利率4.25%,国债3年期5%；银行5年定期存款利率4.75%,而国债5年期利率5.41%。从收益上看，国债收益完胜。

同当前“宝宝”军团收益率相比，国债收益也不逊色。业内称，长期来看，货币基金高收益不具有可持续性。再加上购买额度受限，使得不少有较大额闲置资金的人群将目光转回国债。

国债如何购买

各种国债品种让人目眩，简单来说，记住可分为不能上市流通的储蓄型和能上市交易的记账式两类，其中不能流通的储蓄型国债包括凭证式国债和电子式国债这两种。

储蓄国债以100元为起点，并以百元的整数倍发售，全年多数月份都有发行。因比定存利息高、提前兑换损失小，所以储蓄型国债是存款很好的替代品。

电子式国债：购买简单，可以在家里通过网银进行购买，可通过工行、农行、中行、建行、交行、招商银行的网上银行购买。

凭证式国债：一般都是在银行发售的。一般100元起步即可，个人带上身份证，前往储蓄国债承销的银行柜台,通过现金或银行存款转账的方式购买。投资者要留意银行发售的时间，有时银行还会提前预约，买时带上身份证即可。

记账式国债：记账式国债通过证券交易所的交易系统发行交易，在二级市场可以像股票一样直接买卖，记账式国债能解决储蓄型国债流动性差这个问题。投资者如果对市场和个券走势有较强的预测能力，可以在对市场和个券做出判断和预测后,采取“低买高卖”的手法进行国债的买卖。

国债投资缺点

国债品种都有较长期限限制，本身就比较适宜拥有长期限制资金或者追求稳健投资的投资者。一名银行业内人士分析认为，相比国债3年、5年的期限，很多银行理财产品的投资时间比较短。在收益相当的情况下，不少投资者都更倾向于让手中资金的流动性更强一些。

理财专家认为，如果手里有一笔资金暂时不会动用，或者是存孩子的教育基金，或是存自己或父母的养老基金，国债确实是一种安全无风险的投资。但是，如果是近期需要用到的资金，则可以考虑更加灵活性的产品，如货币基金，无风险，随时可赎回。风险承受能力强的投资者，也可以考虑购买股票或股基等高风险产品。

国债的其他投资方式 ：国债逆回购

还有一个流动性更高的投资方式可以让你也参与国债投资，那就是国债逆回购。就是一种短期贷款，把钱借给对方，对方用国债做抵押，到期拿回本金并收获利息。也就是说我们用手里的资金限时交换到了一笔被交易系统冻结的国债，持有到期还回，收到利息，也算间接短暂持有国债了。国债逆回购曾在2013年6月的“钱荒”中一战成名，以GC001(204001)一天逆回购为例，其6月6日最高达28%，6月7日最高15%，6月13日创下32%的高点。

如何购买？交易方式类似股票交易，可通过网上交易及手机交易。只需登录交易系统，选择交易方向为“卖出”，输入相应回购代码，价格填写你觉得合适的年化收益率数字。当然这也不是随心填写，越高越好，而是像买股票一样要考虑能否成交。剩下只需等到期后，资金和利息由系统自动返还。

高风险方式：国债正回购

国债正回购，即与逆回购相对应，利用自己手里持有的国债，期间适当做正回购交易套取资金，投资于其他短期品种获得收益。比如，股市短线交易、新股申购 。但这个正回购参与门槛较高，一般是银行、基金等机构拥有交易席位，手里的国债还需按转换率做成质押。

正回购后获得资金的投资回报要确保远高于所付出的利息。这是做回购的出发点，也是对正回购的基本要求。所以在打新高收益时，回购后用来打新股是个不错的选择。

鲜为人知的拆迁投资族：潜伏旧房，靠拆迁一夜暴富

近年来伴随着城镇化进程，拆迁改造项目逐渐增多、补偿标准不断提高，催生了一群拆迁投资族，即专买准拆迁房的投资群体。他们买下可能拆迁的旧房，从“一买一拆”间获取巨额的差价，寄望拆迁带来的一夜暴富。

投资者买下准拆迁房 一夜暴富

北京的王先生在网上讲述了自己投资准拆迁房的经历：2010年的时候，他看遍了海淀所有地铁沿线的房子，目标只有一个，学区+拆迁。功夫不负有心人，天天留意规划委、地铁族、住房建设委员会等消息，终于2011找到一个房子，地铁16号线规划换乘的通道。他们果断出手，首付40万元买下这40余平方米总价120万元的小房，然后静等拆迁。2014年春节，终于要拆迁了，400万元的补偿款加上回龙观的3居限价房一套。初算了一下，王先生的投资收益，由先前的40万元投入，3年暴增十余倍，远超各种股市、基金，收益惊人。

王先生透露了自己投资的整个历程。他表示，地铁拆迁这种事情，需要提前做大量功课。比如，他非常关注地铁、北京住房和城乡建设委员会、各个区县的住建委、北京市基础设施投资有限公司以及北京规划委员会网站上的各种信息，从中获取自己想要的信息，然后寻找这个区域合适的房源，以一个较低的价格介入。如果等到板上钉钉了，甚至环评都完事了再买就晚了。他举例说，2012年底的时候，从地铁16号线各个站的设计公示，到环评，甚至都开始施工了，才有人拼命找中介要加价买自己的房子，可是谁还会卖呢。

王先生的成功投资获得了一些网友的赞扬。有网友表示，这是一种投资思路，机会青睐有准备的人，四年的等待，实在有耐心。

像王先生这样的投资者并不少。据媒体报道，沈阳市民张先生2010年花80余万元在当地买了套旧房，单价每平方米8000元。2011年房屋附近征地拆迁，动迁款、补偿款等，补偿价达到每平方米1.1万元，不到一年时间赚了20余万。

一些城市中心的平房更受这些投资者欢迎。北京一房地产中介对媒体表示，随着北京市的整体规划，越来越多的胡同老宅被拆除转眼变成了高楼大厦。而对于这些老房拆迁的赔偿，由于面积小，搬迁成本高，因此，不足15平方米的按15平方米计算，而价格也多为市场价的两倍，投资升值价值比一般楼房高很多。“而有产权的平房更是高价值，不但属于个人，产权也与商品住房不同，是永久产权。”

投资风险比较大

不过，业内人士分析指出，投资拆迁房风险比较大，投资者宜慎入。投准拆迁房面临的不可预知因素太多。首先，有些房子拆迁时间以及具体的补偿方式都无法确定；其次，即便该房源已被列入拆迁规划，也存在规划变更的可能性。此外，如果投资的旧房不能列入拆迁规划，一旦要急用钱，除了把房子低价卖出去，很难有其他的套现方法。

更有人士表示，拆迁进程受城市规划及拆迁户的个人因素影响较大。由于旧房住户经济情况各不相同，他们在补偿要求上也千差万别，一旦补偿所得无法满足其心理预期，很可能引发抵触情绪，影响到拆迁进程。

对于王先生的成功，很多网友也表示，拆迁投资风险太大，万一地铁规划有略微调整，房子不拆了，就麻烦了。一位网友举例说，自己一位朋友也是地铁拆迁，但结果是，拿了补偿款、考虑新买房成本等，亏了十几万。

心态很重要，不要把鸡蛋放在一个篮子里

当然，这些投资者也不是把宝都押在拆迁上面，这样风险太大。在他们看来，这些有可能拆迁的旧房还有其他价值。比如，离市中心较近，房子拥有完善的生活、教育、医疗配套。尤其是与名校相伴的旧房，一般都是学区房，可以满足自己后代上学的需求。而从购买到被拆迁期间，房子还可以出租，获得一笔租金。从投资成本看，投资成本也较低，无期房风险，租售也较方便。

王先生也表示，买房这几年，心态最重要，当初也给自己留了后路，即使不拆迁、自己住着，给孩子一个好一点的学区，上下班方便一点。

理财不会维护自己的征信记录，迟早吃大亏

很多人理财都有自己的“绝招”，有的人把钱扔进余额宝收利息，有的人炒房炒股搏上涨，方法多种多样，然而靠理财赚了大钱的人无外乎都有一个特点：与银行关系密切。如果没有银行贷款，房子根本买不起，更别谈炒房；如果没有信用卡，身边就总得留一些现金，想把这些闲钱用来理财就不可能了；又或者想买车但钱不够，也得找银行贷款。

银行对于自己“发财”如此重要，然而许多人对自己的信用记录和财务健康却非常不重视。去贷款了，发现自己有好几笔信用卡逾期的记录；去办卡了，发现自己名下有十多张信用卡，自己都不知道这些卡在哪里；最严重的，绝大多数人从来没有看过自己的信用记录，甚至不知道信用记录是什么、在哪里看。

因为有着不同的信用记录，有的人能贷几十万而有的人连张信用卡都办不了，有的人贷款买了几套房而有的人连车贷都通不过。因此，维护好自己的信用记录对于理财致富是非常重要的。

怎样查看自己的信用

目前各大商业银行使用的是央行的征信系统，这个系统收录了你与银行打交道的所有记录。你在每个银行办理业务的记录，都会汇总到这个系统当中。当你再与一家银行打交道时，银行就会进入这个系统查询你的信用记录。

个人也能查询到自己的信用记录，并且查到的信息比银行能查到的更为详细(比方说你在招行贷了款，然后去工行办业务，工行只能看到你贷过款，但是不知道是在哪家贷的)。查询的方式目前有两种，一种是到中国人民银行的网点去查，这种方式的好处是可靠性高，填好材料就能查得到；另一种是在网上查，这种方式虽然不用自己走一趟，但是通过网上的审核非常复杂，而且因为许多人常年对自己的财务状况不关心，很可能答不对进入系统所必须回答的问题(比方，问你额度最高的信用卡额度是多少)，目前能通过互联网查询的只有江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙古18省(市)。

到网点怎样查询呢？首先，查询时须本人亲自上门；其次，还要带上有效身份证件的原件和复印件，复印件留查询机构备查。查询时,需填写查询申请表,包括申请人姓名、联系方式、详细查询原因等。去网点查询的朋友需要注意这个问题，央行对一年内3次及以上的查询开始收费了，前两次免费，从第3次开始，每次收费25元。所以去中国人民银行网点查询自己信用记录的朋友最好多复印几份。

对于网上查询的朋友，可登录https://ipcrs.pbccrc.org.cn/查询，需要注意的是通过安全审核比较费时。

一个许多人都有的疑惑：办了信用卡但没激活会不会影响信用记录？“信用卡未激活可能影响信用记录，还会收取年费！”这样的消息让很多办过信用卡却没有激活的人颇为担心。有案例说：一位先生名下的信用卡账户多达17个，自己以为不激活就没事，但这些没激活的卡却出现在征信系统内，还被告知有可能影响日后申请信用卡的审核。许多人都有过被朋友拉去办信用卡或者被公司集体办信用卡的经历。这些卡办了之后没激活就忘了，甚至都找不到了，会不会影响自己的信用记录呢？

几家银行信用卡部门的负责都说自己银行的卡在没激活的情况下是不收年费的，而且不会影响个人信用记录，但不保证其他银行也是这样的。

业内人士称，不激活信用卡只会影响信用卡交易，并不影响信用记录。个人征信记录会记录下信用卡的使用情况，如果信用卡未激活，就会显示“尚未激活”等字样，表示你名下有这样一张信用卡，但并没有使用过。在你的征信系统里，会记录你办过这么一张卡，但显示尚未激活，并不会作为你的不良记录。当然，如果你的信用记录里显示你有十几张未激活的信用卡，你未来去办卡可能会遇到麻烦。还有一个情况就是，如果办卡后一直没有激活，3年后会自动注销。

不过，业内人士提醒，虽然有此规定，但个别银行的特种信用卡，不管是否激活，一旦持卡人签字确认，银行就会收取年费，如此一来，持卡人很可能在不知情的情况下出现拖欠信用卡年费的信用记录。最好定期去查查自己的征信系统。

如果有了不良记录怎么办

不良记录并不是不可弥补的错误，但前提是得定期检查自己的信用记录，因为弥补信用记录需要时间。

根据《征信业管理条例》规定，个人的不良信息记录不是“一辈子”的污点，而是只有5年的“保质期”，不用担心污点影响自己一辈子。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。比如，一笔贷款应当是在5月1日还款，但是一直逾期到10月1日才偿还，那么，从10月1日开始计算，5年后此记录将被删除。

另外，如果你的信用卡出现逾期记录，不该在还款后注销，而是应该保留该信用卡并继续使用两年，重建良好信用记录。因为商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近两年的信贷交易情况。

你可能错过的购物退税：让你省下一大笔钱

越来越多的中国人选择到境外进行旅行购物。然而，在境外购物后退税的中国人却并不多。数据显示，仅2013年一年，中国出境消费者有近30亿欧元的退税款无人认领，白白浪费，数字惊人。分析认为，因为对境外购物退税认知不足、沟通不畅、流程不明等原因，大量的国人放弃了购物退税。其实，购物退税并不复杂，境外购物时又该如何进行退税呢？

问1：什么是购物退税

国外购物退税是指境外游客在退税定点商店购买随身携运出境的退税物品，按规定退税的政策，买完商品后再退税。退的是消费税和增值税，税费集中在5%～20%。比如，如果一次性购买了3万元的商品，最高能拿回6000多元的退税金。目前欧盟主要成员国、澳大利亚、日本、韩国、新加坡、泰国等五十多个国家和地区都实行了购物退税制度。

问2:海外购物，哪些物品可以购物退税

各国退税政策各不相同。有资料显示，以欧洲为例，基本除了超市的日用品外，其他的东西都能退税。

美国不收取联邦消费税，所以没有国家级的退税制度。各州、各城市会收取州税、地方税，税率在0%～9%不等。美国旅游业较发达的纽约州、加州、佛罗里达州和夏威夷州对海外和其他州来的游客都没有退销售税的这一说法。

游客在日本购物大部分都能够退税。日本消费税为8%,日本规模较大的商场都有专门的退税点。

问3：国外购物如何退税

退税地点1：商店

购物时候一定要弄清楚所在的城市是否有针对国外消费者退税的相关服务。寻找有“TaxRefund”“TaxFree”或是“EuroFreeTax”等标示的商家。购物后，填写退税单。例如，填写姓名、购物金额、护照号码、退税金额等。在有些大百货公司购物，可以在商店里设的退税窗口以信用卡担保，缴纳一定手续费后当场获现金退税。有些可以在商店直接退现金。

退税地点2：海关

要顺利退税，还必须在离开购物国时，向海关官员出示你所购买的未经使用的商品、商店收据和护照，海关官员核准后将在退税单上盖章。如果没有这枚海关印章，退税将半途而废。

最后：退回税款

退回税款有三种方式：境外购物一般有三种退税方法：第一退现金；第二退支票(邮寄回国)；第三退到信用卡中。退回现金就是退回当地的货币并且要缴纳一定的手续费，一般收取10%。退回信用卡，需要1～3个月的时间。最麻烦的是退支票，要回国后才能拿到，耗时还费事，一定要本人去办理托收。业内人士建议，最好选择信用卡，不仅立即生效，更省去了携带零钱的麻烦。

问4：购物退税存在哪些障碍

实际上，很多中国人外出购物，并没有退税。从数据上就可以直观地看到，仅仅2013年，中国游客在国外购物后，未领取的款项达到30亿欧元。通汇货币总裁惠成昆表示，大量没有退税的中国消费者，有些是压根就不知道在这些国家买完东西还可以退税！还有的因为语言障碍，退税过程中沟通不畅而造成无法退税；有的是因为不熟悉流程而怕麻烦；还有一些人虽熟悉流程，但因为想到手续太过烦琐而放弃；还有的游客因时间来不及、单据丢失及单据错误等原因而被迫放弃退税。

购物退税现在也可回国办理

针对中国人的购物退税，国内很多企业已经瞄准了这块市场。有些企业推出了境外购物退税服务，如果在国外没有完成购物退税，在国内也能完成。

2014年8月20日，海航旗下的通汇货币在北京召开了产品发布会，实行“境外购物—境内退税”模式，携手国际大型退税集团，为中国出境旅游消费者提供服务。

通汇货币总裁惠成昆表示，国人回国后将单据交给他们，可以零手续费办理退税，单据审核合格后3～5个工作日退税资金即可到账。退税方式包含现金退税、信用卡退税、外币预付卡退税。

2014年7月14日，支付宝进入退税行业。中国游客在法国、德国、英国、意大利和韩国等5个国家旅游购物，将可直接通过支付宝退税，税金最快10个工作日到账支付宝。

浦发银行与邮政储蓄银行与境外退税机构卓越免税合作推出了“代理购物退税”业务，主要涵盖的是欧盟国家。工商银行则是与环球蓝联合作，可以办理阿根廷、奥地利、加拿大、丹麦、意大利、新加坡、韩国等30个国家的27万多家有环球蓝联指定标志的商店购物消费时所支付的消费税。

附：购物退税小技巧

1.同行的同伴一块购物或者集中在同一地点购物更为方便

各个国家对于退税的金额有不同的限制，有些需要达到各国退税标准所规定的最低消费金额才可以退税。如果一个人在同一家店内无法买足该店规定的退税额标准，购物时应该结伴而行，并且一块结账开发票，就可以同享退税的优惠了。

2. 有些免税店购物也可退税

免税和退税两者所免除或者退回的税种是完全不同的，免税所免掉的是进口环节的关税，而退税所退的则是消费税和增值税，税率通常不高，多集中在5%～20%。一般情况下，免税商品不能再享受退税，但也有例外，比如，在新加坡的DFS免税店，买够一定金额是可以退税的。

3.商品在退税前不能使用或拆封

与免税品不同的是，退税商品在购买的时候是包含了税费的，这些税费需要经过海关的查验以及相关手续才能退回。所以，在离境前，需要持退税单在海关处盖章之后才能进行退税。而海关在查验时通常会比较严格，通常要求这些商品是尚未使用，甚至是保持包装完整的。

信用卡消费秘籍：这几大功能省下大笔钱

现代的生活，越来越离不开信用卡了，购物、吃饭、旅游一刷卡，分分钟就可以搞定，用信用卡消费已经成为大部分人的一种习惯。但是，很多人只知信用卡“先消费后还款”。实际上，信用卡还有好几大功能，用足你的信用卡，可以让你消费更舒心，还能省钱。如何玩转你的信用卡呢？

功能1： 各种省钱

唱歌：五折活动经常有。周末约上三五好友一起到KTV吼两嗓子也是年轻人必备的节目之一。你知道吗？KTV折扣也是各家银行信用卡中心主推的项目之一。

看电影低至9元。看电影已经成为现代都市人必不可少的娱乐项目。然而，每张动辄几十元甚至上百元的电影票让年轻人吃不消。其实，只需一张信用卡，10元也能看大片。目前，不少银行信用卡都推出了相应的观影特惠。如中信银行持卡人在万达影城参加9分兑换，9积分可兑换2D电影票一张。交通银行信用卡持卡人上一自然月有任一单笔积分消费满158元便有机会获得“10元观影权益”1次。

吃饭：不同折扣尽情享。对吃货一族来说，拥有一张可以打折的信用卡比什么都实惠。各家银行在为持卡人提供刷卡便利的同时，更将“吃”和信用卡紧紧联系起来。持不同银行的信用卡在信用卡特定商户出示或消费，均可有一定折扣等。小陈有张某银行的信用卡，持该信用卡，在一些特定的地方吃饭可打五折，受此启发，小王就挑选吃饭能打折的信用卡办理。

有车族：加油打折。目前建行、工行、招行、广发、兴业等银行纷纷推出了各种汽车信用卡。对车主来说，最大头的就是加油费用，因此加油优惠、积分换油成为各家银行汽车卡的“火拼”重点。工行、招行、广发、兴业等银行汽车卡都有一些直接的加油优惠。比如，建行的汽车卡则在“积分换油”上大做文章，刷卡积分可以加倍换油。

购物优惠：目前很多银行针对购物都推出一定活动，不仅可以享受一定的优惠，有些还可以享受“刷卡金”返还。如交通银行推出的“超级最红星期五”超市活动，单笔消费满128元即可享受该笔交易5%刷卡金返还的奖励。

除了在本地购物可以享受一定的优惠，前往境外同样可以享受刷卡优惠，很多银行都会开展“境外刷卡返现”的优惠活动，比如，有的银行规定，持该行信用卡单笔刷卡满200美元即可享受现金返还，返还比例可能高达5%。

旅行省钱：不少银行针对出境游推出刷卡优惠活动，如刷卡购机票送保险、刷卡订酒店有折扣、境外合作商户刷卡消费有优惠等。例如，银联国际推出全球40大商圈刷银联卡有5%～15%的折扣活动，而部分银行本身也与当地商户有合作，两者的优惠活动可以叠加，消费者如果用对信用卡，还真能“薅下不少羊毛”。

功能2：信用卡贷款，缓解燃眉之急

对个人来说，信用卡其实不仅仅是个消费工具，更是一个理财工具，可以信用卡贷款来解决资金紧张问题。

信用卡贷款，是指银行授予持卡人一定信用额度内的透支功能，将信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款。信用卡贷款申请获批后，银行将信用卡的部分或全部额度转至借记卡，按照和银行约定的还款期限期偿还贷款，持卡人支付相应的手续费。

目前信用卡贷款业务的申请门槛并不高，只要持卡人信用状态良好，账户无异常，一般都能申请。大多银行可通过电话邀约和客户主动申请这两种方式来进行个人信用卡贷款。个别银行采取银行主动邀约的方式，银行主动邀约的客户获得的贷款额度一般高于主动申请的客户。通过这种方式可以申请金额从5000元到200000元不等的贷款。至于究竟个人信用卡贷款能贷多少，与信用卡持卡人的信用卡原有额度有关。

使用个人信用卡贷款后，持卡人可以分期偿还，分期数有3～36期不等。同分期购物一样，分期期数越长，利率越高。所以信用卡转账借款适合短期急需资金周转的人，不适合长期借贷。

功能3：额外福利：积分

很多的网友把信用卡积分视之为“鸡肋”或“完全没有关注过”。其实银行在积分换礼上“大有文章”，如果能摸透积分规则，玩转信用卡积分，也是持卡人的“福利”。

如今越来越多的信用卡在积分上开始走“亲民路线”，除了在银行积分商城兑换商品外，还可以用积分消费，涵盖百货、餐饮、电影、汽车美容等诸多方面。

除了兑换商品外，也可以兑换航空里程。比如，有的航空公司规定26个信用卡积分可以转换为1个航空公司积分，也有的规定25个信用卡积分可以兑换1里程。持卡人可将积攒下来的信用卡积分兑换成一些航空公司的积分或里程，这样出游就省钱了。此外，有些信用卡积分还可以参加银行的抽奖，也可用来抵扣信用卡年费或者兑换话费等。

用信用卡攒积分攻略

1.聚零为整，集中购物。有的银行规定信用卡单笔刷卡达到一定金额，就可以获得双倍甚至几倍积分。

2.抓住生日、节假日等积分翻倍的机遇消费。

3.境外“血拼”，刷卡消费积分或可以翻倍。

几条可降低选择P2P产品风险的简单原则

很多投资者对P2P理财的态度非常纠结，一方面，P2P理财收益高，大多数P2P理财收益率都能超过10%；另一方面，P2P理财风险非常高，几乎每天都有P2P网贷平台倒闭的消息出现。许多投资者都想，如果既能享受P2P的高收益，又不承受过高的风险就好了。

一般的老百姓理财知识有限，无法精确判断自己所投资产品的风险，那么有没有简单的方法可以降低投资风险呢？

首先得“拼爹”

所谓P2P理财，就是你把你的钱，通过P2P平台，借给另一个你不认识的人。在这个过程中，你是不了解向你借钱的对象的，跟你接触的是P2P平台。所以，去P2P投项目，P2P平台背后的“爹”有多少钱才是最重要的。

由于政府对于金融行业非常强调维稳，对于大的投资机构和公司，都有“刚性兑付”的潜规则。比方说，华夏银行一个理财产品出了问题，虽然按法律法规华夏银行是没有义务拿这款理财产品以外的钱来填补这个亏空的，但是由于“刚性兑付”的潜规则，就算项目做砸了，投资者仍然能得到兑付。因此，如果一个P2P平台背后的“爹”有钱，你投的项目就算出了问题，也很容易讨回本金；反之，如果你投资的P2P平台没有有钱的“爹”，就算模式再好，到时候做砸了几个项目还不上钱了，老板一跑路就啥钱也追不回了。

其次要搞清楚钱给平台之后投到哪儿去了

每一个P2P平台都会告诉你，项目是经过严格的审核，肯定安全无风险，而实际上投向五花八门。确保你的钱通过P2P平台投到了一个风险可控项目上是非常重要的。

收益率适度

不要想着有收益特别高、风险特别低的项目。风险可控的P2P，一般收益率不会超过20%。

案例分析

从风险控制角度上看，首选中国平安旗下的陆金所。许多业内人士也都觉得陆金所最保险。事实上，它已经发展成中国最大的P2P网贷平台。究其主要原因，人们主要还是看中陆金所的“爹”中国平安的实力，资产以万亿计的中国平安，应付陆金所几百亿的“小生意”自然不成问题。

事实上，陆金所的P2P网贷都是按着银行的思维来办的，强调风控是最重要的事情，因此导致收益率也不高，利息在P2P行业算是非常低的。

另外一家可能许多人还没有听说过，这家P2P网贷平台叫中瑞财富。之所以选择这一家也是按之前定的三条原则来选的。

中瑞财富P2P网贷平台的“爹”是中瑞控股，中瑞控股是一个很大的类金融投资控股集团。如果你不了解这家集团也没关系，你可以去查A股里一家叫作瑞茂通的上市公司，这家公司是中瑞控股的子公司之一，光这家上市公司的市值就有100多亿，去年利润接近5个亿，而中瑞财富这家P2P目前累计的成交量才刚刚突破1亿，也就是说目前同时进行着的项目规模仅仅几千万。

看完“爹”后看投的项目。

之所以选择中瑞财富，是因为它和别的P2P有不同的一点，细分的话它实际上是一种P2B理财。陆金所的P2P理财，钱是贷给另一个个人，而中瑞财富的P2B理财，钱是贷给了另一个公司。中瑞财富的“爹”旗下有大宗商品业务板块。大宗商品采购有一个特点，就是从上游供应商那里采购货物后，一般30～90天后才给供应商打款。那如果哪家供应商急等钱用怎么办呢？中瑞财富的P2B理财就可以帮助解决这个问题。通过中瑞财富的P2B理财平台，供应商把再过30～90天就能收回的应收账款转让给中瑞财富理财的投资者，到期后由中瑞控股(前文提到的“爹”)旗下的大宗商品公司把钱偿还给投资者。这是业内很流行的一种供应链金融模式。

这种供应链金融模式为什么风险低呢？首先做的不是什么像房地产这样的高风险、需要长期投入的项目，投的是几十天后就应该付给企业的应收账款。这种应收账款，合同都已经签好了，货也收到了，就等最后打款了，相比那些连房价会涨会跌都搞不清楚的房地产理财产品，风险确实小多了。

另外值得注意的是，最后打款给你的并不是中瑞控股上游的供应商，而是中瑞控股旗下公司打给你；就算借钱的上游企业不靠谱，还钱的中瑞控股旗下公司总是在的。

说到这里很多人可能会问，为什么中瑞控股敢替借款的企业还钱呢？原因很简单，一方面，货已经收到了，不怕这些企业出现问题；另一方面，这些来借款的企业，都是中瑞控股长年的合作伙伴，做了许多年生意了，自然更了解。

最后说说收益率，一般给投资者的收益率为10%～12%，企业的融资成本一般不超过15%。因为期限短，这样的融资成本对于企业来说是可以接受的。

当然，不能说风险完全没有，未来如果规模发展得很大了，“爹”公司的业务能力不够了，风险会相应增加，不过，目前才刚过1亿的融资规模，还完全谈不上风险。中瑞财富的CEO张巍薇表示：“目前不是谈坏账率多少的问题，是根本没有坏账。因为集团实业背景强大，我们做的都是很懂的业务。就算在极端情况下出现个别问题，集团也有能力帮助解决问题。”

当然，市场上也还有许多可以信赖的P2P投资，投资者可以根据相应原则自行选择适合自己的P2P投资平台。

养老金的几个真相，每个人都应该看一下

养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。养老金可以说是人们晚年幸福生活的基石。

1. 你每月养老金交多少

根据政策，城镇职工基本养老保险账户管理，由社会统筹和个人账户相结合，养老金在缴纳比例上，企业缴20%，职工缴8%。

个人缴费的全部8%进入个人账户（私户），公司缴费的20%全部进入了统筹账户（公户）。

统筹账户中，除了全国人民缴纳的钱，还包含了财政补贴和投资收益。而个人账户实行完全积累制，这钱是完全属于你的。

小王在北京工作，我们以他为例，他养老金缴存了15年，每月工资都为5000元，那么他每月养老金为5000×20%+5000×8%=1400元。15年下来，他养老金将缴存25.2万元。

2. 养老金转移能转多少

2009年国务院对养老金的转移做了详细规定，从2010年1月1日起施行《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》，包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员，其基本养老保险关系可在跨省就业时随同转移；在转移个人账户储存额的同时，还转移单位缴费的12%。

也就是说，如果你从一个城市到另外一个城市，你的个人养老金可以全部转走单位为你缴纳的20%养老金里面，你可以转走12%。

为避免参保人员因办理转续关系而在两地往返奔波，参保人员离开就业地，由社保经办机构发给参保缴费凭证；在新就业地参保，只需提出转续关系的书面申请，转入和转出地社保经办机构则为其协调办理审核、确认和跨地区转续手续。

3. 养老金能提前支取吗

根据现有制度，养老金一般不可以提前支取。只有两种情况可以提前支取个人部分：一是出国定居，二是死亡。退休时如未缴满15年，只能提取个人部分。

所缴的社保进入了统筹账户和个人账户这两个账户，如果在办理退休前去世了，继承人,可以继承个人账户中的钱。

如果是移民等特殊情况，你只可以把养老保险的个人账户里的钱取出来；一旦取出来了，这份养老保险也就终止了，无法恢复。

4. 养老金领取需要哪些条件

参加养老保险的职工要领取养老金，必须同时符合两个条件才能每月领取：

（1）达到法定退休年龄。

（2）累积缴纳养老保险费满15年。注意两者不是或者的关系。另外，如果你累计缴费不满15年，那么在退休时可一次性领取个人账户中的累计部分的资金。

按照相关规定，我国法定的企业职工退休年龄是：男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作(以下称特殊工种)的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁；因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁。

5. 流动就业养老金从哪儿领

如果小王在北京工作了10年，然后又在长沙工作了5年，他的养老金在哪里领取呢？

根据规定，参保人员跨地区流动就业，应当办理基本养老保险关系转移接续手续。参保人员达到国家规定退休年龄时，应按照“户籍地优先，从长、从后计算”的原则，根据参保人在各个参保地的缴费年限，来确定养老金待遇领取地。如果参保地和户籍地一致，退休时养老金在户籍地领取。

如果不一致，按照参保缴费满10年的参保地来确定。如果参保人有多个参保缴费满10年的参保地，按最后一个来确定待遇领取地。

如果参保人在所有参保地缴费都不满10年，要把养老保险关系和相关基金转回到户籍地社保经办机构。参保人可以现在办理转移手续，也可以在办理退休手续前，将养老保险直接转移到待遇领取地。

6. 当你退休时，每月能领多少退休金

我们退休时，基础养老金和个人账户养老金的金额决定领取养老金的多少。

每月退休金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金和个人账户养老金如何计算呢？这里有公式：

基础养老金=（本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%；

个人账户养老金=个人实际账户累计额/计发月数(60岁退休按139个月计算)。

一张图看懂：央行降息，这样存钱将拿更多利息

2015年2月28日央行降息，23家银行存款利率均有不同幅度上浮，其中大部分城商行将各存期利率上浮至顶。

在城商行存钱利息最高。数据显示，1年定期存款，利息最高的为：南京银行（3.25%）、浙商银行（3.25%）、恒丰银行（3.25%）、包商银行（3.25%）、青岛银行（3.25%）、江苏银行（3.25%）。3年期存款和5年期存款利息最高的也为南京银行、浙商银行、恒丰银行、包商银行、青岛银行、江苏银行，利息分别为4.875%和5.2%。

1年定期，股份制银行利息最低

1年定期利息最低的为交通银行和招商银行，利率为2.75%。

3年定期存款利息最低有：交通银行、招商银行、兴业银行、光大银行、北京银行，利息为3.75%。

5年定期国有大行利息比较低

5年期存款利息最低的有：农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、光大银行（存款1万以上），利息为4%。

分析师认为，五国有大行对存款利率上浮态度不一，没有一家国有大行将存款利率上浮至顶。说明五大行按自身实际情况决定是否调整利率、调整条件及调整幅度。此外，由于国有大行资金实力强、网点多，所以对利率上调较为谨慎。

股份制银行方面，其短期、长期利率上调幅度呈现分化态势。

城商行方面，大多数城商行将存款利率上浮至顶。监测数据显示，除了宁波银行（各存期利率上浮20%）、北京银行（1年以下利率上浮20%，2年上浮10%，3年未上浮）、广发银行（1年以下利率上浮20%，2年以上上浮10%）外，其他城商行均将各存期存款利率上浮30%。这表明，相比五大行和股份制银行，城商行资金实力稍弱，网点少，对资金更为渴求，所以希望凭借有竞争力的稍高利率吸引更多的资金。“融360”针对2015月2月28日后降息后各家银行存款利息，制作了一张详细的表格，你可以比较一下格局银行利息。

银行名称 活期 3个月 6个月 一年 两年 三年 五年

央行基准 0.35 2.1 2.3 2.5 3.1 3.75 ——

中国银行 0.350 2.350 2.550 3（1万以上） 3.72（5万以上） 4.500 4.800

农业银行 0.350 2.350 2.550 3 3.72 4.500 4.000

工商银行 0.350 2.350 2.550 3（1万以上） 3.72（1万以上） 4.500 4.800（1万以上）

建设银行 0.350 2.520 2.760 3（1万以上） 3.720 3.250 4.000

交通银行 0.350 2.350 2.550 2.750 3.250 3.750 4.000

招商银行 0.385 2.350 2.550 2.750 3.250 3.750 4.000

浦发银行 0.385 2.500 2.750 3 3.400 4.000 4.100

中信银行 0.385 2.500 2.760 3 3.410 4.125

华夏银行 0.385 2.520 2.760 3 3.410 4.125 4.500

兴业银行 0.385 2.520 2.760 3 3.300 3.750 3.750

民生银行 0.385 2.550 2.750 3 3.650 4.400

平安银行 0.385 2.520 2.760 3 3.720 4.125 4.125

宁波银行 0.350 2.520 2.760 3 3.720 4.500 4.950

北京银行 0.420 2.520 2.760 3 3.410 3.750 4.250

广发银行 0.420 2.520 2.760 3 3.410 4.125 4.250

浙商银行 0.455 2.730 2.990 3.250 4.030 4.875 5.400

恒丰银行 0.455 2.730 2.990 3.250 4.030 4.875 5.225

包商银行 0.455 2.730 2.990 3.250 4.030 4.875

青岛银行 0.455 2.730 2.990 3.250 4.030 4.875

江苏银行 0.455 2.730 2.990 3.250 4.030 4.875 5.200

通缩阴影笼罩中国：这几类人被影响

通缩时代来临，社会商品、能源、劳务等供过于求，价格下降，企业盈利水平也处于下降通道，大家工资收入水平也受到很大影响。在的通缩时代，怎样才能守住自己钱袋子不缩水呢？如果投资，我们投什么？

通缩下两类人受影响

通缩下首当受到冲击的是企业主。交行金融研究中心在报告中指出，当前大宗商品价格仍未见底，在未来一段时间可能继续下跌，工业产品价格整体低位运行的态势难以改观，产能过剩下内需不足。产能过剩，东西卖不出去，企业盈利减少。数据显示，受国内外经济不景气影响，一些小微企业经营形势日趋严峻，一些企业因资金链断裂而无法继续经营。另外，库存和产品价格的下滑会导致企业资产缩水，致使企业负债率上升。

靠工资挣钱的人惨了。在通货紧缩大环境下，产品供过于求，价格下降无利可图，投资这信心会下降，企业就会缩小投资规模，引发诸如削减员工、降低工资等成本削减措施。这对单纯靠工资挣钱的人来是很大的影响。一旦发生通货紧缩，失业率升高、工资下降，收入降低。

现金为王

理财专家指出，通缩时代，一切资产都会贬值，最重要的是保证存量资产的安全性，所以现金为王。

负利率时代，银行存款的利息收入低于物价上涨幅度，大家可能更愿意拿钱来寻求更好的资产增值渠道，比如，购买房产、股票等抗通胀产品。如果出现通缩的话，如CPI为负值，在这种正利率时代，大家应该将钱存入银行。即通胀下，银行存款利率再高，若CPI高居不下，也可能存款变成负利率。而通缩下，银行存款利率再低，若CPI为负，存款也依然在增值。

配置债券类产品

通缩周期内，将闲置资产尽量多地配置债券类产品，包括国债、企业债、债券型基金。

通货紧缩有增加债券价格的趋势。投资者倾向于购买债券抵御价格变化的影响。在通货紧缩期间，任何有利息的政府债券都能带来超过通货紧缩率的回报。这种正收益增加了对债券的需求量，因此会使价格上涨。债券价格上涨也反映出通货紧缩期间的经济不确定性。在不确定时期，人们不太愿意投资股票并会选择债券，因为后者被视为更安全的资产。

另外，在通缩环境中,期限较长的政府债往往表现较好。回顾历史上的几次通缩，投资者纷纷购买国债避险,推动收益率下降。

无论是降息还是降准，都有利于导致债券收益率曲线的下行，从而利好债市。工银瑞信基金认为，结合历史经验来看，降准周期开启后，随着后期货币政策的不断放松，回购利率将会大幅下行，刺激债市行情。

股票，一定要小心

一般来说,通缩对股票是个坏消息,因为持续一段时间的物价下跌和需求疲软会减少企业利润,从而打压股价。然而,这并不意味着担心通缩发生的投资者应该完全退出股市。

业内人士认为，受国际油价下行和内需疲软等因素影响，中国经济面临较为严峻的通缩压力。对A股而言，上游原材料行业和高负债企业的利润会受到挤压，但同时也带来了结构性机会：下游企业将受益于通缩压力下原料成本的下降；通缩压力带来的实际利率上升将有利于推动落后企业的退出，为优势企业的逆势扩张提供了机遇；通缩压力带来的财政政策和货币政策进一步宽松则给金融、基建等板块带来利好。

分析人士建议，在通缩情况下如果要投资股票，则需要选择现金充足、低债务率、派息稳定，产品即使在经济低迷时期也会有人购买的企业，如消费必需品公司。

谨慎投资楼市

一般而言,通缩意味着大宗商品、房地产和其他硬资产的价格会出现下跌。2014年，中国房价一线、二线、三线城市均出现了普遍下跌。兴业银行首席经济学家鲁政委就表示，过去15年那样房地产价格高速上涨，同时投资也快速增长的黄金时期已经结束了。最新数据显示，房地产投资持续下行，2015年1月30个城市高频跟踪的房地产销售套数和面积同环比均大幅走弱，2015年1月万科和保利公布的销售额同比均出现负增长。房地产投资还有持续下行的压力。

分析师表示,在通缩环境下,投资者应该特别当心商业地产和住宅地产,以及投资该领域的房地产信托基金。不过投资者应该注意的是，在通缩环境下，政府会采取一些措施刺激房地产以求拉动经济，这可能将推动房价上涨。在2008年中国面对全球经济危机威胁时，对房地产进行了一些刺激措施，中国房价在2009年迎来了大幅上涨。

黄金值得拥有吗？分析师们说,黄金被许多投资者视为抗通胀的武器,但其实也能用来对付通缩。政府往往印更多的钞票来应对通缩担忧,从而引发未来的通胀恐惧,推动黄金价格上涨。

谨慎贷款类消费

毫无疑问，随着经济形势的日益严峻，出口的衰退，企业的不景气，甚至倒闭，如果现在还处于贷款买房买车的人，将来会面临巨大的还贷困难。另外，如果你欠了30万元,而物价在下跌,那么你要偿还的债务本来可以换来更多的商品和服务。

如果你不得不承担一些债务,那就尽可能缩短借款期限。《华尔街日报》建议说，如果投资者预期会出现通缩,那就还清抵押贷款,投资于较长期限的债券。“不要把自己锁定在一个较高的贷款利率中。”

中国富豪向国外转移资金的秘道

分析人士指出，2015年人民币面临的贬值压力较大，未来一段时期人民币兑美元仍有贬值空间。

一些商人也认为，人民币至少会逐步贬值。他们开始偷偷将资金转移出境，投资正在升值的美元资产。但限于国内外管局每人每年换汇上线为5万美元的规定，他们采取多种非法手段将资金运出海外。央行反洗钱监测分析中心课题组就曾经披露一份向境外转移资产的途径。

1. 笨办法: 蚂蚁搬家，每人5万美元凑人头

李女士在美国旧金山购置了一栋豪宅，花了200万美元。她没有寻找任何金融机构和中介来帮他完成这一工作，而是发动所有信得过的亲戚朋友帮自己。李女士一共凑齐了40个人，她先把人民币转给亲戚朋友，然后每人帮她换5万美元，并从不同的银行汇往金先生在美国的账户。就这样，李女士的200万美元如愿到了美国。

一些有在境外买房经验的购房者还提醒，不仅要提前在境外开好账户，而且最好多开几个，因为国外也有各种金融监管规定，如果一个账户短期内收到大量资金，可能会引起不必要的麻烦。另外，从国内汇款时，汇款的用途也不能写买房，最好写旅游、教育支出等。

2. 地下钱庄“洗钱”

地下钱庄它们通常躲在诸如“××商行”“投资公司”“移民服务机构”这样的名头之下，操作方法很简便，内地客户先把人民币打入钱庄指定的内地账户，地下钱庄在扣除手续费后，按当天的汇率将港币或美元打入客户在境外的账户。有知情人士透露，地下钱庄效率很高，只要客户提早半小时告知转移金额和币种，钱庄就能按照即时兑换汇率帮客户把钱转出去，手续费在0.8%～1.5%。

广东等沿海地区尤其是毗邻香港的深圳地区，地下钱庄由来已久，异常活跃且屡禁不止。

王先生是一名在美国读书的留学生，每次他都选择这类地下钱庄换汇，但这种模式换汇让他担忧，“万一地下钱庄突然倒闭关门，或者将客户的资金吞了，根本无法通过法律途径追讨”。

3.换汇中介

除了“地下钱庄”，另一种方式就是找换汇中介。这种机构一般需要比较长的时间才能完成换汇，但收取费用比“地下钱庄”低廉。换汇中介采用的是“笨”办法，即化整为零：中介机构会依据金额大小找几十甚至上百个个人账户进行划转，利用掉每张身份证的5万美元换汇额度。这种办法，很可能耽搁上好几天甚至几周。

4. 赌场洗钱

央行曾揭秘，洗钱者通过在境外使用信用卡大额消费或提现来实现资金向境外转移。目前我国对此类个人支付没有严格的外汇管制或限制。而对各发卡机构来说，只要持卡人单次消费或提现是在信用额度内，且按时还款即可，并不做累计消费或提现的限制。这就为信用卡资金境外转移提供了可乘之机。

一些人是通过去澳门的方法，把资本运出海外。去澳门洗钱的办法一是把钱打到银行卡里参加赌场VIP客户的换筹，然后再通过掮客帮助安排筹码从“死筹”变成“活筹”换回资金，但不原路返回银行卡中；办法二是在赌场配套的店铺和当铺刷卡购买名牌手表或首饰后当场典当套现。

5.虚开发票金额

一些精明的投资者通过虚开发票金额的方式，偷偷将资金转移出境。一家中国公司向一家外国公司支付100万美元购买实际价值50万美元的机床，多出来的资金投资于伦敦、悉尼或者纽约的房地产或股票。

6. 虚假公司

据《金融时报》报告，现在中国投资者还发现了一种逃避中国监管机构的监管，偷偷将资金转移出境的新方法。在这种方式中，他们不是为某种商品多付款，而是干脆为一项从未发生的服务付款。目前，中国国家外汇管理局对咨询和服务费要求提供的文件资料最少。上海的一位外资银行家说：“我们的客户只要认识一家愿意开具发票的海外公司，就能轻易地获得证明资料。实际上，中国餐馆开具的增值税发票，都可能比一家海外公司开具的发票具有更高的法律效力。”

目录

每天读一点经济学常识

前言 赚钱，是一种修行

第一章 不可不知的日常生活经济学

1．为什么房子降价买房的人却少了

2．谁是税收的最大贡献者

3．婚前公证为哪番

4．家庭储备金该留多少

5．为什么有人要炫耀性消费

6．节约真的会导致收入减少

7．新型农村合作医疗

8．什么是保障性住房

9．负储蓄有什么风险

10．你每年有多少财产性收入

11．你的实际工资是多少

12．你会巧用复利吗

13．为什么“由俭入奢易，由奢入俭难”

14．老年人有什么福利

15．为什么人们喜欢跟风购物

16．冲动消费：为何说很多女性消费跟需求无关

17．什么是派生需求

18．“买一赠一”有什么奥秘

19．你的资产跑赢CPI了吗

20．满足他人需要：弗里德曼定律

21．道德风险：买了保险就安全了吗

22．互补品与独立品有什么关系

23．为何说效率与公平是难以实现的状态

24．去年的10万不等于今年的10万

25．可支配收入：比一比谁更有钱

26．怎样存款利息最多

27．补贴收入有哪些

28．什么是奥巴马熊市

29．不值得买的保险

30．消费者偏好

31．重复博弈：杜绝一次性交易

32．拍卖博弈：机制比策略更重要

33．胜者全得博弈：为何说规则由胜者制定

34．什么是策略欺骗

35．利润最大化：为何成功者并非天生勤奋

36．成本与收益：1美分硬币为什么成为“鸡肋”

37．信息不对称：为何说隔行如隔山

38．逆向选择：为何二手车市场会越来越差

39．为何说真正的个人收入是人均可支配收入

40．涨薪潮：经济转型带来的阵痛

第二章 不可不知的热点现象经济学

1．次贷危机：噩梦般的金融恐慌

2．股市泡沫：中国股市的“食肉者”

3．房地产泡沫：亚洲金融危机的导火索

4．金融炒作：“豆你玩，蒜你狠”

5．气候经济学：为何说气候是全球“最大的公共产品”

6．以旧换新：“好事临头”要谨慎

7．楼市之嚣：房产中介与虚假房源

8．雾霾之思：“先污染后治理”的宿命

9．绿色经济：绿色引导世界经济

10．垄断之辩：中国移动与腾讯微信

11．网络游戏：中国网游产业的崛起

12．电子商务：为何我国B2C行业资金周转率低

13．知识经济：21世纪将是知识经济的时代

14．数字经济：北美引领全球数字化

15．旅游经济：旅游经济的兴盛

16．啤酒效应：房地产业的啤酒效应

17．商业信用：阿里巴巴的诚信保障金

18．浅盘经济：不稳定的浅碟子经济

19．失业率：美国的高失业率

20．蛛网理论：丰产为何不丰收

21．市场失灵：市场不能主宰一切

22．全民福利：北欧人为什么如此懒散

23．进口汽车的价格之争

24．肯德基套餐与菜单成本

25．“iPhone在线”：以貌取人与信息费用

26．公交“一卡通”：退卡难的秘密

27．为何公务员工资低依然抢手

28．泡沫经济：日本“土地神话”破灭

29．冰岛为何濒临国家破产的境地

30．为什么会有天价香烟

31．低碳经济：为何要让低碳成为生活方式

32．为何农村人越来越少

33．社会慈善基金的钱都花到了哪里

第三章 不可不知的投资理财常识

1．股市有风险，入市须谨慎

2．基金的选择很重要

3．国际国内形势下的私募空间

4．期货是高风险的富人游戏

5．风投不是善财童子

6．每股收益是否越高越好

7．跌破净资产的股票就一定安全吗

8．停牌对基金有什么影响

9．垃圾股什么情况下可能鸡犬升天

10．股价指数是如何得出来的

11．知名投行为何频频出状况

12．为什么普通百姓不敢买理财产品

13．我国发行历史最长的国债是什么

14．记账式国债适合老百姓吗

15．如何理解零息债券

16．为什么说投机性牛市长不了

17．为什么说政治动向影响外汇汇率

18．净资产收益率有什么缺陷

19．什么是“熊猫债券”

20．了解权证的起源

21．为什么说老鼠仓危害公平

22．证券交易所的中国企业为何被追捧

23．什么是价格股利率

24．为何ST股易受基金追捧

25．集合竞价为何使香饽饽成为“噩梦”

26．借鸡下蛋的多头交易：买空

27．高抛低补的空头游戏：卖空

28．高涨幅的投资神话：成长股

29．什么是天使投资

30．资本收益率：中国式的资本收益率

31．投资如何被加速

32．别把买卖成败寄托在一艘船上

第四章 不可不知的商务贸易经济学

1．格雷欣法则：劣币为何驱逐良币

2．什么是“注意力经济”

3．红罐王老吉的营销手段

4．百盛跻身五百强的运营之术

5．古井酒的价格企划

6．Amazon在赔钱中高速发展

7．永和豆浆的连锁经营

8．惠普公司“Flash创意大赛”：病毒式营销

9．为何要买壳上市

10．什么是管理者收购

11．为何说产业链是一场没有硝烟的战争

12．什么是长尾理论

13．什么是蓝海战略

14．中小企业扎堆：集群效应

15．净投资是怎么回事

16.一分钱利润的启示：什么是利润

17．为何丰田帝国会一脚踏空

18．为何说信息影响成败

19．欧佩克的利益算盘

20．流域排污权有何经济性

21．国际套利如何产生

22．为何要警惕虚幻的“市场权利”

23．为何地王要谨防“赢者的诅咒”

24．为何说肯德基的加成定价制实现了双赢

25．什么是70规则

26．电信巨头AT&T如何消亡

27．负和博弈：冤冤相报何时了

28．庞氏骗局的“发明”与“后继”

29．雕牌洗衣粉“三分天下”的秘诀

30．什么是中国式的价格体系

31．什么是限制性定价

32．什么是掠夺性定价

33．垄断：惊动IT界的微软反垄断案

34．什么是厂商均衡

35．为何中国企业要启动海外兼并

36．更健康有利的竞争方式：非价格竞争

37．企业的“小宪法”集体谈判

38．全球经常账户为何不平衡

39．为何“中国制造”在美频频受阻

第五章 不可不知的金融与生产管理经济学

1．英镑崛起的杠杆：金本位制

2．布雷顿森林体系的主要作用是什么

3．为何说美元本位制是金融危机的根源

4．大国囤金的背后目的是什么

5．美国为何喜欢用旅行支票

6．为何说信用卡是时髦的双刃剑

7．近些年IMF的话语权有何转移

8．美联储有什么经济刺激手段

9．什么是联邦基金利率

10．中国储备了多少外汇

11．贴现率如何计算

12．为什么会上调准备金率

13．中国外汇市场什么时候建立的

14．补偿贸易越来越国际化

15．什么是破产保护

16．将危机扼杀在摇篮：破窗理论

17．什么是边际成本

18．勒纳指数：垄断也不能任意涨价

19．帕金森定律：行政机构为何会人浮于事

20．日常生活中可能遇到的ISO标准问题

21．什么是消费者剩余

22．什么是生产者剩余

23．固定成本：细节决定成本

24．什么是帕累托法则

25．什么是边际税率

26．什么是外部不经济

27．工厂的最小有效规模

28．什么是生产可能性边界

29．蓝斯登原则：做一个宽容的领导

30．为何说公地悲剧是聪明人集体的愚蠢行为

31．提高交易的含金量：利润最大化

第六章 不可不知的职场经济学

1．随意跳槽好不好

2．做好第一个选择：路径依赖

3．投入产出比：留学的投入为何这么大

4．产权明晰：AA制中的学问

5．什么是种子投资

6．为什么企业内部流行股权激励

7．分红保险一定会有分红吗

8．为何说股东权益决定公司实力

9．洛伯定理：让责任左右员工

10．看微软如何管理员工薪酬

11．先发优势与后发制人

12．什么是智猪博弈

13．什么是补偿性（工资）差异

14．股东大会可以罢免股东吗

15．什么是20/80原则

16．正和博弈：别让合作成为懈怠的理由

17．互补效应：共赢关系最持久

18．做事要有计划性：列文定理

19．做好值得做的事情：不值得定律

20．不要随便得罪每一个人：250定律

21．手表定理：为何选择多了会更加困惑

22．华盛顿合作规律：为何三个和尚没水喝

23．酒与污水定律：及时剔除烂苹果

24．鲦鱼效应：员工为何总是离职

25．为什么说人的理性是有限理性

26．威胁与可信度“让威胁发挥效力”

27．木桶理论：重视短板的提高

第七章 不可不知的宏观、微观经济学

1．什么是宏观经济学

2．什么是微观经济学

3．什么是看不见的手

4．财政支出：国家的钱要怎么花

5．政府如何做到平衡预算

6．预算赤字会造成什么危机

7．为何说GDP是衡量经济活动的有效尺度

8．为何说PPI是国家经济的体温计

9．什么是基尼系数

10．恩格尔系数失灵了吗

11．替代效应与收入效应：闲暇时间如何打发

12．挤出效应是政府财政支出增高引起的吗

13．我国应对金融危机有何对策

14．为何说是收入政策导致我国基尼系数偏高

15．日本二元经济如何实现转型的

16．中国的经济一体化是如何发展的

17．中国钢铁业为何产能过剩

18．为何说中国汽车业产能已过剩

19．收缩银根可以控制房地产的发展吗

20．边际效用递减：饭吃多了也是一种痛苦

21．撒切尔的“货币主义试验”成功了吗

22．吉芬反论讲的是什么

23．宏观经济均衡：房地产疯狂发展破坏经济平衡

24．为何说经济周期是永远逃不掉的轮回

25．为什么要鼓励消费

26．为何说纯公共产品只能由政府提供

27．为何说乘数效应是一种宏观经济控制手段

28．拉弗曲线：征税越多越好吗

29．凯恩斯主义是宏观经济学的理论支撑

30．经济增长率：经济发展的衡量标准

31．经济过热：经济发展过快未必是好事

32．经济衰退时国家需要使出哪些撒手锏

33．为何说经济原因才是引起战争的根本原因

34．为何经济停滞总是与通货膨胀并存

35．为何说绝对公平必然导致绝对损失

36．什么是比较优势

37．为何说市场贸易促进社会福利是市场的基本功能

38．为何说专业化和劳动分工是市场形成的基础

39．为何说供给和需求曲线是“线形”变化

40．为何说均衡价格是供需之间妥协的结果

41．什么是机会成本

42．什么是沉没成本

43．什么是替代效应

44．什么是科斯定理

45．政府无意的寻租活动：寻租理论

第八章 经济学牛人堂

1．管仲：丰衣足食的经济学理论

2．桑弘羊：盐铁论

3．亚当·斯密：国富论

4．大卫·李嘉图：比较优势

5．哈耶克：《通向奴役的道路》

6．斯卡·兰格：计划与市场之争

7．凯恩斯：《就业、利息与货币通论》

8．阿尔弗雷德·马歇尔：他建立了世界上第一个经济学系

9．约翰·穆勒：古典自由主义经济学家

10．萨缪尔森：凯恩斯主义在美国的代表人物

11．弗里德曼：主张自由放任资本主义的经济学家

12．蒙代尔：最优化货币理论之父

13．菲利普·费雪：现代投资理论的开路先锋

14．科斯：新的制度经济学鼻祖

15．让·梯若尔：经济学界的天资高人

16．阿马蒂亚·森：大饥荒的原因

17．斯蒂格利茨：《经济学》

18．克鲁格曼：唱衰中国经济的经济学家

19．格林斯潘：美国经济政策的权威和决定性人物

20．曼昆：哈佛历史上最年轻的经济学教授

21．罗斯托：经济起飞理论

22．茅于轼：关注民生问题的微观经济学专家

23．吴敬琏：最早提出并倡导市场经济理论

24．厉以宁：股份制可改造中国经济吗

25．樊纲：西方经济学在中国最出色的理论阐释者

26．张维迎：关注国有企业改革

27. 郎咸平：企业不应做大做强而应精益求精

28．胡鞍钢：国情分析专家

29．萧灼基：善用《资本论》来研究社会主义经济的专家

30．张五常：永不从众的经济学家

31．林毅夫：自生能力与经济发展

32．哈继铭：要想尽一切办法刺激消费

33．时寒冰：是公知还是经济学家

版权信息

书名：每天读一点经济学常识

作者：于台风

出版方：万卷出版公司

出版时间：2016年6月1日

ISBN：9787547041673

版权所有  侵权必究

每天读一点经济学常识

前言 赚钱，是一种修行

最近网上流传着这样一句话，“自尊心不能当饭吃，但是大米能。”很明显，这句话是在告诉我们，生活是很现实的，正如马斯洛的需求理论所讲的那样，只有先解决了生存所需要的吃穿住用的需求，才有能力去实现自尊的需求。其实，大到国家财政支出，小到个人及家庭的柴米油盐酱醋茶，哪一样都和经济脱不了关系。即便是安时处顺、淡泊名利的道家代表人物庄子还有向监河侯借米的时候，何况是生活在营营逐逐、重任在肩时代的我们。不要等到有一天我们也迫于生计向人张口“借粮”却得到和庄子一样的空头支票时，才知道学习经济学的重要性；也不要再发出类似“为什么我这么勤勤恳恳地工作，却依然只能勉强维持生计”的疑问；更不要将自己生活的拮据归于没有像王思聪一样摊上王健林这样的爸爸。如果要怪，就怪我们不懂经济学。

其实，经济学和我们每个人都息息相关。如果你是一位商人，就需要想办法去节省成本，最大限度地赚取利润；如果你是一位消费者，就要想办法节省开支，以最少的钱买到更多的商品或者服务；如果你是一位投资者，就要想办法了解投资项目可能会遇到的风险，尽可能地获得丰厚的回报；如果你是一位即将走入婚姻殿堂的年轻人，喜悦之余也要了解婚前财产公证对夫妻双方的意义。然而，现实生活中，有太多太多的人认为经济学和自己完全没有关系，学不学习经济学知识都无所谓。殊不知，这种想法是害人害己的，我们每个人身边都有因为不了解经济常识而蒙受损失的案例。比如，当我们把钱存入银行，紧紧盯着存折上逐渐增加的数字喜出望外的时候，却不知道这些资产正在一天天地缩水；当我们不计算边际成本而盲目扩大企业生产规模的时候，却不知道企业已经处于亏损的状态；当我们看到小区门口有“以旧换新”家电促销活动，以为自己捡了大便宜的时候，却不知道自己已经掉进了商家精心设计的陷阱里。经济就是这样，不懂，就意味着吃亏。

然而，经济学远没有我们所想的那么神秘，我们千万不要被生产价格指数、国民生产总值、居民消费价格指数、基尼系数等经济学名词吓得望而却步。说白了，经济学就是研究人类社会在各个发展阶段上的各种经济活动和各种相应的经济关系及其运行、发展规律的学科。其中经济活动是人们在一定的经济关系的前提下，进行生产、交换、分配、消费以及与之有密切关联的活动。而这些经济活动中，我们研究最多的就是以小博大的问题。本书力争做到深入浅出，通俗易懂，分别从宏观微观经济、日常生活经济、职场经济、投资理财经济、商务贸易经济、金融与生产管理经济、热点现象经济、经济学牛人八个方面来论述经济知识在我们生活中的实际运用，让你从零开始了解经济学。

本书是学习经济知识、查询经济词条必不可少的枕边工具，是我们实现梦想、通向致富之路的第一个驿站，若你的耐心不足以让你读完这本书，那么，你怎么可能听到财富向我们走来的声音？英国现代杰出的现实主义作家萧伯纳说过，“经济造就大半人生，对经济的爱是所有美德的根源”，历史上第一位获得佛学博士学位（藏传佛教的格鲁派格西）的美国人麦克尔·罗奇格西也说过：“赚钱，才是最深刻的修行！”

最后，编者想说，由于能力有限，本书在很多方面还存在欠缺，因此不敢以经济著作自居，唯愿把此书当作一个平台，抱着学习的态度和诸位读者一起探讨经济的秘密，一起完成人生的这部分修行！既然所有的动力都来自于内心的沸腾，如果你的激情已经达到了沸点，那么，捧起本书开始寻找生命赋予我们的动力吧！

第一章    不可不知的日常生活经济学

人是社会性动物，每一个正常生活的社会人都需要解决吃、穿、住、用、行等问题。从原始社会的向大自然求生存，到物物交换，到后来的货币商业，再到现在的互联网、物流网，随着人类文明的发展，人与人之间逐渐建立了更加复杂而先进的交易模式。经济的发展改变了我们的生活，也改变了世界的样貌，想要在日常生活中与人发生经济关系时无往不利，就要多了解日常生活中的经济学。

1．为什么房子降价买房的人却少了

正常情况下，一种商品价格下跌，人们购买能力提升，该商品的市场需求量就会增加，反之，该商品的市场需求量会减少。然而作为与人们生活息息相关的房子却并非如此，当房价下降的时候，买房的人反而少，房价上涨的时候，市场需求量却大了起来，地产圈称这种奇怪的现象为“买涨不买跌”。

从经济学角度分析，房子价格下跌，买的人反而少，这种现象属于经济现象中的逆向选择。它是指市场交易中，如果一方能够利用自己已经获取的有用信息使自己处于有利地位，而信息闭塞一方便因为信息的不确定性不敢贸然做出买卖决定，于是市场需求量便因为信息闭塞方的犹豫不决而降低，进而发生越降价越难卖的现象。

在现实生活中，逆向选择现象无处不在，常见于股票市场、房地产市场、二手交易市场、保险市场等。造成逆向选择的原因主要是信息不对称和机会主义行为。进一步说，在信息不对称的情况下，市场的运行可能是无效的，假设在二手家具市场，卖方拥有更多二手家具的信息，而买方却无法确认该信息是否属实，因此只愿意出同类商品的平均价格，这就使优质商品因为估价低而退出交易市场，导致交易不能按照正常的模式进行。不难理解，当房价下跌时，很多人会抱着投机主义心理持观望态度，想看清房价的未来趋势后再做出决定是否购买，这样同样会导致房子成交量下滑。

2．谁是税收的最大贡献者

其实在日常生活中，常有这样一种现象发生，当我们去商场买一种商品的时候，已经在不知不觉的情况下纳税了。为了便于理解，我们举个例子：假设某品牌羽绒服出厂价100元，加上房租、水电、工人工资、商场管理费等，最终可见成本120元能够保本，而卖主如果想通过这件羽绒服赚50元的话，那么他最终的售价一定会大于（120+50），这多出来的部分是作为纳税人的卖主把实际应纳的税通过转移的方式，强加到消费者头上的。在这里消费者虽然不是直接纳税人，但却是实际纳税人。

这就牵涉一个经济名词，叫间接税。人们给间接税下的定义是这样的：指纳税义务人不是税收的实际负担人，纳税义务人通过用提高价格或提高收费标准等方法把税收负担间接转嫁给别人的税种。而作为原本没有纳税义务的消费者，此刻就成了间接税税收的纳税人，也就是实际的税收贡献者。这种将自己的税款强加于所销售商品的价格上，由消费者负担或用其他方式转嫁给别人，造成的直接后果就是纳税人与付税人不一致。目前，世界各国多以关税、消费税、销售税、货物税、营业税、增值税等税种为间接税。

间接税的征收税源丰富，征税对象几乎包括所有消费者，同时可以随时随地对一切商品和劳务征收，如此看来，消费者才是税收的最大贡献者。

3．婚前公证为哪番

婚前公证又称婚前财产公证，是婚前财产约定协议公证的简称，指公证机关对将要结婚的男女双方就各自婚前财产和债务的范围、权利的归属问题所达成协议的真实性、合法性给予证明的活动。

婚前公证的提法也不过几年，然而由于近年来离婚率的攀升，婚前公证业务就随之繁忙起来。总的来说，婚前财政公证有助于解决财产纠纷，能帮助夫妻双方明确财产数量、范围、价值和产权归属，是解决婚姻纠纷的可靠法律依据。同时，婚前公证有助于预防婚姻纠纷，保护夫妻双方的合法权益，促进家庭的和睦相处。

从本质上来说，婚前公证的主要目的就是明确产权归属的问题，是经济所有制关系的法律表现形式，即：产权所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益、处分的权力。而这种以法律的形式体现出来的财产所有权是用来巩固和规范商品经济中的财产关系，约束人的经济行为，维护商品经济秩序，保证商品经济运行的有效工具。

随着经济的发展，每个人对自己的财产更具有保护意识，婚前财产公证的事也屡见不鲜，然而婚前财产公证带来的不良后果也是显而易见的，对夫妻感情的影响虽然无法用金钱来衡量，但是却远非金钱能够弥补的。那些双方各方面条件都很合适，就因为婚前财产公证而闹分手的情侣比比皆是，因此，若要做婚前公证，也需要注意协商的方式和态度。

4．家庭储备金该留多少

家庭储备金就是一个家庭预留出来用于日常生活开支的现金，是保证家庭正常生存发展的重要费用，属于现金流量要考虑的一个经济数据。

现金流量是现代理财的一个重要经济指标，是指企业在一定会计期间按照现金收付实现制，通过一定经济活动（包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目）而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，即企业一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。

现金流量是衡量一个企业经营状况是否良好，是否有足够的现金偿还债务，资产变现能力强弱的重要指标，要确保企业正常运转，提高企业市场竞争力，一定要做好财政预算和建立完善的现金流量管理体系。小到一个家庭同样如此，做好现金流量的管理是一门必懂的生活技巧，尤其是当今社会，信用卡还款，每月房贷还款，车贷还款等与银行打交道的方面越来越多，只有做好家庭现金流量管理，有足够的家庭储备金，才能从容不迫地支付银行还款，不至于让家庭因为没有做好足够的预算而陷入财政危机中，影响正常的生活和社会名誉。

一般来说，每个家庭存放在家里的储备金最好能够支付3个月的生活费用，包括吃穿住用所有的花销，需要每月还贷的，还要再预留出3个月的还贷资金。

5．为什么有人要炫耀性消费

从消费动机来看，炫耀性消费的目的不是为了满足对消费品本身的需求，而是为了炫耀，基于这一点，人们给炫耀性消费下了这样的定义：“炫耀性消费是指富裕的上层阶级通过对物品超出实用和生存所必需的浪费性、奢侈性消费，消费的目的是为了向他人炫耀和展示自己的金钱财力和社会地位，以及这种地位所带来的荣耀、声望和名誉。”

炫耀性消费在日常生活中十分常见，是一种正常的社会经济现象，是美国经济学巨匠、制度经济学鼻祖凡勃伦在1899年出版的《有闲阶级论》中首次提出的，凡勃伦认为，要获得尊荣，并保持尊荣，仅仅保有财富或权力是远远不够的，有了财富或权力还必须能够提供证明。因为尊荣是通过这样的证明得来的。炫耀性消费就是为财富或权力提供证明以获得并保持尊荣的消费活动。

可以看出，炫耀性消费不是当代独有的产物，造成这种消费现象的原因多种多样，归结起来不外乎两点：内因和外因。就内因来说，随着经济的发展，人们生活水平提高，部分上流社会的人就出现了装门面、摆阔气的扭曲消费心理，越贵越买，当某件奢侈品降价之后他们首先担心的不是自身财富的贬值，而是这件奢侈品所代表的社会地位有所下降。外因方面，主要是消费环境造成的攀比心态。别人有的东西我也要有，甚至要比别人的更好，越贵越好，这样才有面子。

6．节约真的会导致收入减少

节约导致收入减少的观念是被现代西方经济学最有影响的经济学家之一凯恩斯推广而流行开来的，他的“节约悖论”大意就是消费的变动会引起国民收入同样的变动，储蓄的变动会引起国民收入反方向的变动。也就是说，消费数额增加了，国民收入也会随之增加，那么经济就会繁荣，而消费数额减少，钱被存在银行里则国民收入也会随之减少，经济就会衰退。

有这样一则小故事可以帮助我们理解节约悖论：有一窝蜜蜂，整天胡吃海喝，每只蜜蜂都在疯狂的追逐自己的利益，整个蜂窝十分热闹繁荣。然而有一只蜜蜂突然觉悟了，它向蜂王报告说：大王，我们应该懂得节约，不然万一哪天碰到突发的危机我们怎么办？蜂王觉得这只蜜蜂言之有理，便听从了它的建议，下令所有的蜜蜂开始养成勤俭节约的好习惯。结果却让人始料不及，整个蜂窝并没有因为蜜蜂们的节约而越来越好，反而一片萧条，再也没有了往日的繁华景象。

节约悖论认为，节约在一定程度上会造成国家经济的衰退，由于钱被存进银行，消费减少，需求就会减少，那么生产企业就会被迫削减产量，工人失业，收入降低，最终会反过来影响收入。结合我国的实际情况，刺激消费是拉动国家经济增长的有效途径，能在一定程度上提升国家的综合国力。然而，铺张浪费，大肆挥霍同样是不应提倡的，把消费控制在合理的范围内，才最有利于国家的发展。

7．新型农村合作医疗

新型农村合作医疗是一项以农民为主要服务对象的惠民政策，又称新农合。它是指由政府组织、引导、支持，农民群众自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。新型农村合作医疗的资金来源主要是个人缴费，集体资助，政府扶持三个方面。

农民问题是“三农”问题的核心，农民收入低看病难的问题一直是“建设社会主义新农村”面临的主要问题，2005年10月11日中共第十六届中央委员会第五次全体会议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》提出了一系列的惠民政策，其中最受农民欢迎的就是建立农村合作医疗制度。

新型农村合作医疗制度一经实施便受到了农民群众的热烈欢迎，在保障农民基本卫生服务，解决农民看病难和看病贵等方面发挥了极大的作用，在国家卫计委、财政部印发的2015年关于做好新型农村合作医疗工作的通知上，将对灾民的补助在2014年补助的标准上提高60元，达到平均每人380元。

作为一项“德政”，我国的新型农村合作医疗制度为世界各国，尤其是发展中国家提供了一个范本，引起了广泛的关注和好评。随着我国经济的发展和以人为本意识的提高，越来越多的人认为，农民问题是关系到国家安定和发展的根本问题，只有解决好事关农民健康的医疗保障问题，才能实现全面建设小康社会的宏伟目标。

8．什么是保障性住房

为了改善中低收入家庭和困难家庭的居住条件，政府所提供的限定价格、限定标准的住房就是保障性住房。保障性住房主要由廉租房、经济适用房、政策性租赁住房、定向安置房、两限商品房和安居商品房构成。

在市场经济条件下，世界各国的房屋大多分为两种，一种是不受政府限制的商品房，另一种是由政府买单受政府管理控制，提供给特定人群使用的保障性住房。

保障性住房政策的实施，对于改善民生，解决中低收入家庭和困难家庭的居住问题，促进社会和谐安定发展具有重要意义。

保障性住房的分类不同，适用对象也不同，经济适用房具有经济性和适用性双重优点，主要出售给有一定支付能力的中低收入家庭；廉租房是没有产权的保障性住房，主要是政府以核定的价格租给低收入家庭；公共租赁房是政府每月支付相应住房补贴的可租赁住房；定向安置房是政府进行城市规划建设时对被拆迁户进行安置所建的住房，安置对象是被拆迁户；两限商品房是限户型、限房价的商品住房，向符合条件的中低收入家庭提供的商品住房；安居商品房是为4平方米以下特困户提供的销售价格低于成本价格由政府补贴的非营利性住房。

加快建设保障性安居工程，是改善居民生活水平和生活条件的有效举措，有利于城乡居民尤其是低收入家庭的生活稳定，是实现我国城乡居民“住有所居”的良心工程。

9．负储蓄有什么风险

负储蓄，就是指某时期消费支出超过该时期可支配收入的部分，差额需要借款或者使用存款来弥补。

在信用卡成为现代年轻人的钱包标配之后，负储蓄现象也越来越常见。通常表现为，花未来的钱办现在的事，毫无节制的消费那些超出自己消费水平的商品，导致结余为负的经济状况。

和负储蓄相比，月光族已经是比较有克制力的群体了，月光族虽然没有结余，但是不至于透支未来的钱来满足现在的消费需要。

负储蓄作为一种经济状态，是造成社会经济生活中信用膨胀，货币金融市场混乱的主要原因之一，同时，负储蓄的危害还表现为：①没法抵御潜在的突发风险。负储蓄本身就是一种负债行为，没有足够的家庭储备资金，如果遇到突发的潜在风险，就没法抵御，往往由于财政危机给生活造成不便。②个人信用透支。长时间的负储蓄且没有能力偿还的时候，容易影响个人声誉，透支个人信用。③负储蓄还可能带来投机行为。如果借贷者是以透支信用卡的方式负储蓄，只需要支付透支款项的本息，当货币市场上的资金利率高于透支利率时，借款者便可以利用透支款项再透支，从中获取利润。这不仅会扰乱金融市场，同时也会给整个国家信贷资金的控制带来更大困难。因此，我们要做好合理的财政预算，减少不必要的负储蓄。

10．你每年有多少财产性收入

财产性收入，是指通过资本、技术和管理等要素与社会生产和生活活动所产生的收入，即家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券）和不动产（如房屋、车辆、收藏品等）所获得的收入。包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。通俗地说，财产性收入就是人们投资理财所获得的收益。

财政性收入在人均可支配收入中的比重是衡量国家市场化和国民富裕程度的重要标志，财产性收入在人均可支配收入中占的比重越大，代表人们的理财意识越强。同时，只有让越来越多的人学会理财，才能促进共同富裕。因此，防止贫富差距两极分化除了要防止劳动收入差距的进一步扩大外还要防止财产性收入差距的进一步扩大。

2006年，我国在统计中常用的人均可支配收入四部分构成中，工资性收入所占比重最大，约68.9%；转移性收入第二，约22.8%；经营性收入第三，约6.4%；财产性收入所占比重最小，只有1.9%。

随着时代的发展和金融产业的成熟，我国居民的理财意识正逐渐提高，越来越多的人通过自己的动产、不动产交易出租来获取财产性收入。如今，有了互联网，人们已经不满足于股票、储蓄、债券、保险等带来的财产性收入，网上理财产品开始迅速走入人们的生活，如余额宝、P2P、人人贷等。

11．你的实际工资是多少

实际工资是一个和名义工资相对应的经济概念，是以工人所得的货币工资实际上能够购买多少生活消费品，开销多少服务费作为标准来衡量的工资。名义工资比较容易理解，指工人付出实际劳动力时所得到的以货币形式表现出来的工资。在一定程度上，名义工资不一定能够代表工资的实际水平，因为无论名义工资是多少，最终还是要转化成实际上能够购买到的生活消费品或者服务来衡量的。

实际工资和名义工资之间的联系十分密切，通常情况下，若其他条件保持不变，实际工资和名义工资的动向是一致的，也就是说，如果名义工资增长，实际购买力提升，实际工资也跟着增长；名义工资降低，实际购买力减弱，实际工资也跟着降低。很简单，假设小红本月的名义工资由上月的2500元提升到3000元，在物价并没有上涨的前提下，小红实际上能够买到的消费品和服务较上月是上涨的，也就等于小红的实际工资上涨了。

实际工资和物价的关系恰恰相反，在名义工资不变的前提下，若物价降低，实际工资就会上涨。假设小红的工资依然是2500元，但是由于某种原因，近来物价下跌至原来的80%，那么小红实际上能购买到的消费品和服务较之前明显增多，这种情况下，我们也可以说小红的实际工资上涨啦！

现实生活中，我们的名义工资一般是呈上升趋势的，但是由于物价的飞速上涨，我们的实际购买力正在逐渐被减弱。

12．你会巧用复利吗

复利是一种利息计算方式，又称“利滚利”“驴打滚”，指利息除了根据本金计算之外，新得到的利息同样可以生利息。

复利的计算方法是，把上一期末的本金和利息一同算作下一期的本金，在计算时每一个时间段的本金是不同的，每一期的本金都是上期的本金和利息的和，不仅本金产生利息，利息同样产生利息，本金会越来越多，利息也越滚越多。例如：现有本金100000元，利率或者投资回报率是2%，假设投资年限是50年的话，那么，50年后所获得的利息收入，按照复利的计算方法，所得到的本息终值就是：100000×（1+2%）50。由于通货膨胀和利率的关联，就像是一个硬币的正反两面，所以复利终值的计算方式也可以用以计算某一特定年份的实际价值，只需要将公式中的利率换成通货膨胀率即可。例如：假设某人50年后想要筹到500万的养老金，假定平均的年回报率依然是2%，那么现在必须投入的本金是：5000000/（1+2%）50。

复利和单利是两种截然不同的利息计算方式，在现在的经济生活中，哪种投资计算方式最实用，主要是根据终值来衡量，终值大的就是最适合的投资方式。同样数额的本金，在年回报率相等的情况下，投资时间越长，复利的终值就越大，收益就越明显。但是有一点必须要注意，若按照复利的计算方式投资，中间就不能间断，如果间断投资，损失会特别大。

13．为什么“由俭入奢易，由奢入俭难”

“由俭入奢易，由奢入俭难”这句话出自北宋著名的政治家司马光的史学巨著《资治通鉴》，大意是说：我们的生活习惯从节俭变成奢侈很容易，但是从奢侈变成节俭却很难。

这句话从古至今，广为流传，成为教育人们遵守中华民族勤俭持家优良传统美德之箴言，同时这句话也反映了人们的一个消费特点，就是当人们的一种消费习惯养成之后很难改变和逆转，当人们收入提高能够增加消费投入的时候便会很容易变得奢侈，但是当人们收入减少需要降低消费标准的时候却很难，从经济学角度考虑，人们的这种消费习惯，被称之为“棘轮效应”。

棘轮效应是美国著名经济学家杜森贝利提出的，他的主要观点是“人的消费习惯养成之后具有不可逆转性，易于向上调整，而难以向下调整，在短时期内表现最为明显，消费的习惯效应较大，养成奢侈的消费习惯后，很难随着收入水平的降低而立即做出适合的消费习惯调整”。例如，当有的人住惯了豪华奢侈的大房子后，再让其搬到小房子里蜗居他就会很难适应。有人过惯了大鱼大肉的生活，若是再让他回到那种粗茶淡饭的日子他就很难接受。

诚然，棘轮效应是一种人性的表现，人生而有欲，适当的欲望有利于促进人的奋发向上，但是凡事要有度，过度奢侈就会造成不良的社会影响，是不可取的。

14．老年人有什么福利

老年人福利是以老年人为特殊照顾对象的社会福利项目，指国家和社会为了给老年人一个幸福美满、和谐安康的老年生活特设的政策或服务。

为了保障老年人的合法权益，努力实现“老有所养，老有所医，老有所为，老有所乐”的完善社会服务体系，第八届全国人民代表大会常务委员会第二十一次会议通过了《中华人民共和国老年人权益保障法》，自1996年10月1日起施行，使老年人的权益保护和福利增进有了法律规定。

老年人福利主要有三种形式，分别是收养性福利、娱乐学习性福利、保健服务性福利。收养性福利，主要收养那些无家可归没有生活来源的孤寡老人，这类收养机构有老年院、托老院、老年公寓和福利院；娱乐学习性福利，主要为老年人提供文化娱乐场所和服务，这类机构有老年人大学、老年人活动中心等；保健服务性福利，主要为老年人提供生活或者健康方面的服务，比如老年医院、老年康复中心等。

老年人福利的主要内容有：老年人福利津贴、社会养老、老年人保健、老年福利机构等。老年人福利津贴指为达到规定年龄的老年人发放的养老金；社会养老是指国家和社会为老年人提供的生活保障；老年人保健是指系统的为老年人提供日常生活服务；老年福利机构则是为老年人创办的各种福利设施，满足他们的生理和心理需求，使其愉快地度过晚年。

随着老龄化问题的加剧，养老问题已经是全世界都面临的社会问题，建立健全老年人福利制度是完善社会福利体系的重要内容。

15．为什么人们喜欢跟风购物

从消费心理学上来看，跟风购物是一种消费的群体心态，属于从众消费心理。也就是一个人容易受外界人群消费行为的影响，在自己的消费习惯、消费行为、消费认知上表现出符合大众消费行为的现象。

引起跟风购物的因素有很多，常见的有：①社会因素，在社会的大环境下，所有人的消费行为都与社会因素脱不开关系，我们的消费观、价值观都是在特定的文化背景下形成的；②商品因素，商品的品牌、质量、外观等都直接刺激消费者的感官，引起消费者从众购物行为；③购物环境因素，购物环境的装潢，店面布局等都能在一定程度上对消费者的心理产生作用；④商品的价格因素，商品的价格因素是消费者消费时最直接最敏感的因素，某件商品一旦贴上合理的降价打折促销标签，很容易引起消费者的跟风消费行为，如“大降价”、“大促销”等都属于利用消费者这种心理采取的促销策略；⑤社会媒体和广告传播的影响因素，五花八门的宣传广告能在很大程度上刺激消费者的消费心理，从而使其产生跟风消费行为。

从经济学角度分析，跟风消费行为既有有利的一面，也有不利的一面。有利的一面表现在，跟风消费能够扩大内需，促进国民经济的发展，培养有利的消费氛围；不利的一面表现在，跟风消费属于盲目消费，自制力差的人容易为了从众而消费，而不是为了实际需求而消费，这样容易造成资源浪费，为消费者带来不必要的经济损失。

16．冲动消费：为何说很多女性消费跟需求无关

冲动消费是指顾客在外界因素促发下所进行的事先没有计划或者意识的购买行为。冲动消费具有事前无意识、无计划，以及在外界促发下所形成的特点。

有经验的经济学家通过对女性消费心理研究发现，在日常生活中，很多女性的消费就属于跟需求无关的冲动性消费。相比较男性消费者对商品实用性、功能性的注重，女性消费者在进行消费时更容易受情感因素的影响。比如说，商品品牌所包含的寓意，商品的颜色款式大小，现场导购人员的讲解，甚至只是商店的布局摆设都可能引发女性的购买欲望，从而产生消费行为。

女性消费群体的庞大决定了女性消费市场是一个极具潜力的市场，一些商家从中看到商机，利用女性比较感性的消费心理制定了很多吸引女性顾客的销售策略。比如，更加注重商品的包装及外观，现场促销中更关注女性的心理变化，利用女性的从众心理请明星代言进行煽动，采用各种各样的促销活动来迎合那些爱贪小便宜的女性消费者，等等。对企业来说，能够抓住商机，挣得盆满钵满当然是好事，但是，从女性消费者角度考虑，这样毫无节制的冲动消费，买了很多并不需要的商品，往往会造成资源浪费。

因此，广大的女性消费者应该学会克服冲动消费心理，养成计划消费的好习惯，避免购买不需要的商品。

17．什么是派生需求

派生需求又称衍生需求，是指对生产要素的需求，也就是说由于对某一个参与生产的生产要素的需求而引申出来的别的需求，又称“引致需求”。派生需求是由19世纪末20世纪初世界最著名的经济学家阿弗里德·马歇尔在其《经济学原理》一书中首次提出的经济概念。如我们对纸张的需求来源于对课本的需求，对木材的需求源于对家具的需求，对轮胎的需求源于对汽车运输的需求一样，在西方经济中，派生需求就是指由于生产某种产品的需求而引起的对其中某种生产要素的需求。

派生需求倡导深入挖掘潜在消费市场，甚至主动培养目标市场对某种产品或者服务的需求，使目标市场和企业之间达到一种良好的互动状态，从而使企业在这种良性互动中获得新的利润回报。

派生需求的英文表达是Derived Demand，而Derive是派生、衍生的意思，仅仅从字面上就能看出，派生需求就是派生出来的需求，因此西方学者认为，对生产要素的需求不是对产品的需求，不属于直接需求，而属于间接需求。

具体来说，这种需求分为两个阶段，在产品市场上，消费者对于产品的需求属于直接需求，而在生产要素市场上，生产厂家对于某种生产要素的需求不是为了满足自己的直接需要，而是为了满足生产和赚钱的需要。如某纺织厂买了一台织布机，并不是为了满足自己对织布机的直接需求，而是为了提高生产效率，把生产出来的布匹卖给消费者，从中获得利益。

18．“买一赠一”有什么奥秘

“买一赠一”属捆绑销售，是一种常见的营销方式，具体来说是指两个或两个以上品牌的产品进行合作，达到扩大宣传、提升知名度、最终促成销售的新型销售方式。比如，常见的有买鞋送袜子，买牙膏送牙刷，买自行车送打气筒等。

当前经济发展迅速，同类产品之间的竞争异常激烈，促销手段五花八门，促销方案更是不胜枚举。捆绑销售作为一种新型的营销模式正逐渐被越来越多的企业重视和运用。但是，并不是所有的任何两个品牌的产品都能被随意捆绑，捆绑销售所要达到的最终目的是1+1>2，因此，所要被捆绑的两个产品之间要相互协调促进，彼此共生，有一定的互补性，而不能有不可调和的矛盾。此外，除了被捆绑的商品之外，捆绑政策的制定对捆绑销售的成功也具有很大的决定作用。

捆绑销售的优势比较显而易见，能够降低销售成本，提高服务层次，提升品牌形象，扩大产品知名度，同时还能增强企业抗风险的能力。捆绑销售的形式也并不单一，常见的有：①购买优惠，消费者购买某一产品时，可以以低于市场价的优惠价格购买到另一个捆绑产品。比如一瓶某品牌洗发水20元，护发素15元，现在购买该洗发水，就能以12元的价格买到该品牌的护发素。②统一出售，就是形式上的买一赠一，只标两个产品的总价，而不为两个产品单独标价。如某品牌的牙膏10块钱，牙刷3块钱，现在不单独标价，而是标一个总价12元。③同一包装出售，即两款产品放在同一个包装里出售。比如把床单、被罩、枕套放在同一个包装里，写上床品三件套共100元，也属于捆绑销售。

19．你的资产跑赢CPI了吗

近几年，物价如同脱了缰的野马一样飞速上涨，很多和百姓生活息息相关的物质资料尤其如此，面对物价上涨刹不住车的势头，网上曾流传这样一句玩笑话“你可以跑不赢刘翔，但是你一定要跑赢CPI”。

CPI是（Consumer Price Index）的英文缩写，翻译成中文就是“居民消费价格指数”。它是反映和居民生活密切相关的物质和服务价格水平变化的重要经济指标。同时也是度量通货膨胀、核算国民经济、调整雇员工资、反映货币购买力、充当股市晴雨表的重要经济因素。一般情况下，当CPI>3%的增幅时，我们称为Inflation，就是通货膨胀；而当CPI>5%时，我们称为Serious Inflation，就是严重的通货膨胀。而它和股市的关系是，通常情况下，物价上涨，股价上涨，物价下跌，股价也下跌。它的计算公式是CPI=（某种固定商品按照当前价格计算的价值）÷（某种固定商品按之前价格计算的价值）×100%。

这个公式就是告诉我们，百姓在今天要购买同样一个物品要比过去多花多少钱。例如：2000年我国普通家庭每月购买某组固定商品的价格是1000元，到了2015年购买这组商品的费用是2000元，那么，2015年我国的CPI（以2000年为基期）就是2000/1000×100 %=200%，也就是说上涨了百分之二百。

你的资产能跑赢CPI吗？也就是现在你手里的钱的实际购买力比某个基期是强了还是弱了？假设你手里有10万块钱，10年前能在三线城市买一套100平方米左右的房子，现在是不是依然能买到同样的房子呢？

20．满足他人需要：弗里德曼定律

弗里德曼定律是美国著名的心理学家弗里德曼提出的，是说“当一个人的需求能够满足另一个人的需求时，他们就趋于相互喜欢”。这个理论还能简单地理解为，当我们自身某种因素能够满足别人的需求时，就很可能在一定程度上获得别人的好感，这也可以看作是一种“商品”交换。

在工作中，个人与个人，群体与群体之间，既要有利益与利益之间的相互补充，又要有需求与需求之间的相互满足，因此，想要获得上司和同事的好感与认同，满足他们对自己工作的需求无疑是一个好办法。

生活中也是同样，有时候别人想要一个苹果，你却十分热情地给人一根香蕉，虽然香蕉的价格可能高于苹果，但是并不一定能得到别人的欢心，因为它没有满足别人的真正需要。例如：有一个姑娘小李，特别想讨得准婆婆欢心，第一次去婆婆家的时候花很多钱买了单反相机给婆婆。但是，婆婆年龄大了不会玩，一直在那儿放着并没有多喜欢。后来，小李仔细想想，婆婆家好像少了一个吸尘器，婆婆身体不太好，做家务不太方便，吸尘器她应该用得着，于是就买了个吸尘器送给婆婆，这下婆婆很高兴，逢人便夸小李懂事体贴。

这个故事告诉我们，只有满足别人的真正需求时，才能得到别人的认可。在工作和生活中，想要满足别人的需求，首先要找准别人的需求点，才能少走弯路，事半功倍。

21．道德风险：买了保险就安全了吗

由于信息不对称和机会主义行动的存在，使从事经济活动的一方在签订保险合同时，最大限度地使自己利益最大化，做出有损他人利益的行动，那么此刻买保险本身就是一种潜在的不安全经济活动，这里就牵涉一个经济术语，叫道德风险，又称道德危机。

道德风险一词是在20世纪80年代由西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，简单地说就是签约的一方不完全承担风险后果且使自己利益最大化的自私行为。

引发道德风险的因素主要是一个人无形中的道德品质及对自身的约束力，即：由于个人不诚实，不正直，有不良企图而促使风险事故发生。道德风险具有三大特征：①损人利己性特征：熟悉合同信息的一方对不熟悉合同信息的一方利益的不合理攫取；②牵引性特征：制造风险主要是为了追逐利益；③内生性特征：风险制造者内心对于利益成本和潜在风险的考量算计。

除此之外，保险公司在管理和技术层面的漏洞，法律本身的不健全等因素都可能引发道德风险，还有一些从事经济活动的职业，如注册会计师，这项工作的任何技术手法都需要道德作为支撑点。

化解道德风险需要从以下几个方面着手：建立相关的立法制度，提升从事经济活动人员的风险意识，提高信贷不良资产界定的预见性及信贷风险预警系统的灵敏度。

22．互补品与独立品有什么关系

互补品是指两种商品必须相互配合，才能满足消费者同一需求的商品。比如汽车和汽油，汽油的需求量与汽车的数量有着密切的关系。一般情况下，汽车的价格提升，那么买得起汽车的人就会减少，汽车销量也会随之下降，必然导致汽油的需求量下降，两者呈反方向发展变化。所以，若A和B是互补品，那么A的需求量就与B的价格呈反方向变化。

独立品是指某一种产品的需求和价格变化不会影响到其他需求的商品。假设现有A、B两种商品，它们从功能上讲是相互独立的，A的销售增长可能会引起B的销售变化，但是反过来B的销售变化不能影响到A的销售变化。也就是说A和B之间的相互作用是单方面的，B影响不到A，那么A对于B来说是独立品。例如：电脑和冷气机。电脑的价格上涨，需求量降低可能会影响冷气机的销量，但是冷气机的销量则不能反过来对电脑的销量造成影响，那么电脑对于冷气机而言就是独立品。另外还有一种现象，就是两种商品互为独立品，其中一种的销售变化都不会影响另一种的销售变化，比如：电脑和馒头。它们满足的是消费者独立的需求。

互补品与独立品是商品之间的并存与独立状态，都是微观经济学研究的范畴，企业经营者只有及时了解消费者的需求，确定自己生产出来的产品是互补品还是独立品，制定适合自己的销售策略，才能最大份额地占有消费者市场。

23．为何说效率与公平是难以实现的状态

效率和公平一直是经济学研究领域津津乐道的话题。所谓效率，就是使资源最有效配置所达到的帕累托最佳状态。只有整个社会中不存在任何浪费现象，每个人都在自己最擅长的岗位上，每个物品都能够发挥自己最大的效用，才能使帕累托达到最佳状态，对社会和单个劳动者来说就是效率最高的时候。公平一般是指所有参与者的各项投入和收获平均，不偏不倚。

效率和公平的关系是这样的：效率是公平的物资前提，资源最有效利用所收获的社会财富会在一定程度上促进公平，若没有效率作为前提，只会导致平均主义和普遍的贫穷。公平又是效率提高的保证，只有给生产者足够的心理上的平衡，才能激发生产者的生产积极性，使其全身心投入到生产中来，从而进一步提高生产效率。

若我们把社会财富比作一块蛋糕，那么提高效率的目的就是把蛋糕做大，而公平考虑的是如何把蛋糕分好，想要分好蛋糕，首先要有这块蛋糕，从这个角度来看，效率似乎比公平更重要。

同时，绝对的公平又会无形中使一些惰性的人显露本性，反正劳动不劳动都能分到同样大的蛋糕，为什么还要劳动？对于积极的劳动者来说，自己付出了比别人更多的努力得到的蛋糕却是和别人的一样大，劳动积极性就会大打折扣。长久下去，必然影响效率的提高，对社会财富的积累也是不利的。所以说效率和公平难以实现。

24．去年的10万不等于今年的10万

去年的10万和今年的10万从货币总数上看起来是相等的，但是这10万在不同时期实际能购买到的商品已经不一样了，所以去年的10万不等于今年的10万说的是相等数额的货币购买力不同的问题。

购买力是指一定时期内购买商品的货币总额，因为购买力是指对商品的购买能力，因此一切不通过货币结算的实物收支和不是用来购买商品的货币支出都不属于社会商品购买力范畴。如：还债、交税、党费、父母给孩子的生活费等都不属于社会商品购买力范畴。

居民购买消费品的货币支出，社会集团购买力，农民购买农业生产资料的货币支出是中国社会购买力的三大组成部分。同时，单位货币能买到商品或者劳务的数量，又称货币购买力，是购买力的另一层重要含义，其中在现实生活中购买力最直接和常见的就是货币购买力。

一些生活中常见的例子更能说明为什么去年的10万不等于今年的10万，假设你手中有10万块钱，去年某楼盘的均价是1万元每平方米，那么你手中的钱可以买10平方米。但是到了今年，物价上涨，该小区房价每平方米上涨2千元，涨至1.2万元每平方米，这时你手里的10万只能买到8.33平方米，虽然钱的总额没变，但是购买力严重下降。也就是说你的10万块资产没有跑赢CPI（居民消费价格指数），即：现在你手里的10万元的实际购买力比去年明显减弱。从这层意义上说，去年的10万不等于今年的10万。

25．可支配收入：比一比谁更有钱

可支配收入又称“国民可支配收入”或者“ 居民可支配收入”，是指一个人在一年内实际得到的可以用于个人随意支配的那部分收入，简单地说，可支配收入就是拿到手的收入。即：工资收入中扣除养老保险、基本医疗保险、个人所得税、失业保险、住房公积金等名义收入后，剩余的那部分拿在自己手里可以用来自由消费或者储蓄的收入就是可支配收入。

比一比谁更有钱，就是比谁的可支配收入更高，值得注意的是，工资高的可支配收入不一定高，即不一定更有钱。举个例子，小王每月工资5000元，小赵每月工资6000元，小王每月缴纳完社保、公积金、个人所得税后的可供自由消费和储蓄的收入是4000元，而小赵每月缴纳完社保、公积金、个人所得税等后可供自由消费和储蓄的收入是3800元，这时小王的可支配收入就比小赵高，小王就是一个比小赵有钱的人。

可支配收入的计算方式是：居民可支配收入=城镇居民家庭总收入-缴纳所得税-个人缴纳的社会保障支出。家庭总收入包括工薪收入、经营净收入、财产性收入（如利息红利、房租收入等）、转移性收入（如养老金、离退休金、社会救济收入等）。

居民的可支配收入是衡量居民生活水平的重要经济指标，也是国民经济核算体系中重要的参考数据之一，在经济学中占有十分重要的地位，甚至有时能影响到国家宏观政策的制定。

26．怎样存款利息最多

随着社会经济的迅速发展，人们的收入也与日俱增。有时候，多余的钱放在工资卡里并不一定是明智的选择，可能由于缺乏理财意识而失去很多应得的利息收入。

利息收入（Interest Revenue） 是指纳税人购买各种债券等有价证券的利息，外单位欠款付给的利息以及其他利息收入。包括：购买各种债券等有价证券的利息，如购买国库券、重点企业建设债券、国家保值公债以及政府部门和企业发放的各类有价证券；企业各项存款所取得的利息；外单位欠本企业款而取得的利息；其他利息收入等。

2015年，央行对借贷基准利率下调的同时，存款利率也下调了0.25个百分点，随后，各大银行也对存贷款利率做出了调整，就目前各大银行的存款利率来看，活期存款利率依然是最低的，约在0.35%~0.42%之间，以一万块钱为例，一年的利息大约是28元~34元之间；整存整取定期一年各大银行的存款利率大约在3%~3.3%之间，同样以一万块钱为例，如果存入银行定期一年整存整取的话，减去利息所得税能收获约240元~264元的利息。显然定期存款比活期存款利息收入多。

然而余额宝的兴起，让人们不再纠结于到底是选择活期存款的便利，还是选择定期存款的高利息，因为余额宝兼具利息高、操作简便、使用灵活的优点，同样以一万块钱为例，余额宝每月利息收入能达到36元，一年是468元，很明显，余额宝的利息收入要明显高于银行存款。

27．补贴收入有哪些

补贴收入，是指企业按规定实际收到退还的增值税，按销量、工作量等依据国家规定的补助定额计算并按期给予的定额补贴，以及属于国家财政扶持的领域而给予的其他形式的补贴，包括国家拨入的亏损补贴、退还的增值税等。补贴收入直接反映了政府部门对企业的利益输送情况。

简单地说，补贴收入就是国有企业得到的各级财政部门或者国际性组织给予的专项补贴收入，一般是在企业履行了一定的义务后得到的，我国的补贴收入一般是按照规定发放的政策性补贴或者亏损性补贴，属于企业的非正常盈利范畴。补贴收入需要核算的内容有以下三个方面：①企业实际收到的先征后返的增值税款。②企业实际收到的按销量或工作量等依据国家规定的补助定额计算并按期给予的定额补助。③属于国家财政扶持的领域而给予的其他形式的补助。

在日常生活中，国家对个人的补贴有很多，比如：农村合作医疗报销的那部分比例、中小学生义务教育发放的补贴资金、我国农村发放的农业补贴、偏远地区的取暖补贴、低收入家庭补贴、五保户补贴、经济适用房补贴及廉租房补贴等。

从另外一个角度讲，补贴收入实际上是国家减少贫富差距，为一些低收入家庭和经济困难的企业带来一些基本的生活和运营保障，缓解社会矛盾的一种手段。然而，国家的补贴政策也会吸引一些投机主义者借机钻法律空子，从而非法骗取国家补贴。

28．什么是奥巴马熊市

熊市和牛市是一个相对的经济概念，熊市又被称作空头市场，也就是股票持续走低的市场。当股票行情下跌，投资人迅速抛出手中的股票，纷纷空仓观望，这个时候空方在市场上占据主导地位，看好股市行情后续发展的人少之又少，一般就称为空头市场。在熊市来临之后，人心涣散，大盘和各板块股票下跌的多，上涨的少，投资人形象地称之为满盘飘绿。

熊市即熊市，为何还能和美国总统奥巴马扯上关系呢？这其实只是一个巧合。美国前总统布什卸任之时，美国经济已经有萧条迹象，股市下跌倾向明显，布什总统为救市出资7000多亿。然而，奥巴马总统上任后，股市很不给面子的大幅下跌，下跌幅度创过去90年历史之最，据悉，在奥巴马上任50天之际，美国股市曾一度跌穿6600点，至今，美国股市已经下跌超过20%，白白损失资产1.6万亿美元，下跌20%已经成为熊市来临的临界点，因此，美国媒体戏称当下是“奥巴马熊市”降临的时候，甚至有人预测，长时间的奥巴马熊市伴随着美国失业人口的激增，实体经济衰退，将会引起“奥巴马萧条”。

尽管奥巴马表示政府会力撑美国股市，坦言熊市来临才是入市的最佳时机，依然未能稳住民心，反遭到众多非议，有人称“总统鼓励国民入市挺新鲜”，但是，换个角度想，我们应该能看出奥巴马力阻恶性循环的救市之心。

29．不值得买的保险

保险本意是稳妥可靠，后来延伸成一种契约经济关系，属于一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，在市场经济条件下能够有效规避风险，保障社会金融体系的正常运转。

简单地说，保险就是投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同内约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险的种类多种多样，按照保险保障的范围大致可分为，人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。若说有的保险不值得买，这里就牵涉两个经济概念，现值和终值。

现值（Present Value），也称折现值、贴现值、资本化价值（Capitalized Value）。会计计量中的现值，是指对未来现金流量以恰当的折现率折现后的价值，是考虑货币时间价值因素等的一种计量属性。终值，又称将来值或本利和，是指现在一定量的资金可根据利率计算出在未来某一时点上的价值，这个金额就是终值。假设你准备花10万元为自己买份国寿E两全保险，10年后的保险价值是122120元，在银行存款利率为4%的情况下，这种保险买的值吗？经过计算，10年后10万元存入银行的终值是130000元，明显高于122120元。那么，这个时候这种保险是不值得买的。

有理财意识是好事，但并不是所有的保险都值得买，在买保险之前算好手中现金选择某种理财方式之后的终值，和保险的终值做比较，如果小于保险的终值，那么这个保险才是值得买的，反之，则是不值得买的。

30．消费者偏好

消费者在进行消费时，除了客观因素对消费者的选择有影响外，主观因素对消费者的选择也有影响。而消费者的偏好，就是对消费者的选择具有很大影响的主观因素。在其他条件不变的情况下，消费者对哪一种商品具有偏好，就会提升对该商品的需求度。

按照消费者对自身偏好的清晰程度及对偏好产品的了解程度，可以将消费者偏好分为四种类型。第一种是，消费者对自己的偏好认知不很清晰，并且消费者的偏好很不稳定。这类消费者易受外界的影响。第二种是，消费者对自己的偏好稍微有些了解，但是对偏好的产品知识不太了解。这类消费者比较容易接受别人的建议。比如说喜欢某项运动，但是对这项运动不了解，往往愿意倾听别人的建议。第三种是，消费者具有稳定的偏好，但是自己却不知道，当他们在偏好的驱使下做出某种选择的时候往往认为这些选择是出于自己理性的判断。第四种是，消费者有稳定的偏好，并且对所偏好的产品十分了解，只要给出合理的定制就能让其做出选择。

根据以往的消费经验，经济学家们为消费者偏好做出了几种假设，分别是：①偏好的完备性，指消费者会根据偏好比较排列出不同的商品组合。②偏好的非对称性，如果两种商品组合中，其中一个组合含有消费者偏好的商品比较多，那么消费者就会选择这组商品。③偏好的传递性，如果消费者对苹果的喜好大于橘子，对橘子的喜好大于草莓，那么消费者对苹果的喜好就大于草莓。④偏好的单调性，如果两个组合包含的商品数量一样多，那么消费者对这两个组合的偏好就相同。⑤偏好的凸性，哪个组合含有商品数量多，消费者就会选择哪个。

在收入有限的情况下，消费者在琳琅满目的商品面前一定要做出取舍选择，这种取舍的过程就是消费者偏好发生作用的过程。因此，经营者在推销商品时，把握住消费者的偏好往往更能够推销成功。

31．重复博弈：杜绝一次性交易

重复博弈是动态博弈中最重要的内容，是指同样结构的博弈重复很多次，甚至无限次，也可以称作阶段博弈。

重复博弈，可以是完全信息的重复博弈，也可以是不完全信息的重复博弈，每个人当下的行动都会参考其他参与人过去的历史行动，为了长远利益考虑，人们都会尽可能找出多数人选择的策略。

用一个例子来帮我们理解重复博弈，或许我们都有过这样的经历，比如你去一家水果摊买苹果，当你询问苹果的质量时，老板往往会说“放心吧，我在这儿卖水果好多年了，还一直在这儿卖呢，怎么会卖给你质量不好的水果呢”，其实，这句简单的话中就蕴含了重复博弈的思想。老板称其在这儿卖水果好多年，就是给你一个可以参考的历史行为，这么多年了都没问题，这次应该也没有问题。他又说以后还在这儿卖呢，意思是我今天若骗了你，你以后就不来了，咱们之间的交易就属于一次性交易，我得不偿失，所以我不会骗你的。而你听完老板的这番话，疑虑就消了一大半。

通过上面的例子我们总结一下重复博弈的特征。①重复博弈的阶段，博弈之间没有“物质”上的联系，即前一个阶段博弈并不改变后一个阶段博弈的结构（你这次买水果的价格和下次买水果的价格没有联系）。②在重复博弈的每一个阶段，所有参与人都观测到该博弈过去的历史；③参与人的总收益是所有阶段博弈收益的贴现值之和或加权平均数（水果摊的总收益是你每次买水果带来的收益之和）。

在日常生活和工作中，我们要善于利用重复博弈来取得长期合作，获得最大收益。

32．拍卖博弈：机制比策略更重要

美国经济学家麦卡菲认为，“拍卖是一种市场状态，此市场状态在市场参与者标价基础上具有决定资源配置和资源价格的明确规则”；《中华人民共和国拍卖法》给拍卖下的定义是“以公开竞价的方式，将特定的物品或财产权转让给最高应价者的买卖方式”；1989年《辞海》中给出的定义是“拍卖也称竞买，商业中的一种买卖方式，卖方把商品卖给出价最高的人”。

通过以上三个定义可以看出，拍卖就是一个集体（拍卖群体）决定价格及其分配的过程，拍卖博弈，就是在这个过程中参与者通过竞拍机制的选择，使效率、收益最大化的策略。

在拍卖过程中，竞拍者之间处于对立状态，竞拍者越多，竞争则越大，对竞拍者越不利，竞拍价越有可能被提的很高。但是每个人在出价之前都不知道对方会出什么价，一切随机性太大，很难找到分析判断的信息，而且竞拍时间又是十分有限的，这个时候，再想什么计策谋略来实现竞拍收益最大化都不太现实。那么，想要抓住有利的竞拍时机，就要守住自己的心理底线，稳住竞价心态，避免受竞价气氛的影响盲目出价，也不要抱着贪便宜的心态错失最佳竞拍时机，在熟悉竞拍流程和竞拍技巧的前提下，报出心理的价位，在别人犹豫不决的时候，从而竞拍成功。

拍卖博弈给我们的启示是，在特定的场合有一套可行的机制比单个策略更重要。

33．胜者全得博弈：为何说规则由胜者制定

胜者全得博弈也就是指支付策略取决于对于其他竞争者或参与人而言的相对价值而非绝对价值，从字面意思上理解有点类似于马太效应中所呈现的赢者通吃现象，也就是说，回报主要或完全集中于那些最优的竞争者。

在这类博弈中，报酬将会很大比重地集中在获胜一方，故而会吸引很多的参与者，每个人都想通过这种竞争成为最终的胜利者，拿到那些不菲的报酬。比如，一个电视剧的演员费用很可能大半都落入那两三个比较有名的主角手中，而别的演员只能获得一点点演出费用；在奥运比赛中，那些获得冠军、亚军、季军的选手能够获得很高的荣誉及不菲的奖金，而那些没有获得名次的选手只能被人们遗忘且收入并不高。

很明显，在胜者全得博弈中，获胜的人所获得的收益是依据绝对价值而非相对价值，获胜者的收益大大超出自己付出的劳动量，而这场追名逐利的博弈竞争也会因为吸引过多的参与者而造成市场拥挤。想象一下，如果人们把全部精力都用来赢得比赛而不是用来想方设法为社会创造财富和价值，会造成什么样的社会后果？最直接的后果就是会造成社会资源浪费，也就是经济学中常说的经济无效率现象。因此，这种胜者全得博弈如果不加以控制，任由其吸引全社会的力量来参与，将会导致整个社会经济效率的下滑。

34．什么是策略欺骗

策略欺骗就是根据形势发展来制定出特定的方式方法来欺骗消费者最终促成销售的经济行为。

以往，我们走在商业街上，随处可见“亏本大甩卖”、“清仓大处理”、“尾货大甩卖”、“全场跳楼价”的条幅，然而，有经验的消费者都知道，有些“仓”永远是“清”不完的，有些“尾货”也永远是“甩”不完的。但是商家每次打出这样的条幅，总会吸引一部分抱着捡便宜的心态来选购的顾客，这样一来，商家促销的目的就达到了。

商家熟悉并利用顾客消费心理采取一定的经营手段促成销售，在遵守诚实守信的原则下无可厚非，若只是为了商业炒作，只讲盈利不讲诚信，名为降价实为抬价的误导消费者就属于策略欺骗。

就拿打折促销来说，有的商家先把价格抬高到一定程度，再给出一个很大的折扣，实际上价格不但没有降低，反而比原来的价格还高，利用你争我夺的商业氛围来刺激消费者，甚至为了营造熙攘红火的假象，花钱请托儿来烘托气氛，这就是名副其实的商业炒作，这种行为就属于策略欺骗。

有人说经商的境界有三种，靠欺骗获得一时之利的是奸商，童叟无欺诚信经营的是儒商，以佛家心态慈悲经营的是佛商。佛商固然是普通商人难以企及的境界，但是，诚信经营、奉公守法却是对商人最起码的要求，须知，商人失去诚信即为奸商，策略失去诚信即为欺骗。

35．利润最大化：为何成功者并非天生勤奋

从经济学角度考虑，厂商从事生产或出售商品的目的就是为了获取利润，并且使利润最大化。当厂商在生产经营活动中所获得的总收益大于总成本时，厂商就能获得利润，总收益与总成本之间的差额越大，厂商所获得的利润就越大。

从定义中可以看出，实现利润最大化是企业的最终目的，而达到这一目的的主要途径有两种，一种是增加产品的收入，收入越高，企业利润就越大。另一种是降低企业生产成本及其他不必要的开支，在企业利润增加的同时，生产成本越小，总收益就越大。然而，并不是一味地扩大生产就能获得成功，经济学家研究发现：只有当产量的边际成本等于边际收益的时候，厂商的利润才能达到最大化。边际成本就是在原有的产量上，每增加一个单位的产量所需要增加的成本，边际收益就是所增加的这一个单位的产量所获得的收益，当二者相等时厂商的利润才能达到最大化。举个例子，假设厂商生产100架古筝需要花费10000元，在此基础上再多生产1架古筝所需要的总成本是11500，那么第101架古筝的成本就是1500元，也就是边际成本等于1500，若和所有古筝一样第101架古筝在市场上的标价也是2000元，边际收益就是2000元，那么生产第101架古筝能挣500元，对于企业来说还是有利可图的，假设该厂商生产第105架古筝时的边际成本达到了2000元，和边际收益相等时，企业再扩大生产已经没有意义了，这时候企业的利润就达到了最大化。

因此，真正的成功者并非天生勤奋，而是要懂得企业利润最大化的原则，即边际成本等于边际收益。

36．成本与收益：1美分硬币为什么成为“鸡肋”

所谓“鸡肋”就是鸡的肋骨，骨头多而肉少，吃起来十分费力。该词出自《三国演义》诸葛亮智取汉中曹军兵退斜谷中，曹操进不能胜利，退又怕人笑话，多待无益，不如尽早归去。因此“鸡肋”一词便被用来形容那种做没有多大意义，放弃又有点可惜的事情。

美国1989年大规模兴起的“废除1美分硬币”运动就是这样一件事情，随着1美分硬币生产成本的加大，运动发起人表示“如今再花1.2美分去制造1美分硬币，显然是荒谬之举”，一时间，1美分硬币成了“ 留之无用，扔之可惜”的低面值钱币。

不难看出，曹操放弃进攻也好，美国的“废除1美分硬币”运动也好，都是在计算成本与收益的问题。成本也就是生产某种商品或者达到某种目的所要耗费的人力、物力、财力，在考虑成本投入的时候肯定要考虑收益大小。“收益”在亚当·斯密的《国富论》中被定义为“那部分不侵蚀资本的可予消费数额”，也就是财富的增加。

在市场经济发展迅速、竞争日益激烈的今天，一个合格的经济人无论做什么投资都要首先考虑成本与收益，才能判断出这个投资是否有必要进行。比如要开一家饭店，除了要考虑房租、水电、工人工资、材料工具费外，还要考虑自身的工资及垫付的资金利息等。只有将所有的投资成本都预算在内，才能判断出饭店是否值得开，赚多少钱才能有收益。

37．信息不对称：为何说隔行如隔山

“隔行如隔山”一说出自《晚清文学从钞·冷眼观》，大意是讲：不是一个行业的人就不懂得一个行业的门道，想从一个熟悉的行业跳到一个陌生的行业，然后在这个陌生的行业里迅速成为佼佼者是比较困难的，需要付出大量的精力和时间。

从经济学角度考虑，隔行如隔山就是信息不对称。本来应该是“商者无域，相融共生”的理想经营状态，由于不同领域的人掌握的信息量不一样，掌握信息比较充分的人，往往处于比较有利的地位；而掌握信息较少的人，则处于弱势地位，造成了双方处于不平等地位的现象。

许多人或许有过这样的经历，我们走进一家服装店看中一件标价300元的衣服，你觉得这件衣服就值200元，那你还价的时候就会问卖主150行不行而不是直接就愿意出价200，这时候卖主就从你那里获取了错误的信息，她以为你的心理价位是150，然后权衡成本，再稍微加点价钱卖给你，你才会在自己能承受的价位范围买这件衣服。很简单，谁先亮出底牌，谁就输了，也就是说，谁能掌握最真实有效的信息，谁就在这场谈判中占优势，反之，则在谈判中处于劣势。

当今时代是个信息极度泛滥的时代，打开电脑、电视、广播、手机、报纸、杂志等如洪水般的信息源源不断向我们涌过来，学会辨别信息真伪，挑选对自己有用的信息，已经成了新时期解决信息不对称问题的另一个出口。

38．逆向选择：为何二手车市场会越来越差

逆向选择是在信息不对称基础上出现的一种经济现象，是指在信息作为重要生产要素的市场上，市场交易的一方如果能够利用私有化的信息使自己受益而使对方受损时，在信息中处于劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，市场失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率降低。

通常情况下，商品的价格和商品的需求量是呈反比的，当价格下降时，商品的需求量就会上升，但是在信息不对称的交易活动中，降价行为不一定能够为自己增加销量，因为消费者会担心商品的质量并不是自己心中想要的高质量而拒绝购买，这时候，市场机制在此便没有了发挥作用的地方。可以看出，逆向选择就是由于双方信息不对称和市场价格下降而产生的劣质品驱逐优质品，进而导致整个交易市场交易的产品平均质量下降的现象。逆向选择经常存在于二手市场、保险市场。举个例子，假设现在把二手车交易市场上的车分为两种，一种是低质量的用A表示，另一种高质量的用B表示。A售价一万元，B售价8万元。买主进入二手车市场购车时由于不知道车的真实质量，只愿意出中间价4.5万元。这种价格，对于B来说显然是赔本的，于是B就会悄悄退出市场，市场上就只剩下了A。所以，二手车市场上的车会越来越差。

总之，传统市场机制下卖方竞争的结果是优胜劣汰，但是在信息不对称的市场上就会出现这种劣质品驱逐优质品的现象。

39．为何说真正的个人收入是人均可支配收入

人均可支配收入是指个人的名义收入扣除向政府所缴纳的个人所得税、遗产税、赠予税、不动产税、人头税、汽车使用税以及交给政府的非商业性费用等以后的余额。

很明显，个人收入中真正能用于消费的那部分收入就是个人拿到手的那部分收入，也就是个人名义收入扣除一系列的其他费用所剩下的那部分。通常情况下，最能反映个人消费能力、预测未来消费者购买动向以及评估未来一段时间内经济状况好坏的一个重要指标就是人均可支配收入。它的计算方法很简单，就是用个人的名义收入减去扣去的部分。比如，小红每月名义上的工资是5000元，每月要缴纳社保公积金950元，要缴纳个人所得税16.5元，那么，在没有其他扣款项目的情况下，小红可以用来自由支配的实际收入就是5000-950-16.5=4033.5元。

根据国家统计局发布的数据，最近三年我国人均可支配收入及增长率分别是：2012年全年城镇居民人均总收入26959元。其中，城镇居民人均可支配收入24565元，比2011年名义增长12.6%；扣除价格因素实际增长9.6%；2013年全国居民人均可支配收入为18311元，比2012年增长10.9%，扣除价格因素实际增长8.1%，2014年全国居民人均可支配收入是20167元，比2013年增长10.1%，扣除价格因素，实际增长8.0%。

40．涨薪潮：经济转型带来的阵痛

经济转型又称经济转轨，是指一个国家或地区的经济结构和经济制度在一定时期内发生的根本变化。简单地说，经济转型就是指资源配置和经济发展方式的转变，包括发展模式、发展要素、发展路径等的转变。经济转型不是社会主义社会特有的现象，任何一个国家在实现现代化的过程中都会面临经济转型的问题。

近年来，随着经济的发展，我国的经济模式发生了很大的变化，可以说，我国现在正处于经济转型时期，这种转型是从单体向复合体、从计划向市场、从劳动密集产业向知识技术产业等的彻底转变。然而，在我国经济转型过程中，起阻碍作用的除了中国的政治框架与市场经济不协调、“三农”问题之外，还有工人声势浩大的涨薪呼声。有专家统计，21世纪的这次“涨薪潮”给我国企业带来的影响巨大，可能导致我国50%以上的企业受到冲击，尤其是我国的珠三角地区受涨薪潮影响最为严重，许多企业利润空间严重下降，不少企业被迫迁移，更有甚者，只能关门歇业。很明显，我国一些主要依靠大量廉价劳动力生产发展的企业，在经济转型尚未成功之际，迫于劳动力价格提升，只能终止转型，这对企业乃至国家经济发展都是十分不利的。

实质上，“涨薪”就像是一把双刃剑，给劳动者带来福利的同时也给中国经济的转型带来了阵痛，需要劳资双方找好利益的平衡点，能够在保障员工生活质量的同时还要兼顾企业的发展。

第二章    不可不知的热点现象经济学

20世纪末、21世纪初的世界正处在经济转型和政治体制变革的特殊时期，一些和人们生活息息相关的热点现象经济引起了全社会成员的普遍关注，了解这些热点现象，将为我们全方位洞察市场走向，明晰世界经济数据提供一个切入点，使我们更加明白当前世界的经济格局，为我们在经济活动中应对种种挑战提供智力支持。

1．次贷危机：噩梦般的金融恐慌

次贷危机又称为次级房贷危机、次级按揭风暴、二房风暴，全称是“次级抵押贷款危机”，是指由美国次级房屋信贷行业违约剧增、信用紧缩问题而于2007年夏季开始引发的国际金融市场的震荡、恐慌和危机。

2006年春天，美国次贷危机开始初现端倪。当时，美国次级贷款抵押市场上采用的是固定利率和浮动利率相结合的还款方式，也就是说，美国的购房者在买房后先采用固定利率还贷，几年后，再以浮动利率还贷。此后的两年里，美国联邦储备委员会多次提升利息，加重购房者还贷压力，而美国的房地产市场在2005年后半年就呈降温趋势，很多买了房子的人不能将房屋出售或者抵押出去，因而，大批次级抵押贷款的借款人压根不能按期偿还贷款，次级抵押贷款市场开始出现危机，2007年4月，美国新世纪金融公司申请破产，次贷危机正式爆发。犹如风暴云团一样，短短4个月时间次贷危机就迅速席卷包括欧盟、日本、中国等在内的主要金融市场。

美国次贷危机为世界金融市场带来了极其恶劣的影响，它严重破坏了世界金融秩序，使全球范围内的经济实体遭到冲击，欧美投资基金受到重创，全球经济呈负增长趋势。这次危机给人们带来了深刻的教训：在世界经济一体化进程加快的今天，优化海外资产结构，分散投资带来的风险，顺应经济形势，制定出相应的调控政策，找出市场经济波动规律，只有这样才能尽量减少危机带来的损失。

2．股市泡沫：中国股市的“食肉者”

在经济学中，常用“泡沫”来形容因投机交易极度活跃，金融证券、房地产等的市场价格脱离实际价值大幅上涨，造成表面繁荣的经济现象。那么，股市泡沫就是指股市短期疯涨，市盈率急剧攀升，价格与价值严重背离的经济现象。

对于股市泡沫论的说法，光大证券首席经济学家高善文曾表示，历史上迄今为止所有的泡沫都是事后确认的，泡沫论都是自说自话、自编自导的，估值有不同的标准，自然就有不同程度上的泡沫。通常情况下，一些专家采用市盈率来测定股市是否存在泡沫。也就是以股票价格与每股盈利相对比的市盈率测定法，把国外的股票市场市盈率作为参照系。15倍的市盈率是全球成熟股市的均值，而我国在2007年和2008年的市盈率分别高达37倍和29倍，我国股市进入“泡沫”阶段已经是一个不争的事实。

在普通投资者眼中，上市公司与普通股民的关系就像是肉和狼的关系，上市公司是肉，而投资者就是要分食上市公司利润的狼。然而，实际情况并非如此。按照惯例，为了减少公司亏损的可能，上市公司在发行股票的时候都会把股票价格定的高一点，这本身就相当于让股民花高价买与之价值不符的东西。接着，为了大肆圈钱，部分上市公司会大比例配股，继续溢价发行。毫无节制的提高市盈率，像泡沫一样越吹越大，在毫无投资价值的情况下哄抬价格，最终套牢投资者后，上市公司才露出吃肉的獠牙。

在目前的股市上，再争论泡沫是否存在已经没有意义，学会如何化解泡沫才是当务之急，在投资之前认清上市公司的实力是有效减少误入泡沫的主要方法。

3．房地产泡沫：亚洲金融危机的导火索

房地产泡沫就是一种以房地产为载体的泡沫经济，是指由于房地产投机引起的房地产价格与价值严重背离，市场价格脱离了实际使用者支撑的经济现象。

关于房地产泡沫，美国著名经济学家查尔斯·P. 金德伯格所给出的解释是房地产泡沫可理解为房地产价格在一个连续的过程中的持续上涨，这种价格的上涨使人们产生价格会进一步上涨的预期，并不断吸引新的购买者。随着价格的不断上涨与投机资本的持续增加，房地产的价格远远高于与之对应的实体价格，由此导致房地产泡沫。

1997年7月到10月，亚洲爆发了严重的金融危机，这场危机严重影响了亚洲国家的经济发展，使亚洲一些经济大国的经济开始萧条，一些国家的政局也开始混乱。关于这场金融危机的起因，经济学家给出的答案直指房地产泡沫。20世纪90年代，泰国购房实行浮动利率制，为了维持高速增长的经济，泰国大力发展房地产业，直到1997年，泰国闲置住房高达85万套。同时，受美元汇率下降的影响，东南亚外汇市场陷入混乱，亚洲的一些国家已经丧失了还贷的能力，1997年7月2日，由房地产泡沫引发的银行贷款的坏账和呆账正式标志着亚洲金融危机开始。

房地产泡沫已经不是某一个国家的经济问题，而是一个延伸到世界范围内的经济问题，如果各国政府不能及时抑制泡沫持续膨胀的发生，那么等待着世界的将是房地产市场的高空置率和价格的暴跌。

4．金融炒作：“豆你玩，蒜你狠”

炒作是一种老生常谈的商业技巧，《现代汉语词典》最新版本给“炒作”一词下的定义是为扩大人或事物的影响而通过媒体做反复宣传的现象。所谓金融炒作，就是指在金融领域，为了扩大金融产品的影响力而通过媒体进行的反复宣传的现象。在现代社会，炒作多多少少都有一些夸大其词的贬义成分在里面。

2015年6月5日，《浙江日报》发表的一篇报道称，同花顺财经A股大数据公布了一个全国各地人均炒股获利排行榜，上海以15.64万元的人均获利排名第一，同时，上海散户人均持股市值也从约11万元增至15万元。此消息一发布，立即引起很多投资者的关注，这些神话般的数据吸引了不少投资者竞相入市。然而，就目前的股市行情来看，这两个“15万”究竟含有多少水分就不得而知了。

无独有偶，在2010年，中国流行起了一句话，叫“豆你玩、蒜你狠”，在市场经济条件下，绿豆和大蒜这两种平淡无奇的农产品居然一跃成名，身价倍涨，成为人们消费不起的奢侈品。对于这种农产品不是因为消耗量大增而价格大涨的现象，有专家猜想，是由于金融炒家们从单纯的股市炒作悄悄地转移到了实物囤积炒作，他们使农产品的价格严重偏离价值，进而从中获利，属于金融炒作的新兴戏法。

然而，我们应该看到，金融炒作虽然能够在短期内大量吸引人的眼球，但是从长远来看，如此的信口开河牺牲掉的是投资者对金融机构的信任。

5．气候经济学：为何说气候是全球“最大的公共产品”

气候经济学是经济学的边缘分支学科，它是一门主要研究气候变化对经济领域的影响、并积极利用气象资讯转化成商机的学科。最早揭示天气与经济之间具有密切联系的是德国著名的经济议题观察家弗里德黑姆·施瓦茨，他的著作《气候经济学》是第一本探讨气候与经济关系的著作。

随着全球化经济的发展，世界各国之间的交往越来越密切，各国对金融稳定、公共健康、公共安全、气候稳定等全球公共产品的需求也越来越强烈。这个时候，气候的变化不再是简单的天气变化，它在影响我们人类赖以生存的环境的同时，也在悄无声息的影响着我们的商业和经济。举个例子，假设我国某年出现了倒春寒现象，每50个人中就有一个人会去买一件羽绒服，那么，这一年的羽绒服销量就会提高近260万件。

关于气候与经济之间的关系，气候经济学之父尼古拉斯·斯特恩曾表示：不断加剧的温室效应将会严重影响全球经济发展，其严重程度不亚于世界大战和经济大萧条。与以前的同类报告不同，斯特恩在报告中指出，气候变化对经济造成的负面影响远远超出了我们当初的设想。其中，气候对农业经济的影响最为直接，比如洪涝灾害直接会造成农作物减产甚至颗粒无收；气候变暖将会导致农业病虫害加剧；环境的变化需要增加科技投入来维持产量等。

总之，气候是全球“最大的公共产品”，它与经济的关系已经密不可分，环境恶化，谁都难逃厄运，因此，企业要想保护自己的利益，首先要学会保护环境。

6．以旧换新：“好事临头”要谨慎

以旧换新，是指消费者在购买新商品时，如果能把同类旧商品交给商店，就能折扣一定的价款，旧商品起着折价券的作用；如果消费者不能提交旧商品，新商品就只能以原价售出。

近些年，以旧换新的促销方式成了商家的常用手段，尤其是家电行业，我们经常在大街小巷看到以旧换新的宣传语。对于商家来说，以旧换新的实质就是变相降价，这种方式能够消除旧商品带来的销售障碍，提升品牌商品在市场上的竞争力，还能够避免直接降价带来的负面影响。对于消费者来说，以旧换新能够处理掉鸡肋似的旧商品，同时又能够在购买新商品的时候省去一笔开销。因此，无论从商家角度考虑还是从消费者角度考虑，以旧换新似乎都是一个“双赢”的好事。然而，事实并非我们表面上看起来的那么简单。有调查称，很多商家用来以旧换新的产品是先提价再降价的，总体来说，消费者并没有从中占到便宜。比如说一个本来价值2000元的冰箱，商家提价到3000元，然后旧冰箱能够折价1000元，商家以2000元的价格把冰箱卖给消费者，消费者从中并没有得到优惠。还有一些无良商家，拿翻修的产品冒充新产品到市场上参与以旧换新的交易，消费者拿钱买到商品之后往往会陷入无尽的维修麻烦中。

总之，对于消费者来说，在参与以旧换新的活动时，不要盲目地相信商家的各种宣传，要先了解商家是否具备以旧换新的资质和相关批文，摸清参与以旧换新商品的型号与价格再做决定。

7．楼市之嚣：房产中介与虚假房源

房产中介是指房产买卖双方为达成销售和购买的目的而建立的一个平台机构，该平台机构有为买卖双方保证安全交易的义务。房产中介有直营为主的公司、加盟为主的公司以及个体经纪人。

房产中介的日常工作就是帮助卖房或出租房子的人登记房源信息，来寻找合适的买房人或者租房人；同时帮助买房人或者租房人寻找并推荐合适的房源。在双方之间进行引导沟通，最终促成交易。从这层意义上来说，房产中介就像一个为买家和卖家提供信息的媒婆，通过信息及相关服务来赚取佣金，在经济学中，这种收入属于交易费用中的信息费用。

近年来，在利益的驱使下，越来越多的房产中介背离了诚信的原则，为了提高网站点击率或者尽可能地吸引供需双方的注意力而大肆在网上发表虚假房源，致使虚假房源泛滥成灾。有调查数据显示，有九成的人在找房的时候遇到过虚假房源，看中一套房子打电话一问，往往会听到房产中介“刚卖掉”的标准回复，在耽误消费者时间的同时也大大破坏了人们对于房产中介的信任。

然而，针对虚假房源的现象有专家表示，虚假信息属于道德问题，和诈骗是两个不同的概念，无法实施强制手段使其做出改变。因此，想要解决这种虚假房源横行的问题，最基本的办法还是需要房产中介行业自律，以及全社会成员的共同监督。

8．雾霾之思：“先污染后治理”的宿命

雾霾是人们对于雾和霾的习惯称呼，二者并不是同一种东西。霾又被称作灰霾，是指空气中的灰尘、硫酸、硝酸等颗粒物组成的气溶胶系统能造成视觉障碍的物质，雾是指由大量悬浮在近地面空气中的微小水滴或冰晶组成的气溶胶系统，也就是近地面空气中水汽凝结或者升华产生的物质。

经专家研究发现，在人们毫无防范的时候吸进雾霾，容易引起呼吸道疾病、心血管系统疾病、血液系统疾病、生殖系统疾病等，日前，中国社科院联合中国气象局发布《气候变化绿皮书》，报告称雾霾天气影响健康，除众所周知的会使呼吸系统及心脏系统疾病恶化外，还会影响生殖能力。2014年1月4日，国家减灾办、民政部通报首次将雾霾纳入自然灾情天气。

雾霾的产生除了不可抗拒的自然因素之外，还有很大一部分原因是人为的，比如：汽车尾气、供暖产生的废气、工业生产排放的废气、建筑工地与道路交通产生的扬尘等，如今很多城市的污染物排放水平已处于临界点。关于环境保护和经济发展的关系，先污染后治理的道路是行不通的，等到环境恶化到一定程度，我们除了要付出数十倍的经济代价之外，还要付出无数倍的健康代价。

总之，雾霾已经在警醒人们，在发展经济的同时也要注意保护环境，不能再走先污染后治理的老路，而应当走节能减排的绿色发展之路。

9．绿色经济：绿色引导世界经济

“绿色经济”的说法最早源于英国著名的环境经济学家皮尔斯于1989年出版的《绿色经济蓝图》一书，皮尔斯认为，所谓绿色经济，就是以生态经济和知识经济为基础，以市场为导向，以经济与环境的和谐与可持续发展为目的建立和发展起来的一种新的经济形式，是产业经济为适应人类环保与健康需要而产生并表现出来的一种发展状态。

近些年以破坏环境为代价的经济发展并未使人们获得太多成就感，盲目追求经济增长而造成社会环境恶化，生态环境破坏，自然资源过度消耗等问题将为经济发展戴上沉重的枷锁，不解决这些外部问题，经济发展寸步难行。先污染后治理、先破坏后保护的经营理念只会将人类的经济发展乃至整个人类的生存都逼上绝境。因此，人类在努力满足当代人的需求时，应当承认环境承载能力的有限性，不以破坏环境为代价来发展经济。

关于发展绿色经济，许多国家和地区已经达成共识。绿色经济是一种融合可持续发展观和人类现代文明，确保人与自然和谐相处的新型经济模式。中国作为一个实施赶超战略，努力后来居上的发展中大国，GDP总量已经稳居世界第二，但中国的自然环境却成恶化趋势，现在最受大众关注的已经不再是水污染、土地污染，而是我们无法逃避的空气污染，“PM2.5”成为中国2015年最受大众关注的词。综上所述，大力发展绿色经济刻不容缓。

10．垄断之辩：中国移动与腾讯微信

在资本主义经济里，垄断是指少数资本主义大企业，为了获得高额利润，对一个或几个部门商品的生产、销售和价格进行操纵和控制的经济行为。然而，在中国，随着信息经济的发展，中国移动和腾讯微信这两个并不属于同行的企业之间却发生了垄断的辩论。

近年来，关注中国移动和腾讯口水战的人应该经常见到“OTT”和“信令资源”两个专业术语。对于中国移动来说，腾讯的微信就是“OTT业务”，OTT 是“Over The Top”的缩写，是如今非常流行的一个词汇，这个词汇来源于篮球等体育运动，原本是“过顶传球”之意。而当前，OTT是指互联网公司越过运营商，发展基于开放互联网的各种视频及数据服务业务。“信令”是指为使通信网中各种设备协调运作，在设备之间传递的有关控制信息。它用来说明各自的运行情况，提出对相关设备的持续要求。中国移动与腾讯之间的争辩就是围绕着信令资源展开的。微信是一款通过流量来进行社交的软件，它需要频繁地向主机发送信令来确认用户的在线状态，随着微信用户的迅猛发展严重增加了运营商的维护成本，也就是说，微信的OTT业务已经触及了电信运营商的核心业务。加上微信的诸多功能，例如语音、文字、图片与中国移动之间具有很强的替代性，而微信靠流量收费使用更为廉价，因此，二者之间的垄断之争便随之爆发了。

针对如何保持与腾讯微信等OTT业务的合作关系，2013年3月14日下午，在出席2012年业绩发布会时，中国移动董事长奚国华表示，“腾讯等渠道服务商将帮助中国移动开拓未知的新客户；只要处理得当，两者可营造双赢的局面”，奚国华的这次发言，算是中国移动尝试着向腾讯抛出的第一个示好信息。

11．网络游戏：中国网游产业的崛起

网络经济是在信息产业高度发达的社会经济大背景下产生和发展的，它是各类企业利用信息和网络技术整合各式各样的信息资源，并依托企业内部和外部的信息网络进行动态的商务活动，并且通过研发、制造、销售和管理该活动所产生的经济。它建立在信息流、物流和资金流的基础之上，依靠网络实现经济目标。

对于网络经济的解释，可以从广义和狭义两个方面来说。狭义的网络经济主要是指以信息和计算机网络为核心的信息和通信技术的产业群体。广义而言的网络经济主要是指电信、电力、能源、交通运输等网状运行行业构成的产业群体。从网络经济的发展现状来看，网络经济已经成为联系一个国家甚至是多个国家区域的规模经济。

网络游戏产业就是网络经济中一个新兴的朝阳产业，在中国，网游产业迅速跨越了成长阶段逼近成熟期。中国网络游戏产业从产生到接近成熟，日益成为中国网络经济的重要组成部分，尤其是在2008年上半年，我国网游产业发展迅猛，第二季度盛大、网易、巨人位居行业排名前三位，折射出国产网游市场潜力不容小觑。最近几年，我国更是从资金、产业环境、知识产权、企业引导等多个方面来加大对网游行业的扶持，旨在将网游产业发展成为亚洲网游的重点市场，通过网游产业，最终促进我国网络经济的繁荣发展。

12．电子商务：为何我国B2C行业资金周转率低

B2C是英文Business-to-Customer的缩写，翻译成中文的意思就是“商对客”。“商对客”是电子商务的一种模式，就是企业在互联网平台上，为顾客创建的一个新型购物空间——网上商店，商家与顾客通过网上商店完成交易的模式。经过近几年的发展，网上购物已经成为受大众追捧的新型购物模式。

资金周转率就是指企业资金在经营过程中周转的速度效率，在其他条件不变的情况下，假设企业资金每周转一次给企业带来的利润为一个单位，在一定时期内，当然资金周转率越高，说明企业对资金的利用效率也就越高，企业的收益也就越好。举个例子，假设一个商家现在手中有1万元，每次进货到全部销售出去所带来的利润为3000元，如果每次从进货到全部销售出去需要1个月，此商家每月就赚3000元，现在提高这1万元的周转速度，每次从进货到全部销售出去只需要半个月，那么，1万元每月可重复利用两次，每月利润也就由原来的3000元增长至6000元。

