总目录

富爸爸穷爸爸（20周年修订版）本版根据当今世界经济形势作了大幅更新

富爸爸财务自由之路

富爸爸为什么富人越来越富

目录

致中国读者的一封信

出版人的话

献词

感谢

后见之明 20年后的今天

序言

第一章

第一课 富人不为钱工作

讨论学习环节

第二章

第二课 为什么要教授财务知识

讨论学习环节

第三章

第三课 关注自己的事业

讨论学习环节

第四章

第四课 税收的历史和公司的力量

讨论学习环节

第五章

第五课 富人的投资

讨论学习环节

第六章

第六课 学会不为钱工作

讨论学习环节

第七章

克服困难

讨论学习环节

第八章

开始行动

讨论学习环节

第九章

还想要更多吗? 这里有一些要做的事情

讨论学习环节

结束语

讨论学习环节

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图书在版编目（CIP）数据

富爸爸穷爸爸 / ( 美 ) 罗伯特·清崎著 ; 萧明译 . — 成都 : 四川人民出版社 , 2017.8（2017.11 重印）

ISBN 978-7-220-10291-2

Ⅰ . ①富… Ⅱ . ①罗… ②萧… Ⅲ . ①私人投资－通 俗读物 Ⅳ . ① F830.59-49

中国版本图书馆CIP数据核字（2017）第 193092 号

Rich Dad，Poor Dad：What The Rich Teach Their Kids About Money-That The Poor And Middle Class Do Not!

Copyright ⓒ 2017 by Robert T. Kiyosaki

This edition published by arrangement with Rich Dad Operating Company, LLC.

版权合同登记号：图进 21-2017- 491

FUBABA QIONGBABA

富爸爸穷爸爸（20 周年修订版）

〔美〕罗伯特·清崎    著    萧明  译

责任编辑 张春晓

特约编辑 张    芹    赵    晶

封面设计 朱    红

版式设计 乐阅文化

责任印制 聂    敏

出版发行 四川人民出版社  （成都市槐树街２号）

网 址 http://www.scpph.com

E-mail scrmcbs@sina.com

新浪微博 @ 四川人民出版社

微信公众号 四川人民出版社 发行部业务电话 （028）86259624    86259453 防盗版举报电话 （028）86259624

照 排 北京乐阅文化有限责任公司

印 刷 三河市中晟雅豪印务有限公司

成品尺寸 152mm×215mm    1/32

印 张 11.5

字 数 247 千

版 次 2017 年 9 月第 1 版

印 次 2017 年 11 月第 3 次印刷

书 号 ISBN 978-7-220-10291-2

■版权所有·侵权必究 本书若出现印装质量问题，请与我社发行部联系调换 电话：（028）86259453

致中国读者的一封信

亲爱的中国读者 ： 你们好！

今年是《富爸爸穷爸爸》在美国出版 20 周年，其在中国上市也已经整整 17 年了。我非常高兴地从我的中国伙伴——北京读书人文化艺术有限公司（他们在这些年里收到了很多读者来信）那里了解到，你们中的很多人因为读了这本书而认识到财商的重要性，从而努力提高自己的财商，最终同我一样获得了财务自由。

我很骄傲我的书能够让你们获益。20 年后的今天，世界又处在变革的十字路口。全球经济形势日益复杂，不断涌现的“黑天鹅事件”加剧了世界发展的不确定性，人们对未来充满迷茫，悲观主义情绪正在蔓延。

而对于你们，富爸爸广大的中国读者来说，除了受世界经济的影响，还要面对国内经济转型的阵痛，这个过程艰苦而漫长。当然，为了成就这种时代的美好，你必须坚持正确的选择，拥有前进的智慧和勇气。这就需要你努力学习。此次修订除了对原来内容的更新，还增加了许多全新的小版块。这些小版块贯穿全书，可以看作是穿越时光的透视镜，它们从今天回望1997 年这本书诞生的时候，用今天的形势来印证富爸爸当初的理念。

最后，我还是要说，任何人都能成功，只要你选择这么做！

罗伯特·清崎

2017年 6月

出版人的话

转眼间，“富爸爸”问世已20年，与中国读者相伴也已17 余年。在中国经济和社会蓬勃发展的17余年间，“富爸爸”系列丛书的出版影响了千千万万的中国读者，有超过1000万的读者认识了富爸爸、了解了财商。在“富爸爸”的忠实读者中，既有在餐厅打工的服务员，也有执教讲堂的大学教授；既有满怀创业梦想的年轻人，也有安享晚年的退休人士。“富爸爸”的读者群体之广、之大，是我们不曾预料到的。

作为一套在中国风靡大江南北、引领国人创业创富的财商智慧丛书，“富爸爸”系列伴随和见证了千万读者的创富经历和成长历程，他们通过学习财商，已然成为中国的“富爸爸”，这也是我们修订此书的动力。十几年来，“富爸爸”系列也在不断地增加新的“家族成员”，新书的内容也越来越贴合当下经济的快速发展以及国内风起云涌的经济大潮，我们也在十几年的财商教育过程中摸索出了一套适合国内大众群体的“MBW”财商理论体系，即从创富动机、创富行为习惯、创富路径三方面培养学员的财商，增强大家和财富打交道的积极意识，提高抗风险的能力。

曾有一位来自深圳的学员告诉我，他当年就是因为读了《富爸爸穷爸爸》一书，并通过系统的财商训练，才在事业上取得了巨大的成功。难能可贵的是，成功后的他并没有独享财富，而是将自己致富的秘诀——“富爸爸”财商理念分享给了更多想要创业、想要致富、想要成功的人。

在“富爸爸”的忠实读者群中，类似的成功故事还有很多很多。在“富爸爸”的影响下，每一位创富的读者都非常乐意向更多的朋友传授自己从财商训练中获得的成功经验。

值此“富爸爸”20周年之际，作者的最新修订版再次契合了时代的发展、读者的需要。在经济金融全球化的发展与危机中，作者总结过去、现在和未来财富的变化与趋势，并重温了富爸爸那些简洁有力的财商智慧，在中华民族伟大复兴的新时代，“富爸爸”系列丛书将结合财商教育培训，为读者带来提高财商的具体办法，以及在中国具体环境下的MBW创富实践理论。丛书的出版公司北京读书人文化艺术有限公司将和相关的财商教育培训机构一起，从图书、财商游戏、财商培训、财商俱乐部等多角度多方面，打造出一个立体的“富爸爸”，不仅要从财商理念上引导中国读者，更要在实践中帮助中国读者真正实现财务自由。读者和创业者可以通过登录官方网站：www. readers.com.cn及www.fubaba.com，或关注读书人俱乐部微信，来了解更多有关“富爸爸”系列丛书和财商培训的信息。

正如富爸爸在书中所说，世界变了，金钱游戏的规则也变了。对于读者和创富者来说，也要应时而变，理解金钱的语言、学会金钱的游戏。只有这样，你才能玩转金钱游戏，实现财务自由。

汤小明

2017年 4月

《富爸爸穷爸爸》是任何一个想掌握自己财务未来 的人的起点。

——《今日美国》

献词

致这世上所有的父母——每个孩子的第一位也是最重要的老师。

致那些教育、影响别人和以身作则的读者。

感谢

当有太多的人需要感谢的时候，人们通常如何来表达“谢谢你”？显然，这本书就是我对于两位父亲表达的感谢，他们是我强大的榜样。也要感谢我的母亲，她教会我爱与善良。

还有对完成此书帮助最大的一个人，那就是我的妻子金——我婚姻、事业和生活的伴侣。她使我的生活变得完整。

后见之明 20年后的今天

1967年6月1日，甲壳虫乐队发行专辑《佩伯军士的寂寞芳心俱乐部》。它一经推出，便获得巨大的商业成功，稳居英国唱片排行榜榜首整整27周，在美国同样居于第一位整整15周。

《时代》杂志宣称此唱片为“音乐进步的历史性起点”。它赢得了1968年的四项格莱美奖项以及年度最佳专辑——这是第一张获此殊荣的摇滚专辑。

《富爸爸穷爸爸》在20年前就已发行，那是1997年4月8 日，我50岁生日的时候。跟甲壳虫的故事不一样，这本书没有很快获得商业上的成功。恰恰相反，这本书发行后随之而来的是如风暴般的批评。

《富爸爸穷爸爸》最初是由我自行出版，因为每一个出版商都拒绝了我的出版请求。有些退稿通知还附带评论如“你自己都不知道你在说些什么”。我知道大部分的出版商都喜欢我受过高等教育的穷爸爸胜过富爸爸。他们不同意富爸爸的金钱观……穷爸爸也是如此。

20年后的今天

1997年，《富爸爸穷爸爸》是一个警示，是一本学习未来的书。

20年后，全球数以百万计的人们越来越意识到富爸爸的警示以及他关于未来的课程，这是20年的后见之明，很多人都说他的课程是有预示性的……预言实现了。其中一些课程是：

富爸爸第一课：“富人不会为钱而工作”

20年前，一些出版商拒绝出版我的书是因为他们并不认同富爸爸的第一课。

今天，人们越来越意识到富人和其他人之间的差距。在 1993年到2010年期间，美国超过50%的国家收入都被1%的富人占有。在那之后，情况变得更糟。加利福尼亚大学的经济学家们发现，在2009年到2012年期间，95%的国家收入都进入了1% 的富人的口袋。

课程总结：大部分增长的收入都流向企业家及投资者，而并非劳动者——那些为钱而工作的人们。

富爸爸课程：“储蓄是失败者所为”

20年前，绝大多数出版商强烈地反对富爸爸这个理念。对于穷人和中产阶级来说，“存钱”是他们的信仰，可将他们从贫穷中拯救出来，保护他们在这个残酷的世界中不受伤害。对于很多人来说，把储户称作“失败者”就像是在亵渎上帝之名一样。

课程总结：一张图胜过千言万语。请看这张为期120年的道琼斯工业指数图表，你会发现为什么储户会变成失败者以及他们是如何变成失败者的。

此图证明在这个新世纪的最初10年有三次巨大的股市崩盘，并详细地展示了这三次股市崩盘。

第一次崩盘是2000年左右的科技股崩盘。第二及第三次则是2007年的房地产市场崩盘，紧接着便是2008年的次贷危机。

1929年经济大萧条

当你拿21世纪最初的三次崩盘和1929年的经济大萧条相比时，你会发现本世纪前三次的崩盘到底有多“大”。

印钞票

下图表明，在每次崩盘之后，美国政府和联邦储备银行就开始“印钞票”。

拯救富人

在2000年到2016年期间，打着拯救经济的名义，世界各地的银行开始降低利率和印制钞票。然而我们的领导们却要我们相信他们是在拯救世界，实际上，富人们只是在拯救自己，并没有将穷人和中产阶级拉上被拯救的列车。

今天，许多国家的利率都低于零，这也是说储蓄是失败者所为的原因。如今最大的输家是穷人和中产阶级，他们为钱工作，然后把钱存起来。

富爸爸课程：“你的房子并非资产”

20年前，在1997年，每个拒绝我的出版商都反对富爸爸这个理念“你的房子并非资产”。

10年之后，在2007年，当次贷者开始拖欠贷款的时候，全球房地产泡沫开始破裂，数百万的房产持有人以惨痛的代价发现了这个事实——他们的房子并非资产。

真正的问题

大部分人并不知道房地产市场的崩溃并不是真正的崩溃。穷人并没有引起房地产市场的崩溃，那是富人们导致的。富人们设计了一系列衍生性金融产品——这些产品曾被沃伦·巴菲特称为“大规模杀伤性武器”。当这个大规模杀伤性武器爆炸的时候，房地产市场崩溃了……然后穷人们、次贷者们便受到谴责。

据估算，2007年大概有700万亿美元的金融衍生产品。

而今天，据估算仍有1200万亿美元的金融衍生产品。换句话说，实质性的问题正在变得更大，而不是更小。

富爸爸课程：“为什么富人缴的税更少”

20年前，一些出版商批评《富爸爸穷爸爸》揭露了富人们少缴税的秘密。其中有一个人甚至说这些内容是违法的。

10年以后，在2007年，巴拉克·奥巴马总统再次参加竞选，对决前州长米特·罗姆尼。当奥巴马总统将个人收入的近30%用来缴税而米特·罗姆尼只缴低于13%的税的消息曝光后，米特·罗姆尼的支持率每况愈下，最终竞选失败。2016年，税收再一次成为美国总统竞选的焦点。

穷人和中产阶级并没有去寻找像米特·罗姆尼和唐纳德·特朗普总统这样的人少缴税而不违法的原因，他们只是单纯地开始愤怒起来。

当特朗普总统承诺减少穷人和中产阶级的税收时，实际上富人总是可以缴更少的税。富人缴更少的税的原因可以追溯到富爸爸的第一课：“富人不会为了钱而工作。”只要一个人为了钱而工作，他就要缴税。

即使当总统候选人希拉里·克林顿承诺提高富人们的税收时，她也只是承诺提高那些高收入者的税——例如医生、演员以及律师——他们并不是真正意义上的富人。

20年前

虽然《富爸爸穷爸爸》没有像甲壳虫乐队的唱片一样很快获得成功，它却在2000年登上了《纽约时报》的畅销书排行榜，并且保持在畅销行列将近7年。同样是在2000年，奥普拉·温弗莉打来电话。我上了奥普拉的节目。整整一个小时，正如大家所说的，“接下来发生的事就众所周知了”。

《富爸爸穷爸爸》成为历史上最畅销的个人理财书籍，“富爸爸”系列图书已在全球范围内发行近4000万册。

真的有富爸爸吗？

无数人问过：“真的有富爸爸吗？”为了解开这个谜题，你可以收听一个由富爸爸的儿子迈克担任嘉宾的广播节目。登录Richdadradio.com你可以收听到这个节目。

富爸爸研究院

《富爸爸穷爸爸》写得通俗易懂，所以几乎所有人都能理解书中富爸爸的课程。

对于那些想要进一步学习的人，同时也作为对富爸爸20周年的庆祝，我写了另外一本书——《为什么富人越来越富》。

《为什么富人越来越富》更加深入细致地阐述了富爸爸曾经教给他儿子和我的关于金钱和投资的智慧。

《为什么富人越来越富》是《富爸爸穷爸爸》留给准备进一步学习的人的，也是研究院留给富爸爸的学生的。

是警示，也是邀请

我尽力让《为什么富人越来越富》这本书保持通俗易懂的风格，但这并不容易。解读富人们所做的需要真正意义上的财商教育，可惜的是，我们的学校至今未能提供这种教育。

我建议先阅读《富爸爸穷爸爸》，然后如果你想进一步学习，那么这本《为什么富人越来越富》则是为你准备的。

感谢，伟大的20年

致所有的读者，过去的、现在的、将来的……

所有富爸爸公司的人都在说：

“感谢，伟大的20年!”

提升人类的金钱幸福指数是我们的使命，

一旦开始，便是一生。

序言

两个爸爸都给我建议，这就为我提供了一个在截然不同的观念间进行选择的机会，即选择富人的观念或穷人的观念。

我有两个爸爸，一个富，一个穷。一个受过良好的教育，聪明绝顶，拥有博士头衔，曾经没用两年就修完了 4 年的本科学业，随后又在斯坦福大学、芝加哥大学和西北大学深造，并都拿到了全额奖学金；但另一个却连八年级①都没能念完。

两个爸爸的事业都相当成功，而且一辈子都非常勤奋。他们都有着丰厚的收入。然而其中一个人终其一生都在个人财务问题的泥沼中挣扎，另一个人则成了夏威夷最富有的人之一。一个爸爸去世后为家人、慈善机构和教堂留下了数千万美元的遗产，而另一个爸爸只留下一些待付的账单。

两个爸爸都是那种意志坚强、富有魅力、具有影响力的人。他们都曾给我建议，但建议的内容并不相同；他们也都深信教育的力量，但推荐给我的课程却从不一样。

如果我只有一个爸爸，那么对于他的建议我可以选择接受或者拒绝；但两个爸爸都给我建议，这就为我提供了一个在截然不同的观念间进行选择的机会，即选择富人的观念或穷人的观念。

对于富爸爸和穷爸爸的观念，我并不简单地接受或拒绝，我发现自己有更多的思考，在它们之间进行了比较，再为自己做出选择。但问题是，在给我建议的时候，富爸爸还不算富有，穷爸爸也并不贫穷，他们的事业都刚刚起步，都在为钱和家庭而奋斗。然而，他们对钱的理解却迥然不同。

例如，一个爸爸会说：“贪财乃万恶之源。”而另一个爸爸却说 ：“贫穷才是万恶之本。”

当时我还只是一个小男孩，拥有两个对我同样有影响力的爸爸可不是一件好应付的事。我想成为一个听话的好孩子，但两个爸爸的话却完全不同。他们的观点正好相反，尤其在涉及金钱的问题上更是如此，这让我既好奇又迷惑。我开始花很多时间思考他们每个人讲的话。

我花了很多时间思考，问自己诸如“他为什么那样说”之类的问题，然后又对另一个爸爸的话提出同样的疑问。如果只是说“噢，他是对的，我同意”，或是说“他不知道自己在说什么”应该是很容易的事。相反，拥有两位我深爱的父亲，这促使我去思考，最终为自己选择其中一种思维方式。这一过程是我自己去选择而不是简单地接受或否定的过程，在后来的漫长岁月中被证明对我非常有益。

富人之所以越来越富，穷人之所以越来越穷，中产阶级之所以总是在债务的泥潭中挣扎，其中一个主要原因就是，他们对金钱的认识不是来自学校，而是来自家庭。大多数人都是从父母那儿了解钱是怎么回事的。关于金钱，贫穷的父母能够教给孩子们什么呢？他们只会说：“在学校里要好好学习喔。”结果，他们的孩子可能会以优异的成绩毕业，但同时也秉承了穷人的理财方式和思维习惯。这是孩子们在很小的时候就从父母那里学到的。

遗憾的是 , 学校并没有开设有关“金钱”的课程。学校教育只专注于学术知识的传授和专业技能的培养，却忽视了理财技能的培训。所以众多精明的银行家、医生和会计师在学校时成绩优异，可还是要一辈子在财务问题上挣扎。美国岌岌可危的债务问题在很大程度上也应归因于那些政治家和政府官员们做出的财务决策，他们虽然受过高等教育，但很少甚至几乎没有接受过理财方面的培训。

今天我常常在想，当数百万人需要经济和医疗援助时该怎么办？当然，他们可以得到家人的支持和政府的救助。可是，当医疗保险和社会保险都用完时又该怎么办？如果我们继续把教孩子理财的重任交给那些濒于贫困边缘或已陷入贫困境地的父母，我们的国家又该怎么发展下去？

由于我有两位极具影响力的爸爸，所以我从他们两人身上都学到了很多东西。我不得不思考每个爸爸的建议，在我把这些建议付诸实际的同时，我认识到有一点很重要，那就是一个人的观念对他的一生影响巨大。例如，我的一个爸爸总是习惯说“我可付不起”，而另一个爸爸则禁止我们说这样的话，他坚持让我这样说 ：“我怎样才能付得起？”这两句话，一句是陈述句，另一句是疑问句。一句让你放弃，而另一句则促使你去想办法。我那个在不久之后就富起来的爸爸解释，当你下意识地说出“我付不起”的时候，你的大脑就会停止思考；而如果你自问“我怎样才能付得起”，则会让你的大脑动起来。当然，他的意思并不是让你把每件想要的东西都买到手，这里只是强调要不停地锻炼你的大脑—它是世界上最强大的“计算机”。富爸爸说：“我的大脑越用越活，大脑越活，我挣的钱就越多。”他认为，下意识地说“我可付不起”意味着精神上的懒惰。

虽然两个爸爸工作都很努力，但我注意到，在遇到钱的问题时，一个爸爸习惯于逃避，另一个爸爸则总是想办法解决问题。长此以往，其结果就是，一个爸爸的理财能力越来越弱，而另一个爸爸的理财能力则越来越强。这种结果类似于一个经常去健身房锻炼的人与一个总坐在沙发上看电视的人在体质上的不同变化。适当的体育锻炼可以增加获得健康的机会，同样，适当的脑力训练可以增加获得财富的机会。

两个爸爸的观念完全不同，这又决定了他们有不同的思考方式。一个爸爸认为，富人应该多缴税去照顾那些相对不幸的人； 另一个爸爸则说：“税是惩勤奖懒。”

一个爸爸劝我：“努力学习吧，那样你就能去好公司工作。”而另一个爸爸则说：“努力学习吧，那样你就能发现一家好公司并收购它。”

一个爸爸说：“我不富有，因为我有孩子。”而另一个爸爸则说 ：“我必须富有，因为我有孩子。”

一个爸爸提倡在餐桌上讨论钱和生意，而另一个爸爸则禁止在吃饭时谈论这些话题。

一个爸爸说：“当涉及钱的时候要小心，别去冒险。”而另一个爸爸则说：“要学会管理风险。”

一个爸爸认为“房子 是最 大的 投资 和资 产”，而另一个爸爸则相信“房子是负债，如果你的房子是你最大的投资，你就有麻烦了”。

两个爸爸都会准时付账，但不同的是：一个预先支付账单，而另一个到限期才支付账单。

一个爸爸相信政府和公司会关心和满足人们的需求。他总是很关心加薪、退休政策、医疗补贴、病假、假期以及津贴这类事情。他有两个参军的叔叔，在服役 20 年后获得了退休金和终身保障，这让他深受影响。他很喜欢军队向退役人员发放医疗补贴和开办福利社的做法，也很喜欢大学里的终身聘任制。对他而言，职业保障和职位补贴有时甚至比职业本身更重要。他经常说：“我辛辛苦苦为政府工作，我有权享受这些待遇。”

另一个爸爸则信奉完全的经济自立，他反对这种“理所应当”的心理，认为正是这种心理造成了人们的软弱、贫穷。他特别重视理财的能力。

一个爸爸努力存钱，另一个爸爸则不断投资。一个爸爸教我怎样去写一份让人印象深刻的简历，以便找到一份好工作；另一个爸爸则教我写下雄心勃勃的事业规划和财务计划，进而创造创业的机会。

作为两个意志坚定的爸爸的“杰作”，我有幸了解到不同的观念怎样带来不同的人生。我发现人们的思想确实可以决定他们的生活。

例如，我的穷爸爸总是说：“我永远也不会成为富人。”于是这句话就成了事实。而我的富爸爸恰恰相反，他总是把自己说成是一个富人。他会这样说：“我是一个富人，富人不会这么做。”

甚至当一次严重的经济挫折使他一文不名后，他仍然把自己当作富人。他会这样安慰自己：“贫穷和破产的区别是：破产是暂时的，而贫穷是永久的。”

我的穷爸爸也会说“我对钱不感兴趣”或“钱对我来说并不重要”，而我的富爸爸则说“金钱就是力量”。

尽管思想的力量无法测量或评估，但当我还是一个孩子时，我就已经知道，明白自己内心的想法，也知道如何表达自己是多么重要。我注意到穷爸爸之所以穷，不在于他挣钱的多少（尽管这也很重要），而在于他的想法和行为。因为拥有两个爸爸，我敏锐地觉察到要小心地选择和利用其中一种观念。我到底应该听谁的：是富爸爸还是穷爸爸？

尽管两个爸爸都高度重视教育和学习，但两人对于什么才是最应该学习的看法却不同。一个爸爸希望我努力学习，获得学位，找个工资高的好工作。他希望  我能成为一名专业人士，例如律师、会计师，或者去商学院读 MBA。另一个爸爸则鼓励我学习成为富人，了解钱的运动规律并让钱为我工作。“我不为钱工作”，这句话他说了一遍又一遍，“我要让钱为我工作”。

在我 9 岁那年，我最终决定听从富爸爸的话并向他学习有关钱的知识。同时，我决定不听穷爸爸的，即使他拥有那么多大学学位。

罗伯特·弗罗斯特的教诲

罗伯特·弗罗斯特是我最喜欢的诗人，他的许多诗我都很喜欢，不过最爱的还是下面这首《未选之路》。从诗中受到的启发我几乎每天都要用到：

未选之路②

林中两路分，可惜难兼行。游子久伫立，极目望一径。

蜿蜒复曲折，隐于丛林中。我选另一途，合理亦公正。

草密人迹罕，正待人通行。足迹踏过处，两路皆相同。

两路林中伸，落叶无人踪。我选一路走，深知路无穷。

我疑从今后，能否转回程。数十年之后，谈起常叹息。

林中两路分，一路人迹稀。我独选此路，境遇乃相异。

选择不同，命运也会不同。这些年来，我时常回味这首诗。选择不接受受过高等教育的爸爸关于钱的态度和建议，这是一个痛苦的决定，但这个决定塑造了我的人生。

一旦决定了要听从谁的建议，我的关于金钱的教育就开始了。富爸爸教了我 30 多年，直到我 39 岁为止。他一直努力向我那愚笨的头脑灌输东西，当他意识到我已经懂得并完全理解了，就不再给我上课了。

钱是一种力量，但更有力量的是财商教育。钱来了又会去，但如果你了解钱是如何运动的，你就获得了驾驭它的力量，就能开始积累财富了。大多数人光想不干，原因是他们在接受学校教育时并没有掌握钱的运动规律，所以他们终生都在为钱工作。

我开始学习金钱这门课程时只有 9 岁，因此富爸爸教我的东西都非常简单。他把所有想教给我的东西说完、示范完，概括起来也只有 6 门主要的课程，在过去的 30 多年中，我们一直在重复和加强这些课程。本书就教授了这 6 门课程，我尽可能使它像当年富爸爸教我时那样简单。这些课程并不仅仅意味着提供答案，它们也是路标。无论这个充满不确定性和飞速变化的世界会发生什么事情，这些路标都能帮助你和你的孩子、你的家人积累财富。

第一课富人不为钱工作

第二课为什么要教授财务知识

第三课关注自己的事业

第四课税收的历史和公司的力量

第五课富人的投资

第六课学会不为钱工作

第一章

第一课 富人不为钱工作

穷人和中产阶级为钱而工作。富人让钱为他工作。

“爸爸，你能告诉我怎样才能变得富有吗？”

爸爸放下手中的晚报，问道：“你为什么想变富有呢，儿子？”

“因为基米的妈妈会开一辆新凯迪拉克带基米去海滨别墅度周末。基米说要带 3 个朋友去，但他没有邀请我和迈克，他说这是因为我们是穷孩子。”

“他们真的这么说？”爸爸不相信地问。

“是啊，他们就是这么说的！”我用一种受伤的语调答道。

爸爸默默地摇了摇头，把眼镜往鼻梁上推了推，然后又继续看报纸了。我站在那儿等着答案。

那是 1956 年，当时我才 9 岁。由于命运的捉弄，我进了一所公立学校，里面多数学生是富人的孩子。我们这个镇是由夏威夷最初的甘蔗种植园发展起来的。种植园主和镇上其他有钱人，比如医生、公司老板、银行家，都把孩子送进了这所学校。六年级之后这些孩子通常会被送进私立学校。因为我家住在街的这一边，所以我进了这所学校。如果我家住在街的另一边，我就会去另外一所学校，和那些与我出身差不多的孩子在一起上学。上完六年级之后，我们这些穷孩子会去上公立中学。镇上没有为我们设立的私立中学。

爸爸终于放下了报纸，我敢说他刚才一定是在思考我的话。

“哦，儿子，”他慢慢地开口了，“如果想富有，你就必须学会挣钱。”

“那么怎么挣钱呢？”我问。

“用你的头脑，儿子。”他说着，并微笑了一下，其实我知道这种微笑意味着“我要告诉你的就这些”，或者“我不知道答案，别为难我了”。

建立合伙关系

第二天一早，我就把爸爸的话告诉了我最好的朋友迈克。我和迈克可以说是学校里仅有的两个穷孩子。他进这所学校和我一样是由于命运的捉弄。要是有人在学校里划分一条明确的界限，那么我和迈克在和那些有钱的孩子相处时就不会那么局促不安了。其实我们并非真的很穷，但我们感觉很穷，因为其他男孩都有新棒球手套、新自行车，他们的东西都是新的。

爸爸妈妈为我们提供了生活所需的基本用品，像吃的、住的、穿的，但也仅此而已。我爸爸常说：“想要什么东西，自己挣钱买去。”我们想自己挣钱买东西，但确实没有什么工作可以提供给像我们这样的 9 岁孩子。

“我们怎样才能挣到钱呢？”迈克问。“我不知道，”我说，“你想跟我合伙吗？”迈克同意了，于是，在一个星期六的早晨，他成了我生平第一个创业伙伴。整个早上我们都在想怎么挣钱，偶尔我们也会谈起那些“冷酷的家伙”正在基米家的海滨别墅里玩乐。这实在有些伤人，但却是好事，因为它激励我们继续努力去想挣钱的法子。最后，到了下午，一个念头在我们的头脑中闪过，这是迈克从以前读过的一本科普书里得到的启发。我们兴奋地握手，现在我们的合伙终于有了业务内容。

在接下来的几星期里，迈克和我跑遍了街坊四邻，敲开他们的门问他们是否愿意把用过的牙膏皮攒下来给我们。虽然大人们很迷惑，但大多数人还是微笑着答应了。有的人问我们要做什么，我们的回答是：“我们不能告诉您，这是商业秘密。”

几星期过去了，我妈妈变得越来越心烦，因为我们选了靠近洗衣机的地方存放我们的原料。在一个曾用来装番茄酱瓶子的棕色纸盒里，用过的牙膏皮堆得越来越多。

看到邻居们那些脏乱、卷曲的废牙膏皮都到了她这儿，妈妈最后终于采取了行动。“你们两个到底想要干什么？”她问，“我不想再听到‘商业秘密’之类的话，赶快处理掉这些脏东西，否则我就把它们全扔出去！”迈克和我苦苦哀求，解释说我们已经快攒够了，然后我们就会开始生产。我们告诉她我们正在等一对邻居夫妇用完牙膏，如此一来，我们就可以拿到他们的牙膏皮了。妈妈答应我们延期一周。

我们开始生产的日期提前了。我们的身上承担着压力。我的第一次合作关系，由于货仓收到了妈妈的禁令而受到威胁。迈克的工作变成了告诉邻居们快些用完他们的牙膏，说他们的牙医提倡更频繁地刷牙，我则开始组装生产线。

一天，爸爸载着一个朋友，来看两个 9 岁的男孩在车道上合力操纵一条全速运转的生产线。到处都是白色的细粉末。在一个长桌上放着几个我们从学校拿回来的装牛奶的纸盒以及家里烤肉用的小炭炉，小炭炉已经被发红的炭烤得闪着红光。

爸爸小心地走过来，由于生产线挡住了通往车库的去路，所以他不得不把车停在路边。当他和他朋友走近时，看到一口钢锅架在炭上，里面的废牙膏皮正在熔化。那时候，牙膏皮不是塑料做的，而是铅制的。所以一旦牙膏皮上的涂料被烧掉后，铅皮就会熔化，直到变成液体，这时我们就用妈妈的锅垫垫着，将铅液从牛奶盒顶的小孔中倒进去。

牛奶盒里装满了熟石灰，白色粉末撒了满地。由于我一时忙乱，打翻了装熟石灰的袋子，所以弄得整个场地像是被暴风雪袭击了一样。牛奶盒就是熟石灰模的容器。

爸爸和他的朋友注视着我们小心翼翼地把铅液注入熟石灰模顶部的小孔中。

“小心！”爸爸说。

我顾不上抬头，只是点了点头。

最后，当溶液全部倒入熟石灰模后，我放下钢锅，向爸爸绽开了笑脸。

“你们在干什么？”他带着一丝不解的微笑问道。

“我们正在按照你说的做，我们就要变成富人了！”我说。

“是的，”迈克说，他一边点头一边咧嘴笑着，“我们是合伙人。”

“这些熟石灰模子里是什么东西？”爸爸问。

“看，”我说，“这是已经铸好的一批。”

我用一个小锤子敲击外面的密封物，熟石灰模子被敲成两半，我小心地抽掉熟石灰模的上半部，一个铅制的五分硬币便掉了下来。

“噢，天啊，”爸爸惊呼道，“你们用铅造硬币！”

“对啊，”迈克说，“我们正按照你告诉我们的去做。我们正在赚钱。”

爸爸的朋友转过身去纵声大笑，爸爸则微笑着摇着头。除了一堆火和一盒子废牙膏皮，他面前还站着两个灰头土脸的小男孩，他们正咧着嘴笑着。

爸爸让我们放下手里的东西和他坐到屋外的台阶上，然后他微笑着向我们耐心地解释“伪造”一词的含义。

我们的梦想破灭了！“你的意思是说这么做是违法的？”迈克用颤抖的声音问道。

“别去管他们了，”爸爸的朋友说，“这也许是在展现他们的天赋呢。”

我爸爸瞪了他一眼。

“对，这是违法的。”爸爸温和地说，“但是，你们刚才展示了巨大的创造性和新颖的想法，继续努力，我真为你们感到骄傲。”

失望之中，迈克和我呆坐了大约 20 分钟才开始收拾残局。我们的生意在开始的第一天就结束了。在我清扫熟石灰粉时，我看着迈克，对他说：“我猜基米他们是对的，我们是穷人。”

爸爸正要离开时听到了我的话，“孩子们，”他说，“如果你们放弃了，你们就只能是穷人了。最重要的是你们已经尝试了。大多数人只是夸夸其谈，梦想着发财致富，而你们已经付出了行动。我真为你们骄傲，我要再说一遍：继续努力，不要放弃。”

迈克和我默默地站在那儿，这些话听起来不错，但我们仍然不知道应该做些什么。

“那你为什么不是富人呢，爸爸？”我问。

“因为我选择了当一名老师。老师不该去想怎么发财。我们就是喜欢教书。我希望我能帮你们，但我真的不知道怎么才能赚大钱。”

迈克和我转过身去继续清理现场。

“我了解，”爸爸说，“如果你们想知道如何致富，不要问我，去和你爸爸谈谈，迈克。”

“我爸爸？”迈克苦着一张脸问道。

“对，你爸爸。”爸爸微笑着重复道，“你爸爸和我聘请同一个银行经理，他对你爸爸非常崇拜。他对我提过好几次，说你爸爸在赚钱方面是个天才。”

“我爸爸？”迈克难以置信地问，“那我家为什么没有好车和大房子，就像学校里的那些有钱的孩子家那样呢？”

“拥有好车和大房子不见得就意味着你很富有或你懂得如何赚钱，”我爸爸答道，“基米的爸爸为甘蔗种植园工作。他和我并没有什么不同，他为公司工作而我为政府工作，是公司为他买了那辆车。甘蔗种植园正处于财务困境之中，基米的爸爸过不了多久可能就什么都没有了。但你爸爸不同，迈克。他似乎正在建立一个帝国。我想也许几年之后他就会成为一个非常富有的人。”

听完这番话，我和迈克又兴奋起来了。我们身上充满了干劲，开始清理首次失败的生意所造成的混乱局面。我们一边清理一边制订了一个与迈克的爸爸谈话的计划，例如：该怎样谈，何时谈。问题在于迈克的爸爸工作时间很长，并且经常很晚才回家。他爸爸拥有一个货仓，一家建筑公司，一些连锁商店和 3 个餐馆。他到很晚才能回家。

在我们清理完之后迈克坐公共汽车回家了。他会在他爸爸晚上回家后和他谈，问他爸爸是否愿意教我们赚钱。迈克答应我，无论多晚，他和他爸爸一谈完就给我电话。

晚上 8 点 30 分，电话响了。

“好的，”我说，“下星期六。”我放下了电话，迈克的爸爸同意与我们会面。

星期六，我坐上了早上 7 点 30 分的公共汽车，向小镇上比较穷困的街区驶去。

课程开始了

我和迈克在那天上午 8 点与他的爸爸会面了。他已经开始忙碌了，而且在这之前他已经工作了 1 个多小时。当我走进富爸爸那简朴、窄小而整洁的家时，他的项目监理人刚开着小卡车离开。迈克站在门口迎接我。

“我爸爸正在打电话，他让我们在门廊后面等着。”迈克边开门边说。

当我跨过这座老房子的门槛时，旧木地板发出“吱吱嘎嘎”的响声。门里面地板上有个破旧的垫子，垫子放在这里是为了隐藏无数脚步经年累月在这块地板上留下的痕迹，它虽然很干净，但还是该换了。

当我走进狭小的客厅时有些害怕，里面塞满了陈旧、发霉而厚重的家具，它们早该成为收藏品了。有两个女人坐在沙发上，她们的年纪比我妈妈大一些，在她们的对面坐着一个穿工作服的男人。他穿着卡其布的衬衫和裤子，衣服烫得很平整，但没有浆过，他手上拿着磨得发光的工作簿。他比我爸爸大 10 岁左右的样子。当我和迈克经过他们身边向后面的门廊走去时，他们冲我们微笑，我也有点腼腆地冲他们笑笑。

“他们是什么人？”我问迈克。

“噢，他们是给我爸爸干活的。那个年纪稍大的男人负责管理货仓，那两个女人是餐馆的经理。刚才在门口你看到的是项目监理人，他在离这儿 80 千米远的一个公路项目中工作。他的另外一个项目监理人正在负责房地产的项目，不过他在你到这儿之前就已经走了。”

“每天都是这样的吗？”我问。“并不总是，但经常是这样忙的。”迈克笑了笑，拉了一张椅子坐在我身边。“我问我爸爸愿不愿意教我们挣钱。”迈克说。“哦，那他怎么说？”我急切地问。

“嗯，开始时他露出一种很想笑的表情，然后他说会给我们一个建议。”

“太好了！”我说着，用椅子的两个后腿撑着，把椅子靠着墙翘起来。

迈克也学着我这么做。“你知道是什么建议吗？”我又问。“不知道，但很快就知道了。”迈克说。突然，迈克的爸爸推开那扇摇摇晃晃的纱门走进了门廊，迈克和我跳了起来，不是出于尊敬而是因为被吓了一跳。“准备好了吗，孩子们？”迈克的爸爸一边问一边拉过椅子坐到我们旁边。

我们点了点头，把椅子扶正在他面前坐下。他也是个大块头，身高大约有 1.8 米，体重 90 千克。我爸爸比迈克的爸爸大 5 岁，他的个子要更高一些，但他们的体重差不多。他们看上去很像同一类人，但气质不同。也许他们的力气都那么大。

“迈克说你们想学赚钱，对吗，罗伯特？”我赶紧点了点头，但心里有点儿忐忑。在他的微笑和话语的背后似乎隐藏着很强的力量。

“好吧，我说说我的建议：我会教你们，但不像在学校那样。你们为我工作，否则我就不教。因为通过工作我可以更快地教会你们。如果你们只想坐着听讲，就像在学校里一样，那我就是在浪费时间。这就是我的建议，你们可以接受也可以拒绝。”

“嗯……我可以先问个问题吗？”我问。“不能，你只能告诉我是接受还是拒绝。因为我有太多的事要做，不能浪费时间。如果你不能下定决心，就永远也学不会如何赚钱。机会总是转瞬即逝。知道什么时候要迅速做出决定是一项非常重要的技能。现在你有一个你想要的机会，但你想进入的这所学校会在 10 秒钟内开学或者关门。”迈克的爸爸说，脸上带着揶揄的微笑。

“接受。”我说。“接受。”迈克也说。

“好！”迈克的爸爸说道，“马丁夫人会在 10 分钟内到这儿。等我和她办完事后，你们就和她坐车去我的小超市，然后就可以开始工作了。我每小时付给你们 10 美分，你们每周六工作 3 个小时。”

“但我今天有一场棒球比赛！”我说。

迈克的爸爸压低声调，用严厉的语气说：“接受或者拒绝。”

“我接受。”我回答道，我决定去工作和学习，不去打棒球了。

30美分以后

从那天早上 9 点起，迈克和我正式开始给马丁夫人干活了。马丁夫人是一个慈祥而有耐心的人，她总是说迈克和我使她想起她的两个长大的儿子。马丁夫人虽然很慈祥，却强调工作应该努力，她让我们不停地干活。3 个小时里，我们把罐装食品从架子上拿下来，用羽毛掸掸去每个罐头上的灰尘，然后重新把它们码好。这工作真的很乏味。

迈克的爸爸，就是我称为“富爸爸”的那一位，拥有 9 个这样的小型超市，它们是像“7 － 11”那样的便利店的雏形，当时除了这些小型超市以外附近几乎没有可以买到牛奶、面包、黄油和香烟的杂货店，所以生意还不错。问题是，这是在还没有普遍使用空调的夏威夷，由于炎热，商店不可能关上门。而店的两边有许多停车位，每当一辆车开过或驶进车位，灰尘就漫天扬起飘入店内。

于是，在还没有空调的时代，我们就有事可干了。

此后的 3 个星期中，每星期六迈克和我向马丁夫人报到并在她那儿工作 3 小时。中午以前，我们的工作就结束了，她就在我们每人的手中放下 3 枚硬币。即使是在 50 年代中期，对于 9 岁的男孩来说，30 美分也并不十分令人激动，因为就算买一本连环画也得花上 10 美分呢。

第四个星期的星期三，我决定要退出。我答应工作是因为想跟迈克的爸爸学习赚钱，而现在我成了每小时 10 美分的奴隶。更糟糕的是，自从第一个星期六后我就一直没见到过我们的赚钱老师—迈克的爸爸。

“我要退出。”吃午饭的时候我对迈克说。学校的午饭无聊透了，上课也没劲儿，而且我现在几乎一点也不盼着过星期六了。因为对我而言，现在每个星期六换来的仅仅是 30 美分。

迈克得意地笑了。“你笑什么？”我既沮丧又气恼。

“我爸说早料到你会退出，他说如果你不想干了就让我带你去见他。”

“什么？”我觉得自己被耍了，于是气愤地问，“他早就在等我去找他？”“是的，我爸爸可不是一般人，他跟你爸的教育方法不一样。

你爸你妈说得多，我爸说得少，不过他早就猜到你会这么说了。你要等到这个星期六，我会告诉他你已经准备好了。”

“你是说我被耍了？”“不，还不肯定，但有可能。我爸爸会在星期六说明的。”

星期六的排队等候

我已经准备好要面对迈克的爸爸，就连我的亲爸爸也生气了。我的亲爸爸，我叫他穷爸爸，认为我的富爸爸违反了《童工法》，应该受到调查。

我爸爸要我去争取应有的待遇。每小时至少应该得到 25 美分。爸爸说如果我得不到加薪，就应该立即辞职。

爸爸气愤地说：“你根本就不需要那份该死的工作。”星期六早上 8 点，我又穿过了迈克家那扇摇晃着的纱门。“坐下等着。”我一进门迈克的爸爸就对我说，说完便转身消失在卧室边的小办公室里。我环视整个房间，没看见迈克，我感到有些局促，小心地坐到了沙发上，4 个星期前我见过的那两个女人笑着给我挪出了点地方。

45 分钟过去了，我开始生气了。那两个女人已经见了迈克的爸爸，并且在 30 分钟之前就离开了。那个年纪大的男人待了 20 分钟也办完事走了。一个小时过去了，那天阳光灿烂，我却坐在阴暗、发霉的客厅里，等待着和一个剥削童工的吝啬鬼谈判。我能听见他在办公室里走动、打电话，但他就是不理我。我很想出去，但不知为什么我还是留下来了。

最后，又过了 15 分钟，正好 9 点，富爸爸终于走出了他的办公室。他什么也没说，用手示意我跟着他去那间阴暗的办公室。

“你要求加薪，否则你就不干了？”他边说边把椅子转来转去。“你不讲信用！”我脱口而出，眼泪差点掉下来。让一个 9 岁的小男孩去面对一个成年人是会觉得有点害怕。“你说过如果我为你工作，你就会教我。好，我给你干活，我工作努力，我还放弃了棒球比赛，而你却说话不算数，你什么也没教我！就像镇上人说的，你是一个骗子，你贪心。你就想挣钱，却毫不关心你的雇员。你一点儿也不尊重我，让我等了这么久。我只是个小孩，我应该得到优待！”

富爸爸往转椅里一靠，手摸着下巴盯着我，好像在研究我。“不错，”他说，“还不到 1 个月，你已经有点像我的其他雇员了。”

“什么？”我问。我不明白他的话，心里更加委屈了。“我想你会如约教我，你却折磨我。这太残忍了，真的太残忍了！”

“我正在教你。”富爸爸平静地说。“你教我什么了？什么也没有！”我生气极了，“自从我为那几个小钱干活以来，你甚至都没和我说过话！ 10 美分 1 小时！哈，我应该到政府那儿告你！你知道，我们有《童工法》，我爸爸可是为政府工作的。”

“哇！”富爸爸叫道，“现在你看上去就像大多数给我干过活的人了，他们要么被我解雇要么辞职不干了。”

“你还有什么可说的？”我说道。作为一个孩子，我觉得自己很有勇气。“你骗了我，我为你工作，而你不守信用，什么都没教我。”

“你怎么知道我什么都没教你？”富爸爸平静地问。“你从来没和我谈过话，我已经干了 3 个星期，而你什么也没教给我。”我噘着嘴说。“教东西一定要说或讲吗？”富爸爸问。“是呀。”我回答道。“那是学校教你们的法子，”他笑着说，“但生活可不是这样教你的。我得说生活才是最好的老师。大多数时候，生活不会和你说什么，它只是推着你转，每一次推，它都像是在说：‘喂，醒一醒，我要让你学点东西。’”

“这家伙在说什么呀？”我暗自问自己，“生活推着我转就是生活在对我说话？”现在我知道我必须辞职了，我正在和一个应该被锁起来的家伙说话。

但富爸爸仍在说：“假如你学会了生活这门课程，做任何事情你都会游刃有余。如果你学不会，生活照样会推着你转。人们通常会做两件事，一些人在生活推着他转的同时，抓住生活赐予的每个机会；而另一些人则非常生气，去与生活抗争。他们与老板抗争，与工作抗争，甚至与自己的配偶抗争，他们不知道生活同时也给了他们机会。”

我还是不太明白富爸爸的话。“生活推着我们所有的人，有些人放弃了，有些人在抗争。少数人学会了这门课程，取得了进步，他们欢迎生活来推动他们，对他们来说，这种推动意味着他们需要并愿意去学习一些东西。他们学习，然后取得进步。但大多数人放弃了，还有一部分人像你一样在抗争。”

富爸爸站起来，关上了那扇嘎吱直响的旧木窗户。“如果你学会了这门课程，你就会成为一个聪明、富有和快乐的人。如果你没有学会，你就只会终生抱怨工作、低报酬和老板，你终其一生希望有个大机会能够把你所有的钱的问题都解决。”

富爸爸抬眼看我是否在听。他的眼光与我的相遇，我们对视着，通过眼神进行着交流。最后，当我接收了他全部的信息后，我将眼睛转开了。我知道他是对的，我责备他，但是是我提出要学习的，我是在抗争。

富爸爸继续说：“如果你是那种没有勇气的人，生活每次推动你，你都会选择放弃。如果你是这种人，你的一生会过得稳稳当当，不做错事、假想着有事情发生时自救，然后慢慢变老，在无聊中死去。你会有许多朋友，他们很喜欢你，因为你真的是一个努力工作的好人。但事实是，你向生活屈服了，不敢承担风险。你的确想赢，但失败的恐惧超过了成功的兴奋。只有你知道，在你内心深处，你始终认为你不可能赢，所以你选择了稳定。”

我们的眼光又相遇了。我们对视有 10 秒钟之久，直到相互明白了对方的心意。

“你一直想推动我？”我问。“可以这样说，但我宁愿说我在让你品尝生活的滋味。”富爸爸笑道。

“什么生活的滋味？”我问，虽然余怒未消，但充满好奇，甚至有点想听他的教诲了。

“你们俩是最先请求我教你们赚钱的人，我有 150 多个雇员，但没有一个人问过我这个问题。他们只是要求工作和报酬，我从来没有教过他们关于金钱的知识。他们把一生中最好的年华用来挣钱，却不明白到底是为了什么而工作。”

我坐在那儿专心地听着。“所以当迈克告诉我你们想学赚钱时，我决定设计一个和真实生活相近的课程。虽然我也可以讲得精疲力竭，但你们可能连一个字都听不进去，所以我决定让生活推着你们，这样你们就会记住我的话了，这也就是为什么我每小时只给你们 10 美分的用意。”

“那么，我又能从每小时 10 美分的工作中学到什么呢？”我问，“是说你很卑鄙，在剥削工人吗？”

富爸爸向后靠去并开心地笑了起来，然后他说：“你最好改变一下观点，停止责备我，不要认为是我的问题。如果你认为是我的问题，你就会想改变我；如果你认为问题在你那儿，你就会改变自己，学习一些东西让自己变得更聪明。大多数人认为世界上除了自己外，其他人都应该改变。让我告诉你吧，改变自己比改变他人更容易。”

“我不明白。”我说。“别拿你的问题来责备我。”富爸爸说，他开始有些不耐烦了。“可你每小时只给我 10 美分。”“那么你学到了什么？”他笑着问。“你很卑鄙。”我顽皮地笑了笑。“瞧，你还是觉得问题在我这儿。”富爸爸说。“可的确是这样呀。”“好吧，如果继续这种态度，你就什么都学不到。如果你仍认为问题在我这儿，你该怎么办？”

“嗯，如果你不提高我的工资，更尊重我并教我赚钱，我就辞职。”

“说得好，”富爸爸说，“大部分人会这么干，他们辞职，然后去找另一份工作，期望得到更好的机会、更高的报酬，他们认为这样会解决问题。在大多数情况下，这是不可能的。”

“那我该怎么做呢？”我问，“接受这可怜兮兮的每小时 10 美分还要报以微笑吗？”

富爸爸笑了。“有些人会这么做。但他们所做的也只是等待，等待加薪，因为他们认为更多的钱能解决问题。大部分人接受这样的工资，还有一些人会再找一份工作，仍旧干得很努力，但仍只能得到很少的报酬。”

我坐在那里，眼睛盯着地板，开始理解富爸爸给我们上的这一课。我感到这的确是生活的原味。最后，我抬起头问道：“那么用什么来解决问题呢？”

“用这个，”他在椅子上前倾着身子，轻轻地拍了拍我的脑袋，说道，“用你两个耳朵之间的家伙。”

就在那一刻富爸爸和我分享了使他区别于他的职员和穷爸爸的最关键的东西—这使他最终成为夏威夷最富有的人之一。而我受过良好教育的爸爸则一生都在与财务问题抗争。富爸爸非凡的观念使他的一生都与众不同。

富爸爸不厌其烦地讲述这个观点，一遍又一遍，这就是我称之为“第一课”的内容。

穷人和中产阶级为钱而工作。富人让钱为他工作。

穷人和中产阶级为钱工作

在那个阳光明媚的星期六上午，我学习了一种与穷爸爸教给我的完全不同的观念。在我 9 岁的时候，我意识到两位爸爸都希望我去学习，鼓励我去研究，但研究的内容不同。

我那受过高等教育的爸爸建议我像他那样做。“儿子，我希望你努力学习，取得好成绩，这样你就能在大公司里找到一份稳定的工作，而且会收入不菲。”富爸爸却希望我去研究钱的运动规律，好让钱为我所用。

在他的指导下，我会在生活中而不是在教室里学习这些课程。富爸爸继续给我上第一课：“我很高兴你为每小时 10 美分的报酬生气，如果你不生气而是简单地接受了，那我只能说我没法教你。你看，真正的学习需要精力、激情和热切的愿望。愤怒是其中一个重要的组成部分，因为激情正是愤怒和热爱的结合体。说到钱，大多数人都希望稳稳妥妥地挣钱，这样他们才感到安全。关于钱，他们没有激情，有的只是恐惧。”

“这就是他们接受低工资的原因？”我问。“是呀，”富爸爸说，“有人说我剥削工人，因为我比甘蔗种植园和政府付给员工的薪水少。我说是他们自己剥削自己，罪魁祸首是他们的恐惧，而不是我。”

“但你不觉得你应该多给他们一点儿薪水吗？”我问。“没这必要。而且，钱多了也解决不了问题。比如你爸爸，挣钱也不少，但仍会欠债。对大多数人而言，给他们的钱越多，他们欠的债也就越多。”

“这就是每小时10 美分的原因，”我笑了，“课程的一部分？”“没错。”富爸爸也笑了，“你瞧，你爸爸上了大学而且受到很好的教育，所以他有希望得到一份高薪的工作，他也的确做到了。但他还是为钱所困，原因就是他在学校里从来没学过关于钱的知识。而且最大的问题是，他相信工作就是为了钱。”

“你不这么认为吗？”我问。“不，当然不是，”富爸爸回答，“如果你想为钱而工作，那就待在学校里吧，那可是一个学习这种事的好地方。但是如果你想学习怎样让钱为你工作，那就让我来教你。不过首先你得想学。”

“难道不是每个人都想学吗？”我问。

“不是，”他说，“原因很简单，学习为钱工作很容易，特别是当你一谈到钱就觉得恐惧时，学习为钱工作就更容易了。”

“我不明白。”我皱着眉头说。“

别担心，你只需知道，正是出于恐惧的心理，人们才想找一份安稳的工作。这些恐惧有：害怕付不起账单，害怕被解雇，害怕没有足够的钱，害怕重新开始。为了寻求保障，他们会学习某种专业，或是做生意，拼命为钱而工作。大多数人成了钱的奴隶，然后就把怒气发泄在他们老板身上。”

“学习让钱为我工作和上面这种不一样吗？”我问。

“当然了，”他说，“绝对不一样。”

在夏威夷这个美丽的星期六早晨，我们静静地坐着。我的朋友们应该已经开始新一季的棒球联赛了，但不知为什么，我突然开始庆幸自己决定干这份每小时 10 美分的工作了，我感到我会学到我的朋友们在学校里学不到的东西。

“准备好了吗？”富爸爸问。“当然。”我咧开嘴笑了。

“我已经遵守了诺言，带你去看了你未来的生活。”富爸爸说，“你现在才 9 岁，就已经有了为钱工作的体验了。你只需把上个月的生活重复 50 年，就会知道大多数人是如何度过一生的了。”“我不太懂。”我说。“你两次等着见我时有什么感觉？上次是被雇用，这次是要求加薪。”

“真可怕。”我说。“如果你选择为钱工作，这就是你将要过的生活。”

“每次结束 3 小时的工作，马丁太太给你 3 个硬币，这时你又有什么感觉？”

“我觉得钱不够。感觉就像什么也没得到似的，真让人失望。”

“这也正是大多数雇员拿到工资单时的感觉，他们还要扣掉税和其他一些支出。至少，你拿到的还是 100% 的工资。”

“你是说工人们拿到的不是全部的工资？”我吃惊地问。“当然不是，”富爸爸说，“政府要先拿走属于它的那份。”“它怎么拿呢？”“通过税收，”富爸爸说，“你挣钱时得缴税，花钱时也得缴税。

你存钱时得缴税，你死时还得缴税。”“政府怎么能这样？”

“富人就不会这样，”富爸爸微笑着说，“只有穷人和中产阶级是这样。我敢打赌我赚的比你爸爸多，但他缴的税比我多。”

“怎么可能呢？”我问道。作为一个孩子，我是不会理解这些的。“为什么有的人会让政府这么对待自己呢？”富爸爸没有回答这个问题，他看着我，缓慢而沉默地摇着座椅。

“真的准备好跟我学习了吗？”他问。我郑重地点了点头。

“就像我说的，这里头有不少东西要学。学习怎样让钱为你工作是一个持续终生的过程。大多数人上了 4 年大学后，学习也就到头了。可我知道我会用一辈子去研究钱这东西，因为我研究得越深，就越发现我还有更多的东西要学习。大多数人从不研究这个问题，他们去上班，挣工资，平衡收支，仅此而已，他们不明白自己为什么老缺钱，于是以为多挣点钱就能解决问题，几乎没有人意识到缺乏财商教育才是问题的关键。”

“那我爸爸总为税头疼也是因为他不懂钱吗？”我疑惑地问。“税只是学习如何让钱为你工作的一个极小的部分。今天，我只想弄清楚你是否仍有热情去了解钱这东西。大多数人都没有这样的愿望，他们只想进学校，学习一门专业技能，然后轻松工作、挣大钱。到他们某一天醒来，发现已面临严重的财务问题时，他们已经不能停止工作了。这就是只知道为钱工作而不学习如何让钱为自己工作的代价。现在你还有热情学习吗？”富爸爸问。

我点了点头。“好，”他说，“现在回去干活，这次我一分钱也不会给你。”“什么？”我大吃一惊。“听着。一分钱也不给。每星期六你照样干 3 个小时，但不会再有每小时 10 美分的报酬了。你说你想学习不为钱工作，所以我什么都不给你。”

我几乎不相信自己的耳朵。“我已经和迈克谈过了，他已经开始免费干了，掸干净罐头上的尘土再把它们重新码好。你最好快点去和他一块儿干。”“这不公平，”我叫道，“你总得给点什么呀。”“你说过你想学习。如果你现在不学，将来就会像坐在客厅里的那两个女人和那个男人一样，为钱工作并且希望我别解雇他们。或是像你爸爸那样，挣了很多钱却眼看着债台高筑而毫无办法，希望靠拥有更多的钱来解决问题。如果你想这样，我可以按照原来的约定每小时付给你 10 美分。你也可以像大人那样：抱怨这里工资太低，辞职另找工作。”

“那我该怎么做呢？”我问。富爸爸拍了拍我的头，“动动脑子，”他说，“如果你好好想一想，就会感谢我给你这个机会，让你成为有钱人。”我站在那儿，依旧不相信自己已经答应了这个不公平的交易。我是来要求加薪的，现在却被告知以后要白干。富爸爸又拍了拍我的头，说：“慢慢想去吧，现在回去开始工作。”

富人不为钱工作

我没对我爸爸说我没工钱了，他是不会理解的，而且我也不想向他解释连我自己也没完全明白的事。

在接下来的 3 个星期里，我和迈克每个星期六白干 3 小时。这工作不再让我心烦，过程也容易些了。只是无法参加棒球赛以及不能再买连环画让我耿耿于怀。

富爸爸在第三个周末的中午来了。我们听见他的卡车进了停车场，然后发动机熄火了。他走进店里与马丁太太拥抱致意。他看了店面的销售情况后，走向冰激凌柜，取出两个冰激凌，付了钱，然后向我和迈克打了个手势。

“孩子们，我们出去走走。”闪开来来往往的汽车，我们穿过街道，又走过一大片草地，草地上有许多大人正在打垒球。最后我们坐到草地深处的一张野餐桌前，富爸爸把冰激凌递给我和迈克。

“还好吗？”他问。“挺好的。”迈克说。我也点了点头。“那学到了什么没有？”

迈克和我面面相觑，一起耸了耸肩。

避开一生中最大的陷阱

“好吧，孩子们，你们最好开始开动脑筋。你们正在学习一生中最重要的一课。如果学好了这一课，你们将永享自由和安宁； 如果没有学好，你们就会像马丁太太和在草地上打垒球的大多数人一样度过一生。他们为了一点点钱而勤奋工作，深信有工作就有了保障，盼着一年 3 个星期的假期和工作 45 年后才能获得的一小笔养老金。如果你们喜欢这样，我就把工资提到每小时 25 美分。”“但他们都是努力工作的好人啊，你在嘲笑他们吗？”我问道。一丝笑容浮上了富爸爸的脸庞。“马丁太太对我就像妈妈一样，我决不会那么残忍地看待她。

我上面的话可能听起来很无情，那是因为我在尽力向你们说明一些事情。我想拓宽你们的视野，让你们看清一些东西。这些东西甚至连大多数成年人也从没认清，因为他们眼界太狭窄了。大多数人从未认识到他们是在陷阱之中。”

迈克和我还是不太明白他的意思。他的话听起来很无情，然而我们能感到他确实是急于想让我们明白。

富爸爸又笑着说：“25 美分每小时怎么样？这样是否让你们心跳加速？”

我摇摇头说：“不会啊。”可事实上，25 美分每小时对我而言可真是不小的数目啊！

“那么，我每小时给你 1 美元。”富爸爸说，脸上露出狡黠的笑容。

我的心开始狂跳，脑袋里有个声音在喊：“接受，快接受。”但我不相信我所听到的，所以什么也没说。

“好吧，每小时 2 美元。”

我这个 9 岁孩子的大脑和心脏几乎要爆炸了。毕竟这是 1956年，每小时 2 美元的薪水将使我成为世界上最有钱的孩子！我无法想象能挣到这么多钱。我想说“好的”，真想和他成交。我似乎已经看见一辆新自行车，一副新棒球手套，以及当我亮出钞票时同学们羡慕的表情。最重要的是，基米和他的朋友再也不能叫我穷人了，但不知什么原因我仍然没有开口。

冰激凌化了，顺着我的手流了下来。富爸爸看到两个孩子盯着他，眼睛睁得大大的，脑子里却空空如也。他是在考验我们，而且他也知道我们很想接受这笔交易。他知道每个人的灵魂都有软弱、贫乏的一面，也有强大坚定、无法被金钱收买的一面。问题在于哪一部分更强大。

“好，5 美元每小时。”我的内心突然平静了，想法发生了转变。这个出价太高了，高得有些离谱。在 1956 年，就算成年人也没有几个能每小时挣 5 美元的。诱惑突然不见了，我恢复了平静。我轻轻转向左边去看迈克，他也在看我。我灵魂中软弱而贫乏的一面沉默了，无法用钱收买的一面占了上风。我知道迈克也一样。

“很好，”富爸爸轻声说，“大多数人都希望有一份工资收入，因为他们都有恐惧和贪婪之心。一开始，没钱的恐惧会促使他们努力工作，得到报酬后，贪婪或欲望又让他们想拥有所有用钱能买到的好东西。于是就形成了一种模式。”

“什么模式？”我问。

“起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账……他们的生活永远被这两种感觉所控制：恐惧和贪婪。给他们更多的钱，他们就会以更高的开支重复这种循环。这就是我所说的‘老鼠赛跑’。”

“就没有另外一种模式吗？”迈克问。“有，”富爸爸缓缓说道，“但只有少数人知道。”“到底是什么模式？”迈克问。“这就是我希望你们能在工作和跟我学习的过程中找到的东西，也是我不给你们任何工资的原因。”“有什么建议吗？”迈克问，“我们厌倦了辛苦地工作，尤其是什么报酬都没有。”“哦，第一步是讲真话。”富爸爸说。“我们可没撒谎。”我说。

“我没说你们撒谎，我是说要弄清真相。”富爸爸反驳道。“关于什么的真相？”我问。“你真正的感觉，”富爸爸说，“你无需告诉别人你的感觉，只有你自己知道。”“你是说这公园里的人，还有那些为你工作的人，像马丁夫人，他们都没弄清楚自己的感觉？”我问。“我想是的。他们害怕没有钱，更没有直面这种恐惧，对此他们虽然在情感上有所反应但并没有动脑筋想办法。”富爸爸说，“他们手中有点小钱，可享乐、欲望和贪婪会立刻控制他们，他们会再次做出反应，仍然是不假思索。”

“所以，他们的感  情代替了他们的思想。”迈克说。

“正是如此，”富爸爸 说，“他们并不清楚自己真正的感觉，只是做出反应，而不去思考。他们感到恐惧，于是就去工作，希望钱能消除恐惧，但没有奏效。于是，恐惧追逐着他们，他们只好又去工作，再一次期望钱能平复这种恐惧，但还是没有成功。恐惧使他们落入工作的陷阱，挣钱—工作—挣钱，希望恐惧就此烟消云散。但每天他们起床时，就会发现恐惧又与他们一起醒来了。恐惧使成千上万的人彻夜难眠，忧心忡忡。所以他们又起床去工作了，希望薪水能消除噬咬他们灵魂的恐惧。钱主宰着他们的生活，他们拒绝去分辨真相，钱控制了他们的情感和灵魂。”

然后富爸爸静静地坐着，让我们自己理解他的话。迈克和我听到了他的话，但不能完全明白他的意思。我只知道我很奇怪大人们为什么总是急急忙忙去工作，而工作看起来并没什么乐趣可言，而且他们也不快活，好像总有些东西逼着他们去工作。

看到我们已经尽力地理解了他的话后，富爸爸说：“我希望你们能避开这个陷阱，这就是我真正想教你们的，而不只是发财，因为发财并不能解决问题。”

“不能吗？”我惊奇地问。“不能。现在让我谈谈另一种感情：欲望。有人把它称为贪婪，但我更喜欢用‘欲望’这个词。希望拥有一些更好、更漂亮、更有趣或更令人激动的东西，这是相当正常的。所以人们也为了实现欲望而工作。他们认为钱能买来快乐，可用钱买来的快乐往往是短暂的，所以不久他们就需要更多的钱来买更多的快乐、更多的开心、更多的舒适和更多的安全感。于是他们继续工作，以为钱能安抚他们备受恐惧和欲望折磨的灵魂，但实际上钱是无法做到这一点的。”

“即使是富人也这样吗？”迈克问。“富人也是如此。”富爸爸说，“事实上，许多人致富并非出于欲望而是由于恐惧，他们认为钱能消除贫困带来的恐惧，所以他们积攒了很多的钱，却发现恐惧感更加强烈了。他们又开始害怕失去钱。我有一些朋友，他们已经很有钱了，但还在拼命工作。我还认识一些百万富翁，他们现在甚至比他们穷困时还要恐惧，他们害怕失去所有的钱。他们越富有，这种感觉就越强烈。他们灵魂中软弱贫乏的一面总是在大声尖叫，他们不想失去大房子、车子和钱带给他们的上等生活。他们甚至担心一旦没钱了，朋友们会看不起他们。许多人变得绝望而神经质，尽管他们很富有。”

“那穷人是不是要快活一点？”我问。“我可不这么认为，”富爸爸回答说，“不谈钱就像依赖钱一样是一种精神上的疾病。”就在这时，镇上的乞丐经过我们的桌子，在一个大垃圾箱里翻找起来。我们 3 个人极有兴趣地注视着他，刚才我们几乎没意识到他在这里。

富爸爸从钱包里掏出 1 美元，向那个老乞丐招了招手。乞丐看到钱，立即走过来接钱，他对富爸爸千恩万谢，然后就欣喜若狂地跑了。

“他与我的大多数雇员并没有太大差别，”富爸爸说，“我遇到过很多人，他们说‘我对钱没兴趣’，可他们却每天工作 8 小时。这只能说明他们并没有说出真相，如果他们对钱没兴趣，又何必工作呢？这种人比敛财的人病得更重。”

我坐在那儿听着富爸爸的话，脑中无数次地闪现我的亲爸爸曾说过的话：“我对钱不感兴趣。”他常常这么说。他还经常说：“我工作是因为我热爱这个职业。”用这句话来掩藏他内心真实的感受。

“那我们该怎么办呢？”我问，“不为钱工作直到不再有恐惧和贪婪吗？”

“不，那只会浪费时间。正是因为有感情，我们才成为人。感情是我们行动的动力。忠实于你的感情，以你喜欢的方式运用你的头脑和感情，不要让它们控制你。”

“噢！”迈克叫了起来。

“不要为我的话忧心忡忡，将来你们会知道它很有道理。好好观察你的感情，别急于行动。大多数人并不知道是他们的感情代替了他们进行思考，感情只是感情，你还必须学会抛开感情来思考。”

“你能给我们举个例子吗？”我问。“可以。”富爸爸回答说，“当一个人说‘我得去找份工作’，这就很可能是他的感情代替他在思考。是害怕没钱的感觉催生了找工作的想法。”

“但是人们确实需要钱来付账呀。”我说。“的确如此，”富爸爸笑着说，“所以，我说感情常常过多地代替了思考。”“我不懂。”迈克说。

“比如说吧，”富爸爸说，“如果害怕没钱花，也先不要去找工作，而要先问问自己：一份工作是最终消除这种恐惧的最佳解决办法吗？依我看，答案是‘不是’，从人的一生来看更是如此。工作只是试图用暂时的办法来解决长期的问题。”

“但我爸爸总是说‘去上学，取得好成绩，这样你就能找到一份安稳的工作’。”我有些迷惑地说。

“是啊，我懂他的意思。”富爸爸笑着说，“大多数人都这么给别人建议，而且对于大多数人来说这也确实是个好主意。但人们仍是基于恐惧才给出这样的建议的。”

“你是说我爸爸这么说是因为害怕？”“是的，他担心你将来挣不到钱，在这个社会上过得不好。别误解我的话，他爱你而且希望你能够一帆风顺。我也相信教育和工作是很重要的，可它们对付不了恐惧。实际上，促使他每天去上班挣钱的恐惧也使得他热衷于让你去上学。”

“那你有什么建议？”我问。

“我想教你们支配钱，而不是害怕它，这是在学校里学不到的。如果不学，你就会变成金钱的奴隶。”

这听起来很有道理，他想扩展我们的视野，让我们看到马丁太太这种人都看不到的东西。富爸爸用了似乎很无情的例子，但这些例子让我终生难忘。在那一天我的视野大开，开始注意到大多数人所面临的“陷阱”。

“你看，我们在根本上都是雇员，只是层次不同而已。”富爸爸说，“我只希望你们有机会避开由恐惧和欲望组成的陷阱，按照你们喜欢的方式利用恐惧和欲望，而不要让它们控制你们。这就是我想教你们的。我对教你们挣大钱不感兴趣，那解决不了问题。如果你们不先控制恐惧和欲望，即使你们获得高薪，也只不过是金钱的奴隶而已。”

“那我们怎么才能避开陷阱呢？”“造成贫困和财务问题的主要原因是恐惧和无知，而不是经济环境、政府或者富人。人们自身的恐惧和无知使他们困在陷阱里，所以你们应该去上学、接受高等教育，而让我来教你们怎样不落入陷阱。”

谜底渐渐揭晓。我爸爸受过高等教育，事业有成，但学校从来没有告诉他如何处理金钱和恐惧。很显然，我可以从两个爸爸那里学到内容不同但同样都很重要的东西。

“你刚才讲的是对于没钱的恐惧，那么，对钱的欲望又会怎样影响我们的想法呢？”迈克问。

“在我用更高的工资诱惑你们时，你们感觉怎样？非常想要吗？”

我们点了点头。

“但你们没有屈服于自己的感觉，你们没有立刻做出决定。这一点最重要。我们总是会有恐惧、贪婪的时候。从现在开始，对你们来说最重要的是，运用感情作长远打算，别让感情控制了思想。大多数人让恐惧和贪婪来支配自己，这是无知的开始。因为恐惧和贪婪，大多数人一生都在追求工资、加薪和职业保障，从来不问这种感情支配思想的生活之路将通向哪里。就像一幅画表现的：驴子拉车，因为主人在它面前挂了个胡萝卜。主人清楚自己想要去哪里，而驴子却只是在追逐一个幻影。但第二天驴子依旧会去拉车，因为又有胡萝卜放在它的面前。”

“你的意思是，当我幻想新棒球手套、糖果和玩具时，就像那头驴子和它面前的胡萝卜一样？”“不错。当你长大后，你想要的玩具会更贵，会变成要让你的朋友羡慕的汽车、游艇和大房子，”富爸爸笑着说，“恐惧把你推出门外，欲望又开始召唤你。这就是陷阱。”

“那我们该怎么做呢？”迈克问道。

“无知使恐惧和欲望更加强烈，这就是为什么很多有钱人越有钱就越害怕。钱就是驴子面前的胡萝卜，是幻象。如果驴子能了解到全部事实，它可能会重新想想是否还要去追求胡萝卜。”

富爸爸继续解释说人生实际上是在无知和觉醒之间的一场斗争。

他说一个人一旦停止了解有关自己的知识和信息，就会变得无知。这种斗争实际上就是你时刻都要做的一种决定：是通过不断学习打开自己的心扉，还是封闭自己的头脑。

“看，学校非常重要。你去学校学习一种技术或一门专业，并成为对社会有益的人。每一种社会文明都需要教师、医生、工程师、艺术家、厨师、商人、警察、消防员、士兵。学校培养了这些人才，所以我们的社会才能蒸蒸日上。”富爸爸说，“但不幸的是，对许多人来说，离开学校是学习的终点而不是起点。”

然后是长长的沉默。富爸爸依旧微笑着，我仍然没弄明白他说的那些话。但就像其他伟大的老师一样，他们的话多年来会一直给人们以启发。

“今天我有点无情，”富爸爸说，“但我希望你们永远记住这次谈话，希望你们多想想马丁太太，多想想那头驴子。永远不要忘记，恐惧和欲望，如果你让它们来控制你的思想，你就会落入一生中最大的陷阱。一直生活在恐惧中，从不追求自己的梦想，这是残酷的。为钱拼命工作，以为钱能买来快乐，这也是残酷的。半夜醒来想着还有许多账单要付是一种可怕的生活方式，以工资的多少来决定过什么样的生活不是真正的生活。认为工作会给你带来安全感其实是在欺骗自己。这些都很残酷，但我希望你们能避开这些陷阱。我看过钱如何控制人们的生活，别让这些问题发生在你们身上，别让钱支配你们的生活。”

一个垒球滚到了桌子底下，富爸爸把它捡起来扔了回去。

“无知与恐惧和贪婪有什么关系？”我问。“对钱的无知导致了恐惧和贪婪，”富爸爸说，“我可以给你们举一些例子。一个医生，想多挣些钱让家人生活得更好，于是就提高了收费，这就导致人们医疗保健费用的增加。

“这极大地损害了穷人的利益，所以穷人的健康状况要比富人差。由于医生提高收费，律师也提高了收费；由于律师提高收费，学校 的老 师也 想增 加收 入，这就使政府提高了税收。这种循环不断继续下去，不久，在富人和穷人之间就有了一条可怕的鸿沟，不安定就会出现。历史证明当鸿沟大到极点时，一个社会就会崩溃。遗憾的是，美国现在的情况就是这样。但人们没有以史为鉴，我们只记住了历史事件发生的时间和名称，却没有记住教训。”

“涨价一定不对吗？”我问。

“在一个民众受到良好教育和政府治理有方的社会中不会涨价，实际上应该降价。当然，通常在理论上是如此。价格上涨的原因是由无知引起的贪婪和恐惧。如果学校教学生关于钱的知识，社会就有可能更富足，物价也会更低廉。但学校只关注教学生如何为钱工作，而不是掌握金钱。”

“但我们不是有商学院吗？”迈克问，“你不是还鼓励我进商学院读 MBA 吗？”

“是的，”富爸爸说，“但不管怎么说，商学院是专门训练那些精于计算的人的，可千万不要让他们做生意。他们只会看看数字，解雇员工并把生意搞糟。我知道这一点是因为我也雇用了这样的人。他们所想的只是降低成本、提高价格，这只会带来更多的问题。精于计算是重要的，我希望更多的人能够懂得它，但这并不是全部。”富爸爸生气地补充道。

“那该怎么办呢？”迈克问。

“要学会让感情跟随你的思想，而不要让思想跟随你的感情。

当你们控制了感情，同意免费干活时，我就知道你们还有希望。当我用更多的钱诱惑你们时，你们又一次控制住了感情，你们在学习用头脑思考而不是任由感情控制你们。这是第一步。”

“这一步为什么很重要？”我问。

“噢，这就要由你们自己来找答案了。如果你们想学，我就会把你们带上这条布满荆棘的道路，大多数人都会选择避开它。跟着我，你们就要抛弃为钱工作的观念，学习如何让钱为你们工作。”

“如果我们跟着你结果会怎样？如果我们同意跟你学，又能学到什么呢？”我问。

“你们会得到《柏油孩子》③里那只野兔得到的东西—自由。”

“那会是一条布满荆棘的路吗？”

“是的，”富爸爸说，“所谓的荆棘之路就是指我们的恐惧和贪婪。直面我们的贪婪、弱点和缺陷是唯一的出路。这条路需要你用心去确定你的思想。”

“确定思想？”迈克不解地问。

“是的，确定我们该怎样思考而不只是对感情做出反应。不要因为害怕付不起账单就起床去工作，你要花时间去思考这个问题 ：更努力地工作是解决问题的最好方法吗？大多数人都害怕知道真相—他们被恐惧所支配—不敢去思考，就出门去找工作了。他们被柏油孩子‘粘’住了。这就是我说的确定你的思想。”

“我们怎样才能做到呢？”迈克问。

“那是我将来要教你们的。我会教你们选择一种思想，而不是条件反射式地去行动，就像匆忙喝完早餐咖啡就跑出去工作一样。

“记住我之前说过的话：工作只是面对长期问题的一种暂时的解决办法。大多数人心里只有一个问题，并且亟待解决，那就是月末要付账了，账单就像那个柏油孩子。钱控制了他们的生活，或者确切地说是对钱的无知和恐惧控制了他们的生活。所以他们就像他们的父母一样，每天起床之后就去工作挣钱，没有时间问问自己：还有什么别的法子吗？他们的思想被他们的感情，而不是他们的头脑控制着。”

“你能说说感情控制思想和头脑控制思想的区别吗？”迈克问。“噢，当然。我总是听到这种话，”富爸爸说，“有人会说‘人人都必须去工作’、‘富人是骗子’，或是‘我要换份工作，我应该得到更高的工资，你不能任意摆布我’，还有‘我喜欢这份工作，因为它很稳定’，而不是说，‘我失去了什么’，只有这样的话才能让你避免感情用事，并留给你仔细思考的时间。”

在我们往回走的路上，富爸爸解释说富人实际上是在“造钱”，他们从不为钱而工作。他接着说当我和迈克用铅铸 5 分钱的硬币时，我们是想“造钱”，实际上我们的想法和富人的想法很接近。问题是只有政府和银行做这种事才是合法的，我们不行。他解释说有些挣钱的方式是合法的，而且这种方式不需要任何东西。

富爸爸继续说，富人知道钱是虚幻的东西，就像挂在驴子面前的胡萝卜一样。正是恐惧和贪婪使无数人紧抓着这个幻觉不放，还以为它是真实的。它不是。钱的确是造出来的，正是由于对这种幻觉的信任以及人们的无知才使人们做出许多经不起推敲的计划。

他说到美国当时实行的是金本位，每一张美元都对应着一定重量的黄金。他对美国将要取消金本位以及美元将不再与黄金挂钩的传言十分感兴趣。

“如果真的发生这种事，孩子们，地狱之门就快开了。穷人、中产阶级和无知的人的生活将被摧毁，因为他们相信钱是真的财富，相信他们效力的公司或政府会保障他们的生活。”

我们没有完全弄明白这席话的含义，但多年以后，富爸爸的话在越来越多的地方应验了。

看见了别人看不见的

富爸爸上了停在小店外的小卡车，这时他对我们说：“继续工作，孩子们，你们越快忘记你们的工资，你们未来的生活就会越轻松，继续用你们的头脑思考，不求回报地工作，很快就会发现比拿工资更挣钱的方法。你们会看到别人看不见的东西。机会就摆在人们面前，但大多数人从来看不到这些机会，因为他们忙着追求金钱和安定，所以只能得到这些。如果你们能看到一个机会，就注定你们会在一生中不断地发现机会。那时，我会教你们其他的事。学会了这些，你们就能避开生活中最大的陷阱。”

我和迈克收拾好东西与马丁太太道了别。我们走回公园，又坐到那张长椅上，花了几个小时考虑和讨论富爸爸的话。

在接下来的一个星期里，我和迈克也一直在思考和讨论这些问题。又过了两个星期，我们仍旧在思考、讨论，同时免费为富爸爸工作。

在第二个星期六工作结束时，我向马丁太太道别，依依不舍地看着架子上的连环画。每星期六没有了 30 美分的收入，我就没有钱去买连环画了。而就在马丁太太和我们说再见时，她做了一件我以前虽然见过但从未在意的事。

马丁太太把连环画的封面撕成两半，然后把上面一半留下，下面一半扔进了一个大纸箱。我问她这是做什么，她说：“我要把这些没有卖掉的旧书扔掉。等书商送新书来，我会把这半边封面交给他，作为没有卖掉的证明。他一小时后就到。”

我和迈克等了一个小时，书商终于来了。我问他能否把那些他不要的连环画送给我们。他的回答令我很高兴：“如果你们在这家店干活，而且保证不把它们卖掉，我就送给你们。”

于是，我们成交了。迈克家的地下室里有一个空房间，我们把它清理出来，把几百本连环画搬了进去。很快我们的连环画阅览室就开始营业了。我们雇了迈克的妹妹—她很爱读书—来做图书管理员。她向每个来阅览室看书的孩子收 10 美分，每天从下午 2 点 30 分到 4 点 30 分，阅览室都会开放。读者呢，包括邻家的孩子，他们可以在这两个小时内看个够。对于他们来说这是相当便宜的，因为 10 美分只能买 1 本连环画，而两小时足够他们看五六本了。迈克的妹妹在读者离开时要负责检查，确保他们不把书带走。她还要保管书，记录每天有多少人来、他们的名字以及他们有什么意见。我和迈克在以后三个月里平均每星期能赚 9.5 美元，我们付给迈克的妹妹 1 美元，而且允许她免费看书，但她很少看，因为她总是在学习。

我和迈克仍然每星期六去小店干活，从各个店收集卖不出去的连环画。我们恪守了对书商的诺言，没有卖一本连环画，如果书太破了我们就烧掉。我们想开一家分店，但实在找不到一个像迈克的妹妹那样尽职尽责、值得信任的管理员。小小年纪，我们就已经发现找个好职员有多么困难了。

阅览室开张 3 个月后，发生了一场争斗，附近的小流氓盯上了这桩生意。富爸爸建议我们关门，所以我们的连环画生意就此结束了，同时我们也不去小店工作了。不管怎样，富爸爸十分兴奋，因为他可以教我们新东西了。他很欣慰，因为我们的第一课学得这么好：我们已经学会怎样让钱为我所用了。由于没有从小店的工作中得到报酬，我们就不得不发挥想象力去寻找挣钱的机会。通过经营我们自己的连环画阅览室，我们就掌控了自己的财务，而不是依赖雇主。最棒的是我们的生意让我们赚了钱，甚至当我们不在那儿时，它也照样赚钱，我们的钱为我们工作了。

虽然富爸爸没有付给我们工钱，却给了我们更多的东西。

讨论学习环节

第一章

第一课 富人不为钱工作

本章小结

当 9 岁的时候，罗伯特·清崎和他的儿时伙伴迈克被拒绝邀请到同学家的海滨别墅度假，因为他们是富人学校里的“穷孩子”。在听了穷爸爸——他的父亲，一位老师，生活不错但勉强维持着收支平衡——“去挣钱”的劝告后，他和他的朋友迈克照做了：他们收集废弃的牙膏皮（在那时牙膏皮是用铅制造的），把它熔化，然后使用熟石灰模型仿造硬币。

很快，他们就被罗伯特的父亲教训了一通，他建议他们和迈克的父亲谈一谈，迈克的父亲是一个八年级都没有读完但成功经营着多家公司的人。

迈克的父亲，书名里的“富爸爸”，答应教他们挣钱，但是要按照他的条件来。他要求他们每周六早上在他的一家便利店工作 3 个小时，清理食物的包装以及打扫卫生。他给他们每小时 10 美分的酬劳，罗伯特常常用这些钱买 10 美分一本的连环画。很快，罗伯特便对这枯燥的工作和少得可怜的薪水感到厌倦。

当他告诉迈克他准备放弃的时候，迈克告诉他，他的父亲早已料到他会退出，并且建议罗伯特去见见他的父亲。迈克的父亲是个少言寡语的人，他的教育方法也和别人不一样，这是罗伯特想要去了解的。

第二个周六的早上，罗伯特去见迈克的父亲，却被迫在一个又脏又暗的客厅等了一个小时。等到他可以向迈克的父亲抱怨时，他已经变得非常厌烦和情绪化，他说迈克的父亲是一个贪婪而且不懂得尊重别人的人。当他提到迈克的父亲没有遵照约定教给他东西时，这位老板很平静但并不赞同他的说法。

富爸爸向罗伯特解释道，生活是一门课程，但这门课程并不会用语言来教你，它只是推着你转。在这个过程中，有些人会变得愤怒并把这些气发泄到他的老板或者他爱的人身上，而有些人却从中学会了很多东西，并欢迎生活来推动他们。

富爸爸告诉罗伯特，他和迈克是最先向他请教如何挣钱的人。他手下有 150 多名员工，他们都只是要求一份工作，而从来没有像罗伯特和迈克一样问过他关于挣钱的知识。

于是富爸爸决定设计一门和真实生活相近的课程来推动他们。罗伯特不解，问，除了富爸爸的卑鄙和对员工的剥削，他还能从这门课程中学到什么？富爸爸反驳道，大部分人在责怪别人有问题时，实际上是他们的态度有问题。

怎么解决这个问题呢？富爸爸告诉罗伯特，要学会用好自己的头脑，他想让罗伯特知道钱的运动规律，好让钱为他工作。能看到罗伯特生气他很开心，因为愤怒和热爱可以激发激情——一个学习的关键因素。

他继续说道，钱并不能解决人们的问题。很多人有着高收入的工作但他们还是为钱所困——比如罗伯特的穷爸爸——因为他们不知道如何让钱为他们工作。

他说如果罗伯特现在不学习这门课程的话，这种对于每小时 10 美分酬劳的情绪——失望以及钱不够花——将会伴随他的一生。他向罗伯特介绍了税收的概念，解释穷人和中产阶级允许政府收他们的税，而富人们则不是的原因。

他问罗伯特是否还有学习的激情。当听到罗伯特肯定的答复后，富爸爸告诉他，他将停止支付他在便利店的薪水，并且让罗伯特用自己的头脑来想清楚是否还要继续下去。

罗伯特和迈克免费在便利店工作了三周。之后富爸爸出现了并把他们带到外面谈话。他问他们是否学到了什么东西，他们说还没有。富爸爸告诉他们如果他们学不会这一课，他们将会像大部分人一样，一辈子为一点点钱而卖命工作。他决定给他们每小时支付 25 美分的薪水，但他们拒绝了。他又涨到每小时 1 美元，甚至 2 美元。但是罗伯特仍然保持沉默。最后他出到了 5 美元一小时——这在当时是个不小的数目——但倔强的罗伯特并不买账。富爸爸说，他们没有被钱收买，这是好事。大部分人却做不到这样，因为他们的人生被恐惧和贪婪控制。没钱的恐惧促使他们努力工作，得到酬劳后，贪婪又让他们想拥有所有用钱能买到的东西。这使他们需要更多的钱，也让他们花更多的钱。这就是富爸爸所说的“老鼠赛跑”。

他告诉孩子们第一步就是承认自己的想法。人们常常跟随自己的情绪做出反应，而不是跟随自己的思想。他们害怕承认金钱在支配、控制着他们的生活。不仅仅是穷人会面对恐惧，富人们也面对着恐惧。他想教会孩子，不要只是变得富有，因为钱不能解决问题。学校的教育固然重要，他说，但对大部分人来说，可悲的是离开学校是学习的终点，而不是起点。对于孩子们来说最主要的还是学会用感情来思考，而不是带着感情去思考。他们必须学会选择他们的想法。

他告诉他们要留意可以挣钱的途径：“如果你们能看到一个机会，就注定你们会在一生中不断地发现机会。”

孩子们照做了，很快他们便发现了一个创办阅览室的机会，只要小孩子买张票就能在阅览室里看两个小时的连环画——那些卖不出去、本该被便利店扔掉的连环画。

他们挣了一大笔钱，连续三个月的生意都不错，直到一场争斗导致阅览室关门。但他们学到了让金钱为他们工作的第一课，即使他们不在那儿，钱也会为他们工作。他们打算进行更深入的学习，富爸爸也打算继续教他们。

罗伯特说了什么

现在是开始反思的时间。问问自己：“罗伯特在这段引述里说了什么？”“他为什么会那样说？”在这个环节，无论你对罗伯特的那些说法是否赞成，只需理解他所说的内容即可。

切记，这个模块的设计是为了凸显讨论与合作的重要性。毕竟两个人的智慧大过一个人的智慧。如果你不理解罗伯特所说的内容，请不要害羞和回避。你可以向他人请教。花点时间讨论一下他的每段引述，直到你真的理解了。

穷人和中产阶级为钱而工作。富人让钱为他工作。

生活推着我们所有的人，有些人放弃了，有些人在抗争。少数人学会了这门课程，取得了进步，他们欢迎生活来推动他们。

停止责备我，不要认为是我的问题。如果你认为是我的问题，你就会想改变我；如果你认为问题在你那儿，你就会改变自己，学习一些东西让自己变得更聪明。

说到钱，大多数人都希望稳稳妥妥地挣钱，这样他们才感到安全。关于钱，他们没有激情，有的只是恐惧。

对大多数人而言，给他们的钱越多，他们欠的债也就越多。

正是出于恐惧的心理，人们才想找一份安稳的工作。这些恐惧有：害怕付不起账单，害怕被解雇，害怕没有足够的钱，害怕重新开始。为了寻求保障，他们会学习某种专业，或是做生意，拼命为钱而工作。大多数人成了钱的奴隶，然后就把怒气发泄在他们老板身上。

大多数人并不知道是他们的感情代替了他们进行思考。

工作只是试图用暂时的办法来解决长期的问题。

就像一幅画表现的：驴子拉车，因为主人在它面前挂了个胡萝卜。主人清楚自己想要去哪里，而驴子却只是在追逐一个幻影。但第二天驴子依旧会去拉车，因为又有胡萝卜放在它的面前。

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

1. 罗伯特的穷爸爸对钱的处理方法是不是很普遍？

2. 罗伯特的富爸爸说真正的学习需要精力、激情和热切的愿望。你的人生之中有什么例子可以证明吗？让你最难忘的一课是什么？为什么？

3. 如果支付你 10 美分每小时——然后一分钱也不给——你会跟罗伯特有一样的反应吗？

4. 是恐惧驱使大部分人工作吗？还有没有其他的因素？

5. 你是否强烈地感觉更多的钱可以平复恐惧？为什么人们会有这样常见的反应？

6. 你的生活中有没有追随情感做出反应的例子？什么时候你才能观察自己的情感，选择自己的想法？

7. 富人或穷人，哪个更容易受到恐惧和贪婪的影响呢？为什么会这样想？

8. 你是否觉得大多数人都意识到了他们已深陷“老鼠赛跑”的陷阱中？为什么？

读书笔记

第二章

第二课 为什么要教授财务知识

你挣了多少钱并不重要，重要的是你留下了多少钱。

1990 年，迈克接管了富爸爸的商业王国，事实上，他比富爸爸做得还好。我们每年都会在高尔夫球场上见一两次面。他和他妻子的财产多得难以想象，富爸爸的王国被管理得很好。现在迈克已经开始训练他的儿子接班了，一如富爸爸当年训练我们。