和现实中的直接交易相比，网上商店是一种虚拟的购物环境，在实体店购物，消费者对商品满意后可以一手交钱一手交货，而网购则不同，由于不能直接看到商品的质量，同时还存在商家收了钱不发货的担忧，消费者必须有一种能够解除这些顾虑的支付方式才能放心在网上购物，这时，支付宝应运而生。支付宝的诞生使整个网上购物的流程人为的延长，从付款到收货再到验收需要很长一段时间，有时候受天气及节假日的影响，物流发货速度慢，耽误消费者确认支付时间，也会影响B2C的资金周转。因此，我国B2C行业资金周转率低。

13．知识经济：21世纪将是知识经济的时代

知识经济就是知识在生产中占据主导地位，知识产业成为龙头产业的经济形态。从本质上来说，知识经济就是把知识作为重要的生产因素发展起来的新型经济模式。

在经济发展历史上，知识经济并不是一个与生俱来的经济名词，而是继1970年托夫勒的“后工业经济”和1982年奈斯比特的“信息经济”以及1986英国的“高技术经济”之后，被人们提出的又一经济概念。直到1996年，经合组织才明确地把未来的经济定义为“以知识为基础的经济”。与传统的农业经济和工业经济相比，知识经济在肯定劳动力、资本、原材料和能源等物资资料发生作用的同时，更加肯定了知识和技术在经济发展中的关键作用。经合组织认为，在知识经济的社会里，知识将成为帮助经济增长的主要源泉和动力。

在现代社会，知识经济又被称为智能经济。它能够使人们节约并合理的利用有限的自然资源，提高资源的利用率；帮助人们掌握更多有用的市场信息，占领经济制高点，增加居民的经济收入；提高企业的科技创新能力，使高科技产业成为经济的支柱产业；同时，知识经济也很重视经济的环境效益与生态效益，能够带领人们坚定不移地走可持续发展的经济模式，它和现阶段人们所倡导的绿色经济的要求相吻合，可以说，21世纪将是知识经济的时代。

14．数字经济：北美引领全球数字化

数字经济是一种新兴的经济系统，是指由于数字技术被广泛应用而使整个世界的经济环境和经济活动发生了根本变化的经济系统。从本质上来说，数字经济的产生过程就是由于信息高度发展而引起的工业经济转向信息经济的过程，它创建的是一个企业和消费者双赢的经济环境。

信息技术的高度发达使数字经济从产生之初便具有7大特征。①快捷性：互联网可以冲破时间地域的限制，用光速传输信息，数字经济收集、处理和应用信息基本可以接近实时。②高渗透性：信息技术渗透性高，使第一第二第三产业之间的界限越来越模糊。③自我膨胀性：在数字经济中，人们的行为习惯和消费心理很容易引起马太效应的聚集，出现赢家通吃的垄断局面。④边际效益递增性：由于边际成本递减加上数字经济的累计增值性使边际效益递增。⑤外部经济性：用户得到的满足程度与用户的数量有关，用户越多，用户效用越大。⑥可持续性：数字经济能节约资源、减少消耗过度，保障经济的持续发展。⑦直接性：数字经济能有效避开中间商，减少交易成本。

美国一直是数字经济的领导者，在20世纪90年代，美国就抓住了数字经济的机遇，率先在经济领域推行数字化，短短10年的时间，美国实现了小到日程安排大到人事调动等各行各业的数字化。而这些数字经济也为美国带来了持续10年的经济繁荣，从目前来看，美国的数字经济还在继续，其新创造的企业对企业的互联网营销模式B2B将持续独领风骚。

15．旅游经济：旅游经济的兴盛

旅游经济是指由旅游者的旅游活动引起的，旅游者同旅游企业之间以及旅游企业同相关企业之间的经济联系。旅游企业为旅游者提供相应的吃、住、行、游、购、娱乐等服务，而旅游者给付一定报酬，从而形成了旅游者与旅游企业之间的经济联系。旅游企业为安排好旅游者的旅游活动，需要同有关其他企业或部门发生经济联系。这些经济联系便构成了旅游经济的内容，它是国民经济运行的一部分。

随着经济的发展，人们生活水平日益提高，旅游作为一种比较普遍的休闲模式，给世界各国的经济发展带来了很大的促进作用。首先，旅客每到一处，必然要进行吃住方面的消费，能够带动相关行业的发展，促进地区经济繁荣。其次，旅游行业的发展能够为社会带来更多的就业机会，按照国际的习惯预算，旅游业每增加一间客房，就能够直接为社会提供0.75个就业机会，间接为社会提供2.5个就业机会。再次，旅游业能够增加外汇收入，平衡国际收支。一国旅游业的发展，能够大量吸引外国游客，增加外汇收入，比如旅游业发达的西班牙和瑞士，利用得天独厚的自然环境为国家带来大量的外汇收入，很大程度上补偿了贸易逆差。最后，回笼货币，积累资金。国内旅游业的收入能够帮助国家回笼货币，完成经济发展的资金积累。

目前，旅游业已经成为全球经济中发展潜力最大的经济行业之一，旅游经济的兴盛，将为世界经济的发展注入新的动力。

16．啤酒效应：房地产业的啤酒效应

啤酒效应是流通领域中一种常见的经济现象，并非啤酒行业独有。它是指由于链中各节点企业之间资讯的不对称以及为了追求自身利益的最大化，造成了需求资讯在内部的传递中失真的经济现象。

我们可以简单地理解为，在一条供应链上，信息传递的失真容易给零售商制造一种需求乐观的假象，而零售商在接到提高需求的信号后又会给生产商一个提高生产的信号，生产商同样会将扩大生产的信息传递给原材料供应商，最终的结果就是，消费者可能只需要1个单位的产品，而生产商却在原材料供应商那里进了100个单位的原材料。

在房地产市场，就能经常看到啤酒效应的影子。由于房地产市场信息的失真，使开发商对房地产市场的预期充满信心，疯狂拍地，致使地价一路飙升，房价也随之大幅上涨。在消费者买涨不买跌心理的影响下，房地产销售面积连年提升，投资者见房地产市场一片红火，又会加大投资，给房地产市场注入新的资金，使房地产开发商对未来的房地产发展更加充满信心，于是再度疯狂竞拍土地，就这样在啤酒效应中形成恶性循环，将房地产行业的泡沫越吹越大，房价与房子的真实价值严重背离，最终泡沫破灭，必然引起房价下跌，房地产市场的投资者及开发商都将在这场啤酒效应引发的循环中尝到恶果。

啤酒效应原理告诉我们，企业在进入市场时不能太过于盲目，要先做好市场需求量的调查，以免因为盲目乐观而造成资源浪费。

17．商业信用：阿里巴巴的诚信保障金

商业信用是从传统的道德观念上发展起来的契约关系，是指工商企业之间相互提供的、企业与个人之间，与商品交易直接相联系的信用形式。包括企业之间以赊销、分期付款等形式提供的信用以及在商品交易的基础上以预付定金等形式提供的信用。

商业信用的本质就是企业在商业活动中持有诚信态度及时兑现自己的承诺而获得的好评。阿里巴巴的诚信保障金就是商家在交易活动中为了保障交易的安全和售后质量对买家做出的一种服务承诺，属于商业信用的一种。商家交付诚信保障金意味着愿意为自己的诚信买单，愿意向消费者兑现诚信的承诺，对于交付了诚信保障金的商家，阿里巴巴会让消费者优先在搜索页面、供应信息页面、商铺页面、诚信档案页面找到他们。消费者在交了诚信保障金的商家进行消费会更放心。除了诚信保障金之外，阿里巴巴还实施了一系列措施来保障商业信用，比如，发布诚信保障团、七天快速赔付、账号异常监控等各种创新型产品，通过个人准入机制升级、黑名单关联以及实时监控等手段持续打击不法分子，这些措施使阿里巴巴2011年上半年中国交易市场的欺诈案件同比下降超过八成。

总之，对于企业来说，商业信用是一笔无形资产，是企业在生产经营活动中立于不败之地的秘密武器，对于加强企业之间的经济联系、建立绿色的交易环境、促进社会再生产的顺利进行等方面都起着非常重要的作用。

18．浅盘经济：不稳定的浅碟子经济

浅盘是对经济的一个形象比喻，用来指那些像浅的碟子一样，稍微有一些震荡或者倾斜就会产生经济波动的经济，因此浅盘经济又称浅碟子经济，是经济学中常用的术语。

浅盘经济常出现在那些面积比较大但是自然资源相对匮乏的国家和地区，由于承载经济发展的自然资源不充足，缺乏抵御风险的能力，每当出现经济震荡的时候，该地区和国家就像一个盛满水的浅碟子一样，立即产生波动或者使水溢出。可以看出，浅盘经济的经济体系，具有3个特征，分别是：①经济体内的自然资源有限。②经济体比较依赖海外市场和海外技术。③由于浅盘经济的经济体系缺乏调整能力，供给量弹性空间不足，当体系内的需求发生变化时，容易引起价格的忽高忽低。

我国就是一个浅盘经济的国家，经济发展十分迅速，但是部分自然资源有限，多以劳动密集型产业为主，企业缺少创新，一些高科技产业对海外市场和技术的依赖度高，国家对市场的调控力度不够，当经济出现震荡时，很容易引起波动。例如：当农产品丰收时，由于缺乏促销渠道，大量滞销，从而导致部分农产品价格大跌，农民的辛苦换不来相等的价值。

针对浅盘经济的现象，我国政府已经做出了积极的努力，最核心的宗旨就是坚持改革开放，建立与世界各国经济的紧密联系，完善中国经济体系，给企业和商人一个比较有保障的远期收益。

19．失业率：美国的高失业率

失业率是指失业人口占劳动人口的比率（一定时期全部就业人口中有工作意愿而仍未有工作的劳动力数字），旨在衡量闲置中的劳动产能，是反映一个国家或地区失业状况的主要指标。失业数据的月份变动可适当反映经济发展。失业率与经济增长率具有反向的对应变动关系。

造成失业的原因很多，主要有：①摩擦性失业：指人们在转换工作过程中的短暂失业现象。②结构性失业：指由于市场竞争或者生产技术改变而造成的失业，这类失业人员通常需要经过再培训才能上岗，因此失业的时间较摩擦性失业长。③季节性失业：一些从事受季节性影响比较大的工作的人常常因为淡季的到来而失业。④周期性失业：在经济萧条时期，由于社会总需求不足而引起的失业现象，这类失业往往伴随着经济衰退，大量企业倒闭现象，对人们的生活影响较大。⑤非自愿失业：就是工人必须购买的商品价格相对于货币上升时，现有工资水平下愿意工作的劳动总供给量和在此工资水平下的劳动总需求量都将大于现有就业量，那么劳动者就处于非自愿性失业状态。

根据汇通网2015年9月4日电讯，美国劳工部周五（9月4日）公布的数据显示，美国8月非农就业人数增幅远不及市场预期，但失业率降至七年多来最低水平，约在5.1%。

美国的高失业率为世界各国敲响了警钟，劳动力资源未得到充分利用一直是影响各国经济发展的一大因素。

20．蛛网理论：丰产为何不丰收

蛛网理论又叫丰收悖论，是市场经济中一种比较奇怪的现象。指某些商品的价格与产量变动相互影响，引起规律性的循环变动的理论。1930年由美国的舒尔茨、荷兰的J.丁伯根和意大利的里奇各自独立提出。由于价格和产量的连续变动用图形表示犹如蛛网，1934年英国的卡尔多将这种理论命名为蛛网理论。

和古典经济学理论相反，蛛网理论证明了在一定的假设下，市场均衡被打破后，经济系统不一定能够自动恢复均衡的经济现象。该假设是，第一，完全竞争，每个生产者都认为当前的市场价格会继续下去，自己改变生产计划不会影响市场；第二，价格由供给量决定，供给量由上期的市场价格决定；第三，生产的商品不是耐用商品。这些假设表明，蛛网理论主要用于分析农产品。

因此，对于蛛网理论带来的丰产不丰收现象，我们也可以这么理解：在完全竞争且价格由供给量决定的农产品市场，当某年某种农产品价格上涨给农民带来很大利润时，第二年就会有大量的农民选择种植这种作物，一时间，市场上该种农产品供大于求，价格急剧下跌，农民辛苦一年虽然在产量上获得了大丰收，但是并没有使收入增加。这也是为什么近年来许多农民离开土地走向城市打工的主要原因。

总之，农民没有准确预测市场的能力，种植农作物很容易受历史经验及他人影响而盲目跟风，最终白白辛苦却得不到预期的收入。

21．市场失灵：市场不能主宰一切

市场失灵是指市场无法有效率地分配商品和劳务的情况。对经济学家而言，这个词汇通常用于无效率状况特别重大时，或非市场机构较有效率且创造财富的能力较私人选择为佳时。另一方面，市场失灵也通常被用于描述市场力量无法满足公共利益的状况，在此着重于经济学主流的看法。

造成市场失灵的原因很多，归纳起来主要可以分为四种：①公共产品的非竞争性与非排他性造成的市场失灵。公共产品是人们无须付款就能享用的产品，并且一个人的使用不会影响另外一个人的使用。因此，在公共产品面前，市场机制是没有用武之地的。②在垄断的经济状态下，市场是失灵的。市场垄断尤其是完全垄断将严重影响市场机制在经济领域内发挥作用，资源的配置缺乏应有的效率，因而，市场是失灵的。③外部影响造成的市场失灵。也就是说当发生利益关系的主体之间并非交易关系时，市场机制便无法发生作用。比如你在家里弹古筝，优雅的筝音飘到了邻居家，你并不能因为邻居聆听了这动听的音乐而向邻居收费，这种现象叫外部经济，市场机制在此是失灵的。④非对称信息造成的市场失灵。由于市场交易中每个人所掌握的信息是不同的，当其中一方利用所掌握的信息优势来损害另一方利益的时候，市场是失灵的。

在经济活动中，市场机制就像一只无形的手在发挥着调节作用，当市场失灵时，就需要政府这只有形的手来进行宏观调控使经济发展回到正轨上来，因此，市场的正常运转需要有形的手和无形的手共同发挥作用。

22．全民福利：北欧人为什么如此懒散

全民福利是指一个国家或者地区为了实现社会公正平等而建立的全面福利制度。全民福利制度大约起源于19世纪中后期，在当时经济政治比较混乱的社会大背景下，德国为了实现政治统一，在社会制度方面进行改革，普鲁士王国首相俾斯麦通过国家财政及社会力量来实现对工人的保险和福利，成为当时社会福利制度的雏形，他的改革收到了很好的效果，随后，引起了很多欧洲国家的竞相效仿。

也就是说，全面福利的本质就是一些资本主义国家对社会问题采取的创新改革。“二战”结束后，社会经济的发展推动了人们生活观念的转变，平等民主观念开始深入人心，为了使社会保险在世界较大的范围内实现向国家化、全民化和福利化方面转变，许多资本主义国家开始走向了社会福利制度改革的道路。而以瑞士为代表的北欧就是全民福利的典范。在社会保障制度上，他们尽量使收入均等、就业充分、福利普遍、福利设施体系完善，可以说是当地人从出生到死亡这一生所需要的各种社会保障都尽量做到统一的收费和支付，并且主要由国家财政解决。因此，北欧人可以不紧不慢地生活，不必为将来的生活担忧，他们每周平均工作37个小时即可，而在中国，即使不加班，每周的工作量也不得少于40小时。在瑞士，男人也有一年的带薪产假，可以使他们慵懒并幸福地等待着小生命的降临。在中国，很多男人因为工作的压力甚至没机会陪妻子一起见证孩子的降生。

23．进口汽车的价格之争

《深圳商报》2013年8月发表的一篇报道称，进口奔驰350在国外的零售价为56.5万元，进入国内市场售价则提升至139.8万元；路虎在国外的零售价仅为31.34万元，到了国内就提升至118.8万元；宝马X5在海外的零售价仅为30.74万元，到了国内提升至88.7万元。可见，进口车在中国的零售价格严重超出世界平均水平已经是不争的事实。

针对这一现象，国内很多专家表示，进口汽车如此绕过供求关系，通过抬高价格来攫取超额利润，靠的是进口车在中国市场的垄断地位。中国汽车流通协会常务副会长兼秘书长沈建军说，国内进口车市场价格居高不下是垄断的最突出表现；上海外高桥汽车市场总裁张敏说，“同一款车型，刨除税收因素，价格在全世界都是可比的。事实是，中国进口汽车的价格远远超过全球其他市场。进口到中国的汽车到岸价就已经被提高了，把巨额利润留在了境外，外国车厂在华销售高档进口车的利润，高于国际平均水平30%上下，靠的就是垄断。”

所谓垄断，就是指少数资本主义大企业，为了获得高额利润，对一个或几个部门商品的生产、销售和价格进行操纵和控制。高济华等多名长期从事进口汽车经营的人士向深圳商报记者证实，国外厂商限定国内经销商售价的行为长期存在。有经营日本、德国、法国等多家品牌4S店的负责人称，进口汽车境外厂商经常把经销商秘密召集起来限定价格并且通过各种手段垄断销售价格。除了控制价格之外，境外厂商对进口车在中国的销售渠道也严格控制，汽车厂存在的强推4S店形式、垄断零配件配售、禁止经销商跨区域销售等行为，都涉嫌垄断。另外，进口汽车天价零配件就是为了垄断销售，禁止跨区域销售。很明显，进口汽车在中国的经营完全符合垄断的定义。

近年来，进口汽车的价格之争已经引起了社会各界的关注，然而，社会科学院反垄断专家称，我国反垄断部门成立时间比较短，人手和经费不足，想要改变这种现象，还需要一段时间。

24．肯德基套餐与菜单成本

菜单成本论又叫成本的价格调整论，是在价格黏性和经济周期的基础上提出的经济概念，该理论认为，菜单是有成本的，并且成本的存在会阻碍厂商调整价格，尽管厂商是价格的决定者，但是，由于价格成本的存在，厂商不能随意调整价格。菜单的成本包括：研究和确定新价格的成本、重新编印价目表的成本、通知销售点更换价格标签的成本，以及一些机会成本等。

实质上，一些商品的价格产生变动之后，除了会带来上述看得见的成本之外，还会带来一些无形的成本。比如，频繁变更价格使消费者觉得麻烦和不快，感到无所适从，严重的还会对企业的经营状况及管理状况产生怀疑，在人类避害趋利心理的引导下，往往选择对频繁变价的商品避之大吉。相反的，产品价格保持稳定水平，可以给消费者传递产品质量稳定的信息，减少相应麻烦。肯德基的一种套餐两种定价就是出于对菜单成本的考虑而做出的定价策略。细心的消费者或许了解过，有些肯德基菜单正反面的食品组合基本是相同的，但是相同的食品价格却不相同。如一家肯德基的香汁鸡扒饭正面标注的价格是20元，背面标注的价格却是16.5元。他们的目的很明确，背面的标价就是为了在某些特定的时刻或者人少的时候吸引消费者过来就餐而采取的定价策略，两种价格印在同一张菜单上，就会降低菜单成本，不用为了特殊节日再重新制定一套菜单，他们的菜单成本只要消费者翻个面即可。

我们可以这么理解，商品的价格是有黏性的，当菜单的成本大于调价之后为商家带来的利润变动时，厂商是不会轻易调整价格的，只有当调价之后的利润变动量大于菜单的成本，厂商才会有调价的动力。

25．“iPhone在线”：以貌取人与信息费用

在淘宝网上，有很多商家在做一项比较有意思的生意，即“QQ显示iPhone在线”。消费者都是那些没有iPhone手机却想向外界显示自己有iPhone手机的其他手机用户。交易价格从一元到十几元不等，显示的手机款式越新，收费越高。类似的生意还有，QQ空间说说神器小尾巴标识修改显示iphone6 plus，电脑挂QQ永久显示iphone在线等，这看似不可思议的生意居然还真的有不少消费者来购买，有一则报道称，销售“iPhone在线”最高的一个商家一个月内卖出3000多单，可谓是生意兴隆，财源滚滚。

实质上，这种滑稽可笑的生意折射出的是中国人畸形的消费观，也就是我们常说的虚荣消费，为了面子、尊严、自信心这类非实物收益而付出的金钱代价。若再深入一点研究，我们应该能够找到助长这种虚荣消费心理滋生的土壤，也就是现实生活中人们的以貌取人。从古至今似乎都是如此，有钱人更受人们的尊敬，而没钱人感受最多的就是来自周遭的鄙夷。在这种比较“势力”的生活氛围中，人们宁愿节衣缩食也要买一件奢侈品撑撑门面也算得上情有可原了。

小时候，有老年人常说，“肚中无食无人知，身上无衣被人欺”讲的就是这个道理，当人们对一个人的真实经济状况不了解，仅仅从外在的穿着打扮来看待他时，往往会给这个人一个比较直观的评价，进而给予相应的待遇。这正是由于信息不对称而引起的信息费用。

26．公交“一卡通”：退卡难的秘密

近些年，公交IC卡的出现为市民的出行带来了方便，同时还在很大程度上减轻了城市的交通压力。由于公交一卡通的办理相当快捷，因此，公交卡成了很多市民日常出行的必备物品之一。然而，这和人们生活息息相关的公交一卡通在办理退卡时带给人们的困难，使大家对这个东西产生了既爱又恨的复杂情感。

有关公交一卡通退卡难的报道已经不是什么新鲜事，很多市民普遍反映，在退卡时会遇到各种各样的刁难，比如被要求退卡时必须保持卡身完好，不能有弯曲、破损、打孔、浸水、裂痕等，否则，只退卡内余额，不退押金。更有甚者，广东东莞市明文规定，乘客要退卡时，必须凭卡和对应的售卡小票，即押金单到指定的退卡点办理退卡，两者缺一不可。除此之外，尽量少地设置退卡网点也是发卡公司对市民的刁难之一，比如：上海有2000余处售卡代理点，却只有171处退卡点，北京更严重，售卡代理点多不胜数，而退卡网点少得可怜，且能办理坏卡的退卡点更少，另外，卡身出现损坏的卡，卡内余额需要市民在7日之后再次返还网点领取。

其实，公交卡难退的原因很好理解，以北京为例，据相关部门统计，截至2015年8月底，市政公交一卡通累计发卡量超过9000万张，每张公交卡在办理时交押金20元，共计18亿元，这是一笔多大的数字，若存在银行按年利率4%计算，年收益将高达7200万元。

很明显，对于公交卡公司来说，办理公交卡越简单，公交卡公司所获取的押金越多，退卡越麻烦，押金流失得越少，这么简单的需求定理，公交卡公司自然比我们明白。

27．为何公务员工资低依然抢手

近些年，国考热一直高烧不退，有数据显示，2013年和2014年公务员报考通过审核人数均在150万人以上，2015年共有140.9万人通过资格审查，虽然报考总人数有所下降但是报考录取比例依然很低，约为64∶1，更有甚者，国家机关事务管理局中央国家机关政府采购中心采购三处“副主任科员及以下”职位计划录取2人，但是报名截止时，报名人数高达5250人，录取比例为2625∶1。

众所周知，和社会普通职业相比，公务员工资并不算高，那么，是什么原因让它这么抢手呢？很简单，因为公务员福利待遇好。

福利，又称非现金报酬，指企业或用人单位为了保留和激励员工，不以现金形式发放的报酬。福利发放的形式有很多，包括保险、实物、股票期权、培训、带薪假期等。福利的发放更多考虑实用性和人性化，能够更好地为职工提供便利，减轻职工生活负担，弥补他们基本的生活需要，使之能够全身心地投入到工作中来。

公务员工资低却依然很抢手的原因除了福利之外，还有一些比较隐形的原因：①公务员社会地位高。中国人爱面子是不争的事实，社会地位高受人尊敬的工作自然会赢得不少人的追捧，公务员也不例外。②公务员工作时间比较规律，很少有胡乱加班的现象发生。③公务员人脉资源广。俗话说“朝中有人好办事”，公务员工作特殊，能接触到社会各界人士，建立庞大的人脉圈，为生活提供便利。④公务员工作稳定，只要遵纪守法，不必担心裁员问题。

综合这些原因，造就了公务员工资低依然很抢手的现象。

28．泡沫经济：日本“土地神话”破灭

泡沫经济指一种像泡沫一样的经济运行状态，表面看起来非常繁荣，但是最终会无情的走向破灭。它的实质就是由于人们的大量投机，使某个行业的资产价值超越了实体经济，很难保持持续发展的经济状态。当泡沫承载不了膨胀的压力就会破裂，因此，泡沫经济可分为三个阶段，即：泡沫的形成阶段、泡沫的膨胀阶段、泡沫的破灭阶段。

泡沫经济最显著的特征就是由于过度投机而导致的商品价格不稳定，这些严重偏离商品价值的商品价格常常大起大落，先是在投机活动中大幅涨价，后在持续膨胀中迅速下跌。日本“土地神话”的破灭就是泡沫经济发展到最后阶段的必然结果。

日本是一个山地多平原少的岛国，土地资源一直是日本的稀缺资源，随着日本由传统经济向现代经济的转型成功，日本的高度城市化使土地价格不断上升，日本人一直信奉土地价格不会下跌的神话，直到20世纪90年代，以土地为抵押的贷款项目成了难以消化的不良债权，“土地神话”给投机者致命一击，迅速破灭。

泡沫经济的最终结果就是泡沫破灭，因此，日本的土地神话走向破灭并不意外。但是它的形成与发展都给世界敲响了警钟：我们应该借鉴日本的经验和教训，强化土地的公有属性，完善住房保障制度和房地产税收制度，使房地产市场步入健康发展的轨道。

29．冰岛为何濒临国家破产的境地

国家破产的概念是2002年国际货币基金组织（IMF）提出来的，针对这一概念，国际上给出的定义是：一个国家的金融财政收入不足以支付其进口商品所必需的外汇，即对外资产小于对外负债，或是其主权债务大于其GDP，出现资不抵债的状况。

简单地说，破产就是指债务人的全部资产不足以偿还全部到期债务，债权人通过一定程序将债务人的全部资产供其平均受偿，从而使债务人免除不能清偿的其他债务，并由法院宣告破产解散。上升到国家层面来说，这就意味着政府负债数额严重超出偿还能力，债务只能分摊到国民身上，这样一来，全体国民都将生活在对内对外的债务中。

在2008年那场全球性的金融危机中，冰岛就是一个面临“国家破产”危险的国家，据调查显示，在这场金融危机中，金融业占比比较严重的冰岛外债超过1383亿美元，而冰岛的国内生产总值仅为193.7亿美元，从理论上来说已经是属于濒临“破产”的国家。然而，与企业不同的是，国家具有“主权独立不可侵犯”的神圣铠甲，使冰岛并没有因为债台高筑而从世界版图上消失，也没有沦为债权国的殖民地。因此，我们可以这么理解，由于国际关于和平共处五项原则达成了共识，使“国家破产”仅仅停留在国家间的经济层面上。就目前来说，尚没有找出比较统一的办法来解决这一国际金融体系的漏洞。

需要注意的是，近年来连续发放贷款，使全民总负债超过了全民总资产，中国也是美国最大的国债持有方，若美元贬值使中国资产缩水严重，中国也有面临国家破产的风险。

30．为什么会有天价香烟

所谓天价香烟，顾名思义就是指价格高到离谱的香烟。众所周知，在香烟市场上，以8元到40元价位的香烟最多，像红塔山、黄鹤楼、中南海、长白山等都是比较知名的中低价位品牌香烟。结合我国烟民的消费水平，价位超过40元的香烟在销量上就会大打折扣了，何况那些有价无市的天价香烟。然而，很多香烟生产厂家却乐此不疲的研发生产那些昂贵的天价香烟，诸如，限量版黄鹤楼（中国最贵香烟）8500元/条，湖南和天下2700元/条，红河道2300元/条等。

事实上，深入研究可以发现，这一个个天价香烟背后隐藏的是一种营销手段。天价香烟虽然销量一般，但是却在很大程度上提升了品牌的档次，能极大地满足消费者的虚荣心，有了这些“典藏级”香烟做门面，能很好地带动旗下的普通价位香烟的销量。就好像开30万宝马的人比开同等价位雪铁龙的人给人的感觉更有面子一样。说白了，这些天价香烟不过是昂贵的替代品。

经济学中所说的替代品是指那些能够实现同种功能的两种或者两种以上的产品。替代品与被替代品之间是此消彼长的关系，市场需求总共就那么大，一种产品的销量多了，另一种的销量自然就减少了。当其中一种商品的价格上涨，就会带来其替代品的销量增加。从这个角度来看，就不难理解天价香烟在有价无市状态下依然持续生产的原因了，不过是希望同品牌相同功能的平价香烟能够多销售些而已。

31．低碳经济：为何要让低碳成为生活方式

低碳经济一词最早见于英国2003年发表的能源白皮书《我们能源的未来:创建低碳经济》。低碳经济是指一个经济系统只有很少或没有温室气体排放到大气层，或指一个经济系统的碳足印接近或等于零。这种经济系统可让大气中的温室气体含量稳定在一个适当的水平，避免剧烈的气候改变，减少恶劣气候对人类造成伤害的机会。因为，过高的温室气体浓度可能会引致灾难性的全球气候变化，给人类的未来生活带来不可估量的负面影响。

一直以来，我们所坚持的都是先污染后治理、先低端后高端、先粗放后集约的发展模式，直到全球变暖、光化学污染、烟雾、酸雨等环境问题对人类的生存发起挑战的时候，我们才意识到，发展低碳经济，减少高消耗高污染的生产行业，不只是为了完成国家节能降耗指标的需要，还是为了我们的生存需要。从这个意义上来说，低碳就是节能环保的代名词。

因此，调整经济结构，提高能源利用效益，发展新兴工业，建设生态文明，让低碳成为我们的生活方式是实现经济发展与资源环境保护双赢的必然选择，是走向可持续发展的必经之路。

32．为何农村人越来越少

农村人越来越少是城市化引起的社会现象。所谓城市化，不同的研究学科给出的说法不同。人口学认为，城市化就是把农村人口转化为城市人口的过程；地理学认为，城市化就是一个地区的人口在城镇和城市相对集中的过程；社会学认为，城市化就是农村生活方式转化为城市生活方式的过程；经济学认为，城市化就是农村经济转化为城市化大生产的过程。

从实质上来说，城市化就是生产发展到一定阶段的产物。改革开放以来，我国经济结构发生了天翻地覆的变化。为了提高农村生活水平，加大对农村的扶持力度，国家放开了对原有人口流动的控制，使得大量农村务工人员流入城市，城市人口在总数上大量提高。这就意味着以往从事低效率农业生产的劳动力开始转向从事现代高效的第二、第三产业，促使国家产业结构优化升级，提高了国家的财富创造能力。从这个意义上来说，城市化程度是一个国家经济发展，特别是工业生产发展的一个重要标志。

然而，城市化并不是一个百利而无一害的社会现象，大量农民离开土地后的最直接后果就是农业生产减产，粮食依赖进口程度加深，粮食安全问题成为一大隐患。并且，在此基础上还会造成农产品价格上涨，生物多样性减少等现象。同时，大量人口转移到城市，同样会给城市带来就业压力，交通压力，住房压力等社会问题。因此，城市化的发展，要坚持低碳生活，注重环境保护，走可持续发展之路，不能急于求成。

33．社会慈善基金的钱都花到了哪里

慈善基金，是指具有一定组织性的个人、企业，无偿为弱势群体筹集资金的组织。根据我国《基金会管理条例》的相关规定，可以将慈善基金分为公募慈善基金会，即可以面向社会募捐的基金会和非公募慈善基金会，即不得面向公众募捐的基金会。

基金组织有别于社会上的其他营利组织，它是无偿为弱势群体筹集资金的组织，公益性是其最大的特点。我国十大慈善机构分别是：中华慈善总会、中国青少年基金会、中国扶贫基金、中国妇女发展基金会、中国残疾人联合会、中国红十字会、中华环保基金、宋庆龄基金会、见义勇为基金会、中国光彩事业促进会。

我国《基金会管理条例》规定，公益组织的受益对象通常为不特定的个人或群体，任何个人或群体只要符合其宗旨和业务范围要求，都可接受其资助。也就是说慈善基金募集来的资金都花在了符合救助条件的弱势群体身上，比如，受灾人群，社会贫困人群等。然而，自从爆出了郭美美红十字会事件之后，我国的公益慈善组织的透明度开始受到社会各界的关注，社会慈善组织每年募集到的钱都花到哪里了，成为我国公益慈善领域最受关注的一个问题。据《南方都市报》调查，2014年我国慈善机构透明指数平均值仅为27.87，和2013年度的27.23都处于严重“不及格”状态。透明指数的范围为0～100，得分越高透明度越高。

目前我国还没有制定慈善法，慈善机构爆出的丑闻及慈善机构用钱不透明现象严重降低了人们对慈善组织的信任，建议国家早日完善慈善法，使慈善公益事业成为弱势群体“透明的钱袋子”。

第三章    不可不知的投资理财常识

当今社会，贫富差距呈逐渐增大趋势，有钱人越来越富裕，没钱人越来越贫困。专家研究称，造成这种现象的原因，除了收入差距之外还在于理财观念的不同。富人每天都在研究基金、股票、国债等理财方式哪种更适合自己，而穷人却只知道把钱存进银行，压根不了解这些经济名词背后的意义。可见，转变理财观念，应从了解这些经济常识开始。

1．股市有风险，入市须谨慎

股票是股份公司为筹集资金而发行的持股凭证，股票持有者可以借此获得股息和红利。每股股票都代表着股东对发行该股票的上市公司有一个单位的所有权。股东所持有的股票数量越多，代表其所拥有的公司所有权份额越大。

股票可以转让、买卖和抵押，多数股民炒股是为了从股票买卖的过程中赚取差额，获取收益，股票的交易时间一般是每周一至周五的上午9：30到11：30，下午13：00到15：00，周六日和国家法定节假日不交易。

随着市场经济的发展，股市逐渐成熟，人们的投资理财意识也在逐渐提高，股票的投资理念逐渐受到人们的关注和追捧，“小学四年级学生炒股”、“大妈炒股热”、“都市白领辞职全职炒股”等各种和炒股相关的新闻频繁被曝出。另有数据统计，我国股市开户数量已突破九千万，媒体直呼“全民炒股时代到来”。

根据股票收益的特点可以看出，股票具有不可偿还性、参与性、收益性、流动性、价格波动和风险性。股票的收益性和风险性决定着炒股这种理财方式其实是一把双刃剑，若理财意识独特，深谙股市规则，可能会从中赚取收益；但是若不懂股市操作技巧和知识，盲目投资，可能会使资金受损。近年来多有新闻报道股民投资失败引发的惨剧，如：上海徐汇区郭女士的丈夫因炒股失败而性情大变，常常随着股市的跌宕喜怒无常致家庭破裂；辽宁抚顺的姜姓老人把自己辛苦积攒的2万元积蓄全部赔进去了，她无奈地说：“压箱底儿的养老钱都赔进去了，还用什么活命呢？”

从某种意义上说，炒股改变了我们的生活方式，那红红绿绿的线条和数字像魔咒一样迫使我们盯着看个不停，当我们的情绪被这些红色和绿色所左右的时候，不知道你是否还记得入市前别人奉劝的一句话——“股市有风险，入市须谨慎”。

2．基金的选择很重要

基金有狭义和广义之分，狭义的基金就是会计上对一种资金的称呼，广义的基金则是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。主要包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，以及各种基金会的基金。人们通常所说的基金主要是指信托投资基金。

信托投资基金也就是通过公开发售基金份额，由合法的资金托管人托管，由基金管理人管理和运作资金的投资理财方式，在这里，所有基金持有人一起享受利益分红，一起承担运作风险。基金的募集一般经过申请、核实、发售、基金合同生效四个阶段。

基金作为一种受关注度颇高的理财方式，具有三个特征：第一它是一种集体投资行为，购买基金的个体将资金汇集起来交给专门的运作机构，通过各种理财工具进行投资以获取收益。第二是能够分散风险，专门的运作机构将汇集起来的资金进行分散投资，能够降低投资风险。第三是更加专业，管理基金的运作部门都经过专业的培训，相较于普通理财者来说具有绝对的专业优势。

相比较股票、网贷、期货等理财工具，基金的风险相对较小，因此，很多追求稳妥的投资者喜欢投资基金。如果以持有基金的时间来衡量收益，从这层意义上说，基金的收益大部分是捂出来的。然而，基金的收益还和分类有关，按照投资风险和收益的不同，还可以将基金分为成长型基金（追求基金资产的长期增值）、收入型基金（风险较低，追求当期收益最大化）、平衡型基金（风险低，成长空间不大）。选择投资风险较低的基金或许能捂出收益来，而选择投资风险较高的基金则不一定。因此，投资者应在前期选择哪个基金上多花一些工夫。

3．国际国内形势下的私募空间

金融机构和政府在发行证券时根据发行对象的不同，可以将证券发行分为私募和公募。可以看出，私募和公募是相对的经济概念。最早私募是指向小规模，通常是35个以下的合格投资者出售股票，以此来免除在美国证券交易委员会（SEC）的注册程序，并以一份表明“购买目的是为了投资而非再次出售”的投资声明为约束的融资手段。

美国是私募基金的发源地，最早的私募公司成立于1976年，华尔街著名的银行投资家合伙成立的专门从事并购业务的KKP投资公司是最早的私募公司雏形。从1976年至今，国际私募已经有近40年的发展历史。现今，国际私募公司已经发展成基金规模庞大、投资领域广泛、资金渠道多样的重要融资机构。私募融资公司的数量也已经有一千多个，比较著名的有KKR、黑石、美林凯雷、贝恩、高盛、德州太平洋等。

和国际私募公司发展的起始时间相比，我国私募公司发展稍显落后，1992年发起到1995年6月到期的“327”国债风波吹响了券商整合序幕拉开前的号角，涌金系、德隆系等资本大鳄相继诞生，中间经历了漫长的冷静时期，直到2010年才开始步入良性发展，到现在，全国私募公司超过377家，总资产超过1200亿元。

在国际国内宽松的大环境下，私募基金发展迅速，竞争优势日盛，其融资模式也越来越受到国内外投资者的认可，逐渐成为金融市场中不可或缺的融资方式。

4．期货是高风险的富人游戏

期货不是货物，是一种交易合约，这种交易合约以大宗商品（如棉花、大豆、石油）和金融资产（如股票、证券等）为衡量标准。期货合约就是由期货交易所统一制定的、在某个特定时间和地点交易的标准化合约。

期货交易的最显著特征就是能够使投资的机会翻倍，由于期货实行的是T+0交易模式，资金可以在交易中随时进出，当某个时段资金应用达到最优化的时候若能够及时把握趋势随时交易或者平仓，就有机会让投资者的收益翻倍。也正是由于这一特点，使得期货市场，让投资冒险家的快乐天堂和黑暗地狱只有一步之遥。期货交易另一个让人欲罢不能的特点便是其杠杆作用，在国内，期货投资者只需要交付5%的保证金后即可获得交易的权利，这样一来，期货行情波动被十多倍地放大。假设以某天棉花价格涨停（期货里涨停仅为上个交易日的3%）计算，操作对了所得利润就是60%（3%÷5%），相当于股市6个涨停板，收益十分可观。

期货的开户资格审核比较严格，第一，要有50万以上的开户资金。第二，要通过期货知识考试。第三，还要求投资者具有10个交易日，20笔以上的股指期货仿真交易成交数量。除了以上三个硬性要求之外，投资者还要进行一个反映其综合情况的评分，只有在这个评分中拿到70分以上才算合格。

从期货的交易特点以及期货开户的门槛可以看出，期货是一个高风险的富人游戏。

5．风投不是善财童子

风投即风险投资（Venture Capital）简称是VC，风投具有广义和狭义之分。广义的风险投资泛指一切高风险高收益的投资行为，狭义的风险投资指的是在新兴领域内的创业投资。根据美国全美风险投资协会的定义，风险投资是由职业金融家投入到新兴的、迅速发展的、具有巨大竞争潜力的企业中的一种权益资本。

接受风险投资的企业，根据其发展阶段的不同，可以分为种子资本、导入资本、发展资本、风险并购资本四种风险投资类型。

从中小企业角度来考虑，接受风险投资意味着有专门的运营人员帮助企业完善商业计划，有专门的管理团队帮助公司完善管理制度，有专门的投资人员帮助公司解决后期融资问题，企业本身在省力省心的情况下能看到公司潜在价值的提升，一不小心还能成为上市大公司，听起来十分有诱惑力。然而，风险投资发展历史不过数十年，相关方面的法律制度并不健全，从事风险投资的团队也不能保证十分专业，如果投资项目没有成功，往往需要破产清算，中小企业在这一阶段的成长发展将受到很大阻碍。即便是成功，也需要这些上升期的企业以牺牲30%的股权为代价，相比较同期银行贷款所付出的利息，或许有过之而无不及，因此，风投不是简单的善财童子，中小企业在创业阶段是否接受风险投资，需要综合考虑多方面因素后再做决定！

6．每股收益是否越高越好

每股的收益也就是指每股的盈利，又称每股税后的利润，是普通股股东每持有一股所能享有的企业净利润或需承担的企业净亏损。

每股收益的高低通常被视为公司经营成果好坏的标志，是投资者进行投资前分析企业经营力度、上升空间的重要评判指标，每股收益越高则代表公司盈利能力越强，反之，则代表公司盈利能力较弱。

这里需要注意的是，每股收益反映的是普通股的收益水平，如果公司还有优先股存在的话，应该从税后的净利润中先除去优先股的股东权利再计算每股收益。传统的每股收益计算方法是，当期的毛利润与优先股的股利的差再比上期末总股本，用公式表示即：（本期毛利润-优先股股利）/期末总股本。若公司没有优先股，直接以本期的毛利润比上期末总股本即可。举个例子，假设某公司某年普通股毛利润为10000万元，年末的总股数为5000万股，那么，该公司的每股收益即是：10000万元/5000万股=2元/股。

可以看出，每股收益并非越高越好。首先，由于每股的股价不同，所代表的收益率也就不同。举个例子，假设现在有两只股票，一只股票的行市为30元每股，另一只股票的行市为5元每股，在同样每只股都盈利一元的情况下，5元的股票就好过30元的股票。其次，由于不同公司的股利分配政策不同，每股收益多，也并不一定意味着分红就多。

7．跌破净资产的股票就一定安全吗

净资产也叫所有者权益，就是归属企业所有，可以由企业自由支配的资产。净资产是企业的资产总额减去负债以后的净额，它由两大部分组成，一部分是企业开办之初投入的资本，包括溢价部分，另一部分是企业在经营之中创造的，也包括接受捐赠的资产。

而跌破净资产的股票又被称为破净股，就是指股票的每股市场价格低于它每股资产的价格，通俗地讲就是跌到老本里的股票，也就是股票现在每股的行市小于公司股票资产总额减去负债总额的值。

投资股票本来就是高风险、高收益的理财方式，最大限度地降低风险是所有投资者首要考虑的问题。因此，很多投资者认为，选择并投资破净股会确保万无一失。其实并非如此，资深理财者可以看出，破净股一般来源于发展不景气的夕阳行业，如钢铁、机械、石油等，从国家的宏观调控政策考虑，国家目前采取适度从紧的经济政策，对这些行业继续进行压缩控制，可以预见，在短时间内，这类股票上升的可能性不大。还有一种可能，就是企业在临近破净时对净资产的估价过高，如南京高科，对公司资产过高估价，在实际净资产为负，大量欠外债的情况下对外报股价为20.85元，若要投资此股，可见风险有多大。因此在对此类股票投资时，要对企业的实际资产进行调查研究，做好确切的准备。

8．停牌对基金有什么影响

停牌是指股票因为某种消息或进行某种活动引起股价的连续上涨或下跌，由证券交易所暂停其在股票市场上进行交易。待情况澄清或企业恢复正常后，再复牌在交易所挂牌交易。也就是说，在停牌期间，投资人所持有的公司股票不能进行买卖交易，只能等到引起停牌的原因澄清后才能进行交易。

引起停牌的原因主要有三个方面：第一，上市公司有重要信息公布时，如公布年报、中期业绩报告，召开股东会，增资扩股，公布分配方案，重大收购兼并、投资以及股权变动等；第二，证券监管机关认为上市公司须就有关对公司有重大影响的问题进行澄清和公告时；第三，上市公司涉嫌违规需要进行调查时，至于停牌时间长短要视情况来确定。

停牌对股市基金带来的影响很大，最明显的就是在公司停牌期间投资人只能持仓等候，而股市停牌的时间又是不确定的，可能是几天，也可能是几个月，在这段时间内，这部分资金处于冻结状态，不能用于市场流通，因此也就不能用于购买其他基金或者参与其他股票投资，这样一来，就等于在浪费投资者的其他机会成本。再者，停牌的股票在复牌后很容易走向连续涨停或连续跌停的极端状态，投资者手中的股票市值面临着大涨或者大跌的两种可能性，意味着投资人要么赚一大笔，要么赔一大笔，这对投资人的心态绝对是个很大的考验。

9．垃圾股什么情况下可能鸡犬升天

垃圾股和绩优股是一个相对的经济概念，一个是指业绩较差的公司的股票，另一个则是指业绩较好的公司的股票。业绩较差的公司大多是市场前景不好，或者是经营管理不善导致企业盈利不佳甚至进入亏损状态。这类公司的股票大多表现为：股价持续降低，甚至跌停，部分投资者亏损严重又不舍得割肉而持仓不交易致使股票的买卖率极低，年终分红也不多。

通常情况下，每股收益在0.1元以下的个股被称为垃圾股，就是这样一种本该避之不及的股票，在一些特定情况下居然也会成为投资者竞相追捧的香饽饽，投资者之所以投资垃圾股，不外乎是看中其未来发展，认为垃圾股也能“废物再利用”，那么，究竟什么情况下垃圾股才可能鸡犬升天？

答案就在“资产重组”这四个字上，也就是说，当一个公司经营极其不善，负债累累，股票沦为垃圾股之后，若想改变这种状况，就要依靠外来的援助。只有与外来力量进行重组，才有可能迅速挽救垃圾股的命运。若恰巧重组方来自民营高科技，那么重组效果一般不会令人失望，这时候垃圾股很可能摇身一变成为绩优股。例如“深锦兴”就摇身一变由垃圾股成为中国股市头一个百元股票“亿安科技”。

但是，资产重组对于垃圾股也并非百治百灵的灵丹妙药，以往经验表明，经过政府主动重组的个股在重组后的表现常常让人叹息。

10．股价指数是如何得出来的

股票价格指数就是用以反映整个股票市场上各种股票市场价格的总体水平及其变动情况的指标，简称为股票指数。它是由证券交易所或金融服务机构编制的表明股票市场变动的一种供参考的指示数字。通俗地讲，股票价格指数就是证券公司为了便于投资者了解整个股市的交易行情，利用自身对专业知识的了解，而编制出来的用于反映市场变动的价格指标。

股票价格指数对于投资者来说具有重要的参考作用，投资者可以根据股票价格指数的变动来判断股票价格的变化。从股票价格指数的定义中可以看出，它反映的是股票市场整体水平的变动，因此计算股票价格指数要从股市上抽选出最具有代表性的股票，再按单价或者总值进行加权平均，才能计算出尽可能反映股票整体价格水平的指数。

股票价格指数的计算方式主要有三种，分别是：相对法、加权法和综合法。相对法，又称平均法，用公式表示为，股票指数=n个样本股票指数之和/n，举个例子，假设现抽取1、2、3三只股票，其对应的股票指数分别是10、12、14，那么股票指数就是（10+12+14）/3=12；加权法，根据各期样本股票的相对重要性予以加权，其权数可以是成交股数、股票发行量等，这个计算方法比较复杂，因而并不常用，这里不再举例；综合法，先把样本股票的基期和报告期价格分别加总再相比，用公式表示为：股票指数=报告期股价之和/基期股价之和，例如，现在抽选出三只股票，报告期股价分别是10、11、12，基期股价分别是9、9、11，那么，股票指数就是（10+11+12）/（9+9+11）≈113.8%，即报告期的股价约比基期上涨了13.8%。

11．知名投行为何频频出状况

投行就是投资银行，它并非真正意义上的银行，而是从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构。在资本主义市场上，投行是主要的金融中介。

国际上对投行的定义一直有争议，有的人认为任何经营华尔街金融业务的金融机构都可以称为投行，有的人认为只有经营一部分或全部资本市场业务的金融机构才是投资银行，还有的人认为仅在一级市场上承销证券和二级市场交易证券的金融机构才可以称为投资银行。

投行是现代金融经济发展到一定阶段的产物，从以上比较有争议的定义中可以看出，投行是主要服务于资本主义市场的智力密集型行业。在金融危机之后，世界知名大投行不可避免地走向了衰落，深究知名投行频出状况的原因，不难发现：第一，投行自身所经营的业务多与高风险金融工具有关，如股票、证券等都属于高风险投资行业，这些行业的风险自然轻易就会波及投行。第二，投行经营范围太广，遇到金融风险，不像小企业一样能及时改变经营策略，载重百万吨的巨轮和小船相比，自然船小好调头。第三，美国金融环境复杂，2008年的金融危机，发生了雷曼兄弟申请破产保护、美林“委身”美银、AIG告急等一系列突如其来的“变故”，使得世界知名投行都受到不同程度的影响。

由此看来，国际经济格局瞬息万变，想要成为经济投资中的常胜将军实非易事。

12．为什么普通百姓不敢买理财产品

理财产品是商业银行和正规金融机构自主出面筹集资金用于购买相关金融产品并将获得的收益分给投资人的理财形式。

在经济繁荣发展的今天，理财产品逐渐走入人们的生活并改变着人们的生活方式。银行理财产品分类广泛，若根据币种分类，可将人民币理财产品分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型四类。

近年来，国家颁布实施了一系列理财政策，为个人投资理财行为开辟了更为广阔的发展空间。个人投资理财方式众多，常见的有：储蓄，也就是存款，这是最普通的理财方式；炒金，是投资理财的热门选择之一；基金，收益稳定、风险小，备受关注的理财产品；炒股，高风险高收益的理财产品；P2P，即个人对个人的新型理财产品。

然而，这众多的理财产品、众多的可供选择的理财模式却并不能调动普通百姓的理财积极性，不外乎有以下两个原因。其一，普通百姓缺乏理财意识和理财知识，多数人只愿看到存款数字的提高，并不去考虑那些数字的实际购买力，根本不能理解“跑不赢刘翔，一定要跑赢CPI”这句话的含义，就算听说过理财产品，也觉得与自己无关。其二，部分投资理财产品风险过高也是普通百姓不敢轻易购买理财产品的主要原因，财经新闻时有报道，炒股失败倾家荡产的例子，炒金失败家破人亡的例子，这些相关报道在一定程度上对普通百姓购买投资理财产品有相当大的影响。

13．我国发行历史最长的国债是什么

我国发行历史最长的国债是无记名国债，无记名国债即是实物国债，是一种票面上不记载债权人姓名或单位名称，以实物券面形式（券面上印有发行年度、券面金额等内容）记录债权而发行的国债，又称实物券。

无记名国债可以在市场上流通，但是由于不记名、不挂失，它的安全性和别的债券形式相比略有不足。我国无记名国债从20世纪50年代开始算起，至今已经有60余年的历史，发行的国债面值较多，有1元面值、5元面值、 10元面值、100元面值、500元面值、1000元面值、5000元面值和10000元面值等。

我国发行的无记名国债操作比较简单，在发行开始时投资人可以到银行各网点、财政部门国债服务部门或者国债经营机构的营业网点购买，还可以利用证券账户到委托证券经营机构在证券交易所场内购买，无记名国债的发行日便是其计息日，等发行期结束后投资者可以一次性获得所有的本息收入。

无记名国债的购买对象多为政府机关单位中的人、企事业单位中的人、部队中的人及个人等，无记名国债可以在交易所内兑付或者交给银行、邮政系统储蓄网点和财政国债中介机构办理。

通常情况下，无记名国债发行数量有限，随着供求关系的波动，无记名国债的涨跌幅波动较大，伴随着涨跌幅的起伏，无记名国债的收益和风险都相对较大，因此，这种投资方式适合那些经济实力雄厚且投资意愿较强的人购买。

14．记账式国债适合老百姓吗

记账式国债是我国发行的债券形式的一种，另外两种分别是凭证式国债和储蓄式国债。记账式国债被称作无纸化国债，顾名思义，是指由财政部通过无纸化方式发行的、以电脑记账方式记录债权并可以上市交易的债券。我们可以简单地理解为，投资者在进行国债买卖的时候发行单位无须开具任何发票、单据实物等给投资者，只需要在投资者的账户上记上一笔即可。

与凭证式国债相比，记账式国债的知名度并不高，但是其以流动性强、效率高、成本低、交易安全等特点在国债中也占有一定的地位。投资者若进行记账式国债买卖，需要先到证券交易所开通账户。

对于普通老百姓来说，记账式国债的三个优点决定了这种投资方式适合他们购买。首先，记账式国债提前兑现不损失利息。和百姓最常参与的理财方式定期储蓄相比，记账式国债提前兑现时，只需要支付少量的手续费即可，不会损失持有期的利息。其次，记账式国债按照复利计息，收益十分可观。记账式国债到了期限的利息可以算入本金进行再投资，是一种利滚利的投资方式，对于投资者来说，如果投资年限足够长，将会得到一笔不小的收益。再次，记账式国债操作灵活，价格随着市场利率的变动而变动，其收益的好坏和投资期限的长短也有一定的关系，因此多种因素一综合成就了记账式国债低风险的特点，对于百姓来说，是一种进可攻退可守的理财方式。

15．如何理解零息债券

零息债券顾名思义就是不用支付利息的债券，属于债券的一种，商务印书馆《英汉证券投资词典》对零息证券给出的解释是零息债券就是典型的贴息债券。以大幅度折扣发行，整个债券期内发行人不支付债息，到期时以面值向持有人兑付的债券。

零息债券以其先定性的收益率、税收上免除利息所得税的政策优势，对投资者具有很大的吸引力，除此之外，零息债券最大的特点就是在债券的固定兑付期限后按照债券面值还款即可，形式上无须支付利息，也正是基于这些优点，使零息债券在国际金融融资市场中占据了很大一部分比重。

零息债券的投资者所获得收益的来源，其实是在整个投资的年限内，买入价与到期日赎回的面值之间的差价，用公式表示即：资本增值= 面值－买入价。举个例子，假设有一种一年期限的零息债券，它的面值是10000美元，而它发行时的价格只有3000美元，那么投资者所获得的增值收益便是10000美元减去3000美元，即7000美元。

然而，零息债券也并非一种完美无缺的投资方式，从债券发行方来看，债券发行人在债券到期后要支出一大笔债券发行时的资金，且不可提前赎回，也就是说，在市场利率波动的时候，债券发行人不能灵活地掌握零息债券的所有权，这就大大降低了债券发行方规避风险的能力。

16．为什么说投机性牛市长不了

牛市是炒股中最常见的术语，也称为多头市场，又称为买空市场，是指股价的基本趋势持续上升时形成的投机者不断买进证券，需求大于供给的市场现象。简单来说，就是炒股投资者对股市行情看好，认为看好的股票会上涨，大盘及各版块均是上涨的多，下跌的少，满盘飘红的现象。

投机性牛市就是在证券市场中，部分人利用投机行为从买卖中获得差价以谋取利润而带动的股市行情上涨的金融现象。在此过程中，投资人根据对市场的判断和把握，通过各种专业的管理和技术来低价买入高价卖出，以期获得差额利润。有利可图是投机投资者进行投资的主要目的。举个例子，像股市中的短线客就是一种典型的投机者借着股市的暴涨和暴跌之势，进行买入和卖出的选择来赚取暴利，运气好预见能力强的投资者能一夜暴富，而运气差的盲目投资者则可能瞬间破产。在急功近利心态的驱使下，投机性投资越来越多。

然而，综观股票市场，在经济发展趋于萧条的情况下，反而逆市而行，企业融资越艰难，股市反而越高涨，市盈率变得毫无意义，仿佛经济与股市是背道而驰的，如2014年前的经济市场，处于衰退阶段，房价下跌，人们购物热情剧减，然而股市形势却一片大好。

理智的投资人应该明白，投机性牛市只是暂时的牛市，毫无基本实力支撑的投机性牛市也不可能长久。

17．为什么说政治动向影响外汇汇率

货币的外汇汇率（Foreign Exchange Rate）是一个国家的货币折算成另一个国家货币的比率、比价或价格。也可以说，是以本国货币表示的外国货币的“价格”。简单来说，就是把本国货币兑换成外国货币所执行的比率标准。

和普通金融交易类似，外汇汇率也分为买入汇率和卖出汇率，买入汇率就是指银行购买一单位的外汇与需要付出本国货币数额之间的比率，卖出汇率就是指银行卖出一单位的外汇与所收获的本国货币数额之间的比率。而买入汇率与卖出汇率之间的中间价格即中间汇率。公式表示为：中间汇率=（买入汇率+卖出汇率）/2，中间汇率代表银行间兑换外汇不赚取利润的状态。

政治和经济从来都是不分家的两兄弟，我们早已知道，经济基础决定上层建筑（政治），那么，在影响外汇汇率的因素中，自然少不了政治因素。例如：当一个国家政权更替的时候，新的政府可能把前政府发行的货币或者经济政策作废，然后发行新的货币，这时候，旧的货币便一文不值，原来的外汇汇率自然会受到很大影响。1990年伊拉克占领科威特就是一个典型的例子；当一个国家发生政变的时候，往往会使货币汇率下跌；当一个国家发生战争的时候，投资者会担心该国经济因此而衰退，纷纷撤资，也会引起汇率发生变化。

政治动向影响外汇汇率变化一般多为突发性事件，这种影响也多是短期的，等事情过去后，外汇汇率会根据市场经济的调节趋于正常。

18．净资产收益率有什么缺陷

净资产收益率又称股东权益报酬率、权益报酬率或净资产利润率，是公司的净利润与股东的平均权益之间的比值。公司的净利率也就是公司的税后利润，股东权益也就是净资产，税后利润比上净资产所得的数值就是公司的净资产收益。可以看出，净资产收益率反映的是公司股东的收益状况，是衡量公司自有资产使用效率的重要经济指标，比值越大，代表该公司的收益越高，公司自有资本的管理和分配就越到位。

从净资产收益率的定义可以看出，净资产收益率的计算公式是，税后利润/所有者权益。举个例子，假设某公司某年年度税后利润是500万元，年度平均净资产为2000万元，那么该公司的年度净资产收益率便是25%，也就是500万除以2000万乘以100%。

净资产收益率虽然在公司的财务计算上使用频繁，但是它的一些缺陷也不容忽视。首先，企业的所有资产中，除了净资产还有其他一些资产，例如借债、专项批款等，这些外来资金在公司的运作过程中也发挥了一定的作用，公司的一部分税后利润就来源于这些资金，因此，把这部分收益一并加到分子上来计算公司的净资产收益率是有失偏颇的，实际上等于夸大了净资产的使用效率。其次，基于第一条，净资产收益率反映的只能是净资产的使用效率，不能代表整个公司的资金运作水平。

净资产收益率的缺陷使企业利用净资产收益率来考察企业资金的使用效率时，人为地夸大了公司资金的运作水平，容易让企业经营者滋生自满情绪，不能以客观的眼光来看待公司的运营状况，确实有不妥之处。

19．什么是“熊猫债券”

熊猫债券是指国际多边金融机构在华发行的人民币债券，根据国际惯例，国外金融机构在一国发行债券时，一般以该国最具特征的吉祥物命名。我国最具特色的吉祥物就是国宝大熊猫，因此财政部原部长金人庆将国际多边金融机构首次在华发行的人民币债券命名为“熊猫债券”。日本的被称为“武士债券”，英国的被称为“猛犬债券”，西班牙的被称为“斗牛士债券”，都是基于这个原因。

从定义上可以看出，熊猫债券也是外国证券的一种，其实质就是外国的筹资者在中国市场发行的以中国的人民币为面值的债券工具，只能在国内使用，不允许汇出国外。熊猫债券的发行成功是我国证券市场进一步对外开放的标志，外国债券在中国发行，可以促进中国债券早日走向国际化以及中国债券业务的健康发展，同时有利于改善国际贸易环境，增强国与国之间的贸易活跃度，在很大程度上加速了人民币走向世界的进程。据悉，首次熊猫债券的发行，大多用于中国民营企业的发展，可以为中国民营企业注入新的动力，增加我国目前在融资方面拨付给民营企业的比重。

熊猫债券发行的具体情况如下，首次发行时间：2005年10月14日；首批发行机构：亚洲开发银行；熊猫债券的利率：3.4%；总发行数额：截至2012年为40亿。发行次数：从严格意义上讲，熊猫债券共发行过4次。

20．了解权证的起源

权证（Share Warrant），是指基础证券发行人或其以外的第三人发行的，约定持有人在规定期间内或特定到期日，有权按约定价格向发行人购买或出售标的证券，或以现金结算方式收取结算差价的有价证券。

权证的实质就是，投资人支付一定的金额，从发起人那里买到一个承诺，即投资人在未来的特定时期内，可以以双方约定好的价格向证券发起人购买或者出售一定数量的资产。比如，购买股票的权证，也就是股票持有人在股票发行方那里获得的以一定价格购买股票的权利，也称为股票认购权证。同样的，股票持有人在股票发行方那里获得的以一定价格出售股票的权利，也被称为股票认沽权证。因此，可以说认购权证和认沽权证是根据权证的买卖方向而划分的两个重要方面。

回顾权证的发展历史可以看出，权证起源时间是1911年，起源行业是电灯和能源公司，起源地点在美国。在此后的近20年间，权证一度沦落成为市场经济中的投机性交易品种。直到20世纪60年代，权证才作为重要的融资手段再度走进企业的视野。当时，权证在发售债券相对困难时期多用于赠送，也就是说，投资者若购买债券可以赠送股票权证等，这其实是一种促销手段，类似于买电视机送吸尘器一样。

在中国证券市场上，权证还属于加入不久的新成员，由于缺少经营管理经验，还存在许多问题，但是，我们相信，在中国市场经济与国际化接轨的过程中，权证将逐渐担当起繁荣中国金融市场的大任！

21．为什么说老鼠仓危害公平

从本质上讲，老鼠仓就是一种基金经理对客户不忠的食价行为。具体的操作方法是，基金经理或部分操盘手在抬升股价之前，先联合亲朋好友在集合竞价时打压股价，于股价极低的时候促成预埋单成交，然后再在股价抬升之后获利。

建立老鼠仓，对普通散户和中国经济开发信托投资公司都是十分不公平的，大量资金流进老鼠仓，相关操作人员赚的盆满钵溢，散户资金却大量流失，中国经济开发信托投资公司也亏损累累，资不抵债，其行为严重扰乱了金融秩序。例如，股市历史上有名的基金经理韩刚利用职务之便跟踪买卖自己管理的股票白马股事件；基金经理马乐在职期间利用公共资金拉低股价买入再高价卖出，从中获利1883万元，严重危害了股市的公平性。

在利益的驱使下，有些人变得忘乎所以，随着国家经济法律法规的健全，这种损公肥私，违背职业操守的犯罪行为将受到严重的惩罚。目前，我国已经有相关法律出台，法律规定：对包括老鼠仓在内的违规行为有明确涉及，情节严重者，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得1倍以上5倍以下罚金；情节特别严重的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

22．证券交易所的中国企业为何被追捧

证券交易所就是买卖股票、公司债、公债等有价证券的市场，属于经由政府批准的证券交易有形场所。

证券交易所从最早成立至今已经有400余年的历史，世界上最早的证券交易所成立于荷兰。我国最早的证券交易所成立于上海，名为上海众业公所，是1905年外商组织的。截至目前，我国的证券交易所总共有4个，分别分布在上海、深圳、香港和台湾。

证券交易所的主要职责是提供证券交易的平台，形成并公告价格，集结资金参与投资，制定并维护交易规则，提供交易信息和降低交易价格。

经济全球化的发展，一扫中国企业在本国不招投资者待见的阴霾，众多海外证券交易所纷纷向中国企业抛出橄榄枝，不知不觉间竟掀起了一股中国热。从海外交易所及海外投资者的立场考虑，投资即是为了营利，追捧就代表有利可图。主要原因有：①中国企业尤其是中小企业成长空间大，发展前景好，与这些企业建立良好的业务合作关系有利于海外证券交易所自身的发展。②中国企业的上市资源丰富，抢先与中国企业建立合作也是众多交易所抢占上市资源的需要。③中国广阔的消费市场是中国企业在海外证券交易所走俏的坚强后盾。④海外证券交易所在制度管理上的优势对中国上市企业的发展有很大帮助，能共同创造利润。

无论是出于国家宏观调控的需要，还是证券交易所自身发展的需要，关注中国企业，无疑是海外资本市场做出的明智选择。

23．什么是价格股利率

价格股利率又称本利比，揭示的是每股市价与每股股利之间的关系。

与揭示每股市价和每股盈利之间关系的市盈率相比，投资者更关心每股的股利，加上普通的投资者不容易知道普通股每股盈利的相关数据，因此，在股票交易中，价格股利率比市盈率更受投资者关注。

从定义中可以看出，价格股利率实质上就是每股的市价与每股股利之间的比值，用公式表示即为：价格股利率=每股市价/每股股利。

在大多数投资者眼中，价格股利率和市盈率是两个比较容易混淆的概念。其实，它们二者之间的区别还是比较明显的：价格股利率侧重的是每股的股利，这是一个比较直观的概念，也就是股票总额与流通股股数的比值；而市盈率侧重的则是每股的盈余，也就是普通股每股税后的利润，是盈余与目前流通在外的股数之间的比值。

通常情况下，有经验的投资人将每股的盈利和每股的股利进行比较，往往得出每股盈利大于每股股利的计算结果，这是由公司分配方案导致的。股利中要按照规定提取公积金，有的要抽取一部分作为奖金然后再进行分配，因此，每股的股利数额一般比每股的盈利数额小。

由于经济环境的原因，价格股利率并不能一直保持在稳定的状态下，正常条件下的价格股利率在8倍到10倍之间，然而，美国也有因为通货膨胀、货币贬值、股价上涨致使价格股利率飙升到80倍的情况。因此，对于投资者来说，价格股利率只能作为一个参考。

24．为何ST股易受基金追捧

ST股就是风险股，用英文表示即Special Treatment ，翻译成汉语，即“特别处理”。1998年4月22日，沪深交易所宣布，将对财务状况或其他状况出现异常的上市公司股票交易进行特别处理，由于“特别处理”，需要在简称前冠以“ST”，因此这类股票称为ST股。

在证券交易市场上经常见到前面标着ST的股票，投资者在选择此类股票的时候要清楚，这种股票风险很大，存在退市的风险，如果投资的话需要慎重。

股市有个不成文的潜规则，高风险和高收益是并存的，想要高收益必然要冒险，求稳的投资一般收益都不高。ST股也不例外，其高风险高收益的特性自然也能够吸引一大批投资冒险家。以往经验表明，ST股的走势连续性很强，要涨一直涨，要跌一直跌，如果运气好碰到连涨的情况，就有机会拿到许多涨停板，这对投资者来说诱惑力实在太大了。此外，ST股之间还具有联动效应，时常出现齐涨的现象，因此，当有的ST开始上涨时，投资那些还没来得及上涨的ST股往往会有意想不到的收获，基于这些特性，使ST股在基金市场很受追捧。

ST股的另一个极端走向便是连续下跌，甚至有的投资者在没有做好止损准备的时候已经连拿很多跌停板，这也是交易所作标志提前警示投资者的原因，对于知道其中风险仍然要买进ST股的投资者，一定要做好思想准备，除了下跌风险之外，ST股还有暂停上市的风险。

25．集合竞价为何使香饽饽成为“噩梦”

在上午开市之前的9：15到9：25这10分钟里，上交所、深交所把大量买或卖某种股票的信息都输入到电脑内，但此时电脑只接受信息，不撮合信息。在正式开市前的一瞬间（9：30）电脑开始工作，十几秒后，电脑撮合定价，按成交量最大的首先确定的价格产生了这种股票当日的开盘价，并及时反映到屏幕上，这种方式就叫集合竞价（下午开市没有集合竞价）。

实质上，集合竞价就是投资者根据前一天的股票价格对股市当天价格的预测，在这段时间里，参与者通过自由的申报，充分的竞争，使开盘价趋向合理，能为投资者提供更加可靠翔实的参考信息。从这层意义上说，集合竞价对投资者来说本是一件好事，然而，集合竞价基于一些缺陷的存在，使得香饽饽成了“噩梦”。

根据集合竞价成交原则，除了按照价格优先、时间优先的原则之外，还要遵循以下三个原则：①成交量最大；②高于基准价格的买入申报和低于基准价格的卖出申报全部满足（成交）；③与基准价格相同的买卖双方中有一方申报全部满足（成交）。同时，集合竞价的过程是电脑交易系统程序化处理的，占比超过15%的重量级投资者很容易轻易操纵竞价机制，在集合竞价阶段大幅度拉低或者调高最后价格，令投资者损失惨重，自己则根据需要回补或者进行别的操作。2009年汇丰控股暴跌就是暴露集合竞价制度缺陷的例子，汇丰控股在一次集合竞价的最后阶段被大幅拉低近14%，且全天大跌24.14%，令不少散户损失惨重。可笑的是，他们的这种行为并不违法，属于利用规则缺陷打擦边球的行为。

在股市中，大象和蚂蚁本就是力量悬殊的两股势力，尽管港交所已经重新修订了集合竞价制度，规定股票在收市竞价交易结束时的价格较其常规交易结束时价格的涨跌幅度不得超过2%。但这一限价措施的推出是否对大象有约束作用，还需要进一步考证。

26．借鸡下蛋的多头交易：买空

在股票交易市场上，买空是和卖空相对的经济概念。买空就是指投资者根据自身掌握的股市信息预测到某只股票股价将会上涨，但是当下手中自有资金数量有限，不能大量的买进该股票，于是就先向证券商缴纳一定数量的保证金，并通过证券公司经纪人向银行融资以买进股票，待股价上涨到某一价位时再卖出，获取差额收益的行为。

买空又被称作多头交易，或者是借鸡下蛋。在现代证券交易中，投资者若想从事多头交易的投资，需要先开通保障金账户，也就是透支账户，又称信用账户，通过该账户，投资者可以用股票作为抵押，向证券公司借钱购买预先看好的股票或者是期货。若买进的股票真的能如预期的那样大涨，那么投资者可以在股票上涨到某一价位时卖出这些股票，获取中间差额利润，再将从证券公司借来的钱归还证券公司，从而结束买空行为。当然，如果股票价格并没有像投资者预先设想的那样连续上涨，反而持续走低，投资者不但挣不到钱，而且有可能遭受一定的损失。

可以看出，投资者在参与多头交易的时候，由于自身资金有限，大部分资金是从证券公司贷款所得的，而且，和别的股票交易相比，只有完成了买入股票和卖出股票两次交易才算是完成了多头交易。若不符合上述特点，则不属于多头交易。

27．高抛低补的空头游戏：卖空

卖空、做空、放空、沽空，都是一个意思，和多头交易的意思相反，是指投资人在手中不持有股票证券的情况下，先向股票持有人借来股票卖掉，后期再瞅准时机以低价买进股票，待股票上涨至原来的价格后归还给股票持有人，从中获取差额利润的投资行为。

卖空的最核心操作原则和普通交易一样都是高价卖出低价买进，也就是高抛低补。但它和普通交易的不同之处就在于到底是先买还是先卖。按照交易流程，普通交易属于先低价买进然后再高价卖出，来赚取中间差额。但是卖空则属于先卖后买，先以当前的价格把借来的股票卖出去，然后低价补仓，等买进的股票涨到原来的价格后，归还借来的股票，从中间赚取差额利润。实际上，卖空虽然属于先卖再买，但是它是建立在普通交易买进股票的基础之上，因此，需要一定的时间回补和第三方投资人的参与。举个例子，假设你现在看中一只价格为15元的股票，并预计该股票会大跌，但是你手中并没有这只股票，于是向持有该股票的人借了100股，并约定在一定时间内还他，现在你以15元的价格卖出该股票，共得现金1500元，后期该股票果然大跌，跌至10元，你又以10元买进，待股票涨到15元的时候还给原来股票持有人。这时候你就赚了500元。

然而，值得中小投资者注意的是，做空并非稳赚不赔的投资模式，若预测股票价格趋势失误，股票没有下跌反而上涨，就要承担受损的风险。

28．高涨幅的投资神话：成长股

成长股是随着美国著名的投资专家菲利普A.费雪在其《怎样选择成长股》里大量讲述而被炒作起来的一个股市概念。它是指这样一些公司所发行的股票，它们的销售额和利润额持续增长，而且其速度快于整个国家和本行业的增长。这些公司通常有宏图伟略，注重科研，留有大量利润作为再投资以促进其扩张。由于公司再生产能力强劲，随着公司的成长和发展，所发行的股票的价格也会上升，股东便能从中受益。

很明显，成长股在股票交易市场上颇受欢迎的最大原因是其高涨幅的神话，可以说，选对一个真正的成长股几乎是每个投资者的愿望，费雪曾给出了成长股的若干特点，这里归纳一下供投资者参考：①公司产品和服务要有市场潜力；②管理层要有开发新产品的决心；③公司研发部的努力要有效果；④公司要有高人一等的销售组织；⑤公司利润要高；⑥公司管理阶层要有深度；⑦公司在所处领域要有独到之处；⑧公司的经营态度要诚实；⑨公司要有长期或者短期的盈余展望；⑩公司成本分析和会计记录要到位。

此外，要想在股票市场获利，除了了解成长股的特点之外，还要选对买进和卖出的时机，费雪的意思是，若没有足够的专业知识选择买进点，可以在某个特定的时间内买进，然后一直持有，没有特殊情况不要轻易卖出。

29．什么是天使投资

天使投资是一种很受创业者欢迎的权益资本投资形式，是指富有的个人出资协助具有专门技术或独特概念的原创项目或小型初创企业，进行一次性的前期投资。这些投资者就像天使一样从天而降，帮助创业者和初创的小公司把美好的理想变为现实，因此这些投资者也被称为天使投资人。

在美国，天使投资还有一个很卡哇伊的别名叫“3F”，分别是Family（家人）、Friends（好友）、Fools（傻瓜），意思很明显，要成功创业，就要像家人和朋友一样相互支持和信任，还要像傻瓜一样宽以待人，不能斤斤计较。

天使投资大多是一次性的投资，且投资金额较小，项目的选择主要来源于天使投资人的主观判断，并无专业风险测评团的分析。天使投资人大多是经历过创业艰难的企业家，了解创业初期的艰辛，愿意给那些比较有潜力的创业团队资金支持，帮助其完成创业梦想。

在美国，根据天使投资人愿意投资资金的多少，可以将其分为三种类型。第一种是支票天使，每个投资案约1万~2.5万美元，且不参与管理。第二种是增值天使，投资金额约5万~25万美元，比较有投资经验，会参与公司后期运作管理。第三种是超级天使，投资金额一般在100万美元以上，投资人一般是成功的企业家。

随着科技的发展，一些年轻的创业人才对天使投资的需求越来越大，相应的，天使投资队伍和平台也越来越壮大。除了天使投资个人之外还衍生出天使投资团队和天使投资网络平台。

30．资本收益率：中国式的资本收益率

资本收益率也可称为净资产收益率或者资本利润率，是指企业的税后利润与平均资产的比率。从定义中可以看出，资本收益率的高低代表着公司运用资本获得收益能力的强弱，当资本收益率较高的时候，说明企业利用自身投资赚钱的能力越强，同时也意味着企业判别市场风险的能力越强，对于投资者来说，该企业便是一个值得投资的企业。那么，从这层意义上来说，资本收益率是投资者进行投资前的重要参考依据。

资本收益率体现的是税后利润和平均资产的关系，用公式表示为：资本收益率=（净利润÷平均资本）×100%，平均资本=[（实收资本年初数+资本公积年初数）+（实收资本年末数+资本公积年末数）]÷2，可以看出，净利润和资本收益率是成正比的关系，当净利润越大，资本收益率也就越大，反之，净利润越小，资本收益率也就越小。平均资本取的是实收资本与公积资本年初的数额与二者年末的数额之和与2的比值，整体上来说它和资本收益率是成反比的，平均资本越小，资本收益率越大。反之，平均资本越大，代表公司的投资越大，那么平均到每份资产上的收益也就越小，资本收益率相对就小。

所有的投资者投资的最终目的都是为了获得收益，那么，股份制公司的资本收益率衡量的就是股东的投入与产出比，资本收益率提高，就意味着该公司的股票会升值。

31．投资如何被加速

投资被加速现象体现的是经济学中的投资加速原理，它反映的是收入与消费的变化和投资的变化之间的关系。这一原理最早提出于1913年的《生产过剩的周期性危机》一书，作者是艾伯特·阿夫塔里昂。后来，经过十余年时间的沉淀，投资加速理论才被作为解释经济周期的原理加以探讨。直到19世纪80年代到20世纪中期，投资加速原理才逐渐引起人们的重视。

投资加速原理认为：消费需求量和收入水平的变动会引起投资量的强烈变动，从这层意义上来说，企业想要提高产量，就要增加投资总量，尤其是净投资。企业计算产量和净投资之间的关系时，尤其能体现出投入加速原理的参考价值。为了帮助理解我们来举个例子：假设有一个军工生产企业，在其他条件都保持原有状态不变的情况下，投入与产出的比值是5∶1。如果现在由于收入水平的提高和消费能力的提升，市场对该企业的产品需求量增加了200万元，这时，为了生产出这额外的200万元的产量，该企业就需要在原有的基础上增加1000万元的投资。这时候代表增值投资的1000万元与代表新增产量的200万元之间的比值就是加速数。

需要注意的是，投资加速原理不只是适用于需求总量增加的这种情况，同样适用于需求总量减少的情况，即当收入或者消费需求量减少的时候，投资的总量也可能会随之减少。

32．别把买卖成败寄托在一艘船上

世界首富比尔·盖茨的投资理念——“别把鸡蛋放在同一个篮子里”和“别把买卖成败寄托在一艘船上”所要表达的理财观点是相同的，都是教我们投资时要注意分散风险。

分散风险是指在投资理财时，要将资金分配到多种投资上，不要完全放在同一种投资上，而且这些投资的资金之间的关联性低，才能达到降低风险的目的。

既然要选择投资，那么市场风险便是回避不了的，也就是在投资理财时，很可能存在预期回报和实际回报偏差过大的现象，更有甚者，投资本金遭受损失，这时，投资者可以通过将资金投放在不同类别的资产上，来达到降低风险的目的。举个例子，近些年股市跌宕起伏，熊市牛市转换频繁，如果一股脑把所有的资金都投入到股票中，就严重违背了市场投资“别把买卖成败寄托在一艘船上”的原则，若恰巧遇到所投资股票公司倒闭，那么就会损失惨重。相反，如果在投资前注重分散投资，将资金投入不同的市场里，有的投入股票中，有的存入银行收利息，有的投入房地产收房租，这些市场不会在同一时间发生风险，若股票投资遇到风险，别的投资还能有很好的收益，这样就降低了风险，不至于陷入完全被动的局面。

然而，值得注意的是，分散风险只能降低风险，并不能将风险完全免除，投资仍需谨慎。

第四章    不可不知的商务贸易经济学

万通控股董事长冯仑说：“身体是革命的本钱，但对我们这些男人们，革命才是身体的本钱，你的企业你的事业停步了，你还有什么本钱？”在这个竞争异常激烈的现代社会，商场就是没有硝烟的战场，千军万马摇旗呐喊争过独木桥，稍有疏忽，就可能倾覆在敌手的铁蹄下。因此，每一个想要在商海中做出一番成绩的人，每一个想要登上行业制高点的人，都不可不学商务贸易经济学。

1．格雷欣法则：劣币为何驱逐良币

格雷欣法则既是一条经济法则，又是一种经济现象，是英国著名的经济学家托马斯·格雷欣于1580年所提出，格雷欣法则更通俗的说法是“劣币驱逐良币法则”。

格雷欣法则的存在是基于一种特定的货币环境，指在双本位货币制度的情况下，如果市场上有两种名义价值相同的货币同时在流通，但是其中一种货币的实际价值低于另一种货币的实际价值，就会发生这样一种现象：实际价值高的货币（良币）普遍被收藏起来，逐渐从市场上消失不见，慢慢地退出流通领域，而实际价值较低的货币（劣币）将会在流通市场中占据主流地位，泛滥成灾。

我们通过一个例子来理解这种经济现象：假设现在有两块金子，它们的法定价值都可以兑换1万块人民币，但是其中一块金子重量明显轻于另一块或者某处少了一个角，这时，如果非要从两块中拿出一块用来消费，不用说几乎所有人都会把那块足量的留下，而先去用那块重量轻的。这种出于对“足量”货币的偏好，就是格雷欣法则在起作用。

现实生活中这种现象也是普遍存在的，意大利伟大的作家卡尔维诺的一段话就是很好的证明，他说：“在一个人人都偷窃的国家里，唯一不去偷窃的人就会成为众矢之的、成为被攻击的目标。因为在黑羊群中出现了一只白羊，这只白羊就是‘另类’，一定会被驱逐出去。”

2．什么是“注意力经济”

注意力经济是社会信息极度泛滥状态下的产物，它是指这样一种经济现象：人们最大限度地吸引用户或消费者的注意力，通过培养潜在的消费群体，以期获得最大的未来商业利益的经济模式。

或许我们每个人都有这样的感受，每天一睁开眼，便有形形色色的信息向我们袭来，新闻信息、娱乐信息、广告信息、科技信息、社交信息等数不胜数，导致我们接受能力严重超载。通常这个时候，我们平均分散在每条信息上的注意力就变少了，对于这些信息的发布者来说，注意力就成了一种稀缺资源。正如著名的诺贝尔奖获得者赫伯特·西蒙所说：“随着信息的发展，有价值的不是信息，而是注意力。”

在信息过剩的社会，注意力作为一种稀缺资源往往具有很大的商业价值，彼此间争夺消费者的战争进一步转化为争夺注意力的战争，因为人们只有先关注了某种商品，才有可能成为消费者。

当今社会是一个信息爆炸的社会，在这种社会环境中整个世界都在为吸引更多的注意力而备战，谁能吸引更多的注意力，谁便能在这场大战中大获全胜。比如情感专家杨冰阳，一个小小的微信公众平台就有60万适婚年龄女性粉丝，她每一次有新的作品出版，都能迅速掀起一阵抢购热潮，大家的注意力很快被吸引过去。只要有注意力，就能产生经济效益，无论这种经济效益是显性的还是隐性的。

3．红罐王老吉的营销手段

“营销”一词有两层含义。第一层，作为名词的营销，是指企业的市场营销活动或行为的学科，称之为市场营销学、营销学或市场学等；第二层，作为动词的营销，是指企业的具体活动或行为，这时称之为市场营销或市场经营。在这里，主要参考红罐装王老吉的营销手段来了解一下营销作为动词的意义。

广州大健康产业所生产的红罐装饮料王老吉作为中国凉茶行业的领军品牌，2009年成为首个在中国饮料市场超越可口可乐等世界知名跨国企业的民族品牌，品牌估计1080亿元。王老吉所创造的销售奇迹，使其营销策略备受同行关注。

通过研究，可以把王老吉营销的成功归于以下几点：①王老吉定位十分清晰，即：预防上火。王老吉产于广东，由于饮食文化的原因，当地人对饮料有降火去火的需求。王老吉的出现刚好满足了人们的这一需求。②广告宣传到位。王老吉从功能性饮料出发，提出别出心裁的广告语——“怕上火，喝王老吉”，再次加强王老吉清凉去火的市场定位。③包装吸引眼球，王老吉以红黄两色为主色调，红色具有民族特色，黄色能吸引人的注意力，二者搭配起来，是市场化的“营销策略”。④价格定位合理，王老吉310ml定价3.5元，与普通饮料相比，价格偏高，然而，王老吉属于功能型饮料，与市场上其他的功能型饮料相比，王老吉价格偏低，明显占优势。比如：250ml红牛价格为5元。

通过王老吉的成功营销案例可以看出，在市场竞争日益激烈的今天，符合商品特色的营销策略对于企业至关重要。

4．百盛跻身五百强的运营之术

运营是指对生产和提供产品和服务的公司系统进行设计、运行、评价和改进的行为，它涵盖企业运作过程中的方方面面，包括供应链、产品质量、生产、销售与营销、安全与健康以及环保等。

你或许没有听过百盛餐饮集团，但是你一定听过、见过或者吃过肯德基和必胜客。没错，肯德基、必胜客、塔可钟这三种烹鸡、比萨、墨西哥风味食品及海鲜等在连锁餐饮领域名列全球第一的品牌都属于百盛餐饮集团旗下的餐饮品牌。作为全球餐饮市场最大的餐饮集团——百盛餐饮集团自1997年10月7日从百事可乐公司分离出来之后，便采取了一系列大胆而创新的运营管理措施，具体有：①经公司高层统一协商决定，肯德基、必胜客、塔可钟这三个品牌在相互协调的原则下都按照原来的运营方案进行运营管理。②为了打开市场，进行三个品牌的联合促销，通过套餐形式实现销售最佳搭配，同时，三个品牌所需要的原料都由公司统一采购、配送，减少了运营成本。③公司首次尝试通过转让公司连锁餐厅特许经营权的方式收取加盟费，迅速有效回笼资金用来开发新餐厅。④公司高层和员工亲密互动以增强员工的归属感等。

总之，运营管理的好坏直接关系到企业的生存状态，百盛集团之所以能够跻身世界五百强离不开它滴水不漏的运营术。

5．古井酒的价格企划

“企划”这个词是舶来品，于1965年从日本传来。笼统地说，企划就是指企业发展战略、品牌战略的制定；往小里说，企划就是指企业的营销管理、广告策略和市场管理等计划的制定。主要包括：市场营销调研、营销、市场定位、企业形象、产品、品牌、价格、营销渠道、促销、广告、整合营销传播、服务、网络营销关系营销等许多方面。

简单来说，企划就是企业言之可行的计划。一份好的企划方案对企业发展至关重要，能有效地为企业规避风险和实现利益最大化，因此，在国外，企划人员被称为企业的智囊团。

古井贡酒，是中国八大名酒之一，素有“酒中牡丹”的美称，它的成功，主要来源于公司高瞻远瞩的价格企划。从1987年到今天的酒业发展史中，经历了从卖方市场到买方市场的转变，以1989年为分界线，之前买酒需要找熟人批条子的供不应求现象转变成为滞销，降价，供大于求的现象。当众多酒业大幅涨价并加大生产的时候，安徽古井贡酒厂厂长王效金事先洞悉酒业未来走向，故意反其道而行之，采取研发新品大幅降价的企化策略，最终，当买方市场和卖方市场相互转化之后，古井贡酒一跃成为中国销量名列前三的名酒。

可以看出，企划是关系到企业的发展、壮大，乃至生存的关键因素，一个企业若不重视企划，势必走向败落。

6．Amazon在赔钱中高速发展

电子商务是信息极度发达后在网络媒介上开启的购物平台，通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器的应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。

Amazon即亚马逊网络电子商务公司，简称亚马逊，是美国最大的一家网络电子商务公司。从它由Cadabra更名为Amazon开始，便开启了疯狂的扩张模式。我们先从亚马逊的定位轨迹上来看它的扩张野心。1994年至1997年，贝佐斯把亚马逊定位成“地球上最大的书店”。1997年至2001年，贝佐斯把亚马逊定位成“最大的综合网络零售商”。2001年至今，贝佐斯把亚马逊定位成“最以客户为中心的企业”。在以往的发展经验中可以看出，为了实现它的每一个战略定位，亚马逊不惜以高出传统零售商店6倍的代价来提升市场知名度。也就是说，每收入一美元，传统零售商店花4美分就够了，而亚马逊则要花费24美分。在定价方面，亚马逊采用最低折扣策略，以巨额亏损换取营业规模。

截至目前为止，亚马逊收购了包括卓越网在内的众多电子商务平台，且不论亚马逊在赔钱状态下高速运营的策略是否正确，零售业的最终目的还是为了盈利，待亚马逊逐步实现了从掠地到攻心的战略计划，这些年的努力能否带来回报，才是对Amazon在赔钱中高速发展正确与否的唯一评判标准。

7．永和豆浆的连锁经营

连锁经营是指经营同类商品或服务的若干个企业，以一定的形式组成一个联合体，在整体规划下进行专业化分工，并在分工的基础上实施集中化管理，把独立的经营活动组合成整体的规模经营，从而实现规模效益。

连锁经营的集中优势就在于把分散的经营主体联合起来，形成统一的规模，统一的文化，然后进行统一配送，统一管理，在商品的质量上给予保证，让消费者对其产生信赖。

永和豆浆从产生到发展就是一个成功的连锁经营案例。20世纪80年代中期，永和豆浆在台湾注册商标并成立公司，向当时风靡中国市场的洋快餐“肯德基”“麦当劳”等发起了挑战。截至2005年，永和豆浆在大陆开店150余家，除去13个直营店之外，其余全是加盟店，总营业额超过4亿元，成为全球中式餐点知名品牌。它的成功在餐饮行业引起很大规模的复制风潮，一大波餐饮品牌开启连锁经营模式，加盟店成了当下餐饮行业的主力军。

永和豆浆的成功除了归结为其连锁经营策略之外，还在于它的品质优势。2012年，永和豆浆提出低碳经济的营销策略，将环保、健康、养生等文化融为一体，向消费者展示了一个“绿色”的餐饮形象，再度将企业的美誉度提升至国际化水平。现在，永和豆浆已经褪去了成立之初的街头小店模样，成为中华民族传统美食的代表食物而被世界各国消费者所喜爱。

8．惠普公司“Flash创意大赛”：病毒式营销

病毒式营销是一种网络营销方式，又被称作病毒性营销。它是指经营者利用公众的积极性和人际网络，让营销信息像病毒一样传播和扩散，从而达到提升产品或服务知名度和美誉度的目的。也就是说，企业通过提供有价值的产品和服务，赢得一部分消费者，然后通过这部分消费者自发的体验分享来达到宣传的目的。

这种营销的最大特点就是受众自发的口碑宣传，和传统营销比起来能节省一笔很大的宣传费用。病毒性营销的宣传方式有很多，最常见的是口头传播，其他还有：人际关系网络传播，精美网页传播，节日祝福传播，便民服务传播等。

惠普公司的“Flash创意大赛”就是病毒式营销的成功经典案例之一。当时惠普公司事业部为了推广惠普笔记本电脑，和专业的Flash网站闪客天地达成合作，举办“Flash创意大赛”活动，成功地吸引到众多参与者。经过两个月的作品征集，惠普在没有任何营销成本的情况下征集到很多优秀的Flash作品，这些作品传到网络上，浏览量超过1500万次，短时间内达到了意想不到的宣传效果，连带着惠普笔记本的销量也大幅上升。惠普的这次近乎无成本的病毒式营销策略也一跃成了营销领域津津乐道的经典案例。

类似的营销案例并不少见，例如前阵子很火的“杜甫很忙”系列涂鸦，经查实都来源于国内营销策划公司。可以看出，成本低、高效率的病毒式营销在广告界很受欢迎。

9．为何要买壳上市

买壳上市又称“借壳上市”、“后门上市”或“逆向收购”，是指非上市公司购买一家上市公司一定比例的股权来取得上市的地位，然后注入自己的相关业务及资产，实现间接上市的目的。通常情况下，需要买壳上市的企业多为民营企业，因为民营企业常常受到某些因素的制约，无法实现直接上市的目的，只能通过买壳上市来达成目标。

民营企业碍于自身的劣势，通过买壳来实现上市的目的不失为明智之举。以往经验表明，收购者通过买壳上市具有三大好处。首先，能节省一笔中介费用。随着市场经济的繁荣发展，申请上市的中介费用水涨船高，和直接上市相比，买壳上市所需要的时间和工作量都较少，相对的所需费用也较少。其次，买壳上市可以省去很多的工作，节省筹备时间。收购者若不改变公司的主营业务或者把大量的资金剥离上市公司，就能省去很多中间程序，节省数月的准备时间和上市时间。最主要的是，买壳上市对上市公司的要求比较灵活。借壳上市最大的吸引力在于能够给那些对上市比较感兴趣但是目前又没有达到上市要求的企业提供方便。比如20世纪90年代的中信泰富，在并购重组案例中称得上经典。当时，“中信香港”通过一系列的配股发展，将原有资金注入了“泰富发展”，成功实现买壳上市，仅1991年到1996年几年时间，股价从1.3元每股涨到了44.9元每股，按股价计算，成为跃居香港前十位的上市公司之一。

需要注意的是，买壳上市并不是万无一失的上市途径，收购者在注入资金之前要对卖壳公司做好调查，以免遇到突发的潜在风险。

10．什么是管理者收购

管理者收购是一种企业收购方式，用英语表示就是，Management Buy-Outs，简称MBO。是指目标公司的管理者与经理层利用所融资本对公司股份的购买，以实现对公司所有权结构、控制权结构和资产结构的改变，实现管理者以所有者和经营者合一的身份主导重组公司，进而获得产权预期收益的一种收购行为。

这种企业收购方式最初起源于美国，在20世纪七八十年代十分流行。管理层收购的方式让经营者实现了一种心理上的转变，由为老板工作变成了为自己工作。当管理层和其他员工自己出资认购公司股份的时候，在一定程度上便把自己的利益和公司的利益绑在了一起，因此更能够全身心地投入到公司的经营管理中。从这个角度来说，管理者收购对于调动企业内部员工积极性，提升企业经济效益有很大帮助。在国内，管理者收购开始是近几年的事，目前试行管理者收购的公司并不多，比较知名的有新浪、宇通客车、美的、深圳方大、佛塑股份等上市公司。

管理者收购最突出的贡献就是解决企业内部激励机制问题，通过管理者与经营者身份的重叠，降低企业所有人与企业管理经营者之间的委托代理成本。同时还能避开相关法律对诸多问题特别是股票来源的限制，使持股方案能顺利实施。

但是，在管理者收购实行的过程中，若对经营者的监督不力，有可能出现国有企业负责人中饱私囊的现象，会在一定程度上造成国有资产损失。

11．为何说产业链是一场没有硝烟的战争

产业链是一个很形象的经济学概念，是各个产业部门之间基于一定的技术经济关联，并依据特定的逻辑关系和时空布局关系客观形成的链条式关联关系形态。通俗的说，产业链就是不同的地区发挥不同的区域优势，在相同的区域市场内形成专业化的分工，再以产业形式进行合作的载体。

产业链重在描述产业与产业之间的相互关系，这种相互关系在企业群之间就像一张无形的网，相互促进又彼此制约。按照内容分类，可以将产业链再细分为价值链、企业链、供需链和空间链四个方面。按照产业与产业之间的联系方式，又可将其分为接通产业链和延伸产业链。从名字上能看出，接通产业链就是将某一地域空间的相互关联的产业借助一种产业形式来连接起来，延伸产业链则是在一条已经存在的产业链上发展延伸。

产业链的形成对企业发展帮助很大，能够使企业降低生产成本，带动企业的创新氛围，发挥区域经济的优势来打造区域品牌形象，同时还有利于新企业的出现。例如，长三角地区的羊毛衫生产基地，从原材料到加工生产，再到销售整个过程都有专门的企业负责，这就是一条典型的产业链。和中国其他零散的羊毛衫生产厂相比，这里很明显占据优势。而这些优势的直观表现就是，产业链最终输出的羊毛衫在其他条件不变的情况下，生产成本更低，走上市场，自然赚取的利润高于零散羊毛衫厂生产的羊毛衫，可以说产业链就是一场没有硝烟的战争。

12．什么是长尾理论

长尾理论是美国杂志《连线》主编Chris Anderson在《长尾》一文中提出的，简单地说，长尾理论是指只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。

我们可以简单地理解为，企业的销售量并不只取决于最受大众欢迎的那部分产品，还和那些并不受市场追捧的产品有关。举个例子，就拿女鞋来说，普通女孩子的脚多在36~38码之间，这部分尺码的鞋子在市场上特别常见，也是最受大众欢迎的尺码范围。相反那些太小或太大的尺码在市场上并不热销，比如说35码、39码、40码、41码等，这部分鞋就叫长尾鞋，容易被销售者不关注或者遗忘。但是，往往这些尺码的鞋子销量累积起来也能在很大程度上影响到企业的生存发展。

有人说长尾理论在日常生活中无处不在，这个说法并不夸张，我们把上述的例子过渡到搜索引擎营销上来看也解释得通，虽然单个的冷门关键词为网站带来的访问量远不及热门关键词，但是这些冷门关键词所带来的访问量加起来或许比热门关键词还多，并且成功转化率也较高。比如说，同样两个人在网络购物平台进行搜索，搜索关键词“41码女士凉鞋”的访问者与搜索“女鞋”的访问者相比，前者更能转化为该网站的顾客。

同时，长尾理论和二八定理也并不矛盾，它旨在强调那些受80%的人关注的20%的主流客户群并非厂商的全部客户，相应那些被大部分人忽视的80%的客户群体也能为厂商带来可观的销量。

13．什么是蓝海战略

蓝海战略是市场经济条件下人们思维的一种大胆转变，这一战略在2005年被W. Chan Kim和勒妮·莫博涅概括在《蓝海战略》一书中。它来源于一个形象的比喻：假设把整个经济市场比作一个海洋的话，那么在市场上已经存在，比较成熟且竞争激烈的部分就是红海；而那些尚未成熟，具有无限可能，需要被人们去探索挖掘的部分就属于蓝海。相应的，蓝海战略就比较容易理解了，就是指企业战胜对未知空间的恐惧，来实现对传统产业的超越，不局限于已知空间的既得利益，开创全新的市场企业战略。蓝海战略作为一种全新的经济理念，重在培养企业的创意与创新能力，是一种通过差异战来抢占市场份额的经济模式。它强调，与其在现有的行业中与竞争对手抢占市场份额打个头破血流，不如去挖掘新的潜在市场，说不定就会有一番意外收获。比如在房地产市场，当大多数企业家都把目光瞄准公寓、别墅、写字楼市场时，潘石屹却独树一帜的宣誓要为少数人盖房子，给那些有知识有能力有上进心的“创业阶层”盖房子。他的这种“不与竞争者竞争”的经营理念就是为自己开创蓝海疆域的明智之举。

蓝海战略的提出本身就是在原有“创新战略”概念上经过全新的理论框架包装而产生的新理念，却因为它自身的系统归纳使企业更加重视创新意识对发展的重要性。因此，蓝海战略本身就是战略领域的创新行为。

14．中小企业扎堆：集群效应

集群效应原意是指同一种生物生活在一起能相互帮助，现在常用来指代企业之间的一种扎堆生存互帮互利现象，也被称作产业集群效应。换个说法，也就是指那些在业务上具有合作关系的大大小小的企业集中在一定的区域内，通过纵横交错的网络关系紧密联系在一起，利用彼此间的合作，实现区域的创新，提升区域的竞争力，推动区域的经济增长。

产业集群效应最多发生在中小企业之间，这种发展模式已经成为世界范围内的重要经济现象。在世界经济发展的漫长历史中，集群效应为中小企业带来的经济效益和社会效益都是十分明显的，以往经验表明，企业要想发展迅速，在市场中占据一定的份额，最好集群而生。与扎堆生存的企业相比，那些零散而生的企业在抵抗外来风险，保持旺盛生命力，提升竞争优势等各方面都远不如集群企业。纵观世界各国，在集群效应中获益的企业不在少数，经过几年时间的发展和沉淀，相当多一部分集群企业在世界范围内都享有盛誉，比如：美国硅谷的IT产业，北京中关村的IT产业，美国加州的葡萄酒产业，中国浙江嘉兴的集成吊顶产业，中国温州的皮革与制鞋业等。

总之，中小企业扎堆生存的最终目的就是实现1+1>2的经济效果，因此，对于那些设备技术落后，人才缺乏的中小型企业，集群发展确实是一个好的选择。

15．净投资是怎么回事

净投资又被称为诱发投资，是指为增加资本存量而进行的投资支出，即实际资本的净增加，包括建筑、设备与存货的净增加。通常情况下，净投资的多少取决于国民收入水平及利率等变化情况，属于扩大再生产投资，因此，净投资的增加在某种意义上意味着企业生产规模的扩大。

在经济学中，把总投资分为净投资和重置投资两种。那么，净投资和总投资的关系便是，净投资等于总投资减去用以弥补机器设备折旧的重置投资。用公式表示就是，净投资=总投资-重置投资。若把总投资看作增加或者更换资本，包括厂房、住宅、机械设备及企业存货等的支出，那么，净投资就是所有的厂房、住宅、仓库、机械设备投资减去一定时期内的折旧，是一定时期内增加到资本存量中的资本流量和一定时期内损耗的资本流量之间的差额。

我们以一个例子来理解净投资的概念，假设某个工厂在某年新添500台机器和一个仓库，这样当年的总投资就是500台机器和一个仓库，由于在生产和使用过程中，这些机器和仓库会有损耗，设折旧率为20%，可以算出当年折旧了100台机器和1/5的仓库，用新添置的机器和仓库总数，减去折旧的机器和仓库，得出的数字400台机器和4/5个仓库就是当年该厂的净投资。

可以看出，当总投资大于重置投资的时候，企业净投资就大于零，也就意味着企业规模处在扩大状态。

16.一分钱利润的启示：什么是利润

利润也就是指企业在一定时期内，通过提升技术，付出劳动所获得的经营成果。在资本主义制度下，利润是剩余价值的转化形式，它表现为商品价值超过成本价格的余额。

企业的利润一般来源于企业在一定时期内的营业利润，投资净收益以及营业外收支净额三个方面。用公式表示即为：利润＝营业利润+投资净收益+营业外收支净额。众所周知，最大限度地追逐利润是每个经营者从事经营活动的最终目的，然而，义乌“蚂蚁商人”一分钱利润的致富之路为那些只着眼于挣大钱的投资者开启了一个新的盈利模式，即薄利多销。

去过义乌商品市场的人都知道，除了商品种类多，质量好之外，那里最大的特点就是便宜。义乌商人坦言，他们的利润很薄，能薄到什么程度呢？100根牙签只赚1分钱。是的，1分钱，在经济如此繁荣的今天哪里还有经营者会看得上1分钱？义乌的商人却能看到这1分钱背后积少成多的力量，他们的生意经就是，宁要100000个人的1分钱，不要1个人的100000块钱。因此，义乌的生意可以做到世界各地，粗略统计一下约有206个国家和义乌有业务来往，有了这积少成多的一分钱，义乌的商人也赚得盆满钵满。

一分钱利润给我们的启示是，做生意不能眼高手低，一心只想要三年不开业，开业吃三年的暴利，须知，这一分钱积累多了，也能生出一个百万富翁来。

17．为何丰田帝国会一脚踏空

在丰田的经营发展史上，曾经发生过两件令人匪夷所思的事情。其一是2008年账务亏损4369亿日元，其二是2010年耗资1800亿日元召回存在油门踏板故障问题的车辆。丰田以每年生产50万辆汽车的扩张速度最终为这个汽车行业的“世界第一”带来了灾难，尽管日本丰田汽车公司总裁丰田章男在名古屋召开记者会时曾鞠躬致歉，他表示“顾客的安全至关重要”，同时他也希望消费者能相信“丰田汽车是安全的”，但是恐怕无法完全弥补这次事件带来的伤害，这小小的脚垫滑动卡住油门踏板缺陷使丰田帝国在前进的路上一脚踏空了。

当企业规模扩张到一定程度，若不及时改变生产经营方式，很容易在人员管理、生产质量、销售渠道等各个方面出现问题导致收益率和管理效率降低，很明显丰田帝国也没有逃离过度扩张带来的厄运。

很多有经验的经济学家把丰田帝国一脚踏空的现象列为规模收益递减现象，也就是说人类的经济活动都是通过投入得到产出，当投入增加时产出虽然也能增加，但是最后必定会达到收益递减的状态，即产出的增加赶不上投入的增加。

规模收益递减规律提示我们，在从事生产经营的过程中，发展速度要跟自身的实际情况相符合，不可为了最大限度地抢占市场份额而牺牲产品的质量，否则，最终的结果很可能是得不偿失。

18．为何说信息影响成败

提起资源，人们往往最先想到的是通过使用或直接可以为企业、社会产生效益的东西。如土地、人、设备、厂房等。而这些资源又以其备用性和稀缺性成为人们生产活动中争相抢夺的财富。往更加深入的层面分析，又有人把资源分为自然资源和社会资源。自然资源很好理解，像大自然中的空气、水分、土壤、矿藏、森林、草原、动物等都属于自然资源。相比较自然资源，社会资源就比较抽象了，它包括人力资源、信息资源以及经过劳动创造的各种物质财富。这其中，信息资源是最抽象的。

在竞争日益激烈的当下社会，信息已经完全具备了资源的属性，与能源，材料并列为当今世界三大资源。它是指企业在生产及管理过程中所涉及的一切文件、资料、图表和数据等信息的总称。关于信息的重要性，美国哈佛大学的研究小组曾说：没有物质，什么都不存在；没有能量，什么都不会发生；没有信息，任何事物都没有意义。可以说，有时候，信息甚至可以影响成败。这是因为，信息能够给人们提供知识技巧，帮助人们在关键时刻做出正确的选择，提高决策的合理性，从而提高个人或者整个企业的生产效率。如在股市中如果能事先得知有关投资公司的信息，能在很大程度上为我们规避风险，赚取收益。

但是，需要我们注意的是，信息虽然普遍存在，但是并非所有的信息都是资源，在使用的过程中，需要我们加以分辨把握。

19．欧佩克的利益算盘

配额是指对某种有限资源每年能够进口的数量进行的限制管理，体现的是有限资源的分配关系，目的是平衡市场上供需双方的利益分配。在国际贸易中，配额又指一国为了本国的企业利益免受进口贸易的损害，实施的保护主义政策。

配额制度的实施是以限制国际贸易的自由发展为代价的，世界主要石油生产国于1960年9月14日联合成立的“石油输出国组织”便是一个典型的配额例子。众所周知，该组织成立的主要目的便是为了共同对付西方石油公司和维护石油收入。石油是不可再生资源，属于有限资源，包括伊拉克、伊朗、沙特阿拉伯、科威特等在内的12个欧佩克成员国共同协商出相关的石油政策，确定石油产量和价格，采取一致的行动来保护石油国的资源，抵抗西方国家对产油国的剥削和掠夺，维护自身利益。

欧佩克成员国的石油产量占世界石油的60%，和世界众多石油消费国的利益息息相关，因此，欧佩克在配额保护本组织成员国的利益的同时，也要合理平衡世界石油市场的利益。也就是说，在拨动自己利益算盘的同时，也要考虑到不破坏世界石油市场的正常运行发展，能与石油消费国建立长期稳定的供应关系。

配额制度的做法在世界贸易中颇受争议，是被自由主义贸易的倡导者极力反对的，长此以往，不利于国际的贸易发展。

20．流域排污权有何经济性

排污权很好理解，又称排放权，就是排放污染物的权利。是指企业在环境保护监督管理部门允许的范围内，在确保不损害公众利益的条件下，还要在法律允许的前提下享有的向环境排放污染物的权利。排污权的概念是美国经济学家戴尔斯首先提出的，他主张政府作为社会的代表及环境资源的拥有者，把排放一定污染物的权利像股票一样出卖给出价最高的竞买者。污染者可以从政府手中购买这种权利，也可以向拥有污染权的污染者购买，污染者相互之间可以出售或者转让污染权。

戴尔斯的这一提法，衍生出一种新的交易，即污染排放许可证转让。也就是说那种可以允许产生有限污染的一定数量的许可证，可以在各个厂商之间发放并在它们之间进行买卖。这样一来，流域的排污权便有了经济性。因为每个企业的排污量不一样，那些排污量比较高的企业在国家允许的情况下向排污量比较低的企业购买排污许可证，就能在保证社会总污染量不增加的同时降低排污成本，提升企业经济效益。当排污量较高的企业在解决了排污的问题之后，又能够专心于企业的经营管理，提高区域竞争力。同时，排污权交易一改政府的硬性管理状态，化被动为主动，对于提高企业的生产积极性很有帮助。对政府来说，只要制定出税费及收费标准即可，很大程度上也减少了管理费用。

不难看出，流域排污权的可转让制度很好地发挥了市场配置的基础作用，具有很强的经济性。

21．国际套利如何产生

经济活动中的套利现象是国与国之间进行外汇交易时的常见做法，其实质就是利用两国之间的利率的差价或货币汇率的差价来赚取利润。具体做法是，当某种金融资产或者实物的资产在国内与国外有两种不同的价格时，从价格较低的那个国家买进，再从价格较高的那个国家卖出，以流动资产从中赚取收益。这种套利行为可以是来自于投资者个人，还可以是一个专门的从事这种业务的组织机构。

和个别高风险的投资相比，由于各国间的利息率和货币汇率牵涉国家政策，相对稳定，因此，套利活动的投资行为在短期内所承担的风险也相对较小。在外汇套利市场，可以将套利分为非抵补套利和抵补套利。在前者的套利活动中，资金的流向受非抵补利差的控制。举个例子，假设中国的利息率是X，美国的利息率是Y，非抵补利差是T，那么，T=X-Y，当T大于零时，X大于Y，意味着中国的利率大于美国，这时候资金主要由美国流向中国。抵补套利是投资者在套利活动中为了减少汇率变动带来的风险，按照即期汇率，把利息率较低的通货兑换成利率较高的通货，并且把这些通货存在利率较高的国家，同时，按远期汇率把利率高的通货兑换成利率较低的通货。同样把中国利率设置为X，美国的利率设置为Y，二者的抵补利差为R，人民币的贴水率为Q，则，R=X-Y+Q。这时候，资本的流向除了和两国的利息率差价相关，还和利率高的国家通货的远期升水率或贴水率有关。

22．为何要警惕虚幻的“市场权利”

市场权利是指某一企业在其所处的行业中对行业产品的价格或生产数量具有控制能力。从这层意义上来说，当企业想在某一区域内拥有最高的市场份额，只能使自己处在垄断地位，而处在完全竞争状态中的企业则没法达到。

在市场权利的争夺战中，最常见的方法便是侵占市场份额，也就是企业战略管理和营销学中的市场占有率。很大一部分企业认为，只要抢占了更多的市场份额，便在市场中拥有更大的市场权利。因此，很多企业为了占据更多的市场，不惜牺牲暂时的利益，甚至做起了亏本买卖。例如，亚马逊在利润极低甚至赔钱的状态中疯狂扩张，目的就是为了抢占更多的市场份额。让我们作为消费者代入一下，假设现在亚马逊已经占有了世界网购平台的绝大部分市场份额，自以为掌控了零售业的价格和产量的控制权，而公然大幅涨价的话，你还会作为一个忠诚消费者舍弃淘宝、京东等购物平台持续在亚马逊购物吗？想必很多人会摇头否认，和在哪里购物相比，保证质量的同时省钱才是硬道理。

可以看出，在竞争越来越开放的今天，中小企业如雨后春笋般涌现出来，单个企业很难在某一领域内处于垄断地位，如果自认为掌握了市场份额，就可以藐视市场规律为所欲为，很可能自讨没趣被别的同行企业所取代，因此，企业要警惕虚幻的“市场权利”。

23．为何地王要谨防“赢者的诅咒”

“赢者的诅咒”是经济学中的一种反常现象，意思是在市场经济的战争中，赢了的人反而会得到不好的结果。这种经济现象在土地拍卖会上较为常见。例如，现有某一特定的土地（或其他商品及资产）可以被任意投标标价，这里的投标者们对这块土地价值的估计基本上和该土地的价值相吻合，且每个投标者都是根据自己的估计来报价的话，那么，想要赢得这块土地的使用权，只能超过别的投标者，而以高出这块土地价值的价格来报价。

很明显，以高出被拍卖土地价值的价格来报价，意味着拍下的这块土地实际上并不值这个价格，就像我们通常所说的买东西买贵了一样。也就是说，很有可能中标者拿下的土地楼面价已经比周围新房的价格都高了，这就意味着该地块还没开发，就已经赔钱了！天价地王被拍下后由于在规定时间内凑不齐土地款被收回的现象比比皆是，最终只能无奈损失一大笔保证金忍痛将昔日拍卖场上的战利品拱手退还。这就是“ 赢者的诅咒”，即拍卖的夺标者往往并不能实现预期的收益，甚至会遭受损失。

“赢者的诅咒”告诉我们，市场并不总是按着人们预期设想的那样运行，人们终归是感性动物，很可能在一个特定的氛围中被赢者的心态驱使而以高价拍下一个原本并不值那么大价值的东西，连很有经验的地产投资人也不例外。

24．为何说肯德基的加成定价制实现了双赢

加成定价是百货商店、连锁零售店，餐饮行业等常用的一种为了维持厂商的固定投资回报率而采取的定价方法，为了保持正常且稳定的投资回报，经营者把一个想要的固定利润百分比加到某种产品的平均成本上，计算出总的价格，就是加成定价的完整价格，也就是消费者购买产品所要支付的价格。

根据加成的成本基础不同，可以将加成定价细分为完全成本加成定价法和变动成本加成定价法。完全成本加成指的是加成的基数是单位产品的所有成本，内容包括推销、管理等在内的非制造成本。变动成本加成中加成的基数指的是单位产品的变动成本，内容只包括固定成本及目标利润。二者的计算方法分别是：①完全成本加成定价法，加成百分比=〔（投资额×期望的投资报酬率）＋非制造成本〕÷（产量×单位制造成本）。举个例子，假设A公司投资200万元，每年销售产品10万件，其单位制造成本80元，销售与管理费用每年100万元。若该公司期望获得的报酬率为20%，则采用完全成本加成定价法，其加成百分比计算如下：加成百分比=［（2000000×20%）+1000000］÷（100000×80）=17.5%，按此加成百分比计算，该公司产品的目标售价为80×（1+17.5%）=94（元）。②变动成本加成定价法： 加成百分比＝〔（投资额×期望的投资报酬率）＋固定成本〕÷（产量×单位制造成本）。假设A公司投资200万，每年产销产品10万件，单位变动成本是50元，固定性制造费用150万，固定性销售与管理费用每年100万元。若该公司期望获得的报酬率为20%，则采用变动成本加成定价法，其加成百分比计算如下：加成百分比=［（2000000×20%）+（1500000+1000000）］÷（100000×50）=58%，按此加成百分比计算，A产品的目标售价为50×（1+58%）=79（元）。

加成定价法能够使企业生产的产品价格在一定时期内保持稳定，为企业带来稳定利润的同时吸引一大批忠诚的消费者，肯德基就是用加成定价，实现了消费者和自身的双赢。

25．什么是70规则

70规则其实是一个经过总结得出的经济规律，常用来计算通货膨胀状态下，需要多长时间才能够实现物价的翻番。这里需要注意的是，翻一番是指价格或者别的指数在原来的基础上增加一倍，也就是原来的数字乘以2，翻两番就是2的2次方，也就是翻4倍，需要在原来的基础上乘以4。70规则计算的是假设一个经济体的每年通货膨胀率都相同的话，物价要比之前涨1倍需要用多长时间。该规则是经济学中用来计算复利的最简便算法，除了用来估计通货膨胀期间物价翻番的年份，还可以用来判断储蓄和GNP翻番的年份。

这么有趣且实用的规则是芝加哥大学（卢克斯）提出的，它的计算方法非常简便：假定某个变量的年增长率为X%，那么该变量便会在70比上X年内翻一番。让我们来举个例子，假设有一种产品，它现在的价格是100元每单位，年增长率是10%，计算它的价格翻一番所需要的时间也就是计算它的价格达到200元每单位所需要的时间，按照70规则来算就是，用70比10，计算得出的结果是7，也就是说按照现在的增长速度，该商品想要价格翻一番，需要大约7年的时间。

70规则是经济学中比较重要的经济规则之一，由于复利的计算本来就是一项很冗杂的工程，现在用70规则计算可以省去很多中间步骤和麻烦，非常简单和实用，因此70规则是经济学者们最喜欢的复利估算工具。

26．电信巨头AT&T如何消亡

电信巨头AT&T公司的消亡过程上演的是可竞争市场中企业的艰险生存历程，也就是在那种进入完全自由以及退出没有成本的市场中，企业很容易受到那种“浑水摸鱼”竞争者的伤害，即：由于进出该市场的门槛很低，潜在的竞争者能以迅雷不及掩耳之势进入市场，捞了一笔好处就跑，当市场中现有的企业明白过来开始反击的时候，这些浑水摸鱼的竞争者已经退出市场。留下已经被扰乱的市场秩序和市场中利益被损害的原有企业。

AT&T公司是英语AT&T Inc.的缩写，完整的英语名称为American Telephone & Telegraph。翻译成中文名字是美国电话电报公司，它的前身是电话发明人贝尔于1877年创建的美国贝尔电话公司。这样一个历史悠久，涵盖8个业务部门的巨头公司，在可竞争市场中竞争者的伤害下，结束了它的辉煌历程。1984年，是AT&T公司瓦解的开始，本地电话业务被分裂出去，又被迫重新组建了7个子公司，经过一系列的合并以后，最终只有3个还保持着完全独立。由于市场管制的放松，长途市场引入竞争，AT&T公司的垄断地位不保，在异常激烈的竞争中，该公司的业务逐渐萎靡。直到2005年本地贝尔子公司SBC吞并掉这家昔日电信巨头AT&T公司，美国电话电报公司电信巨头的光环便落下帷幕。

AT&T公司的经历反映出，可竞争市场中的竞争十分残酷，企业在完全竞争状态下生存更需要谨慎。

27．负和博弈：冤冤相报何时了

负和博弈就是指发生冲突的双方斗争的结果是得不偿失，通俗地讲，即两败俱伤，双方都有不同程度的损失。

在当今市场经济占主导地位的大环境下，负和博弈的现象俯拾皆是。很多时候，人们为了获得眼前的利益，不惜破坏市场经济规则，参与恶性竞争，这种伤敌一千，自损八百的行为无异于鹬蚌相争，最终的结果只能是自绝后路。有这么一个故事能够很好地诠释负和博弈的内涵：有两家相邻的商店，它们都卖苹果。第一家的苹果卖6元一斤，利润很高，生意不错。第二家为了抢生意，就把苹果降价到5元一斤，利润虽然较第一家低，但是仍然有赚头。第一家知道后很生气，为了报复第二家就把苹果降价到4元一斤，此时已经没有利润了，但是为了挤走对手，他们甘之如饴。第二家又为了报复第一家把苹果降到3元一斤，这时不但没有利润，还在赔钱……就这样，由于两家的不良竞争心态和行为，导致市场被扰乱，此时的消费者已经吃惯了3元一斤的苹果，谁还愿意再出高价购买苹果。最终，这两家商店都只能关门，另谋出路。

谦让作为中华民族的传统美德，在竞争日益激烈的今天，似乎逐渐被人淡忘。其实很多时候，如果懂谦让知进退，就能变坏事为好事。古人云“冤冤相报何时了，得饶人处且饶人”就是告诉我们做事不能太绝，要给别人留有余地。

28．庞氏骗局的“发明”与“后继”

庞氏骗局是一种常见的非法集资手段，是金字塔骗局变异过来的，发明人叫查尔斯·庞兹，是一名狡猾的投机商人。庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”、“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多投资的行为。

整个故事是这样的：有一位叫查尔斯·庞兹的商人，他利用世界大战刚刚结束时经济体制的混乱，向人们宣称要做一项普通人听不懂的高回报投资，即：购买欧洲的邮政票据然后卖给美国从中获得高额利润。并称，所有人的投资都能在45天之内收到50%的回报。由于初期的投资者在查尔斯·庞兹这里确实得到了回报，于是很多人便信以为真开始大举跟进。差不多一年左右的时间，查尔斯·庞兹共敛财1500万美元，并利用这些钱中饱私囊过上了富裕的生活。这些善良且愚蠢的投资者当然没有见到所谓的回报，甚至连本金都化为乌有。后来庞氏骗局就成了一个用后来的“投资者”的钱，给前面的“投资者”以回报的专有名词。

庞氏骗局并没有因为查尔斯·庞兹在1949年的死亡而终止，反而被一些居心叵测的投机者所利用衍生出一系列新的非法集资手段，现在常见的彩票骗局、传销骗局、征婚骗局、连环信骗局、金字塔传销骗局、虚拟银行骗局等，皆是利用人们希望天上掉馅饼的投机心理来诈骗钱财，弄清这些骗局所宣传的低风险高收益、故弄玄虚的特性，才有可能使自己或家人免于被骗。

29．雕牌洗衣粉“三分天下”的秘诀

在大自然中，每种生物从出生到衰败都是按照一定的规律来走完属于自己的生命周期，我们只有尊重自然规律，才能与大自然和谐相处。金融市场也是如此，只有了解市场发展所处的阶段，了解每个阶段的特点，才能在适当的时候抓住投资时机，为自身的成长发展打下基础。雕牌洗衣粉正是因为了解市场的生命周期，才能创下这三分天下的大好局面。

雕牌洗衣粉生产厂家纳爱斯集团原来是专业从事洗涤和口腔护理用品的生产企业，在市场竞争异常剧烈的洗化市场，纳爱斯不与别的同行产业正面交锋，而是在市场周期的运作下，寻找市场的空白点。因此，它最初是将目标锁定在洗衣皂上，摒弃原来洗衣皂块大，颜色丑，味道难闻的一系列缺点，以清新清香晶莹剔透的全新形象来到消费者面前，迅速占领市场。洗衣皂打开雕牌这一品牌的知名度之后，纳爱斯集团又看准洗衣皂在市场上已经到了衰败周期，于是它剑锋一转，指向了洗衣粉行业，仅仅用了一年的时间便超越宝洁、联合利华等知名品牌登上了第一的宝座。

每一种产品都是有生命周期的，一个周期的结束意味着另一个周期的开始，企业若能在市场经营中审时度势，进退皆符合时宜才能抓住生产成长的有利时机，再深入了解自身产品所处的周期，以相应的营销措施延长维持自身产品的生命周期，才能尽可能多地获得收益。

30．什么是中国式的价格体系

价格体系又称价格结构，是指一个国家或地区内各种商品、服务和生产要素的价格相互关系的有机整体，体现了各种价格之间相互联系、相互制约的内在关系。在市场经济中，价格体系是调节经济的重要手段，价格是市场经济物价水平的最直观的参考数据。

根据各商品价格体系形成因素的不同，可以将价格体系概括为三个方面的内容，分别是：商品差价体系，即同类商品之间由于从生产到流入市场中间经过了不同的时间空间转换引起价格变动形成的价格体系；商品比价体系，即不同的商品交换过程中在价值规律的作用下发生的价格之间变动形成的价格体系；还有商品价格形式体系，即按照经济管理原则形成的价格体系。

在我国特殊的经济市场中，商品之间价格的制定并非依靠单一的市场价格调节作用来完成，还包括政府指导价格及政府的定价，在三种管理形式共同作用下，才形成中国的价格体系。也就是说，中国的价格体系不能完全表示市场上的供求关系，还要考虑到一些特殊行业特殊商品的价格，比如说一些关系国计民生的行业，如房地产行业，医药行业等，他们的定价除了反映市场供求关系之外还要符合国家的国情。总的来说，我国特殊的价格体系在考虑经济效益的同时还要考虑社会效益，因此需要政府指导或者帮助定价。

31．什么是限制性定价

限制性定价是企业为了保护既得市场份额的一种定价策略，其目的是为了阻止其他厂商的进入。通常情况下，限定性定价所制定出的价格能让其他潜在地想要进入市场的竞争者感到无利可图，从而失去进入市场的兴趣，改变进入市场的计划。这样一来，市场中的原有企业便可以继续持有以前的市场份额。

简单来说，限制性定价就是一个产品生产厂商预感到有其他的竞争者进入某一市场的时候，率先调整自身产品的产量及降低产品价格，降低潜在竞争者对进入市场后受益的期望值，从而影响潜在竞争的决定，使其放弃进入市场的想法。举个例子，假设X公司研发出一款全新功能的手机，这款手机在目前现有的市场内还没有第二家公司能生产，这时候X公司便处于有利地位，可以率先赚一部分收益。当别的公司看到X公司的收益后大为眼红，也想进入该市场分一杯羹。眼看既得的市场份额要被别的厂商分掉，X公司自然不乐意，于是为了赶走潜在竞争者，X公司便采取降价策略来保护市场。其他公司通过计算成本后，发现价格降低到一定程度后利润太低，便没有了再进入市场的兴趣。

从理论上来讲，限制性定价是一个比较偏激的定价行为，它使企业在阻止外来竞争者进入市场的同时也损害了自身的利益，这样一来，最终受益的只有消费者。

32．什么是掠夺性定价

和限制性定价相比，在偏激程度方面，掠夺性定价有过之而无不及，不同的是，掠夺性定价在以低价策略赶走了潜在的竞争者之后，还会把价格提上去，以弥补在竞争过程中所受到的利益损失。因此，掠夺性定价又被称作劫掠性定价、掠夺价或者掠夺性定价歧视，是指一个厂商将价格定在牺牲短期利润的位置上，借以消除竞争对手，最终目的是在长期竞争中获得高利润的行为。

在市场竞争中，能够实施掠夺性定价的企业一定是在市场中占有绝对支配权的企业，并且企业实力雄厚，能够承担得起短期内负盈带来的损失，相对于那些经不起风浪的中小企业，它们更能够承担起这种恶意降价带来的后果。实施掠夺性定价的企业，在达到了吸引消费者，赶走竞争对手的目标之后，便会肆无忌惮地提高价格，这种行为除了扰乱市场秩序，伤害消费者权益外，还对同行中的中小企业提高了进入市场的门槛。举个例子，假设X公司实力雄厚，在某一领域内独占鳌头多年，现在有一小公司Y也想进入该领域，为了阻止Y的进入，X公司生产的商品便以低于成本价的价格在市场上销售，最终制止了潜在的竞争者Y公司。待Y走后，X公司再大幅提价，以弥补在竞争中的损失。X公司在整个竞争过程中的行为，便是掠夺性定价。

实质上，掠夺性定价的后半部分竞争过程是很难实现的，也就是说当潜在的竞争者退出市场之后，原先的企业在提价之后很难维持太长时间，因为那些退出的竞争者有卷土重来的可能。

33．垄断：惊动IT界的微软反垄断案

垄断是经济学中常见的术语，根据供求关系的不同，一般可以将垄断分为卖方垄断和买方垄断。卖方垄断指卖方是唯一供货商，在市场中占据主动地位，可以自行控制产品的产量及价格；而买者垄断则刚刚相反，买方垄断指买方在市场中占据主动地位，可以根据自己的利益需求，调节价格与产量。但是这种情况并不多见，我们所说的垄断通常情况下指卖方垄断。

说白了，卖方垄断就是帝国主义经济发展到一定阶段的产物，它最初是在政府的保护下发展起来的经济模式，也就是说个别的大资本家仗着政府的偏袒，联合起来共同控制某个或者若干部门从生产到销售的经营环节，从中赚取超过正常范围的高额利润行为。然而，我们不得不承认，当企业规模过大的时候就很容易和垄断牵扯不清，美国的微软反垄断案就是一个典型的例子。微软公司是世界知名的跨国电脑科技公司，它的发展速度有着惊人的传奇色彩。然而，树大招风，自1997年10月开始微软便被一系列反垄断案牵涉其中。例如：美国加州多个城市政府起诉微软公司滥用垄断地位、韩国裁定微软涉嫌利用垄断进行不正当竞争、欧盟反微软垄断案、微软在日本遭反垄断指控等。一时间，微软公司陷入了众多反垄断的指控中，且不说这些垄断罪名是否成立，单单从1997年到2002年打垄断官司这几年，微软公司的赔偿金额加上名誉受损少挣的钱也足以超过所谓垄断带来的利润。

这场惊动IT界的微软反垄断案给大家一个启示，在企业大踏步发展的同时，要注意避开垄断的底线，关注相关法律，否则很可能给自己带来巨大损失。

34．什么是厂商均衡

厂商均衡理论研究的是完全竞争和完全垄断市场条件下厂商的短期均衡和长期均衡。在正常情况下，厂商从事生产经营的最终目的是为了获取尽可能多的利润，因此，在经济学中，研究厂商均衡理论的最终目的就是为了使企业的利润最大化。

通常情况下，要想获得利润，必须使总收益大于总成本，根据利润最大化原则，厂商在从事生产时总是希望每多生产一个单位的产量，增加的收益大于增加的成本，而为了达到这一目的，厂商总是力图使边际收益可以和边际成本画上等号。众所周知，既然要生产，就会有投入，既然有投入就会有成本，若某工厂在完成一定量的生产之后再多生产一个单位的产品获得的收益大于投入的成本，即边际收益（MR）>边际成本（MC），那么生产该产品就有利可图，厂商便会接着生产，直到二者趋于平衡。相反，若该工厂在完成一定数量的生产之后再多生产一个单位的产品获得的收益小于投入的成本，即边际收益（MR）<边际成本（MC），这时，厂商生产该产品就处于亏本状态，应该停止生产，直到二者趋于平衡。

由此可以看出，厂商获益的最佳状态，只有当边际收益和边际成本相等的时候才能实现，因此，当边际收益等于边际成本的时候，厂商应该维持现有的生产量，既不增加产量，也不减少产量。毫无疑问，厂商均衡的原则就是边际成本等于边际收益。

35．为何中国企业要启动海外兼并

企业兼并是指两个或者两个以上的企业通过签订契约关系进行重组合并，来实现生产要素的优化组合，提升企业竞争力，促使企业利润最大化。实质上，企业兼并是一种通过法律手段剥夺他人法人资格的经济活动，它以现金方式购买或者兼并企业，需要承担被兼并企业的所有债权债务，同时兼并组织本身也必须是有法人资格的经济组织。通常情况下，企业实施兼并方案的最主要目的是确定兼并企业的产权价格，这对兼并组织十分重要，可以被当作企业产权的法律依据。

兼并的形式很多，诸如买壳上市、借壳上市、收购、接管、按兼并企业对目标企业进行兼并的态度分类的兼并、按中介机构是否介入兼并分类的兼并等。随着全球经济一体化程度的加深，中国也开启了海外兼并市场。吉利集团在2009年4月兼并澳大利亚DSI公司与2010年3月28日签署并购沃尔沃汽车公司就是两个成功的海外兼并案例。总之，中国企业走上海外兼并之路，可以吸收世界诸家企业所长，通过相互学习提升中国企业的国际竞争力，扩大中国企业的海外影响力，算是双赢的经济行为。

36．更健康有利的竞争方式：非价格竞争

非价格竞争是市场经济发展到一定阶段的产物，属于竞争中的高级竞争阶段。众所周知，在市场经济中，企业之间通常会通过两种方式参与竞争。第一种也就是最常见的价格竞争，相互之间通过降低价格来吸引消费者，通过满足消费者希望花更少的钱买到相同价值的产品或服务这种消费心理，在竞争中占据优势。第二种就是非价格竞争，也称为价值竞争，就是企业从产品或服务自身吸引力出发，通过创新为顾客提供个性化、多样化，更有品质，更有内涵，更有特色，或者更能适合各自需求的产品和服务的一种竞争。

随着社会的飞速发展，人们的生活水平有了明显的提高，很多时候，我们购买东西已经不把价格因素放在第一位，而是尽可能选择那种品质好、附加价值大的商品。因此，很多具有远见的企业家便从价格战中脱离出来，将目光瞄准了非价格竞争。他们通过提升品牌形象、开发研制新产品、优化售后服务、扩大企业知名度等手段来参与市场竞争，相比价格竞争，反而取得了意想不到的效果。就好像每次研发出新产品就卖到脱销的苹果手机，它的价格在同类商品中堪称最高，但是仍然供不应求，这其中的原因不难理解，无非是苹果手机高端新颖，品牌价值高，更能满足消费者的消费心理。

总之，非价格竞争能够适应经济发展的特点，完善产品自身因素，满足社会的有效需求，值得提倡。

37．企业的“小宪法”集体谈判

集体谈判权是国家或者地区赋予劳工的一种权利，是指劳动方集体性地通过工会与资方谈判雇佣条件，而企业方必须参与且谈判结果具有法律约束力。集体谈判的核心目的是希望劳资双方能够在一个较平等的情况下订立雇佣条件，以保障劳方应有的权益。

简单地说，集体谈判就是劳资双方就劳动者的雇佣条件进行的具有法律约束力的谈判，由于它的权威性及重要性，又得名为企业的小宪法。对于劳动方来说，通过集体谈判能够明确自身的责任和义务，同时也能够明确在劳动过程中应享有的权利。因此，集体谈判是工会维权活动的重要途径之一。对于企业来说，通过集体谈判能够深入了解工人的真实想法和需求，为企业后期的管理和调节劳动关系做好了准备。但是，需要注意的是，集体谈判的形式并不是一开始就有的，它是经济发展的产物，是劳动工人通过一次次的斗争才得到的，是工人的维权斗争发展到一定阶段的产物。初期的集体谈判大约开始于19世纪六七十年代，经过一百多年的发展，已经在各国形成了比较完善的谈判制度。

在我国，一直存在着因为企业利润增长而工人工资不涨，工会向企业提出集体谈判的情况，通过工会及劳工的努力，收到了不错的效果。可见，通过集体谈判来维护劳工的利益，是一个很有效的途径。

38．全球经常账户为何不平衡

经常账户所反映的是一个国家和社会其他国家之间的实际资产之间的流通，它与该国的国民收入账户有密切联系，也是国际收支平衡表中最基本、最重要的部分。经常账户包括：货物、服务、收入和经常转移四个项目。其中，经常账户的收入项目即是外汇收入，主要包括出口或者先支后收转口货物及其他外贸交易行为收入的汇集项。需要注意的是，长期借贷或者投资的资金流不属于经常账户。

若我们把两个国家看成两个人的话，经常账户的概念更好理解一些，因为当一个国家进口，必然意味着有一个国家出口，也就是说当其中一个人的账户上出现盈余的时候，由于两人之间的账户总和一定要等于零，另一个人的账户一定会出现相等额度的逆差。也就是说，每一笔逆差必然对应一笔相等额度的盈余。从原则上讲，购买货物或者劳务的那个人所支付的金额，必然和出卖货物或者劳务所得到的金额相等。然而，事实并非全部如此，全球经常账户时有不平衡现象出现。随着国际贸易的频繁，这种不平衡现象越来越严重。有统计称，2010年全世界的出口额比进口额多出了3310亿美元，这么大的差额数字哪里来的，是外星人来地球帮我们消费了吗？其实通过研究，不难发现，经常账户上出现的不平衡来自于个别国家高估了贸易顺差以及一些商品的贸易统计错误。

39．为何“中国制造”在美频频受阻

中国制造在美国频频受阻体现的是国际贸易的保护主义现象。世界著名经济学家给保护主义下的定义是：以维护本国利益作为是否适用本国法律的依据，保护本国的经济不受外来商品的侵害的政策。保护主义规定，任何侵害了本国利益的人，不论其国籍和所在地域，都该得到该国认为其应有的惩罚。

很明显，保护主义是在国际贸易中以保护国内产业为目的的经济手段。从以往保护主义的发展历程来看，在不同的经济时期，保护主义的形式和目的也不尽相同。15世纪、16世纪是保护主义的萌芽时期，是重商主义者为了增加国内的财富积累，减少外国商品的进口数量而设立。到17世纪、18世纪，资本主义工业发展迅速，自由主义贸易政策逐渐取代了保护主义。到帝国主义时代，资本主义国家实行保护主义的目的在于垄断国内的市场，并以此为基地，进行对外扩张。一直到现代，以美国为首的发达国家开始一边极力要求别国向它打开国内市场，一边又严厉限制进出口贸易，实施贸易保护主义。近年来，“中国制造”的商品在美国市场频频受阻就是最好的证明。例如：2012年7月4日美国独立日，一家“本地制造”的国旗加工厂在国旗销售旺季宣布破产以抵制中国制造的美国国旗大量涌入；2012年，美国奥运制服因标签上写着“中国制造”而被美国国会议员扬言要付之一炬；2010年美国宣布对中国制造的磷酸盐等产品征收初步反补贴关税等。

在国际市场上，美国与中国向来往来密切，毫无疑问，这种鼠目寸光式的借题发挥并不符合世界贸易组织的自由贸易宗旨，也不符合市场经济的运行规律，更会对双边的交易产生直接影响。