1994 年，我退休了，那时我 47 岁，我妻子 37 岁。退休并不是因为我们没事可干。对于我和我妻子来说，只要不发生意想不到的大事，我们就完全可以选择工作或是不工作，我们的财富可以不受通货膨胀的影响，自动增长。资产已经多到可以自我增值，就像种树，你年复一年地浇灌它，终于有一天它不再需要你的照料了。它的根已经长得足够深，你现在可以开始享受它带给你的阴凉了。

迈克选择经营他的商业王国，而我选择了退休。现在，我常面对许多人讲演，他们总是问我能给他们什么理财建议。“我该怎样开始？”“有什么好书吗？”“应该怎么培养孩子？”“成功的秘诀是什么？”“我怎样挣到一百万？”

每当我听到这其中任何一个问题，我都会想起下面这个故事：

最富有的生意人

1923 年，当时我们国家一些最伟大的领导人和最富有的商界人士在芝加哥的海岸酒店开会。他们中有美国最大的钢铁公司的领导人查尔斯· 施瓦布、世界最大的经营公共基础设施的公司的主席塞缪尔· 英萨尔、世界最大的煤气公司的领导人霍华德· 霍普森、世界上最大的公司之一—国际火柴公司的总裁埃娃· 克鲁格、国际清算银行的总裁利昂· 弗雷泽、纽约证券交易所主席理查德· 惠特尼、两个最大的股票投机商阿瑟· 科顿和杰斯· 利弗莫尔、美国第 29 任总统沃伦· 甘梅利尔· 哈定的内阁成员阿尔伯特· 富尔。25 年后，他们中有 9 人的结局是这样的：施瓦布在度过 5 年的借债生涯后身无分文地死去了，英萨尔破产后死于国外，克鲁格和科顿也死于破产，霍普森疯了，惠特尼和阿尔伯特· 富尔则刚从监狱被释放出来，弗雷泽和利弗莫尔自杀了。

我怀疑是否有人说得清这些人究竟怎么了。看看时间，1923 年，正是 1929 年市场大崩溃和大萧条前不久，我想这场大萧条严重地冲击了这些人和他们的生活。关键是：我们今天所处的时代比那些人所处的时代变化更大、更快，我想在未来几年里会有更多的兴衰起落，这正是上面那些人曾经遭遇过的。我想有太多人过多地关注钱，而不是关注他们最大的财富—所受的教育。如果人们能灵活一些，保持开放的头脑不断学习，他们将在时代的变化中一天天地富有起来。如果人们认为钱能解决一切问题，恐怕他们的日子就不会太好过。只有知识才能解决问题并创造财富，那些不是靠财务知识挣来的钱也不会长久。

大多数人没有意识到，在生活中你挣了多少钱并不重要，重要的是你留下了多少钱。我们都听说过穷人买彩票中奖的故事，他们一下子暴富起来，但不久就又变穷了。他们虽然得到了上百万美元但很快又回到他们最初时的样子。还有关于职业运动员的故事，有一个运动员在 24 岁时，一年就挣了几百万美元，但在 34 岁时却露宿桥下。

我记得这样一则故事：一个年轻的篮球运动员，一年以前还拥有几百万美元，可现在，仅仅 29 岁，却只能在一个洗车房干报酬最低的活儿。他说他的朋友、律师和会计师拿走了他的钱，他因为在擦车时拒绝摘下总冠军戒指，被洗车房解雇了，这样他的事才成了全国性的新闻。篮球运动员抱怨洗车房，说自己在艰难地工作并受到歧视，他还说那枚戒指是他唯一剩下的东西，如果把它拿走，他就会崩溃。

我知道每年都会有很多人成为百万富翁。我很高兴看到人们越来越富裕，我只想提醒一句：从长远来看，重要的不是你挣了多少钱，而是你能留下多少钱，以及能够留住多久。

所以当人们问我“我该从哪儿开始”或是“怎样才能快速致富”时，他们肯定会对我的回答感到失望。我只是告诉他们富爸爸在我小的时候对我说过的话：“如果你想发财，就要学习财务知识。”

每当我和富爸爸在一起的时候，这个观念都会萦绕在我的脑海中。就像我说的，我那受过高等教育的爸爸强调的是读书的重要性，而富爸爸则强调要掌握财务知识。

如果你要去建造帝国大厦，你要做的第一件事就是挖个深坑，打牢地基。如果你只是想在郊区盖个小屋，你只须用混凝土打 15 厘米厚的地基就够了。大多数人在努力致富时，总是试图在15 厘米厚的混凝土上建造帝国大厦。我们的学校体系在农业文明时代就建立了，依旧迷信于不打基础就盖房子。孩子们从学校毕业时没有学到一点有关财务的基础知识。一天，当做着美国梦的那些人，在郊区的小房子里因债务的问题而无法入睡时，他们认定解决财务问题的方法就是快点发财。

于是建造摩天大楼的工作开始了。虽然进展得很快，但不久就会发现，他们建造的不是帝国大厦，而是一座斜塔。于是不眠之夜又回来了。

我和迈克在成年以后可以有多种选择，因为我们从小就被教导要打下坚实的财务知识基础。众所周知，会计可能是世界上最让人弄不明白、最乏味的学科了，但如果你想一直富有下去，它又可能是最重要的学科。富爸爸为我和迈克打下了牢固的财务知识基础。由于当时我们只是孩子，富爸爸就发明了  一种简单的方法来教我们。

有好几年他只是用一些图和少许词语讲课。我们弄懂了那些简单的图和术语，以及它们表现出的钱的运动规律。在之后几年中，富爸爸开始加入数字。今天，迈克已经掌握了更为复杂的会计分析的方法，因为他经营着几十亿美元的公司，必须掌握这些方法。我不用掌握那么复杂的方法是因为我的“商业王国”要小一些，不过我们源于同一个简单的基础。在下面几页，我会给你介绍富爸爸为我们发明的那些简单的图表。图虽然简单，却帮助两个孩子建立了取得巨大财富的牢固基础。

规则你必须明白资产和负债的区别，并且购买资产。

如果你想致富，这一点你必须知道。这就是第一条规则，也是唯一一条规则。它听起来似乎简单得有些荒谬，但大多数人并不知道这条规则有多么深奥，他们就是因为不清楚资产与负债之间的区别才在财务问题中苦苦挣扎。

“富人获得资产，而穷人和中产阶级获得负债，只不过他们以为那些负债就是资产。”富爸爸说。

当富爸爸向我和迈克解释这些概念时，我们以为他是在开玩笑。当时，两个不到 10 岁的小孩正等着听致富的秘诀，而得到的却是这样的答案。这个答案是如此简单以致我们不得不花很长时间思考它。

“资产是什么？”迈克问。“别着急，”富爸爸说，“要先理解我刚才说的话。如果你们能明白这个简单的道理，你们的生活就会变得有计划，而且不会受到财务问题的困扰。正是因为它简单，才常常被人们忽视。”

“你的意思是说，我们只要明白什么是资产并得到它就能致富，是吗？”我问。

富爸爸点点头说：“就这么简单。”“既然很简单，那为什么不是每个人都发财呢？”我问。富爸爸笑了，他说：“因为人们并不明白资产和负债的区别。”我记得我又问：“大人怎么会这么笨，如果这个道理很简单，而且很重要，为什么不把它弄明白呢？”于是富爸爸又花了几分钟向我们解释什么是资产和负债。成年后，我发觉向其他成年人解释什么是资产、什么是负债十分困难。大多数的成年人没有掌握这个简单的道理，是因为他们已有了不同的教育背景。他们被其他受过高等教育的专家，比如银行家、会计师、房地产商、财务规划师等教过，于是就很难忘记已经学过的东西。让他们变得像孩子一样简单太难了。有学识的成年人往往觉得研究这么一个简单的概念太没面子了。

富爸爸相信“KISS”原则，即“傻瓜财务原则”（Keep It Simple Stupid 或者 Keep It Super Simple)。所以他特意为我们简化了课程，而这又使我们的财务基础更加牢固。

是什么造成了观念的混乱呢？或者说，为什么如此简单的道理，却变得这么混乱？为什  么有人会买一些自认为资产的负债呢？答案就在于他接受的基础教育是什么样的。

我们通常重视的是“知识”这个词而非“财务知识”这个词。而用词语很难说清什么是资产、什么是负债。实际上，如果你真的不想弄明白，尽管去查字典中关于“资产”和“负债”的解释吧。我知道那上面的定义对一个受过训练的会计师来说是很清楚的，但对于普通人而言可能毫无意义。可我们成年人却往往太过自负，不肯承认不懂其中的含义。

对小孩子来说，富爸爸说：“对资产的定义不是用词语而是用数字来表达的。如果你读不懂数字，就不知道什么是资产。在会计上，”他接着说，“关键不是数字，而是数字要告诉你的东西。它的作用就像词语一样，虽然它不是词语，但它能告诉你词语不能告诉你的东西。”

“如果你想富有，就必须读懂并理解那些数字。”这句话我从富爸爸那儿听到不下一千次了，他还经常说“富人得到资产而穷人和中产阶级得到负债”。

下面是区分资产和负债的方法。大多数会计师和财务专业人员不会同意这种方法，但是这些简单的图表却让两个小男孩建立了坚实的财务基础。

下图中上半部分的表格是收益表，它常被用来衡量收入和支出以及金钱流动方向的情况。下半部分的表格是资产负债表，它被用来说明资产与负债的情况。许多初学财务的人都弄不清收益表和资产负债表的关系，而这关系到如何理解它们。

所以正如我前面说过的，富爸爸只告诉两个小男孩这句话： “资产就是能把钱放进你口袋里的东西。”这话妙极了，既简单又实用。

我们已经用图表来说明了什么是资产和负债，我还可以用文字下定义，也许会更容易理解：

资产是能把钱放进我口袋里的东西，不管我工作与否； 负债是把钱从我口袋里取走的东西。

你只要知道这些就足够了。如果你想致富，只需不断买入资产就行了；如果你只想当穷人或是中产阶级，那就不断地买入负债吧。

看不懂关于财务的文字或读不懂数字的含义，是产生财务问题的根本原因。如果人们陷入财务困境，那就是说有些数字或文字他们读不懂。富人之所以富有，是因为他们在某些方面比那些有财务问题的人更有知识，所以如果你想获得财富并保住财富，财务知识是十分重要的，它包括对文字和数字两方面的理解。

图中的箭头方向表明了现金流动的方向，它又被称为“现金流”。数字本身意义不大，正如文字本身意义不大一样，重要的是数字和文字所表达的东西。在财务报告中，读数字是为了掌握情况，即钱向哪儿流动。80% 的家庭的财务报表表现的是一幅拼命工作、努力争先的图景，然而他们的努力都打了水漂，因为他们购买的是负债而非资产。下面是一个穷人的现金流图：

下面是一个中产阶级的现金流图：

下面是一个富人的现金流图：

很显然，所有这些图表都经过了简化，只表现人们最基本的吃、穿、住、用。这些图表显示了穷人、中产阶级和富人一生的现金流。正是现金流说明了问题，即一个人怎样处理他的钱。

我刚才之所以提到美国那些最有钱的人，其实是想纠正一个错误观念，即钱能解决一切问题。这也是为什么当我听到人们问我他们怎样才能快速致富，或是他们应当从哪儿开始时，我感到不快的原因。我也常听人说：“我欠了债，所以我必须挣钱。”

但有更多的钱往往不能解决问题，实际上可能使问题变得更加严重。钱往往能暴露人性中那些可悲的弱点，并凸显人们的无知。这就是为什么经常有一些人在忽然得到一大笔意外之财，比如遗产、加薪或买彩票中大奖之后，不久又陷入财务困境的原因—即便他们的财务状况会比之前好一些。钱只会让你头脑中的现金流的模式更加明显，如果你的模式是把收入都花掉，那么最可能的结果是在增加收入的同时也增加支出。正所谓，“蠢人用蠢钱”。

我已经说过很多次，我们去学校学习以获取知识和专业技能，这两者都很重要，我们需要学会用专业技能谋生。20 世纪 60 年代，当我在上高中时，如果有人在学校里成绩好，就会有人猜测这个聪明的学生将会成为一名医生，因为医生被认为是当时最有前途、收入最高的职业。

今天，医生们也同样面临着我们都不希望面对的巨大的财务挑战：保险公司对整个保险业的控制，医疗管理，政府的干预，医疗诉讼。现在的孩子们想成为体育明星、电影明星、摇滚歌星、选美皇后或是 CEO 们，因为这些职业会让他们更出名、更有钱、更显赫。这也是很难激发孩子的学习热情的原因，他们知道职业成功不再像过去那样完全与学习成绩挂钩了。

由于学生们在学校时并没有获得财务技能，所以成千上万受过良好教育的人虽然取得了事业上的成功，却发现自己仍在财务问题中挣扎。他们努力工作，却并无进展，他们的教育中缺少的不是如何挣钱，而是如何管钱。它被称为“理财态度”，即在你赚了钱之后如何处理这些钱，又怎样防止别人从你手中拿走这些钱？怎么能更久地拥有这些钱？你如何让钱为你工作？大多数人不明白自己为什么会遭遇财务困境，这是因为他们不明白现金流。一个受过高等教育且事业有成的人，同时也可能是财务上的文盲。这种人往往太过努力地工作，因为他们只知道努力工作，却不知道如何让钱为他们工作。

发财梦为什么变成噩梦

下面的动态图显示了努力工作的人们所具有的模式。一对快乐的、受过高等教育的新婚夫妇租住在一套拥挤的公寓里，他们很快就意识到这样很省钱，因为两个人的日常花销和一个人的差不多。

但问题是，公寓太拥挤了，于是他们决定攒钱买一栋理想的房子，这样就能计划要孩子了。现在，他们有两份收入，并开始专心干事业。他们的收入开始增加。

随着收入的增加，支出也增加了。

对大多数人而言，第一项支出是税。许多人以为是个人所得税，但对大多数美国人而言，最高的税是社会保险。作为一名雇员，表面上社会保险和医疗保险共计约 7.5%，实际上却是 15%，因为雇主必须为你付 7.5% 的社会保险。关键是，雇主是拿他本该支付给你的钱去支付的。此外，你还得为你工资中已经扣除的社会保险的那部分钱缴纳所得税，而这些钱是你从未拿到手的，因为它们通过预扣直接进入了社会保障体系之中。

再回到这对年轻夫妇身上，随着收入的增加，他们决定去买一套自己的房子。在通过抵押贷款有了房子后，他们就得缴纳一项新的税—房地产税，然后他们买了新车、新家具等，以与新房子相配。最后，他们突然发觉他们的负债项充斥着抵押债务和信用卡债务。他们的债务开始增加。

他们落入了“老鼠赛跑”的陷阱。不久孩子出生了，他们必须更加努力地工作。之前的经历又再次发生，钱挣得越多，缴税也越多，这也被称为“所得等级攀升”④。一张信用卡被邮寄过来，他们最大限度地透支它。这时一家贷款公司打电话来告诉他们，他们最大的“资产”——房子 , 已经通过评估，因为他们的信用记录非常好，所以公司可以为他们提供债务合并贷款⑤ 。那家公司告诉他们用这笔贷款偿付他们信用卡上的高息消费贷款是一项明智之举，除此之外，他们的住房按揭贷款的利息也会是免税的。他们同意了贷款公司的建议，并用债务合并贷款付清了高息的信用卡贷款。他们感觉松了口气，因为他们的信用卡账单付清了，但实际上他们不过是把消费贷款转到了住房按揭贷款上。他们现在要支付的钱数少了，是因为他们把债务分散在以后的 30 年去支付了。这真是件聪明事。

他们的邻居打电话来，说阵亡将士纪念日⑥商店正在打折，他们对自己说：“我们什么也不买，只是去看看。”但一旦发现了想要的东西，他们还是忍不住又刷了那些刚刚还清的信用卡。

我总 是会 碰到 这种年轻夫妇，他们名字不同，但遇到的财务窘境却是如此相似。

他们来听我的讲座，并问我：“你能告诉我们怎样才能挣更多的钱吗？”

他们甚至不知道他们真正的问题在于他们选择的消费方式。而这是由他们在财务上的无知以及不理解资产和负债的区别造成的。

再多的钱也不能解决他们的问题，只有运用财务知识才能解决这些问题。我的一个朋友对那些欠债的人不厌其烦地说：“如果你发现你已在深渊，那你自己就别再挖了。”

当我还是孩子时，我的爸爸告诉我日本人注重三种力量：剑、宝石和镜子。

剑象征着武器的力量。美国人在武器上已经花了上千亿美元，是世界上的超级军事大国。

宝石象征着金钱的力量。有句格言很有道理：“记住黄金规则：有黄金的人制定规则。”镜子象征着自知的力量。日本人认为自知是三种力量中最宝贵的。

穷人和中产阶级往往被金钱的力量控制着。他们起床工作，却不问自己这样做的意义。他们每天去工作，其实是搬起石头砸自己的脚。大多数人并不真正懂得钱的意义，因此只能被钱控制。

如果他们知道镜子的力量，也许会自问：“这有意义吗？”可通常人们总是不相信自己内在的智慧，只会随波逐流，人云亦云。他们做事情只是因为其他人也这么做，他们总是服从而不去提问。他们总是轻率地重复别人告诉他们的东西，例如：“分期付款”“你的房子就是你的资产”“你的房子是你最大的投资”“欠债可以抵税”“找一个稳定的工作”“别犯错误”“别冒险”之类的话。

据说，对很多人来说在公众面前讲话比死还可怕。精神病学认为，害怕在公众面前说话是因为害怕被排斥、害怕冒尖、害怕被批评、害怕被嘲笑、害怕被别人所不容。简言之，是害怕与别人不同。

这种心理阻碍了人们去想新办法来解决问题。这也就是我那受过良好教育的爸爸所说的“日本人最重视镜子的力量”的原因，因为只有当他们“照镜子”时，才能发现真相，即大多数人热衷于“稳定”是出于恐惧。其他事也一样能借助“镜子”来看清，如运动、社会关系、职业和金钱等。

正是这种恐惧，即害怕被排斥的心理，使人们服从而不是去质疑那些被广泛接受的观点或流行的趋势：“你的房子是资产”“用一个债务合并贷款来解决债务”“更努力地工作”“升职”“有一天我会成为副总统”“存钱”“加薪后我要买更大的房子”“共同基金是最安全的”，等等。

大多数人的财务困境是由于随大溜、盲目地跟从其他人所造成的。因此我们都需要不时地照照镜子，相信我们内心的智慧而不是恐惧。

我和迈克 16 岁时，在学校遇到了麻烦。我们不是坏孩子，只是开始和同学们疏远了。我们在周末及平时放学后为迈克的爸爸干活，干完活后，我们会花几个小时坐在一边听富爸爸和他的银行经理、律师、会计师、经纪人、投资商、经理和员工开会。富爸爸 13 岁就离开了学校，现在却在质问、指挥和  命令着一群受过良好教育的人。他们对他唯命是从，并且当他对他们表示不满时感到害怕。

富爸爸不是一个随大溜的人，他有自己的想法。他痛恨“我们必须这么做，因为其他人都这么做”这类的话，也讨厌“不能”这个词。如果你想让他做什么，最好对他说“我想你办不了这件事”就行了。

我和迈克在这些会议中学到了不少东西，甚至比在学校里包括大学学到的还要多。迈克的爸爸虽然没有受过高等教育，但作为一个成年人，他有很丰富的财务知识并且最终获得了成功。他曾反复地对我们说：“聪明人总是雇用比他更聪明的人。”所以，我和迈克总是愿意花几个小时听那些聪明人说话并向他们学习。

因此，我和迈克很难再遵循老师们教的那些僵化的教条，这样问题就来了。当老师说“如果你得不到好成绩，在社会上也干不好”时，我和迈克就扬起了眉毛。当我们被要求循规蹈矩，不要偏离规则时，我们看到学校的程序扼杀了创造性。我们开始理解为什么富爸爸说学校是生产好雇员而不是好雇主的地方。我和迈克有时会问老师，怎样才能学以致用，或是为什么我们不学习有关钱的知识及其运动的规律。对第二个问题，我们得到的回答通常是：钱并不重要，如果我们学习成绩好，自然就会有钱。我们越了解钱的力量，与老师和同学们的距离就越远。

我的受过高等教育的爸爸从不过问我的成绩，但我们却开始为钱的事争论。在我 16 岁时，我可能就已经掌握了比父母更多的财务基础知识。因为我经常看书，经常听审计师、企业律师、银行家、房地产经纪人、投资人的谈话，而爸爸每天只和老师们谈话。

一天，爸爸告诉我我们的房子是他最大的投资时，我告诉他我认为房子并非一项好的投资，一场不太愉快的争论发生了。

下图反映了富爸爸和穷爸爸在对待房子问题上的不同观念，一个认为他的房子是资产，另一个则认为是负债。

我还记得我画了下面这张图向爸爸说明他的现金流，我也向他指出了拥有房子后带来的附属支出。房子越大支出就越大，现金就会通过支出不断地流出。

今天，人们仍在为“房子不是资产”这个观念向我挑战。我知道对许多人来说，房子是他们的梦想和最大的投资，而且拥有自己的房子总比什么都没有强，但我仍想用另一种方法来看待这一教条。即使我和我妻子要买大而豪华的房子，我们也很清楚那不是资产，而是负债，因为它把钱从我们口袋中掏走了。

因此我提出这个富有争议的观点。我并不指望所有人都同意，因为房子还有感情层面上的意义。此外，对于钱的热衷也会降低财商，我的个人经验告诉我，钱能使决策变得情绪化。

●对于房子，大多数人一生都在为一所他们从未真正拥有的房子而辛苦地工作。换句话说，大多数人每隔几年就买所新房子，每次都用一份新的 30 年期的贷款偿还上一笔的贷款。

●即使人们住房按揭贷款的利息是免税的，他们还是要先还清各期贷款后，才能以税后收入支付各种开支。

●当我的岳父岳母知道他们每月要为房子缴纳的财产税涨到 1000 美元的时候，简直惊呆了。他们已经退休了，这笔税款无疑使他们的日子很紧张。

●房子的价值并不总是在上升。我的一位朋友有一所价值 100 万美元的房子，而今天这所房子在市场上远卖不到 100 万美元。

●最大的损失是致富机会的损失。如果你所有的钱都投在了房子上，你就不得不努力工作，因为你的现金正不断地从支出项流出，而不是流入资产项，这是典型的中产阶级现金流模式。正确的做法应该是怎样的呢？如果一对年轻夫妇能够早点在他们的资产项中多些投入，他们以后的日子就会过得轻松些。他们的资产会不断增长，自动弥补支出。

决定买很昂贵的房子，而不是开始证券投资，将对一个人的生活在以下 3 个方面形成冲击：

1．失去了用其他资产增值的时机。

2．本可以用来投资的资本将用于支付房子高额的维修和保养费用。

3．失去受教育的机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划作为他们资产项的全部内容。因为没钱投资，也就不去投资，这就使他们无法获得投资经验，并永远不会成为被投资界称为“成熟投资者”的人。而最好的投资机会往往都是先给那些“成熟投资者”的，再由他们转手给那些谨小慎微的投资者，当然，在转手时他们已经拿走了绝大部分的利益。

我并不是说就一定不能买房子。我的意思是要理解资产和负债的区别。当我想要换一所大一点的房子时，我会先买入一些资产，让它们创造能够支付这所房子的现金流。

我那受过良好教育的爸爸的财务状况，很好地描述了“老鼠赛跑”式的生活。他的支出总是和他的收入持平，根本不可能去投资。结果，他的负债总是比他的资产还多。

下面这张图的左半部分简单明了地解释了穷爸爸的收支情况。他的收入和支出总是持平，他的负债总是大于资产。右半部分，富爸爸的财务状况反映了致力于投资和减少负债的结果。

为什么富人越来越富

关于富爸爸的财务状况的分析说明了为什么富人会越来越富。资产项产生的收入足以弥补支出，还可以用剩余的收入对资产项进行再投资。资产项不断增长，相应的收入也会越来越多。其结果是：富人越来越富！

为什么中产阶级无法摆脱财务问题

中产阶级发现自己总是在财务问题上挣扎。他们最主要的收入就是工资，而当工资增加的时候，税收也就增加了，更重要的是他们的支出也和收入同步增加，接着是新一轮的“老鼠赛跑”。他们把房子作为最主要的资产，而没有把钱投在那些能带来收入的资产上。

这种把房子当资产的想法和那种认为钱越多就能买更大的房子或更多东西的理财哲学就是今天这个债台高筑的社会的基础。过多的支出把家庭拖入债务和财务不稳定的旋涡之中，即使人们工作业绩优秀、收入固定增长，也会出现这种情况，而这种高风险的生活正是由于缺乏财商教育造成的。

最近一段时间经济不景气，出现大量失业的现象，这就已经表明了中产阶级的财务状况是多么脆弱。公司退休金计划突然被“401（k）退休金计划”所替代，很明显，社会保险体系已经陷入困境，退休后的生活来源没有保障，恐慌在中产阶级中慢慢产生。

今天共同基金因其风险小而大受欢迎。一般的共同基金投资者因为忙着挣钱去支付税款和住房按揭贷款、为孩子上大学攒钱、偿还信用卡等，根本无暇去研究如何投资，所以他们只能依靠共同基金的财务专家来帮助他们投资。而且，因为共同基金投资多个项目，所以他们觉得自己的钱更安全了，因为风险被“分散”了。这些受过良好教育的中产阶级十分认同基金经理和财务计划提出的“风险分散”的说法，他们想安全运作，规避风险。

真正的悲剧是：正是由于早年缺乏必要的财务知识教育，才造成了中产阶级财务上的风险。而他们必须回避风险，是因为他们的财务状况不容乐观。他们的资产负债表从来没有平衡过，负担着大量债务而且没有能够产生收入的真实资产。一般说来工资是他们收入的全部来源，他们的生活完全依赖于他们的雇主。所以当名副其实的“关系一生的机会”来临时，这些人无法抓住，因为他们工作非常辛苦，并负担着高额的税和债务。

正如我在这一章开始时所说的，最重要的规则是弄清资产与负债的区别，一旦你明白了这种区别，你就会竭尽全力买入能带来收入的资产，这是你走上致富之路的最好办法。坚持下去，你的资产就会不断增加。同时还要注意降低负债和支出，这也会让你有更多的钱投入资产项。很快，你就会有钱来考虑进行一些投资了，这些投资能给你带来 100%，甚至是无限的回报。5000 美元的投资很快就能上升到 100 万美元或更多。这种被中产阶级称为“太冒险”的投资实际上并没有多大风险。只要你拥有足够的财务知识。

如果你盲从于别人，你的财务状况就会像下图展示的那样。

作为一个自己有房子的雇员，你努力工作的结果如下：

1．你为公司工作。雇员的工作只会使雇主或股东更加富有，而不能使他们自己富有。你的努力和成功将使雇主更加成功并得以提早退休。

2．你为政府工作。政府在你还未看到自己的工资时就已拿走了一部分，你努力工作，其结果是使政府的税收增加。实际上大多数人每年从 1 月到 5 月都是在为政府白白工作。

3．你为银行工作。缴了税后，你的最大支出应该是抵押贷款和信用卡账单了。

问题是如果你只懂得努力工作，以上三方从你那儿拿走的劳动成果也就会更多。你需要学会怎样才能使你的努力更直接地为你和你的家人带来好处。

假如你决定集中精力创建自己的事业——努力获取更多的资产而非更高的工资，又该怎样确立目标呢？对大多数人而言，这个目标是保住他们的工作并靠工资取得他们想要的资产。

随着资产的增加，他们应怎样衡量自己是否成功了呢？他们知道自己有钱了，可那就等于拥有财富吗？

如同我有自己的关于资产和负债的定义一样，我也有对于财富的定义。实际上这是我从一个名叫巴克敏斯特·富勒的人那儿借用的。有人叫他骗子，而另一些人则称他为“生活大师”。几年前他申请了一种圆顶结构的专利，这在建筑业引起了颇多争议。在申请中，富勒讲了一些关于“财富”的话。起初他的话的确令人迷惑，但是读过之后，你就会觉得他说得有道理。他是这样定义的：

财富就是支撑一个人生存多长时间的能力，或者说，如果我今天停止工作，我还能活多久？

不像净资产被定义为资产和负债间的差额那样（这种定义常常与人们关于昂贵的古董以及某物值多少钱的观点相连），这样定义财富，就给了人们一种真实准确的财富衡量新方法，现在我能衡量并且确切地知道我经济独立的目标已实现到哪一步了。

净资产通常包括那些非现金资产，例如：你买回后堆在车库里的原材料。财富则衡量着你的钱能够挣多少钱，以及你的财务的生存能力。

财富是将资产项产生的现金与支出项流出的现金进行比较而定的。

让我们举个例子。比如说我的资产每月可产生 1000 美元，可我每月要支出 2000 美元，那我还有什么财富可言呢？

让我们回到富勒的定义。以他的定义来看，我还能活几天呢？按一个月 30 天来算，我只能活半个月。

如果我每月能从资产项得到 2000 美元，那我就有财富了。

虽然我没有什么钱，可我拥有财富了。现在每个月我从资产项得到的现金收入与支出等量。如果我想增加支出，就必须先增加资产项产生的现金来维持我的财富水平。注意，这时我不再依赖工资，我集中精力建立资产项，并取得了成功，它使我实现了财务自由。如果我辞职了，我也能用每月资产项产生的现金维持支出。

我的下个目标是用资产项中的剩余现金进行再投资。流入资产项的钱越多，资产就增加得越快 ; 资产增加得越快，现金流进来的就越多。只要我把支出控制在资产项能够产生的现金之下，我就会越来越富有，也会有越来越多的非劳动收入。

随着这种再投资过程的不断继续，我最终走上了致富之路。请记住下面这些话：

●富人买入资产。

●穷人只有支出。

●中产阶级购买自以为是资产的负债。

那么我该怎样开始我的事业呢？请听麦当劳的创立者是怎么说的。

讨论学习环节

第二章

第二课 为什么要教授财务知识

本章小结

差不多 35 年后，我们再来看看罗伯特和迈克的情况。迈克接管了他爸爸的公司，做得比富爸爸还要好。

至于罗伯特，他在 1994 年也就是他 47 岁的时候退休了。他和他的妻子的财富会自动增长，就像是一棵被培植得很好的大树一样。

他分享了一个一些最伟大的领导人和最富有的商界人士在 1923 年开会的故事——他们当中有人拥有最大的钢铁公司和煤气公司，有人经营纽约证券交易所，有人是内阁成员。然而 25 年之后，他们大多都落得悲惨的结局，有人破产，有人被流放，有人则被关进监狱。

1929 年的股市大崩溃和大萧条可能影响了他们的命运，但今天我们生活在一个比那时更混乱、变化更快的时代。在这个时代，比钱更重要的生存之道是我们所受的教育和学习的能力。

重要的不是你挣了多少钱，而是你能留下多少钱，以及能够留住多久。

所以当人们问起罗伯特该从哪儿开始致富时，他告诉他们富爸爸曾告诉他的答案：“如果你想发财，就要学习财务知识。”

罗伯特把很多人的行为比喻成在小房子的地基上建造摩天大楼。因为孩子们从学校毕业时几乎没有学到有关财务的知识，而当他们把人生投入到追逐美国梦时，他们发现自己深陷债务危机。他们可以看到的唯一出路就是发财。

但没有一定的财务知识背景，他们的努力就像是在脆弱的地基上建造摩天大楼，最后他们会发现他们建造的不是帝国大厦，而是一座斜塔。

然而，罗伯特和他的儿时伙伴迈克，在富爸爸的教导下，打下了坚实的财务知识基础，完全可以盖摩天大楼。

会计作为一门学科是枯燥和让人费解的——但对于达到财务上的成功来说又是非常重要的。为了让孩子们更容易接受，富爸爸采用图表的形式来给两个孩子教学。只有到后来他才加入一些数字来给孩子们解说核心概念。

首要的规则，罗伯特说，就是你必须明白资产和负债的区别，并且只购买资产。这就是所有你应该知道的。尽管这很简单，但是很多人仍然不能够理解。

当富爸爸第一次向两个孩子解释这些的时候，他们以为他在开玩笑。这么简单的道理大人怎么会不明白？难道不应该每个人都能成为富人吗？问题是大多数人已经接受了来自银行家、财务规划师或其他领域专家的不同教育，所以他们就很难忘记已经学过的东西。有些人甚至觉得回归如此基础的知识降低了他们的水平。

对“资产”和“负债”的定义不是用词语而是用数字来表达。罗伯特采用了富爸爸曾经用过的图表来帮助读者理解。这是一张资产的现金流模式图：

图表的上半部分是收益表，也常被称为损益表，它被用来衡量收入和支出：金钱的进入和流出。图表的下半部分是资产负债表，它被用来说明资产和负债的情况。

资产增加你的收入，它能把钱放进你的口袋。这是一张负债的现金流模式图：

负债会把钱从你的口袋里取走。想变得富有吗？那就购买资产吧。这似乎很容易，但很多人陷入了财务危机，因为他们购买了负债。如果你想得到或者保住你的财富，你就必须充分理解这一点。

这并非只是数字，它会告诉你一些东西。跟随图中的箭头来看看金钱是怎么流动的，或者说是“现金流”。它会告诉你财务状况的细节。

这是一张穷人的现金流图：

这是一张中产阶级的现金流图：

这是一张富人的现金流图：

通过这些简化的图表，现金流就能告诉你每个人怎么处理自己的钱。

通常，那些负债的人认为解决方法就是挣更多的钱。但更多的钱不仅不能解决问题，还可能让问题更严重。这也是为什么很多人在得到一笔意外之财，比如彩票中奖或者遗产之后，很快又陷入财务危机的原因。在他们那里，现金越多，花得越多。

大部分人缺失的就是财务教育。这就是为什么他们在职业上很成功但始终在为了钱而苦苦挣扎。他们可能已经学会了怎么挣钱，但却不知道怎么去管理。一个聪明的人，也可能是财务上的文盲。他们知道如何努力工作挣钱，却不知道如何让钱为他们努力工作。

罗伯特讲了一对新婚夫妇开始共同生活的故事。随着他们收入的增长，他们的支出也在增长。

和大多数人一样，这对夫妇的第一项支出是税。对于许多人来说，最沉重的压力不是来自个人所得税而是社会保险。它的税率大概为 15%（社会保险和医疗保险的税率加在一起，所有这些都是雇主拿他本该付给雇员的钱去支付的）。在这个量的基础上，雇员还要支付个人所得税。

这对年轻的夫妇也面临着这些税的问题，当他们买了房之后，还有房地产税。伴随新房子而来的是一辆新车，新的家具，以及新的电器。突然间，他们的负债就上来了，到处是抵押债务和信用卡债务。

这对夫妇落入了“老鼠赛跑”的陷阱。再加上新生的宝宝，于是他们更加努力工作：更高的收入导致了更高的税收。他们的账单不断增多，最终将他们的房屋抵押获得一个债务合并贷款。但是他们的消费习惯没有改变——所以信用卡债务一直持续着——更别提他们已经加重的家庭债务。

对于这对夫妇以及像他们这样的人来说，真正的问题是不懂得怎么处理他们手中的钱。这也是由缺乏财务知识以及不理解资产和负债的区别引起的。

很多人不愿意花时间问这样一个问题：这有意义吗？他们只是简单地随波逐流。他们总会轻率地重复别人告诉他们的东西 ：“分期付款”“你的房子就是你的资产”“欠债可以抵税”“找一个稳定的工作”“别犯错误”“别冒险”。

因为罗伯特和迈克花了大量时间列席富爸爸与他身边的聪明人的会议，所以他们学到了很多——他们开始质疑学校教的准则。这引起了一些问题，他们与他们的老师们的距离越来越远。在钱的问题上，罗伯特也开始不同意自己父亲的观点，特别是当他的穷爸爸提到他的房子就是他最伟大的投资的时候。相反，富爸爸把他的房子当作一项负债。

很多人仍然相信他们的房子就是资产。但罗伯特教育他们说房子是负债，因为它把钱从你的口袋里拿走了——不仅仅因为那些伴随着房子的税收和支出，更因为房子的贬值和你把所有的钱都投在房子上后丢失的致富的机会，这也导致了你失去了学习投资经验的机会。

这并不表示你不能购买一个大一点的房子，而是首先要购买资产，以确保它所创造的现金流能支付你的房子。

当你有足够的资产能产生大于支出的收入时，剩余的收入还可以对资产项进行再投资。这样，你的资产负债表上的资产项会不断增加，收入也会随之增加。结果便是能够分清资产和负债的富人变得更富。

中产阶级深陷“老鼠赛跑”的陷阱是因为他们把房子当作资产，而没有把钱投在那些能带来收入的资产上。他们深陷其中还因为他们最重要的收入就是工资，而当工资增加的时候，税收也就增加了。

许多人购买了共同基金，请一个经理来管理他们的账户，因为他们没有时间或者专业知识来自己管理。他们觉得共同基金是安全的，他们也必须保证安全，因为他们的资产负债表是不平衡的。他们不能抓住机会，因为他们的债务已经爆表，只能靠工资带来一些收入。想变得富有吗？努力去购买创造收入的资产吧——当你真正理解什么是资产的时候，降低负债和支出，这会使你的资产不断增多。

那么如何知道自己是否富有了呢？罗伯特引用了巴克敏斯特·富勒的定义：“财富就是支撑一个人生存多长时间的能力，或者说，如果我今天停止工作，我还能活多久？”

用另一个方式来阐述：财富是将资产项产生的现金与支出项流出的现金进行比较而定的。当你的资产项能产生足够的收入来填补你的支出时，你就是富有的，即使你还没有什么钱。

罗伯特说了什么

现在是开始反思的时间。问问自己：“罗伯特在这段引述里说了什么？”“他为什么会那样说？”在这个环节，无论你对罗伯特的那些说法是否赞成，只需理解他所说的内容即可。

切记，这个模块的设计是为了凸显讨论与合作的重要性。毕竟两个人的智慧大过一个人的智慧。如果你不理解罗伯特所说的内容，请不要害羞和回避。你可以向他人请教。花点时间讨论一下他的每段引述，直到你真的理解了。

重要的不是你挣了多少钱，而是你能留下多少钱。

只有知识才能解决问题并创造财富，那些不是靠财务知识挣来的钱也不会长久。如果你要去建造帝国大厦，你要做的第一件事就是挖个深坑，打牢地基。如果你只是想在郊区盖个小屋，你只须用混凝土打 15 厘米厚的地基就够了。大多数人在努力致富时，总是试图在15 厘米厚的混凝土上建造帝国大厦。富人获得资产，而穷人和中产阶级获得负债，只不过他们以为那些负债就是资产。如果你的模式是把收入都花掉，那么最可能的结果是在增加收入的同时也增加支出。

80% 的家庭的财务报表表现的是一幅拼命工作、努力争先的图景，然而他们的努力都打了水漂，因为他们购买的是负债而非资产。

大多数人并不真正懂得钱的意义，因此只能被钱控制。

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

1. 你的财务教育是从什么时候开始的？是从这本书开始的，还是其他的地方？

2. 当你第一次读到罗伯特对于资产和负债的定义时是什么反应？

3. 当罗伯特说到房子不是资产的时候你又是什么反应？你是否曾把自己的房子视为资产？当他进行充分论证后，你是否改变了想法？

4. 哪种现金流情况更贴近你的生活？

5. 除了你的房子，还有什么东西是你开始认为是资产后来证明是负债的？

6. 你是否同意这个观点：“大多数人的教育中缺少的不是如何挣钱，而是如何处理这些钱。”为什么？

7. 富爸爸告诉孩子们，在会计上，关键不是数字，而是数字要告诉你的东西。你生活中的数字又告诉了你什么？

8. 你的生活中是否有某个时刻看起来是取得了一个小成就，比如晋升或者加薪，然而又没有带来资产负债表上你想要的结果？

9. 如果你今天停止工作你还能生存多少天？这个数字是否让你感到惊讶或恐慌？

术语解析

401（k）：美国的一项退休储蓄计划。由《1974 年雇员退休收入保障法案》发展而来，当时的企业意识到它们不能再为雇员提供养老金。

资产：以最低限度的劳动将钱放到你口袋里的东西。

资产负债表：收益表的下半部分，之所以这么叫是因为它是用来平衡资产和负债的。

现金流：现金流进（收入）和现金流出（支出）。现金流的流向决定了什么是收入，什么是支出，什么是资产，什么是负债。现金流说明一切。

理财态度：在你赚了钱之后如何处理这些钱，又怎样防止别人从你手中拿走这些钱，怎么才能拥有这些钱更久，如何让钱为你工作。

黄金规则：有黄金的人制定规则。

收入：个人或企业进行商业活动作为回报得到的钱。

收益表或损益表：衡量收入和支出——钱的流入和流出。负债：把钱从你的口袋里拿走的东西。

共同基金：集合股票、债券、证券等多种投资形式，由专业的投资公司管理，私人投资者通过购买份额以获取收益的投资方式。拥有共同基金的份额不代表拥有直接的相应公司的价值。

社会保险：一项社会福利或社会保险制度，通常由自动扣除工资而获得资金，用于补贴老年人或者残疾人。

读书笔记

第三章

第三课 关注自己的事业

富人关心的焦点是资产而其他人关心的是收入。

1974年，麦当劳的创始人雷·克罗克，被邀请去奥斯汀为得克萨斯州立大学的 MBA 班做演讲，我的一个好朋友正是这个班上的一名学生。在一场激动人心的讲演之后，学生们问雷是否愿意去他们常去的地方一起喝杯啤酒，雷高兴地接受了邀请。

每个人都拿到了啤酒，这时雷问：“谁能告诉我我是做什么的？”

“当时每个人都笑了，”我的朋友说，“大多数学生都认为雷是在开玩笑。”

见没人回答他的问题，于是雷又问：“你们认为我是做什么的呢？”

学生们又笑了，最后一个大胆的学生叫道：“雷，地球人都知道你是做汉堡包的。”

雷哈哈大笑：“我料到你们会这么说。”他止住了笑声，并很快地说：“女士们、先生们，其实我并不是做汉堡包的，我真正的生意是房地产。”

我的朋友说雷花了很长时间来解释他的话。在雷的商业计划中，麦当劳的基本业务是出售麦当劳各个分店。他一向很重视每个分店的地理位置，因为他知道房产和位置将是每个分店获得成功的最重要的因素。实际上，是那些买下分店的人在为麦当劳买下的土地支付费用。

麦当劳今天已经是世界上最大的独立房地产商了，它拥有的房地产甚至比天主教会还多。今天，麦当劳在美国以及世界其他地方都拥有一些位于街角和十字路口的黄金地段。

我的朋友说那是他一生中最重要的一课。今天，他经营着洗车房，但他最重要的业务其实是经营洗车房的地产。

在上一章的结尾，我们用图表说明了大多数人工作其实是为其他人，而非他们自己。首先他们要为公司的老板工作，其次是通过纳税为政府工作，最后是为向他们提供住房按揭贷款的银行工作。

小时候，我家附近没有麦当劳。然而，富爸爸却向我和迈克传授了类似于雷·克罗克向得克萨斯州立大学的 MBA 们所传授的内容，这就是致富的第三个秘诀：“关注自己的事业。”

存在财务问题的人经常耗费一生为别人工作，其中许多人在他们不能工作时就变得一无所有。

我们当前的教育体系致力于让年轻人学习知识并找到一份好工作，他们的生活将围绕工资或前面提到的收入项进行。有许多人还会进行进一步的深造，被培养成为工程师、科学家、厨师、警察、艺术家、作家，等等，这些职业技能使他们能成为工薪阶层并为钱而工作。

请注意，你的职业和你的事业有很大的差别。我经常问人们：“你的事业是什么？”他们会说：“我在银行工作。”接着我问他们是否拥有一家银行，他们通常回答：“不是的，我只在那儿工作。”在这个例子中，他们混淆了他们的职业和事业，他们可以在银行工作，但他们仍应有自己的事业。

学校的问题是你在那里学到什么，就会从事什么。如果你学的是烹调，你就会成为一名厨师；如果你学的是法律，就会当上律师；如果你学的是自动化，就会成为机械师。从事你所学的专业的可怕后果在于，它会让你忘记关注自己的事业。人们耗尽一生去关注别人的事业并使他人致富。

为了财务安全，人们需要关注自己的事业。你的事业的重心是你的资产项，而不是你的收入项。正如以前说过的，秘诀就是要知道资产与负债的区别，并且去买入资产。富人关心的焦点是资产而其他人关心的是收入。

这就是我们为什么总是听到人说：“我要加薪”“我要是能升职该有多好”“我要回学校去继续深造以便找到一份更好的工作”“我要去加班”“也许我能干两份工作”，等等。

在某些情况下，这些想法都是明智的。但你还没有关注自己的事业，上面这些想法只是围绕着工资收入转。只有你把额外的收入用来购买可产生收入的资产，你才能获得真正的财务安全。

大多数穷人和中产阶级财务保守（这意味着他们无法承担风险）的根本原因在于，他们没有经济基础。他们必须依附于工作，必须安全运作。

当经济衰退不可避免地来临时，数以万计的工人将发现他们所谓的最大的资产—房子，正要活活地吃掉他们！这项叫作房子的资产每个月都要花钱。汽车—他们的另一项“资产”，也在吞噬他们的生活。车库里花 1000 美元买来的高尔夫球杆，现在已经不值 100 美元了。没有了职业的保障，他们也就失去了生活依靠。他们所认为的资产无法帮他们渡过财务危机。

我猜我们中的大部分人都填过信贷申请表，来获得贷款买房或买车。所谓的“净资产”是十分有意思的，那是因为按照银行的会计惯例，允许人们计为资产的东西十分有趣。

有一天，由于我的财务状况看似不佳，所以我决定申请一笔贷款。于是我把新买的高尔夫球杆，我的艺术藏品、书、电子产品、阿玛尼西装、手表、鞋和其他个人用品通通填到资产项中以增加资产的数目。

最后我的贷款申请还是被拒绝了，原因是我投资了太多的房地产。信贷委员会不信任我从房地产投资中获取的大量收入，他们只想知道为什么我没有一份能挣到薪水的正式工作。他们也不问阿玛尼西装、高尔夫球杆或艺术藏品是从哪里来的。当你不符合“标准”的规范时，生活将是严峻的。

每次当我听到某人说他的净资产是 100 万美元或 10 万美元或是其他任何数字时都会有点害怕。净资产并不是一个确定的东西，这主要是因为在你开始出售资产时，你还要为获得的收入缴税。

所以许多收入少的人更容易陷入财务困境。为了获得更多的现金，他们不得不出售资产。但他们个人资产的卖价远比他们在资产负债表上列出的数字低。如果卖掉资产之后获得了收益，他们还要缴税，所以说每获得一次收益，政府就会从中拿走一份，从而减少了可以用来帮助他们摆脱债务的现金。这就是我说某人实际的净资产要比他们自己认为的少得多的原因。

开始关注你自己的事业，在继续工作的同时购买一些房地产，而不要买负债或是一旦被你带回家就没有价值的个人用品。在你把一辆新车开出停车场的同时，它已经贬值 25% 了。汽车不是真正的资产，即使你的银行经理让你把它列入资产项。一根新的价值 400 美元的钛合金高尔夫球杆被我开过球后，就只值 150 美元了。

对成年人而言，把支出保持在低水平、减少借款并勤劳地工作会帮你打下一个稳固的资产基础。对于还未经济独立的年轻人来说，父母应该教他们搞清楚资产和负债的区别，让他们在离家、结婚、买房子、生孩子、陷入财务危机、完全依赖工作和贷款之前建立起坚实的资产基础，这是非常重要的。我见过许多年轻夫妇，在结婚后不久就陷入了即使工作多年也无法摆脱债务的生活方式中。

对大多数人而言，当他们最小的孩子离开家时，他们才意识到自己还没有为退休做好足够的准备，于是开始拼命地挣钱。接着，他们的父母又病了，他们又背上了新的负担。

那么，你或你的孩子应该获取什么样的资产呢？依我看，真正的资产可以分为以下几类：

●不需我到场就可以正常运作的业务。我拥有它们，但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作，那它就不是我的事业而是我的职业了。

●股票

●债券

●能够产生收入的房地产

●票据（借据）

●版税，如音乐、手稿、专利

●其他任何有价值、可产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西

当我还是孩子的时候，我受过良好教育的爸爸就鼓励我找份安稳的工作，而富爸爸则鼓励我去获得我所喜爱的资产。“因为如果你不喜欢它，就不会关心它。”我选择房地产是因为我喜欢建筑物和土地，我喜欢购买它们。我愿意整天看着它们，即使有问题出现，也不会糟到使我不再喜爱它们。但对于那些本来就憎恶房地产的人来说，投资房地产显然不是一个好主意。

我也喜欢小公司的股票，尤其是刚成立的公司，因为我是一个企业家而不是一个雇员。我早年也曾在一些大机构工作，如加利福尼亚标准石油公司、美国海军陆战队和施乐公司。在这些机构做事给我留下了愉快的回忆。但我深知我不只是一名雇员，我喜欢开办公司但不喜欢去经营它们，所以我买的股票都是小公司的。有时我甚至自己创办小公司并把它们上市，在新股发行中创造财富，我喜爱这种游戏。许多人害怕买小公司的股票，认为它们风险大，事实上也确是如此。但是如果你喜爱你所投资的对象，了解它并懂得游戏的规则，风险就会降低。对于小公司，我的投资策略是：一年内脱手。另一方面，我的房地产投资策略则是从小买卖开始一点点做大，条件允许的话尽量晚一些出手，这样做的好处是可以延迟缴纳所得税，从而使资产戏剧化地增长。我持有的房产通常会在 7 年内脱手。

多年来，甚至当我还在海军陆战队和施乐公司做事的时候，我就按照富爸爸的建议去做事。我上班，但同时也关注自己的事业。我通过买卖小公司的股票和房地产，努力增加我的资产项。富爸爸总是强调财务知识。我对会计和现金管理懂得越多，我就越能更好地进行投资分析并开始建立自己的公司。

我并不鼓励那些不想创立自己公司的人也去这么干。因为知道其中的曲折，所以我并不希望每个人都去经营公司。不过，当人们找不到工作时，开公司看起来是最好的解决办法，但失败的几率是这样的：新公司中 10 成有 9 成会在 5 年内倒闭，存活下来的公司在下一个 5 年内又会有 9/10 最终倒闭。所以只有当你真的想拥有自己的公司时，我才建议你这么做。否则，你还是继续上班并关注自己的事业吧。

当我说关注自己的事业时，我的意思是建立自己牢固的资产。一旦把 1 美元投入了资产项，就不要让它出来。你应该这么想： 这 1 美元进了你的资产项，它就成了你的雇员。关于钱，最妙的就是让它可以一天 24 小时不间断工作，还能为你的子孙后代服务。你要照常去工作，做个努力的雇员，但要不断构筑你的资产项。

当你的现金流增加时，你可以买点儿奢侈品。富人与穷人一个重要的区别就是：富人最后才买奢侈品，而穷人和中产阶级会先买下诸如大房子、珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品，因为他们想让自己看上去很富有。他们看上去的确很富有，但实际上他们已深陷贷款的陷阱之中。那些能给子孙留下遗产的人和那些能长期富有的人，就是先构筑资产项，然后才用资产所产生的收入购买奢侈品的，而穷人和中产阶级则用他们的血汗钱和本应该留给子孙的遗产来购买奢侈品。

真正的奢侈品是对投资和积累真正资产的奖励。例如，当我和我妻子通过房地产生意获得了额外的收入时，她去买了辆奔驰汽车。这不是因为她增加工作量或是冒着风险才买下的，是她在房地产生意上的收益为她支付了这辆车。然而，在房地产投资升值并最终有足够的现金流得以购买这辆车之前，她等了 4 年。这奢侈品的确是个奖励，因为它证明了她知道如何增加自己的资产。那辆车对她的意义已不仅是一辆漂亮的车，而意味着她能用自己的财务知识得到它。

大多数人则会冲动地用贷款去买新车或其他奢侈品，他们可能对生活有些厌烦了，所以期待有点新玩意儿。用贷款买奢侈品，结果迟早会让人们放弃那些东西，因为借下的债是个沉重的负担。

在你花时间投资并创建自己的事业之后，就准备好迎接那个富人的最大秘密吧。这个秘密铺平了富人的致富之路。

讨论学习环节

第三章

第三课 关注自己的事业

本章小结

1974年，罗伯特的一个朋友在奥斯汀得克萨斯州立大学听到了麦当劳创始人雷·克罗克的演讲。后来，雷同意加入同学们到他们最喜欢的一个地方一起喝些啤酒。

雷问同学们他做的是什么生意。起初同学们都笑了，然后想当然地告诉他他是卖汉堡包的。

但是雷告诉他们，他不是卖汉堡包的，而是做房地产的。他知道房产和位置是每个分店获得成功的最重要的因素。今天，麦当劳已经是世界上最大的独立房地产商了，在全球拥有一些位于街角和十字路口的黄金地段。

罗伯特的朋友把那一堂课铭记在心，如今他拥有一家连锁洗车房——但他的最重要的业务是经营洗车房的地产。

大多数人工作是为其他人：他们的老板、政府（税）、银行（抵押贷款）。雷·克罗克和富爸爸所知道的第三个致富秘诀是： 关注自己的事业。不要耗费一生为别人工作。

职业和事业之间有很大的差别。罗伯特经常问人们：“你的事业是什么？”人们回答：“我在银行工作。”然后他会问他们是否拥有一家银行，他们通常会回答：“不，我只是在那儿工作。”在这个例子中，他们混淆了职业和事业的概念。他们的职业可能是在银行工作，但他们仍应有自己的事业。

很多人耗尽一生去关注别人的事业并使他人致富。关注自己的事业并不意味着要开一个公司，虽然有些人会这样。你的事业的重心应该是你的资产项，而不是你的收入项。晋升或者一份更好的工作只是围绕着工资收入转。只有你把额外的收入用来购买可产生收入的资产，你才能真正感到财务安全。

大多数穷人和中产阶级财务保守的根本原因在于，他们没有经济基础。他们必须依附于工作，安全运作，他们无法承担风险。当经济衰退来临时，很多人认为资产无法帮助他们渡过财务危机。汽车已经贬值。那些高尔夫球杆呢？同样也如此。很多情况下，银行在财务报表上允许人们列出的资产并不是他实际的资产。

罗伯特有一次申请贷款被银行拒绝了，因为银行不关心他能从租金里得到多少钱而只关心为什么他没有一份正式工作。

净资产并非人们所认为的那样是个确定的东西。很多所谓的资产并没有人们认为的那样有价值，因为你在开始出售时，你还要为获得的收入缴税。

所以罗伯特告诉人们要开始关注自己的事业。你可以继续白天的工作，但要购买真正的资产，而不是负债或一带回家就没有价值的个人用品。保持低支出，降低负债，为坚实的资产打造基础。

父母需要在年轻人离家之前教会他们这些，这样他们才会明白什么是真正的资产而不会导致自己被困在债务中。

罗伯特说真正的资产分为以下几类：

1. 不需我到场就可以正常运作的业务。我拥有它们，但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作，那它就不是我的事业而是我的职业了。

2. 股票

3. 债券

4. 能够产生收入的房地产

5. 票据（借据）

6. 版税，如音乐、手稿、专利

7. 其他任何有价值、可产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西

去获取你喜欢的资产。罗伯特喜欢房地产，因此他花了大量的时间思考并购买。如果你并不喜欢房地产，就不要投资它。

罗伯特还喜欢购买小公司的股票，尤其是刚成立的公司，因为他自己是一个企业家。有些人觉得购买小公司的股票太冒险了，但他却把这看成是发财的好方法。他的策略是一年之内脱手。而另一方面，他的房地产投资策略是从小买卖开始一点点做大（延迟缴纳所得税），通常在 7 年内脱手。

即使在他为海军陆战队和施乐公司工作的时候，罗伯特也在关注自己的事业。他一边坚持日常的工作，一边买卖房地产和小公司的股票，以增加自己的资产项。

他对会计和现金懂得越多，就越能更好地进行投资分析，最后他成立了自己的公司。

他并不建议人们去成立一个公司除非他是真的有这个意愿。否则，他会建议人们坚持日常的工作并关注自己的事业：建立自己稳固的资产。

随着现金流的增加，人们可能沉迷于奢侈品——但只有流动的现金才能购买它们。构筑资产项，然后用资产所产生的收入去支付这些奢侈品。

罗伯特说了什么

现在是开始反思的时间。问问自己：“罗伯特在这段引述里说了什么？”“他为什么会那样说？”在这个环节，无论你对罗伯特的那些说法是否赞成，只需理解他所说的内容即可。

切记，这个模块的设计是为了凸显讨论与合作的重要性。毕竟两个人的智慧大过一个人的智慧。如果你不理解罗伯特所说的内容，请不要害羞和回避。你可以向他人请教。花点时间讨论一下他的每段引述，直到你真的理解了。

为了财务安全，人们需要关注自己的事业。

富人关心的焦点是资产而其他人关心的是收入。

存在财务问题的人经常耗费一生为别人工作，其中许多人在他们不能工作时就变得一无所有。

净资产并不是一个确定的东西，这主要是因为在你开始出售资产时，你还要为获得的收入缴税。

一旦把 1 美元投入了资产项，就不要让它出来。你应该这么想：这 1 美元进了你的资产项，它就成了你的雇员。关于钱，最妙的就是让它可以一天 24 小时不间断工作，还能为你的子孙后代服务。

一个重要的区别就是：富人最后才买奢侈品，而穷人和中产阶级会先买奢侈品。

穷人和中产阶级用他们的血汗钱和本应该留给子孙的遗产来购买奢侈品。

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

1. 你的职业是什么，你的事业又是什么？两者有何区别？

2. 在你阅读本章之前，你会把哪些东西计算到你的净资产里面去？现在你如何看待它们？

3. 你所获取的资产是不是你喜欢的？如果不是，你将怎样替换它们？

4. 有没有一个时刻，你的现金流说明你不可以购买奢侈品而你购买了它？又有没有一个时刻，你的现金流说明你可以购买奢侈品你才购买了它？对比这两种情况下购买时和购买后你的感受。

5. 你的家庭成员中是否有人耗尽一生为他人工作，最后一无所获？如果可以，你建议他们怎么做？

术语解析

债券 ：一种由授权发行者发行的向投资者借债并承诺到期偿还本金和利息的债务证券。

企业家 ：以获取利润为目的，创造一套体系来提供某个产品或服务的人。企业家愿意接受一定程度的风险来追求机会，在资本主义社会具有举足轻重的作用。

财务报表 ：一项关于你的收入、支出、资产、负债的表格。当你离开学校后，银行会根据你的这份“成绩单”来决定是否借给你钱。

股票 ：一个企业通过分配股份来筹措资金。

读书笔记

第四章

第四课 税收的历史和公司的力量

富爸爸做得更聪明，他利用公司——富人的最大秘密——来达到他的目的。

我还记得在学校里听过的关于绿林好汉罗宾汉的故事，我的老师认为这是一个浪漫的英雄主义传奇，一个劫富济贫的故事。但我的富爸爸却认为罗宾汉不是英雄，他称罗宾汉为窃贼。

罗宾汉已经死去很久了，但他的门徒甚多。我经常会听到这样的话：“为什么不让富人来承担”或是“富人应缴更多的税让穷人受益”。

而今，罗宾汉劫富济贫的想法却成了穷人和中产阶级最大的隐痛。由于罗宾汉的理想，中产阶级现在承担着沉重的税负。事实上富人并未被征税，是中产阶级尤其是受过良好教育的高收入的中产阶级在为穷人支付税金。

要讲清这个道理，我们需要回顾一下关于税收的历史。我的受过高等教育的爸爸是教育史方面的专家，而富爸爸则自学成为一名受欢迎的税收史的专家。

富爸爸告诉我和迈克，英国和美国在早期是不需纳税的，只有一些因为战争而临时征收的税，英国国王和美国总统把它称为“纳捐”。英国在 1799 年到 1816 年间为了与拿破仑作战而征税，美国则在 1861 年到 1865 年间为了应付内战而征税。

1874 年，英国规定纳税是国民的义务。1913 年，美国通过了《宪法修正案》（第 16 条），也规定了要征收所得税。美国人曾经反对纳税，过重的茶税促使波士顿港的茶党成立并最终成为独立战争的导火索。英国和美国都花了几乎 50 年来培养公众的缴纳所得税的意识。

这些历史事件没有揭示的是，这些税最初只是针对富人，这一点富爸爸希望我和迈克明白。他解释说纳税被大众普遍接受，是因为它告诉穷人和中产阶级税收只是为了惩罚有钱人。因此，大众才投了赞同票，依法纳税才被写入了宪法。税收的初衷是惩罚有钱人，而现实却是它惩罚了对它投赞同票的中产阶级和穷人。

“政府一旦尝到了钱的滋味，它的胃口就变大了。”富爸爸说，“你爸爸和我对这一点的看法是对立的。他是政府官员，而我是资本家，我们都得到了报酬，但我们对成功的衡量标准却相反。他的工作是花钱和雇人，他花的钱和雇的人越多，他的机构就会越大。在政府中，谁的机构更大，谁就更受尊敬。而在我的公司中，我雇的人越少，花的钱越少，我就越能受到投资者的尊敬。这就是我不喜欢政府官员的原因。他们与大多数生意人的目标不同。随着政府规模的不断扩大，就需要征收更多的税以维持运营。”

我受过良好教育的爸爸真诚地相信政府应该帮助人民。他崇拜约翰·肯尼迪，尤其推崇肯尼迪的和平队计划⑦。他是如此热爱这个计划以至于他和我妈妈都在和平队工作，培训去马来西亚、泰国和菲律宾服务的志愿者。他总是努力寻求拨款和增加预算，以便能雇用更多的人为他所在的教育部和和平队工作。

从我 10 岁起，我就听富爸爸说政府人员是懒惰的窃贼，而穷爸爸却说富人是贪婪的强盗，他们应该缴更多的税。我相信双方都有其正确的地方。然而，我为镇上最大的资本家工作而回到家却要面对作为杰出政府官员的爸爸，这两件事绞在一起显然越来越难以协调了。我不知道该相信谁的话。然而，当你研究税收史时，你会发现一个有趣的现象。如前所述，税之所以被接受是因为大众相信罗宾汉式的经济理论，即劫富济贫。问题是政府对钱的胃口越来越大，以致中产阶级也要被征税，且税收的范围不断向穷人扩展。

另一方面，富人则看到了机会，他们不按同一套牌理出牌。

正如我所说的，他们非常了解公司的魔力，而公司在海上贸易兴盛时变得日益普遍。富人通过创办公司来限制其每次航行的风险。他们把资金注入一间公司，这间公司则雇一批船员去“新世界”寻宝。一旦船沉了，船员会丧生，但富人损失的仅限于他投资这次航行的资金。下图显示出公司与个人的收益表和资产负债表是不一样的。

有关企业的法律知识给予富人超出穷人和中产阶级的极大优势。由于有两个爸爸在教我，一个是政府官员，另一个是企业家，我很快便认识到企业家的哲学对我积聚财富更有意义。看起来税收最终只是惩罚了穷人和中产阶级自己，因为他们缺少财务知识。无论“劫富”的呼声多高，富人总有办法从中脱身，这就是税收最终总会落到中产阶级头上的原因。富人胜过那些受过良好教育的人，是因为他们明白钱的力量，这是学校不曾教过的科目。

富人是怎样胜过受过良好教育的人的呢？“劫富”的税法被通过后，钱便开始流入政府。起初人们很高兴，但政府却把钱分配给了雇员和富人。收上来的税金通过工资和退休金的形式发放给了政府雇员，又通过政府采购的形式付给了富人。政府成了一个巨大的钱库，但这里还有财政管理的问题。政府的政策是，不能握有过多的钱。如果你没有用完预算的资金，下次你所得到的钱就可能减少，你不会因为有节余而被认为是有效率。而商人恰恰相反。随着政府支出不断扩大，对钱的需求也越来越大，于是税收的范围开始扩大，延伸到当初给它投票的穷人和中产阶级。

真正的资本家则利用他们的财务知识逃脱了。他们借助于公司的保护来避税。但是许多没有建立过公司的人不知道这一点，公司并不一定是一个真正的实体，公司可以只是一些装着法律文件的文件夹，在政府机构注册后就被放在了律师的办公室里。公司并不意味着一定有刻着公司名称的办公楼、厂房和雇员，它可以只是一个没有灵魂的法律实体，它使富人的财富在这里受到保护。所得税法被通过之后，成立公司就变得流行起来了，因为企业所得税率低于个人收入所得税率。此外，公司的某些支出可以用税前收入支付。

有产者和无产者之间的斗争已有几百年了。在任何时候、任何地方只要制定法律，就会发生这种斗争。斗争会永远持续下去，吃亏的人一定是无知者，即那些每天起来勤奋工作去付税的人。但是如果他们了解富人玩的游戏，他们也会来玩，这样他们就可以实现财务自由。这也是每当我听到父母劝说孩子去学校努力学习，以便找个安稳的工作时会感到忧虑的原因，一个有着安稳工作的雇员，如果没有财务头脑，仍然躲不开财务上的陷阱。

今天平均每个美国人每年要工作 4 ～5 个月，才能挣出足够的钱向政府缴税。在我看来，时间真是太长了。他们工作得越努力，付给政府的税就越多，这也使我更加确信这种“劫富”的想法最终对付的是持有这种观念的人。

每当人们想惩罚富人时，富人不会坐以待毙，而是进行反击。他们有钱、有能力、有决心去改变处境。他们决不会坐视不管，自动地缴纳高额的税款，他们会想办法把税负降至最低。他们雇用聪明的律师和会计师，说服政客们改变法律，钻法律的漏洞，他们有能力扭转乾坤。

美国的税法允许人们采用合理的方法避税，大多数人都可以运用这些方法，但实际上只有富人才常用它们，因为他们关注自己的事业。例如，我们说的“1031 条款”就是指《国内收入法》第 1031 款，它允许销售者对“为购买更贵的房地产而卖出现有房地产时”获得的资本利得延迟纳税。按照此项规定，房地产是具有税收优惠的投资工具，只要你不断进行上述价值交换，你就无须纳税，直到你将房地产售出变现。不利用这些合法手段避税的人会失去很多增加资产项的机会。

穷人和中产阶级没有这种智慧，所以他们只能坐等政府的针头刺进他们的手臂，贡献自己的鲜血。现实情况令我震惊：竟有如此多的人在支付高额税款，却很少想到要使用合理合法的避税手段，他们这么做只是因为他们害怕政府。我有一些开公司的朋友，他们发现要面对各式各样的税收，深感恐惧，于是放弃了自己的事业。尽管我也知道这些税，但仍认为仅仅因为这种恐惧就从 1 月到 5月都为政府打工，代价未免太高了。对此穷爸爸从不反抗，富爸爸也不反抗—但他做得更聪明，他利用公司—富人的最大秘密—来达到他的目的。

你可能还记得我从富爸爸那里学到的第一课，那时我只是一个 9 岁的孩子，必须乖乖地坐等着他决定何时与我谈话，我坐在他的办公室里等他叫我，可他却故意忽略我。他想让我认识到他的力量并希望有一天我也能具有这种力量。在我跟他学习的这些年中，他总在提醒我知识就是力量，而且钱越多，就越需要知识管理它，使它继续增加。没有这种知识，世界就会牵着你走。富爸爸经常提醒我和迈克，最大的敌人不是老板或上司，而是税负，税负总想从你那里拿走更多，如果你不进行阻止。

学习让钱为我工作而不是我为钱工作的第一课，关系到力量。如果你为钱工作，你就把力量给了你的老板；如果让钱为你工作，你就能控制这种力量。

当我们明白了让钱为我们工作的道理，富爸爸就希望我们精于计算而不要让钱牵着我们走。如果你对法律一无所知，就很容易被欺负 ; 如果你了解法律，你就有还击的机会。这也是富爸爸高薪雇用聪明的会计师和律师的原因—付给他们的钱要比付给政府的少得多。“精于计算你就不会被别人牵着走”是他给我上过的最好的一课。富爸爸了解法律，不仅因为他是一个守法的公民，还因为他知道不懂法律的代价有多么昂贵。“如果你知道你是对的，就不会害怕受到攻击”，哪怕你遇到了罗宾汉和他的“绿林好汉”们。

我的受过高等教育的爸爸总是鼓励我去一家大公司找个好工作。他的价值观是：“顺着公司的梯子，一步步往上爬。”他不知道，如果只靠雇主的工资，我永远只能是一头乖乖待挤的奶牛。

当我对富爸爸讲了我爸爸的建议时，他笑了。“为什么不当梯子的主人？”这就是他的回答。

作为一个小孩子，我不明白富爸爸所说的拥有自己公司的含义，这似乎是一个吓人的、遥不可及的念头。虽然我为这句话激动不已，可我的年纪不允许我去幻想这种可能—大人们有一天会为我的公司工作。

事实上，如果不是富爸爸，我就可能接受我爸爸的建议了。正是富爸爸不时的提醒，才让我把拥有自己公司的念头一直放在心中，并让我走上了另一条道路。在我十五六岁时，我就知道我将不会继续走我爸爸建议的那条路了。虽然我不知道应该做些什么，但我决定不去走我的大多数同学都要走的路。这个决定改变了我的一生。

我 20多岁时，才开始真正实施富爸爸的建议。我当时刚离开海军陆战队去施乐公司工作，我挣了许多钱，但每当我看着工资单时，都感到很失望。被扣掉的税款是如此之多，而且我越努力工作，扣得就越多。当我更为成功时，我的老板们谈到了升职和加薪，虽然我有点飘飘然，但我仿佛听到富爸爸在问我：“你在为谁工作？你使谁富了？”

1974 年，当时我仍是施乐公司的雇员，我建立了我的第一家公司并开始“关注自己的事业”。我已经有了一些资产，我决心使它增加，这些年来挣着被扣掉税的工资使我完全明白了富爸爸的建议。如果我继续听从我爸爸的建议，我已经可以看到我的将来是什么样子了。

许多雇主认为建议雇员关注他们自己的事业对他们本职工作不利。但对我而言，关注我自己的事业、努力增加资产，却使我成为一名更好的雇员，因为我现在有了目标。我得起早贪黑勤奋工作，好攒钱开始房地产投资。夏威夷正在开发建设，大有发财的机会。我越是意识到我们是在开始发展的阶段，我卖出的施乐复印机就越多。卖出的复印机越多，挣的钱也就越多，当然，我挣得越多，扣得也就越多。这是一件振奋人心的事，我一定要通过努力工作跳出当雇员的陷阱。到 1978 年的时候，我的销售业绩总是列在公司前 5 名，但我仍想跳出这场“老鼠赛跑”。

在不到 3 年的时间里，我在自己的小房地产公司挣到的钱比在施乐公司挣到的还多。而且我在自己的公司，也是我自己的资产项中挣到的钱，是完全为我所用的，这不像我上门推销施乐复印机时所挣的钱，富爸爸的话越来越管用了。不久我用自己公司的收入买了我的第一辆保时捷汽车，施乐的同事认为我是用工资买的，可事实上，我是把工资投资于资产项，再用资产项为我生产出来的钱购买我想要的东西。

我的钱为我挣回更多的钱。在我的资产中，每一块钱都是一名雇员，它们努力工作并带回更多的雇员，而且还能用税前收入为我购买新的保时捷。我仍在继续努力为施乐工作，但同时，我的计划也在逐步实现，保时捷就是证明。通过运用富爸爸教我的那些课程，我能够年纪轻轻并且还是一名雇员时就跳出“老鼠赛跑”的陷阱，而成功的原因就归功于我从那些课程中学到的财务知识。

如果没有这些被我称为财商（理财智商，Financial I.Q.）的知识，我的财务自由之路将会困难得多。我在研讨班上把这些知识教给其他人，是希望别人能和我一起分享这些知识。

我提醒人们，财商是由 4 个方面的专门知识构成的：

1. 会计

会计就是财务知识或解读数字的能力。如果你想建立一个自己的商业帝国，财务知识是非常重要的。你管理的钱越多，就越要精确，否则这幢大厦就会倒塌。这需要左脑来处理，是细节的部分。财务知识能帮助你读懂财务报表，还能让你辨别一项生意的优势和劣势。

2. 投资

投资是钱生钱的科学。投资涉及策略和方案，这要右脑来做，是属于创造的部分。

3. 了解市场

了解市场是供给与需求的科学。这要求了解受感情驱动的市场的“技术面”。市场的另一个因素是“基本面”，或者说是一项投资的经济意义。一项投资究竟有无意义最终取决于当前的市场状况。

4. 法律

利用一个具有会计、投资和市场运营的企业会使你的财富实现爆炸性地增长。了解减税优惠政策和公司法的人会比雇员和小业主更快致富。这就像一个人在走，而另一个人却在飞，久而久之这种差距就更大了。

●减税优惠。公司可以做许多个人无法做的事，例如 ：用税前收入支付开支。这是一个如此令人激动的专业领域。雇员挣钱、纳税，并靠剩下的钱为生；企业挣钱、花钱，并只为剩下来的钱缴税。这是富人钻的最大的法律空子。如果你有能带来现金流入的投资，你就可以轻松、廉价地使用这些漏洞。例如，假如你拥有自己的公司，在夏威夷召开的董事会就是你的假期，买车以及随之而来的车险和修理费、健身俱乐部的会员费都是企业支出，大部分的餐饮费也算是企业的支出，如此等等，但要注意在税前合法支付它们。

●在诉讼中获得保护。我们生活在一个爱打官司的社会中。有太多人想占你的便宜。富人用公司和信托来隐藏部分财富以免被债主发现，当一些人起诉富人时，他们经常遇到法律对富人的保护，发现这些富人其实没有财产。他们控制着一切，却一无所有。穷人和中产阶级尽力去拥有一切，但最后却不得不把劳动所得都给了政府和那些乐于起诉有钱人的小市民，这些小市民们是从罗宾汉的故事中学到劫富济贫的。

本书的目的并不是具体教你如何建立一个公司。但我仍要说，只要你拥有一种合法资产，我就可以找出以企业的形式提供的好处和保护。有很多书讨论过这个问题，详细到告诉你建立一个企业的必要步骤和能享受到的优惠。加勒特·萨顿的《如何创办自己的公司》一书就对私营公司所具有的能力提供了很好的看法。

财商实际上是技巧和才能的结合，以上所列的 4 项技能构成了基础的理财能力。如果你想致富，上述的组合将大大增加你的理财能力。

小结

拥有公司的富人                              为公司工作的人

1．挣钱                                                 1．挣钱

2．支出                                                 2．缴税

3．缴税                                                 3．支出

作为你的综合理财策略的一部分，我建议你了解法人能为你的资产提供什么保护。

讨论学习环节

第四章

第四课 税收的历史和公司的力量

本章小结

很多人把罗宾汉看作是一个英雄，因为他劫富济贫。富爸爸却不这么认为，他说罗宾汉是一个窃贼。

虽然普遍的观点都认为富人应该缴更多的税让穷人受益，但实际上是中产阶级在承担着沉重的税负，尤其是那些受过良好教育、高收入的中产阶级。

为了讲清这个道理，罗伯特简单地回顾了税收的历史。在英国和美国，最初是没有税收的，只有因为战争而临时征收的税。

1874 年，英国规定纳税是国民的义务。在美国——曾因过重的茶税促使波士顿港的茶党成立并最终成为独立战争的导火索——1913年通过了《宪法修正案》（第 16 条），也规定了要征收所得税。

这些国家的税收政策之所以能被大众普遍接受是因为它们最初只是针对富人。然而，虽然所得税的初衷是惩罚富人，现实却是惩罚了那些对它投赞同票的穷人和中产阶级。

富爸爸解释道他和穷爸爸的看法是相反的。穷爸爸作为一个政府官员，花钱雇用别人来扩大他的机构是会被鼓励的。但是对于富爸爸，雇用的人越少，花的钱越少，投资者才会越尊敬他。

随着政府规模的扩大，就需要征收更多的税以维持运营。

穷爸爸真诚地相信政府应该帮助人民。他和罗伯特的妈妈都在和平队工作，培训去马来西亚、泰国和菲律宾服务的志愿者。他们总是努力寻求拨款和增加预算，以便能雇用更多的人。

对于罗伯特来说，为镇上最大的资本家工作而回到家还要面对作为杰出政府官员的爸爸是一个挑战。他不知道该相信谁的话。

不过随着时间的推移，当罗伯特学习了税收的历史时，他发现了一个有趣的现象：政府对钱的胃口越来越大，以致中产阶级也要被征税，且税收的范围不断向穷人扩展。

但是富人看到了一个机会，因为他们不按同一套牌理出牌。公司——在那个时代因为海上贸易兴盛而变得日益普遍——提供了一种避税方法。对有关企业法律知识的了解给予富人极大的优势，致使他们胜过那些受过良好教育的人。

政府希望可以避免出现剩余的钱。如果你没有用完预算的资金，下次你所得到的钱就可能减少。商人则恰恰相反，他们会因为有剩余的钱和较高的办事效率而获得奖赏和赞许。所以政府支出越来越大，更多的税收——这次延伸到中产阶级，最后延伸到穷人——是必不可少的。公司就是一个装着法律文件的文件夹创造的法律实体。它不一定是一个真正的实体，不是一个工厂，也不是一群人。但是企业的所得税率要低于个人收入所得税率，而且公司的某些支出可以用税前收入支付。

如果那些每天起来勤奋工作去付税的人了解富人玩的游戏，他们也会来玩。

问题就是，你越是努力工作，你给政府缴的税就越多。税收最终惩罚的正是当初对它投赞成票的人。

惩罚富人的努力几乎不起作用，因为富人们找到了将税收降到最低的方法。其中一种方法就是《国内收入法》第 1031 款，它允许销售者对为购买更贵的房地产而卖出现有房地产时获得的资本利得延迟纳税。只要你不断进行价值交换，你就无须纳税，直到你将房地产售出变现。那些不利用这些合法手段避税的人会失去很多增加资产项的机会。

在富爸爸指导罗伯特的这些年间，富爸爸一直提醒他知识就是力量，而且钱越多，就越需要知识管理它，使它继续增加。没有这种知识，世界就会牵着你走。

税负就像敌人，总想从你那里拿走更多。让钱为你工作就能阻止它拿走更多。

雇用聪明的会计师和律师是很有必要的，因为付给他们的钱要比付给政府的少得多。不了解法律是要付出代价的。

在 20 多岁的时候，罗伯特刚从海军陆战队离开到施乐公司工作，他为工资单上被扣掉的税款如此之多而感到失望。这也激发了他在 1974 年成立自己的第一家公司，同时白天他仍在工作岗位上努力工作来挣尽量多的钱投资房地产。

他成为施乐公司销售业绩最好的人之一，而且在不到 3 年的时间里，在他自己的小房地产公司挣到的钱比在施乐公司挣到的还多。他的公司给他买了第一辆保时捷，证明了他的计划是可行的。

富爸爸教他的课程使他在早年间挣脱了“老鼠赛跑”的陷阱，所以他想以此来帮助其他人。

让罗伯特这一切变为可能的是财商，或者叫财务知识。它由 4 部分组成：会计（财务知识，也就是解读数字的能力以及评估一项生意的优势和劣势）、投资（钱生钱的科学和策略）、了解市场（供给与需求的科学以及市场条件）、法律（减税优惠和在诉讼中获得保护）。

了解这些减税优惠对长远的财富有非常重要的意义。比如，公司可以用税前收入支付开支，而雇员要先缴税，还要用剩下的钱支付支出。对一个公司来说，夏威夷的董事会、车辆支出以及保险费和健身俱乐部会员费都可以税前支付。

公司也可以在诉讼中提供保护。当有人起诉富人时，他们经常遇到法律对富人的保护，发现这些富人其实没有财产。他们控制着一切，却一无所有。

罗伯特督促那些拥有合法资产的人去发现更多公司可以提供的好处与保护。在众多关于公司的书中，加勒特·萨顿的《如何创办自己的公司》一书可以提供很好的帮助。

小结

拥有公司的富人                         为公司工作的人

1. 挣钱                                           1. 挣钱

2. 支出                                             2. 缴税

3. 缴税                                           3. 支出

罗伯特说了什么

现在是开始反思的时间。问问自己：“罗伯特在这段引述里说了什么？”“他为什么会那样说？”在这个环节，无论你对罗伯特的那些说法是否赞成，只需理解他所说的内容即可。

切记，这个模块的设计是为了凸显讨论与合作的重要性。毕竟两个人的智慧大过一个人的智慧。如果你不理解罗伯特所说的内容，请不要害羞和回避。你可以向他人请教。花点时间讨论一下他的每段引述，直到你真的理解了。

富爸爸做得更聪明，他利用公司——富人的最大秘密——来达到他的目的。

事实上富人并未被征税，是中产阶级尤其是受过良好教育的高收入的中产阶级在为穷人支付税金。

每当人们想惩罚富人时，富人不会坐以待毙，而是进行反击。他们有钱、有能力、有决心去改变处境。他们决不会坐视不管，自动地缴纳高额的税款。

如果你为钱工作，你就把力量给了你的老板。如果让钱为你工作，你就能控制这种力量。

了解减税优惠政策和公司法的人会比雇员和小业主更快致富。这就像一个人在走，而另一个人却在飞。

雇员挣钱、纳税，并靠剩下的钱为生；企业挣钱、花钱，并只为剩下来的钱缴税。这是富人钻的最大的法律空子。

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

1. 你同意富爸爸说罗宾汉是一个窃贼吗？为什么？

2. 税收是否给政府花费带来了更大的问题？

3. 你觉得那些中产阶级和穷人是否意识到了税收的担子落到了他们肩上？你觉得这有哪些影响？

4. 富人是否利用了公司的优势来避税？你觉得如果更多的人更好地了解了这套规则的话会不会跟着学？

5. 有没有什么具体的方法可以让你利用公司使你的资产获利？

术语解析

1031 ：《国内收入法》第 1031 款的行话，它允许销售者对为购买更贵的房地产而卖出现有房地产时获得的资本利得延迟纳税。

公司 ：仅仅是一个法律文件创造的没有灵魂的法律实体。它不是一个大的建筑或者一个工厂或者一群人。利用它，富人们的财富能得到保护。

财商 ：来自于财务教育的财务智力。具有高财商的人可以学会利用别人的钱来变得富有。

财务知识 ：阅读和理解财务报表的能力，它可以让你辨别任何一项生意的优势和劣势。

读书笔记

第五章

第五课 富人的投资

在现实生活中，人们往往是依靠勇气而不是智慧去取得领先的位置的。

昨天晚上，在写作的间隙，我看了一个电视节目，讲的是亚历山大·格雷厄姆·贝尔年轻时的故事。那时候，贝尔刚刚为他发明的电话机申请了专利，却苦于无法满足市场对于这项新发明的强劲需求。贝尔需要大公司的支持，于是他找到了当时的巨无霸—西部联合公司，问他们是否愿意购买他的专利和他的小公司，他要的一口价是 10 万美元。西部联合公司的老总嘲笑贝尔并拒绝了他的要求，认为这个价格简直荒谬无比。后来发生的事情我们都知道了：一个拥有数十亿美元资产的企业—美国电报电话公司最终诞生了。

这个节目之后是晚间新闻，其中一条新闻谈到了本地一家公司又一次裁员，公司员工愤怒地谴责老板这种不公平的做法。在公司门口，一位大约 45 岁的经理带着妻子和两个孩子，请求门卫让他进去同老板对话，请老板不要解雇他。他刚刚买了一套房子，他害怕失去它。全世界的人都看见了他在镜头前的乞求，这件事自然也引起了我的思考。

我从 1984 年开始从教，这是一种非常有益的经历，甚至可以说是一种奖励。但这也是一个令人不安的职业，我曾经教过数千人，从中发现了所有人—包括我自己在内有一个共同点：我们都拥有巨大的潜能—这是上天赏赐的礼物。然而，我们都或多或少地存在着某种自我怀疑的心理，从而阻碍前进的步伐。这种障碍很少是缺乏某种技术性的东西，更多的是缺乏自信。有些人更容易受到外界的影响。

一旦我们离开学校，大部分人就会意识到只有大学文凭或好成绩是远远不够的。在校园之外的现实生活里，有许多东西比好成绩更为重要，人们称之为“魄力”“勇气”“毅力”“胆量”“气势”“精明”“勇敢”“坚强”“才华横溢”，等等。无论它们的名称是什么，它们都比学校的成绩更能从根本上决定人们的未来。

在我们的性格当中，既有勇敢、聪明、无拘无束的一面，也有相反的另一面：如果需要，人们会跪地乞求。作为一名海军陆战队的飞行员，我在越南战场上待了一年，发现我身上这两种倾向都有，并没有哪种倾向更突出。

但是，作为一名教师，我意识到过分的害怕和自我怀疑是毁掉我们才能的最大因素。看到学生们明明知道该做什么，却缺乏勇气付诸实际，我就感到十分悲哀。在现实生活中，人们往往是依靠勇气而不是智慧去取得领先的位置的。

以我的个人经验来看，要成为财务上的天才既需要专业知识，又需要足够的勇气。如果畏难情绪太重，往往会抑制才能的发挥。在我的班上，我极力劝说学生们要学着去冒险，要勇敢，把畏难情绪转化成力量和智慧。一些人采纳了我的建议，但另一些人却感到害怕。我很明显地意识到，对大多数人来说，一旦涉及金钱的问题，他们宁愿安全行事。我不得不回答诸如此类的问题：为什么要去冒险？为什么必须永不停止地提高自己的财商？为什么必须懂得财务知识？对此我的回答是：“就是为了获得更多的选择机会。”

我们的世界将会有巨大的变化。正如我提到的发明家贝尔年轻时的故事，将来会出现更多的像他一样的人。每年全世界都会产生 100 个像比尔·盖茨那样的人，也会出现更多的像微软一样成功的公司，当然，每年也会有更多的公司破产、裁员和精简机构。

那么，一个人为什么必须提高自己的财商呢？除了你自己，没人能回答这个问题。不过，我可以告诉你为什么要这样做。原因很简单，这是我生命中最快乐的事情，我更喜欢变化而不是害怕变化，我更喜欢能挣到数百万美元而不是去担心能不能升职。当今我们所处的时代是历史上从未有过的最激动人心的时代，当后人回顾今天这段历史时，他们一定会感叹这是一个让人心情激荡的时代。旧的东西消亡了，新的东西产生了，到处都在发生翻天覆地的变化，这的确让人兴奋不已。

那么究竟为什么要努力提高自己的财商呢？如果你这样做了，你就会获得巨大的成功；如果不这样做，对你来说，这个时代就会让你恐慌。你会发现一些人勇敢地走在了时代的前面，而另一些人却只能紧紧地抓住破旧的救生圈。

300年前，土地是一种财富，所以，谁拥有土地，谁就拥有财富。后来，美国依靠工厂和工业产品上升为世界头号强国，工业家占有了财富。今天，信息便是财富。问题是，信息以光一样的速度在全世界迅速传播，这种新的财富不再像土地和工厂那样具有明确的范围和界限。变化会越来越快，越来越显著，百万富翁的人数会极大地增加，同样，也会有许多人被远远地抛在后面。

今天，我发现许多人在辛苦工作、苦苦挣扎，这主要是因为他们依然固执于陈旧的观念。他们希望事情还像以前那样，他们抵制任何变化。那些失去了工作或房子的人总在抱怨技术进步，抱怨经济状况不佳以及他们的老板。很遗憾他们没有意识到，问题的症结其实在于他们自身。陈旧的思想是他们最大的债务。原因很简单：他们没有意识到已有的某种思想或方法在昨天还是一种资产，今天却已经变成了负债。

一天下午，我正在用我发明的《富爸爸现金流》游戏讲授有关投资的课程。我的朋友带了一位女士一起来听我的课。这位女士最近离婚了，在离婚的问题上她遭到了沉重的打击，正想寻找某种答案。我的朋友认为听听我的课也许会对她有帮助。

我设计这款游戏的目的，是帮助人们了解金钱是如何运动的。在玩游戏的过程中，人们可以了解收益表和资产负债表之间的互动关系，并弄懂现金流是如何在这两张表之间流动的，除此之外，你还会明白，通过增加资产项上的月现金流量，使你的月现金流量超过每月支出的金额，进而达到财富的增长，一旦你学会了这些知识，你就能从“老鼠赛跑”中挣脱出来，上升到“快车道”上。

我曾经说过，一些人讨厌这个游戏，也有许多人喜欢它，还有一些人并不理解它的真正意义。这位女士就失去了学习一些东西的大好机会。在第一轮中，她得到了一张“零星支出”卡，开始她很高兴：“噢，我拥有了一艘游艇！”接着，我的朋友试着向她解释如何在收益表和资产负债表上做记录，她非常沮丧，因为她从不喜欢与数字打交道。桌上的其他玩家都在等着她，而我的朋友则不停地向她解释收益表、资产负债表和月现金流量之间的关系。终于，当她弄明白这些数字的意义时，她意识到这艘小艇实际上消耗了她的资金。在后来的游戏中，她在“下岗”格停过，还添了一个孩子，不用说，这个游戏对她来说简直糟透了。

课后，我的朋友过来告诉我，说这位女士不太开心。她来听课是为了学习投资的知识，而不是要花这么长的时间来玩一个愚蠢的游戏。

我的朋友建议她反省一下自身，也许这个游戏在某些方面正好反映了她的情况。这个建议起了副作用，这位女士要回了自己的钱。她认为这样一种游戏会反映她的情况，简直是荒谬绝伦。我们立即给她退了钱，然后她就走了。

自从 1984 年以来，我仅仅是通过做学校教育没做的事情，就赚了数百万美元。在学校，大部分老师都喜欢不停地讲解，我在当学生的时候就不喜欢这种授课方式，因为我很快就会厌倦地走神。