第五章    不可不知的金融与生产管理经济学

在当今复杂的经济环境中，金融发展与经济增长之间的关系密切，可以说金融体系和金融政策组合正在以最大的限度促进着经济的增长。人们不能再单凭自己的感性思维来指导企业的经营。有人说，管理者的最基本能力就是做好有效的沟通；也有人说，世界上每100家破产的大企业中，85%是因为管理者的决策不慎造成的。那么，想要成为一个合格的管理者，在关键时刻做出最明智的决策，就需要培养经济学的理性思维，学习生产管理中的经济学原理。

1．英镑崛起的杠杆：金本位制

金本位制又称金本位，是一种以黄金为本位币的货币制度。在金本位制下，每个单位的货币实际价值等于固定数量的黄金。因此，由于黄金的价格相对稳定，所以，在实行金本位制的国家，其货币所代表的实际价值也是相对稳定的。

金本位制的诞生，使不同使用金本位制国家之间的汇率交换有了共同的参照物，即它们各自货币的含金量之比，也就是金平价。如一英镑含2克金，一美元含1克金，则按照金本位制计算，1英镑=2美元。

英国是最早实行金本位制的国家，早在1816年，英国就颁布了发行金币的铸币条例并规定1盎司黄金为3镑17先令10.5便士，1819年又颁布英格兰银行的银行券在固定的年份能兑换金条的条例，并取消对金币熔化及金条输出的限制。到了19世纪中期，金本位制已经成为世界各国的主要货币制度，而英镑则以其在世界经济中的突出贡献，一跃成为可以和黄金相提并论的国际储备。同时，在英国强大经济力量的助推下，世界经济体系中逐渐形成一种以黄金和英镑为中心的国际金本位制，也有人称之为英镑汇兑本位制。对英国本国来说，意味着英镑担当起了世界货币的角色，在世界货币中具有绝对的话语权。同时，也意味着英国的金融和货币体系相较于其他国家更加稳定。可见，由于英国政府对金本位制的实施，成就了英镑在世界货币中的崛起。

2．布雷顿森林体系的主要作用是什么

布雷顿森林体系是第二次世界大战之后形成的以美元为中心的国际货币体系。1944年，在布雷顿森林会议中，作为布雷顿森林体系补充的关税总协定，连同布雷顿森林会议通过的各项协定，统称为“布雷顿森林体系”，即：以外汇自由化、资本自由化和贸易自由化为主要内容的多边经济制度，构成资本主义集团的核心内容。可以看出，布雷顿森林体系是按照美国制定的原则，实现美国经济霸权的体制。

在当时那个集团相争、经济体制瓦解的特殊经济环境中，布雷顿森林体系的成立为世界经济的发展带来了很多好处。布雷顿森林体系作为一种新的货币体系出现在世界经济中，迅速结束了战前货币体系的混乱局面，其中布雷顿森林体系中的固定汇率制也为世界经济的运转提供了统一的标准。因此，在布雷顿森林体系形成之后，各国之间的经济往来更加密切，无形中扩大了世界贸易的范围，缓和世界各国国内矛盾的同时也增加了就业率，连带着也促进了生产和资本的国际化进程，为世界经济的恢复和发展创造了良好的经济环境。

总之，在特定的经济环境中，那个以黄金为基础以美元为主要国际储备货币的布雷顿森林体系为世界经济的发展带来了积极的影响，对各成员国政府都具有一定的约束力，直到20世纪七八十年代，以美元为中心的布雷顿森林体系才逐渐走向瓦解。

3．为何说美元本位制是金融危机的根源

美元本位制指的是当今世界上所通行的、以美元作为世界上最重要的储备货币、结算货币和外汇交易手段的一种国际货币体系。从实质上说，美元本位制就是以美元为国际货币的计算单位，来衡量其他国家货币价值的经济制度。例如，1美元等于6.3元人民币，就是以美元本位制计算得出的。

在世界经济发展史上，美元本位制从一产生便带有两个显著的特点，即差异性和不平等性。而这两个特点都是引发金融危机的主要原因。先说差异性，美元本位制的差异性表现在金融业的生产方式上。很明显，以智力和资金为主要生产要素的金融业是美国的优势所在，但是，金融业本身具有高风险高收益的特点，当风险过大的时候，很容易引发金融危机。另一方面，不平等性。美元本位制的不平等性表现比较明显，它体现的是该体制的霸权性质。当美国成为世界货币体系的主导者之后，在世界经济中便占据了绝对的有利地位，那么，现行的货币体制对它的约束作用就会大大减少。也就是说美国完全有机会在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于其他国家的行为。事实证明，美国确实经常如此，例如，2002年格林斯潘为消除“9·11”事件和高技术股票泡沫破灭对美国经济的负面影响，而将联邦基金利率稳定在1%这一低水平上。这件事情在帮助美国国内经济保持稳定的同时却为世界带来的严重的不利影响，使全球市场出现流动性过剩。而且，美国为了改善自身一直负债的状况，没有选择健康的方式，而是选择吸引境外美元进入本国金融市场的方式，使国际收支严重恶化，最终导致金融危机。

可以看出，美元本位制对于没有自觉性的美国而言只是一种为本国谋取私利的工具，对世界而言却是引发金融危机的根源。

4．大国囤金的背后目的是什么

所谓囤金，也就是把黄金储存起来以备后用，在经济学中又称作黄金储备。是指一国货币当局持有的，用以平衡国际收支，维持或影响汇率水平，作为金融资产持有的黄金。

黄金储备是一个国家国际储备资本的重要组成部分，也是衡量一个国家经济实力的标志之一，向来被政府用以预防通货膨胀和调节市场经济秩序。

世界各国储备黄金，其根本原因还是在于黄金在金融市场中的特殊作用。黄金属于天然稀缺性资源，自充当货币以来，便具有了价值尺度，贮藏手段，流通手段，支付手段，世界货币等职能，后来基于黄金的不易携带性及易损耗性，退出了流通领域。但是随着社会的进步，黄金从一般商品中剥离出来担当起了一般等价物，用以表现其他商品的价值。因为其本身具有价值，所以黄金是最可靠的保值手段，无论市场经济处于通货膨胀状态还是通货紧缩状态，黄金的价值都是相对稳定的。

在世界一体化进程加快的今天，黄金的世界货币职能显得尤为重要，随着各国之间的资源流通的频繁，人们对黄金的需求度也越来越高，若遇到紧急的备战状态，黄金可以直接用来抵押，因此从这个层面上说，黄金也属于国家战略储备的主体，属于备战资源。

可以看出，稳定本国经济，增强本国军备实力是一国政府大量囤金的主要目的。

5．美国为何喜欢用旅行支票

旅行支票是一种定额票，简称旅支，是一种预先印刷的、具有固定金额的支票，持有人需预先支付给发出者（通常是银行）相应金额，可获得无条件给付。其作用是专供旅客购买和支付旅途费用的。与一般支付方式的不同之处在于，旅行支票在世界范围内的接受程度较高，使用更加自由，不受指定地点和银行以及日期的限制，在很多国家和地区的商场酒店都有着现金一般的流动性。

旅行支票以其携带安全、兑换方面、购买方便、使用方便、世界通行、流通期限长、挂失补偿等优点成为世界范围内最常用的支付手段之一。全球第一张旅行支票是1891年4月25日在美国被美国运通公司发行。经过一百多年的发展，美国运通公司的旅行支票业务越来越成熟。现如今，美国运通发行有美元、 欧元、加元、澳元、日元等7种币种，有10、20、50、100、500、1000美元等近20种面额可供世界各地的旅行者选择使用，因此，全世界使用旅行支票的客人中，绝大多数使用美国运通旅行支票。据统计，2006年，仅旅行支票一项业务为美国运通公司带来的利润就高达197亿美元。

然而，由于人们生活的进步，更加方便的支付方式应运而生，即：信用卡。不得不承认，随着信用卡用户的普遍增多，旅行支票的使用率越来越低。最明显的表现是，世界范围内接受旅行支票的店家的数量逐年递减，有时候支票持有者仅能到银行兑换为当地货币使用。

6．为何说信用卡是时髦的双刃剑

信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

与传统的消费方式相比，信用卡最大的优势就是，在卡里已经没有余额的情况下仍可以继续消费，也就是透支消费。除此之外，信用卡消费还有很多其他优点，例如：在规定时间内还款能免支付利息、使用安全方便，在全国范围内使用均无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡，每月免费邮寄对账单，让每一笔开销都透明化，逢年过节或者购买某些指定商品时有优惠或者赠送礼品。基于这些优点，信用卡一跃成为当下年轻人最喜欢的支付工具。然而，凡事都有两面性，在享受这些信用卡消费带来方便的同时，我们也要看到信用卡消费给我们带来的不利影响。比如：由于信用卡消费不像现金消费那么直观，所以很多人在消费的时候并没有太大的感觉，好像花的不是自己的钱，这样很容易导致盲目消费和过度消费。没有偿还能力而过度消费带来的恶果是不可估量的，现实生活中因为信用卡透支过度而影响信誉或者被判刑的案例也比比皆是。

总之，信用卡是一把时髦的双刃剑，既有好的一面，也有不好的一面，需要我们在使用的同时把握好分寸，尽量在自己能够承受的偿还力度下消费。

7．近些年IMF的话语权有何转移

IMF是英语International Monetary Fund的缩写，翻译成中文就是“国际货币基金组织”。国际货币基金组织是世界银行巨头们私有的欧美中央银行以及其他一些关系到世界经济命脉的银行家们所掌握的国际金融组织。它成立于1945年12月，总部设在华盛顿。

国际货币基金组织是一个监察各国贸易情况、提供技术资金协助，确保全球金融制度运作正常的常设机构组织。它的宗旨是：通过正规组织的管理，建立一个良好的国际经济发展环境，促进各成员国之间的合作，稳定国际汇率，协助成员国建立经常性交易的多边支付制度。

我国于1980年4月17日在IMF恢复合法地位，1991年国际货币基金组织在北京设立常驻代表处。截至目前，世界上共有188个国家加入国际货币基金组织。

近年来，由于发展中国家的强烈呼吁及新货币体系的形成，国际货币基金组织重新规定了各成员国的出资比例及在该组织中的话语权。组织通过协定：中国份额在总份额中的比例由1980年的4%提升到2015年的10.92%。除中国之外，IMF也提高了包括印度在内的个别发展中国家的说话权，按照出资比例不同，印度已经从原来的第13位升至第11位。可以看出，近些年IMF的话语权有向发展中国家转移的迹象。

然而，尽管如此，美国仍然是IMF所占份额最大的国家，也就是最有话语权的国家。

8．美联储有什么经济刺激手段

美联储的全称是美国联邦储备系统，该系统是根据《联邦储备法》的规定于1913年成立的，它的作用相当于美国的“中央银行”。该系统主要由联邦储备委员会、联邦储备银行及联邦公开市场委员会三个部分组成。

美联储成立的主要目的是解决银行恐慌，维持美国经济的稳定。为了达到这一目的，它经常根据经济形势的需要加大或者缩减购买国债的规模。通常情况下，当全球经济形势比较恶化时，美联储就会增加国债的购买规模，以此来缓和国内经济矛盾，减小通货膨胀率，增加就业岗位。当全球经济形势好转的时候，也就是国内就业前景良好，失业率低于6.5%，较长期通胀预期控制良好，国内经济发展稳定的时候，美联储就会缩减购买国债的规模。比如2013年和2014年连续两年美联储都宣布缩减购债规模，尤其是2014年，美联储在每月850亿美元的购债规模上直接减少100亿美元，降到750亿美元。此举让业界投资者一片哗然，这在一定程度上也预示着它对国内经济形势十分看好。

然而，需要注意的是，美联储大举购买美国国债对包括中国在内的美国国债投资者具有很大影响。美联储大举购买美国财政部发行的国债，会在短时间内致使美国国债价格飙升，加上美国财政赤字和美元日益贬值，最终导致其他国家的外汇储备严重缩水，因此，美联储的经济刺激手段含有损人利己的因素。

9．什么是联邦基金利率

美国联邦基金利率（Federal Funds Rate）是指美国同业拆借市场的利率，其最主要的是隔夜拆借利率，也就是各银行之间以一天时间为限相互拆借资金而规定的利率。

在中国，各大银行之间的利率还不能完全体现市场化，其他银行的指导利率是以央行一年期的利率为标准。但是，在欧美，银行利率基本实现市场化，因此各银行间的资金周转便以同行拆借利率为标准。

同行拆借利率是美国最重要的利率，这种利率的变动是美国各银行资金余缺程度的晴雨表，美国联邦储备系统若想影响商业银行的资金成本可以通过调节同行业拆借利率来实现。美国联邦储备系统若将同业拆借市场的资金余缺信息大范围传播出去，就能够影响到整个国家的市场经济发展。

随着美国金融市场在过去的20多年中逐渐走向成熟，各银行间发生借贷现象更加频繁，同行拆借利率在金融市场中的作用就更加重要。从这种意义上说，政府对同行拆借利率掌控不好容易对全社会造成不可估量的影响，如2007年美国历史上发生的金融危机和美联储下调联邦基金利率有很密切的关系。利率下调，导致大量美国民众涌入房地产市场，同年4月，新世纪金融公司宣布破产，8月，美国房贷两大巨头——房利美和房地美股价暴跌，手中持有这两大巨头股份的金融机构大面积亏损，终于爆发波及全球的金融危机。

10．中国储备了多少外汇

外汇有广义和狭义之分，狭义的外汇是指以外国货币表示的，为各国普遍接受的，可用于各国间债权债务结算的支付手段。外汇具有三个特点，必须是以外国货币表示的资产，必须是在国外能够得到补偿的债权，必须是可以自由兑换为其他支付手段的外币资产，即：可支付性，可获得性，可兑换性。广义的外汇是指一个国家拥有的一切以外币表示的资产，国际货币基金组织给外汇下的定义是：货币行政当局（中央银行、货币管理机构、外汇平准基金及财政部）以银行存款、财政部库券、长短期政府债券等形式保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。

2014年，中国银行国际金融研究所原所长在一篇名为《中国外汇储备管理沿革记忆》的文章中对我国外汇储备给出了详尽的表述，他称，20世纪50年代，国家外汇储备每年平均余额大约为1.2亿美元。60年代初，外汇头寸大约为3000多万英镑，主要存放在中国银行伦敦分行。60年代中期，中国银行香港总管理处存入总行的外汇资金逐渐增多，到1966年已超过1亿美元。当时，与国家资金加在一起已有几亿美元。1983年，国家外汇储备达到了147.42亿美元。然而，由于项目出现逆差，1985年我国外汇库存下降到26.44亿美元，但若加上中国银行的外汇结存，则当年国家外汇储备仍保持为144.20亿美元。整个20世纪80年代，我国外汇储备基本保持在100多亿美元的水平。到2002年我国加入世贸组织后，外贸出口和外资流入快速增长，2006年底，外汇储备突破了1万亿美元，跃升至全球榜首。截至2014年6月底，我国外汇储备高达3.99万亿美元，依然雄踞世界第一。

11．贴现率如何计算

贴现率又称门槛比率，是指商业银行在办理票据贴现业务时，按照一定的利率计算利息，这种利率即为贴现率。通常情况下，贴现率就是票据贴现者获得资金的价格，常用于票据贴现。

在西方，贴现率是被当作一项重要的经济政策来调节国家经济的。西方国家的具体做法是，当市场出现通货膨胀时，它们通过提高贴现率来减少商业银行的贷款数额，这样一来，商业银行准备金就会减少，商业银行就不得不提高贷款利率，人为地提高贷款门槛，达到减少货币供给量降低物价的目的，从而，通货膨胀就会得到抑制。当市场上出现通货紧缩时，国家就降低贴现率，商业银行贷款数额增加，准备金就会随之增加，贷款门槛降低，市场中的货币供给量就会增加，从而物价上涨，通货紧缩得到抑制。

可以看出，贴现率的高低和金融市场利率有着直接关系。其计算公式为：贴现率＝[贴现利息]／票据面额×100％，它与利率之间的换算公式是：贴现率=利率/（1+利率×时期）。举个例子，假设某持票人向银行申请贴现，年贴现利息是90元，票据的面额是10000元，银行付给持票人9910元，时间是从某一年的4月21日到7月20日，共90天，那么贴现率就等于90/9910/90×360×100%，即约等于3.6%。（注意：年利率折旧称日利率时一般按照360天计算）。

12．为什么会上调准备金率

准备金率即存款准备金率，又称银行存款准备金率、存款准备金比率、现金准备比例等，是金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比率。在中国，人民币存款准备金率简称RDR，即RMB Deposit-reserve Ratio，是限制中国金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。

实质上，上调或者下调银行存款准备金率是在存款准备金制度允许的范围内维持市场稳定的重要经济手段之一。当出现因为流动性过剩而造成通货膨胀的时候，或者是美国发生信贷危机的时候，上调准备金率可以有效降低资金流动性和保证金融系统的支付能力。通常情况下，金融机构吸收的存款除了用来发放贷款之外，还要按照一定的比例留下一部分当作存款准备金。当中央银行上调存款准备金率的时候，金融机构用来发放贷款的那部分存款就会减少，整个市场上用于投资或者消费的货币流通量也会随之减少。举个例子，假设某金融机构在一定时间内吸收存款1000万元，准备金率原来是8%，现在上调为9%，那么，该金融机构用来发放贷款的钱就由原来的920万降为现在的910万。市场上便减少了10万资金的流通量。这样一来，因流动性过剩而引起的通货膨胀就能得到有效抑制，同时，由于银行备用资金的增多，当美国金融危机波及中国时，能够增加银行抵抗风险的能力。

13．中国外汇市场什么时候建立的

外汇市场是指经营外币和以外币计价的票据等有价证券的市场，是金融市场的主要组成部分。

随着经济的发展，世界一体化进程的加快，国家与国家之间的往来日益密切。当彼此间有贸易、投资、旅游等经济往来时，就会产生货币进出关系。鉴于不同国家的货币制度及支付凭证的不同，国与国之间就存在着货币兑换问题。两国之间货币的兑换一般是按照相应汇率来计算的。因此，有些国家的中央银行在执行外汇政策的时候，就会参与外汇的买卖来影响外汇汇率，而所有这一切和外汇相关的业务就构成了一国的外汇市场。

相比较西方国家来说，我国的外汇市场形成时间较晚。截至1994年，我国才成功地进行了外汇体制改革，开始实行银行结售汇制度，同年，我国外汇交易中心在上海成立，标志着全国统一的外汇交易网络的形成，并实现了汇率由双轨制向单一汇率制度的并轨和新的结售汇制度及经常项目下有条件的可兑换。1996年，中国外汇交易中心累计成交额折合628亿美元，2015年11月，中国外汇市场（不含外币对市场）总计成交10.75万亿元人民币（等值1.69万亿美元）。

目前，我国外汇市场上开办三种即期交易：人民币对美元、人民币对日元、人民币对港币。中国人民银行（央行）负责管理汇率，通过在外汇市场上买卖，调节市场供求，影响人民币汇率，形成我国外汇储备的增减。

14．补偿贸易越来越国际化

补偿贸易（Compensation Trade）又称产品返销，指交易的一方在对方提供信用的基础上，进口设备技术，然后以该设备技术所生产的产品，分期抵付进口设备技术的价款及利息。从定义中可以看出，补偿贸易既是一种贸易的方式也是一种有效利用外资的形式。补偿贸易的优势在于可以利用赊账的形式向买方购进先进的机器设备及技术知识，同时可以用对方能接受的产品来进行偿还，这是一种进口转出口的双赢贸易模式。

根据偿付的标准不同，可以将补偿贸易分为三种类型分别是：直接产品补偿，间接产品补偿和劳务补偿。随着世界经济的发展，国家与国家之间的贸易往来越来越频繁，由于补偿贸易具有普通贸易所不具备的优点，因此在世界范围内，补偿贸易越来越流行。例如：苏联从日本引进价值8.6亿美元的采矿设备就是以1亿吨煤偿还的；波兰从美国进口价值4亿美元的化工设备和技术，是以相关工业产品返销抵偿的；20世纪80年代，波兰向西方国家出口的电子和机械产品中，属于补偿贸易返销的高达40%～50%。我国改革开放初期，曾广泛采用补偿贸易方式引进国外先进技术设备。

事实上，补偿贸易的本质就是不以货币支付，而是以商品支付，因此从事补偿贸易的双方同时都兼具买方和卖方双重身份，对于任何一方来说都是双赢的事。

15．什么是破产保护

破产保护（Bankruptcy Protection） 是指不管债务人是否有偿付能力，当债务人自愿向法院提出或债权人强制向法院提出破产重组申请后，债务人要提出一个破产重组方案，就债务偿还的期限、方式以及可能减损某些债权人和股东的利益做出安排。这个方案要给予其一定的时间提出，然后经过债权人同意，经过法院确认，债务人可以继续营业。这就是重组的概念，在中文中又叫破产保护。

从本质上来说，破产保护就像是一个下载视频中的暂停键，可以暂时给企业一个缓冲的时间。《破产保护法》规定，在破产保护期间，债权人不得强制性的要债，企业的经营权和管理权依然归企业法人所有，企业可以照常运营，公司的股票和债券也可以在市场上进行交易。对于企业来说，破产保护是剥离不良资产，进行优化组合最好的机会，企业能否重新走上正轨就在此一举。因此，申请破产保护的企业通常有两种结果，一是公司重组成功，走出之前的阴霾，甚至比之前变得更大更强，重新开始盈利。另一种是公司重组失败，实施最后的破产清算，公司全部业务停止，公司资产被拍卖，投资者手中所持有的股票变成毫无意义的废纸。

不管怎么说，破产保护最突出的优势就在其“保护”作用上，它能够在合理的范围内维护企业和个人的利益，给企业管理者和员工一个缓冲的机会，让其做好心理准备去做下一步打算。

16．将危机扼杀在摇篮：破窗理论

破窗理论是一种社会心理学效应，也属于犯罪心理学研究的范围，又称为破窗谬论，是由心理学家詹姆士·威尔逊（James Q. Wilson）及乔治·凯林（George L. Kelling）提出的，并刊于《The Atlantic Monthly》1982年3月版的一篇题为《Broken Windows》的文章上。破窗效应是指：如果有人打坏了一幢建筑物的窗户玻璃，而这扇窗户又得不到及时的维修，别人就可能受到某些示范性的纵容去打烂更多的窗户。久而久之，这些破窗户就给人造成一种无序的感觉，结果在这种公众麻木不仁的氛围中，犯罪就会滋生、猖獗。

实质上，破窗理论并不局限于用来解释一个破旧的窗户对房子造成的影响，它还可以用来解释很多其他社会现象。例如，当我们发现地板脏了而未及时去打扫，那么这种“本来就脏了，再脏一点也无所谓”的心理会使我们更加有意无意地加快地板脏的速度。当某件衣服上有一颗纽扣掉了而没有及时缝上，那么很快这件衣服上所有的扣子都将不知所踪，甚至整件衣服都被折腾得不像样子。

不难看出，破窗理论告诉我们，环境对于一个人可以产生强烈的暗示性和诱导性，环境中的不良现象如果被放任存在，就会诱使人们仿效，甚至变本加厉，因此，对于一些可能出现的不起眼的错误，我们要及时地纠正，不能任由其发展，以免造成不可估量的损失。

17．什么是边际成本

边际成本是经济学中研究成本变动的常用参考指标，它是指企业在原来的生产水平上，增加一个单位的产量需要增加多少总成本，包括工人工资，原材料，燃料费用及机器耗损等。

简单来说，边际成本就是指企业多增加一个单位的产量需要增加的总成本。众所周知，由于规模效应的存在，企业的生产成本会随着产量的增加而递减，但是这个成本的降低并不是无限度的降低，而是在一定的规模数量中才能实现的。当超过一定的规模数量时，会存在生产成本随着生产数量的增加而上涨的现象，当生产增加产量的边际成本大于该产品的利润时，企业就处于亏损状态。比如说，某洗衣机生产厂家，通常情况下，它生产第一台洗衣机时的成本是最大的，生产第二台的时候成本会减小，直到生产够一万台，企业的生产成本达到最低。这时候，若再多生产一台，也就是当它生产第一万零一台的时候，成本又会升高。此时，这最后一台洗衣机的生产成本就是边际成本。

通过上述例子可以看出，以边际成本为研究内容的生产成本仅仅包括变动成本，不包括其他不变动成本，因此计算十分简便，同时，单位成本的数据来源不是估计、假设及预测，这样计算出来的数据与企业真实的数据更相符合。此外，边际成本所得出的利润与销量挂钩，更能准确地计算出企业生产一定数量产品的实际利润是多少。基于边际成本的这些优点，在现实生活中，它的用途十分广泛。

18．勒纳指数：垄断也不能任意涨价

勒纳指数是一项反映企业在垄断状态下垄断势力强弱的指标，主要反映某企业在市场中的垄断程度。勒纳指数是以其提出人阿贝·勒纳的名字命名的，具体内容是：价格与边际成本之间的差额比上价格，所得到的数值便是代表价格与边际成本偏离程度的勒纳指数。

勒纳指数与价格和边际成本之间的关系是，勒纳指数等于价格减去边际成本再除以价格，它的范围应该在0到1之间，越接近1代表垄断势力越强，市场竞争越小，当勒纳指数等于1时，代表该企业在市场中处于完全垄断的地位。反之，勒纳指数越接近零代表垄断势力越弱，市场竞争越激烈，当勒纳指数等于0时，表示市场处于完全竞争的状态。用公式表示就是：勒纳指数=（垄断价格-边际成本）/垄断价格。举个例子，假设某种产品的边际成本是10元，而垄断价格是30元，它的勒纳指数就是（30-10）/30，约等于0.67。这时候，该产品的垄断地位已经属于偏高状态。

在市场交易中，由于勒纳指数的存在，垄断就不能不顾消费者的意愿而任意涨价。但是，勒纳指数的计算是受到一定的限制的，它是对价格和边际成本进行静态比较下得出的，忽视了企业生产过程中的一些变动因素，而且，就企业来说，边际成本并不容易算出，因此，勒纳指数在实际经济中应用并不十分广泛。

19．帕金森定律：行政机构为何会人浮于事

帕金森定律就是官僚主义现象在经济学中的称呼，也可称之为“官场病”、“组织麻痹病”或者“大企业病”，为英国著名历史学家诺斯古德·帕金森于1958年提出的。具体内容是说：一个机构组织人员膨胀的最主要原因是该机构有一个资质平庸的管理者，为了保住自己的优势，特意找来两名比自己资质更差的助手来完成自己的工作量。这两个助手也很无能，为了完成自己的工作量只好每人又找来两个更加平庸的助手。这样一来，本应一个人做的工作量就会分摊给7个人。以此类推，便形成了一个人浮于事、办事效率低下的管理体系。

在现实生活中，帕金森定律十分常见，无论是哪个国家，只要存在机构，存在不称职的管理者，存在自我完善的需要，就一定会存在帕金森定律。帕金森定律在世界范围内的广泛流传，深刻揭示出了人们对于这种权力扩张引发的人浮于事、效率低下等“官场传染病”的深恶痛绝。官僚主义从来不是一个国家一个时间段的产物，它像被热火烤化了的牛皮糖一样紧紧地粘上了人类生活的方方面面。

帕金森定律给组织带来的种种恶果不容小觑，要想从根本上解决帕金森定律的症结，就必须建立一套合理的用人制度。招聘员工要公开和透明，以防别有用心的人为了保住自己的领导岗位而招聘庸才；同时要对已经入职的员工就劳动分配率和人事费用率两项指标进行考核，时刻关注帕金森定律是否已经偷偷地在组织中起作用。

20．日常生活中可能遇到的ISO标准问题

ISO标准是由国际化标准组织（International Organization for Standardization， ISO）  组织出版并制定的国际标准。国际化标准组织是一个由国家标准化机构组成的世界范围内的联合组织。1947年2月23日，国际化标准组织开始正式运行，它的中央办事机构设在瑞士的日内瓦。中国既是发起国又是首批成员国。

ISO标准涉及的领域十分广泛，基本上除了电工标准以外的各个技术标准领域都有涉及。截至目前，国际标准组织共有140个成员国，约累计发布14000项国际标准、技术报告和相关指南，为世界范围内各项工作的标准化开展起到了很好的促进作用。

国际标准组织的宗旨是：为了国际物资的交流和互助，并扩大知识、学科、技术和经济等方面的合作，在世界范围内协调促进标准化工作的发展。它的主要任务是，制定并出版国际标准，协调世界范围内标准化工作，与其他国际性组织合作研究有关标准化问题。

在日常生活中，ISO标准十分常见，比如：工业企业的测量管理，包括产品质量、物料交接能源结算，环境监测，安全防护，经营管理和企业效率等各方面的标准工作；中医药的药名制定，药量多少测量标准工作；星级酒店的服务标准，A4纸的纸张尺寸；集装箱的标准；胶片的速度等。

ISO标准已经成为一个企业或者产品是否符合规范的重要评判标准，和我们的生活密切相关。对于一些采取了ISO标准的服务或者产品，更易于被消费者接受。

21．什么是消费者剩余

消费者剩余这一概念是英国近代最著名的经济学家新古典学派的创始人马歇尔最先提出的，他在《经济学原理》一书中为消费者剩余下了这样一个定义：“一个人对一物所付的价格，绝不会超过，而且也很少达到他宁愿支付而不愿得不到此物的价格；因此，他从购买此物所得到的满足，通常超过他因付出此物的代价而放弃的满足；这样，他就从这种购买中得到一种满足的剩余。他宁愿付出而不愿得不到此物的价格，超过他实际付出的价格的部分，是这种剩余满足的经济衡量标准，而这个部分可以称为消费者剩余。”简单地说，就是指消费者在购买某一商品时愿意支付给此商品的最高价格和最终买下此商品实际支付的价格之间的差额。消费者剩余衡量的是消费者自己认为购买此商品所获得的额外收益，说白了，就是消费者认为自己占了多少便宜。举个例子，假设小红喜欢一本书，她愿意支付这本书的最高价格是40元，也就是她认为这本书值40元，最终她却以20元的价格买到了这本书，那么在这里消费者剩余就是20元，小红就会觉得自己额外获得了20块钱的收益，自己捡了20块钱的便宜。从这个例子还可以看出，某件商品的价格如果上涨，那么消费者剩余就会随之下降，相反的，如果某件商品的价格下跌，那么消费者剩余就会上涨。

22．什么是生产者剩余

生产者剩余是生产者所享有的人力资源创造的增值部分，指厂商生产一种产品的总利润加上补偿给要素所有者超出和低于他们所要求的最小收益的数量，它的实质便是指买卖双方在交易中所获得的收益。

简单地说，生产者剩余是指市场中的经营者销售某一种产品所获得的价格，减去经营者生产该产品所耗费的成本，也就是在这场交易中经营者赚到的部分。比如说，现在小刚家生产一把凳子的成本是50元，在市场上的标价100元，那么100减去50的部分便是生产者剩余，也就是说小刚家每把凳子获得的生产者剩余是50元。

在经济学中，生产者剩余和消费者剩余是一个相对概念，后者是指消费者在购买一件商品时，对该件商品的评价减去实际支付的价格。如果所得的数字大于零则消费者认为物超所值，如果所得的数字小于零，则消费者认为自己买亏了。同样，生产者剩余若小于零，便意味着经营者在做赔本买卖。生产厂家和经营者从事经营活动的最终目的都是最大限度地追求利润，也就是尽可能多的赚取生产者剩余，因此，提高自己的生产效率，降低生产成本便是获得生产者剩余的最有效途径。举个例子，假设现在市场上有两家课桌供应商，一家的生产成本是80元，另一家的生产成本是60元，现在都标价100元的话，第二家的生产者剩余便大于第一家，也就意味着第二家的盈利大于第一家。

23．固定成本：细节决定成本

固定成本（Fixed Cost） ，又称固定费用，相对于变动成本，是指成本总额在一定时期和一定业务量范围内，不受业务量增减变动影响而能保持不变的成本。从定义可以看出，固定成本在一定条件下才是固定的，即：在一定时期和一定业务量范围内。业务量和时间的变动都会对固定成本产生影响，超过这个条件限制范围，固定成本的金额就会根据条件发生变化。

无论是在哪个行业，节省固定成本都是经营者赚取最大利润的有效途径之一，在节省固定成本的提议中，细节又是重中之重。

著名的细节管理专家、华商学习网特约讲师汪中求先生在其著作《细节决定成败》一书中说“细节的变化，更能体现观念上的更新和进步，企业之间竞争的优势归根到底是管理的优势，而管理的优势则是通过细节体现出来的。”

很多成功的大企业于细微处为公司节省了生产成本，降低了固定成本在总投资中所占的份额，在保证生产科学合理有序的进行下，获取成本优势。例如，丰田汽车的每个环节都要在保证质量的前提下尽可能的节俭，只求实用，不求虚名，最终2002年丰田汽车公司的毛利率达到全球汽车行业最高。

众所周知，在企业的经营生产中，固定成本所占投资总额的比重越大，固定资产的使用效率对单位制造成本的影响就越大，因此，提高固定资产利用率在企业竞争中显得尤为重要。

24．什么是帕累托法则

帕累托法则就是被企业管理学家在企业的生产经营中奉为金科玉律的二八定律，又被称作巴莱特定律、最省力法则或者不平衡原则。由于该原理是由意大利著名经济学家兼社会学家维弗利度·帕累托所提出的，所以被命名为帕累托法则。

该法则的大意是：在任何特定的群体中，重要的因子通常只占少数，而不重要的因子则占多数，因此，只要控制重要的少数，即能控制全局。由于帕累托法则十分符合社会现状，因此该法则连同帕累托提出的“重要的少数和琐碎的多数原理”一经提出便被迅速传播开来，应用到各行各业，来解释各种投入和收获不平衡的问题。例如：为什么世界上80%的财富掌握在20%的人手里？为什么在一个国家的医疗体系中，80%的医疗资源会被20%的人口所消耗？为什么在一个公司中，20%的人创造的劳动价值在养活着80%的人？为什么在一些传媒单位中，80%的广告收入来源于20%的重要客户等。帕累托法则就是在揭示这些问题的所在，即：在实际生活中，原因、结果、投入、产出之间的一种不平衡状态。

在世界范围内，能够用帕累托法则解决的问题很多，因此，只要我们记住：通常情况下，只要抓住一个小而重要的因素，努力去完成和实现，一般可以得到大的回报。

25．什么是边际税率

边际税率是和平均税率相对应的概念，边际税率是指当收入再增加一些的时候，增加这部分收入所应该缴纳的税收金额与增加这部分收入本身之间的比例。平均税率则是指某人的全部税收与全部收入之间的比值。

根据税收征收方式的不同，可以将税收的税率分为比例税率和累计税率。比例税率就是指对同一课税对象，不论其数额大小，统一按一个比例征税，同一课税对象的不同纳税人税负相同。累计税率是指按照征税对象数额大小、等级高低而规定的一种差别比例税率，通常数额越大，等级越高的单位或个人所应缴纳的税收越大。在比例税率条件下，边际税率等于比例税率。而在累计税率情况下，边际税率则代表着更高等级，更大数额应该缴纳的税收，因此往往大于平均税率。以我国现在征收的个人收入所得税举例：众所周知，我国工资的征税起点是3500元，那么，3500以下的就不用交税，这时候的边际税率为零。当某人收入大于3500而达到4000的时候，比3500增加了500元，按照我国相关税法规定在没有其他支出的情况下应该缴纳15元个人所得税，用15元除以500乘以百分百得到的数字就是边际税率。

通常来说，累计税率条件下，边际税率大于平均税率意味着工人或企业在新增加的这部分收入中所要缴纳的税收比原来高，也就意味着这部分劳动没有开始时值钱，个人所得税最高边际税率太高会严重降低工人的劳动积极性，因此，累计税率条件下的边际税率应该控制在合理的范围内。

26．什么是外部不经济

外部不经济就是指消费者或者其他人因为生产厂商的生产活动而受到不良影响，又没有从生产厂商那里得到相应赔偿的现象。也就是说，在经济生产中，某些缺乏社会公德心的生产厂商只顾自己的生产和发展，对外部的企业或者个人造成了不利的影响，但是外部的这些被影响者又不能从中得到补偿的经济现象。说白了外部不经济行为就是属于经济活动中的损人利己做法。

根据生产厂商在生产经营过程中对外部社会造成影响的两个方面，可以将这种影响分为外部经济性影响和外部不经济性影响。很显然，生产厂商对外部造成的有利影响就是外部经济性影响，生产厂商对外部造成的不利影响就是外部不经济性影响。从本质上来看，外部不经济性现象就是生产厂商在从事生产经营的过程中对自己的行为不负责任的表现，其中最常见的外部不经济问题就是环境问题。例如，某些造纸厂、发电厂、化肥厂，为了节省排放污染的成本，对污水不加治理向外部随意排放，严重污染周边水源和环境，给周边居民的人畜饮用水及庄稼灌溉用水带来困扰，造成人畜生病、庄稼减产等不良现象，同时又不给予他们相应的经济补偿。

从理论上来讲，外部不经济行为虽然在短期内能为企业节省一些生产成本，但是，长此下去却十分不利于整个社会的发展和进步，最终会反过来影响企业的生产，因此是十分不可取的行为。

27．工厂的最小有效规模

企业规模的大小与经济效益之间的关系是经济学中经常研究的课题，一些比较有经验的企业家发现，企业的规模并非越大越好，也并非越小越好，而是把规模控制在合理的范围内，使生产者达到一个盈亏平衡点，企业的生产成本才能降到最低，盈利达到最大。这就是经济学中所说的规模效应，也称规模经济。

企业的以往生产经营表明，当企业生产规模过大的时候，可能会由于管理跟不上，人员培训跟不上，信息传递跟不上造成资源浪费，使总的生产成本增加，平均到每个单位产品上的投入成本也随之增加，在销售价格不变的情况下，减少企业利润。因此，最小有效规模便是企业家们经过一番研究对比为企业制定的合理规模。它是指在长期中平均成本处于或接近其最小值的最小的规模。最小有效规模和市场上所能容纳的厂商数之间的关系是：市场所能容纳的厂商数等于市场的总需求除以最小有效规模。可见，最小有效规模是单位成本达到最小值时所要求的最小产出，企业可以根据自身的产出情况来对照是否达到该点，再根据实际情况决定到底该承受住大企业的反击风险扩大生产规模还是忍受住产品成本高的劣势以小的生产规模进入市场。

在市场经济中，任何行业进行生产的目的都是为了盈利，在适当的时候，企业可以认清自身所处位置，选择最小有效规模，有效地降低生产成本，提高单位产品的利润。

28．什么是生产可能性边界

生产可能性边界是企业生产经营中的最理想状态值汇聚成的一条边界线，主要是用来考察在资源极其稀缺的状态下，国家如何通过合理的配置来使资源利用率达到最大，也就是说经济社会在既定资源和技术条件下所能生产的各种商品的组合数量达到最大。用直观的方式表示，生产可能性边界就是一条生产可能性曲线，又称转换线。

通常情况下，越接近生产可能性边界代表企业各种生产因素的利用越合理，资源配置越有效。同时，越接近生产可能性边界也表示企业的生产潜力越接近被完全开发的理想状态。因此，从原则上来说，当企业的生产状况在生产可能性边界内侧，则表示企业的生产因素还未达到最佳分配程度，企业的生产潜力也未达到理想状态。但是反过来，生产可能性边界外的任何一点，都是企业在现有的生产要素和分配制度条件下都达不到的状态，因此，资源有效配置程度最高的点就是生产可能性边界上的点。

从理论上来说，在合理状态下各种生产要素是可以达到最合理分配状态的，也就是企业的生产要素综合起来可以达到生产可能性边界上的点。但是，在实际生产中，由于分配制度的不同，信息不对称性的存在，各种突发状况的出现，企业生产要素存在各种偏差，生产可能性边界上的点只能无限接近而很难达到。

29．蓝斯登原则：做一个宽容的领导

蓝斯登原则又称蓝斯登定律，是美国著名的管理学家蓝斯登最先提出的。大意是说：在你往上爬的时候，一定要保持梯子的整洁，否则你下来时可能会滑倒，也就是说，一个人要做到进退有度，才不会进退维谷。

在日常工作中的许多管理者，为了树立所谓的权威，特别喜欢板着面孔对下属说话，仿佛只有那样才能得到下属的尊重，其实并非如此。有调查显示，假设有两个相同内容的工作，第一个薪酬较高，但是管理层对待下属的态度不好，而第二个薪酬远比不上第一个的薪酬，但是管理者把下属当作朋友，给员工成长的机会和空间，对待下属的态度较好，求职者往往更乐意选择第二个工作。更加难能可贵的是，那些心情比较好的员工所能达到的生产效率并不低于那些薪金丰厚的员工。因为在一个轻松自在的环境中工作，员工的工作积极性比较高，同时工作中的出错率也会随之降低。

众所周知，现代年轻人的平等意识普遍增强，其中有才华的年轻人也比比皆是。因此，《致加西亚的信》所要求的那种绝对服从上司或领导的规则已经不太适应现代的企业管理。

蓝斯登原则给我们的启示是，相比较那些对待下属十分严肃的领导，给员工快乐的工作环境，愿意承认下属的才华，知人善任，不把自己的意志强加到下属身上，这样的领导往往更能获得成功。

30．为何说公地悲剧是聪明人集体的愚蠢行为

“公地悲剧”（Tragedy of the Commons）是一种涉及个人利益与公共利益（Common Good）对资源分配有所冲突的社会陷阱（Social Trap）。简单地说就是，有限的资源如果不加以限制可以被自由使用的话，会因为个人的贪欲而受到过度的剥削，最终会导致个人所获取的短暂收益要集体来为之买单。

公地悲剧的实质就是能使用公共资源的每个人都想尽可能多地占有公共资源，不惜以危害公共资源的可持续发展为代价，最终的结果就是这些自以为聪明的人们集体做出了超负荷抢占公共资源的愚蠢行为，即毁掉公共资源。

我们用一个故事来理解这种现象。假设有一片草地向牧民自由开放，每个牧民都想多养一头牛来增加自己的收入，尽管有时候草地的承载量已达到极限，再多养一头牛就会造成草量下降，草场环境恶化。每个聪明的牧民都知道这一点，但是当这片草地属于公共资源的时候，每个人最先考虑的都只是自己的利益，因此，每个人都想多养一头牛，再多养一头牛，尽可能多地抢占公共资源。最终，草场因过度放牧而沙化，牛因为草量不足而饿死，牧民集体悲剧。

也就是说，在公共资源可以被自由使用的社会中，每个人的自私自利行为，将会给所有人带来毁灭，正如亚里士多德所说——“那由最多人数所共享的事物，却只得到最少的照顾。”

31．提高交易的含金量：利润最大化

利润最大化是指在其他条件保持社会平均水平的前提下，使超过市场平均利润的那部分纯粹利润达到最大化。如企业提高劳动生产率，采用先进的新技术，培养员工的技术熟练程度等都能使生产厂商的生产成本低于其他厂商，或者使产品的价格高于其他厂商。

简单地说，利润最大化就是在价值规律的作用下，个别生产价格尽可能地低于社会平均生产价格，这个差额越大，个别厂家的利润就越大。

利润最大化的计算方法是：产量的边际收益等于边际成本。用公式表示，即：MR=MC。也就是说，边际收益>边际成本，厂商便有利可图，会随之增加产量；边际收益<边际成本，厂商便处于亏损状态，就会随之减少产量，只有当边际收益=边际成本的时候，厂商的利润才是最大的，不用调整产量。举个例子，假设某工厂生产一部手机的边际成本是600元，每生产一部手机的收益是200元，这时候，就表明它现在的生产状态没有把利润最大化，它就会加大产量。如果生产一部手机的边际成本是800元，而边际利润是600元，每生产一部手机就赔了200元，那么为了减少亏损，它就会减少产量。只有当边际成本和边际收益相等的时候（比如都是700元），才说明它当下的产量实现了利润最大化。

利润最大化是每个企业交易时追求的最理想状态，学会计算利润，有助于提高交易含金量。

第六章    不可不知的职场经济学

这个世界是残酷的，就像比尔·盖茨说的那样，它并不在乎你的自尊，只在乎你做出来的成绩，然后你才有资格去强调你的感受。那么，想要在这个残酷的世界拥有强调自己感受的资格，就要做出一番令人钦佩的成绩来。了解职场经济学，能够让你在每个职场的岔路口做出明智的决断，在明争暗斗的职场顺风顺水，事半功倍。

1．随意跳槽好不好

职场流行着这样一句话“跳槽穷半年，换行穷三年”，意思是说，从一个比较熟悉的工作岗位跳到一个陌生的工作岗位，即便是在同一行业内，由于工作环境、公司制度等的不同，需要半年时间才能适应新的工作岗位。换行业更不必说，原来的工作经验基本用不到，一切都要从头开始，需要更长的时间才能适应新的工作岗位。

不要小看随意跳槽带来的任何一点细枝末节上的小挫折，很可能让我们从此走上岔路不能回头，就像亚马孙流域的一只蝴蝶扇动翅膀，会掀起密西西比河流域的一场风暴一样，这种现象被称为蝴蝶效应，比喻看似一件极其细微的小事，可能会引发很大的后果。

蝴蝶效应是混沌学中的一个概念，是对初始条件敏感性的一种依赖现象，很多跳过槽的人或许会有这样的经历，初到一家新的公司，对一切都感到陌生，即便做着与原来工作相同的事，也由于种种原因达不到原来的工作效率，仿佛与新的环境格格不入，进而产生自卑心理，若不能有效排解和克服，很容易就走上了不堪重压而辞职的老路。

在原来的工作岗位上不能有效发挥自己的特长时，跳槽也不是不可以，但是不考虑清楚跳槽之后会遇到的种种问题而随意跳槽是不可取的，谨防开始时微小的差别到最后可能带来极大的变故，不要随意跳槽。

2．做好第一个选择：路径依赖

路径依赖（Path－Dependence），又称为路径依赖性，指人们在社会生活中的演变像物理学中的惯性定律一样，一旦养成某种习惯（无论是好的习惯还是坏的习惯）或做事方式，就可能对这种路径产生依赖。也就是说，人们一旦做了某种选择，就喜欢撞上南墙不回头，惯性的力量会使我们在这条路上一直走下去，不愿意轻易走出去。

1993年诺贝尔经济学奖获得者道格拉斯·诺思，是第一个使“路径依赖”理论声名远播的经济学家，他用“路径依赖”理论成功地阐释了经济制度的演进，路径依赖包括技术演进中的轨迹依赖和制度变迁中的路径依赖。

人们关于习惯养成的一切理论都可以用“路径依赖”来解释，这不得不使我们深思，若想使路径依赖效应不发生消极作用，那么我们在最开始的时候就要找到最正确的路径，做好第一个选择。戴尔计算机公司之所以能取得现在的成功和戴尔先生在最初的时候选择了正确的路径有直接关系，当戴尔上初中的时候便发现了“直接销售模式”，即摒弃中间商，自己购买零部件组装电脑再卖出去，价格和服务上的双重优势使他赚了很多钱，后来这种“路径”一直被延续下去，才有了今天全世界著名的戴尔公司。

路径依赖理论告诉我们，当我们在做一个决定的时候，不但要考虑到做这件事情当下产生的影响，还要考虑到它的长远影响，做好第一个选择。

3．投入产出比：留学的投入为何这么大

投入产出比是指项目全部投资与运行寿命期内产出的工业增加值总和之比。它适用于科技项目、 技术改造项目和设备更新项目的经济效果评价指标。其数值越小，表明经济效果越好。

投入产出比是一个静态指标，很多投资机构在使用“投入产出比”时，更倾向于把它换算成资金来理解，即：“项目投入资金和项目产出资金之间的比值，假设项目投入1个单位的资金，能产出多少单位的资金。”用公式表示即：投入产出比=1/N，N值越大，项目经济性越好。

从经济学角度来看，我们使用投入产出比的目的是为了确定一件事耗费一定的投入是否划算，这一判断标准被用到了生活中的很多方面。

又到一年毕业季，很多海外留学生开始回国就业，面对高昂的投资之后微薄的工资收入，天之骄子们有没有用投入产出比计算一下这场“出国深造”是否划算呢？从英国留学回来的小金就是一个例子，他说：“我出国留学两年，花了近30万，回国之后还是只能找一个月收入不到4000元的工作，而和我同一届没有出国留学的同学大部分都有一定的存款或者两年工作经验，我除了海归的光环，一无所有。”

就目前海归回来就业情况来看，理工科找工作相对容易点。要谨防被留学中介忽悠而盲目出国，在出国之前要计算好投入产出比，看看是否划算再做决定！

4．产权明晰：AA制中的学问

产权是经济所有制关系的法律表现形式，包括财产的所有权、占有权、支配权、使用权、收益权和处置权，那么，产权明晰，就是指财产的以上这些权利所属明确，没有分歧。

在现代企业经营管理中，产权明晰是一个企业长远发展的首要条件。市场发展的历史经验表明，在市场资源有限的情况下，只有产权明晰，资源的市场配置才能达到最优效果，市场才是最有效率的。企业的产权明晰就意味着企业的产权受到了法律的保护，标志着任何人都不能再非法侵犯企业财产的产权。

在日常生活中，产权明晰也是很重要的，只有产权明晰，理清权责，任何事都责任到人，责任到事，才能减少推诿、扯皮、相互踢皮球现象的发生，同时也能很好地保护自己的合法权益不受损害。举个例子，小花和小刚结婚时，双方约定小刚负责买房，小花负责装修和买家具，婚后二人一起还贷。当时由于种种原因房本上只写了小刚一个人的名字，3年后，小刚另结新欢提出离婚，法院以房子是小刚婚前购买且小花提供的还贷证据不足为由把房子判给了小刚，最终除了那些已经破旧的家具外，小花一无所有。很明显，小花落到这样的下场就是由于她婚前没有把产权弄清晰明确的缘故。我国《婚姻法》的重新解释使适婚的女性更加没有保障，因此，在结婚前尤其要把产权弄清楚。

5．什么是种子投资

种子投资是指一笔提供给投资者或企业家的相对数目较小的资金，通常用来验证其概念。但是接受种子投资的人在使用这笔钱时受到一定的限制，可以用来做产品开发投资，但很少用于初期市场运作。

种子投资是一项回报利润大、可能获得垄断地位的投资，但是受一系列投资条件的限制，高收益的过程也伴随着极大的投资风险，通常情况下，在整个项目运作过程中，种子期的投资所需额度并不大。就目前种子投资的处境来看，由于种子投资在初期可能仅仅只是一个概念，一个较为可行的想法，而非实物，因此很难从传统的银行信贷系统及商业性风险投资公司获得。一个概念的研究和执行，多由专业的金融渠道来提供资金，如国家批给一些科研项目的研究资金。

从出资方角度考虑，对种子期项目或企业进行投资也需要谨慎，要对投资项目很了解，不能盲目出资；要对投资项目感兴趣，兴趣是后续坚持的动力，当最初的创业激情被现实的挫折击垮的时候，能让自己撑到最后的，只有兴趣；还要坚持适度超前的原则，在这个注意力经济时代，信息之间的传递速度已经超越了人们的想象，当某个人想出一个相对较好的投资概念时，或许其他人也早已想出，对于那些过分超前的想法，自己已经想出、别人闻所未闻的概念，要尤其慎重，除了培育成本过高之外，后期的执行也相对比较麻烦，因此要选准那些适度超前的项目。

6．为什么企业内部流行股权激励

股权即股票持有者所具有的与其拥有的股票比例相应的权益及承担一定责任的义务。那么股权激励就是指，一种通过经营者获得公司股权形式给予企业经营者一定的经济权利，使他们能够以股东的身份参与企业决策﹑分享利润﹑承担风险，从而勤勉尽责地为公司的长期发展服务的一种激励方法。

以股权激励员工的企业不在少数，闻名全世界的微软公司薪酬制度其中一项便是奖励资深员工公司的股权，这也是为什么微软公司薪酬水平只在同行中占据平均水平却能保持员工流失率只在7%的主要原因。其他的一些上市公司如阿里巴巴、伊利、万科等也都对员工实行股权激励，这种大批量生产富翁的方式给那些尚未持有公司股权的员工描绘出了一个很好的蓝图。

很明显，企业内部股权激励的核心目的只有一个，那就是留住人才，尤其是熟悉公司业务、在公司担当大任的人才，归根结底，企业之间的竞争主要表现为人才之间的竞争，而公司将股权奖励给员工，能够增加员工的归属感，培养员工的忠诚度，是在综合竞争中取胜的关键之道。我们可以认为，股权激励制度的出现，让员工与公司的收益绑在一起，从这个角度出发，员工也会更尽心地为公司服务。据悉，美国90%的科技公司及80%的上市企业都实行股权激励员工。

7．分红保险一定会有分红吗

分红保险是投资理财的一种，指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。简单地说就是保单持有人除了可以享受到保险公司预先承诺的保障外，还能够额外分到保险公司盈利挣的钱，在这里，保单持有人就相当于收获的参与保险公司投资或经营管理而得到的红利，中国保监会明文规定，客户可以从保险公司处分可分配盈余的70%。

从分红保险的概念中可以看出，分红保险的收益主要来源于保险公司的可分配盈余，由于不同的公司管理水平和经营能力不同，再加上当前经济环境瞬息万变，保险公司可能盈利，也可能不盈利，这就意味着保单持有人可能获得分红，也可能没有分红可拿。因为保监会规定可分配盈余的70%，若基数为零的话，70%乘以零结果依然为零。

保险公司分红保险的收益随着银行利率的波动也会产生很大波动，当银行利率调高时，保险公司相应的存贷款利率，债券利率都会提高，自然能增加公司盈利进而增加保单持有人所获得的红利，当银行利率调低的时候，投资人投到保险公司的钱可以按照预定利率复利滚动，能够在一定程度上低于风险，减少损失。因此，于情于理分红保险都是可以考虑的理财产品，但是要问分红保险一定能分红吗，没有人能给一个答案。

8．为何说股东权益决定公司实力

股东权益又称净资产，即所有者权益。是指公司总资产中扣除负债所余下的部分，是指股本、资本公积、盈余公积、未分配利润之和，代表了股东对企业的所有权，反映了股东在企业资产中享有的经济利益。

股东权益是反映公司自有资本的重要财务指标，股东权益越小代表公司的自有资本就越少，以零为临界点，当股东权益低于零时，就代表公司处于负债状态，这个时候股东也就丧失了在公司运作过程中应有的相关权益，公司长时间资不抵债，便会陷入破产，股东权益就真正的消失了。那么，反过来说，股东的权益越大代表公司的自有资本就越多，公司的经济实力便越强。

通常情况下，股东权益与公司资产之间的关系是，股东权益等于公司的资产总额减去公司的负债资产，用公式表示即是：股东权益=资产总额-负债资产。举个例子，假设某年某公司的资产负债表上，总资产为50亿元，负债10亿元，那么此时的股东权益便是50亿减去10亿，即40亿。这40亿也就是该公司的股东权益，也即是该公司的净资产。

股东权益由五部分构成，分别是：股本，即按照面值计算的股本金；资本公积，包括股票发行溢价、法定财产重估增值、接受捐赠资产价值；盈余公积，即应付经营风险的资金；法定公益金，税后利润的5%~10%用于公司设施建设的资金；未分配利润，即待分配利润。

9．洛伯定理：让责任左右员工

美国著名的管理学家洛伯提出，对于一个经理人来说，最要紧的不是你在场的情况，而是你不在场时发生了什么。

在职场中，很多企业负责人出于责任心太强或者是对下属的不信任，喜欢凡事亲力亲为、大包大揽或者在下属身边一直充当指导者，其实这种做法并不适合企业的长久发展。因为没有给员工独立锻炼的机会，员工会养成一直听领导话的习惯，当领导不在身边指导的时候，员工往往不知道接下来该去做什么。而一个好的管理者应该相信下属的能力，将职责和任务分配给下属，给他们自由发挥的空间。如我国开始于1964年初的工业学大庆运动，国家号召当时的工人阶级发扬“大庆精神”，那样一群铁人般的劳动者在没有人监督没有人在旁边指挥的情况下，为了结束靠洋油过日子的生活，自力更生，在冰天雪地里疯狂劳动，最终不仅实现了目标，还培养出一批有组织有纪律、能吃苦耐劳、能打硬仗的石油工业队伍。

洛伯定理告诉我们，最重要的不是把员工培养成听话的机器，而是让员工知道，当领导不在场的时候他们应该做什么以及应该怎么做。因此，领导人最重要的工作是帮员工建立一个切实可行的制度和规程，并把责任落实在每个员工的身上，这样才能够让员工成为有责任心和对企业有用的人。

10．看微软如何管理员工薪酬

近些年，IT界员工流失现象严重，业内平均员工流动率高达25%~35%，而微软的流动率却低至7%，并且员工在微软的时间越长，流动的概率越小。这一切，都归功于微软的员工薪酬机制。

微软的员工薪酬机制可以细分为货币性薪酬体系和非货币性薪酬体系两大方面。

先说货币性薪酬体系：首先微软有体现能力和级别的工资激励机制，微软在每个专业里都设立了“技术级别”，这个级别用数字表示，反映了员工的资历、技术水平和工资待遇；其次，微软有奖励普通员工的认股权激励机制。微软是全球第一家用股票期权来奖励员工的公司，也是全球因为持有股权而诞生百万富翁最多的公司，这种方式能很好地激励和留住员工；最后，微软有体贴入微的福利保健机制。比如，温馨的生日祝福，全家总动员的家庭体验日，男性员工也有一个月产假来陪伴妻子等。

再说非货币性薪酬体系，首先微软有别具一格的晋升机会，他们会把技术贡献突出的老员工推向管理层岗位，打造一个既懂技术又善于经营的管理层；其次，他们有一个内部的技术培训环节，微软员工都有机会接触公司对技术感兴趣的人，包括盖茨本人。再次，他们有一个很好的沟通氛围，微软公司有个出名的文化叫“开放式交流”，每个员工都被给予足够的尊重能够畅所欲言。最后，微软的工作环境优美，每个人都有足够的自由按照自己的喜好来布置自己的工作区域。

21世纪的竞争是人才的竞争，公司的管理机制最重要的任务就是留住人才，微软的薪酬体系在培养员工归属感和忠诚度上颇有成效，值得很多公司学习。

11．先发优势与后发制人

先发优势就是企业在行业中第一个开发研制出革命性新产品而获得很大的利润，使企业自身处于垄断性地位，能够持续享有领先技术和新产品带来的持久的竞争优势。

后发制人就是以静制动，等着对方先动手，然后瞅准有利时机，使用策略制服对方，使自己处在有利地位。

在企业经营中，若将先发优势与后发制人联系起来，很容易让人想起创造和模仿的现象，敢于创新的企业耗费人力、物力、财力研发出新产品，开始投入市场的时候由于能够满足消费者新的需求而占据独特地位，企业的收益也是十分可观的，这时候，创新者企业在市场中便具有先发优势。然而，不必太久，一些眼馋于创新企业收益的中小企业便开始打起瓜分市场的主意，它们游走在法律边缘，钻法律空子，略过研发宣传阶段，直接投入生产。此时，对于模仿企业来说就存在三大后发制人优势。①由于新产品在市场上已经被接受，他们便减少了投产风险；②节省了研发费用，降低生产成本；③新产品已经被创新者大肆宣传，在一定程度上节省了宣传成本。这时候，若创新者和模仿者打起价格战来，模仿者更占据优势。

关于创新和模仿到底谁更占优势的提问，伦敦商学院战略与国际管理学教授马基迪斯（Constantinos Markides）曾说“创新的是先行者，或者说开拓者”，而建立、发展新生市场，真正享受先行者优势的却是模仿者。

12．什么是智猪博弈

在博弈论经济学中，“智猪博弈”是一个十分卡通有趣的博弈例子，从属于著名的纳什均衡理论。智猪博弈来源于一个假设：猪圈里有两头猪，一头大猪、一头小猪。猪圈有个智能的猪食槽安装有控制猪食供应的按钮，但是踏板和猪食的出口并不在一侧。因此，当其中一头猪去踩踏板的时候，另一头猪就能优先跑到食物出口抢到食物。若小猪先去踩踏板，大猪会在小猪跑到食槽之前吃光所有食物。若大猪去踩，则有机会在小猪吃完落下食物前跑到食槽，吃到另一半食物。假设猪槽里有10个单位的食物，谁先扭动按钮就要付出两个单位的食物，这时若小猪去踩踏板，大小猪吃到的食物比是9∶1；同时去踩，大小猪食物比是7∶3；大猪去踩，食物比是6∶4。那么，若这两头猪都足够理智，小猪选择等待对自己更有利。

若以大小企业分别对应两头大小猪，聪明的大企业管理者可以看到，若小猪（小企业）选择等待，自己也选择等待，那么耗费成本为零，市场收益也为零，只有当自己亲力亲为的时候，才可能有所收益；对于小企业管理者来说，学会搭便车才是最有益的选择，有些时候，让大企业打头阵开发市场，自己大树底下好乘凉，远比贸然出击来得划算。综合来看，有些特定的时候，无论大企业是否采取行动，小企业选择等待总是对的！

13．什么是补偿性（工资）差异

为世界经济学做出杰出贡献的古典经济学家亚当·斯密在其经济学名著《国富论》中曾指出：“不同的劳动和资本职业的利害，总的来说，在同一个地方内，必然完全相等，或者不断趋于相等，在同一地方内，假设某一职业明显比别的职业更有利或者更不利，就会有很多人辞去更不利的职业挤进比较有利的职业……考虑到个人的利益，人们必会去寻求有利的职业而避开不利的职业。”这一段话，便是补偿性工资差额理论的展开描述。

坎贝尔·R.麦克南对补偿性工资差额理论的定义更为简单：由于某些工作可能具有一些令人讨厌的特征，雇主通常需要向工人支付一个工资补偿。补偿性工资差异属于均衡工资差异，因为他不会引起工人向高工资工作的转移，因此工资率不会趋于均等。比如说海员，古有名言：行车走船三分险，由于工作环境特殊，长时间生活在海上，受天气影响大，在劳动市场上不太招人喜欢，这时候就需要补偿性工资发挥作用。此外，抛开暴风雨、台风、海啸等自然因素的影响，一些隐藏更深的人为因素也可能造成海难的发生。在这种工作环境下，企业就需要对员工补偿性工资差异，才能留住员工。

通常情况下，凡是涉及以下方面的工作一般都需要提供补偿性工资差别，才能平衡由此原因导致的员工厌恶情绪：工作环境差，精神紧张，风险大，需要经常加班或者工作地点不方便，缺少工作乐趣，缺乏自主性，社会地位低，稳定性差等。

14．股东大会可以罢免股东吗

股东大会是由全体股东组成的公司的最高权利机关，它有权对公司的重大事情进行决策，有权选任和解除董事，并对公司的经营管理有广泛的决定权。股东大会是股东作为企业财产的所有者，对企业行使财产管理的组织，企业一切重大的人事任免和重大的经营决策一般都需股东大会认可和批准方才有效。根据股东大会召开的性质，可以将其分为法定大会，年度大会，临时大会三种。

股东是股份公司或有限责任公司中持有股份的人，也指其他合资经营的工商企业的投资者，有权出席股东大会并有表决权。

从法律上讲，股东和公司之间的关系是，股东作为出资者按其数额（特殊约定除外），享有所有者的分享收益，重大决策和选择管理者等权利；股东与股东之间的地位一律平等。股东大会是由全体股东组成，那么股东大会和股东的关系相当于整体和个体的关系，不以数量多而地位高，所以股东大会是没有权利罢免股东的。就好像你现在有一个单反相机，突然来了一群同样拿单反相机的人围着你说，经过他们的商量，一致认为这个相机不再是你的，这样就剥夺了你对相机的所有权，从法律上来说，显然是不可以的。

股东若想变更所有权，可以通过股权交易进行买卖来实现。股东将其所持有的股份转让赠送，都能造成股东身份的丧失。

15．什么是20/80原则

20/80原则是建立在“重要的少数与琐碎的多数”这个原理的基础之上的，是按照事情的重要程度来编排做事的优先顺序准则。这个原理是由19世纪末期与20世纪初期的意大利经济学家兼社会学家维弗利度·帕累托所提出的。它的大意是：在任何特定群体中，重要的因子通常只占少数，而不重要的因子则占多数，因此只要能控制具有重要性的少数因子即能控制全局。

若将20/80原则应用在企业管理中，就要弄清楚公司的哪个部门是盈利的，哪个部门是亏损的，哪些人为公司做了很大的贡献，承担了公司80%的责任，而哪些人为公司做的贡献很小，只承担了20%的责任。通过分析比较，就能发现利于公司发展的主要因素集中在哪里，而浪费公司资源却又没有创造多少利润的因素集中在哪里，通过鉴别比较，给予不同的关注。

20/80原则的应用范围极其广泛，在日常生活中也十分常见。比如，世界上80%的资源由世界上20%的人所耗尽；世界财富的80%掌握在世界20%的人手里；在一个国家体系内，20%的病人消耗80%的医疗资源等。

20/80原则告诉我们，很多时候，投入与产出、努力和报酬之间往往是不平衡的。我们要优先找出那20%的关键因素来掌控全局，就有可能收获80%的成果。

16．正和博弈：别让合作成为懈怠的理由

正和博弈又称为合作博弈，是指博弈双方的利益都有所增加，或者至少是一方的利益增加，而另一方的利益不受损害，因而整个社会的利益有所增加。

根据博弈前能否达成约束力的协议可将博弈分为合作博弈和非合作博弈，合作博弈研究的是人们达成合作时如何分配合作得到的收益，也就是收益分配问题。

合作博弈的前提是合作，是人与人、人与团体、团体与团体之间，为了达到某种共同的目的，彼此联合，相互协助的行为。而合作博弈的最终目的是收益分配，即按照双方合作前的协议分配合作所得利益。然而，当个体与群体其他成员一起完成一个既定目标时，个体所做出的成绩由于没有被单独列出来加以评价，往往会引起个体活动的积极性降低，工作效率下降的现象。关于这种现象，心理学家里格曼曾经做过实验，他发现，当人们一起拉绳子的时候平均拉力要比一个人单独拉时的平均拉力小。引起这种现象的原因很多，或许是人们觉得自己的努力对团队微不足道，或许是个人的成绩在团队总的成绩中所占的比重难以衡量等。若个人因此降低努力程度，不能为了团队目标全力以赴，此时，彼此之间的合作便成了个体懈怠的理由。

正和博弈讲究团队的理性，要使团队的整体收益大于每个成员单独经营时的收益，使每个成员所获得的利益大于单独经营时所获得的收益，需要每个人尽心竭力，携手共进。

17．互补效应：共赢关系最持久

互补效应就是指拥有不同特点和资源的双方相互配合，相互补充，使资源达到最优配置的状态，也就是双方共赢。资源的优势互补，从本质上讲是对于一方资源短缺的弥补，是对于另一方资源优裕的数量增加，通过组合挖掘出没有得到利用的实体资产并充分利用以提高整体的效能。

在企业中，学会利用互补效应是很有必要的。因为，人无完人，各有长短，只有按照他们的优势，把他们放在自己最擅长的岗位上，做到人尽其才，才能够提升企业竞争力，实现利益互助，降低企业发展的交易成本。《三国演义》很多人都看过，其中汉皇室后裔刘备建立的蜀汉为三国最重要的政权之一，细细研究他们的成员特点可以看出：诸葛亮足智多谋、神机妙算，是当军师的不二人选；关羽、张飞、赵云等武将骁勇善战，忠心不二，最适合打头阵做先锋；刘备虽无过人才华，但最懂得用人，于是他成了团队领袖。他知道团队中的每一个成员都各有长短，要学会优势互补，扬长避短，才能实现共赢，所以他敢于下放权力，让每个人都在最拿手的岗位上尽其所长。在互补效应的作用下，在一段时期内蜀国国力达到鼎盛，常常占据军事主动权。

互补效应对我们的工作生活都有很大的指导意义，在遇到问题时我们要学会优势互补，加强合作，实现共赢。

18．做事要有计划性：列文定理

列文定理是法国管理学家列文提出来的，定理的内容是：那些犹豫着迟迟不能做出计划的人，通常是由于对自己的能力没有把握。

在职场中，无论是一个优秀的管理人员还是一个普通的职员，在做一件事情之前，如果不做好计划，把可能出现的困难列出来并想好决策，就等于在冒险。列文定理不仅是培养我们好的做事习惯，更是在培养我们好的做事态度，凡事做好计划，不骄不躁，有条不紊地进行，才能取得想要的结果。有这么一个故事，讲的就是列文定理的重要性：东晋有一个大官叫王侃，门人向他推荐了一位贤人，有一日他登门去拜访这位贤人，入门见其家中脏乱不堪，转身就走了，随后他对门人说，“一个人连自己的家都治理不好，怎么能治理好国家呢，于细微处见成败，此人做事没有计划没有条理，难成大事。”

古人说“凡事预则立，不预则废”、“人无远虑，必有近忧”，说的都是这个道理，避免手忙脚乱的最好办法就是做事有计划性，有条理性。只要有计划有条理，无论多么琐碎的工作，按照计划一点点进行，就能达到预期的效果。有的人为了节省时间，懒得在事情开始前去做计划，总是做了这个，忘了那个，分不清轻重缓急，最终很难取得好的结果，俗话说“磨刀不误砍柴工”，如果没有时间去筹划，只能留着时间去后悔了。

19．做好值得做的事情：不值得定律

不值得定律反映的是人们较为常见的一种心理，即：一件事情不值得做，就不值得把它做好。

从心理学上来看，如果一个人认为某件事不值得做，那么他就会持消极敷衍了事的态度去做这件事，往往到最后，本来可以做成的事却由于做事人得过且过的态度而没有做成，既浪费时间，又成功率小，不如不做。

通常情况下，一件事值不值得做要看这件事是否符合人们的价值观、个性和气质以及现实的处境，如果这件事符合，那么我们就会认为这件事值得做，如果不符合，我们就会认为这件事不值得做。这种事情在我们生活中很常见，王刚就是其中一位，作为一名出色的摄影师，拿着镜头记录下自己想记录的生活便是他最喜欢的事，因此，他拍的每一个镜头都很认真，两年后，他成了某家杂志社最出色的摄影师。见其才能过人，杂志社主编想任命王刚为管理层人员，这虽然是一个向上升迁的决定，王刚却闷闷不乐，因为他认为自己的特长在摄影而非管理，但是碍于领导面子，他接受了这份不值得做的工作。最终由于不懂管理加上缺乏兴趣，王刚把新工作做得一塌糊涂，几乎到了被开除的地步。

这个故事告诉我们一个道理，如果你认为某件事不符合你的价值观、个性和气质，或者觉得未来没有希望，那么，请遵从自己的内心，换个你认为值得的工作，然后拼尽全力，把它做好。

20．不要随便得罪每一个人：250定律

被《吉尼斯世界纪录大全》誉为“世界最伟大的销售员”的乔·吉拉德曾经说过：“每个顾客的背后都站着250个与他关系比较亲近的人，同事、朋友、亲人、邻居。这些人都可能成为潜在客户。如果一个推销员在年初得罪了两个人，那么到了年底由于连锁影响就会有约5000个人不愿意和这个销售员打交道。”因此，他得出结论：在任何情况下，都不要得罪哪怕一个顾客。这就是著名的250定律。

这个定律很容易理解，假如你去一家饭店吃饭，由于饭店服务员态度不好得罪了你，你除了自己不愿意再来这家饭店吃饭之外，还会第一时间把这个消息传达给身边的人，并希望他们也不要再来这家饭店吃饭。他们获取了这家饭店服务员态度不好的消息后，有的甚至都没有考证便接着把这个消息传了出去，久而久之，你身边的人就会有这样一个潜意识：不要来这家饭店，这家饭店服务员态度不好。那么，这个服务员就因为得罪你一个人，而失去了很多的潜在消费者。

商业战场上争夺的疆土无非就是一个个被尊称为上帝的消费者，服务好一个消费者从而得到这个消费者真诚的肯定，就相当于给自己打开一个有250人的市场，而这个消费者也会反过来帮助你向身边人介绍商品，促成成交。对于250定律，我们也是可以这样来理解的。

21．手表定理：为何选择多了会更加困惑

手表定理又称为两只手表定理，或者矛盾选择定理，是指当一个人有一只表时，可以很轻易知道现在是几点钟，当他同时拥有两只手表时，却无法确定。也就是说两只手表并不能告诉一个人更准确的时间，反而会让看表的人失去对准确时间的信心。同时，手表定理存在的另一层含义在于：每个人都不能同时挑选两种不同的价值观，否则，你的行为将陷于混乱。

确切地说，当我们做一件事情的时候如果存在双重的评判标准，那么往往会让人无所适从，不知道哪一个标准才是正确且应该遵守的。比如说，在家庭中，如果父母对孩子的教育方法不统一，那么孩子在缺少判断能力的情况下，往往不知道该听谁的，该做出怎样的选择，这样一来，两个人同时以不同的方式教育孩子所能达到的教育效果还不如一个人。

在企业管理中，我们也能感受到来自手表定理的启发。同一个企业或者组织在同一个时间内如果设定了两个不同的做事原则，或者设定了两个不同的目标，那么这个组织中的执行者往往会很困惑，不知道该选择哪一个才是正确的。

从公司管理者角度考虑，通过手表定理我们应该明白“有时候选择太多，并不一定是好事”的道理。因此，公司制定的规章制度一旦制定最好不要随意更改，公司不同阶层的领导人对下属的要求最好能够统一且对待每个下属都要一视同仁。

22．华盛顿合作规律：为何三个和尚没水喝

华盛顿合作规律和中国的寓言故事“三个和尚没水吃”十分相似，都是讲人是比较复杂敏感的动物，彼此间的合作存在很多微妙的关系，不只是简单的力量相加。具体就是说，一个人负责一个工作的时候喜欢敷衍了事，两个人负责一个工作的时候喜欢相互推诿，三个人负责一个工作的时候事情便不可能办成。

对于这种常见的社会现象，管理学专家们给出了三个方面的解释。首先该规律可能来源于旁观者效应。就是说当有一件事情发生的时候，旁观者越多，每个人就认为自己所应该承担的责任就越少，彼此之间相互踢皮球来推脱责任，最终参与的人越多，事情办成的可能性就越小。其次，华盛顿合作规律还来源于社会的堕化作用。即，当一个群体而非一个人来完成一项工作时，群体中的每个人所付出的劳动往往少于单独完成该工作时所付出的劳动。最后，组织内部的“窝里斗”也是华盛顿合作规律的来源因素之一。当群体中成员之间心不在一处，每个人都有自己的想法，每个人都只为自己的利益着想，很容易产生这种窝里斗现象。这样，群体间内耗严重，也很难将事情办成。

很明显，这种合作心理很不利于团队的成长和社会的发展，想要克服这种规律就要做到明确成员的分工，责任到人，来降低旁观者效应及避免社会堕化作用，同时还要注重成员间的结构素质重组，重视组织内部的沟通，避免窝里斗现象。

23．酒与污水定律：及时剔除烂苹果

“酒与污水定律”是管理学中一个重要的定律，意思是说：如果我们把一匙酒倒进一桶污水里，就会得到一桶污水，反过来若我们把一匙污水倒进一桶酒里，得到的还是一桶污水。很明显，这个定律是在告诉我们，无论酒和污水谁占的比例多谁占的比例少，只要二者掺合在一起，我们最终得到的都是污水，而并非酒，只要有了那匙污水的存在，再多的酒都会变成无法饮用的污水。

或许我们每个人都听过这样一句中国谚语，叫“一颗老鼠屎，坏了一锅粥。”它的意思和酒与污水定律很像，都是在强调不好的东西对好东西的影响，就像一整箱苹果里有一个烂掉的，如果不及时拿走丢掉，不久，我们就会得到一整箱的烂苹果一样。

对于团队来说也是如此，几乎任何组织里都会存在少数不思进取、搬弄是非、破坏组织内部和谐的人，他们的存在除了为团队带来点麻烦之外仿佛并没有别的意义。对于这种人，一经发现，要立即赶走，否则他就像那个烂掉的苹果一样，迅速把腐烂分子扩散开来，直到整个团队都被他搞得乌烟瘴气，整体腐烂。

对于生活中出现的酒与污水定律现象，我们要时刻谨记，污水就是污水，给它添加再多的酒也改变不了它的本质，因此，为了以绝后患，对于坏的组员或东西，要在其开始破坏之前及时处理掉。

24．鲦鱼效应：员工为何总是离职

鲦鱼效应又称为“头鱼理论”。德国动物学家霍斯特发现了一个有趣的现象：鲦鱼因个体弱小而常常群居，并以强健者为自然首领。然而，如果将一只较为强健的鲦鱼脑后控制行为的部分割除后，此鱼便失去自制力，行动也发生紊乱，但是其他鲦鱼却仍像从前一样盲目追随，这就是我们在企业管理中经常提到的“鲦鱼效应”。

在日常工作中，我们常常陷入思维的泥潭。当基层员工犯了错误或者是对工作提不起精神的时候，我们往往把责任归结到基层员工身上。比如，在一个企业，有一个离职率很高的部门，新员工到岗坚持不了太久便会提出离职，当总经理问起的时候，部门负责人轻易就能从离职员工身上找到原因，吃不了苦、嫌薪金低、工作积极性低等，却从未想过，问题可能出在自己身上。当总经理查清楚问题的根源是该部门负责人尖酸刻薄导致员工离职时，及时撤换掉该负责人，此后，该部门的离职率果然立即降低许多。

我们应该从鲦鱼效应看到，在企业的发展中，身居高位的人往往应该承担更多的责任和义务。通常情况下，如果下属觉得一项工作没劲，往往是因为他们的领导很差劲，员工的一些差错也往往是企业负责人造成的。因此，企业要想取得发展，就要有一位合格的领导人。面对事情能够临危不乱，善于从自己身上找原因，能够换脑思维，敢于创新和尝试新的领域。

25．为什么说人的理性是有限理性

有限理性的概念最初是由美国著名的经济学家阿罗提出的，在20世纪40年代被诺贝尔经济学奖的获得者西蒙推广开来。阿罗认为，人的理性行为都是有意识的理性，但是这种理性都是有限的。一方面，因为社会环境复杂多变，人们面临的是一个信息不完全、不确定性大的交易市场，很难做到完全理性掌控风险。另一方面，人并非无所不能的，人们对于环境的认识应变能力是有限的，当有紧急状况发生，往往来不及理性思考，仅凭第一反应就做出决定。

我们也可以这么理解有限理性，决策者在决策的过程中，所追求的“满意”标准，只是在决策者自身有限的信息掌握程度及有限的个人能力条件下追求的决策，而并非综合考虑所有因素后的最优标准。举个例子，假设你要在一个繁华的街道上做服装生意，通过对街道人均收入、人口结构、竞争对手数量、竞争对手经营项目等信息的调查，将自己的服装店定位在中高档层次，开业之后，你的生意挺好，于是，你对自己先前的调查很满意，认为自己做了最正确的决定。但是，若追根究底，由于个人的精力和能力有限，加上对外界信息不可能完全掌控，你的这个调查的精确程度与实际信息还是有偏差的，并非最完美调查。这个时候，我们就说人的理性是有限理性。

有限理性告诉我们，在现实生活中，我们往往能得到较满意的方案，而非最优方案。

26．威胁与可信度“让威胁发挥效力”

在动态博弈中，有先行为的博弈方和后行为的博弈方，前者是否该相信后者会采取对自己有利或者不利的行为就是指动态博弈中的可信性。而可信威胁又属于可信性中的一种。简单地来说，就是当后者对前者采取不利的行为时，对于前者来说，这相当于一种威胁，也就是可信威胁。

从博弈论的角度来说，可信威胁就是正要行动的博弈方，出于对自身利益的考虑即将按照原先声明的那样对另一方采取不利行动。我们来举例对可信威胁进行深入分析，假设你去某地出差，看中一款很漂亮的皮草，但是并不确定这款皮草是否是真的，这时候，如果商家有两件同款皮草，一真一假，现在商家陷入矛盾中，到底是把真的卖给你还是把假的卖给你？若你告诉商家，你是外地人，来这里只是出差，来回机票都贵过一件皮草的价格，而且在未来的一段时间内你都没有再次来此的出差安排。这时候，商家会把假的皮草卖给你，因为你知道皮草是假的之后对商家造成的威胁不可信。若你告诉商家，你很在乎皮草的品质，一旦发现皮草是假的，无论耗费多少成本必定会回来找他算账，这时候商家就不敢轻易把假的皮草卖给你。这就是由于你的可信威胁对商家造成的震慑使商家不敢轻易为自己惹祸上身。

在日常生活中，可信威胁能为我们减少很多欺骗，因此要学会让威胁发挥效力。

27．木桶理论：重视短板的提高

木桶理论又叫木桶定律、短板理论。是企业管理中最常用的管理法则之一。它的意思是说：一只木桶盛水的多少，并不取决于桶壁上最长的那块木板，而恰恰取决于桶壁上最短的那块木板，劣势决定优势，劣势决定生死，若其中一块木板很短，则此木桶的盛水量就被限制，该短板就成了这个木桶盛水量的“限制因素”。若要使此木桶盛水量增加，只有换掉短板或将其加长才行。

同样的道理也适用于企业管理中，对于一个企业来说，能够决定企业在行业中水平和地位的并不是那些优秀的员工或者那些优秀的部门，恰恰是企业中那些并不优秀的员工和弱势部门。我们把企业的经营效果比喻成木桶的盛水量，只有各个部门都达到平衡，短板得到提高的时候，企业的各种资源才算是得到了最合理的运用，企业才能达到最佳的经营状态。就像同一届班级的考试成绩一样，中上游的学生成绩往往拉不开距离，能决定一个班级的平均成绩在学校中所占名次的往往是班里那些成绩较差的学生。

因此，在企业的管理或者团队活动中，领导要有全局意识和忧患意识，暂时把注意力从那些优秀的员工或者个人身上移开，把注意力放到对短板的提高上，通过激励让短板变成长板，只有把整个链条中最薄弱的环节克服，才能够增强企业或者团队的整体实力。

第七章    不可不知的宏观、微观经济学

投资市场有句名言，看大势赚大钱，看小势赚小钱，看错势倒赔钱。毫无疑问，这里的“势”就是经济趋势，从投资理财角度来说，也就是大的和小的投资环境。那些真正的投资高手，都是对宏观、微观经济趋势非常敏感的人，他们时刻都在关注经济热点，了解经济状况，再根据具体情况做出投资决策。

1．什么是宏观经济学

宏观经济学既是一个经济学流派，又是一个相对于微观经济学而言的经济学研究领域，主要包括宏观经济理论、宏观经济政策和宏观经济计量模型三个方面内容。尽管“宏观经济学”一词在1933年才被挪威经济学家弗里希提出，但是经济学领域内对宏观经济现象的分析和研究，在古典学派时期就已经开始了。“宏观经济学”的研究单位比较大，通常是一个国家乃至整个社会。在这个大的研究单位内，如何实现经济资源的最优化配置，实现整个社会的福利最大化就是宏观经济学思考的首要问题。

宏观经济学认为，在遵循市场经济发展规律的同时也要重视政府的宏观调控，即：市场经济这只“无形的手”和政府这只“有形的手”同样重要。只有将两只手相互结合才能使整个经济单位内资源的总和或者平均数控制在最优的水平。

以汽车市场为例做个比喻，从微观经济学看，汽车市场可以简单地以汽车的生产厂商数作为研究对象，汽车的品牌、价格也都是单一的，不需要深入分析；宏观经济学研究的总量市场则是包括所有汽车在内的市场产量和劳务产量，以及整个汽车行业的发展状况对整个国民经济的影响，是否需要政府这只“有形的手”进行政策干预等问题。总的来说，若微观经济学研究单个市场的话，那么宏观经济学则研究总量市场。

2．什么是微观经济学

微观经济学有多个形象简单的别名，如小经济学、个体经济学、市场经济学、价格理论等。在经济学先驱亚当·斯密所著的《国富论》一书中所提出的一些著名论点，比如：“要充分发挥市场这只看不见的手来管理经济，尽量减少政策干预”的观点和微观经济学的市场经济及价格理论有颇多相同之处，堪称早期微观经济学的启蒙思想。

相较于宏观经济学的研究范围，微观经济学的研究范围更加细微而宽泛。它通常是以单个家庭、单个市场、单个商店、单个生产厂商为研究对象。研究内容则包括从生产→消费→分配这一系列经济环节所涉及的活动内容。微观经济学主张在社会总资源有限的情况下，所有单个的经济个体都应该在遵守市场经济规律的前提下实现自身利益最大化，占有尽可能多的市场份额，而占有的这些资源会以最直观的价格体现出来。

假设以一个20人的班级为研究单位，老师手里有40个苹果要分给这20位同学。如果平均分配的话每人可以分到2个苹果，小明也是班里的同学，如果小明靠自己的努力在苹果总数不变的情况下得到了3个苹果，那么班里必然有1名同学少得到1个苹果。若以小明的利益最大化为研究目的，那么微观经济学则是研究如何让小明在苹果总数不变的情况下得到尽可能多的苹果。

3．什么是看不见的手

看不见的手也称为无形的手，是一个比较形象的比喻，和看得见的手是相对应的经济概念。最早是由亚当·斯密提出的，他曾这样描述看不见的手的作用下的市场经济现象：由个人非故意行为相互作用而产生的一种善果，这种善果就是“出现了良好的社会秩序”。

简单地说，就是在正常的情况下，每个人都会自发地利用自身优势来最大限度地满足个人的利益需求，也就是使自己生产的产品和劳动在市场中获取最大价值。虽然每个人这样做的时候并没有为社会和他人考虑，但是却在结果上意外地促进了社会的进步。也就是说，人们在理性的支配下自发选择的过程，逐渐形成了一个市场机制，这个市场机制就是看不见的手，无形中控制着每个人，使其不得不按照市场规律的作用在健康有序的市场环境中运行。这时，我们所说的市场经济就是这只看不见的手。

市场机制在人类历史的进步中发挥着十分积极的作用，它能够在供给和需求之间，根据价格的自然变动，引导着资源向最有效率的方面配置。但是，不可否认的是，在只有市场机制发生作用的经济环境中，有时候会不可避免地发生经济危机，这时候就需要外界的宏观调控即有形的手来人为控制事态的恶化，因此，正常的经济环境中，需要有形的手和无形的手共同发挥作用。

4．财政支出：国家的钱要怎么花

财政支出是指国家为了实现自身的各种职能，由财政部门按照预算计划，将国家集中的财政资金向有关部门和方面进行支付的活动，因此财政支出也称预算支出。通俗地讲，财政支出所要考虑的主要问题就是国家的钱要怎么花的问题。

财政支出属于公共性财产的支付，是在市场经济条件下，政府为了维持社会的安定和谐、国家机器的正常运转、生态环境和经济环境的合理改善而进行的必要投资，它的应用范围十分广泛，主要包括：①基本建设支出；②企业挖潜改造资金；③地质勘探费用；④科技三项费用，即新产品试制费、中间试验费、重要科学研究补助费；⑤支援农村生产支出；⑥农林水利气象等部门的事业费用；⑦工业交通商业等部门的事业费用；⑧文教科学卫生事业费用；⑨抚恤和社会福利救济费用；⑩行政事业单位离退休支出；社会保障补助支出，即社会保险基金的补助、促进就业补助、国有企业下岗职工补助、补充全国社会保障基金等；国防支出；行政管理费；政策性补贴支出；债务利息支出，也就是国家预算中用来偿还债务和利息的支出，等等。

总之，财政支出是一项关系到国计民生的重要财政政策，它与财政收入一起共同构成财政分配的全部内容，它代表了政府的政策走向，体现了政府活动的主要方向和内容。国家相关部门应该做好财政支出的预算，合理利用财政资金，满足国家各项工作及职能的需要。

5．政府如何做到平衡预算

平衡预算是指在一个经济周期内，政府的财政收支出于保持平衡的需要，当经济衰退时实行扩张政策，有意安排财政赤字；当经济繁荣时实行紧缩政策，有意安排财政盈余；以繁荣时的盈余弥补衰退时的赤字，使整个经济周期的盈余和赤字相抵而实现的最佳经济状态。

国家的预算一般包括预算支出和预算收入两个方面，相应的，平衡预算也包括平衡支出预算和平衡收入预算两个方面。平衡预算是国家的重要财政措施之一，通常情况下，当收支相等的时候，我们就说预算平衡。从传统意义来说，平衡预算主要是指财政收支、信贷收支、外汇收支和物资供求这四个方面的平衡，即计划经济体制下的财政综合平衡理论。

对于政府来说，想要做到平衡预算，可以考虑从两方面入手。第一，增加财政收入，也就是开拓财政收入来源。政府增加财政收入的手段不外乎是增加税收，然而，税收政策是一项关系到国计民生的重要经济政策，也是和基层群众的生活息息相关的经济政策，不能随意更改，因此，增加财政收入这一项平衡预算政策，政府并不常用。第二，节省开支，也就是节约资金流出量。政府通过财政支出预算，完成相应的支出预算编制，根据预算项目的经济性、重要性将预算项目排好优先次序，来达到缩减不必要的开支，实现平衡预算的目的。

6．预算赤字会造成什么危机

学过会计的人一般都知道，当财政收支不平衡，财政支出大于财政收入的时候，这种入不敷出差额的填写一般用红色的字体，“赤字”也正是因此而得名。

财政赤字一说我们并不陌生，它是反映一国政府财政收支状况的重要指标，同时也是世界性的经济现象。那么，财政赤字究竟会造成什么样的危机呢？

控制在一定范围内的财政赤字并不会带来太多的危害，相反它还能在一定程度内刺激经济增长，但是长时间大范围的财政赤字，则会带来不可估量的危害，其危害主要表现在三个方面。

第一，引发经济危机。财政赤字产生以后，为了解决当前的危机，政府会加大政策支持，刺激投资，有可能会不惜消费未来的人力、物力、财力来化解当前的危机，就像一个人花光了本月的工资，预支下个月、下下个月的工资来维持当前的生计一样，这个矛盾并没有解决，而是往后推延了，最终必然会引发更大规模的经济危机。

第二，引发通货膨胀。财政赤字与通货膨胀的关系并不难理解，当财政赤字出现以后，市场上对货币的需求量增加，而社会总产品并没有相应提升，导致物价上涨，通货膨胀。

第三，增加政府负担，处理不好会影响国家信誉。当财政赤字不能控制在正常的指标范围内，政府偿还债务的能力不能得到保证的时候，就会引起财政风险，同时政府在人们心中的信用也会降低。

7．为何说GDP是衡量经济活动的有效尺度

有关GDP增长或者回落的报道在各种媒体上都经常出现，不只是因为GDP是一个关系国计民生的重要经济指标，同时也因为它是衡量一个国家经济活动的有效尺度。GDP的英文全称是“Gross Domestic Product”，翻译成中文就是“国内生产总值”，简称GDP。是指在一定时期内（一个季度或一年），一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终产品和劳务的价值。

从GDP的定义可以看出，它是反映一个国家（或地区）的经济实力和市场规模的核心指标。简单地说就是在一段时间内，某国家或地区总的劳动成果。有一点值得注意，GDP具有属地性质，是国内生产总值，并不将国家与国家间的往来收入转移计算在内。

之所以说GDP是衡量经济活动的有效尺度，是因为它是一个国家或者地区财富的象征。GDP是一个国家或地区在一定时间内生产过程的最终结果，就像一个家庭劳动一年的最终所得一样，如果这个劳动成果比较大，那么这个家庭就比较富有。推及国家层面，如果这个国家的GDP数值较大，那么这个国家理论上就比较富有，国力就强。

它的增长速度也是衡量一个国家或地区经济发展速度是否合理的有效尺度，国内生产总值涨幅大，反映该国经济发展欣欣向荣，国民收入增加，生活水平提高。反之，则代表该国经济衰退，国民收入减少，消费能力降低。所以说GDP是衡量经济活动的有效尺度。

8．为何说PPI是国家经济的体温计

PPI是站在生产者角度来考察某段时期内商品和服务价格水平变化的经济指标，体现的是生产环节的价格水平，是国家制定关于国计民生政策的重要参考依据。它的英文全称是Producer Price Index，简称PPI，翻译成中文叫生产价格指数。

目前，生产价格指数的调查一般包含以下八大类商品。分别是：①燃料，动力类；②有色金属类；③有色金属材料类；④化工原料类；⑤木材及纸浆类，⑥建材类：钢材，木材，水泥等；⑦农副产品类；⑧纺织原料类。

若细分的话，PPI并非一个单独的数字，而是指原材料、中间品、成品三个阶段的价格指数，而成品的PPI则在金融市场占据重要地位，它代表一个商品被运到下一级批发代理商面前的最终价格状态，但是它的PPI的高低在根本上取决于与原材料和中间品的PPI高低，就好像去饭店点个糖醋鱼，鱼及别的原材料越贵，那么最终这个糖醋鱼的价格就越贵一样。

一般情况下，PPI上升意味着企业生产出来的产品出厂价提高，企业提高自身利润的同时自然会把价格转移到消费者头上，那么相应的消费品价格指数就会提升。简单地说，从生产厂商到批发商再到零售商，这层层关系之间的任何一层价格变化都将影响最终的消费者。若PPI持续大幅度提高，很可能引发通货膨胀。可以看出，观察PPI的变化有助于预测未来物价的变化及国家目前经济稳定程度，在这种意义下，PPI就像是国家经济的体温计。

9．什么是基尼系数

基尼系数是衡量收入分配是否公平的重要指标，它是依据劳伦茨曲线来定义的，于1992年被意大利经济学家基尼首次提出。

基尼系数的值在0到1之间，越接近零则表示收入分配越公平，贫富差距越小。反过来，基尼系数越接近1，则表示收入分配越不公平，贫富差距越大。基尼系数比较大的时候，国家就会采取措施缩小贫富差距，常见的方法就是收取个人所得税。

关于基尼系数是否合理，联合国给出的界定是这样的：当基尼系数低于0.2的时候，收入是绝对平均的；当基尼系数在0.2到0.3之间的时候，收入是比较平均的；当基尼系数在0.3到0.4的时候，收入是相对合理的；当基尼系数在0.4到0.5之间的时候，收入差距是比较大的；当基尼系数大于0.5的时候，收入差距堪称悬殊。一般情况下，0.4被称作收入分配差距的警戒线，发展中国家的基尼系数大多在0.24到0.36之间。美国等发达国家一般比较大，超过0.4，美国已经达到了0.45。然而近几年中国国家统计局统计分析的基尼系数已然超过0.4，意味着国家贫富差距已经超出警戒值，需要引起有关部门的高度重视。

基尼系数比较直观地给出了一条界线来反应居民间的贫富收入差距，能够有效警示人们预防贫富两极分化的发生，被很多经济学家看作重要的参考数据，得到世界各国的广泛认同和普遍采用。

10．恩格尔系数失灵了吗

恩格尔系数是衡量一个家庭富足程度的重要指标，是指居民家庭中食物支出占消费总支出的比重。美国犹太裔人本主义心理学家马斯洛1943年在《人类激励理论》一书中提出了人类需求的五个层次，其中生理需求是最简单和最基本的需求，而食物是满足人们生理需求必不可少的东西。如果一个家庭的收入越少，家庭收入中用来购买食物所占的份额就越大，用于改善生活、提升生活品质的支出就越少，表示这个家庭就越贫穷。家庭收入上升，用来购买食物所占的比重就越少，那么家庭就越富足。

往大的方面说，如果一个国家的居民用来购买食物所占据的家庭收入比重越大，那么这个国家就越贫困落后，如果所占的比重越小，那么这个国家就越富裕。

恩格尔系数与家庭的富足程度是呈反方向发展的，恩格尔系数越小，家庭越富足；恩格尔系数越大，家庭经济越困难。恩格尔定律的公式是这样的:食物支出对总支出的比率（R1）=食物支出变动百分比/总支出变动百分比；或者，食物支出对收入的比率（R2）=食物支出变动百分比/收入变动百分比。

随着生活水平的提高，恩格尔系数呈逐年下降的趋势，然而，食品价格上涨，加上不合理的饮食习惯造成消费支出增加，在总收入不变的情况下，恩格尔系数有反弹的迹象，看起来就像是恩格尔系数失灵了，需要引起人们重视。

11．替代效应与收入效应：闲暇时间如何打发

收入效应是指由商品的价格变动所引起的实际收入水平变动，进而由实际收入水平变动所引起的商品需求量的变动。它表示消费者的效用水平发生变化。具体来说就是当你要购买一种商品时，如果该种商品的价格下降了，对于你来说，你的名义货币收入是固定不变的，但是价格下降后，你的实际购买力增强了，你就可以买得更多的该种商品，这种实际货币收入的提高，会改变消费者对商品的购买量，从而达到更高的效用水平，这就是收入效应。

替代效应是指当工资率上涨时，单位时间所获得的收入增加，劳动者为获得更多的收入，宁愿牺牲闲暇，增加劳动量以更多地获得工资收入。

我们用一个例子来理解收入效应和替代效应。假设小红每月工资2000元，可以买4条标价500元的裙子，现在裙子价格下降为400元一条，在名义收入不变的情况下，小红可以买5条裙子。这时候，虽然小红的名义收入没有提高，但是可以买到更多的裙子，收入的效用水平提高了，这就是收入效应。若小红满足于4条裙子的效用，并不需要5条裙子的话，那么小红就可以多出来闲暇时间来做别的事情。若从下个月开始小红单位时间内的工资水平开始提高，原来每个小时20元的收入提升至40元，那么，小红为了获得更多的收入，就会牺牲闲暇时间来增加劳动量。因此，收入效应和替代效应在一定程度上决定着员工闲暇时间如何打发。

12．挤出效应是政府财政支出增高引起的吗

当政府支出增加时，商品市场上购买产品和劳务的竞争加剧，物价会上涨，在政府没有加大货币的名义供给量的时候，市场上流通的实际货币购买力就会因为价格的上涨而减少、私人手中可用于投资的闲散资金就会减少，这样一来，债券价格就会因为供大于求而下跌，利率上升，最终私人投资减少，人们的消费也随之减少。这种增加政府投资对私人投资所产生的影响，即挤出效应。

很明显，挤出效应是由于政府财政支出增高而引起的。通常情况下，政府主要通过这几种手段来实现挤出效应。①在市场上公开出售政府债券来筹集支出资金。当政府在市场上公开筹集资金的时候，相当于收回流通中的部分资金，在货币量供给不变的情况下，市场上资金会减少，私人可用于投资的资金就会减少，从而引发挤出效应。②政府依靠增加税收来筹集支出资金。也就是说，政府税收增加，私人收入相应减少，私人可用于投资的闲散资金自然随之减少，从而引发挤出效应。③政府增加支出本身就能引起物价上涨，物价上涨人们可用于投资的资金也会减少，从而引发挤出效应。④政府支出增加对私人的投资预期会产生不利的影响，私人会因为对未来的投资收益持悲观态度而减少投资。⑤政府支出增加会引起价格上涨，价格上涨会在一定程度上减弱商品在世界市场上的竞争力，当国与国之间的汇率固定时，会引起出口减少、私人投资降低的情况，从而引发挤出效应。

当前，政府财政支出增加引起的物价连年上涨，及住房价格直线飙升，都是挤出效应最常见的反应。

13．我国应对金融危机有何对策

我国应对金融危机时的政策属于特殊时期国家的财政政策，是国家干预经济的主要政策之一。财政政策的一般定义是：为促进就业水平提高，减轻经济波动，防止通货膨胀，实现稳定增长而对政府支出、税收和借债水平所进行的选择，或对政府收入和支出水平所做的决策。

简单来说，金融危机就是金融资产或者金融机构等金融领域发生的危机，金融危机的发生一般伴随着金融资产价格大幅下跌，金融机构倒闭，国家失业人数上涨、社会动荡等现象。随着国际经济的往来密切，在世界范围内，任何一个国家的金融产品、市场或者机构发生金融危机，都可能波及世界范围，给世界金融体系带来灾难。例如，从美国次贷危机引起的华尔街风暴，已经演变为全球性的金融危机。

为了减少金融危机带来的危害，我国政府一般采取积极的财政政策和宽松的货币政策。主要的措施是，在财政政策方面，大规模的增加政府投资支出，实施结构性减税，降低和减少一些项目的收费，加大财政补贴和转移支付力度，加大对中小企业的扶持力度，维持市场稳定，同时，出台一系列刺激出口和消费的措施，以扩大内需等。在货币政策方面，下调银行的存款利率，以增加市场上货币的流通量。总之，实施这些政策的最终目标就是使国民经济朝着回暖的方向发展。

14．为何说是收入政策导致我国基尼系数偏高

收入政策是国家的主要财政政策之一，属于后凯恩斯主流学派提出的政策主张，指政府为了降低物价的上涨速度而采取的强制性或非强制性的限制工资和价格的政策，目的在于影响或控制价格、货币工资和其他收入的增长率，是货币政策和财政政策以外的一种政府行为。

我国的收入政策是建立在社会主义市场经济体制下，和市场规律一起发挥作用的分配原则，主要内容是：以按劳分配为主体，多种分配方式并存，效率优先、兼顾公平，减少社会成员个人收入分配两极分化达到共同富裕的分配原则。这一政策在推行的过程中曾经产生过积极的作用，但是随着经济的发展和实施的不到位，一些收入分配领域内的弊端不断暴露出来，其中最明显的特点就是国民收入分配差距越来越大，也就是基尼系数不断提高。

基尼系数是判断收入分配公平程度的指标，是一个比例数值，在0到1之间，通常把0.4作为贫富差距的警戒线，当基尼系数大于0.4的时候，通常认为贫富差距大，容易引起社会动荡。我国是发展中国家，原本基尼系数不会超过警戒线太多，但是由于收入政策导致的分配不均现象存在，我国2010年的基尼系数达到0.481，严重超出了警戒线。2012年达到0.474，也远高于警戒线。

总之，中国基尼系数偏大的现象应该引起高度警惕，这是我国贫富差距越来越大的直观反映，若不加以调整，将会引发一系列社会问题，造成社会动荡，危及社会主义人民政权。

15．日本二元经济如何实现转型的

二元经济是指发展中国家的经济是由两个不同的经济部门组成，一是传统部门，二是现代部门。该说法是伯克于1933年在对印度尼西亚社会经济的研究中提出的。当时，伯克把印度尼西亚的经济和社会划分为传统部门和现代化的荷兰殖民主义者所经营的资本主义部门，为研究世界各国传统与现代的不同经济部门之间的关系提供了必要的经济学理论依据。

通常情况下，传统经济即是指那些仅能够维持生计的产业经济，如在发展中国家占很大比重的农业及零星的商业、服务业，这些产业收益率低，劳动量大，边际劳动生产率接近甚至小于零。现代经济即是指那些科技含量比较高的产业，如技术先进的工矿业、服务业、建筑业、近代商业等，以极少的劳动就能获得很高的劳动生产率，工资水平也高于传统经济。

日本的经济发展经历了三个非常关键的阶段，第一个阶段就是1880年到1945年的65年间，日本处于工业化发展的初级阶段，也就是传统经济占据主要地位的阶段。这一时期，日本政府为了改变经济结构，大力引进国外先进技术，改良农业生产工具，把大量的劳动力从农田里解放出来，使农业人口由原来的80%下降到43.5%。第二阶段也就是1945年到1980年的35年间，日本注重科技创新，实现了生产力的飞速发展，农业劳动力比重又下降了34%。第三阶段就是从1980年到现在的35年，日本的科研水平及机械化发展处于世界领先地位，农业人口再降10%。工业和服务业在整个经济结构中占据绝对优势，日本二元经济实现了彻底的转型，基本迈入现代一元经济时代。

16．中国的经济一体化是如何发展的

经济一体化有广义和狭义之分，广义的经济一体化是指加入同盟的国家有区别地减少或消除贸易壁垒的商业政策。狭义的经济一体化是指地区经济一体化，指区域内两个或两个以上的国家或地区，在一个由政府授权组成的并具有超国家性的共同机构下，通过制定统一的对内对外经济政策、财政与金融政策等，消除国别之间阻碍经济贸易发展的障碍，实现区域内互利互惠、协调发展和资源优化配置，最终形成一个政治经济高度协调统一的有机体的这一过程。

经济一体化的发展为中国走向世界提供了方向，从理论走向实践，中国一步步完成了自己的一体化之路。首先，在理论方面。国际经济学理论证明，自由贸易之下的国际分工更能促进世界经济的发展。由于信息技术的进步，一体化优势由别的地区传入中国，提高了中国的一体化意识。其次，在实践方面。自改革开放以来，中国综合国力大增，与世界的联系日益密切，一体化经济开始由理论走向实践。从本质上来说，我国改革开放的过程也就是经济一体化的过程。2000年，中国—东盟自由贸易区构想被提出，2001年3月，双方正式成立联合专家小组，2001年11月双方正式达成了在10年内建立“中国—东盟自由贸易区”的协议。2004年1月1日起，中国—东盟自由贸易区总体框架下的“早期收获”方案开始实施，谷物、乳品、蛋、饮料等产品率先降低关税；2005年1月1日，包括钢材、机械配件、棉织品、肥料、化工品等开始降低关税。2009年8月15日，《中国东盟自由贸易区投资协议》签署，标志着中国一体化进程迈入新的征程。

中国是经济大国，其一体化进程的加速必将为中国和东盟各国的经济发展带来新的活力，对促进世界经济发展也发挥着积极的作用。

17．中国钢铁业为何产能过剩

产能即现有的生产能力，是拟建生产能力和在建生产能力的总和，产能过剩就是指生产能力的总和大于消费能力的总和。简单地说，也就是市场上的总供给量严重大于总需求量。

我国的钢铁行业就是一个存在争议的产能过剩行业。2010年，中国粗钢产量达到7.6亿吨左右，和2009年相比，一年增长0.6亿吨。2014年，中国粗钢产量再创新高，达到8.23亿吨，同比增长0.9%。据《2015年中国钢铁生产企业高炉产能分布及特征》称，2015年中国预计新增高炉年设计产能3000万吨（含2014年已建成未达产），共分布在国内14个省市，增幅再度加大。2016-2017年仍有9家钢企有新增高炉计划，预计年设计产能1600万吨左右。有专家分析，行业钢铁生产能力已经大于市场需求1.2亿吨，但还有在建能力7000万吨。中国钢铁产能过剩已经是个不争的事实。

造成中国钢铁产能过剩的原因有四方面，①前几年持续投资过快增长，使产能飞速增长，在市场需求量不变的情况下，供需关系严重失衡，造成产能过剩。②中国的经济发展方式存在不合理现象。例如，政府过多的经济干预，致使钢铁行业的经济增长能力非正常地增强。③我国钢铁行业的技术水平低，创新能力薄弱，致使我国钢铁行业只能以数量多和价格低取胜，而并非在质量上取胜。④钢铁行业自身存在的暴利现象，使得社会资源及资金大量流入这个行业，造成行业扩张，产能过剩。

总之，产能过剩会导致物价水平下降，严重的还会造成通货紧缩，需要引起高度重视。

18．为何说中国汽车业产能已过剩

生产能力过剩是指成本的最低产量与长期均衡中的实际产量之间的差额。垄断竞争理论有一个著名且颇有争议的结论，它认为这种市场结构之下的厂商往往会在还有过剩生产能力的情况下进行生产。

中国的汽车行业产能过剩的说法已经不是一个新鲜话题，早在2003年，国外的研究机构就中国汽车产能即将过剩提出过警告。有媒体统计，我国主要的30家汽车企业预计在2015年年底规划产能达到3124万辆，而市场能否消化掉这么多的汽车，是汽车行业产生是否过剩的关键所在。随着消费水平的提高，中国以家庭为单位的购车模式正在潜移默化地发生变化，有的家庭会有2辆、3辆汽车，大大提升了产能的承载量。然而，以2010年中国汽车保有量8500辆计算，每年3000万到4000万的新车增长空间，到2015年的汽车保有量基本能达到2亿，已经严重超出了中国汽车消费承载能力。这样算来，汽车行业已经以最快的速度逼近中国产能过剩的黑名单。

汽车行业产能过剩带来的恶果除了致使汽车本行业整体利润降低，汽油价格上涨，汽车行业陷入恶性竞争之外，还会带来一系列的社会问题，比如，汽车保有量的增加会加重交通系统的负担，致使交通堵塞。针对产能过剩的现状，需要政府及相关部分出台实施相关管理条例，不要只一味地扶持，以免引发危机。

19．收缩银根可以控制房地产的发展吗

收缩银根亦称为紧缩银根，是指市场需要的货币少而流通量大时，中央银行采取一系列减少货币流通量的措施。也就是说，市场上货币流通量过大的时候，物价会大幅上涨，严重还会引发通货膨胀，政府为了改变这种状况，采取一系列措施来减少货币流通量，降低物价。

政府收缩银根常采取的手段有：①提高存款准备金率，②提高央行基准利率，③调高再贴现率，④买卖国债或外汇。当政府实施这些收缩银根的政策时，企业贷款难度增加，对于那些资金需求量大、资产负债率高的行业会产生很大的影响，而房地产就是最典型的对银行贷款依赖度高的行业。

近些年，我国房地产行业发展可谓是冰火两重天，从2003~2012年10年间，政府对房地产市场进行了9次调控，使其几经大起大落。然而，非常时期的收缩银根政策并没有抵挡住房地产行业的高速发展和房价的一路飙升。2007年以后，受经济危机的影响，央行出台了一系列收缩银根的货币政策，使房地产行业资金周转陷入困境。2008年，在有7100亿元的资金缺口的情况下，房地产行业依然在全速发展。据统计，仅仅前4个月，全国商品房的施工面积已经达到2007年全年的75.8%，同比增长25.43%。

从理论上说，收缩银根政策能够在很大程度上控制房地产行业的发展，但是从我国房地产市场的实际情况来看，这种控制效果并不明显。可见，我国收缩银根的力度还有待加强。

20．边际效用递减：饭吃多了也是一种痛苦

边际效用递减，是指在一定时间内，在其他商品的消费数量保持不变的条件下，当一个人持续消费某种物品时，随着所消费的该物品的数量增加，其总效用虽然相应增加，但物品的边际效用（每消费一个单位的该物品，其所带来的效用的增加量）有递减的趋势。

简单地说，就是当一个人连续消费某种物品时，随着数量的增多，他从单个物品中所获得的满足感会越来越少，也就是说，在消费者看来，就算是同样的物品，后一个所带来的满足感也小于前一个，并且消费该物品的数量越多，下一个该物品所带给消费者的满足感越小。在工作或者生活中，边际效用递减的现象随处可见。比如吃饭，在饥饿状态下，当我们吃下第一个馒头的时候，往往觉得这个馒头带给自己的满足感是最大的。接着吃第二个，虽然还能给我们带来满足感，但是满足程度已经严重不如第一个馒头了。紧接着吃第三个馒头，满足感更小。以此类推，直到我们吃饱为止，馒头带给我们的满足感也就到此为止，如果此时再让我们多吃一个馒头，那么，这个馒头带给我们的不是满足，而是吃撑了的痛苦。

边际效用递减规律是微观经济学研究的主要内容，它告诉我们，在其他投入固定不变时，连续地对某一项目增加某一种投入，所新增的产出会随着投入的增多而减少。

21．撒切尔的“货币主义试验”成功了吗

货币主义又称货币学派，是美国芝加哥著名大学教授、诺贝尔经济学奖获得者米尔顿·弗里德曼最先提出的，该学派在理论和政策主张方面，强调货币供应量的变动是引起经济活动和物价水平发生变动的根本和起支配作用的原因，后来，布伦纳将该学派的经济主张归纳为“货币主义”，此后“货币主义”一词便被西方经济学大量使用。

该学派认为，引起通货膨胀的原因，主要是政府对于经济的过多干预，他们主张实行单一的货币政策，让市场机制发挥最大作用，把货币的存量作为唯一的政策工具，除了货币之外，政府最好什么也不管。

20世纪70年代，第49任英国首相撒切尔夫人在危机四伏的经济状态下临危受命，举起了自由经济的旗帜，开始大刀阔斧地实施起了改革，亲自揭开了“货币主义试验”的大幕。她先是利用货币主义政策，一举削减十亿国债，来抑制通货膨胀，接着提高银行的准备金率和银行的贷款利率，使市场上货币流通量大为减少。经过一番整改，英国当时的经济陷入了短暂的低迷期，失业率暴增。撒切尔夫人一鼓作气，坚持贯彻货币主义，最终她在这场货币主义实验中获得成功，使英国的经济走向复苏。

撒切尔夫人的货币主义实验就像一场冒险，虽然经历了重重困难，最终还是乘风破浪取得了成功，成为世界经济史上货币学派的范本。

22．吉芬反论讲的是什么

吉芬反论又被称作吉芬之谜，是一种在逻辑上否定了需求定律的经济现象，指商品的需求量与价格呈正向关系这样一种状况。当劣质商品价格的替代效应并不足以抵消收入效应时就会发生这样的情况。

通常情况下，当一件物品的价格下降，在其他条件不变的情况下，人们购买此物品的能力是提升的，那么该物品的需求量也会随之上升。然而，吉芬反论却并非如此，恰恰相反，当某种物品的价格下降时，该物品的需求量并不一定会随之上升。比如说，在战争年代，粮食十分紧张，红薯这样仅能维持生活的基础食物会成为绝大部分家庭的主要消费支出。红薯价格的提升会导致贫困家庭面临没法填饱肚子的窘境，在这种情况下，为了维持生计，贫困家庭就不得不放弃购买其他商品而大量购进红薯。因为再也没有任何商品能够替代红薯维持最低的生存需要了，这样发生在红薯需求上的收入效应大于红薯的替代效用，红薯随着价格提升而需求量上涨的现象就属于吉芬商品独有的现象。

想成为吉芬商品，必须满足两个特定条件。第一，该商品是可供选择中的最低档的商品，除此之外再也没有可以替代的低档商品；第二，收入效应作用比较大，甚至大于替代效应。

吉芬反论在逻辑上推翻了需求定律，它使得商品的需求量和价格成正向关系，正在被许多经济学家研究和利用。

23．宏观经济均衡：房地产疯狂发展破坏经济平衡

宏观经济均衡是宏观经济政策所希望达到的一种理想经济状态，是指经济中的各个行为主体都通过市场实现了利益的最大化，没有人能够从这种状态的改变中获得更多的好处，此时所有的主体都没有改变行为的动机，经济达到一种稳定、平衡的状态。也就是说社会意愿总需求的量与当前物价水平下企业意愿所出售的总量相等。

宏观经济均衡状态只是一种理想经济状态，在目前的经济环境中并不能达到，尤其是在房地产行业。众所周知，房地产行业的恶性膨胀，使房价抬高到了只有少数富人才能买得起的地步，然而，富人本身就有住的地方，不需要买房。就这样，需要房子的人买不起房，不需要房子的人大量买房进行炒作升值，房地产行业在这种背离宏观经济均衡的畸形状态中持续高速发展。所谓“一人得道鸡犬升天”，房价上涨，房地产行业利润增加，与之相关的行业也大肆提高价格，最终回归到个人身上，我们吃的、用的、住的很多东西都在悄无声息地涨价。更有甚者，会有很多眼馋房地产行业利润的人，转行投资房地产，导致其他行业逐渐萎靡。久而久之，在全国乃至世界范围内，经济发展开始不平衡。

总之，说房地产疯狂发展会破坏经济平衡一点都不为过，想要改变这种现状，就需要政府坚持调控政策不动摇，规划市场秩序，使房价回归到理性。

24．为何说经济周期是永远逃不掉的轮回

经济周期也称为商业周期或者景气循环，它是指在经济运行中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的现象，具体表现为国民总产出、总收入、总就业的波动，以及国民收入或者总体经济活动扩张与紧缩的周期性波动。通常情况下，经济周期分为四个阶段，分别是繁荣、衰退、萧条、复苏时期。

企业处在市场经济环境下，其经营状况的好坏除了和企业自身的内部运营环境有关还和企业所处的外部环境密切相关，因此，企业家们除了做好企业内部的管理外还要努力使企业与外部的经济大环境相适应。其中，对经济周期的掌握是企业家们制定相应的经济政策避免经济周期波动带来影响的主要途径。

关于经济周期的成因，一直众说纷纭，系统归纳起来，大概可以分为三种。其一，是外因论，他们认为经济周期起源于经济体系之外的因素，比如说太阳黑子、战争、革命、选举、金矿或者新资源的发现等。其二，是内因论，和外因论相反，他们认为经济周期源于经济体系内部，比如收入、成本及市场机制中的投资等。第三，是综合论，他们的观点综合了内因与外因，认为经济周期的产生不是单方面原因造成的，而是诸多经济因素共同作用的结果。

在不同的经济周期中，企业的经营状况不同，当经济衰退时，企业经营恶化，生产下降、股票下跌；当经济复苏时，企业经济效益好转，股价开始回升，红利增加，销量大幅提高。经济周期是永远逃不掉的轮回，只有熟悉了解企业在经济周期所处的阶段，才能够及时规避风险，最大限度地追逐利润。

25．为什么要鼓励消费

通俗地讲，消费就是买东西，是一种为了满足生存和发展的需要消耗物质财富的行为。在经济学中，并不是所有的买东西行为都叫消费，如购买新住房则可能属于投资性行为而不一定被归入消费的范畴。

2015年3月份，李克强总理在第十二届人民代表大会第三次会议上的发言表示要“加快培育消费增长点，鼓励大众消费”。

2015年5月11日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率同样也在间接鼓励消费。

那么，为什么要鼓励消费呢？

曾经有人形象地将消费、投资、出口比喻为经济的三驾马车。我国一度过分依赖投资和出口来促进经济增长，然而当次贷危机爆发后，中国出口企业深受影响，中国的金融秩序遭受巨大冲击，此时，作为三驾马车之首的“消费”便显得尤为重要。

鼓励消费能够拉动内需，促进经济增长。消费者购买新的商品，社会产品的需求量就随之提升，进而促进就业岗位的增加，国家税收收入的提高。比如说，小红家有个养牛场，小华家有一个苹果园。如果鼓励消费，小红拿出手里的余钱去买了小华家的苹果，小华也拿出存在银行里的钱去买了小红家的牛肉。有消费就要有生产，小红家的牛肉和小华家的苹果生产都要劳动力，那么此刻就解决了部分人的就业问题，同时小红和小华家都要将收入的一部分用来纳税，那么，她们消费的同时也就增加了政府的财政收入。鼓励大众消费只是将范围扩大到全国，其实道理都是相通的，这就是政府鼓励大众消费的原因。

26．为何说纯公共产品只能由政府提供

公共产品是和私人产品相对应的西方经济学用语，指具有消费或使用上的非竞争性和受益上的非排他性的产品，能够为绝大多数人共同消费或享受的产品或服务，其中一些人对这类产品的消费不会影响到另一些人的消费，还可以称为“公共财货”、“公共物品”。常见的公共产品有：国防、秩序、环保、科技、教育、文化等。

根据公共产品的特点，可以将公共产品分为两大类，第一类是纯公共产品，这类产品可以服务整个社会，且具有非竞争性和非排他性。也就是说社会中的某一个人对该类产品的消费不会减少别人对他进行同样的消费。另一类是混合公共产品，混合公共产品是兼具公共产品和私人产品属性的产品，不同时具有非竞争性和非排他性。

通常情况下，纯公共产品只能由政府来提供，这是由于市场运行机制及政府运行机制的不同而决定的。首先，市场的运行机制决定了它不适合提供公共产品，因为在市场上，一般是谁有钱谁就能享受服务，而纯公共产品则是人人都能享受的。其次，纯公共产品的非竞争性和非排他性决定了在市场经济运行条件下不适合提供纯公共产品。再次，政府的性质和职责决定了政府能够为社会提供纯公共产品，政府是为人民服务的，提供纯公共产品是政府资源合理分配的表现形式。所以说纯公共产品只能由政府提供。

27．为何说乘数效应是一种宏观经济控制手段

在经济学中，乘数效应更完整地说是收入／支出乘数效应，它是宏观经济学的一个概念，也是政府宏观经济调控的重要手段之一。它是指支出的变化导致经济总需求与其不呈比例的变化，简单地说就是在经济活动中某一种变量的增加会引起经济总量变化的连锁反应。

乘数效应的发生作用并不局限于当某种变量增加时所引起的经济总量加倍增加。因为，当政府削减投资或减少公共支出时，乘数效应同样会对国民经济的发展具有加倍减少的作用，也就是说当某种变量减少时所引起的经济总量加倍减少。总的来说，它就是以一个变量的变化来引起的经济总量的加倍变化的现象。在政府的宏观经济政策的应用中，乘数效应常作为一种调控手段发挥着重要作用。比如说，在1997年的东南亚金融危机以及1998年我国发生的特大洪灾的双重打击下，中国经济不但没有后退，反而以7.8%的速度保持着较快的增长，就是因为政府在全年基础设施投资中增加的1万多亿元所引起的乘数效应产生的结果。这些投资以成倍的效果带动了钢铁水泥等建筑行业的发展，以这些行业为契机向别的行业扩散，最终为经济正常运转提供了支撑点。

总之，乘数效应在宏观经济调控中是一种加速变量手段，它利用各经济部门之间的相互关联，使政府的投资达到事半功倍的效果，是政府提高国民经济收入的主要方法之一。

28．拉弗曲线：征税越多越好吗

拉弗曲线是美国著名的供给学派经济学家拉弗所提出的描绘政府的税收收入与税率之间关系的曲线，在这条曲线运动轨迹中可以看出，当税率在一定的限度以下时，提高税率能增加政府的税收收入，但是若政府的征税税率超过了这一限度值的时候，再提高税率反而会导致政府的税收收入减少。

从税收的决定因素上来分析，政府税收的高低除了取决于税率的高低之外还和课税的基础也就是经济主体的收入多少有关。经济主体收入的多少和税率又是相互制约的税收因素。当税率过高时，经济主体的实际收入会因为政府的税收过多而大幅减少，生产积极性必然会受到影响，处于微利或者无利状态中的企业便会心灰意冷，减少生产产量，以降低企业收入来减少课税的基础。对政府来说，税源覆盖面降低，税收总额也会随之减少。假设政府将税率调到100%，企业没有利润可求，便不愿再从事生产活动，政府无税可收，税收总额就会降为零。反之，如果政府适当地降低税收，可以起到鼓励企业加大生产，刺激经济增长的作用，这样一来，税基扩大，政府的税收收入也会增加。

拉弗曲线告诉我们，政府征税并不是税率越高越好，而是要将税率控制在合理的范围内，在经济正常运转的情况下提高税收，才能真正使政府的税收收入达到最大值。

29．凯恩斯主义是宏观经济学的理论支撑

凯恩斯主义又被称为凯恩斯主义经济学，是根据凯恩斯的著作《就业、利息和货币通论》一书所讲述的思想基础上形成的经济理论，凯恩斯主义经济学主张国家采用扩张性的经济政策，通过增加需求促进经济增长。

凯恩斯主义经济学的核心思想是，经济中不存在生产和就业向完全就业方向发展的强大的自动机制，必须通过政府的外界干预才能达到最佳的经济状态。凯恩斯是从宏观的视角来考虑经济总量变化的问题，他认为，在市场经济活动中，每个人都是自私自利的个体，每个人的经济活动都是为了他本人的利益，每个人在这种个人利益最大化心理的驱使下所做出的每一个决定都是由价值规律和市场机制这只“看不见的手”来引导的。因此，一切的社会资源都不可能在追求利益的经济主体的盲目活动下达到合理的分配状态，政府对经济的放任自由只会使经济偏离均衡。后来，继承了凯恩斯主义大部分理论主张的新凯恩斯主义依然认为，市场经济是不完整的，经济活动要想从非均衡走向均衡必须依靠政府的干预来实现。

而宏观经济学研究的是一个国家的总量经济活动，即国民经济的整体活动，凯恩斯主义经济学中所主张的政策工具是一种处于政府的控制之下，能对一个或多个宏观经济目标施加影响的经济变量。因此可以说凯恩斯主义是宏观经济学的理论支撑。

30．经济增长率：经济发展的衡量标准

经济增长率是末期国民生产总值与基期国民生产总值的比率。根据计算方法的不同，可以将经济增长率分为名义经济增长率和实际经济增长率。以末期现价来计算末期的国民生产总值，所得到的经济增长率即是名义经济增长率。以基期的价格计算末期的国民生产总值，所得到的经济增长率就是实际经济增长率。

在国家的经济活动中，经济增长率是反映一定时期内国家经济发展水平的重要指标。通常情况下，当经济增长率较大时，就意味着国家经济增长速度比较快，人民生活水平提高的速度也比较快。反过来，当经济增长率比较小时，意味着国家的经济增长速度比较慢，人民生活水平提高的速度也比较慢。

年经济增长率是衡量两年之间经济变化快慢的指标，它的算法比较简单，是用第二年的经济增长数字减去第一年的经济增长数字再除以第一年的经济增长数字乘以100%即可。例如，假设某国第一年的GDP是60000亿元，第二年的GDP是66000亿元，第二年的GDP增长率就是（66000-60000）/60000×100%=10%。

有时候，一个国家的GDP还会出现与往年持平或者低于往年的情况，也就是意味着经济零增长或者负增长，在这样的年份，经济往往呈现萧条状态，需要国家通过扩张性的财政政策来促进经济的增长，比如，降低银行利率鼓励企业贷款，降低个人及公司税收调动企业生产的积极性等。

31．经济过热：经济发展过快未必是好事

经济过热是指经济的发展速度过快，实际的经济增长率已经超出了潜在的经济增长率，使得资源供给跟不上企业需求的经济现象。也就是说，经济的发展速度高于现有资源的承受能力，原材料会因为资源稀缺而出现涨价，原材料价格的上涨又会推动物价持续走高的经济现象。总的来说就是社会的总需求严重超过社会的总供给，并且因此而引发了物价指数的全面持续上涨现象。

经济过热根据其产生的原因可以分为“消费推动型经济过热”及“投资推动型经济过热”两种类型，很明显，消费推动型经济过热就是指由于国民的消费需求过于旺盛而导致的经济过热现象。而投资推动型经济过热则是指生产的产品数量严重超出市场需求或者企业投资规模严重超出企业现有财力而引发的经济过热现象。无论是哪一种经济过热，都会在经历了经济的良好走势之后进入经济衰退阶段，因为经济过热会导致企业的生产能力过剩，原材料供应跟不上，资源消耗大，物价上涨过快，产品积压，资源浪费，股市经济出现泡沫等不良经济现象，最终会反过来阻碍经济的发展。

可见，从某种意义上来说，经济发展速度过快未必是一件好事。因此，当经济出现过热现象时，政府要采取比较务实的宏观调控政策，使经济的发展控制在一个合理的范围内。

32．经济衰退时国家需要使出哪些撒手锏

在经济学中，经济衰退是指商业的发展在经济周期中处于萧条衰退时期。处于衰退期的经济总是伴随着大量的经济萎缩现象，比如国民生产总值及家庭收入下降，多种经济指标下滑，企业的利润降低，失业人数增加，物价不稳定等。

经济衰退根据其严重程度可以分为经济衰退、经济萧条及经济崩溃。其中程度最轻的是经济衰退，程度比较严重的经济衰退可以称为经济萧条，而毁灭性的经济衰退则称为经济崩溃。当市场机制不足以自行调节经济衰退带来的影响时，政府一般会伸出宏观调控之手。为了促进经济增长，增加就业，稳定物价，政府常常借助于市场机制的杠杆调节作用，辅之以必要的经济手段来实施宏观调控，撒手锏有：①采用宽松的货币政策，比如，降低银行利率，降低银行准备金率来增加市场中的货币流通量，达到刺激居民消费的目的。②采取宽松的财政政策，扩大财政支出，比如扩大发行国债规模，增加基础设施投资等，通过政府投资引发的乘数效应来带动私人投资的增加。③实施结构性调整，减少引起经济衰退行业的产量，鼓励比较有潜力的新型行业发展。④加大宣传力度，改变人们的不良经济预期，使社会各界对经济发展充满信心。

总之，经济衰退是受过度供给和消费不足的影响，想要减少经济衰退带来的危害，就要采取适当的措施来带动消费需求。

33．为何说经济原因才是引起战争的根本原因

战争是指有超过一个的团体或组织，由于共同关心的权利或利益，在正常的非暴力手段下不能达成和解或平衡的状况，而展开的具有一定规模的以初期暴力活动为开端，以一方或几方的主动或被动丧失暴力能力为结束标志的活动，这一活动自始至终都伴随着精神活动及物质的消耗。

在人类发展的历史上，战争从没有停止过。它以其残酷性、目的性、斗争性、持久性时刻威胁着人类的生存，同时又推动着人类文明的进步。在原始社会，氏族部落与部落联盟之间的战争都是为了争夺生产资料而展开的，比如，生存空间、河流、山林，甚至女人等。随着生产力的发展，到了农业经济时期，人们在手工业、农业等方面有了进步，生活资料开始出现结余，奴隶与奴隶主产生，人们之间的战争由抢夺资源演变成为抢夺家畜、奴隶和财宝。再后来，到了工业经济时期，经济的发展主要取决于对自然资源的占有和支配，人们之间的战争便成了抢占稀缺资源的战争，比如美国攻打伊拉克的战争，目的就是为了抢占海湾地区的石油资源。

从战争产生之初到今天，引发战争的因素有很多，常见的有：争夺势力范围、争夺领土、掠夺战略资源、争夺市场等等，归根结底都是为了尽可能多地占有经济要素，所以说经济原因才是引起战争的根本原因。

34．为何经济停滞总是与通货膨胀并存

经济停滞与通货膨胀并存的现象在经济学中被称为经济滞胀。也就是说，在经济生活中有这样一种经济现象，一方面经济缓慢增长或者停滞，引起大量企业倒闭，失业率暴增；另一方面，通货膨胀加剧，物价飞速上涨。

长期以来，失业率上涨与通货膨胀并存的现象并不常见。然而，到了20世纪70年代，西方个别资本主义国家居然出现了失业率暴增与通货膨胀同时发生的经济现象，即经济滞胀。这个时候，经济滞胀才开始引起人们的重视。

对于这种奇怪的经济现象，人们给出的解释有很多种。马克思主义认为，资本主义经济市场的基本矛盾，也就是生产的社会化与生产资料私人占有制之间不可调和的矛盾是产生滞胀的根源。当经济衰退时，企业破产，失业率上升，贫富差距扩大，消费随之减少。当消费减少时，资本家就会出现生产过剩的可能，因此就不愿意过多投入生产，从而造成经济发展缓慢甚至停滞，政府为了缓解危机增发货币，不择手段地刺激经济，造成物价上涨，通货膨胀，因此产生了滞胀；新古典综合学派认为滞胀产生的原因在于劳动力市场结构出现失衡，也就是说，在劳动力市场，失业与空位并存，工资刚性与价格刚性并存，这样，虽然存在失业，但是工资并不会降低，并且由于空位的存在，还可能出现工资上涨的情况，因此就出现了失业与物价上涨并存的滞胀现象。

为了避免滞胀现象的发生，美国和英国都采取货币主义政策，中国则把问题的关键放在有效消除社会生产的大量相对过剩上。

35．为何说绝对公平必然导致绝对损失

当代经济学家普遍认为，公平是价值分配领域应该考虑的内容。也就是说，公平就是考虑各种社会资源在人与人之间应该如何分配的问题。根据19世纪英国最伟大的哲学家西季威克所下的定义，绝对的公平就是“给予相同的对象以相同的待遇”。

如果从纯粹的经济学角度来看，我们习惯于将效率作为衡量经济制度及分配制度是否合理的唯一标准，也就是使帕累托达到最优。那么，在绝对公平状态下，能否使帕累托接近或者达到最优状态呢？我国改革开放之前，也就是大锅饭时期，为了保护弱势群体，实行的是绝对公平的分配制度，事实证明，这种不讲效率的名义上的绝对公平，给我国带来的不是生产效率的提高，而是无尽的灾难。在那种分配制度下，无论干活多少，得到的生活资料都是相同的，这样一来，一部分人的生产积极性被磨灭，人们学会了偷懒耍滑，土地、劳动力等生产要素大量被浪费，最终导致集体贫困。然而，我们实行各种分配制度的目的是为了提高人民的生活水平而不仅仅是发展经济，这种所谓的绝对公平的分配制度容易激发人们的惰性，很明显不利于提高人民的生产积极性，生活水平的提高，也就无从谈起。

总之，绝对公平只是一种理想的形式标准，与18世纪初欧洲空想社会主义思潮没有多大差别，它只存在于我们观念的追求当中。我们必须认识到坚持公平与效率的重要性，不讲效率的绝对公平是假公平，不但不能促进社会的进步，反而会造成资源浪费，也就是说绝对公平必然会导致绝对损失。

36．什么是比较优势

如果一个国家在本国生产一种产品的机会成本（用其他产品来衡量）低于在其他国家生产该产品的机会成本的话，那么这个国家在生产该种产品上就拥有比较优势。换句话来说，就是当一个国家和另一个国家比较，能以更低的机会成本来生产某种产品时，我们就说这个国家在生产这个产品上具有比较优势。

比较优势的产生和社会分工、生产单位对社会资源的占有、利用、分配之间有着密切的关系。而正是由于比较优势的不同，才让社会分工更加倾向于专业化，社会分工的专业化，又使得熟悉某个生产领域的人可以专门负责该生产领域的事，从而提高生产效率，提升生产总产量，降低生产成本，最终增加利润。假设以家庭为单位来分配工作，妈妈更擅长洗衣做饭照顾孩子，那么妈妈便在做家务方面具有比较优势；而爸爸身强力壮力气大，更擅长耕田，那么爸爸在种地耕田方面便有比较优势。在这种情况下，分配工作时就应该由妈妈来负责做家务，爸爸来负责耕种，这样才能使家庭的利益最大化。若非要反着来，让妈妈去地里干活，爸爸在家里做家务，那么就属资源浪费，每个人都不能做自己最擅长的事，家庭的收益也会随之受到影响。

事实上，在日常工作生活中，如果学会善于利用自己的比较优势，发挥自己独有的专长，对提高工作效率，增加社会总产量十分有利。

37．为何说市场贸易促进社会福利是市场的基本功能

市场功能就是正确运用市场机制所具有的客观功能，它是经济运行的中枢，是一切市场所共有的内在属性。

根据市场在交易中的作用，可以将市场功能归纳为以下几点：①交换功能。交换功能表现为以市场为场所和中介进行交换，也就是说市场可以为买卖双方提供交易场所，促进和实现商品交换。交换功能是市场最直接的功能。②反馈功能。市场把交易活动中的信息传递、反映给交换双方的功能。③调节功能。在市场交易活动中，市场能够根据买卖双方的需求自发调节供需比例关系。④收入分配功能。通过市场交易可以调节资源再分配。⑤优胜劣汰功能。市场机制能够根据市场需求自发调节生产经营，符合市场需要的就会被留下，不符合市场需求的就会被淘汰。

其中，市场贸易通过收入分配促进社会福利是市场的基本功能。在交易活动中，市场能够根据供需关系促进相对稀缺资源在各个生产部门进行流通，以获得最佳的利用效率，避免资源浪费，降低生产成本。经营者生产成本的降低对买卖双方来说都是好事，买方可以以更低的价格买到自己需要的商品或者服务，从中获得更多的消费剩余，而卖方能够通过降低成本来获得更多的生产剩余。这样，市场总剩余就会增加，买卖双方都能在交易中获得满足。所以说市场贸易促进社会福利是市场的基本功能。

38．为何说专业化和劳动分工是市场形成的基础

市场有广义和狭义之分，广义的市场是指为了买卖某些商品而与其他厂商和个人相联系的一群厂商和个人。狭义的市场则是指买卖双方进行商品交换的场所。

市场是经济发展到一定阶段的产物，市场体系更是在社会化大生产充分发展的基础上形成的。在市场交易中，最大限度地赚取利润是每个经营者从事生产活动的目的，而实现这一目的的最主要途径就是降低生产成本。于是，为了提高劳动熟练程度、节约劳动转换时间，减少劳动监督成本和节省培训费用，厂商和企业开始重视劳动分工和专业化生产。众所周知，在一项工作上，反复操作有利于提高工作技巧，减少出错的概率，劳动分工程度越高，个人的工作内容就越简单，劳动熟练程度也就越高，生产单位产品所需要的劳动时间就会减少，从而企业的整个生产成本都会随之降低。

市场体系是由各类市场组成的有机联系的整体，整个市场体系包括：生活资料市场、生产资料市场、劳动力市场、金融市场、技术市场、信息市场、产权市场、房地产市场等，专业化能够帮助企业提高劳动生产率，有利于员工在自己比较熟悉的工作岗位上发挥作用，同时，劳动分工能够满足市场对各种生产、生活资料的需求，满足人们对物品多样性的需求，最终增进国民财富。所以说，专业化和劳动分工是市场形成的基础。

39．为何说供给和需求曲线是“线形”变化

供给曲线是表示商品的价格和供需量之间关系的曲线，通常情况下，商品的供给量与价格呈正相关，当商品的价格提高时，厂商在现有生产能力下愿意提供的商品数量就越多，当商品的价格降低时，厂商在现有生产能力下愿意提供的商品数量越少。需求曲线是每一个价格下市场所需求的商品数量连成的曲线，和供给曲线相反，需求曲线上商品的价格和需求量是呈负相关的，当商品价格提高时，正常情况下商品的需求数量就会降低，当商品价格降低时，商品的需求数量就会提升。

市场上价格和供需量之间的关系可以用很多形式表达，比如说文字描述、叙述、函数法、表格法、图解法等，并且不同的表达方法之间还可以根据相应的关系进行随意的转换。但是供给曲线和需求曲线是表示供需与商品价格关系的最直观的表达，以曲线的形式表示供需关系，更能抓住需求关系的主要因素。供给和需求曲线是市场经济中经济学家们研究供需关系的核心工具之一。由于在市场活动中，商品的价格并不是固定不变的，因此，商品的供给和需求曲线也并不只是一条，可以是无数条。供给曲线向上倾斜，斜率为正，需求曲线向下倾斜，斜率为负。在平面坐标图上，根据不同的价格水平下生产者愿意提供商品的数量或市场对商品数量的需求量不同，供给和需求曲线可能以不规则的曲线或直线形式出现，但是不管怎么变动，它都是线性变动。

40．为何说均衡价格是供需之间妥协的结果

均衡价格是指商品的供给曲线和商品的需求曲线相交时的价格，也就是商品的市场供给量和市场需求量相等时，商品的需求价格与供给价格相等时的价格。

在交易中，市场机制会自发的调节市场供求与价格之间的关系，当市场对商品的需求量增多的时候，商品的价格就会随之上涨，当市场对商品的需求量减少的时候，商品的价格会随之降低。反之，当市场上的某种产品供大于求的时候，买方在市场中占据主动地位，商品的价格就会为了满足消费者获得更多消费者剩余的目的而降低；当市场上的某种产品供不应求的时候，卖方在市场交易中占据主动地位，商品的价格就会为了满足卖方获得更多利润的目的而提高。也就是说，在一场交易中，买方总是想要支付最少的钱来获取最多的商品，而卖方总是希望能够多卖点钱来补贴自己的生产费用。当二者不能在价格上达成一致的时候，交易便不能实现。因此，为了促成交易，供需双方只能相互妥协，以均衡价格来实现成交。即消费者为购买一定商品量所愿意支付的价格与生产者为提供一定商品量所愿意接受的供给价格一致的价格。这时候，双方之间达成成交的价格刚好是买方购买某一商品愿意支付的价格及卖方出售某一商品想要得到的价格。

因此，可以说均衡价格是供需之间妥协的结果。

41．什么是机会成本

机会成本是一个相当抽象的概念，是指为了得到某种东西而所要放弃的另一些东西的最大价值。可以简单地理解为当同时有很多种方案可供我们选择的话，没有被选中的选项中的最高价值就是这次选择的机会成本。

对于一个生产厂商来说，当它决定用自己的所有资源生产100张床的时候，也就意味着这个生产厂商不能利用相同的资源再生产出500个凳子。这个时候，我们就可以说生产100张床的机会成本是该厂商所没有生产的500个凳子。若每个凳子标价20元，那么用货币衡量生产这100张床的机会成本就是500乘以20，即10000元。

从个人角度来考虑机会成本更容易理解，如果我们选择了利用下午的时间去读书，我们就失去了用相同的时间看电视剧的机会。那么在这段时间里看电视剧的乐趣便是这次选择失去的机会成本。

机会成本这一概念的提出有助于资源的最优化配置，西方经济学家认为，在社会资源一定的前提下，当一个团队或企业利用这些资源生产某一种产品时，那么它同时就失去了生产另外一种产品的机会。不难看出，机会成本和我们做出选择失去的价值是呈正相关关系的，当做出一种选择的机会成本越大的时候，失去的东西就越多，这种选择也就越不明智，反过来，当做出一种选择的机会成本越小的时候，失去的东西就越少，这种选择也就比较明智。

42．什么是沉没成本

沉没成本属于历史成本，对现在的决策者而言是不在掌控内的成本，是由于过去的决策已经发生了的，而不能由现在或将来的任何决策改变的成本。人们在决定是否去做一件事情的时候，不仅是看这件事对自己有没有好处，而且也看过去是不是已经在这件事情上有过投入。我们把这些已经发生不可收回的支出，如时间、金钱、精力等称为“沉没成本”（Sunk Cost）。

沉没成本的概念在商业决策和经济研究上经常提及，泛指已经付出且不可回收的成本，造成沉没成本产生的原因多种多样，处理不当会产生严重的后果，如由于害怕没有效益而不敢再做投入，让生产停滞不前；或者对已经投入的沉没成本过于留恋而继续原来的错误，一条道跑到黑造成更加严重的损失。这两种极端选择都是不可取的，因此，正确对待沉没成本十分重要。假如我们花10元钱买了一块面包，刚吃了第一口发现这个面包已经有些变质了，现在面包已经打开，不能再退回去，那么这时剩下的面包吃还是不吃，不吃的话这个面包将变成沉没成本，并没有解决我们的饥饿问题，吃的话面包已经变质，可能会带来一系列更严重的后果，这个时候，明智的人就应该果断地扔掉面包，排除沉没成本的干扰。

沉没成本的计算方式是，沉没成本=设备账面价值-当前市场价值=（设备原值-历年折旧费）-当前市场价值。

43．什么是替代效应

替代效应是指商品的价格发生变化后，商品的需求量也随之发生变化的经济现象。这种需求量的变化可以细分为两种情况：第一，当某种商品的名义价格发生变化后，消费者再购买某种商品的时候可能更多地选择该商品的替代商品，比如，红薯贵了买土豆，橘子贵了买橙子等。第二，当某种商品的价格上涨后，在消费者收入不变的情况下，购买该商品的总量会随之下降。比如，小美一个月工资1000元，可以买5张美容卡，但是当美容卡的价格提升到250元一张之后，小美在总收入仍旧是1000元的情况下，购买美容卡的总数就会相应减少，由原来的5张变成现在的4张。

1972年诺贝尔经济学奖获得者、一般均衡理论模式的创建者约翰·希克斯先生对于替代效应的理解与俄国著名经济学家斯勒茨基方程建立者尤金·斯勒茨基先生对于替代效应的理解稍有不同。区别在于，他们对于什么是消费者实际收入不变下的定义。在约翰·希克斯的替代效应中，实际收入不变是指使消费者在价格变化前后保持在同一条无差异曲线上；而在斯勒茨基的替代效应中，实际收入不变是指消费者在价格变化后能够买到价格变动以前的商品组合。很明显，后者考虑的更加深入和全面。同时，斯勒茨基又将替代效应细分为以下三种：①完全互补情况下，替代效应为零，总效应为收入效应。②完全替代情况下，总效应为替代效应，收入效应为零。③拟线性偏好情况下，总效应为替代效应，收入效应为零。

44．什么是科斯定理

在《新帕尔格雷夫经济学词典》一书中，罗伯特·D.库特对“科斯定理”的解释比较容易理解，他这样描述科斯定理：只要交易成本等于零，法定权利（产权）的初始配置并不影响效率。

科斯定理是由1991年诺贝尔经济学奖得主罗纳德·科斯首次提出的，后来被“信息经济学”主要倡导者乔治·斯蒂格勒（1982年诺贝尔经济学奖获得者）归纳整理，正式定名为“科斯定理”。

科斯定理的核心思想是交易成本的问题，可以细分为三种情况：①当交易成本为零时，不管最初的配置是什么样的，当事人之间的谈判最终都会导致这些财富的最大安排。②在交易成本不为零的情况下，不同的权利配置会带来不同的资源配置。③因为交易费用的存在，不同的权利界定和分配，会带来不同效益的资源配置，所以要想达到资源最优化配置，也就是帕累托最优，必须明确产权制度。科斯定理说明，市场的最大作用不是制定出价格，而是明确出产权，只要产权明确，那么，人们自然会议论出合理的价格来。举个例子，化肥厂生产化肥，为自己带来经济效益的同时却为周边的居民带来很大的污染，从社会角度来说是十分不利的，为了使污染减少必须限定化肥的生产量，于是政府可以通过征税或者“分配产权”来实现减少化肥产量的目的。但是征税也是需要花费成本的，按照科斯定理，只要把“产权”分配给附近居民就行了，这样一来，化肥厂如果不给附近居民一定数额的补偿就别想继续生产，在一番讨价还价之后，无论财富如何分配，是否公平，只要把产权明确了，资源的配置和利用就都是相同的，即：都是生产那么多的化肥，排放那么多的污染，支付居民那么多的赔偿。

科斯定理对人们普遍接受的财产观点提出了新的挑战，无论功过如何，都引起了中外经济学家的极大关注。

45．政府无意的寻租活动：寻租理论

寻租理论的思想来源于一篇名为《关于税、垄断和偷窃的福利成本》的论文，这篇论文是美国著名的经济学教授戈登·塔洛克所写的，文中所蕴含的寻租思想理论萌芽在1974年才被克鲁格在她探讨国际贸易中保护主义政策形成原因的一项研究中正式提出来。寻租理论的观点是：完全竞争对偏离竞争所导致的社会福利估计不足，实际上税收、关税和垄断所造成的社会福利损失大大超过了通常的估算。

实际上，我们把寻租理解成寻利润更直观，但是这个利润的来源并非正常的生产要素投入生产所得到的，而是来源于既得的社会利益。正常情况下，企业投入生产要素，或者进行技术革新在市场竞争中所获得的这部分超额收入，属于创租行为，对社会和企业发展有益，能够刺激其他生产者改进技术，降低生产成本，提升社会经济利益。然而，寻租理论中的寻租并非如此，它往往与政府特权有关，在政府的干预下，有些企业家发现寻求正常利润比寻租困难，转而放弃追求正常利润而选择寻租。比如说，有一个生产手机的企业家，他不去研究怎么提升技术，降低成本，反而通过一些不良的竞争手段使得政府给予他在某地区的垄断地位来获取垄断利润，这种行为就可以称为寻租了。

布坎南曾对寻租理论进行过总结，他说，只要政府行动超出保护财产权、人身和个人权利、保护合同履行等范围，政府分配不管在多大程度上介入经济活动，就会导致寻租活动，就会有一部分社会资源用于追逐政府活动所产生的租金，从而导致非生产性的浪费。

第八章    经济学牛人堂

社会的发展是伴随着经济的演变一步步走向文明的，而每个时代的进步也都离不开那些经济学史上的精英们。这些人，携带着他们一生的智慧和发现来到我们面前，了解他们，走近他们，不但能让我们了解过去的经济实践所产生的作用和意义，还可以让我们了解现在经济发展的现状和前沿趋势，从而更好地指导我们的经济行为。

1．管仲：丰衣足食的经济学理论

管仲，出生于公元前723年，卒于公元前约645年，是春秋时期齐国著名的政治家，军事家。他幼时丧父，生活艰难，和鲍叔牙合伙经商来到齐国，后来辗转当上齐国的丞相，史称“春秋第一相”，他执政40年，提出了很多行之有效的政治和经济主张，使齐桓公成为春秋时代的第一个霸主。

在经济方面，管仲主张，“相地而衰征”，也就是说把田地按照土质的好坏、产量的多少来划分等级，再按照等级的高低来征收粮食税。等级高的土地产量自然就高，就要多交税，等级低的土地产量也低就可以少交税。同时，管仲主张对商业尤其是盐商加以重税，这样能够补足税收的差异。他在经济方面的这些做法，打破了井田制的束缚，承认了私田的合法性，保障了私人地主的生产权益。

管仲认为，一个国家经济状况的好坏直接关系到国家的安定团结，也就是现代哲学家认为的“经济基础决定上层建筑”。那句流传至今的“国多财则远者来，地辟举则民留处，仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”就出自管仲之口。可以看出，管仲的思想很符合唯物主义的观点。

管仲的丰衣足食经济学理论为齐国的经济发展带来了很大的促进作用，使齐国国力一跃成为当时的超级强国。由于管仲在治理国家上的突出贡献，齐桓公尊称管仲为“仲父”。此外，后人对管仲也十分推崇，三国中诸葛亮每每自比管仲就是对管仲的才华及管仲对君主的忠心的肯定。

2．桑弘羊：盐铁论

桑弘羊是西汉的法家人物，出生于公元前152年，卒于公元前80年，出生在河南洛阳。他的父亲是当地知名的商人，桑弘羊从小耳闻目睹练就了一身理财的本领。13岁便“以心计”入赀为侍中，又因能“言利事，析秋毫”，深得汉武帝赏识，被委以重任，历任大农丞、大农令、搜粟都尉兼大司农等要职，统管中央财政近40年之久。

桑弘羊在任期间，对国家经济的发展做出了很大的贡献。他为了提高财政收入来增强国力，采取了很多措施，最著名的事迹就数他在盐铁方面的整顿。他在各地设立盐铁官，将盐铁的生产销售收归国有，不但帮政府增加了财政收入，而且打击了地方盐铁垄断的豪强势力。桑弘羊赤胆忠心终武帝一代，后来，汉昭帝即位，全国各地的贤良文学之士来到京城就汉武帝在位期间推广的各项政策进行了讨论。这次讨论的问题除了该重视刑法还是德教的政治问题，以及抗击匈奴还是和亲的军事问题之外，最重要的就是桑弘羊此前关于经济方面的献策。讨论分为两派，桑弘羊为政府一方的代表，“贤良文学”是民间一方的代表，政府方肯定了汉武帝此前的各项政策，认为应该继续之前的政策，而民间方则否定了汉武帝之前的各项政策，要求加以修改。双方争辩十分激烈，最终汉宣帝时期汝南人桓宽将会议整理记录，写成了《盐铁论》一书。

虽然桑弘羊因为和权臣霍光的政见不同而惨遭杀害，但是他为西汉做出的贡献将永载史册，司马迁说“民不益赋而天下用饶”，就是对桑弘羊才能的称赞。

3．亚当·斯密：国富论

亚当·斯密具体的出生日期不详，他于1723年6月5日在苏格兰伐夫郡的可可卡地受洗，于1790年7月17日去世，是英国著名的哲学家和经济学家，他的著作《国富论》对世界经济的发展产生了深远的影响，是世界上第一本尝试剖析欧洲的产业和商业发展历史的伟大著作，不但使经济学成为一门独立的学科，而且为现代经济的自由贸易、资本主义和自由意志主义提供了理论基础。

《国富论》全名《国民财富的性质和原因的研究》，是亚当·斯密用了近10年时间编撰完成的经济学巨著，1776年出版。《国富论》一书出版之初就备受推崇，堪称西方经济界的圣经，是西方经济学家从事经济学研究过程中必读的经济学著作。亚当·斯密在书中强调了劳动的重要性，并指出劳动分工能够提高生产率。他反对政府过多的干预经济，提倡低关税和自由贸易，并且首次提出“无形的手”这一市场机制发挥作用的比喻。他的这些观点在很大程度上影响着当时政府的决策，后来被马克思批判吸收，直到今天仍然影响着我们的经济生活。

亚当·斯密和他的《国富论》对世界经济和政治带来的影响几乎是不可估量的，被后世的经济学家认定是“古典经济学”的开端。而《国富论》一书则被译为各种版本在世界各地流通，被誉为经济学的百科全书及世界历史的十大著作之一。

4．大卫·李嘉图：比较优势

大卫·李嘉图出生于1772年4月18日，卒于1823年9月11日，是英国资产阶级古典政治经济学的主要代表人物之一，他早期从事证券投资交易工作，后来被亚当·斯密的《国富论》激发了对经济学研究的兴趣，开始着手研究经济学。代表作《政治经济学及赋税原理》。李嘉图自1819年被选为英国国会议员之后便带着他的经济主张开始了他的政治生涯。

李嘉图受亚当·斯密的影响比较大，可以说是亚当·斯密经济主张的最大继承者，他使英国古典政治经济学的发展达到了顶峰，并在亚当·斯密创立的劳动价值理论上创建了著名的“比较优势理论”。他认为，国与国之间由于各种原因，当生产要素的不流通性打断各国间利润均等化进程的时候，每个国家都有可能在生产某些产品方面占据优势，比如，原材料优势、劳动力优势等，如果各国都能够看到自身在生产某种产品上的优势所在，并且合理的分配利用这种优势，那么，在市场活动中，该国就能得到更多的利益。总结为一句话就是“两优择其甚，两劣权其轻”。

大卫·李嘉图以及他的经济观点对世界经济的发展带来了深远的影响，可以说是在亚当·斯密理论的基础上建立起了一个庞大的经济学理论体系，尤其是他的比较优势理论，对于自由贸易在西方世界的形成和发展做出了巨大的贡献。

5．哈耶克：《通向奴役的道路》

哈耶克，出生于1899年5月8日，卒于1992年3月23日，是英国著名的经济学家和政治哲学家，1974年因为在经济、社会制度上的突出贡献获得了诺贝尔经济学奖。他是新自由主义的代表人物，坚持自由市场资本主义、反对社会主义、凯恩斯主义和集体主义。主要著作有《货币理论和经济周期理论》《物价与生产》《自由秩序原理》《个人主义与经济秩序》《致命的自负——社会主义的谬误》《通往奴役的道路》等。

其中，《通往奴役的道路》是哈耶克著作中影响最为广泛的一部著作，可以说是为他建立世界性声誉起到了巨大的推波助澜作用，该书大量分析了市场经济衰落的原因，并且对当时正在计划中的福利国家展开了讨论。他认为，福利国家不是朝着和平和自由迈近了步伐，反而是离专制更近了一步。他对这一历史发展的评价持否定观点，认为人们在走下坡路。书中强调，政府过多干预经济的后果必然是极权主义横行，和计划经济相比，古典自由主义的观点似乎更符合当时的经济发展。但是，他并非要求政府完全放任经济，而是要求政府把对经济的调控限定在合理的范围内。

总的来说，哈耶克为世界经济的发展做出了卓越的贡献，也为后世留下了很多宝贵的理论知识，是世界最具影响力的主要经济学家之一，在1991年，美国总统乔治·赫伯特·沃克·布什颁给哈耶克“美国总统自由勋章”，以表彰他“终身的高瞻远瞩”。

6．斯卡·兰格：计划与市场之争

斯卡·兰格生于1904年，卒于1965年，是波兰著名的经济学家，政治家和外交家。斯卡·兰格爱好广泛，兴趣涵盖人类学、社会学、宗教史、经济学、生物学等众多学科，曾经读过很多关于社会主义的理论著作，例如马克思和恩格斯及考茨基的论著。后来他决心研究经济学，曾出版大量的作品，如《社会主义经济理论》《经济计量学导论》《经济控制论导论》《社会主义与资本主义》《资本主义为什么不能解决不发达国家的问题》《经济发展、计划与国际协作》等。

20世纪30年代中期，兰格提出了社会主义经济的分散模型，也就是著名的“兰格模型”，引发了“计划与市场”之间的论辩。他假定商品和劳务市场在社会主义中是存在的，政府根据需要任意为某件商品确定一个价格并且要求生产者按照规定进行生产，这时候，消费者为了追求效用最大化，生产者为了追求利润最大化，二者会在政府的干预下自发地调整价格，经过磨合测试，最终能够确定出使供需双方都满意的均衡价格。而在这个交易过程中，政府就起到了市场的作用。

兰格把经济计量学用于计划社会主义国民经济的大胆尝试，为社会主义经济提供了行为规则，使社会主义国家有关计划和市场的争论有了明确的结果，为社会主义经济的发展带来了大量的理论支持。因此，在他逝世后被给予国葬礼遇。

7．凯恩斯：《就业、利息与货币通论》

凯恩斯全名约翰·梅纳德·凯恩斯，1883年6月5日出生于英格兰的剑桥，卒于1946年，是英国著名的经济学家，自由主义贸易理论的集大成者，曾作为英国财政部首席代表出席巴黎和会。1931年出版了第一部经济学著作《印度通货与金融》，1936年出版其代表作《就业、利息和货币通论》，该书一经出版，立即引起了西方经济界的轰动，掀起了一场关于经济学的革命。

《就业、利息和货币通论》是在20世纪30年代资本主义经济危机爆发的大背景下出版的，凯恩斯认为，很多时候，国家对经济的干预是很有必要的，因为资本主义不可能通过市场机制的自发作用来实现资源的最合理分配，只有在政府的宏观调控下，投资和消费环境才能呈现出最佳状态，来实现劳动力充分就业。此外，在《就业、利息和货币通论》一书中，凯尔斯还着重在对政策、利息论等的分析方法加以剖析，试图挽救当时的经济学危机，来解决当时社会存在的就业问题及市场机制失灵问题。

凯恩斯及他的观点为宏观经济学奠定了理论基础，引爆了“凯恩斯”革命，其代表作《就业、利息和货币通论》和经济学名著《国富论》《资本论》并称为“影响人类历史进程的三大经济学巨著”，同时凯恩斯本人也被后世称为资本主义的“救星”、“战后繁荣之父”。

8．阿尔弗雷德·马歇尔：他建立了世界上第一个经济学系

阿尔弗雷德·马歇尔生于1842年7月26日，卒于1924年7月13日，毕业于英国剑桥大学，是英国近代最著名的经济学家之一，同时也是英国新古典学派的开山鼻祖。他的代表作有：《对外贸易的纯理论与国内价值的纯理论》《工业经济学》《政治经济学的现状：1885年2月在剑桥大学的就职演说》《创建经济学和有关政治学分支课程的请求》《统计学会杂志》《经济学原理》《公民权与社会阶级》等。

马歇尔教学经验丰富，曾担任布里斯托尔大学校长，牛津大学、剑桥大学讲师和教授。其中，他在剑桥大学担任教授期间，将经济学和人文科学、历史学分解开来，发展成为一门独立的经济学科，在他的极力促成之下，剑桥大学创建了世界上第一个经济学系。作为剑桥大学教授，阿尔弗雷德·马歇尔在经济方面的主张和贡献奠定了他在英国正统经济学界不可撼动的领袖地位。1890年，马歇尔发表了其代表论著《经济学原理》，他认为，市场价格对供求双方的均衡起着重要作用，是不容忽视的。该书可以与亚当·斯密的《国富论》及李嘉图的《赋税原理》齐名，成为世界上具有划时代意义的作品。

马歇尔创建了世界上第一个经济学系，对英国古典经济的发展起到了很大的促进作用，说他是19世纪末20世纪初英国经济学界最重要的人物一点都不为过。

9．约翰·穆勒：古典自由主义经济学家

约翰·穆勒生于1806年5月20日，卒于1873年5月8日，是英国著名的心理学家、哲学家以及经济学家。约翰·穆勒的一生在很多方面取得了伟大的成就，其中在经济学方面的成就是：著成《政治经济学原理》一书，继承和发展了古典自由主义经济学。

古典自由主义经济产生于17到18世纪，在当时的政治经济背景下，古典自由主义学派认为：经济学中的投入和产出并非无原则的，财富不可能一直处于增加状态，当一个国家的财富增长到一定的尽头就会趋于稳定，进而转入稳定状态。古典自由主义学派除了强调言论自由、思想自由、信仰自由之外，更强调市场自由。他们认为，政府对市场的干预会严重阻碍经济的增长，不受任何外界约束的市场才能够真正代表供需双方的意志，在无政府干涉的交易活动中，理性的买卖双方都会依据追求利益最大化的本性来自发调整经济活动，并且有计划的完成他们各自的目标，最终实现市场供求均衡，将有限的社会资源分配到最合适的地方。他们宣称，“管的最少的政府才是最好的政府”。

约翰·穆勒以及他在政治经济方面的主张对西方自由主义思潮产生了深远的影响，《论自由》一书更是和弥尔顿的《论出版自由》一起被追求自由的人视为言论自由理论的经典文献，同时，约翰·穆勒本人也被尊称为古典自由主义经济学家。

10．萨缪尔森：凯恩斯主义在美国的代表人物

萨缪尔森全名保罗·萨缪尔森，于1915年5月15日出生于印第安纳州盖瑞市，他是一个经济学天才，一生中获得了无数的荣誉，其中1970年获得世界经济学最高奖项——诺贝尔经济学奖。主要著作有：《线性规划与经济分析》《经济分析的基础》《经济学》《萨缪尔森论文集》。萨缪尔森是美国第一个获得诺贝尔经济学奖的人，他和他的导师汉森是凯恩斯主义在美国的主要代表人物。

1936年，萨缪尔森获得硕士学位，并以在经济学方面突出的表现赢得了哈佛大学经济学的权威人士阿尔文·汉森教授的赞赏，被阿尔文·汉森教授收为助手。同年，英国的约翰·梅纳德·凯恩斯发表了震撼经济学界的著作《就业·利息和货币通论》，迅速引起了汉森的注意，凯恩斯所提倡的自由主义经济理论与阿尔文·汉森所反对的政府干预经济理论不谋而合，因此汉森很快成了凯恩斯主义在美国的继承者。萨缪尔森认真研读了凯恩斯的著作，对凯恩斯主义的观点十分认同，于是和汉森一起成了凯恩斯主义在美国的代表人物。他们师生联合，对凯恩斯主义研究做出了很大的贡献。

萨缪尔森被誉为经济学界的最后一位通才，麻省理工学院校长苏珊·霍克菲尔德说：萨缪尔森“改变了他接触的一切”。他的经典著作《经济学》是全球最畅销的教科书，影响了整整一代人。

11．弗里德曼：主张自由放任资本主义的经济学家

米尔顿·弗里德曼，1912年7月31日出生在美国纽约市工人阶级的犹太家庭，2006年11月16日逝世，毕业于罗格斯大学，曾出任美国财政部顾问，是美国著名的经济学家，1976年诺贝尔经济学奖获得者，主要作品有：《 实证经济学论文集》《 消费函数理论》《 资本主义与自由》《 自由选择》《价格理论：初稿》《美国货币史（1867年～1960年）》。

米尔顿·弗里德曼极力反对凯恩斯关于政府应该干预国家经济的观点，认为最理想的经济制度应该是自由竞争的资本主义。但是他并没有否定政府在制定规章制度、反对市场垄断以及克服市场不完整性方面应有的作用，而是认为政府应该在干预经济的方式上发生些许转变，只要维护好供需双方的交易平台即可，无须过多的干预。此外，米尔顿·弗里德曼还提出了恒常所得假说，失业率的自然比率的概念，通胀与失业之间不存在取舍关系的观点，以及货币供给量与经济活动之间的关系理论等，对西方经济的发展做出了巨大的贡献。

米尔顿·弗里德曼是自由放任资本主义的经济学家，堪称一代经济学巨匠，就连他在经济学理论方面最大的对头保罗·萨缪尔森都曾称赞他在推动美国经济从1940年顺利发展至今的过程中起到了不可替代的作用，并称20世纪的经济学家中还没有谁可以与他相提并论。

12．蒙代尔：最优化货币理论之父

蒙代尔全名罗伯特·蒙代尔，生于1928年1月5日，毕业于明尼苏达大学，是美国著名的政治家和经济学家，曾任美国第42届副总统。1999年获得诺贝尔经济学奖，被誉为“欧元之父”，曾著有：《国际货币制度：冲突和改革》《人类与经济学》《国际经济学》《货币理论：世界经济中的利息、通货膨胀和增长》《新国际货币制》《世界经济中的货币历程》等书。

蒙代尔教授对经济学做出了巨大的贡献，在国际金融领域，他提出了开放条件下宏观稳定政策的理论和最优货币区域理论。其中，最优货币区域理论的提出，既给国际经济政策协调提供了新思路，又为国际货币制度改革提供了参考方案。蒙代尔认为，在一个区域内，若支付手段是一种共同货币，或者集中可以无限兑换的几种货币，其汇率在进行经常交易和资本交易时相互固定保持不变，但是区域内不同国家之间的汇率保持变动，那么最优则意味着可以同时保持内部平衡和外部平衡。这时候，区域货币合作的最高表现形式就是通货区。这种合作具有5个基本特征：①成员国货币之间的名义汇率是固定的；②具有一种占主导地位的货币作为成员国汇率确定的共同基础；③主导货币与成员国货币间具有充分的可自由兑换性；④存在着一个负责协调和监管的超国家的权力机构；⑤成员国的货币政策主权受到削弱，其中包括发钞权。

蒙代尔教授是一位伟大的先行者和预言家，获得了北美、欧洲和亚洲多所大学的荣誉学位和教授职位，也是使货币和财政政策相结合的第一个倡导者。

13．菲利普·费雪：现代投资理论的开路先锋

菲利普·费雪生于1907年，卒于2004年，是美国著名的投资专家，1928年费雪毕业于斯坦福大学商学院。同年5月他被旧金山市国安盎格国民银行聘任，成为该银行的一名证券统计员，也就是后来的证券分析师，从此开始和投资打交道，代表作《怎样选择成长股》。

费雪的一生积累了很多理财经验，提出了很多比较实用的投资观点，比较著名的是费雪的8点投资心得：①尽量选择那些正在成长中且有长远计划的公司，这种公司股票价格相对稳定，股票价格和业绩变化挂钩，若买进成长股，更能获得丰厚利润。②尽量投资那些股票价格相对于公司价值低的公司，这样能够最大限度降低投资风险。③若投资进了一家买入成本低、成长业绩高的公司要紧紧抱牢，不要因为外界的风吹草动而轻易抛出手中的股票。④重视那些股利低或者根本不发股利的高获利公司，能够满足追求资本大幅增长的投资人。⑤要有良好的投资管理心态，培养科学的投资习惯，敢于承认并面对自己在投资中犯的错误。⑥虽说不能把鸡蛋放在同一个篮子里，但是投资也不可太过分散，以免把时间精力耗费在不良的公司上，一旦认准了一个或者几个出色的公司，要抓住时机在合适的价位，集中买进。⑦投资人要有自己的主见，不可随波逐流，更不可为了与众不同而忽视主流观点，要多积累投资经验掌握投资技巧，根据自己的判断做出合理的选择。⑧股票投资虽然在很大程度上靠运气，但是在成功的路上，努力工作是必不可少的。

费雪历经半个世纪的研究，给投资者们留下了很多宝贵建议，被视为现代投资理论的开路先锋之一，成长股价值投资策略之父，教父级的投资大师，华尔街极受尊重和推崇的投资专家之一。

14．科斯：新的制度经济学鼻祖

科斯全名罗纳德·哈里·科斯，于1910年12月29日出生在伦敦的威尔斯登，2013年9月2日在美国去世。他是英国著名的经济学家，是1991年诺贝尔经济学奖的获得者，著有：《企业的性质》《社会成本问题》《美国广播业：垄断研究》《联邦通讯委员会》《经济学中的灯塔问题》等经济文献。

1937年科斯在其论文《企业的性质》中提出了交易成本的概念，他认为，企业的交易费用除了我们平常理解的费用外，还应包括度量、界定、保障产权的费用，寻找交易对象和交易价格的费用，讨价还价、订立合同的费用，督促契约条款严格履行的费用等，也就是说那些在建立商品交易过程中无形中消耗的费用。虽然这些交易费用容易被交易双方忽视，但是它们却是客观存在的，并且这些交易费用的涵盖范围很广，对交易的影响不容忽略。科斯提出的这些交易费用就是新制度经济学所涉及的基本概念。同时，新制度经济学还认为，产权也是一种权利，它揭示的是社会关系，产权经济学大师阿尔钦曾说：“产权是一个社会所强制实施的选择一种经济物品的使用的权利。”产权的安排直接关系到社会资源的如何分配的问题，因此，产权问题也在新制度经济学的研究范围之内。

科斯运用自创的交易费用分析工具，对企业的性质做出了独特的解释，被经济界誉为新的制度经济学鼻祖，世界经济史上难得一见的传奇人物。

15．让·梯若尔：经济学界的天资高人

让·梯若尔，1953年8月9日出生在法国巴黎的一个小镇上，现任法国图卢兹大学产业经济研究所科研所长，同时还在多个大学任教。由于其对市场力量和管制方面做出的贡献，他在2014年获得了诺贝尔经济学奖。著有：《产业组织理论》《博弈论》《政府采购与规制中的激励理论》《银行审慎监管》《电信竞争》《金融危机、流动性与国际货币体制》《公司金融理论》等书。

自1978年获得巴黎第九大学应用数学博士学位后，让·梯若尔便对经济产生了浓厚的兴趣，凭借自身努力，终于在1981年获得美国麻省理工学院经济学博士学位。让·梯若尔在经济学研究方面具有卓越的天赋，在宏观经济学和金融学领域，他以两篇经典论文《理性预期下投机行为的可能性》和《资产泡沫和世代交叠模型》成功奠定了在该领域的权威地位。后来，他转攻产业组织理论，为了解决产业结构调整中出现的问题，他开始尝试构建新的框架，1988年，出版了《产业组织理论》一书，标志着新的框架理论建成。此后多年，让·梯若尔分别在对策论、产业组织理论和激励理论等研究上获得了很多研究成果，被称为经济学新领域的开荒者。

让·梯若尔是当代的天才经济学家，经济学界的天资高人，他十分具有国际主义精神，曾多次来中国讲学，在接受中国媒体采访时提出：中国在发展自己经济的时候，千万不要重演别国的失误。此外，他还表示，中国的经济增长速度很快，发生变化巨大。

16．阿马蒂亚·森：大饥荒的原因

阿马蒂亚·森，1933年3月出生在印度孟加拉的圣蒂尼克坦，毕业于英国剑桥大学，并于1959年获得博士学位，他的一生取得了很多成就，其中最大的成就便是1998年获得了诺贝尔经济学奖。他的代表作有：《技术选择》《集体选择与社会福利》《论经济不公平》《就业、技术与发展》《贫穷和饥荒》《选择、福利和量度》《资源、价值和发展》等。

阿马蒂亚·森在经济学领域的研究范围十分广泛，除了经济发展外，还有福利经济学。1981年，他的《贫困与饥荒：论权利与剥夺》一书对当时世界范围内的饥荒问题做了深入的探讨。他认为，一个国家饥荒的形成并非仅仅因为自然灾害造成的粮食减产，在这些饥荒的背后还隐藏着更深的原因，那就是饥荒的形成机制。要想找出饥荒的形成机制，必须仔细分析不同的社会经济因素如何影响不同的社会经济群体的，为什么灾难发生之后，一些生活在社会最底层的社会群体连果腹这种最起码的生存福利都享受不到，只能活活饿死。按照阿马蒂亚·森的话来说，饥荒的形成并不是没有粮食，而是饥饿的人有需求而无消费——这些人的粮食消费权利被废止了。

阿马蒂亚·森一生都为社会最贫困成员考虑他们的生计问题，他致力研究福利经济学就是为了揭示社会公众的生活水平与政府经济政策之间的关系，因此，他被称作“经济学界的良心”。

17．斯蒂格利茨：《经济学》

斯蒂格利茨全名约瑟夫·斯蒂格利茨，1943年2月9日出生在美国印第安纳州的小城加里，是美国著名的经济学家，英国曼彻斯特大学布鲁克斯世界贫困研究所（BWPI）主席，先后在耶鲁大学、普林斯顿大学、北京大学（长江学者、客座教授）和牛津大学等世界名校任教，曾与人合著《公共经济学讲义》《商品价格稳定理论》《不平等的代价》《现代经济增长理论选续》等书。

斯蒂格利茨曾担任世界银行资深副总裁与首席经济学家，在对信息经济学的研究方面做出了巨大的贡献，他所著的《经济学》被公认为世界上最经典的经济学教科书，自1993年出版以来，迅速在经济学领域引起了轰动，被认为是和萨缪尔森的《经济学》以及曼昆的《经济学原理》齐名的经济学入门教科书，该书的出版，对西方乃至世界经济都具有里程碑的意义。在书中作者用大量篇幅描写了信息经济学对宏观经济学和微观经济学的影响，以及国际经济学对经济发展的重要作用。在《经济学》第二版的中译本上，斯蒂格利茨特意加上了《中国：近期与未来的挑战》一章，来指导中国学生根据前面所学的现代经济学原理分析中国经济发展过程中需要解决的问题。

斯蒂格利茨对经济领域的贡献使他获得了两个大奖，分别是1979年的约翰·贝茨·克拉克奖和2001年的诺贝尔经济学奖，萨缪尔森在一封推荐信中说：“斯蒂格利茨是印第安纳州加里市出来的最伟大的经济学家。”

18．克鲁格曼：唱衰中国经济的经济学家

克鲁格曼全名保罗·罗宾·克鲁格曼，1953年2月28出生在美国纽约长岛，毕业于耶鲁大学，是世界著名的经济学家，目前在普林斯顿大学经济系任教，1991年获克拉克经济学奖，2008年获诺贝尔经济学奖，代表作品《期望减少的年代》《亚洲奇迹之谜》《萧条经济学的回归》《流行国际主义》《国际经济学》《大破解》《一个自由主义者的良知》等。

克鲁格曼的主要理论研究领域是贸易模式和区域经济，在20世纪90年代，他成功预言了亚洲的金融危机，被调侃地称为“唱衰中国经济的经济学家”。他认为，亚洲经济在高速发展的繁荣时期，已经潜伏了深刻的经济危机，所谓的“亚洲奇迹”是“建立在浮沙之上，迟早幻灭”，亚洲经济必将进入一段时间的调整时期。这次金融危机的成功预言，奠定了克鲁格曼在世界经济领域“经济大师”的地位。2011年，克鲁格曼在美国《纽约时报》上发表《中国经济会不会崩溃？》一文，再次给中国经济敲响了警钟，他认为中国现有的出口导向型经济将会面临挑战，或许会成为世界经济的又一个危险区域和危机的新震源。2015年1月24日，克鲁格曼再度到中国发表演讲，主题为“世界经济新格局与中国的机会和挑战”，他对中国经济取得的成绩给予称赞后，便再次毫不客气地指出了目前中国经济在转型过程中可能遇到的问题，关于“唱衰中国经济”的调侃他也友好回应：“我不是唱衰中国，十五年后，如果我还活着，我还会来讲中国成功；不过如果你们五年就请我回来，我可能就不会讲中国成功了，因为短期内以局外人士的眼光来看，中国很可能会碰到很大的麻烦。”

克鲁格曼对自由贸易及全球化研究做出了巨大的贡献，并且自创出一套全新理论，来解释自由贸易的问题，他才华横溢，总是能够深入浅出地向读者表达经济学中遇到的问题，是不可多得的经济天才。

19．格林斯潘：美国经济政策的权威和决定性人物

艾伦·格林斯潘出生于1926年3月6日，毕业于纽约大学，1948年获经济学学士学位，1950年获经济学硕士学位，是美国著名的经济学家、演奏家，曾任美国第13任联邦储备委员会主席19年，任期跨越6界美国总统，被认为是美国经济的权威和决定性人物。

艾伦·格林斯潘出生在一个金融世家，他父亲是一名股票经纪人，在父亲的感染下，他对经济学及货币学产生了浓厚的兴趣。1956年，年仅28岁的格林斯潘加盟纽约的汤森公司，仅用5年的时间便拥有该公司一半股份，并成功当上了该公司总裁，在华尔街赢得了“最精明证券商”的称号。此后，他转战官场，1987年，被慧眼识珠的里根总统任命为美联储主席，从此开启了他的连任生涯。同年，美国股市遭遇危机，新上任的格林斯潘提出了放松银根的决策，制止了股市的恶化，挽救了一批绝望的投资者。此后多年，格林斯潘多次出招为美国的经济发展保驾护航。1994年他提高利率、1998年金融危机中他三次削减利率，使美国经济避开了金融危机的震荡。他对国家的经济始终保持着超乎寻常的敏感，当经济过热时，他会迅速采取措施降温，当经济过冷时，他会迅速采取措施升温。就这样，他在任期间，美国出现了前所未有的繁荣。

格林斯潘的一生所获得的荣誉称号多不胜数，比如全球的“经济沙皇”“美元总统”“金融之神”等。他无论走到哪里，人们都会给他国家元首般的礼遇，伊丽莎白女王授予他英国爵士称号，高傲的法国人也给予他法国荣誉勋章的最高荣誉。

20．曼昆：哈佛历史上最年轻的经济学教授

曼昆全名尼可拉斯·格里高利·曼昆，1958年2月3日出生于美国，后移居到新泽西州。他是美国著名的经济学家，1980年毕业于普林斯顿大学经济系，1984年获得麻省理工学院经济学博士。1985年至1987年期间，担任哈佛大学经济学助理教授，1987年，也就是曼昆29岁那年，他被正式聘请为哈佛大学经济学教授。成为哈佛大学历史上最年轻的终身教授之一。著有《经济学原理》《宏观经济学》等书籍。

曼昆对经济的研究和分析比较到位，他建立了易于理解的数学模型和数量分析方法，对于经济教学起到了很大的促进作用。在20世纪七八十年代，世界经济遭受严峻考验，资本主义世界经济滞胀现象持续不止，很多经济学派纷纷提出自己的观点来改变这种经济现象，争夺主流经济学派的桂冠。曼昆也参与了这场争夺战，他的主张是，不放弃凯恩斯主义，但是要努力为凯恩斯主义提供一个更坚实的新的微观基础。在此过程中，曼昆还提出了一个比较有趣的理论，即菜单成本理论，连带着《小菜单成本与大经济周期：一个垄断的宏观经济模型》这篇论文，一举成为经济学界的经典。

对于集年轻、优秀、帅气于一身的经济学家曼昆，再多的赞美之词都显得不够用，就连我国北京大学国家发展研究院教授陈平都在网上转发了《致格里高利·曼昆的公开信》，并评价：“曼昆的教科书在中国经济院校的影响比美国还大。”

21．罗斯托：经济起飞理论

罗斯托全名华尔特·惠特曼·罗斯托，生于1916年，卒于2003年，22岁获得牛津大学巴利奥尔学院文学硕士学位，23岁获得耶鲁大学哲学博士学位。是美国著名的经济史学家，“起飞模型”的创建者，著有《十九世纪英国经济论文集》《经济增长过程》《经济成长阶段——非共产主义宣言》《政治和成长阶段》《这一切是怎样开始的：近代经济的起源》《世界经济：历史与展望》《1868～1896年英国贸易的波动》等书。

1960年罗斯托在其著作《经济成长阶段》一书中将一个国家的经济发展分为5个阶段，后来在《政治和成长阶段》一书中又增加了一个阶段变成了6个阶段，分别是：传统社会阶段、准备起飞阶段、起飞阶段、走向成熟阶段、大众消费阶段和超越大众消费阶段。在这个完整的经济成长阶段论中，罗斯特把第三个阶段与生产方式的变革联系到了一起，他认为，起飞阶段是整个经济成长阶段中最重要的阶段，是工业化和经济发展的开始阶段，同时也是经济发展由落后阶段迈向先进阶段的关键阶段。这个阶段的经济主张共同构成了罗斯托著名的经济起飞理论。

罗斯托经济起飞理论的提出是试图用经济理论解释经济历程的大胆尝试，对世界经济的发展起到了巨大的促进作用，对落后国家提高经济发展速度具有重大的指导意义。

22．茅于轼：关注民生问题的微观经济学专家

茅于轼，1929年1月14日出生在南京，是中国当代著名的经济学家，毕业于重庆南开中学、交通大学，以研究微观经济学和关注民生问题闻名于经济领域，曾任北京天则经济研究所理事长，是当代中国民间经济学者的代表人物之一，出版的书籍有：《蒸汽机车操纵和焚火》《现代经济学前沿专题》《生活中的经济学：对美国市场的观察》《谁妨碍了我们致富》《中国人的道德前景》《择优分配原理：经济学和它的数理基础》《道德经济制度》《中国经济学》等。

茅于轼十分关注民生问题，在他的《从金融危机谈起》一书中，分别从资金流通、国家税务、通货膨胀、粮食涨价、住房问题、高校学费、农村能源、社会经济现状、土地所有权、铁路等多个方面谈论中国民生问题，透过这些微观的经济现象来分析中国发展需要注意的事项。1985年，茅于轼出版了《择优分配原理》一书，该书重新构造了整个微观经济学，同时也奠定了茅于轼在中国经济学界的地位。1990年，茅于轼应邀来到澳大利亚，担任昆士兰大学经济系聘任高级讲师，专门教授研究生班的微观经济学。

茅于轼是中国经济领域最早用随笔来阐述经济学道理的经济学家，其《生活中的经济学》堪称经济学随笔的典范，他的文笔轻松，深入浅出，耐人寻味，是很受平民喜欢的经济学家。

23．吴敬琏：最早提出并倡导市场经济理论

吴敬琏，1930年1月24日出生于江苏南京，毕业于金陵大学、复旦大学，是中国当代最杰出的经济学家，堪称中国经济学界的泰斗，现就职于国务院发展研究中心市场经济研究所。著有：《经济改革问题探索》《中国经济改革的整体设计》《中国经济的动态分析和对策研究》《1987年中国经济实况分析》《论竞争性市场体制》《1989年中国经济实况分析》《通向市场经济之路》《计划经济还是市场经济》《发展中国高新技术产业：制度重于技术》等书。

吴敬琏研究范围广泛，涉及理论经济学、比较制度分析、现代公司的治理、中国经济改革的理论和政策等多个领域。同时，他也是中国最早提出并倡导市场经济理论的经济学家。他始终坚持市场经济需要改革的观点，于20世纪80年代创建了比较制度分析学科，通过该学科的理论知识，他对市场经济与计划经济在中国的交易成本进行了比较分析，最终论证了市场经济对我国发展的不可或缺性。他表示，市场经济也并非无政府的放任经济，而是在宏观经济管理下的市场经济，最终目的是促进资源的优化配置。

2005年3月，鉴于吴敬琏对中国经济学理论和社会政策方面做出的巨大贡献，中国经济学奖管委会授予他中国经济学杰出贡献奖，并称他为当代中国最有影响力的经济学家之一。

24．厉以宁：股份制可改造中国经济吗

厉以宁，1930年11月22日出生于江苏南京，毕业于北京大学，是中国当代著名的经济学家，中国经济学界的泰斗。他从北京大学毕业后一直留校任教，现在是北京大学社会科学学部主任，北京大学光华管理学院名誉院长、博士生导师，中国民生研究院学术委员会主任。著有：《论加尔布雷思的制度经济学说》《教育经济学》《关于经济问题的通信》《消费经济学》《中国经济双重转型之路》《股份制与现代市场经济》等书。

厉以宁是我国最早提出股份制改革理论的经济学者之一，在他的许多著作中都有提及股份制改革的问题，也正因为他极力倡导中国股份制改革，而被经济学界尊称为“厉股份”。他认为，在那个百废待兴的年代，政府可以通过组建股份制形式的企业来解决就业问题。他说，股份制就是民间集资，在为国家节省成本的同时还能促进劳动力就业，是一个双赢的举措。1986年9月，厉教授再次顶着被人误解为颠覆社会主义的压力在《人民日报》发文强调：经济改革最好的手段便是利用股份制的形式来改造现有的国有企业，改造现有的大集体企业。

厉以宁教授是中国改革开放征程中的灵魂人物，他的股份制改革提议在很大程度上挽救了中国经济，因此，“厉股份”的称谓将伴随着他的一生载入中国股市的发展史册。

25．樊纲：西方经济学在中国最出色的理论阐释者

樊纲，1953年出生于北京，是中国著名的经济学家，毕业于河北大学，现在北京大学汇丰商学院任教。他从事经济学研究多年，著有：《公有制宏观经济理论大纲》《现代三大经济理论体系的比较与综合》《中国渐进改革的政治经济学》《走进风险的世界》《发展的道理》等书，同时在国内著名书刊上发表《灰市场理论》《论改革过程》《改革的动态理论》等文章，其中《灰市场理论》一文获1991年度孙冶方经济学奖。

1982年，樊纲以优异的成绩考入了中国社会科学院研究生系主攻西方经济学，三年后获得硕士学位，后又考取博士研究生，跟随朱绍文教授学习西方经济学专业6年时间。正是这6年，奠定了樊纲关于西方经济学在中国的发展之路的理论。1990年樊纲出版的那本《现代经济学三大理论体系的比较与综合》被认为是中国学者第一部对西方经济学和马克思主义经济学关系分析研究的专著。樊纲认为，在那个特殊的年代，中国的经济发展已经陷入了明显的困境中，我们不应该盲目地去解决这些问题，而是应该对中国的各种问题进行理论和经验双方面的研究，找出问题的根源，再从根源上找解决问题的办法。

樊纲对学术界的影响十分巨大，被誉为西方经济学在中国的出色的理论阐释者，更是西方经济学理论的出色运用者。

26．张维迎：关注国有企业改革

张维迎，1959年出生于陕西省吴堡县，毕业于西北大学和牛津大学，中国当代著名的经济学家，曾任北京大学光华管理学院院长，北京大学网络经济研究中心主任。主要著作有：《价格、市场与企业家》《中国改革30年》《市场的逻辑》《企业的企业家-契约理论》《博弈论与信息经济学》《企业理论与中国企业改革》《产权、政府与信誉》《论企业家》《产权、激励与公司治理》《竞争力与企业成长》《价格、市场与企业家》《什么改变中国》等。

张维迎教授十分关注国有企业的改革，关于国有企业改革的问题，他曾经打过一个有趣的比喻。他说，假如把月亮交给一位农村老太太，月亮产权是清楚的，但没有效率，美国人随便就飞到月亮上去了，这个老太太管得了吗？简单地说，就是我们要进行产权改革，并不是因为产权不清楚，而是因为现存的安排没有效率。而对于国有资产管理方式，那种“马背上画白道以得斑马”这种治标不治本的改革思路是行不通的。2000年6月，在“50人论坛西安会议”张维迎再次抛出了他一贯坚持的观点，发出了“裁判和规则制定者一定是政府吗”的反问。

作为中国经济学界最具争议的人物，张维迎教授以坦诚率真的一句“官员是改革中受损最大的利益集团”成为“人民公敌”，他常常受累于自身抛出的“语不惊人死不休”的言论。

27. 郎咸平：企业不应做大做强而应精益求精

郎咸平，祖籍山东潍坊，1956年6月21日出生于台湾桃园县，是中国台湾著名的经济学家。1978年毕业于台湾东海大学经济系，后到美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院进修，仅用两年半时间就连续拿到了金融学硕士和博士学位。著有：《我们的生活为什么这么无奈》《中国经济到了最危险的边缘》《新帝国主义在中国（1）》《新帝国主义在中国（2）》等书。此外，他还是《郎咸平说》《财经郎闲评》等经济栏目的节目主持人。

郎咸平教授是国内外知名的公司治理与金融专家，曾以《皇帝的新装》里说真话的孩子自比，素有“最敢说真话的经济学家”之称。他语出惊人，提出民营企业不应该做大做强而应该精益求精的观点，并列举海尔、TCL、科龙等国内知名企业为反面教材，再次引起了业内的轰动。他表示，企业做大就等于走向绝望，以往经验表明，当企业的总资产成倍上升的时候，企业的资产回报率却是成倍地下跌，这就是企业做大做强后逃不掉的厄运。企业控制不好成本，新收购的设备利用率提升不上去，扩张就成了废品收购。因此，企业的使命应该是精益求精。

由于对中国经济做出的杰出贡献，郎咸平教授收获了许多荣誉，2010年12月，他与时寒冰、于建嵘、戴旭等人一起被30多万网民自发推举、票选为“2010中国互联网九大风云人物”之一，2011年11月11日，郎咸平以485万元的年度版税收入，荣登作家富豪榜第9位，引发世界广泛关注。

28．胡鞍钢：国情分析专家

胡鞍钢，生于1953年4月27日，祖籍浙江省嘉善县，曾先后就读于唐山工学院（现华北理工大学）、北京科技大学、中国科学院。现任清华大学国情研究院院长，清华大学公共管理学院教授、博士生导师。代表作有：《中国国家能力报告》《中国经济波动报告》《中国地区差距报告》《就业与发展-中国失业问题与就业战略》《中国挑战腐败》《中国战略构想》《影响决策的国情报告》《第二次转型：国家制度建设》等。

在中国经济发展与发展策略领域，胡鞍钢教授做出了很大的贡献，被誉为中国国情分析专家。1985年，他参加了周立三院士领导的中国科学院国情分析研究小组，开始中国国情研究工作。此后多年，他细心观察，努力钻研，在中国国情分析和经济发展领域创建了比较全面且详细的理论构架。在1988年出版的《生存与发展》一书中，他指出，中国现代化的进程将是一个不断积累由量变引起质变的长期过程，这些都取决于中国国情中的限制因素。因此，我们不能照抄照搬西方的发展模式，而要根据本国国情选择适合我们现有生产力的发展模式。

胡鞍钢教授是党的十八大代表，国家“十二五”规划专家，国情研究领域的拓荒者，他的研究成果对我国经济和政治方面的发展规划产生了广泛的社会影响。

29．萧灼基：善用《资本论》来研究社会主义经济的专家

萧灼基，1933年12月4日出生于广东汕头朝阳，毕业于中国人民大学经济系，现为北京大学经济学院教授、博士生导师，全国政协常委兼社会与法制委员会副主任，中国国际贸易促进委员会特聘顾问。他是首届孙冶方经济科学奖的获得者。著作有：《中国经济热点问题研究》《中国宏观经济纵论》《社会主义再生产理论研究》《提高经济效益，实现宏伟战略目标》《中国经济建设与体制改革》等。

萧灼基教授特别善于运用《资本论》来研究社会主义经济，被称为从《资本论》里走出来的经济预测专家。他认为《资本论》卷帙浩繁，包罗万象，对社会主义经济的运行和发展具有很重大的指导意义。比如，《资本论》第一卷揭示了剩余价值的生产过程，可以帮助我们在生产过程中提高经济效益；第二卷揭示了社会总劳动在各部门分配的规律，可以帮助我们正确处理简单再生产及扩大再生产的问题，等等。因此，萧灼基教授表示《资本论》不但没有过时，而且仍然是社会主义经济建设和经济体制改革的强大思想理论武器。

至今，萧灼基教授已经出版专著15部，发表论文数百篇，为经济体制改革和《资本论》在中国经济中的运用做出了巨大贡献，同时他的理论观点也在我国经济发展战略、产权制度、涉外经济等领域产生了深远的影响。

30．张五常：永不从众的经济学家

张五常，1935年12月1日出生于中国香港，毕业于美国加利福尼亚大学洛杉矶分校经济学系，是国际上知名的经济学家，现代产权经济学和新制度经济学的创始人之一。现任香港大学教授、经济金融学院院长，中南财经政法大学经济学院兼职教授。代表作有：《佃农理论》《卖桔者言》《中国的前途》《再论中国》《经济解释》等。

张五常教授在中国经济史上乃至世界经济史上都是一个特别的人物，他与众不同的个性和天马行空的说话方式使他被贴上了永不从众的标签，国内外媒体喜欢称他为“特立独行的经济学狂人”。关于中国经济的发展问题，他很有自己的主见，能够透过事情的表现提出很多在别人看来违世绝俗的观点。比如，当现代人都说房地产泡沫问题严重，国人买不起房的最主要原因是房价太高的时候，张五常教授却语出惊人，他说中国人买不起房不是因为房价过高，而是因为人民的收入太低。不可否认的是，不管他的观点和世俗的观点哪个更贴近经济发展的实质，从提倡多元化的角度来考虑，张五常教授的观点都给我们提供了新的思考模式。

在经济学者眼中，张五常教授是乐观且幽默的，正如他的那句玩笑话——“我的11个朋友都得了诺贝尔奖，就剩下我一个了，可能我太厉害了吧！”，就十分能体现出他的“顽劣”个性。

31．林毅夫：自生能力与经济发展

林毅夫原名林正义，1952年10月15日出生于台湾宜兰县，毕业于美国芝加哥大学经济学系，他的经历十分传奇，曾担任过的职务多不胜数，如原北京大学中国经济研究中心主任、教授，博士生导师。中华人民共和国第七、第八、第九、第十届政协全国委员会委员、全国政协经济委员会副主任、中华全国工商业联合会副主席等。代表作有：《制度、技术和中国农业发展》《中国的奇迹：发展战略与经济改革》《中国农业科研优先序》《充分信息与国有企业改革》等。

在林毅夫教授的学术贡献上，关于企业的自生能力与经济发展方面的贡献具有重大意义。林毅夫教授在其名为《发展战略、自生能力和经济收敛》的论文中说，如果一个企业通过正常的经营管理，能够在自由、开放和竞争的市场中赚取社会可接受的正常利润，那么这个企业就是有自生能力的，否则这个企业就是没有自生能力的。林毅夫表示，企业自生能力是从微观的角度考察一个企业在抽调管理因素后企业是否还能正常运行的问题。从实质上说，当企业管理因素被模糊掉之后，企业的自生能力取决于企业的技术选择。

林毅夫教授因对中国经济的杰出贡献获得了很多荣誉，尤其是他的“自生能力、经济发展与转型：理论与实践”的理论为他拿下了第五届吴玉章人文社会科学优秀奖，第四届中国高校人文社会科学研究优秀成果奖一等奖，北京大学第十届人文社会科学研究优秀成果奖一等奖。

32．哈继铭：要想尽一切办法刺激消费

哈继铭是回族人，出生在上海，祖籍河北河间，毕业于复旦大学世界经济系和美国堪萨斯大学经济系，均取得博士学位，是中国国际金融公司首席经济学家，现任高盛集团投资管理部中国副主席暨首席投资策略师，2009年，他获得了“第一财经金融价值榜”年度中国分析师称号。哈继铭对中国经济最大的影响就是提出了“要想尽一切办法刺激消费”的理念。

据悉，哈继铭曾多次公开表示“政府应该提供免费机票以刺激消费”，在接受《每日经济新闻》采访时，他说，“目前的经济情况下，要想尽一切办法来刺激消费，免费的机票可以通过很多种方式实现”。哈继铭认为，政府提供给民众免费机票能够刺激消费的支出，推动消费额的低成本运行，因为目前很多航班仍有许多空位。他说，免费机票并不是让航空公司提供免费服务，而是通过别的方式实现利益，比如说可以和旅行社合作，赚钱后按照一定的比例拿返点。哈继铭指出：“一个人一旦搭上了免费的飞机到另外一个城市，他要住宿、吃饭等消费都在开展，必然带动当地的消费，而这对于航空公司来说有什么呢。”

对于哈继铭免费机票的提议，并没有得到航空公司的明确回应，只有一家航空公司表示，“刺激消费，单单免一个机票似乎作用有限，毕竟航空业对整个经济的拉动力量也是有限的”。

33．时寒冰：是公知还是经济学家

时寒冰，1972年出生于河南驻马店上蔡县东岸乡，现居上海，任名师学院领域学院院长，是中国著名的经济趋势研究专家、财经评论家。2010年12月被30多万网民推选为与郎咸平、戴旭等人并列的“中国互联网九大风云人物”之一，同时又被《环球时报》推选为与郎咸平、易中天、韩寒等人齐名的“中国十大直言君子”，2011年10月再次被40万网民推选为“中国底层九大意见领袖”之一。此外，由于他的祖籍在河南上蔡县，因此，他又和河南民权的戴旭、河南商水的郭亦平并称“河南三杰”。

所谓公知，就是公共知识分子，即那些具有学术背景和专业素质的知识分子，进言社会并参与公共事务的行动者，具有批判精神和道义担当的理想者。多年来，时寒冰潜心研究经济趋势，曾在2007年9月准确预测到中国股市的波动及时提示中小股民空仓避难。还曾预言当时海外的次贷危机将对中国产生巨大影响，并于2009年1月，出版第一部书《当次贷危机改变世界——中国怎么办》提出民富是解决次贷危机的唯一出路，为中国经济在次贷危机中规避风险指明了方向。随后几年，他陆续出版了《经济大棋局，我们怎么办》《房地产调控还能维持多久？》《时寒冰说：欧债真相警示中国》等著作。他建立了“利益分析法”体系，提出了很多切实可行且对人民有利的政策。他一直站在底层人民的角度考虑经济问题，还主动资助多名孩子读书，赢得了不少网民的尊敬。

网民封给时寒冰的头衔多不胜数，“21世纪中华民族的优秀子孙”、“中国最有良心的一批文人”等，每一个称呼都代表了人们对他为民请命的肯定，网民认为，他十分符合“公共知识分子”的标准，可以说他既是公知又是经济学家。

目录

女人就要经济独立

前言

第一课 女人要有钱，有钱才有安全感

“嫁得好”不等于一切都好

女人的安全感来自实际的存款数

美丽的形象，是需要财务支持的

年龄段不同，理财意识也要不同

没钱女人必须改变的金钱观念

课后总结

第二课 30年后，遇见优雅富足的自己

30年后，你将面临什么

理财路上，思路决定出路

把理财作为一种生活方式

懂得理财，老了不用为钱奔波

最重要的不是收入，而是理财的方法

课后总结

第三课 靠人人跑，财务独立才是真正的独立

靠山山倒，靠人人跑，只有靠自己最好

70%女人认为财务自由带来幸福

像有钱人一样思考

趁年轻提高自己的身价

女人要有挣钱的欲望

课后总结

第四课 理财第一步，从强制储蓄开始

不要低估储蓄的威力

复利的魔力，财源滚滚而来

教育储蓄，宝贝计划要趁早

互联网时代，储蓄高收益秘诀

银行加息后，如何转定存最合适

课后总结

第五课 合理消费，花小钱过优质生活

聪明消费，把钱花在刀刃上

没钱一样能消费，负债让你更有钱

闺密一起来“拼单”，海淘更省钱

货比三家永远不会错

团购与预定，消费也可以很好玩

关注打折信息，生活将变得更加美好

购物时只选对的，不选贵的

穿出风格，不以量取胜

特价不一定超值

改改囤货癖，明确想买的和想做的事

课后总结

第六课 经济自由，会挣钱才是硬道理

找到商机，市场需要什么

在“知本+资本”的角逐中轻松生财

网红经济学：才华与美貌的角逐

果断抉择，钱财对你的暧昧没有耐心

统筹时间，提高单位财富创收率

不要坐着干等钱，行动才能捞到钱

合力赚钱，打造“笨笨女”的小金库

适合女性的创业方案

课后总结

第七课 情侣之间，懂得谈钱才有未来

善用选股理念，选择“潜力股”男人

恋爱时，要算好金钱账

男朋友向你借钱怎么办

婚前财产巧妙处置，构筑财产“防火墙”

婚礼不是用钱堆起来的

未雨绸缪，准备足够的生育金

不要轻易为伴侣提供贷款担保

婚姻失去的时候，抓牢属于你的钱

课后总结

第八课 规划家庭财务，不做“败家”媳妇

先理清家庭财务，再开始理财

因“家”制宜，制订理财计划

记账是最常见的理财技巧

谙熟家庭税务操作技巧

家庭信贷消费大有学问

控制好家庭休闲娱乐支出

课后总结

第九课 工资花不完，学会钱生钱

信用卡：用银行的钱埋单

保险：系上人生的“安全带”

股票：股市就是你的“提款机”

外汇：让钱生出更多的钱

基金：一只好基金胜过十个好男人

国债：分散投资的重要形式

实物投资：让财富保值增值

黄金：永不过时的发财路

房地产：不动产投资的王道

课后总结

第十课 预防财务危机，这些投资要谨慎

安全稳健是第一，理性看待高收益

优质平台四标准：资质、排名、风控、成交量

货币基金：“现金”保管箱

适合女人投资的两类国债

凭证式国债交易指南

记账式国债交易指南

分红型保险：理财型保险

银行保本理财产品

保本基金：基金中的“战斗机”

课后总结

版权信息

书名：女人就要经济独立

作者：景天

出版方：现代出版社

出版时间：2016年11月1日

ISBN：9787514342499

版权所有  侵权必究

女人就要经济独立

前言

金星采访杨幂时问，如果你想给爸妈买一套房子，你会与刘恺威商量吗？

“不会的，因为我买得起。”

其实，这就是一个女人真正的安全感。我想买任何东西，只需要自己决定，因为我支付得起自己的欲望。我不需要和任何人商量，也无须经过他人的点头同意，我只想过自己想要的生活，并取悦自己。但前提是，你得有这个支付能力，一种心甘情愿地付出后，依然不让自己身陷困境的能力。

我们不知道意外和明天哪一个会先到来，所以，我们只能拼尽所有来赚钱，为自己赢得安全感。假如存款没有那么多，安全感也会相应地弱很多，因为在突如其来的困难面前，我们很可能会束手无策。

我们拼命地赚钱，只是为了更多的自由和选择，也为了让自己更有价值感。即使失恋，或落魄，我们依然可以去昂贵的餐厅吃饭，不用计较菜单上的价格；遇见喜欢的裙子可以立刻穿上，不用等到穿不上的时候才有钱买到；想去看外面的世界就去看了，不用等到迈不开步伐时再后悔。

现实让我们看到并看清生活的真相，以及它赤裸裸的残忍，但我们依然要热爱生活，用最努力的状态赚足够多的钱，让赚钱的速度大于自己老去的速度，才能获得踏实而安心。

钱和安全感，相亲又相爱，要想获得安全感，请先拥有赚钱的能力，当然，一旦你具备这种优秀的能力，反而才能愉悦而放松地投入生活中，所有的焦虑都会远去，好运也不请自来。

为什么？因为在拥有赚很多钱的能力之前，你应该吃了很多苦，走了很多弯路，就像那灰姑娘一样，生活总会垂青每一个认真而努力的女孩。

当然，钱对任何人来说，都是好东西，也是不够用的。假如有一个人愿为你花钱，也请你好好尊重他，好好爱他，至少在他心里，你比钱更重要。

韦娜

第一课 女人要有钱，有钱才有安全感

安全感是自己给的。在漫长的岁月中，既能养活自己，又有资本把自己装扮得美美的，才是女人最好的选择。

“嫁得好”不等于一切都好

能够嫁给一个好男人是每一个女人的梦想，可是不一定嫁得好的女人就一定很幸福，尤其是一些高学历、有事业心的女性，婚后的生活往往会出现很多问题。婚姻关系与恋爱关系的不同之处在于，恋爱不需要承担家庭的责任，但是结婚之后两个人中一定要有一个人来照顾这个家。

通常女性都是在婚姻生活中最容易妥协的人，所以绝大多数原本事业有成的女性，都会为家庭而放弃自己原本的事业。女性一旦放弃了原来的事业，全身心地投入家庭生活之后，故事往往不会像童话中说的那样：“从此王子和公主永远幸福地生活在一起。”因家庭而放弃事业的女性，往往都以悲剧收场。

女性放弃自己原本拥有的事业投入家庭生活，从一个女强人变成一个女主妇，生活的主战场从职场变成了菜场，这种巨大的转变不是所有人都能够接受的，而且也会让很多女性一下子失去心理平衡，夫妻关系、家庭生活也一起受到这种不平衡的影响。久而久之女性便会开始抱怨，夫妻之间的矛盾也会在女性的一声声抱怨中不断升级。

如果女人嫁给了一个职场精英，自己放弃事业在家专心照顾丈夫带孩子，男人延续着之前的生活轨迹，女人的生活则发生了巨大的变化：接触的人从原本精明的职场白领，变成了小区广场上的大爷大妈，谈论的话题也变成了家长里短。长此以往，夫妻之间的差距会越来越大，共同话题也会变得越来越少，时间一长，两个人就会变得生疏。由此可见，并不是嫁得好就一定过得好，想要让自己过得好，还要懂得经营自己的生活。

即便做家庭主妇，也要做一个经济独立的家庭主妇。聪明的女人会让丈夫对自己产生依赖，这种依赖不仅仅在家庭方面，也在工作方面。女性决定为家庭做出牺牲没有错，但是千万不要将自己看成一名普通的家庭主妇，因为一个精英男人是不会和一个典型的家庭主妇幸福地生活一辈子的，所以女性一定要成为丈夫的“助理太太”。

温莎原本在职场上是一个叱咤风云的女强人，为了家庭退居二线之后，觉得自己的才华就这样丢掉了太可惜。经过权衡，她做起了丈夫的“助理太太”。所谓的助理太太就是当好精英丈夫的助手，与全职的白领不同，她不用到职场工作，省去了与同事维系关系的苦恼，同时也可以做到经济独立，相比过去紧张的职场生活，反而多出了一份清闲和安逸。

温莎做助理太太，可以帮助丈夫料理工作上的事务，用自己的专业知识帮助丈夫做企划、报表等。夫妻两个人可以共同做一份事业，这样一来夫妻之间的共同话题就会多很多。由于两个人都是朝着一个共同目标而努力的，所以工作中两个人不会像在职场上一样发生利益冲突和意见上的分歧，配合起来自然也比与同事工作时更多了一份默契。

现如今像温莎一样在家做助理太太的女性有很多，她们甘愿为了家庭牺牲自己的事业，为丈夫的事业立下汗马功劳，成为典型的成功男人背后的女人。与此同时，她们还可以拥有一份不错的收入，一边兼顾丈夫的工作，一边享受家庭生活。比起之前的工作，少了一份职场压力，多了一份自由，而且还可以将多余的时间用来照顾自己的家人。与过去相比，她们可以更加自由地支配时间，也可以利用充裕的时间去学习、旅游、工作、健身、美容等等，让自己的生活变得更加充实。

女人不要觉得自己嫁得好就可以从今以后万事大吉，要知道婚姻就好像是一场生意，需要自己来经营，只有夫妻二人齐头并进，才能够让婚姻这场生意越做越好。不少女人觉得结婚之后男人变了，岂不知是自己先变了，所以男人才变了。男人娶你是因为被优秀的你所打动，千万不要让婚姻淹没了原本优秀的自己。

女人的安全感来自实际的存款数

无论对钱持有什么样的态度，我们都不得不承认钱会给人带来物质上的享受，换句话说，钱是女性享受幸福的资本。

有一些女性成长在一个“不缺钱”的家庭当中，所以她们对钱的概念往往比较淡薄，通常没有存钱意识，因为在潜意识里她们觉得有父母给予经济上的支持，所以自己很有安全感。随着时间流逝，父母年龄越来越大，当父母无法为你提供你想要的物质生活，而你又没有任何存款，那么以后的日子想过得舒服就难了。

谁都不能做一辈子的“啃老族”，正如上文所言，也不要指望嫁个有钱的丈夫让自己过上好日子。所以说，能够给女人带来安全感的不是有钱的父母，也不是男人，而是银行卡里的存款。

多莉丈夫的家境比较殷实，所以多莉婚后就辞去工作，在家做起了全职太太。刚刚开始做全职太太的时候，多莉很享受这种生活，每天在家做家务，晚饭的时候做好一桌子的饭菜等着丈夫回来吃饭。日子一天天过去了，多莉却深感不安。

因为多莉跟丈夫结婚时，自己的银行卡上的钱，加上公婆给的礼金，也有十几万的存款了。结婚之后，丈夫并没有给多莉零用钱，她一直花的都是自己银行卡里的存款。日子一天一天过去，银行卡里的钱也越来越少了。眼看着银行卡里的钱从六位数变成了四位数，多莉开始越来越不安，心情也会莫名其妙地烦躁起来。

一天晚饭后，多莉提出让丈夫补贴家用，丈夫虽然爽快地答应了，却只拿出了2000块钱，这让多莉更加不安。之后的日子里，多莉多次管丈夫要家用，丈夫开始的时候给钱很爽快，但是日子久了也满腹牢骚。他抱怨自己每天工作那么辛苦赚钱，而多莉却在家养尊处优只知道花钱。丈夫的抱怨让多莉变得敏感起来，她甚至开始怀疑丈夫是不是外边有其他女人，夫妻俩的矛盾越来越大，婚姻变得岌岌可危。

多莉是典型的因为银行卡里没有存款而失去了安全感。女人在失去安全感的时候，常常会变得焦虑不安，脾气也会变得烦躁易怒。有些男人总是抱怨自己的女人不温柔，又或者抱怨自己的女人脾气太暴躁，女人为什么会这样？就是因为女人没有安全感，时时刻刻精神都处于紧绷的状态。

多莉最初很享受做家庭主妇的日子，每天都会将家里收拾干净，还会做好美味可口的饭菜等着丈夫回来享用，为什么她会有这样的心情？因为她的银行卡里有存款，她觉得自己有安全感，不会因为没钱用而犯愁。可后来多莉的银行卡里没有存款了，她开始变得不安起来，觉得自己的钱花了一分就少了一分，所以她开始变得紧张起来，紧张的情绪导致她的性格也发生了转变。

想要让生活过得平静、有安全感，女人应该学会存钱。很多人会说存钱不容易，其实存钱也不一定是不容易的事情。比如说去银行办一张存折而不是银行卡，定期在存折中存入一部分钱，而存折里的钱不要随意乱花，这样女人就会变得心里有底了。此外，女人还应该记住，无论你现在的日子过得多么舒心，都不要忘记了存钱，只有银行卡里有存款，日子才能过得更加舒心。

女人无论什么时候都要保持一份危机感，即便是嫁了一个有钱人也应该如此。女人不要将家庭主妇的工作看成是自己的本职工作，要知道家庭主妇的工作保姆也可以做，而保姆在做这些工作的时候主人还应该支付工资，更何况你是女主人呢？全职的家庭主妇往往没有工作，没有经济收入，不妨让自己的丈夫将部分收入交给自己保管，确保自己不是身无分文。

美丽的形象，是需要财务支持的

人是视觉动物，喜欢依靠自己的眼睛来判断事物的好与坏，尤其是在与人交往的时候，更喜欢用眼睛观察对方，因此第一印象很重要。如果第一印象差，人们就会有一种先入为主的意识，总觉得对方不好。美丽的形象对于女人来说十分重要，形象就是女人最好的名片。

无论是在职场还是在生活当中，良好的形象都可以让女人的自信心得到提升。美丽的形象并不仅仅会给别人留下良好的印象，还是一种外在的辅助工具。一个女人的形象和言谈举止，可以反映一个女人的修养，增加女人的魅力。不过一个现实的问题又摆在了女人的面前，美丽的形象必须有财务的支持才行。很多形象不佳的女人，不是没有保持美丽形象的意识，而是输在不肯给自己花钱上。

小美是一个工薪阶层的小白领，每个月的工资除了交房租和日常开支之外，基本上就所剩无几了。小美为了能够省一点儿钱，平时买衣服从来都不去商场里买，而是在地摊或者网络上淘一些廉价的衣服来穿。小美身边的朋友经常提醒她：“小美，你再不好好打扮一下自己，小心将来没有男人肯要你！”小美每次听到这些话的时候都不以为然，还摆出自己的一套理论，强调爱情里人们看的不是外表而是内在。

小美一直觉得自己的这套理论挺有道理的，现实却狠狠地扇了她一个耳光。最近公司来了一位高大帅气的男同事，一下子就吸引了小美的目光。都说近水楼台先得月，新同事的座位就在小美旁边，这地理优势显然已经被她占据，而新同事似乎也注意到了小美。就在小美觉得自己与新同事有戏的时候，同公司的另一位有着“万人迷”之称的女同事出现了，小美立刻在新同事眼中变成了透明人，最终他和“万人迷”走到了一起。

这件事让小美更新了自己心里的那套理论，她觉得女人有内在还是不够的，外在才是吸引人的本钱！不过现在她即便幡然醒悟要好好打扮自己也为时已晚，只能一边看着新同事和万人迷每天秀恩爱，一边默默地等待下一次机会了。

小美由于每个月收入有限，不舍得花钱包装自己，可她没有想到，自己的“不舍得”让自己失去了男人缘。小美一直坚信爱情里看的是内在，可是如果外在不吸引人，别人也很难对她的内在感兴趣。小美在遇见一见钟情的男人之后，虽然成功地让对方注意到了自己，可是当外在优于自己的女人出现之后，小美钟情的男人瞬间将所有的注意力都转移到别人身上了，她最后只能看着自己喜欢的男人跟别人谈恋爱。

女人这辈子最成功的投资就是投资自己，不断包装自己，让自己拥有一个最美好的形象。有些女人可能认为，买一件几百块钱的衣服，不如用几百块钱买几件便宜的衣服。质地好的衣服和质地差的衣服在本质上就是有区别的，所以穿在人身上的效果自然也有所不同。女人不要为了省区区的几百块钱而让身价暴跌。

年龄段不同，理财意识也要不同

女性在不同的年龄段对理财的需求有所不同，所以理财意识也要不同，要避免在理财方面出现盲从的问题。女性在理财时要明确自己究竟处于哪一个人生阶段，有哪些理财需求，毕竟越早做好理财计划，理财的效果越好。女性要保持投资的敏感度，定期去检视投资组合，避免形成孤注一掷的理财模式。要相信自己有理财的能力，这样“财”才会理你。

女性25岁以前是理财的一个重要阶段。在这个阶段，女人投资自己比投资任何项目的收益都要大，要知道“钱不是省出来”的道理。想要赚到更多的钱，必须拥有赚钱的资本才行，而女人赚钱的资本不仅在于自己的能力，还有自己的外表。这个年龄段的大部分女性，要么就是没有任何理财概念，要么就是对理财比较排斥，要么就是理财方面全部由自己的父母来帮忙打理。25岁以前的女性想要管理好自己的钱包是一件比较困难的事情，既然没有一个很好的理财观念，那么不妨在这个阶段在花钱的方面多做提高，消费的时候尽量让最少的钱发挥最大的作用。

25～30岁这个年龄段正是年轻女性的财富积累期，在理财方面必须要有积极的态度，有冲锋陷阵的架势。要努力去充实自己的资本，为步入家庭生活做好一切准备。要知道理财计划越早做，将来生活就会越省力，需要面对的风险也会越小。这个时期的女性不妨多了解一些不同形式的理财工具，逐渐积累宝贵的理财经验。

女人一旦过了30岁之后，对生活的观念也会发生改变，开始追求比较安定平稳的生活，对于理财的需求也开始逐渐倾向于对孩子的教育，购买房子、车子等等。虽然说自己对于理财的观念开始逐渐趋于稳定，但是处于这个时期的女性在生活上其实变动是比较大的，比如“离婚”。所以女性在理财的心态上也应该趋于冷静、保守，尤其是在预算上更要以安全为主。投资时应该确保有足够的保障资金，再考虑好投资的风险，最后再出手投资。

步入中年的女性一般生活模式都已经稳定了，收入也趋于稳定，由于在前十年里已经对理财有了概念，所以日常开销都已经有了着落。虽然表面上看上去理财已经进入一个平稳期，但是不要忘记，中年女性需要面对一个生理的转折期。在这段时期的女性身体很容易出现这样或者那样的毛病，所以女性应该有未雨绸缪的意识，为自己存一笔“过河钱”。要购买相关的医疗保险，让自己的生活有保障。这个时期女性的投资心态应该更加谨慎，因为这个阶段女性从头再来的机会已经不多了。

进入老年阶段的女性，在心理上需要迎接一个空巢期。因为之前的工作往往都是比较忙碌的，而进入老年阶段的女性开始逐渐慢下来，刚开始的时候可能会有些不太适应。此时不妨去从事一些力所能及的社会工作，让自己发挥余热，这样就能安然度过空巢期。这个阶段是女性享受年轻时理财积累下来的财富的时候，所以女性只需要享受，不需要再去考虑更多的投资了。

今年65岁的文芳日子过得非常舒心，而这一切，都是有秘诀的。四十几年前，她在当地的一所机械厂里当工人，每月工资只有区区几十块钱。文芳会用自己的工资来买自己喜欢的衣服、鞋子等等，虽然一个月下来自己的钱所剩无几，但是文芳的外在形象绝对是整个机械厂里最好的，还被人称为机械厂的“厂花”。

给文芳介绍对象的人越来越多，文芳千挑万选，最终选择了一位年轻有为的男人作为自己的丈夫。两个人结婚之后，文芳掌管了家里的财政大权。文芳在那个时候就开始留意国家债券，并且时不时会购买一些债券。随着时间的推移，文芳手中的债券开始有了回报，而此时又出现了炒股热。文芳开始接触炒股，并且不断学习着有关炒股的知识，这让文芳很快拥有了人生的第一个一百万。

有了钱的文芳开始买房买车，逐渐积累财富。现如今文芳已经退休多年，可是自己依然没有闲着。最近几年，文芳还会参加当地老年人组织的各种活动，晚年生活过得十分精彩，而且她从来不会为钱的事情发愁。

人生最可悲的事情就是“人活着钱没了”。尤其是到了老年时期的时候还需要为钱发愁，那就真的是极其可悲了。要知道，女性的平均寿命比男人长七年，所以没有积蓄的女人晚年生活会十分悲惨。调查显示，60岁以上的女性中，有三分之二会失去另一半，这就意味着即便你嫁给了一个好男人，你也只能享受这个男人在有生之年对你的无微不至的照顾，而男人去世之后，剩下的岁月都要靠女人自己去打发，所以为自己更好地规划未来是非常有必要的。

女人在理财方面要有自己的主张，要有能够养活自己的能力。具备一定的理财意识非常重要，千万不要觉得自己是一个女人，照顾好丈夫、照顾好孩子、照顾好老人就完成任务了。要知道女人最应该照顾的除了自己的家人和家庭之外，还有自己，要为自己做好以后的打算。

没钱女人必须改变的金钱观念

相信没有任何一个女性不想做“有钱的女人”，可是有些女人却怎么也赚不到钱，这究竟是为什么呢？其实，问题不是出在女人的能力上，而是出在女人对金钱的观念上。赚不到钱的女人通常都有比较矛盾的观念，一方面觉得做个有钱的女人不错，而另一方面却觉得女人太有钱了不好，这种矛盾的金钱观念让女人与钱绝缘。

没有钱的女人往往认为钱不是好东西，总是在别人面前谈钱会让人觉得自己太“拜金”，清高的观念让自己不想做一个“满身铜臭”的女人。此外，没有钱的女人还觉得赚钱是一件太辛苦的事情，自己不想那么辛苦，辛苦的事情应该由男人来做才对。

还有一些女性觉得“有钱就会学坏”，并且还会摆出自己的一套心得，说自己身边的某某过去没钱，生活过得好好的，可是突然之间有钱了，整个人开始变了。一般说出这种话的女人都没有钱。她们虽然也很希望能够赚到钱，却在潜意识里对钱有着排斥的心理，试问有这样金钱观念的女人又怎么可能赚到钱呢？

金钱观念不正的女人，即便有致富的机会摆在面前，也会让它从自己的眼前溜走，就算钱已经跑到了这种女人的口袋里，也会很快就被“败光”。要知道，人喜欢与喜欢自己的人在一起，钱也同样如此。你每天都想着钱有多么不好，钱会给你带来怎样的负面影响，心里对钱有了排斥感，那么钱又怎么能够投入你的怀抱呢？所以说金钱观念不正的女人，不仅不会有钱，还会被这种矛盾的金钱观念所折磨，让自己生活在痛苦当中。

有钱的女人对金钱究竟抱有怎样的观念呢？答案其实很简单：她们热爱钱，喜欢钱，觉得钱是一件非常美好的东西。她们享受有钱的感觉，能把握每一个赚钱的机会，不让金钱从自己面前溜走。

凯蒂和朱莉是一对好闺密，凯蒂性格文静，而朱莉的性格比较活泼，两个人一静一动互补，相处起来也十分和谐。凯蒂的思想比较保守，总觉得女人不应该张口闭口就谈钱，而朱莉却觉得女人就是离不开钱。

凯蒂的生活一直很平淡，她不爱理财，有钱就花，而性格大大咧咧的朱莉却是一个“爱钱”的女人，她经常留意理财信息，总是会不断尝试投资，所以她的收入不仅仅局限于自己那点儿死工资。

每次两个人一起出去的时候，如果身边有人谈论关于投资的问题，凯蒂从来不感兴趣，而朱莉却十分感兴趣，恨不得耳朵都竖起来听，不愿错过任何一点儿有用的内容。

两个人不同的金钱观念，最终导致凯蒂只能过着普普通通的生活，而朱莉却早早有了属于自己的人生资本。

有钱的女人都有一个共同的特点，那就是对钱的渴望十分强烈，不愿意错过任何赚钱的好机会。她们喜欢钱，同时也懂得珍惜钱，她们会努力地去管理自己辛苦赚来的钱，不想让钱白白流失出去，所以她们会不断地学习理财知识，用手中的钱来生钱。

没钱的女人都在想有钱是不对的，可是有钱的女人都在想，没有钱才是罪恶的，两种不同的金钱观念，成就了两种不同的女人。有钱并不是什么可耻的事情，有钱也不是让人变坏的根源，相反有钱会提升一个人的品位，会让一个人从一个阶层走向另一个更高的阶层，见识到更多自己之前没有见识过的东西。有钱可以让人大开眼界，所以有钱没有什么不好，不要让错误的金钱观念阻碍了自己赚钱的脚步。

想让自己成为一个有钱的女人，首先要改变自己对金钱的观念，尤其是关于金钱产生的负面联想，有钱就会学坏的负面联想万万不能有。要树立对金钱正面的观念，从心底喜欢钱，钱才会喜欢你。

课后总结

女人应该有理财的想法，对待理财的问题应该有主见，并且拥有自己养活自己的能力。

女人如果嫁得好，更应该努力让自己变得更加优秀，才能够让婚姻更加幸福。

无论收入如何，都应该时刻让自己保持一个美好的形象，并且养成存钱的习惯，让自己的银行卡上始终有钱。

想要赚到钱，让自己成为一个不缺钱的女人，还要改变自己对金钱的观念，要知道金钱其实一点儿都不可怕，更不是所谓的“万恶之源”。

第二课 30年后，遇见优雅富足的自己

30年，也许只是弹指一挥间，可是对于女人来说，30年的时光却包含了女人一生多个角色的转变。30年会让女人从懵懂的少女变成成熟的女性，其间女人还会经历女儿、老婆、妈妈等一系列角色的转变，我们没有时光机器，更没有月光宝盒，无法预知未来究竟能怎么样，但是我们可以从现在开始规划未来，让自己可以在30年后做一个优雅富足的女人。

30年后，你将面临什么

无论是否已经结婚，经济独立永远都是女性生活的基础。因为从平均年龄上来看，女性的寿命要比男性长很多，而男性的退休年龄要比女性晚几年。在只有女性一人有退休金的时候，女性要承担家庭开支的大部分，因此女性必须好好规划未来的人生，才会拥有幸福的晚年生活。

现如今很多女人都已经不再将结婚生子看成人生必不可少的环节，在大城市中单身女性的数量非常多，尤其是年龄30—45岁的女性，她们往往都独立自主，有着自己的事业，所以婚姻对于她们来说已经变得不重要了。还有一些女性过去有婚姻，但是因为种种原因结束了自己的婚姻生活，再次过上了单身的生活。这些女性都应该做好理财规划，因为未来的日子里你可能要一个人度过，所以在没有另一半照顾的情况下，就要学会自己照顾好自己，规避未来可能发生的风险变得尤为重要。

为了让30年后的自己不变成养老院里的一个老阿婆，女人们必须打起精神来做好理财计划。首先，女人们要确定自己的净资产状况。所谓的净资产是指没有负债的财产总额，要清楚自己究竟有多少钱，才能够了解自己究竟有多大的承担风险的能力。根据自己的资产情况来选择短期、中期以及长期等不同的理财目标，开展自己的理财计划。

设定好理财目标之后，每个月都应该为完成这个理财目标而努力。女人必须要买房子，拥有属于自己的房子，无论何时都会让女人有一种归属感，所以你的理财计划中必须要有买房子的计划才行。购买房子也不是盲目的，你要在买房之前先了解自己的财务状况、房贷产生的生活负担等等。不要兴高采烈地将房子买到手之后，才发现自己根本就没有还房贷的能力。

李芬是20世纪80年代的大学生，那个时代的大学生含金量都比较高，就业也十分容易。毕业之后，李芬很快就被当地一所高中录用，成了一名老师。当上老师就等于端上了铁饭碗，李芬的日子过得比同龄人要轻松滋润很多。

1990年，李芬经人介绍，嫁给了一位商人。结婚之后的李芬毅然决然地辞去了老师的工作，跟着丈夫下海经商。起初，李芬和丈夫的生意十分红火，两个人短短两三年的时间就赚了几百万元。可是两个人赚到钱之后，并没有选择买房子，而是选择拿钱去炒股。谁料两个人对股市的行情并不了解，很快就把赚到的钱赔光了，还欠了别人一大笔钱。负债累累的丈夫不愿连累李芬，决定跟李芬离婚。

人到中年的李芬只能独自抚养儿子，她没有钱，没有房子，更没有工作。为了养活还在读书的儿子，李芬只能给人当保姆赚钱。现如今已经年过六十的李芬，还过着非常拮据的生活，因为她没有房子，儿子结婚也成了问题。为了赚钱，儿子去了广州打工，而李芬只能在家打打零工度日。

李芬不是没有机会过上富足的日子，更不是从来没有过上过富足的日子，只是她没有一个正确的理财观念，将大好的“钱途”葬送掉了。生活中有很多女人都有过和李芬一样的经历，通过创业赚得了人生的第一桶金，可是在第一桶金还没有焐热的时候，钱就一下子没了。很多人会说这就是“命”，其实这与命运一点儿关系都没有，而是你不懂得理财。

女人在任何时候，都应该有一个清醒的理财头脑，要知道自己应该选择什么样的理财方式。不同的家庭，不同的年龄段，理财方式的选择都应该有所不同。如果是年轻的女性且收入比较高，具有很强的抗失业的风险，并且没有沉重的家庭负担，可以尽量选择一些回报比较高的理财产品。这类理财产品的优点在于收益比较高，但是缺点在于风险比较大，比如说基金、股票等等。如果是步入中年的女性，有家庭有孩子，还有老人要赡养，经济压力相对较大，在投资工具的选择上应该趋于保守，可以选择一些收益比较稳定的，例如债券等等。

女人在老年时期的赚钱能力非常弱，几乎为零，通常都需要依靠退休金来为自己的晚年生活保驾护航，可是有了退休金还远远不够，因为没有积蓄的女人同样很可悲。想要在老年时期存一些积蓄是非常难的，所以只有在年轻的时候积累大量的财富，30年后的自己才不会因为钱而犯愁。

建议女人们经常规划自己的未来。如果不知道自己应该规划什么，那么就不妨问问自己：30年之后自己究竟想要过怎样的生活？每个月要有多少钱才能够过上舒心的日子？现在自己有多少资产，可以为30年后的自己储备多少资金？未来如果自己生病，是否有钱治病？子女上学是否有钱供其读书？相信每天想几遍这些问题，女人就再也不会没有理财的观念了。

理财路上，思路决定出路

提到理财，很多女人都没有什么概念，而绝大多数的女人认为定期在银行卡里存放一些存款，在换季打折的时候购买几件降价的衣服就算是理财了。相反，男人的理财意识就要比女人强很多，绝大多数的男人都会研究一下股票或者基金，并且尝试购买一些，而女人在思想上似乎已经偏离了理财的道路。

稍微对理财有所了解的女人都会认为理财的内容包含很广，想要做好理财并不是一件容易的事情。当自己觉得理财这件事不容易做的时候，往往就会将这些“难题”交给另一半去解决。此外，还有一些女人会认为自己本来赚的钱就不是很多，每个月下来也所剩无几，干脆就不理财了吧！其实，并不是钱多才需要理财，钱少才更需要理财。假设你有100万元的存款，你不拿出去投资，只将钱放在银行里等着涨利息，那这100万元只会慢慢贬值，购买力越来越低。有钱人之所以有钱，并不是因为赚的薪水高，而是因为懂得投资理财，有理财的思想，所以才能让钱生钱。

在理财的道路上，思路决定出路。如果在理财的道路上没有任何思路，那就注定了你找不到任何赚钱的思路，钱在你的手中只能是“死”钱，永远都不能钱生钱。有理财思路的人，往往可以让平凡的生活过得不平凡，即便是普通的上班族也能成为一个有钱人。

文珊和黄丽是大学同学，两个人同窗四年，情同姐妹。毕业之后，文珊在家人的资助下开了一间服装店做起了小老板。而黄丽的家庭条件一般，毕业后只能在一家公司给人打工。两个人的人生道路从此就有所不同了。文珊的生意越做越好，每天顾客盈门，而黄丽每天按时上下班，过着朝九晚五的生活。可是五年之后，两个人的境遇就完全不同了。

黄丽在市里买了属于自己的一套小公寓，而文珊却只有一张不到10万元的存折以及一张欠了5万多元的信用卡。原来，黄丽在上班的时候，公司里的同事都在研究理财的事情，而黄丽也从中学习到了一些理财知识，于是她用平时积攒下来的积蓄交了一套小公寓的首付，每个月还部分房贷。没想到短短的两年时间里，房价一涨再涨，现如今黄丽的这套小公寓的市值竟然超过了50万。反观文珊，平时服装店里的生意是很红火，可是自己对于理财方面的知识一点儿都不了解，所以错过了很多理财的好机会。

黄丽出于好心告诉文珊：“其实，我觉得你应该多了解一些理财知识，对于你以后生活也很有帮助。”文珊却对黄丽说：“理财投资什么的我一窍不通，我觉得那些知识都太难了，我想我是学不会了。”文珊一再对自己否定，所以最终也只能默默守好自己的服装店，过着看上去富足，实际上只是虚有其表的生活。

文珊总是觉得学习理财知识太难，其实只要静下心来去了解一下就知道，它并没有想象中那么困难。理财知识与走路、说话等技能一样重要，是每个人都应该掌握的。千万不要觉得学习投资理财知识是从事金融行业的人才应该学的知识，要知道这些知识不仅仅是金融从业人员谋生的手段，也是我们必不可少的技能。

有理财思路的人，往往会想着怎么赚钱，怎么将手中有限的钱变得更多。没有理财思路的人，只会将钱牢牢攥在手里，不舍得吃、不舍得喝地将钱存起来。没有理财思路的人往往认为将钱存在银行里就是理财，而有理财思路的人会将钱投资出去，获得更多的回报。

越早有理财思路，未来的日子越好过。年轻是最好的本钱，因为年轻人需要承受的负担小，而且即便失败了也有从头再来的机会。如果年轻的时候就已经有了理财的思路，并且按照自己的思路去尝试理财投资，未来步入婚姻生活后就已经有了一定的积蓄，日子也会过得相对轻松很多。相反，没有理财思路的人，只知道年轻的时候努力赚钱，之后将钱存起来养老，可是你存的钱真的够养老吗？人在年轻的时候也许很难意识到，所谓的“中年危机”究竟是什么。等到自己人到中年，真真切切理解了中年危机的意义时，再想着去理财投资赚钱就为时已晚了。

很多女人都会给自己下一个定义：“我很笨，没有理财头脑；理财知识太复杂了，我学不会。”事实上，学习理财一点儿都不难，而且理财知识也没有想象中那么复杂，只要稍微读一些关于理财方面的书籍，你便可以对理财知识有一个初步的认识。当你看完一本关于理财知识的书时，回头再想想，自己之前是不是已经错过很多赚钱的好机会了？

意识到自己错过了不少的好机会后，现在要做的就是空闲的时候少玩一会儿手机，少照一会儿镜子，不要自怨自艾，好好了解理财投资的知识。有些时候，多看一些有关理财方面的书，理财的思路也会变得宽广起来，未来的出路自然也越走越宽了。

把理财作为一种生活方式

看过电视剧《乔家大院》的朋友应该都对剧中的乔家二奶奶印象深刻，不得不说这位乔家二奶奶不仅人贤惠，还拥有自己的一套理财方式。她在还没有嫁入乔家之前，就已经是有名的“铁公鸡”了，而她的父亲也是一个“铁算盘”，对于东家的每一笔欠款都了如指掌，所以乔家二奶奶刚一过门就成了自己丈夫的融资官。她第一次融资是20万两白银，而第二次融资则是30万两白银，这两笔大数目的融资，让乔家在遭遇窘境的时候有了绝处逢生的机会。在乔致庸准备南下贩茶的时候，由于没有做生意的本钱，乔家二奶奶毫不犹豫地将自己的“玉白菜”卖掉，换来了救命的30万两白银，这些钱最终成了丈夫翻身的资本。

如果是在当今社会中，乔家二奶奶绝对算得上是一个成功的女性，她用她的智慧认真地经营着自己的家庭，用执着的精神过自己的生活。乔家二奶奶无疑是一个善于理财的女人，女性朋友都应该具备她的那股理财精神。

经营自己的家庭，管理自己的财务，其实就是人的生活。理财本身也是一种管理金钱的行为，管理好自己的金钱，才能够安心地生活。假设没有了金钱的保障，生活也会变得漂浮不定，人也没有了安全感。现如今绝大多数的家庭中都是由女人来打理财务的，所以女人如果没有理财的意识，想让家庭变得富裕就难了。换句话来说，一个男人即便再会赚钱，家里有一个“败家”的老婆，金山银山都会有败光的一天。不懂理财就如同败家一样。

很多女性都拥有一颗依赖别人的心，她们都将未来的“钱途”寄托在自己的丈夫身上，甚至很多女性都觉得只要自己能够嫁给一个有钱的男人，自己以后就可以过上“吃香的，喝辣的”的生活了。岂不知，如果自己没有赚钱的能力，仅仅依靠自己的长相就想找一个精英当丈夫，是非常有难度的。人总是有老去的一天，如果容颜已经不再，那么你对男人的吸引力还在哪里呢？与其将自己的全部精力都放在打扮自己上，倒不如学习一下理财知识，提升一下自己累积财富的能力。

常言道：“伸手要钱，矮人三分。”如果你觉得嫁给一个男人，男人就必须努力工作赚钱养家，而自己只需要管好家就可以了，那么时间久了男人就会开始抱怨，夫妻之间的矛盾也会逐渐加深，婚姻生活想要美满就难了。都说女人能够撑起半边天，男女平等，那么赚钱方面女人自然也不能落下，同样要拥有赚钱能力，这样才能够成为男人离不开的女人。不要将理财看作一件很难的事情，而应该看成一种生活方式，就如同我们每天会吃饭、睡觉一样，让理财也成为我们生活的一部分。

小乔从小生活在一个“算盘”之家，她的父母都是会计，自己从小就对数字特别敏感，尤其是钱。小乔的父母在她很小的时候就已经开始教她认识钱了，并且时不时在家里模拟市场买卖东西。时间飞逝，小乔一转眼就变成大姑娘了，而她从小耳濡目染的一些理财方法也让她受益匪浅。

读大学的时候，小乔就已经开始进行理财投资了。当时小乔还是一个普通的大学生，手头并没有太多资金，她只能用自己平时勤工俭学或者学校发放的奖学金来购买基金和股票。虽然刚开始的时候资金太少，但是小乔权当自己在练习实践。

随着小乔理财观念逐渐加深，她觉得自己还年轻，手里的钱本来就不多，不如买一点儿高风险高回报的理财产品。结果，小乔的这次投资为她赢得了人生的第一桶金。小乔现在每天都会了解一些有关理财的知识，并且不断用手中的资金做投资，就这样，小乔手里的金额就跟雪球一样越滚越大。

很显然，小乔已经将理财作为自己的一种生活方式，她觉得理财是一件很正常的事情，而且了解理财知识对于她来说就好像是人们需要看新闻了解新鲜事一样稀松平常。小乔不觉得了解理财知识是一件痛苦的事情，相反她觉得投资理财很有趣，也乐于尝试，更勇于挑战一些高风险的投资项目。

女人在不同的年龄段会有不同的生活态度，所以对理财的计划和预期也会有所差异。年轻的女性通常都有一种拼搏的精神，所以在理财的时候，通常都会预期比较高，也敢于尝试一些高风险的理财方式。可是人到中年之后，女性的生活态度随着身份和家庭结构的改变而发生变化，这个时候的女性往往都有一种“求稳”的心态，因为她们觉得自己输不起，重头再来的机会太少了，所以处于这段时期的女性喜欢投资于房产。

现代女性需要面对的社会压力越来越大，而且生活中的不确定因素也越来越多，所以女人更应该建立正确的理财观念，学会如何管理自己的钱，如何规划自己未来的生活。如果在生活中不想成为金钱的奴隶，不想为了金钱而受苦受累，那就必须做金钱的主人，学会将理财作为自己的生活方式，才能够在生活中驾驭自己的金钱。

懂得理财，老了不用为钱奔波

随着人们对物质生活的追求越来越高，人们对钱的概念也越来越重，理财也逐渐成了我们生活中不可缺少的一部分。

现如今网络越来越发达，人们可以通过手机、电脑等工具来上网，而且现在还有很多手机理财APP，不懂理财知识的人完全可以通过网络来了解一些理财知识，培养自己的理财意识。

也许一些年轻的女人会觉得自己年纪轻轻就考虑理财的问题，是不是言之尚早？其实，理财没有年龄大小之分，每一个年龄段的人都应该具备理财观念。就好像小时候过年，大人会给我们压岁钱，而我们的父母会告诉我们：“压岁钱不要乱花，将来长大给你留着读书用！”大人们口口相传的这些话，其实就是变相告诉我们要懂得理财。

理财并不是单纯的存款，而是一种投资。理财可以让有限的资金发挥无限的作用。我们除了可以单纯地将钱投到某些理财产品当中去，同样也可以投资在自己身上。女人需要美好的外貌，所以给自己添置漂亮的衣服，购买化妆品来妆点自己的面容，这些都是对自己的投资。女人拥有漂亮的形象，可以大大减少职场上和生活中的阻碍。

年轻的时候理财，是为了老了之后不为钱奔波忙碌。毕竟老年人可以工作赚钱的机会要比年轻人少很多，如果年轻的时候不懂得理财，到老了没有了生活的保障，想赚钱也没有机会了。

周周是一个典型的乖乖女，从小到大一直非常听爸妈的话，做任何事情都规规矩矩。周周大学毕业之后，进入一家公司当上了一名普通白领。在工作期间，她看着周围的同事都在不断学习，她也决定一边工作一边学习研究生的课程。整个课程的学费加在一起超过了3万元，而这笔钱是周周将近一年的工资。周周的父母觉得周周应该安分守己，既然已经有了稳定的工作，就应该好好做好眼前的工作，别再折腾了。

可是，周周觉得自己不应该停滞不前，决定还是要拼一拼。功夫不负有心人，周周顺利地读完了研究生的课程，并且成功跳槽到另外一家大公司，月薪从原来的不到3000元，一下子涨到了5000多元。

周周将有限的工资投在了自己身上，提升了自己赚钱的能力，让自己的生活更加有保障，从根本上解决了没钱的问题。随着接触的同事越来越多，她也学习到了一些理财的知识，并且有了理财的想法。

周周的父母思想保守，认为有钱就应该存在银行，而周周受到同事影响，决定将自己的积蓄全部拿出来做理财投资。结果，周周在很短的时间里，就让手头的资金翻了一倍。之后，周周认为太高风险的投资虽然可以获得巨大的收益，但是风险也是相对较高的，所以决定不将鸡蛋放在同一个篮子里。于是，她拿出一部分资金去做高风险高收益的投资，另外一部分资金则是做一些比较长期且收益平稳的投资。

双管齐下的投资方法，让周周在30岁之前就已经买了房子和车子，并且有一大笔准备养老的存款。

周周出身于一个理财观念十分保守的家庭中，她从小并没有受到任何理财方面的启发，但是随着自己身边的环境不断变化，她也尝试着接受一些理财知识，并且敢于尝试理财投资。最终，周周年纪轻轻就赚到了很多钱，并且为自己存了一大笔养老金，确保自己老的那一天，依旧可以过上轻松自在的生活。

谁都想过优渥的生活，但是理财的精神才是过物质生活的基础。懂得理财知识，才能够拥有想要的物质生活。理财投资不仅仅是将金钱放在某一个投资项目上，看着真金白银一点点儿增长。投资也可以是给自己进行“充电”，丰富自己的内在，提升自己的赚钱能力，为以后赚更多的钱打下基础。

理财思想不能过于保守，要学会吸取周围人的经验，听取周围人的意见。有句话叫作“听人劝，吃饱饭”，千万不要觉得自己的理财方法就一定是对的，理财的道路上太固执，只能让自己多走弯路。

女人在年轻的时候，应该多给自己投资，不断努力让自己进步，这对以后的事业发展以及财富累积也是非常有帮助的。

女人要有未雨绸缪的意识，在自己还有能力赚钱的时候，就应该多让钱生钱，为年老的自己多存一点儿养老金。今天积累的财富是明天养老的资本，所以理财要趁早，懂得理财的女人才是聪明的女人。

最重要的不是收入，而是理财的方法

有些女人常常会抱怨钱不够花，无论每个月赚多少钱，都感觉好像捉襟见肘，这究竟是为什么呢？总感觉自己的钱不够花，不是因为赚钱能力不够，而是因为根本就不会花钱！

也许很多人会说：“我的钱已经明显不够花了，你怎么还说我不会花钱呢？”事实上，决定钱多钱少的并不是收入，而是你的理财方法是否正确。为什么有些人每个月赚几万块钱，可是一年到头都没什么存款，而每个月赚几千块钱的人，到头来却可以买房、买车呢？这足以说明，赚钱的多少并不是有钱没钱的决定因素。

现如今人们张口闭口都是如何理财赚钱，可是理财究竟是什么呢？很多人将理财的目标看得很高，也将理财的知识理解得十分深奥。觉得能够配得上“理财”两个字的，一定都是以“万”来做计量单位的投资。岂不知，理财的门槛并没有那么高，理财投资也并不是非要以万来作为计量单位，理财应该从百元开始。

一些收入并不是很高的人，觉得自己每个月只不过几千块钱的收入，根本谈不上什么理财不理财的，这种心理就是错误的。其实，正因为钱少才更要理财，如果钱少都不理，那么钱又有什么机会变多呢？财富是需要积累的，而不是天上掉馅饼，一下子就可以一夜暴富。积累财富自然要从小钱做起，如果刚刚接触理财知识，不妨先从一些比较平稳的理财产品入手，先感受一下理财带给自己的乐趣。

通常人们都是在见到回报之后，才会体会到理财的妙处，所以不妨先让自己尝一点甜头。当自己手里有一部分资金的时候，如果你的年龄还比较年轻，可以尝试一些高风险高回报的理财方式，但切忌让自己“伤筋动骨”。任何时候，理财投资都应该给自己留一个翻身逆袭的机会。

依兰和乐怡是一对同父异母的姐妹，两个人年龄只相差两岁，感情十分要好。依兰作为姐姐，在生活中总是会照顾妹妹乐怡。依兰的性格沉稳，从小就喜欢学习，而且对数字十分敏感，大学时期就已经开始接触理财知识了。乐怡的性格大大咧咧，从小比较顽皮，喜欢过随性自在的生活，完全没有理财意识。

大学毕业之后，两姐妹各自找到了自己喜欢的工作，依兰在一家公司做白领，而乐怡在朋友开的一家酒吧里做经理。乐怡的工资很高，但是她却是一个彻彻底底的“月光族”，有些时候甚至还没有到月底就已经囊中羞涩，只能打电话给姐姐求助，让依兰资助自己接下来的生活费。

依兰每个月的工资只有4000多元，但是每个月的实际收入却远高于这个数字，算是一个隐形的小富婆。这是因为依兰在工作之余，还经常与同事和朋友讨论理财知识，并且不断运用自己懂得的理财知识进行投资。她每个月单单靠理财赚到的钱，就是工资的几倍。妹妹乐怡的工资是姐姐依兰的两倍还多，可是她不具备任何的理财知识，所以再高的收入也只能坐吃山空。

两个表面看上去收入不在同一条起跑线上的人，实际上收入低的那个人却是个隐形的富婆，而收入高的反而成了“伸手族”，这就是理财改变人的命运，也是理财的神奇之处。

理财不仅仅体现在投资上，生活中的点点滴滴也都是理财的重点。很多人花钱如流水，这究竟是为什么呢？这是因为她们本身并没有得到满足，所以会不断花钱来满足自己对物质的需求。花钱的时候也应该注意方式方法，比如说女人想要购买一件价格比较昂贵的衣服，又舍不得花那么多钱去买，所以只能退而求其次，购买一件款式与自己心仪的衣服差不多，但是价格要低很多的衣服。虽然对物质的欲望可能会暂时得到满足，可事后往往女人还会心系自己喜欢的那件衣服，并且不断购买与其类似的衣服，企图满足自己的物质欲望。往往越是想要用“曲线救国”的方式来省钱的女人，到头来花的钱会越多。杂七杂八的买了一大堆之后，最后发现自己买的东西都不是自己最想要的，而自己最想要的还没有买到。这样算下来，倒不如直接花钱购买自己心仪的衣服更划算了。

没有理财意识的女人，不妨先养成记账的习惯。平时将自己的开销全部都记在一个本子上，看看自己究竟买了多少东西，这些东西当中又有多少是自己并不需要的，这样就可以避免乱花钱。收入少的人，经过精打细算之后，同样可以让收入发挥最大化的作用。要知道钱永远都不是省出来的，而是理财理出来的。自己手里有点积蓄之后，千万不要浪费了这些积蓄的潜力，要让它们发挥最大的作用。将钱存在银行里吃利息并不是理财，也不会让你成为富翁，只有将钱放在理财投资上，钱才能够“活”起来，财富才能够越积越多。

课后总结

30年后的女人，同样也要活得精彩。时间可以丰富女人的经历，也可以改变一个女人的生活方式。

聪明的女人善于理财，而且更加懂得经营自己，有主见，敢于尝试，才能够让自己积累更多的财富。

也许年轻时的你还没有考虑过未来要过怎样的生活，但是相信没有人愿意过贫穷的日子。从现在起，你可以好好计划自己30年后的生活。将理财变成一种习惯，时刻想着如何让手中的钱滚起雪球。懂得理财的女人到老了才不会为了钱而奔波。

第三课 靠人人跑，财务独立才是真正的独立

不少女性都宣称自己要做一个“独立”的女人，因为独立的女人无论是在职场还是在婚姻生活中，都是非常自由的。不要做一个嘴巴上嚷嚷着要“独立”，而财务上却依靠他人的女人。

靠山山倒，靠人人跑，只有靠自己最好

女人们常常会说：“嫁汉嫁汉，穿衣吃饭！”这句话让很多女人觉得自己嫁给男人，就应该过着衣来伸手饭来张口的日子。岂不知，并不是所有的男人都会心甘情愿地去养活一个四体不勤的女人。尤其是在金钱方面，如果一个女人过分依赖一个男人，在某种程度上她就会失去生存能力，而完全依赖于他人。

在生活中，依靠男人的女人更加敏感，只要男人稍微有点变化，女人立刻就会紧张不已，而这种过分敏感的举动，往往会给婚姻生活埋下很大的隐患，长此以往，男人就会觉得生活过得压抑。通常来说，一个全职太太承受的压力要比职场女性大很多。

家庭的矛盾往往都来自夫妻双方的不理解，很多婚姻关系破裂的家庭，夫妻双方都对对方有着很大的怨念。女人会埋怨男人不够关心自己，而男人则会埋怨女人不够体贴只会要钱。归根结底这些矛盾的根源都是钱，如果女人不用朝男人伸手要钱花，那么男人自然不会因为总要赚钱养家而抱怨，而女人也不会因为每天需要做一些在男人眼中看不到的“家务”而累到精疲力竭。

女人如果的财务能够独立，有自己赚钱的能力，即便男人不给钱，同样有钱做想做的事情，完全不用看男人的脸色，生活也会格外自由。

生活中也许大家看多了婚姻中的分分离离，可是如果仔细观察就会发现，往往全职家庭主妇的家庭离婚率会比夫妻俩都有自己的事业的家庭更高。一方面是因为女人没有赚钱的能力，另一方面是因为两个人之间的差距越来越大。虽说男主外女主内是中国人的传统家庭观念，但是现如今人们的思想不断进步，人人都需要有一个属于自己的朋友圈。如果夫妻双方的社交圈相差太多，两个人在生活中也会渐行渐远。

露露原本是一家公司里的设计师，在工作过程中结识了现在的丈夫，两个人很快就结婚了。婚后不久，露露就怀孕了。丈夫让露露在家待产，于是露露辞去了工作，在家里做起了全职太太。日子一天天过去了，露露慢慢适应了家庭主妇的生活。

露露没有经济来源，家庭开支全部都要由丈夫承担。虽然丈夫每个月收入都很高，露露也过着衣食无忧的生活，但是她的婚姻生活并不像外人眼里看着那么幸福。随着宝宝的出生，露露每天需要做的家务活越来越多，除了需要带孩子，还需要打扫卫生、做饭、洗衣服等等。

一天晚上，露露刚刚把孩子哄睡，准备自己也早点儿休息，醉醺醺的丈夫就回来了。他说：“给我做点儿饭吃，我今天晚上净喝酒了，一点儿饭都没吃，现在好饿。”可是露露也累了一天，此时此刻她一点儿都不想动，只想早点儿睡觉。见露露没有给自己做饭的意思，露露的丈夫一下子就发火了，他大声对露露说：“你一天在家什么都不做，也不用去外边挣钱养家，难道连给我做顿饭都不肯吗？”

露露被丈夫的话深深刺痛了，因为丈夫完全没有看见她的努力，更没有看见她存在的价值。露露收起自己的眼泪，下厨房给丈夫做了一顿丰盛的晚饭。第二天一早，露露就让丈夫给婆婆打电话，让她过来帮忙带孩子。自己则收拾打扮一番，出门找工作去了。此后的日子里，露露不再当全职家庭主妇，更不是将家务活全包。她开始努力工作赚钱，拥有了一份自己的事业，还有一份不菲的收入。从此以后，露露的丈夫再也没有说过嫌弃露露的话，反而逢人就说自己的老婆有多么能干。

露露原本并不是一个家庭主妇，她为了家庭而牺牲自己的事业，甘愿成为男人背后的女人，可惜的是她并没有真正做到男人背后的女人应该做的事情。男人背后的女人不仅仅是一个只会做家务活的女人，还是一个独立的女人。财务不独立的露露变得十分敏感和不安，所以在丈夫说了那番话之后，她决定自己还是要做回原来的自己。没想到，有了自己的一份事业的露露，不仅没有激怒丈夫，反而让丈夫觉得十分自豪。露露的丈夫之所以态度转变如此之快，是因为露露变得独立，给自己带来了一种“可有可无”的危机感，所以他才会更加依赖露露。

靠男人的女人一心想着“不要被男人抛弃”，不靠任何人的女人则想着“我不怕被抛弃”，所以两种女人的生活状态也会截然不同。如果不想过寄人篱下的生活，就得具备凡事靠自己的心理。没有人会不嫌弃只会伸手要钱花的女人，即便你的家务做得超级好，男人也不会认为养这样一个女人很超值。

如果不想被男人嫌弃，就让自己独立一点儿。无论什么时候女人都要有赚钱的能力，要有自信养活自己，让自己变成一个需要被依赖的人，让别人对你产生“不要抛弃我”的想法。女人应该自信一点儿，不要觉得自己是软弱无能的，要知道很多女性在做家庭主妇之前，也是独当一面的女强人。不要让家庭磨掉你对事业的野心，更不要因为男人有能力养活自己，就让自己失去养活自己的能力。

70%女人认为财务自由带来幸福

每个人都想要拥有幸福，而对于女人来说，最大的幸福是什么？答案不是美满的婚姻，也不是爱自己的丈夫，更不是有个聪明伶俐的孩子，而是“自由”。

相信自由对于每一个人来说都是一件幸福的事情，可是女人想要获得自由却非常难。生活中可以牵绊女人的事情太多，比如说照顾老人、照顾孩子、照顾家庭、照顾丈夫等等，似乎女人身边的每一个人都需要照顾，唯独女人自己不用照顾。女人总是会因为生活中的林林总总而失去应该有的自由和幸福，可是有些女人却因为有赚钱能力而将失去的自由找了回来。

有70%的女人认为财务自由会给自己带来幸福感，这一点相信很多女人都深有体会。有钱的女人更有资本去任性，没钱的女人生活中则充满了无奈与忍耐。

做任何事情都需要有本钱才行，如果没有本钱，想做什么都只是纸上谈兵而已。没钱只能原地踏步，只能让梦想存在脑子里，让梦想永远只是梦想。女人都应该拥有赚钱的本事，找到赚钱的途径。只有财务自由，女人才能够体会到自由的生活，才能够在生活中寻找到属于自己的幸福。

朵儿大学时学习的是服装设计专业。毕业之后，朵儿一直想要成立一间属于自己的服装设计工作室，可是男朋友却一心想要买房结婚。两个人一直为这件事情争执不下，男朋友觉得朵儿的想法不切实际，而朵儿觉得那是自己的理想，不去试试总觉得有些遗憾。

虽然男朋友极力反对朵儿自己成立工作室，但是无奈朵儿的钱一直都是自己保管，即便他心里有一百个不乐意，还是无法阻挡朵儿成立工作室的做法。

两个人因为成立工作室的事情闹得不可开交，最终两个人分道扬镳。朵儿与男朋友分手之后，并没有一丝一毫的后悔，相反她觉得男朋友不能理解自己，而且也不支持自己的梦想，与其与这样的男人过一辈子，倒不如有一份可靠的事业。就这样，朵儿全身心地投入了创业中去，很快就成功设计出了属于自己风格的服装品牌，并且拥有了属于自己的潮牌服饰。

两年之后，朵儿的潮牌吸引了大批的粉丝，销量也一直遥遥领先。现如今朵儿拥有属于自己的一间设计公司和服装公司，自己做起了CEO，自由的生活让她倍感幸福。

朵儿一直有自己的梦想，就算男朋友反对她创业，她还是坚持要做自己喜欢的事情。最终，朵儿虽然失去了爱情，却收获了一份不错的事业，成了一个让人羡慕的女人。朵儿的财务自由，所以她才能够想做什么就做什么。相反，如果朵儿是一个财务不自由的女人，那么她想做自己的事业时，根本拿不出钱来，那也就没有今天这个成功的朵儿了。

女人做自己想做的事情，并且在做事情的同时赚取财富，才会获得更大的自由感和成就感。事实证明，有些事在别人眼中看起来很困难，但是如果你擅长且喜欢做这件事，自己努力做起来也会感觉十分容易。不要觉得理想很难实现，你之所以会觉得有难度，是因为在你的心里已经给完成梦想设置了一道坎，有了这道坎的存在，事情自然而然就难了。

女人只有做自己想做的事情，才会感觉到幸福。而想要做自己想做的事情，首先要财务自由，不要让自己的财务受人管制，才有资本去完成自己想做的事情。其次，女人一定要有梦想，不要觉得自己的生活衣食无忧就可以了，因为生活并不一定一成不变，尤其是婚姻生活的变数非常多，千万别把自己的婚姻看得太牢固了。最后一点，不管你有没有赚钱能力，都要将钱牢牢地握在自己的手上，这样你就等于掌握了自由和幸福。

很多女人觉得自己被束手束脚，其实并不是自己的牵绊太多，而是自己的财务不自由。女人单身也好，结婚也罢，都要坚持财务自由，不要将自己的财政大权交到别人的手上。财务在生活中就好像是一条无形的锁链，谁牵着锁链的一头，谁就有主动权。女人自己掌握财务，自由就在自己的手上。想做一个自由幸福的女人，就从现在起好好把握自己的财政大权。

像有钱人一样思考

一个女人想要成为有钱人，首先必须要拥有有钱人的思维才行，一定要站在有钱人的角度上去思考问题。别人之所以会成为有钱人，并不是他们有什么过人之处，而是他们拥有了一个正确的理财思想。

一些人不理解，为什么世界上会分有钱和没钱两种人，而自己为什么偏偏就是没钱那个阵营的呢？

其实看一个人是否有钱，并不是看她拥有多少资产，而是看他用钱的方式。一个人的理财观念，决定了他究竟是有钱人还是没钱的人。

想做一个有钱的女人，首先脑子里要有一个有钱人的思维方式，为自己制定一个赚钱的计划，并且认真按照这个计划去完成，最终你就会是一个有钱人。

也许有人会说，赚不赚得到钱是一个人的命运，可是命运是由自己来掌握的，并不是老天爷决定了你的命运。如果将赚钱看成一场游戏的话，那么说它是一款益智游戏更加合适，因为它用的是人的脑子里的想法，而不是单纯的体力劳动。有钱的女人会将眼光放在机遇上，而在没钱的女人眼中，赚钱的道路上全是障碍。一个女人的内心想法，决定了她究竟是有钱人还是没钱人。

有钱的女人玩这场金钱游戏的时候，心里想着“我要怎么赢这场游戏”，而没钱的女人在玩金钱游戏的时候，心里往往都会想着“我要怎么不输掉这场游戏”。一个是努力拼搏赚钱，一个是原地守住老本，两种不同的心态，决定了女人赚钱的能力，也决定了女人的命运。

有钱人和没钱人在思考同一个问题的时候，会有两种截然不同的思维方式。

有一个有趣的故事，讲的是两个欧洲的商人到非洲贩卖皮鞋，结果他们刚到非洲的时候发现，当地人都是光着脚走路的，竟然没有一个人穿鞋子。其中一个欧洲人表现得非常失望，他觉得当地人都是光脚走路的，所以没有人会买他的鞋子，立刻决定放弃非洲市场，打道回府。另一个欧洲人则有着完全不同的想法，他见到非洲人都不穿鞋子，非常高兴，因为在他的眼里，没有人穿鞋就证明他们更需要鞋，于是他决定留下来推销自己的鞋子。

最终，早早打道回府的欧洲人在非洲一无所获，还搭上了自己往返的路费。另外一个欧洲人看准了非洲这块市场，坚持留下来推销皮鞋，结果他的皮鞋十分畅销，他也赚得盆满钵盈。这两种人的思维方式完全不同，做事的结果也完全不同，所以说想要成为一个有钱人，必须要像有钱人一样思考才行。

丽萨与珍妮合伙开了一家服装店，但是生意一直都不见起色，于是丽萨提议要更换服装的风格，在风格的选择上，丽萨与珍妮发生了冲突。丽萨觉得应该卖一些高档的服饰，而珍妮觉得应该卖一些价格低廉的服饰，薄利多销更容易赚钱。由于两个人的意见一直都得不到统一，最终两个人分道扬镳。

与珍妮分开之后，丽萨在当地一个黄金地段开了一家高档服饰的专卖店，而珍妮则选择在当地人群最多的闹市区开了一家平价服装店。一段时间之后，两个人再次见面，丽萨与珍妮的状态就完全不同了。丽萨穿得光鲜亮丽，手里拿着一个名牌包包，显得十分高贵优雅，而珍妮则穿了一身地摊货，腰间还挎着一个收钱的腰包，看上去活脱脱一个地摊小贩。

丽萨开的服装店，虽然不像珍妮开的服装店那样门庭若市，但是卖的每一件衣服所得的利润，都要比珍妮累死累活卖一天赚得还多。

丽萨与珍妮思考问题的角度不同，丽萨觉得高端的衣服才能够吸引有钱人来购买，才能够赚到更多钱。珍妮则觉得，投资那么多钱装修一个店铺，又进那么多高档的衣服，如果卖不出去，就会赔很多钱。

虽然赚钱之前需要投入很多，但是回报也非常大。相反，你不想付出，就想要得到丰厚的回报，是绝对不可能的。想要成为一个有钱的女人，必须要在思考问题的角度上有所变化，要让自己的思维方式向有钱人靠拢，经常与有钱人打交道，同样会得到赚钱的经验。

女人可以根据所掌握的资源和自身的优势，找准自己想要达到的目标，并且找到适合自己做的事业。

无论如何，一个女人必须要有创业的精神，要有敢想的精神，并且要敢于实践，光想不做充其量只能做空想家。想要成为有钱人，一定要不安于现状，并且舍得付出，遇见困难不要退缩，要勇于面对逆境。

趁年轻提高自己的身价

女人最应该投资的就是自己，尤其是年轻的时候给自己投资，随着年纪逐渐增长，获得的收益会更大。很多女人觉得给自己买漂亮的衣服，或者让自己学一点才艺都是在自己身上浪费钱，岂不知这些“浪费”在自己身上的钱，最终都会以金钱的方式回到自己的手中。

女人的身价决定了女人究竟有多大的“前途”。为什么有些女人成了让人羡慕的白富美，而有些女人却只能傻傻地做一个村姑呢？有些村姑的长相并不比白富美差，可是为什么就不能过白富美一样的生活呢？这是因为她们的身价不同，身价的差异决定了她们生活上的差异。

提高自己身价的方式有很多种，丰富自己的阅历，学习更多的知识，将自己打扮得漂漂亮亮的，这些都是提高自己身价的手段。女人给自己投资，就等于积累自己的优势。

文文从小就是父母眼中的乖乖女、老师眼中的好学生、同学眼中的学霸。一路走下来，文文拿到了很高的学历，也考得了不少的奖状、证书，可是这些并没有给她带来精彩的人生。

大学毕业之后，文文戴着一副接近500度的大眼镜，头发还是蓬乱不堪，体重也超过了130斤，整个人看上去就跟电视剧《丑女无敌》当中的林无敌差不多。文文虽然有着优异的成绩，却一直找不到称心如意的工作。

刚刚参加工作的文文，简直就是职场中的受气包，公司里的同事，但凡是能够欺负她的，都会毫不犹豫地欺负她一下。文文一直想不通，为什么自己的成绩那么优异，工作的时候却不如一些学历不如自己的人呢？后来，文文发现了，办公室里那些穿得漂亮、身材姣好的女孩，即便工作中有一些小差错，在领导面前撒个娇就能既往不咎，相反自己只要有一点儿小错，领导就会抓住自己不放，甚至将自己的错误放大，当成公司里的典型。

文文意识到，如果不改变的话，自己将永远都看不到生活的希望。从此以后，文文开始注意自己的形象，她摘掉了自己的眼镜，改戴隐形眼镜。她开始努力减肥，每天坚持锻炼身体，很快她的体重就降下去了。

过去文文总是舍不得花钱买衣服，现在的她跟过去截然不同，每个月都会拿出绝大部分的工资去购置新衣服、新鞋子、化妆品。短短的半年时间里，文文的变化简直可以用脱胎换骨来形容。文文现在的体重不足100斤，高挑的身材，加上大波浪的头发，让她散发着女人的魅力。

文文外表上的变化，让她的生活也渐渐起了变化。随着文文越来越美，办公室里的同事也开始慢慢与她成了好朋友，就连公司的领导也不找她的麻烦了。后来，文文成功跳槽，去了一家更大的公司。凭借着文文的高学历，未来她将有更大的晋升空间。

不得不说文文的蜕变就好像是现实版的丑女无敌一样，而她的最终结果也同林无敌一样，成功从一个“万人嫌”变成了一个“万人迷”。而文文的努力只有一个目标，那就是努力地改变自己的形象。其实，文文的这种做法，就是在提高自己的身价，让自己从一个平凡的女人，变成了一个让人瞩目的女人。

生活中有很多女人都会羡慕那些看上去光鲜亮丽的女人，可是你为什么要羡慕她们呢？要知道“世界上没有丑女人，只有懒女人”。只要你认真打扮，你同样可以变得很美。美丽的形象是女人最好的资本，所以不要吝啬你的钱，更不要觉得钱花在自己的身上就是浪费。要知道，你的身价提高，你的钱途也就无限了。

女人除了要提升自己的外表，还要提升自己的内在，千万不要只做一个花瓶。因为漂亮的容颜只是一时的，也许女人年轻的时候，容貌娇美可以让人对你另眼相看，可是谁都会有老的一天，如何让自己在变老的时候，还能够让人喜欢你，还能够继续赚到钱，那就需要有一个货真价实的内在才行。

如果你已经拥有了漂亮的容颜，那么你需要做的就是丰富自己的内心，提高自己的身价，这是一个长远的投资。女人一生最大的悲哀莫过于，年轻的时候有体力但是没钱玩，到老了有钱了，可是没有体力去玩了。同样道理，如果女人在年轻的时候不好好打扮自己，让自己变得更加美丽，到了老的时候，即便有机会好好打扮自己了，自己也不会变得更美。

投资自己也是一种变相的理财，这种理财方式与投资股票、创业都不同，因为它不会让你立刻看到金钱的回报，但是投资自己获得的回报却是一劳永逸的，这些回报要比你投资任何项目都值得。当然，拥有美丽的外表还只是其一，女人还需要拥有时尚的眼光以及对投资理财的意识，只有不断累积这些经验，身价才会不断上涨。

年轻的女人现在拥有多少金钱并不重要，重要的是拥有了多少赚钱的资本，用小钱来投资自己，将来的收益比投资任何项目都可观。

女人要有挣钱的欲望

提到对金钱的欲望，很多人都会觉得庸俗，如果女人说“我喜欢钱”，往往会成为众矢之的，并且被人称为“拜金女”。其实，女人对金钱有欲望没有什么不好，但是要懂得用正确的方式去赚钱才行。

女人拥有多少钱，跟这个女人心地是否善良、人品是否端正没有任何关系，而且两者之间也没有任何矛盾之处。千万不要觉得一个女人努力挣钱，就说明这个女人太庸俗了，因为现在很多有钱的女人都在做慈善，她们努力挣钱难道庸俗吗？世界上让人佩服的人就是那些肯努力挣钱，又肯用钱去帮助别人的人，她们赚钱却不会因为有钱而沉溺在物质享受当中。

女人在找男朋友的时候，如果只顾着对方究竟有多少钱，而不问对方的长相、年龄，往往就会遭到人们的质疑。我们都是普通人，身边的人也通常都是现实主义者，现实主义者就需要看到现实中的东西，所以女人必须有挣钱的欲望，挣钱的多与少要以满足自己的物质需求为标准。女人千万不要缺钱，因为钱在某种程度上可以给女人带来安全感和自信。

琳达在大一的时候就喜欢上了高一年级的一位学长，她勇敢地向对方表白，而对方也接受了她，就这样，浪漫的校园爱情拉开了帷幕。琳达和男朋友恋爱期间十分甜蜜，琳达觉得自己找到了这辈子的真爱，将来毕业之后一定要嫁给他。

大学期间，别的同学都在忙着打工赚钱，而琳达却忙着谈恋爱，她从来没有打工赚钱的欲望，所有的生活开支也都是由家人来支付。一转眼，琳达的男朋友毕业了，而琳达还在校园里读书。琳达的男朋友在找工作的过程中屡屡碰壁，他原本打算回老家，却禁不住琳达的一再挽留，就留下来继续寻找工作机会。在此期间，琳达的男友没有任何收入，所有生活开支都由琳达来支付。即便是这样的处境，琳达依旧没有赚钱的欲望，还指望着自己的父母来帮自己承担这份生活开销。

在琳达毕业之前的这一年时间里，她跟男友的相处模式渐渐发生了变化。男友因为没有找到适合的工作，整天窝在家里玩网络游戏，只靠着琳达的接济，完全没有了要去找工作的想法。而琳达自己不能赚钱，生活来源全部依靠家人，她和男友两个人的花销让琳达一家人也不堪重负。最终，琳达望着只会坐在电脑桌前的男友，只能选择与他分手。

分手后的琳达改变了原有的生活状态，她不再依靠家人，开始自己努力赚钱，并且与同学合伙创业，最终凭借着自己的努力，成了一个有钱的女人。

大学期间的琳达还是一个理想主义者，她觉得有爱情就够了，面包家人会给的。可是随着时间的流逝、与男友交往的加深，她渐渐发现自己的男友并不是一个值得托付终身的人。也许很多男人都会默默地骂琳达一句“拜金女”，可是琳达看似拜金的背后，其实是一份哀伤。一个男人值不值得女人嫁给他，要看他是否有能力养活女人，是不是有一份作为男人的责任心。

女人自己要有挣钱的欲望，不要觉得我可以依靠家人，我可以依靠男人，其实你谁都依靠不了，你唯一能够依靠，而且能够靠得住的只有你自己。有些女人会觉得自己的日子过得不缺吃不少穿，过得很知足了。这种思想其实是非常可怕的，因为这类女人没有了挣钱的欲望，所以她们最终也无法成为有钱的女人。

做女人就应该做一个永不“知足”的女人，对于钱要有追求，要培养自己对钱的追求，可以给自己先设立一个目标。这个目标可以是银行卡上的一个数字，也可以是一件漂亮的衣服、一个自己喜欢的包包，也可以是一栋洋房等等。总之，女人必须要给自己设定一个努力的目标，让自己拥有一个前进的方向，激发自己对金钱的欲望。不要觉得对钱有欲望的人是可耻的行为，因为大家毕竟都是凡人，生活还是现实一点儿的好。

课后总结

女人无论在什么时候，都要坚持财务独立。

女人没有理由必须要依靠男人，女人最好的依靠是自己才更幸福。

女人想成为一个有钱人，必须要像有钱人一样思考问题，你才有机会成为一个有钱人。

年轻的女人不要忘记不断提升自己的身价。

挣钱不是一件坏事，更不是一件可耻的事情，相反，没有了挣钱的欲望，不具备赚钱的能力，才是被人瞧不起的事情。

第四课 理财第一步，从强制储蓄开始

理财不是省钱的过程，但是当经济实力支撑不起自己想买的东西时，强制储蓄，是理财的第一步。没有节省的概念，是永远不会赚钱的。

不要低估储蓄的威力

储蓄并不会让人立刻成为有钱人，却能让人养成一个存钱的好习惯，是增加财富的主要方式之一。一些人在月初发工资的时候，花钱大手大脚，就好像钱花不完，可是到了月底的时候，甚至还没到月底，就已经把钱花了个干干净净，在下个月的工资到来之前只能勒紧裤腰带。当你觉得自己钱留不住的时候，不妨在月初的时候，先预留出一部分工资，将钱存在银行里，这样就可以有效控制自己花钱的速度。当然，存在银行里的这份钱并不是让你月底拿出来花的，而是一直存在银行里不要动，这才叫作储蓄。

生活中存在着很多变数，尤其是女人的生活中变数会更多。如果女人心甘情愿做一个“月光族”的话，将来总有一天会因为钱而犯愁。养成储蓄的好习惯，可以在自己失业、生病等意外时刻对生活有一定的保障，让自己不至于在没有经济收入的时候，陷入生活的窘境。有了一定的储蓄之后，女人做任何事情都会显得底气十足。工作中遇见不顺的时候，再也不用考虑辞职之后会不会流落街头，在职业的选择上就有了一定的自由，储蓄是女人给自己留的一条最可靠的后路。

如果你不具备丰富的理财知识，又对理财产品一窍不通，那么不妨先将理财的目光放在储蓄上，让自己先有一定的积蓄。

辛迪在一家百货公司上班，每天接触最多的就是公司里琳琅满目的商品，不得不说这项工作对于辛迪来说是一项不小的挑战。因为辛迪是一个彻头彻尾的购物狂，每次发工资，她都会忍不住将工资的80%用来购物，剩余可怜的20%用来吃饭。

每个月发工资之后的几天，辛迪都过着贵妇一样的生活，可是不出一个星期，辛迪过得就好像女仆一样，就连吃顿饱饭都成了一种奢望。辛迪对自己的这种生活方式极度不满意，但是无奈自己想改却改不掉乱花钱的毛病。后来，辛迪给自己定下来一个硬性规定，强制自己每个月都存一笔钱在银行里。

辛迪每个月的工资是4500元，她在每个月拿到工资之后，马上拿出1000元存在一个存折当中，并且将存折锁在抽屉里，在心里暗示自己这个存折里的钱绝对不能动。渐渐地，辛迪存折里的钱越来越多，而她也养成了定期储蓄的好习惯。

后来，一个好友建议辛迪自己创业，而辛迪由于平时对服装的流行趋势十分敏感，就打算开一家属于自己的服装小店。辛迪把银行里的钱取出来，很快就把店开起来了。因为辛迪能够把握市场的潮流趋势，因此店里的生意异常火爆。辛迪在收入增加的同时，储蓄的金额也有所提升，为自己储蓄了不少的备用资金。

辛迪没有养成储蓄习惯之前，是一个不折不扣的“月光族”，而“月光族”的日子并不好受。不过好在辛迪后来意识到了自己不能继续过“月初撑死，月末饿死”的日子了，所以她开始养成强制储蓄的习惯。也因为有了这个习惯，让她最终有了创业的资本。