1984 年，我开始使用游戏和模板来教学，并一直沿用它们至今。我常常鼓励我的成人学生要从游戏中发现哪些情况是他们所知道的，哪些是他们还需要学习的。最重要的是，这个游戏能反映一个人的行为方式，它是一个实时的反馈系统。它不需要老师不停地讲解，它就像是一场个人间的对话，完全按照你的习惯定制。

后来我的朋友打电话告诉我那位女士的最新情况。她现在很好，已经平静下来。当冷静下来时，她发现那个游戏与她的生活之间的确存在着某种微妙的关系。虽然她和她丈夫并不曾拥有一艘游艇，可他们确实还有其他期望得到的东西。离婚之后她感到很愤怒，一方面因为她丈夫另结新欢离她而去，另一方面也是因为结婚 20 年来，他们几乎没有积存下任何资产，实际上他们居然没有什么可供分割的东西。他们 20 年的婚姻生活确实充满了乐趣，但是只积累了一大堆不值钱的东西。

她意识到对于收益表和资产负债表中数字的愤怒来源于自己不懂得它们的含义。她一直认为理财是男人的事情，所以她只负责操持家务，而让丈夫掌管家庭财务。现在她才意识到，在婚姻生活的最后 5 年里，他一定瞒着她藏了不少钱。她很生气自己没有留意那些钱都用到了哪里，就像自己没有留意另外一个女人的出现一样。

就像这种游戏一样，现实生活也总会给我们实时的反馈。我们关注得越多，能够学到的也就越多。这就好像不久前的一天，我对我妻子抱怨说，洗衣店一定是把我的裤子洗缩水了。她却微笑着拍着我的肚子说：“不是裤子缩小了，是别的东西变大了。”

我设计《富爸爸现金流》游戏的目的是想给每位玩家以个性化的反馈，让他们拥有不同的选择机会。如果你抽到买游艇的卡片并因此而负债，问题就产生了：“现在你可以做什么？你可以采取多少种不同的理财选择？”这就是这个游戏的目的—教会玩家去思考和创造新的、不同的选择。我曾经看过 1000 多人玩这套游戏，在游戏中，能从“老鼠赛跑”中最快胜出的人，都是对数字很精通而且具有创造性理财思维的人，他们懂得不同的理财选择有不同的意义。富人往往更富有创造性，愿意经过精心筹划后再去冒险。而那些在“老鼠赛跑”中花时间最长的人往往是不熟悉数字，且不懂得投资的力量的人。

也有许多人在《富爸爸现金流》游戏中挣到许多“钱”，却不懂得如何去利用。即使他们有钱，但似乎其他人都走在他们前面。在真实的世界中确实是这样，有许多人很有钱，但在财务上却往往落后于别人。

限制自己的选择机会等同于固守陈旧的观念。我有一个高中时代的朋友，现在做着 3 份工作。多年前，他曾是我的同学中最富有的一个，然而后来当地的甘蔗园倒闭了，他所在的公司也随之关张。在他看来，他只有唯一的、陈旧的选择—努力工作。问题在于他再也找不到一份能像原来那家公司那样认可他的价值的新工作。结果，他只能大材小用地做着现有的工作，薪水也比以前低了。现在，他必须同时做 3 份工作，以挣钱来维持原有的生活水平。

我常听到《富爸爸现金流》游戏的一些玩家抱怨说“机会”卡总是不来光顾他们，于是，他们就坐在那里边发牢骚边等待。我知道他们在现实生活中也会这么做——坐等好机会的到来。

我也见过有人得到了“机会”卡却没有足够的钱抓住这个机会。于是，他们慨叹要是有足够的钱就一定能在“老鼠赛跑”中取胜，所以他们也在那里坐等。我知道在现实生活中他们也会做同样的事情—眼看着有许多大生意可做，手头上却没有钱。

我还见过有人抽到一张“机会”卡，大声读出来后却懵然不知那是一个好机会。他们手上有钱，时机正好，又拥有“机会”卡，但他们看不到机会之光已经照在自己头上。他们不懂得应该如何调整自己的财务计划，从而脱离“老鼠赛跑”的陷阱。我还发现，大部分人只存在上述某一种问题，只有很少的人才同时存在上面几个问题。其实，大部分人一生当中至少会遇到一次大好的机会，只是他们自己没有看见而已。一年之后，当他们猛然意识到那个机会的价值时，别人早就因此致富了。

拥有理财能力就意味着拥有更多的选择机会。如果机会并没按你的预想降临，那么你还能做点什么来改善自己的财务状况呢？如果机会降临了，你却没有钱，银行也不帮你，那你又该做些什么来利用这一机会使自己受益呢？如果你的预感是错误的，你所预计的事情并没有发生，你又如何将一笔小钱变成数百万美元？这就是理财能力。当你想要的没有出现时，你能想出多少种理财方法来把一笔小钱变成数百万美元。这就要看你在解决财务问题上有怎样的创造性了。

可大部分人却只知道一种方法：努力工作、储蓄和借贷。那么，为什么你想提高自己的理财能力呢？因为你想成为能够自己创造机遇的人。你能够坦然地接受发生的任何事情，并努力使事情变得更好。很少有人知道机遇和金钱是可以创造的。如果你想更幸运一些，挣到更多的钱，而不只是辛苦工作，那么你的理财能力就非常关键。如果你是那种只会等待“好事情”发生的人，那么，你就可能要等很长一段时间了。这就好比在动身旅行之前非要等到前面 8 公里长的路上所有的红绿灯都变成绿色一样。

小时候，富爸爸经常教导我和迈克：金钱不是真实的资产。他经常提醒我们，我们那次用牙膏皮“造钱”，已经相当接近金钱的秘密了。“穷人和中产阶级为金钱而工作，”他说，“富人则创造金钱。你把金钱看得越重，你就会为金钱工作得越辛苦。如果你能知道‘金钱不是真实的资产’这一道理，你就会更快地富起来。”

“那金钱是什么？”我和迈克经常会这么反问，“如果金钱不是真实的资产，那它又是什么？”

“它是我们大家都认可的东西。”富爸爸会说。

我们唯一的，也是最重要的资产是我们的头脑。如果受到良好的训练，它转瞬间就能创造大量的财富。而未经训练的头脑通过教给自己的家庭不正确的理财方式，将会使子孙后代继续这种极度贫困的生活。

在信息时代，金钱会以指数方式增长，有些人仅凭一些点子和所谓的合约就能一夜暴富。但如果你问那些炒股或做其他投资的人，这究竟是怎么回事，他们会说这是要靠一生从事的事业。经常有人从一无所有凭空变成了百万富翁，我说的“凭空”是指没有进行实际的金钱交易。它们通常是通过合约来达成的，例如：交易所里的一个手势，或是从里斯本传播到多伦多的交易商面前的闪烁的光标，或是向经纪人下达买入以及片刻之后卖出的一个指令。不需要通过金钱的现实交易，用合约就可以完成这一切。

那么，为什么要开发我们的理财天赋呢？仍然只有你才能回答。但我同样可以告诉你为什么我要去发展这方面的能力：因为我想快速挣钱。不是我必须这么做，而是我想要这么做，这是一个令人着迷的学习过程。我发展自己的财商是因为我想参加这场世界上最快、最大的金钱游戏。以我自己的观点来看，我愿意加入这场史无前例的人性革命的洪流，并投身到这个靠脑力而不是体力来工作的时代。除此之外，这也是一场行动，正在发生，紧追猛赶，惊险且充满乐趣。

这就是我要提高财商，开发我所拥有的最强有力的资产的原因。我想和勇者为伴，不希望与后进的人为伍。

我要告诉你一个关于创造金钱的简单的例子。20 世纪 90 年代初，凤凰城的经济一团糟。我在家看电视节目时，有位财务规划师出现在节目上并开始预测经济状况，他建议大家储蓄。他说，每月拿出 100 美元存起来，40 年后你就会成为千万富翁。

不错，每月拿出一笔钱存起来听上去确实是一个好主意。这是一种选择，一种大多数人都愿意采取的选择。问题就是：它会蒙蔽人们的双眼，使人们看不到事情的真相，从而错过很多使资金大量增加的机会。于是，机会就此与他们失之交臂了。

我刚才说过，那时候经济很不景气，而对于投资者来说，这却是一个绝好的市场良机。我把一大笔钱投资于股票和房地产市场，所以手头缺少现金。每个人都在卖出，而我在买入。我不是在省钱，而是在投资。我妻子和我把 100 多万美元的现金投在了必将迅速上升的市场里，我们相信这是最好的投资机会。市场不景气，我一定不能错过任何一次细小的投资机会。

原来价值 10 万美元的房子现在只值 7.5 万美元。但我没有去本地的房地产公司买进这些房地产，而是去破产事务律师办公室，或是去法院洽谈业务。在这些进行房屋买卖的地方，一幢 7.5 万美元的房子有时可以按 2 万美元或更低的价格买下。首先，我以现金支票的形式支付给律师 2000 美元定金，这是我向朋友借的，借期90 天、利息 200 美元。当购买程序一启动，我就在报纸上刊登售房广告，以 6 万美元、首付为零的条件，出售这幢价值为 7.5 万美元的房子。我的电话铃很快就响个不停，我对有希望成交的买主一一进行了调查和筛选。然后，当房屋在法律上归我所有后，我就邀请所有有望成交的买主去实地看房。交易非常火爆，房子在几分钟之内就售出了。我要求买主支付 2500 美元的手续费，他很高兴地支付了。之后就由契约和产权调查公司接手了。我把 2000 美元和 200 美元的利息还给了我的朋友，他很高兴、房屋的买主很高兴、律师很高兴，而我，当然更高兴。我用 2 万美元的成本买了一幢房子，又以 6 万美元的价格卖出去，净赚的 4 万美元以买主开出的承兑汇票⑧的形式流入我的资产项。所有的工作时间累计起来只有 5 个小时。

如果现在你粗通财务并能阅读数字，我可以以上述交易为例，向你展示金钱是如何创造的。

在资产栏中创造的 4万美元无须征税。按10%的利息计算，你的现金流每年可增加4000美元。

在这个萧条的市场中，我和我妻子利用闲暇时间做成了 6 笔这样的简单交易。当我们把大量资金投入到增值性的财产和股票市场中无法动用时，我们通过这 6 次买入、撮合和卖出，最终赚取了19 万美元。由于这张承兑汇票的利率为 10%，这样我们每年有了大约 1.9 万美元的收入，其中的大部分被我自己的公司“隐瞒”下来，我们用这笔钱支付我们公司的车辆费、汽油费、差旅费、保险费、招待费及其他费用。当政府对这笔收入征税时，这些支出可以作为合法的税前费用被扣除。

这是运用理财智慧，使用金钱、创造金钱以及守住金钱的一个简单例子。

问问你自己：你得花多长时间才能攒到 19 万美元？银行会支付给你 10% 的利息吗？这张承兑汇票的期限是 30 年。我希望他们永远也不要付给我 19 万美元，如果他们最终付给我这笔存款的本金，我还要因此交税。此外，在 30 年里每年都有 1.9 万美元的利息，从收入上来讲要多于 50 万美元。

有人问过我，如果买主付不起钱了，该怎么办呢？确实有这种事情，但它是个好消息。那幢价格为 6 万美元的房子，被收回后可以以 7 万美元的价格重新卖出，此外，还可按贷款手续费的名义再收取 2500 美元。对于新买主仍然可以提供零首付的优惠，这一过程还可以继续下去。

当我第一次卖出房屋时，我还给我朋友 2000 美元的借款。从技术上讲，我在这次交易中没有投入任何资金，可我的投资回报是无限的。这就是无钱变有钱的一个很好的例子。

在第二笔交易中，当房子重新卖出时，我可以将 2000 美元装入自己的腰包，并将贷款延期至 30 年。如果我用赚到的钱再去赚钱，那么投资回报率又将是多少？我不知道，但我确信一定能超过每月存款 100 美元的利率。实际上你每月要存 150 美元才能获得你认为的每月存 100 美元而得到的预期收益，因为这 40 年来，你存入的钱已被课以 5% 的所得税，而且到期时你还要再支付 5% 的税款。这样做太不明智了，也许很安全，却不够精明。

几年后，凤凰城的房地产市场空前火爆。我们当年以 6 万美元的价格卖出的房子如今已经涨到 11 万美元。这时，虽然依然可以找到一些由于破产而被出售的房子，但要花费可观的资金和时间去寻找这样的机会。这种机会变得很稀缺了。如今，成千上万的买主在寻找这样的机会，但只有少数的交易挣了钱。市场已经发生了变化，现在是转而寻找其他办法来增加资产项的时候了。

“在这里你不能那样做。”“这是违法的。”“你在撒谎。”我听到这样的评论远比诸如“你能不能告诉我怎么去做”的评论多得多。你所需要的数学知识其实很简单，并不需要用到代数或微积分，因为公证公司会负责处理合法交易并提供相关服务。我也不必去加固屋顶或是修理卫生间，房屋的所有者自会去做这些工作，因为这是他们的房子。偶尔也有人付不起钱，不过这也是件好事，因为在这种情况下，他们必须为延期付款付费，否则他们就得搬出去，而你又可以把房子重新卖掉。法院系统会处理这些事务。

当然，你所在的地区这些做法可能行不通，市场状况也会有所不同。然而，我只是想通过这个例子说明，仅用很少的资金，冒很小的风险，再通过一个简单的财务运作过程就可以创造出几百几千万美元的财富。这一例子也说明了获取金钱只需用一纸合约而已，任何具有高中文化的人都能做到这一点。

然而，大部分人却没有这么做，这是因为他们都信奉“辛苦工作，努力存钱”的教条。

只花大约 30 个小时工作，资产项就增加了 19 万美元，而且不用支付任何税款。

哪个问题对你来说更难一些呢？

1．辛苦工作，薪水的50% 用于缴税，省下的钱拿去储蓄。你的存款利率为 5%，而且利息还要再缴税。

2．花些时间来提高你的财商，增强你的动脑能力，从而增加你的资产。

还要考虑你所花费的时间，因为时间正是你最重要的资产。如果用第一种方法储蓄 19 万美元，要多久呢？

现在你会明白，为什么每当我听见父母们说“我的孩子在学校受到良好的教育，学习很棒”时，我总是会默默摇头，这种教育也许的确很好，但是这就足够了吗？

我前面所说的只是小型的投资策略，只能用来说明如何把小钱变成大钱。另外，我的成功经历也反映了拥有财务知识是多么重要，而打好财务知识坚实的基础又是从接受扎实的财商教育开始的。

我之前已经说过，但它值得我一再强调，财商是由这 4 项主要技能组成的：

1．会计

会计即财务知识或阅读理解数字的能力。它是你进行商业投资的至关重要的技能。

2．投资

投资即以钱生钱的科学。

3．了解市场

了解市场是供给与需求的科学。亚历山大· 格雷厄姆· 贝尔提供了市场所需要的东西，比尔· 盖茨也是如此。用 2 万美元买了一套值 7.5 万美元的房子，以 6 万美元的价格卖出，也就是抓住了市场所创造的机会。在市场上，总是有买方，就有卖方。

4．法律

要熟悉有关会计、公司方面的法律以及各州和国家的法规。我们必须按规则来进行“游戏”。

不管是通过购买小型房屋、大型公寓、公司、股票、债券、贵金属、棒球卡，或是其他类似的东西来成功地获取财富，都必须具备上述基础，或者说必须同时掌握上述技能。

几年后，房地产市场开始复苏，人们纷纷涌进来；股票市场也开始繁荣起来，人们也纷纷涌进来。整个美国经济渐渐恢复。我开始售出房产，并将投资目标转移到了秘鲁、挪威、马来西亚和菲律宾。投资对象也发生了变化，在市场大举买楼时，我们已经准备退出了。现在我密切关注资产项中房产价格的攀升，并有可能出售一些房产。我预备出售那 6 套小型房屋，然后把 4 万美元的承兑汇票兑现。我要告诉我的会计做好准备保管现金并寻求可以避税的途径。

下面我要讨论资金的投入和收回、市场的景气和萧条、经济的增长和衰退等问题。在你的一生中，几乎每一天你都会遇到许许多多的机会，可是你常常视而不见。但是机会确实存在，世界变化越大，技术进步越快，让你和你的家人以至你的后代财务安全的机会也就越多。

所以，为什么不耐心地提高你的财商呢？这个问题仍旧只有你才能给出答案。我不断地学习和提高是因为我知道变化就要来临，我更欢迎变化而不是沉溺于过去。我知道市场有繁荣也有萧条。我之所以想不断地提高自己的财商，是因为每当市场发生变化时，一些人会去乞求保住一份工作，而另一些人会接到生活抛给他们的酸柠檬—我们每个人偶尔都会有这样的坏运气—然后将其变成数以百万计的美元。这就是财商。

常常有人问我是怎么让那些酸柠檬变成数百万美元的。从个人的角度来讲，对于是否用更多我个人的投资经历举例，我有些犹豫，因为我担心这样做显得有些自吹自擂。自夸并非我的本意，我举这些例子只是为了从数字上和时间上说明一些简单的事实，而且，也希望大家知道取得成功真的很容易。你越熟悉财商的四大特征，你越会觉得容易。

就我而言，我主要使用两种工具来实现资产的增值：房地产和小型公司的股票。房地产是我的基础投资，通过日复一日的积累，我的资产不断地提供现金流，偶尔也会有价值上的飙升。再有就是等待小型公司的股票快速增值。

我并不建议别人做我做的事情，例子仅仅是个例子。如果投资机会太复杂而我又弄不明白，我就不会去投资。简单的数学计算和一般常识是有效理财所需要的一切。

下面是我用例证的 5 个原因：

1．激励人们学习更多的知识。

2．告诉人们如果打好基础，将来的道路就会平坦很多。

3．告诉人们每个人都能获得巨大的财富。

4．告诉人们条条大路通罗马。

5．告诉人们财务知识并不深奥。

1989 年，我常常慢跑穿过俄勒冈州波特兰市的一个可爱的社区，那里有一些宛如姜汁面包的房子。这些房子既小巧又别致，令我不禁想起小红帽蹦蹦跳跳地走在去外婆家的路上。

路边到处都挂着“房屋待售”的牌子，木材市场十分萧条，股票市场几近崩溃，经济状况很不景气。在一条街上我注意到有块待售的牌子比其他牌子挂的时间都要长，看起来已经很旧了。一天我慢跑经过那里，便进去见了房子的主人，他好像遇到了麻烦。

“这房子你想卖多少钱？”我问道。

房子主人转过身来苦笑着说：“你报个价吧，房子待售已经一年多了，甚至没有人愿意进来看一看。”

“我先看看。”我说。半小时之后，我就以低于要价 2 万美元的价格买下了这幢房子。          这是一幢小巧玲珑的两居室，所有窗户上都装饰着姜汁面包式的须边，房子呈淡淡的蓝灰色，房子建于 1930 年，里面有一个漂亮的岩石壁炉，两间小卧室，用来出租是再好不过的了。

这幢房子的成交价为 4.5 万美元，而它实际上值 6.5 万美元，虽然当时没人想买。我付给房主 5000 美元的首付，一周后，房主高高兴兴地搬走了，他庆幸自己终于摆脱了那幢房子。然后我的第一位房客，一位当地大学的教授，住了进去。他每月交给我房租，我拿去还抵押贷款、支付各项支出和管理费之后，每月还会剩下不到 40 美元，这似乎并不怎么太让人激动。

一年后，萧条的俄勒冈州房地产市场开始复苏。来自加利福尼亚州的投资者，携带着大笔资金从他们那依然繁荣的房地产市场转向北方，开始大批购进俄勒冈州和华盛顿州的房地产。

我用 9.5 万美元的价格将那套小房子卖给了一对加利福尼亚州的年轻夫妇，他们认为自己捡到了大便宜。我希望把大约 4 万美元的资本利得利用 1031 条款推迟纳税，于是我开始寻找可以投资的项目。过了一个月左右，我在俄勒冈州找到了一套有 12 个房间的公寓，这套公寓正好位于比佛顿市的英特尔工厂旁边。公寓的主人长期住在德国，对于这套公寓的价值没有任何概念。我给这套价值 45万美元的房屋报价 27.5 万美元，最后以 30 万美元成交。我买下了它并持有了两年，又利用 1031 条款以 49.5 万美元的价格把它卖了出去。接着，我们在亚利桑那州的凤凰城买下了一幢有 30 个房间的公寓楼。为了躲避俄勒冈州的雨季，我们搬到了亚利桑那州的凤凰城。就像以前的俄勒冈州一样，当时凤凰城的房地产市场一片低迷。这幢公寓楼价格为 87.5 万美元，首付为 22.5 万美元。出租后带来的月现金流量略高于 5000 美元。

几年后，亚利桑那州的房地产市场开始复苏，一位科罗拉多州的投资者出价 120 万美元购买这幢公寓楼。

这个例子的要点在于它表明了一小笔钱是如何变成一笔大钱的。正如我们前面提到的，这主要是靠对财务报表、投资策略以及市场和法律的了解。

如果一个人在这些方面不甚精通，那么很明显，他必然会遵循标准的教条，即安全地、分散地投资于比较保险的项目。可问题是“保险”的投资常常过于安全，太安全则会导致低收益。

大多数大型房屋经纪公司不涉足投机交易，以保护自身及客户的利益，这是一个明智的决策。真正炙手可热的交易不会留给新手。一般来说，能使富者更富的最好的交易总是为那些精通游戏规则的人准备的。一个被认为是不够“老练”的人进行这样的交易在技术上是不可能的，当然这种事情也有过。我越是“老练”，越是会得到更多机会。

提高财商的另一个方面，就是让自己拥有更多的机会。你的财商越高，你就越容易分清一项交易是好还是坏。依靠你的智慧，你可以认出不利的交易，或者将一项不利的交易变成有利的交易。我学的东西越多—确实有许多东西值得学习—挣的钱也就越多，这仅仅是因为我的经验和智慧随着岁月增长了。我有许多朋友，他们安全地投资，在自己的岗位上辛勤地工作，却未能获得理财的智慧，而这种智慧是需要经过时间的历练才能获得的。

我全部的投资哲学就是把“种子”播在我的资产项下，这是我的准则。我从小额资金开始播种，有些种子长成了参天大树，有些则没有。我们的房地产公司拥有数百万美元的财产，这是我们自己的房地产投资信托。

这里我要指出的是，这几百万美元资产的大部分都是由 5000至 1 万美元这样的小额投资开始积累的。所有那些首期付款都幸运地赶上了一个快速上升的市场、不断增加的税收豁免以及在数年里不断地被买进卖出。

我们还拥有股票投资组合，委托给一家公司进行管理，我和我妻子将这家公司称为我们个人的共同基金。我的一些朋友专门与像我们这样每月都有余钱投资的投资者打交道。我们购买高风险、投机性强的私人公司的股权，而这些公司正准备到美国或加拿大的股票交易所去上市。有个例子可以说明股票投资的获利速度是多么快。在一家公司即将上市之前，我们以每股 25 美分的价格购买了 10 万股该公司的股权，6 个月后，这家公司上市了，每股上涨到 2 美元。如果这家公司管理有方的话，还会继续上涨到每股 20 美元或者更高。有几年我们的 2.5 万美元在不到一年的时间里就变成了 100 万美元。

如果你清楚自己在做什么，就不是在赌博；如果你把钱投进一笔交易然后只是祈祷，才是在赌博。在任何一项投资中，成功的办法都是运用你的技术知识、智慧以及对于这个游戏的热爱来减少意外、降低风险。当然，风险总是存在的，但你的财商可以提高你应付意外的能力。常常有这样的情况，对一个人来说是高风险的事情，对另一个人来说则可能是低风险的。这就是我不断鼓励人们多关注财商教育而不只是投资股票、房地产或其他市场的原因。你越精明，就越能应付意外情况。

我个人的股票投资交易对大多数人来说是一件风险极高的事情，因此我绝不提倡人们效仿我。我自 1979 年开始投资股票以来赚了不少钱，不过，假使你明白这样的投资对大部分人来说为什么是高风险的，你也许就能改变命运，在一年内将 2.5 万美元变成 100 万美元对你来说也许就是低风险的。

正如前面说过的，我写出来的并不是建议，只是作为简单的、具有可行性的例子。从投资的整个过程来看，我所做的只是一小部分。对于一般人来说，每年获得超过 10 万美元的被动收入是一件很棒的事情，而且也并不困难。根据市场的情况并依靠你的智慧，你能在 5 ～ 10 年里实现这个目标。如果你能保持适中的生活支出，10 万美元的额外收入是会很令人高兴的，不管你是否工作。如果你喜欢，或者只是为了打发时间，也可以去工作。你可以选择利用政府的税收制度来为自己服务而不是让它来损害你的利益。

我的资产基础是房地产。我喜欢房地产是因为它很稳定，变化比较慢。我把这一基础建立得很牢固。它给我提供了相当稳定的现金流量，如果管理得当的话，还会有使其增值的好机会。拥有房地产这样一个坚固的基础，对我来说，其好处就在于它使我在某种程度上敢于冒很大的风险去买入更具投机性的股票。

如果我在股市上挣了一大笔钱，我就会用资本利得的一部分支付资本利得税，然后将余额投资于房地产，以再一次加固我的资产基础。

关于房地产我还有最后一点需要说明 : 我周游世界讲授投资课程，在我到过的每一个城市，我都听到有人说他们买不到便宜的房地产，但这并不符合我的经验。即便是在纽约和东京或者这些城市的郊区，也会有一些质量不错、价格也便宜的房产被大多数人忽略。在新加坡，尽管眼下房地产价格很高，但仍能在离城市不远的地方发现一些低价交易的机会。因此，每当我听到某人对我说“在这儿你不能这么做”时，我就会提醒他们，也许正确的说法应该是“其实，我不知道在这儿该如何做这个”。

好机会是用你的脑子而不是用你的眼睛看到的。大部分人无法致富仅仅是因为他们没有受到理财训练，因而不知道机会其实就在眼前。

经常有人问我：“我该如何着手？”

在最后一章里，我将讲述我在通向财务自由之路上所遵循的 10 个步骤。但是记住要以轻松的心态去面对。当你学会了投资技巧并建立了自己的资产项时，你会发现这是一场多么好玩的游戏。有时你赢了，有时你还要继续学习，但是一定要从中找到乐趣。大部分人从来赢不了是因为他们太害怕失去，这也是我发现的学校教育的一大误区。在学校里，我们得知错误是坏事，如果犯了错就会受到惩罚。然而，如果你看看人类学习的过程，就会明白我们其实就是在犯错误的过程中学到知识的。我们从跌倒中学会了走路，如果我们从不跌倒，也就永远学不会走路。学骑自行车也是同样的道理，尽管我的膝盖上仍有伤疤，但今天我骑车时已毫不费力了。致富也是同样的道理，但不幸的是，大部分人贫穷的主要原因就在于他们太担心失去。胜利者不害怕失败，但失败者害怕。失败是成功过程中的一个组成部分，如果避开失败，也就不会成功。

有时我把投资看作网球比赛。我卖力地去打，犯了错误，然后纠正，再犯更多的错误，然后再纠正，这样水平就提高了。如果我输了，我会走向球网，和对手握手，笑着对他说：“下周六见。”

投资者分为两类：

1．第一类也是最普遍的一类，即进行一揽子投资的人。他们联系一家从事经营个人投资业务的中介机构，例如房地产公司、股票经纪人或财务规划师等，然后买下某些产品。这些产品可能是共同基金、房地产投资信托、股票或债券等。这是一个较好的、简单明了的投资方式，就好像一位顾客到商店去购买一台组装好的电脑。

2．第二类是自己创造投资机会的投资者。这种投资者通常会自行组织一项交易，好比一个人买来电脑零部件，然后自己组装，这有点像量身定做。虽然我连组装电脑的第一步工序都不知道，但我清楚应该如何将许多投资机会组织起来，也知道谁能够这样做。

第二种类型的投资者最有可能成为职业投资者，但有时可能要花许多年才能将众多“零部件”组织起来，有时它们根本就不可能组合在一起。我的富爸爸鼓励我去做第二类投资者。学会如何将众多“零部件”组合在一起是非常重要的，有时候你会因此获得巨大的成功，但有时候也可能因为形势的逆转而损失惨重。

如果你想成为第二类投资者，那么你还需要提高 3 种主要技能：

1．寻找其他人都忽视的机会。你要用心去发现别人看不到的那些机会。例如，我的一个朋友买了一幢破旧不堪的房子，它看起来就像座鬼屋，每个认识他的人都很奇怪他为什么要买下它，那是因为他看到了我们没有看到的东西。他通过产权公司了解到这间房子连着 4 间额外的空房，于是在买下房子后，他就把空房拆掉，然后把土地卖给了一位建筑商，得到的钱 3 倍于他买房子所花费的成本。在两个月里，他挣了 7.5 万美元。这笔钱虽然不算多，但却比最低工资高多了，而且在技术上也不难。

2．增加资金。一般人只会去找银行贷款，而第二类投资者则知道不找银行也能通过多种方法获得资金。在一开始，我讲了如何不找银行就能买下房子。房子本身并不重要，从中学到的获得资金的技巧却是无价之宝。

我也时常听到人们说“银行不会借钱给我”或者“我没有钱去买它”。如果你想成为第二类投资者，你就要知道如何去做到大部分人做不到的事情。换句话说，大多数人眼睁睁地让缺少资金阻止了他们去达成交易，如果你能越过这个障碍，你就能比那些没能掌握这些技能的人早一步成为百万富翁。有许多次，我在银行没有一分钱存款的情况下，买下了房子、股票和公寓楼。有一次我买了一幢价值 120 万美元的公寓楼，我是通过“成为联系的桥梁”来达成目的的，即通过在卖方和买方之间签下合同来促成这项交易。

首先，我筹集了 10 万美元的定金，这将使我能有 90 天的宽限期来筹集余下的款项。我为什么要这么做呢？就是因为我知道这么做将带来 200 万美元。但后来我再也没有去筹集款项，因为那位借给我 10 万美元的人给了我 5 万美元当作找到这次交易机会的酬劳，他取代了我的位置成为买家，我则抽身离开了。总的工作时间：3 天。所以说，你知道的比你买到的更重要。投资不仅仅是买东西，而应该是一个不断学习的过程。

3．把精明的人组织起来。聪明的人往往会雇用比自己更聪明的人或与他们一起工作。当你需要建议的时候，你一定要确定你选择的是明智的顾问。

你要学习很多东西，也会因此得到巨大的回报。如果你不想学习这些技能，那么我建议你最好做第一类投资者。你懂得了这一点就是你拥有的最大财富，而不知道这一点将会成为你面临的最大风险。

风险总是无处不在，要学会驾驭风险，而别总想回避风险。

讨论学习环节

第五章

第五课 富人的投资

本章小结

罗伯特举了两个对立的例子： 第一个例子，当亚历山大·格雷厄姆·贝尔因为无法满足市场对他新发明的强劲需求然后试图把他的公司以 10 万美元卖给西部联合公司。西部联合公司没有看到这个商机从而拒绝了他的要求，随后一个拥有数十亿美元资产的企业——美国电报电话公司——诞生了。

第二个例子：电视新闻中有一条新闻谈到了本地一家公司的又一次裁员，在镜头面前，一个即将失业的经理人因害怕失去自己刚贷款购买的房子而乞求老板不要解雇他。

恐惧和自我怀疑存在于每一个人的体内。罗伯特从 1984 年就开始从教，也看到了成千上万的人都有这种情绪，同样他自己也有。我们都有极大的潜能，也有极大的自我怀疑。

要创造一个成功的人生，勇气的作用不容小觑。作为一名教师，看到学生们明明知道该做什么，却缺乏勇气付诸实际，罗伯特就感到十分悲哀。

要成为理财方面的天才既需要专业知识，又需要足够的勇气。试着去冒险，要勇敢，让你的才华把恐惧转变成力量和智慧——这是一个会吓到一些人的建议，因为当提到钱的时候很多人都变得谨慎。

这个世界上有着无数的变化。提高你的财商可以让你看到未来的变化，而不是心存恐惧。你可以看到商机并且开始行动； 相反，那些甘愿让恐惧把他们踢到局外的人，只能看到别人勇敢地前进。

300 年前，土地是一种财富。后来，财富只存在于工厂和工业产品中。今天，信息便是财富。信息以光一样的速度在全世界迅速传播，变化会越来越快，越来越显著，新的千万富翁人数会极大地增加，同样，也会有许多人被远远地抛在后面。

之所以许多人在辛苦工作、苦苦挣扎，这主要是因为他们依然固执于陈旧的观念。他们把自己的困苦归咎于技术的进步。很遗憾他们没有意识到，问题的症结其实在于他们自身陈旧的思想。某种思想或方法在昨天可能还是一种资产，今天却已经变成了负债。

罗伯特举了一个例子，一个女人来到他教学的班级并玩他发明的《富爸爸现金流》游戏。这个游戏可以帮助大家了解金钱是如何运动的以及收益表和资产负债表之间的互动关系。

一些人讨厌这个游戏，也有许多人喜欢它，还有一些人并不理解它的真正意义。这个女人一直认为“那艘小艇”是她的资产，最后她才发现这艘小艇负面地影响了她现金的流动。她拿了一手好牌，却玩了一次很糟糕的游戏。最终，她非常生气然后要求退款，并且拒绝查看这个游戏对她的测评结果。

游戏是一种有力的教学方法，它能反映一个人的行为方式，因为它是一个实时的反馈系统。后来，罗伯特得知，当这个女人冷静下来以后，她发现这个游戏和她自己的人生之间确实存在着某种微妙的关系：她从没有认真审视过自己的人生以及她前夫的财富，并亲手将它们葬送掉了。

《富爸爸现金流》游戏的设计目的是想教会每位玩家去思考和创造新的、不同的财务选择。有些人做起来很简单，有些人做起来很纠结。那些有着创造性财务思维的人通常也是最先跳出“老鼠赛跑”圈的人。

许多人在《富爸爸现金流》游戏中挣到许多“钱”，却不懂得如何去利用。现实生活中也有这样的人。

《富爸爸现金流》游戏的一些玩家抱怨说“机会卡”总是不来光顾他们，于是，他们就坐在那里边发牢骚边等待。有些人得到了一张不错的“机会卡”却没有钱去实施。还有一些人，他们手里既有钱，也得到了一张“机会卡”，但是根本发现不了机会在哪里。所有这些行为也都真真切切地发生在现实生活中。

财商就是让你有更多的选择，找到发现机会的方法或者改变局面来做自己喜欢的事情。

运气已经准备好了，那么你也开始创建属于自己的财富人生吧。

众所周知，钱并不是我们最伟大的资产，我们的头脑才是。试着训练我们的头脑，这样我们仅仅用点子和合约就可以赚取数百万美元。

每个月把钱储蓄起来确实是一个不错的想法，但是它有可能让你对外界发生的事情一无所知，然后导致你错失许多更加重要的致富机会。

在 20 世纪 90 年代早期，凤凰城的经济非常糟糕。罗伯特和他的妻子金，利用这个时期投资房地产。他用 2 万美元购买了一处价值 7.5 万美元的房子，其中 2000 美元的定金是他向朋友借的，借期 90 天，利息 200 美元。在购房过程中，他发布了这样一条广告：价值 7.5 万美元的房子以 6 万美元低价处理并且零首付。当这个房子为他合法所有时，他立马就把这个房子卖了出去。买卖双方皆大欢喜。罗伯特利用自己的资产创造了 4万美元，而且是以买家开出承兑汇票的形式。以 10% 的利息计算，罗伯特和妻子每年的现金流都可以增加 4000 美元。他们这次投资投入的总工作时仅有 5 小时。

一旦这个买家最终不能偿还贷款，罗伯特他们便可以收回他们的房子并再次出售。

这样做是合法的，第三方公司会处理支付的服务事项，然后罗伯特和金也不需要负责处理修理屋顶或者厕所的事情，因为买房子的人才是房子的所有者。

几年以后，凤凰城的房地产市场变得更加红火，不值得他们花费大量时间用于寻找类似的机会了，于是他们选择离开。

目前的市场状况可能和当初大有不同，所以这个策略不一定适用于你。但是这个例子说明：你可以用很少的资金，冒很小的风险，再通过一个简单的财务运作过程就可以创造出几百几千万美元的财富。这一例子也说明了获取金钱仅用一纸合约而已。

你是否情愿努力工作、缴税，然后把剩下的钱存起来——要知道，即便是存款利息也要缴税。与其这样，你不如花点时间来提高你的财商，增强你的动脑能力，从而增加你的资产。

市场起伏，投资不稳。一生中我们将面临很多机会，你需要做的就是发现机会。

罗伯特还分享了另外一个例子，即他以 4.5 万美元在俄勒冈州波特兰市场萧条时期购买了一处房子，然后把它出租，收取租金。但是一年以后，市场再次振兴，这处房子的市值高达 9.5 万美元。罗伯特用出售房屋后所获得的资金进行再投资，在俄勒冈州的比弗顿购买了一处价值 30 万美元的房子。两年后，他又把房子卖掉，再购买了凤凰城一处价值 87.5 万美元的房子。

几年后，一个投资者愿意出价 120 万美元购买这个房子的所有权。这是一个如何让一小笔钱变成一大笔钱的例子。

你的财商越高——当然，这需要花时间——你越能发现越多的投资机会。

罗伯特的投资哲学即是把“种子”播种在他的资产项下。开始播下小小的种子（投入一小笔钱），这些“种子”有的长成了参天大树（数百万美元），有的则没有。

罗伯特和金还有一组高风险的股票投资组合——一家刚上市的、投机性强的私人公司的股权。这确实面临很大的风险，但你的财商越高，你所面临的风险就越低。你越精明，你越能应付意外情况。

有些人会说，现在并没有适合投资的房地产，但在罗伯特看来 ：长期来看，现在到处都是极好的机会。大部分人无法致富仅仅是因为他们没有受到理财训练，因而不知道机会其实就在眼前。

当你提高财商并把它付诸实践的时候，记得享受其中的乐趣。有时候你会赢，有时候你会输，但大部分情况下都是很有趣的。不要害怕失败，因为失败也是成功的一部分。

一般有两种类型的投资者：（1）进行一揽子投资的人（比如财务计划师）；（2）自己创造投资机会的人（职业投资者）。

如果你想成为第二种投资者，你就必须提升 3 种主要技能： 第一，如何找到别人错失的机会；第二，如何筹集资金；第三，如何把精明的人组织起来并雇佣他们为你工作。

风险无处不在，要学会驾驭风险，别总想回避风险。

罗伯特说了什么

现在是开始反思的时间。问问自己：“罗伯特在这段引述里说了什么？”“他为什么会那样说？”在这个环节，无论你对罗伯特的那些说法是否赞成，只需理解他所说的内容即可。

切记，这个模块的设计是为了凸显讨论与合作的重要性。毕竟两个人的智慧大过一个人的智慧。如果你不理解罗伯特所说的内容，请不要害羞和回避。你可以向他人请教。花点时间讨论一下他的每段引述，直到你真的理解了。

在现实生活中，人们往往是依靠勇气而不是智慧去取得领先的位置的。

作为一名教师，我意识到过分的害怕和自我怀疑是毁掉我们才能的最大因素。看到学生们明明知道该做什么，却缺乏勇气付诸实际，我就感到十分悲哀。

陈旧的思想是那些在贫困线上苦苦挣扎的人背负的最大债务。原因很简单：他们没有意识到已有的某种思想或方法在昨天还是一种资产，今天却已经变成了负债。

富人往往更富有创造性，愿意经过精心筹划后再去冒险。为什么你想提高自己的财商呢？因为你想成为能够自己创造机遇的人。

我们唯一的，也是最重要的资产是我们的头脑。如果使其得到良好的训练，它转瞬间就能创造大量的财富。而未经训练的头脑有可能创造无数的贫穷来拖垮一个家庭，甚至几代人。

如果投资机会太复杂而我又弄不明白，我就不会去投资。简单的数学计算和一般常识是有效理财所需要的一切。

通常，那些贴着“安全标签”的投资是被他人进行过风险处理的。它们是如此安全，以致于回报也少得可怜。

如果你清楚自己在做什么，那就不是在赌博；如果你把钱投进一笔交易然后只是祈祷，这才是在赌博。

好机会是用你的脑子而不是用你的眼睛看到的。

懂得财商的重要性，这就是你最大的资产。不知道这一点，将成为你面临的最大的风险。

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

我们都或多或少地存在着某种自我怀疑的心理，从而阻碍前进的步伐。这种障碍很少是缺乏某种技术性的东西，更多的是缺乏自信。

1. 罗伯特说阻碍我们前进的并非技术性知识的缺乏，而是自我怀疑和自信的缺乏。你生活中是否有这样的例子或者周围其他人因为自我怀疑使他错过了极好的机会？

2. 有些人很有钱但他们的财务状况并不尽如人意。为什么会那样？

3. 随着你不断提高自己的财商，想一想它如何帮助你更容易地判断一个交易的好坏。

4. 罗伯特的投资哲学是在他的资产项下播种种子。开始的时候种子很小，然后看着它慢慢长大。你现在打算如何在自己的资产里种下种子？如果你并不打算这么做，那么你又将如何开始？

5. 罗伯特列举了两种投资者：

（1）购买一揽子投资的人；

（2）自己创造投资机会的人。你属于哪种？那是你想成为的那种吗？

6. 你如何看待生命中对失败的恐惧？它是如何阻止你抓住机会的？在未来，你将如何征服这种恐惧？

读书笔记

第六章

第六课 学会不为钱工作

对于受过良好教育的爸爸来说，工作的稳定就是一切；而对于富爸爸来说，不断学习才是一切。

几年前，我接受了新加坡一家报纸的采访。一位年轻的女记者准时赴约，采访立即开始了。我们坐在一家豪华酒店的大厅里，喝着咖啡，谈论我此次行程的目的。我和畅销书作家金克拉一起接受采访，他谈的是动机问题，而我谈的是“富人的秘密”。

“有一天，我想成为像你这样的畅销书作家。”女记者说。我曾经读过她在报上发表的一些文章，而且印象深刻，她的文章风格犀利且有条理，深受读者的欢迎。

“你的文章风格很好，”我回答，“那么，是什么妨碍了你实现梦想？”

“我的写作之路似乎前途渺茫，”她平静地说，“人们都说我的小说非常好，但是仅此而已。因此，我依然继续在报社工作，至少，这能挣钱支付账单。你能给我些建议吗？”

“好的，”我高兴地说，“我在新加坡的一位朋友办了一所学校，培训销售技能。他为新加坡的许多大公司讲授营销课程，我想如果你去听听他的课，或许会对你的职业生涯有帮助。”

她有点不快，“你是说我应该去学销售吗？”

我点点头。

“你是当真的吗？”

我又点点头。“有什么不妥吗？”我问道。但她似乎被激怒了。我有点后悔自己所说的话。本来我是想帮忙，现在却得为自己的建议辩解。

女记者对我说：“我拥有英语文学硕士学位，我干吗要去学做推销员？我是一个专业人士，即使我需要接受再教育也是为了进行专业上的深造，绝不是为了去当什么推销员。我讨厌那些推销员，他们眼里只有钱。所以，请告诉我为什么我非得去学销售？”她边说边抓起她的提包，于是采访草草收场了。

在咖啡桌旁放着我以前写的一本畅销书。我拿起书，见到她粘在封面上的一张便条。

“你看到这个了吗？”我指着她记的便条。

她低头去看自己的便条，“什么？”她困惑地说。

我又指了指她的便条，便条上写着：“罗伯特·T．清崎，畅销书作家。”

“上面写的是畅销书作家，而不是最好的作家。”我轻声说道。

她突然睁大了眼睛。

“我只是一个平庸的作家，”我说，“而你则是一位优秀的作家。我去了销售学校，而你得了硕士学位。如果你把这两方面结合起来，你就既是‘畅销书作家’，又是‘最好的作家’。”

她的眼里燃起了怒火，愤怒地说道：“我永远不会委屈自己去学什么销售，像你这样的人也不应该写作。我是受过专业训练的作家，而你以前不过是一个推销员，这不公平。”

她收好其他的便条，然后匆匆穿过巨大的玻璃门，消失在新加坡潮湿的清晨里。

好在第二天早上她给了我一个公平、良好的访谈记录。全世界到处都有聪明、才华横溢、受过良好教育以及极具天赋的人。我们每天都会碰到这样的人，他们就在我们的身边。

几天前，我的汽车出了点问题。我把它开进维修厂，一个年轻的机械工不到几分钟就修好了。他只要听听发动机的声音就能确定毛病出在哪里，这使我感到非常惊讶。

然而遗憾的是，只有天赋是不够的。我常常吃惊为什么有些人才华过人却只挣到很低的工资。我曾遇见聪明且受过高等教育的人每年收入不到 2 万美元。一位药品贸易的商务顾问曾经告诉我，有许多医生和按摩师在财务上困难重重。以前我总是认为他们一毕业，美元就会滚滚而来。这位商务顾问还跟我说了一句话：“他们只有一项技能，所以挣不到大钱。”

这句话的意思是说，大部分人需要学习和掌握不止一项技能，只有这样他们的收入才能获得显著增长。以前我提到过，财商是会计、投资、市场和法律等各方面知识和能力的综合。将上述 4 种技能结合起来，以钱生钱就会容易得多。当涉及钱的时候，只有一项技能的人不得不努力工作。

有关综合技能的典型例子就是那位为报纸撰稿的年轻女记者。如果她能努力学习销售的技能和有关市场的知识，她的收入就会显著增加。如果我是她，我一定会去学习一些有关广告文案和销售方面的课程。然后，我会去一家广告公司找一份工作。即使这样做会使收入减少，但我能学到在成功的广告中运用的“用几秒钟交流”的技巧。我还会花时间去学习公共关系这一重要的技能，以便通过免费的公关来获得价值数百万美元的免费广告宣传——她可以利用这项技能把她的下一部小说变成畅销书；然后，利用晚上和周末来创作。如果她能够做到我上面说的事，她写的书就会畅销，并且，会在很短的时间内，成为一位“畅销书作家”。

当我第一次带着我写的书《如果你想生活得富裕幸福，要不要去学校？》去见一位出版商时，他建议我将书改名为《经济学教育》。我告诉出版商，如果用这个书名，我只能卖出两本书 ：一本给我的家人，另一本给我最好的朋友。可问题是，即便是他们也希望免费得到这本书。选择《如果你想生活得富裕幸福，要不要去学校？》这一“可恨的”书名，是因为我们知道它会受到大众的欢迎。我赞成教育，但也认为应该进行教育改革，否则，我为什么一直在呼吁改革陈旧的教育体制呢？我之所以选择这样一个书名，使我有机会在更多的电视和电台节目中露面，因为我愿意引起争议。许多人可能认为我没什么深度，这本书却一版再版。

1969 年，我从美国商船学院毕业了。我受过良好教育的爸爸十分高兴，因为加州标准石油公司录用了我，让我在油轮上工作。我是一个三副，比起我的同班同学，我的工资很低，但作为我离开大学之后的第一份工作，也还算不错。我的起薪是一年 4.2 万美元，包括加班费。而且我一年只需工作 7 个月，余下的 5 个月是假期。如果我愿意的话，还可以用那 5 个月的假期随一家附属船舶运输公司的船只到越南去，这样年收入能翻一番。

尽管前途光明，但我还是在 6 个月后辞职了，加入海军陆战队去学习飞行。对此 , 我受过良好教育的爸爸非常失望，富爸爸则祝贺我做出了这样的决定。

在学校和工作单位，最普遍的观点就是“专业化”。也就是说，为了挣更多的钱或者能升职，你需要更加专业化。这就是医生们要早早寻求某种专长—如骨科或儿科—的原因。对于会计师、建筑师、律师、飞行员及其他很多专业人士也是这样。

我那受到良好教育的爸爸也信奉同样的教条，因此，当他最终获得博士学位时非常激动。不过他也承认，社会越来越少奖励那些学得多的人了。

富爸爸则鼓励我去做恰好相反的事情。“对许多知识你只需知道一点就够了。”这是他的建议。所以，这些年来我曾在他的公司的不同部门工作过。有一段时间我在他的会计部工作，虽然我从来不想成为会计，但他仍希望我借助这种渗透作用学习一些会计方面的常识。富爸爸知道我会明白那些“行话”，而且懂得哪些东西重要，哪些东西不重要。我也曾做过公共餐厅服务员、建筑工人、推销员、仓库保管员和市场营销人员。富爸爸一直在培养我和迈克，坚持让我们列席他与银行经理、律师、会计师和经纪人的会议，希望我们对他的商业帝国的每一部分都能有所了解。

当我辞掉在标准石油公司收入丰厚的工作后，受过良好教育的爸爸和我进行了推心置腹的交谈。他非常吃惊，也不理解我为什么要辞去这样一份工作：收入高，福利待遇好，休假长，还有升职的机会。有一天晚上他问我：“你为什么要辞职呢？”我没法向他解释清楚，我的逻辑与他的不一样。最大的问题就在于此，我的逻辑和富爸爸的一致。

对于受过良好教育的爸爸来说，工作的稳定就是一切；而对于富爸爸来说，不断学习才是一切。

受过良好教育的爸爸认为我去学校学习就是要做一名船员，而富爸爸则知道我去学校是为了学习国际贸易。因此，在我做学生时就跑过货运，驾驶过去远东及南太平洋的大型运输船、油轮和客轮。富爸爸强调我应该乘船去太平洋而不是去欧洲，因为他认为“新兴国家”是在亚洲而不是欧洲。当我的大多数同班同学，包括迈克，在搞联谊的时候，我却在日本、泰国、新加坡、越南、韩国、菲律宾以及中国台湾和中国香港等地学习贸易、人际关系、商业类型和当地文化。我也参加晚会，但不去任何大学的联谊会，我迅速地成熟起来了。

受过良好教育的爸爸无法理解我为什么决定辞职加入海军陆战队。我告诉他我想要学习飞行，但实际上我是想学会指挥军队。富爸爸曾给我解释，经营一家公司最困难的就是对人员进行管理。他在军队待过 3 年，而受过良好教育的爸爸则免服兵役。富爸爸告诉我学会在危险形势下领导下属的重要性。“领导才能是你下一步迫切需要学习的，”他说，“如果你不是一个好的领导者，你就会被背后的冷箭射中，就像他们在商业活动中做的一样。”

1973 年从越南回国后，我离开了军队，尽管我仍然热爱飞行。我在施乐公司找到了一份工作，我是有目的的，不过不是为了物质利益。我是一个腼腆的人，对我而言销售是世界上最令人害怕的课程，而施乐公司的营销培训项目是美国最好的销售培训。

富爸爸为我感到自豪，而受到良好教育的爸爸则为我感到羞愧。作为知识分子，他认为推销员低人一等。我在施乐公司工作了 4 年，直到我不再为可能吃闭门羹而发怵。当我稳居销售业绩榜前 5 名时，我再次辞职，又放弃了一份不错的职业和一家优秀的公司。

1977 年，我创建了自己的第一家公司。富爸爸鼓励我和迈克去管理公司，现在我就得学着创建并管理它们了。我的公司的第一种产品是尼龙和维克牢⑨搭扣钱包，它们是在远东生产的，然后装船运到纽约的仓库里，仓库离我去上学的地方很近。我的常规教育已经完成，现在是我单飞的时候了。如果失败了，我就会破产。富爸爸认为如果要破产的话，一定要在 30 岁以前，他的建议是“这样你还有时间东山再起”。就在我 30 岁生日的前夜，我的第一批货物驶离韩国前往纽约。

直到今天，我仍然在做国际贸易，就像富爸爸鼓励我的那样，我一直在寻找新兴国家的商机。现在我的投资公司在南美、亚洲、挪威和俄罗斯等地都拥有投资项目。

正如一句格言所说：“工作确实比破产强一点儿。”然而不幸的是，这句话确实适用于千百万人，因为学校没有把财商看作是一种智慧，大部分工薪阶层都量入为出，他们挣钱，然后支付账单。

还有另外一种可怕的管理理论是这样说的：“工人付出最大努力以免于被解雇，而雇主提供最低工资以防止工人辞职。”如果你看一看大部分公司的工资支付额度，就会明白这一说法确实在某种程度上道出了真相。最终的结果是大部分人从不敢越雷池一步，他们按照别人教他们的那样去做：找一份稳定的工作。大部分人是为短期的工资和福利工作的，但从长期来看这种做法常常是具有灾难性的。相反，我劝告年轻人在找工作时要看能从中学到什么，而不是只看能挣多少钱。在选择某种职业或陷入“老鼠赛跑”的陷阱之前，要仔细看看脚下的路，弄清楚自己到底想获得什么技能。

一旦人们陷入为支付账单而整天疲于奔命的陷阱，就和那些蹬着小铁笼不停转圈的小老鼠一样了。它们的小毛腿蹬得飞快，小铁笼也转得飞快，可到了第二天早上，它们发现自己依然被困在笼子里，就像你被你的工作困住一样。

在巨星汤姆·克鲁斯主演的电影《甜心先生》中，有许多非常好的台词。可能最容易记住的就是那句“把钱给我看看”。但我认为还有一句台词简直就可以被称为真理。他发生在汤姆·克鲁斯离开公司的那一幕，他刚被炒了鱿鱼，于是就问公司的人 ：“谁愿意和我一起走？”顿时鸦雀无声，仿佛连空气都凝固了。只有一位女士站出来说：“我愿意……可是 3 个月后我就能升职了。”

这句话可能是整部电影里最实在的一句台词，道出了那些总是为生计而忙碌工作的人们的心声。我知道，受到良好教育的爸爸每年都期望加薪，但每年都十分失望。于是他不得不回学校去获得更高的学历，以得到另一次加薪的机会，但是他只能又一次失望。

我经常向人们提一个问题：“你终日忙碌的目的是什么？”就像那只小老鼠一样，我想知道人们是否会想一想，这样辛苦地工作到头来究竟是为了什么？未来的日子又会怎样呢？

克莱格·卡佩尔在《退休的迷思》一书中写道：我采访过一家重要的全国性退休金咨询公司，并与一位专门为企业高管制定退休计划的经理进行了一次谈话。当我问她职业人士对养老金有什么期待时，她自信的笑了笑说：“万灵丹。”

“什么是万灵丹？”我问道。

她耸耸肩，说：“如果婴儿潮一代发现，在年老的时候并没有足够的钱来维生，他们会陷入绝望。”

卡佩尔接着分析了原来的固定福利计划和后来更加不可靠的 401（k）计划之间的区别。对于今天仍在工作的大部分人来说，这可不是一幅美妙的图景，而这仅仅是指退休金，如果再加上医疗和私人养老院的费用，这幅图景会更加可怕。

在一些拥有社会医疗保障的国家，许多医院不得不艰难地做出抉择，例如：到底先救谁。他们完全是根据这些病人有多少钱、年纪多大而做决定的。如果病人年纪大了，他们就会把医疗服务提供给更年轻的人，而那些又老又穷的病人只好排在最后。因此，就像富人能得到更好的教育一样，富人也能使自己活得更长，而穷人只会死得早一些。

所以我想知道，是否工薪阶层只有在梦想着未来或者等到下次领工资的时候，才会对自己的遭遇产生疑问呢？

当我面对那些想挣更多钱的成年人演讲时，我总是建议他们要有长远的眼光。我承认为了金钱和生活安稳而工作是很重要，但我仍主张要再找一份工作，以便从中学到另一种技能。我常常提议，如果想学习销售技能，最好进一家网络营销公司，也被称为多级营销公司。这类公司多半能够提供良好的培训项目，帮助人们克服因失败造成的沮丧和恐惧心理，这种心理往往是导致人们不成功的主要原因。从长远来看，教育比金钱更有价值。

当我提出这些建议时，我常常听到这样的回答：“这太麻烦了”，或是“我只想做我感兴趣的事”。

如果他们说“太麻烦了”，我会反问：“那么，你宁可辛苦一生，把挣来的 50% 的收入交给政府？”如果他们说“我只想做我感兴趣的事”，我的回答是：“我对去健身房不感兴趣，但还是要去，因为我想身体更好，活得更长。”

遗憾的是有一些老话仍然不过时，像“你无法教老狗学会新把戏”，除非一个人习惯于变化，否则改变对他来说将是十分困难的。

但是，你们中间仍有些人对于“工作是为了学习新东西”这种观点有疑虑，我想说一句话鼓励你们：生活就像去健身房，最痛苦的事情是做出锻炼身体的决定，一旦你过了这一关，以后的事情就好办了。有很多次，我害怕去健身房，但是只要我去了并开始运动，就会感到非常愉快。健身之后我总是很高兴，因为我说服了自己坚持下来。

如果你坚持不愿意学习新东西，而只是想在自己的领域里成为专家，那么你要确信你服务的公司是有工会的，因为工会会保护专业人士。我受过良好教育的爸爸在失去了政府的“恩宠”之后，成为了夏威夷教师工会的负责人。他告诉我这是他所做过的最难的工作。

对我个人来说，我不倾向于劳资任何一方，因为我能理解双方有各自的需要和利益。如果你按学校所教育的那样去做，成为一位专业人士，那么最好去寻求工会的保护。例如，如果我继续我的飞行生涯，我就会进一家有强有力nb  的飞行员工会的公司。为什么？因为我将终生只在这一行里学到一种有价值的技能，如果我被这一行业抛弃，我的技能对其他行业便毫无用处。一位拥有 10 万小时驾驶大型运输机记录的高级飞行员，每年能挣 15 万美元，可一旦下岗，就很难找到一  个收入相当的在学校教书的工作了。技能不一定能从一个行业转到另一个行业，在航空业被看重的飞行技能在教育系统并不受重视。

甚至对于今天的医生来说也是如此。随着医学的变化，许多医药专家需要加入“健康维护组织”这样的医疗机构，教师也一定要成为工会的会员。在如今的美国，教师工会是所有工会中最大、最富有的一个。全国教育协会拥有巨大的政治影响力。教师们需要工会的保护，因为他们技能的价值也只限于教育系统。因此法则就是：如果你是高度专业化的人士，就加入工会。这才是明智之举。

当我问自己班上的学生“你们中间有多少人能做出比麦当劳更好的汉堡包”时，几乎所有的学生都举起了手。我接着问：“如果你们中大部分人都能做出比麦当劳更好的汉堡包，那为什么麦当劳比你们更赚钱？”

答案是显而易见的：麦当劳拥有一套出色的商业体系。许多才华横溢的人之所以贫穷，就是因为他们只是专心于做好产品，而对商业体系却知之甚少。

我有一位夏威夷的朋友是杰出的艺术家，他也挣了很多钱。一天，他母亲的律师打电话告诉他，他母亲给他留下了 3.5 万美元的遗产，这是他母亲的房产在扣除律师费和税收后的余额。不久后，他发现了一个可以发展事业的“机会”。为此，他需要用这笔钱的一部分来做广告。两个月后，他的第一个四色整版广告登在一份昂贵的杂志上，这份杂志的读者主要是富人。然而广告刊登了 3 个月后，却没有收到任何效果，他所继承的遗产也花光了。现在他想以误导为由起诉那家杂志。

这是一个有关只懂怎么做好汉堡包，却不懂如何将汉堡包卖出去的典型例子。当我问他从这件事学到了什么时，他只是回答“广告商都是骗子”。于是我问他愿不愿意学习销售和一门直销课程，他回答：“我没时间，也不愿意浪费钱。”

世界上到处都是有才华的穷人。在很多情况下，他们贫穷、财务困难或者只能挣到低于他们应得的薪水，不是因为他们已知的东西而是因为他们未知的东西。他们只将注意力集中在提高做汉堡包的技能上，却不注意提高销售和配送汉堡包的技能。也许麦当劳不能做出最好的汉堡包，但他们能在做出一般水平的汉堡包的前提下，做到最好的销售和配送工作。

穷爸爸希望我学有所长，这是在他看来能够获得更高收入的途径。即使是在夏威夷州长通知他不能继续在政府工作时，我受到良好教育的爸爸仍然鼓励我去拥有某项专长。后来，受到良好教育的爸爸接手了教师工会的工作，为保护那些高级专业人才和受到良好教育的人士的利益而努力。我们经常为此争论不休，但我知道，他从不认为过分专业化恰恰是导致这些人需要工会保护的原因。他不能理解，为何越是专业化，就越是掉入陷阱而无法自拔。

富爸爸建议我和迈克去“培养”自己。许多企业也是这么做的，他们在商学院里挑选一个年轻聪明的学生，并开始“培养”他，希望有朝一日他能领导这家公司。因此，这些聪明的年轻人并不去专项钻研某一个部门的业务，而是从一个部门跳到另一个部门，从而学到整个企业各个系统的知识。富人们也常常这样“培养”自己的或是别人的孩子，通过这种方法，孩子们能对如何经营一家企业有一个整体的认识，并可以了解不同部门的相互关系。

对于经历过第二次世界大战的那一代人来说，从一家公司跳槽到另一家公司是一件坏事，而今天人们却认为这是明智之举。既然人们从一家公司跳到另一家公司，不是为了寻求更深入的专业知识，那为什么不借此机会多学习而别光想多挣钱呢？尽管从短期来看，你的薪水可能会减少；但从长远来看，你将从中获得巨大的收益。

最重要的专门技能是销售和对市场营销的理解。销售技能是个人成功的基本技能，它涉及与其他人的交往，包括与顾客、雇员、老板、配偶和孩子。而沟通能力，如书面表达、口头表达及谈判能力等对一个人的成功来说更是至关重要。我就是通过学习各种课程、听教学磁带等来扩展知识并不断提高自己的这一技能的。

正如我之前提到的那样，我受过良好教育的爸爸工作越努力，就越具有竞争力，但同时他也更深地陷入专业特长的陷阱之中。虽然他的工资增长了，可他的选择机会却少了。直到失去了在政府中的工作，他才发现自己在职业选择上是多么被动。这就好比职业运动员因为突然受伤或是年龄太大而无法继续参加比赛一样，他们会失去曾经拥有的高收入工作，而有限的技能又使他们无法另辟蹊径。我想，这就是为什么从那时起我爸爸变得如此支持工会了，因为他意识到工会能使他受益。

富爸爸鼓励我和迈克多去涉猎一些东西。他鼓励我们去和比我们更精明的人一起工作，并把他们组成一个团队。现在把这种做法称为专家组合。

今天，我看到一些曾当过老师的人现在每年能挣数十万美元，他们挣这么多钱是因为他们不仅拥有教育方面的专业技能，还拥有其他方面的特长。他们既能教书，也能做销售和市场营销。我还不知道有比销售和市场营销更重要的技能，但要掌握它们对大部分人来说是很困难的，这主要是因为他们害怕被拒绝。所以，你在处理人际关系、商务谈判和被拒绝时的恐惧心理等方面做得越好，生活就会越轻松。就像我对那位想成为“畅销书作家”的女记者所建议的一样，我今天也给所有人这个建议。

精通专业技能既是优势也是弱点。我有许多朋友，他们非常有天赋，但不善于与其他人交流，结果他们的收入少得可怜。我建议他们用一年时间来学销售，即使挣不到什么钱，可他们处理人际关系的能力会大大提高，这种能力是无价的。

除了成为优秀的学习者、销售员和市场营销人员外，我们还需要成为好老师、好学生。要想真正富有，我们既要不吝付出也要学会索取。对于那些被财务或职业问题所困的人来说，他们常常既不会付出，也无力索取。我知道许多人穷是因为他们既不是好老师也不是好学生。

我的两个爸爸都是很慷慨的人，他们都把付出放在第一位。向别人传授经验是他们付出的途径之一，他们付出的越多，得到的也就越多。但他们有一个明显的区别，就是对金钱的付出。我的富爸爸会给别人许多钱，他把钱捐给教堂、慈善机构以及他的基金会。他知道要想得到金钱，就必须先付出金钱。付出金钱是那些非常富有的家庭保持富有的秘诀，也是例如洛克菲勒基金会、福特基金会这样的机构存在的原因。建立这些机构是为了增加财富，从而让其他人能够永远受益。

我那受过良好教育的爸爸总是说：“当我有多余的钱时，就会把它捐出来。”可问题是他从来就没有多余的钱。因此他更加努力地工作以增加收入，却没有注意到一条最重要的金钱法则——给予，然后获得。相反，他信奉的是“得到后再付出”。

总之，我同时受到两个爸爸的影响。一方面我是资本主义的坚定信奉者，喜欢以钱生钱的游戏；另一方面我又是一个怀有社会责任感的老师，深切地关注日益加大的贫富差距。我个人认为，陈旧的教育体系应该对这一差距的加大负有重要责任。

讨论学习环节

第六章

第六课 学会不为钱工作

本章小结

罗伯特几年前在新加坡接受一位记者的采访，该记者在访谈中透露，她曾想成为像他一样的畅销书作家。每个人都说她的小说很好，但仅此而已。

罗伯特建议她参加销售培训课程。这番话冒犯了记者，她说她有英语文学硕士学位，为什么还要学习销售。其实她讨厌推销员。当罗伯特说道他是畅销书作家而不是最好的作家时，她却回答说她永远不会低下头学习如何销售，继而结束了采访。

我们周围遍布才华横溢却在为金钱奋斗的人们，正如这位记者一样。用一位商业顾问的话来说，“他们与赚大钱仅隔一项技能的距离。”

这意味着我们太多人是专业性人才。如果我们多学习和掌握一项技能，我们的收入就会呈指数级增长。当涉及钱的时候，只掌握一项技能的人不得不努力工作。

如果那位女记者参加了一些广告文案和销售方面的课程，然后去一家广告公司上班，她将会学到如何获得价值数百万的免费广告宣传——她可以用这项技能把她的下一部小说变成畅销书。

当罗伯特出版他的第一本书《如果你想生活的富裕幸福，要不要去学校》，出版商建议他将此书改名为《经济学教育》。但罗伯特知道这样的书名难以出售。虽然他承认教育的重要性，但他更认为应该进行教育改革，所以他选择了一个颇有争议的书名，因为他知道这样会让更多的电视和电台节目关注他。事实确实如此。

1969 年，罗伯特从美国商船学院毕业，被标准石油公司录用，并担任三副职位。薪水尚佳，每年还有5个月的假期。在大多数人看来，这是一个很好的职业生涯，但 6 个月后，罗伯特选择辞职，并加入海军陆战队学习飞行。

罗伯特寻求的是不断学习新技能，而不像许多人那样（包括穷爸爸）寻求专业化。富爸爸鼓励罗伯特这样做，并告诉他多涉猎各种职业。这就是为什么罗伯特和他的朋友迈克成年后做了多份工作，并从中获得了各种经验。

穷爸爸不理解为什么罗伯特要从标准石油公司辞职。他认为罗伯特去上学正是为了成为一名船员。但是，富爸爸却知道罗伯特上学是为了了解国际贸易。他加入海军陆战队是为了学习领导力。领导力可以服务于他未来的任何事业。

即使罗伯特的性格比较腼腆，他还是于 1973 年辞职，并就职于施乐公司的销售岗位。其实正因为性格腼腆，他才选择从事销售工作。施乐拥有该国最好的销售培训课程，期间罗伯特克服了害怕敲门、害怕被拒绝的恐惧。当他连续成为公司业绩最高销售人员之一时，他再次选择离开。

罗伯特在 1977 年创办了他的第一家公司——生产和销售尼龙钱包。钱包在远东制造，通过船运运送至纽约仓库。这段创业经历锻炼了他的经营能力。至今，罗伯特仍从事国际贸易方面的生意。

大多数人努力工作只为获得一份安稳的工作，他们关注的是短期内的薪酬和福利。

其实，他们应该寻求一份可以教他们所需技能的工作。

人们正在寻找他们的人生方向，还是下一个月的薪水？在《退休的迷思》一书中，克莱格·卡佩尔在书中描述了大多数人退休后面临的多种挑战，以及大多数人现实生活的惊人状况。

罗伯特建议人们要有长远眼光：不要单纯地为了赚钱和安稳而工作，应当再找一份工作，并从中学习另一种技能。许多人会反对他的这种建议，因为他们还没有准备好做出改变。但这就像去健身房。你需要说服自己开始付诸行动，一旦你去锻炼了，你会发现自己会为此感到高兴。

如果你坚持不愿意学习新东西，而只是想在自己的领域里成为专家，那么你要确信你服务的公司是有工会的，因为工会会保护专业人士。否则在你的专业之外，你的专业技能可能一无是处。

罗伯特经常问他的学生“你们中间有多少人能做出比麦当劳更好的汉堡包？”几乎所有的人都举起了手。但为什么麦当劳之所以能赚到几百万，而他们却不能？这是因为麦当劳拥有出色的商业体系。

世界上满是才华横溢的穷人。他们必须花时间学习更多的技能，比如麦当劳的商业体系，这样他们才能获得成功。

罗伯特那受到良好教育的穷爸爸鼓励他去拥有某项专长，以便获得更高的收入。尽管这在他自己的生活中并没有奏效。穷爸爸从来不明白：为何越是专业化，就越是掉入陷阱而无法自拔。

另一方面，富爸爸鼓励迈克和罗伯特去“培养”自己，学习其他不同业务领域的知识和经验。

对于经历过第二次世界大战的那一代人来说，从一家公司跳槽到另一家公司是一件坏事，而今天人们却认为这是明智之举。因为它能够让你了解更多信息，并且你将长期受益。

成功所必需的管理技能包括：（1）现金流管理；（2）系统管理；（3）人员管理。最重要的专业技能是销售技能和营销技能。沟通能力，如书面表达、口头表达及谈判能力等对一个人的成功来说更是至关重要。罗伯特就是通过学习各种课程、看教学视频等来扩展知识并不断提高自己的这一技能的。

之所以销售技能和营销技能对大多数人来说是困难的，是因为他们害怕被拒绝。你在处理人际关系、商务谈判和被拒绝时的恐惧心理等方面做得越好，生活就会越轻松。技术专长兼具优势和劣势。这类人员必须扩展沟通能力。

除了成为优秀的学习者、销售员和市场营销人员外，我们还需要成为好老师、好学生。要想真正富有，我们既要不吝付出也要学会索取。

向别人传授经验是富爸爸和穷爸爸付出的途径之一。富爸爸会向教堂、慈善机构以及他的基金会捐款。他知道要想得到金钱，就必须先付出金钱。穷爸爸总是说如果他有多余的钱，他也会捐款，但他从来没有多余的钱。他信奉的是“得到后再付出”。

罗伯特具备两个爸爸的特征，既是一个喜欢赚钱企业家，还是一个对社会负有社会责任感的老师，他深切地关注贫富差距问题，并认为陈旧教育体系是造成这一差距日益扩大的主要原因。

罗伯特说了什么

现在是开始反思的时间。问问自己：“罗伯特在这段引述里说了什么？”“他为什么会那样说？”在这个环节，无论你对罗伯特的那些说法是否赞成，只需理解他所说的内容即可。

切记，这个模块的设计是为了凸显讨论与合作的重要性。毕竟两个人的智慧大过一个人的智慧。如果你不理解罗伯特所说的内容，请不要害羞和回避。你可以向他人请教。花点时间讨论一下他的每段引述，直到你真的理解了。

对于受过良好教育的爸爸来说，工作的稳定就是一切；而对于富爸爸来说，不断学习才是一切。

我常常吃惊为什么有些人才华过人却只挣到很低的工资。

正如一句格言所说：“工作（job）一词就是‘比破产强一点’（just over broke）。”不幸的是，这适用于数百万人。

我劝告年轻人在找工作时要看能从中学到什么，而不是只看能挣多少钱。

生活就像去健身房，最痛苦的事情是做出锻炼身体的决定，一旦你过了这一关，以后的事情就好办了。

世界上到处都是有才华的穷人。在很多情况下，他们贫穷、财务困难或者只能挣到低于他们应得的薪水，不是因为他们的学识不够，而是因为他们缺乏另一项技能。

精通专业技能既是优势也是弱点。

付出金钱是那些非常富有的家庭保持富有的秘诀。

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

1. 你认识有才华但赚得钱很少的人吗？如果他们做出改变，会有什么不同？

2. 你如何寻求专业技能以外的其他技能？结果如何？

3．你是否宁愿拥有一份安稳的工作，也不辞职而投身于另一份新工作，即使这个新工作从长期来看会带给你更多的收益。你的决定是什么？

4. 如果有人向你寻求建议——关于他们在工作、生活中需要学习的最重要的技能，你会如何答复他们？

5. 付出在你的生活中发挥着怎样的作用？你认为这是你成功的重要组成部分吗？

6. 除了目前的付出方式，你还有哪些付出方式？

读书笔记

第七章

克服困难

富人和穷人之间的主要差别在于他们处理恐惧心理的方式不同。

人们通过学习掌握了财务知识，但在通向财务自由之路上仍面临着许多障碍。掌握财务知识的人有时候还是不能积累丰厚的而且能产生大量现金流的资产项，其主要原因有 5 个：

1．恐惧。

2．愤世嫉俗。

3．懒惰。

4．不良习惯。

5．自负。

克服恐惧

我从未遇见喜欢亏钱的人，但在我的一生中，从未遇见一位没亏过钱的富人，却遇见许多从未亏掉一毛钱的穷人—我是说在投资活动中。

对亏钱的害怕是确实存在的，每个人都有这种恐惧心理，包括富人。但恐惧本身并不是问题之所在，关键在于你如何处理恐惧心理，如何处理亏钱的问题。处理失败的不同方式造成了人们生活的差异。富人和穷人之间的主要差别在于他们处理恐惧心理的方式不同。

感到恐惧是正常的，在涉及金钱时表现出胆怯也是正常的，即便如此你仍然有机会成为富人。我们在某些方面是英雄，而在另外一些方面却可能是懦夫。我朋友的妻子是一位急诊室护士，当她看到流着血的病人时，会冲上去救治，可是当我提到投资时，她却逃跑了。不过当我看到血时，我不会跑，我会直接晕倒。

我的富爸爸理解人们对金钱的恐惧症。“一些人害怕蛇，一些人害怕失去金钱，这都是恐惧症。”他说。因此，他有个克服这种恐惧的小窍门：“如果你讨厌冒险，担心会亏钱，就早点动手积累资产吧。”

如果在年轻时就开始积累，你就更容易致富。我不会在这里详细讨论这个问题，但是从 20 岁开始储蓄与从 30 岁开始储蓄的人之间的确有巨大的差异。据说，购买曼哈顿岛是有史以来最廉价的交易之一⑩ ，它是用价值 24 美元的廉价小玩艺儿买下来的。然而，如果将那 24 美元用于投资，以 8% 的年利率计算，到 1995 年这 24 美元就会变成 28 万亿美元。用这笔钱不仅可以买回曼哈顿岛，还有余钱几乎能买下洛杉矶。

可是，如果你没有足够的时间或是希望早点退休，又该怎么办呢？你怎样应付亏钱的恐惧心理呢？

我的穷爸爸在这方面没有任何作为。他一味回避这个问题，拒绝进行讨论。

我的富爸爸恰恰相反，他建议我要像得克萨斯人那样思考。“我喜欢得州和得克萨斯人，”他曾说，“在得州，什么东西都大气。如果得克萨斯人赢了，他们就会赢很多；如果他们输了，也会输得令人吃惊。”

“难道他们喜欢失败吗？”我问道。

“我不是这个意思，没有人喜欢失败。有句话说得好，‘没有快乐的失败者’，”富爸爸说，“我要说的是得克萨斯人对于风险、收益和失败的态度。那是他们驾驭生活的方式，他们活得很大气，不像这儿的大部分人在碰到金钱问题时，就变得像斜齿鳊一样。斜齿鳊在被光照到时会非常害怕，而这种人在杂货店店员少找两毛五分钱时，便会抱怨不停。”

富爸爸接着解释：“我最喜欢的是得克萨斯式的生活态度，得克萨斯人赢了会骄傲，输了也不忘吹牛。他们有一句谚语，‘如果你要破产了，那就索性一分不剩’。”

富爸爸经常跟我和迈克说，大部分人在财务上不成功的最大原因是他们的做法过于安全。“因为太害怕失败，所以才会失败。”他常这么说。

对此前美国职业橄榄球联赛的四分卫弗朗·塔肯顿还有另一种说法：“胜利意味着不害怕失败。”

在我的生活中，我注意到失败与成功相伴相随。在我学会骑自行车之前，曾经跌倒过许多次。我从未遇见不曾打丢一球的高尔夫球选手，也从未见过不曾伤心过的恋人，更未见过从不亏钱的富人。

因此，对大多数人来说，他们在财务上不成功是因为对他们而言亏钱所造成的痛苦远远大于致富所带来的乐趣。

得克萨斯的另一句谚语讲道：“人人都想上天堂，却没有人想死。”大部分人都梦想发财，但却害怕亏钱，所以他们永远也进不了财富的天堂。

富爸爸常常给我和迈克讲他到得州旅行的故事。“如果你真想学习如何面对风险、损失和失败，就去圣安东尼奥市走访阿拉莫。”阿拉莫的故事讲的是，一群勇敢的人在知道毫无胜算的情况下依然选择战斗，他们宁可战死也不愿投降。这是一个值得学习的、振奋人心的故事，然而，这的确是一次悲壮的军事失败。他们最后不得不用枪托进行肉搏。你想知道得克萨斯人是如何面对失败的吗？他们高声呼喊：“记住阿拉莫！”

我和迈克多次听到这个故事。每次在做大生意之前或者感到不安的时候，富爸爸就会给我们讲这个故事；当他把一切仔细安排好或者一件事情尘埃落定的时候，他也会讲这个故事；当他担心犯错误或害怕亏钱时，他还会讲这个故事。这个故事给了富爸爸力量，因为它总在提醒他，他可以将财务上的损失变成赢利。富爸爸知道失败只会使他更强大，更精明。他并不愿意亏钱，但他清楚自己是什么样的人，知道该怎样去面对损失。他接受了损失，然后将它变成赢利，这是他成为赢家而别人沦为失败者的原因所在；同时这也是当别人退出时，他依然有勇气去冲过终点线的原因。“这就是我这么喜欢得克萨斯人的原因，”富爸爸说，“他们接受失败的现实并把它转变成通向成功道路上的一次次激励。”

今天我对富爸爸的这番话有了更深的体会：“得克萨斯人并不掩饰失败，而是愈挫愈奋，他们接受失败的现实并将失败转化为动力。失败激励得克萨斯人走向成功，而这个道理并不仅仅适用于得克萨斯人，它适用于所有的成功人士。”

就像我前面说过的：从自行车上摔下来是学习骑车的一部分。我还记得正是摔下来才使我更坚定地要学会骑车。同样的，我也说过世界上没有从未打失过一球的高尔夫球选手。对职业高尔夫球高手来说，打失一个球或输掉一场比赛只会激励他做得更好，练得更努力，学更多的东西，是失败使他们更加优秀。对于胜利者，失败会激励他们；对于失败者，失败则会击垮他们。

洛克菲勒曾经说过“我志在将每一次灾难转化成机会”。作为一个日裔美国人，我也可以说这样的话。许多人说珍珠港事件是美国人的失误，我却认为是日本人的最大失误。在电影《虎！虎！虎！》中，一个日本海军上将悲哀地对他的兴高采烈的部下说：“我担心我们摇醒了一个沉睡的巨人。”果然，“记住珍珠港”成为一句具有巨大感召力的口号，它把美国历史上最大的失败之一变成了取得胜利的原因，这次巨大的失败给了美国力量，此后美国很快就崛起为一个世界强国。

失败会激励胜利者，击垮失败者。这是胜利者最大的秘密，也是失败者所不知道的秘密。胜利者最大的秘密是失败能够激励他们取胜，所以他们不怕失败。让我们重复一遍弗朗·塔肯顿的话：“胜利意味着不害怕失败。”像弗朗·塔肯顿这样的人不害怕失败，因为他们了解自己。他们和所有人一样不喜欢失败，但他们知道，失败会激励他们做得更好。要知道不喜欢失败和害怕失败之间有着巨大的差别，大部分人因为害怕失败而失败，他们甚至会因一幢复式公寓而破产。在财务上他们做得过于安全、规模太小，他们会买大房子、大轿车，却不进行大的投资。90% 以上的美国人财务困难的主要原因就在于，他们是为了避免损失而理财，而不是为了赢利而理财。

他们会选择去找财务规划师、会计师和股票经纪人等，购买一个安全的投资组合。他们中的大部人将大量现金以存款单、低收益债券、可以在共同基金内部买卖的共同基金，以及一点股票的形式进行投资。这是一个安全而合理的投资组合，却并不是一个赢利的投资组合。说到底这种投资组合只是人们为避免损失而采取的方式。

对于超过 70% 的人来说，这可能还算是一个较好的投资组合。毕竟，一个安全的投资组合总比什么都没有强得多。一个安全的投资组合对于注重安全的人来说是很合适的，但是，安全地、平衡地投资于一个投资组合，却不是一个成功的投资者应有的投资方式。如果你的资金很少而又想致富，你必须首先集中于一点，而不是追求平衡。那些成功的投资者，在最初肯定不是追求平衡的，追求平衡的人只会在原地踏步。要进步，你必须先做到不平衡，并注意怎样才能使自己不断进步。

爱迪生不追求平衡，他集中精力于某样东西；比尔·盖茨也不追求平衡；唐纳德·特朗普把注意力仅放在一点上；乔治·巴顿从不把坦克部署在很长的战线上，而是集中起来攻击德国防线上最薄弱的地方，与此相反，法国人构筑了漫长的马其诺防线，其结局众所周知。

如果你有致富的愿望，就必须集中精力。别像穷人和中产阶级那样：把很少的鸡蛋放在许多篮子里。把你大部分的鸡蛋放在较少的篮子里，并集中精力：坚持一种投资战略，直至成功。

如果你不愿失败，那就安全地投资；如果损失会使你元气大伤，那就稳妥一点，去做一个“平衡的”投资。你要是已经超过了 25 岁并害怕冒险，那就不要改变自己的投资方式。以安全的方式投资，但要尽早起步，要早点开始积累你的“鸡蛋”，因为以这种方式积累需要大量的时间。

然而，假如你梦想获得自由—从“老鼠赛跑”的游戏中解脱出来，你应该问自己的第一个问题是：“我该如何去面对失败？”如果失败能激励你去争取胜利，也许你就应该去争取每一次投资机会—但仅仅是也许而已；如果失败会使你损失惨重，或者使你烦躁不安—你就像一个愣头青一样，只要不如意就打电话找律师帮你提起诉讼—那你最好还是做稳妥一点的投资。继续你的日常工作，或者购买一些国债和共同基金，但是要记住，这些金融工具也同样有风险，虽然它们看起来较为安全一些。

我说了这么多，还提到了得克萨斯和弗朗·塔肯顿，只是想说明积累资产项其实非常容易，这就像一场低智商的游戏，不需要多高的教育，五年级的数学水平就够了。然而，用资产进行投资却是一种高智商的游戏，需要胆量、耐心和对待失败的良好态度。失败者回避失败，而失败本来是可以使失败者转变为成功者的。所以一定要“记住阿拉莫”。

克服“愤世嫉俗”的心理

“天要塌下来了，天要塌下来了。”很多人都知道“小鸡的故事”，小鸡总是围着谷仓转，警告大家即将到来的厄运。我们知道有的人也爱这么做，其实我们每个人的心里也都有一只“小鸡”。

就像我前面指出的，愤世嫉俗的人就像“小鸡”一样，每当心里害怕、怀疑的时候，他们就会像“小鸡”一样杞人忧天。

我们会对自己产生怀疑“：我不够精明”“我不够好”“谁谁都比我强”等等，怀疑常常使我们寸步难行。我们总是会问自己有关“如果”的问题，例如：“如果经济恰好在我投资之后崩溃怎么办”，“如果我无法偿还借款怎么办”，或者“如果事情不像我想的那样该怎么办”。有时我们的朋友或是亲近的人会不由自主地提醒我们有某些缺点，他们常常会说，“你怎么就认为你可以这么做”，或者说“如果这是一个好点子，那其他人怎么不做呢”，或者是“这起不了什么作用，你根本不知道自己在说什么”。这些怀疑的话如此刺耳，以至于我们无法将自己的计划付诸行动，害怕的感觉在心中蔓延，有时我们甚至因此夜不能寐。我们无法前进，我们只能守着那些安稳的东西，看着机会从我们身边溜走。我们眼睁睁地看着时光流逝，心中的结使我们碌碌无为。在生活中我们或多或少都会经历这样的状态。

彼得·林奇来自“忠诚马吉兰”共同基金，他把天要塌下来的警告比做“噪音”，而我们都听过这样的“噪音”。

“噪音”既有我们头脑中自己产生的，也有来自我们外部的，例如：朋友、家人、同事和新闻媒体。林奇回忆，在 20 世纪 50 年代，新闻媒体中充斥着核战争威胁论，人们开始修筑防辐射掩体，储存食物和水。如果他们将资金明智地投在市场上，而不是用来修建防辐射掩体，他们今天可能已经实现财务自由了。

几年前当洛杉矶爆发骚乱时，全国枪支的销售额都上升了。在华盛顿州，有个人因为吃了汉堡包中的生肉死了，于是亚利桑那州的卫生部门命令餐馆将牛肉完全煮熟。一家药品公司在一家全国性的电视台播放了一则广告，说人们患上流感。于是患感冒的人数和感冒药的销售额一起增长。

大部分人之所以贫穷，是因为在他们想要投资的时候，周围到处是跑来跑去的“小鸡”，叫嚷着“天要塌下来了，天要塌下来了”。“小鸡”们的说法很有影响力，因为我们每个人的心中也都有一只“小鸡”。因此，我们常常需要极大的勇气，不让谣言和杞人忧天的怀疑加剧我们的恐惧和疑虑。但是，一位聪明的投资者知道，看似最糟糕的时代实际上却是赚钱的最佳时代。当别人都因为太恐惧而不敢行动时，他们却先发制人，收获回报。

前些时候，我的一个叫理查德的朋友从波士顿来到凤凰城探访我和我妻子，他对我们买卖股票和经营房地产非常感兴趣。当时凤凰城的房地产价格非常低，我们花了两天时间，向他介绍那些在我们看来是获取现金流和资本利得的极好的机会。

我和我妻子并不是房地产中介，我们只是投资者。在调查了一处位于旅游胜地的单元房的情况后，我们给一家房地产中介打电话，当天下午他就将这套单元房卖给了我的朋友。一套两居室的住宅售价仅为 4.2 万美元，而类似的单元房要卖到 6.5 万美元。他找到了一笔便宜的买卖，很兴奋地买下来，然后回波士顿去了。

两周后，那家房地产中介打电话给我，说我的朋友反悔了。我立即给他打电话，想弄清楚原因。他说他和他的邻居说了这件事，邻居说这是一笔糟糕的交易，他给的价格太高了。我问理查德，他的邻居是不是一位投资家，理查德说不是。当我问他为什么要听邻居的话时，他略带防备地说他只是想再观望一阵。

凤凰城的房地产市场开始回暖。几年后，那套小单元房的租金每月可达 1000 美元，冬天最高时达到 2500 美元。这套单元房的价格为 9.5 万美元。理查德当时需要投入的全部资金仅为首付5000美元，那样他就可以脱离“老鼠赛跑”的游戏了。而今天，他仍然一事无成。

理查德的反悔并未让我惊讶，这被称为买家违约。这种心理影响着我们所有人。当我们反悔时“，小鸡”得逞了，而我们实现财务自由的机会却丧失了。

在另一个例子中，我通过持有一小部分拥有税收留置权⑪的资产，来替代大额存单投资。我每年能拿到 16% 的利息，大大高于银行当年的利率。这种权利受到国家房地产法和州法律的保障，而且这种保障比大多数银行更可靠。这种投资方式十分安全，只是缺乏流动性，所以我把它们看作 2 ～ 10 年期限的大额存单。然而几乎每次当我告诉某人（特别是当他拥有大额存单投资时），我以这种方式持有资金，他们都会告诉我这样做太冒险。他们还会给我分析为什么我不应该那样做，但当我问他们是从哪儿得到这种依据时，他们就会说是来自朋友或投资杂志。他们从未这样投资，却总是劝别人不要这样做。我能接受的最低收益率为16%，可那些疑虑重重的人却愿意接受极低的收益率。怀疑的代价真是太高昂了。

我认为疑虑和愤世嫉俗的心态使大多数人安于贫困。生活等着你去致富，可就是这些疑虑使人们无法摆脱贫穷。正如我曾说的，摆脱“老鼠赛跑”的生活在技术上讲十分容易，不需要接受太多的教育，可那些疑虑使大多数人寸步难行。

“愤世者永远不会成功。”富爸爸说。“未经证实的怀疑和恐惧会使人们成为愤世嫉俗者。愤世者抱怨现实，而成功者分析现实。”这是富爸爸最喜欢说的另一句话。富爸爸解释，抱怨蒙蔽人的头脑，而分析使人心明眼亮。通过分析能使成功者看到那些愤世者无法看到的东西，发现被其他人都忽视的机会，而发现机会的能力正是取得成功的关键。

对每一个寻求财务独立或财务自由的人来说，房地产都是一个强有力的投资工具。甚至可以说是独一无二的投资工具。然而，每当我提到房地产时，经常有人说：“我不想去修理厕所。”这就是林奇所说的“噪音”，也是富爸爸所说的愤世者的说法。这种人只会批评和抱怨，而不去分析现实。有些人宁可让疑虑和恐惧蒙蔽自己的思想，也不愿睁开眼睛去分析现实。

因此当某人声称“我不想去修理厕所”时，我都想反击说“你凭什么认为我想去”，他们似乎把修理厕所看得比他们想要的东西更重。我在讨论从“老鼠赛跑”中获得自由，他们却只把注意力放在厕所上，这就是使他们生活贫穷的思维模式。他们总是抱怨而不是去分析。

“‘我不想要’是成功的关键。”富爸爸这样说。正因为我也不想去修理厕所，我才费了很大劲儿找到了一位物业管理者为我修理厕所。找到一位好的物业管理者来为我管理房产，才能够帮助我增加现金流。更重要的是，一位好的物业管理者有助于我去买入更多的房产，因为我不用去考虑修厕所的事了。一位优秀的物业管理者是房地产交易中成功的关键。因此对我来说，寻找一位好的物业管理者比买卖房地产本身更重要。此外，一位好的物业管理者通常会比房地产中介更先打听到大额交易的消息，这就使他们更加重要了。