对于一些刚刚接触理财概念的人来说，储蓄绝对算得上是一个最稳妥的理财方式，不过大家千万不要将理财与发财画上等号。不少对理财概念还不太了解的人，常常会将理财与发财联想到一起，觉得只要学会了理财，自己就离发财不远了，甚至觉得理财可以让自己一夜暴富。理财与储蓄不同，储蓄风险非常小，当然收益也少得可怜，而理财就不同了，理财是可以让钱生钱的一种方法，但是其中也存在着不小的风险。因此，对于理财新人来说，对待金钱一定要谨慎小心，否则很容易让辛苦赚来的钱付诸东流。

如果对理财市场还不是很了解，建议大家还是从最简单的储蓄开始，储蓄可以帮助人们积累一定的财富，也是理财新人最好的选择。无论你的工资有多少，每个月都要根据工资的比例拿出一部分存起来，而且保证这部分资金只进不出，一段时间后你会发现，这笔原本看上去并不起眼的小钱，日积月累之后也变成了一笔可观的财富。

复利的魔力，财源滚滚而来

说起“复利”这个词，相信有一部分人根本不了解是什么，其实复利就是复合利息，也被人称为“利上加利”。复利是指一笔存款或者投资在获得回报之后，连本带利进行新一轮投资的方法，所以复利实际上就是每年收益后还继续产生的收益，也被人俗称为“利滚利”，这种投资的魔力在于，它的利息不断增长，可以让财源滚滚来。

复利被爱因斯坦称为“世界上第八大奇迹”，所以任何一个精明的投资者，在复利与单利之间进行选择时，都会选择复利来进行投资。如果你在存款的时候，直接选择了自动增长本金，那么过一段时间你再来看你的存款时，会发现你的存款数额增长的速度比预期的快很多。复利可以通过持续增长的比率让资金快速增长，在投资的时候，复利是绝对要考虑的一种投资概念。与此同时，复利还是一把双刃剑，当人们负债的时候，复利的概念就变得可怕了，“利滚利”的利息计算方式很容易让人负债累累。

关于复利最有名的的故事，莫过于巴菲特讲过的一个小故事。他讲道：“在1626年的时候，米纽伊特总督只用了一个价值24美元的饰物，就从印第安人的手中购买到了纽约市曼哈顿岛22.3平方英里的土地，而这些土地到了1964年的时候，价值已经超过了125亿美元。”这个故事乍一看好像是一个非常成功的投资案例，可是如果对投资知识更了解的人应该知道，这场投资里真正的赢家根本不是米纽伊特总督，而是收了价值24美元饰物就将土地卖掉的印第安人。

也许很多人不理解，明明是印第安人在这场交易中吃亏了，怎么到头来变成了印第安人成了最终赢家呢？这是因为，在这场交易当中，印第安人只要能够取得每年6.5%的投资收益率，就可以成为笑到最后的那个人。因为根据复利的算法，印第安人当初拿到的24美元，经过了338年的时间，一直到1964年，24美元就会增值到420亿美元。这样算下来，是不是觉得还是印第安人赚大了呢？

20年前，20多岁的梁音开始接触股市。当时她手里并没有多少钱，一心想着要保守一点儿，所以她不敢像其他朋友一样，购买一些回报高但风险也很高的股票。她投资的思想是非常保守的，只想着投资一些涨幅比较小，但是会持续增长的股票。

由于梁音的股票并不是什么波动较大的股票，况且梁音也只不过投了区区5万块钱而已，所以她投完之后，根本就没有在意股票的涨跌，更没有去过问自己购买的股票究竟发展得怎么样。日子一天天过去了，梁音似乎已经将自己买股票的这个事情忘记了，结果一晃十几年过去了。梁音在这段时间里，结婚生子，而且现如今儿子都已经读高中了。

一次梁音跟朋友聊天，朋友问起梁音购买的股票怎么样了，梁音才想起自己之前购买了股票。可是这么多年过去了，梁音一直没有关注，也不知道自己的这份投资还在不在了。心血来潮的梁音立刻去了证券公司，结果她在得知自己股票的情况之后，整个人都惊呆了。

梁音没有想到，自己这么多年都没有管理的股票，竟然从当初的5万元，变成了现在的300多万元，她也一下子从一个普通的家庭妇女，摇身成为一个拥有百万身价的富婆了。梁音整个人都非常晕眩，她不知道自己为什么会赚那么多钱。后来有人告诉他，之所以她的5万块钱会变成300多万，是因为复利让她的财富越滚越多。

梁音的经历就如同一夜暴富一样，她这么多年在投资上似乎没有出上任何一把力，却拥有了巨大的财富，这财富的背后就是看着不起眼的复利起到的作用。复利能够发挥巨大的作用，主要有两方面原因，一方面是收益率，另外一方面则是时间。

收益率决定了复利的魔力有多大，收益率越高，复利发挥的作用越大。时间也是投资者最好的朋友，投资的时间越长，复利的增长越可怕。如果投资的时间是一年的话，复利的增长幅度非常小，甚至会让人感受不到复利的好处究竟在哪里，但是随着投资的时间越长，复利也会渐渐发挥出自己的作用。

复利究竟有多大的魔力呢？我们不妨来算一笔账。假设投资10万元，长期复合收益率为15%左右，投资时间设定为50年，那么50年后的这10万元将会增长到1亿元，收益率将达到1000倍。相信通过这个举例说明，大家都会被复利的魔力所震撼。

女人在投资的时候，可以不考虑风险较大的投资项目，但是必须考虑复利的问题，也许这些看似不起眼的复利，就是让你成为有钱女人的台阶。男人经常会瞧不起女人，觉得女人投资目光短浅，只能够看见眼前的蝇头小利，这是因为女人不懂得复利的概念。作为一名精明的投资者，不要因为看不到眼前的利益而放弃，要知道眼前的利益多是蝇头小利，而长远的利益才是财富的保障。

教育储蓄，宝贝计划要趁早

现如今想要将一个小孩培养成一个大学生，其间需要花费的教育费高达数十万，这个数字对于普通家庭来说，并不是一个小数目，可是身为家长，这钱不得不花。眼看孩子一天天长大，作为父母最应该做的事情就是给孩子提前预留出来一笔教育经费。如果孩子将来考上了名牌大学，又或者有出国留学深造的机会，都可以用这笔提前存好的教育经费给孩子交学费。

现如今很多家庭中，女性的角色多为全职家庭主妇，面对只有一个人赚钱养家的局面，女人想要存钱就变得十分困难了。为了以后孩子上学的时候，不至于因为没钱而断送孩子的前程，建议各位女性朋友先给孩子提前存一笔教育储蓄，这样就不怕将来没钱供孩子读书了。

教育储蓄相比较普通的储蓄利息更高一些，而且没有个人所得税，所以不用担心利息被扣税。教育储蓄这种存款方式，是一种最基本也是最安全的储备教育经费的方法。教育储蓄的存款次数由存款人自己来决定，可以根据自己的收入情况来决定存款的金额究竟是多少，也可以与银行约定存款次数，确保可以在规定日期内，存够足额的教育储蓄金。

何冰与丈夫生活在大城市里，夫妻两个人虽然每个月的收入都超过万元，可是除去房贷、车贷以及小孩的教育经费之外，就所剩无几了。何冰的儿子今年已经读小学五年级了，再过几年儿子就要面临高考，一旦孩子考入大学，何冰和丈夫必须要拿出一大笔学费供孩子上学，可是眼下夫妻俩的这种生活情况，明显拿不出来孩子读大学的这笔学费。

由于何冰和丈夫平时工作都比较忙，两个人也没有什么副业，所以没有任何额外的收入。何冰一直想要给孩子存一笔上大学的学费，可是苦于每个月都存不下来钱，最终她选择了最保守也是最安全有效的教育储蓄。教育储蓄不同于普通储蓄，不需要缴纳个人所得税，利息和收益也比普通储蓄更高一些。此外，它还有一个优点，就是不需要有什么投资经验。

何冰简单地计算了一下，自己的儿子将来读大学大概需要5万元的学费，但是如果让她一下子拿出5万元是根本不可能的。银行的工作人员告诉何冰，其实教育储蓄并不需要一次性存5万元，可以设定一个5万元的目标，之后办理分期，在每个分期内存一部分钱在账户里，直到期满账户里存够5万元就可以了。将来孩子要读大学的时候，可以一下子将这些钱全部取出来，完全可以轻松解决孩子学费不足的问题。

其实，分期储蓄并不是很难，每个月的储蓄金额可以定在几百块钱。像何冰这样的家庭，每个月的收入超过万元，拿出来几百块钱用于储蓄还是完全不成问题的，所以何冰可以每个月拿出300—500块钱专门用于教育储蓄，这样一来不仅孩子将来有钱上学，也让自己养成了强制储蓄的好习惯。

教育储蓄相比其他储蓄有一定的优势，比如说利率上的优惠，无论是存的1年期还是3年期的教育储蓄，都可以按照同档次整存整取的定期存款利率来计算利息，而6年期则按照5年整存整取定期存款利率来计算。由此看来，教育储蓄虽然采用了分期存款的方式储蓄，采用了零存整取的存法，但却享受着整存整取的利息。此外，教育储蓄还可以免交利息所得税，如果加上优惠的利率利差，这样算下来，教育储蓄的收益会获得比同档次的任何一个储蓄种类都高25%的收益。另外，但凡参加了教育储蓄的学生，将来如果上大学时遭遇到没有钱的窘境，都可以优先办理助学贷款，不必为没有钱上不了学而苦恼。

教育储蓄存得越早，收益会越大，但是值得注意的是，教育储蓄要在孩子读小学四年级或四年级以上时才能够办理。虽然教育储蓄相比较其他理财产品更加稳妥一点，但是也有一定的弊端。教育储蓄的收益比较小，所以建议家长在孩子还没有读小学四年级之前，无法办理教育储蓄的时候，不妨先去尝试一些其他的投资项目，别让手中的钱白白浪费了生钱的机会。

教育储蓄只适用于接受非义务教育的在校学生，而且必须是就读于全日制高中（中专）、大学本科（大专）、硕士以及博士研究生的阶段，每个学习阶段的学生可以享受一次2万元的教育储蓄的利息免税以及利率优惠。此外，很多保险公司也相继推出了很多有关孩子未来教育的险种。感兴趣的家长不妨多了解一些，为孩子创造一个有利的学习条件。

互联网时代，储蓄高收益秘诀

我们身处一个互联网时代，网络给我们带来了很多便捷，也让我们接收了很多信息。过去，如果女人们想买一条漂亮的裙子，又或者想要买一套自己喜欢的化妆品，不得不去商场里购买，如果遇见缺码断号或者缺货的情况，则必须等待商家再次进货才能够购买。如果商家进货自己还有机会购买，如果商家不补货，那就意味着自己买不到了。现在有了互联网，购物方式也与从前大有不同，人们可以通过网络来购买自己喜欢的东西，衣食住行的相关产品网络上样样都有。

互联网不仅给我们带来了消费上的便捷，而且还带给人们储蓄上的高收益。喜欢网购的女人也许了解，现如今有很多网络平台都相继推出了不少理财产品，自己的钱放在里面不但可以获得收益，而且收益要比放在银行的利息高很多。此外，现如今P2P与货币基金已然成了互联网理财的首选。统计显示，互联网理财产品的市场占有率已经从过去的66%，一路飙升至现在的90%，可以说互联网理财已经被大众所接受。

尝试互联网理财的人群中，80后和90后成了主力军，因为这个年龄段的年轻人喜欢上网，而且对互联网理财产品都有一定的熟识度。互联网理财产品之所以会受到80后和90后的喜欢，与其自身的周期短、收益稳定以及流动性高等特性是分不开的，这些产品特性恰恰适合年轻人的理财需求。

有些女性觉得了解各种理财产品太浪费时间，而且自己也不懂理财知识，担心自己因此遭受经济损失。其实，随着互联网时代的到来，理财也变得简单起来。只要巧妙运用互联网储蓄功能，同样可以轻松获取高收益。

凯蒂是一个活泼好动的90后，她拥有一个经营着各式各样漂亮衣服的网店。凯蒂原本是一个喜欢安静的宅女，之所以会开网店是因为她不想出去工作，网店便成了她最好的赚钱手段。

凯蒂的网店的生意一直不温不火，赚的钱也勉强够凯蒂每个月的开销。由于网店的生意并不太好，凯蒂有了很多业余时间，她便开始了解一些关于互联网储蓄方面的知识。后来，凯蒂将自己网店赚来的钱，直接存在网络平台当中，所得利息要远远高于银行的利息。由于凯蒂选择的网络平台都是一些国内知名的大型网络平台，因此她将钱放在里面也很安心，想用的时候同样方便，同时还可以随时转账。

凯蒂的做法看似平常，可实际上却为她赚取了不少收益。随着对互联网上的理财产品知识的了解越来越多，凯蒂也开始放开手脚，尝试着购买其他一些理财产品。她所投资的理财产品当中，有一些收益非常可观，这让凯蒂原本不多的钱越滚越多。最后，她每个月在互联网上投资理财产品的收益，都要比平时开网店的收益高很多。

凯蒂根据自己的性格，选择了适合自己的工作，还学会了利用工作的优势来合理投资赚钱，不盲目、不冲动。也许有些人会觉得通过互联网来储蓄是一件非常不可靠的事情，可实际上只要找到一个可靠的平台，互联网储蓄也未尝不可。互联网储蓄的收益可以随时看得到，里面的资金也可以随时转走。当然这里还要提醒一下大家，现如今也有很多骗子通过互联网进行诈骗，所以在网络上储蓄一定要多加小心，储蓄的时候一定要谨慎。建议尽量选择一些大公司的储蓄平台，对于一些收益高于正常标准的理财平台，大家最好不要轻易听信。

互联网储蓄的收益之所以高，是因为互联网储蓄实际上是一种货币基金。早在2013—2014年的时候，互联网上最火的产品莫过于互联网货币基金了，很多人都觉得这是一个不错的赚钱机会，可是到了2015年之后，央行调整了利率，因此互联网货币基金也受到了很大的影响。过去互联网货币基金的年化收益平均值可以达到6%，可是随着利率的下调，2015年，互联网货币基金的收益率则变成了3.6%。这个收益率这么说也许大家都没有什么概念，那么就给大家举一个简单的例子，假设在年初的时候花费了10万元购买互联网货币基金，到了年底的时候，收益大概可以达到3600元。而与过去的收益相比，现如今这个收益的金额只有过去的一半而已。

现如今很多互联网货币基金的收益率已经跌破3%，这意味着现在互联网货币基金的收益率和银行的收益率相差无几，购买互联网货币基金就等同于将钱放在了银行里，而互联网货币基金则变成了一个现金管理工具。过去将互联网货币基金看作赚钱方式的人，现如今也应该改变一下自己的理财方式，多寻求一些变化，多了解一些其他的互联网储蓄方式，这样才会让钱变得越来越多。

银行加息后，如何转定存最合适

当银行的利息上调的时候，相信很多人都会按捺不住，想要赶紧转存，希望可以获得更多的收益。每一次银行上调利息的时候，银行的营业大厅里都会挤满了人，每一个服务窗口前都会排起长长的队伍，可是银行加息之后，转存真的划算吗？

不少女性朋友只要知道银行上调利息了，第二天无论如何都会跑到银行办理转存，希望自己可以减少利息上的损失。谁都不希望因为调整利息而受到经济损失，但是转存不一定都是赚的。如果你办理的是银行的整存整取业务，如果提前支取自己的存款，利息的计算方式就会改变。提前支取存款的利息是按照每个月30天来计算的，按照这种方式算下来，一年的时间只有360天，这么算下来利息不是赚了，反而是亏了。所以说并不是银行上调利息后，转存都一定可以赚钱。

吴迪每个月都有稳定的固定收入，由于自己平时生活比较节俭，所以每个月都能省下一笔钱。她不太会用别的理财方式，就将省下的钱都在银行里存成定期。之前她一直都是零存整取，可是利息少得可怜，最后她干脆将钱转存为整存整取，这样一来利息就比之前高了很多。

吴迪工作两年来，共计存了5万元钱，她想着一次将5万元进行整存整取，这样利息算下来也有不少，于是她将5万元存了定期3年。可是，当吴迪的5万元钱在银行存了两年半的时间，银行的利率突然就上调了。这次调息让吴迪觉得心情很不爽，因为按照这个利息来算，自己如果现在用5万块钱做整存整取的话，利息要比之前多了不少。

吴迪觉得心有不甘，于是第二天一早她就来到了银行打算做转存。结果，吴迪在柜台办理转存手续的时候，银行的工作人员给吴迪算了一笔账。吴迪这才知道原来利息上调后，整存整取做转存的话，不仅不赚钱，反而亏钱。吴迪听了原因之后，立刻打消了做转存的念头，避免了收益受到损失。

吴迪的定期储蓄眼看已经快到期了，在这个节骨眼上转存，就要亏损很多利息收益，所以银行的工作人员劝说吴迪不要进行转存，帮助吴迪保护了自己的收益不受损失。其实，生活中像吴迪一样的女人有很多。她们光想着利息上调，如果不转存就不划算了，可是她们没有考虑到转存后会损失掉多少利息。那么究竟要怎么判断转存是否合适呢？计算转存是否合适，可以利用两种算法。

首先，我们先来算一笔账，假设你上个月的月末在银行里存了一笔钱，结果这个月，银行的利息突然上调了，这个时间里转存是否合适，可以根据下列计算公式来计算。

[活期利率×存款天数+新利率×（360天-存款天数）]÷360天

根据这个算式算出得数，如果得数的数值小于原有的利率的话，那么这笔钱就不需要去银行做转存了，因为做了转存之后，不赚钱反而赔钱了。

此外，我们还可以套用另外一个公式来计算转存是否合适，公式如下：

360天×所选存期×（新利率-原利率）÷（新利率-活期利率）-转存临界点

如果存款的天数大于转存的临界点，这笔存款则不需要进行转存。相反，如果计算的结果小于转存临界点，这笔存款则需要进行转存。

根据这两个算式来进行计算，就可以在家轻松计算出转存是否合适了，再也不用为是否需要转存而纠结了。

课后总结

任何财富都是以储蓄为基础的，只有养成储蓄的好习惯，才能变成有钱人。看似不起眼的复利，很可能成为发财致富的关键。

成家立业是人生的大事，对于女人来说，给自己的孩子准备好一笔教育储蓄尤为重要。现在是互联网时代，与其每天看着电脑、捧着手机上网，不如多了解一下互联网储蓄，抓住每一个获取收益的机会。

银行调整利息时，不要盲目转存，因为有些时候转存不一定让你赚钱。

第五课 合理消费，花小钱过优质生活

金钱的价值是多少，并不在于金钱的面值有多大，而是看使用金钱的人到底会不会花钱。只有合理消费，才能够让钱的作用发挥到极致，会花钱的人，花小钱也能够过上优质的生活。

聪明消费，把钱花在刀刃上

赚钱这件事情其实没有什么难度，就连街边的一个乞丐也能够赚到钱，但是如何聪明消费却是一件非常困难的事情。俗话说：“富不过三代”，这就说明花钱才是一项技术活，如果不会花钱，只会一味地贪图享乐，那么即便有金山银山，也只能等着坐吃山空，万贯家财也有散尽的一天。

想要让钱永远都花不完，必须将注意力和精力投入“钱生钱”之中。著名的犹太人，喜欢投资金融行业和其他资金回收较快的行业，这样一来可以让钱生钱，他们就可以坐着等钱变多。有人将理财做了一个形象的比喻：将钱比作麦子，而这些麦子有三种不同的命运。第一种麦子会成为种子，被人们播种在地里，结果会结出更多的麦子，让一颗麦子创造出更多的价值。第二种麦子会被人磨成面粉，人们会吃掉麦子磨成的面粉，这样的麦子也算是“死得其所”，发挥了自我价值。第三种麦子会遭到主人的无视，因此没有人管理它，最终这些麦子只会发霉变质，失去原本应有的价值。这个比喻十分形象，很多会花钱的人，会将钱花在刀刃上，让钱发挥比票面价值更大的作用，而不会花钱的人，只能让辛苦赚来的钱打水漂。

此外，还有一些人在钱花光之后，全然不知道自己的钱究竟都花在了什么地方，这种人注定一生不会有钱。花钱要讲究精明，不要花冤枉钱。可绝大多数的女人都会有购物的冲动，脑子一热，很容易买很多自己平时根本用不到的东西，最终导致钱被花光了，但是用在什么地方了却不知道。不要做败家的女人，要做一个懂得持家的女人。计算好自己腰包里的每一分钱，不要让钱无声无息地从自己的腰包里流失。

贝琪一直都有着创业的梦想，为此，她工作了两年，省吃俭用，辛苦存下了5万元，又和家人朋友借了5万元，打算开一间美容院。结果美容院刚开了三个月，贝琪就感觉美容院赚钱太少，不如卖化妆品赚得多，所以她果断选择关闭了美容院，并且低价卖掉美容器材，随后又开了一家化妆品店。半年过去了，贝琪又觉得化妆品店生意不好，不如卖衣服赚钱多，于是她低价甩卖了所有化妆品，又关掉了化妆品店，做起了服装生意。

这三次折腾下来，贝琪每次都会损失一大笔钱，到最后决定去做服装生意的时候，贝琪已经租不起店面，只能摆地摊。不到一年的时间，10万块钱的启动资金只剩下区区几千块钱了，贝琪很是奇怪，自己的钱怎么说没就没了呢？贝琪的好友琳娜得知贝琪的遭遇之后，给贝琪讲了一个小故事。

“从前有一个穷人，他一心想要奋斗赚钱，于是凑钱买了一头牛打算用牛来耕地，可是买牛的时候正值冬季，根本就没有地可以耕，而且牛每天都要吃草。穷人觉得养牛太不划算了，于是决定将牛卖掉，买几只羊回来，将来繁殖小羊再卖钱。结果羊买回来之后，穷人就先吃掉了一只小羊改善全家人生活，可是剩下的那些羊却迟迟没有下崽。这个时候他又觉得养羊不赚钱，于是又将羊卖掉，买了几只鸡，想着让鸡生蛋之后卖钱。最终，穷人没能等到鸡生蛋，而是将鸡一只一只杀掉吃了肉，他的致富梦也就到此结束了。”

琳娜的故事讲完了，贝琪也明白了原来自己就是故事里的穷人，她每一次折腾都让自己的财富损失掉了一部分，最终只剩下了手里的几件衣服而已。

贝琪是一个敢于投资赚钱的女人，可惜她却不会聪明消费，不懂得合理改变赚钱方式，因此只能赔掉自己的钱。最初贝琪想要开一家美容院，但是美容院的生意不好导致她没有了信心，所以决定改行卖化妆品。贝琪为了赚到更多的钱，最先想到的是改行，而不是想办法让美容院的生意变得红火起来。第二次贝琪遇见同样的问题，最终她还是选择了放弃，同样没有选择改变现状的办法，所以最后贝琪注定要赔得一塌糊涂。

做生意投资与花钱消费是同样的道理，聪明人在消费的时候会想着钱花出去之后，会获得多少回报，而不会消费的人，不会考虑在原有的基础上节省消费，同时改变赚钱策略。

除了在投资做生意时要懂得及时改变投资方法，将钱花在刀刃上之外，女性在消费时还应该保持理性和冷静，不要看着便宜就买很多用不到的东西。喜欢购买打折的东西，这种贪小便宜的心理谁都有，尤其是很多节俭持家的女性，更会精打细算。可是无论商品的折扣有多大，购买的时候还应该保持冷静，因为毕竟有些东西在生活中并没有多大用处。想要购买到便宜的东西，可以多留意一些打折信息，因为商场总会定期做打折活动，所以不必一次性购买太多，这次错过了下次还会有，保持理性最重要。

另外，还要记得该花的钱一分都不能少，因为有些人即便不花钱，也会很贫穷，但是有些人的钱却越花越有。女人都有节俭的一面，所以很多时候面对需要支付大笔开销的事情时，往往就会表现出舍不得花钱的一面，岂不知自己因为舍不得手里的这点儿小钱，有很多大钱都赚不到了。

舍不得小钱赚不到大钱的最有名的例子，莫过于高邦服饰集团在1996年改变了原有的产销结合的经营模式，将所有的资金都投入到了设计、广告以及营销领域当中去，结果获得了成功。在外人眼中，高邦服饰最初将机器卖掉、将厂房卖掉，将所有资金投入设计当中去的做法是自寻死路，可是谁都没有想到他们会绝地逢生，上演了一出华丽丽的逆袭表演。这种做法就是将钱用在了对的地方，过去虽然钱也没有少花，但是公司一直做不起来，可是在转变之后，花在刀刃上的钱就起到了杠杆作用，成功撬起了整个企业的资金链条，推动企业走向成功。

没钱一样能消费，负债让你更有钱

“负债”这个词听起来不讨喜，不少人都不想与负债联系到一起。其实，有时候负债并不是一件坏事，反倒是一件好事。负债可以让我们更加努力，而且也可以让我们更加富有。负债在某一方面也体现了一个人的能力，能力的高低决定了他能欠多少钱。银行并不会随意借给任何人钱，在借钱给人的时候，一定要经过多道程序来审核，有针对性地进行放贷。其中，越有能力的人，银行越会借钱给他，因为能力就代表着还钱的实力。对于我们来说，借的钱越多，才越接近自己的财富梦想。

举一个简单的例子，信用卡大家都很熟悉，而且信用卡在使用之初时，银行都会免费提供免息业务，让人们享受没有利息的借款。银行会根据个人的实力开放相应的额度，实力越强信用卡的额度越大。假设你拥有一张额度为8万元的信用卡，就说明银行愿意借给你8万元，你每个月都可以用银行提供的这8万元来进行周转。无形之中，你就有了8万元钱的流动资金。

现如今贷款买房的人数不胜数，每个月都要交付房贷，似乎感觉不太舒服，不过，虽然贷款买了房子每个月需要支付一定数额的贷款，但是毕竟有了属于自己的房子。换个角度来思考，贷款买房其实也是一种投资，这几年来我国的房价一涨再涨，前几年买了房子的人，如今价格至少翻了几番。贷款买房等于用别人的钱来赚钱，这样算下来是不是就更赚了呢？

中国人有着传统保守的思想，觉得负债不是一件好事，可是在其他发达国家里，贷款就好像是生活中必须做的事情一样。一个人能够从银行借到多少钱，他就能够拥有多少财务上的自由，在西方人眼中看来，从银行贷款的数额高低也是个人能力的一种体现。中国人惧怕负债，觉得欠钱是一种可耻的行为，也会因此觉得心里不安，所以中国人喜欢过“无债一身轻”的日子，这也是为什么很多中国人面对着大好的投资机会却不敢去做，只能看着赚钱的好机会从自己的眼前溜走。

小丽和小徐在同一家公司里上班，平时关系相处得十分好，私下里也成了无话不谈的好闺密。小徐总觉得上班给人打工并不是长久之计，想要赚钱还要自己创业才行，可是小丽觉得自己创业需要花费太多钱了，自己根本没有那么多钱去投资创业。小徐建议小丽去办几张信用卡，这样一来手里就有流动资金了。可是小丽觉得用信用卡里的钱，就等于自己欠了外债，她不想过有负债的日子。

最终，小徐辞去了工作，利用几张信用卡里的钱作为创业资金，自己成立了一家广告公司。由于小徐原本就是做相关工作的，所以做起广告公司来也如鱼得水，加上之前自己积累的人脉，短短的一年时间里，广告公司就让她做得有声有色。后来，小徐觉得公司的业务量越来越大，决定再从银行贷一笔款来扩大公司的规模，就这样小徐一步步实现了做女强人的愿望。

反观小丽，还是在原来的公司继续上班，每个月拿着固定工资，除去房租和日常开销之外，已经是所剩无几了。因为公司效益不好，小丽的饭碗眼看就要不保，将来她还要再去找工作。

如果当初小丽能够听小徐的劝告，去银行办理几张信用卡，利用信用卡里的钱与小徐一起联手创业，那么现在小丽也将成为令人羡慕的女强人。可惜，小丽的思想过于保守，她总是觉得欠债是一件让自己抬不起头做人的事情，所以她拒绝了负债，同时也拒绝了一个让自己变成有钱人的机会。

中国人与西方人的思想观念不同。钱在中国人的眼中是活的，所以中国人愿意去追求钱，愿意为钱去奋斗。也正因为中国人会费尽心思地努力赚钱，导致了中国人赚到钱之后不舍得花钱，喜欢将钱存起来。西方人觉得钱就是用来服务自己的，赚钱就应该消费。中国人习惯花过去的钱，而西方人习惯花未来的钱，两种不同的消费观念，没有对与错之分，但是两种不同的生活方式，会造就两种不一样的人生。想要过富有的生活，首先要有一颗积极赚钱的心，如果只花自己手里有的钱，并不会激发人的积极心，只有花借来的钱，才会让人有危机感，才会更加努力去赚钱。

负债不是洪水猛兽，所以不用惧怕负债。其实，我们可以将负债看成一种推动人们拼命去赚钱的能量。因为负债会给人带来一定的压力，为了缓解这个压力，人们必须要尽快将欠的债还上，无形之中就有了赚钱的动力。此外，穷人和富人之间累积财富的方式也有所不同，穷人会通过努力工作，赚得一定的金钱，再用这些钱满足自己的消费欲望，与此同时将省下来的钱存起来。穷人有钱的方法是省吃俭用，可是富人的有钱的方法就有所不同了，富人同样会通过努力工作来赚取一定的金钱，但是他们在赚钱的同时会想办法向银行借更多的钱，希望用负债的方式让自己变得富有。通过借钱，富人有了投资的资本，通过投资来赚到更多的钱。富人习惯用借鸡生蛋的方式来赚钱，用别人的钱来赚钱，让自己过上富有的生活。

不要对负债产生厌恶，要知道因为有必要的投资而产生的负债并不是可耻的事情，而且现如今有很多有名的企业家，哪一个不是“负债累累”呢？生活中有很多时候，我们看好了一项不错的投资项目，可是苦于没有钱去投资，所以只能看着大好的赚钱机会就这么从自己的眼皮子底下溜走了。聪明的女人，不要因为不肯负债而错过赚钱的机会。

闺密一起来“拼单”，海淘更省钱

喜欢网购的女性朋友，对于“拼单”这个词一定不陌生，如果你喜欢网购，但是又不懂得拼单，那就意味着你要多花不少钱。现如今生活中有很多“拼客”，租房可以拼、吃饭可以拼，当然购买东西也可以拼了。很多商家都会不定期推出一些活动，促进消费者们消费。在活动中，一些商品的价格会比平时的售价便宜，如果买的数量多，商家还会给出一个更加优惠的价格。

一个人购买力不够，所以很难拿到非常便宜的价格，但是如果可以找一些人拼单的话，那么购买数量多了，就能够享受商家提供的更加优惠的价格了。也许很多人会问，要去哪里找人来拼单呢？试问，哪一个女人还没有几个闺密呢？平时姐妹淘坐在一起，相信聊天的话题都离不开购物：你的这条裙子哪里买的？你的这副耳环真漂亮！你买了一双新鞋子？这一系列话题，成了闺密们坐在一起聊天的主旋律。与其大家坐在一起讨论什么衣服好看、什么饰品漂亮，倒不如坐在一起拼单，花更少的钱买更多的东西。

现实生活中，让我们拼单的机会其实并不多，因为实体店的商家一般库存有限，因此想要拼单的话并不容易。但是网购就不同了。一个网店会出售几十种甚至上百种商品，每件商品都会有很多库存，因此想要拼单就会变得十分容易。有一些商家还会因为拼单而免去邮费，这样一来在邮费上就会省下一笔钱了。

蒂娜是一个典型的网购达人，平时的吃穿用几乎样样都是从网络上淘来的，因为她觉得网购不仅省时而且还很方便。蒂娜除了自己网购之外，还会动员身边的人跟着一起网购。最初的时候，蒂娜会将网络上一些比较不错的东西推荐给自己的闺密，可是到了后来蒂娜发现，闺密们一个一个购买商品，每一个人都得不到任何优惠，倒不如大家一起在同一家购买商品，也许可以与商家砍价。

一次，蒂娜在网络上看中了一双鞋子，售价为180元，而且商家表示不包邮，需要蒂娜支付10元的邮费，这样算下来这双鞋子的成本就变成了190元。蒂娜觉得虽然鞋子比实体店里卖的要便宜得多，但是总认为还可以更加便宜。于是，蒂娜将网店的地址发给了自己的闺密们，让闺密们找找看，是否也有自己喜欢的鞋子。

蒂娜的闺密们也在同一家店里看中了其他款式的鞋子，蒂娜将闺密们喜欢的款式以及需要的鞋子尺码全部记了下来，之后找店主进行砍价。最终，店主决定承担所有的运费，并且以150元的价格出售了蒂娜喜欢的鞋子。蒂娜的闺密们选的鞋子，同样得到了非常不错的折扣价。蒂娜拼单的结果就是，让自己购买鞋子的成本降低了40元，而其他闺密也得到了优惠。

其实，我们完全可以将买东西时省下来的钱，视为赚到的钱。蒂娜灵活运用拼单的方法购买商品，不仅让自己得到了实惠，还让自己的闺密们得到了实惠。生活中，在我们身边的闺密、朋友、同事们，都离不开购物。有时候在购物时，完全可以先问问自己身边的其他人，看看他们究竟有没有与你同样的购物需求，如果有的话，那么完全可以大家一起拼单省钱。

拼单省钱，除了可以与商家讨价还价之外，有些时候一些网店还会推出一系列的拼单活动，例如购物满减活动，又或者购物达到一定金额可以获得额外的折扣优惠等等。喜欢网购的女人，更应该多拼单，拼单不仅可以为女人省钱，还可以让闺密之间的感情变得更好。

货比三家永远不会错

买东西需要货比三家的道理相信很多人都懂，能够真正做到货比三家的人却少之又少。生活中很多人往往因为觉得货比三家比较麻烦而主动放弃了这种购物方法，这样意味着你放弃了一次省钱的好机会。

同样的商品，不同的商家会以不同的价格出售，这是因为每一个商家的进货渠道都有所不同，进货价格也会存在一定的差异。加之，很多商家因为店面租金、员工工资等一系列开销导致商品的销售价格出现差异，所以如果购物时不货比三家，很容易花冤枉钱。

相信很多人都听过这样一个笑话：有个人在城西市场打听到白菜3毛钱一斤，去了城东市场之后发现白菜2毛7分钱一斤，两家一对比竟然便宜了三分钱，于是他决定再去城南市场看一看，结果发现城南市场的白菜2毛5分钱一斤。最后，这个人决定再去城北市场看看白菜多少钱一斤，到了城北一打听才知道，这里的白菜才2毛4分钱一斤。对比之后发现，城北市场的白菜要比城西市场的白菜，一斤整整便宜了6分钱。但是，城东、城西、城南、城北这么一跑，路费却花了好几块钱。这则笑话让人捧腹大笑之余，也让人回味无穷。笑话的主人公将“货比三家”的原则发挥得淋漓尽致，却忽略了货比三家需要花费的成本，最后得不偿失。

生活中，我们不要去效仿笑话中的主人公那样去货比三家。货比三家指的是在有限的范围内进行对比，而不是让你比同一样商品每一个商家的售价。货比三家只是一种购物的理念，大家千万不要将它视为一种硬性规定。在有限的范围内进行比价，可以让自己少花不少冤枉钱。

小莲是一个会精打细算的姑娘，每次到超市买东西的时候，她都会将购物小票收好，回来之后将超市里的商品价格一一记录下来。小莲所居住的地方共计有三家超市，这三家超市里所卖的商品的种类大致一样，但是每一种商品的价格都有所不同。比如说，A超市里的番茄酱6.5元一瓶，而B超市里的番茄酱6.7元一瓶，C超市里的番茄酱7元一瓶。小莲每次购买番茄酱就会去A超市，这样算下来，小莲每次在A超市购买番茄酱最多可以省下5毛钱。

除了在实体店买东西小莲会货比三家之外，在网络上购物小莲更会精挑细选。现如今网络上的商品琳琅满目，每一种商品都有几十家甚至上百家商家同时售卖，竞争的激烈也导致商家之间打起了价格战。无论商家的价格战打得怎么样，最终的赢家都是消费者，因为消费者才是最终获得利益的那个人。小莲深知商家会互相比价格，所以小莲每次在网络上购物的时候，都会利用网站的比价功能，反复对比各个商家所出售的商品价格，选出相对最划算的一家来购买。

娜娜是一个做事情果断干脆的人，她购物的时候最讨厌比来比去，每次购物基本上都是选好之后直接付钱，从来不去其他商家看看同样商品卖多少钱。因此，娜娜经常会多花不少冤枉钱。每次娜娜周围的朋友对娜娜说“你买贵了！”“我买的比你便宜！”“你这个东西那家卖得更便宜！”等诸如此类的话时，娜娜才知道自己又做了一次冤大头。

小莲和娜娜两个人性格不同，因此处事的态度也不同，这也导致两个人拥有不同的购物理念。小莲觉得货比三家更省钱，而娜娜觉得看好就买才痛快。两种购物方法没有绝对的对与错，但是相对省钱来说，娜娜的做法是失败的。

其实货比三家除了可以省钱之外，还可以进行货物的对比。举个最简单的例子，平时买衣服时，我们除了会关注衣服的款式和价格，还会关注衣服的质量。同样款式的衣服，如果质量不同，售价自然也会相差甚远。如果不货比三家，你怎么知道购买的衣服质量究竟是好还是坏呢？现如今有很多商家为了赚钱，会出很多“仿版”衣服，虽然衣服的款式一模一样，却在用料上偷工减料，导致衣服质量差，仿版的衣服与原版的衣服相比，自然要便宜很多。如果不货比三家的话，很难在衣服的质量方面进行对比，这也很难判定自己究竟是省钱了还是浪费钱了。

网购货比三家相比较在实体店更加容易一些，因为网络平台会提供给消费者一个快速对比价格的功能，只要买家使用这个功能，就可以快速找到整个网络中售价最便宜的商家。不过值得注意的是，在网络上购物，因为看不到真实商品的样子，更触摸不到真实商品，因此往往会给人一种“赌”的感觉。为了让自己的“胜算”更大一些，建议网购的时候，在货比三家的同时，不要忘记看一下其他买家给出的评价。很多买家在购买商品之后，都会给出自己的评价，这些评价可以作为购买商品的参考，有助于选出最划算的商品。

团购与预定，消费也可以很好玩

消费是一种享受，所以消费也可以很好玩。一些女性在看待消费的时候，往往会将消费看得很沉重，尤其是一些收入低的女性或者家庭主妇，由于平时经济条件差，所以在花钱的时候恨不得将一分钱掰成八瓣来花，花钱对于她们来说不是一种享受，反而是一种痛苦的折磨。

只要用对了方法，消费并不是一件让人感觉沉重的事情，反而是一件让人觉得轻松愉快的事情。如果平时舍不得花钱，又或者担心自己花了冤枉钱，不妨找上几个好友一起来团购或者预定，这样可以让你的消费变得好玩起来。团购分很多种，绝大部分都来源于网购。网购中的团购很常见，一些网店的店主也会不定期举办团购活动来促销。团购的商品会有一定的数量限制，大家可以通过团购的方式购买到低价商品，得到真正的实惠。

预定商品也是一个有趣的过程，现如今很多商家会在新品问世之前先推出预定活动，消费者可以根据自己的需求来预定自己喜欢的新品，新品到货后商家会根据消费者付款时间的先后顺序进行发货。通常预定商品都会比新品的市场价格要低一些，有一些商家甚至还会推出1元预定抵100元的活动。在这种活动中，你支付了1元钱的预定费后，新品到货后，你之前所支付的1元钱就可以抵100元现金使用，这种预定方式可以省下不少钱。

如果你是一个特别纠结的人，在购物时不知道自己究竟应该选什么，那么不妨多参与一些团购和预定活动，这两种活动都可以让你体会购物的乐趣，而且也能够得到真正的实惠。人们赚钱的目的并不是将钱存在银行里，而是让钱服务我们，利用钱得到一些物质上的享受。

小昭是一个宅女，不喜欢上街购物，而且性格内向的她也没有什么朋友，平时除了上班之外，几乎没有与外界交流的机会。小昭很讨厌一个人上街购物，更不知道自己究竟应该买什么东西，由于每次买东西的时候都没有人陪她，所以常常因为买什么或者不买什么而纠结。

小昭为了避免上街购物没有人陪的尴尬，决定所有的商品都从网络上购买。网购虽然比较方便，但是网店多如牛毛，漫无目的的搜索也让小昭倍感无趣。在一次购物的时候，小昭无意中发现了团购的乐趣，因为商家每次举行团购活动的时候，商品的数量都十分有限，但是价格都非常低廉。一次，小昭在网络上看好一条连衣裙，售价是198元，小昭觉得价格有点小贵，不太舍得入手。结果，过了两天之后，小昭下定决心要购买裙子的时候，恰巧赶上店里举行团购活动，原价198元的裙子，现价只需要99就可以购买，小昭立刻下单购买，将自己心仪已久的连衣裙收入囊中。

从此以后，小昭便开始留意各种团购信息，并且记好团购的开始时间，因为有些时候错过了团购的开团时间，很容易错过抢购的好机会。小昭觉得团购特别有趣，比之前一个人无聊地逛街或者浏览购物网站的感觉好多了。

此外，小昭还学会了在网络上预定新品。小昭一直留意某品牌的新品手机的上市时间，她自然想要第一时间买到这款手机，于是她每天都留意手机的销售信息，终于得知新品手机可以预定，就在网络上进行了预定。手机问世的时候，小昭也顺利地第一时间使用上了手机。

小昭原本不喜欢购物，这与她自身的性格有很大关系，但是自从接触网购之后，她开始渐渐地享受到了购物的乐趣。普通的购物其实并没有什么购物乐趣所言，每天逛商场对于一些女人来说，其实也是一种另类的运动方式，因为多数时间逛商场都选不到自己心仪的商品，女人只能漫无目的地在商场里闲逛，这也是男人都不喜欢陪女人逛街的主要原因。小昭通过网购了解到了团购和预定，在团购中发掘了省钱的方法，在预定中学会了如何买到心仪的商品。

在生活中，消费并不是你交钱我给货那么简单，有些时候消费也可以变得很好玩儿。如果空闲的时间比较多，那么不妨多留意一些团购信息，这样就可以花很少的钱购买到不错的商品。此外，对于一些炙手可热的新商品，想要靠排队购买是很难的，所以想要第一时间拿在手上，必须要学会预定。预定消费也是一种乐趣，而且预定消费会经历一个时间阶段，在这个阶段里也可以好好考虑，自己是否真的需要这件商品，这样可以避免盲目购物。预定商品时，往往都需要交纳一定的定金，但是这笔定金通常都比较少，相比较整件商品来说，定金所占的比例可以说是九牛一毛，所以即便因为决定不购买商品而丢掉了定金也不会觉得可惜，相反，这种做法让自己避免乱花钱。

预定消费最大的好处在于消费者可以在消费之前有一个静下来好好考虑的时间，很多人会在冲动下消费，可是在消费之后往往就会陷入到后悔的情绪当中。在消费之后再去后悔，往往已经来不及了，因为很多商品在使用过后，商家都不会负责退货，所以喜欢冲动消费的人，最好多参与预定，可以少做一些让自己后悔消费的事。

关注打折信息，生活将变得更加美好

无论是商场还是网络上的店铺，都会不定期举行一些打折活动，打折的商品虽然并不是每一件都很超值，但是有一些商品的折扣还是很实惠的。想要不错过花小钱买到好东西的机会，平时应该多关注打折信息。也许很多女人会纳闷，为什么有些女人看上去打扮得花枝招展，可实际上人家身上穿的高档衣服都是花小钱买回来的呢？那些女人之所以花钱少还能买到高档衣服，是因为都会把握购物时机，懂得在打折的时候去购买商品。

关注打折信息一点儿都不难，无论你居住在哪一个城市，路上都会有派发传单的人，随手接一下对方手中的传单，你就不难发现可以让你省钱的打折信息。有一些商场在举行促销活动的时候，还会在媒体上做广告宣传，想要掌握更加准确的打折信息，最好能够拿到一份商场派发的宣传单，因为宣传单上都会印有各种商品的打折信息，这样可以一目了然地知道究竟哪一件商品更加优惠。另外，一般商场都会有一个宣传栏，上面会标有商场打折的商品信息，在没有得到宣传单的情况下，也可以多到商场的宣传栏上留意打折信息。

随着互联网的普及，网购也成了很多人的购物首选，在网络上购买商品往往要比去实体店购买商品便宜很多，留意网络上的打折信息同样可以有助于女性朋友们找到适合自己且价格便宜的商品。通常网店的打折信息都会放在购物平台的首页做宣传，如果想要购买打折商品，不妨多留意购物平台上的广告，这样更有助于自己寻找到打折的商品。

小萱是一个普通的办公室白领，每个月拿着不到4000元的工资，可是她却过得非常“小资”，每天上班都穿着名牌衣服，也经常去一些高档场所吃饭消费。身边的人都很羡慕她的生活，谁都无法理解小萱一个月才那么点儿工资，怎么能够过得这么潇洒。

小萱消费的秘密就在于她平时喜欢留意打折信息，只要遇见适合自己的，她就立刻购买。之前，小萱逛商场时喜欢上一条连衣裙，可是商场明码标价788元，由于是当季新款所以商品不打折，小萱只能“望梅止渴”。结果，不久之后商场举行店庆活动，购物满200元减100元。小萱知道自己的机会来了，等到商场店庆活动的那一天，小萱立刻赶到商场购买自己心仪已久的连衣裙。因为店庆，商家还以8折的价格出售这条连衣裙，这样算下来小萱只花了330元就购买到一条原价788元的连衣裙。

小萱除了会留意商场的打折信息，还会留意购物网站的打折信息，她还会在经常购物的网店里设置打折提醒，只要网店有打折活动，她都会第一时间收到打折信息，这样她就可以不错过任何一个花小钱买好货的机会。

在生活中，小萱也经常去高档的餐厅吃饭，这不是因为小萱多有钱，而是她经常会浏览一些美食网站。因为高档餐厅往往都会在美食网站上推出一些促销活动，所以小萱只要多关注美食网站，就能及时看到打折信息，用很少的钱去享受美食。小萱虽然只是一个普通的工薪阶层，却过着非常小资的生活，这样美好的生活全都来源于她喜欢留意打折信息的这个习惯。

小萱在赚钱方面并不擅长，可是她却掌握了省钱的技术。工资不多的小萱，通过留意打折信息买到了很多超值的商品。生活中很多女人都觉得存钱不容易，经常抱怨自己的工资不够花。其实，与其每天去抱怨为什么自己赚那么少，无法体会物质生活的乐趣，倒不如想想如何少花钱让生活变得美好。

也许很多人会觉得打折信息不可靠，因为很多商家会用打折的方式来促进消费，打折只是一种吸引顾客的幌子。用打折来当作招揽顾客的手段的商家有很多，但是我们不能“一竿子打翻一船人”，毕竟不是所有的商家都会用这种手段来吸引顾客。比如说有一些商家会因为换季而清仓甩卖，这个时候购买商品是很便宜的。此外，还有一些商家为了竞争，也会实实在在地给商品打折。

不想被打折信息所迷惑，不妨平时多留意一些商品的价格，做到心里有数，这样就可以在打折的时候比对一下价格。很多商家为了能够让消费者感受到打折的力度，往往会将商品的原价提升。比如，商品的原价是1000元，可是在打折活动的时候，商家会将商品的原价标成2000元，提升商品价格之后，即便商品打了5折，也等同于原价出售，因此大家在留意打折信息的时候，不妨在此之前多留意一下商品的原价，不要被商家的猫腻蒙蔽。

购物时只选对的，不选贵的

任何商品都有属于其本身的价值，所以并不是说商品的售价越贵，商品就一定好，购物时也并不是要选贵的，而是要选对的，只有最适合自己的商品，才是最好的商品。在正常的情况下，任何最好的商品，售价肯定都不是最便宜的，相信这个简单的道理大家都懂。那么究竟要怎么样才能够选出“最好”的商品呢？商品的好与不好，判断标准其实在消费者自己的手上，只要想购买的商品令自己满意，那么就可以认定这个商品是“最好”的。

俗话说：“买的没有卖的精。”可实际上买东西的人也不傻，“一分价钱一分货”的道理大家都懂，贵的东西自然也有它贵的道理。贵东西的“好”究竟体现在哪里呢？传统意义上的好，通常被认为是商品的材质、质量、做工、设计等等方面比较优越，所以被人们认定为“好”商品，这类“好”商品一般售价都很贵。这只是传统意义上人们认为的“好”商品，可是现代社会对于“好”商品的理解则截然不同。

现代“好”商品的要求比较广泛，两件材料、做工、设计都一模一样的衣服，售价可能相差甚远，因为它们存在的差异并不是商品本身，而是商品的品牌。一件品牌服装的售价要远远高于普通服装，人们购买商品多花的钱其实并不是花在了商品本身上，而是花在了品牌上。举个最简单的例子，款式、质量一模一样的服装，放在精品店和放在商场里的售价完全不同，精品店里的衣服往往要比商场贵很多。这是因为精品店通常都开在城市繁华地区，而且店里的装修都比较考究，服务员接待顾客时的服务更加周到，消费者进到精品店里体验到的服务和环境的费用，自然也要算在商品上，所以精品店里的商品卖得贵也不无道理。

我们现代社会是一个多元化的社会，衡量商品的好与坏不能用一根固定的标尺来衡量，必须要从多角度进行考量。东西越贵越好本身没有错，只是对于这个“好”的标准，在不同的消费者看来就不一样。如果超出了自己的承受范围，不仅享受不到“好”商品带给自己的享受，反而会背上沉重的经济负担。

小敏是一个在校大学生，她的父亲是一名普通工人，而母亲是一个家庭主妇。小敏的父亲每个月收入2700元，除去每个月的日常开销之外，每个月最多只能给小敏提供1000元的生活费。刚刚读大学的小敏，看着周围的同学个个身上穿的都是名牌，自己却一身土气，觉得特别自卑。

一次，小敏跟自己的室友出去逛街，室友花了700多元购买了一双名牌运动鞋，站在一旁的小敏羡慕不已。望着自己脚上100多元一双的运动鞋，小敏觉得非常羞愧。跟室友逛街回来之后，小敏决定省吃俭用也要买一双和室友一模一样的运动鞋。下定决心之后，小敏整整一个月只靠吃泡面度日，总算是如愿以偿地买了一双和室友一模一样的名牌运动鞋了。

可买名牌运动鞋还只是小敏错误的第一步，接下来小敏开始奢望自己能够拥有一套名牌运动装，于是她又开始了“省钱”计划。通过不吃饭省钱，最后小敏终于凑够了买衣服的钱，但是自己却饿到晕倒了。

小敏为了追求名牌，饿到晕倒，这件事情远远比她穿不起名牌更让人觉得可笑。其实，不穿名牌并不是什么丢脸的事情，相反，为了穿名牌而饿到晕倒才让人耻笑。很多女人都崇尚名牌商品，但是追求名牌的过程中，千万不要以牺牲自己为代价，如果牺牲了自己得到了名牌，你可就亏大了。

名牌商品说白了同样是商品，名牌的鞋子与普通的鞋子作用都是一样的，穿上名牌的鞋子我们同样需要用脚来走路，所以在经济条件不允许的情况下，放弃贵的、选择对的很重要。名牌商品的质量与信誉是毋庸置疑的，因为这些名牌商品都是所在领域中的佼佼者，因此价格自然也很昂贵。不过，购买名牌商品也有一些小窍门。

首先，买名牌商品不一定要买当季新品，一般来说当季新品的价格比较昂贵，而且没有任何折扣。喜欢购买名牌商品，可以选择名牌商品打折的时候购买，这样一来就会省下很多钱，有些时候，打折的名牌商品的售价甚至比仿品的价格还要低。千万不要觉得名牌商品打折的情况很少，其实很多名牌专柜都会在换季的时候进行清仓甩卖，这个时候你就可以用“白菜价”买到名牌商品了。

其次，选择名牌商品要考虑商品的价与值是不是相符。对于名牌商品的消费，必须学会将钱花在刀刃上才行。购买名牌商品，一定要选择质量优越或者功能好的，如果价格和品质与普通的商品相差无几的话，那么又何必花那么多钱去购买名牌呢？购买贵的商品，一定要符合划算的原则，这样才能够让钱发挥最大的效用。

无论选购什么商品，一定要注意商品的性价比，只有性价比高的商品才有价值。购买贵的商品要理性，不要将商品价格的高与低视为衡量商品好与坏的标准，价格代表着商品的价值，如果商品没有价值，花多少钱都是浪费。

穿出风格，不以量取胜

服饰能够衬托出女人的魅力，展现女人的美丽，可是很多女人在买衣服的时候却迷惘了，衣服一件又一件地买，但穿上却一直都感受不到“美”在哪里。有些衣服穿在模特的身上十分漂亮，穿在自己的身上却不是很适合。因此，在外出购买衣服的时候一定要注意，不要在精致的灯光以及能言善辩的导购小姐的游说下，购买不适合自己的衣服。

很多女性朋友喜欢网购，觉得在网络上买衣服便宜，所以经常会一次性买很多件衣服，可是买回来之后就后悔了，因为这些衣服里其实没有几件自己能穿的。女人要明白一个道理，买衣服不要以量取胜，能穿出自己的风格才是硬道理。每一个人的身材、气质、肤色都有所不同，所以穿在别人身上好看的衣服，穿在自己的身上未必好看，不要随便浪费自己辛苦赚来的钱。买衣服首先要了解自身的特点，这样才能够买到称心如意的衣服。

女人总会觉得自己的衣柜里永远都少一件衣服，这是因为每个时期的流行元素不同，所以经常会刚刚买了几件新衣服，结果流行趋势又变了，自己买的衣服很快就“过时”了。其实，流行元素改变得很快，如果一次性买太多衣服是很浪费的。女人在逛商场的时候，不要以买衣服为目的，可以抱着去看看市场出现了什么新款式的衣服的心态去逛商场。

买衣服想要追求时尚，想走到时尚的前沿，没有很强大的经济基础根本无法支撑这种想法，因为流行服饰永远都没有尽头。世界上那么多服装设计师，每一天都会不断地创造新的服饰，新的潮流服饰每时每刻都在更新换代，想要少花钱但是依然不落伍，买衣服的时候应该以基本服饰为主。基本服饰没有流行与不流行一说，比如说牛仔裤、白衬衫等等，这些服饰无论什么时候拿出来穿，都没有人觉得你穿得过时了。相反，如果每次购买的都是“淘宝爆款”，那些衣服今年流行了，下一年就不能再穿了，穿出来别人也会认为你是“兵马俑”。买衣服不一定要买得多才能穿得漂亮，买衣服注意衣服的剪裁、材质以及制作工艺，挑选精品服饰，买的数量少也能穿得精。

玛丽的家简直就是一个小型的服装商场，衣柜里、沙发上、床上、桌子上，但凡能够放东西的地方，全部都放满了她的衣服。玛丽并不是购物狂，她只是想做一个时尚的女人，想要让自己的形象一直保持一个美好的状态。每次商场换季出新款服饰的时候，玛丽肯定都会第一时间去扫货，将自己喜欢的服饰买回家。

玛丽每个月有将近一万元的工资，可是每个月月底她都要遭遇经济危机。玛丽每个月会将70%的工资用来买衣服，所以日积月累下来，她辛辛苦苦赚的钱，几乎都变成了一堆穿不了的衣服，其中有很多衣服只穿过一次就再也没有穿过了。玛丽觉得每天上班的衣服最好都不重样，所以她只能不停地买衣服。除了去商场买衣服之外，玛丽还会在网络上购物。玛丽就像集邮爱好者一样，只要网络上有爆款服饰，她肯定要入手一件。一转眼三年过去了，玛丽现在满屋子都是各种各样的衣服，而银行卡里反倒空空如也。

玛丽没有存下钱，不是因为玛丽不会赚钱，更不是因为她有购物的欲望，而是她没有掌握穿衣的技巧。每个女人都希望能够展示自己最美好的一面，而上班穿衣不要总穿同一件衣服也是最基本的礼仪，但这不一定就意味着要买很多衣服。每个女人都应该拥有几件当季流行的服饰，但是不一定要像集邮一样将所有爆款服饰都收集齐，每个季度根据时尚的风向，选择几件流行服饰进行搭配就可以了，不要出新款了就买。

女人要学会花钱，首先要充分了解自己的收入情况，明确自己想要买的东西究竟是什么，再决定将钱花到什么地方。现在各个城市都有各种各样的商场，而每一个商场都会有自己的经营特色，大多数的商场都会将消费者进行细分，根据消费者的特点来出售商品。所以我们不妨多花一点儿时间来了解商场的经营特点，根据自己的购物习惯以及经济实力去选择商场。当你经常去一家商场购物的时候，渐渐就会养成留意该商场促销信息的习惯，在商场促销活动的时候去购物，可以无形中省下一大笔钱。

买衣服除了要知道怎么样省钱，最重要的是要培养自己的审美能力。有句老话叫作：“不怕手低，就怕眼低。”女人是否能够驾驭自己穿着的服饰，主要取决于女人个人的审美能力。有些女人买的衣服虽然价格不贵，但穿上去总会给人一种眼前一亮的感觉，而有些女人买的衣服虽然价格昂贵，可是穿上去却感觉好像地摊货一样，这就是个人审美能力不同造成的不同结果。

提高自己的审美能力，除了要经常逛商场，看更多款式的衣服，还要去一些高档商场，看一些高档服饰，这样可以有效提高个人的审美能力和品位。为了能够购买到适合自己的服饰，在买衣服的时候一定要学会“试”衣服。很多女人逛街买衣服的时候都会直接忽略掉试衣服这个环节，她们会觉得试衣服是一件麻烦的事情，不如买回去再试。有些衣服穿在模特身上光鲜亮丽，但是穿在自己的身上就未必如此了。购买衣服的时候一定要先试过之后再购买，别等买到家之后才意识到衣服不适合自己，又或者穿上之后不舒服。

买衣服不一定要选贵的，也不一定要买很多才能找到合适自己的。你如果不是一个善于搭配服饰的人，可以去商场购买成套的服装，这样就可以避免自己搭配服装的苦恼。如果你是一个对时尚元素不“感冒”又不想穿得“土”的人，那大可选择一些基本款式的衣服，这样无论你什么时候穿出来，既不会让人觉得你“土”，也不用花很多钱买很多根本穿不了几次的衣服。

特价不一定超值

当商品标出特价的时候，很多女性朋友都会忍不住要多看两眼。商家自然也掌握了女人喜欢特价商品的特点。但并不是商场里的所有特价商品都一定超值，有些特价商品只不过是吸引消费者消费的一种手段。在商场搞活动的时候，遇见特价的商品，一定要理性对待，不要一味地觉得便宜就买很多，冲动之余应该冷静选购。

购买过特价商品的朋友经常会发现，在商场促销活动结束之后，产品价格也比特价的时候高不了很多，甚至有些商品的售价根本没有改变。有些商场还会用“换购”的方式来变相促销商品，当消费者购物满一定金额的时候，就可以持购物小票，花钱购买一些特价商品。当你想要参与“换购”活动的时候，在购买特价商品之前，最好先去商场看看这些商品在柜台都卖多少钱，以免花了“换购”的钱，却买回来一个“正价货”。

此外，还有一些商家在搞特价活动的时候，特价商品会以折扣的形式出现。很多商家为了吸引顾客，常常会宣传店内商品1折起。消费者往往看到的都是1折，很少有人会看到1折后面还有个“起”字。大家可千万不要小看了这个“起”字，因为这个字给了商家无限的活动空间，让商家可以随便控制商品的折扣。

董小姐喜欢购买特价商品，每次商场有促销活动，她总会根据宣传单上的内容去寻找一些特价商品。董小姐觉得特价商品卖得便宜，经常一次性买很多。一次，一家商场店庆活动，董小姐迫不及待地冲进商场，购买了宣传单上所说的“限量”特价商品。

当董小姐满心欢喜地带着自己的“战利品”回家之后，婆婆告诉她，她所购买的特价商品，其实另一家超市平时也卖这个价钱。她听了婆婆的话，特意去了另一家超市看了价格，结果发现事实真如婆婆所说那样。董小姐不敢相信，自己花了特价的钱，却买了正价的商品。

其实，董小姐买特价商品吃亏的事情还不止这一次。之前，她在商场购物的时候，正巧赶上了换购活动，只要购物满68元就可以加5元钱购买三包纸巾，她觉得非常划算，于是在商场里购买了68元的东西，当然这其中也有一些商品是为了凑够换购的钱数而买的一些用处不大的商品。

后来有一次去超市购物的时候，董小姐发现，自己用5元钱换购的纸巾，实际在商场的售价也只有5元钱而已，这样算下来她并没有少花钱，相反还花了不少冤枉钱。因为之前要凑够换购的钱数，所以她买了很多根本不需要的商品。

董小姐出于想省钱的想法，才会购买特价商品，可是很多商场出售的特价商品，实际上都不便宜。此外，一些商场推出的换购或者满赠活动，实际上消费者都占不到任何便宜。董小姐为了凑够68元，不得不购买一些自己根本不需要的商品，而这些商品实际上等于盲目购物乱花钱。

商场除了会用上面几种促销方式来吸引消费者，还会不定期推出满减活动。比如说满200减100的活动，这活动看上去很划算，因为200块钱的东西可以用100块钱买到，相当于给商品打了5折。可是当你看到商品价格的时候，你就会发现其实这个活动没有那么划算。因为商场会根据活动来设定商品的价格，大部分的商品都会以199或者399的价格来出售，这样一来根本达不到满减的额度，钱也没有省下来。

打折的商品乍一看比原价便宜了很多，实际上商品的折扣是真实的，购买的商品质量也没有差，但是商品的款式往往都是一些过季的滞销货。一些品牌的服饰在每个季度末都会清仓甩卖，将库存全部低价出售。虽然这个时候品牌服饰的价格便宜，不过千万不要指望自己购买得到当季的新品。

当然，并不是所有的特价都不超值，只是大家不要在购物的时候被“特价”商品所迷惑，觉得只要是特价商品就一定是真的便宜。无论什么时候，买东西不想花冤枉钱，必须货比三家。平时逛商场的时候，多留意商品的价格，这样在遇见特价商品时，便于与原价进行对比。有些商品特价销售时，商家会故意将商品的原价提高，让消费者觉得自己买到的商品超值。平日里如果关注到了商品的原价，就会做出准确的判断，不花冤枉钱。

其实，有一些特价商品还是很便宜的。比如说商场打折的蔬菜、日用品等，这些商品平时大家都可以用得到，不会造成浪费。蔬菜和水果打折的时候，折扣往往都比较低，这个时候购买会相对便宜很多。另外，也可以多留意各家商场的打折促销信息，对比各个商场的商品价格，更有利于购买到超值的特价商品。

改改囤货癖，明确想买的和想做的事

遇见自己喜欢的东西一次性买很多，又或者觉得这件商品自己用得到，一次买很多以后留着慢慢用，这都是囤货的心理。虽然看起来比较划算，但是很容易造成浪费。很多喜欢囤货的女人都经历过东西已经快过期了，可是还有很多没用光的情况。这种浪费其实完全可以避免，只要改掉囤货癖就可以了。改掉这个坏习惯之前，一定要明确自己想要买什么东西，想要做什么事情。

人的消费动机有很多，人们为了生存所以必须要消费，比如说购买日常用品、食物、衣服等，这些用品都属于日常生活的必需品，购买这些就是最基本的消费动机。还有一些人会计划着购买东西，购物之前会先经过深思熟虑，买之前还会做一下调查研究，比如说买家电，购买之前会多走几家商场，对商品的特点、价格、质量、性能等方面都做一个全面了解，之后再进行对比，最终选出一个最适合自己的商品，这种消费动机很理性，不会造成盲目购物。此外，还有一种消费动机属于自信型，这类消费者在购买商品的时候有自己的主意，不会受他人的影响，只要自己认定的商品，会毫不迟疑地购买，即便情况有所变化，同样会坚定不移地去将这个商品购买回来。这种消费动机也属于正常的消费动机，因为他们懂得自己想要什么，这类消费者不会受他人影响，所以不会出现疯狂购物和囤货的情况。

女人拥有正常的消费动机，一般都不会出现囤货癖的情况，只有消费动机不正确，才容易发生囤货乱花钱的问题。比如“被迫消费”，现如今大街上有很多学生或者老人会推销一些小商品，这些小商品在生活中的用处并不大，但是有些人会出于好心“捧场”，购买一些自己根本用不上的东西。此外，还有很多女人会有冲动消费的情况发生，当商场打折又或者遇见一些比较新奇的商品时，往往就会激发女人的购物欲望，这种对购物的冲动，往往会造成女性购买一大堆看上去很便宜，实际上一点儿用处都没有的东西，白白浪费了自己的钱。

女人都有爱美的心理，喜欢购买漂亮的衣服。每一个季度，各个服装商家都会推出各种各样的新款服饰，很多女性会因为喜欢衣服的款式而让自己的钱包很受伤。新款衣服买了一件又一件，有些衣服甚至还没有等到穿上身，这个季度就已经过去了。下个季度再开始的时候，商家还会推出各种新款服饰，喜欢买衣服的女人同样会再去购买，这样周而复始，最终就会变成购物的恶性循环。千万不要囤衣服，不要抱着“今年买明年穿”的想法，因为每一个季度衣服都有新款，今年再翻出之前买过的衣服，你就会觉得过时了，再穿的概率很小很小。

小优平时最大的爱好就是逛商场，只要有时间她就会去商场里逛逛。有些女人是逛商场只逛不花钱，而有些女人是逛商场必须花钱，小优就是第二种女人。小优喜欢逛商场更喜欢购物，每次遇见商场打折，她都会控制不住自己的购物欲望。有一次，小优家附近的一家超市节日促销，她看到很多商品的售价都下调了不少，立刻开始动手往自己的购物车里装东西，最终，小优买回了满满一车的“战利品”。

小优回家之后整理自己的“战利品”时发现，自己竟然购买了7管牙膏、12把牙刷、5条毛巾、4双拖鞋、5瓶料酒、3桶酱油、2瓶醋、2桶食用油。小优看着这么多商品自己也犯愁了，因为自己独居，7管牙膏要用到什么时候才能用完呢？况且家里还有3管没有用呢！

小优除了会大量购买生活必需品之外，还会购买十字绣、吉他、跑步机等等商品，这些东西在买之前，小优都有自己的一番打算。她在买十字绣的时候，觉得绣一幅漂亮的十字绣挂在家里很漂亮，可是十字绣才绣了几天，她就觉得无聊，之后就将十字绣丢在一边再也不理了。买吉他的时候，小优觉得弹吉他很酷，自己也想学学看，可是吉他买回来之后，她觉得弹吉他太难学了，而且拨动琴弦手指也很痛，最终也放弃了。购买跑步机的时候，小优觉得自己要每天坚持健身，结果跑步机刚买时，她的运动热情高涨，可是不到一个月的时间，跑步机就被她冷落了，现在已经落上了厚厚的一层灰尘。

小优的行为看上去很“败家”，但实际上她只是不知道自己需要什么，更不知道自己想要做什么事。她一直都处于一种迷茫的状态，所以会不断花钱买这个做那个。小优觉得自己购买的都是日用品不算浪费，可是她却没有考虑到自己独居，这些日用品就算再实用，自己短时间内也不能全都用光，毕竟任何商品都有保质期，保质期过了就不能再用了。购物的时候要分清什么是自己想要的，什么是自己需要的。想要的东西不一定要买，需要的东西才该买。

不要觉得遇见便宜的东西就要买，不买就有一种吃亏的感觉，也不要觉得只要购买生活必需品就是天经地义的事情。在购买生活必需品之前，要考虑自己是不是真的缺这样东西。明确自己的购物目标，这样才能够确保自己不花冤枉钱。在做任何事情之前先想好，自己是不是真的要去做这件事情，有没有坚持下去的毅力，如果对自己没有信心，觉得自己无法坚持下去，最好不要轻易花钱去尝试。

课后总结

消费时，一定要知道什么是自己需要的，什么是自己必须买的，不要将钱花在一些不需要购买的东西上，白白浪费掉辛苦赚来的钱。

会花钱也要会省钱才行，花钱时不要忘记货比三家，平时要多留意一些打折信息或者多与身边的闺密、好友们拼单，不要小看这些省下来的小钱，要知道积少也能成多。

购物时不要以价格来判定商品的好坏，并不是所有的便宜货都不好，也不是所有价格昂贵的东西品质就一定突出。

即便是一些生活必需品，也不必将它们囤积在家里。

第六课 经济自由，会挣钱才是硬道理

会省不如会赚。会挣钱的女人，往往在生活中掌握着主动权，任何时候都给人一种“不求人”的感觉，而且也更容易得到人们的尊重。

找到商机，市场需要什么

中国人习惯被传统思想所束缚，所以常常会觉得女人干不了什么大事。殊不知，女人在创业时却比男人更占优势。女人天生敏感心细，所以更善于发现商机。当一个女人愿意去思考挣钱这个问题时，就不怕挣不到钱。

在创业时要懂得抓住商机，很多人创业失败的主要原因都是抓不住商机。任何一个行业都会有大起大落的时候，有些行业刚开始流行时，人们都争着抢着去做，可是做的人一旦多了，市场饱和了，钱也就变得不好赚了。一些人总认为，人生是老天爷帮你安排好的，命运也是天注定的，所以宁愿随波逐流也不愿意放手一搏。相信命运的人永远都不会进步，女人更不能怨天尤人。任何商机都不是老天爷的垂怜，也不是一时的运气，而是人们善于发掘市场需要什么，根据市场需求创业才能够获得成功。

当年旧金山淘金热时，大多数人纷纷将目光投向了那金灿灿的黄金，可是偏偏有人看到了“牛仔裤”的商机。在淘金时，人们穿普通裤子很容易被磨烂，而坚固耐用的帆布牛仔裤能够持久耐穿，最终淘金的人没赚到多少钱，卖牛仔裤的却发了家。这个小故事告诉我们，寻找商机的时候不要只看市场的流行趋势，还要看看市场究竟需要什么。

创业无非有三种形式，即新市场、新服务、新技术。新市场是指用原来的商品、服务去满足新市场的需求；新服务是指给客户提供更好的服务质量、更优惠的价格；新技术是指创造人们需要的新产品、新功能等等。满足这三种创业形式，才能够为创业的成功打下基础。有些人或许觉得自己没有足够多的资金，所以找不到很好的商机。其实，找不找得到商机跟资金的多少没有很大关系，主要看创业的人思想上是否有突破。本钱少并不可怕，可怕的是自己没有足够的勇气，更没有创业的信心，永远不敢迈出第一步，止步不前永远都不会成功。

李春梅从小生活在农村，由于家里人重男轻女，她读完初中就不得不出去打工赚钱养家。李春梅辗转来到上海一家公司做保洁员，她在工作的时候发现，每天中午在公司工作的这些精英，都会利用午休时间趴在桌子上休息。

李春梅知道这些人平时工作量大，所以每天中午都喜欢休息一下，但是公司又不可能给他们准备床铺，这样他们休息起来就会很不舒服。李春梅心想，如果自己能够开一个小旅馆，专门为这些需要午休的白领提供一个午休的场所，是不是也能赚到钱呢？李春梅有了这个想法之后，就在公司周围打听是否有房子出租，并且很快就用自己的积蓄租下了一间不太大的房子。

李春梅自己动手，将房子分隔出8间小的房间来，每个房间每小时收取5元钱的“住宿费”。李春梅还给自己的小旅馆起了一个十分贴切的名字，叫“觉吧”。起初，李春梅的觉吧生意并不好，李春梅也倍感压力，因为她本来就没有什么本钱，如果生意一直不好就意味着自己要一无所有了。

李春梅开始检讨自己生意不好的原因，之后她便开始改变了觉吧的装修模式。从原来的一张床一个枕头，逐渐将一个个小房间布置成小卧室的模样。之后，李春梅的生意开始逐渐变好，床位渐渐开始不够用了。

短短的两年时间里，李春梅的觉吧不断扩张，从原来的只有8张床铺，增加到现在的100多张床铺，床铺也从原来的单一标准，变成了现如今的高中低档不同的标准，可供更多的客户挑选。过去一年只能赚3万块钱的李春梅，现在每年能赚100多万。

李春梅只是一个普普通通的女人，而且她没有高学历，更没有充足的创业资金，可是她善于发掘商机。在寻找到商机后，李春梅没有迟疑，而是立刻付诸行动去实施创业计划，所以创业成功也是她勇于尝试换来的好结果。李春梅懂得发现市场的需求，并且清楚自己将面对怎样的消费群体，所以她抓住了商机，根据消费人群制订了自己的创业计划，最终获取了成功。

绝大多数的女人都有敏感的心和善于发现的眼睛，但是有些女人不善于思考如何赚钱，总觉得自己不行，做什么事情都缺乏信心，所以还没有开始创业就已经失败了。女人不要总将自己看得很弱小，更不要觉得自己学历不够、见识不广，所以只能做一个家庭主妇。没有人是天生一事无成的，即便是在家煮饭烧菜，只要善于发现商机，同样可以赚到不少钱。现如今有很多家庭主妇在家煮饭烧菜之余，将自己煮饭烧菜的方法记录下来，发布到网络上，同样可以赚钱。

现如今是一个充满商机的时代，只要肯动脑子就能够赚到钱。著名的运动员迈克尔•乔丹可谓是运动界出名会赚钱的人，他曾经说过：“大家都觉得我是在用四肢打球，其实我是在用脑子打球。”这说明，只用四肢不用脑子去工作的人，最终只能成为别人赚钱的工具，而用大脑工作的人才能够赚大钱。美国通用电气的前总裁杰克•韦尔奇曾经说过：“有想法就是英雄。”换句话来说，如果人不动脑子的话，那么人类又与其他动物有什么区别呢？没有赚钱的想法，就只能一辈子为别人赚钱。只会卖苦力的人，钱是辛苦赚来的，而富有的人，钱是用脑子“想”出来的。

在“知本+资本”的角逐中轻松生财

一个女人想要成为一个有钱人，不是靠美貌，而是靠实力。女人想要成功，必须要依靠“知本+资本”才行。女人在年轻的时候觉得自己年轻就是资本，可是年轻这个资本并不会一直都有。

一个女人想要做一个幸福且有钱的女人，必须先让自己成为一个具有可持续发展能力的女人，用知识加固自己的能力。女人会因为才华而变得有魅力，有些女人即便容颜老去，但是依旧被人们喜欢，因为她脸上的每一条皱纹都散发着个人魅力，完全让人感受不到一丝丑陋。女人要拿什么才能够立足？显赫的家世？漂亮的容貌？这些虽然都是女人立足于社会的一种有利条件，但是这些有利条件的保鲜期太短了，真正能够让女人立足于社会的只有“知本+资本”。

知本是指用知识作为本钱，尤其是当今社会，知识的重要性不言而喻。知识不仅仅代表着一个人的力量，还是一个人事业发展的动力。现如今社会竞争压力越来越大，面对竞争时男女的压力都是平等的，你的竞争对手不会因为你是女人而对你心生怜悯，所以女人必须要用知识武装自己，让自己具备更大的竞争力。

李思出生在一个小乡村里。她从小就知道，只有努力学习，考上大学，才能改变自己的命运。虽然李思的学习成绩一直都很好，但是父母不打算供她读大学，因为他们觉得，一个女孩子将来肯定要结婚嫁人，认识几个字就行了，读那么多书也没有用。李思知道，父母想让自己读完高中就去打工赚钱供弟弟读书，但她并不想放弃自己上大学的梦想。

李思每天用功读书，最终凭借着优异的成绩考进了国内一所名牌大学。学校知道李思的家庭条件困难，所以减免了她所有的学杂费。李思在学校期间，一边努力读书一边打工赚钱，还考下了会计师资格证。毕业时，李思已经比同届毕业的同学多出了4年的工作经验，同时她门门功课都是班里第一。

毕业后，李思进入一家上市公司工作，学习了很多新知识，她觉得自己的外语水平还不够好，所以她利用业余时间学习外语。工作期间，李思还报考了国外一所大学学习经济学，并且成功被录取。学成归来后，李思自己创建了一家公司。现如今李思的公司年产值已经高达几千万，成了一位名副其实的高知本女强人。

李思原本只是一个农村孩子，论气质她比不上那些生活在大都市里花枝招展的少女，但是她拥有一颗努力学习的心。她没有接受父母的安排，没有放弃读大学的机会，因为她知道女人想要改变自己的命运，不能依靠自己嫁一个好男人，而是要靠自己学习到的知识。她在读书期间除了学习本专业的知识，还不忘学习其他方面的知识，最终丰富的知识让她获得了成功。

人与人之间最大的差距不是外表，而是大脑里储备的知识，个人的性格和思想。每个人的性格和思想都不同，而它们的成因也比较复杂。抛开不容易被改变的性格和思想，知识就变成了最容易得到的资本。知识不仅仅可以充实我们的人生，还可以提升我们自身的价值。在职场上，知识可以让我们获得更好的发展前途，在家庭生活中，知识可以让我们懂得更多生活道理，生活可以更加幸福。

时代不断进步，如果不能不断充实自己，意味着自己早晚都会有被淘汰的一天。正所谓“技多不压身”，女人除了要学习文化知识，还要掌握一技之长，这样才能够增加自己的竞争力。聪明的女人喜欢赚钱，而且也善于发现赚钱的机会。女人想要创造财富，还应该培养自己的阅读习惯，多了解一些财经信息，这些信息很有可能会成为女人们创造财富的机遇。

网红经济学：才华与美貌的角逐

提到“网红”这个词，大家一定都能联想到各种各样的网络红人，有些人利用超高颜值走红，有些人用逗趣表演走红，当然也有一些是因为丑闻而走红。无论他们都是怎样成为一代网红的，他们成名的过程就是所谓的网红经济学。

现在有很多人都会模仿网红的穿衣打扮，所以网红们的品位和眼光也成了现在的流行趋势。比如说，一些网红穿的服装，常常会成为网络上流行的爆版服饰，追求时尚的人不买上一两件都觉得自己被时尚潮流抛弃了。此外，网红们也会通过自己的知名度来打开市场，现在很多社交媒体上的网红都会有一定数量的粉丝，而这些粉丝为网红们带来了超高人气，网红们不仅会将粉丝转化成购买力，还会透过粉丝来给想要推销的产品做宣传。过去一件商品想要做到家喻户晓，必须要花大把的金钱和时间，而现在一件商品想要被人们所熟知，只需要通过网红们推销就行了。

某网红拥有193万粉丝，2014年她开了一间网店出售衣服，结果网店做了还不到一年的时间，信誉已经达到了四皇冠，仅仅“双十一”一个晚上，该网店的营业额就已经超过了百万。拥有过百万粉丝的网红数不胜数，所以其中蕴含的财富也让人咂舌。网红们之所以会被人们喜欢，是因为他们会经常在网络上与粉丝们沟通互动，展示自己最美好的一面。为了吸引粉丝，绝大多数的网红还会为粉丝们表演才艺等，并且依靠自己的人气去推销化妆品、衣服、饰品等商品换取财富。

网红经济学无非是价值观加货币化的组合，其中网红=价值观，经济=货币化，所以两者放在一起就是对网红经济学最好的解释。虽说网红看上去好像赚钱并不费力，但是网红如果只凭借着颜值取胜，其“职业寿命”是非常短暂的。相反，那些在网络上因为才艺而走红的网红，职业寿命往往很长，而且粉丝也会越聚越多，未来也有发展前景。

安吉尔是某社交平台上的网红，她因为长了一张漂亮的脸蛋而深受宅男们的喜欢。安吉尔每天都会穿着各式各样的漂亮衣服在网络上与粉丝们互动，还会在互动平台上教粉丝们化妆。安吉尔现实生活中只是一个高中还没有毕业的女孩，平时喜欢上网，因为长相甜美可人才成了网红。

成为网红之后，安吉尔的生活发生了巨大的改变，过去因为没有经济收入，安吉尔只能当一个“啃老族”。现在她当上了网红，帮人推销商品赚取佣金，每个月也有一笔不菲的收入。随着收入越来越多，安吉尔也对自己的脸蛋越来越不满意，起初她只是稍微做一下微整，而细心的粉丝却发现安吉尔的脸部线条不断变化，从过去那张纯天然的可爱包子脸，变成了现如今网红们最流行的锥子脸。安吉尔的脸发生了变化，她的粉丝数量也开始逐渐减少。安吉尔也意识到了这一点，想尽各种办法来挽留粉丝们，无奈粉丝们还是纷纷弃她而去。

相反，长相平平的知音虽然外表不出众，却弹了一手好钢琴。她经常在网络上展示自己的才艺，并且与粉丝们互动交流弹钢琴的心得，她的粉丝数量只增不减。知音应粉丝们的要求，在网络上创建了钢琴学校，通过视频来授课。现如今的她不仅拥有很多粉丝，而且还有很多学生。

安吉尔和知音都是网红，但是她们却走的不是同一个发展路线。安吉尔长相漂亮，这个是天生的优势，因为在这个“看脸”的时代里，颜值高自然受欢迎。知音并不是一个长相出众的女孩子，甚至可以说走在大街上都没有任何回头率，但是她却能够成为网红，凭借的就是自己弹了一手好钢琴，粉丝们被她的琴技所迷倒。两种不同的网红，最终的结果，一个只能被人们遗忘，而一个却逐渐发展起来属于自己的事业。

任何网红都有一个生命周期，我们大致可以将网红分为网灰期、网红期以及网黑期。所有的网红在成名之前，都要经历网灰期，这个时间会很漫长。很多人觉得网红都是一夜成名，其实大家不知道网红们在成名之前都付出了多少努力。摆脱网灰期进入网红期后，可谓迎来了事业的高峰期，在这个时期里的网红们拥有大量的粉丝和商机，日子过得也是风风光光的。不过，千万不要觉得网红期到来了以后就可以高枕无忧了，因为有些网红的网红期并不长，甚至有很多网红的网红期都是转瞬即逝的。其中，依靠颜值成为网红的人，时效性极强，而且具有很强的可替代性，如果没有优秀的团队帮忙运作，很可能很快就结束了网红期。相反，依靠个人才艺成为网红的人，网红期会比较长，甚至可以成就一番大事业。

度过了艰难的网灰期，以及大红大紫的网红期之后，网红就要进入网黑期了。网黑期比网灰期更加艰难。网灰期充其量默默无闻，无人问津而已，可是网黑期不是没有人注意你，而是所有的人都在骂你，站在与你不同的立场上，无论你做什么都是不对的，所以网黑期的日子最不好过。之所以网红会进入网黑期，一方面由于网红个人的自我定位不清晰，所以才导致自己逐渐成了“异类”。另外，“常在河边走，哪有不湿鞋”的道理，所以当一个人红得发紫，嫉妒的人多了，黑你也是正常的，如果没有一个好的团队帮忙运营，很容易就从网红沦为网黑了。

果断抉择，钱财对你的暧昧没有耐心

女人天生有敏感的直觉，这种直觉往往比人们用理性去判断更加准确，但是很多女人却不肯相信自己的直觉，而且也不相信自己的眼光。女人的这种不自信，直接导致钱绕着女人走，因为钱财对女人的暧昧不清可没有任何耐心。成功的女人往往比较看重自己的直觉，利用直觉加上理性的判断后，果断做出抉择，所以她们赚钱比其他女人更加容易。

和男人相比，女人思考问题的时候更善于用右脑，所以女人比男人更善于表达自己的情绪。虽说女人天生在投资理财方面有着优势，可是女人还有一个致命的弱点，那就是——胆小。绝大多数的女人在心中有了赚钱的想法后，自己也会制订一个赚钱计划，可是到了真正实施的时候就退缩了。面对投资，很多女人往往都会表现得很犹豫：想投资赚钱，又怕投资失败把钱赔光；想放弃投资，又觉得自己错过了一个赚钱的机会。两种矛盾的情绪往往会让女人们一直举棋不定，就在女人犹豫不决时，赚钱的机会也悄悄地溜走了。

在生意场中，能够获得有效赚钱信息的机会其实很少，几乎做任何生意之前，人们都无法判断这个生意是否会赚钱，因为生意场上瞬息万变，一瞬间的决断就可能会影响人一生的命运。

小雨是金融系的大学生，业余时间除了会打工赚钱之外，她还喜欢了解一些金融信息。小雨对于股票行情有着极其敏感的直觉，她总是能够神奇地预测出哪一只股票会涨，可惜苦于没钱，小雨只能无奈错过了炒股赚钱的好机会。

小雨同宿舍的同学小晴对于小雨的“神预测”十分好奇，但是也只是好奇而已。因为小晴家境富裕，小雨曾经多次劝说小晴买股票，可是小晴每次都说再等等，结果这一等就错过了很多次赚钱的好机会。小雨知道自己不能再错过更好的赚钱机会了，于是她省吃俭用并且努力打工赚钱，终于有了第一笔投资资金。

小雨是一个看准机会就会下手的女孩，在别人眼中小雨的做法有点儿“虎”，因为她会将辛苦积攒下来的钱全部都投入进去，丝毫不给自己留退路。在外人眼中看来，小雨不给自己留退路的做法就是自寻死路，可是小雨却觉得自己的眼光没有错，绝对可以让手里的小钱变大钱。

最终，小雨的投资成功获利，而且短短的半年时间里，小雨的投资资金就翻了好几倍。小雨的同学都十分羡慕她，纷纷向她讨教投资赚钱究竟依靠什么方法，小雨只给出了八个字的投资总结：“胆大心细，果断抉择。”

在生意场上常常会发生一些让人措手不及的事情，更何况股市。有多少人在股市里栽了跟头，可是小雨却混得有声有色。小雨一直坚信，只要自己感觉自己没有判断错误，那么就及早出手。小雨觉得无论考虑的时间有多久，想法有多么天衣无缝，只保持观望态度，钱永远都不会主动送上门。遇见好机会就要果断出手，因为股市瞬息万变，可能短短几分钟的时间里，原本属于你的财富就从你的身边溜走。

在生意上只有敏锐的嗅觉还不够，还要有胆量才行，下手稳准狠才能够创造财富。机会面前人人平等，只不过成功的人懂得抓住机会。爱因斯坦曾经说过：“真正有价值的东西是人的直觉。”前面也提到了女人的直觉是男人所不能比拟的，女人在直觉的敏感度上具有天生的优势，所以女人投资时多一分果断，就不愁赚不到钱。

女人优柔寡断的一面常常会出现在做抉择时，这是因为女人思考的东西往往比男人更多，当女人思考得过于周全的时候，抉择的勇气也会一点点儿流失。钱财与人之间的关系很微妙，相比暧昧关系，钱财更喜欢人们对它直接一点儿。我们常常会见到有人因为炒股一夜暴富，也见过很多人因为炒股而一贫如洗，这都与人们做事不果断有很大关系。有人喜欢把股市称为“鬼市”，这是因为股市中的起起伏伏就好像是幽灵一样神出鬼没，完全让人找不到头绪。大起大落的股市也让人生变得大起大落，果断抉择的人总是能够在对的时间做出对的选择。在股市持续走高时，一些人选择了抛出所有股票，无论股票最终能够涨到多少，他们也觉得自己的决定是对的。可是往往有一些人会觉得，股票还有可能更高，只要持续持有，说不一定自己哪一天就成了让人羡慕的富翁，岂不知股市的动荡总是让人猝不及防。有人一夜之间输掉了所有身家，一方面因为他们贪心，另一方面是由于做事不够果断。

女人不是天生的弱者，更不是一无是处的庸才，不要将自己看得太渺小，更不要对自己没有信心。想做一个有钱的女人，要多给自己一点儿自信，做任何事情都不要拖拖拉拉，因为钱财没有耐心等着你思考。

统筹时间，提高单位财富创收率

人人都说时间就是金钱，可实际上时间比金钱更重要，因为钱花光了还能再赚，时间一去却不复返。有些女人为了省钱可谓无所不用其极，举个最简单的例子来说，当了妈妈的女人会格外节俭。有些妈妈为了能够让孩子有更好的学习机会，会在网络上找一些练习题来让孩子做，可是为了节省几个打印试题的钱，她们宁愿趴在电脑前将习题一点儿写在纸上。岂不知自己花费了很长时间，而孩子对于你手写的习题并不感兴趣，甚至很多孩子都不会认真去做家长手写出来的习题。相反，如果女人直接从网络上下载一套习题，送去打印出来，一方面可以节省自己大量的时间，另一方面字迹工整也便于孩子审题。

多么简单的一个道理，可是很多女人却始终不能理解。时间其实就是我们的生命，浪费时间就等于浪费我们的生命。无论你的职业是什么，也无论你的财富有多少，时间对于每一个人来说都是公平的，每个人的每一分每一秒都是同样长短。珍惜时间的人喜欢利用时间去赚取财富，而不懂得珍惜时间的人，浪费的不仅仅是时间，还是人生最宝贵的财富。

生活中有些女性会抱怨自己的工作太多，时间不够用，事实上真的不够用吗？假设每天早上9点上班，下午5点下班，期间还有1个半小时的午休时间，这样算下来每天工作的时间大约为6个半小时，在这6个多小时的时间里，难道你都在工作吗？女人在工作时往往没有男人们认真，因为女人很多时候容易被身边的某些事情所吸引，导致工作时忘记了工作时间，所以很多时候并不是工作太多，也不是时间太少，而是不知不觉中浪费掉了时间，降低了单位财富创收率。相反，如果能够充分利用时间，完全可以提升财富的创收率。

可欣与香梅是一对好闺密，她们各自经营着网店，可欣觉得自己经营网店时间比较充裕，所以经常会约朋友出去玩，很少花时间打理自己的网店，每次网站有活动时，可欣虽然提早接到通知，却因为贪玩迟迟不着手做准备。几乎每次活动要开始的前一天，可欣才会熬夜工作，可由于准备时间不充足，网店的生意也受到了很大影响。香梅却经常将时间投入在管理网店和装修网店上，每次只要接到网站通知，香梅都会将网店重新装修一番，并且制订好一系列的促销计划。

可欣也曾经向香梅讨教，香梅也毫不吝啬地将自己的成功经验传授给可欣。她告诉可欣，每次活动之前必须先清点库存，以免出现库存不足的问题。另外，很多买家在买衣服的时候都希望能买到配套的鞋子、包包以及饰品，根据买家的购买需求，香梅还在网店里同时经营与服装搭配的周边产品。

细心的香梅还将配饰与服装搭配在一起拍成照片放在店里，这样一来配饰的销量也越来越高，香梅这种做法等于花一份时间同时经营多家网店。统筹好时间，为香梅创造了更多财富。

在同样时间接到活动通知，香梅将时间用在了管理和装修网店上，而可欣却将时间用来玩了。香梅合理统筹时间，在规定时间内准备好迎接网站活动，可欣却只能利用活动开始的最后几天熬夜干活，却经常因为准备不充分而搞得一团糟。香梅懂得合理统筹自己的时间，而且还懂得在有限的时间里提高财富创收率，利用一份时间赚两份钱。

不会合理统筹自己的时间，无论工作还是生活都会变得一团糟。善于统筹时间的人，会合理规划自己的时间，在工作时认真完成工作，在生活中开开心心地生活。要知道时间可不会等我们，如果不珍惜时间，时间就会悄悄地从我们的生命中溜走，任谁都无法挽回已经过去的时间。普通的白领每天工作的时间为6个小时左右，如果在这6个小时内没有很好地安排自己的工作时间，很可能造成工作不能按时完成的尴尬事。

女人应该懂得珍惜时间，合理使用工作时间，不要让生活和工作混淆在一起。想要提高单位财富创收率，必须要在规定的时间内完成应该完成的工作，如果可以在规定的时间内完成更多的工作，意味着单位财富创收率得到了提高。相反，如果在工作时间内没有完成自己的工作，意味着单位财富创新率降低了，如果自己的业余时间被工作占用了，那么财富创新率甚至会变成负数。

不要坐着干等钱，行动才能捞到钱

绝大多数女人都喜欢采用坐着干等钱这种守株待兔的方式来赚钱，这种赚钱方式的优点在于不用自己动手，但是缺点在于能赚钱的概率太小，想用这种方法赚钱等同于等着天上掉馅饼。想要赚钱一定要付出实际行动才行，无论你的赚钱想法是怎样的，如果不行动，再好的赚钱方法都不能赚到钱。

很多女人并不是不想付出自己的行动去赚钱，而是因为患上了严重的“拖延症”。生活中人们总是会被这样或者那样的事情所牵绊，即便脑子里有了赚钱的想法，也会因为各种牵绊而拖着不去做，最终赚钱的计划就这样被扼杀在摇篮当中了。女人比男人的心思更加细腻，所以考虑问题的时候往往会想得比较多，这些多出来的想法很容易成为顾虑。做任何事情只要顾虑多了，行动的机会就会变得少了。

生活中最典型的坐着干等钱的就是那些每个月领着固定工资的人，这类女人知道自己每个月无论做多还是做少，都会领到同样的工资，所以她们的赚钱想法往往就被“死工资”扼杀了。其实，女人要对赚钱有信心，千万不要被眼前的“安定生活”所迷惑，毕竟钱可以支撑我们的物质生活，钱越多生活过得才能越滋润。

安妮在公司里当前台接待，每个月领着3200元的固定工资，无论自己做的工作多还是少，工资都不会有任何变化。其实，安妮平时的工作十分清闲，只需要接接电话、发发传真、帮同事们签收些快递就行了。安妮身边有很多同事，每个月因为业绩高而领到上万块钱的工资，她看了也觉得心里痒痒的，但是她知道自己没有做业务的经验，所以根本做不来那样的工作。

虽然安妮打消了做业务员的念头，却没有打消赚钱的念头，她想着要趁着年轻多赚点儿钱，因为她也希望能够买更多的漂亮衣服穿，吃美味的食物。安妮平时最大的爱好就是上网买东西，她喜欢淘物美价廉的衣服、包包等等。一天，安妮看见网络上有一家服装公司招聘代理，可以在网络上销售。平时酷爱网购的安妮一下子就高兴起来，她觉得这就是老天爷给她的机会。

安妮联系了服装公司。对方同意让安妮代理自己的服装，但是必须要安妮缴纳3000元的代理费才行。周围的同事朋友知道之后，都纷纷劝说安妮不要做，可是安妮觉得还是试试比较好，3000块钱只是一个月的工资而已，即便被骗了也没什么关系，就这样，安妮交了钱做了代理。

安妮做了代理之后，服装公司特意安排专门的工作人员指导安妮开店，最终安妮在服装公司的帮助下做起了网店的小老板。随着网店生意越来越好，安妮果断辞去了前台的工作，专心在家经营网店，现在安妮每个月都有几万块钱的收入。

我们的生活中其实有很多像安妮一样的女人，她们因为有固定的工作而不想再为钱去奋斗，甚至有些时候有好的挣钱机会摆在面前，自己也会选择放弃，因为她们觉得安逸的生活过得很好，自己不必再去折腾了，还是安安心心生活好了。也正是因为这个原因，这些女人才会和钱无缘。还有一些女人会因为要投资而胆怯，毕竟现如今网络上诈骗的事情屡见不鲜，但是我们也不能杯弓蛇影，毕竟不是所有的网络上赚钱的事情都是骗人的，有些时候还需要有些胆量去尝试，只要擦亮眼睛，就不容易被骗。

有些时候我们因为担心上当受骗，往往会放弃一些赚钱的机会，可是别人尝试后赚钱了，自己就会觉得心有不甘。不过，网络诈骗案时有发生，我们在网络上投资时应该谨慎小心，为了避免上当受骗，可以在投资之前做一个全方面的调查和了解，这样可以减少自己上当受骗的概率。此外，除了可以通过网络赚钱之外，还可以通过现实生活中的一些投资项目来赚钱。绝大多数女性对于理财都没有什么概念，而且超过半数以上的女性认为理财就是存钱，这也导致了很多女性不会自主赚钱，只会坐着干等钱。

没有理财概念的女性不妨多了解一些关于理财方面的知识，多关注一些理财方面的信息，一步步学习理财。作为女人要多一点儿对金钱的追求，不要满足于自己的固定工资。无论你的固定工资有多高，仅仅依靠固定工资永远都无法过上有钱人的生活。想要捞到钱必须行动起来，但是不能盲目行动。行动之前要做一个全面周详的赚钱计划，按照自己的赚钱计划一步步实现自己的发财梦。想成为有钱的女人就不要再坐在凳子上发呆了，赶快行动起来捞钱吧！

合力赚钱，打造“笨笨女”的小金库

都说聪明的女人不可爱，因此很多女人放弃了“聪明”，选择做一个“笨笨女”。笨笨女最大的特点是“呆萌”，无论做任何事情都表现出一种“我不会做”“我看不懂”的架势，可是偏偏这样的女孩更受男人喜欢，因为男人都想在女人的面前做一个强大的男人，太过精明的女人往往让男人找不到“大男人”的感觉，只有“笨笨女”才能够让男人满足这份自尊心。

既然笨笨女那么有男人缘，女人大可以做一个表面上的“笨笨女”，但切记自己内心千万不要成为一个真正的“笨笨女”。其实，有很多笨笨女实际上都是聪明的女人，她们只不过是用笨笨女的样子示人，骨子里却是个“人精”。

笨笨女赚钱的方式会与外表精明的女孩不同，因为她们往往不会冲在事业的最前面，反而喜欢在幕后做老板。有时候我们见到一些看上去“傻乎乎”的女孩，可是她们私下里有着属于自己的事业，而且还有属于自己的小金库。生活中，这些笨笨女都会比较低调，完全让人意想不到她们原来才是正宗的“白富美”。

玛莎是一个十分文静的女孩子，少言寡语的她总给人一种笨笨女的感觉。她有一个好闺密叫莉娜，莉娜个性张扬，喜欢表现自己，任何人见了她都会说她是一个精明的女人。两个人高中时期就是好朋友，可是后来玛莎考上了大学，而莉娜却没能考上大学。

没有上大学的莉娜一直都想要自己创业当老板，可苦于自己没有太多的本钱，于是只能找玛莎帮忙。玛莎虽然只是一名普通的大学生，但是她的家境还不错，而且莉娜的主意让她为之心动。最终，玛莎拿出5万元与莉娜一起在大学校外开了一家水吧。平时，玛莎由于要上学，根本没有时间打理店里的事情。而莉娜不仅有充足的时间帮助玛莎打理店铺，还拥有超高的交际手腕，能够在短时间内拉拢更多客户，她完全可以一个人打理店铺，而玛莎只需要做一个甩手掌柜就行了。

水吧的位置就在校外，玛莎经常会带着同学去水吧消费。由于莉娜开朗大方的性格，也很快交到了不少好朋友，水吧的生意越来越火爆了，可是却没有人知道原来玛莎才是这间水吧幕后的“大老板”。水吧盈利赚钱了，玛莎又想再开一间服装店，专门卖一些平价且时尚的衣服，供大学生们购买。

玛莎将自己的想法跟莉娜说过之后，莉娜也觉得这个主意不错，两个人一拍即合，就这样她们又合力在校外开了一间服装店，两家店每年的收入都超过几十万元，而玛莎却一直都是一个甩手掌柜，外表没有表现出老板模样的她却无声无息地赚到盆满钵满。

任凭谁看到莉娜和玛莎两个人，都不会想到她们俩原来是私底下最要好的闺密，更让人意想不到的是她们还是生意上的合作伙伴。外表看上去精明能干的莉娜，竟然还是看上去斯斯文文且有点儿笨笨样子的玛莎的得力助手，玛莎的成功完美诠释了什么叫作“扮猪吃老虎”。玛莎只是外表看上去不精明，但是并不代表着她没有生意头脑。因为学生的身份，她并不能自己主持生意上的事情，可是却会在幕后为莉娜出谋划策，最终成功为自己打造了一个小金库。

在我们的身边有很多像玛莎这样的女人，她们过着低调的生活，却有着不低调的事业。笨笨女同样也可以通过合理赚钱的方式，拥有属于自己的小金库。女人在没有时间去赚钱时，也不要放弃想要赚钱的想法，只有有了赚钱的想法，钱才会找上你，如果你连赚钱的欲望都没有，钱又怎么能找到你呢？

一个人创业的艰难不言而喻，没有经验、资金不足、生意不好等等不利因素，都要一个人来承担。如果一份事业两个人做，那么这些压力你就只需要承担一半，如果是多个人一起合伙创业，那么压力分摊到个人头上就会更小，因此合力赚钱非常适合女人，尤其是看起来样子笨笨好欺负的女生，不妨和一些精明强干的女生一起合作，不用抛头露面同样也能让自己的小金库越来越满！

适合女性的创业方案

有人会将女人创业比喻成嫁人，一旦创业的方案选错了，接下来所做的一切也都意味着错了。那么女人究竟应该选择哪些创业方案呢？关于女人创业方案的选择，有关的专家早已经为广大女性朋友做出了具体的分析。专家指出，女性一定要根据自己的性格特点来选择创业方案。

正所谓“隔行如隔山”。如果选择不符合自己性格特点的创业方案，就等于“跨行”创业，创业的难度也会增加。简单总结一下，适合女人创业的方案有：创意服务、专业咨询、科技服务、幼教照顾以及生活服务。

创意服务是指以创意或者执行为主的工作，这种工作最适合一些喜欢天马行空、不想被工作所束缚的女性，而且这类工作的工作地点与时间弹性比较大。也可以在家做兼职，适合那些不想因为职场“斗争”而花尽心思的女生。职业包括文字工作、设计工作、编辑工作、创作工作等等。

专业咨询是指可以为人们提供专业意见的工作，这类行业通常是以口才或者沟通能力取胜，而且工作地点与工作内容的弹性比较大，此类工作适合那些喜欢到处走走，不安于现状的女性。这类工作包括了讲师、美容顾问、心理咨询、旅游资讯服务以及经营管理顾问等等。

科技服务是指女性拥有网络方面的专长，在网络比较发达的城市里，这类创业项目非常适合女性来做。女性比男性更敏感而且细心，因此做起自己擅长的网络方面的工作比男性更加得心应手，这些创业工作包括网站规划、网页设计、网络营销、软件设计、科技公关等。

幼教照顾是指给小孩提供教育或看护工作，因为女性的性格比较温柔，而且比男人更加懂得如何照顾小孩。这类工作适合性格温柔且有耐心的女性朋友，创业项目包括了幼儿园、才艺班、家政服务、看护等。

生活服务的包含范围比较广，也是我们的生活不可或缺的。通常所说的生活服务可以分为两类，一类是独立开店，另外一类是指加盟开店。这其中的行业包罗万象，可以是餐饮业，也可以是服装业，这类创业项目比较适合一些有领导能力，做事情干练、不拖泥带水的女性。

安娜酷爱写作，可一直苦于找不到适合自己的工作。之前安娜也曾在公司上过班，但是她觉得自己每天上班就好像是机器人一样，老板吩咐自己做什么就要做什么，根本没有自由，而且赚的工资还很低。每天安娜下班回家之后，都会静下心来好好写一段文字，几年的坚持让安娜写完了一本小说。

一天，安娜将小说发布到网络上，没想到吸引了大批读者，还有一些人成了她的粉丝，有些读者甚至开始鼓励安娜继续写下一本。安娜得到鼓励之后，干脆每天都将业余时间用来写作，后来她的小说越来越受到人们的欢迎，甚至有出版商向她伸出了橄榄枝。她这才发现，每个月赚到的工作还不如写小说赚得多，于是她果断辞去了自己的工作，开始专心在家写作。

日子一天天过去了，安娜的小说备受好评，并且引来了很多读者。安娜的才华也被越来越多的出版商注意到了，有很多都主动找上门来，更多的则长期与安娜保持着合作关系。从此以后安娜的小说写出来之后，再也不愁没有地方发表了，而且赚取的稿费越来越多。相比之前每天在办公室里工作，现如今安娜的工作不仅自由，就连时间和地点也任由自己选择，每个月的工资相较之前要高出几倍。

安娜不满于生活的现状，而且不喜欢自己的工作，所以她决定自己创业。安娜创业之前并没有莽撞地丢掉自己原有的工作，因为立刻辞去自己的工作就等于要切断自己的经济来源，这种做法无疑是不给自己留任何退路，等同于背水一战。因此，她在创业还没有成效之前，选择将创业的项目作为一种兼职工作来做。事实证明，安娜的做法既没有任何风险，又可以尝试到创业的滋味。

我们也是一样，创业并不一定要“孤注一掷”，也可以一步步慢慢来靠近自己的创业目标。上文提到了适合女性创业的各种行业，其中绝大多数的行业无论是工作时间还是工作地点都有很大弹性，这种不受工作时间和地点限制的工作，也为女性的生活提供了自由空间。赚钱并不是一定要在办公室或者工厂，自己在家赚钱也很不错。时下也有很多兼职工作都可以在家赚钱，所以创业的思想不用局限于开店或者投资。

很多创业项目都可以是零投资的，比如一些创意或者设计工作，只要脑子里有好的想法，这些想法完全可以通过网络卖出去。现如今很多人在网络上开设创业设计工作室，这是非常不错的选择。网络上开店首先花费要比现实生活中开实体店少很多，其次工作不受时间限制，无论是白天还是夜晚，都可以进行工作。另外，网络上的客户要比现实生活中客户多很多，所以工作机会要远远超出实体店。投资少、客源多，这两个有利的条件足以保证女性在创业时有更大的成功率。

课后总结

任何时候，女人一定都要经济自由，要有赚钱的本事。

创业时，女人在选择创业项目时一定不能盲目，首先要了解市场上需要什么，根据市场需求来选择创业的项目。

女人应该不断丰富自己的内涵，自己学习到的知识永远都是最宝贵的财富。

各类网红轮番登场，如果只靠自己的长相成为网红，早晚有一天人们会对你产生“视觉疲劳”，因为依靠外表吸引人永远都没有依靠魅力来得更加持久。

女人投资时一定要果断，拖泥带水的投资方式，往往会让你与财富失之交臂。

女人一定要有赚钱的想法，并且要将想法付诸行动。任何时候都不能在赚钱的问题上“坐以待毙”。

觉得自己笨的女孩，其实也可以通过和精明的人一起合力赚钱，打造属于自己的小金库。

女人想要赚钱一定要选择适合自己的创业方案，不能一味地跟风。

第七课 情侣之间，懂得谈钱才有未来

男女之间从恋爱到结婚，除了要谈感情之外，还要谈钱。俗话说：“谈钱伤感情。”可是这句话反过来说，谈感情也很伤钱，男女之间交往一定要懂得谈钱，千万别让爱情成为一笔“糊涂账”。不会谈钱的情侣不会有好的未来。

善用选股理念，选择“潜力股”男人

投资眼光好可以赚钱，投资眼光差会让女人赔个精光。女人选男人就和投资一样：选男人的眼光好，注定一生可以幸福美满；选男人的眼光差，注定一生得不到幸福，而且很多时候选错男人还会耽误女人一生。

女人要善用选股的理念去选择“潜力股”男人，因为只有“潜力股”男人，未来才有可能成为一路飘红的“绩优股”，如果可以与这样的男人相伴一生，意味着这一辈子都可以衣食无忧。那么，究竟什么样的男人才是“潜力股”男人呢？

首先，男人一定要能够给女人安全感。可能很多人会说，能给女人安全感的男人有很多，比如身材魁梧的男人，难道他们都是潜力股吗？其实，女人所谓的安全感并不取决于男人的身材是否魁梧，而是一种来自于心灵上的安全感，这种安全感不是男人身材创造出来的，而是男人的品质与能力给予的。男人要有上进心，肯为事业奋斗，这种男人会给女人一种踏实的感觉，所以女人更容易对这样的男人产生安全感。

其次，男人一定要有很强的责任感。能被称为“潜力股”的男人心中永远都有一颗可以为生活而努力奋斗的心，这就是所谓的责任感。如果一个男人没有责任感，不管他多么帅气多金，不管他现在对你多么好，都不能跟他在一起，因为他随时可能抛弃你。

此外，男人一定要有为事业、家庭拼搏的精神。能被称为“潜力股”的男人往往看上去都很普通，甚至有很多男人看上去似乎并没有什么吸引力，可是他们却有着让人佩服的拼搏精神。在平时生活中，这些男人低调得甚至会让人有些“瞧不起”，可是在事业上他们的表现却会让人们刮目相看。沉稳、平静、蓄势待发就是形容“潜力股”男人最恰如其分的词汇。

女人在选男人的时候，千万不要只看男人的外表，一定要多了解男人的内在。外表再好看而没有内在的男人充其量就是个绣花枕头，好看不好用的男人千万不要选。好看的男人虽然能够让女人赏心悦目，可是生活是现实且残酷的，好看不能当饭吃。不好看但是有内在的男人，也许外表上并不能吸引女人，但是丰富的内在最终会让女人死心塌地地爱上他。

菲菲是一个漂亮的姑娘，大二时交往了一个“校草”级别的男朋友，他高大帅气，走到哪里都能成为别人眼中的焦点。每次菲菲和男朋友走在学校里的时候，很多女生都会对菲菲投来羡慕的眼光，这种感觉让菲菲十分享受。

大学的美好时光很快就结束了，毕业之后的菲菲和男友必须面对找工作这个难题。菲菲很快找到了一份工作，可是菲菲的男友却总是“眼高手低”，一直都找不到称心如意的工作。眼看两个人都已经毕业快一年的时间了，菲菲的男友却始终只能打打零工赚点儿钱，连他自己都养活不了。没有工作的时候，他就沉迷于游戏之中，花钱就向菲菲伸手。

菲菲每个月的工资只有4000多块钱，这些钱除去用来和别人合租房子和日常开销，基本所剩无几。虽然不至于饿肚子，但是这种生活却让菲菲深感疲惫。最终，菲菲选择与“校草”男友分手。分手后，菲菲经人介绍认识了自己的新男友。新男友原本在一家公司上班，跟菲菲交往之后，他想要给菲菲创造更好的生活，于是决定自己创业。

创业并不容易，但是他吃得了辛苦。创业之初，他每天工作十几个小时，有时候遇到紧急事情还要熬夜。经过一段时间的努力之后，他的事业做得有声有色。在与菲菲交往期间，从来不会花菲菲的钱，经常会带着菲菲去一些比较高档的场所吃饭，还会不定期给菲菲买一些小礼物制造惊喜。

菲菲的现任男友虽然长相不如前男友，却是一个地地道道的“潜力股”。他对菲菲细心照顾，也成功笼获了菲菲的心。

“潜力股”男人可能看上去很普通，可是他们的“内存”却非常大，懂得如何丰富自己，并且会不断吸收新鲜的知识来充实自己，让自己的提升空间变得越来越大。“潜力股”男人不甘一辈子都平平庸庸，但是也不会盲目地展现自己的能力。他们会像一张拉开的弓一样，随时都保持着一种蓄势待发的状态，只要看准机会就会立刻出手，而且只要他们决定做的事情，很大程度上都会成功。

“潜力股”男人还懂得如何利用别人的主意来赚钱。在生活中有很多人有赚钱的主意，却不肯真正付出行动去赚钱。“潜力股”的男人也许没有好主意赚钱，但是他们善于听取别人的意见，而且敢于尝试。对市场敏锐的洞察力，让“潜力股”男人在赚钱的道路上越走越顺，女人选男人就应该选择这样的。

外形好看的男人会让女人着迷，可是大多数女人都有务实的精神，任何好看的男人都会有容颜衰老的一天，与其选择一个长相好的男人，女人更喜欢选择一个腰包鼓、有责任心的男人。女人选男人的时候，不要只用眼睛看，还要用心去选，千万别被男人的外表所迷惑。

恋爱时，要算好金钱账

爱情是甜蜜的，恋爱期间总会给人们留下很多浪漫的回忆，可是我们的生活是现实的，任何恋爱的过程都是要有金钱来陪伴的。举个最简单的例子，男女朋友因为交往时并不了解，所以常常会约会来增进了解。约会的内容，无非是吃饭、看电影、逛公园等，这些都需要花钱。如果在金钱方面出了问题，恋爱关系也会随时出现问题。女人应该在面对爱情的时候多一份理性少一份感性，要用正确的金钱观念来面对恋爱这件事。

男女之间产生爱情的方式有很多种，比如日久生情、一见钟情，还有一些是经人介绍而产生的爱情。无论爱情是怎样产生的，对女人来讲，爱情最关键的是要幸福。幸福的涵盖面很广，大致可以分为两类，一类是内心世界感觉到充实，另外一类是物质生活比较安逸。任何一种幸福都要以金钱作为基础，有句话说：“钱不是万能的，但是没有钱是万万不能的。”我们不提倡拜金主义，但是我们也不能过着只有爱情没有面包的日子。爱情不能当饭吃，人只有吃饱了才能有力气去爱。

在很多电视剧或者文学作品当中，都有坚贞不渝的爱情感动着我们，可是这些爱情故事都是发生在不现实的生活当中。我们生活在现实生活中，就必须面对现实才行。男女在交往之前，要先了解对方的经济状况，确定双方的经济条件足以达到可以继续交往的条件，再考虑是不是要继续交往下去。

女人很容易在爱情面前变得盲目，而且女人是感性的动物，常常会因为感性变得不理性，甚至会因为冲动做出一些让人意想不到的事情，可回头想想自己的做法，不仅鲁莽还非常可笑。有一则故事充分表示出女人面对爱情不理性的一面。故事讲的是一个女人在公交车上对一位男士一见钟情，之后开始对这个男人疯狂追求，仅仅一个星期，他们就去民政局领了结婚证。可是领证之后女人才发现，这个让她爱得疯狂的男人，却是一个嗜赌如命的人。最终，不仅女人的钱被男人全部输光，甚至连女人的房子都被抵押出去。最后女人忍无可忍，这场闪婚以离婚告终。离婚之后女人不仅变得一无所有，还背负了大量的债务。这个故事告诉我们，没有摸清楚对方的“底牌”就盲目恋爱甚至结婚，对于女人来说是一件非常危险的事情。

妮妮经家人介绍与一位男士交往，在与男友交往之初，妮妮与男友就金钱问题进行了一番谈话。妮妮是一个很理性的人，她觉得男女之间恋爱时，最好把金钱的事情说明白。妮妮提出，两个人交往时，并不需要男方负责一切约会的开销，因为她觉得要男人承担所有开销并不公平，而且这样也会让男人觉得自己很“吃亏”。经过商议，两个人决定实行AB制。

AB制与AA制不同，AA制是指男女之间平分所有开销，而AB制则是男人要承担大部分的开销，而女生要承担开销中的一部分，做到恋爱时两个人都花钱，这种做法对于交往中的两个人更加公平。此外，妮妮在与男友交往期间，还一起共同投资。因为两个人还没有结婚，所以妮妮和男友投资时赚的钱都会按照投资比例来分配，不存在一个人独吞所有的利润，两个人做到了“互不相欠”。

妮妮虽然理性，但是也不是一个不通情达理的人，男友在遇见经济困难的时候，妮妮也会主动帮忙，出一份力量去帮助男友渡过难关，毕竟两个人恋爱的最终目的都是走向婚姻，恋爱除了要有金钱做保障之外，重点还是“爱”。

妮妮恋爱时的做法十分理性，她没有被爱情冲昏头。虽然妮妮的这种恋爱方式看起来好像太过冷静，甚至有一种“公式化”的感觉，可实际上两个人交往的过程中，正是因为金钱关系比较分明，所以两个人不会为钱的事情争吵，男人也不会因为自己花了太多钱而感觉到委屈。

有些现实虽然残酷，却是我们不得不面对的。有很多男女在恋爱的时候爱得死去活来，可是在分手的时候也会因为恋爱时的一笔糊涂账而变得“难舍难分”。举个最简单的例子，男女交往期间如果合伙做生意，在分手的时候两个人的合伙生意就意味着要“解体”。如果合伙投资的过程中，所有的收入都由一个人来保管，那么分手的时候这笔账就很难算得清。无论什么时候，两个还没有结婚的人，即便自己很爱对方，在合伙投资的时候财务关系也要理清。

另外，男女交往期间千万不要发生“借钱”的事情。借钱的话题是非常敏感的，无论是男女交往，还是普通的人际交往，都很容易因为借钱的事情搞得一团糟。借钱本身就会给人的感情带来很大压力，男女交往期间无论感情再好，都不要互相借钱。因为“借”这个行为本身会让两个人的距离变得越来越远，这完全违背了两个人交往是为了拉近彼此距离的初衷。人的感情是微妙的，恋爱时两个人的神经都是敏感的，一件小事都很可能让两个人之间的感情发生变化，如果把握不好两者之间的金钱关系，原本牢不可破的爱情随时都可能功亏一篑。

不要觉得恋爱中的两个人谈钱的话题俗不可耐，其实正是因为有了钱的问题，才能够让人们更加看清爱情的本来面目，了解到浪漫背后的现实。任何感情都是建立在现实基础之上的，没有现实，任何感情都找不到归宿。

男朋友向你借钱怎么办

莎士比亚在《哈姆雷特》中有一句最经典的对白：“不要向别人借钱也不要借给别人钱,向别人借钱会丧失尊严,借给别人钱会人财两空。” 在社会上，甚至有这样的说法“想失去朋友吗？就借给他钱吧”。

没错，借钱给一个人，不只考验对方人品，对我们也有两重考验，一是我们是不是有足够的财力；二是我们精神上承受力是不是够大。

可是，话又说回来，每个人总有突发意外、迫不得已的事件，而每个人也总有几个值得你开口，愿意低下头来张嘴的亲人、朋友。当关系一般的人借钱时，我们可能思考的余地非常大，借与不借全在一念之间。但现在，如果是关系密切的人跑过来，说：“请借我点钱周转一下。”你会怎么办呢？相信很多人会反复思量，不断纠结。

但我们现在要说的这个借钱人，不是亲戚胜过亲戚，不是闺蜜超越闺蜜，那就是男朋友了。女性遇到男朋友借钱的事应该不是偶然事件吧？这时你是爽快将自己的存款拿出来“共产”，还是皱着眉头愁肠百转呢？

许芮今年30岁，公司普通职员一枚，平时与男朋友在一起，虽然自己也会偶尔为吃饭、买东西付款，但大多数还是男方买单多。男方自己开创业，平时以软件研发谋生。两个人相识一年，在一起的时间并不是很多，因为软件研发这项工作，说起来简单，但绝对耗力费时间，有时男朋友一“闭关”就是半个月。因此，两个人谈了一年恋爱，还完全没有进入主题的意思。

可是，这天许芮突然接到男朋友的电话，软件开发遇到点问题，需要些钱，所以想问她借5万块，说软件一好就可以还她。这笔钱不算多但也不算少，对一个普通小白领，总也要攒两年才行。所以，许芮想了想，直接对男朋友说：“我手头只有2万块，要不先借你用吧。”男朋友表示也可以，不过许芮马上开玩笑说：“利息、软件收益分红就不要了，但借条还是要写一张，以免人家笑我倒贴。”男朋友被许芮的话逗笑了，说：“放心，我会带着借条过去取钱的，只有我追你的份儿，怎么会让你倒贴呢。”

这件事之后，男朋友很快将钱还给了许芮。而两个原本关系并不怎么密切的人，却因为这件事加深了感情，男朋友认为，许芮是个大方但却聪明的人，值得他用心去爱。而许芮也认为，男朋友是个诚信又体贴女生心思的人，值得托付。这样一来，他们竟很快开始谈起结婚的事来了。

由此可见，对于男友借钱的事情，我们应该分开来看待。因为凡事都有不同，关系好的男女朋友是一回事，关系一般的男女朋友又是一回事，彼此了解对方底细的男女朋友、双方缺乏信任的男女朋友又各是一回事。当借钱这件事出现时，我们完全没必要按借钱者的身份来定论借不借钱。相反，通过自我心理上的认同或者自我标准来处理事情倒更简单一些。

以许芮来说，她与男友经常不见，但毕竟是恋爱关系，一口回绝可能显得无情。但真要将这样一大笔钱借出去，又从心底里不放心。于是将数额先“砍”去一半，然后再幽默地提出借条，这样一来，不管两个人关系会如何，这笔钱都不会是打出去的水漂儿，它总有回来的一天。若能通过这件事看清一个男人，又何尝不是一件好事呢？所以，许芮的做法，可称得上聪慧。

相反，有些男女朋友关系密切，当男朋友再提出借钱时，就会觉得不好意思拒绝，更不好意思要借条了。先不说这样做对不对，女性朋友应该有这样的考量：这笔钱如果还不回来，我会怎么样？这是一个最现实的问题，毕竟，钱是一分一分攒出来的，如果钱借出去了还不回来，那就赔了“男人”又折“米”了。试想哪个女人愿与借钱不还的男人一起度日呢？

当然，并不是说反对借钱给男朋友，但能掌控事件的事结果才是聪明女性该做的事。这时或许有人说，其实我也赞成亲兄弟明算账的方式，但就是不好意思问对方要张借条。这就要看你是哪种类型的女孩儿了。聪慧的，可像许芮一样开着玩笑要一张借条；爱撒娇的，不妨耍小性子让对方写一张借条；而不够聪慧，也不善撒娇的女性朋友，我们何不开诚布公地对男人说：我希望我们之间的关系不被金钱影响。如果这样的理智也做不到，估计两性关系相处过程中，就只剩下被动的局面了。

总之，男朋友张了口，冷漠回绝不是聪明女性做的事，但硬要装土豪也决不可取。充个话费，吃顿饭，那就权当是培养感情的投资了。但金钱超过千元以上，女性朋友绝对要有自己的思想：要么直接送给他，要么一定写借条！什么？居然还有人问如果不借给他，他不高兴了怎么办？我只想说，真有这样的男人，女性朋友还是离得远远的吧，除非你是开银行的。

婚前财产巧妙处置，构筑财产“防火墙”

近几年来，我国的离婚率逐年增长，闪婚、闪离的现象频频出现。随着离婚的案例越来越多，离婚后的财产纠纷案也变得司空见惯。不少原本相亲相爱的一家人，在离婚后不仅连朋友都没得做，甚至还因为财产的问题闹得不可开交。虽然离婚的事情谁都不想发生，但是有些时候不想面对的事情还是要发生，那么，怎样才能在离婚时确保不为婚前财产而争论不休呢？最好的办法就是在结婚之前，做一个财产公证，这样一来等于给自己的婚前财产构筑了一道坚固的“防火墙”。

也许有些人会觉得，如果做婚前财产公证，就是对婚姻的不自信，其实婚前财产公证与对婚姻的自信程度无关。毕竟，任何时候我们都无法保证两个人能够白头到老。作为女人来说，无论是自己主动提出婚前财产公证的问题，还是被动被问及这个问题，都需要保持一种慎重对待的态度。婚前财产公证是一种新生活理念，也是一种全新的理财观念，一旦婚姻里掺杂了太多的经济问题，反而会影响婚姻的巩固性，让婚姻变得岌岌可危。

做婚前财产公证并不是所有人都能接受的，因为中国人都有着比较传统的观念，即便是我们的社会发展迅速，可是传统观念依然在人们的心中根深蒂固。尤其是一些经济基础不太好的女人，更加接受不了婚前财产公证，因为她们觉得如果做了公证，那么自己就“吃亏”了。可事实上做婚前财产公证是对婚姻中的两个人的一种保障，婚前财产不属于公共财产，一旦两个人的日子过不下去了，婚前财产会得到保障。如果没有做公证，意味着离婚时两个人需要为争夺财产打得头破血流。

孟琳与丈夫结婚之前，丈夫曾经提过要做婚前财产公证，可是孟琳觉得丈夫的这种做法就是对婚姻的不自信，所以她坚决不同意，甚至还为了这件事与丈夫大吵一架，差一点儿连结婚证都没有领成。最后，丈夫只能听从孟琳的意见没有进行婚前财产公证。

孟琳和丈夫结婚不满半年，丈夫生意失败，在外边欠了大笔款，他一下子变得一无所有，只能在家做起“家庭妇男”。没有工作、没有收入的丈夫，在孟琳眼中变得十分碍眼，两个人经常因为钱的事情争吵。孟琳觉得自己很委屈，不仅要赚钱养活丈夫，就连自己的存款也拿出来给丈夫还债了。

时间又过去了一年，孟琳实在受不了这样的婚姻生活，决定跟丈夫离婚。孟琳的丈夫同意离婚，在签订协议的时候，孟琳要求丈夫偿还自己为其还债的30万元人民币，丈夫拒绝了，他拒绝的理由就是：“我们没有签订婚前财产协议，所以你的钱就是我的钱，我的债也是你的债，我不能还你钱。”

直到这个时候孟琳才恍然大悟，她后悔结婚之前没有听从丈夫的意见签署一份婚前财产协议书，如果当时签了这份协议的话，自己也不会落到分文皆无的地步。

孟琳在结婚时总想着和丈夫天长地久厮守一生，这也是所有女人对待婚姻的一个期许，但是生活毕竟是生活，美好的愿望不一定能够照进现实，所以签署婚前财产公证是在为自己的婚姻买一份保险。孟琳因为没有签订婚前财产公证，所以她最终在离婚的时候倾尽了自己的所有积蓄，让自己变得一无所有。

两个人在最初结婚的时候，相信都是抱着同甘共苦、共同携手一生的目标。由于绝大多数人对于《婚姻法》的内容知之甚少，这样导致了处在婚姻中的两个人找不到自己的准确定位，更加不知道自己要承担的家庭义务，甚至有些人的婚姻中还掺杂了一些功利性。这样的婚姻如果没有婚前财产公证来作为保护，一旦婚变，必将是一场剪不断理还乱的纠纷。假设两个人在结婚前做了婚前财产公证，明确区分出两个人的财产中，哪些是婚前财产，哪些是婚后财产，那么即便发生婚变，两个人只需要走法律程序就好，完全不必担心会发生财产纠纷。

此外，有些时候即便做了婚前财产公证，可是在两个人离婚时依旧会出现因为婚后财产而发生纠纷的事情。由于人的财产比较多元化，所以很难分得很清楚，因此常常会产生矛盾。虽然做了婚前财产公证后，这些矛盾依旧存在，但是从某种程度上来说，发生矛盾的可能性会相对较小。

另外，还要奉劝各位女性朋友，不必将婚前财产公证看作没有“人情味”的一件事。虽然我们是为了爱情才结婚的，但是假设爱情不在了，如果有婚前财产公证，起码还能够保留自己的财产，不至于让自己变得一贫如洗。

婚礼不是用钱堆起来的

每一个女人都希望拥有一场浪漫甜蜜的婚礼，可举办婚礼往往需要涉及大笔金钱的支出，有些人觉得婚礼想要办得气派，必须要多花钱。其实婚礼并不是用钱堆出来的，只要用心来筹办，无论花多少钱的婚礼都让人觉得终生难忘。

相信每一个人在小时候，都听过爸爸妈妈对自己说过：“这钱我给你存着，将来留着给你娶媳妇！”又或者说，“这钱我给你存着，将来留着给你买嫁妆！”在我们小时候，大人们常常会用这种借口收走我们的压岁钱。过去大家都觉得这是家长哄骗小孩的借口，可是长大之后才知道，原来结婚真的很费钱。

现如今人们在结婚的时候往往需要支付一大笔金钱，比如说照婚纱照、购买钻戒、租场地、办酒席、请婚庆公司、蜜月旅行、购买婚纱礼服等，每一项与婚礼有关的事情，似乎都与钱脱不了关系。处处需要花钱的婚礼，看上去就好像是给自己的钱包开了个洞一样，有时候人们为了结婚甚至还要欠债。也许有些人觉得，这些支出并不算什么，而且有很多支出的费用并不高。但是大家要知道积少成多的道理，每一样婚礼需要准备的东西可能都不是很贵，但是这些零碎的开支加起来的数目也十分可观。

举办婚礼千万不能着急，要事先做好计划。举办婚礼涉及餐饮和婚庆两个重要方面，这两个行业的价格弹性也相对较大，如果时间充裕的话，在讨价还价的时候也占有优势。准备结婚之前，先了解一下市场行情，不要等到临近婚期才去考察市场，这样很容易花冤枉钱。

此外，拍摄婚纱照也是一笔不小的支出。拍摄婚纱照的费用可以从千元到万元不等，收费标准参差不齐，婚纱照的制作质量也有所差异，因此在拍婚纱照之前一定要在当地寻找一家性价比比较高的影楼，这样一来可以省下一大笔钱。另外，现在不少影楼为了吸引顾客，常常会打“价格牌”，将婚纱照的价格调低，但是在拍照的过程中却存在着很多隐形消费的项目。比如说新娘在化妆的时候使用的化妆品、新娘的服装、新娘的首饰，甚至是拍摄的底片，都是需要另行付费的，所以一定要在拍摄婚纱照之前先将这些收费项目打听清楚，不要到拍摄完毕之后才知道原来自己“被消费”了很多钱。

宋丽丽是家里的独生女，由于父亲坚信“女儿要富养”的道理，所以宋丽丽从小到大一直娇生惯养，这也让她养成了一身大小姐脾气，不过好在宋丽丽的男友是一个脾气十分温和的男士，总是会包容她的小脾气。眼看宋丽丽与男友交往已经满两年了，双方家长都开始给两个人张罗婚事。

宋丽丽的母亲一直坚持要选一个黄道吉日，结果找人合过两个人的八字之后，竟然将婚期定在了一个月之后。两个人此前完全没有结婚的打算，一下子就将婚期定到了一个月之后，让他们感觉到措手不及，而且宋丽丽一直希望自己能够有一个终生难忘的婚礼。

无奈之下，为了满足宋丽丽的需求，未婚夫只能花高价预定她心仪的酒店，并且出高价让人赶制新娘礼服。此外，预定婚庆公司、购买钻戒、拍摄婚纱照等等，这一系列的费用加起来竟然需要10多万元。宋丽丽的未婚夫只是一个普通的白领，这样高额的费用对他来说完全吃不消，不仅花光了之前准备的“老婆本”，还欠下了一身债。

此前，宋丽丽的未婚夫早已买好了婚房，而且已经装修过，但宋丽丽却觉得装修的风格已经过时了，虽然时间紧凑，但是她还是要求简单地重新装修，加上装修费、家电费等等费用，宋丽丽这场婚礼共计花掉了18万元。事后，宋丽丽的丈夫又算了一笔账，如果他们的婚期不那么仓促，假设有半年的时间为婚礼做准备，他们至少可以省下5万元。

宋丽丽希望有一个难忘的婚礼，这个愿望对于女人来说并不过分，但是一味强求婚礼的奢华程度，伤的不仅仅是钱，还有感情。其实，很多女人在结婚的时候都没有想开一个问题：和丈夫结婚以后，两个人变成一家人，乱花对方的钱，甚至让对方家庭背负债务，这笔欠款最终还不是要自己去还吗？聪明的女人千万不要做这种傻事。

中国人结婚都想选一个黄道吉日，可是黄道吉日结婚的新人注定要很多，此时无论是找婚庆公司还是预定酒店，价格都比平时要高一些。此外，新人的结婚礼服也是举办婚礼的重头戏，一般来说很多婚纱店都会以租赁的方式出租婚纱礼服，婚纱礼服的租金大概为几百到上千元不等。不少新人觉得自己一生只结这一次婚，所以必须要选一款贵的婚纱才行。岂不知，现如今网店里出售的婚纱都很便宜，款式也要比婚纱店里的更加新颖，最主要的是购买的婚纱是属于你的，而且也是全新的，那么何必还要花钱去租一个不属于自己的婚纱呢？

总之，举办婚礼不用太着急，多留一些日子来筹备婚礼，可以省下很多钱。另外，举办婚礼并不是排场越大越好，有时候温馨浪漫的草坪婚礼也不错，既简单又时尚，而且与众不同，花费也比租酒店场地要便宜许多。与其将钱都堆在自己的婚礼上，倒不如将钱留着以后过日子。

未雨绸缪，准备足够的生育金

都说女人怀孕的时候最美，而女人在经历怀孕之后，还需要经历一个身份的转变，从妻子变成母亲。结婚之后，想要当妈妈的女人可千万不要“两手空空”就当妈，生孩子之前一定要做好迎接小生命到来的准备，因为小小的家庭成员，同样会增加小家庭的开支，而且这笔开支从孩子还没有出世之前就要开始支出了，所有准备生宝宝的小夫妻，一定要准备足够的生育金才行。

生育金是生孩子的资本，也是一笔不小的开支。如果你想让你的宝宝在出生之后能够快快乐乐地生活，自己也不用为了钱发愁，那么就早早地开始准备好生育金吧！不少女人也许会问，生育金是不是在宝宝出生之前准备就行了？其实，生育金并不是指怀孕之后要准备的钱，而是在打算要宝宝之前就先将这笔钱准备好，因为女人从怀孕之后，就需要启动这笔生育金了。

艾米和丈夫结婚之后，很快就怀孕了，怀孕之后的艾米一直对宝宝的到来满怀期待。怀孕前三个月的时候，艾米除了每天会喝一些孕妇奶粉补充身体营养之外，几乎没有其他开销。这让艾米觉得，生个孩子似乎也没有多费钱。日子一天天过去了，一转眼艾米的孕期已经到了16周，到了16周之后的产检每次都需要有一定的开支。

女性在怀孕16周之后，胎儿在身体里的变化会越来越大，所以必须认真做产检才行。光16周这一次的产检科目就包括了检查费、化验费、材料费、治疗费等等费用，加起来一共有900多元。艾米不禁心里一惊，因为她完全没有想到，怀孕检查也需要花这么多钱。之后的日子里，每次产检艾米都会支付几十到上百元不等的费用。

除了产检需要一笔可观的费用之外，为小宝宝购买生活用品同样是一笔不小的开销。艾米给孩子准备了衣服、帽子、被子、奶瓶、纸尿裤等一系列用品，一次性花费1500元。此外，艾米还给宝宝购买了婴儿床、防护栏、枕头、床单、被罩等一系列用品，共计花费1000元。

另外，随着肚子里的宝宝越来越大，艾米也需要购买孕妇装、孕妇内衣裤等，这笔开销艾米花了1200元。宝宝出生之后，需要购买宝宝专用的洗护用品、产妇的洗护用品等，这些开销共计500元。宝宝出生之后，由于艾米的奶水并不充足，所以宝宝必须要喝奶粉。喝奶粉的宝宝除了要用奶瓶、奶嘴、奶粉之外，还需要温奶器等周边用品，这一套算下来，花费竟然高达2000元。

此前艾米并没有觉得存钱有多么重要，也没有给自己准备一份生育金，现在孩子出生之后，花钱的地方一下子多了很多。艾米和丈夫并没有什么积蓄，所以小宝宝的降生不仅没有给艾米带来多大的欢乐，反而添了不少忧愁。

艾米并没有为自己准备生育金，她一直觉得生个宝宝并不需要花费多少钱，而且她也没有将自己没有奶水的“意外”计划进去，结果突如其来的花销，难免会让艾米夫妻俩有点儿吃不消。其实，艾米的这笔账里，并没有算艾米因为生育住院的花销。现如今每一个产妇进入医院待产，一直到生产的整个过程，花费都需要在几千元甚至上万元。有一些女性因为购买了保险，所以在生宝宝的时候，保险会承担一部分的开销，但是自己也必须承担一部分费用，所以不准备生育金就生孩子是绝对不行的。

女人在怀孕初期的花销并不多，但是随着胎儿一天天长大，检查费用也会变多。按照最保守的开销来计算，女人在怀孕之前，需要准备至少一万元的生育金。因为女人在怀孕期间，除了需要支付检查费之外，还需要给自己补充营养，随着体形的不断变化，孕妇装也需要适时更换。另外，还需要给未出生的小宝宝添置新生儿用品等等，所以一万元还只是最低的生育金标准。

对于收入比较低的家庭来说，准备生育金变得更加重要，不过生育金也可以“省”出来。比如说产前检查的时候，不一定都要挂特需号，普通检查同样可以确保检查效果。至于婴儿床也不一定非要买新的才行，因为婴儿床的使用时间并不长，所以如果自己的亲戚或者朋友家有换下来的婴儿床，完全可以接着利用。又或者不购买婴儿床，而是直接购买儿童床。因为婴儿的体形比较小，婴儿的成长速度也比较快，所以直接购买儿童床，将来孩子长大后也可以继续使用。