这就是富爸爸所说的“‘我不想要’是成功的关键”这句话的真义所在。因为我也不想去修理厕所，我才想出购买更多的房地产并将自己从“老鼠赛跑”中尽快解脱出来的办法。那些一直说“我不想去修理厕所”的人总是拒绝使用这个强有力的投资工具，修厕所总是比他们的财务自由重要。

在股票市场上，我也经常听到人们说，“我不想亏钱”。我不知道是什么让他们认为我或其他投资者喜欢亏钱。他们挣不到钱是因为他们选择不亏钱，他们不去分析实际情况，而只是对另一种强有力的投资工具—股票—不予理睬。

我和一位朋友开车经过邻近地区的一个加油站。我的朋友抬头看了看，发现油价上涨了。我的朋友是那种总是忧心忡忡、“小鸡”式的人，对他来说，天似乎总像是要塌下来了，而且像是要压在他的头上。

当我们到家时，他给我列举了一大堆数据，来说明为什么在未来几年油价会上涨。我以前从未读过这些数据，即使我已经拥有了一家营运中的石油公司的大部分股份。根据这些信息，我立即开始寻找并最终找到了一家新成立的价值被低估的石油公司，这家公司正在勘探新油田，发现这家新公司使我的经纪人非常兴奋。后来我买下了它的 65% 的股份，共 1.5 万股。

三个月后，我还是和这位朋友，开车经过同一个加油站。的确没错，每加仑汽油的价格上涨了约15%，这位“小鸡”式的朋友非常担忧并且不停地抱怨。我笑了，因为一个月前，那家小型石油公司找到了石油。自从那次给我分析了那些数据以后，我买下了 1.5 万股股票，现在每股价格已上涨到 3 美元以上。如果我朋友的话是正确的，石油价格还会继续上扬。

如果大多数人懂得股票市场上“横盘”（预定低点抛售）是什么意思的话，就会有更多的人为了赢利而投资，而不是为了避免损失而投资。“横盘”好比一个计算机指令，当股价开始下跌时自动卖出股票，帮助你将损失最小化、收益最大化。对于那些害怕受到损失的人来说，这是一项极好的工具。

因此，每当我听到人们执迷于“我不想要”，而不去注意他们想要的东西时，我就知道他们脑子里的“噪音”一定很响。“小鸡”控制了他们的思维，叫喊着“天要塌下来了，厕所坏了”。于是，他们避开了自己的“不想要”，却为此付出了巨大的代价—他们可能永远得不到自己想要的。这些“小鸡”式的人不去分析问题，而是封闭自己的思想。

富爸爸教给我一种看待“小鸡”的方式，“要像桑德斯上校那样去做”。桑德斯上校在 66 岁时失去了所有的产业，开始靠社会保险金生活，而那点钱根本不够用。于是他走遍全国推销他的炸鸡秘方，在最终有人肯买秘方之前，他被拒绝了 1009 次。然而通过不懈努力，他在大部分人都退休的年龄成为了千万富翁。“他是一个勇敢、坚韧不拔的人”，富爸爸说的就是肯德基的创始人哈兰·桑德斯上校。

所以，如果你疑虑重重，又有点害怕，不妨像桑德斯上校那样对待自己内心的“小鸡”：油炸它。

克服懒惰

忙碌的人常常是最懒惰的人。也许我们都听说过某个人努力工作挣钱的故事，他拼命工作希望让妻子儿女生活得更好。他整天待在办公室里，周末还把工作带回家去做。一天，他回到家，却发现人去楼空，他的妻子带着孩子离开了他。他早就知道自己和妻子之间有一些问题，可他却宁愿选择工作，而不去改善双方的关系。这件事让他非常沮丧，所以在工作中的表现也不如以前了，最后失去了这份工作。

我经常遇到那些过分忙于工作而不关心自己的财富的人。还有一些人过分地忙于工作而不照顾自己的身体。使这两种人如此忙碌的原因是一样的，他们把忙碌作为逃避问题的借口。没有人告诉他们这些，但他们心里其实很明白。事实上，如果你去提醒他们，他们往往还会很不高兴。如果他们不忙着工作或是与孩子在一起，就会忙着看电视、钓鱼、打高尔夫球和购物。总之，他们内心很清楚自己是在逃避一些很重要的事情。这是懒惰最普遍的表现形式，一种通过忙碌掩饰下的懒惰。

那么，怎么才能治疗这种惰性呢？答案就是要“贪婪”一点。对我们许多人来说，我们是在把贪婪或欲望看作是坏事的环境中成长起来的。“贪婪的人都是坏人。”我妈妈常常这样说。然而，我们的心里都渴望拥有那些美好、新颖和令人兴奋的东西。因此，父母就常常利用负罪感来抑制这种欲望。“你只考虑自己，难道你不知道还有兄弟姐妹吗？”这是我妈妈最爱说的一句话。“你还想我给你买什么？难道你认为我们是摇钱树吗？你认为钱是从树上掉下来的吗？你知道我们不是有钱人”则是我爸爸最常说的话。

话虽不多，但其中的负罪感深深地影响了我。

另外还有一种父母，他们会从相反的方面利用这种负罪感，他们会这样说：“我省吃俭用给你买这个，因为我小时候从未得到过它。”我有一个邻居可以说是身无分文，但他的车库里却满是他的孩子的玩具，以至于车都停不进去。父母对于那些被宠坏的孩子有求必应，“我不想让他们尝到贫穷的滋味”是他每天都要说的话。他没有为孩子上大学或自己退休留下一点积蓄，可他的孩子却拥有所有的新玩具。最近银行刚给他邮了一张信用卡，就带上孩子去拉斯维加斯玩了。“我这么做全是为了孩子。”临走时他带着自我牺牲的骄傲神情对我说。

富爸爸禁止我们说“我可付不起”这类的话。在我自己的家里，这可是我经常听到的。但富爸爸要求他的孩子们这样说：“我怎样才能付得起？”他相信：“我可付不起”这句话禁锢了你的思想，使你无法进一步思考。“我怎样才能付得起”这句话则开启了你的头脑，迫使你去思考并寻求答案。

但最重要的是，他觉得“我可付不起”是一句谎言，他坚信人的精神能够做到一切。“人类的精神力量非常非常强大”，他常说，“它知道你能做成任何事。”当你的头脑中那个懒惰的思想说“我可付不起”时，两种思想的交锋就开始了。你的精神愤怒了，而你的懒惰的思想却开始为自己辩护。你的精神大叫：“来吧，让我们去健身房锻炼。”而懒惰的思想会说：“可我太累了，我今天工作真的很辛苦。”你的精神会说：“我厌倦了贫穷的生活，让我们脱离这种命运致富吧。”懒惰的思想则会说：“富人很贪婪，而且致富太麻烦了。这不安全，我可能会亏钱。我要努力工作。我还有许多工作要做。看看我今晚必须做的事情，我的老板希望我明早之前干完这些。”

“我可付不起”带来的悲哀和无助感会使人们失望、迟钝以至意志消沉。“我怎样才能付得起”则打开了充满可能性的快乐和梦想之门。”因此，富爸爸并不关心我们想买什么，他只想通过促使我们不断思索“我怎样才能付得起”来创造一种更强有力的思想和更有活力的精神。

所以，他很少给我和迈克买东西，相反，他会问：“你怎样才能买得起这个？”于是包括上大学的学费，都是我们自己挣钱支付的。他希望我们学习的并不是目标本身，而是达到目标的过程。

我认为，今天的问题是成千上万的人对自己的“欲望”或“贪婪”感到内疚，这是他们在少年时代就养成的陈旧思维。他们渴望拥有生活中那些更美好的东西，但大部分人却下意识地调整了自己的心态，并对自己说：“我不能拥有这个”，或是“我可付不起”。

当我决定跳出“老鼠赛跑圈”时，我不得不面对这样一个问题：“我该如何承担不再工作的代价？然后，各种各样的答案和解决方法开始出现在我的脑袋里。最艰难的部分就是和我亲生父母的教理的展开的对抗：“我们负担不起。”“不要只为自己考虑。”“为什么不为其他人想想？”，他们还会想出其他类似的意见来抑制我“自私”的行为，让我充满负罪感。

那么，你怎样才能克服懒惰的心理呢？答案是多一点“贪婪”。记得有家电台的频率是 W I I - F M，它可以被解释成“我还能得到什么”（What’s In It For Me）。人们需要坐下来问问自己：“如果我不再工作，我的生活会是什么样？”又或：“如果我拥有足够的钱，我会做什么？”没有一点“贪婪”，没有想拥有更好的东西的渴望，就不会前进。世界之所以发展是因为我们都渴望生活得更好，新发明的诞生是因为我们渴望更好的东西，我们努力学习也是因为我们想要了解更好的东西。因此，每当你发现自己在逃避你内心清楚应该去做的事情时，就应该问问自己：“我还能得到什么？”稍稍“贪婪”一点，这是治愈懒惰的灵丹妙药。

当然，就像任何事情都要有“度”一样，过于贪婪就不好了。但要记住迈克尔·道格拉斯在电影《华尔街》中说的话：“欲望是好事。”富爸爸用另一种方式进行解释：“负罪感比欲望要糟，因为负罪感抢走了灵魂。”对我来说，埃莉诺·罗斯福说的最好：“做你内心认为正确的事情因为你不管怎么做总会受到批评。如果你做，会受到指责；而你不做，还是会受到指责。”

克服不良习惯

我们的生活更多地反映了我们的习惯而不是我们所受到的教育。上学时在看过明星阿诺德·施瓦辛格主演的电影《野蛮人科南》之后，一个朋友说“：我想拥有像施瓦辛格那样的身材。”大部分男生都点头同意。

“但我听说他曾经很瘦弱。”另一个朋友补充说。“是的，我也听说过，”另一位说道，“听说他几乎每天都泡在健身房里。”

“没错，我敢打赌他不得不这样。”“不是的，”我们一伙人里总是好讽刺挖苦的那个人说，“我肯定他天生如此。算了吧，咱们别再谈论他了，去喝点啤酒吧。”这是习惯控制行为的一个例子。我记得曾经问过富爸爸富人有什么习惯，他没有直接回答我，像往常一样他希望我从实例中学习。

“你爸爸什么时候支付账单？”富爸爸问道。“月初。”我说。“支付完账单之后他还有余钱吗？”他问。“非常少。”我回答。“这就是他苦苦挣扎的主要原因，”富爸爸说，“他有一些坏习惯。你爸爸总是先支付给其他人，最后才支付给自己，而且这还得看他有无余钱。”

“他也并不是常没有余钱。”我说，“但他要按时支付账单，不是吗？难道你是说他不应该支付账单吗？”

“当然不是，”富爸爸说，“我坚信应该按时支付账单，只是我会先付给自己，再用剩余的钱给别人甚至政府。”

“但是如果你没有足够的钱，”我问，“又怎么办呢？”“还是一样，”富爸爸说，“我仍然先支付给自己，即使我缺钱。因为对我来说，我的资产项比政府重要得多。”

“可是，”我说，“他们不会来找你要债吗？”

“会的，如果你不支付的话，”富爸爸说，“但是你看，我并没有说不支付。我只是说首先支付给自己，即便是我缺钱。”

“但是，”我又问，“你是怎么做的呢？”

“不是怎么做，而是为什么要这么做。”富爸爸说。

“那好，为什么？”

“这是动力问题，”富爸爸说，“如果我不支付给自己或是不支付给我的债主，你认为谁的抱怨声会更大些？”

“当然是你的债主会比你叫得响。”我说，这是显而易见的，“如果你不支付给自己的话，我想你也不会说什么。”

“所以你看，在我把仅有的钱先支付给自己后，要支付税款和其他债主的压力就会变得非常大，迫使我去寻求其他形式的收入，支付的压力就会成为我的动力。我会干额外的工作，开其他的公司，投资股票市场以及去做任何可以使那些人不再向我叫嚷的事。压力迫使我努力工作，迫使我去思考，最重要的是迫使我在钱的问题上更精明、更积极主动。如果我像你爸爸一样最后支付给自己，我虽然不会感到任何压力，但一定会因此破产。”

“你是说因为你欠了政府和其他人的债，所以受到了激励？”

“对，”富爸爸说，“你看，政府的征税部门和其他债主都有权有势，大部分人会屈服于这种威势，所以他们总是先支付这些账单而不去支付给自己。你听说过瘦弱的人被人把沙子踢到脸上的故事吧？”

我点了点头，“我在连环画里的举重和塑身广告里总是能看到这样的画面。”

“是的，大部分人让那些债主把沙子踢到脸上，而我决定利用对债主的恐惧使自己变得更加强壮。与此同时，其他人变得软弱可欺。我强迫自己考虑如何挣到额外的钱，就好比我去健身房做负重练习，我精神上的‘金钱肌肉’越发达，我就越强大。现在，我不再害怕那些人了。”

我喜欢富爸爸的这句话。“所以，如果我也学会先支付给自己，就会在财务上更‘强壮’，噢，应该是在精神上和财务上都更加‘强壮’。”

富爸爸点了点头。“而如果我最后支付给自己，或根本就不支付，我就会变得越来越‘虚弱’，那么我一生都会围着老板、经理、税务官员、收账员和土地主们转，这仅仅是因为我没有良好的理财习惯。”

富爸爸点头称是，“就像故事里那个瘦弱的人一样。”

克服自负

“我知道的东西给我带来金钱，我不知道的东西使我失去金钱。因为每当我自高自大时，我就认为我不知道的东西并不重要。”富爸爸经常这样告诉我。

我发现许多人试图用傲慢来掩饰无知，当我同会计甚至是其他投资者讨论财务报告时，也经常会发生这样的事。他们试图用自吹自擂来赢得争论，而我很清楚，这是因为他们根本不知道自己在说些什么。他们并没有撒谎，只是没有讲出真相。

在金钱、财务和投资领域，有许多人完全不知道自己在谈论什么。财经领域的大部分人只不过像二手车推销员似的一心想兜售产品而已。如果你知道自己在某一问题上有所欠缺，你就应该找一位本领域的专家或是一本相关的书，马上开始教育自己。

讨论学习环节

第七章

克服困难

本章小结

但掌握财务知识的人有时候还是不能积累丰厚的资产项，其主要原因有 5 个：（1）恐惧；（2）愤世嫉俗；(3）懒惰；(4）不良习惯；(5）自负。让我们来详细分析每种情况。

克服恐惧

没有人喜欢赔钱。唯一没有出现过投资亏损的人，是那些未做过任何投资的人。

人人都怕赔钱；不同之处在于你如何处理恐惧和亏钱。富人和穷人之间的主要差别在于他们处理恐惧心理的方式不同。

感到恐惧是正常的。克服恐惧的一个方法是尽早开始积累资产，让复利为你服务。从 20 岁开始储蓄与从 30 岁开始储蓄的人之间的确有巨大的差异。

可是，如果你没有足够的时间或是希望早点退休，又该怎么办呢？

富爸爸建议要像得克萨斯人那样思考：如果得克萨斯人赢了，他们就会赢很多；如果他们输了，也会输得令人吃惊。这是他们对风险、收益和失败的态度。得克萨斯人赢了会骄傲，输了也不忘吹牛。

在罗伯特的生活中，他注意到失败与成功相伴相随。他从未遇见过一个没亏过钱的富人。但是他们并不会让这种恐惧把他们赶出这场博弈。

阿拉莫之战是一场悲壮的军事失败，但得克萨斯人已经把它变成了一个振奋人心的怒吼“记住阿拉莫！”，以刺激他们取得伟大的胜利。

就像得克萨斯人一样，不要埋葬你的损失，而要从中受到启发。

对于胜利者，失败会激励他们；对于失败者，失败则会击垮他们。用洛克菲勒的话来说，就是“我志在将每一次灾难转化成机会”。

即便是珍珠港事件，也从美国最大的损失之一变为推动其成为世界大国的动力。

获胜者知道失败能够激励他们获得胜利——所以他们不害怕失败，他们还知道什么时候失败可以产生伟大。要知道不喜欢失败和害怕失败之间有着天壤之别。

大多数人在投资理财时采取防御策略，然而他们真正需要的却是积极取胜策略。这就是为什么会有那么多人在经济上挣扎。他们可能有一个安全、明智且平衡的投资组合，但它却不是一个必胜的投资组合。它们仅仅是一个防御策略。

安全、平衡的投资组合并不是一件坏事。但这不会帮助你成为大赢家。因为这不是成功投资者应有的投资方式。在投资时，你必须打破平衡，有所侧重，而且要集中精力。把你的鸡蛋放在几个篮子里，并时刻关注它们。

积累资产其实非常容易，不需要数学学的多好，但却需要胆量、耐心和对待失败的良好态度。

克服愤世嫉俗

无论是来自生活中我们的自我怀疑还是其他人的怀疑，通常我们允许怀疑——毕竟怀疑使我们保持警惕状态。怀疑和恐惧使我们采取保守策略，所以我们总是与机会失之交臂。

通常情况下，我们需要付出很大的勇气以阻止杞人忧天的怀疑加剧我们的疑虑和恐惧。但是，一个精明的投资者知道，看起来最糟糕的时期实际上正是赚钱的最佳时机。当其他人都害怕采取行动时，精明的投资者却开始行动并获得回报。

罗伯特分享了一个发生在他朋友身上的例子。这个朋友将要买一处价格昂贵的投资公寓，但却在最后一分钟时放弃了，因为他的邻居——并不是投资者——告诉他，这个交易不划算。如果当时他坚持下去，那么他的投资将增加一倍，并已跳出“老鼠赛跑圈”了。

罗伯特通过持有一小部分拥有税收留置权的资产来代替大额存单投资。其他人建议他不应该这样做，而且他们的怀疑都来自同样的理由——因为他们从来没有这么操作过。他们只是告诉正在试图做这件事的某人他们不这样做的原因。罗伯特投资时期望的最低收益率为 16%，但持怀疑态度的人却能接受更低的回报。怀疑的代价真是太高昂了。

疑虑和愤世嫉俗的心态使大多数人安于贫困。富爸爸喜欢说，“愤世者抱怨现实，而成功者分析现实。”成功者关注机会并抓住其他人错过的机会。

对每一个寻求财务独立或财务自由的人来说，房地产都是一个强有力的投资工具。甚至可以说是独一无二的投资工具。然而，每当罗伯特提到房地产时，他却经常听到：“我不想去修理厕所。”这些人却只把注意力放在厕所上，这就是使他们生活贫穷的思维模式。

许多人未涉足股市，因为他们不想亏钱。他们不去分析实际情况，而只是对股票这种强有力的投资工具不予理睬，所以他们也赚不到钱。

克服懒惰

懒惰最常见的形式之一是忙碌掩饰之下的懒惰。这种人太忙了，以至于没有时间管理他们的财富，他们的健康或他们的社会关系。

那么，该如何治疗这种懒惰呢？答案是“贪婪一点儿”。你也许对这个回答感到惊讶，因为我们大多数从始至终认为贪婪或有欲望是件坏事。

如何将想法从“我可付不起”转变成“我怎样才付得起？”“我怎样才能付得起”这种思维会开启你的头脑，迫使你去思考并寻求答案。

“我可付不起”简直就是一句谎言，我们坚信人类的精神力量非常强大，它能帮助你做成任何事。当你的头脑中那个懒惰的思想说“我可付不起”时，你的精神愤怒了，两种思想的交锋就开始了。

当罗伯特决定跳出“老鼠赛跑圈”时，他问道：“如果我不再工作，我的生活会是什么样？”他的脑海里开始迸发出解决方案，但最难的是如何打破思维定势，抛弃旧有教条，因为它试图向你灌输内疚感，以抑制你的这种“贪婪”。

不多一点点“贪婪”，也消灭拥有更好的东西的渴望，人类怎么进步呢？世界之所以向前发展，是因为我们都渴望生活得更好，新发明的诞生是因为我们渴望拥有更好的东西，我们努力学习也是因为我们想要得到更好的东西。

太多的贪心不是一件好事，但是一点点贪心可以刺激你不断前行。

克服坏习惯

要想获得成功，你必须养成良好的习惯。穷爸爸总是先支付他人，最后才支付自己，通常在他支付完账单以后也剩不下什么钱来支付自己了。富爸爸总是先支付自己，即使他缺钱。

他知道如果他没有钱可以支付他人，那么债权人和政府会给他造成更大的恐慌，而这能激励他寻求其他形式的收入来支付他人。如果他把自己的部分留到最后支付，那么他就不会有这种压力。强迫自己考虑如何获取额外的收入来支付债权人，这使他在财政上更加“强壮”。

克服骄傲

富爸爸说每当我犯了骄傲自大的毛病时，我就认为我不知道的东西并不重要。

许多人用傲慢来掩饰无知。罗伯特在与会计师以及其他投资者讨论时发现，他们试图用自吹自擂来赢得争论，并且很明显他们根本不知道自己在说些什么。

如果你通过在专业领域找到一个专家来教育自己，从而对自己的无知做出改进，那么无知并不是一件坏事。

罗伯特说了什么

现在是开始反思的时间。问问自己：“罗伯特在这段引述里说了什么？”“他为什么会那样说？”在这个环节，无论你对罗伯特的那些说法是否赞成，只需理解他所说的内容即可。

切记，这个模块的设计是为了凸显讨论与合作的重要性。毕竟两个人的智慧大过一个人的智慧。如果你不理解罗伯特所说的内容，请不要害羞和回避。你可以向他人请教。花点时间讨论一下他的每段引述，直到你真的理解了。

富人和穷人之间最主要的区别在于他们处理恐惧的方式不同。

我从未遇见不曾打丢一球的高尔夫球选手，也从未见过不曾伤心过的恋人，更未见过从不亏钱的富人。

对大多数人来说，他们在财务上不成功是因为对他们而言亏钱所造成的痛苦远远大于致富所带来的乐趣。

富爸爸知道失败只会使他更强大，更精明。他并不愿意亏钱，但他清楚自己是什么样的人，知道该怎样去面对损失。他接受了损失，然后将它变成赢利。

得克萨斯人并不掩饰失败，而是愈挫愈奋，他们接受失败的现实并将失败转化为动力。

摆脱“老鼠赛跑”式的生活在技术上讲十分容易，不需要接受接受太多的教育，可那些疑虑却使大多数人寸步难行。

愤世嫉俗者就像“小鸡”一样，每当心里害怕、怀疑的时候，他们就会像“小鸡”一样杞人忧天。

“我可付不起”带来的悲哀和无助感会使人们失望、迟钝以至意志消沉。“我怎样才能付得起”则打开了充满可能性的快乐和梦想之门。

如果我也学会先支付给自己，那我就会在财务上更“强壮”。应该在精神上和财务上都更“强壮”。

在金钱、财务和投资领域，有许多人完全不知道自己在谈论什么。

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

1. 你经历过对生命中失败的恐惧吗？你能够征服那种恐惧吗？你该怎么做？

2. 富爸爸建议我们采取得克萨斯人的态度：如果得克萨斯人赢了，他们就会赢很多；如果他们输了，也会输得令人吃惊——接受失败的现实并将其转化为前进的动力。如果要你采取这种态度，你面临最大的挑战是什么？它会激怒你还是吓到你？

3．你如何处理生活中那些试图阻止你冒险而你认为有机会获胜的愤世嫉俗者？

4. 你是否因为“我不想要……”而放弃某些投资方式（比如我不投资房地产，因为我不想修理厕所）？下一次你会对此如何作不同的反应？

5. 你是否同意“贪婪一点儿是治疗懒惰的方法”这一说法？请说明同意或者不同意的理由。

6. 在你的生活中，贪婪或欲望是如何激励你的？

7. 你是先支付自己还是先支付他人？如果你通常最后支付自己，你应该采取什么步骤来做出改变呢？

8. 自负曾使你错失过机会吗？你从中学到了哪些经验和教训？

9. 你不知晓的财务知识有哪些？你打算寻求哪些资源来提升自己这方面的知识？

术语解析

止损 ：止损只是一个计算机指令，如果股票价格开始下降，交易系统将自动出售你的股票，这有助于最大限度地减少损失并最大限度地提高投资收益。

读书笔记

第八章

开始行动

金矿到处都是，但大部分人没有经过相应的培训，所以发现不了它们。

我希望我可以说致富很容易，但事实并非如此。

所以，当我被问到“应该怎样开始致富”这类问题时，我就以自己日常的思维方式作答。我敢保证找到好生意的机会真的很容易，这就像骑自行车，刚开始还摇摇晃晃，但很快就驾轻就熟了。赚钱也是一样，最初的难关得由你自己渡过。

但是要找到一桩价值数百万美元的“关系一生的机会”，就需要唤醒我们的理财天赋了。我相信，我们每个人都拥有理财天赋，问题是，这种理财天赋一直处于休眠状态，等待有人将它唤醒。之所以会出现这种情况，是因为我们的文化一直教导我们金钱是万恶之源，这种观念促使我们学习某种技能，并为金钱而工作，却没能教会我们如何让金钱来为我们工作。我们被告知不必去担心将来的理财状况，因为我们退休后公司或者政府会照顾我们。然而，我们的孩子们还是在与以前一样的教育体制下受教育，因为财商教育的缺失，他们为此付出的代价可能是，政府无力支付他们老年后的基本养老账单。所以，他们的信条仍然是努力工作、挣钱维生、缺钱时总能借到钱。

不幸的是，90% 的西方人认同这个信条，这是因为他们相信通过找工作来挣钱要更容易一些。如果你不属于那 90%，我向你建议采取 10 个步骤来唤醒你的理财天赋，我就是一直按这些步骤做的。如果你想遵循这些步骤，那好极了。如果你不想遵循，那就按你自己的方式来做，你的理财天赋足以让你无师自通。

在秘鲁，我问一位工作了 45 年的金矿工人，为什么他对找新的金矿充满信心。他回答说：“金矿到处都是，但大部分人没有经过相应的培训，所以发现不了它们。”

我认为这话是正确的。对于房地产项目，我出去跑一天就能发现四五桩潜在的生意，而一般人出去可能会空手而归，即使我们去的是同一个地区。这是因为他们没有花时间来开发自己的理财天赋。

我建议你采取以下 10 个步骤来开发上帝赐予你的才能，这种才能只有你才可以控制：

1．找一个超现实的理由—精神的力量

如果你问别人是否愿意致富或者获得财务自由，大部人都会说“愿意”。可是一想到现实，致富之路似乎就变得崎岖而漫长了，相比之下，为了钱工作并把剩余的钱托付给经纪人似乎更容易一些。

我曾经遇到一位梦想代表美国参加奥运会的女运动员。为此，她每天早上 4 点起床，游3 个小时泳，然后去上学。周末她也不参加朋友们的聚会。她必须复习功课，保持学习进度以跟上其他同学。

当我问她是什么力量激励她拥有超人的雄心壮志和牺牲精神时，她只是回答：“我这样做是为了自己和我所爱的人，是爱的力量使我克服重重困难、甘于牺牲。”

这个原因或目标，是“想要”和“不想要”的结合体。当人们问我为什么想致富时，我就说这是内心深处“想要”和“不想要”的结合体。

我可以首先举一些由“不想要”促成“想要”的例子。我不想将一生都耗在工作上；我不想要父辈们渴望的那些东西，如稳定的工作和一套郊区的房子；我不想做一个打工仔；我讨厌我爸爸因为忙于工作而总是错过我的橄榄球比赛；我讨厌我爸爸终身努力工作，但在他去世时却失去了他几乎所有的东西，他甚至不能把自己辛苦一生的所得留给孩子。而富人不会那样做，他们会努力工作，然后将工作成果留给孩子们。

其次是“想要”。我想自由自在地周游世界，我想以自己喜欢的方式生活，我想在年轻的时候就能做到这些，我想自由支配自己的时间和生活，我想要金钱为我工作。

这些就是我发自内心深处的精神动力。你的动力是什么呢？如果促使你前进的动力不够强大，那么前行道路上的严酷现实就会使你退缩。我曾失败过很多次，但就是这种深层的精神动力使我爬起来继续前进。我想在40岁时就实现财务自由，但是一直到47 岁，在我经历了许多磨炼之后才真正实现了目标。谈到这一点时，我希望能说这是很容易办到的，但事实并非如此，可也不是很难做到。没有强有力的理由和目标，任何事都会变得非常困难。

如果你没有一个强有力的理由，就无需再读下去了，因为这看起来是一项很艰巨的工作。

2．每天做出选择—选择的力量

这是人们希望生活在一个自由国度的主要原因。我们需要有选择的权力。

从理财的角度来说，我们每挣到一美元，就得到了一次选择自己是成为富人、穷人还是中产阶级的机会。我们花钱的习惯反映了我们是什么样的人，穷人之所以贫穷是因为他们有着不良的消费习惯。

我还是一个孩子时可以一直玩“大富翁”游戏。因为没有谁跟我说过“大富翁”只有孩子才能玩，所以成年后我仍然喜欢这个游戏。富爸爸曾经向我指出资产和负债的区别，所以当我还是一个孩子时，我就选择要成为富人，而且知道自己要做的就是不断获取资产—真正的资产。我最好的朋友迈克接管了富爸爸的资产，但他必须学会对资产进行管理。许多富裕的家庭之所以“富不过三代”，就是因为他们没有培养出一个在行的人来管理资产。

大部分人不会选择成为富人，对于 90% 的人来说，做富人有“太多烦扰”，所以他们就说“我对金钱不感兴趣”，或是“我不想成为富人”，抑或“我并不担心，我还年轻”，“等我开始挣钱时，再考虑将来”，或者“我爱人掌握财权”，等等。这些说法存在着一个共同的问题，就是它们阻碍人们去思考这样两件事情：第一是时间，这是你最珍贵的资产；第二是学习，正因为你没有钱，就更要去学习。事实上我们每天都应该做出一个选择，这个选择是我们利用自己的时间、金钱和头脑里学到的东西做出的。这就是选择的力量。我们都有机会。我选择成为富人，每天都在为此而努力。

首先投资于教育。实际上，你所拥有的唯一真正的资产就是你的头脑，这是我们能控制的最强有力的工具。就像我刚才说的人们都有选择的力量，当我们逐渐长大时，每个人都要选择要学习什么样的知识。你可以听音乐看电视，也可以阅读高尔夫球杂志、上陶艺班或是理财规划培训班，这些你都可以进行选择。在投资方面，大部分人选择的是直接去投资，而不是首先投资于学习如何投资。

最近我一个朋友的公寓失窃了，小偷偷走了一些电器，却留下了所有的书。我们也会做出类似的选择，90% 的人会购买电视机，只有大约 10% 的人才会购买商业方面的书。

那么，我是怎么做的呢？我去参加研讨会。我喜欢那种为期至少两天的研讨会，因为这样我能静下心来研究某一专题。1973 年，我在电视上看到有人做广告，举办一个为期 3 天的研讨班，讨论如何不支付首付就能购买房地产。这个研讨班只花了我 385 美元，却帮助我挣回至少 200 万美元。更重要的是，它为我创造了新的生活，正是这一课程使我在以后的岁月里不必再辛苦工作。我每年至少要参加两次这样的课程。

我喜欢光盘和有声读物，因为我可以很轻松地回顾我所听过的内容。我曾经听过某位投资大师的音频，里面有一段话我完全不同意。但是，我并没有妄自尊大，而是把这段 5 分钟的录音重新听了至少 20 遍，也许还不止。忽然之间，我豁然开朗，懂得了他说的意思。这简直就像变魔术一样，我感到如同打开了一扇思想之窗，通向我们这个时代最伟大的投资家之一。由此我得以深刻认识和理解他那博大精深的学识和经验，并获得了巨大的教益。

最终的结果是：我仍然保留了自己习惯的思考方式，同时又学到了分析同一问题或趋势的思考方式。我拥有了两个思路，能够用多个思路来分析某个问题或趋势，实在难能可贵。今天我常常会问自己，“这件事唐纳德·特朗普会怎么做？或者巴菲特、索罗斯又会怎么做？”我得以进入他们深邃思想的唯一途径就是谦虚地阅读或倾听他们说过的话。骄傲自大或吹毛求疵的人往往是缺乏自信而不敢冒险的人。原因在于，如果想学习某些新东西，那你就要犯些错误，只有这样才能充分理解你所学习的知识。

如果你能读到这里，你就不存在傲慢的问题，因为傲慢的人很少读书或听从专家的建议。他们何必读书呢？他们认为自己就是宇宙的中心。

当某种新思想与旧有的思维方式发生冲突时，许多所谓的聪明人会本能地为自己辩护。在这种情况下，他们的“聪明”和“傲慢”结合在一起就等于“无知”。我们都知道有许多受过高等教育的人，或是自认为很聪明的人，他们的资产负债表却一塌糊涂。一个真正聪明的人总是欢迎新思想，因为新思想能使他的思想库更加丰富。听比说更重要，否则，上帝就不会给我们两只耳朵一张嘴巴了。有太多的人爱说不爱听，这就放弃了吸收更多新思想和可能性的机会，他们爱争论而不是提问题。

我以长远的眼光看待我的财富，我并不同意那些买彩票或赌博的人“快速致富”的观念。我也会做短期股票投资，但从长远考虑，我更重视教育。如果你想驾驶飞机，我建议你先去上课。有的人投资股票或房地产，却从不投资于他们最重要的资产—头脑，对此我常常感到震惊。你买卖过一两套房产并不能说明你就是房地产方面的专家。

3．慎重地选择朋友—关系的力量

首先，我不会把理财状况作为挑选朋友的标准。我既有穷困潦倒的朋友，也有每年都有数百万美元进账的朋友，因为我相信“三人行，必有我师”。

但我要承认我确实会特意交一些有钱的朋友，我的目标不是他们的钱财，而是他们得以致富的知识。有时，这些有钱人会成为我的亲密朋友。

我会注意我有钱的朋友是如何谈论金钱的。他们不会夸夸其谈，他们只是对这个话题感兴趣。这样，我通过交谈向他们学习，他们也向我学习。我的另一些朋友经济上很困难，他们不爱谈论金钱、生意或投资，他们认为这既粗俗又不明智。但我也能从他们那里学到许多知识，我会知道什么东西不可以去做。

我有几个朋友，他们在不长的时间里获得了数十亿美元的财富。他们中有 3 个人和我谈到过同样的现象：他们那些没钱的朋友从不问他们是怎样赚到钱的，而总是向他们要求这两种东西：一是贷款，二是工作。

注意：不要听贫穷的或是胆小的人的话。我有这样的朋友，我也非常喜欢他们，但他们过的是“小鸡”式的生活。一旦涉及金钱，特别是投资时，“天就要塌下来了”，他们总会告诉你一件事为什么不可行。问题是如果听了他们的话，盲目地接受这种杞人忧天的信息，你最终也会成为“小鸡”式的人。就像一句古老的谚语所说的：“物以类聚，人以群分。”

当你在电视上收看一些财经节目时，通常会见到一帮所谓的“专家”。一位专家说市场正在走向衰退，另一位却声称市场正在趋于繁荣。如果你很精明，两方的话你都要听。保持一种开放的心态，因为两种说法都有合理的地方。不幸的是，大部分穷人都只听从“小鸡”式的观点。

我有许多亲密的朋友劝我不要去做某一项交易或投资。不久前，一位朋友告诉我，他非常高兴，因为他发现了一份大额存单利率可达 6%，我告诉他我从州政府获得的投资回报是 16%。第二天，他递给我一篇文章分析了为什么我的投资是危险的。这么多年过去了，我每年的投资回报一直是 16%，而他却依然只得到 6%。

我想说，在积累财富的过程中，最困难的事情莫过于坚持自己的选择而不盲目从众。因为在竞争激烈的市场上，群体往往会反应迟钝，成为被“宰割”的对象。如果一项大宗交易被列在投资杂志的首页，在多数情况下你此刻去投资恐怕为时已晚，这时你应该去寻找新的机会。就像冲浪者经常说的那样：“总会有新的浪头过来。”人们总是匆匆忙忙去赶那已经过去的浪头，往往又会被新的浪头淘汰出局。

精明的投资者不会抱怨市场时机不对，如果错过了这个“浪头”，他们就会去寻找下一个，并且在其中找到自己的位置。对大多数投资者来说，做到这一点之所以非常困难，是因为一旦他们买入的东西不被大家看好，他们就会感到害怕。胆小的投资者总是亦步亦趋地跟在众人后面，当欲望驱使他们终于冒险投资时，精明的投资者早就已经获利退出了。明智的投资者往往会购买一项不被大众看好的投资，他们懂得利润在购买时就已确定，而不是在出售时获得的，他们会耐心地等待投资的增值。正如我所说的，他们并不计较市场时机，他们就像冲浪者，时刻等待着下一个大浪来将自己高高托起。

到处都有“内线人员交易”⑫。有些形式的内线人员交易是非法的，而有些形式的内线人员交易是合法的。但不管怎样，它们都属于内线人员交易。唯一的区别在于你离内部到底有多近。你要去结交有钱的朋友，因为他们更加接近内部，而钱就是由“内线信息”挣来的。这样你就能在市场繁荣之前买进，在危机之前卖出。我不是要你去做非法的事，但是，你越早得到信息，获利的机会就越大，风险也会越小，这就是朋友的作用。这也是一种财商。

4．掌握一种模式，然后再学习一种新的模式—快速学习的力量

面包师要按照一定的配方做面包，即使配方只是记在脑子里。挣钱也是一样的道理。

我们大都听说过这样一句谚语：“你爱吃什么，你就是什么样的人。”我有一句意义相近但说法不同的话：“你学习什么，就会成为什么样的人。”也就是说，你得注意你要学习的内容，因为你的精神力量非常强大，你学到了什么，就会成为什么样的人。例如，如果你学习烹饪，你就会经常做菜。如果你不想再做厨师，那你就要学习其他的东西。

在钱的问题上，大多数人一般只知道一个基本的挣钱模式，这个模式是他们从学校学来的，就是为了金钱工作。在我看来，这是一个统治着全世界的模式：每天千百万人起床、上班、挣钱、支付账单、平衡支票簿、购买共同基金，然后再去工作。这是一个基本的模式或配方。

如果你对自己所做的工作感到厌倦或是你挣的钱不够多，那么很简单，改变你的挣钱模式吧。

多年以前，我 26 岁，参加了一个周末研讨班，内容是“如何购买破产的房地产”。在那里我学到了一个模式，接下来我就试着付诸实践，而这一步正是许多人没能做到的。在为施乐公司工作的 3 年中，我用业余时间学习并掌握了购买破产的财产的技巧，运用这个模式，我赚取了数百万美元。

因此，我又开始寻找其他的模式。我参加过很多短期的研讨班，或许我并没有使用过学到的知识，但我还是开阔了视野。

我曾经参加过专门为金融衍生产品交易商举办的辅导班，也参加过为商品期权交易商举办的辅导班和为初学者举办的学习班。我还离开自己的职业领域，与许多核物理学和空间科学方面的博士一起讨论问题。我从中学到的东西使我的股票和房地产投资更加可靠、更加赚钱。

大部分高等专科学校和社区大学都开有理财规划和传统投资方面的辅导班，这些都是非常好的理财启蒙的地方。

我总是在寻找赚钱更迅速的模式，所以，在条件差不多的情况下，我一天挣的钱比许多人一生当中挣的钱还要多。

我这里要补充说一句，在今天这个快速变化的社会中，你学到的东西再多都不算多，因为当你学到时往往就已经过时了。问题在于你学得有多快，这种技能是无价之宝。如果你想赚钱，寻找一条捷径是非常关键的。为金钱工作是人类在穴居时代产生的模式，它早已过时了。

5．首先支付自己—自律的力量

如果你控制不了自己，就别想着致富。首先你可能想加入海军特种部队或宗教团体，以此来约束自己，但我相信这样做对于投资、挣钱和花钱来说毫无意义。正是因为缺乏自律，大部分中彩票大奖的人在获得数百万美元后很快就破产了。也正是由于缺乏自律，人们才会在加薪后立即去买新车或乘游轮旅行。

很难说这 10 个步骤中哪一个最重要，不过对于所有这些步骤来说，这个步骤最难掌握，如果它不是你习惯去做的事情就更是如此。我要冒昧说一句：能否自律是将富人、穷人和中产阶级区分开来的首要因素。

简单地说，那些不太自信、对理财压力承受力差的人永远不会成为富人。正如我说过的那样，我从富爸爸那里学到了一条经验—生活推着你转。生活之所以能推着你转，不是因为生活的力量很强大，而是因为你缺乏自律。那些不够坚毅的人往往会成为那些自律性很强的人的手下败将。

在我教过的企业家培训班中，我经常提醒人们，不要仅将注意力集中在产品、服务或生产设备上，而要集中精力开发管理才能。开创事业所必备的最重要的 3 种管理技能是：

1．现金流管理。

2．人事管理。

3．个人时间管理。

我得说，这 3 项管理技能不仅适用于企业，而且还适用其他地方。比如，管理自己的日常生活、家庭、企业、慈善组织、城市甚至是国家。

自律精神可以增强上面每一项技能。因此我非常重视“首先支付自己”这句话。

“首先支付自己”这句话出自乔治·克拉森写的《富爸爸巴比伦最富有的人》一书。这本书卖出了数百万册，虽然数百万的人都可以熟练地复述这句话，却鲜有人按这一建议去做。我说过，理财知识能让人读懂数字并了解数字背后的故事。通过一个人的收益表和资产负债表，我可以很容易地判断出一个人是否将嘴边念叨着的“首先支付自己”这句话用于实践中。

我们可以用图表把这个问题解释清楚。让我们来比较一下遵循“首先支付自己”与遵循“先支付别人”这两种人的财务报表。

研究一下本书第 290 页和第 291 页上的两张表，看看你能不能找出一些区别。当然，首先你必须懂得现金流的含义，只有它才能说明情况。大部分人只看数字本身，却忽略了数字所反映的内涵。如果你确实懂得了现金流的力量，你很快就能发现第 290页上的图存在的问题了，你也能明白为什么 90% 以上的人辛苦了一辈子，到了晚年无法工作时，却不得不依赖政府的支持，如社会保险等。

看到了吗？第 290 页上的图反映的是那些首先支付自己的人的行为方式，在支付每月支出之前，他们总是先将钱分配给自己的资产项。虽然数以百万计的人读过克拉森的书，也理解他所说的“首先支付自己”这句话的含义，但在现实生活中他们还是最后才支付给自己。

此刻，我能听到那些并不相信应该“首先支付自己”的人对我的嘲笑，也可以听到所有按时支付账单的“负责任的”人的笑声。其实，我不是说要人们不负责任、不付账单，我的意思只是要像那本书所说的那样：“首先支付自己。”上图就是这种正确做法在会计上的反映，291 页的那幅图则完全不同。

如果你真正开始理解现金流的力量，你将很快认识到之前的图表错在什么地方或者为什么 90% 的人一生都在努力工作，但还需要政府扶持，即在他们无法工作时仍需要政府提供基本的社会保障服务。

我和我妻子的许多簿记员、会计师和银行经理对“首先支付自己”这句话抱有很大的疑问。这是因为这些理财专家在实际生活中也和大多数人一样：首先支付给其他人。曾经出于种种原因，我的现金流远低于应付账单的数额，但我仍然首先支付给自己。我的会计师和簿记员惊恐地尖叫：“他们会找你讨债的，国税局会把你投入监狱”“你这样做是在毁掉自己的信用”“他们会切断电源”，我不为所动，继续首先支付自己。

也许你会问：“为什么呢？”是因为《富爸爸巴比伦最富有的人》一书中所讲的内容，是因为自律和坚毅的力量，用通俗一点的话来说，就是“胆量”。在我为富爸爸工作的第一个月里，他教我认识到大部分人是如何被外界牵着走的。商店售货员告诉你：“你可以用信用卡付账。”你的房地产中介告诉你“买下来吧—政府会给你的房子减免税收”，于是你就相信了。这本书的真正目的是要告诉你：有胆量不随大溜才能致富。你也许并不软弱，但一旦涉及金钱，往往会变得怯懦。

我不提倡不负责任的做法，而我没有高额信用卡债务和消费债务，是因为我想首先支付自己。我减少收入是因为我不想让政府从中拿走太多，我的收入来自对内华达州一家企业的投资。因为如果我为金钱工作，政府就会拿走相当一部分。

尽管我最后才支付账单，但我却有足够的财商来渡过理财难关。我不喜欢消费带来的债务，但实际上我确实拥有比 99% 的人都高的负债，只是我从不支付它们：自有其他人来为我支付，他们就是房客。因此第一条法则“首先支付自己”就是首先不能陷入债务之中。我的确到最后才支付账单，支付一些少量的、无足轻重的账单。

当我偶尔资金短缺时，我仍会首先支付自己。我宁愿让债主和政府高声叫喊，他们越着急我越高兴。为什么？因为这些人是在帮助我，在激励我挣更多的钱。因此我首先支付自己，进行投资，然后任由债主大喊大叫，但我都会清偿债务。我和我妻子都信用良好，我们不会陷入债务危机，或动用储蓄、卖出股票来偿付消费带来的债务，因为这样做在理财上实在太不明智了。

为了能更好地做到“首先支付自己”，请谨记以下两点：

1. 不要背上数额过大的债务包袱。要保持低支出。首先增加自己的资产，然后，再用资产项产生的现金流来买大房子或豪车。陷在“老鼠赛跑”中不是明智的选择。

2. 当你资金短缺时，让压力去发挥作用，而不要动用你的储蓄或资本。利用这种压力来激发你的理财天赋，想出新办法挣到更多的钱，然后再支付账单。这样做，不但能让你赚到钱，还能提高你的财商。