有些妈妈因为没有母乳，不得不给自己的宝宝喂奶粉喝，而喝奶粉的宝宝需要花费比较多的奶粉钱。除了奶粉比较贵之外，奶瓶、奶嘴、消毒锅、温奶器等一系列产品的价格也不便宜。建议各位妈妈，为了省钱，不购买消毒锅也是可以的。现在市面上一个奶瓶消毒锅的价格都在几百元甚至上千元不等，而消毒锅实际上起到的作用仅仅是给奶瓶消毒而已。我们可以将奶瓶放在蒸锅中加热，也可以将奶瓶放在沸水中煮，同样可以起到消毒的作用，这样一来就可以省下一笔购买消毒锅的钱了。

但无论你究竟有多么会省钱，为自己准备一笔生育金都是非常重要的，生育金可以应付不时之需，也可以防止生活中发生的一些措手不及的事情。已经打算为人父母的人，在要宝宝之前，不妨先问问自己：“生育金准备好了吗？”

不要轻易为伴侣提供贷款担保

伴侣之间一起生活，难免会有财务上的往来，尤其是对一些一起创业或者买房、买车的伴侣来说，贷款往往是难以避免的一件事情。提起贷款，很多人都不以为然，觉得既然自己的伴侣需要提供贷款担保，那么作为另一半当然要义不容辞地为其做贷款担保了。事实上，贷款担保并不是一件简单的事情，这其中牵涉了很多问题。

只要你成了贷款的担保人，那么你需要面对的将是严肃的法律问题，所以说这种行为不是单纯的感情行为，而是一种法律行为。既然提供贷款担保是一种法律行为，那么担保人必须承担严重的法律后果。当债务人不能够如期偿还之前的贷款，担保人就必须按照法律规定，承担连带责任，这种连带责任并不受到债务人的能力限制。即使债务人没有任何偿还能力了，这种连带责任也是存在的，所以办理提供贷款担保一定要谨慎。

此外，已经是伴侣的两个人，在为对方提供贷款担保的时候，一定要清楚了解对方的财务状况。因为一般情况下，如果银行要求提供贷款担保人的话，则说明债务人的抵押品已经为其他贷款抵押，没有可抵押品时只能找人提供贷款担保。这类人通常都背负着银行债务，甚至偿还能力已经超出了自己的综合能力，如果为其担保，会存在很大风险，所以提供贷款担保一定要三思而行。另外，如果你的伴侣本身有可以抵押贷款的抵押品，可是他却不愿意用抵押品贷款，偏偏要求你帮他做贷款担保，这种情况更应该小心，因为提供贷款担保的风险非常大，稍有不慎很可能给自己带来很多麻烦。

艾拉和丈夫认识仅仅三个月，就迅速领取了结婚证。结婚之初，艾拉的生活过得十分安逸，丈夫对她百般疼爱。可是好景不长，两个人仅仅结婚半年的时间，艾拉的丈夫因为生意出现问题，经济状况也十分堪忧。

艾拉和丈夫结婚之前，丈夫买了一套新房作为爱巢，由于当时他们并没有领证结婚，所以房本上并没有艾拉的名字。婚后，艾拉也与丈夫一同偿还房屋贷款。现在丈夫不仅生意失败了，外边还欠下了一大笔债务。债主们天天上门讨债，闹得艾拉生活不得安宁。艾拉的丈夫提出要向银行贷款，但是银行却要求艾拉的丈夫必须找一个贷款担保人才行，否则是绝对不能借钱给他的。自从艾拉丈夫生意失败之后，他之前交往的朋友也都一个个离他而去，现如今能做贷款担保人的也只有艾拉一个人了。

艾拉当时想都没想，就做了丈夫的担保人。结果让艾拉没有想到的是，银行贷款下来之后，丈夫竟然离奇失踪了。艾拉到处寻找丈夫，却毫无结果。就在丈夫消失三个月之后，艾拉收到了一份离婚协议书，伤心欲绝的艾拉同意了离婚。原本以为离婚之后就可以过上新的生活，可是没想到刚离婚不久，艾拉竟然收到了银行的催款单，要求艾拉偿还银行的贷款。

艾拉认为自己没有向银行借钱，所以拒绝还款。最终银行将艾拉告上了法庭，无奈艾拉只能听从法院判决，帮助已经离婚的丈夫承担债务。

艾拉明明已经离婚了，可是为什么银行还要找她来偿还前夫拖欠银行的贷款呢？这是因为艾拉之前做了前夫的贷款担保人，所以无论他们之间有没有婚姻关系，身为贷款担保人的艾拉都需要承担连带责任。既然债务人无法偿还银行的贷款，那么艾拉就必须要替债务人去偿还。

法律规定，担保责任分为一般保证和连带责任保证。

一般保证是指，先有主债务人履行其债务，只有在对其财产强制执行而无效果时才由保证人承担保证责任。在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就主债务人的财产依法强制执行无果前，保证人对债权人可拒绝承担保证责任。一般保证是一种补充性的保证。

连带责任保证指的是债权人可以直接要求债务人和担保人任何一方承担责任，不受债务人有无能力的限制。

这条法规已经明确指出，贷款担保人是不能随便当的，因为要承担的是严肃的法律责任。债务人一旦出现逾期不还款的情况，那么吃苦的只有贷款担保人了。

无论你们的关系有多么亲密，即便是伴侣之间，也不要随便为对方提供贷款担保。尤其是一些认识不久就结婚的伴侣，两个人之间的了解并不深，在对方要求你做贷款担保人的时候，一定要思虑周全。

世界上肯定有坚贞不渝的爱情，但是俗话说：“夫妻本是同林鸟，大难来临各自飞。”这句话也告诉我们，并不是所有的夫妻都会在危难的时候帮对方一把，有的人还会为了保全自己做出伤害对方的事情。结婚时间不长，对伴侣的经济状况了解不多的女人，千万不要为对方提供贷款担保。无论对方怎样求你做担保，最好都不要答应，以免后患无穷。

婚姻失去的时候，抓牢属于你的钱

现如今，很多80后、90后都已经结婚生子，其中很多都是独生子女，从小一个人长大，养成了独立的性格。这种独立的性格虽说有好处，但是也有坏处。因为性格过于独立，很多时候他们容易固执己见，与人相处时也容易因为意见不合而发生矛盾。

在人与人的相处中，夫妻关系无疑是最难相处的。无论是同事关系还是朋友关系，人们都会抱着“好则来，不好则散”的原则。可是在婚姻关系当中，不好的时候想散却也没有那么容易。

两个人结婚后，无论生活在一起有多久，都必须要面对一个特别俗的问题——“钱”。一旦走到了离婚的地步，就一定要面临分财产的问题。可是偏偏有些人却无法分得清楚，甚至有很多女人在丢掉了婚姻的同时，把属于自己的钱也一起丢掉了。在离婚的问题上，女人永远都是“受害者”。

人们常说：“男人四十一朵花，女人四十豆腐渣。”由此可见，男人年龄越大越有魅力，而女人则不同，女人只要年龄超过40岁，基本上就已经没有男人缘了。因此，就离婚这件事来说，女人受到的伤害要远远多于男人。

女人在婚姻生活当中，一定要把握好属于自己的钱。无论你的婚姻看上去有多美满，无论你与丈夫有多么相爱，都应该保留一份属于自己的钱，这份钱就是对你今后生活的保障。毕竟人的性格是多变的，每个年龄段的男人看待事情和看待女人的视角都会发生变化，一旦男人提出离婚，女人将变得一无所有。

李丽娟与丈夫结婚已经十几年了，两个人的生活虽然算不上浪漫，但是过得平淡且幸福。

去年，李丽娟与丈夫一起合开了一家五金店，一共投入了35万元，其中有28万元的资金都是李丽娟多年辛苦上班，省吃俭用省下来的血汗钱。

五金店刚开业的时候生意并不好，但是李丽娟的丈夫能言善辩，十分讨客人的喜欢，经过一段时间的推销之后，店里的生意越来越好了。

虽然李丽娟平时在店里看店，可是店里的所有账目全都由丈夫一个人负责。每个月去外边结算货款，也都由李丽娟的丈夫独自去。

李丽娟从来没有想过，这竟然给自己以后的悲惨命运埋下了伏笔。随着五金店里的生意越来越好，李丽娟发现自己丈夫回家的次数越来越少。

起初，丈夫经常说自己在外边谈业务，而李丽娟对丈夫的解释丝毫没有怀疑，还很心疼丈夫太辛苦。

一天，李丽娟的丈夫又是一夜未归，第二天一早才醉醺醺地从外边回来，身上弥漫着很大的酒味。李丽娟知道丈夫昨天晚上一定喝了很多酒，于是给丈夫洗了一块毛巾擦脸。就在擦脸的过程中，她发现丈夫脸颊上有一个红色的唇印，这个唇印对于李丽娟来说简直就是晴天霹雳。丈夫酒醒之后，两个人为此大吵一架。于是，丈夫主动和李丽娟提出离婚，并且提出让她净身出户的要求。

李丽娟自然不接受，她向法院提出上诉。可是打官司的时候，李丽娟根本拿不出任何证据证明投资五金店的28万元是自己出的。于是法院认定，这只是一笔夫妻二人的共同财产。

至于五金店的收入问题，由于五金店里的账目一直由李丽娟的丈夫一个人负责，所以李丽娟对经营情况一无所知。李丽娟的丈夫一口咬定，五金店经营不善，一直处于赔本状态。最终，李丽娟和丈夫离婚了，她没有得到任何钱，只得到了一处还需要还贷款的房产。

李丽娟与丈夫过日子死心塌地，完全没有对丈夫产生任何戒备心，因此她将自己辛苦赚来的血汗钱全部用来与丈夫一起投资创业。可是令她万万没有想到的是，丈夫竟然在创业成功之后，将她一脚踢开，还险些让她走投无路。

世人们都爱说女人善变，岂不知最善变的还是男人，女人善变只是喜欢改变自己的主意，而男人善变改变的却是自己的心。

女人应该有自己的理财能力，尤其是与丈夫一起创业的女人，即便你的丈夫是一个理财高手，你都要将钱放在自己的身上，不要将两个人赚的钱都放在一个人手上。

俗话说：“男人有钱就学坏。”这句话在某种程度上来说并不是一点道理都没有，尤其是在这个充满物质的社会里，婚姻的变数很大，所以将钱牢牢抓在自己的手上，起码可以在丢掉了婚姻的时候，还有钱能够陪伴你继续生活。

课后总结

无论男女之间的感情发展到什么程度，谈钱永远都不会“伤感情”。

俗话说：“男怕入错行，女怕嫁错郎。”选男人不要只看外表，而要选择一个“潜力股”男人。

谈恋爱的时候，两个人的财务更要分明。情侣之间借钱，往往可能有去无回，这样既伤了金钱，也伤害感情。

无论贫穷还是富有，婚前财产公证都很重要，只有巧妙处理好婚前财产问题，婚后自己的财产才更有保障。

举办婚礼时，不要为了虚荣心而故意将婚礼办得铺张浪费，将钱都花在筹办婚礼上，日后心疼这些钱的人只有夫妻两个人。

千万不要觉得先把孩子生了，之后再赚钱去养活孩子来得及。养一个孩子的费用往往超出了你的想象，现赚现花势必来不及，所以为自己准备足够的生育金十分重要。

婚姻中，无论你对伴侣有多么信任，都不要轻易为对方提供贷款担保。

女人应该给自己留一条后路，确保自己的婚姻和钱不会一起失去。

第八课 规划家庭财务，不做“败家”媳妇

善于规划家庭财务的女人可以将家庭打理得井井有条，还会财务进行合理的规划，让生活越过越好。聪明的女人想把日子过得更好，一定要懂得合理规划家庭财务，千万不要做“败家”媳妇。

先理清家庭财务，再开始理财

俗话说：“巧妇难为无米之炊。”女人在做一个善于理财的贤妻良母之前，首先要理清楚家庭财务。家庭财务主要包括家庭财产、家庭收入、家庭支出，了解清楚家庭财务状况后，要合理制定生活支出预算，做好这些之后才能够开始理财。

在中国式的家庭生活中，女人不仅扮演着家庭主妇的角色，还要承担一个管家的责任。一般来说，家庭中掌管财务大权的都是女人，而女人懂得理财是非常重要的。家庭财务的统计包括房产、电器、家居、车子等等，这些实物财产的购买单据一定要收纳在一起妥善保管，尤其是一些比较重要的单据，甚至还需要永久保存。做好这一步，才能够更好地管理好家庭财产。女人一定要对自己的家庭财产做到心中有数，这样一来才更有利于理财时进行“开源节流”。

家庭收入的统计也十分重要，收入指的是各种现金收入，例如房屋的租金、工资、生意盈利等等，只要是现金或者是银行存款，都要计算到家庭收入当中，并且要对收入的来源进行详细的分类。其中，所有不能带来现金或者银行存款的潜在收入，都不能够计算在家庭收入当中，而应该列入“家庭财产统计”当中。比如说，购买养老保险后，这份保险金要在指定年龄才能够领取，那这份收入就不能列为家庭收入。

家庭支出是家庭理财的重要组成部分，也是最烦琐、最复杂的一部分，因为日常生活中每一个家庭每一天都会有一定支出，而且一些支出项很零碎，统计起来比较麻烦。建议采用记账或者电脑软件来统计家庭支出，这样可以计算得更加精细。统计家庭支出必须坚持每天记录，这样一个月下来才能够了解家庭支出的状况。

做生活支出预算时，一定要合理，不要一味地为了省钱而让全家人都勒紧裤腰带过日子。因为理财的目的并不是要控制家庭的消费，更加不是对家人吝啬，而是了解自己的钱都花在了哪里，钱花得究竟合理不合理。

露西和丈夫是裸婚，他们结婚的时候一穷二白，没有房子没有车子，所有的财产只有两个人每个月的工资。露西是一个很善于理财的女人，她会将每个月的家庭支出记下来，并且将家庭支出分为固定性支出、必需性支出、生活费支出、教育支出、疾病医疗支出以及其他各项支出。这六项支出当中，固定支出是指每个月都固定不变的支出，例如：房租、保险费、按揭贷款等等；必需支出是指水电费、交通费、通信费等；生活费是指米、油、菜等伙食费，其中还包括水果、牛奶等其他营养费；教育费是指自己和丈夫学习类的支出，孩子的教育支出；疾病医疗支出主要根据实际支付的现金来计算（有医疗保险则计算报销后实际支出的金额）；其他各项支出指份子钱、服装费、应酬钱等等。

这些家庭支出看上去种类繁多，如果单单用纸笔来计算很复杂，但是懂得使用电脑软件则不同了。露西在电脑上使用Excel记录，每一项记录不仅看上去工整，而且很容易计算支出的金额。她在结婚之初就养成了统计家庭支出的好习惯，所以每个月她都会根据上个月的支出情况制定一个全新的生活支出预算。

结婚仅仅两年的时间，露西和丈夫就积攒了不少存款，他们还将这笔存款交付房子的首付，从裸婚一无所有到结婚两年就买了房子，如果不是露西理财有功的话，仅凭他们的工资想买房子并不容易。

露西的理财方法看起来有些烦琐，却非常科学，而且可以一目了然地看出自己的钱究竟都花在哪里了。现如今物价越来越高，很多时候我们还没有感觉到花钱，钱就花光了，如果不好好做支出统计，很难发现自己的钱究竟都花在哪里了。露西认真记录每个月的家庭支出，并且总结支出情况，将不该花的钱省下来，钱就这样慢慢存了起来。

了解自己的家庭财务的过程中，还应该考虑折旧的问题，比如说家中的家用电器、家具、车子、房产以及装修等等。举个最简单的例子，我们在购买车子的时候，人们常说车子买到手之后就要折旧，而这个折旧的价格就等于一部分支出。很多人都喜欢说，我当初买某些东西时，花费了多少钱。可是，这个“当初”就说明你已经使用了一段时间，而在这段时间里，这件东西很容易出现价格下调、商品损坏等问题，这些问题都意味着家庭财务总金额要受到影响，所以在统计家庭财产的时候，一定要考虑折旧的问题。

最近几年来我国的房价起起伏伏，跌宕起伏的房价堪比股市行情，房价上涨的同时，也意味着家庭财产发生了改变。当房价增长时，家庭财产也随之增长，相反房价掉落的时候，家庭财产也面临缩水的问题。统计家庭财务，根据自己家庭的实际情况制订理财计划，这样才能够做到合理理财。

因“家”制宜，制订理财计划

每一个人的家庭情况都有所不同，所以在制订理财计划的时候，不能照搬他人的理财计划，应该因“家”制宜，制订适合自己家庭的理财计划。理财计划应该要根据自己家庭的财务状况来制定，这样理财的目的才更加明确。相信每一个女人都想在如花似玉的年纪里活得光鲜亮丽，人到中年之后，让自己散发出优雅成熟的韵味。想过上这样理想的日子，必须要有计划理财才行。一个女人对于理财的态度，可以决定她未来的生活状态。

女人只有掌握了理财知识，才能够成为金钱的主人，在年轻的时候开始制订理财计划，合理支配自己的财富，让自己走上科学理财的道路。通常理财涉及消费计划、储蓄计划、债务计划、还债计划、保险计划、投资计划以及晚年生活计划。其中消费计划是指每个月决定要拿出多少钱来进行消费，储蓄计划是指每个月要固定在银行内存多少钱。提到债务计划很多人都会嗤之以鼻，觉得自己最好和债务绝缘。其实，有债务也未必是一件坏事，因为生活中我们会买房、买车，当手中的资金不足时，必须要借钱才能够购买，所以借债生活也是非常正常的事情。借债可以让人避免缺钱的尴尬，也能够让人把握住更好的投资机会。虽说借债有很多好处，但是借债一定要有上限，必须要将借债的金额控制在一定范围之内，并且尽量降低自己的债务成本。

欠钱还钱是天经地义的事情，既然有了债务，势必要及时还债。如果是分期付款，每个月还债的金额必须要在自己的能力范围之内。如果经济实力并不好，那么最好少借钱，因为欠债之后，如果不能按期还款的话，无论是自己的人际关系还是自己的信用，都会受到一定的影响。聪明的女人，一定要在借钱之前，先做好还钱的准备。

对于一些收入稳定的女性，购买保险是非常有必要的，保险可以给我们的财产带来保障，能够在发生意外的时候，确保不会因为意外而影响正常的家庭生活。当财富逐渐累积时，可以适当考虑做投资。投资的方式有很多种，女人投资时一定要根据自己的实际情况来做选择，切忌做一些自己完全不懂的投资，以免经验不足导致投资失败。

拥有安定的晚年生活是每一个人的梦想，无论自己的儿女有多么孝顺，自己的丈夫有多么爱你，女人都一定要购买养老保险，此外还要在年轻的时候预留一部分养老金，作为意外应急之用。理财之前，一定要清楚了解自己家庭的具体情况，只有量身打造的理财计划，才最适合自己的家庭。

辛妮与丈夫结婚已经5年了，他们的宝宝今年3岁半，已经上幼儿园。自从孩子上了幼儿园之后，辛妮再也坐不住了。随着孩子一天天长大，家庭开销越来越多，如果辛妮不出去工作的话，单单依靠每个月丈夫赚的工资生活，三个人的生活将变得很拮据。于是，她决定要出去上班并且为家庭制订一个理财计划。

辛妮丈夫每个月工资为12000元，现在他们所居住的房子每个月需要还房屋贷款5000元，孩子每个月托儿费1800元，三口之家一个月的开销大约为4000元。这样算下来，每个月辛妮家仅能剩余1200元钱，如果遇见婚丧嫁娶还需要随份子，最终可能连1200元也剩不下。辛妮在工作期间，根据自身家庭的情况，决定给自己和孩子购买保险，虽然购买保险需要有一定花费，但是在自己与孩子发生意外时，保险可以帮助缓解一些经济压力。

辛妮工作之后，每个月的工资为6500元，自从有了这笔收入，她的理财计划又有所改变了。她决定每个月拿出2000元存在银行里，将来留给孩子上学用。余下来的钱则拿去购买一些风险小的股票，虽然股票赚的钱不多，但是要比存在银行里好很多。

在辛妮不断改变理财计划同时，她的家庭经济状况也变得越来越好。随着时间的变化，我们的生活也在时时刻刻地发生着改变，所以理财计划也要与时俱进。举个最简单的例子，两口之家与三口之家的理财计划会有着明显区别。当女人做了妈妈之后，必须要为自己的孩子考虑，教育就是一个不得不面对的问题。正所谓“穷什么都不能穷教育”，所以一定要为孩子预留出教育基金。

生活中还有一些女人理财时丝毫不考虑家庭状况，只遵照网络上的理财“成功案例”生搬硬套在自己的家庭里，这种情况下的理财效果可想而知。在生搬硬套没有取得效果之后，很多女人都会抱怨网络上的理财知识都是骗人的。其实，网络上的理财知识并不是骗人的，只不过你没有因“家”制宜，选了根本不适合自己家庭的理财计划。

制订符合自己家庭情况的理财计划时，首先要了解自己的家庭财务状况，之后给自己设定一个理财目标，再根据理财目标制订理财计划，这样制订的理财计划才更实用。

记账是最常见的理财技巧

账单的作用是可以记录人们的消费“轨迹”，通过查看账单可以了解自己钱的去向。有些女人觉得记账是一件特别麻烦的事情，尤其是一些比较零散的账目，记起来会让人觉得更加困难。其实，记账是人们平时最常见的一种理财技巧。

有记账习惯的人，常常会在身上准备一个小账本，随时随地将花销记录下来，这种行为在一些没有记账习惯的人眼里看来很“奇葩”，那是因为他们根本不了解记账的好处有哪些。而且，随着如今科技的进步，有很多手机APP都可以随手记账，更省去了携带账本的麻烦。记账的好处在于可以记录每一笔消费详情，便于统计每个月的消费总额，也可以方便对比每个月的消费情况，这样做有助于了解自己将钱花在了哪些不必要的地方。即便自己没有刻意去改正乱花钱的习惯，自己的潜意识里也会让自己养成一个节俭的好习惯。

此外，记账也有助于人们做出更好的理财计划。如果生活中没有记账的习惯，一定会出现自己不知道钱花到哪里去了，钱就已经花光的事情。没有账本，钱的去向就成了一个谜，如果有账本的话，每一笔消费都会有据可依。

小凡和小芳在同一家公司上班，她们既是要好的闺密，也是一对合租客。她们每个月领的工资数量一样多，可是每次到月底的时候，小芳的钱早已经所剩无几，而小凡不仅银行里的存款越来越多，自己的生活品质与小芳相比也丝毫不逊色。

小芳觉得小凡一定是偷偷做了很多赚钱的生意，要不然两个人每个月领同样多的工资，为什么自己的生活过得那么拮据，而小凡的日子却过得那么安逸呢？

小芳忍不住问小凡：“你老实交代，是不是自己偷偷做了什么投资没有告诉我？”小凡一脸委屈地说：“我们每天都在一起，你见我做什么投资了吗？”小芳不解地问：“那你的工资怎么每个月都花不完，而我的工资却不够花呢？”

小凡一听小芳这么说，立刻从自己的桌子抽屉里拿出了一本笔记本。小芳翻开笔记本之后非常吃惊，因为笔记本里密密麻麻记录的全都是小凡每天的消费记录。大到家用电器，小到一瓶矿泉水，每一次消费都被记录在笔记本上。

小凡对小芳说：“这就是我省钱的秘密武器，每个月我都会把开销记在这个本子上，月底的时候我会将所有的消费做一个总结，了解一下自己的钱究竟花在了哪里。下个月花钱的时候，就会在上个月浪费钱的地方做调整。”

小凡省钱的方法其实一点儿都不高明，很多人都知道，能做到的人却很少。只可惜生活中绝大多数人都没有记账的习惯，这也导致他们无论如何都无法走出“月光族”的魔咒。小芳不是赚得不够多，而是花得不够精，如果能够养成记账的好习惯，相信日子一样可以过得很安逸。

记账除了可以让我们知道钱都花到哪里去了，还可以让我们养成计划消费的好习惯。有些人之所以钱总是会不知不觉就被花没了，很多时候是因为喜欢逛超市。每一家超市会不定期做打折活动，即便超市没有举办打折活动，超市里的个别产品也会打折。当人们漫无目的地逛超市的时候，很容易见到什么买什么，这样一来很容易花费太多冤枉钱。

不想做这样的败家女，可以在每次购物回来之后，立刻将自己的购物明细记录下来，方便总结自己的钱都花在什么地方了。如果光知道记账不懂得总结，记账等于做无用功，想掌握更多理财技巧，不妨先从记账开始。

谙熟家庭税务操作技巧

税务与我们的生活息息相关，每个家庭都需要交税，所以谙熟家庭税务操作技巧十分重要。家庭生活离不开金钱的支撑，如果不了解与钱紧密相关的家庭税务，会在不知不觉中浪费很多钱。举个最简单的例子，每个月无论是上班族还是自己创业的人们，都要涉及交税问题。上班族的月收入要交税，创业的人的各种收支也需要交税。就连我们日常生活的各种必需品，其实背后也隐藏着各种各样的税。

很多女人都喜欢购买进口香水和化妆品，这些进口香水和化妆品都需要上税，而这个税费是非常可观的。房价上涨的时候，大家千万不要觉得贷款买房是一件非常容易的事情，更不要觉得只存够一个首付钱就可以了，因为买房子的费用并不只有贷款和首付，还涉及土地增值税、土地使用费以及房产税，仅仅这几项税费加在一起就是一笔不小的费用。由此可见，家庭税务不容小视。

购买车辆同样也需要上税，车辆的税费需要根据车辆的排气量大小来计算，排气量越大的车辆税额越高。另外，进口车同样需要上税，而且税费同样很可观，有些价格比较昂贵的进口车，税费金额甚至高得令人咋舌。生活中如果对这些家庭税务不了解，很容易陷入交费误区当中，花很多不该花的冤枉钱。

媛媛在一家私企上班，每个月的工资大约为1万元，每个月她都要缴纳800多元个人所得税。此外，媛媛每个月还将缴纳四险一金，其中养老保险占8%，缴费金额为800元；医疗保险占2%，缴费金额为200元；失业保险占1%，缴费金额为100元；住房公积金占8%，缴费金额为800元。交完所有的税费之后，媛媛每个月的实际收入仅为7000多元。

媛媛还是一个地地道道的香奈儿粉丝，她喜欢香奈儿的化妆品，以至于自己每个月的工资都要拿出来一部分购买香奈儿。媛媛最喜欢香奈儿19号香水，100毫升的这款香水专柜价为1185元，进口化妆品需要缴纳的税费非常高，消费税、关税和增值税加起来，一瓶100毫升的香奈儿19号的税费竟然达到了675.45元。

媛媛为了上班方便，决定买一辆车代步，一直喜欢德国车的她，看中了一辆售价为32万元的德国车。她没有考虑到进口车的税率问题，一门心思觉得自己买一次车，一定要买一辆自己心仪的车子。一辆报关价为32万元的德国进口车，所有的税费加在一起，竟然高达7.7万元之多，这笔高昂的税费占整辆车售价的24%，高额税费让媛媛咋舌。

媛媛不懂得家庭税务的操作技巧，因此花了不少冤枉钱上税。媛媛并不属于低收入人群，因此个人所得税的起征点高低对她的收入影响并不太大。但对于收入比较低的人群来说，个人所得税的起征点不同，所交税费就相差甚远了。

女人对进口化妆品往往没有什么免疫能力，可是如果在国外购买进口化妆品，需要缴纳高昂的税费，这笔税费很可能占化妆品总价的40%左右，这么高额的税费无形中让化妆品的价格增长了不少。其实，购买进口化妆品完全可以去香港，税费要比国外直接进口的便宜很多。

购买进口车辆也是如此。有些进口车辆报价并不高，可是到了国内之后售价却高得惊人，其中包含了昂贵的税费。其实，现如今很多国产汽车品牌性能丝毫不逊色于进口车辆，所以不妨多考虑购买国产汽车。

家庭信贷消费大有学问

家庭信贷的出现刷新了信贷在人们心目中的传统印象，传统的信贷都需要财产做抵押，家庭信贷则不需要。

家庭信贷是时下银行推出的新型贷款业务，这种信贷比较方便，贷款时只需要家庭成员们签字即可，贷款一般当天就可以办好。一定有很多人会奇怪，为什么家庭信贷不需要做财产抵押也可以贷款，这是因为家庭信贷是一项“文明家庭道德信贷”工程，用文明来做担保，用道德作为抵押，可以帮助一些没有财产又想创业赚钱的家庭致富。

家庭信贷这种方便的贷款形式，虽说可以帮助资金短缺的家庭解决燃眉之急，可其中也有着大学问。由于家庭信贷需要家庭成员一起签字，所以如同家庭成员做了贷款保险人，这就意味着家庭成员需要承担相关的法律责任，贷款时一定要谨慎。

凯莉和丈夫结婚后，一直想要自己创业赚钱，可惜两个人家境平平，都拿不出创业资金。后来，凯莉的丈夫决定申请家庭信用贷款，需要凯莉与自己一起签字办理。凯莉急于想要拿到创业的启动资金，于是毫不犹豫地签了字。

签字之后，凯莉很快拿到了贷款，两个人立刻着手开始创业。可惜，两个人并没有什么创业经验，对于市场的预判也不足，所以经营了一段时间也没有起色，最后以失败告终。创业失败后，两个人仍需要偿还贷款。

在贷款之前，为了能够减少贷款利息的支出，他们选择了等额本金还款的方式来还款，结果没想到创业道路的不顺，让他们的还款压力变得巨大。

凯莉夫妻俩因为不懂得家庭信贷消费中的学问，陷入了一筹莫展的处境。

家庭贷款有两种不同的还款方式，一种为等额本息还款方式，另一种为等额本金还款方式。其中，等额本息还款方式需要贷款人支出较多的利息，但是每个月需要还款额是相同的，因此还款压力相对比较平衡，适合一些刚刚创业，并没有较多稳定收入的人选择。

另外一种等额本金还款方式，需要支付的贷款利息比较少，但是前期还款金额比较多，相对来说还款压力也比较大。一般来说，选择等额本金还款方式的人多为有稳定高收入的人群，不适合贷款创业的人选择。

家庭信贷办理起来方便，而且不需要财产作为抵押，只要家庭信誉好、家庭成员愿意签字做担保即可。这样的方便条件，解决了担保难、缺少抵押品的问题，让很多有创业想法的人有了创业资金。

但是，家庭信贷也是贷款，同样需要缴纳利息，并且需要在指定期限内偿还，因此在贷款前一定要慎重考虑创业计划，以免造成经济损失。

控制好家庭休闲娱乐支出

有些人总觉得赚的钱永远不够花，自己辛苦赚来的钱，不知不觉就被花光了，这些钱都花到哪里去了呢？人们往往会将注意力集中在“看得见”的花费上，例如：购买衣服、食物、日用品等等，这些看得见的消费让人能够找到钱的去向，可是一些“看不见”的消费却常常让我们的钱悄悄被花光。相信每个家庭每个月都会有一些休闲娱乐项目，比如聚会、旅游等等。这些休闲娱乐项目实际上是一笔很大的开支，如果控制不好这笔开支，就很难存下钱来。

此外，有些人喜欢讲排场，常常会选高级餐厅、酒吧、KTV作聚会场所，这些场所的消费要比普通的聚会场所高很多。去普通的聚会场所聚会，一场聚会下来可能只需要花千元左右，可是去一次高级场所聚会，花费的钱可能需要几千甚至上万元。聚会的宗旨是沟通感情，如果没有特殊情况，达到聚会效果即可，不要一味地讲究排场而伤了自己的钱包。

小慧和丈夫有一个共同爱好，那就是——泡吧。他们当初就是在酒吧认识的，现在他们结婚后，依旧喜欢泡吧，还被当地酒吧里的工作人员称为“神雕侠侣”。小慧的丈夫有一间自己的小公司，而小慧在一家外企上班，他们每个月的收入大约为4万元。

在外人眼中看来，4万元算是比较高的收入了，一对小夫妻生活应该已经足够用了，可是小慧夫妻俩却每个月都闹经济危机。一到月底的时候，小慧因为钱花光，不得不到父母家蹭饭吃，甚至有时候还会伸手向父母要钱。小慧的父母很不理解，为什么两个年轻人每个月赚那么多钱都能花光，钱都去了哪里呢？

每次说到钱的去向，小慧总觉得十分委屈，虽然钱一直都由她来管理，可是她却不知道钱是怎么花光的。后来，小慧的丈夫因为意外腿骨骨折，接下来的一个多月里，小慧一直专心在家陪护丈夫，基本上足不出户。结果一个月下来，小慧发现自己和丈夫的存款竟然多了2万多块钱，此时小慧才恍然大悟。原来自己和丈夫的钱并没有花丢，而是花在了休闲娱乐方面。

如果不是小慧的丈夫发生意外需要在家里休养，相信小慧还无法想通自己的钱花在了哪里。因为在小慧的心里已经将泡吧作为生活的一部分，她和丈夫不觉得这种行为是一种消费，可久而久之，钱就这样被莫名其妙花光了。

每个家庭都需要有一定的家庭休闲娱乐消费，这样家庭生活才会显得不枯燥乏味，可是家庭休闲娱乐消费也要有个度，任何时候都不能超越收入的数额。无论你有多么富有，都不能肆意挥霍自己的钱财。对于我们普通人来说，储蓄钱财是不得不做的。有人计算过，按照世界的标准利率来计算，如果每天储蓄1元钱，那么88年之后，人们的储蓄金额将达到100万元。88年对于人们来说时间太过漫长，可是假设每天储蓄2～3元钱，那么10年、20年之后同样是一笔不小的财富。

得到财富比较简单，但管理财富比较难。俗话说：“男人是挣钱的耙，女人是存钱的匣。不怕耙子没有齿，就怕匣子没有底。”女人作为管家婆，一定要学会省钱节流，不要让家庭的财富从自己的手中悄然流走。

课后总结

想要规划好家庭财务，首先要理清家庭财务状况，再量身打造一个适合自己家庭的理财计划。

如果没有理财的经验，不妨先学会记账，因为记账是最常见的理财技巧，可以帮助人们掌握每个月的开销去向。

每个家庭都不可避免地要与各种各样的税务打交道，如果不懂得家庭税务的操作技巧，很容易在税费上吃大亏。

家庭贷款消费中隐藏着很多大学问，稍有不慎就会影响到自己的银行信用，更有甚者还会因为无法如期还款而惹上官司。

在紧张的生活中，休闲娱乐可以让人们身体和精神都得到放松，可是切记要控制好家庭休闲娱乐支出，不要让休闲娱乐成为家庭负担。

第九课 工资花不完，学会钱生钱

工资是人们重要的经济来源，每个人每个月的工资金额都是有限的，如果消费时不加以控制的话，再多的工资也会被花光。不过，如果女人学会钱生钱的方法，有限的工资也会够花。

信用卡：用银行的钱埋单

提到信用卡，很多人都不陌生。信用卡给人们消费带来了很大方便。合理使用信用卡不仅可以让信用卡成为一种理财工具，还能够让信用卡成为自己的赚钱工具。

信用卡拥有“免息还款期”以及“透支”两个强大的功能，人们也因此对信用卡爱不释手。但绝大多数的持卡人并不懂得如何利用信用卡理财，只是一味地觉得使用信用卡消费比较方便。聪明的女人善于发掘信用卡的各项优惠功能，会巧妙地用银行的钱来为自己省钱和付息。

崔小姐独自在外打拼多年，手中已经有了一大笔积蓄。为了把这笔钱利用起来，她购买了一套住房。为了买房，崔小姐基本上已经花光了手中所有的积蓄，可是房子买完之后还需要面临装修的问题，这可把她给难住了，因为买房子已经花掉了很多钱，让她元气大伤，根本没有多余的钱用于装修了。

就在崔小姐一筹莫展的时候，朋友推荐崔小姐办理信用卡，说可以利用信用卡的6个月免息免付款的功能，分期支付购买装修材料的费用，最长的分期可达24个月。崔小姐立刻去银行办理了信用卡，并成功办理了分期付款。不久之后，崔小姐的新房如期装修完毕，这回她可以舒舒服服地住在自己的新房里，再也不用到处租房了。

利用信用卡，崔小姐大大降低了一次性支付的压力，使自己可以尽早地装修完新房，好好享受新房带给自己的温馨和归属感。如果我们将装修新房视为一种投资的话，那么使用信用卡来装修新房，就等同于在“赚钱”。灵活运用信用卡的分期免息机制，可以让你既有钱装修房子，又不会承受经济压力。

信用卡为我们的消费带来了很大的便利，随着可以用信用卡消费的场所越来越多，我们出门的时候就可以尽量少带现金出门，尤其是经常出差或者喜欢旅游的人。在异地如果使用银行卡消费，每一笔异地消费银行都会收取一定的手续费，但是使用信用卡在异地消费则不会被收取手续费。

在国外消费也是如此。只需要办理一张国际信用卡，就可以省掉大量汇费。用信用卡在国外消费，还可以免去现金汇兑的损失。此外，通常在办理银行信用卡时，有些银行还会为办卡人提供意外险以及医疗保险，这些免费的保险也让人们的生活更加有保障。银行为了鼓励客户使用信用卡消费，会在客户消费后给予一定的积分，客户可以用这些积分在银行网站上兑换自己想要的礼品。

以下是关于信用卡的一些小常识。

账单日：银行会在每个月定期向持卡人发送当月消费账单，账单内包括信用卡的各项交易、费用明细，还会计算持卡人当月还款数及日期。

信用额度：申请信用卡后，银行会根据个人信用核定一定的透支额度，人们可以用信用额度来消费以及提取现金。

到期还款日：持卡人必须要在到期还款日还清所有款项才能享受免息，如果只还最低还款额，银行会收取相应利息。

免息还款期：对消费类的交易，银行会在记账日至到期还款日之间设定一个免息还款期，通常来说免息还款期最短时间为20天。

最低还款额：所谓的最低还款额是指超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、当期信用额度内消费金额的10%、当期所有最低还款额未还部分、当期信用额度内预借现金金额的10%、当期全部费用和利息的总和。

超限费：超过信用卡额度的消费，银行会将这部分消费计算为超限费。

滞纳金：在到期还款日还款不足最低还款额，银行会根据未能按期还款额来收取滞纳金。

保险：系上人生的“安全带”

谁的一生都不可能一帆风顺，人生的意外可能随时发生，让我们措手不及、防不胜防。既然我们无法预防意外的发生，那么必须先做好迎接意外的准备。购买保险无疑是防御意外发生最好的选择，当意外发生之后，保险会挽回人们经济上的损失，所以说买保险等于系上人生的“安全带”。

随着社会不断发展，人们的寿命也在不断增加，近几年来我国老龄化的问题日益严重起来，养老问题也成了社会关注的重点。女人的平均寿命比男人多7年左右，因此女人更加应该注重养老问题。养老金如果单单依靠平时存款来实现还是远远不够的，因为随着生活水平不断提高，人的消费水平也随之提升，单单依靠储蓄的方式来储备养老金，是无法满足生活需要的。国家为了解决人们的养老问题，设立了养老保险，这样一来退休后丧失了赚钱能力后，依旧有养老保险为人们提供生活的基本保障。

郑秀在一家私企里上班，单位为她购买了保险。起初郑秀因为要缴纳保险金而感觉到不快，她觉得每个月都要拿出几百块钱缴纳保险金，实在太不划算了。为此，她还曾多次找到单位的财务部门，商量着可不可以不买保险，将工资全数发给自己。

郑秀一直不能理解保险的好处在哪里，可是就在一次车祸之后，她终于明白了购买保险的好处。一天下班时下起了大雨，郑秀恰巧没有带雨具，只能拼命在雨中奔跑，她想着快点儿跑到车站，这样就可以在车站里避雨了。可是，就在她即将跑进车站的时候，一辆出租车从她的身后疾驰而来，由于雨天路滑的缘故，司机没能及时躲避郑秀，将她撞倒在地。郑秀的左腿骨折，被送去医院救治。由于发生了交通意外，郑秀的保险金为其承担了一部分的医药费用。郑秀被送去医院之后，医生在给她做全身检查时发现，她患有乳腺癌。

郑秀怎么也想不到，一向身体很棒的自己竟然是癌症患者。治疗癌症的费用无疑是比较高昂的，不过好在郑秀的单位为其上了保险，保险为郑秀分担了大部分的医疗费用，减轻了郑秀的经济负担。

高昂的医药费经常会成为人们除疾病之外最头疼的问题，可是郑秀因为上了保险，不需要为医药费担心，她需要做的事情只有全心全意对抗病魔。

保险是人生最重要的保障，购买保险非常重要，但是购买保险不能太过盲目，不要为了买保险而降低自己的生活标准。保险分为很多种，常见的保险有医疗保险、养老保险、意外保险、重大疾病保险等等，这些保险的功能各不相同，人们可以根据自己的需求来购买。

除了购买人身保险之外，还可以为自己的财产上保险。比如说现在有车一族不占少数，城市的道路越来越拥挤，意外随时可能在车辆拥挤的时候发生，因此购买车险刻不容缓。车险可以确保车主在发生意外后，减少自己的经济损失。

国家制定社会保险，可以为人们提供最基本的生活保障，举个最简单的例子，购买社会医疗保险，可以让人们在患上小病时就医省下一大笔医疗费，但是在面对重大疾病时，社会医疗保险所能帮助人们的力量就变得十分有限。女性人到中年之后，身体状况会发生改变，很多女性疾病都会找上门来，宫颈癌、乳腺癌、子宫癌等一系列重大疾病，无时无刻不在威胁着中年女性的身体健康，所以建议女性为自己购买一份重大疾病保险，为自己的人生系上“安全带”。

股票：股市就是你的“提款机”

“股市有风险，入市需谨慎。”就是这句话将很多有心投资股市的女人拦在了门外。卡耐基曾经说过：“人生至少要冒一次险，走得最远的人，常常是愿意去做，并愿意去冒险的人。”想要让股票成为自己的“提款机”，必须要先走进股市里一探究竟。

小柔人如其名，是一个地地道道的“软妹子”。一直以来她只甘心做一名公司小白领，每个月领固定的工资。一天，公司里的一名同事趁着午饭时间看股市行情，小柔也好奇地凑了过去，发现自己完全看不懂。后来，同事耐心地给小柔讲起了买股票的好处，并且告诉小柔自己因为买股票一年里赚了五六万元。同事讲的关于股票的事情，小柔大部分都没有听进去，她唯一听进去的话只有“五六万”这个数字。小柔听说同事买股票赚钱了，自己马上跟着兴奋起来，下班回家之后立刻上网了解关于股市的知识。

第二天，小柔信心十足地给自己开了一个户，并且拿出两万元的积蓄投资股市，就好像自己马上就要成为百万富翁了。结果令小柔没有想到的是，第一次投资就让小柔赚到了一千元，这让小柔立刻对投资股市来了信心。小柔虽然性格绵软，却是一个做事情认真的女孩子，很快小柔就掌握了投资窍门。为了降低投资风险，她分散购买几只股票，将投资风险降到最低。渐渐地，股票成了小柔的“提款机”，每个月从股市赚来的钱就足以支付小柔的生活费。

小柔不是一个莽撞的人，而且她善于学习，最终成了一个可以灵活驾驭股票的小女人。股票最吸引人的地方莫过于超高的收益，可是与收益相伴的就是高风险。初入股市时要先了解股市行情，当股市呈现上升趋势时，购买股票可以很大程度上获得收益，如果是在股市低迷的时候购买股票，需要多加考虑才行，这样的时候最好多看少动。

购买股票要懂得把握时机，不要盲目跟风，要懂得控制投资风险。购买股票不仅要考虑大盘的趋势，还要分析股票的上升空间和下跌空间。降低投资风险的最好办法是分散购买股票，但是对于股市操作并不熟练的新人来说，购买多只股票很容易让人感觉到手忙脚乱，甚至还会在慌乱中出错，因此初入股市的人最好不要同时持有5只以上的股票。

当持有的股票持续下跌时，不要一门心思等着股市反弹，一旦股市不断下跌时，如果不及时抛售手中的股票，很可能越陷越深。对股市知识一无所知的人想要涉足股市，不妨先在“模拟股市”中练练手，待熟悉了炒股的流程之后，再进入股市也不迟。

外汇：让钱生出更多的钱

近几年来物价越来越高，很多人都觉得钱不够花，绞尽脑汁想要用手中的钱来赚钱。有的人会选择将钱存到银行里吃利息，但是就目前的形势来看，存款得到的利息还比不上通货膨胀造成的损失。既然这样，倒不如将钱用于投资外汇上，让钱可以生出更多的钱。学习投资外汇，是女人迈向理财成功的第一步。

关于外汇知识很多人都觉得很陌生，在人们的印象中，如果不出国就很难与外汇扯上关系，其实大家对于外汇的这种理解是错误的。外汇现如今已经成了人们的一种理财投资工具，即便不出国也要了解一些外汇知识。

任何两样东西放在一起都会产生差别，货币放在一起做比较同样会产生差价，这就是投资外汇获利的一种方式。外汇市场的环境比较透明而且公正，交易量也相对比较大。投资外汇最大的好处在于外汇的波动并不像股票那么大，即便不幸被套牢了，一年的损失最多只有10%而已，不会像股票一样稍有不慎就血本无归。

外汇的开户与投资股票一样，但是与投资股票不同的是投资外汇一定要学会报价。外汇中的报价指的是两种货币的汇率，汇率会随着国际市场的变化而变化。外汇交易的时候，可以在银行的柜台或者用电话和互联网交易，交易起来十分方便。

小茹从朋友那里得知做外汇投资可以让钱生出更多钱，十分心动，就开始跟着朋友学习投资外汇。在没有接触外汇之前，小茹没有丝毫外汇知识，一直觉得投资外汇是一件很难的事情。可是在朋友的带领之下，小茹居然还有了一些不小的受益，这让她觉得投资外汇并没有想象中那么难，甚至觉得赚钱好像也变得轻松容易了。

小茹第一笔外汇买卖就赚到了几百元钱，虽然钱不多，但是小茹觉得很知足。此后的日子里，小茹每天都会关注外汇信息，业余时间在家也会研究关于投资外汇的知识。就这样，小茹每个月都会在投资外汇中赚取一笔不小的收入，工资远远超越其他上班族。

小茹赚钱的方法很低调，带来的收益却是实实在在的。外汇涨幅并不大，而且汇市是24小时开放，即便小茹是一个朝九晚五的上班族，依旧不影响她做投资。现如今国内很多银行或者金融机构也都相继推出了外汇理财产品，方便大众做外汇投资。

外汇的投资风险其实要比黄金略高一些，所以投资外汇之前要先衡量个人的经济实力以及承担风险的能力，根据自己的时机情况去选择要投资的外汇类型。如果自己不想冒太大的风险，可以选择实盘外汇；如果希望在短期内能够获得收益，那么可以选择保证金交易。无论选择哪一种外汇投资方式，对于投资新手来说，建议投资控制风险，每次交易的开仓比例最好控制在5%以内。

每次交易时要设定一个止损价，并且严格按照自己设定的止损价来执行投资计划。此外，持仓的时间越长，发生不确定因素的概率相对越大，投资风险也逐渐增高。投资时不要持仓时间太长，因为短线交易的风险要远远小于长线交易的风险。

基金：一只好基金胜过十个好男人

随着社会经济不断发展，投资理财的途径也变得多种多样，相比较操作过于复杂的理财产品来说，基金更适合女性。

人们常说：“选好基金，比选好男人更重要，因为一只好基金胜过十个好男人。”其实，这句话说得一点都不夸张，女人向男人伸手要钱，时间久了难免会被男人嫌弃，可是女人伸手向基金要钱，基金却一点儿“脾气”都没有。

现在市面上的理财产品种类繁多，绝大多数理财产品都需要通过研究复杂的数字或者经过复杂的计算方式才能够进行投资。这种投资方式会让很多女人觉得头疼，因此失去了很多投资理财的好机会。基金却有所不同，基金不需要投入大量的时间和精力，不需要研究太过深奥的理财知识，操作起来也十分简单，因此可以作为女性积累财富的一种重要手段。

基金的品种丰富，可以满足各类女性投资者的需求。基金不像股票那么变化莫测，通常来说只要根据基金长期的业绩表现，再根据权威的基金评估结果，基本上就可以了解投资基金的风险，不用人们花太多时间研究基金，可以让女性节省大量时间照顾自己的家庭。

基金的投资风险相对较低，它的波动性较小。如果投资股票，想要降低风险必须分散投资，可是基金不同。基金基本上都是组合投资，本身投资风险已经被分散开，所以投资基金相对更加保险一些。不过，虽说基金算得上是一种相对稳健的投资方式，但是这并不代表投资基金没有风险。基金同样会受到股市影响，如果股市不景气，基金同样会受到冲击，即便整个投资市场的环境一片大好，也不能排除个别基金的收益出现衰退的情况，所以投资时还应小心谨慎。

提起投资，相信没人会比小雅更加有优势，因为小雅是银行的一名职员，可以说是“近水楼台先得月”。小雅平时经常与各类理财产品打交道，她最看好与基金有关的理财产品。虽说小雅有着得天独厚的优势，但她是一个胆子很小的女生，看准了哪一只基金也会迟迟不出手。后来，小雅的一位同事因为买基金赚到了不少钱，就鼓励她也买，还给她提供了不少的经验。

起初，小雅只会跟着同事买，随着买的次数越来越多，小雅自己也学会了总结经验，并且加以分析。小雅心思缜密，每次购买基金时都十分小心谨慎，就这样，小雅利用基金无声无息地赚到了不少钱。

小雅具备的投资优势可能很多女性都没有，但是她并不是完全依靠自己的投资优势来做投资。小雅在投资时懂得自己去分析，不断了解基金市场，根据基金的投资风险来进行相应的对策，寻找一种风险最低的投资方式。每次小雅在投资之前都会仔细阅读基金公开说明书，因为基金的流程远远简单于股票，所以只要看清楚说明书上的条款后，明确自己的权利和义务就可以了。小雅平时就在银行工作，所以有大量时间收集基金公司的信息，因此她规避投资风险的能力更强，投资的成功率更大。

基金是众多投资产品当中相对比较稳妥的一种，其中基金定投是风险最小的一种投资方式，尤其是在股市比较低迷的时候，选择基金定投更加安全。任何投资都是风险与收益并存的，基金定投虽然投资风险小，但是赚的收益也比较少，此类基金更适合投资新手选择。

国债：分散投资的重要形式

相比较风险高、收益大的投资产品，女性更加偏爱一些风险低、收益稳定的投资产品，恰恰国债就属于这类投资产品。国债之所以能够成为女性最理想的投资对象，是因为国债具有安全性高、操作弹性大、扩张信用能力强、变现性高、可充作资金调度的工具、可作为商务保证之用的优势。

国债是国家为经济建设筹备资金而发行的，所以更加安全可靠，国债的利率波动幅度较小，与其他理财产品相比，国债的投资风险无疑是最低的，适合比较保守的投资者。对于投资者来说，当国债的利率较低的时候，可以持续持有国债坐等国债价格上涨，赚取中间的差价。当利率上涨的时候，还可以将手中利率较低的国债抛售出去，再购买一些利率高的新发行国债，无论哪一种操作方式都会有利息收入。

国债投资安全性极高，投资者可以用国债在银行做抵押贷款，国债的信用度要远远高于其他金融资产，不需要扩张自己的信用，同样可以从事更大的投资。当投资者急需用钱的时候，可以直接去市场进行交易，国债的买卖比较自由，而且变现性高。如果投资者在短期内急需一些周转资金，还可以利用买回的方式先将国债卖给交易商，取回自己的投资资金。

其他投资产品很难作为保证金，可是国债却可以充当保证金或者押标金，而且在保证期间，国债依然可以根据票面上的利率来计算。由此可见，国债投资是一种低风险的投资项目，适合寻求稳定投资的女性。

杜女士今年45岁，她年轻时离异，独自带着儿子生活。眼看儿子就要考大学了，她开始为儿子的学费发愁了。杜女士只是一名普通的上班族，每个月的工资只有3000多块钱。虽然这几年来省吃俭用有些积蓄，但是相比儿子将来上学需要花费的大笔学费来说，杜女士的积蓄显得有些杯水车薪。

早前杜女士的朋友曾经介绍给她不少理财产品，可是她却对理财产品丝毫没有动心，她觉得投资理财产品都带有风险，自己原本积蓄就不多，如果投资失败恐怕连孩子的学费都交不起了。后来，杜女士得知投资国债风险小、安全性高，只不过收入比较少，但是这对于她来说已经是最好的选择了。

杜女士抱着试试看的态度试着投资国债，随着投资时间越来越长，她也掌握了国债投资的窍门——分散投资。很快杜女士就尝到了投资国债带来的甜头，虽然赚的钱并不多，但是她觉得十分满足。

杜女士不是一个善于投资的人，如果不是儿子急需用钱上大学，相信她这辈子都不会涉及任何投资项目。生活中有很多女性朋友都和杜女士抱着同样的态度，如果不是逼不得已，根本不会涉及任何投资。这类女性通常在投资的时候，都会抱着“不赔就是赚”的心态，有这种心态的女人选择投资国债再适合不过了。

虽然投资国债风险相对较低，但这并不代表国债没有投资风险。会给国债带来投资风险的“头号敌人”莫过于利率，而且手中国债期限越长，利率带来的风险就越大。此外，通货膨胀也会让货币的购买能力下降，这也会给国债带来投资风险。通货膨胀期间，投资者手中的国债实际利率会发生改变，除了按照票面的利率计算之外，还要扣除通货膨胀率。这个时候，即使国债名义利率没有升高，国债本身也存在着贬值的风险。

另外，长期国债需要面临变现能力的风险，如果出现急需用钱的情况，而手中持有的长期国债一时之间又找不到买主的话，想要尽快找到买主，必须要压低价格才能出售，所以不要觉得投资国债就可以一本万利，要知道任何投资都会带来风险。

实物投资：让财富保值增值

所谓实物投资，是指投资一些收藏品，随着我国人均生活水平不断提高，喜欢做实物投资的人也越来越多。实物投资是一种长远的投资，获利不是一朝一夕的事情，因此比较适合一些耐得住性子的投资者。

实物投资最早在中国只有一些公司或者一些资金实力雄厚的人才会做，绝大多数的人都怕自己“看走眼”，所以涉足实物投资的人并不多。可是随着收藏品投资市场逐渐转好，收藏的产品种类繁多，并不局限于一些昂贵的天价藏品时，越来越多的人也逐渐涉足其中。

可以用于投资的实物有很多，比如说花瓶、字画、玉器、珠宝等等，民间的收藏品更是多种多样，大到一座古色古香的宅子，小到一个纽扣，都可以作为藏品用于投资。过去人们选择藏品多选择“老、旧、古”的物件，可是现在市面上的藏品越来越新奇，一些具有重大意义的实物同样可以用于收藏投资。比如说，为了纪念“神舟六号”成功着陆，我国发行了一系列关于“神六”的纪念币以及邮票，这些看着“很新”的实物，依旧成了人们高价收购的重点对象，甚至有人为购买这些实物不惜一掷千金。

由此可见，并不是投资所有实物都一定要历史悠久，只要有重大的纪念价值，随着收藏者越来越多，实物投资的价值也逐渐显露，所以说做实物投资可以让财富保值增值。

小曲一直有集邮的爱好，可是她的丈夫一直都对此持反对意见，他觉得小曲这种集邮的爱好简直就是在“烧钱”。每年小曲都会花一定数量的钱购买邮票，不理解她的丈夫经常会因此与她发生争吵。

为了平息生活中的战火，小曲不再“明目张胆”地购买邮票，而是转为用邮票养集邮的办法来持续满足自己的这一爱好。虽说每一张邮票对于小曲来说都是宝贝，但是为了能够得到更好的宝贝，小曲总是知道应该如何取舍。

幸运的是，小曲竟然集齐了一套“文”字邮票，这套邮票堪称“古董级”套票，是最值得长期持有且具有巨大升值空间的一类票品。目前，小曲并没有打算出售手中的这套邮票。她去邮票市场打听过了，她持有的这套邮票市价最少值10万元，而自己收集齐这套邮票却只用了不到2万元。

不得不说小曲是一个幸运的人，因为很多人收藏邮票很长时间也未必能够凑齐一套邮票，很多时候邮票散落在全国各地，想要凑成一套是难度非常大的事情。小曲的丈夫一直觉得小曲收集邮票的行为是在浪费钱，可是小曲却认定这种实物投资的行为是赚钱的，最终她也用实际行动证明了这一点。

其实，生活中的实物投资还有很多种，比如说收藏白酒、葡萄酒、电影海报、打火机等，这些收藏品年代远远比不上历经千年历史的古玩，但是它们的升值空间同样可观，而且投资的金额要远远低于古玩。实物投资要抱着“物以稀为贵”的原则，而不是根据实物的年代来计算投资价值。比如说一些古代钱币，历史悠久不容置疑，可是如果存世量大，投资价值会非常低，所以这类实物投资并没有太大的价值。

实物投资也需要与时俱进，在不同年代、不同地区，某些实物会受到人们的追捧，甚至会成为“大热”的收藏品，这类藏品的价格会迅速攀升。例如2008年北京奥运会期间，中国人民银行发行了面值为10元的纪念钞，这套纪念钞的设计风格迎合当时的奥运风尚，而且发行量特别少。一时之间，这套纪念钞升值成了收藏品。

另外，艺术品的价格要比普通的收藏品衡量起来更加复杂一些，普通商品的价格会受到商品流通的一般规律的制约，可是作为艺术品却无法用这个规律来制约它的价格。艺术品一般都有着丰富的历史以及文化价值，因此收藏价值无法估计，不过只要是具有收藏价值的艺术品，持有的时间越长，收益越大。

黄金：永不过时的发财路

在很多人眼中，投资是指股市和基金，很少有人会将目光放在投资黄金上。投资黄金往往会给人一种很土豪的感觉，其实投资黄金相较于其他投资，才是一条永远不过时的发财路。

黄金因有着耀眼的光泽备受广大女性朋友的喜欢，黄金不仅可以打造成漂亮的首饰，还可以成为投资的宠儿。俗话说：“真金不怕火炼。”黄金在投资市场上的行情也正如这句俗话说的那样，一直都保持着稳定性和坚挺性。

国际市场上的黄金价格是以美元来定价的，在黄金产量增长比较稳定的情况下，停留在黄金市场上的美元也越来越多。由于每单位的黄金所对应的美元数量越来越大，黄金的价格也越来越高。美元这几年泛滥成灾已经不是什么秘密，而且部分美元的资金流向了商品市场，这也导致国际金价持续上涨。国际金价持续增长的势头，短期内都不会有什么转变。

近几年来世界范围内的通货膨胀在逐渐抬头，全球股市开始进入低迷状态，当很多人都被股市套牢之后，黄金无疑成了一种保值甚至增值的投资工具。黄金相比较其他投资品来说性价比更高，而且适合长期持有。

提到投资黄金，也许很多人都会想到影视剧里一打开保险柜金条的场景，其实真正投资黄金并不是让你买金条放在家中，况且黄金的价格很高，如果资金较少，能买到的黄金数量也就少得可怜。国内投资黄金除了有实物黄金之外，还有一种叫作“纸黄金”。实物黄金的成本高，但是纸黄金的成本却相对较低，而且交易方便快捷，只需要去银行开办纸黄金业务即可，还可以选择用美元或者人民币来投资。如果在股市上跌了跟头，不妨在投资黄金这条道路上重铸辉煌。

小樱早在2006年时就已经开始涉足股市，刚开始股市行情一路看好，小樱投资股票也做得风生水起。可是好景不长，到了2008年5月份之后，股市突然暴跌，小樱的一颗心也随着不断下跌的股票荡到了谷底。不过好在小樱之前投资股票赚了不少钱，这次下跌趋势发生之前，小樱早已经忍痛抛售掉了所有的股票，总算挽回了一些经济损失。

股票市场持续低迷，小樱再也不敢涉足股市，只能乖乖将所有钱存入银行。时间刚过去三个月，小樱渐渐感觉自己的钱放在银行里太“吃亏”。她心想，如果能够做点儿别的投资，是不是也比存在银行吃利息更好呢？

对比了投资市场上的各类投资产品，小樱觉得投资黄金比较不错，于是她开始转投黄金，专心做起了“金民”。由于之前并没有投资过纸黄金，所以小樱起初只拿出了4万块钱做投资，几个月下来之后，赚到了大概2000元。虽说投资纸黄金赚钱不如投资股票来得快，但是却十分安稳，小樱觉得投资纸黄金也没有什么不好，总比将钱存在银行里吃利息要赚得多多了。

小樱是一个“不安分”的女人，她的脑子里总想着要投资赚钱。由于之前投资股市有了一定投资经验，所以小樱做起纸黄金时也得心应手。虽说纸黄金的收益比较小，但是比钱放在银行收益多，这一点足以让小樱这个从股市里“死里逃生”的女人感觉到高兴。

不过，虽然纸黄金交易比实物黄金更加方便，而且投资门槛低，但是它也有一个致命的缺点：与实物黄金相比较，纸黄金对于通货膨胀的抵御能力要差很多。纸黄金不允许实物交割，所以起不到保值的作用，如果想要抵御通货膨胀，在经济允许的情况下，最好还是投资实物黄金更好一些。

房地产：不动产投资的王道

近几年来，房价的突飞猛进也带动了不动产投资，房地产业的投资环境逐渐得到改善，购房贷款的利息也远远低于商业贷款的利息，不动产将会成为投资的王道。

随着房地产市场不断健全，投资房地产的风险也逐渐降低，不动产的保值机会和增值机会也得到了提升。投资不动产其实和投资股票、基金差不多，必须具备慧眼才行。投资房地产必须考虑房子的地段、质量、现代化程度、供应套数、售价、付款方式、小区环境、物业管理以及房屋的状况等因素，只有从多角度进行衡量，才能够让你在房地产投资当中无往不利。

顾女士已经接近不惑之年，最近两年里她的顾虑越来越多，比如说孩子的升学、自己的生活、将来的养老问题等，这些都成为压在她心上的大石头。这所有的问题都需要用金钱来解决，这让顾女士心感不安。她心想，如果自己手里有一大笔存款的话，这种忧虑可能会减少一些，可是偏偏自己没有什么钱。于是，她开始积极寻找成本较低的投资机会。

很快，顾女士就打听到，她所在的城市的市郊地区有一个楼盘正在处理尾盘。她想着钱放在银行里也没有多少利息，不如投资房产试试。于是，她来到现场，看上了一套120平方米的房子，当时这套房子的售价为32万元，首付5万元，月供1900元就可以拥有它。顾女士想到，这里虽然是郊区，但是市里已经规划在这里兴建一个大型体育场馆，以后的发展前景还是很看好的，于是她毫不犹豫地买下了这套房子。不久之后，这个楼盘果真慢慢变得繁荣起来，顾女士立刻将自己的房子以每月1800元的租金租出去，用这笔租金还支付月供，大大减轻了自己的压力。

两年之后，顾女士购买的房子价格涨到了每平方米6000元。她估算了一下，这里的房价已经没有什么升值空间了，不如将它卖掉，用卖得的钱作为首付，在市里再买一套房子。于是，她很快就将这套房子出手，在市里重新购买了一套面积小一点儿的房子。果然，市里的房子涨价速度快，很快就让顾女士大赚一笔。

顾女士投资房地产之所以会成功，是因为她考虑到了能够影响房价的一切因素。投资不动产时应该先考虑房子的地段，虽说顾女士所选的房子地段并不好，但是价格较低，而且属于政府要扶持规划的地段，这意味着将来她选的房子地段会变得比现在好很多，所以具备投资价值。之后，顾女士在房价上升到一定程度之后，没有贪心，果断卖掉房子，又重新购买了市里的一套房子，以后升值的空间会更大。

一般来说政府会扶持规划的地段，大开发商都会抢着斥资开发，选择这样的楼盘未来升值空间很大。人们买房用于投资还是次要，主要是用于居住，因此房屋的质量十分重要。质量好的房子，更受人们喜欢，出售时也更容易出手。随着科学技术不断发展，现如今人们的住房也变得越来越现代化，因此现代化程度越高的房子，未来升值空间越大。

此外，投资房地产还应该考虑房子的售价以及付款方式，售价越高的房子投资收益越小，但是按揭贷款的成数以及年数也十分重要。一个小区的环境自然也牵动着房价的高低，如果是一个小区内，既有大户型的房子，又有小户型的房子，两种不同户型的房子掺杂在一起，小区环境很难提升档次，而且出租时也缺乏竞争力。除了小区的环境之外，小区的物业管理也十分重要，物业的好坏直接影响人们居住的心情，因此小区物业好与坏一定要重点考虑。

另外，投资房地产还需要根据自身条件来定，切忌盲目跟风。在房屋交易的时候，一定要办理好所有相关手续，以免出现纰漏，日后带来麻烦。

课后总结

灵活运用信用卡，巧妙使用信用卡的免息功能，可以用银行的钱埋单，同时还不耽误存款吃银行的利息。

人人都说股市“水太深”，变化莫测的股市让很多人在里面翻了船。可如果懂得规避股市风险，股市完全可以成为人们的“提款机”。

灵活运用外汇，可以让你的钱多生出更多的钱。

找个好男人可以让女人过上好日子，可是好男人不好找，好基金却好找得多。

不想做风险较大的投资项目，不妨考虑做分散投资的国债以及可以让财富保值增值的实物投资。

房子是给女人归属感的重要“道具”，除此之外，房子还是人们投资赚钱的重要手段。

第十课 预防财务危机，这些投资要谨慎

人们在投资时如果不谨慎小心，很可能造成投资失败，甚至还会引起财务危机。生活中任何投资都带有一定风险，有一些投资看上去“一本万利”，实际上却“暗藏杀机”。

安全稳健是第一，理性看待高收益

随着互联网的普及，网络上的很多投资理财产品犹如雨后春笋一般涌现，人们对网络投资理财也越来越关注。网络上经常会出现一些高收益的投资产品，这些投资产品吸引了不少有投资想法的人，可是在金融行业当中流行着这样一句话：“高收益必定伴随高风险，但高风险却不一定能够换来高收益。”由此可见，想要投资赚钱，只看收益的高低是远远不够的，关键还要安全稳健。

当高收益投资产品摆在面前，我们不能只盯着高收益，应该保持理性的态度看待。首先，应该考虑这种高收益的投资模式是否真实，查找推出这类投资项目的公司是否正规，判断高收益是否只是一个骗局。其次，要衡量自己的风险承受能力，如果自己承担风险的能力足够强，可以考虑高风险投资项目，反之则要三思而行。最后，要时刻关注理财公司的动态，发动互联网力量，可以询问其他参与过投资的网友投资是否真实可靠，确定无疑再考虑是否要投资。

芳芳身边的朋友都在做各种投资理财项目，每个人每个月都会因为投资赚到一笔额外的小收入，芳芳看着也觉得眼红，可惜自己却对理财投资项目一窍不通，只能眼馋别人。一天，芳芳正在浏览网页，发现网络上竟然有一个理财产品，只需要三个月的时间，收益就可以翻倍。

芳芳看到这则信息之后开心不已，立刻通过手机注册了一个账号，很快对方的工作人员就给芳芳打来了电话，并且耐心地给芳芳讲解着理财产品的优势。芳芳听完之后心里更加高兴，当即购买了4万元的理财产品。

芳芳买完理财产品之后，立刻发了一个朋友圈晒了自己的“战果”。她的朋友圈一出，很多朋友纷纷给她打电话，告诉她一定要谨慎，因为收益实在太高了，完全不合乎常理，提醒芳芳小心上当受骗。可是在芳芳看来，这是朋友们在嫉妒自己，所以并不放在心上。

芳芳购买理财产品的一个星期之内，理财产品的收益持续增长，与电话里的工作人员描述的一模一样，这让芳芳更加确信自己的选择是正确的。此后，对方的工作人员建议芳芳再加大投资，尝到甜头的芳芳将自己的全部积蓄12万元一次性全部投了进去。

芳芳将钱全部打给对方之后，第二天一早，就美滋滋地想登录网站看看自己究竟赚了多少钱，结果发现网站根本打不开。芳芳立刻拨打了之前工作人员打给她的电话，结果发现电话已经变成了空号，芳芳一下子傻了眼，自己辛苦存下的十几万元的积蓄，就这样轻松地被骗子一锅端了。

芳芳对投资理财知识一点儿都不了解，一门心思急于赚钱，结果不小心上了骗子的当。网络上的骗子之所以能够屡屡得手，不是人们的警惕性不高，而是一些高收益的理财产品往往让人失去理性。

经常上网的人一定都见过网络上的各种各样高收益的理财产品广告，这些广告的背后究竟隐藏的是无限的财富，还是无底的深渊，我们不得而知。在这里只能提醒一下各位女性朋友，在投资理财时，一定要提高警惕，以安全稳健为主，切忌盲目投资。

优质平台四标准：资质、排名、风控、成交量

互联网理财产品被越来越多的人所熟知，可是当网络上出现越来越多的理财产品时，人们就很难去辨别真假。

一些劣质的平台坑害投资者，让投资者蒙受巨大的损失，最著名的莫过于“e租宝”事件。其实，投资互联网理财产品选择优质平台十分重要，优质平台的资格标准为：资质、排名、风控以及成交量。

平台资质是指在国家监管部门的监管下，平台需要拥有营业执照、组织机构代码证以及税务登记证，三证必须齐全，经营地址必须真实有效。此外，还需要了解平台运营的时间，运营时间越久说明资历越老，经验也相对更加丰富。

平台排名是指在同行业中，平台的排名状况。每一个行业都有行业内的排名，而互联网理财平台也是如此。投资者可以根据排名来选择优质平台，通常排名越靠前的平台越好。

风控能力是平台是否优质的基础，也是所有投资者最关心的问题。普通的平台风控大多以考察借款人的收支情况为依据，如果借款的主体是企业的话，那么平台则会考察借款企业的经营状况。

平台成交量是指平台在一段时间内的成交总量，投资者可以用成交量来做参考，一般来说成交量越高，说明平台的客户越多，越值得信赖。

小梓平时特别喜欢上网，也对网络上的一些理财产品十分感兴趣，可是自从“e租宝”的事情发生之后，她就开始对网络上销售的理财产品持有怀疑态度。她总担心平台的老板会不会拿着钱跑路？公司会不会突然倒闭？眼前的投资项目真的靠谱吗？

各种各样的疑虑让小梓迟迟不敢入手，一直都保持着观望态度。经过半年的观察，小梓发现某平台这半年时间里，交易量越来越高，而且她也上网查过该平台的有关信息，证实这家平台已经成立三年了，排名也在同行业里名列前茅。

凭借着自己收集到的这些信息，小梓开始精心挑选适合自己的理财产品，最终在该平台上挑选了三种理财产品，共计投资7万元。三个月过去了，小梓投资的三种理财产品全部盈利，合计收益4750元。虽然小梓赚得并不算多，但是她很知足，因为这些钱远远要比存放在银行里利息多多了。

小梓的个性十分谨慎，因此她在选择投资平台的时候，认真按照资质、排名、风控、成交量这个标准严格判断平台的可靠性。甚至为了确定平台的可靠性，她甚至还花了半年时间去关注投资平台。小梓的这种做法也许很多人觉得太浪费时间，但是这种做法却能够确保人们在投资的时候不会因为自己“看走眼”而倾家荡产。

事实上，除了长时间关注投资平台之外，还可以通过上门考察、抽标等方式来判断是不是优质平台。另外，现在网络越来越发达，人们也可以通过上网收集平台信息，相信热心的网友必定会第一时间“知无不言，言无不尽”。

货币基金：“现金”保管箱

货币基金是指将社会闲散资金聚集在一起，再交由基金托管人管理资金。货币基金是一种开放式的基金，主要用于投资无风险的货币市场，所以具有极高的安全性和流通性。货币基金具有“准储蓄”的特性，有稳定的收益性，适合求稳的投资者选择。

货币基金的投资范围是货币市场，其中包括债券等投资产品。因为货币市场的投资风险非常低，所以货币基金的投资风险为零。有些平台会宣传货币基金的收益达到了8%～10%左右，这种高收益可以在短时期内维持，但是长期保持这样的高收益是不太可能的，所以投资者不要听信这样的话。但货币基金毕竟是现金管理工具，所以会保持长期的收益平稳。

目前，股市一直处于低迷的状态，货币基金无疑成了现金保管箱。货币基金申购赎回是免费的，所以与其说货币基金是一种投资工具，倒不如说它是一种现金管理工具更加贴切。

沈莉是一名家庭主妇，孩子正在读小学。她每天的任务就是接送孩子上学，其他的时间都很自由。她本想着出去找份工作做做，可是她的丈夫却不希望妻子太累，况且自己也有能力赚钱养活全家。沈莉转念一想，自己既然不能出去上班，那么就只能在家想办法赚钱了。

沈莉曾听人说炒股很赚钱，她也动心想要尝试，可是看了很多关于炒股的新闻之后，沈莉又觉得自己不懂金融知识，炒股这么“高难度”的投资方式不适合自己。后来，她又听说投资基金可以赚钱，就在她想要小试牛刀的时候，她的一位朋友因为做基金赔了不少钱，这让沈莉再次打消了投资的念头。

一天，沈莉在网络上了解到还有一种叫作货币基金的投资工具，这种投资工具相当于现金管理工具，但是投资货币基金却比将钱放在银行里收益更高。她先购买了5万元货币基金，随着投资时间越来越长，她发现原来货币基金真的稳赚不亏。虽然赚得不多，但是她坚信“做投资不赔就是赚”的道理，作为一个家庭主妇，能够在家投资赚钱她已经心满意足。

沈莉投资时一心想要求稳，所以货币基金成了她最好的选择。货币基金除了本金安全之外，流动性也与银行的活期存款差不多，可以随时申购赎回，而且赎回后的第二天就可以使用这笔款项了。这两种投资优势让沈莉感觉到心安，她不求自己透过货币基金赚到盆满钵满，只求投资安稳，于是，她心满意足地享受这货币基金带来的收益。

货币基金还具有月月分红、免费免税的优势，每个月投资人都可以领取相应的基金分红，而且与其他基金相比，货币基金的认购费、赎回费以及申购费统统为零。另外，货币基金的办理流程比较简单，只需要投资人携带有效的身份证件到银行开户后，存入一定的资金，就可以通过网络、电话以及银行柜台等形式进行货币基金交易，方便快捷的操作方式更适合现代人投资需求。

适合女人投资的两类国债

国债市场上的债券品种多样。女性投资者在面对多种多样的债券品种时，不免会觉得有些眼花缭乱，不知道要从哪一个入手。最适合女性投资的国债有两种，一种是记账式债券，另外一种是凭证式债券。

记账式债券属于上市债券，而凭证式债券属于不可上市债券。凭证式的债券并不是一种实物券，所以大家可以在银行网点以及邮政储蓄网店购买，这类债券主要由发行点填制凭证式债券的收款凭单，其中包括了购买人的姓名、购买的券种、购买的日期、购买的金额以及购买人的身份证号码等等相关信息。凭证式债券并不能够上市进行交易，也不能随意转让给他人，却可以灵活变现，如果需要提前兑现的话，还可以按照持有的期限长短获得相应的利息，而且利息要比同期存款的利息高一些。凭证式债券提前兑现，不会像定期储蓄提前取款损失太多利息，而且利息不会随着市场利率波动而受到影响。凭证式国债有些类似储蓄，但是却优于储蓄，因此凭证式国债也被人们称为“储蓄式债券”。有一些喜欢储蓄的人，不妨用这种方式来实现投资目的。女性喜欢安全的投资方式，大可以选择这种储蓄式债券。

记账式债券也被称为“无纸化债券”，这种债券需要通过交易所交易系统办理。投资者在购买记账式债券的时候，需要委托证券机构代理，因此女性想要投资这种债券，必须先注册证券交易所的证券账户，之后在证券经营机构开设资金账户，最终才能够购买记账式债券。记账式债券的最大好处在于可以上市转让，但是价格会随行就市，虽然有时收益会比较高，可是与高收益相伴的还有高风险，因此选择这种债券应该慎重。

张女士有定期储蓄的习惯，每个月开工资之后，她都会将工资的一部分放在银行账户当中。张女士经常会将存款存为定期，这样可以获得更多的利息。有一次，张女士的婆婆因为意外摔伤，需要一笔2万元的手术费，张女士手头没有那么多现金，最终只能将马上快要到期的5万元存款取了出来给婆婆看病。

经历过这一次之后，张女士深深体会到了定期存款给自己带来的不便。可是如果将钱存为活期存款，那么存款获得的利息少得可怜，一时间，应不应该继续存定期让张女士犯了愁。后来，银行的工作人员推荐张女士选择凭证式国债，并且详细讲解了凭证式国债的各种优势和好处。张女士听了之后觉得非常不错，适合她这种喜欢存钱的人，立刻购买了3万元凭证式国债。

购买国债期间，张女士的儿子考入了大学，因为要给儿子交学费，张女士只能将手中持有的凭证式国债卖掉。虽然张女士的国债没有到期兑换，可是利息却没有损失太多，这让她倍感欣慰。

张女士属于典型的喜欢储蓄的人，她并不想冒风险获得更高的收益，所以凭证式国债最适合她。其实，两种不同的国债类型各有好处，女性投资者只需要根据自身的情况来进行取舍即可。虽然记账式国债具有一定风险，可是由于其收益较高，依旧适合喜欢投资赚钱的女性朋友购买。

从利率上来看，凭证式债券虽然比银行利率高，可是与记账式债券相比要低。在兑换成本上，两者之间提前兑换的手续费都是2%，可是记账式债券却可以在持有时随时按照市价进行买卖，而凭证式债券则必须持有半年以上的时间，否则利息是不予计算的。想要提前兑取凭证式债券，必须承担还没有计入持有时间的利息损失。

另外还要提醒大家，购买债券并不是稳赚不赔的事情，如果人们操作不当的话，不仅不会获利，反而还会给自己带来一定的经济损失。凭证式债券的持有时间越短，自己受到的“经济损失”越大，如果仅仅想要投资不到一年的时间，建议还是选择银行储蓄存款，这样会更加划算一些。

凭证式国债交易指南

凭证式国债的票面形式与银行的定期存折十分相似，但利率却比同期银行的利率略高，因为收益稳定、投资模式与储蓄相近，所以也被人称为“储蓄国债”。

一些女性往往会觉得投资是一件麻烦的事情，尤其是购买凭证式国债，一想到需要去银行办理，很多女性都开始打退堂鼓了。在人们的印象当中，需要去银行办理的业务一定很复杂，可实际上凭证式国债的交易流程却相对简单。

凭证式国债的交易指南如下所述。

认购：凭证式国债必须要在发行期间，持投资者本人的有效证件到银行的营业网点办理认购，购买金额要按照100元人民币的整倍数计算。

兑取：根据财政部规定时间，投资者可以提前兑取凭证式国债。提前兑取凭证式国债必须使用本人有效身份证件、凭证式国债收取凭证以及相关密码，在银行营业网点的柜台处办理。

兑付：当凭证式国债到期之后，投资者可以到银行网点进行兑付，如果逾期仍不兑付，债券不会累积利息，因此到期后应该及时兑付。

一次，佳佳去银行存款时知道，原来购买凭证式国债比存款利率要高，她心想自己的存款反正一时半会儿也用不到，倒不如买点凭证式国债赚点儿钱更好。佳佳在银行柜台办理了认购手续，并且一次性购买了3万元凭证式国债。一年之后，佳佳将手中的凭证式国债兑换成现金，利息比银行多了几百块钱。虽然这笔钱并不多，可是同样的时间将这些钱存在银行就显得亏了。

佳佳无意中发现了凭证式国债的优势，即便她原本并没有什么投资意向，却抓住了这样一个赚钱的机会。同样是将钱放在银行里，佳佳却将存钱的收益做到了最大化。

凭证式国债的主要特点如下所述。

1.方便：凭证式国债在全国的发行网点特别多，购买起来十分方便，兑取的手续也十分简便，是不错的投资选择。

2.安全：凭证式国债是实名制，如果丢失可以在银行进行记名挂失，个人持有相对更加安全。

3.利率高：凭证式国债的利率相比同期银行的利率高1%～2%，如果提前兑取会根据持有时间来计算利率。

4.风险小：由于凭证式国债不能上市交易，所以流动性风险小，可是凭证式国债可以灵活变现，随时可以到购买债券的银行兑取现金。

记账式国债交易指南

记账式国债的净值会在某一个时段发生变化，但是这种变化也是有迹可循的，一般净值的变化主要发生在发行期结束开始上市交易的初期。在净值发生变化的时期，投资者会因为净值变化获得资本溢价收益，也有一定机会发生资本损失。通常只要能够避开这个时期购买记账式国债，都可以有效规避这类风险的发生。

记账式国债只要上市交易一段时间之后，净值就会逐渐趋于稳定。随着记账式国债净值逐渐稳定，投资者的收益也变得稳定，一般来说记账式国债的收益在2.73%左右。记账式国债虽然有很多种，但是每一种记账式国债的收益差距都不大。

记账式国债一般是交易所、银行以及跨市场发行三种情况，投资者在购买记账式国债之前，一定要先进行认购登记，认购登记必须携带投资人本人的身份证，到有代理开户资格的证券营业部办理相关的开户手续。新的记账式国债在成功认购之后，将会在指定的日期在交易所挂牌上市，国债上市之后，投资者可以通过电话或者网络交易系统对记账式国债进行投资操作。记账式国债到期之后，兑换的收益比其他形式的国债更好一些，而且交易起来也更加方便。

小艾是一个普通的工薪阶层，她每个月辛勤工作，到手的工资除了日常支出，还能剩下一部分。她觉得，如果把钱存到银行吃利息，实在是太不划算，因为利息太低。看着自己身边的同事、朋友都在做投资，小艾也动过投资的念想，可是她也看到有同事在股市栽了大跟头，也就不敢贸然进行投资了。

后来，小艾通过网络了解到了记账式国债，她觉得这种投资方式不像股市风险那么大，而且操作起来也比较简单，重点是这种投资方式相对比较安全，即便投资失败也不至于让自己倾家荡产。

第二天，小艾来到银行办理了认购手续，并且将存款的一部分拿出来做记账式国债。一转眼一年过去了，小艾操作记账式国债已经驾轻就熟，虽然赚的钱并没有别人炒股赚得那么多，但是相对安稳的收益也让小艾的日子过得更加舒心。

记账式国债并不像其他投资方式那么“刺激”，不会像股市一样难以捉摸，更加不会出现大起大落的情况。虽说记账式国债也有一定投资风险，但是这个风险相对较小，而且即便投资出现风险，也不至于让人“伤筋动骨”。小艾就是看准了记账式国债的这个特点，才选择投资记账式国债。

记账式国债到期后的收益要比凭证式国债高很多，而且不用像投资股市那么提心吊胆，更加不用像凭证式国债交易那么复杂，比较适合现代普通工薪阶层的年轻人选择。

分红型保险：理财型保险

所谓理财型的保险，是指万能险、投连险以及分红险等。这些保险都与理财有关，所以在购买这类保险之前，一定要充分考虑自己的经济状况。购买理财型保险时，应该先做好预期收益，同时也要计算好自己对风险的承受能力。

很多女性对于理财型保险的知识并不了解，却在别人的劝说之下，冲动地购买了理财型保险，因此常常会在事后有一种被骗的感觉。其实，购买理财型保险的时候一定要头脑清醒，不要轻易听信他人的劝说。现在有些银行也会代售某些保险理财产品，但是这些保险理财产品并不代表是银行发售的，而且这些理财型保险本身与银行之间并没有太大的关系，银行只扮演一个第三方的角色，只是用于销售保险产品的一个平台而已。

理财型保险的收益常常会让人动心，可是在购买理财型保险之前，除了要考虑收益问题，还应该考虑保险的额外费用。还有一群人会觉得有了保险就等于钱“安全”了，可是有些时候保险也未必真的“安全”。根据投资市场的变化，保险也会出现亏钱的时候，如果股市不好的话，甚至还会出现巨亏的情况。

此外，一些分红型的保险，投保之后每两年会获得10%保额的分红，可是很多投保人往往看到的都是“两年”以及“10%”这两个词，却很少能够考虑到保额与保费之间的问题，因此不少人被“保额”两个字坑苦了。

朋友告诉罗曦，理财型保险不仅是单纯的保险，还可以定期得到分红，理财与保险两不误，花一份钱等于做了两件事。罗曦听朋友这么一说，立刻动心了。朋友为她推荐了一款分红型保险，并且告诉她只要购买这个保险，以后每两年的时间都会得到一次保额10%的分红，这让她感觉到非常高兴。

一转眼罗曦的保险已经买了两年时间，可是当分红到账的时候，罗曦整个人都傻眼了，因为分红数额完全跟朋友说的不一样，两者之间相差甚远。她立刻带着合同找朋友询问详情，结果朋友在她签订的保险合同中10%保额分红上的“保额”画了一个圈。

这个时候罗曦才发现，原来分红仅仅是保额的10%，并不是自己保费中的10%。她购买的保险身故保额为10万元，可是累积保费却达到了20万元之多，所以分红按照每两年10%的保额来计算，这样换算下来，她实际上每年只能获得2.5%的分红，与朋友所说的分红差距很大，可惜没有办法，谁让她购买保险的时候没有好好看合同内容呢？现在只能吃下这个“哑巴亏”。

罗曦购买理财型保险时犯的错误也是绝大多数人都会犯的，人们常常会将注意力重点集中在分红的数目和比例上，而很少会留意到小细节，有些时候一个小小的细节会直接影响最终的收益。

在很多人印象中，保险只要购买了就不能反悔了，其实保险也是有一个犹豫期的，这个犹豫期为10天。在犹豫期内如果反悔，完全可以选择退保，而且退保时是没有任何损失的。一般来说，所有的保险合同当中都会故意将犹豫期时间写得很“隐晦”，这是因为很多保险业务员都担心到手的业务会跑掉，所以不会提醒投保者有犹豫期。

另外，还有一些保险合同也会与投保者玩“文字游戏”，会将“10天内退保”写成“10天内调整”，“退保”和“调整”之间的含义相差甚远，因此造成很多投保者在后悔购买保险之后，转念一想退保会蒙受经济损失，所以干脆选择不退保。通常在接到保险公司的回访电话7～10天的时间里，只要后悔购买保险，都可以选择无损失退保。

银行保本理财产品

随着市面上理财产品种类越来越多，诚信缺失的问题也越来越严重。人们在质疑理财产品的同时，又将自己的投资目标转到了保本型理财产品身上，绝大多数人觉得保本理财产品没有任何风险。

实际上，保本理财产品可以保障本金的安全，并不代表保本理财产品绝对零风险。任何投资都伴随一定风险，只不过保本理财产品的风险程度相对较低而已。况且保本理财产品并不是在任何时间内都可以100%保障本金不受损失，而是只能够在一定的投资期限之内保障投资人的本金不受损失，可只要投资人提前终止或者赎回，保本理财产品就无法继续“保本”。只要提前赎回保本理财产品，投资人必须支付一定比例的费用，这笔费用很可能造成投资人本金受到损失。

此外，保本型理财产品的收益并没有保证，因为保本型理财产品只对本金有保障，并不是保证一定有收益。因此，购买保本理财产品，必做好理财产品到期后仅仅能够收回本金的心理准备。

周小姐是典型的保守型投资者，空有投资的想法，却没有投资的胆量，总想着不想伤及本金。根据周小姐的意愿，理财公司推荐她购买保本型理财产品，周小姐一听说还有保本型的理财产品，立刻乐开了花，当即就购买了10万块钱的保本型理财产品。她觉得保本型理财产品，最差的时候也就是自己得不到任何收益，起码不会伤到本金。

周小姐万万没有想到，自己购买的保本理财产品竟然遇见了浮动收益的情况，因为在购买理财产品之前，她并没有仔细看合同，所以根本不知道遇见这种情况还会扣除产品管理费等一些费用，扣除这些费用之后，周小姐的保本理财产品，不仅没有收益，也没有做到“保本”。

周小姐投资思想过于保守，所以她选择了同样为保守型的理财产品。虽然说保本理财产品可以在市场不好的情况下，保住投资者的本金不受损失，但是因为过于保守，在市场前景比较乐观的时候，这种保守的理财产品反而呈现出了劣势。

投资思想比较保守的投资者在投资理财产品时，除了要考虑理财产品的安全性以及收益之外，还应该仔细看合同的内容。任何理财产品都不能做到100%没风险，很多风险在投资者购买时，业务员都不会一一列举，只能通过自己仔细阅读合同才能够得知，所以不要因为自己太过保守的投资思想，让投资时看到保本理财产品就变得盲目。

保本基金：基金中的“战斗机”

在股市持续低迷的情况下，人们已经渐渐开始对股市不抱有任何希望了，转而将投资目光放到了基金上。虽然基金比股市要更好掌握一点儿，可是仍然存在着很大投资风险。在众多的基金当中，保本基金的投资风险相对较低，适合一些风险承受能力较差的投资者选择。保本基金绝大部分会被用于从事固定收益投资，而另外一小部分的资产则用于投资高、风险高、回报高的投资项目，这样一来，大部分资金可以用来保本，而小部分资金可以用来投资获取收益，所以保本基金相当于基金中的“战斗机”。

虽说保本基金的风险较小，但这并不代表着保本基金一点儿风险都没有，如果购买保本基金不注意技巧，同样会让自己蒙受经济损失。比如说，在选择基金经理的时候，一定要选择一个比较稳健的人。通常来说，一位基金经理可能会同时管理十多只基金，所以很多时候他们的工作量特别大，况且有一些基金经理也会自己投资，这样一来，花在管理基金上的时间相对较少，这种情况很容易让你的基金备受“冷落”。既然已经选择购买保本基金，那么选择基金经理必须考虑做事稳健的人。

此外，购买保本基金切忌轻易赎回，一旦提前赎回了基金，则需要缴纳非常高的赎回金，而保本基金的收益本来相对较低，如果还要支付高额的赎回金，很可能收益变得所剩无几，甚至还会伤及本金。

诗雨早前炒股赚了一些钱，后来因为股市一直低迷的原因，她就舍弃了股市，转而寻找其他的投资机会。一直对投资持观望态度的她，最终将投资目光放在了保本基金上。诗雨觉得现在投资市场不平稳，所以自己投资还应该保守一点，选择保本基金自己的投资本金起码有保障。

生活中有很多意外发生得猝不及防，诗雨刚刚购买保本基金不到4个月的时间，她母亲就因为生病住院急需用钱。无奈之下，诗雨只能提前赎回自己的保本基金。之前诗雨一直很满意保本基金给自己带来的稳定收益，可是现如今要提前赎回，让诗雨的本金也很受伤。诗雨必须支付一笔高额的赎回费，这笔费用比之前4个月赚到的收益还要高，这样算下来诗雨这次投资并没有赚钱，反而亏了钱。

生活中发生意外在所难免，诗雨如果不是因为母亲住院急需用钱，也不会提前赎回自己的保本基金。可是，她提前赎回保本基金的这个行为告诉我们，保本基金并不一定100%保本，有些时候也可能让我们伤到“老本”。

保本基金通常周期为1～3年，一般比较常见的为2～3年，有一些保本基金甚至还会长达7～12年，周期不一样与保本基金的特点有关。因为保本基金中大部分资金都会用于投资有固定收益的投资工具上，其中有小部分资金会用于投资高风险、高收益的投资上，而这些高风险、高收益的投资，通常指的是股市或者债市，而无论股市还是债市都会在3年左右的时间里出现一次小周期，所以保本基金设定周期才会设定这样的时间。设定3年周期的保本基金，收益会比1年周期或者2年周期的保本基金高，如果选择保本周期较短的保本基金，收益往往会非常低。

课后总结

无论何时都要明白投资是有风险的，即便表面上看上去“一本万利”的投资，其实也暗藏着很多风险。

投资时不要将注意力都集中在高收益上，应该以安全稳健为主。

选择投资平台很重要，投资平台的实力参差不齐，会影响投资收益，甚至威胁到投资的安全性。

优质的平台必须看平台的资质、排名、风控以及成交量，掌握这四点才能够找到一个对自己有利的投资平台。

货币基金堪称“现金保管箱”，在投资市场出现震荡的时候，投资货币基金无疑是最安全的选择。

不要觉得所有的保险都“保险”，尤其是一些理财型的保险，购买时一定要看准保险合同的细节，很多隐藏在合同中的细节，最终都会影响收益。

不要觉得所有的保本理财产品都能做到不伤本钱，在某种特定的时期里，保本也会变得“不保本”。

目录

女人一生受用的理财书（2013年版）

序 女人就是要有钱

第一章 穷学生也要有小Money

一、理财是女人的成人礼

二、不是吓你，记账能改变你的一生

三、计划支出省出大金条

四、街当然要逛，但买时要深思

五、试用这回事，真的很奇妙

六、兼职，第一桶金轻松滚进口袋

七、留意工作才是财女本色

第二章 工作中的女人最美丽，丰满的钱包最迷人

一、“月光”不可耻，但存钱才是硬道理

二、省什么不能省衣服

三、网购最fashion

四、左手钱包，右手卡包

五、职场AA制的重要性

六、人脉比职位更重要

七、裁员、工资缩水——风暴来袭怎么办

第三章 爱情兵临城下，金钱挂帅出征

一、漂亮，还要更漂亮

二、爱情中AB制最聪明

三、生日、节日、纪念日，什么礼物最讨好

四、你的男人肯为你花多少钱

五、他的钱包你要不要看

六、你知道吗，两个人反而花得更少

七、同居中，精明女人的暗账单

八、分手伤心不伤钱

第四章 来为结婚算笔账

一、没什么不能没房子

二、用最少的钱，装修最有情调的家

三、婚前财产公证：不占便宜，也别吃亏

四、婚纱照，影楼PK工作室

五、奢华≠浪漫，我的婚礼我做主

六、详列清单，杜绝意外支出后的措手不及

七、礼单，你最隆重的账本

八、蜜月旅行，别让你的钱在路上流走

第五章 好媳妇都会过日子

一、超级市场，攒下鸡毛凑掸子

二、研究菜谱比下馆子更浪漫

三、和商场斗智斗勇

四、家居用品——爱家，但不败家

五、聪明的女人不会心疼化妆品

六、二手无罪

七、私房钱，女人什么时候都要留一手

第六章 孩子好才是真的好

一、身子要补，冤枉钱不能花

二、生产费用大盘查

三、保险从BABY抓起

四、奶粉有价，母乳无价

五、隔代抚养不差钱

六、雷打不动的宝宝基金

七、别拿特长不当干粮

八、小财主养成录：给孩子一个小金库

第七章 投资不只是男人的事

一、买只“金基”下下蛋

二、像挑男人一样挑股票

三、地主婆的快乐时光

四、别再把保险经理关在门外

五、跟风很危险，开店须谨慎

六、网店也能发大财

七、byebye，500万！

八、贷款：是贵人，不是冤家

第八章 咱爸咱妈那些事儿

一、先“啃老”，后养老

二、药补不如食补，食补不如心补

三、医院不是无底洞

四、保姆还是养老院

五、好吃穿，不如找个好老伴儿

六、旅游，最珍贵的投资

后记

版权信息

书名：女人一生受用的理财书（2013年版）

作者：王英男

出版方：天津人民出版社

出版时间：2013年 11月 1日

ISBN：9787201084336

版权所有  侵权必究

女人一生受用的理财书（2013年版）

序 女人就是要有钱

让我们先认识一下本书的主人公，钱小小。

钱小小，一个平凡的女孩子却有着普通女孩羡慕的美好生活。从大学开始就精于理财，从最基本的预算记账到兼职赚钱，生活一直有滋有味。

初入职场后更是一帆风顺，买衣服便宜又时尚，信用卡越用钱越多。恋爱婚姻更是幸福美满，同居理财让双方满意，婚礼筹备也是既节省又浪漫。婚后生活和和睦睦，花钱不多，日子却红红火火，自己也名正言顺赚了不菲的私房钱。

在生了一个可爱的宝宝后，钱小小用自己的理财知识，轻轻松松养孩子，从小培养孩子的理财意识，让孩子幸福快乐地成长。同时也孝敬老人，在老人医疗、保险生活各个方面安排的无微不至。钱小小是如何完美解决这些普通人头疼的难题的？翻开本书，让我们跟随钱小小的脚步寻找一生受用的理财方法。

第一章 穷学生也要有小Money

一、理财是女人的成人礼

钱小小的生活

此时的钱小小，才读大二。

在读大学以前，她自己从来没拥有过财政大权，连压岁钱都被妈妈勒令收回去。大一刚开学，第一次拿到一个月500块生活费的时候，她兴奋得要死，薄薄的几张钞票觉得放到哪里都不保险。吃饭总是算计着，几块钱的一个红烧肉都舍不得打，专挑一些豆腐青菜。零食还好一点儿，女孩子的嘴总是像小馋猫，薯片、雪糕、芥末花生……床边总是不断。

一到逛街，看到什么都眼冒绿光。各种毛茸茸的小玩具，别致的手机链，可爱的发饰，真让人爱不释手。几块钱的东西，买起来一点儿也不心疼。

至于衣服——以前她可从来没有自己买过，权力这东西，真美好。她身段纤细，皮肤白白的，穿什么衣服都好看。遇到便宜的，二话不说就拿下，遇到贵一点儿的，会稍稍犹豫，最后流连又流连，还是忍不住对自己说：“我吃几天方便面就出来了。”最后的结果是依然拿下。

她美滋滋的，觉得自己的钱花得好成功。你看，别人都在吃喝玩乐，花过了连影子都看不见，她呢，全都花在实处，一件件衣服明码标价地摆在那，真有成就感。

可是，没多久，她的财政就开始告急。明明一个月的生活费，到了月中就只剩了零头。

把衣服的钱加起来，还是不够，好像有很多钱从指缝中溜走了。

而买来的衣服呢？当时都很喜欢，现在却发现，要么找不到合适的搭配，要么不合季节，甚至有一些款式看起来是重复的。

很委屈地向妈妈再要生活费，妈妈哈哈大笑：“真是小女孩！”

小女孩？她20岁了，已经成年了。

妈妈在电话里说：“女人成熟的标志，可不是年龄这么简单，最基本的一条，她要会正确地打理自己的生活。”

她忽然有一点点懂了。打理生活的范围里，顶顶重要的一项就是钱。

理财秘籍

人们常说，女人如花，但殊不知，落花无情，自有凋谢的一天。然而，有一些聪明的女人，很早就学会理财。把每一分钱都花在正确的地方，既不挥霍，又不亏待自己。经济从容了，生活才从容，心态才会好，女人才能美丽，成为永不凋谢的花朵。

所以，真正对自己好的女人，一定懂得怎么理财。

那么，什么叫理财呢？

理财，就是打理好你的“财”。千万不要以为这很简单，这两个字包罗万象。怎么赚，怎么花，怎么规划，怎么积攒，怎么投资……甚至怎么做人，全都蕴涵其中。一个女人对金钱的态度，代表了她对生活的态度，甚至对生命的解读。

有人说，钱最庸俗，每天都算计着怎么控钱，岂不是庸俗中的庸俗？

还有人说，钱算什么东西？千金散尽还复来，赚钱的能力比理财更重要。

这是对理财的误解。

理财不是一种态度，而是一种能力。学会理财，并不是教你做财迷，而是让我们掌握这种控制钱的能力，这样才能做钱的主人。我们必须驾驭它，随心所欲地支配它，像将军在战场上调兵谴将，挥洒自如。这不仅不庸俗，反而捍卫了你的尊严——钱都管不好的女人，你又怎么能相信她能规划好自己的人生呢？

所以，一个女人迈向成熟的第一步，就是理财。攻克这道关，才能游刃有余地应对生活中的其他问题。说理财是女人的成人礼，这句话一点儿都不夸张。

有了这个认识，我们就可以真正进入实战，教你怎样和钱玩游戏。

二、不是吓你，记账能改变你的一生

钱小小的生活

从那天开始，我们的钱小小好像忽然长大了。

她思索了一下，她目前最大的问题，不是钱花得对不对，而是根本不知道钱花到哪里去了。连这都不知道，还谈什么规划呢？

她决定，要开始记账。

为了表示对记账的重视，她特地买了一个很精致的小本本，她也知道其实没必要，可就是喜欢。买的时候还对自己说，这是最后一次把钱花在不必要的地方了！然后，翻开第一页，写好日期后，工整地在“支出”一栏中写下“账本：10元”。

从此以后，每花出一笔钱，她都记在心里，一回到寝室立刻翻出小账本记录下来，每天睡前认真计算支出和结余，账平了才会入睡。开始的时候有些不习惯，有一次因为漏记一支雪糕而对不上账，苦苦回忆了一个小时。

她这才发现，原来自己每天买了这么多东西，而且很多都是毫无必要的。钱不落实成数字，真的不心疼，可是看着一笔笔支出名单，她就能眼睁睁地看着钱包是怎么一点点空下去的。原来她每天只吃零食就可以花出20多块钱，真恐怖。

渐渐地，她发现了自己的变化。

以前总有一些东西，她买的时候眉头都不皱一下，可是现在，她就舍不得再买了。花钱的数量从每天的20块渐渐变成10块，再到几块。有时除了吃饭，几天都不花额外的钱。她从来都没想到，账本上的小数字也可以使她得到成就感。

这种感觉，简直好极了！

理财秘籍

与记账有关的一些理论

通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从哪里来，另一种是钱到哪里去，每日记账必需清楚记录金钱的来源和去处。

若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。资本性支出只是转换资产形式。

资金的去处分成两部分：一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本性，记为资产项目，资产提供未来长期性服务。例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。

经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。

消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。

如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

手把手教您记账

下面手把手教教大家如何利用excel打造一个适合自己的理财软件：

在Excel表格中划出7栏，分别是日期、事项、收入、借款、支出、投资和合计。

日期：按流水记录，你可以每半天、每天、每周、每月、每季度，随便，初步理财应该养成每天记录的好习惯。

事项：你可以简单写点儿自己能看懂的字，比如买衣服、电费、水费等等，有时间、有心情可以写详细点儿，没时间就可以像我一样三四个字足矣。

收入：xx元，什么什么收入随便你记。

借款：xx元，什么什么借款随便写，记得还款用负数表示在这里。

支出：是记录日常开销的，比如旅游啊，买个化妆、护肤品等，日常聚餐……

投资：每月还贷款、买债券、买基金等、如果亏了，钱请记得用负数记在这里。记得每季度或者每半年把收入的钱减去支出的钱放入投资里。

合计：Excel有一个功能是自动求和，选中这一项，所有的数据就会自动计算出合计。

如果你觉得这样还是很麻烦，那么你也可以到网上下载一款专门的记账软件。现在有众多记账软件供您选择，里面的设置合理详尽，一定会成为您理财的好助手。如QUICKEN或MICROSOFT MONEY等。

三、计划支出省出大金条

钱小小的生活

钱小小看中一条披肩。白底蓝花，很江南，很复古，她一眼看上去就舍不得走了。

正是春天，乍暖还寒，披肩刚好派上用场。讨价还价之后，120元。不算贵，却也是她四分之一的生活费。她对自己说，省了那么久的钱，也该犒劳一下自己了。于是，披肩平整地摆放在她的小衣柜里。

几天之后，和同学去超市，一款她常用的化妆品在做促销，满200元赠一支价值50多元的保湿霜。她想一想，反正早晚都要买，既然有赠品，当然机不可失。于是，208元又花出去了。

她这才觉得资金有些紧张了。

把剩下的钱掏出来。500元的生活费，加上上个月记账后攒下来的100元，一共600元，而现在只剩下200元多一点儿了。现在才8号，只过了一个礼拜，怎么会花这么多呢？

翻出账本。账目是平的，她也没有挥霍，除了那几笔大的开销之外，就是正常的饭钱。她暗暗发誓，这几天一定要好好省钱，再也不买没用的东西了。

可是，没过几天，洗发水用光，不能不洗头发呀。一瓶洗发水，36元。

又过几天，同寝室的张月蓉过生日，钱小小为她选了一只玩具熊，42元。

眼看着钱包越来越瘪，她心里暗暗着急。可屋漏偏逢连夜雨，没几天，班里为特困生捐款，又是50元。

于是，现在是13号，刚刚月中，钱小小在饭钱上省了又省，还是只剩下不到80块钱了。

于是，那天晚上在台灯下，她拿出小账本翻了又翻，仔细寻找问题根源。聪明的小美女钱小小，当然很快就找到了。

洗发水用得见底，她早就发现了。

张月蓉的生日，她上个月就在小台历上画了圈。

班里给特困生捐款，是月初班长就通知了的。

总之，这些必须要花的钱，她是早就知道的。如果她早早做出预算，把这些钱留出来，剩下的钱合理分配，就不会在月初买那些不急需的东西。虽然没有浪费，可会造成现在的财政紧张。

她终于明白，要想理好财，记账只是一个基础，真正使收支合理化，还要学会做预算。

第二天，她买了一箱方便面塞进床底下。她不愿打电话让家里再给汇钱，否则妈妈一定又笑她打理不好自己的生活，她宁可吃半个月的泡面。不过，她知道，这一定是最后一次了。

理财秘籍

做好预算应该先知道的8件事

1. 预算是不可避免的一关

做好预算是控制人们消费的唯一方法——并且也是确保钱要用到该用的地方的方法。

2. 建立预算分三步

第一步：弄清楚你现在是如何花钱的。

第二步：弄清你目前的消费情况并确立一个符合本人长期理财目的的目标。

第三步：确认你目前的消费符合上述指导方针。

3. 使用软件来做好预算

可以使用一些财务软件来帮助你建立起较好的预算，如QUICKEN或MICROSOFT MONEY等。

4. 不要让自己失去控制

通过电脑来监控消费的一大缺点是它太过于关注细节上的东西。一旦你确定了哪些消费能够并且应该被削减（或扩大），那就要集中精力于那些消费方面，对其他方面的消费则要少关注一些。

5. 提防现金“走失”

如果你发现你一个星期左右去ATM机上取款的次数超过一次，那你就得好好检讨一下取出来的现金都到哪里去了。

6. 过度消费很危险

但是，如果你真的这样做了，你也会发现实际上你并不是惟一这样做的人。美国政府公布的数据显示，许多总收入为5万美元或者5万美元以下的美国家庭往往支出大于收入。尽管这并不一定意味着你会破产，但它的确是一个信号，提醒你必须认真考虑削减某些开支了。

7. 弄清楚哪些是奢侈消费

如果你入不敷出，那就意味着某些消费品对你来说是奢侈的——即便你曾认为那些消费的确是需要的。

8. 自我设限

要尽量使自己的开支不超过收入的70%。这样，你就会有30%的钱存起来应对将来的需要了。

实例演示

以普通家庭月收入4000元来举例，教你怎样做预算。

首先是硬性支出，假设房贷为1500元。

其次是日常开销，由于每月房款占全部收入的1/3，那么日常开销应控制在1500元左右，包括米油盐基本开销，还有电话费、手机费、水电费、日常请客吃饭等，所谓开支。

仅余1000元，做风险较大的投资是远远不够的，那么如何理财呢，应该每月考虑拿出200元，购买家庭保险，选择年交(大约1年2400元)的，侧重保大病死亡等非常不容易碰到的，因为基本保险单位肯定提供了。这些支出你就不要考虑收回了，作为特殊支出。

500元每月作为特殊投资，比如智力投资、进修等，每月500元，全年6000元还是可以收回的，这些之所以为特殊投资，是因为有可能很有收益，但基于谨慎起见，不要算它的回报。这500元每月都以货币资金的形式保存。这样可以随时动用，收益还不收利息税。

只剩300元了，太少了，很多人都会这么想。其实大家可曾知道，基金定投的起点多少？200元。300元参加基金定投完全可以，那么定期投资，这笔钱可以记入投资，一年后你也许发现自己不容易也积累了4000元钱了，到时再加上年终奖，也是一笔丰厚的收入，到那时，奖励自己去旅游、孝敬父母，或者为家庭添置一大件都可以。

以上的分析，看似非常完美，其实有个漏洞，就是把现金全安排出去了，甚至有些是不好轻易动用的，比如保险、智力投资，哇，碰到一点点事，哪怕只差几百元，怎么办？去借款，还是和父母要？这不是所有理财都没用了。

现在我来提供一个方法——办理一张信用卡。平时学会把日常开支可以刷信用卡，但要记得记账，这些开支是作为支出记入你的理财账的。去超市购买日用品，比如洗发水，或者油，或者鸡蛋什么的，商场购买衣服时也尽量刷卡，但一定要记账。

大家注意，信用卡这里起的作用是：把现金沉淀下来，账你照记，因此你的开支账上必然已经记录支出了，所以每月只要控制一下开支账的赤字，注意你的卡上还是有现金的。如果临时急用，运筹得好，一个月1000元是可以周转的。

教大家另一个经验之谈，把你的信用卡和银行卡办在一起，用银行卡自动还信用卡的开支，好处是既免了银行卡年费，又不用担心忘还信用卡被罚。运气好的话，说不定因为你刷卡多，积分到年底还送礼物。

但月收入4000元的家庭注意不要用太多的信用卡，最多每人1张，多了你控制不了的。

四、街当然要逛，但买时要深思

钱小小的生活

每个女孩子都喜欢逛街，钱小小当然也不例外。

不仅喜欢逛，而且总是想花钱。

有的女孩，或者腰身不够细，或者大腿有点儿粗，总之有那么点儿不尽人意，衣服挂在那里是好的，穿在身上总会有些遗憾。

有的女孩，美如天仙，披上麻袋都是绝色。

还有的女孩，不算十分美，可是底子好，身材皮肤都不错，不打扮还算普通，一打扮就让人眼前一亮。

最后一种女孩的钱，最好赚。

很遗憾，钱小小就是最后一种。

最初，钱小小对衣服刚有自主权的时候，简直像土匪下山一样，见到什么都想要。自从决心理财之后，她再也不肯放任自己这样花钱了。可是衣服还是好的，动心还是有的，只靠压抑欲望不是太痛苦了吗？于是有段时间，她干脆不逛街，谁找她都不去，有时寝室倾巢出动了，她就一个人窝在床上看小说。

这样的生活真是不太妙。

后来，她渐渐明白，这样不是办法。所谓会省钱，可不是回避这么生硬。

她慢慢尝试逛街。但是，之前会做很多准备工作。

比如，要买什么东西，她会列出清单，不需要的尽量少看；打开衣柜看看自己都有什么衣服，免得逛的时候买到重复的款式，或者自己缺乏合适搭配的衣服。

真正逛的时候，她会和两个以上的朋友一起去。为什么？嘿嘿，如果只有一个朋友陪同，自己看上了，朋友也说好，一怂恿难免冲动购物。而人多就不一样了。人一多了，难免意见不同，这个说好看，那个说不好看，OK，那不买也罢。

平时多看服饰杂志，这样有两个好处，一是对现在国际上流行趋势了如指掌，已经过季或即将过季的衣服绝不考虑，这就淘汰了一批市场上正流行的衣服；二是把自己的品位提升上来，一般质料的根本入不了眼，而看得上的又动辄上千，当然买不起。而且是看不上，不是忍住欲望，一点儿也不痛苦。

而在这样严格条件下依然能让她有购买欲望的衣服，通常都是物美价廉的极品，等于淘到了宝，那就该出手时就出手了。

如果实在有又贵又喜欢得不得了的衣服，她也有一个诀窍——记下衣服的品牌和货号，到网上去搜，说不定会有低折扣。或者去小店里淘类似的款式，价格可以差好几倍哦。

钱小小再也不惧怕逛街了。很多时候，逛街的乐趣在逛，而不是买。只要足够的理性和聪明，逛街和花钱，其实可以是两回事。

理财秘籍

逛街少花钱的6个诀窍

购物时穿上一双高跟鞋

穿高跟鞋除了好看，还有另一个功效——它能缩短你逛街的时间。通常逛不到两个小时就得乖乖回家了，当然高跟鞋狂人除外。用这个方法逛街，绝对是个减少出手机会的好主意！

逛街前整理衣橱

耐着性子把你衣橱里所有的应季衣服通通找出，记得包括鞋子哦。当你发现自己拥有6件白T恤，7条牛仔裙，8双凉鞋时，买起东西来或许不会太盲目。同时，就算你买了新的衣服，或许你也会找到合适的旧衣来搭，不必另买了！而且，你很可能会在衣橱中淘到“惊喜”，发现买回来就忘了穿的漂亮衣服，如何将这些衣服重新组合搭配成适合自己，又适合潮流的服装，或许比买新衣服更有技术含量和挑战性哦！

向垃圾衣服说NO！

宁可花一万元买一件一年穿30次的名牌衣服，也不要只花一百元买三年一次都不穿的烂衣服，这绝对是真理。节制“购物欲”并不等于让自己闹“衣荒”。任何情况下，都不要因为T恤比羊毛衫便宜这样的理由，而无节制地购买T恤。买衣服并不在于衣服的价格，而是要看衣服本身的价值，千万不要贪图便宜而买回一堆无用的衣服。

设定购物上限

也就是给你的购物额设一个上限。譬如这个月用来买衣服的钱不超过2000元，或是这个月买的鞋子不许超过3双。这样，总会对自己有点儿限制，购起物来也不会太随心所欲了。

列一张购物清单

如果提前列一张详细的购物清单，那你的盲目消费金额会大幅降低。因此我们建议你在购物前写下自己想买的东西，每买到一样，就把该项从清单中划去，譬如一双鞋子、一个包包、一条项链……尽量不要有计划外的支出。

抵御干扰，除非你真的需要

在任何时候，当别人一次次鼓动你购买衣服时，你都应该坚定地表明自己的态度。不要因为别人买了3双鞋子，就认为自己只买1双，已经很节省了。如果需要也就罢了，万一买回去又是闲置，那就很不划算了。

五、试用这回事，真的很奇妙

钱小小的生活

基本上，我们的钱小小算是个比较害羞的小淑女。超市里常有切成丁的火腿，或者路边吆喝的免费品尝的鲜果汁，她从来都不好意思当众试用。

可是，有一个朋友和她不一样。

这位朋友是钱小小上一届的学姐，湖南妞，身材火辣、性格泼辣，标准的全方位辣妹。小小刚进学生会做宣传部小委员时，这位学姐是宣传部长——她的顶头上司。一来二往熟悉起来成了好友，天天带着钱小小闯天下。

学姐最喜欢的事，就是试用。

不仅吃的、喝的要试用，她的化妆品也都试用。最初发现她的大牌化妆品时，钱小小眼睛都快掉下来了，兰蔻啊、雅诗蓝黛啊，都是钱小小想都不敢想的大牌子。都是穷学生，学姐哪来这些钱？

“试用装啊。”学姐回答。

学姐还说：“其实我以前买东西时容易冲动消费，如果我买了一大瓶面膜，用后却发现不适合我的肤质，那多不划算！反过来，如果试用以后感觉真的不错，我自然会去购买，还会向身边的朋友推荐，这样就避免了乱买东西的恶习。”

那么，试用妆可以随时领取吗？

学姐从自己信箱里给钱小小转发了一封电子邮件，是兰蔻新款睫毛膏的广告，上面有“立即试用”的字样，于是就点击进入兰蔻的官网，弹出一张表格，并且被告知填一些基本信息后可以领取睫毛膏的小样一份。填写的信息中，包括姓名、性别、电子邮件、手机等基本内容，填写成功后会让她选择想在哪个区、哪个商场的专柜领取小样。大约一个星期后，小小就收到了一个手机短信，通知她去该商场专柜领取小样，限额一份。

当时她没想到领小样这么简单，并且还可以自己选择地点，之后这个品牌有什么新款推出，都会给她发试用的电子邮件，她也开始关注其他品牌网站上的试用信息，只要留下基本信息后，都会主动给她发电子邮件。从那个时候开始，她就很少买化妆品了。

钱小小最初会担心，小样分量少，够用吗？答案是完全可以。她基本上每个月都有1件小样入手，比如一支睫毛膏的小样分量是3毫升左右，可以用1～2个月，而护肤品的小样分量为3～5毫升，有时候是成套赠送的，如果够省，可以使用一个月。现在她只需要偶尔添置一些自己必需的化妆品就可以了，这样一来一个月可以省下好多钱。从这些小样中，小美女钱小小会选择最适合自己的化妆品，再适当添置。

理财秘籍

试客是一种时尚

在金融危机下，如今不少崇尚节约的年轻人开始学会了节省，动动小脑筋就有免费的试用品，不但不会降低生活品质，还有无尽的乐趣。用网上一个时髦的名词来称呼，那就是“试客”。能够试吃、试用、试看各种消费品，并且做出中肯的评价来换取更多试用品，这就是他们现在最津津乐道的事情。

除了钱小小试用的化妆品外，还有很多东西也可以试用。

囤积电子优惠券、申请免费、试用、试吃、网上交换闲置物品、在实体店看好衣服样式再网购……这些利用网络省钱的窍门，正在以邮件的形式在白领中流行开来。金融危机的丝丝凉意，让白领阶层更加注意控制生活预算，方法也是五花八门各显神通。“降低生活成本，不降低生活质量！”这就是新节俭时代的省钱心得。

试用的秘籍

秘籍一：最大限度使用商家优惠

吃饭、购物之前先上网查价格、搜索优惠券已经成为不少白领的必做功课。

数据显示，近期餐饮、休闲娱乐等生活消费电子优惠券浏览量和下载量均呈现全面上升的趋势。据统计，仅一个月，上海、北京、广州、南京、杭州五大城市电子优惠券的浏览量超过1065万次，下载量达到140万次。同时北京和上海开通了邮件订阅优惠券服务后，订阅用户已经超过30万。

推荐网站：http://www.dahongbao.com

http://www.dianping.com

秘籍二：多参考优惠券的点评

尽管有了优惠券，可除了免费试用品之外，很多都只是低价促销。这种商品，商家再优惠，也是要花钱的，理性的消费者可以先看一下网友的点评。特别是网友对于优惠券的点评很有参考价值。

点评达人们热衷于对比各家优惠券的性价比，还有网友第一时间发布探店报道。优惠券实在不实在？服务质量是否会打折？都是网友讨论的热门话题。选出评价最高的五星级商家，一定不会失望。

六、兼职，第一桶金轻松滚进口袋

钱小小的生活

大三了，钱小小的理财计划已经实施一年整。

最初懵懵懂懂，很多东西都是一团乱麻，后来慢慢总结出经验教训，终于渐入佳境。近几个月来，钱小小不仅再也没有出现赤字情况，而且小有存款。每到月末，看着其他同学月月打电话说生活费告急，她在一边优哉游哉地看小说，表面不动声色，心里却得意得不得了。

可是，一切都从一个电话后开始不同了。

那个周末，钱小小像往常一样给家里打电话，发现妈妈在电话里的声音特别虚弱，她说找爸爸说话，妈妈一会儿说爸爸去奶奶家了，一会儿又说和朋友出去了。小小明显察觉有问题，再三追问之下，妈妈终于说了实话——爸爸病了。

突发性心脏病，住院三天了。虽然妈妈一直安慰她说，已经没有危险了，病情得到控制，明天就可以出院了。而且也不是很严重，以后常吃药就可以……可是放下电话，小小还是哭得一塌糊涂。

她还这么小，书还没有念完，从来没有考虑过父母已经老了，会生病，甚至有可能会随时离开自己。

擦干眼泪，她决心为家里做点儿什么。

离家这么远，她没办法照顾爸爸，那么，至少可以在经济上帮助一下家里。虽然她现在不乱花钱了，可再怎么存，存的也都是父母给的钱。

她决定做兼职。真正地靠自己的能力赚生活费，再也不向家里要钱。

这就是钱小小赚钱的第一步。

周末，她在白纸上工工整整地用粗笔写下“家教”两个字，站在市中心最繁华的天桥上。身边是各大高校出来找兼职的同学，手里的纸板上写着“初高中数学、英语”等字样。看起来都是高材生的样子。她看看自己瘦弱的小身板，真是毫不起眼。

一个女人来到她面前，问她一些问题，她微笑着回答得不卑不亢，自觉很得体。可是女人还是走了，继续找别人问过去，问了一圈后，重新回到她面前说：你跟我走吧。

她看着女人走在前面的背影，轻轻吁一口气。抬起头，天瓦蓝瓦蓝，她知道这是新生活的开始。

一夜之间，她就长大了。

理财秘籍

兼职的选择

大学生是创业者中的一个特殊群体，身为大学生，最起码要做到的是不能影响学习，而作为创业者当然也不能马虎，那么，大学生兼职创业做什么才能不影响学习呢？

校园宣传栏张贴的招聘广告，五花八门，你需要筛选信息。通常有如下信息：第一类，派发广告单、送外卖、商场促销员……这是小儿科类的，门槛低，工资低；第二种代理类，旅游代理、化妆品代理、开办手机号、数码产品类代理等，这种需要和公司协调代理分成，然后在学校开展工作，收入和你的业绩成比例；第三种是运用自己的专业知识及个人特长，做一定技术性强的工作，如平面设计、网络管理、电脑维护、网页制作、家教、帮建筑工地搞测量制图、售楼、车模、礼仪等，这种兼职通常待遇较高，但时间不像前两种自己可以掌控。

从上述简单的分类来分析，我们可以发现，如果你的专业技术性比较强，最好以第三种为主，这样到你找工作的时候你已经有两三年经验了。但是大多数同学所在的城市本来就小，机会相对少，而且不具备专业方面的优势，你可以从前两种做起，积累一些经验。等你熟悉所选行业的特点，了解校园市场的特点，有过操作的成功或失败经验后，你试图转型以代理管理为主，把机会给一些你的同学、朋友，组织他们一起做，这样你不仅有了弥补学习的时间，还学到了宝贵的小团队管理经验。

兼职的意义不仅仅是赚钱

做兼职难道仅仅为了赚几个生活费吗？

第一，兼职能为辛苦的父母减轻经济负担，是尽孝的一种方式。

第二，兼职能为我们以后的工作积累经验。任何领袖人物都是从小事做起，一步步走向事业的成功，管理经验和个人魅力从哪儿来？兼职是和做学生会干部一样可以学到管理和财务，人脉和社会关系。

七、留意工作才是财女本色

钱小小的生活

妈妈不久前在电话里说，爸爸的身体已经完全康复了，药也已经停了。

这是一年来，钱小小听到的最好的消息。当天晚上，她请寝室里关系最好的二姐吃了一顿饭，还破天荒地喝了一瓶啤酒。

当然，用的全都是自己的钱。

她做家教已经一年了，每周三堂课，每月有600块左右的收入，已经完全能独立养活自己。即使爸爸停了药，家里经济负担减轻了，她也依然没有放弃兼职。按她的话说，赚钱是一件有成就感的事，为什么要停止呢？

在吃饭时，二姐问她，小小啊，你有没有想过毕业后做什么工作？

工作？钱小小有点儿蒙。才升大四一个月，现在想工作是不是太早？

二姐摇头，不早了。现在就业压力这么大，真到毕业的时候才想，可就来不及了。

她说得对啊。钱小小喝了一口酒，沉思起来。

钱小小最大的优点之一，就是认真思考每个人的建议，从不武断固执。

第二天，她就在人才招聘网注了册，并且买了一份报纸回来仔细研究。她是学国际贸易的，最对口的海关虽然进不去，不过现在进出口公司很多，找个学以致用的工作应该不是难题。

现在是10月，毕业生应聘是在四五月，也就是说，上一届毕业生找工作的高峰期刚刚过去，人才市场相对没有那么拥挤。她认真制作了简历。简历很重要，如果太过简单，会让用人单位觉得你不够郑重，如果太华丽，又容易让人担心你华而不实。因此，她的简历力求精致专业，又不花里胡哨。

很快有几家单位通知她面试。谈到工资要求的时候，她坦白说，自己还没有毕业，并不要求太高的薪水，只求能给自己一个锻炼成长的机会，同时，因为学校偶尔会有一些事情要处理，希望能在时间上相对宽松。

话说在明处，对方觉得她既成熟又坦诚，几乎都愿意给她实习的机会。她选择了其中一个不大的对外贸易公司。因为这家公司虽然刚成立不久，资金还不够雄厚，但是钱小小发现他们的管理制度很完善，她相信日后绝对可以发展迅速。

学校那边，她和领导打好招呼，大四课程不多，领导又都比较鼓励这种积极上进的好学生，因此并没有太为难她。于是，刚上大四的钱小小已经俨然成为小白领。几个月过去，当大家纷纷毕业为找工作发愁的时候，她已经实习期满，成为正式员工了。

理财秘籍

五个问题决定一份好工作

首先问五个问题：我要去哪里？我在哪里？我有什么？我的差距在哪里？我要怎么做？

以上五个问题涵盖了目标、定位、条件、距离、计划等诸多方面，只要在以上几个关键点上加以细化和精心设计，把自身因素和社会条件做到最大程度的契合，对实施过程加以控制，并能够在现实生活中知晓趋利避害，使职业生涯规划更具有实际意义。

做好职业定位

定位是自我定位和社会定位的统一，只有在了解自己和职业的基础上才能够给自己做准确定位。 所以要检视个人特质。

1.欲望(Desires)（做事的能力）在此人生阶段，你究竟要什么？

2.能力(Ability) 你擅长什么？（一般技术以及特别技术）

3.性格特质 (Temperament) （气质、性质）你是什么类型的人？在何种情况下有最佳表现？

4.资产(Assets) （有形与无形）你有什么比别人占优势的地方？

每个人群都需要定位，其目的是保证自己持续地发展。但是各个群体定位的重点不同：定位重点在于澄清自己有什么。过高或者过低估价自己，过于看重自己的文凭，或者看重自己的成绩，有的过于低估自己身上的潜质，所以，既需要认真地分析自己，又需要多了解社会需求，以求定位准确。在大多数情况下，正确的思路是，做你应该做的事，而不是做你喜欢做的事。

找工作的技巧

找工作同做其他事情一样，也有方法和技巧。很多人找不到工作并不是因为他们没有做事的能力，而是因为他们在找工作过程中没有运用正确的方法和一定的技巧。所谓技巧，主要包括三个方面的内容：

1.了解自己。包括了解自己的知识、技能、性格、爱好以及身体状况等。找工作之前，你必须先对自己有全面的认识，一定得知道自己能做哪方面的工作，不适合做哪方面的工作。找工作不能眼高手低，明明自己没有能力做的工作却偏要做，那结果一定是被拒之门外的。

2.了解你所选择的职业和行业。了解职业岗位的工作内容、工作性质和对从业者素质的要求。可以向亲朋好友中做过相关工作的人了解有关情况，也可以向从事这方面工作的其他人请教，他们经验丰富，体会深刻，能给你提供具有指导意义的信息，他们工作过程中的失败教训，对你可以起到预防的作用，而他们的成功经验又是你可以借鉴的。

3.自我推荐。在了解自己和工作的基础上，就开始求职了。求职就是寻找和得到工作的过程，通常包括获得用人的信息、争取面试、谈话、签约等环节。找工作就像推销商品一样，要让顾客买你的产品，你必须告诉对方，你的商品质量如何的高、价格怎样公道，才能吸引人们来买这种商品。同样，找工作时也要围绕着“我真正有能力做好这份工作，而我提出的要求也是十分合理的”这样一个中心来展开。一定要学会推销自己，这样别人才会认可和录用你。

理财误区：钱多钱少，观念最重要

钱小小的生活

钱小小的理财计划一直贯穿了整个大学，这段时间，她的生活悄悄发生了变化，同学之间的关系也变得微妙起来。

其实自从小小开始记账，下铺的吴佳楠就一直嗤之以鼻，小小知道，她没少在背后笑话她。别说背后，就连在小小面前也一样，有一次她也曾经说过：“不就是块八毛钱的事吗，也犯得上让你这么兴师动众。”

吴佳楠家里有钱，又是独生女，每个月的生活费是别的同学的两倍，吃的是食堂最贵的菜，穿的全是品牌服装，钱小小知道，自己和她没法比。当然，她也从来没有想过去比，各人有各人的生活，她对自己的生活很满足。可是，当吴佳楠那么说时，她还是有一点儿难过。

她还没有说话，二姐已经开了口：“记账怎么了，记账又不代表小气，前些天灾区捐款，你吴佳楠没比我们多捐一块，小小也没比别人少捐一毛。人家会过日子，碍着你什么事？”

吴佳楠哑口无言，拿着书气冲冲地出去了。钱小小感激地看一眼二姐，二姐对她一笑。小小又看看门口，心里有些担忧。

晚自习，她坐到了吴佳楠旁边。

她先说：“佳楠，今天二姐看我尴尬，帮我说了几句话，你别介意。”

吴佳楠头也不抬。小小也沉默了，一时冷场，气氛有些怪。过了会儿，小小忽然说：“佳楠，你这件衣服是在哪儿买的？”

吴佳楠仿佛有些意外，不过还是回答了。小小继续说：“我知道那儿，她家衣服都是正宗韩国的，可贵了”

吴佳楠的神色缓和了一些，带着种“算你识货”的表情。小小摸了摸料子，说：“我朋友看到过这件衣服，当时差点儿买了，价钱都讲好了，可她还是觉得贵，才没买。”

吴佳楠问：“你讲到多少钱？”小小说了一个数，她惊讶道：“不会吧，我比这儿个价贵了200块。”

小小也很诧异，两个人商量第二天一起去店里看。果然，在小小的指引下，吴佳楠新买的一件衣服比原价便宜了将近200元。回来的路上，吴佳楠很开心，一直问小小怎么猜得到底价？

小小笑说：“总逛啊，干逛不花钱，了解行情。真要想买，肯定都便宜。”

然后，趁着气氛好，小小就给她讲起当初她的样子，再讲到妈妈教她理财，一直到爸爸生病的事。吴佳楠听得很认真。最后小小说：“佳楠，其实我们这代人，日子都不是很苦，但是再好的日子，也不能挥霍。能省的钱就省，省出来给父母买件礼物，他们多高兴呢？你说是吗？说到底，理财也就是种观念。”

吴佳楠若有所思。

第二天，吴佳楠买了个小本子，笑嘻嘻地来向钱小小学习记账。

一直到毕业，她们整个寝室在小小的熏陶下，个个都成了小富婆。

其实，与其说理财是一种技能，倒不如说是一种观念。只有端正了观念，树立起信心，才算迈出了理财的第一步。

理财秘籍

理财计划八大误区

随着经济的发展、生活水平的提高，“理财”正成为中国市场上最常见、最重要、最响亮的词汇之一。然而，大多数市民对理财的认识还有许多误区和不足之处……

误区一：缺乏长期的理财视野

在中国，许多人年轻时不懂如何理财，对眼前的生活有许多计划，买车、买房、环球旅游……但对未来的子女教育、养老生活等却从不做打算，结果往往是上辈子赚得多，花得多。退休后却用他们毕生赚来的养老金在股市中搏杀，结果资产大大缩水，生活质量大打折扣。

建议：规划人生

理财是一种全面的人生规划，首先必须设定理财目标，然后请专业理财师按照你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素合理规划。理财的首要任务就是与未来的退休生活以及子女教育优先做好安排，其次是将目前的日常生活安排好，最后才是安排买车和环球旅游的计划。

误区二：缺乏正确的理财观念

理财是一种生活方式的选择，许多人简单地把理财当成投机，渴望通过理财一夜暴富。

建议：理财成功的基本步骤

首先，要有一个科学系统的理财规划，并要严格执行。其次，理财一定要尽早开始。再次，长期坚持实施。最后，也是最重要的，要愿意承担风险。

误区三：缺乏正确的保险认识

许多收入较低的人买了很多甚至是过量的保险，许多有着较高收入的家庭却只安排了很少的保险。同时，许多人将保险作为一种投资的渠道来看待，片面计算回报率，忽视了保险最基本的保障功能。

建议：有效保险

保险的目的是转嫁风险。购买保险时，在认清风险的同时，还要考虑保险支出占家庭收入的比重，保险费一般以不超过家庭总收入的15%为宜；保险金额根据具体情况而定，家庭收入稳定的，保障额一般可控制在年薪的6～7 倍。同时，越是收入高的人群，应当将其收入越高的比例用于保险安排。

误区四：过度投资

近几年来，房地产市场非常红火，造就了不少富翁。在财富效应的驱动下，有些投资者开始举债投资，购买多套房子以期望增值，于是出现了许多“负翁”。日本、香港房产泡沫的历史教训告诉我们：超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。

建议：控制债务

“用明天的钱，圆今天的梦”固然很好，但要有个度。一般而言，家庭债务的合理比例应控制在家庭总收入50%之内，否则，一旦市场波动或家庭发生意外的话，其破产的可能性也将增大。

误区五：单一投资

一些市民听到预期高收益率的产品，便一哄而上争相购买，却没有关注它的风险。他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。

建议：投资组合

天下没有免费的午餐，高收益的理财产品往往蕴含着高风险。因此，在做理财规划的时候，要根据自身风险承受力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定的收益。

误区六：“人云亦云”式的理财

实际生活中，很多人都不明白必须为自己理财的道理。喜欢别人做什么，自己跟着做什么，别人买房子，别人买车子，别人买基金了，所以自己也要买。

建议：按自身实际情况理财

其实每个人的生存状态和财务状况取决于自己。每个人应当为自己的理财目标负责。关注自己的生活，安排好自己目前的生活以及与未来的生活目标，做好充分的安排才是明智之举。

误区七：忽视对市场长期趋势的把握

推荐市场投资热点，预测市场未来的趋势是各路投资专家乐此不疲的事情，也反映了这是投资大众普遍关注的问题，但效果如何，大家心知肚明。

建议：把握大方向

从理财的角度看，市场的短期趋势是很难预测的。同时，市场的长期趋势又是比较容易把握的。所以一个比较简单但是很有效的方法是：忽视市场的短期波动，紧紧把握住市场大的发展趋势，顺势而为。

误区八：透支健康

坦白地说，现在有很多人是“今天用健康换金钱，明天用金钱买健康”。在激烈的竞争环境中，越来越多的人面临工作压力，小病拖着不看，不断透支身体，以致生大病后收入受损，引发财务危机。

建议：投资健康

健康也是一种投资，锻炼、必要的营养补充、劳逸结合构成健康投资的三要素。适度的休息是为了明天更好地工作与生活，千万不要投资体力与生命。

第二章 工作中的女人最美丽，丰满的钱包最迷人

一、“月光”不可耻，但存钱才是硬道理

钱小小的生活

转正后的第一个月，钱小小拿到了工资2500元。

这可是她生平第一次有这么多钱进账。她到提款机把钱全都取出来，数了好几遍，又重新存了回去。

应该犒劳一下自己吧，她想。于是留出300元放进钱包，直奔购物街。

她本想买件衣服，却没想到路过一家家居店时，被橱窗里展示的窗帘吸引了。绿色底，大朵的花，很阳光、很有朝气。田园风格，小小的两幅，不落地。500块，价钱不算太高，但是不还价。

这时的钱小小，已经退了学校宿舍，在公司附近和艺术学院的女孩露露合租了一间房。露露租得早，选了南向的一间，小小只好住北向。设施还齐全，只是房间阳光不是很充足，暗了一点儿。这窗帘正好能让她的小房间明亮起来。

比预算超过200元，算算好像并不多。想到工资卡里的2500元，她决定买下来。钱包里的钱不够，她找到附近的提款机。

前面有人在排队。等待的过程中，她算了一笔账。

现在房子的租金是每月1500元，两人均摊，每人750元，加水电差不多要800元。上下班路费要将近100元，手机费100元。这样，每月固定的支出要1000元。

每天早饭3元，午饭吃公司食堂，也要8元，晚饭就算回家做，成本也至少要5元。这样饭费每月要500元。

2500-1000-500=1000元。这样，就算她什么都不买，一个月也只剩下1000元。如果花500元买了窗帘，就只剩500元。这些钱，买点水果、日用品，很容易就用光了。

前面的人已经取完了，她站在原地犹豫。后面的人催促她快取，她回头说，对不起我不取了。

她回到家，在账本上记下，收入2500元。

虽然说在她这样的小白领中，月光是非常普遍的，可是，她是钱小小啊，从大二就开始理财的钱小小，怎么能让自己做月光一族呢？想到这，她在备注里加上一句话——月存目标：500元。

她知道，今天省下的窗帘，就是成功的开始。

理财秘籍

把存钱看成是一个游戏

大多数人的实际存款数要少于他们能够存的数目。产生这一现象的原因与个人拥有钱的数量，或者是宏观经济形势没有太大关系。问题在于人们对钱的感觉。对很多人来说，花钱是种愉悦的享受，存钱反倒是种痛苦的惩罚。

理财专家有时与客户的沟通不是很成功，他们常常会忽略影响存钱行为的心理因素。如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你可以把存钱看成是一个游戏，一旦你意识到这个游戏充满着智慧的挑战，你会很乐于成功的。

1.打开你的钱包，看看里面花花绿绿的信用卡，找找有哪家银行的信用卡你还没有申请。别急，不是让你去申请这家银行的卡，而是去这家银行开立一个存款账户。记住只是开立一个存款账户，不要申请该行的任何一种卡。

２.定期从你的工资账户上取出10元、20元或是50元，总之不用太多，存入你新开立的存款账户中。给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，看看你有什么改变。２～３个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。

３.以少起步。我们建议你积蓄收入的10%，这是个不错的目标，不要因为你可能做不到就放弃。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱要远远好于你偶尔一次存入一大笔的钱。

４.每天从钱包里拿出5元或10元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒的一定数目的钱存入你在银行的存款账户中，记住积沙成塔的道理。假定你每天存10元，每月就是300元，一年就是3600元！

５.核查信用卡的对账单，看看你每周用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，也就是说，手紧一些。每到月末，将省下的钱存入存款账户中。

６.画出你的目标。现在就开始关注你为什么存钱。存钱不是最终目的，“葛朗台”式的人物谁都不会有兴趣。存钱是为了实现你的目标，你是想换一所大点儿的房子？买一辆车？为了你的宝宝？还是打算读书深造？或去投资？总之，把目标统统画下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称做是储蓄。这些画在纸上的目标会增加你存钱的动力。

７.尽早还清你欠银行的钱，以减少利息的付出。

二、省什么不能省衣服

钱小小的生活

钱小小已经工作半年了。

公司对着装的要求并不高，所以最初，她可以一直穿着学生装，要么牛仔裤，要么棉布裙，在办公室里虽然有些突兀，但也很符合她实习生的身份。

可是，转正后的第三天，她受了一点儿小打击。

打击来自于上司罗经理。他今年34岁，很干练、很有范儿，有点儿不怒自威的味道，英语流畅得像从小在国外长大。倒也不是什么严肃的批评，只是她送文件进去给他的时候，他看了她一眼，说了句，你永远都毕不了业吗？

她一愣，先是以为自己的工作哪里出了纰漏，再一想，就明白了，红了脸。

当天晚上，她就去了商场。

钱小小买衣服很少去商场，她一向觉得商场的东西既贵又没特色，她更喜欢在小店里淘的乐趣。可是那一天，她带上银行卡进了商场大门，毫不犹豫。

一套职业装，一双高跟鞋。一共2200块。

她心疼得要死。

可是她明白，这个钱，一定不能省。当然，200块一套的职业装不是没有，可是职业装代表你的职业精神，代表你重视你的工作。上级的眼睛多锐利，你穿着200块一套的职业装出现在他们面前，就算他们嘴上不说，心里也一定对你失望。

第二天，她踩着高跟鞋，哒哒哒地出现在办公室。

一片惊叹。同事围过来，有的夸赞、有的打趣儿，正是热闹的时候，罗经理上班了。大家立刻各回各位坐好，罗经理看了她一眼，什么也没有说。

可是她看得出，他的眼神很温和。

很久之后，某一年的公司年会上，罗经理颁给她优秀员工奖时对她说，你猜我什么时候觉得你能行？就是从你换了职业装的那天。一个知道钱该用在什么地方的女人，一定是聪明的。

钱小小笑了。在钱上，女人当然要精明，可是聪明有时比精明更重要。

精明的钱小小，用她的聪明打赢了这一仗。

理财秘籍

买衣服的原则

1.打折的时候在专柜多淘经典款

这点很重要。因为经典款的YY是不会过时，而且好搭配，在打折或者促销的时候买最合适。大家可以平时多留意一些自己喜欢的品牌，等打折的时候购买最划算了。钱小小很多羊绒杉小衬、衣都是这样买的，可以省不少银子。

2.平时多看杂志

本季时尚的东东哪些适合自己的好多留意，不适合的一定不要买。杂志真是个好东西，钱小小每个月都要抱回几本研究。但是大家一定要清楚什么是适合自己的，什么不是。比如你并不适合装可爱或者哈韩的风格，头脑发热买回来也只能闲置着。不可乱买，这是省银子的最大法宝！

3.多光顾小店，和网上一些信誉好的店

一般大商场的衣服样子都会比较大众话，而时髦质量又好的衣服在专柜的价格很是惊人，所以，不如把目标转向小店或者网上信誉好的卖家。一来衣服的质量有保障，还可以用可以接受的价格买到别人没有的衣服。可是网购的MM一定要注意了解商家的信誉和自己的身材哦，否则被骗或买来不合适可就亏大了。

4.鞋子、包包、配饰一定要精致

女人一定要有一只好包和几只好鞋子。当然还有首饰和丝巾，因为这能够体现你的品位。尤其是职场女性，这方面要舍得投资。一只好的包包可以用很久，而且一直让你心情舒畅。上司知道你赚的不多，但看到你把钱用在这些东西上，会知道你是个有品位的女人。

5.不要因为便宜而买，也不要因为贵而不买

这里要说明一下，便宜，指的是出乎你想象的便宜，贵是指你经济能力所能承受的贵。大家不要混淆概念。比如，你喜欢的某牌子打1折，可是没有适合你的颜色或尺寸，那么请放弃吧，因为买回去也是闲置的。又比如，你遇见一件特别美丽的衬衣，可以很好地映衬你的气质，那么只要你的经济范围是允许的，请你买下吧。因为不买你会后悔很久，而买下来，你会发现它的成本其实远比你想象得高。

三、网购最fashion

钱小小的生活

说到网购，钱小小可是很有些年头了。

当时她还在上学，在公车站的广告牌上看到淘宝网的广告，一时好奇就记下了网址。

当时网络购物还被易趣垄断着，淘宝刚刚成立，钱小小可谓是第一批客户。她买的第一样东西是一双鞋子。卖家从专柜买来，回家后觉得不适合自己，原价500多元的小羊皮鞋，只100元转让。

因为同城，钱小小坐着公车到了卖家楼下，试了试，正合适，当即付款。

第一笔交易，很成功。

从此信心大增。网络购物是会让人上瘾的，因为你足不出户就可以浏览五花八门琳琅满目的商品，很容易发现喜欢的东西。她分别买过睡衣、饰品、日用品……可能是运气好，一直都比较成功。

当然，也有上当的时候。

第一次上当，是买化妆品。虽然有人告诉过她，化妆品这种假货很多，又不容易分辨的商品尽量不要在网上买，可屡次成功的经验让她的胆子变大了。当然，她还是很聪明的，太便宜的固然不靠谱，她选择的是专柜价格的六七折。可是，到手之后，她仔细与网上搜索到的打假帖对比，发现是假货。好在她当初询问过是不是如假包退，并且保留了聊天记录。退货并没有多费口舌。

第二次上当，是买衣服。那时淘宝上很流行瑞丽杂志上的各种衣服，图片上精美得很，价钱也很低，她一口气买了三件。可是到手发现，哪有图片上那么好，只是款式相似，版型、面料和做工全都差得太多了。这次人家不肯退，理由很简单，瑞丽本身也不是牌子，只是杂志名，你肯买就说明你接受杂志上款式的仿品，有差别是正常的，为什么给你退？

她只好哑巴吃黄连，三件衣服一件也没穿过。

从此，她总结出了很多网购经验。哪些东西该在网上买，买的时候要注意什么，什么样的店铺值得信任……她全都有自己的心得。现在，网购对她来说再也不是瘾，而是省钱的途径。在街上看到任何东西，都会暗暗思忖网上是否会有相同的，是否能便宜。然后找到关键词回去搜索，通常都能满意而归。有一次她看到一种靴撑，外面卖22块钱一个，她觉得太贵，回到家立刻上网搜索，淘宝竟然只卖3.5元。她买了5个，算邮费还省了将近100块。

理财秘籍

网上购物的技巧

1. 网上购物，重在信用，同种商品在价格相当的情况下，选择信用高的卖家。

2. 对于信用高的买家也要进行判断，查看他在淘宝创立的时间，因为早些年的淘宝管理有欠缺，那时皇冠用户的含金量远不如近年的皇冠用户。

3. 查看买家对卖家的评价，查看差评的次数，同时对差评的描述进行分辩。有的投诉的是物流，这个就不属于大的问题了，如果大多投诉的是质量不好，色差大，一定要谨慎购买。

4. 对于相中的货物，可以选中它的关键字，在淘宝网上进行搜索，货比三家不吃亏。找到一家物美价廉的岂不更好？

5. 对于名牌、大牌产品，你可以先在当地专卖店试穿，记下产品代码、尺寸、颜色，在淘宝网上进行搜索购买。这种方式成功率比较大，但在买前一定要与卖家确认，必须是正品，接受专柜验货，否则概不付款，且来回运费卖家承担。先小人后君子，这招管用。

6. 对于要购买的东东，最好选择有购买记录和评价的，这样参考别人的评价，有助于你做出判断。

7. 万一收到货不满意，及时与卖家联系，对于需退货的产品，先用数码相机拍下瑕疵的地方，同时与卖家的淘宝旺旺的聊天记录一定要保存下来，因为一旦卖家没有诚信，又拒不退款的，你就可以投诉，这些就是你投诉取胜的砝码。没有它们，你很难投诉成功。虽然多半淘宝卖家还是有诚信的，但这并不代表全部，还是小心点好。

各路陷阱及对策分析

1. 低价陷阱

有些标价正好是市场价的一半，能有这么好的事吗？如果服装类还好，可如果是电子类，卖家号称什么走私货，海关扣压处罚，资金周转不过来抵债……种种理由都有可能是骗局。如果你喜欢这一产品，还是另找吧。

2. 信用炒作陷阱

买家在选购商品的时候一定要注意卖家的信用度，可有的卖家是专门帮人家炒作信用的。一定要注意仔细分析一下。

3. 商品陷阱

在拍对方商品之前一定要和对方讲清楚，把这一商品的一些功能，材质、规格等确认清楚，把所有考虑的总是都要考虑进去，如果商品有质量问题是不是可以调换，电子类产品，是不是有保修期，保修多长时间，对一些衣服之类的，如果颜色和网上图片描述不一样是不是可以换？并且保留聊天记录。

4. 支付陷阱

要求你直接汇款到对方账号上的，一律不要买，无论他说什么理由，都要坚决使用支付宝交易。

5. 确认收货陷阱

还没收到货卖家就以种种借口要求买家确认收货，不要理会，收到货满意后再确认。

四、左手钱包，右手卡包

钱小小的生活

工作不久，钱小小发现一个现象：同事的钱包里，总是有很多卡。信用卡、会员卡、品牌店的打折卡……把钱包撑得满满的。

她翻翻自己的，只有两张不同银行的储蓄卡。

要那些卡干什么呢？尤其是信用卡，要交年费不说，就只说先刷卡后还钱，不是等于随身背一个大债主吗？很多东西，明明钱不够的时候可以不买，因为有了信用卡，不就会鼓励消费吗？

钱小小坚信自己想的是对的，一直没有办理信用卡。

但是，很快她就发现，不办信用卡是有损失的。

先是过年回家。她和同住的露露一起买票回家，她自己去火车站排队买卧铺，露露却直接用信用卡兑换机票，一张机票省了一千多块钱。

再之后，是积分换礼品，还是那个学姐让钱小小在网上帮她挑礼品，小小才发现，她一年的信用卡刷卡消费竟然可以换几百块钱的礼品。

有这么实惠吗？

对于省钱的事，钱小小从来都是当仁不让，她很快去办了一张。

不久她就发现，自己以前的担心完全多余。

年费基本可以忽略不计，因为现在信用卡大多只刷三次就可免年费。超市、商场，甚至一些服装店购物都可以刷卡，谁一年连三次都刷不上呢？

而鼓励消费的说法，是因人而异。如果你端正态度，提醒自己信用卡当工具而不是提款机，刷了卡也是要还的，就不会产生冲动消费。而对于真正花钱没有节制的人，就算没有信用卡，借钱也一样会买。

当然，钱小小这么精明的小女人，最关注的就是还款期限，绝对不交一分钱利息和滞纳金。

理财秘籍

信用卡要怎么用

招数—：异地存款，不收手续费

如果平时异地有人给你汇款，可以让他们直接把钱存到信用卡账户中，因为信用卡的异地存款是免收手续费的。但必须要到柜面办理现金存款，如果是转账汇出的话，不能免除手续费。适合在外地上学的大学生及定期支付生活费的人群。

招数二：按期还款，借钱零利息

信用卡刷卡，如何白用银行的钱而不付利息呢？就是按期还款。有的人明明有钱还，却因粗心大意而晚还款几天。这样，不但从消费当日起支付利息，还要缴每笔10元的滞纳金。此外，若在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额，银行将收取持卡人全部透支款的利息，而非未归还部分借款的利息。

为避免忘记还款而带来的利息负担，最好使用信用卡自动还款功能。

招数三：多用信用卡可免年费

从最初的刷6次免首年年费，到现在的刷3次即可免两年年费。通过刷卡消费是信用卡免年费的重要方式。信用卡免年费的优惠方式主要有三种，一种是在开卡就免除当年年费，一种是在持卡期间通过指定次数的刷卡活动豁免年费，还有一种是用消费积分来冲减年费。

省钱途径

血拼省钱

不少人觉得办信用卡没必要，用工资卡就能实现刷卡消费。其实仔细比较就知道，同样是支付，刷工资卡购物仅是得到所购商品，但刷信用卡还能额外获得积分和优惠，善于利用一年能省好几千元。有一种真情卡，自选商户3倍积分特色就很有吸引力，对于那种在化妆品和服装方面开支很大的“败家女”而言，选择百货类3倍积分，花出去的钱能迅速积累为卡里的积分，一年下来有10多万积分，可兑换几百元礼品。另外，开卡时送的自选保险，也有好几万元的女性健康险额度，很实惠。

开车省钱

李先生买车时办了一张车主卡，刚开始只是看中可返还1％加油费或加油5倍积分优惠，还送意外险，可是不久后一次自驾游，李先生几个车友遇到小车祸，虽没人受伤，但他和另外一个车友的车子同时抛锚。正发愁时，他想起车主卡带有100公里免费道路救援服务，于是打电话给信用卡客服热线，很快就有救援人员赶到，帮他们把车子拖带到附近一家修理单位。因为李先生是主卡客户，能享受免费拖车服务，可是那个车友光拖车费就花了近千元，结果他回家后第一件事就是申请车主卡。

坐飞机省钱

现在银行推出的航空联名卡不下十几种，要省钱就要选一张兑换条件最丰厚的卡。比如某银行的南航明珠卡，消费1块钱等于1个积分，14个积分等于1个航空里程，比其他航空联名卡优惠。里程积累到一定程度，就可兑换免费机票。经验是：选择在春节期间兑换最划算，因为春运期间机票紧张，几乎没折扣。此时用里程兑换机票，比淡季要省更多的钱。

五、职场AA制的重要性

钱小小的生活

记得刚转正那天，钱小小高兴得不得了，当天晚上，和她一同转正的徐美莎约她去庆祝。公司对面新开了一家台湾菜馆，装修得特别漂亮，是小小垂涎了好一阵子的。

徐美莎是个美女。身高168厘米，超短裙，波浪发，把只有160高的齐刘海BOBO头的钱小小映衬得像个初中生。她们点了几个好菜，还要了瓶酒，相谈甚欢。

那顿饭一共花了220元。买单的时候，徐美莎拿出钱包，小小连忙也拿出来，飞快地抻出300元递过去。徐美莎也递了两次，被小小一抢，就放了回去。服务员走后，她还嗔怪地说：“小小你看你，我最不喜欢付账的时候推来抢去了。”

钱小小有点儿尴尬。她花了钱，好像还出了错。她当然明白，说得难听点，这是典型的得了便宜又卖乖，可是，谁让自己给了她这个机会呢？

没过多久，端午节，部门里几个家在外地的同事说，不如大家凑在一起过个节吧。

那天，他们三男两女先吃了饭，又唱了歌。因为有几个男人，再加上上次的事，小小觉得和他们争着付账不好，就没有主动掏钱，认为这也是给男同事面子。谁知道，几天后，一个关系好的同事找她说，听说你们上次一起吃饭，都是小A和小B花的钱？他们到处和人说你们白吃白喝呢。

小小哑口无言。说什么呢？她想不通一个男人居然这样计较，可事实是，她真的白吃白喝了。

她有点儿委屈。她钱小小是爱钱，可她爱的是自己的钱，换句话说，爱的是自己省出来存下来的钱，从来不想占人便宜，该花的也没想过小气。怎么在同事与钱的问题上，就处理得这么一团糟呢？

几天后，他们部门受表扬，大家商量好一起去酒吧。问到钱小小的时候，她想了想，微笑着不急不徐地说：“这顿饭，咱们AA制吧。”

全体响应。可能大家都在等待这样一个提议，又都不想自己开口。那天晚上一共8个人，花了620块钱，一个人摊下来只有70多块，又玩得都很开心。

从此以后，AA制延续下来，部门里再也没有因为钱有什么矛盾。

理财秘籍

AA制的种类和利弊

很多人认为，AA制活动就是大家绝对分摊活动中产生的费用，其实不全对，AA制活动分为三种：

一种是上面提到的绝对均摊，这要求活动的领队具有高度的责任心和牺牲精神，因为领队付出的绝对不仅仅是活动中所产生的那些费用，小到内部电话联系、资料查询、大到对外恰谈，这些工作都会由领队去做，这里面的开支不是一笔账就能够简单地记得下来的，还有就是责任，纯粹AA制的领队在出现事故后是不负责任的，也就是说，这种活动出了事情只能自己扛着，和任何人没有关系。

二是有正规俱乐部组织的AA制活动，这种AA制活动实际上是一种半AA制的活动，活动有明确的组织者，他们制定详细的账目和收费列表，一切都有详细的计划，组织者收取参加活动人员的组织费作为领队和工作人员以及相关开支的费用，但是会计和出纳由参加活动的队员中产生，组织者要负责为这种活动派出持证领队或持证教练人员保护活动参与者的安全。

第三种AA制的活动是大家在活动开始征集人员的时候确定或者邀请一名有经验的专业人员担任领队或者教练，这个人的费用由大家均摊，除此之外领队或者教练没有任何报酬，当然，如果出了问题或者事故，他的业务也是尽量避免和减少危险出现，并不负任何责任。

六、人脉比职位更重要

钱小小的生活

钱小小升职以前，最常做的事就是和客户打交道。

说来容易，做起来却很麻烦。客户什么样的性格都有，很难应付自如。

有一次，她遇到一个客户，对定单上的细则一条条提出质疑，小小耐心地和他逐条解释，他还是不满意，非要她修改成自己想要的样子。小小实在没有办法，只好向上级申请，受到了罗经理严厉的批评。罗经理说：“做生意不能一味地妥协，连自己的原则都不坚守的公司，一定不会走得长久。”最后那笔单也就此告吹。

还有一次，一个客户提出了很多苛刻的条件，小小费了很大力气，一项项去争取，终于完全达成了要求。谁知道马上就要签约的时候，对方却说别的公司开出了更优越的条件，已经和别家签完了。

有时同事之间在一起交流，大家都对这种客户牢骚满腹。有的同事说：“对这样的人，完全可以凶一点儿，反正交易也做不成了，发泄一下总可以吧。”

可是，小小不这样看。

她认为，重要的并不是这笔单能不能签，而是这个过程中客户对你是不是满意。无论做什么生意，客人的需求都是多变的，这一次你满足不了，但只要对方认可你这个人，日后未必没有再合作的机会。

而且，就算生意不成，如果你对对方仁至义尽，交个朋友也是好的。

因此，无论对方多么刁难，多么不讲道理，小小总是很和善。就算交易不成，她也会在节假日群发短信送上祝福。

事实证明，钱小小是对的。

有的客户虽然当时没有合作成功，可是日后一旦有这方面的需求，第一个就找到钱小小。还有一个客户，认识当地有名的地产商，因为关系维护得好，在小小以后买房子的时候说了一句话，就便宜了将近一万块钱。

人生处处都是机会，只要你不是抱着完全功利的心，不是只图眼前的利益，总有一天会得到眷顾。

理财秘籍

提升你人脉的36计

第1计：如何懂得“听人说话”是受别人欢迎的前提。

第2计：只有善于展示“真实的自己”，才能更加吸引别人对自己

的注意力。

第3计：初次交往的成败关键是适当的寒暄。

第4计：赢得别人对自己的信任必须先做给别人看。

第5计：与人交往注意不要过于亲密，保持适当的距离，有助于友

谊的持久。

第6计：微笑是增进人际关系的宝贵财富。

第7计：记住对方的姓名有助于进一步的交往。

第8计：“守时”能展现个人的良好品德。

第9计：适当的穿着打扮有助于增进人际关系。

第10计：良好的姿态，能促进双方的交流。

第11计：恰如其分的赞美使人相交更愉悦。

第12计：与朋友相交不念旧恶，对对方的良好表现要及时地给予褒扬。

第13计：对朋友的夸奖要有度，不能过分，过度的奉承反而显得有

失诚意。

第14计：面对朋友的要求不要有求必应，而应量力而为。

第15计：朋友之间如有点儿小误会，可利用“第三者”作为缓冲，以

解除误解。

第16计：学会借"第三者"的口传达自己的仰慕之情、赞美之意。

第17计：与人交往必须把握宽严分寸。

第18计：养成“推己及人”的精神。

第19计：善解他人“爱屋及乌”的心理。

第20计：善用“内方外圆”的处世哲学。

第21计：学会用“忍让”“宽容”接纳他人，更能促进相互理解。

第22计：有时主动认错，不仅不会降低自己的身份，反而提高自己

的信誉。

第23计：豁达大度方能不致伤人伤己。

第24计：“理解”不是强加给别人的，而是通过自己的举动感染别人。

第25计：直视对方，诚心诚意说：“对不起。”

第26计：“信任”是友谊的根本。

第27计：放弃私我，从对方的利益出发，能轻易地感召他人为己所用。

第28计：宽以待人，严以律己。

第29计：友好相处的基础在于“与人为善”。

第30计：与人相处应当虚怀若谷。

第31计：待人必须谦虚有礼。

第32计：适时来点儿幽默可以化解敌意和紧张的气氛。

第33计：对待朋友以宽宏大量为度。

第34计：人际往来不要害怕主动。

第35计：坦诚布公是交朋友的基本法则。

第36计：适时的“糊涂”是难得的人际关系的润滑剂。

七、裁员、工资缩水——风暴来袭怎么办

钱小小的生活

不久前的一次金融危机，全球都受到波及，钱小小的公司也不例外。

先是工资。公司例会的时候，宣布了一个消息：三个月内，全体员工工资下调10%。

减薪激起千层浪。

会后，回到办公室里，大家纷纷抱怨。有的说：“本来现在物价飞涨，这些工资就不够生活，没想到不涨反减，让我们怎么生活呀？”有的说：“原指望越干越好，谁知道却要减薪，这样的工作干着有什么前途？”

只有钱小小，一句话都没有说。

她不是没有意见，可是，她知道现在不是说这些话的时候。减薪是第一步，第二步呢，应该就是裁员了吧。发这些牢骚根本于事无补，可能还会落下把柄，让自己惨遭裁员。

她还多留了一个心眼儿。当时正是盛夏，一半同事都打算去度假，她本来也递上申请并得到批准。但是，这次减薪的通知下来后，她主动申请取消了假期。不仅如此，她还私下里提醒同部门的其他同事和她一起取消假期，可惜在减薪之后，大家普遍降低工作热情，她的建议没有被采纳。

几天后，几个部门的很多同事一起去三亚旅游，小小照常上下班，并且因为工作人员减少，她一人兼任数职，充分展现了自己多方面的才华。

果然，同事们度假回来没过几天，裁员的消息就传了出来，钱小小没有被列入解雇名单。

徐美莎被裁员了。她临走的时候，小小请她吃了饭。毕竟一同进入公司，小小始终放不下这份情谊。徐美莎说：“小小，我在公司工作两年多，动过很多心思，也明里暗里和你耍过心眼儿，可是你一直没有报复我，还好心提醒我不要去旅游。你真是个好女孩，我悔不该没听你的话，所以，我真心地交下你这个朋友了。

小小被感动了，以往所有的不快都在她这句话里烟消云散。从饭店出来时，一个男人在门口接徐美莎，身材高大，目光清亮。徐美莎介绍说，这是她的哥哥徐朗。

徐朗和小小握手，宽大的手掌把她的小手全都包了进去。小小每天要接触好多客户，不知道和多少人握过手，可是这次，不知怎的，竟然有一点儿麻。

第二天，小小收到一条短信：你好，我是徐美莎的哥哥徐朗，请问有时间一起吃饭吗？

窗外，阳光静好，钱小小吸一口气。一切都是新开始。

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8条真理，保证老板留下你

1. 你是个模范雇员

从不迟到，工作踏实认真，与同事关系融洽——以前，这些优点足以让你逃过公司的裁员。可是现在不同了：经济不景气，职场规则改变了，要生存下去就必须适应新的变化。在需要为自己争取机会的时候，许多人还心安理得地坐在办公桌前——他们并没有意识到，一场裁员风暴已经来临了。

现在，就让人力资源专家来告诉你，怎样才能在竞争中脱颖而出呢?如何让老板意识到你是不可替代的。有些人可能会被解雇，但肯定不是你!

2. 是时候收起你的牛仔裤了

“想穿什么就穿什么”的哲学已经被“.com”时代埋葬了。那你应该穿什么呢——以你的老板为标准。她总是穿西服套装?那你就至少买两套裤装，让她看到，你很在乎你的工作。如果她在周末上班的时候总爱穿针织服装，比如毛衣什么的，你也跟她学。但是，在参加公司外的商务会议时，一定要穿接近客户风格的服装，让客户觉得你很专业。

3. 学会为公司精打细算

就算你不是财务人员，如果你能为老板提点儿能缩减经费的小建议的话，也会让他对你刮目相看。“如果你可以想出一点儿省钱的好办法——尽管这样可能会给你带来一定的不便——你的老板肯定会认为你是最有价值的职员。”人力资源专家苏瑾说。

4. 在老板面前混个“脸儿熟”

如果你终日蜷缩在办公桌前，大老板是不会注意到你的才能的。在她了解你的才干以前，你首先得让她认识你、看到你——你得把自己移动到她的雷达范围之内。就算你们根本没有说话的机会，只是有时在走廊擦肩而过，你也要努力争取面对面的机会。

哪怕是再简短的谈话，你也不要低估它的作用。与老板的非正式谈话时间越多，她会越喜欢你，她会渐渐把你当成她的人，也就会越来越离不开你。

5. 推迟度假

公司计划裁员的时候，你千万别消失，否则很容易把你挑出来，就算是蜜月，如果你个人认为，人生中最美好的浪漫时光不去享受太可惜，也请把时间缩短为一个星期——最多一个星期!不过最好是延期。

6. 申请一个个人电子邮件账号

无论如何不要用公司邮件账号给同事发私人信件，千万不要!一般情况下，公司有权查看你的电子邮件。所以，不要让老板看到你的隐私……或者让她找到解雇你的借口。

7. 会议期间至少发言一次

不需要有多么出众的口才，但是在开会以前最好还是练习一下。在会议中一言不发会被视为在发泄对工作的不满。老板会认为你毫无生气、被动。所以，一定要保持最有价值员工的形象。

找一个切入点——比如你的竞争者在谈话中出现了漏洞，或者你有一些更好的建议。带一些简报或客户备忘录以便在讲话中参考，这样可以让你在会议中尽展才华。

最后一点提示是，尽可能地离老板近一点儿坐。这样其他人会认为你在公司中的地位不凡，而且也可以让你多一点儿自信。

8. 回到学校

去参加一个速成班提高某一项技能，或者学一门新的知识——这会使你“增值”。再吝啬的公司也会吐血为你付学费的。最坏的结果是你必须自己付钱，但老板总愿意看到自己的员工是勤奋好学的。

理财误区：钱在攀比中流光光

钱小小的生活

在工作中，钱小小发现一个事实：这个时代，真的不缺“富二代”。

无论是同事还是客户，总能遇到年轻多金的俊男靓女，开着名车，穿着名牌，悠闲地过日子。

就算不是富二代，也不乏薪金丰厚的小金领。平日关系都不错，经常一起逛街，刷卡购物时眉头都不皱，挥金如土的样子。

和这样的人，真的没法比。

可是，不是所有人都这样想。钱小小就有几个同事，明明一个月和她一样，只赚三四千块，却硬着头皮去过富人的生活。小小实在理解不了，她们为什么要用两个月薪水买LV，为什么明明离家不是很远也不肯坐火车，非要在春节时买那么贵的全价机票。

当同事第1001次向她借钱周转时，她终于忍不住问了这个问题。

对方苦笑。不这样又怎么办？大家都去高档会所做美容，你不去，不丢人吗？人家总是请你喝100块一杯的咖啡，你不回请好吗？

小小把钱给她，理解地笑笑。

可是，她心里并不是这样想。我没有赚那么多的钱，就可以不去高档会所做美容，我不认为这有什么丢人。我请不起别人喝那么贵的咖啡，可以在对方再邀请我的时候婉言拒绝，自然也就不需要回请。这些总比让自己负债累累好吧。

可是她知道，这些话即使她说出来，除了让同事觉得尴尬外，并不会真的让她改变自己的生活方式。人各有志，有的人就会认为面子高于一切。每个人都有选择自己生活的自由，她当然无权干涉。

她只是安心地做她的钱小小。没有多少钱，经常需要精打细算，每笔小钱都会记账，但把每一天都过得条理分明、有声有色，月底总有结余的钱小小。

有人说，比上不足，比下有余，这样的心态会让你快乐。

可是钱小小觉得，真正的快乐，是完全不存在比较的心。

这，是她钱小小的哲学。

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症状

攀比车

相信很多女白领都有着自己的代步车，可是女性的虚荣心注定她们不甘心买一辆比别人差的代步车！于是她们宁可少买几件高档服饰也要比拼自己时尚靓的酷车。车子高档与否好像与此人的情调、素质成正比。这个现象在白领一族非常常见。无疑也给女白领带来更大经济压力。

攀比房

有个女孩不到30岁，在一家外企供职，本来对其自立自主深表敬意，跑到她的房子一看，却对其购房的“胆识”大为不解。女孩并不像时下流行的“有房一族”买了个精致的小户型，而是买了个130平米的三房两厅，一打听，这套房子60来万元，月供大概2400元左右，女孩说自己一个月工资5000元左右，也算是个收入不错的白领，可是买了这套房子以后压力简直太大了，经常都会捉襟见肘，我很不解：“你一个人买那么大房子干吗，买个小点儿的一个月供个一千来块不是很适合吗？”

女孩无奈：“唉，没办法我们同事家的房子一家比一家大，买个小房子怎么好意思叫别人来玩？”

很多女白领都是白手起家，要想买一套住房虽然不算难事，可是，价格不菲的高档住宅成了她们相互比拼实力的标准。因此仅仅拥有住房的女白领真还算不上身份高贵者。买高档住宅并非易事，因此，女白领之间的相互攀比让她们受到重重经济压力。

攀比服饰

年轻白领注意形象，经常把大量资金用于添置服饰上。上班时，互相攀比服装是否时下最为流行，包包是否名设计师手中大牌产品，鞋子价钱是否四位数……衣着光鲜的背后，是苦不堪言的财政赤字。

诊断

白领女性收入可观，自己会产生一种优越感，与别人相处，容易自傲，攀比心态较重。心理学家指出，这种攀比心理是一种病态的心理，经常带来很多后遗症。虽然物质上带来了满足和享受，但是形成了消费压力。时间一久，人在思想上就变得紧张、焦虑、茶饭不思等。

处方

攀比心理会使人的思想发生变化，往往为了面子，贪图虚荣，追求虚幻的东西，给自己造成压力。应该根据自己的实际情况，踏踏实实地过好自己的生活。白领女性面对刺激，要学会及时调整自己的心态，让自己保持冷静与清醒的头脑。坚决克服攀比消极的一面，发挥攀比积极的一面，使自己在健康的环境下成长，把心放在事业上。

第三章 爱情兵临城下，金钱挂帅出征

一、漂亮，还要更漂亮

钱小小的生活

大家还记得那个徐朗吗？

是的，徐美莎的哥哥徐朗，与钱小小一见钟情的徐朗。

那天之后，他约钱小小吃了几顿饭，看了几场电影。爱慕之心很明显，可他没有表白，小小也就只好装糊涂。也许是还没有到达他的沸点吧，她想。便一边培养感情，一边继续观察。两个月过去，她发现徐朗是个好人，正直、谦逊，虽然家境普通，却上进心强，算是难得的好男人。

于是，她逛服装店的次数明显增多了。

这两年的钱小小，好衣服不少，却大多是职业装，日常无非是牛仔裤、T恤走休闲风。可是，当恋爱的小气息向她逼近时，她心底有一百个声音都在渴望一条美丽的长裙子。

她终于发现了。

在一家精品店里，挂在橱窗上。纯棉布，白色，很大很大的摆，像公主一样。她脑子里迅速勾勒出一幅画面，她上身穿一件白色吊带背心，下身穿这条长裙，戴一顶草帽站在草地里，一定纯美得不得了。

老板说是韩国正品，空运来的，500块，一分不让。精打细算的钱小小这次没有犹豫，迅速刷卡。

她不是经常对自己这样舍得出手。可是，今时不同往日。

第二天是周末，徐朗约好了接小小去踏青。当小小一袭白裙出现在他面前时，他被震撼得一句话都说不出来。那一天，小小明显感觉到徐朗比往日更加紧张，临分别的时候，他忽然说了句：“你今天真美。”

小小笑了笑，转身要走。刚转过身，手忽然被他抓住了。

“我一直想问你，可以做我的女朋友吗？”

小小背对着他，微笑了。她终于等来了这句话。

从此后，小小每个月都会买一两套新衣或饰品，将自己打扮得精致美丽。未必贵，却一定合徐朗的口味。这笔钱，她从来没有吝惜过。

一个好男人，是女人最重要的投资，不惜血本才能得到最大收益。这么简单的道理，钱小小怎么会不懂呢？

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讨价还价的技巧

一是杀价要狠。漫天要价是集贸市场一些卖主欺骗消费者的手法之一。他们开价比底价高几倍，甚至高出二三十倍，因此，杀价狠是对付这种伎俩的要诀。比如，有一套西装，卖主要价888元，有一位懂得狠杀价的消费者给228元，结果成交了。如果你心肠过软，就会上当受骗。

二是不要暴露你的真实需要。有些消费者在挑选某种商品时，往往当着卖主的面，情不自禁地对这种商品赞不绝口，这时，卖主就会“乘虚而入”，趁机把你心爱之物的价格提高好几倍，无论你如何“舌战”，最后还是“愿者上钩”。因此，消费者购物时，要装出一副只有闲逛，买不买无所谓的样子，这样经过“货比三家”的讨价还价，就能买到价廉物美的商品。

三是尽量指出商品缺陷。任何商品不可能十全十美。卖主向你推销时，总是尽挑好的说，而你应该针锋相对地指出商品的不足之处。比如，你可以指出这套女西装质地还可以，但是款式、色泽都已经有点儿过时，而且附近的几家档铺所出售的这种女西装价格就低。这样，卖主就会降低要价，双方进行实质性讨价还价，最后会以一个双方都满意的价格成交。

四是运用反复挑选和最后定价。在挑选商品时，可以反复地让卖主为你挑选、比试，最后再提出你能接受的价格。在这种情况下，卖主往往会向你妥协。若卖主的开价还不能使你满意，你可最后喊价，并表现出不卖就算的态度，这种讨价还价的方法效果很显著，往往能买到如意商品。

实战篇

A保持轻松而从容

买衣服要还好价，最重要的是要店主报出实价。如果你见到一件衣服，马上就喜形于色，表现出强烈的购买欲望，那么这件衣服你很难还价。反之，你表现出可买可不买，这件衣服有优点也有缺点，在那里犹疑不定时，店主为了吸引你买，往往报价就很实。

B声东击西

人们常用的方法是货比三家，寻找最低价格，这样一方面花时间，另一方面，各店主卖同样的货，为了不彼此竞争降价，往往订出了统一的最低价格，你也不容易钻空子。

要诱导店主报出实价，有一条很有效的方法：要买比较便宜的A衣服，就去问老板比较贵的B衣服的价钱，然后假装随手看看A衣服，表现出若无其事的模样随便问老板：“这件我刚看到过，你家卖多少钱？”老板为了表现出他家店里衣服都很便宜，吸引你买贵的衣服，这时他报价一定很实，你如果再很随便地讨一下价，老板就很容易突破他的最低限价，此时你就顺水推舟：“干脆我买这件衣服算了。”

C 多件衣服的还价方法

如果你想一起买几件，千万不要一次说出，而要隐瞒一部分，作为诱导卖方降价的筹码。比如你买两件衣服，你首先就与卖方谈一件的价格，当谈到最低价后，你装出突然动了念头，对卖方说：“你再便宜一些，我就再买一件。”好像这一件是对方愿意降价你才想买的，这样容易诱导对方突破他订的最低价。

二、爱情中AB制最聪明

钱小小的生活

徐朗那天的表白，让钱小小感情的小空间顺利填满。

在此之前，钱小小从来没有交过男朋友。不是没人追，可在学校的时候，她知道毕业之后面临种种问题，与其有了感情再难以割舍，不如一开始就不要涉足。而且她一向认为男人比较晚熟，学生时代的爱情又多少有些盲目。而现在，工作比较稳定，也到了谈婚论嫁的年龄，又恰好出现一个合适的人选——这样的感情，才有望开花结果。

可第一次谈恋爱，再聪明的钱小小，也有一些蒙。

第一关，就是钱。

最初他们出去，几乎都是AA制。徐朗请一次，她请一次。虽然女士可以有一些优待，可是不知道未来究竟如何，小小不想在金钱上理亏。

可确定关系以后，就有一些不同了。一次约会，徐朗请小小吃了牛排，接下来看电影，小小很自然地就去买票。徐朗没有和她争，可是明显脸色不太好。后来，徐朗对她说：“小小，你认为我们这种关系，有必要分得这么清楚吗？”

小小这才明白，恋人和同事是不同的。一个男人，如果他真的在乎你，他不会希望你在金钱上和他见外。

这个时候，钱小小的小脑袋又开始思考了。

她想，一个男人已经直接地对你表示出不满，如果你置若罔闻，是对他尊严的一种挑战。所以，什么都和他平摊，这条路肯定行不通了。

可是，如果她什么都让徐朗请，一分钱不掏的话，短时间内他可能会感到满足，如果时间长了，给他造成经济压力不说，会不会也让他觉得这个女人不懂事，不体谅他呢？毕竟他们都不是有钱人。甚至再严重一点儿，会不会让他觉得她占他便宜呢？

想到这儿，她心里已经有数了。

以后，徐朗平均付了两三次账的时候，小小会主动提出请他一次。当然她不会十分严肃，而是带着点儿撒娇，极大程度地保留了徐朗的颜面。另一方面，她会偶尔送他一些小礼物，不用花很多钱，但是也不会太便宜，增进感情的同时又表明了立场。

徐朗逢人就说，他交到了一个最好的女朋友，又温柔乖巧，又体贴大方。

从此以后，他们再也没在钱上发生过矛盾。

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AB制扫盲

就是一些城市里处于爱情中的男孩女孩，在爱情消费付账时，开始推行的一种不对等的付款制度。简而言之，是指在埋单时，由男孩支付大部分费用，而女孩只支付小部分费用。至于支付的具体比例，则根据实际情况而定。爱情AB制的出现是当代社会中爱情观念多元化的体现，更是爱情观念进步的表现形式。

AB制度操作

即费用在AA制基础上，男生多出一些，一般出70%，剩下的由女方出。

专家看法

社会学教授游立功认为：

AB制是当代社会中爱情观念多元化的体现，更是爱情观念进步的表现形式。现代社会中，男人和女人已经平等了，这就要求女人在爱情上和男人一样有决定权，她们甚至觉得，自己出钱了，是自己能力的一种体现。她们经济很独立，不会依附男人了。

因此，男人也不要难过，这是好事。为男人减轻经济负担，也是女人对男人的关爱。至于AB制将来的发展趋势。我想，作为一种爱情中的消费观念，不管它怎样变，它的前提不会变，那前提就是两个人的爱情、心心相印的爱情！

三、生日、节日、纪念日，什么礼物最讨好

钱小小的生活

徐朗的生日马上就要到了。

这可要动一动脑筋。

钱小小以前从未送过男朋友礼物，该送什么，大概要多少钱，她全都没有概念。

以前总听人说，感情好的话，送什么礼物都不重要，最好是你亲自做的礼物，更能表示心意。

小小不这么看。

如果她现在是高中生，她会为他折一千只纸鹤，她相信会让他很感动。可是，学生是没有钱的，没有钱的时候，亲手花费很多时间为他折纸鹤，无疑能表达感情。可是，现在他们已经是成年人了，有工作、有收入，并不是说这些虚无的东西完全没有意义，可至少，已经不具备足够的分量。

她算了一下，自己现在的工资大概4000元左右，不算高薪，但也不算落魄。生日、节日、纪念日，每年需要礼物的时候会很多，其中生日最为重要，礼物基金应该不能低于工资的20%。

那就是800元。

价格定了，那么选什么呢？

送男人，最常见的礼物应该是打火机和剃须刀。可是，徐朗是不抽烟的，打火机自然不用考虑，而剃须刀，钱小小早就见过，他有一个朋友从国外带回来送给他的剃须刀，质量上乘，价格也不菲，自然也不需要更换了。

那么，送什么才能最贴心呢？

对一个已经28岁的职场男人来说，钱包、皮带都是不缺的，男人又不需要化妆品一类的东西。她转而去想他的爱好。徐朗的生活一向很健康，没有什么不良嗜好，惟一的爱好是钓鱼。

她灵机一动！前几天，徐朗的鱼杆好像坏了。

她立刻确定了目标——一根鱼杆。

她没有选择渔具店，而是到渔具店里看好了款式后，直接到网上购买。店里卖到1300多的鱼杆，在网上她只花了820元。

徐朗非常喜欢这份礼物。他说，难得的不仅是鱼杆本身，还有小小的用心。

的确，再昂贵的礼物，也比不上一颗时刻关注着你的心。

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你要考虑的因素

礼物重要的是表达的心意，与金钱的多少没有直接关系。但却与你对要送的人的感情在你心中的重要性有很大的关系。

礼物的选择是一门知识，送什么好，要考虑很多因素：他是什么样的性格？喜欢什么东西？你自己的经济实力怎样？你想通过礼物表达什么样的感情？是感谢、支持，还是思念？

讨好礼物分类

最实用礼物：对于男人来说，不分年龄，总会有些实用的东西需要放在身边，可以选择的有zippo火机、瑞士军刀，实用的钥匙扣，多用工具箱，GPS卫星定位装置，甚至是一些防身用的。

这些礼物对男人来说，不华丽但却很实用，不管什么样的男人，也不分哪个年龄段的男人对这些东西有着天生的兴趣和喜爱，如果能收到这样的礼物一定会非常高兴的。

最浪漫的礼物：有人觉得浪漫应该是女人的专门名词，其实不是这样，特别是对于30岁以下的男性朋友来说，他们也希望收到浪漫的礼物，那什么样的礼物才算浪漫呢。一本用心画成的漫画、一册纪念你们一路走来的爱情日记、一份小小的但却能让他泪流满面的东西，都是最浪漫的礼物，不在多，不在贵，在于用心。只要用心，礼物送什么好不再是难题。

最有创意的礼物：有很多网友都在说，能想到的所有东西都送过了，还能送什么？那只能送有创意的东西，以前没有送过的。创意有很多，比如说DIY的拼图，定制水杯，会说话的烟灰缸，有他照片的T恤，还有定制的很多产品，但注意的一点是，很多DIY的东西，已经不能称为创意了，出现过很多年了，大家都知道。所以选择的时候要注意这一点。千万不要很老土的东西，你还以为可以给别人一个惊喜。

最需求的礼物：这个指的是他很想要，但平时却一直不能下决定去购买的东西，可能是一块OMEGA手表，也可能是一件BOSS的外套，还可能是一款喜欢很久的跑车，总之，他有需要却不能下定决心去购买的东西，如果你的经济能力允许，那就赶快行动吧，不要犹豫这将会让他无比高兴，这会是你送他最好的礼物。这种机会不常有，如果你要送的男性正好有这种情况，那恭喜你了，这将是最棒的礼物。

最特别的礼物：可能也是最惊喜的礼物，一场大的生日骗局，一个从天而降的生日礼包，甚至是你打开房门发现面目全非或者房间里堆满了礼物，我没办法给你建议，只有你自己想出的，从来没有人试过的才能叫最特别的礼物，可能是惊喜，也可能是先悲后喜，还可能是天上掉元宝。

四、你的男人肯为你花多少钱

钱小小的生活

有一点，可能有必要和大家澄清一下：我们的钱小小虽然对钱精打细算，却并不是个物质的姑娘。比如，她从来没想过钓金龟婿，也从来没想在自己男友身上捞多少油水。

可是，她的想法却遭到了一位密友的抨击。

该友名叫小雪，是钱小小的高中同学，挺天真纯洁的一个女孩，前些天惨遭男友抛弃，变得有些歇斯底里、愤世嫉俗。她说：“小小我告诉你，你太不了解男人了，这是天底下最没良心的动物。”

事情是这样的：小雪有一个从大一就开始交往的男朋友，他们一同度过大学四年，毕业后小雪工作了，男友考研成功继续读硕。男友家境一般，小雪就用自己的工资供两人生活和学费，苦苦支撑着供到男友硕士毕业，谁知男友移情别恋，抛弃了小雪。小雪青春虚度，人财两空，好不凄凉。

小雪对小小说：“我现在明白他为什么这么容易放弃，因为他在这段感情里付出得太少了。人都是这样的，如果他付出了很多，这份感情在他心里会很有分量，谈到分手，就算他舍得你，也舍不得自己在这份感情中投入的一切。就像赌徒输了越多钱就越不甘心收手一样。所以，小小，如果你想让你的男人离不开你，就让他付出的多一点，就算情感上不好衡量，那么金钱上也可以。”

小小知道小雪情感遭受打击，很多话不可全信，可是这番话，竟然说得颇有道理。她很早以前就看过一篇文章，意思是，一个男人肯为你花钱，不代表他很爱你，但是如果一个男人不肯为你花钱，却一定证明他不爱你。

她不禁仔细回想徐朗对自己。绝不小气，可也没有什么大单支出。她想过试探，却又不想如此没有姿态。那就培养吧。可是怎么培养呢？

想了想，她忽然有了主意。

下个月发工资，她留出每月必要的支出和定额存款外，以自己总是控制不住冲动购物为名，把剩余的钱主动交给徐朗，让他帮自己管理。徐朗受宠若惊，以后每次逛街，他总是在小小表现出想买一样东西的时候主动付钱，实际上小小算了一下，他花的钱已经远远超过了小小给的钱，可是，他不仅没有表现出不快，反而对她充满信任。

不久后情人节，徐朗送给她一条价值不斐的项链，他说，她这样贤惠懂事，值得拥有一切美好的东西。

小小把头靠在他的肩头，轻轻地松了一口气。

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如何让男人为你花钱

先为他花钱

要让男人肯为你花钱，首先最要紧的就是要让他觉得，你并不在意他到底有没有钱，让他相信你会永远守着他，同他一起共对迎面而来的亦或贫困或富贵的日子。 为了让他确信，你不是个信奉“男人的钱，不花白不花”的女人，你可以通过一些小节来表示，你是个崇尚平等独立的现代女性，例如，约会一起出去吃饭时，你可以主动提议付账。最让富有男人动心的，莫过于一个不把花他的钱当做天经地义的女人。你的自立只会加深他想付所有钱的决心。即便这样，为了加深他的认识，你也要偶然借口去化妆间，悄悄地去结一次账单，这绝对是有智慧的投资，它的红利会让你一辈子受用不尽。要知道，男人喜欢征服那些自持而又懂理的女人，这让他们有层次感。

对他的付出表示感谢

男人喜欢花钱买快乐，他们在乎的不是花了多少钱，而是花钱的方式和心态。如果你能对他的付出表示感激与欣赏的话，那么男人就会觉得自己是个给予者，这种感觉对男人而言就是快乐，就算是简单的一个“好”，也会让他有成就感、参与感。

不要视男人的付出是理所应当的，那样会影响他继续付出的激情，花钱买快乐，既然不快乐何必当“大头鬼”。另外，绝对不要把“他给的钱”说成“你的钱”，那种明明用男人的钱买了东西，却死命强调是自己买的女人，最让男人倒胃口，那会让他觉得受了利用，没有男人会心甘情愿生活在钱包后面的。

及时回馈

俗语说：“好借好还，再借不难。” 同样花钱问题也讲究你来我往的原则。否则光付出无回馈，会让男人有一种不被关爱的失落。

让男人乐意做银行的女人，不仅把钱花在自己身上，也花在男人身上。在给自己买下心仪已久的CD手袋的同时，也会为他挑一款鳄鱼皮带，同时不要忘了告诉他你喜欢他挺拔的身材。聪明的女人更会养成送礼物的习惯，间或一段时间就买个礼物送他，有时甚至可以简单到只是买了两张他喜欢听的歌剧票，所谓“礼轻情谊重”，重要的是物品背后的情分。女人的关爱会让男人矢志回报，他会用更加频繁的礼物来制造你的惊喜。

绝口不提钱字

即便真实情况是，你就是风闻他的富有而至，那你也不要表现得昭然若揭、泰然自若、不为所动，别让他看出来，即使他穿的、拥有的东西，简直让你目瞪口呆，难以自持。虽然，男人喜欢看女人对他们财富的崇拜表情，你的“无动于衷”反应在刹那间会让他的自尊受挫，但不这样的话，在他眼里，你就跟他在酒吧里钓上的女人没什么两样。

控制住你的好奇心，尽量表现出这样的身外之物对你毫无意义，要知道，男人在寻找意念中的老婆时，最怕听到的就是对方满脸敬畏地盛赞他的身外之物，那岂不是冲钱而来？

不妨就他的现状谈谈他事业方面的事情，问问他如何拥有今天的成就。事实是，男人最喜欢接纳那些肯定他个人才能与魅力的女人，这种心理富翁和穷汉别无二致。一旦赢得了他的心，钱的事就好说了，真到了这种关系，不用挑明，只要你“无意”流露自己正在为一笔账单而不开心，那么用不了多久，这笔账单就会被神奇地付掉。而如果你开口就是钱，那岂不是把男人当成傻瓜了？

五、他的钱包你要不要看

钱小小的生活

有一件事，钱小小有些头疼。

她和徐朗已经在一起半年了，论感情，两个人越来越互相了解，感情也越来越深；论相处，也逐渐摸索到最适合他们的方式，越来越融洽。

可是，她一直有一个困扰，就是徐朗的工资和存款。

她到现在，都还不知道徐朗每个月赚多少钱。

说来可笑，这本该是早就了解的事实，可是徐朗和她是自由恋爱，没有介绍人，这些基本情况并不是事先了解的。随着日后的相处，很多问题她可以问，比如家庭情况、感情经历、身体健康，还有很多问题她不好意思问，比如收入。

可能是她一直没有表现出在意徐朗的收入，他也一直没有主动和他提。虽然小小知道他的工作是程序员，应该不是低薪人群，生活和日常花销上也能感觉出他的收入至少会和她持平，可是，这种问题只凭猜测怎么能行呢？

有一天吃饭，徐朗中途去洗手间，钱包放在了桌子上。小小看见，心里一动。

她是不是可以看看他的钱包？

如果他的钱包里只有几百块钱，那证明不了什么，因为他可能习惯把钱放在银行；可是如果他的钱包里有一两千块，应该就可以证明他的工资不会很低吧。

可是，这样是不是不太好？

她喝着饮料，看着钱包，犹豫着。

最后，她决定放弃。

她想通了这样一件事：如果徐朗每个月只赚2000块钱，她会离开他吗？不会。既然如此，她一定要知道这个又有什么意义呢？

那么，是任何时候都不可以看吗？也不是。

如果你们感情很稳定，收入也很透明，那么作为女友，偶尔偷偷看一看他的钱包并无坏处。你可以知道他是不是捉襟见肘，然后贴心地提出去不用花钱的地方约会，或者在逛街时看出他心仪一双球鞋而主动提出送他。这不是猥琐地偷窥，而是爱的体现。

想到这里，小小专心地喝面前的果汁，心无旁骛。

而几天之后，徐朗忽然找到她，主动汇报他的工资情况，月薪5000，比她多一点儿。小小正在惊讶，他笑着说：“钱小小同学，鉴于我们都不是有钱人，是不是可以考虑省一份房租呢？”

小小眨眨眼睛，终于明白他的意思。她知道徐朗的这个提议在一份感情中意味着什么，点头的同时，她的心终于安稳了。

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恋爱男女关于钱的6大错误方式

错误1——从来不谈钱

在金钱问题开始困扰日常生活之前就明确地谈论它，明确各项开支两个人如何支付。为了避免出现一方认为自己付账更多的情况，两个人建立一个共同账户，用这个账户里的钱支付日常开销。首先要坐在一起计算每月大致的生活费用，在共同账户里保存这个数字即可。

错误2——收入不同，但实行ＡＡ制

为什么这是错的？因为即使是公平的ＡＡ制原则，却越来越难被收入少的一方所承受。其结果是在心中积累了怨恨。在收入有差距的情侣间，最佳方案是按照收入的比例来确定承担日常开销的比例，这样每个人都能存一些钱，买自己喜欢的东西，也能毫无芥蒂地给对方买礼物。无疑，这才是最公平的原则。

错误3——一个人负责投资，另一个人负担日常开销

为什么这是错的，因为负责投资的，在钱上会有所回报，而负责开销的，钱无异于打了水漂。三十岁以下的年轻人在共同投资的问题上经常犹犹豫豫，因为他们对自己的未来还不确定。但心理学家说，如果两个人想共同投资，房子是最好的选择：在一处各自拥有权利的房子里共同生活能带来精神上的平等感受。

错误4——一个人管理两个人的钱

为什么这是错的？因为对金钱的管理会成为一种权利。如果在爱情关系中一方拥有绝对控制权利，长久下去会造成两个人关系的不平衡。女性更细心，是更好的管理者，她们之中的大多数认为自己对家庭的理财状况负有责任。一个人管理两个人的钱，为什么不呢？但条件是尊重对方的自由，不加评论，毕竟每个人的价值观多少有些差异。

错误5——他一个人负担所有开销

为什么这是错的？如果长期独自承担经济压力，会使一方的心理变得沉重，非常不开心，焦虑暴躁，面对另一方的无忧无虑，他会感到很不公平。金钱的烦恼应该是由两个人来分担，参与感在爱情中是非常重要的。两个人共同想办法，不仅会找到更好的办法，也会找到心理的平衡。

错误6——向另一方借钱

为什么这是错的？事情在一开始就不清不楚，对方答应你一定会还钱的，但你既不知道是什么时候也不知道他如何还，这种隐藏着不信任的关系在情侣间制造了压力。一方持续充当着消防队员的角色，时刻准备为另一方解围，也许认为这是爱的表示，但实际上是加重了两个人之间的不平等和依附关系，这对爱情来说是非常有害的。

六、你知道吗，两个人反而花得更少

钱小小的生活

同居之后的生活，对钱小小来说是完全新鲜的。她住了两年半的小出租屋，迎来了男主人。

选择她的房子居住，是小小提议的。在这之前，她经过了一番深思熟虑。其实从各方面讲，都是该选择徐朗的房子的，徐朗虽然是本地人，但是家在城郊，为了上班方便，自己租了间一室一厅。离小小上班的地方不太远，又只有他一个人，很方便。可是，小小想，虽然在这个时代，情侣间为了减少经济压力，未婚同居已经非常正常，但毕竟他们现在还没有谈婚论嫁，如果直接搬进徐朗家，难免会使人认为这个女孩轻浮。而且和她同住的露露马上就毕业离开这所城市，正好空出一个房间，他们可以同居不同房，对外说来好听，对自身感情也是一个过渡，房租更是比租住两处省了不少，等一切更加稳定，可以考虑换一所价钱更低些的一居室。

徐朗欣然接受，并且对小小的矜持周全很是赞扬。

住在一起后，小小本以为开销会加大，还在账本上记：坚持每月存款，尽量不要减少。

谁知道，她的担心实在多余。两个人住非但没有增加开销，反而减少了。

先说吃饭。以前两个人约会，总是到外面吃，就算不见面的时候，也是各自回家开伙。现在呢，买一点儿菜，炒一个菜就够两个人吃一顿，一顿饭的钱解决了两个人的温饱。

水电也是一样。除了电脑外，电视、灯、冰箱、洗衣机都可以共享，就连热水器都不需要每天烧着两台了。

还有因分居两处而产身的电话费、车费，现在全都不再需要。

一个月下来，两个人一共比过去减少开支1500元！

理财秘籍

同居理财方式

尽管男主外女主内的家庭模式很受一些人推崇，但在现代都市中，还是双薪家庭居多。同居男女共同负担家庭开销，其理财形式也是由双薪所决定。常见的理财形式有以下三种：

平均分担型：同居双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。这种方式的优点在于双方共同负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是当其中一方收入高于另一方时，可能出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。

比率分担型：同居双方按收入比率提出生活必须费用。如男方收入占家庭收入的60%，则提供其收入的6成，剩余部分则自由分配。它的优点是双方基于个人的收入能力来分担家计；缺点是随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。

全部汇集型：同居双方收入汇集，用以支付及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两个人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是从另一方来讲，这种方法容易使两个人因支出的意见不一造成分歧或争论。

注意提防

双薪同居双方两份收入会造成一种假象，即总觉得自己的薪水花完后还有对方的，结果，多一份薪水不仅没有增加收入，发而多了一份负担。遇到这种情况，双方应该彼此控制不良的消费习惯。最好开辟两种银行账户来处理收支。一是联合账户，二是双方各自的独立账户。

这种理财方式，同样适用于夫妻。

七、同居中，精明女人的暗账单

钱小小的生活

我们都知道钱小小有一个账本，却不知道，她还有一个小账本。

这个小账本上记的什么呢？

是她和徐朗同居后，分别以两人个人的名义花出去的钱。

比如，她买了一台数码相机，徐朗单位旅游带走2000元，过年分别给各自父母拿红包3000元等等。

为什么要记这个呢？不是钱小小城府深，而是很多事情必须要未雨绸缪。

两个人在一起，共同花的钱可以不用理会，可是，每个人以个人名义花出多少钱，却不可以混作一团。至少在结婚前是这样。否则，一旦存在变数，比如为金钱争吵、自己家里需要钱或者感情破裂面临分手……当要算清这笔账的时候，会有很多事情解释不清。

当然，并不是说钱小小不想踏实地和徐朗谈恋爱，没有怀着和他结婚的美好愿望。而是，27岁的钱小小已经不是小孩子了，6年的理财经验更是培养了她看待问题的理性与明晰。她知道她爱徐朗，徐朗也很爱她，她也相信两个人在一起会很幸福。可是，这个世界存在太多变数，人心也未必永远永远如初，为未来可能发生的不幸做防范，只是她保护自己的一种方式。

天真固然是优点，可是这个时代往往对太过天真的女人不公平。不够天真，不代表不够善良。

现在，他们已经恋爱两年，同居一年多了，从未在金钱问题上有什么纠纷。小小真的很希望这种状态能一直维持下去，直到永远。

理财秘籍

同居理财：保护爱还要保护自己

在同居之初，两个人就充分考虑了两种可能性。进是成立小家庭，退则是好合好散。如何保护自己的权益，不妨牢记以下这几招：

第一招 结婚前不要轻易作巨额馈赠。在同居期间，如果想给对方以巨额馈赠，那么你必须记住一条，馈赠就是馈赠，当你决定以对方的名字买房、买车、买股票时，也就意味着双方就是明天分手，你也愿意把这些东西送给对方。否则，就要慎重。

第二招 保管好你的出资证明。在同居双方的共同财产中，不仅有记名的房产、汽车、股票，还有不记名的珠宝、黄金、古董、电器。购买这些东西时，最好是刷卡或转账，这样一来，你就有了一个永不灭失的出资证明，即使那张单据丢了，也可以让银行重新出具证明。

第三招 同居期间也不妨有个财产协议。这个协议可以分为日常消费和大宗商品两类。大家都要明确权属，对于一些合资购置的东西，比如说房产、股票等，也最好明确份额，以免需要明确归属时遇到麻烦。

第四招 学会使用联名房产证。同居期间的最大宗财产，莫过于房产。大家不妨充分利用现在办理房产证提供的制度空间，来解决份额的问题。一旦将来发生纠纷，大家就可以按房产证的权益来进行财产分割。

第五招 附条件公证可以解决远期问题。对一些比较复杂的约定，公证机构提供了一种叫做附条件公证，可以对彼此的未来做出某种约定，只要对方满足了某个条件，未来的某个时候就会给对方提供某种利益。这种约定不仅适合同居人士，也适合婚姻。比如说，有人不希望在双方的感情生活中出现第三者，就可以约定，如果对方没有出现第三者，就保证将自有财产与其分享。

同居，从某种意义上说，很类似于一张信用卡，属于婚姻的提前消费。同居也和信用卡一样，是青年男女这个族群的一种生活方式。但是同居这种边缘化的生活方式，虽有婚姻的实质，但不是婚姻的模式。男女生活在一起，共同开销，共同花费，不可避免地要遇到钱的问题。如何保护自己也要保护好我们的爱成为同居男女要共同面对的问题。

八、分手伤心不伤钱

钱小小的生活

几日前，钱小小接到了徐美莎的电话。

对这个昔日同事，现在密友，未来嫂嫂，徐美莎是毫无秘密的。她哭着在电话里告诉小小，她失恋了。

钱小小是认得徐美莎的男朋友的。那男人高高大大，很帅，经常在一起吃饭，对美莎一直很好。谁能想到，忽然就移情别恋了呢？

小小想到了小雪。这个城市，相似的悲剧每天都在上演。

她问美莎：“他态度好不好？”

“好？好才怪！他现在要卖房子，我说房子是我们一起付首付买的，他却说，合同上只写了他一个人的名字，谁能证明我出了钱？”

美莎哭得很凶：“小小，男人翻了脸，怎么这样无情？”

小小不知道怎样安慰她。徐美莎不是个蠢女人，从她和小小做同事时的小手段就能看得出来，她是颇有几分精明的。可是，她败在太信任男人，不给感情留后路。

与其在言语上安慰，不如帮她抢回房子来得实用。小小奔走于房产处与律师事务所之间，详细打听细则。可是，答案让人绝望。

这所房子属于婚前财产，如果合同上是一个人的名字，另一方没有所有权。除非拿出有力证据，证明购房时出了多少钱。

徐美莎没有。她什么证据都没有。

小小还想再去跑，徐美莎拉住她。“小小，爱情都没了，我还要这房子有什么用？我已经很伤心了，不想再争了。”

小小蹲在她面前：“傻姑娘，就是因为我们已经伤了心，才不能再伤钱。”

可是，任小小再怎么努力，最后还是无功而返。决定放弃的那个晚上，她很难过。徐朗抱着她，把存折放到她手里。他说：“小小，以后我们的钱，全用你的名字存起来吧。我一生绝不负你。”

小小感动得掉下泪来。虽然承诺从来都是虚无的，可是，一个男人肯给你这样的承诺，起码证明此时此刻，他对待这份感情是虔诚的。

小小没有真的把存折收下，那是他的钱，她并不想要。她收下的，是徐朗的那颗心。

理财秘籍

沉没成本：曾经的恋爱花销

失恋的直接成本便是之前所有的投入，包括日常两个人约会的开销、赠送给对方的礼物、消磨的时光等有形和无形的成本。虽然在恋爱期间大家都是你情我愿不会计较投入多少，但分手后可能就会有人较真儿了，毕竟分手就意味着“恋爱”这项人生的大投资失败，“投资对象”不能再为自己创造各种愉悦和幸福感，“投资方”无法再享有各种“效益”和“福利”。怪不得有人分手时会索取“青春赔偿费”，而有人则要求对方支付“分手费”，以弥补恋爱期间的花销投入。

这类曾经的直接投入，大部分已经消耗，或者难以再追回，可以说是失恋时的“沉没成本”，从此以后无影无踪。因此劝失恋的朋友们想开些，对这个成本就别再怀抱“追悔”的心情了，过去的就让它过去吧，免得增加后续的投入。

后续成本：“疗伤”也要钱

失恋过后，相信90％的人大概都是心情郁闷，情绪低落，免不了都要追加一些后续成本以完成“失恋”这个过程。(请参考下表)

疗伤行为类型

具体方法

主要成本

“经济杀伤力”指数

疗伤行为类型

具体方法

主要成本

“经济杀伤力”指数

“避世”远足法

请假旅游和节假日旅游

? 请假扣工资和奖金

节假日旅游费用较贵 ★★★～★★★★★（视旅程远近）

利用带薪假期旅游

旅费

“独孤”疗伤法

请假在家（狂流泪，闭门不出）

请假扣工资和奖金

★～★★

(视请假时间长短)

独自吃大餐

昂贵餐费

★～★★

(视大餐价格和次数)

聚众疗伤法

朋友聚会吃喝玩乐

吃喝和娱乐费用

★★～★★★

(视聚会次数和娱乐

消费等级)

和好友“血拼”购物

购物费用

★～★★★

（视购物等级等）

在寻找下一个爱情对象来临与找到那个对象之间的这段时间，我们姑且称之为“后失恋”阶段。在这个阶段中，不可避免要通过朋友聚会等各种形式寻找下一个，由于信息的不对称，这里就产生了一个市场经济中的“搜寻成本”。就像你丢了身份证和护照等要重新申请，从而需要重置成本一样，失恋过后获得另一个恋爱对象，也需要付出“重置成本”。

这类成本，或大或小，主要取决于两个因素——你自己的主动意愿，以及你的运气如何。较之不太愿意主动出击的人，愿意主动再寻找一个对象的人可能需要付出更多的聚餐费、礼物费，但主动性强的人可能获得下一个对象的可能性更大，“重置”的过程可能会较短，因此最后付出的经济和时间成本可能就较少。但如果你运气较好，即便自己没有主动去搜寻下一个对象，却偏偏让你在不经意间就碰上了自己“命中注定的另一半”，那你付出的重置成本就可能几乎为零。

分割房产讲究证据

恋爱期间共同买房，已经越来越多地发生在现代都市人中间。虽然共同买房体现了感情的进一步加深，但是有许多事情是无法预测的，万一两个人婚没结成怎么办呢？面临着财产分割的问题，小件商品碍着以前的情分，不要就不要了。房子就不行了，那可是大宗消费品，动辄几十万，无法割舍。

那么，恋人分手后该如何处理房产呢？

恋人分手后房产究竟该归谁所有，如何解决分手后的财产纠纷呢？北京市雄志律师事务所律师熊烈锁分析，本案的关键是房产证上所署的购房人的名字到底是谁。如果是两个人合买的（即《购房合同》上签署了双方的名字），就共同享有，应属于共有财产的分割问题。按我国现行法律规定，共有财产分为两种：一种是共同共有，即共有人对共有财产不分份额地共同享受权利和承担义务，共同共有多存在于具有特殊关系的人之间，如夫妻、家庭之间；另一种是按份共有，即共有人按各自享有的份额对共有财产享受权利和承担义务。

分割共有财产，首先应判断共有关系的类别，即是共同共有还是按份共有，如不能证明共有关系为按份共有的，应当认定为共同共有。能够证明按份共有关系的证据有共有人之间签订的协议、权属证书上记载的份额等。

如果房屋是由个人名义买的(即《购房合同》上只有一个人的签名)，那么房产就归个人所有。按照情理上来说，如果另一方也出钱了，应该归还另一方钱财，但前提条件是未签署购房合同书的一方必须拿出有力的证据证明其支付了其中的费用。如果没有证据的话，就无法收回房产或钱物。

理财误区：爱情和金钱，必须都有底限

钱小小的生活

钱小小对徐朗好不好？

好。

可是，并非没有底限。

她会为徐朗做饭、洗衣服，但是如果徐朗表现出理所当然，她就会暂停两天。当然，她不会说是闹情绪，要么工作有些累了，要么晚上要赶出一份资料，实在没时间。这样，徐朗不会怪她，却在她再次为他做这些的时候，体会到她的付出的可贵。

她会给他很多时间去自由支配，让他和朋友聚会、让他阅读、让他去钓鱼。但是，如果他某段时间钓鱼上了瘾，连续一个星期的业余时间都往水库跑，她会给他几天沉默。

其实她并没有真的生气。钱小小不是个粘人精，不像有些女人离开老公一段时间就觉得无比寂寞。她是充分享受私人空间的，听音乐、做瑜珈、逛街，不会让一分钟觉得空虚。可是，她不能让徐朗这样想。

她会让徐朗知道，当他的爱好变成嗜好，影响到了正常生活，他的温柔小娇妻不会无限纵容。

男人有时像个孩子，是需要调教的。为什么说温柔乡、英雄冢，就是因为很多女人以爱为名，对男人没有限度地原谅，导致男人越来越懒散无度。对一个男人来说，这不是爱，而是摧毁。

爱情里需要迁就，但是要分清是非，要有原则。以牺牲某种原则作为代价的妥协，注定不会长久。

就像钱一样。

有一些衣服，好看，但是不适合你，要不要买？

不。

有一些衣服，好看，又适合你，但是贵得超出了你的承受范围，要不要买？

不。

奢侈品，比如车，你不是买不起，只是没有必要，要不要买？

不。

世界上美好的东西有很多，你不能全部拥有。一个人对钱的态度，往往代表了他对人生的态度。毫无底限地挥霍金钱填补自己的欲望，这样的人，自控能力和原则都很有限，一定程度上，可能也代表了不值得信任。

这是钱小小的想法。未必正确，她一直以此为诫。

理财秘籍

容易被忽略的不当恋爱消费

1. 电话费

情侣之间的电话费是一项较大的开支。尤其处于恋爱升温期间，情侣之间一分开，手机就成了必不可少的工具。两个人联系联系，发发短信，打打电话，这手机费就“不饶人”了。手机费很容易突破一百大关，偶有大事小情，便会呈上涨趋势。

2. 请客，讨好女友的女友

许多男人和女友确立了恋爱关系后，要干的一件事，就是请女友的女友吃饭。这样，既讨好了女友的女友，也让女友有面子。请客，自然不能在某个小吃城敷衍了事，要拿得出手不上百也要七八十。“谈恋爱，绝不是两个人的事！”，所以你和闺蜜疯狂享受友谊的时候，是否忽略了你男友早已皱起的头皮。

3. 打的

这个恋爱消费也很不当吗？但是，打的费绝对是要命的花费。中国人口太多，每天挤公交车的人不少。陪女友逛街免不了要坐车。挤公交吗？挤下来两个人狼狈不堪，男生也磨不开面子，还是打的吧。这样，打的的钱，也就公然列入了不当恋爱消费中。

你应该这样做——

不当恋爱消费太多，岂止这三点，防范这些，需要掌握以下三点：

1. 转变消费观念

热恋与刚刚相识不同，无论是男方还是女方的钱，都是未来小家庭的共同财产，所以，女方不能以男友对自己花钱是否大方作为衡量他是否爱你的标准，如果这个男人精打细算，适度消费，这种“会过日子”是为了两个人婚后的长久幸福，那么这种男人实际上是更可信赖的。对于男方来说，在恋爱的开支上，要根据自己的收入状况适度消费，切不可打肿脸充胖子；同时要学会用其他方式表达对女友的爱意和关心，尽量以较少的投入取得较大的效果，也就是人们常说的“少花钱，多办事”。

2. 爱情账户

在两个人开始恋爱的时候，就协商一致，建立一个账户，然后从你们开始恋爱的那个月起，每个月初（也就是刚刚发薪水的时候），就分别往这个账户里面存一笔钱，这很实用而且也很实惠，对两个人都有好处。这个办法的核心，就是一定要坚持！坚持每个月拿出收入的一小部分存在里面。

3. 注重细节

爱情是个完美的放大镜，它会在你不经意的时候将某种力量放大。比如在某些特定的场合，某些特定物品的出现就会起到你意想不到的效果。也许这件物品的实际价值一文不值，哪怕只是一张作废的电影票根，一枚口香糖纸做的戒指，在你们特殊的日子里都会显得无比珍惜。所以说理财未必只和钱有关系，在生活中多注意一些细节，会给你省下不小的开支。

第四章 来为结婚算笔账

一、没什么不能没房子

钱小小的生活

4年恋爱之后，28岁的钱小小终于要结婚了！准新郎徐朗工作稳定，人正直，对她也好，关键还有上进心。

钱小小始终认为男人不需要现在太优秀，有潜力的男人才是宝。于是，从这时开始，钱小小的生活进入到一个新阶段。开始为结婚做充足的准备。

结婚的第一步，当然是房子。

徐朗提出，他俩的存款不是很多，与其把钱都用在买房上，不如先租房，用其他的钱来做投资。等资金有了一定积累，再买房。

钱小小承认，徐朗说得有一定道理，但是她考虑再三，坚持先把房子买到手。

她这样对徐朗解释：

第一，投资应该在有一定积蓄的前提下，抽出一部分资金进行，而不该背水一战，这样随时面临一无所有的风险。而房子是不动产，买了房子有了底，再攒钱投资，虽然慢一点儿，但有保障。

第二，即使他坚持先投资，买房和投资也并不冲突，因为房子买好后可以抵押贷款，依然可以投资。

第三，现在房价无论是否存在泡沫，上涨都是大趋势，国家调控即使涨速变慢，前景也依然看好。也就是说，买房本身就是投资。

第四，她撒着娇说：“有了房子才有家呀，你难道不想给我一个家吗？”

徐朗当然缴械投降。

买新房还是二手房，这又是个问题。钱小小选择了二手房。现在新房一是价格高，二是大多数都是期房，等待过程中也存在一定风险。而很多二手房也是近两年交房的新小区，毛坯房和新房没有区别，同时又已经对房屋质量、物业质量、周边设施等有较直观的了解。

钱小小每期都买房屋买卖的报纸，仔细对比，实地观察，一个月之后，终于买到了完美的二手房。

理财秘籍

选房诀窍

房屋质量：包括房屋举架、格局、保暖性等。现房要仔细观察，期房要多方打听，选择最适合你的住房。

开发商：开发商的实力是我们必须考虑的要素，这一方面关系到房屋质量、是否能按时交工等，另一方面直接关系到产权证。因为产权证都是交房后才可办理，所以存在一定风险，这就需要开发商的信誉良好。尤其在决定买房之前，一定要确信开发商五证齐全，否则风险很大。

周边环境及交通：房屋住得舒适不舒适，只看房屋本身还不够，周边环境非常重要。是否设施齐全，比如银行、菜市场、超市、干洗店等是否具备，交通是否便利，到上班或经常去的地方是否有直达公交……忽略了这些，你入住后的生活会非常麻烦。

升值空间：买房是一种投资，决定房子是否升值的要素包括楼盘规模、小区地段、物业管理、学区……即使你暂时不打算卖房，也要有长久打算。

按揭购房

选好银行：贷款银行可由我们自己选择，而各银行为了扩大业务，对顾客有很多优惠政策，多去各个银行了解，选择最适合你的银行。

选择适合的还款方式：最常见的房贷还款方式有两种，等额还款和等额本金还款。前者优点在于可以准确掌握每月还款额，但最后总利息较多。后者初期还款额度大，但总利息较少。可根据自己的情况选择。

公积金不要轻易动用：千万不要在贷款前提取公积金做他用，因为你的公积金账户余额为零后，贷款额度也为零，也就意味着你将申请不到公积金贷款。

取得房产证后不要忘记退税：当你办妥产权证后的6个月内，应前往税务部门办理退税手续。

还清贷款后要撤销抵押：不要以为还清贷款就万事大吉，你还需要持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产他项权利证明前往房地产交易中心撤销抵押。否则会给你的生活造成很多麻烦。

购买二手房5大注意事项

1. 是否有买卖权利：仔细核实卖房人是否有此房屋的买卖权利，比如是不是合法持有人，是否有产权证书。没有产权证的房子买卖是不受法律保护的。

2. 房屋是否有瑕疵：不能只看价格，要知道房屋为什么出售，或者有什么瑕疵，比如房顶是否漏水、房龄多长、隔音效果等。

3. 了解费用：购买二手房，需要负担的费用不仅仅是房款本身，还包括很多额外费用，比如转按揭要付清尾款、担保费用、中介费用、过户更名费用等。有时这些费用加起来有几万元之多，千万调查清楚，不可忽略。

4. 中介：中介往往会担任担保或委托贷款等角色，一定要调查该中介是否有实力和资格。

5. 合同：一定要咨询清楚，订立一份具有法律效力的合同，写清房屋情况、房款、支付方式、双方责任以及违约处理等。

二、用最少的钱，装修最有情调的家

钱小小的生活

房子买好，钱小小开始跑装修了。

女孩子嘛，总是很小很小的时候就设想过有一间自己的房子，钱小小也不例外。她梦想中的房子，要有粉红的墙壁，粉红的窗帘，天花板上画满云朵，像在天空里一样。她曾经以为，装修是一件多美妙的事呀。

可真的落实起来，却发现好琐碎，让人痛苦得想死。

没关系，慢慢来，精明的钱小小吸一口气，第一步当然是要做预算。她准备用多少钱来装修，用多少钱来买家电，全都在小本子上写得清清楚楚。接下来找装修公司之后，根据预算设定装修档次，大局在握。

她选择了一位很好的设计师。装修好不好，设计是关键，好的设计会既美观时尚，又合理利用空间。这个钱她舍得花。效果图出来后，开工之前，她找了一名专业监理，全权负责装修业务。你看，别人装修都跑断了腿，可我们的钱小小依然有时间逛街、喝咖啡，了解她的朋友都不可置信，钱小小这是怎么了，就为了偷懒就花钱雇人装修？这么撒手不管，难道她不怕被骗吗？

一个月后，房子交工。大家一参观，哇，又漂亮、质量又好，一问价钱，竟然比预算还要低出很多。她笑着说：“虽然请监理花了雇佣费用，可因为人家是专业人士，非常了解装修里面的猫腻，不仅帮她省时省力，实际上也省了钱。”

大家惊叹，这个钱小小，怎么总是这么精明？

理财秘籍

费用

1. 三个档次

第一个档次：卧室和客厅以及阳台地面使用普通通体砖，墙面和顶面使用国产乳胶漆，厨房和卫生间采用国产墙地砖，PVC扣板吊顶，卧室和客厅顶角用石膏线装饰，地角、门以及暖气片采用木包处理。这些最基本的内容从一居室到三居室大约需花费1.5～2.5万元左右，平均每平方米约为400元。这个档次已经满足了装修所应达到的最基本的要求。

第二个档次：卧室选用进口的复合木地板或国产实木地板，功能和美感上都较上一个档次。客厅采用合资地砖，墙和顶采用立邦漆，其他材料依次上升一个档次，这样从一居室到三居室大约需花费2～4万元左右，平均每平方米为500元。

第三个档次：卧室和客厅全部采用木地板，其他材料在选择上更是上升一个档次，可以采用进口材料，这样从一居室至三居室大约需花费3万元到5万元左右，平均下来每平方米650～700元。

2. 降低造价

采购材料时，请专家同去则事半功倍。材料商因这些专家能鉴别质量，报出的价格会很优惠。

采用“大部分便宜小部分贵”的办法。多数材料和做法采用便宜的，少数画龙点睛的部分采用高价位的物品，看起来会有较高的格调。

最好找国有大型装饰公司。如果客户受到损失，会得到相应的赔付。不要找没有资质的公司，他们可能把经济损失转嫁到客户身上。

最好请专业设计师做规划设计，可以使钱落到实处，取得应有的效果。

不宜直接雇请工人施工，表面上花钱少，而实际上因为细节和做法上的不同，所花费的远远高于所得。

聘请专业监理公司的工程师把关，可以达到省事、省钱、省时、省力的目的。

选择装修公司

首先，一个正规的从事家庭装修的公司必须有营业执照，在营业执照的“主营”和“附营”项目中必须有“装饰工程”、“家庭装修”之类的经营项目，同时还得看执照上是否有“年检章”，有的话则说明该企业本年度通过了工商局年检，属合法经营。

其次业主可以看该公司的办公室。一般来说，有实力的装修公司会把办公室设立在比较高档的写字楼里，同时公司内部规章制度也比较健全，比如对有关设计师、监理人员的管理制度和材料、施工、验收制度等。各项制度也比较完善，一旦出现纠纷也能得到较妥善解决。

另外，业主还可以从设计师的资历、谈吐等方面看装修公司的实力。当然，最好的评判方式还是看看装修公司的样板间，看装修质量是否能满足自身需求。

装修误区

1. 缺乏全盘和长远考虑

导致室内整体装饰风格不和谐，或缺少贮物空间。

2. 不顾预算

有的业主喜欢在装修过程中不顾预算，随意增加工程，以致预算超支，不能购买与之相配的家具，陷入尴尬。

3. 盲目模仿他人

由于各个房屋的面积、朝向、空间结构等存在差异，别人家的装修风格并不一定适合你，反而会把自己家弄得风格凌乱、不伦不类。

4. 豪华装饰显得有品位

高品位的装修并不是取决于花钱多少、用料豪华与否，而取决于室内的空间布局是否合理，环境是否温馨舒适。

5. 封闭阳台可扩大实用面积

封闭阳台会使室内与外部通风不良，空气流通不畅，同时会减少室内阳光照射，久居容易使人出现恶心、头晕等症状，不利身体健康。

6. 同一工种频繁换人

不同的师傅手艺不一样，缺乏整体感。

7. 验收时未注意隐蔽空间

电线、水管等一般布置在室内比较隐蔽的地方，一旦出现问题比较麻烦。验收时要记住向装修公司索取电线与水管的实际走向图，以便日后维修与维护。

三、婚前财产公证：不占便宜，也别吃亏

钱小小的生活

房子装修好，两个人躺在明亮干净的地板上，相对傻笑了半天。

终于有了属于自己的小窝。那么，下一步，就该是登记结婚了。

两个人查了半天黄历，最后选了两个月后的一个黄道吉日。5月，春天，温度不冷不热，酒店定得也顺利，一切都刚刚好。

只除了一样，让钱小小有点儿犹豫。

该不该财产公证呢？

她在天涯上看到一个帖子。一个女孩说，相恋6年的男友结婚前要做财产公证，她本来也没图过男友的钱，他的做法大大伤害了她的感情。

说实话，钱小小认为婚前财产公证是很正常的，只是一种法律程序，不代表两个人现在的感情有任何问题，她不太理解那些被财产公证伤害感情的人的想法。而且，身边的朋友屡次感情出现问题，让她也感叹世态炎凉，财产公证对双方都是一种保护，又有什么不好呢？

更何况，在他们的财产公证上，她考虑的完全都是徐朗的利益。他们买房，除了两个人这几年攒的6万块之外，其余都是两家父母合资的，当然，购房合同上也是写了双方的名字。可装修的费用、家电等等，都是徐朗家里掏的，却没有明确的证明，小小就算不担心徐朗会多想，也想得到他的母亲会有些顾虑。徐朗从小父亲生病去世，是母亲含辛茹苦地把他们兄妹两个带大，小小对这位未来婆婆有着从心底往外的尊敬和钦佩，她从来没有想过占什么便宜，公证一下又有何妨？

那个下午，她把想法开诚布公地告诉了徐朗。

徐朗沉默了一会儿，握住了她的手。他说：“小小，说实话，我妈确实提出过婚前财产公证，但是我拒绝了，我了解你的为人，知道你绝对不会在钱上和我计较，而且我们感情这么好，我一点儿都不担心以后会有什么变化。可是，你今天这么说，我真的很感动。你能这么懂事，这么体贴，这么识大体，她老人家一定可以安心了。”

徐朗将近半个月的为难，就这样被钱小小善解人意地解决了。此后，他妈妈对小小疼爱有加，一家人毫无隔隙。

理财秘籍

不做婚前财产公证的四个弊端

1. 会导致“功利婚姻”产生。不可否认，有些人结婚就是为了获得一份不菲的资产，对于有产一族而言，如果不在事先把“钱财”问题规划好，那将来的婚姻是极不安全的！

2. 对于再婚夫妻而言，如果不做婚前财产公证，那将来双方各自的儿女抚养费问题、学费问题，往往会出现难点。毕竟，再婚夫妻，谁都不希望对方为之前的家庭承担更多的责任，这会让他（她）觉得这是在分自己的羹！矛盾因此爆发！

3. 做婚前财产公证也是对父母的一个交代。很多父母，倾尽一生积蓄为儿子购置婚房，但很多小夫妻离婚率极高，离婚往往就是意味着分走一半的房产，不做婚前财产公证，对于那些为儿女婚事付出了毕生积蓄的老人而言，是一种巨大的风险！

4. 不做“婚前财产公证”的夫妻在离婚时总会遭遇更多的麻烦，由于没有在婚前梳理清楚各自的财产份额，很多时候要面对财产分配不公的难题！

做婚前财产公证的4个弊端

1. 婚前财产公证，百分之九十以上是会影响感情的。一对即将结婚的男女，如果其中一方提出要做“婚前财产公证”，另一方的心里立马就是一凉，即便当时会答应，但心里那股劲儿还是要好久才能理顺的。这会导致感情上的冰冻。

2. 做“婚前财产公证”对和谐家庭关系的建设是个难题。尤其在思想保守的老一辈父母心目中，觉得这样的儿媳妇不是真心跟自己儿子过日子，在心理上会产生一些不良情绪，影响日后的相处。

3. 婚前财产公证是会影响夫妻双方对婚姻家庭的投入成本的。这就像AA制夫妻一样，选择“婚前财产公证”必定是更加爱自己的群体，这类群体，一般会控制自己对家庭义务的付出量，要求等值的付出和回报。久而久之，会滋生自私利己的心理。

4. 选择做过“婚前财产公证”的夫妻离婚率往往更高，因为在婚姻中，付出越多，珍惜越多，而“婚前财产公证”让一个人的婚姻财产更安全的同时，也让情感安全度越来越低！

四、婚纱照，影楼PK工作室

钱小小的生活

钱小小对于婚纱照的向往，要追溯到25岁那年。

之前不是没看过婚纱照，影楼的橱窗里摆满了穿着婚纱的模特和青春无敌的新人照片，可钱小小觉得那千篇一律，没意思。

25岁的某一天，她在论坛里乱逛，忽然看到一个女孩发的婚纱照。全外景，大片大片的景，蓝天白云，牛马成群，或者在竹林里，或者在熏衣草田里。天，那简直是仙境。照片上的新人妆容淡淡，笑容自然，快乐地拥抱或者奔跑，没有任何做作的痕迹。

这是哪里拍的？底下好多人在问。

答案是四川的一家工作室。

这是钱小小第一次听到工作室的概念。

后来，她在网上查了一下。工作室，是由几个专业人士成立的，不需要太大成本，一个摄影师、一个化妆师，再加一辆车，一般一天只接待一对新人，一对一服务，绝大多数照片都是外景，追求自然浪漫的风格，还原本真，拒绝死板重复的POSE……边玩边拍，更像是一整天的蜜月跟拍。

钱小小详细打听了价钱。一般影楼拍婚纱，起码要2000多元起，礼服都很破，如果想选稍稍好一点儿的就要每套加200～1000元不等。化妆的假睫毛、安瓶都要另外算钱，后期照片每加一张要几十块，入册和光盘另外算钱……没有五六千一套根本下不来，而且妆很浓，姿势僵硬。

而工作室呢，按天记费，每天3000元左右，车费全包，大概拍摄几百张，全部免费赠送底片。消费透明，化妆、礼服都不需要另外收费，重要的是清新自然，效果出色。

钱小小那时候就决定，她结婚，一定要选择工作室。

她给徐朗看了工作室的照片风格，徐朗欣然应允。

拍照的当天清晨，她起床后看着阳光灿烂的天空微笑。她知道，钱小小美丽快乐的一天就要开始了。

理财秘籍

影楼和工作室的比较

1. 影楼的摄影比较模式化制作，而工作室的则会根据你的要求和气质等“量身定做”

影楼每天接待的客人多，摄影师一说下面拍XX主题的（例如白纱、晚礼等），大家就轮流着拍，动作基本都一样，不流水线才怪呢。不过这也有个好处：能保证拍出来的动作不难看。

而工作室的就比较有创意一点儿，和顾客的交流也更为深入。每天每位摄影师只为一对客人服务，他能根据你的要求和气质来设计，而且摄影师也比较有灵感，会拍出一些有创意的照片。根据你的想法来设计情景剧，并且随时有灵感出现哦。

2. 在影楼拍照有消费陷阱，而工作室花费则比较明朗

在影楼谈好单子后，还有很多额外消费，化妆的时候别要安瓶，一瓶几块的进价卖几十块，一次要用6瓶。衣服呢，稍稍好看一点儿的都要加几百块。后期消费呢，尽量在前期就加进单子里，不然的话，没有单子上的数目再乘以二，绝对出不了影楼的门。

工作室消费水平也不等，有实惠的、有高档的，不过都比较透明，毕竟工作室更注重于对艺术的追求而少了很多商业味。完全没有后期消费，照片刻盘全送，也不用安瓶，衣服也不分区，还可以特别要求风格。

3. 影楼的服务感觉比不上工作室的亲切

影楼的人心里想的，也许怎么从你那里掏走更多的钱。商业味更浓一些。

而工作室一般都是追求艺术的人，他们则更多地从朋友的角度考虑怎么拍出来更美的照片，会设身处地地为你着想。

4. 影楼的风格比较传统、规矩、模式化，工作室的风格则比较唯美、活泼、创意

想拍传统婚纱照的姐妹，可以选择比较有实力的影楼，拍出来的动作是影楼总结过的经典动作，衣服什么的档次比较高，反正是不会出大差错的。

如果要求比较高的，想拍有个性的，就适合工作室。自然、有自己的想法……

5. 后期制作方面

影楼的后期比较完善，有专门的模版。工作室大多比较随意，更注重色彩、气氛以及有个性的效果。

怎样选择工作室

地点：工作室未必要在本城市选择，建议姐妹们先定好准备旅游的城市，然后在网上寻找当地比较出名的工作室。蜜月拍照一条龙，避免浪费二次路费。

对比：一般工作室会在论坛上放样片，在网上搜索地名和工作室字眼就能看到好多。往往顺着友情链接可以发现许多家。大概对比之后了解每家的风格，选择适合你的一家。

沟通：加客服聊天，定好你喜欢的风格，让她给你安排适合的摄影师。另外沟通好时间。比如你喜欢桃花林，那就要在4月左右拍摄。

轻松：拍摄当天，要和摄影师充分沟通，不要紧张，你们会成为好朋友的。

五、奢华≠浪漫，我的婚礼我做主

钱小小的生活

一切准备就绪，我们的小钱姑娘终于迎来了她最重要的日子——婚礼。

在很久以前，朋友都劝她一定要选一家好婚庆公司，一生只有一次，可不能只为省钱留下遗憾。钱小小笑嘻嘻的，不点头也不摇头。

婚礼当天，穿着婚纱的钱小小让所有人都惊艳。婚礼又浪漫又感人，会场布置得很漂亮，纯洁高贵的白色基调，新郎踩在雪白的地毯上迎接新娘的时候，全场灯光暗下，燃起烛光，戴着翅膀的小天使在前面托着蜡烛引路，五彩泡泡萦绕全场，音乐浪漫无比。当新郎承诺爱她一生的时候，底下甚至有感动得哭泣的声音。

朋友事后全都说她的婚礼太成功了。一定花了不少钱吧？有没有两万？有人问。

钱小小伸出三个手指。

三万？

三千。

全体晕倒。怎么可能？

可这就是事实。钱小小依然笑眯眯的，大家仔细回想一下，才发现，似乎真的不需要花多少钱。奢华的东西似乎一样都没有，比如超大蛋糕、豪华酒塔、震撼乐队等等。而真正有效果的东西——蜡烛不贵，音乐不要钱，小天使是亲戚家的小朋友……

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不要小看婚礼。虽然只有短短几个小时，可如果不小心算计，会让你当一次最彻底的冤大头。

婚庆公司陷阱

1.打着浪漫的幌子开天价

婚庆公司牢牢抓住新人的心理，处处开天价，一个小小的设计就收费昂贵。千万不要只想到浪漫效果，也要时刻计算每个设计的物质成本，毫不留情地杀价。

2.违约也有理

签定协议的时候，需要做批注的地方一定不要碍于面子忽略掉。以免婚庆公司抓住漏洞，即使违约依然振振有词，这种“哑巴吃黄连”的事千万不要做。

3.收据做文章

婚庆公司会说给你的收据盖章了就有效，但事实上法律只保护合法的凭证，那种任何文具店都能买到的收据不能当做法律凭证。

不能省的钱

现场装饰：婚礼现场布置很重要，比如布缦、花门……不同等级效果差别很大，并且专用布缦别处很难搞到。这笔钱只能让婚庆公司赚。

专业司仪：一个好的司仪对婚礼质量起到至关重要的作用，无论你喜欢喜庆风格还是深沉风格，这笔钱都不能省。

专业摄像：无论婚礼多么精彩，日后能留下纪念的都只是摄像。不好的摄像师会使摄像效果大打折扣，后悔都来不及。

婚礼督导：有一个职业你可能不知道——婚礼督导。他们对婚礼流程了如指掌，从接新娘的一切礼仪、车队的指挥，到婚礼现场的每一个环节，均能正确引导。雇一个督导，会让你的婚礼井井有序。

不必花的钱

婚礼设计：婚礼必须有好的设计，才能新颖浪漫。但是这种创意不需要太多专业知识，几个朋友坐在一起设计出的方案往往更加精彩，不需要婚庆公司豪华设计费。你也可以先去婚庆公司咨询，参考他们报出的套餐，从中寻找灵感。

租婚纱：婚纱一般需要租二至三天，价格将近1000元，但在网上定做一件婚纱往往只需要五六百元，不仅便宜，而且款式自选，并可以永久保留，作为纪念。

泡泡机等仪器：用一次泡泡机等仪器婚庆公司大概收费300元左右。但这样的机器随处可借。

新地毯：婚庆公司的地毯一般分为新地毯和清洁过的地毯两种，他们会以新地毯干净、效果好为由游说你。但事实上，若不是仔细对比，没有人会发现区别，但是价钱甚至能差到上千元。

彩炮：不要从婚庆手里买彩炮，价格会翻到10倍。

鲜花：装点现场的花朵分为鲜花和假花。假花可以乱真，完全没必要用真花，价格不菲。

歌手：现在的婚礼往往请歌手乐队助兴，需要花费上千甚至数万元。事实上，经过调查，宾客们更喜欢亲朋自己献唱。

六、详列清单，杜绝意外支出后的措手不及

钱小小的生活

婚礼虽然成功，其间也出现过一点儿小波折。婚礼进行到一半的时候，因为客人超过预计，临时加了三桌。但是，有两道重要的菜厨房没有准备好充足的量，导致有一桌只好用其他菜代替。

事情不大，那一桌的客人有的根本就不知道，有的知道了也不以为意。可是，毕竟还是一个小疏漏。妈妈事后感叹说，幸亏只是一道菜，如果是别的无法弥补的问题，事情可就大了。同时还嘱咐小小，由此可见，无论任何事，做好预算都是顶顶重要的。

其实，这次婚礼，小小和徐朗是做了充分的准备的。他们特地列了一张详细的支出清单，把有可能花钱的地方全都记下来，数量只多不少，准备好充足的资金。清单事无巨细，大到酒席费用，小到给花童的红包，全都列得清清楚楚。一次想不周全，以后随时想起来记在本子上，然后立刻补充在清单上。

小小早就想过，婚礼有很多琐碎的事，一个照顾不到，就可能出现纰漏。

宾客加桌这种事，小小之前也是想到过的，但是，她只准备了充足的钱，却没有权利要求厨房备好充足的料——有些高成本的或对新鲜度要求很高的原料，除非你确定需要，否则厨房是不愿意冒这个险去准备的。

当和宾客全都合影完毕，脱下婚纱的那一刻，小小长长松一口气。她知道，这人生中最重要的一天，她总算顺利度过了。

她在心里暗暗告诉自己，需要详密部署，用心列好清单的事岂止婚礼一件，我们做任何事都要考虑周密，事先想好各种可能性，这样，才能杜绝出现意外后的措手不及。

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筹备费用

以100桌为例。每桌10人，参加的人有的会是一家人、有的是一个人，平均按照2人一家来算。是100桌共计1000人，2人一家，为500家人。

请柬：500张，去批发市场买便宜些，每张1元钱，合计500元。

烟（玉溪）：500包合50条，每条200元，合计1万元。

糖（多种类型价格不一）：每份算1两；共50斤，平均每斤10元钱；合计500元钱。

第一项总计1万1千元。

婚纱照费用 到专业婚纱店，普通型的花费在2000～5000元之间，合理预算为3000元。

婚庆：通常都找专业婚庆公司负责，费用一般在5000～8000元之间，这里只预算为7000元。

婚礼上的服装：租借婚纱、新郎、新娘服装全套，预算为3000元。

结婚戒指：现在都流行白金钻戒，结婚当然是买对戒指了，买对便宜的预算1万元钱。

此项总计为2万元。

新房：房子通常不做婚礼预算之列，但是全套的床上用品是必不可少的，而且只准备一套，这一套通常会拿出来让亲朋好友看见的，价格不低了，价格预算3000元。

花车：一般婚礼都是用10辆以上高级轿车的；朋友社交不错预计能征集到三辆高级轿车，其他三辆得花钱请了；每辆迎亲车直接费用300元一辆。普通租车200元以内，因为是喜事多收100元，合计2100元。

司机红包：每个100元，共计1000元。

扎花车费用1000元。

此项合计：4100元。

酒席

这个是重头戏，100桌，预留50桌。

选择酒店，费用会高出20%-30%的酒席钱。考虑商量最后 100桌还是到酒楼办更科学。

中午，每桌按照中档标准来，500元一桌。合计费用5万元钱。

酒店房费

来的客人当中，难免有人当天不能回家，或者农村来的亲戚朋友，要解决他们的住宿问题，预计10个房间，每个150元，开两天。合计：3000元 。

总计

费用合计为：131800元。

不同地区价格有所差异，只供参考，可按照具体情况预算。

七、礼单，你最隆重的账本

钱小小的生活

疲累了一天，晚上，新婚的小夫妻两个终于回到了自己的新房。

窗外星光点点，窗内灯光摇曳，从此这世上幸福的家庭里，又多了一个。

他们手拉着手坐在沙发上，依偎在一起说情话。小小忽然想起了什么，跑到门口的包包里，翻出一本华丽的签名册。

那是他们婚礼上，用来记录宾客红包的礼单。大红的封面，印着烫金的龙和凤，团团围住一个繁体的喜字。翻开来，是双面折页的，像扇面一样，能整个展开。上面记满了客人的名字和红包金额。

徐朗凑过来。身为男主角的他，白天和小小一样，一直无暇查看这些。他一边看一边问小小：“老婆，这么晚了，把它拿出来干什么？”

小小笑笑：“是不是觉得你老婆我特别财迷？”

徐朗抓住她的手亲一下：“就算是财迷，我老婆也是最可爱的小财迷。”

小小拿起礼单照他的头就是一记，笑道：“还以为自己嘴多甜呢吧，我才不是财迷，我是有正经事。”

说着，她拿出计算机。一笔一笔地把金额相加。徐朗奇怪的是，她并不是把所有的都加起来，而是跳着加，看了半天看得很糊涂，一再追问，小小才告诉他其中的奥秘。

原来，钱小小是在把宾客分类，有父母的朋友，徐朗母亲的朋友，以及他们自己的朋友。然后把各自的红包金额相加，属于他们的自己留下，属于父母的，就明天及时还给父母。

徐朗笑：“不用这么认真吧。”

“当然用啊，”小小说，“你想，我们父母一生掏过的人情份子礼数也数不清，他们的朋友是冲着他们回礼的，这笔钱是不该归我们所有的。他们给我们花钱买房子已经很辛苦了，我们必须要把这些钱还给他们。”

“而且，我们自己的这一份，也要详细做记录。这都是人情债。谁拿了多少钱红包，我们都要领多大的情，以后人家有什么事，我们也要回报给他们。”

最后，她合起礼单，很认真地说：“徐朗，今天开始，我们就是夫妻了，婚姻是一门学问，礼单是我们的第一份，也是最隆重的账本，是我们人情世故的第一课。”

徐朗频频点头。捏了捏小小的鼻子和她一起，认真研读这门课。

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婚礼红包：你不可不知的婚礼红包的四大问题

收礼金或礼物时，需要注意的礼貌细节有哪些?

1.  在宾客面前，红包拿在手中时，不要不经意地捏量红包的厚度，这样的行为与当面清点礼金一样不礼貌。

2. 当宾客送的礼物尺寸不合适，当场戴不起来时，如果新人只表示不太合适就放到一旁，便非常不礼貌。

遇到这种状况，新人可以以幽默的口吻说：“我会把这个当做传家宝，当我未来的女儿结婚时再送给她。”这样收下礼物，双方都会比较愉快。

3. 发现支票上的金额出奇得少时，不要面露惊讶之色，如果确实怀疑是宾客填错时，可以用查验签名或辨认字迹等理由让宾客再次确认支票。

客人送出现金时，往往是放在红包内的，收取时是不是应该点清?

在客人面前清点现金自然是一种不礼貌的行为，但是不进行清点，也会造成最终账目的混乱。

最好的方法是，由一人负责收礼金，收的时候在红包上标好客人的名字，再转交另一人带入休息室进行清点、入账。标记红包应该在客人签好留言簿，并进入会场后，再按照签名准确标记。当着客人的面标记红包，也有些许不妥。

如果宾客是以现金支票的形式送礼金，支票是不是应该和现金放在一起？收到的支票用不用当时查验？

支票的体积较小，如果混在众多现金中，很容易弄丢，所以要准备一个专门用来收纳支票的本子，将支票与现金分开收纳。不同种类的支票，也最好做一下区分，这样新人在事后处理时，会更加方便。

收到支票时，查收的人员可以代新人粗略检查一下抬头或签名等细节，而支票是否能兑现，还是留给新人事后到银行处理比较适合。

如果宾客送出的是贵重饰品，一般会选择直接为新人穿戴上，所以饰品礼物是不是就不用记录、入账了?

正因为许多宾客都喜欢把金饰、珠宝等直接为新人穿戴上，所以饰品方面的收入才十分容易混乱。有时不小心丢了一两件，新人也全然不知，枉费了来宾的一番心意。

因此，在新人收礼物的过程中，应有一个人在一旁将宾客姓名、礼物的品种及件数清晰记录，方便事后清点。当然记录的人最好不要到宾客面前进行记录，这样也是很不太礼貌的。此人最好站在宾客身后这样既不引人注意，又能清晰地看到新人的地方。

八、蜜月旅行，别让你的钱在路上流走

钱小小的生活

结婚最让人期待的是什么？

对很多人来说，并不是婚礼。婚礼的忙乱和紧张会让幸福感大打折扣。大多数人最期待的，是婚礼之后的蜜月！

钱小小的蜜月，选择了丽江。

没有跟团，没有繁复的云南行，就只是丽江。工作那么忙，压力那么大，难得有机会放松，她不愿意行程紧凑又忙又累地度过。

之所以选丽江，一是风景好，早就想一饱眼福；二是不累，是放松休闲的绝佳选择；三是消费不高，她问过，客栈一夜几十块就够了，加上吃住游玩，几千块绰绰有余。

最大的开销，是机票。

可是，钱小小当然会最大限度地省下这笔钱。

他们的婚期在5月，不过避开了长假那几天，选择在5月底。婚礼结束之后，动身度蜜月已经是6月初，并不是旅游旺季。而她在一个月前就订好了机票，提前预定时间越久，能拿到的折扣就越低。

在到丽江之前，她做足了准备工作，到网上搜索了很多当地必须要去的景点，哪里吃饭又便宜又好吃，什么礼物值得带回来送给亲朋……

他们在丽江住了一周。

那一周，真是神仙生活。

以后的日子里，很多朋友向她抱怨自己的蜜月又累又昂贵，小小都会笑而不语。

只要你用心，旅行其实也是可以很省钱的。

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蜜月旅行十大省钱秘籍

蜜月旅行如何能省钱？这主要在于你的预先计划和购物。你一定要记住，在绝大多数的情况下，很多人都能以比原价低得多的价钱得到同样的服务。以下是一些蜜月省钱的好建议。

第一省：确立蜜月旅行的目的

首先你要确定蜜月旅行的主要目的，以及所有必要和非必要的物品和花费。假设你蜜月旅行的预算是一万块钱。如果你首先想要达到的目的是放纵自己，那么你可以挑附近的一个温泉疗养地来度过一个长长的放纵的周末。但是如果你认为蜜月中最重要的是远离自己的城市，那你可以花相同的钱进行一次野营旅行。

第二省：跟随旅行社

挑选一家好的旅行社，由他们来负责安排你的旅行。一般来说，旅行社不仅可以买到最低折扣的机票，还能帮你节省酒店住宿费用。当然在旅游过程中，你们必须时刻牢记在购物时不要被旅行社安排的消费陷阱所忽悠。

第三省：选择在淡季旅行

如果你的旅行日期是已经确定了的(比如婚礼后马上出发蜜月旅行)，你可以选择去那些不处于旅行旺季的目的地(比如在进入旺季之前或刚过旅行旺季)，这样不但可以节省不少开销，而且也避免了旺季的人群拥挤。

第四省：尽量离家近一些

一般来讲，路程越近，机票越便宜。另外一个不错的主意是，选一个比较近的旅游胜地，自己开车去，用省下的机票钱来预定更好的饭店房间。这样能够让你们的蜜月来得更加甜蜜并且不至于旅途劳累。

第五省：注意搜集相关旅行信息

你们应该在蜜月出发之前尽量多搜集一些旅行相关信息，比如航班折扣信息、酒店住宿优惠信息等，以及一些目的地当地的民俗风情、特产、购物等。

第六省：选择适当的交通工具

蜜月旅行不一定非要坐飞机，也可以选择汽车、火车或者自驾。当然如果是出国度蜜月的话，最好要寻找一些特价机票、折扣机票，同时提前搜集国外火车、公交车方面的信息。这能帮你们在蜜月中省下不少钱。

第七省：挑选便宜的酒店

如果想入住豪华酒店，那最好提前几个月预定，这样可以获得更低的折扣；如果入住快捷酒店的话，尽量多上网搜索一些性价比高的旅馆。

第八省：学会砍价

不要羞于砍价，尽量要求优惠和折扣。要知道不管是国内还是国外的旅游景点，商家都是“宰你没商量”的，所以砍价将是你省钱的一大法宝。另外国外购物尽量找折扣更多的商店。同时合理选择支付工具也能省下不少钱(信用卡、现金或是支票)。

第九省：充分利用各种资源

要仔细了解你所有信用卡、饭卡，各类会员卡的功能及其特别服务项目和优惠条款。比如某些银行同航空公司共同推出的一些活动，用银行卡消费一定数额就能免费航行多少公里等。

第十省：多套近乎

在进行咨询或预定房间的时候，最好让对方知道你是在为蜜月而准备的，说不定你会得到一些意外的优惠和特别的礼物，这在国外蜜月中非常常见。例如他们会以普通房间的价格为你提供蜜月套间，同时可能会给你们准备礼物并送上祝福。

理财误区：一生一次就应该被宰吗

钱小小的生活

从头到尾算下来，钱小小的整个结婚过程，几乎没有花一点儿冤枉钱。

徐朗笑她精明，说自己娶到个会过日子的好手，可又难免担忧地问，一生就只有一次结婚的机会，她会不会有一天后悔，没有给自己一个盛大的婚礼呢？

小小笑着说：“谁说我的婚礼不盛大？”

他们花的钱不多，不代表他们享受到的比别人差。他们之所以能省钱，是因为小小时刻谨记一个真理——很多商家，就是在和客人打心理战。

什么心理战呢？

一生一次。

你看，连徐朗一个男人都会这样想，更不用说那些从小就在憧憬婚礼的女孩们了。这一天在她们的想象中充满了神秘色彩，早就装点了无数花环，而且又因为一生只有一次，十足十地给它镀上了金。哪怕商家出价再高，和她们心目中的价值相比，也都微不足道了。

而钱小小呢，她为什么不上当？

因为她比较务实，比较清醒。她不是没做过婚礼梦，可是她也明白，这些花环背后，很多东西就该是赤裸裸的商品价值。比如泡泡机，虽然它能营造出无与伦比的梦幻效果，可是租一次就要200元，哪有这样的道理？

知道了这些，她就会和商家砍价。本来就是暴利，商家能赚一点就赚一点，通常最后都会妥协。

包括蜜月。无论名字多么好听，说到底，不过一次旅游，不会因为紧跟在婚礼之后就抬高了它的商业价值。把钱堆在这里，不如攒起来回去添置个好家电。

事实证明，省钱要具备的最基本素质，就是清醒。

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除了本章前面介绍的各项之外，还有一些容易被宰的地方也需大家注意：

结婚证

国家规定的办理结婚证收费标准：国内结婚登记每对9元加其他相关费用。

但是，事实上，大多数夫妻都会产生很多额外收费。

复印收费，装结婚证礼盒收费，必须在指定位置照“高价相”……通常一套下来要花90多元。当然，其他各项都是自愿的。

可是，因为一生只有这么一次，很多夫妻不在这笔钱上吝啬。有人甚至花出200多元办理结婚证。

预约登记

有一些好日子，比如2008年8月8日，因避免当天登记结婚人数过多，各地都有预约登记活动，收取额外的预约费用，价格从几十到几百元不等。

事实上，夫妻是否幸福是靠双方的经营，完全和登记日期无关，几百元买一个虚名，实在没有意义。

钻戒

切工上做手脚

钻石交易素有游戏规则，即以国际公认的重量、颜色、净度和切工“4C”为评定标准，故价格一直相对稳定。正规渠道进口的钻石，均须征收17%的增值税、5%的高消费税，以及诸多营销费用，零售净利一般很有限。况且钻石销售都附有鉴定证书，标出的数据买家都可核对，“真要牟取暴利，都在切工这个‘C’上做手脚为多！”

凡加工1克拉钻石，一般都需要3～4克拉的毛坯钻石，才能达到直径6.40～6.50mm、高度3.96～3.98mm的国际通行“标准切工”，一些厂商为节省加工成本以牟暴利，往往偷工减料，将一些并不符合加工尺寸的毛坯钻石凑合加工(行话称保分量)，一般仅用2克拉的毛坯钻就能“将就”出1克拉的成品钻了。

胖或瘦皆可疑

此举终究要露马脚，因为国际公认的标准切工，对成品钻的每个光学角度等均有严格规定，偷工减料无非不是直径上就是高度上“缩水”，那就必然要改变光学角度，整体造型上变瘦呈“烟囱管”状；或变矮胖成“水桶腰”或“面盆盖”状。

当然，对以门外汉居多的买家来讲，这一切不仅太专业，肉眼也不能觉察，专家们提供检测公式却有助你明察秋毫。

公式里找答案

钻石标称计算公式为：直径的立方×0.00366(允许有±0.03克拉的误差)

借助计算器，消费者都能自己寻到答案。例如：

一粒标称为1克拉的钻石，鉴定书上写明的直径是6.4mm(即便卖家有意不标，自己也能用游标卡量出)，套用公式就是：6.4×6.4×6.4×0.00366=0.96(克拉)

和1克拉的误差为1-0.96=0.04，也就是说基本还接近加减0.03的允许误差。

倘若鉴定书上标示直径是6.22mm，公式计算的结果就是0.88克拉，1-0.88=0.12，和允许的加减0.03相比，“缺斤短两”就大了。无疑证明这颗标称1克拉的钻石，肯定有猫腻，货不真价不实。

第五章 好媳妇都会过日子

一、超级市场，攒下鸡毛凑掸子

钱小小的生活

婚假结束，童话演完，一切回归现实。钱小小委屈地撒娇说：公主脱下了华美礼服，重新变成了扫地、做饭的灰姑娘。

其实呢，小小一点儿都不委屈。和做公主相比，她更喜欢做灰姑娘，因为那充满了烟火气息，这样的幸福才真实。

正式成为小少妇，小小决定好好适应这个身份，做真正的贤妻良母。

贤妻良母的第一步，菜市场！

以前每片居民区都会有菜市场，现在社会进步了，菜市场受空间限制，大多数已经进入了超市。在超市里不仅可以买到又便宜又新鲜的蔬菜，还可以顺路购买日常所需的一切杂物，可谓一步到位。

可是，越是方便的地方，越容易让人花钱。

本来就是想买一点儿菜，顺路逛一逛，最后结账时却总是发现买了很多预计外的东西。有时是一些零食，有时是一些促销却并不需要的日用品。即使一向理智消费的钱小小也不例外。

这样可不行。以前不是每天都在家里吃饭，逛超市的机会也不是天天有，偶尔买一些也就罢了，可现在每天下班都会直奔超市，如果还这样没有节制，会完全破坏她的攒钱计划，彻底沦为败女了。

以后，她逐渐总结出一些经验。比如，直奔蔬菜区，买完立刻出来，绝不闲逛。比如，每周日去买一次菜，然后放在冰箱，以供一周所需，减少去超市的机会。

很快，她就不再盲目消费了。于是，她又不满足于此。

超市的蔬菜虽然方便又干净，却有一个弊端，就是比菜市场的价钱高。而超市又明码标价的地方，一分钱都不容许讲价。怎么办呢？

买特价菜。

每天都会有一些菜搞特价，并且一般几天内不会重样，并且省得费脑细胞琢磨晚饭吃什么。

而熟食或蛋糕这类对保质期要求比较高的食品，一般晚上超市关门前都会搞特价，有时只相当于正价的一半。买回去放在冰箱里，隔日吃掉是绝对没有问题的。

还有鸡蛋。因为超市的量大，经常会有些鸡蛋破了皮，导购有时把这些破了皮的鸡蛋装到一起，成袋卖，非常便宜。而回到家里，三天绝对不会坏，正好可供应两个人几天的早餐。

总之，省钱的方法千千万，就看愿不愿意算计。对一个好女人来讲，无论你平日多么脱俗，在买菜这件事上，还是要算计才好。

理财秘籍

超市买菜如何省钱

过去老百姓基本都到副食店买副食，到商店买日用品。为了省几个钱，菜大多喜欢在小自由市场上买。可现在，随着大大小小的超市出现，人们的购物需求超市一次都可解决。一些大的超市购物环境好、商品质量有保证、货物齐全。去超市那是一种享受，只要喜欢的商品你就可尽情往筐里放。本来也许只为买瓶酱油、买包盐，可后来你可能因多在货架上看几眼，你筐里可能就会多几样东西，等你到收银台发现筐里可不只是油和盐了。得，本来几块钱就打发的，一下一百多出去了。当然现在咱老百姓大都不在意这百八十了的。但还是会觉得超市购物费钱。尤其最近物价上涨迟迟下不来，咱还真得算计着了。我和朋友总结出几点超市省钱的办法，还挺管用，不妨大家试试。

首先，一定在吃饱饭的情况下去商店。就是说千万别饿着肚子去。你会发现：饭前去超市，什么都想买，若酒足饭饱去，就不想往筐里放东西了，所以下班后去超市比较费钱。

其次，不要把逛超市当做饭后散步的好地方，风吹不着，雨淋不着的，还有优美的音乐伴着你。你觉得心情不错，顺手把一些生活并不一定需要，或可要可不要的东西买回来。还是到大自然中去锻炼吧！

再次，最好周六、周日去，尽管人可能多些，但几乎所有大超市都有非常多的促销商品，特别是副食品、日用品以及新产品。而且人多、嘈杂，人的心情就会烦躁，你就会想马上买完需要的就走人。主妇小李就经历过这样的事：上周四买两双拖鞋，6.9元一双，周六发现5.8元了，想周一去找差价，发现价又回去了。

另外，一些常用的油盐酱醋什么的，因为保质期较长，可以在逢年过节大降价时买最好的品牌，省得为一瓶酱油去趟超市。

最后，现在我们都喜欢用卡消费，这可是个超花钱卡，因为不是从自己口袋里直接掏钞票，所以你不会心疼钱，到时银行一刷了事。岂不知是最费钱了。大多有卡的朋友们兜里不会放特别多的钱，所以最好用人民币付款。

二、研究菜谱比下馆子更浪漫

钱小小的生活

钱小小什么都好，就是不会做饭。

以前单身，大都随便弄点儿什么，比如方便面、蛋糕、饼干，或者只吃一点儿零食。后来和徐朗在一起了，开始学下厨房，也都只是简单的炒饭或炒青菜。反倒是徐朗会的多一些，经常做给她吃。

她结婚之后，妈妈对她说：“小小啊，以后你正式做人家媳妇了，可不能不会做饭了。”

小小觉得，这句话实在很有道理。第一，做一个贤惠的妻子怎么能不会做饭呢，那么家的温馨不是会少了大半吗；第二，每天在外面吃多贵啊，怎么攒钱呢；第三，要抓住一个男人的心，先抓住他的胃，总不能被他抓住胃吧！

于是，那天下班，她直接去书店买了一本菜谱。当然是特价的，定价25块，只花了15块。

回去的车上，她闲来无事就翻开来看。谁知道，平时不看也就罢了，一看居然被吸引了。各种新鲜蔬菜配上图，实在秀色可餐，让人食欲大增。这本书又很全面，从最基本的刀工开始讲，到各种家常菜的做法，最后又讲述了一些厨房的小窍门，可谓一条龙全包。

小小竟然有些迫不及待了。

她学的第一道菜，有点儿高难，徐朗最爱吃的回锅肉。

看看，第一次做菜就有名头。

愿望是良好地，现实是残酷地！回锅肉讲究的东西很多，煮肉的时间不能长，油要恰到好处，翻炒的时间不能短，切肉也是功夫，要切得薄薄的，才能做到不腻。

当然，失败了。徐朗夹了一片，放在嘴里半天也咽不下去，吐出来一看，根本嚼不烂。

所以，钱小小只好乖乖地从简单的菜开始做起。她尝试的是木耳炒白菜，也就是所谓的黑白菜。主料很简单，木耳和白菜，配料几乎没有，就是一些调味品。这一次，成功！

从此以后，她隔三差五地就尝试一道新菜，一次生两次熟，几次就很纯熟了。徐朗生日那天，她鱼啊、肉啊做了一整桌，看得徐朗眼花缭乱，直称自己娶到了无敌贤惠大老婆。

这种浪漫，是下馆子永远无法比拟的吧。

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女人做饭，是笔聪明账

第一，做饭是女人争取家庭地位最有力的保障

虽说现在人们都在讲男女平等，但真要做到平等却不是那么简单，要知道什么事情都是说起来容易做起来难的。女人在家做饭是在用实际行动告诉丈夫：你在外面奔波很苦，可我在家里也没闲着，我操持家务也很累的！重要的是，下厨比下馆子要省钱得多。他赚钱，你省钱，家庭经济这笔账，你们扯平了！

第二，做饭是女人兑现爱情承诺最直接的表现

通常一对男女在热恋时都会有一番山盟海誓的诺言，男人会对女人说：“我会努力让你幸福！”而女人则会对男人说：“我会照顾你一辈子！”女人又怎么兑现她照顾男人的诺言呢？最直接、最现实的，就是为男人做一顿可口的饭菜，如果你连饭都不会做，那你准备怎么照顾男人一辈子呢？难道是等男人忙了一天回家时再“辛勤”地为你做上一顿可口的饭菜吗？

第三，做饭是女人作为母亲最神圣的职责

一个女人当上了母亲后，通常会有极大的改变，最大的改变莫过于有了为孩子甘于牺牲一切的精神。家人的健康通常会成为母亲的头等大事，所以为了让孩子拥有健壮的体格，做妈妈的往往是亲历亲为，遍寻食谱、营养谱。但如果一个不会做饭的女人不幸成了母亲，直到孩子长大成人，从来没有吃过妈妈做过的一顿饭，这是一种怎样才能形容的悲哀啊！

第四，做饭是女人拴住男人心最简单的办法

假如你的白马王子被一群妖艳的蝴蝶紧紧包围时，你可千万别傻乎乎地跟在别人屁股后面追，当务之急是赶快把电视从言情剧场转到《天天饮食》！有人说：通向男人心惟一的捷径，就是他的肠胃。古龙也说：这世上不爱吃的国人还很少，所以会做菜的女人总不愁找不到丈夫。在身体的器官中，胃与心的距离最近。只有管好丈夫的胃，才能抓住丈夫的心。

再者来说，爱是不能单向去索取的。你不能斤斤计较，男人给了你多少，再视情况给他多少“爱”。聪明的女人应该是个调配爱情的高手，她只要怀着浓烈的爱心，不求索取地去体贴自己的男人，反而容易激起他对你更大的回报。

第五，做饭是女人抵抗第三者最有力的武器

会做饭，而且能做出一桌可口饭菜的女人，通常都不是一个一般的女人，她可能会很感性，对男人的驾驭能力往往也很强；她可能是一个看起来弱不禁风的女子，但如果她不幸遭遇了第三者的激烈挑战，那么她的柔情与智慧，往往会同那桌可口的饭菜一起，为她的家庭筑起一道密不透风的防护墙，捍卫她的领地。更何况，一个家庭若是没有厨房的“烟熏火燎”，也就没有了家的气氛，家的温暖。

第六，做饭是女人美丽工程最基础的工作

没想到做饭也能美容吧！试想，一个连饭都不会做的女人，营养会很好吗？营养不好是要被饿得皮包骨头的，估计抹上胭脂也得往下掉吧！当然，这是一种夸张的说法，但是营养不好的女人，肌肤发黄，没有光泽等，相信即使非常漂亮也会因这些而不再吸引人。这是外在美，内在美也一样，做饭体现了一个女人的内在素质和干练，甚至可以武断地说：“不会做饭的女人不是一个完整的女人！”

三、和商场斗智斗勇

钱小小的生活

以前的钱小小，除了职业装，一般都不会去商场买衣服。一来嫌贵，二来觉得款式不够特别，三来认为全国甚至全世界都有卖的衣服很没意思，穿不出独一无二的感觉。

可是，结婚之后就不一样了。

她始终认为，女人的衣服主要是穿款式，男人的衣服主要穿质地。女人可以把几十块的衣服穿出几百块的效果，男人却是一分钱一分货，是否精良一目了然。所以，男人的衣服必须要买品牌。

从此，就开始了她与商场斗智斗勇的生涯。

要想在商场省钱，必然要和活动相连。现在商场的活动经常有，有时不到节日也会有店庆等活动吸引顾客。所以，活动不重要，重要的是怎样利用活动。

她最不喜欢的活动是返券。听起来买200返200之类诱惑很大，其实无非是刺激你继续消费。因为返回来的券也是要再购物的，否则就成了废纸。而且商品一般都不会是整数，怎么凑也都要多出一些，多出来的这一部分钱就完全不享受优惠了。

钱小小喜欢直接减现金，比如满200元减100元。这样虽然也有金额限制，却不要求再次购物，不需要为了把券花出去，逛一天商场，跑得腿都断了，最后买一样完全不需要的商品回去。通常用小件就可以凑，比如你买一件运动外衣，398元，可以再抽一双十几块钱的袜子，凑到400元。

当然，她最喜欢的还是干脆打折。这样直接透明，虽然有时折扣会比返券稍稍高一些，可是一点点的额外消费都不会有，可能反倒更省钱。

还有一个方法，就是办卡。钱小小会细心打听每个商场办理会员卡的方法，以及享受的待遇。有的商场是凭卡打折，这是最划算的。有的是消费算积分，累计积分送礼品，和信用卡类似，虽然不如打折，也总好过没有。

另外，在商场也不都是精品。其实所谓商场的服装，无非具备两点，一是经过注册的正规品牌，二是付得起商场的租金。有一些比较上档次的商场会考核品牌影响力，而有些商场付租金就可以，所以在一些品牌上还是要有所选择，千万不要用商场的价钱买到和小摊上一样质量的商品。

钱小小还总结了一个省钱方法，是不要到需要的时候再去购物，那样你往往因为一时挑不到合适的而降低标准，最后买到手的既不物美又不价廉。最好是衣柜里的衣服心中有数，然后平时没事多逛一逛，什么时候看到折扣较低又正缺少的衣服，一举买下。

理财秘籍

何时逛最划算

任何节日都会有不同幅度的折扣。一般五一、十一、春节折扣最大。各大节日时的商场便宜大扫货，折扣一般会在2－8折。

怎么用返券更省钱

比如一家商场推出买100元返券50元活动，初看好像是打五折，其实是6.6折。应该这样算：100÷(100+50)=0.66，即6.6折。在返券比例相同的情况下，起点越低对我们越有利可图。如买100元送50元和买200元送100元，虽然折扣都是6.6折，但第一种方式购买金额限制小，所以选取商品上灵活性高，可以购买多样的小金额商品并享受优惠。例如一件衣服199元，第一种方式可享受优惠而后者则享受不到优惠。

同一家商场不同柜台，使用的优惠方式又不尽相同。如一件衣服600元，满200元返200元券；一双鞋300元，满200元返200元券，但不收券；一件化妆品500元，不返券，但可收券。在这种情况下，想买齐这三类商品，应该怎样买最划算，实际享受的折扣又是多少？原则上购买顺序应为：先买不可以使用现金券的产品——再买可以使用券并享受优惠的产品——最后购买可使用券、但不返券的产品。

在实际购买时，可结合各类商品的价格和优惠限制进行顺序组合来“打包购买”，以便达到以最少的现金购买到所需物品。

目前很多商场推出跨店返券活动，即不同专卖店购买的不同商品，可以累计起来赠送现金券。这种情况下首先要把商品分成两组，用来换券的组和用来使用返券的组。消费者在这个时候要考虑到，需要用券的那一组，价格是多少，如果价格太低，可能最后会剩余现金券，那么在这种情况下，就不需要换太多的现金券，而是应该将之前用来换券的商品转移出一个到使用返券的组里。

还有哪省钱

除了商场，还可逛逛品牌折扣广场，比如各种专门的折扣店，一年到头都在打折，不过折扣服装都趋于大龄化，会淘换。年轻人来上述地方买运动休闲类品牌是首选，折扣一般都5折左右。换季新品一般也会直接出现折扣状况。

四、家居用品——爱家，但不败家

钱小小的生活

有人说，喜欢家居用品的女人一定都是有情趣的，那么，钱小小一定是有情趣女人中的顶级。

从懂事时起，小小就很喜欢家居用品。大家一定还记得前面她第一次发工资时，险些为出租屋添置一幅500块的窗帘的事吧。其实何止是窗帘，她购买的家居用品真是不在少数，从一块精美桌布，到洗手间的卫生纸拉环，全部是她用心挑选的，遇见了就舍不得走开，最终买回来的。

连出租屋她都那么舍得花钱，何况是自己家呢？

还好她以前买的东西都不算贵，算是别致但是并不精致的小东西。可是，现在不同了。现在有了自己的家，那些便宜的小物件有些登不了大雅之堂。再买家居用品，她就要有所选择了。

比如垃圾桶。以前她可以选择十几块钱的卡通造型的可爱垃圾桶，非常符合她单身女孩的身份。可是现在，明显与她现代装修的卫生间格格不入，最后买一只全钢暗花的脚踩垃圾桶放进去。

再比如，床品。钱小小出了名的喜欢四件套，以前公司外面有一商场，整整一层都卖布料，小小简直进去就出不来，每隔一段时间就要做一套回来——请大家原谅小小的挥霍吧，也就只有在家居用品上，她是缺乏自控能力的。

可是现在，她的房间贴着紫红色壁纸，睡着灰色缎面的布艺床，怎么还好随便用那些花花绿绿的四件套呢？她选择了几套高档的暗花面料，做出整齐的床笠和床盖，以前的那些小花床品只好统统送给妈妈。

还是那句话，我们喜欢的东西很多，但是不能全部拥有。如果真的爱家，就会选一些高档的适合装修风格的精品，杜绝隔三差五地买回一大堆束之高阁。

而一些小的装饰品，往往会为你的家画龙点睛。能否选得出，就要看你的慧眼了。

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10大家居用品省钱诀窍

诀窍一：

选自己喜欢的颜色，按自己中意的风格来选择家居用品。不用刻意考虑家居用品的品牌，可以是普通品牌，只要自己喜欢就好。

诀窍二：

从灯光、宁静的背景开始，根据您的喜好用窗帘、沙发套，一次性的椅子添加颜色，这种方式既容易又便宜，而且易于改变。

诀窍三：

避免凌乱。家居用品再昂贵，但不够干净、不够整洁，都会立刻失去所有效果。给每样东西一个自己的空间，包括很多非常重要的东西(比如你收集的鞋子)，扔掉你不喜欢和不用的东西。

诀窍四：

担心你沙发上的污渍吗?选择可以更换和清洗的沙发套。当你希望有不同外观的时候还可以轻松更换。不要等到报废了再换沙发。

诀窍五：

家务上让老公和孩子加入进来，众人拾柴火焰高，你一年可以省下相当可观的请临时工打扫卫生的花费。

诀窍六：

希望你的家变个样子吗?将所有橱柜的柜门和所有抽屉前板都做成可拆换的，你的家很容易就焕然一新。

诀窍七：

灵活地移动。附脚轮家具能移动到你需要的任何地方，而且也会使清洁变得很容易。

诀窍八：

点亮灯光!从黑暗开始为创造舒适夜晚的柔和灯光找到位置，然后为阅读、清洁等目的增添明亮的灯。配上调光开关，把明亮的灯光变得舒适。

五、聪明的女人不会心疼化妆品

钱小小的生活

钱小小的皮肤一直很好。江南女子嘛，皮肤白白嫩嫩，吹弹可破的样子。很少用护肤品，大学以前一直是用香皂，涂一点儿大宝，上了大学和寝室姐妹一起跟风买了一些护肤品，也最多只有几十块钱。直到后来学人家做试客，才真正接触了一些大牌子，但是说实话，她也并没有感觉出有太大差别。

直到28岁生日前的一天早上，她洗过脸对着镜子端详自己，忽然发现了眼角的第一条皱纹。

她不得不承认，她开始老了。

这个时候，才想起护肤品的好来。

她开始系统地、有条理地使用护肤品。已经不满足于小样了，她狠狠心，购买了一套兰蔻正装，从水、乳液到日霜、晚霜再到眼霜、精华，一样都不少，每天细心呵护。

她还换了全套的化妆品。

由于工作关系，她每天都要化妆，可是以前不外乎是些青春品牌，糊弄一下就算了事，反正她的皮肤好，从不存在不吃粉或起皮屑等问题。但是，现在不一样了，她知道化妆品里含有很多对皮肤有害的物质，越是低廉的化妆品对皮肤伤害越大，与其到皮肤被毁了之后追悔莫及，不如现在就及时保养。不仅如此，她还买了口碑很好的卸妆油，彻底清除肌肤残留。

她一向是聪明的，知道钱应该花在什么地方。化妆品有价，青春无价，如果可以交换，总是值得的。可是，这样的一整套护肤品，没几个月就用光了。如果经常要她买，她真的有些为难。

这个时候，她想到了网购。

她不是没在网上买过化妆品，但是失败了。网上假货太多，如果没有慧眼很难识别真伪，打假帖又太长太琐碎，很麻烦。但是她查了一下价钱，一件专柜卖400多元的单品，网上只卖200多元，并且买家评价里纷纷说已经验过确是正品。

她抱着试试看的态度，在网上买了一次。之前详细对比价格、信誉、评价，邮到后又到网上找打假帖对比，还去专柜检验，确实证明是正品。

她这才放心，继续购买全套。一套下来，省了将近1000元。

一个月后，有一天开例会，罗经理要求大家上班时注意形象，忽然说一句：大家学一学钱小小，每天都精致漂亮，这样不好吗？

她先是有些意外，既而微笑了。她想到一句话：一个女人，最大成就就是美丽，因为她会成为你一切信心的源泉。

理财秘籍

化妆品省钱计划

1. 少去专柜，多去网购

如果你平时很喜欢买专柜的高价化妆品就要注意了，其实淘宝上有很多化妆品都是比专柜便宜很多的。多淘淘，虽然可能没有小样赠送，但有些东西便宜的真不是一星半点。比如我现在用欧莱雅的全润保湿精华，专柜上卖100多元，但网上只要70多元，无形当中省下不少。而且专柜通常有凑够多少就如何如何，为了那些赠送的东西有时候会去凑足价钱，其实买了自己不需要的东西，倒是亏了。

TIPS：网购可以尽量选择你所在地区的网店，这样运费也会省些；或是和朋友合买，平摊运费。

2. 多索取小样，或多买小样

其实在香港很多高级化妆品都有小样卖，我的同学在香港上学时用的都是兰芝、迪奥这种高级货。她说回北京后就开始用美宝莲了。呵呵，差的远些。虽然北京没有香港SASA这样的开架化妆品店多，但我不得不说网络真是个好东西。多淘淘，你就能找到卖小样的店家。一只兰蔻的睫毛膏小样只要25元，也有4克，完全够用。睫毛膏一般用不超过3个月比较好，时间太长会进入好多细菌，所以克数少些反而好点。

TIPS：有时候专柜给的小样也可以多索取些，碰见好说话的专柜小姐还是能拿到手的。如果不喜欢网购，也可以去西单像“新一代”这样的小商品集散地购买小样，不过要注意有些东西可能是假的，需要仔细辨认。

3. 支持国货，或国外平价化妆品

便宜也有好货。多关注网友们热评的产品，豆瓣、天涯这种网站都有专门的讨论小组。有些东西真的是物美价廉。比如热卖的丝瓜水；查明一猫睫毛膏，还真的防水；东洋之花的护手霜，几块钱一只，很滋润；几十块钱的BB霜均匀肤色一流棒，不比薇姿、玫琳凯这些差。

还有一些国外产的平价货品也相当好用。前一阵买过一个美国产的老牌化妆水，50多块320毫升，我的妈，一拿回来还真是多。

4. 积极索取试用

很多像新浪这样的大型网站在女性美容频道都有网友试用的专题，尤其是当在推广某种产品时。多多关注准没错，会得到你心仪的妆品，抢先试用也让人感觉良好，适时写个测评，还能被推到网站页面上增加自己博客的点击率，相当不错。

另外，化妆品牌自己的网站也有试用索取，比如DHC。我同学就曾经填单索取过。如果你想试试最新产品的效果用这种方法就相当不错。

5. 网购也要货比三家

这种比较不仅是网站内部，也是网站之间的对比。像淘宝这样的很多店家都有不同的进货渠道，价格自然有所区别。另外还有几个大型网站也是不错的。比如“天天购物网”。有时候折扣搞不好也很低。

6. 大家用一个账号，凑VIP

一般大型网站都是对VIP有更多优惠的，你的等级越高得到的折扣就越多，因此强烈推荐姐妹们联合周围的亲朋好友使用一个账号购买物品，等级升的很快。

7. 做季度、年度计划，一次性购买优惠多多

各位美女应该对自己一季度或一年使用的化妆品总量有个大体的估量，按季度或年度一次性购置所需化妆品，大量购买通常有优惠，不管是专柜或是网购。这也是个不错的选择。

原谅我说网购比较多，因为我平常离不开电脑，再加上很懒。祝各位美女既能省钱又能好好保养，变得更加美丽，优雅度过经济危机。

六、二手无罪

钱小小的生活

这天早上，钱小小忽然发现，她每天上班的必经之路正开始修轻轨，所有公车全部绕行。她措手不及，只好打车上班。

这怎么办呢？难道要天天打车上班吗？远倒是不远，起步价10元。可是，每月上班22天，往返20元，难道要每月花400多在路费上吗？长此以往不是办法。

走路？又有些远。

徐朗说，不如骑自行车吧。

对呀，自行车！

告别自行车，已经很多年了。没考上大学之前，在她家乡那个小城，主要交通工具就是自行车，学校有车棚，一放学大部队蜂拥而至，再倾巢而出，好不壮观。自从上了大学，来到这个大城市，公车四通八达，马路上很少见到自行车的身影，渐渐的，也就淡忘了。

现在家里离公司的距离，说近不近，说远不远，不正好重新起用自行车吗？

第二天是周末，小小拉着徐朗去买自行车，谁知道一到商场就傻了眼，现在自行车比以前进步许多，漂亮又轻快，却也贵得离谱，一台要上千元。

轻轨仅仅是建几个月而已，为了这几个月买一台上千块的自行车，划算吗？

站在商场门口犹豫一会儿，她忽然拉住徐朗的手跑向书报亭，买了一份当天的晚报，翻到易物这一版块，看了一会儿，笑了。

徐朗顺着她的目光看过去：女式自行车，9成新，200元。

徐朗皱眉：“不行不行，怎么能买别人用过的呢？”

为什么不行呢？小小歪着头冲他乐。这又不是衣服和食物，不会有什么传染病，只是一个代步工具，9成新，省那么多钱，何乐而不为呢？

徐朗摇头：“不行，就是觉得不舒服。”

小小笑笑，傻老公，二手货买卖在国外可是时髦的，又省钱又节约资源，可中国人却总是不认这些。来，我们也引导一次潮流怎么样？

徐朗拗不过她，终于同意了。

一天后，钱小小骑着自行车出现在他面前。天蓝色，可折叠，非常时尚漂亮，并且与新的一般无二，根本看不出是旧的。之后的几天，每天骑着自行车上下班，又轻快又好骑，没有出现任何问题。

事到如今，徐朗不得不相信小小是对的。二手无罪。

理财秘籍

花钱的境界之一就是花一分钱得N分钱货。二手物品大家肯定不陌生，大到飞机、军火，小到玩具、服饰，“二手货”都可以插上一脚。我们的眼光只要放在那些能给我们的生活带来点“福音”的东西上就好了。

适合买二手的东东

二手家具

二手家具是目前二手市场的活跃分子，特别是婴儿床等物品更是流通平凡。现在好的婴儿床贵得要命，宝宝长得快，这床不可能长期使用，用二手的自然是一个好的解决方法。

美雅在宁波的一个外贸公司当法语翻译，半年前做了妈妈。曾经留学多年的她接受了西方的生活方式，也接受了“用二手物品”这个概念。“我觉得这样挺好的，各取所需，还节约成本。我们家宝宝睡的床是‘芙儿优’的，原价要一千多，但我买来400元。这种床人家用起来也不会有太大的损坏，所以还是8成新的。”美雅说很多妈妈会到网上去买，也很省钱，不过因为要自己组装，木头好坏也不知道。而买二手床的好处就是，人家用过好坏就知道了，一些容易磕碰的地方，他们也已经做了改良。“当然，我强烈建议在熟人间进行，这样床更有保障些。”

另外，如果是想暂时做个过渡的年轻人，一些二手的衣柜、电视柜、书（餐）桌椅、灯都是不错的选择。只是如果是实木质地的，别忘了检查一下有没有发霉或生蛀虫的迹象。这些东西，一般的家居批发市场都会有。

二手票券

二手票券是喜欢头脑发热但又没有恒心的人的生活副产品，但对另一些聪明人来说，是很实用的。二手票券涵盖了饭店餐券、健身美容年卡、电影票、商场折扣券等等，集中爆发的时间为年中和年末。在这个期间，我们可以在各大生活论坛上，找到“低价转让X票（券）”的身影。

不过，购买二手票券也要注意两点：一是切忌一时冲动，要从需要出发，想想那些票券是怎么被他们的首任主人遗留下来的。二是注意有效时间，有些票券的转让价格诱人就是因为时间不等人了。如果觉得这二者都OK，那么就可以享受到花一分钱得N分货的美事啦。

二手车

即便是和新车做比较，二手车的优势也不容小觑。目前，宁波的二手车市场已经发展到了一个比较高的水平。从几百万的兰博基尼到几万的QQ、桑塔纳，每个档次的车几乎应有尽有。二手车究竟适合哪些人群？分三类：第一类是为了单纯省钱的，一辆二手车的价格一般比新车便宜3成，这对一些想要有车但资金不足的人来说，是个很大的诱惑；第二类是刚拿到驾照的菜鸟们，用来练兵的，这样即便是发生什么刮擦也不会太心疼啦；第三类是喜欢玩车的80后小青年。他们买来新款的二手车，玩个半年再卖掉，接着买下一辆看中的新款，如此反复。从事二手车交易很多年的吴先生告诉记者，现在买二手车其实风险更小也更划算。“比起10年前，二手车市场已经规范很多，很少会有人拿那些毛病一堆的车来唬新手了。”如果实在不放心，吴先生给出的建议是买车前先去这辆车以前的4S店查看下维护记录，然后找个懂车的朋友一起查看一下车况。

而对车型、品牌选择方面，吴先生说：“二手车价格的构成，很大一部分看的是折旧率。一般来说，日系、德系的车因为省油、操控性好而更容易保值。大家在选择的时候也可以注意一下。”

二手宠物

二手宠物是指那些已经被人养了一段时间的小宠物们。很多主人会因为自己的精力有限，而将宠物转让。转让价一般要比正常价格低不少，同时还有送很多宠物用的东西。

不过接手二手宠物还是要注意几点：在接手之前对宠物要进行一个全面的体检，以保证它是健康的；如果有条件，最好能和宠物有个磨合期，像狗狗、猫咪之类的大型宠物都会有自己的个性，相处后才能知道彼此是不是真的合适。

不适合买的二手东西

当然，也不是所有东西都适合买二手的，下面是网友们的一部分总结，来看看哪些东西特别不适合买二手的。

衣服

衣服是贴身的东西，别人有没有皮肤病很难说，还是买新的比较好。

DV机

购买一台二手的DV机，通常会遇到麻烦事，不但机器上留有摔伤过的痕迹，而且会有内伤——那些高精密的仪器在摔伤后是很难对付。这就意味着你很快就得再花费不少修理费。就此看来，数码产品一般都不推荐购买二手的。

电脑配件

电脑买来几年后，不兼容，或因为使用不当而导致主机里的某个固件提前结束生命是常有的事。但是配件的更新换代实在是太快了，买不到新的原件怎么办？不管怎么样，二手的电脑配件都不用考虑。因为它会带来更多的问题：质量难以保证，而且会给后期维护带来很大麻烦的。

儿童玩具

和婴儿床有区别的是，小孩子的玩具不是一个可以代代相传的好东西。宝宝们在玩耍中会咬、摔、丢和在地上拖来拖去，可想而知不但对玩具有损害，上面的细菌更多。

七、私房钱，女人什么时候都要留一手

钱小小的生活

你们还记得钱小小有一本小账本吗？

不是冠冕堂皇的大账本，而是私下里记以个人名义开销的小账本。

现在，这个小账本又派上了别的用场——记录私房钱。

别怕，钱小小和徐朗这小两口从没吵架，更没有什么感情危机。小小之所以要存私房钱，完全有她自己的道理。

新年一过，徐美莎新恋情开花结果，要结婚买房子了。可徐朗家里的存款已经全都拿出来给他结婚用了，哪里还有钱给美莎？徐朗和小小商量后，把两个人的存款拿出来救急，还是差了两万块。正在徐朗暗暗自责，觉得是自己耽误了妹妹的婚事时，小小把两万块的存折悄悄放在他面前。

徐朗大吃一惊，小小笑眯眯地说，我的私房钱。

徐朗简直不敢相信自己的眼睛，他实在想不通小小怎么会存了这么多私房钱，更想不通既然她存了私房钱，为什么又要拿出来？

小小细细地解释——

婚姻里有太多意外消费，每月存的那些钱是透明的，夫妻两个心知肚明，心里有底，难免有时会打这些钱的主意。要么添置一件家电，要么酝酿一次旅游，就算没有什么安排，至少花工资的时候也不会太过算计。

可是，有些事一来，那些存款根本是不够的。不用说别的事，就是随便生一场病就要不少钱，去年徐朗得了肺炎，还没有住院，只是在家打吊瓶，前后就花了一万多。幸亏有医保，那也花了几千块。

所以，他们那几万块存款，能干什么呢？

她又是怎么攒私房钱的呢？

工资两个人全都放在一起，她绝对不会偷工减料。但是，私下里她会让同事帮忙炒一点小股票，几千块做本，赚了之后本钱马上取出，用盈利的部分继续投入。现在已经有一万有余。

还有就是她会趁工作不忙的时候，给杂志写点儿小稿子，赚赚稿费。我们的钱小小在学校的时候就是小才女，作文总是获奖，这点儿业余爱好用于第二职业再好不过。每个月也会有几百入账。

就这样，结婚两年下来，她的私房钱也算小有成绩了。

最后她说，我攒私房钱，本来也不是为了自己，而是为了家里的不时之需，现在就是需要它的时候，我现在不拿出来，又要等到什么时候呢？

徐朗呆立良久，一把抱住小小，又惊喜又感动，简直一句话也说不出来了。

理财秘籍

女人私房钱的用途

用于支付娘家亲情

一旦女孩离了娘，就变成了女人。这女人二字真不好弄，特别是娘家这一块，更是万万少不得的。不要太小气，与娘家人搞翻了。到了出事时，娘家人不管，你要多可怜有多可怜。

用于家庭应急

因为男人不比女人，有钱时用起来挥金如土，没钱时唉声叹气。如果女人有心，在掌钱时多个心眼，一天积个几元或几十元，根据家庭的具体情况不同而定。日积月累，时间长了就是一个天文数字。如果有朝一日家里真有什么意外产生，到那时拿出来，绝对不亚于黄金万两。

应对花心男人

男人有钱就变坏，此话虽然有失偏颇，但总还有些道理。男人有钱，如果不知道上进，花心玩女人是肯定会做的，并且还会全身心地投入。这时如果女人没有一点儿私房钱，那当然是要吃亏的。

用于友人之间的应酬

男人要交友，女人也同样，也有自己的生活圈。要交往，用钱自然是在所难免的。如果女人浑身上下攒的都是家里的钱，能花得下去吗？如果那个钱是自己的私房钱，那花起来就大不一样，就会气度大方。赢得面子，获得大家的欢心，自己男人的脸上也光彩。

让私房钱滚雪球

更聪明的女人则在享受的同时让私房钱增值。女人，有了私房钱，就多了一个防身符，同时自己也可以自由支配，享受从中得到的快乐。私房钱对女性来说是一个良性的循环：有私房钱——心里产生满足和充实——安全感相对增加，享受中得到快乐——心情愉快，有助于促进夫妻间的感情。

理财误区：算计什么别算计你的男人

钱小小的生活

结婚之后，一直是钱小小管钱。

当然，我们的钱小小特长就是管钱，如果不让她发挥，简直是暴殄天物。

徐朗又是个好男人，工资每月交到家里，没有不良嗜好，抽烟、喝酒、赌博全都不沾，有责任心又上进。每月无论小小给他多少钱他都没有怨言，甚至还会说，老婆不用给我那么多钱，我没有花钱的地方。

可是，小小还是会在他的钱包里至少放上1000块。

小小是这样对徐朗说的：“你可以不花，但是钱包里不能没有。一是应急，二是门面。”

事实证明，小小又是对的。男人在外面，免不了有些意想不到的开销，无论是公司紧急募捐还是有人向你借钱，甚至只是和同事出去时买一瓶饮料——你打开的钱包都会泄露你的秘密，你是一家之主还是气管炎，一目了然。

徐朗有个同事，在公司有型有款、又干练，一副大男子主义的模样，众人纷纷猜测他在家中必然说一不二。可一次公司活动后相约打牌，三缺一，他勉为其难上了战场，只点了两把炮就有些坐不住，最后才明白，他兜里不过区区50块。从此颜面扫地。

而当徐朗第N次被同事盛赞后，他见了小小喜笑颜开。他说：“老婆，你知不知道大家怎么说我？说我看起来老实巴交的，没想到在家里这么有地位，都羡慕得不行，说男人就该像我这样。”

钱小小笑咪咪地，不说话。这本来就在她意料之中。

其实，现在这个阴盛阳衰的时代，哪个家庭不是女人当家？多少男人不是在外凶巴巴，在家软绵绵？可是，这个心照不宣的秘密，没有必要公之于众。

而且，钱小小还有一点儿小私心。有的女人总是在人前对老公很凶，以显示自己的权威，事实上，无论女人的地位怎样提高，温柔始终是女人最诱人的性格，凶女人只会让人厌恶。而让你的老公有面子，也体现了你的温柔贤惠，岂不是一举两得？

这就是她比别的女人聪明的地方。

理财秘籍

已婚男人每月开销

私人开销

车费：100元/月

香烟：每天1包，每包8元，240元/月

电话费：200元/月

文化：书、报纸、杂志，平均50元/月

娱乐：难免有应酬，平均200元/月

合计：790元

公用开销

以下费用为用于男人身上，但从家庭生活费中扣除。

人情费：同事、朋友婚礼等，500元/月

服装费：男人比较少买衣服，内衣之类的一般在超市买，其他的一般在换季时淘算是有牌子的衣服，平均250元/月

合计：750元

男人的零花钱该由女人控制吗

在对50位男性调查后发现30％的男人赞同从女人那里领取零花钱，而同时想要自己掌管钱的男人占了60％，10％的男性表示只要有钱花无所谓谁给谁零花钱。

老婆当家哲学：管好老公零花钱

1. 预算老公每月私人开销，给老公足够的零用钱，但也不要多。

2. 分两次给。如每月一共800元，上半月400，下半月400。避免他手里有太多钱容易挥霍。

3. 夫妻间建立信任关系，不回家时及时通报对方，让他了解信任是在物质上宽容的基础。

4. 鼓励老公记账。

男人应该怎样做

消除“妻管严”的现象，关键还是要靠男人自己。首先要做一个让妻子放心的男人，只要你不嫖、不赌，对家庭有责任心，妻子也不会做得那样过分。建立一个和谐美满的家庭，更需要夫妻之间相互关心、相互信任和相互支持。只有两个人相互谦让、相互照顾、相互关心，这种家庭“软暴力”才会减少或杜绝。

第六章 孩子好才是真的好

一、身子要补，冤枉钱不能花

钱小小的生活

钱小小怀孕了，这个消息一公布，立即成为两家的头等大事。双方父母不请自来，都提着大包、小包的东西看望钱小小，婆婆还强行住了下来，说是徐朗太粗心，她要照顾钱小小的生活起居。

最初，钱小小是受宠若惊。可是渐渐地忧虑却来了。

那段时间，钱小小简直成了特别保护对象，不管到哪儿，只要婆婆手里没事，就会跟在她身后，小心地关注着她，连收个衣服也不允许，生怕她闪了腰，出了什么差错。每天早上，还会早早起来为她做营养早餐，午餐也不再允许她吃工作餐了，而是替她盛好昨夜的饭菜，让她去公司的微波炉里热一热。

刚开始的二人世界里，晚餐很简单，有时候炒一两个菜就对付了，不过荤素搭配方面钱小小还是比较注意的，所以营养也够均衡。可是婆婆过来之后，每天晚上，都不啻于一场满汉全席。看那桌上的菜，多是大鱼大肉，重油荤的东西，更离谱的是，像人参、燕窝之类的补品也用到了菜肴里。

菜太多了，三口人吃不完，老太太既不愿意让钱小小吃剩太久的菜，怕对身体不好，又舍不得倒，就全塞进冰箱里，自己慢慢吃，每顿都要给钱小小做新鲜的。但是冰箱就那么大，这样日积月累，怎么也塞不下了，于是浪费就形成了。每当看到那些大鱼大肉被无端倒掉，钱小小就仿佛看到了白花花的银子被扔掉，心疼得不行。

而婆婆那里呢，不仅仅监督着钱小小每天吃几个鸡蛋，喝几碗汤，吃多少菜，还不时地买回来一些补品让她服用。

钱小小的肠胃终于不堪重负，于是某天晚上，趁着老太太睡熟了，钱小小悄悄和徐朗开了一个私密会议。

第二天，徐朗故意买了一些报纸在家看着，不时大呼小叫着。婆婆有些奇怪，便问怎么回事。徐朗就读给她听：“这报纸上的新闻真可怕。说是一个孕妇，怀孕期间营养过盛，又不注意运动，导致把胎儿养得过大，最后难产，一尸二命。”

婆婆立即“呸呸”两口，责怪徐朗不应该在钱小小怀孕的时候说这些不吉利的话。可是没几天，钱小小就发现每日的菜式简化了很多。钱小小只要不做过激的运动，婆婆也不太叨唠了。看来，她们小小的计谋已经见效了！

理财秘籍

传统养胎误区

误区一：价钱越高者营养越好

解读：其实营养品的价格取决于生产成本，包括原材料的价格、包装、销售、广告费等，有些原料的来源较少，如西洋参等使价格上涨。因此在选择营养品时更应考虑自己是否需要。鲜牛奶的补钙效果未必就比昂贵的钙剂差。

误区二：只要是有营养的东西，摄入越多越好

解读：在孕期中加强营养固然正确，却绝非多多益善。太多的营养摄入会加重身体的负担，并存积过多的脂肪，导致肥胖和冠心病的发生。体重过重还限制了体育锻炼，抗病能力下降，并造成分娩困难。过多的维生素A和维生素D还能引起中毒出现胎儿畸形。因此孕妇仍要根据健康饮食的要求安排好一日三餐，不要盲目进补。

误区三：孕妇越少运动越好，可以防止流产意外

解读：其实除了孕早期和临近生产时，稍微注意一下就可以了，而适当的运动，不仅不会导致流产，反而有利于母子的健康，也对未来的顺利生产打好基础。

可以省的钱

1. 补品

其实像电视上那些广告满天飞的补品，并不适合孕妇，还有人参之类大补的东西，有时候未经医嘱就胡乱进食，反而会起到不好的作用。

2. 过盛的菜肴

其实无论是孕期，还是平时，养生最重要的是做到营养均衡，而非大补特补。鱼、肉、蛋、果蔬之类，每天达到定量即可，过盛反而不好。孕妇在孕期，可能由于消耗大，而食量增大一些，但并不代表要过度食用油荤，这样反而不利于生产。营养达到之后，多食用水果、蔬菜即可。特别是鸡蛋，每天一个已经足够，超过就产生浪费了，并且容易提升血脂，引发各种疾病。

3. 请假的费用

现在很多孕妇一怀孕前期就会选择不工作而闲在家里，其实除了一些从事危险工作人群之外，如体力工作或者一些化工之类的工作，都可以继续上班的，因为很多医学知识都证明太闲的生活反而会让孕妇产生郁闷的情绪，对婴儿的发育也很不利，所以可以选择上班到孕晚期才休产假，这样一来又可以多拿几个月的工资了！

4. 交通费

像一些工作地点比较近的可以多选择散步上班，那样对生育很有帮助也很能节约不少的交通费。而且对孕早期反应强烈的准妈妈，还可以避免晕车呕吐。如果路途遥远，就选择坐地铁或者公交，有经历的准妈妈都知道，坐小车比坐大车更容易引起妊娠反应。

5. B超

有很多人重视婴儿的发育情况所以时不时到医院进行B超检查，其实这是没有必要的，一般在3个月、6个月及9个月进行一共3次的B超就行了，多了只是多花钱而已，特别提醒在6个月大的这次B超是特别重要的，一般是检查胎位的时候，如查不正可以做正，迟了就只有选择剖腹产了，比起自然生育身子恢复比较慢而且要花多几倍的钱，是不是很不值呀？

6. 性别鉴定

另外有些妈妈会选择到医院花钱进行婴儿的性别鉴定，这些钱确实不该花，因为不提倡重男轻女的思想观念。其实不管生男生女，自己的孩子都是好的，并且留一点儿悬念，会在孩子落地的那一刻拥有更多的欣喜。

7. 婴儿衣服

给未来宝宝准备的衣服也尽量不要购多，因为小孩子长得快，选择几套棉质的衣服就可以了。

不可以省的钱

1. 叶酸

准妈妈最好在准备怀孕的前3个月开始摄取叶酸。根据研究指出在怀孕前开始每天服用400微克的叶酸，可降低70%的新生儿神经管缺陷（NTDs）发生几率。因此，准备怀孕的女性们，应在怀孕前就开始每天服用400微克的叶酸。美国研究人员调查发现，女性如果在怀孕初期就开始补充叶酸，可降低将来婴儿出现唇裂的几率。

2. 去妊娠纹的精油

没有哪个女人愿意生产后在肚皮上留下难看的妊娠纹，所以在产前就应该注意用精油按摩，保持皮肤的弹性。

3. 舒适合身的孕妇装

不要以为现在是计划生育的年代，宝宝只生一个，孕期很短，买孕妇装会很浪费。可是如果孕期着装不当，穿了过紧的衣服，会影响孩子的发育，也会对孕妇造成负担。加上一款合体的孕妇装，也能给准妈妈带来愉悦的好心情，所以这笔花销不可少。

4. 产前偷伽

产前的适当运动，对生产有利无害。如果有时间，不妨去报个产前偷伽班，做做轻度运动，为生个健康活泼的宝宝做好准备吧！

二、生产费用大盘查

钱小小的生活

怀胎十月，终于临近了预产期，钱小小住进了医院待产。本来以为住进医院就万事大吉，只需要安心地等宝宝出生就可以了。没想到，琐事却接踵而来。

首先，是有一大堆的证件需要补办。钱小小最初只知道生孩子需要准生证，想到结婚的时候是发了一个，谁知道那只是计生证，准生证还需要另外办理。还有围产卡和生育保险卡，手续都非常繁杂。

于是徐朗请了假，医院和办事处两头跑着，因为不懂流程，总跑冤枉路，每天光打车的钱都花出去不少。

看着徐朗因奔波和照顾她而疲倦劳累的脸，钱小小非常心疼。心想，要是早知道这些事情，早早准备多好。

可是临近出院，同房住进来了个待产的孕妇，人家也什么都没办，家人却悠闲得不了得。钱小小很好奇，他们就不着急吗？一问才知，原来有专门代办产前手续的职业。他们只不过请了个人，代为办理。费用也不过是正常手续费，加上少量服务费用。而那些专业代办，因为经常接触这些事情，对流程很熟悉，所谓轻车熟路，加上可以批量办理，所以所收的服务费并不高，至少比徐朗自个东奔西走所浪费的打车费节省了很多。

钱小小只恨自己没有把功课做在前面，白白浪费了白花花的银子，还害得亲爱的老公奔波了许久。

几天之后，钱小小开始有反应了。当时是晚上，医生吩咐她进了产房待产。

本来，在顺产还是剖腹的问题上，钱小小犹豫了很久。可是在听了产前课之后，钱小小坚定地选择了顺产。因为顺产虽然会疼一些，但可以对宝宝的头部进行自然挤压，有利于孩子大脑的发育，而且自己的恢复也会好一些，不像剖腹产，需要静养很久，不仅仅要坐月子，还要养伤口，万一照顾不周，细菌感染，又是一个大麻烦。

可是这待产的时间，简直度秒如年。那种细密的疼痛不说，偌大的产房就钱小小一个人，值夜班的护士也不知道哪去了，根本都不管不顾的。钱小小几乎想到，自己就算死在了这里，他们可能也不知道。等待过程中，钱小小滴水未进，因为产房不允许家人进入，护士又长期不在，等人来了，钱小小已经被疼痛折腾得连开口的力气都没有了，于是一直口干舌燥地撑着。

好不容易熬到了天亮，医生来上班了，发现钱小小早就可以安排生产了，这才紧急准备，为钱小小接生。

好在，随着小宝宝的呱呱坠地，钱小小所有的委屈与不快都烟消云散了。是个小男孩，6斤7两，非常健康。

刚回产科病房，就立即有护士过来建议他们给宝宝做胎毛笔和足模。

钱小小一问费用，对金钱一向敏感的她立即婉言谢绝了。徐朗却有不同意见，因为觉得无论如何，这都是一个纪念，再节俭，也不应该在这上面省钱。

钱小小狡黠一笑，说：“不是不做，而是晚几天做。我和你打赌，你晚上上网去查一查，本地肯定有专门做这些东西的店，费用肯定比在医院里做便宜很多！”

第二天，徐朗来通报调查结果——当然是钱小小赢了！

理财秘籍

生产所需要的手续及费用

1. 围产卡：在孕期12周前到街道指定的服务医院办理围产卡。

围产卡的用处：记录每次产检的情况，确认BB和产妇的健康状况，为将来生产提供一些指标数据。

注意事项：

A. 办围产卡需要的资料：身份证或户口簿（能证明产妇是属于该辖区内的证明文件）

B. 办围产卡的检测项目：血常规（扎手指）、尿常规、白带、BC(我是周末去的，BC室没上班，所以这项免了)

C. 大概费用：100元

2. 准生证：就是一个绿色本本。有些地区会在领结婚证的时候就发给夫妻。但是那只是一个计生证，并非准生证。

真正的准生，是指除了第一页记录孩子父母双方的基本资料，最重要的是第二页上的第一胎生产准许的批复。（大概是写：XX属于初婚未育，准许在XX年生产第一胎。然后注明孩子的预产期。）

注意事项：

A. 新婚听课证。（原件或注册号）

这个有些地方也会在领了结婚证之后就马上给一个新婚听课证或者叫什么注册号之类的证明。也有一些地方不用。

B. 孕妇听课证。（原件）

这个证在办围产卡的时候，医院会提供一个听课通知书，准妈妈凭这个通知带着准爸爸到指定的区妇幼医院免费听课。完了医生会提供一个听课证明。

C. 计划生育申请表。（盖章原件2份）

此表在居委会处领取，一式两份。要求双方街道、双方单位证明XX是我司职员/我辖区内居民，属初婚未育，然后加盖公司/居委公章。

关于这份表，一般是男方所在居委/公司先盖章，女方所在居委是最后一个盖章的。一共有4 个印章吧。全部盖完了就生效了。

D. 计划生育合同。 （原件两份签字）

也是一式两份。看都不看就可以签字的。因为不签完准生证是绝对办不下来的。

E. 围产卡。（复印件。含孕妇情况和孕周、预产期那页）

F. 夫妻双方结婚证、身份证、户口簿（含户主首页）的复印件。（好像也是要2份，记不大清楚了）

以上资料都准备齐了以后，交给居委会由居委会递交到所在街道。一般5个工作日就能拿到证了，出证后居委会来电话让去居委取准生证的。有些区可能需要自己拿到街道。

3. 生育保险卡

有准生证和围产卡以后，加上身份证，满16周的时候就可以让公司给办理生育保险卡了。凭生育保险卡，一些产检费用和生产费用就可以记账，不需要自己垫付了。

注意事项：需事先选定准备生产的医院。

生产费用

各城市各医院的生产费用都不一样，根据城乡差异，通常顺产的费用在1500—5000元之间，剖宫产平均比顺产费用高出1000元左右。

打点费用：

虽然说现在医院都拒收红包了。可是有一些合理的打点还是不可免的。医生护士照顾孕妇和新生儿，都会辛苦，有时候买点饮料，送点糖果、鸡蛋之类的喜物，算不得送礼，却也是一份情义。人情，是处出来的，医生护士对你有了感情，哪怕只是见面三分熟的萍水之情，也会在日常工作中多一份关心和照顾。这多出的一丁点儿照顾，很可能就是生产过程中的莫大便利哦！比如主动送过来的一杯水，生产时放入嘴里的一块巧克力，都能让产妇的痛苦减轻不少。

纪念品费用

像胎毛笔和足模之类的纪念品，很多父母都觉得应该留一份。可是，怎么留，在哪儿留却也不可忽视。

很多东西，一旦进了医院，价格就翻了几番，所以早做功课，打听好渠道，即可节省一部分开支。

比如一般的胎毛笔和足模，在外面做和在医院的费用会差很多。

三、保险从BABY抓起

钱小小的生活

全家商议之后，他们的小王子有了自己的名字——徐天一，小名陶陶。从此，钱小小的生活，开始全都围着小陶陶转了。

钱小小这个人，什么都愿意尝试，就是不太喜欢两样东西，一是传销，二是保险。

她总是觉得，这样殷勤地让你花钱，肯定不会是太好的产品。

可是，现在不一样了，现在她有宝宝了。每个妈妈都想给宝宝最好的保障，生产之前，她就听到其他产妇在一起聊天说，孩子刚出生，就该为他办保险了。

是啊，哪个产妇都希望孩子健康，而保险，就算不能保证孩子的健康，也能保证一旦孩子有什么意外，会有足够的资金治疗。

所以，陶陶刚出生，钱小小就当机立断地为宝宝办理了两份保险。意外险和重大疾病险。

钱小小想，保险买的是一个真正的保障，是安心。其实每一个给孩子投保了的家庭，都宁愿一辈子也用不上那份保险，可是，万一遇上了，总比别的孩子多一份机会。正常情况下，如果孩子得了大病，哪怕只有百万分之一的希望，家长们都会努力的，钱小小认为，这笔钱得花，因为她要做一个对不测有所准备的妈妈。并且，这是自她学习理财以来，第一笔花出去，又宁愿浪费掉的开支。

不仅如此，小小还在想，等孩子长大一点，他们的经济水平再提高一点，她会再为宝宝购买理财型保险，为他的一生都做好准备。

理财秘籍

给少儿投保的三大理由

减轻意外压力：据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，需要注意的是：一是要求产品中有意外烧烫伤保险责任，二是附加意外医疗保险。

降低医疗负担：调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国很多地区的孩子是不在社保体系之内的（上海例外），少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。

现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20～50元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30～50万元与学习相关的费用，这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

给少儿投保的八大好处

保费便宜：儿童死亡率低于成人，保费自然低，如30岁男子保费是1岁男童的3.5倍。

承保机会大：年纪越大身体毛病越多，小时疾病有时候会影响未来，越早投保可避免被加费或拒保。

建立良好长期的风险规划：教育子女有关保险的项目和优点，灌输良好的保险观念。

父母爱心的延续：保险单伴随着子女的成长，父母的关怀与爱护也得以体现。

减轻子女将来的负担：当子女成年时，保费缴完，不须再缴纳保险费，即可拥有终身保障。

保险给付完全免税：税法规定，人寿保险给付免税。

转移财产给子女：以帮子女买保险的方式，将资产转移到子女名下。

训练子女责任感：养成小孩良好价值观，长大后协助分担保险费，培养责任感。

给少儿投保的九大窍门

遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！

先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

保险期限不宜太长。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？

购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

不同阶段的投保规则

一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

● 当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。

● 孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了；如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。

幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

● 6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门/急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。

小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

● 至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。

不同经济实力的投保指南

经济实力一般：可考虑买意外险和医疗险（补贴型和医疗型）。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。

经济实力尚可：考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。

经济实力较强：可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。

经济实力很强：可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

四、奶粉有价，母乳无价

钱小小的生活

很快，钱小小三个月的产假就要休完。母乳的喂养成了问题。

于是全家人开始四处打听宝宝喝什么奶粉比较好。这不打听还好，一打听，简直吓了一大跳。以前听人家说“赚奶粉钱”，以为只是一句说笑，没想到，细细算下来，每个月宝宝的奶粉钱还真是一笔不小的开支。

就拿钱小小的同事张姐家来说，宝宝喝的是多美滋金装奶粉，一听得过两百多，只能喝一周不到，这样算来，每个月光奶粉的花费都得上千了。

接着打听，却又有完全不一样的结果。徐朗有个同事家的宝宝，喝的是国产某品牌的奶粉，每个月的花费居然只要三四百块钱。

那么，到底选择什么样的奶粉好呢？是越贵越好，还是各有千秋？于是钱小小开始了进一步的调查。

可是调查结果却令她纠结了。因为她发现，无论多贵的奶粉，无论营养多全面的奶粉，都无法和母乳媲美。每个母亲都希望能给宝宝最好的营养和照顾，可是有时候，这种“最好的”，却不是花钱就可以买得来的。

于是，钱小小决定：混合喂养！

钱小小买了一个吸奶器和专用的母乳保存袋。每天下班回家后，都是直接用母乳喂养自己的宝宝陶陶。而每天她会比平常提前起床半小时，为陶陶挤出适当母乳存放到冰箱里。白天不在家的时候，由婆婆拿来加热给陶陶吃。

另外买了几款口碑不错，价格又不过于离谱的奶粉回来，每样都让陶陶试尝几次，最后发现陶陶有很多奶粉的口味都不适应，只对其中一款国产的平价奶粉情有独钟，于是锁定了这个品牌，批发了一些回来，以备母乳存量不够时辅助喂养。

就这样，几个月下来，虽然钱小小因为坚持母乳喂养，比其他的妈妈们辛苦不少，可是看到宝宝每天大便正常、脸色红润的样子，还是觉得非常值得。

并且，再算一算“母乳+奶粉”辅助的喂养方式，一个月下来的开支，居然只有一百多，理财专家钱小小的自豪感更深了一层。

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母乳的营养成分

其实，母乳喂养是最科学、最环保、最健康的喂养方式。但由于双薪族父母越来越多，很多时候全天候的母乳喂养并不可行。那么，以“母乳+奶粉”的喂养方式，比单一的奶粉喂养要好得多。

奶粉选购小贴士

第一：不要被广告牵着鼻子走

奶粉第一个看品牌，要有信誉的，有实力的，而不是看广告，要看专业程度。

第二：不要被“进口”蒙住了眼睛

同样是进口品牌，原装与分装，产地不同，原料、工艺、生产标准差异巨大！

大陆的和原装进口的差别不是一点点！ 买原装进口的，不如支持国货，国货奶粉中也有不少优质品牌。

第三：宝宝最有话语权

看是否适合宝宝：婴儿奶粉一般因为添加的各种成分，味道普遍不是太好，所以宝宝是否接受是最终决定因素。只要符合国家标准，品牌实力雄厚，宝宝喜欢，吃了消化吸收好，就是好奶粉了。

第四：价格不能说明一切

永远不能认为最贵的就是最好的，婴幼儿市场，价格与品质往往不能成正比。

五、隔代抚养不差钱

钱小小的生活

陶陶渐渐大了，钱小小坚持母乳喂养了九个月后，忍痛让宝宝断了奶。

陶陶断奶后，被徐朗的母亲接回去照顾。说反正就在城郊，每个双休日都可以回去看宝宝，不影响父母和陶陶的感情，又免得他们因为双双要上班，对陶陶照顾不周。等到需要上幼儿园的时候再接回来，到时候陶陶大了些，也就好带了。

于是钱小小和徐朗商定，每个月给婆婆2000元抚养费。在他们算来，2000元照顾一个宝宝，肯定是绰绰有余的，多出来的，算是对老人辛苦的一份心意。——多给总比少给好，总不能让老人贴钱吧？

可是几个月下来，去看望宝宝的时候，无意中却听婆婆透露，原来每个月的花费都会超支。

2000块一个月还不够吗？难道她钱小小养了一个金宝宝？

仔细一问才知道，原来婆婆面对小宝宝，那是有求必应。想坐旋转木马，五块钱一次，坐多少次都可以。给陶陶买衣服，会带着他一起去，陶陶要哪件就买哪件，价钱根本不去过问。因为在婆婆看来，陶陶这么小就有了自己的喜好，应该鼓励和支持。玩具也隔三差五就买一些回来，像电动车、摇控玩具之类的，这么小的陶陶根本还用不上，婆婆却心急地早早搬回了家。再加上奶粉、辅食上的水平上升，一个月2000块真的是吃紧。

和徐朗合计了一下后，还是由徐朗出面，和母亲谈了一下这些问题。后来协商的结果是：宝宝的生活用品，包括奶粉、米粉、菜泥等辅食、玩具、衣服之类，一切由徐朗和钱小小负责，奶奶无需代劳。每个月上交500元生活费和零花钱，包括偶尔喝点粥吃点菜的费用和坐小车、旋转木马等的游戏费用。

奶奶开始有些不情愿，徐朗便再三强调，不是嫌他们做得不好，而是他和钱小小想自己尽一份为人父母的义务。也强调他们不要再另外添置这些东西，否则买重了会造成浪费。

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给父母足够的钱

让父母带孩子，很多花费不应由他们来承担，这样会使他们备感生活压力，很难有轻松的心情去对待孩子。同时，远途的父母有足够的钱，才会经常把孩子带到你的身边。要让他们经常这样做，这才会最大限度地弥补隔代抚养造成的父母与子女感觉陌生、不亲近的弊端。

给老师买礼物

隔代抚养在家庭背景上处于较不利的情況，有的孩子会产生自卑的心理，对孩子在生活和学习上将造成不同程度的影响，为了使学生在生活及学习上获得更多的协助，教师们可以特别对孩子提供关注及协助。

不惜重金回家看看

如果隔得远，回家恐怕要坐飞机了。可是飞机票再贵也要舍得花，与孩子见面，培养与孩子的亲近感，是使孩子健康成长的一个必要途径。要让孩子在在隔代抚养的过程中，知道父母的爱仍是他人无法取代的、对孩子应更加留意关心，多抽空陪孩子、参与孩子的活动、和老人沟通好管教子女的方法，并与孩子的老师保持良好而且密切的联系。

索取社会福利

多半的隔代抚养家庭为经济因素所苦，让这些祖孙的家庭成为弱势中的弱势，政府的相关福利措施与支援应该可以解决一些问题，这才能使隔代抚养朝更具便利的方向发展。

六、雷打不动的宝宝基金

钱小小的生活

百年大计，育人为本，培养一个孩子，不仅仅需要父母的尽心照顾，金钱也是必须的基础。

从陶陶出生的第一天开始，钱小小就着手于这个问题。常年的理财习惯，让她有了居家思危的思维方式。所以，自从陶陶降临到他们这个小家之后，钱小小的账本上，就又多了一项雷打不动的项目：宝宝基金。

宝宝基金用来做什么？当然不包括目前的生活花费。它主要是为宝宝日后的教育费用提前做准备。从幼儿园到大学毕业，这是最基本的，另外出国留学的费用也要准备好。虽然钱小小和徐朗都不是迷信出国深造的人，不会强行逼迫孩子去国外生活，但如果宝宝有能力又很希望出国，钱小小可不希望因为自己没钱而让孩子失望。还有一部分，是孩子的特长培训储备金。

本来钱小小是想替宝宝去银行办理教育储蓄的，但打听之后才知道，教育储蓄需要孩子上四年级之后才可以办理，现在为时过早。于是钱小小决定先用零存整取的方式，建立一个新的户头，每月取出500元放进去，成为雷打不动的宝宝基金。

而至于那些林林总总的教育基金，钱小小暂时没做考虑。因为她觉得，所有的基金都有风险，这部分花费可以归入投资那栏，而关于宝宝的钱，则必须是最安全稳妥的。

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一份非典型孩子养成清单

1. 营养费

以5元/天计算，一直到孩子18周岁

结果：5元/天×365天×18年=32850元

2. 生日费

平均以200元/年计算，一直到孩子18周岁

结果：200元/年×18年=3600元

3. 幼儿教育费

平均以6000元/年计算，共计3年

结果：6000元/年×3年=18000元

4. 九年义务教育费

平均以800元/年计算，共计9年

结果：800/元/年×9年=7200元

5. 高中教育费

平均以3500元/年计算，共计3年

结果：3500元/年×3年=10500元

6. 大学四年教育费

我们平均以12000元/年计算，共计4年

结果：12000元/年×4年=48000元

7. 体检费及一般生病医疗费

我们平均以300元/年作为准备，一直到孩子18周岁

结果：300元/年×18年=5400元

8. 预防重大意外和重大疾病准备费

重大意外准备3万元，重大疾病准备8万元

结果：30000元+80000元=110000元

9. 孩子婚嫁费

我们以120000元计算，父母为孩子准备了三分之一

结果：120000元×1/3=40000元

总计：

32850+3600+20000+7200+10500+48000+5400+110000+40000=275550元

七、别拿特长不当干粮

钱小小的生活

陶陶上幼儿园了，按原计划，接回到钱小小和徐朗身边。虽然之前离婆婆家也不远，可是毕竟和终日相处不一样。重新在一起生活后，钱小小惊异于陶陶的成长，最初的时候，简直一天一个惊喜。

陶陶画了一幅漂亮的画！陶陶居然能完整地唱出来老师教的歌，一个调也没跑！陶陶又多学会了几个英文单词！

这几年的职场生涯让钱小小明白，在任何地方，有一技之长的人，总会比别人多一口饭吃。所以很急切地想重点培训宝宝的某项特长。可是宝宝似乎什么都感兴趣，什么都想学，怎么办呢？

徐朗的意见是，宝宝现在是处于一个对世界感知的阶段，还没定性，先观望着，等他确定了某项喜好后再说。

可是钱小小却觉得，等陶陶完全定下性了，没准就错过了启蒙教育的最佳时期。于是心急火燎地，动用了一部分宝宝基金，给宝宝去少年宫报了各种培训班：英语、绘画、手工、游泳、音乐、语言……

结果不仅陶陶的空闲时间被挤成薄薄一片，小两口每周花费在接送陶陶上的时间也让他们不堪重负。

终于，在这个问题上，徐朗提出了不同意见。

徐朗说：“陶陶还小，童年最重要的还是那份无忧无虑的快乐。特长是重要，但要先搞清楚什么是特长，术业有专攻才是正解。培训班是要报，好东西是要学，但最好有针对性，专攻某一样，这样陶陶在学习上也容易有成就，大人和小孩也不会太累。”

钱小小思虑再三，再想想这段时间的紧张，看看陶陶的学习并没有太大长进，反而原先有兴趣的也渐渐变得没兴趣了，反省之后，接受了徐朗的意见。

那一天，他们耐心地和陶陶聊了很久，问他：“这些培训项目，他最喜欢哪一个？”陶陶斩钉截铁地告诉他们：“是画画！”

于是钱小小当机立断，所有的培训项目，除了美术，一律PASS掉！

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投其所好，把钱花在刀刃上

应该了解自己的孩子喜欢做什么？只有孩子自己喜欢做的事情，才能做好，才能作为特长来培养。如果做为一位母亲，你自己从小就特别喜欢唱歌，可由于种种原因没能实现这个愿望，内心仍然是那么喜爱唱歌，你就将孩子送去学习唱歌，希望自己的孩子能够延续她的梦想。可你的孩子喜欢的是绘画，不喜欢唱歌，对唱歌一点儿兴趣也没有。学习了几年，进步很小，白白地浪费了宝贵的金钱和时光。如果你发现了自己的错误，将孩子送去学习她自己喜欢的绘画，进步一定会非常快。一年过后，儿童画、国画、素描就已经很不错了。所以培养孩子的特长，首先要根据孩子自己的喜好来进行选择。

特长贵在精而非庞杂

培养特长要专一，要精，不要什么都想学，到头来却什么都学不好，成了说起来什么都会一点儿、做起来什么都不行的庸才。这不仅仅是浪费时间的问题，关键是让孩子形成了不踏实的品质，做什么事都不踏实、不能深入，这是最要不得的。有些家长希望自己的孩子什么都行，绘画、书法、音乐、舞蹈样样精通，可是你想想，这现实吗？孩子有那么多精力吗？有那么多时间吗？现在孩子的文化课那么紧，再让其学习几种特长，这是不明智的，也是很不现实的呀！

初学特长要格外注意对老师的选择

俗话说“名师出高徒”。初学特长，教师的选择是非常关键的，好的教师可使孩子的学习得到科学、合理的指导，避免走弯路，走斜路，利于孩子的发展。目前，社会上可以学特长的渠道很多，如各种各样的长期班、短训班、还有家教等，这当中有专业教师，也有业余爱好者，有的家长为了让孩子尽早地学特长，仅凭一些小报广告或道听途说，就迫不及待地上门求教，结果往往不尽如人意，既浪费了时间，又浪费了人力和物力。那么，应选择什么样的教师呢？首先，要有较高的专业水平。其次，要看是否具备良好的教育素质。不仅会做还会教，这是作为一个合格教师必备的条件。再次，是否有良好的职业道德也不容忽视。有的教师缺乏责任感，以挣钱为目的，对孩子的学习辅导不全面或是不正确，误人子弟现象也不少见。因此，家长千万不要“饥不择食”，盲目拜师，而应请专业人士帮助推荐介绍或多方面了解后再作决定，一定要认识到选择教师的重要性。

该花的钱必须花

培养孩子的特长，还要舍得投入。如果是学习绘画，你得买好绘画材料，可有的家长总是考虑节约，不能浪费，总是让孩子将就一下，这样画出来的效果能好吗？长期下去，孩子的兴趣自然会慢慢地被消磨掉了。兴趣没了，进步慢下来了。这绝不是你的初衷吧。

八、小财主养成录：给孩子一个小金库

钱小小的生活

一转眼，陶陶上小学了，开始眼馋校门口的小吃、小贴画、漂亮的小本本、流行的玩具……

纠结的事情又来了。其实作为成年人，都知道这些东西不是必须的花费，完全是商家在忽悠家长口袋里的钱。可是看着孩子心动的眼神，总是拒绝毕竟不好。

怎么办呢？

钱小小突然想到一个好主意。既然拒绝也不是，纵容也不好。不如把决定权交到陶陶自己手里。从现在开始，就培养他的理财意识，让他明白天下没有免费的午餐，金钱是需要通过自己的劳动赚来的，只有花自己赚来的钱，才是最快乐的。

于是钱小小开始引导陶陶做家务、写日记。比如，擦自己房间的地板，可以赚一块钱，洗自己的袜子可以赚五毛钱。每写一篇200字以上的日记，并且内容过关，可以得到2块钱的稿费。

钱小小还替陶陶买了一款模拟的ATM存取款机的储蓄玩具。陶陶不仅仅拥有了自己的小金库，还可以体验到和大人一样刷卡理财的乐趣。

钱赚了回来，当然也会花出去。为了让宝宝养成不浪费的习惯，钱小小还和宝宝定立了一项附加协议：如果每个月赚回来的钱比花出去的钱多，就是有存款，那么爸爸妈妈可以带他去吃一次肯德基。

刚开始的时候，陶陶赚了多少就花多少，后来，在钱小小的引导下，渐渐学会了理性消费。有一次，陶陶生病了，正好是周末，钱小小和徐朗一起陪他去看医生。带他从医院回来的路上，看到一家卖羊肉串的小摊，想纵容孩子一次，问他要不要吃。结果小财主说：“这些东西是垃圾食品，不能多吃，只要我乖，每个月吃一次肯德基就够了。这笔钱可以省下来。”

钱小小和徐朗面面相觑，转而，是欣慰的相视一笑。

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三个方法启发孩子理财观念

养儿防老，是中国人的传统家庭价值观，可如今随着生活条件的改善，抱有这种观念的父母越来越少，大家都恨不得在孩子尚未出生时就帮他们准备好车子、房子、票子，让他们一生生活无忧。其实，授人以鱼不如授人以渔，泰达荷银建议，家长们为孩子准备金山银山，不如让他们拥有理财技能，从小培养孩子的理财观念，使他们终生受益。

小金库，让钱积少成多

许多父母都会在孩子小时候给他们买储蓄罐，这是他们教导孩子理财的第一步。家长们可以通过各种有利于孩子心智成长的方式，定期将零花钱给到孩子手中，当孩子们看着零花钱渐渐把储蓄罐填满，他们心中的满足感就会越来越强。通过这种方式，不但让他们知道钱能够积少成多，而且可以潜移默化地养成他们把钱存起来的好习惯。专家建议，大人们在理财启蒙初期要教导孩子，只有手中有了本钱，让钱积少成多，才能够进一步理财。

小金库，让钱变得更多

孩子们知道钱可以积少成多之后，父母就可以教给他们让钱保值增值之法。在众多投资工具当中，定期定额较为适合作为孩子们进入理财世界的敲门砖。一是因为定期定额的门槛低，一般只有100元；二是由于孩子们投资的这部分资金期限较长，能够充分发挥出定期投资的优势。专家建议，家长可以帮助孩子在储蓄中拿出部分资金用作定期投资，同时定期跟孩子一同查看对账单，了解投资原理，查看资金变动情况。

小金库，让孩子成为金融专家

孩子如果对金融感兴趣，父母可以培养他成为金融家，如果孩子对其他行业的工作感兴趣，家长则可以在孩子发展自己兴趣的同时，让他们明白不能忽略自身理财，将投资交给专家打理。基金就是这样一种投资方式，将钱交给专业人士更有效率地运用资产，钱便有机会得到较快地增长。当然，高收益伴随着高风险，建议家长帮助孩子们选择适合自己的基金，才能够增加获利的机会。

理财误区：给孩子花钱，不是越多越好

钱小小的生活

在钱小小刚做妈妈的时候，徐朗不止一次地对她说，她对孩子有些太娇惯了。

小小觉得委屈。她有很娇惯吗？没有呀！无非是给孩子买好一点儿的玩具，穿好一点儿的衣服，他要什么零食就尽量买给他。他们又不是没条件，这算很娇惯吗？

直到有一天，她见到另一个孩子。

那是在公园的儿童区。那天，徐朗值班，钱小小带着陶陶到公园玩滑梯。同时在场的有大概七八个孩子，家人都在旁边围着，十分热闹。

陶陶很快和大家玩在一起。先玩转盘，再玩跷跷板，最后是滑梯。他还是更喜欢滑梯，最后就专心在滑梯处排队。这些小孩都很乖，主动地按着顺序一个接一个滑下来，小小感叹，现在的年轻人确实比过去有素质，教育出来的孩子也很有礼貌。

玩了一会儿，有一个和陶陶年纪相仿的男孩子跑过来。当时陶陶正站在滑梯顶上准备往下滑，那个孩子却直接跑到他身边，一把将陶陶推开，陶陶没站住，一屁股坐在地上，男孩子看也不看，自己滑了下去。

陶陶先是有点蒙，继而可能觉得委屈，四下用眼光找到小小，哇的一声哭出来。小小急忙跑上去抱起他，柔声安慰。心里很有些不高兴，想知道这是谁家的孩子。张望一周，看到一个女人站在滑梯下面，接着刚才的男孩子，一脸宠爱，一边还夸奖他：“好孩子真有力气，是不是今天中午吃得饱呀？”

怎么可以这样教育孩子？小小很生气。但是那么多人，她没有发作。

这个孩子就这样在孩子们之间无法无天，像个小霸王一样横冲直撞。很多家长都有怨言。终于有一个大声质问那个女人：“你怎么这么带孩子？不能管管吗？”

女人居然很不高兴地反击道：“我愿意怎么管就怎么管，关你什么事？”

那个家长还想说什么，被身边的人拉住了，大家一气之下，谁也不再理她，就任她自己带着孩子在这里玩。那个孩子一会儿说：“我要吃雪糕！”女人立刻就跑去买来。一会儿又看人家的玩具车漂亮，说：“我要开玩具车。”

女人说：“妈妈现在买不到呀，明天给你买好不好？”谁知孩子竟然哇哇大哭，躺在地上打滚，怎么说都不肯起来。

钱小小忽然一身冷汗。

她终于明白徐朗的话是多么多有道理了。如果她继续对孩子有求必应，无限制、无原则地在他身上花钱，早晚有一天，陶陶也会变得像这个孩子一样。那时候，他们后悔还来得及吗？

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再富不能富孩子

再穷不能穷教育，再富不能富孩子，其实是有一定的道理的。如果过分纵容孩子的欲望，很可能养成孩子自私、自大的性格缺陷，不利于孩子的成长。

可是反之，过于理智地对待孩子的需求，垃圾食品一律不给吃，没用的东西一律不给玩，也会让孩子的童年缺少乐趣。

所以，给孩子花钱，不是越多越好，而是合适最好。把经济大权交到孩子自己手中，会有意想不到的效果。有的家长随孩子的意愿给钱，孩子拿到钱后或乱买东西，或大手大脚地请客，一点儿不知道节约，并因可支配的金钱过多而养成了许多坏习惯，对孩子成长尤为不利。

让孩子掌握的几个环节

1. 使孩子了解“取财有道”，知道人们通过体力、脑力劳动获得社会生存必须的金钱。在什么条件下可以合理多赚钱等道理。

2. 金钱是现实社会物质交换的中介，要教孩子学会买东西时怎么花钱、买什么东西应花多少钱以及各种物品的合理价格等。

3. 计划用钱，教育孩子知道有多少钱才能每月、每天花多少钱，凭实际需要而不是冲动购物。

4. 其他理财方面。使用游戏、角色扮演、心理剧等方法对儿童进行理财教育，对大一些的中、小学生可采用语言教育，自行管理零用钱，家长适当指导，允许他们适当参与家庭的理财计划进行理财教育。

不同年龄的段理财方式

小学：要用好零花钱。在给孩子零花钱时，最好不要直接给钱用，可以让孩子帮助爸爸妈妈处理少许家务等进行奖励。最好给孩子开立一个专门的账户，让账户伴随他成长。

初中：养成记账习惯。家长可为孩子设计一个记账本，在账本上设立每天的吃饭、喝水、文具、车费等必须开支项目，监督孩子每天记账。

高中：尝试小额投资。让孩子懂得怎样进行资产搭配更能规避风险，比如，用于吃饭的钱用来存定期，经常要用的钱存活期，可以让孩子了解定期存款和活期存款的区别。

大学：独立掌管资金。可以引导他们如何合理地安排每月的生活开支；可以利用开展家教、勤工俭学、创业、奖学金等渠道获得收入；可以利用合理的理财方案节省开支等。

第七章 投资不只是男人的事

一、买只“金基”下下蛋

钱小小的生活

现在，钱小小的手里已经有些积蓄了。

人总是这样的，当你没有钱的时候，你会觉得钱不重要，有房子有老公就够了；可当你有了些钱之后，就会想有更多的钱。

现在，钱小小就在想，怎样能让他们的钱，再生出钱来呢？

她最先想到的是股票。

前些年股市看好的时候，好多朋友都赚了好多钱。当时小小又买房子又结婚，手里没有钱。后来终于有存款了，股市却又低迷了。看着现在刚刚又有抬头的迹象，小小有些动心，很想投一笔。

她想找个了解股市的朋友咨询一下。第一个想到的是当年的学姐。

学姐一向走在时代前沿，流行什么她都懂。她听完小小的想法，摇头说：“股市现在还是在动荡，不太稳定，不如，你买基金吧。”

“基金和股票有什么区别？”

学姐说：“基金和股票相比，前者风险小，而收益也少。股票收益大，而风险也大。总之，收益和风险是并存的。基金大多数情况是长线投资。”

钱小小还是不太懂，但隐约觉得，投资当然还是风险小比较好。

学姐笑说：“也不一定，有的人觉得基金赚的少，股票收益快。或者这样，你先买无风险的货币型基金，收益率大概相当于税后的一年期定期存款，等对基金充分了解后，再在适当的时机转换成股票型基金或配置型基金。再熟悉了，就干脆转买股票。”

钱小小立刻同意。

在这一年里，她一边跑银行，一边看网络，充分了解基金的知识。实地操作中学习是进步很快的，她没有多久就基本掌握了基金的基础知识和窍门，这个时候，她的货币型基金已经赚到了一笔小钱。她又充分调查了背景和资料，自己选择了几只基金来投。

钱小小的优点是，稳重。一边赚钱，一边逐步收回成本，逐渐只用赚到的钱来投资，保证不会赔本儿。她不贪心，也不执著，赚了高兴，赔了也不较真。别人为基金亦喜亦忧的时候，她养的“金基”已经快乐地下了好多蛋了。

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基金的通俗解释

假设您有一笔钱想投资债券、股票等这类证券进行增值，但自己又一无精力二无专业知识，并且你钱也不算多，就想到与其他10个人合伙出资，雇一个投资高手操作大家合出的资产进行投资增值。但这里面，如果10多个投资人都与投资高手随时交涉，那事还不乱套，于是就推举其中一个最懂行的牵头办这事。定期从大伙合出的资产中按一定比例提成给他，由他代为付给高手劳务费报酬，当然，他自己牵头出力张罗大大小小的事，包括挨家跑腿，有关风险的事向高手随时提醒着点，定期向大伙公布投资盈亏情况等等，不可能白忙活，提成中的钱也有他的劳务费。上面这些事就叫做合伙投资。

将这种合伙投资的模式放大100倍、1000倍，就是基金。

买基金的四大秘诀

首先，根据经济发展周期判断买入点时。我们常说，股市是经济的晴雨表，如果股票市场是有效的，股市表现的好坏大致反映了经济发展的景气状况。经济发展具有周期性循环的特征，一个经济周期包括复苏、扩张、过热、衰退几个阶段。一般来说，在经济周期衰退至谷底到逐渐复苏，再到有所扩展的阶段，投资股票型基金最为合适。当明确认为经济处于景气的谷底阶段时，应该提高债券基金、货币基金等低风险基金的比重，如果经济处于发展的复苏阶段，应加大股票型基金的投资比重。当经济发展速度逐渐下降的时候，要逐步获利了结，转换成稳健收益类的基金产品。综合目前的股票市场和经济发展的情况，预期未来几年都会有很好的发展，目前应该是投资股票型基金的好时机。

其次是基金募集的热度。股市中的一个屡试不爽的真理是行情在情绪高涨中结束，在悲观中展开。当平时不买股票的人开始谈论股票获利的可能性，当买卖股票成为全民运动时，距离股市的高点就为时不远了。相反，当散户们纷纷退出市场时，市场可能就要开始反弹了。其实，判断市场的冷与热，从基金募集情形就可窥见一斑。经验显示，募集很好的基金通常业绩不佳，募集冷清的基金收益率反而比较高。这是因为投资人总是勇于追涨杀跌，怯于逢低介入。

再次，要注意基金营销的优惠活动，节省交易费用。目前，基金公司在首发募集或者持续营销活动期间，为了吸引投资者，通常会举办一些购买的优惠活动。尤其值得注意的是，在持续营销活动中，基金公司一般会选择业绩优良的基金，投资这些基金通常比较安全，加上还能享受费率优惠，何乐而不为？

最后，申购基金要摆脱基金净值的误区。投资基金的时候，人们通常觉得净值低的基金较容易上涨，净值高的基金不易获利，所以，基金在募集阶段、面值为1元时，投资者觉得很便宜，比较好卖。这完全是一种错觉，净值的高低与是否容易上涨没有直接的关系，基金与股票在这方面是完全不同的。股票在价格很高时很容易回调，因为股价的上涨依赖于公司盈利能力的增强，如果公司盈利能力跟不上股价的上涨速度，股价必然会下跌。而基金投资是很多只股票的集合，基金经理会随时根据个股股价的合理性、公司经营的竞争力、其所在行业的景气程度和市场变化来调整投资组合，随时可以选择更具潜力的股票替换原有的股票。因此，只要基金投资组合调整得当，净值可以无限上涨。相反，如果组合选择有问题，净值再低仍然存在继续下跌的可能。所以，选择基金不应看净值的高低，而是要根据市场的趋势来判断。

二、像挑男人一样挑股票

钱小小的生活

没有多久，钱小小就开始买股票了。

相反，对于股票，她没有像对基金那样认真去研究，而是委托了一位在买基金时结识的比较熟悉的股票经纪人。

因为她知道，股票和基金相比，专业性和风险性都是大大增加的，她不觉得凭自己的能力足以良好操作以及赚钱。钱小小永远都清醒地知道自己能做什么，不能做什么，知道自己的能力极限是什么。而且，就算她相信自己可以研究得透彻，也不想把时间更多地浪费在这上面。她宁可用更多的时间陪伴丈夫和孩子。

只是偶尔，她也有一些自己的感触。

有一次和小姑子徐美莎聊天，小小由感而发：“这选股票，就和选男人一样。”

“你看，选股票，短线看技术图形、听消息。这就像对男人，如果想做恋人，就要看这个人的短期表现，殷勤不殷勤，浪漫不浪漫，能否给你最直接的快乐感受。”

“而长线投资的股票，要看这个公司的盈利能力、股息政策、资产价值。这就像男人自身的性格、能力、潜力。短期的表现并不重要，能否有和你踏实稳定度过一生的可能，有没有升值空间才是最重要的。”

徐美莎笑得不行：“小小，行啊你，那我哥是哪种？”

徐美莎从不叫她嫂子，一直叫小小。她们之间，朋友情多于亲情。

“你说呢？”

“肯定是后一种啊，你那么精！”徐美莎拍她的肩膀，两人笑成一团。

这话说完没几天，有一天小小坐公车，听到一个人打电话通知自己的亲戚卖股票，说他听到消息，受某些政策影响，股市又要暴跌。

回到家，小小立刻给自己的股票经纪小胡打电话，要卖。

小胡笑道：“小小姐，这种小道消息怎么能信？我是业内人士，我都没听说过，现在行情这么好，卖了太可惜了。”

可是小小坚持卖掉，小胡无奈，只好照办。几天之后，小胡打电话给她，直说她有远见，股票这几天果然大跌，一片惨绿，好不狼狈。

小小淡然地说：“小胡，不是姐有眼光，姐只是谨慎。少赚一点儿没关系，不要赔才是真的，对不对？”

这也是小小对人生的态度。不求大富贵，只求小安稳，小幸福才比较容易满足，这是永远的真理。

理财秘籍

炒股必赚五大法宝

法宝之一：慎重买进，果断卖出

在买股之前，始终要告诫自己，市场上股票有的是，切不可一时冲动，买回垃圾股，后悔莫及。买股时要反复研究、比较，如在同类股票中比较它们的业绩优势、流通盘优势、价格优势、品牌形象优势、技术优势等。选好股票后要锁定跟踪一段时间，然后在大盘回调或个股回调时果断介入。而卖时则要迅速果断，即自己买入的股票达到了预期涨幅，要果断抛出，切不可过贪。笔者曾在年初以5.50元的价格重仓买入三木集团(000632)，买后一路上扬，其间伴随利好消息不断，直至有一天以10.95元封至涨停。在不到一个月的时间里每股涨了5.45元。尽管买入时，我计划在8.95元全部抛出，可一见它封上涨停又犹豫了。谁知自那天以后，股价一路下跌，从最高10.95元一直跌至现在的7.00元。一念之差，就损失了几万元。

法宝之二：见利好不追涨，见利空不杀跌

笔者的一位股友欲买同仁堂，理由是同仁堂发布消息，说不久要到香港上市，前景无量。当时其股价已到了30元的历史高位，所以我坚决劝阻，认为主力有可能趁利好派发。果真，该股当日创下近期高点后一路下跌，一直跌至22.99元。相反，在利空消息兑现或即将兑现时，不要轻易抛了手中已处低位的股票。如果有几年炒股经历的人都会知道，每次基本面的大利空都能引发一轮大行情，此时正是买进所看好的个股的最佳良机，对于突发性的利空引起的急跌更是如此。

法宝之三：拿到好股不要频繁操作

通常“黑马”都是捂出来的，而不是换出来的。去年上半年，笔者给一位朋友推荐了“远洋渔业”，当时价格7.30元左右。后来，该股果真不负众望，在不长的时间我就获利20％，全部抛出，心里十分高兴。但那位朋友的事我却忘了。直至去年年底他打电话感谢我，说到年底股价20元了他才卖出，赚了近200％。和他相比，我真是抓住了芝麻，丢了西瓜。

法宝之四：切莫迷信股评推荐

在众多股评人士当中，有真知灼见的确实大有人在。但不可否认，大多数的股评人士忙着上节目，忙着写稿，疲于应付。他们往往只是“看图说话”、随波逐流，看到某只股票形成了上升通道就推荐。其实股票形成上升通道时，股价已经远离了主力机构的底部成本区，随时都可出货。所以，要买好股票不要把希望放在股评人士身上，要静下心来，平心静气地自己寻找与分析，从盘小、价低、底部有量而近期又没有被恶炒过的股票中去寻找。

法宝之五：区别对待技术图形中的破位

一般股民一看到自己的股票日K线图上出现破位，就会惊慌失措，急忙抛出。其实，不同的破位情况要不同对待。第一要看它的公司基本面是否发生了重大恶变；第二要看它是否远离了主力成本区；第三要看它是否属于高价股；第四要看其他技术指标是否均已恶化。如属上述原因，则要果断卖出。排除上述原因，则很可能是机构震仓洗筹。如果属于后者，则该股后市的上升会更加有力。或许，这就是所谓的“不破不立”吧！

三、地主婆的快乐时光

钱小小的生活

在钱小小之前三十几年的人生里，她只知道一味地省钱。

而近几年，从开始投资后她才不得不相信，只靠省，是省不出富翁的。几年的投资赢利，已经是她之前所有存款的2倍。可是近期股市一低再低，没有丝毫回暖迹象，小小看着存折里的数字，开始动了别的心思。

股市沉了，现在什么最火呢？

这个问题，问路边的小学生都可以回答你：房子！

现在的钱小小，俨然是个小富婆了。要不要把钱提出来买套房子呢？

以往买股票投资，徐朗从不插手，她一直在赚，徐朗更是不再过问了。可是买房子这么大的事，她不敢自己做主，于是和徐朗商量。

徐朗沉吟片刻，问她：“你是想卖，还是想租呢？”

小小反问他：“你说呢？”

徐朗说：“我觉得，还是租吧。一边收租金，一边留一套增值了的房子。”

小小觉得有道理。但是只是觉得没有用，她拿出本子和计算器，一本正经地写写算算。然后告诉徐朗，租是不划算的。

以他们的存款，买不起太好地段的房子，只能是稍远一点儿的。那边的房子租金不会太高，一个月最多1200。而房子买到手之后要装修，要买简单的家具电器，最基本的也要花3万。然后，每年要交不菲的暖气费、物业费，而且房子很难找到稳定的长期租户，之间的空档累计也要有几个月。最关键的是，租几年下来，装修已经旧了，如果他们想住或者卖，可能还要重新装修，那样就又是一笔钱。

她摇摇头：“不划算。”

“而买房子呢？虽然最后手里没有房子，但是，快买快卖，收益快，几次下来差不多也是房子增值的价钱。而且灵活性强，一旦发现房产不热了，迅速收手，比手里留一套旧房好卖得多。”

徐朗边听边点头，很快，就实施起来。

既然要投资，就不能买期房。她像自己当初买房子一样，去找报纸那些二手新房，低价买回，放在手里两三个月，等价钱涨上来，立刻卖掉，一般能有几万元的差额。如此这般，一年下来，光在房产投资这一块，她就又赚了十几万。

理财秘籍

投资房地产遵循五大步骤

加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织；

真正确定你想要得到的是什么；

决定何种投资方案最有效；

获得相关知识和技巧，使自己的策略奏效；

多出价。

“房地产投资绝对不是一项适合所有人投资的项目，因此在决定投下大量资金之前，明智的人应当打下坚实的基础。”一位被誉为“诚信可靠的房地产投资专家”的美国女投资者维娜?琼斯?考克斯这么说道。

这位美国女投资者认为，股票市场持续低迷，越来越多的投资者正在寻找可替代的投资市场，通常他们会将目光投向房地产，认为房地产市场是“安全的储蓄罐”。但千万不要这么快地下结论，大多数房地产投资者得不到多少有用的咨询，有时候甚至是一些有害的投资建议。他们极其努力地工作，到头来却发现损失了大部分甚至是全部巨额投资。

为此，维娜总结了每个成功的房地产投资者必须遵循的五大步骤：

其一，加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织。实际上没有什么书可以真正地帮助投资者在特定的房地产买卖中作出投资抉择，也没有什么人能靠接受一些房地产方面的培训，或者从那些买卖房地产、正在经营房地产的人那里获得真正有用的教育。只有想办法从那些成功和失败的房地产投资案例里吸取他人的经验、教训，才能使自己形成较完善的房产投资理念。

其二，真正确定你想要得到的是什么。这并非简单地意味着：“我要购买房产”，购买房产只是实现目的的手段，而快速兑现、提高现金流、增加退休收入或者减税等，才是你投资房地产的真正目的。

在房地产投资的开始阶段就定下现实的目标，可以使你在寻找合适的房源时，专注于区域分析、寻找房产出售者以及退出策略，发现这些因素是否最大程度地符合你的预期目标。

其三，决定何种投资方案最有效。事实上，总共只有5个基本的房产退出策略可供选择：零售、整体出售、附带购买选择权的租约、业主融资租赁以及出租。一旦确定了自己想要获取的目标是什么，可供选择的策略就会极其有限了。例如，如果你的目标是进行财富的长期积累或者增加被动性收入（坐享其成式的出租收入），那么零售和批发出售的策略就不适合；如果目前你需要大量现金用于还债或者进行其他项目的投资，那么将物业出租就是个错误的选择。

合适的投资策略还受到个人受教育程度、个性以及个人可利用资产的限制。只有仔细审视了目标、个人可利用资产，以及负债能力之后，你才能决定出唯一一条可以从房地产市场赚到钱的方案。

其四，下定决心，获得相关知识和技巧，使自己的策略奏效。任何描述特定房产投资的书籍都会指示你如何在这项房产买卖中赚钱，如果你只是计划买进卖出房产而谋利，则就无需知道房东与租客间的法律规定，但如果涉及承租或者签订带购买选择权的租约，则必须了解并弄懂这些法律规定。

此外，有些技巧是你进行任何一种房产投资都必不可少的，比如，测定物业的价值、找到真实的卖家，与卖家讨价还价，以及学会将自己的买价进行整合性地包装，以增加说服力。

把自己需要学习的东西列一份清单，然后盘算一下如何取得这些信息。事实上，市场上有无穷无尽的报刊、书籍、自学课程以及录像资料，内容涉及任何房产相关的资料和话题。一旦知道自己该找什么，找到这些信息是不成问题的。

其五，多出价（当然你的报价通常会有些保守）。尽管出价时你可能并未完全弄懂所有技巧。

一个有趣的现象：那些花了许多时间看楼、评估楼价以及出价的投资者，对于他们正在做的事情会发生什么结果有着不切实际的想法。大多数初学者会先入为主地认为，出售者会因为或这或那的原因而拒绝他们的出价，而实际情况是他们担心的一些原因与出售者最终拒绝的理由没有必然的联系。只有真正投身于房产市场进行买卖，才能搞懂里面的技巧。不真正地出价是不会成为一个成功的房地产投资者的。

四、别再把保险经理关在门外

钱小小的生活

不知道你们有没有这样的经历——坐在家里，有时会有保险经纪人敲你的门，问你是否对他们新推出的险种感兴趣。

甚至自己的亲戚朋友，如果有人卖保险，一定不会放过你，苦口婆心地对你讲述保险的好处，让你烦也不是，赶也不是，好生为难。

不久前同学聚会，小小就又遭遇到这种情况。一个大学同学，现在卖起了保险，在饭桌上滔滔不绝地讲述，小小有些坐不住，就问身边的二姐，要不要出去转转。

二姐居然说：“别出去啊，好好听听保险。”

小小睁大眼睛：“你爱听？”

“不是爱听，是必须听。现在要是不懂保险，就太落伍了。”

二姐一向沉稳，是个遵循传统的人，连她都说太落伍的事，小小居然还一点儿兴趣都没有，她简直有些无地自容了。于是，安稳地坐在那儿，认真地从头听到尾。

仔细听了才发现，原来自己以前对保险是存在误解的。保险作为保障和理财方式，在国外非常普及，保险经纪人的地位也很高，只是中国人比较缺乏保险意识，再加上一些经纪人的销售方法有些问题，容易让人反感，像抵触传销一样抵触保险。

而且她也才知道，保险不仅仅是保障，也是一种理财方式，而且收益比银行大得多。

她竟然这么久了，从来都没有关注过。好在现在还不算晚。

第二天，她专程给这个同学打电话，请她到家里来坐，听她详细地为自己讲述各个险种以及适合自己的保险。

其实，宝宝的保险，她已经买过了，可是那时候她只是一心为了宝宝好，并不是真的很了解保险。

不止是她这样，同学告诉她，即使在国内买保险的人群中，也有超过60%的人只知道自己买了保险，但不知道自己所买的到底是什么保险。原因是他们从来不看保单，有的人时间久了连保单的去向都不知道。这说明他们对保险并不是非常重视，对自己的权益并不重视，对自己所承担的责任也不重视，一旦有了问题，很容易和保险公司在理赔上产生矛盾。

还真是门学问。勤学好问的钱小小，认真地记着笔记，又做了一次好学生。

理财秘籍

女性购买保险的必要性

女性学会购买保险比接受推荐保险更重要，与其接受推荐不如学会如何选择保险，如何配置保险理财预算以及如何解读条款。也正是因为有这样的初衷，所以开始撰写如何选择保险系列，希望对您有帮助。

当二字头的年龄划向尾声，以往无忧无虑的都市女性会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：生孩子有多大风险？得了重病怎么办？未来的退休金又该从哪里变出来……30岁，怎样才能做到有“险”无惊？30岁，面对这么多复杂的问题，一向重视安全感的女人渐渐变得有些恐慌，她们急需外来强有力的支持与保障，于是很多人都选择了购买保险的方式来作为自己长久的依靠，据统计，30～35岁的白领女性是中国女性保险支出最多的族群。但在选购了一份安心的同时，她们并不清楚这种投资，到底能为自己带来何种程度的收益与保障，那些特殊条款对自身有保护作用，而且如何结合自身理财习惯进行保险支出预算管理等。

在充满风险不确定的人生旅途中问问自己，你是否也是无数位购买了保险、或者想要购买保险，却对这方面知之甚少的女性之一？现在，快来补充一下女性保险的常识吧。

女性保险扫盲区

什么是女性保险？所谓女性保险，是根据女性的生理特点和社会特点，而专门设计的保险产品。以前的一般保险，大都是男女不分的，而今女性的保险产品，更多地是作为一种“女人独享”的产品被消费者所接受。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能。在交费方式、交费标准等方面也更加灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。目前国内推出的女性保险主要有三大类，第一类是对女性为了美而做的付出进行赔付的保险；第二类是对于女性特殊时期保障费用的赔付，以及针对于女性易患疾病的保险；第三类则是在人身保障的基础上，还可以参加保险公司的分红、分享保险公司的利润盈余的产品。

收入一般的已婚女性因为部分已经有了社会的医疗保险，在收入平平的情况下，依据理财和储蓄习惯可以只购买一些寿险作为补充，又或是投保大病健康保险。并在此基础上也可以选择具有理财功能的保险品种的组合，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能，购买时，还可以根据保险公司的诚信状况、资产经营稳健状况，享受到分红或投资利益。

离婚女性保险其实也属于单身女性中的一种，那么，重新过起单亲生活的妈妈们又要在保险上特别注意什么呢？我们建议，由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以应在看重自身的健康和赚钱能力的同时还需要考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子高中、大学的教育金，还有硕士、博士的祝贺金等，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。小小提醒：（1）如果在投保过程中离婚，请一定及时办理保险合同的变更手续，否则如果出险，离婚夫妻双方都无法得到保险保障。（2）保障自身也就保障了孩子的未来，从理财角度上更要有专款专用的规划。

女性保险误区

1. 投资分红型保险比储蓄获利多多

错！时下某些保险营销员在推销业务时，常常说买分红保险比储蓄存款更合算。其实分红型保险的收益具有不确定性，投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。如果想要获得本金不流失同时获得相对应的保障内容，可以适当比较储蓄型、分红型以及附加的消费型保险的比例。

2. 不想要保险就退保好了，反正能退回原来交的现金

错！退保时，退回的不是现金，而是现金价值，即是指寿险保单退保时能够领取的退保金价值，需要扣掉很多费用，并不是缴纳的所有保费都可以退回，因此退保是很不合算的。

3. 本来就有医保，现在又买了商业报销型（补偿型）医疗类保险，这样生病就可以得到两份的回报了

错！医保和商业医疗报销型保险是不可以重复计算的，因为健康保险（除给付型健康险外）的目的并不是获利而是补偿。但在医疗保险药品范围之外的一些贵重药品可以在部分合同规定的相关商业保险中得到报销的，此外，医疗保险有限额，如果购买的重大疾病保险后且通过保险公司观察期的，出现合同规定内重大的疾病（重大疾病的种类和赔偿范围非常重要）需要手术，商业健康保险就会起到很大的作用。当然如果能负担医保后且包括自费药物的医疗报销型健康保险还是有现实意义的，对于健康产品条款借鉴方面还有很多专业范畴日后有机会逐一解读。

4. 所有的保险产品都是金融产品之一

作为金融产品一定要结合家庭综合的理财习惯配置不同的产品组合来实现家庭理财目标，在理财的范畴中还是要充分考虑自身收支能力等因素的，这点需要专业的保险理财人员为你量身定做了。

五、跟风很危险，开店须谨慎

钱小小的生活

近些天，一个朋友找到钱小小说，想和她合伙开店。

是一家全国连锁的饭馆，秘方烹制的排骨饭。朋友说，是她的一个朋友加盟的，就在她家小区楼下，生意很火。

小小真的有些心动了。

她详细问了一下，从加盟费到铺面租金再到装修，前期投资大概要20万。朋友说她们每人出10万，盈利均摊。

10万。似乎可以。

她又去朋友选择的地点调查了一下，成熟社区，入住很高，附近的饭店也都生意不错，似乎颇有前景。

她觉得可行，便和徐朗商量。几年下来，徐朗对小小理财的能力和眼光信任十足，毫不犹豫就答应了。

于是，迅速地谈租金、谈加盟，开始操作。一个月后，一切到位，钱小小的第一家饭店开张了。

第一天，客人很多，几乎没有空位，后厨忙得不可开交。小小询问了一下客人的评价， 也都赞不绝口，说很有特色，很好吃。

小小更加信心十足。

可是没想到，几天之后情况就变了。人一天比一天少，有时即使是饭点儿，也只有寥寥几桌，旁边的饭店有时都满员了，她家也不见客人。她有些急，为什么呢？难道是风水不好？

后来，她找了一个很懂开店的朋友详细咨询，朋友实地考察一下，这样回复她：“这个地段不错，但是，因为是住宅区，一般都是自己在家做饭，而出来的有三种情况，一种是懒得做饭了，改善一下生活，二是宴请亲朋，三是没有做饭习惯，长期在外面解决。”

“可是小小家的饭店，属于连锁快餐。比较有特色，价格大概十几元一份。对前两种情况来说有些低了，对第三种情况来说有些高了，所以才无人问津。”

钱小小恍然大悟。

既然知道了问题所在，她也没有耽误太久，迅速将饭店盘了出去。在钱小小的投资史上，这成了为数不多的一次失败记录。好在投入不算太多，收手也算及时，只赔了几万块。

这次经历，给了她一个教训——开店是很危险的，一定不能盲目，尤其不能跟风。

理财秘籍

三种人不要跟风开店

盲目入行者。许多人在开店之初对开啥店并没任何客观依据，只是看到或听到某人开啥店赚到钱，就心血来潮般地开起店来。当店铺开起来后才发现整个行业市场不像当初所看到、听到的一样，所卖的东西虽好，可竞争对手多如牛毛，产品质量和价格在市场上都没优势，持续下去就意味着更多的亏损，放弃成为最佳选择。

缺乏敬业精神者敬业。精神应该是一个人对所从事的工作，在感情上和精力上都十分投入的表现，而现实中却有太多人做不到。如店主或店员贪玩网络游戏，冷落进店客人使客人无心交易；又如营业时间的安排不是考虑方便客人，而是考虑方便店家自己；再如对店容店貌不关心，对产品不爱惜，使店铺与产品形象不堪入目。此外，店员缺乏工作激情，上班无精打采，不能引导客人购买等，方方面面的不敬业行为都使店铺业绩难有起色。

不懂品牌推广者。在品牌推广方面，不论是厂家还是经销商都存在认识的不足，更甚者对品牌推广毫无反应。厂家往往认为在媒体投放了不少广告，在做给经销商看的宣传文件中也有美化品牌的内容，就可以称之为品牌推广了。对于直面终端消费者的门店经营，厂家认为那是销售商的事。这样不能使消费者成为品牌的追随者，难以做到回头客的持续递增。因而，店员在促成交易过程中，必须强调企业的优势和品牌的优势。

专家意见

大多数人开店喜欢一哄而上，而不理会风险。随着市场的低迷才发现风险极大，可惜为时已晚。从家庭理财的角度来看，人的一生，收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，因此进行理财时，必须根据不同的年龄考虑投资组合的比例，需要不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例，不宜将所有的资金投入到单一品种的店铺内。

六、网店也能发大财

钱小小的生活

自己的店没开好，她倒是帮别人做成了生意。

是什么呢？网店。

同事珊珊，按揭买了车和房，每月月供压得她喘不过气。她找到小小问：“小小姐，有什么生意可以很少的投资，又可以正常上班，赚的钱也不算少呢？”

小小想了想，告诉她：“网店。”

其实，开一间网店，是她网购成瘾的时候就有过的设想。她想，既然那么多人在网上买东西，那么为什么不做一名商家呢？后来忙着恋爱结婚生孩子，又加上生活的压力大，也就搁下了。但是，她心里始终有这个影子，今天珊珊一问，正好提醒了她。

她带珊珊去她收藏的很多淘宝店铺。“单以服装为例，经营得好的店铺，每天的成交率就有几十单，就算每单只赚10元，每天也会赚数百元，每月就会过万。”

珊珊咋舌：“这么赚？”

小小笑她：“这就算赚？你知不知道，有商家曾经一年在淘宝赚3000万！”

珊珊年轻漂亮，身材又好，对时装本来就充满兴趣，如今一听简直双眼冒火。她问小小：“开网店究竟有什么程序？又有什么要注意的。”小小摇头说：“程序很简单，但是，介绍一定要下功夫。比如，真人实拍，你身材这么好，就可以自己穿上拍照，要用专业的相机拍得自然又漂亮。再比如，买精致的宝贝介绍模版，让你的商品有整体性，读者觉得你很用心很值得信赖。当然衣服的质量本身要好，前期可以赚得少些，换好评，在网上开店，买家的评价是非常重要的。要是再说时髦的，就是多设几个现在最流行的秒杀，也就是每天限定很短的时间内用极低的价钱放掉一样货。虽然你会赔钱，但是一件赔得很少，却不知道能吸引多少人一整天都在关注你的店。”

珊珊听得晕头转向，大呼“行啊小小姐，没少研究啊。”

小小笑笑。这都是败家败出的经验呗：“哦对了，你可别忘了和快递公司签好协议，争取拿到大客户价，能省不少钱呢。”

珊珊猛点头，拉着小小的胳膊边摇边说：“小小姐，以后我要是赚钱了，你一辈子的衣服我全包了！”

小小敲她的头：“谁要你包一辈子，我到老了还穿你卖的小超短裙，不成妖精了？”

两个女人笑成一团。

理财秘籍

开什么样的网店赚钱

中国有句俗话：“女怕嫁错郎，男怕入错行！”在开网店赚钱的道路上，首先一定要在选择经营产品上下工夫。

一个好的经营项目应该具备三个主要的特点：天时、地利、人和。一般来讲，主要考查以下几个方面的特征，一旦符合，就要果断决策，立即行动，全力以赴！

1. 产品好不好卖

开网店，一定要从消费者入手，要选择适合客户在网上买的产品，不是任何产品在网上都好卖，在线下疯狂畅销的产品在网上也不一定能好卖。如果产品不好卖，再多的投入，再大的努力都没有用，想赚钱，根本没戏！

小商品适合网上卖，价格便宜的商品适合网上卖。陈小姐2003年开始涉足网店，选择的是经营纯银饰品，都是正品知名品牌的纯银饰品，价格都在300元以上，开了半年，一单生意都没有。她很纳闷，产品都是一等正品，价格也是绝对的便宜，为什么没人买呢？她四处向高人请教，偶然间她认识了现在给她供货的老板陶明，他们探讨了些消费者网购的心理，她弄明白了原来是她选择的产品有点高档，在网购还没有普及的前提下，大家对网上购买高价产品还有很多顾虑。从此，她调整了经营项目，从欧尚首饰进货，开始了tiffany高仿精品的销售。

2. 市场够不够大

市场不够大，客户群少，自然生意惨淡。陈小姐之所以选择做饰品，是因为现在上网的都是年轻人，能够接受新鲜事物的也是这些年轻人，他们有需求的产品才是真正畅销的产品。她的产品都属于中低端，样式新颖，价格便宜，都在年轻人可以承受的范围内，这就注定潜在市场是巨大的。

3. 利润空间大不大

利润空间不够大，毛利太薄，很难赚到钱，搞不好，辛苦做了一年，年底一算账，不但赔钱还要贴人工进去。这就要看每一位店主的选货本领了，不论是自己到批发市场搜罗，还是在网上寻找代销货源，一定要看好进货价和销售均价，弄清其中的利润空间，10%的毛利率是保证我们不赔本的底线。

比如，你的进货价起码要是标牌价的4—5折，赶上活动最低的时候是2折。有了这个价格保证，才可以给客户打个折扣、送个礼物，这样客户自然高兴，回头客一多，生意就好做了。

4. 售后服务有没有

但凡开网店的，都是个体户，资金少，底子薄，不可能大量进货，否则押款会很严重。一开始可以少量进货，每款产品就进一个，一次进货千元左右。渐渐的和厂家交往长了，慢慢向对方提点条件，比如说一次提货的总价减少一些、先提货后付款等，这样对我们开网店的来说，降低了很多风险。

现在很多供货商给客户的待遇都非常不错，“七天无条件退货”、“支持货到付款”、“一件代发货”等，很大程度地帮助了新卖家。

判断一个项目是否赚钱其实并不难，只要把握其中的关键点就可以了，一旦选择正确，就会抢得先机，拔得头筹，从一开始就立于不败之地。再加上自己的吃苦精神和不懈努力，成功和赚钱就是可以预期的，也是可以实现的！

七、byebye，500万！

钱小小的生活

这些天，钱小小发现徐朗有点儿不太对劲儿。

他有事没事总是往外跑，每天神思恍惚，还经常在纸上写写画画。她一凑近了，他就收起来。有时还发手机短信，收到回信后怅然若失的样子。

算一算，小小与他正好已经结婚7年。

小小的心有点沉。难道，痒了？

小小一直是信任徐朗的，而徐朗也确实经得住考验，不上班的时候就在家，从不出去鬼混，对小小对孩子都很好，从没和任何女人亲近过，更没传过什么绯闻。

可是，怎么忽然就变了呢？

小小觉得，这不是该装糊涂的事儿，无论什么结果，她都必须承受。于是一天下午，她开诚布公地和徐朗谈到了这个问题。

徐朗一头雾水，当弄明白小小的想法之后，大呼冤枉。而小小问他这些天为什么异常，他又支吾着说不出什么。最后，为了怕小小继续误会，他终于坦白说，他在买彩票。

彩票？小小诧异极了。

徐朗这才解释。总往外跑是去买彩票，神思恍惚是想象中奖，写写画画是计算规律，发短信是查中奖结果，怅然若失不用说，是彩票没中！

小小真是太意外了。原来是因为这么点儿事儿。可是，他为什么要瞒她呢？

徐朗叹气，其实最开始，是他和同事办事时，路过彩票站同事要买的，他只是旁边看了一会儿，觉得似乎也不是很难，而且大奖真是好多钱啊，动辄上千万，实在是太诱惑了。他想，孩子以后长大了，花钱的地方有好多，靠他们赚能赚多少呢，要是能中彩票……

小小啼笑皆非。她沉默一会儿，拉着他到沙发坐下：“老公，来，我们算笔账。”

她拿出徐朗每天写写画画的纸和笔。列出了概率公式。以双色球为例，仔细计算中奖概率。算到最后徐朗目瞪口呆——中大奖的概率竟然要3600多万分之一！

小小停下笔，笑着说：“其实我们不这样算，只用最笨的方法去想。彩票2块钱一张，如果头奖500万，那么哪怕国家一点儿不收益，概率也该有250万分之一，是不是？”

徐朗徐徐点头，然后再摇头说：“看来，中彩票简直比被飞机砸中的几率还小，偶尔买买有个念想还可以，要是每天沉浸在这里，实在是不应该。”

小小笑了。她早就相信自己选老公的眼光，徐朗就算偶尔犯错，也一定知错就改，这就是好男人。

理财秘籍

常见彩票的中大奖的概率

七星彩

中奖名次

奖金

注数

概率

奖金说明

中奖说明

特等奖

5000000

1

0.0000001

特等奖为当期奖金额减去固定奖总额后的75%，及奖池和调节基金转入部分。

单注彩票的7位数号码与中奖号码相同且排列一致，如中奖号码为1234567，所选单注彩票的号码也为1234567，即中特等奖

一等奖

50000

18

0.0000018

一等奖为当期奖金额减去固定奖总额后的15%。

单注彩票号码中连续6位数号码与中奖号码相同位置的连续6位数相同，如中奖号码为1234567，所选单注彩票的号码为123456X或X234567，即中一等奖

双色球

中奖名次

奖金

注数

概率

奖金说明

中奖说明

一等奖

5000000

1

5.64299E-08

当期高等奖奖金的70%和奖池中累积的奖金之和

选6+1中6+1

二等奖

200000

15

8.46449E-07

当期高等奖奖金的30%

选6+1中6+0

超级大乐透

中奖名次

奖金

注数

概率

奖金说明

中奖说明

一等奖

5000000

1

4.66729E-08

当期奖金额（即为基本投注与追加投注总销售量按比例返奖部分，下同）减去固定奖总额后的70％及奖池和调节基金转入部分

5+2

二等奖

300000

20

9.33458E-07

当期奖金额减去固定奖总额后的25％

5+1

东方6+1

中奖名次

奖金

注数

概率

奖金说明

中奖说明

中奖名次

奖金

注数

概率

奖金说明

中奖说明

一等奖

5000000

1

8.33333E-08

当期奖池资金低于5000万元时，奖金总额为当期高等奖奖金的90%与奖池中累计的奖金之和；当期奖池资金等于或者高于5000万元时，奖金总额为当期高等奖奖金的10%与奖池中积累的奖金之和。

投注号码与开奖号码的6位基本号码和生肖码按位全部相符，即中奖

二等奖

40000

11

9.16667E-07

当期奖池资金低于5000万元时，奖金总额为当期高等奖奖金的10%；当期奖池资金等于或者高于5000万元时，奖金总额为当期高等奖奖金的90%

投注号码与开奖号码的6位基本号码按位相符，即中奖

八、贷款：是贵人，不是冤家

钱小小的生活

钱小小以前听过一个故事：一个中国老太太，攒了一辈子钱，终于攒够了一套房子。她买了房子，只住了1年，就去世了。而一个外国老太太，贷款买了一套房子，攒了一辈子钱，终于还清了债务，1年后她也去世了。

同样的钱，同样的一辈子。但是，中国老太太只享受了一年的房子，而外国老太太住了一生。

从那个时候起她就知道，贷款，并不是件可怕的事。

当初她买房子的时候，因为是二手房，所以只能一次性付清。妈妈说，这是好事，不然你们背一辈子的债，压力多大？

可是，钱小小不这么想。

贷款在现代社会，与其说是一种压力，不如说是减压的方法。它能让你在过程一样的前提下，提前享受到结果。这个债主不是一个真实的人，不会在你身边让你时刻有紧迫感和低人一头的自卑感，比欠亲戚朋友的钱要好很多。

所以，钱小小一直想着抵押自己的房子，贷款出来做点儿生意。

自从上次开饭店失败之后，她对投资做生意有点发憷。不知道是不是自己没有这根筋。正在犹豫间，没想到，徐美莎已经先她一步动起来了。

不得不表扬一下徐美莎。自从结婚之后，她从过去的情伤中彻底解脱出来，积极地面对生活，和现在的老公过得有滋有味。这些天，她老公有一个机会可以承包一个项目，是和政府合作，稳赚不亏，只是没有资金。

她来找小小商量：“小小，我想抵押房子办贷款，怎么样？”

小小当然赞成。贷款做生意，就是用别人的钱来赚自己的钱，只要风险上可以保证，就没有什么不可以。

美莎笑说：“我就知道你会同意。我老公有点不敢，可是我说，人就是要抓住机遇，要有魄力，否则怎么会成功？”

小小说：“你老公不同意，是因为他把贷款看成洪水猛兽。但事实上，生意人都知道，有多少人想办贷款还办不下来呢。那哪里是冤家，根本就是……”

她还没等说出口，徐美莎已经先她一步说：“贵人！”

看，这就是默契的快乐！

理财秘籍

贷款理财时应注意的三大成本

时间成本，理财第一概念

在利率相同的情况下，不同贷款方式出现利息差异的根本原因就是时间成本。还钱快自然利息少，还钱慢自然利息多。但由于中国人的传统习惯，时间成本往往被忽视了。比较明显的是很多人手里有了富余资金之后会选择提前还款，但是还款之后却不缩短贷款年限，事实上只有相应缩短贷款年限才能达到节省利息支出的目的，因为贷款时间越长，利息越高。

如果加速本金的还款频率，自然可以实现节省利息的效果，对现金流要求较高的人群应该更多关注时间成本。

资金成本，要精打细算

前一段时间贷款政策变化频繁，不少贷款人选择了变更贷款产品、转换贷款银行的服务。在这一过程中，不少客户都忽视了资金成本的问题。手续费、违约金、滞纳金等费用都属于贷款产品的资金成本，过高的资金成本支出很可能让减少的月供变得并不划算。一味地追求利息节省很可能导致大量时间成本的损失和资金成本的增加，最终得不偿失。消费者应该选择咨询正规的担保公司。这样会有专业的理财专家在了解您的背景之后给出一个最个性化的建议，能够大大节省您的综合成本。

信用成本，不容忽视

随着个人信用记录在经济生活中的影响越来越大，个人信用已经开始直接影响贷款人的利率和额度。信用好的人贷款利率更低额度更高，信用不好的人贷款的成本则会增加很多。信用成本是通过平时的信用记录累计而成的财富。在积累信用成本的过程中不少人存在这样一个误区，不贷款、不刷卡，信用就会好。信用记录一片空白不能给您任何加分。至少拥有一张信用卡并经常使用， 同时保证按期还款，间隔一段时间后再提出提高信用额度申请，是增加信用的最有效办法。

理财误区：贪得无厌，倾家荡产

钱小小的生活

投资最怕的是什么？

不是没资本，不是没眼光，不是没长性，不是没运气。

是贪心。

钱小小那天边炖红枣莲子羹，边总结了这么一点。然后觉得自己相当有才，徐朗一回家，她赶紧汇报。徐朗先是点头，转而想明白了，“老婆啊，我怎么觉得你这话就是变着法的夸自己啊。”

钱小小哈哈大笑。

的确，钱小小不贪，一点儿也不贪。

工作的时候，她没有急功近利求升职；恋爱时，她不想嫁个金龟婿；投资后，先是买基金，从赚得最少的开始做起，然后买股票，稍有险情就不顾正是牛市选择激流勇退；后来开店赔了一点儿，不像别人一样不甘心，想着怎样翻本，而是迅速收手，将损失降到最低。

正是她的不贪心，一步步稳中求胜，才能积累起金钱。

小小给徐朗盛完红枣莲子羹，洗了洗手进屋去玩游戏。最近她喜欢在网上玩斗地主，有点儿小上瘾。说实话，小小技术并不好，女人嘛，在这方面总是差一点儿，逻辑思维能力不强，也记不住牌。可是，她的分数和等级却比大多数人都高。

徐朗有时就很不理解，但是小小自己明白，她的高分数和等级，依然是来自于她的不贪心。

有很多人打斗地主，明明牌一般，也要叫高分当地主，因为一旦赢了就能得到更高的分数。可这是在赌，不是没有赢的可能，可是长久以往肯定是败比胜多，分数就慢慢扣光了。而小小呢，牌不好从来不当地主，而是和队友打好配合。牌好的时候才叫高分，打得小心一点儿，通常都会赢。

游戏里的分数是这样积累的，钱当然也是一样。不要想一口吃个胖子，不要嫌赚得少，聚沙成塔，只要稳扎稳打，不冒无谓的险，你会发现，积累起来的速度比你想象中要快得多。

贪得无厌，小心倾家荡产哦！

理财秘籍

稳健投资的三项注意

连本金安全都保证不了

市场环境比较复杂，理财收益就更加不确定了。许多理财产品零收益就是很好先例。所以在购买理财产品之前，应该先保证本金安全。其次要仔细了解投资的情况，主要应注意以下三点。一是要了解清楚投资的性质，是保本的还是非保本的，收益是固定的还是浮动的，本金是否可以提前收回，费用怎样收取等。结合自身对于风险的承受能力选择适合的理财投资。二是要看投资方向。预期收益就是根据这些投资市场的表现来决定的，包括汇率、利率、黄金、信托项目、股票、期货、基金等。三是一定要认清预期收益。投资者要千万注意，不要将预期收益当做实际收益。预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。在实际操作中，由于种种因素的影响，实际收益往往与预期收益有着偏差，即使是相对安全的固定收益理财品种，也会有实际收益低于预期收益的可能。

能承受风险才可以博

对于有一定风险承受能力的富裕阶层而言，因为手里资金比较多，获得的投资信息、投资渠道也往往比较多。投资没有最好的，只有最合适的。市民不仅要熟悉自己的投资偏好，也要熟悉理财产品。现在市场上各类理财产品很多，每个人在不同时期适合不同的理财产品，不同风险承受能力适合不同的理财产品，没有绝对标准可言。对于年轻的工薪族，风险承受能力较强，可考虑开放式基金和股票的投资；对于经济压力最大的中年人，应该在风险投资和减少债务归还贷款间权衡；而对于即将退休的中老年人，更应该选择风险较小，收益稳定的理财产品。

长线不保本，短线无收益

投资者可以根据自身的理财需求、风险承受能力等情况做适合自己的投资。如果打算长期投资，又不想承担太多的市场风险，可以选择普通的可把握的投资；如果想对本金的安全有特别要求但又可以进行较长时间的投资，那么保本是必须要考虑的；如果只想提高短期闲置资金的收益率，投资者更要注意选择投资能力强、风险控制好、历史业绩优秀的基金公司。

第八章 咱爸咱妈那些事儿

一、先“啃老”，后养老

钱小小的生活

钱小小最近在网上看到一个词——啃老。

这个词的出现，是带着贬义的。抨击现在的青年男女，结婚买房等等不自食其力，只知道用父母的钱，啃光父母一生的积蓄。

小小回头想一想，有点汗颜——自己似乎正是啃老一族。

当初买房子，她和徐朗的存款加起来也没多少，大多数都是双方老人赞助。后来有了孩子，今天姥姥家明天奶奶家，没少让老人搭钱，似乎是带着孩子一起“啃”。

这么想着，有一天回娘家，一边做饭，一边就和妈妈说了。

妈妈听完，不怒反笑，问她：“你怎么想，你觉得你啃我了没有？”

“啃了啊，不都差不多给啃光了吗，哈哈。”

妈妈摇摇头：“要我说，这些人说得不对。我们年轻的时候，确实不用家里搭什么钱，但是我们用的也很少。随便找个地方就能盖所房子，有床被子就能结婚。可现在呢？现在不像当初了，房子这么贵，用我们一辈子的积蓄都未必买得起，何况是你们这些刚工作的孩子？如果老人不给你们啃，怎么办？”

“何况，父母养儿女，本来就是天经地义的，就像有一天我们老了，你们也会养我们一样。我们中国人，钱分成两部分，一部分孝敬老人，一部分养儿女。当儿女长大了，你们的钱也是两部分，一部分给我们，一部分给你们的孩子。再往下，还是这个循环。这是一样的，你付出了什么，就得到什么回报，这没有什么不公平。”

“而且……”妈妈边摘豆角，边推了推老花镜，笑着对小小说，“而且，我倒是喜欢中国这种传统，和外国人所谓的什么18岁就自立门户，不再拿父母的钱，却也不再给父母钱相比，要有人情味儿得多，是不是？”

小小感动极了。她抱住妈妈，眼圈有点红，轻声说：“妈，我会好好报答你的。”

其实妈妈说的这些话，她也是想过的，可是，她没想到身为付出一方的妈妈也会这样想。其实，事实真的是这样，亲情的疏与近，远远不是用钱来衡量的，就像如果父母没有钱，没有帮我们买房子，可到他们生病的时候，我们依然会倾家荡产去为他们治。那些抨击啃老族的人，的确是有些太过激进了。

晚上，她接孩子放学，一边搂着那纤细柔弱的小肩膀，想到白天妈妈的话，心中涌起万种柔情。

理财秘籍

做好五件事，轻松养老人

代他们缴纳社保中的养老保险

年轻时有一份稳当的工作，就算没有工作但只要缴纳了社保，到了退休年龄，就可以享受到养老保险，养老保险是社保中最基本的保障之一。

其优势：成本不高。需注意事项：只能满足最基本的生活。

为他们购买商业保险

商业保险是社会保险的一种辅助，如果有了社保中的养老保险，又有商业保险护航，就相当于有了双保险。

其优势：保障较高，能有效提升生活质量。需注意事项：对购买商业保险来辅助养老的人来说，要具备一定的强制储蓄定力，同时要认同保险理念。

提醒他们参与企业年金

有企业年金是再好不过的事情，但前提条件是，要有一个愿意支付给他企业年金的公司，而且工作年限达到其缴纳费用的标准。

其优势：额外收获。需注意事项：如果企业运行不力或倒闭时，企业年金就存在丧失的可能。

可以做金融资产投资

投资是许多人想要做或正在做的事，投资的目的无非是为了资本的增长。当前，金融产品有很多，比如基金、国债、股票等等。

其优势：存在不少高收益产品。需注意事项：高风险相伴高收益，选择适合自己风险承受能力的产品，平时多积累理财知识，或让专业理财顾问打理。

以房养老

在房价未疯涨之前如果已购得一处房产，那么晚年生活除在高峰期售出房子转手赚钱外，留着不卖，每月固定收取出租费也是不错的一份收入。

其优势：能抵消来自通货膨胀的压力。需注意事项：买房需要一大笔投入，而且出售和出租都是麻烦事儿。

附表：典型的六类“啃老族”人群

第一类

文化低、技能差的年轻人，只能在中低端劳动力市场上找苦、脏、累的工作，因怕苦怕累索性躺在家中“啃”父母

第二类

高校毕业生，总找不到满意的工作，或者索性不找工作转而考研究生，“全职考研”三四年的人也不少见

第三类

教育程度较高，工作太累、太紧张、不适应，所以离岗离职的

第四类

“创业幻想型”的青年人，他们有强烈的创业愿望，但没有目标没有基础没有经验，眼高手低，总不能成功。于是，在没有稳定收入来源后只能向父母要钱

第五类

家庭条件优越，少爷公主不愿意出门工作者

第六类

自己收入还算不错，但因为要买房子供房子等无力承担的经济困难，转而向父母不断伸手要钱的，或要求父母帮忙料理家务的

二、药补不如食补，食补不如心补

钱小小的生活

前些天，徐朗的公司的合作伙伴开发了一些补药，都是给老年人的，据说货真价实，内部的员工很多都买了一些，徐朗也不例外。周末，两个人分别每家跑一趟，给双方老人各送了一份。

钱小小的爸爸是名老教师，年纪越大越显得有知识分子的风采。他拿着这些药盒，逐一念上面的名字和成分，饶有兴致的样子。很多药品成分上都有人参、首乌等名贵中药材。全都看完了，爸爸笑着说：“小小啊，这些药，爸爸有些不敢吃啊。”

“为什么？”小小很意外。

“你看，这么多名贵的药，爸爸担心吃了之后，把身体惯娇气了，以后没有这些药顶着，身体就走下破。”

小小一想，似乎真的也有道理。而且，是药三分毒，服用不当反而有害身体。回到家，她还特地上网查了一下：老年人补身的原则是：营养不足体弱者，以食补加强营养为主，适当的体育锻炼为辅；因疾病需要康复，则以药补为主，饮食营养为辅。

爸爸早些年得过心脏病，但一直没有再复发，而且这么多年过去，也恢复得很好了。妈妈更是身体一直不错。所以，现在对他们来说，是食补重于药补的。

她按照网上介绍的对老年人身体最好的一些食物，定期买回家里，还下载了一些养生食谱，学会了经常做给他们吃。当然，也经常去徐朗家做给他妈妈吃。老太太逢人就夸儿媳妇对她好，夸她儿子有福气。按徐美莎的话说：“我妈现在对你比对我都好！”

有一天，她对爸爸说：“爸，你最近精神不错啊，是不是补得有效果了？”

爸爸笑眯眯的说：“有效果，当然有效果。”

妈妈接过话茬：“什么补得有效果？小小啊，我和你爸最近精神是不错，不过不是补的好。”

“那是什么？”小小愣了。

“是心里高兴啊！我们的女儿知道惦记我们，又拿补药又做好菜，你爸这些天一直和我说，女儿这样孝顺，我真想活到一百岁。”

小小笑了。她想起曾看到的一句话：“给老人进孝，不在乎花了多少钱，而是你用了多少心。”有的时候，心补比药补和食补都重要。老人乐观的情绪和对生命的积极渴望，是任何补品都取代不了的。

理财秘籍

最适合老人吃的食物及参考花费

喝粥〔参考花费：60元/月〕

从饮食习惯看长寿老人无一不喜欢喝粥。著名经济学家马寅初和夫人张桂君，夫妻双双都是百岁老人，两人尤其喜欢喝粥。每天早晨，把50克燕麦片加入250克开水，冲泡两分钟即成粥。天天如此，从不间断。

生活中，小米是老人的最佳补品。体弱有病的老人，更应该多喝小米粥。小米益五脏、厚肠胃、充津液、壮筋骨、长肌肉。清代有位名医说：“小米最养人。熬米粥时的米油胜过人参汤。”

玉米当主食〔参考花费：60元/月〕

玉米是老人离不开的主食。美国医学会做过普查，发现美国的土著居民印第安人没有一个高血压、没一个动脉硬化，原来是吃老玉米吃的。医学研究中发现老玉米里含有大量的卵磷脂、亚油酸、谷物醇、维生素E，所以不容易发生高血压和动脉硬化。

天天一斤奶  〔参考花费：150元/月〕

喝奶是长寿老人的普遍习惯，尤其是居住在城市的寿星更是这样。据说美国有2万多名百岁寿星，其中80%为女性，她们的饮食习惯是普遍喝奶。百岁寿星贝宁，每天喝两杯奶，有时喝的更多，所以她到百岁之时，仍没有骨质疏松的迹象。

牛奶中赖氨酸含量较高，胆固醇含量低，碳水化合物全部为乳糖，在肠道中可以转化为乳酸，有抑制腐败菌生长的作用。牛奶含钙很丰富，吸收率也很高，还含有较多的维生素A、D等，这些对老人来说是必要的、有益的。

牛奶经发酵后制成干酪，吃干酪可以预防龋齿。喝酸奶能降低胆固醇，所以常喝酸奶的人不易患心血管病，还能明目、固齿、防止细胞老化等。

红薯〔参考花费：30元/月〕

吃红薯是许多老人的一大喜好。医学家研究，红薯有五大功效：

1. 和血补中，营养丰富。

2. 宽肠通气，促进排便。

3. 益气生津，增强免疫力。

4. 含抗癌物质，能防癌抗癌。

5. 抵抗衰老，防止动脉硬化。

医学家说，红薯含有大量黏蛋白，故能防治肝脏和肾脏结缔组织萎缩，使人体免疫力增强。红薯还具有消除活性氧的作用，避免了活性氧诱发癌症。又因红薯中含钙、镁较多，所以能防治骨质疏松症。

豆腐〔参考花费：20元/月〕

老人普遍爱吃豆腐。他们说：“鱼生火，肉生痰，白菜豆腐保平安。”豆腐主要成分是蛋白质和异黄酮。豆腐的功效具有益气、补虚，降低血铅浓度，保护肝脏，促使机体代谢的功效，常吃豆腐有利于健康和智力发育。老人常吃豆腐对于血管硬化、骨质疏松等症有良好的食疗作用。

大白菜〔20元/每月〕

大白菜，平常菜，老年人，最喜爱。国画大师齐白石先生有一幅大白菜图，独论白菜为“菜中之王”，并赞“百菜不如白菜”。

老人常说：“白菜吃半年，大夫享清闲。”大白菜含有矿物质、维生素、蛋白质、粗纤维、胡萝卜素，还含有分解致癌物质亚硝胺糖酶。从药用功效说，大白菜有养胃、利肠、解酒、利便、降脂、清热、防癌等功效。

三、医院不是无底洞

钱小小的生活

好景不长。就在父母身体都不错的时候，发生了一起意外——爸爸受伤了。

那天早上，爸爸如往常一样去楼下晨练，没想到楼梯口不知道谁泼了点水冻成了冰，爸爸一不小心就滑倒了。他觉得左臂剧痛，知道不好，没有乱动，只是大声喊妈妈的名字。幸亏家住二楼，妈妈听到立刻跑出来，赶紧叫救护车送到医院。

当小小赶到的时候，爸爸已经拍好了片子，确诊为骨折。

老人骨质疏松，很容易骨折。小小心疼得不得了，看着爸爸又青又肿的胳膊，她噼里啪啦地掉下泪来。徐朗一边安慰她，一边提醒，还是赶紧办住院手续才要紧。

这句话提醒了小小。由于医院的人太多，手术一直排不上，老人就在走廊加的病床上躺着。就在徐朗奔忙于办理手术事宜的时候，小小安排妈妈陪着爸爸，自己跑到了重症监护室外面。拦住一位不太忙的护士，客气地询问一些情况。

小小这样想的，父亲马上就要手术了，选择哪位大夫非常关键。每位手术后的病人都要被送进重症监护室，医生的底细护士最清楚，如谁的活干净漂亮，谁的医疗事故较多等等。让人震惊的是，深得护士赞许的不一定是那些名气大、职称高、上了年纪的专家，而往往是朝气蓬勃、年富力强的年轻大夫。

当徐朗终于办理好住院及手术事宜后，小小也已敲定了一位口碑最好的43岁的东北籍医生，而且为了安全和省钱，她在术前向医生提出3项请求：不到万不得已，坚决不输血(近来因输血而感染疾病的现象时有发生)；手术后，重症监护室的监护时间尽量减少(每日监护费需1150元)；用贵重药品前请与家属商量，并征得同意。

后来他们才了解到，就因为这三个请求，他们的医疗费用比同样病例的患者节省了30%。

手术很成功，之后就是住院护理。

妈妈年纪大了，加上手术已经成功，妈妈也放心了，小小和徐朗就把她送回家好好休息，他们轮流照顾爸爸。两周之后，顺利出院了。

爸爸恢复得很好，就是有一道疤，爸爸说他一个老头子还在乎这个吗？正好提醒自己以后要小心。

他们还总结出一些省钱的方法。比如爸爸告诉他们，手术后医生会给病人用一种叫镇疼泵的止疼药，如果感觉伤口疼痛难忍的时候就按一下，药液自动流入体内止疼，很方便。但是，父亲说，其实普通手术之后的疼是完全可以忍受的，而镇疼泵有一个副作用是会让你恶心，经常呕吐，反而会牵动伤口引发疼痛，所以，如果下次再有人手术的话，可以申请不用镇疼泵，而且会省下将近1000元的费用。

现在大家都在害怕医院，昂贵的医药费让大家望而却步。其实，如果你仔细了解并认真协调，医院也不是无底洞。

理财秘籍

老人的常见体检项目及其花费

1. 胸部正位片

胸部正位片主要目的是检查心肺情况。特别是对无症状的早期肺部肿瘤，这是最佳初筛手段。检查前体检者无需特殊准备。

参考价格：60元/次

2. 心电图

心电图主要是了解心肌供血情况。检查前最好问一下医生，用不用停服治疗高血压、心脏病的药物，以便达到既能客观准确地作出评价，又不致加重病情的目的。

参考价格：20—30元/次

3. B超

肝、胆、胰腺B超这是一种无创伤、无污染、可重复检查的好方法，近年发展很快，临床积累了丰富的经验。其对肝胆的形态，肝、胆肿瘤，胆囊结石等有重要诊断价值。这项检查需空腹查。

参考价格：30元/次

4. 肝功能

肝功能及“两对半”检查肝功能主要是了解肝脏的功能情况；“两对半”则是查有无乙肝感染。二者检查的意义不同，可互相补充。

参考价格：60元/次

5. 血糖、血脂测定应空腹抽血

糖尿病在我国成年人群中发病率高达5％，其早期并无症状，等到出现多食、多尿、多饮、体重减少（所谓“三多一少”）时，往往已非早期。肥胖者、成年人、有高血压和动脉硬化者更应提高警惕。

查血糖，特别是餐后2小时血糖更能说明问题。发现问题后应及早治疗。

血脂包括甘油三酯、总胆固醇、低密度脂蛋白及高密度脂蛋白。前三者是动脉硬化、高血压病的危险因素，后者则是保护性因素。检查血脂有利于指导饮食调配。

参考价格：血脂40元，静脉的血糖6元，末梢的血糖8元

6. 血、尿、便常规

多年的经验证实，这三种检查能发现许多疾病线索，住院病人均需检查，故称三大常规。血常规可以确定营养状态、部分免疫功能、体内有无感染灶存在、血液凝固功能等，如能加查血沉，更有意义。尿常规主要反映泌尿系统有无感染、肿瘤等情况。而粪检有助于全面了解胃肠功能。送尿标本时，最好取早晨（隔夜）第一次尿的最后部分；送粪标本时，应先大致看一下，挑选你认为不正常的部分送检，这样有助于提高标本的阳性率。

参考价格：50元全套

7. 其他

男同志可加作前列腺检查，女同志可加作妇科检查。这样就一次到位了。

参考价格：150元/次

四、保姆还是养老院

钱小小的生活

有一天，徐朗下班后和小小商量，想把婆婆接过来同住。

他说，下午见客户回来正好路过家里，就回去看了看，结果发现，母亲正一个人在家揉腿。是她的风湿又严重了，走路的时候很疼。每次他们回家，母亲都预先有准备，故意在他们面前装作没事，就是为了怕他们担心。

钱小小立刻心疼了。

婆婆年轻的时候就守寡，一个女人，这么多年来为了带大两个孩子，吃了多少苦，可是他们竟然不知道她的病痛，让她一个人在家痛苦。

当天晚上，他们就去药房买了治疗风湿的药去看望婆婆，并且提出要把婆婆接到家里来住。

谁知道，婆婆不同意。

她说，她一个人在这里住了这么多年，早就习惯了，邻居有好多老人都是她的好朋友，每天过得很有意思，而到他那里会影响他们工作和休息。还说，她这个病也不是时常发作，就是这几天阴雨天多了一点，过几天就好了。

可是，小小和徐朗坚持不能让她一个人在家。最后，婆婆无奈之下说：“那你们把我送到养老院吧。”

她说：“她以前就想过，如果她实在老了，就去养老院，第一有很多老人做伴，不寂寞；第二她的退休金就够支付养老院的开销了；第三那里饮食合理，说不定能让她多活几年，而且，又不拖累孩子”

夫妻两个面面相觑。这真是个意外的消息，他们以前从来没有想过，婆婆会想去养老院。在他们的印象里，那里是没有子女或者子女不孝顺的人才去的，是一种心酸和无奈，可婆婆说的话，似乎又很有道理。怎么办呢？

当天晚上，两个人在被窝里认真研究了好久。

小小认为，婆婆之所以想去养老院，主要有两个理由，一个是不想拖累他们，另一个是养老院不寂寞。第二条，如果婆婆不搬家，就可以实现了，而第一条，又是他们不在乎的。至于饮食，虽然只是婆婆的一个借口，但是确实也有道理，那么，他们就找到健康的菜谱，找人来做。

最好的解决办法是——为婆婆找一个保姆。

的确，即使把婆婆接回来，他们白天都要上班，也未必有时间照顾她，可是，雇了保姆就不一样了，既能全天照顾婆婆，又不需要她离开老邻居，一举两得。

果然，婆婆很喜欢这个决定，欣然同意了。

不过，她要求自己来支付保姆的费用，小小和徐朗表面上答应了，可实际上，他们暗地里把半年的费用都付过了。婆婆的私房钱，还是继续攒着吧！

理财秘籍

养老院的类型及其参考收费

单人朴素型养老

如果老人对养老院的硬件要求不高，经济承受力又有限，那么可以选择民政部门或民办的敬老院，费用较低，一般也可以自在地生活。押金大概1500元左右。

项目：基本费用(含房费、伙食费、护理费) 850 元/月； 洗衣费 20元/月

合计：10440元 /年(不含押金)

精选型养老

如果老人家对养老院的氛围要求比较高，那么可以住进条件和环境好些的市属社会福利院或养老院。现在上海不少养老机构尤其是民办收费较高的养老院，面积都比较大，环境也都仿照苏州园林式，老年人住在里面，身体和精神状态都容易好些。

项目：基本费用(含房费、全护理费)1200 元/月 ；伙食费 200元/月 ；被褥费 无

合计：15800元/年(不含押金)

当然，如果老先生老太太们壮心不已，还想多接触社会，学习学习，不妨住到有国外老人入住的“国际化”老年公寓或者养老院里，和“老老外”们一起玩玩哦，现在上海已经有这样的老年社区了。

夫妻同住型养老

其实在国外，人们的观念比较开放，不少老年人会选择将自己的住房卖掉，住进条件较好、收费相对较高的老年公寓中，其费用除去养老保险金以外，所差数额由卖房钱补齐。去年在天津也出现了这种现象。目前上海已经有了不少老年公寓，也有些养老院可以提供夫妻房。儿女不和自己住在一起，夫妻双方可能有一个老人身体特别差些，这样的状况下如果一起住到老年公寓或养老院，犹如住进一个大家庭，寂寞感会大大减少，不仅不用买菜做饭，而且文化活动丰富多彩，生活有规律，心情会比较舒畅。

项目：基本费用(含房费、标准护理费) 1200元 /人/月； 伙食费 280元 /人/月

2人合计：2960 元/月；35520元/年

养病护理型养老

高龄老人、生活自理能力缺损的老人日益增多，使得其他家庭成员的照料负担加重。—些患病老人尽管已经不需要住院治疗了，但病情仍容易反复，独自留在家里吧，根本不放心；留一个家庭成员看着觉得成本又太高；住一般的养老院吧，一旦发病，还要送医院，挂号、留院观察……还是不省心。

对于这类老人，经济条件好的家庭也许可以住进养老型医院试试。在养老医院里，既有医院床位也有养老床位，其最大的特点就是需要全天护理的老人可以同时养老和治疗：发病了，立即转入医保模式；需要住院的特征消除了，又回到养老的自费阶段。当然，这样的养老院收费会高一些，因为它的硬件成本和人工护理成本会比较高。

项目：基本费用(含住宿费和护理费) 2200元 /月 ；伙食费 400元/月； 被褥等生活用品费 无

合计：31200元/年(不含押金)

五、好吃穿，不如找个好老伴儿

钱小小的生活

虽然婆婆的问题顺利解决了，可是，她有一句话，还是触动了钱小小的心。

婆婆很害怕寂寞。

是啊，她一个人度过了这么多年，开始的时候，有孩子陪伴，后来孩子相继成家了，可不久又有小陶陶陪伴，现在连小陶陶都上学了，就只剩下她一个人，每天漫长的时间要怎么度过呢？

他们只知道关心她的身体，关心她的吃穿，却从来没有想过她的内心有多孤独。

钱小小想，婆婆渴望朋友，这是必然的，可是，她真正需要的，应该是一个老伴吧！

她把想法和徐朗一说，徐朗沉吟道：“以前他也提出过要帮母亲征婚，可是母亲不同意，说她一把年纪了，一个人过挺好，让他别跟着操心。”

小小说：“也许这是她老人家怕别人说闲话吧。”

可是，直接劝说不行，可不可以暗箱操作呢？小小这几天就打电话给要好的朋友，看看谁认识想找老伴儿的老头，身体健康，无不良嗜好，最好是知识分子。婆婆今年60岁，最好比她大5岁之内。

小小想，不能找一个年纪太大的，不然陪伴不了婆婆几年，可能就要去世了。婆婆寂寞了一辈子，不能让她到老还要受这样的打击。

不久，有一个老头儿拨打了小小的电话。老人今年63岁，老伴去世10多年了，他为了孩子没有再婚，现在孩子都成家了，他想找一个老伴度过晚年。退休前他是名中学的历史老师，听到婆婆的事后很钦佩，想见一见。

小小见到了这位老人，有修养，眉眼很慈祥的样子，她心里很是欢喜。把老人带到了婆婆每天锻炼的小花园里，暗地里指给他看。婆婆年轻时也是个美女，现在虽然年纪大了，可是身材没有臃肿，身板挺得笔直，老人对她印象很好。

于是，老人依计行事，也每天到小花园锻炼，很自然地和婆婆认识，又多制造一些相处机会，两个月后，提出重新组建家庭的想法。

通过一段时间的接触，婆婆对老人的印象非常好，但是，老人提出之后，她还是犹豫了。她坦白地告诉老人，她怕孩子们不愿意，就算儿子女儿都愿意，还有儿媳妇和姑爷，她不想别人说闲话。

老人哈哈大笑，这才告诉她，就是她的儿媳妇亲手策划了这一切！

婆婆知道真相后，先是震惊，继而脸都红了，嘴里一直埋怨两个孩子看她老太婆的热闹。可是，谁都看得出来，她的心里比谁都幸福。

理财秘籍

财产处理

老年人再婚先做好财产处分

若是年纪较大的老人“夕阳红”式再婚，则最好能事先对于身后的财产做好处分和安排，可以采用书面约定的方式进行，也可以用遗嘱的形式，这样比较容易获得对方以及双方子女的理解，也避免突然去世后再婚家庭各方主体为老人的遗产分割发生纠纷。

当然要注意的是，再婚老人对百年之后的财产安排，只能是对于自己有支配权部分的处分。

房产证上加名要细思量

房产问题也是再婚家庭中最容易产生纠纷的源头之一。

再婚家庭中往往一方或双方都有婚前房产，专家建议，无论婚前财产是否曾经公证，都不要轻易往婚前房产的房产证上加对方的名字，也不要轻易将对方户口迁往婚前房产处。因为房产证上加了对方的名字，对方就可以对该房产提出权利诉求；而户口在此也可以对房子提出居住权和使用权。对于婚前房产，若不需要出售以便重新购买新房，也没有其他特殊情况，还是完完全全留在自己手里较“保险”。

再婚后财产有分有合

在经济条件允许的情况下，尽力保留婚前财产是理直气壮的，但相互信任也尤为重要。否则，缺乏信任的再婚生活也只能是一潭死水，索然无味。因此在再婚后，两人的财务就最好能“合二为一”了。这种“合”并不一定要完全放到一个共同账户中，而是说心理上要“合计”，至少要公开透明，共同规划。

由于再婚的中老年人通常要赡养多方老人，又要抚养跟随自己和不跟随自己的未成年子女，中老年再婚双方在单方支出上可能有多有少，但这不是问题，并不影响两人一起对家庭经济做预算和规划。只要两人有一颗“共同商量”的心，就可以把婚内的共同财产安排好。

此外，中老年再婚双方的理财观念极可能很不一样，任何一次婚姻中，总有一方对钱的问题更敏感，或者更节俭一些。因此，建议两人就家庭财政开支问题多多沟通，可以定期召开“家庭财务会议”，互相取长补短，这样才能使现在的家庭关系更加稳固，使现在的家庭资产筹划得更和谐。

同时，为方便个人开支起见，不妨在婚后设一个用于现在家庭使用的共同账户，同时每人有一个属于自己的个人账户，用于原有婚姻关系下遗留下的经济支出。相对集中，又相对独立，并不是方便存“私房钱”，而是表明互相的信任和体贴。有分有合适度把握，才是再婚生活中理财的高境界。

财产之外要注意

待子女要“一碗水端平”

再婚理财中还有一个很重要的事项，就是对待未成年子女的零花钱问题。对于小孩，再婚夫妻的方式不尽相同，但现在必须要统一起来。如果他们仍然按各自的方式对待自己的小孩，那么他们根本谈不上融合。对于没有跟随在自己身边的孩子，双方可以有不同的支出方式，但是对于同一屋檐下两个没有血缘关系的兄弟姐妹，则应该“一碗水端平”。否则，孩子们难免有意见，从而影响大人之间的感情。

不要忽视自身养老规划

由于有两次婚姻经历，要处理众多的社会关系，要考虑多个孩子的教育问题，要照顾各方老人，再婚夫妻双方忽略自身的养老规划是非常普遍的现象。但千万不要如此！

再婚夫妻都已人到中年，在这时候一起规划养老计划是非常关键的。而且，一旦错过这个机会，等孩子们都经济独立后再考虑自己的养老，就错失最好的时间了。

因此，再婚夫妻必须为两个人的养老特别做一份计划，包括从家庭收入中特别提取一块资金作为双方的养老基础金，通过一些适当的理财手段让这笔专项基金增值。同时，要考虑双方的商业保险问题，增加家庭抵御风险的能力。包括重大疾病保险、住院医疗类保险以及适量的养老险。此外，若两人经济收入能力差异较大，经济高一方应该规划较高的寿险或意外险，担负起对家庭的保护责任。

六、旅游，最珍贵的投资

钱小小的生活

婆婆终于“出嫁”了。在她老人家的坚持下，没有办婚礼，只是请双方的亲人吃了顿饭。现在两个月过去了，两位老人的感情很不错，婆婆明显比以前开心了。钱小小和徐朗的一桩心事，总算是了了。

在这一派喜悦祥和里，钱小小忽然突发奇想——想出资让双方父母出去旅一次游。

旅游是妈妈的爱好，但是以前一直舍不得。据徐朗说，婆婆年轻时也最喜欢旅游，但是公公去世后，她就再也没有离开这座城市了。

小小想，对老人来说，生命已经过去大半，剩下的时间就该是享受了。现在的生活好起来了，吃、穿都不愁，还有什么享受比欣赏美丽的自然风光更合适呢？

主意已定。那么，是跟团旅游，还是他们四个人结伴呢？

其实，如果说玩得轻松、愉快、开心，自然是四个人一起。但是，由于小小和徐朗工作忙没有时间，不能全程护送，因此老人们的安全就成了大问题。所以思前想后，还是跟团比较放心。

小小在网上查了查值得信赖的旅行社，发现本市一家国营旅行社正好有一项“夕阳红”老年旅游活动，有十几条专门为老人开辟的旅游专线。不仅线路都是精挑细选，适合老年人的景点，还有专业医生护士全程随队，以备不时之需。

这么贴心，连挑剔的钱小小也实在找不出毛病了。立刻和徐朗一起去该旅行社详细咨询，最后确定了三亚这条线路。时间为7天。

之所以选择三亚，是因为这里没有太费体力的景点，比如爬山之类，而且自然风光非常优越，令人心情愉快，非常适合老年人。

当婆婆和公公得知他们的想法之后，竟然不约而同地以老了不敢折腾了为由拒绝。徐朗有些意外，可小小笑着告诉他们，钱都已经交了。两位老人先是埋怨他们先斩后奏，然后却忍不住笑了。

钱小小的爸爸妈妈那边，同样是如此情况。小小很明白，老人心里是一百个愿意的，但是不想让他们花钱，当生米煮成了熟饭，他们就只有高兴了。

她有点感动——天下的父母，心里装的全是儿女，无一例外。

半个月后，几位老人顺利出发。一周后回来时，全都晒得黑黑的，但是精神状态非常好，争着给他们讲一路上的见闻，像年轻了10岁！

晚上，小小和徐朗趴在电脑上看他们拍的照片，老人们穿着沙滩裤，戴着墨镜，实在是精神极了！他们相视而笑，为自己小计划的成功无比得意。

理财秘籍

旅游前的准备：机票购买省钱法

虽说现在人们出行大部分还是乘坐地面交通工具，但是火车、汽车等交通工具在年底都非常拥挤，并不适合中老年人乘坐。并且，地面交通工具远不如飞机方便快捷。在同样的时间内，只有节省路上的时间，才能够腾出更多的时间游玩。

技巧一：尽早提前购买

旅客在确定行程后应尽快预订机票，越早预订优惠的空间就越大。

技巧二：选时段

一些热点航线上，早晚班的机票一般比白天的机票价格低，旅客可以选择购买早晚班的机票以节约出行成本。

技巧三：避开周末

一般旅游航线周末的机票价格比平常贵，旅客可以选择避开周末出行。

技巧四：中转联程

旅客可以选择往返和中转联程，这样可以得到更大票价优惠。

技巧五：选择自由行

旅客出去游玩也可以选择自由行产品，这包括了往返机票和酒店，价格更为实惠。

旅游中的消费：中老年人旅游有讲究

许多身体健朗的中老年人旅游不“随团”，喜欢“散客游”，自由自在，无拘无束，既可饱览名山胜景，又可品尝美味佳肴，优哉游哉，其乐融融。

散客游是指老夫老妻成双成对，老朋友三五成群结伴而行。无论哪种形式，都应难免因一时疏忽掉进“陷阱”造成财物损失，或因麻痹大意出现“纰漏”带来尴尬和烦恼。故途中一定要留个心眼，做个事前“诸葛亮”。

1. 未雨绸缪节省开支

如今各地景区门票价格高得离谱、惊人。稍有点儿名气的景点动辄几十元、上百元。旅游一趟下来，景点费要比车船费高得多。而对离退休老同志，许多地方凭老年证有全免或半免的规定，许多老年人不知有此政策而忘带老年证，白白多花了冤枉钱。另外，有些景点过去曾游过，参加地方团时，不必交“全程费”。你不想旧地重游，可在门外溜达，买些喜欢的土特产，打发时间，节省开支。

2. “定点”用膳有讲究

据以往多年的旅游状况而言，“定点”餐馆一般是小、贵、脏、乱，虽可点菜，亦不划算。现如今私营餐馆多如牛毛，竞争激烈，多半注意饭菜质量、价格和服务。中老年朋友可在附近餐馆吃点清淡可口的，一人花10块钱足够，又不耽误赶路。

3. 避免四种常见的“闪失”

中老年人出游应注意：

（1）心脏病、高血压、糖尿病患者应随身携带药品。有时旅行社为了多拉客，利用游人进园出园这段时间旅游车到别的地点拉客。一个车上两帮人，难免拿错东西。虽没财物损失，但药品被拿走，临时买都来不及，导致身体健康受影响。

（2）俗话说：“有钱难买回头看”。离开住宿房间时，一定要仔细察看，有没有东西放在卫生间、抽屉里、枕头底下。

（3）照相时不要把包放在地上，有可能人多时，回头一看，不翼而飞了。

（4）出门最好带有轮子的旅行包，方便旅行，不要托不可信的人或假冒服务员的人员“代劳”。

理财误区：别让孝心变毒药

钱小小的生活

但凡有良心的人，心里一定都有个想法：一定要给父母最好的生活！

钱小小当然是有良心的人，徐朗也和她一样。在孝顺父母这件事上，他们从没有过任何分歧，无论花多少钱，都心甘情愿，并且拿对方的父母也和自己亲生父母一样对待。

但是，妈妈走后，小小仔细回想了自己一路走来的小心历程，觉得有很多东西，只有心是不够的。

比如，妈妈很喜欢打麻将，不是赌，只是和邻居的老人玩一玩。最初，小小还是很支持的，她觉得小赌怡情。不仅如此，她还每个月拿出几百块来专门供妈妈打麻将，免得她输了之后心急上火。

结果，开始的时候还好，后来，妈妈就抱怨脖子不舒服。去医院一查，颈椎病。就是因为长期低头打麻将的缘故。医生还说，很多老人都因为打麻将而颈椎腰椎都不好，做儿女的不应该鼓励。

小小常常想，妈妈后来的脑出血和颈椎病有没有关系呢？她不敢想太多，怕自己会恨自己。

可是，不打麻将之后，妈妈开始觉得生活没意思了。她有一次抱怨说，“活着真没意思，就是吃饭睡觉。”小小听到之后很担心，她到网上查了很多资料，看看哪些爱好最适合老人，最后，她选择了打门球。

门球是一项非常适合老人的运动。运动量不大，但很有乐趣，还必须要有团队意识。妈妈很快上瘾了，经常和邻居一起打门球，再也不提打麻将了。

爸爸呢？他退休后，没有休闲的时候。他喜欢玩无线电，整天地摆弄半导体收音机，不论朋友的、同事的收音机坏了，只要说声：“老钱，受累了。钱伯伯，麻烦您了。”就是自己搭钱买件给人家修好，他也很高兴。一干起来，忘了睡觉，忘了吃饭，不知疲倦。当解决了一个难题后，脸上的笑容格外灿烂，好像马上变的年轻了。受累搭钱，还那么高兴。这就是爱好。由此可见：有了爱好不知疲倦，有了爱好没有寂寞。

有一句话这样说：“40岁以前培养爱好，50岁以上完善自己的爱好，60岁以上利用自己爱好。良好的爱好，让老人对生活充满热爱，也对长寿更有信心。”

给父母好的爱好，就是最大的孝顺，千万别让你的孝心变成毒药。

理财秘籍

打麻将对老年人的四大危害

不良爱好会对父母身体有很大危害，以打麻将为例：

1. 影响血液循环

长时间打麻将时，坐姿时间较长，会影响全身血液循环，从而使双下肢回心血量减少或静脉压增高，导致动脉血流灌注减少或血管内血液淤滞。

2. 加重老人原有病情

老年人患有多种疾病时，长时间打麻将，会使老年人忘记服药，饮食不规律，休息睡眠不足，不能控制高血压、冠心病、糖尿病等疾病，会诱发原发疾病的加重。

3. 使血压升高

长期打麻将时，会使人上瘾，忘记一切，甚至不吃不喝，不及时排大小便，若不及时饮食、排大小便，会反射性引起脑缺氧，血压升高，如此反复，可使脑血管调节功能丧失，加重脑动脉硬化。

4. 容易引起中风

长时间打麻将时精力过于集中，用脑过度，休息睡眠不足，头昏，头昏时仍坚持打麻将持续长时间的脑力劳动，脑部缺血缺氧可反射性地使血压升高，脑部血液循环障碍，诱发中风。

盲目进补效果适得其反

老年人由于机体功能减退，抵抗能力低下等，在冬季进补，对于改善营养状况，增强机体免疫功能，促进病体康复等方面，都能显示出药物所不能替代的效果。但是，老年人冬季进补时要根据自己的身体情况，不能盲目进补，盲目进补可能会适得其反，不但浪费钱财，而且会损害身体。

绝非“金钱到，孝道到”

很多人认为，为父母花钱就等于孝顺了。很多生意人非常有钱，也非常孝顺，总是给父母买各种保健仪器，还有堆积如山的补品，动辄几千元甚至上万元。但是，自己却由于生意繁忙难得露面，偶尔来看望父母也是来去匆匆。

这样的孝顺，并不能带给父母真正的快乐。

金钱绝对不是万能的，孝顺关键是心，多抽出时间陪伴父母，听父母说心事，帮父母憧憬未来，会大大增加老人对长寿的渴望和信心。心灵的关怀远比金钱重要。

适合老人的爱好

医学专家认为，人到老年以后，发展和培养一种兴趣，可以增加老人的心理弹性，调适各种心理障碍，驱除各种寂寞和惆怅。这对于过去没有爱好的老年人来说，就显得更加重要。

老年人茶余饭后听听音乐，哼上几句戏曲小调，学唱一两支歌曲，除了能陶冶情操以外，还可通过心理作用来影响身心功能，促进新陈代谢，协调人体各器官的正常活动。轻松悦耳的音乐可转移人们的病态观念和各种不正常、消极的情绪状态，增进自我价值的认识和治疗信心。在康复医院中，音乐疗法是最常使用的方法。

老年人欣赏或学唱年轻时喜爱的曲子，可以减缓记忆力的衰退，保持老当益壮的心理，还可唤回失去的记忆。音乐能使人益寿延年，世界上许多音乐家和指挥家的寿命都比较长。

老年人练习书法，挥笔作画，可使心情舒畅。练字前专心研墨，凝神静思，预想字形，还可使人达到入静的境地。有人认为，写书作画可起到类似气功的作用。

在院子里或阳台上种上几株花卉，既可美化环境，又可净化空气。花卉以它独有的色、香、姿、韵给人以美的享受。

制作盆景也是一种高雅的兴趣活动。把大自然的景色浓缩于咫尺花盆之中，源于自然，高于自然，别有一番情趣。

另外，如果有兴趣，不妨在盆景中养上几尾金鱼，观看鱼儿嬉戏追逐，可使老年人心情愉快，仿佛又回到了童年一样。

收藏火花、门票、邮票等，能积累知识，开阔人的眼界。如果你能说得上每张火花、门票、邮票画面上的各种知识，便可称得上是一个知识渊博的老人了。

老年人如果学会钓鱼，在风和日丽、绿树环抱的河边悠然静坐，进行垂钓，既能健身养神、怡然自得，也有利于预防各种身心疾病。

后记

当然，钱小小是个虚拟的人物，她的出现只是为我们能在一本书里看完女人的一生。

她又是真实的人物，无所不在地出现在我们身边。可以是你，是你的朋友，你的上司，你的仇人，可以是任何女人。

她没有富爸爸，没有金龟婿，没有中彩票。她只是一个平凡的女人，一生也没有大富大贵。可是，她头脑清晰，把自己的收入和支出打理得井井有条，生活因此井然有序，一步步在正确的轨迹上行走。这是一个成功女人必须具备的素质。

这是钱小小教会我们的事：女人，打理好你的金钱，就是打理好你的幸福。