我有许多次都曾陷入理财困境之中，但通过动脑筋、想办法反而创造了更多的收入，我坚决地保卫了我的资产。我的簿记员会大喊大叫，东躲西藏，可我就像一位坚强的战士守卫着堡垒—我的资产堡垒。

穷人有一些不好的习惯，其中一个普遍的坏习惯就是随便动用储蓄。富人知道储蓄只能用于创造更多的收入，而不是用来支付账单。

我知道这样说听起来很刺耳，但是正如我所说的，如果你意志不够坚定，就只能被世界推着转。

你如果不喜欢理财压力，那就找一个适合你的模式，例如： 减少支出，把钱存在银行，支付你本不该支付的所得税，购买安全的共同基金，按照一般人的做法行事。可是这样与“首先支付自己”的原则相悖。

这一原则不鼓励自我牺牲或理财紧缩，它并不意味着首先支付自己之后就饿肚子。生活应当是快乐的，如果你唤醒自己的理财天赋，就有机会拥有人生中最美好的东西：致富，并不以牺牲舒适为代价地支付账单。这就是财商。

6．给你的经纪人以优厚的报酬—好建议的力量

我经常看到人们在自己的房子前面插上一块牌子，上面写着：“房主直接出售，中介免谈。”或者像今天我从电视上看到的，许多人说：“对经纪人的话不能完全相信。”

我的富爸爸教我的做法与这些人相反。他坚持给专业人士优厚的报酬，而我也运用了这一策略。今天，我聘请身价不菲的律师、会计师、房地产经纪人和股票经纪人为我工作。为什么要这样做呢？因为我认为，如果他们是专业人才，他们的服务就会为我创造财富，而他们创造的财富越多，我挣到的钱也就越多。

我们生活在信息时代，信息是无价的。一位好的经纪人不仅应该给你提供信息，还应该愿意花时间来教导你。我有几位经纪人就是这样的，其中有些人在我没钱或钱很少的时候仍在教我，所以今天我也一直任用他们。

我付给经纪人的钱与我根据他们提供的信息而赚到的钱相比，只是一小部分。我乐意见到我的房地产经纪人或股票经纪人赚到很多的钱，因为这通常意味着我赚到了更多钱。

一个好的经纪人不仅能为我赚钱，而且为我节省了时间。这样，当我以 9000 美元购得一块闲置地皮然后立即转手以 2.5 万美元卖出的时候，还能马上去买一辆保时捷。

经纪人是我在市场上的“眼睛”和“耳朵”，他们代替我整天密切地注视着市场动向，而我可以去打高尔夫球。

此外，直接出售自己房子的人也一定是不珍惜时间的人。为什么不能花一点小钱，用它换回时间去挣更多的钱、买更多喜欢的东西呢？我感到奇怪的是，许多穷人和中产阶级宁愿为餐馆糟糕的服务支付 15% ～20% 的小费，却不愿给经纪人支付 3% ～7% 的佣金。他们在支出项上慷慨地支付小费，却在资产项上对人极为吝啬，这样做在理财上显然是不明智的。要知道每个经纪人的能力是不一样的。不幸的是，大部分经纪人只不过是推销员而已，尤其是某些房地产经纪人。他们卖房产，可自己只拥有极少的房产甚至根本就没有房产。要知道一个出售房子的经纪人与一个出售投资项目的经纪人之间有天壤之别，对那些自称理财专家的股票经纪人、债券经纪人、共同基金经纪人和保险经纪人来说也是一样。

当我考察任何一个提供有偿服务的专业人士时，我首先要弄清楚他们个人到底拥有多少财产或股票，以及他们纳税的比例是多少，我在挑选税务律师和我的会计师时也是这么做的。我有一位会计师，她十分关心自己的事业，她的职业是会计，可她的事业是房地产。我也雇用过一个小企业会计师，但他自己没有房产，最终我解雇了他，因为我们感兴趣的领域不一样。

要找一位很关心你的利益的经纪人。许多经纪人会花时间来教导你，那么他们可能是你得到的最好的资产。你慷慨地对待他们，大多数人也会慷慨地对待你。如果你总是琢磨着要减少他们的佣金，那么他们凭什么要尽力为你服务呢？这是很简单的逻辑。

我在前文中说过，人事管理是重要的管理技能之一。许多人只会管理不如自己聪明的人或是能力不如自己的人。许多中层管理人员一直停留在中层，就是因为他们只知道如何与职位低于自己的人一起工作，却不善于和比自己职位高的人一起工作。真正的技能是在某些技术领域能够管理比你更聪明的人并给他们提供优厚的待遇。这也是为什么公司要拥有一个董事会的原因，你应该有这种顾问，而这也是你的财商。

7．做一个“印第安给予者”—无私的力量

当第一批白人移民抵达美洲时，他们对印第安人的文化习惯感到十分惊讶。例如，当看到一个白人很冷时，印第安人会给他一条毯子，可白人误以为这是一份礼物，因此当印第安人要回毯子时，他就感到十分不快。

印第安人也会感到失望，因为他们发现白人移民竟然无意归还自己的毛毯。这就是“印第安给予者”一语的由来，是指一种简单的文化误读。

在资产项领域，做一个“印第安给予者”对于获取财富来说十分重要。一位老练的投资者的首要问题是：“我多久才能收回投资？”他们还会想确定自己的投资能得到的回报，也被称为“白捡便宜”。这就是投资回报率重要的原因。

例如，在我家附近我发现一处已经被没收的抵押品住房。银行要价 6 万美元，我出价 5 万美元，他们接受了，只因我开出了 5 万美元的现金支票。他们知道我是认真的。大部分投资者会说，你这不是冻结了一大笔现金吗？申请一笔贷款不是更好吗？答案是：有道理，但这里并不适用。在冬季，我的投资公司把这处房产作为度假屋出租。当那些“雪候鸟”（指那些冬季到南方度假的北方人）来到亚利桑那州时，这套房子每年可有 4 个月能以每月 2500 美元的价格出租。在淡季则每月只能租 1000 美元。我用了大约 3 年时间收回了投资。现在我依旧拥有这笔资产，每个月它仍能给我创造现金收入。

在股票市场上我也这样做。我的经纪人经常会给我打电话，建议我动用一笔数额可观的资金，购买他看好的公司的股票，比如拥有某种新产品的公司的股票。于是，我会在股票上涨前一周到一个月内将资金调入，赢利后，我便抽回初始资金，并不再担心后市的波动，因为我的成本已经收回，并又投资于其他资产了。通过这样的方式，使我拥有了一笔从技术上来说是无偿取得的资产。

确实，有时我也会损失资金，但我投资的项目都是在我能承担的损失范围之内的。我承认，在平均每 10 项投资中，我会有 2～ 3 项赢利，5～ 6 项不赚不赔，2～3 项亏本。但是我会将自己可能发生的损失限制在那个时期我所拥有的资金量的范围之内。

那些讨厌风险的人会把钱存在银行里。从长远来看，有储蓄总比没有好。但是，这样做要花很长时间才能收回资金，而且在大部分情况下，你没有一些额外的奖赏。

在我所有的投资中，必有一些投资是能带来一些额外收入的，比如一处公寓，一处小型仓储库，一片土地，一处房子，股票，写字楼等，这些项目的风险很低。其原因在一些书中专门讲到，我在这里就不展开谈论了。这就像雷·克罗克，以创立麦当劳而出名，他出让汉堡包特许经营权并不是因为他喜欢汉堡包，而是因为出让特许经营权后获得房地产。

因此明智的投资者不只看到投资回报率，而且还能看到，一旦收回投资，就能额外得到的资产。这也是财商。

8．用资产来购买奢侈品—专注的力量

一位朋友的孩子养成了乱花钱的坏毛病，他刚 16 岁就想买车，理由是：他朋友们的父母都为他们买了车。他想用为上大学存的钱作为首付买辆车，于是我的朋友就给我打来电话。

“你觉得我应该允许他这样做吗？或者直接给他买辆车？”

我回答：“从短期来看这样做可以减轻你的压力，但从长远来看，这样做能教给他什么呢？你能不能利用他希望有车的欲望来激励他去学点东西呢？”我朋友心里豁然一亮，赶忙回家了。

两个月后，我又遇到了这位朋友。“你给儿子买车了吗？”我问。

“不，没有。但我给了他 3000 美元，我告诉他可以用我给的钱但不能动用他上大学的钱。”

“啊，你很慷慨呀！”我说。

“不是这样，这笔钱只是一个“圈套”。

“那么，什么是‘圈套’？”我问。

“首先，我们玩了一次《富爸爸现金流》游戏，然后就如何明智地花钱的问题进行了一次长谈。之后我给了他订阅《华尔街日报》的费用和一些关于股票市场的书。”

“接下来呢？”我问，“你是怎么做的呢？”

“我告诉他这 3000 美元归他所有了，但他不能直接用这笔钱买车，他可以用它来买卖股票，也可以聘请股票经纪人。等他把 3000 美元增值到 6000 美元，就可以用挣到的钱去买车了，而原来的 3000 美元仍要用在他的大学教育上。”

“那么，结果怎么样？”我问。

“一开始他在交易中很幸运，但几天之后他就把挣到的钱全赔光了，接下来他真的开始感兴趣了。现在，我想他可能已经亏了 2000 美元本金，但他的兴趣更大了，不仅读完了我给他买的所有书，还到图书馆去借书读。他如饥似渴地阅读《华尔街日报》，关注市场动向。现在他只剩下 1000 美元了，但他的兴趣和学习劲头却高得不得了。他知道如果自己赔光了钱，就要再等两年买车，可他似乎并不在意这个了，甚至对买车也不那么感兴趣了，因为他找到了一项更有趣的游戏。”

“要是他真赔光了怎么办？”我问道。

“船到桥头自然直。我宁可他现在赔掉一切而不愿等到他到我们这个年纪时再去冒这样的险。而且，我想这是我花在他的教育上效果最好的 3000 美元，他从中学到的知识将使他受益终身。他似乎对金钱的力量肃然起敬。”

我之前谈到过如果一个人缺乏自律，最好别想着致富。因为从理论上来讲，从一项资产中获得现金流的过程是容易的，但是拥有正确的支配金钱的坚强意志却是困难的。在今天的消费者世界里，由于种种外在的诱惑，所以很容易在支出项上挥霍金钱。因为意志薄弱，金钱的流出简直是无遮无拦，这就是大多数人贫困并在财务困境中苦苦挣扎的原因。

接下来的这个例子充分说明：要想用钱去赚更多的钱，这是需要财商的。

假设我们在年初给 100 个人每人 1 万美元，到了年底我想会出现这样的情况：

有 80 个人会分文不剩。事实上，许多人可能会通过先付首付来买新车、电冰箱、电视机或是去度假，从而背上很重的债务。

有 16 个人会将这 1 万美元增值 5% ～ 10%。

有 4 个人会将这 1 万美元增值到 2 万美元至数百万美元。

我们上学去学习某个专业，这样我们就可以为金钱工作了，但我认为—学会让金钱为你工作同样重要。

我和其他人一样喜欢奢侈品，差别在于有些人贷款购买奢侈品，这是一个相互攀比的陷阱。而假如我想买一辆保时捷，最简单的方法可能也是给我的银行经理打电话，让他帮我申请一笔贷款，但实际上我不会这么做，我选择关注资产项而不是负债项。

我习惯于用消费的欲望来激发并利用我的理财天赋去投资。

今天，我们关注的是借钱来买我们想要的东西，而不是如何才能创造财富。这样做从短期来看很容易，但从长期来看却很难做到。不论是对个人还是国家来说，这都是一种坏习惯。记住，轻松的道路往往会越走越艰难，而艰难的道路往往会越走越轻松。

你能越早开始训练自己和自己所爱的人做金钱的主人，结果就会越好。金钱是一种强大的力量，但不幸的是，有的人让金钱的力量反过来对付自己。如果你的财商很低，金钱就会超过你，它会比你更精明。如果你不如金钱精明，你就将为它工作一生。

要成为金钱的主人，你就要比金钱更精明。然后金钱才能按照你的要求办事，它会屈服于你，这样你就是它的主人，而不是它的奴隶。这就是财商。

9．对英雄的崇拜—神话的力量

当我是个孩子时，我非常崇拜威利·梅斯、汉克·阿龙、约吉·贝拉，他们是我心中的英雄。我希望自己能像他们那样。我珍藏着他们的棒球卡。我知道他们的总得分，他们的打点和投手防御率，他们挣多少钱，以及他们是怎样在少年棒球联赛上崭露头角的。

在我 9 岁或 10 岁的时候，每当我上场击球或是充当一垒手和接球手时，我便不再是我自己，我感觉自己成了著名的棒球球员，这是我学到的最有效的方法之一。但当我们长大成人后，却失去这种模仿能力，我们失去了心中的英雄。

今天，我看到年轻的小伙子们在我家附近打篮球。在场上他们不再是小约翰尼，而是他们喜欢的篮球英雄。模仿或赶超大英雄确实是一条很好的学习途径。

随着年龄的增长，我的心中又有了新的英雄，我模仿他们的击球动作，竭尽全力去搜集与他们有关的资料。我还崇拜像唐纳德·特朗普、沃伦·巴菲特、彼得·林奇、乔治·索罗斯和吉姆·罗杰斯这样的投资家。但我还像小时候了解棒球明星们跑垒得分那样了解这些新英雄的情况。我跟随沃伦·巴菲特的选择进行投资，还阅读所有我能找到的他对市场看法的文章，以及他怎样选股；我还读了唐纳德·特朗普的书，试图发现他谈判和促成交易的技巧。

就像在棒球场上一样，我不再是我自己。在市场上或为交易进行谈判时，我下意识地模仿特朗普的那种气势和自信；当分析某种趋势时，我学着像沃伦·巴菲特那样思考。通过偶像的模范作用，我们挖掘出自身的巨大潜能。

英雄人物不仅激励了我们，还会使难题看起来容易一些。他们坚定了我们要像他们一样的信心，“如果他们能做到，那么我也能”。

在投资问题上，许多人总是说有多么多么困难，而不去找能够“帮助”他们的英雄。

10．先予后取—给予的力量

从某种意义上来说，我的两个爸爸都是老师。富爸爸教给我一生受用的经验，即乐善好施是必要的。受过良好教育的爸爸花了很长时间传授知识给很多人，却几乎没有给过别人钱财。他常常说要是有多余的钱，就会捐助给别人。可是，他很少有结余。

富爸爸既提供金钱也提供教育，他坚信应该缴税。“如果你想获得，就要先给予。”他总是这样说。即使他缺钱，他还是会向教堂或他支持的慈善机构捐钱。

如果我可以给你提供一种新思路，那一定是这个思路：当你感到手头“有点紧”或是想得到什么时，首先要想到给予，只有先“予”，你才能在将来取得丰厚的回报，无论金钱、微笑、爱情还是友谊都是如此。我知道人们常把给予放在最后，但事实证明勇于付出对我总是大有裨益。我相信互利互惠的原则，我想要得到就要付出。我想要钱，所以我给别人钱，然后我又成倍地收回钱；我想做销售，所以我帮助其他人卖东西，这样我的东西也卖出去了；我需要签合约做生意，所以我会尽我所能去帮助其他人得到合约，就像变魔术一样，我要的合约也到手了。多年前我曾听到一句谚语说“上帝不需要得到，但人类需要付出”。

我的富爸爸常说：“穷人比富人更贪婪。”他这样解释：如果一个人很富有，那么他就能提供别人想要的东西。在我的一生中，每当我觉得有什么需要，或是缺钱，或是需要帮助时，我都会想一想，自己心里要的到底是什么，然后首先为此付出。一旦我付出了，就总是能得到回报。

这使我想起了一个故事，说的是一个人抱着柴火坐在寒冷的夜里，冲着一只大火炉叫道：“你什么时候给我温暖，我就什么时候给你添柴火。”推而广之，当涉及金钱、爱情、幸福、销售和合约等时，都应记住要为自己想要的东西先付出，然后才能得到加倍的回报。常常是在思索我想要什么，以及要为此给予别人什么的过程中，我会变得慷慨大方。每当人们没有向我微笑时，我就开始笑着和别人问好，然后，非常神奇地，似乎我周围突然多出了许多面带微笑的人。的确，你的世界就是你的一面镜子。

所以我说“先予后取”。我发现，越真诚地教那些想学习的人，我就从中学到越多。如果你想学习有关金钱的知识，那就要先告诉别人你赚钱的方法，然后，新的思想和绝妙的灵感就会喷涌而出。

也有许多次我虽然付出了但没有任何回报，或者得到的并非我想要的东西，但仔细想想，大多数时候我并不是白白付出，而是取得了很好的回报。

我爸爸培养老师，最终成为一名资深的教师。同样的，富爸爸总是把自己做生意的经验和知识传授给年轻人。回想起来，当他们把自己懂得的知识十分慷慨地传授给别人时，他们也变得更加聪明了。在这个世界上有人比我们更聪明，你也许可以凭借自己的努力取得成功，但是如果有了这些人的帮助，你的成功之路也许就会更平坦。你应当做的就是：慷慨一些。

讨论学习环节

第八章

开始行动

本章小结

找到好生意的机会真的很容易，这就像骑自行车，刚开始还摇摇晃晃，但很快就驾轻就熟了。赚钱也是一样，最初的难关得由你自己渡过。

为了找到这些伟大的交易，我们必须唤醒处于休眠状态的理财天赋。我们的文化一直教导我们：金钱是万恶之源，这种文化促使我们学习某项技能，然后努力工作，等退休以后政府会照顾我们的晚年生活。所以我们一直坚守这种信条：努力工作—赚钱—花钱。一旦缺钱，我们总能借到钱。这就是为什么我们大多数人的理财天赋会处于睡眠状态。

但是我们必须唤醒我们的理财天赋，以此找到一桩价值百万美元的“关系一生的机会”。通过找工作来赚钱相对容易些，但这并不是通往财务自由的道路。如果你不想跟大多数人一样走这条“通过找工作赚钱”的老路子，罗伯特提供了他自己一直遵循的可以唤醒理财天赋的 10 个步骤，你可以照着这些步骤来做，也可以按自己的方式去做，你的理财天赋足以让你胜任这项任务。

1. 我需要一个超现实的理由—精神的力量

许多人想要致富或者获得财务自由，但致富之路似乎崎岖且漫长，所以很多人不得不就此放弃了。就像那些梦想参加奥运会的游泳运动员一样，他们不得不牺牲自己的休闲时间及社交活动，在游泳池里不断地练习。人们需要一个强有力的理由和目标来扫除一切障碍。

这些理由和目标是“想要”和“不想要”的结合体——就像罗伯特想要富有的理由和目标一样。

首先，我们来列举一些他的由“不想要”促成“想要”的例子。他不想将一生都耗费在工作上，也不想父辈那样一生只为追求稳定的工作和一套郊区的房子，他也不想一辈子都做打工族，更不想因为忙于工作而影响与家人相聚的欢乐时刻，更不愿意像穷爸爸那样死后自己的全部东西都被政府收走，没什么可留给孩子。

那罗伯特到底想要什么呢？他想在年轻的时候环游世界，并按照自己喜欢的方式生活。他想获得心灵上的自由，自己支配自己的时间和生活。他想要他的钱为自己工作。

就像罗伯特一样，你必须有强大的精神动力支持你向致富这条道路进发，以抵御你前行道路上的各种挫折。罗伯特多次亏钱，但他一直在坚持，因为他的精神动力足够强大。他本想在 40 岁时获得财务自由，直到 47 岁他终于真正实现这一目标。成为富人并不容易，但也不是那么难。但如果罗伯特没有强有力的理由和目标做后盾，这将变得非常困难。如果你没有一个强有力的理由，就无需再读下去了，因为这看起来是一项很艰巨的工作。

2.  每天做出自己的选择—选择的力量

你每天都可以选择是让自己成为富人，还是成为穷人，亦或是成为中产阶级。你的消费习惯可以反映出你是什么样的人。穷人之所以贫穷，是因为他们有着不良的消费习惯。

罗伯特在很小的时候就选择以后要成为富人。他的朋友迈克在继承了一笔资产后，开始选择学习如何管理这些资产。通常许多富裕家庭在将资产交给下一代的时候都忽视这一点——让孩子学习如何管理资产。

大多数人会选择不成为富人。他们觉得自己对钱不感兴趣，或者说自己还很年轻，没必要担心以后的生活，甚至还有其他无数的借口。

正是这些借口阻碍他们去思考这样两件事：第一，他们的时间（他们最宝贵的资产）；第二，学习（正因为你没钱，就更需要去学习）。我们每天都可以做出选择，这个选择是我们利用自己的时间、金钱和头脑里学到的东西做出的。

罗伯特选择成为富人，他每天都为此而努力。

他建议人们首先投资于教育。因为我们的头脑是我们最强大的工具。随着年纪的增长，我们都有选择学习哪些知识的自由。但是，大多数人选择直接购买理财产品，而不是先投资于学习如何投资。

为了继续学习如何投资，罗伯特每年至少要参加两次研讨会。1973 年，他参加了为期 3 天的购房活动研讨会。这次研讨会只花了他 385 美元，却帮他至少赚了 200 万美元。正是这一课程，使他在以后的岁月里不必再辛苦地工作了。

罗伯特还喜欢看光盘和听有声读物，这样他可以重复收看刚刚听到的内容。有一次，他正在收听一位投资者的讲座，对这个人的一些观点不是很认同。于是，他反复收听了 20 次，最后终于明白那位投资者所要表达的意思。

他之所以能搞明白这位投资者的真知灼见，是因为他保持谦虚好学的态度，尽管他一开始不太认同这个投资者的观点。现在他获得了两种分析问题的方法，实在难能可贵。罗伯特选择阅读或倾听一些人的想法，从唐纳德·特朗普到乔治·索罗斯，这让他得以了解这些人那高深的投资理念。

如果想学习某些新东西，那你就要犯些错误，只有这样才能充分理解你所学习的知识。骄傲自大或吹毛求疵的人往往害怕冒险，他们也不愿倾听专家的意见。

这不是聪明不聪明的问题。聪明的人如果将自己的聪明才智与傲慢相结合，那他简直就是无知。真正聪明的人乐于接受新想法。因为新想法可以与自己已有的知识相结合，进而迸发出思想的火花。

多听，多学习。以长远的眼光来看待财富，不要存有一夜暴富的念头。在投资股票或房地产之前，请先投资你最重要的资产——头脑。

3.  慎重地选择朋友—关系的力量

罗伯特向所有的朋友学习，这些人中既有可以向他们寻求知识的有钱人，又有那些穷困潦倒的人，这类朋友让他知道哪些不可以去做。

几个赚了数十亿美元的朋友跟他谈到过这样一种现象：他们那些没有钱的朋友从不问他们是怎样赚到钱的，只会找他们介绍工作或者借钱，又或者两者兼而有之。

罗伯特提醒大家不要听贫穷的或是胆小的人的话。对他们而言，当涉及到投资时，如同“天就要塌下来了”，他们总会告诉你这件事为什么不可行。

当一位专家说市场正在走向衰退，另一位专家却声称市场正在趋于繁荣。这时候，两方的话你都要听。因为两种说法都有合理的地方。

在积累财富的过程中，最困难的事情莫过于坚持自己的选择而不盲目从众。如果某项大宗交易被大众熟知时，此刻你去投资，恐怕时已晚，此时，你应该试着寻找下一个新交易。

不要计较市场时机，你只管时刻等待下一个大浪来将自己高高托起。明智的投资者往往会购买一项不被大众看好的投资，他们懂得利润在购买时就已确定，而不是在出售时获得的，他们会耐心地等待投资的增值。

到处都有“内线人员交易”（有些内线人员交易是合法的）。尽量靠近那些内线人员，结交有钱的朋友，因为他们更加接近内部，而钱就是由“内线信息”挣来的。听他们告诉你下一个赚钱点在哪里，这样你就能在市场繁荣之前买进，在危机之前卖出。这就是朋友的作用。这也是一种财商。

4. 掌握一种模式，然后再学习一种新的模式—快速学习的力量

你得注意你要学习的内容，因为你的精神力量非常强大，你学到了什么，就会成为什么样的人。

大多数人一般只知道一个基本的赚钱模式：上班 - 赚钱 - 支付账单 - 平衡支票簿 - 购买共同基金 - 然后再上班。

如果挣得钱不够多，你需要改版你的赚钱模式。多年以前，罗伯特参加了一个周末研讨班，内容是关于“如何购买破产的房地产”。在那里他学到了一个模式，并试着付诸实践，运用这个模式，他赚取了数百万美元。

所以，他又开始寻找新的模式。有时候他学到的知识并不能马上派上用场，但他也坚持继续学习。

大部分高等专科学校和社区大学都开有理财规划和传统投资方面的辅导班，这些都是非常好的理财启蒙的地方。罗伯特总是在寻找更迅速的赚钱模式，这就是为什么他一天挣的钱比许多人一生当中挣的钱还要多的原因所在。

你不仅仅要学习更快的赚钱模式，还要更快地学习新的赚钱模式。

5.  首先支付自己—自律的力量

在所有步骤中，自律可能是最难掌握的。能否自律是将富人、穷人和中产阶级区分开来的首要因素。

生活推着你转，并给你施加压力。对理财压力承受力差的人永远不会成为富人。

罗伯特在企业家培训班中告诉那些学生：开创事业所必备的最重要的 3 种管理技能是分别是：现金流管理、人事管理和个人时间管理。这 3 项管理技能适用于每个人，不仅仅对企业家而言，并且每一项技能都可以通过自律来增强。

虽然很多人每天复述“首先支付自己”这句话，却鲜有人按这一建议去做。比较下面两个图表就明白为什么了。左边是“首先支付自己”的表，右边是“首先支付他人”的表。

仔细观察两张表中的现金是如何流动的。如果你确实懂得了现金流的力量，很快就能发现：左边这个“首先支付自己”的图表反映了这样一种行为方式：在支付他人之前先支付自己，即先将钱分配给自己的资产项。不先支付他人的账单，并不意味着不负责任，只是这种人想先支付自己而已。

接下来我们再看看右边的图表，首先支付别人后只剩很少或几乎剩不下什么钱来用于投资资产栏。

罗伯特和其他人也经常遇到这种情况：现金流不足，无法支付他人的账单，但他们仍先支付自己。当会计师惊恐地尖叫“他们会找你讨债的，国税局会把你投入监狱”时，你需要有一颗强大的内心。这样做能促使资产投资成为优先事项，并实现财富增长。

要想成功做到“首先支付自己”，你应该遵循以下两个法则：

1. 不要让自己背上数额过大的债务包袱。保持低支出。首先建立资产项，然后再用资产项购买大房子或豪车。

2. 当你资金短缺时，让压力去发挥作用，不要动用你的储蓄或投资。利用压力激发你的理财天赋，想出新的赚钱方法，然后支付你的账单。这样不但能让你赚到钱，还能提高你的财商。

请记住，这两个法则不鼓励自我牺牲或理财紧缩。它并不意味着首先支付自己之后就得饿肚子。生活应当是快乐的，如果你唤醒自己的理财天赋，就有机会拥有人生中最美好的东西： 致富，并以牺牲舒适为代价的方式支付账单。

6. 给你的经纪人以优厚的报酬—好建议的力量

许多人试图通过使用佣金低的经纪人或不通过中介而是自己卖房子来达到省钱的目的。但是，优秀的专业人士不仅可以节省你的时间，还可以让你赚钱。

信息是无价的。一位好的经纪人不仅为你提供信息，还能让你赚钱。你可以向他们学习。事实上，你付给他们的钱与你从他们所提供的信息中赚到的钱相比如同九牛一毛。

所有经纪人的能力并非都一样。与他们交流，了解他们拥有多少财产或投资。要找以为很关心你的利益的经纪人，并且慷慨地对待他（她）。

公司之所以设立董事会，是因为他们知道拥有比他们更聪明的人才的价值所在。你也应该有一个董事会。

7. 做一个“印第安给予者”—无私的力量

当第一批白人移民抵达美洲时，因误读了印第安人的文化习惯而诞生了“印第安给予者”一词。白人移民感冒时，印第安人会给他一条毯子，可白人误以为这是一份礼物，因此当印第安人要回毯子时，白人移民就会感到十分不快。这就是文化的误读。在资产项领域，做一个“印第安给予者”对于获取财富来说十分重要。也就是说，让你的初始投资回本，并且要快速回本。

可以看看这个例子。罗伯特用 5 万美元的现金支票购买了一套公寓。这套公寓在旺季时以每月 2500 美元的租金出租，在其他时间的租金为每月 1000 美元。罗伯特用了 3 年左右的时间就收回了成本。也就是说，罗伯特最初投入的 5万美元已经回到了口袋里，但是公寓还在继续为他赚钱，每个月都带来一笔可观的现金流收入。

那些讨厌风险的人会把钱存在银行里。但这不会带来任何价值。你也没有一些额外的奖赏。

对于他的每一笔投资，罗伯特说，这些投资必须能带来一些额外的收入，比如一处小型仓库，一片土地，股票，房子。这些项目的风险很低。

8.  用资产来购买奢侈品—专注的力量

罗伯特和其他人一样喜欢奢侈品，但他不会借钱购买奢侈品，而是专注于用资产栏创造钱去买这些奢侈品。

他分享了这样一个例子。

一个朋友十几岁的儿子想要一辆车。爸爸没有买给儿子，也不让儿子使用自己的准备上大学用的储蓄买，而是给了儿子 3000 美元，还告诉他一些关于股票的信息。爸爸告诉儿子：“这3000 美元归你了，但你不能直接用这 3000 美元买车。你要用这笔钱进行股票投资，当你赚到 6000 美元时，就可以用其中的3000 美元买车，剩下的 3000 美元将成为你的大学基金。”虽然儿子还没有意识到这是一个“圈套”，但他对股票的学习兴趣却变得极高。他正在学习一个能为他服务的课程：增加资产以支付自己想要的东西。

从理论上来讲，从一项资产中获得现金流的过程是容易的，但是拥有控制金钱的坚强意志却是困难的。借钱买自己想要的东西，从短期来看很容易，但长期来看却很难做到。

9.  对英雄的崇拜—神话的力量

促使孩子学习的最有效的方法之一便是假装自己变成了自己最崇拜的英雄。

罗伯特继续说道，长大以后，他心中的英雄已经发生改变了——不再是继续扮演蝙蝠侠的威利·梅斯 , 而是在谈论交易时透出强大气势的唐纳德·特朗普，以及分析某种投资趋势时总是胜券在握的沃伦·巴菲特。

通过偶像的模范作用，我们挖掘出自身的巨大潜能。英雄人物不仅激励了我们，还会使难题看起来容易一些。

10.  先予后取—给予的力量

罗伯特从富爸爸那里学到给予和教育。他总说：“如果你想获得，就要先给予。”即使他缺钱，他还是会向教堂或他支持的慈善机构捐钱。

当你感到手头“有点紧”或是想得到什么时，首先要想到给予，只有先“予”，你才能在将来取得丰厚的回报，无论金钱、微笑、爱情还是友谊都是如此。

教学也是如此。你教给别人的越多，你学到的也越多。罗伯特的两个爸爸都证明了这一点。

慷慨地分享你所拥有的，并确保你享受给予给自己带来的快乐，而不是简单地为了得到而给予。

罗伯特说了什么

现在是开始反思的时间。问问自己：“罗伯特在这段引述里说了什么？”“他为什么会那样说？”在这个环节，无论你对罗伯特的那些说法是否赞成，只需理解他所说的内容即可。

切记，这个模块的设计是为了凸显讨论与合作的重要性。毕竟两个人的智慧大过一个人的智慧。如果你不理解罗伯特所说的内容，请不要害羞和回避。你可以向他人请教。花点时间讨论一下他的每段引述，直到你真的理解了。

金矿到处都是，但大部分人没有经过相应的培训，所以发现不了它们。

没有强有力的理由和目标，任何事情都会变得非常困难。从理财的角度来说，我们每挣到一美元，就得到了一次选择自己是成为富人、穷人还是中产阶级的机会。

90% 的人会购买电视机，只有大约 10% 的人才会购买商业和投资方面的书籍。

我们知道有许多受过高等教育的人，或是自认为很聪明的人，他们的资产负债表却一塌糊涂。

我会注意我有钱的朋友是如何谈论金钱的（我不是指他们的夸夸其谈），他们对这个话题感兴趣。所以，我向他们学习，他们也向我学习。

如果你对自己所做的工作感到厌倦或是你挣的钱不够多，那么很简单，改变你的挣钱模式吧。

那些不够坚毅的人往往会成为那些自律性很强的人的手下败将。

有时我也会损失资金，但我投资的项目都是在我能承担的损失范围之内的。

轻松的道路往往会越走越艰难，而艰难的道路往往会越走越轻松。

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

1. 你为什么想要变得富有？你“想要”和“不想要”的理由是什么？罗伯特会认为这些理由足够强大吗？

2. 你的消费习惯是否反映了你想要的生活？如果没有，你将作何改变？

3. 你每天选择让大脑吸收哪些知识？你最后一次参加研讨会或是阅读商业书籍（或者其他书籍）是什么时候？

4. 你从朋友那里学到了哪些有关财务方面的知识？这些知识是好还是坏？

5. 你觉得你的自律习惯已形成还是需要好好锻炼一下？

6. 在你的生活中你有没有一个好的顾问团或者优秀的经纪人，亦或是其他专业人士？你因为他们向你提供赚钱信息的能力提供优厚的报酬了吗？

7. 你是否真正理解了步骤 7 中提出的那个观点？如果不明白，请与你的学习伙伴讨论交流。

8. 最后一次购买奢侈品时，你是如何付钱的？

9. 谁是你心中的财务英雄？你在行动上如何效仿这个人？

术语解析

ROI: 即投资回报率，是指通过投资而应返回的价值，即从一项投资活动中得到的经济回报。

读书笔记

第九章

还想要更多吗? 这里有一些要做的事情

许多人可能并不满足于我说的这 10 个步骤，他们认为这些步骤更是一种思想而不是实际行动。而我认为，理解这一思想和行动同样重要。有许多人愿意去做而不愿意思考，也有许多人愿意思考而不愿意付诸行动。而我既愿意思考也愿意行动。我喜欢新思想，也乐于付诸行动。

那么，对于那些想行动起来的人来说，应该如何开始呢？在此我想简要地介绍一下我是怎样做的。

●停下你手头的活儿。换句话说，就是先停下来，评估一下你的做法中哪些有效，哪些无效。做同一件事情却希望有不同的结果是神志不清的表现。不要做那些无效的事情，找一些有效的事情去做。

●寻找新的思想。为了寻找投资的灵感，我经常到书店搜寻提供独特的、与众不同的主张的书，我把它们称为模式。我买那些介绍各种“模式”的书，这些模式是我以前不知道的。

例如，在书店，我找到了乔尔· 莫斯科维茨的《收益率达到 16% 的方法》，我买下了这本书并一口气读完。在第二周的星期四，我开始按照书上说的话行动。大部分人并不采取行动，或者被别人说服不去应用所学到的任何新模式。我的邻居就曾经对我说，16% 的收益率是不可能实现的，但我没有听他的，因为他从来没有试过。

●找一些做过你想做的事情的人。请他们和你一起共进午餐，向他们请教一些诀窍和技巧。就拿 16% 的税收留置权来说吧，我到税务办公室同一位工作人员见面，我发现她也在做税收留置权投资，于是立即邀请她一起吃午饭。她很兴奋地告诉我她所知道的有关这种投资的所有方法。甚至在吃过饭后，她又用了整整一下午来向我说明投资的全过程。到了第二天，我就在她的帮助下，找到了两笔大买卖，从此我每年就能获得 16% 的利息收益。我花了一天来读有关的书，用一天来采取行动，用一个小时吃午饭，又用一天找到了两笔大买卖。

●上辅导班、读书或参加研讨会。我在报纸上寻找让我感兴趣的辅导班的广告，有许多是免费的，也有一些只收取一小笔费用。我也参加一些很贵的研讨班，因为这些地方所讨论的内容正是我想学的。就是因为学习了这些课程，我才会变得富有，不用出去辛苦地工作。我有许多朋友从不参加这种辅导班，并说我是在浪费钱，然而他们至今仍在干着和以前一样的工作。

●提出多份报价。如果我想要买一处房产，我会看多处房产并给出一个一般的报价。如果你不知道什么是正确的报价，那我也不知道，这是房地产中介的工作，要由它们来提出报价。我尽可能少做这方面的工作。

一位朋友希望我告诉她如何购买公寓。所以在一个周六，她、房地产中介和我一起去看了 6 处公寓。其中 4 处不太好，另外两处不错。我提议对所有 6 处都报价，价格为卖主要价的一半。她和中介非常吃惊，认为这样做未免太无礼了，恐怕会冒犯卖主们。但是我觉得，房地产中介并不那么尽力，所以他们常常什么也不做而是去寻找一处更好的房产。

后来他们一个报价也没报，而那个中介仍然在寻找一笔价格“合适”的交易。其实，你根本就不知道什么价格才是“合适”的，除非有另一处同样的交易作为参照。大部分卖主的要价过高，很少有要价低于标的物的实际价值。

这个故事的中心是：多发出几份报价。没卖过东西的人，对想卖出东西的迫切心情是不会理解的。我有一处房产，想在数月之内卖掉，当时我愿意接受任何报价，不会在意价格有多低，即使他们只给我 10 头猪我也会非常高兴。报价本身并不重要，关键是有人感兴趣。也许我会反过来建议对方以一个猪圈交换房产也不一定呢，游戏就是这样的。记住，做买卖就是一场有趣的游戏。你提出报价之后，可能对方就会说：“成交。”

我还经常使用“免责条款”来做报价。例如在房地产交易协议上，我会加上一条“须得到我的商业伙伴的同意”。我从不指明我的商业伙伴到底是谁，大部分人都不知道我的商业伙伴其实就是我的小猫。如果他们接受我的报价，而我又想反悔的话，我就给家里的小猫打电话。我讲这个荒唐故事的目的就是为了说明，买卖游戏简单得简直让人难以置信。所以，我觉得许多人太过严肃了，反而把事情弄得太复杂。

寻找一桩好生意、一家好企业、一位合适的人、一位合适的投资者，或任何类似的东西，就如同约会一样。你必须到市场上去和许多人谈，做许多报价、还价、谈判、拒绝或者接受。我知道有些单身的人宁可在家里坐等电话铃响，但是你最好还是到市场上去，即使只是一家超市也好。从寻找、报价、拒绝、谈判到成交，几乎是人的一生中要经历的全部过程。

●每月在某一地区慢跑、散步或驾车 10 分钟左右。 我就是通过上述方式发现我投资中一些最好的房地产项目。有一年，我常常固定在某一邻近的地区慢跑，为的是发现某些变化。一桩交易要赢利，必须具备两个条件：一是廉价，二是有变化。市场上有许多廉价交易，但只有存在变化，才能使廉价交易变得有利可图。因此，当我慢跑的时候，经过的地方都是我想要投资的区域。通过反复观察，我注意到一些细微的变化。我会注意到有的出售招牌挂了很长时间，那意味着卖主很可能急于成交。看到卡车进进出出，我会停下来和司机交谈。我还与邮政货车的司机聊天，从这些人口中可以得到有关某一地区详细得惊人的信息。我找到一个市场行情很差的地区，是那种人人唯恐避之不及的地区。在一年里我不时开车来到这里，以观察有没有好转的迹象。我和零售店主，特别是那些新搬来的交谈，以弄清楚他们搬来的原因。这样做每月只需要花很少时间，同时我还能做其他的事情，比如锻炼锻炼身体，或去商店走走看看等。

●购买特价商品。为什么购买特价商品的总是穷人？因为每当超市大减价，如卫生纸打折时，消费者就会涌入超市抢购。而当楼市或股市出现股价下跌时，也就是大多数人所说的下挫或回调时，持有者却急于从中逃出。当超市商品涨价时，人们转到其他商店购物。而当楼市或股市行情上升时，这批人却大举买入股票。请牢记：利润是买来的，而不是卖出来的。

●关注适当的地方。一位邻居以 10 万美元购买了一套公寓，我则以 5 万美元购买了与之相邻的相同的一套公寓。他告诉我他在等着价格上涨。我对他说他能获得的利润在他购买这套公寓时就已经确定了，而并不是在他出售时确定的。他是通过一位房地产经纪人来进行交易的，而这位经纪人却并没有属于自己的房产。我是在房产拍卖会上购买的。我花了 500 美元参加了一个学习班，学习如何在破产清偿部购买这类房产。

我的邻居认为花500美元上一个学习班未免太贵了，他说他没有钱，也没有时间，所以他只能寄希望于价格上升。

●我首先寻找想买进的人，然后才去找想卖出的人。 一位朋友想买一片地，他有钱，但没时间去找。我发现了一处地产，比我朋友想要的面积大一些。我打电话给朋友，他说想要其中一片，于是我买下了土地，然后把那一片卖给了他。我一直没有卖掉剩余的土地，它一直为我带来收益。这个故事的中心是：买下馅饼并把它切成小块。大部分人寻找的只是自己能付得起的东西，所以他们只看到较小的东西。他们只买一小块馅饼，却总是付出更高的价格。只盯着小生意的人是不会有大突破的。你如果想致富，就要首先考虑较大的生意。

●考虑大生意。零售商喜欢提供数量折扣，就是因为大部分商人都喜欢大额购买的人。所以即使你的投资规模很小，你也可以多考虑考虑大生意。当我的公司想购买电脑时，我就打电话给几位朋友，问他们是否也要买电脑。接着我们到不同的零售商那里进行谈判，尽量压低价格，因为我们购买电脑的数量很大。我也以同样的方式买卖股票。小规模投资人善于小规模的动作，因为他们思考的范围太狭窄，他们总是单干，从不协同作战。

●学习前人经验。所有上市的大公司都是从小公司起家的。桑德斯上校在 60 多岁失去了所有财产之后才致富。比尔· 盖茨在 30 岁以前就成了世界上最富有的人之一。

●行动的人总会击败不行动的人。

以上这些只是我过去曾经做过的事情中的一小部分，我将继续发现投资机会。最重要的是“做过”和“去做”。在书中我曾多次提到，在你得到财富的回报以前必须先行动。那么现在就行动吧！

讨论学习环节

第九章

还想要更多吗？这里有一些要做的事情

本章小结

对于那些想要一份具体的行动指南清单的人来说，可参考以下罗伯特的做法。

●停下你手头的活儿。休息一下，评估一下你的做法中哪些有效，哪些无效。

●寻找新的思想。到书店搜寻能提供独特、与众不同这类主张的书。乔尔· 莫斯科维茨的《收益率达到 16% 的方法》这本书教会了罗伯特新的东西，并促使他采取行动。

●找一些做过你想做的事情的人。请他们和你一起共进午餐，向他们请教一些诀窍和技巧。

●参加辅导班、阅读和参加研讨会。罗伯特从报纸和互联网上搜索新的、有趣的课程。

●提出多份报价。你根本就不知道什么价格才是“合适”的，除非有另一处同样的交易作为参照。大部分卖主的要价过高，很少有要价低于标的物的实际价值。做买卖就是一场有趣的游戏。你提出报价之后，就会有人跟你达成购买意向。记得使用“免责条款”来做报价。

●每月在某一地区慢跑、散步或驾车 10 分钟左右。 罗伯特在慢跑过程中发现了他投资中最好的房地产项目。他会常常固定在某一邻近的社区慢跑，为的是发现某些变化。一桩交易要赢利，必须具备两个条件：一是廉价，二是有变化。市场上有许多廉价交易，但只有存在变化，才能使廉价交易变得有利可图。这样做每月只需要花很少时间，同时还能做其他的事情，比如锻炼锻炼身体，或去商店走走看看等。

●为什么消费者总是穷人？每当超市大减价，如卫生纸打折时，消费者就会涌入超市抢购。而当股票市场上出现股价下跌时，也就是大多数人所说的股市下挫或回调时，购买者却急于从中逃出。记住：利润在购买时就已确定，而不是在出售时获得的。

●关注适当的地方。邻居以 10 万美元购买了一套公寓，罗伯特则以 5 万美元购买了与之相邻的、相同的一套公寓。邻居告诉罗伯特他在等着价格上涨。罗伯特对邻居说他能获得的利润在他购买这套公寓时就已经确定了，而并不是在他出售时确定的。邻居是通过一位房地产经纪人来进行这笔交易的，而这位经纪人却并没有属于自己的房产。罗伯特则是在一家银行的破产清偿部购买的。罗伯特曾花 500 美元参加了一个学习班，学习如何在破产清偿部购买这类房产。

他的这位邻居认为花 500 美元上一个学习班未免太贵了，还说自己没有钱，也没有时间，所以只能寄希望于价格上升。

●首先寻找想买进的人，然后才去找想卖出的人。 买下一大块馅饼并把它切成小块。大部分人寻找的只是自己能付得起的东西，所以他们只看到较小的东西。他们只买一小块馅饼，却总是付出更高的价格。只盯着小生意的人是不会有大突破的。你如果想致富，就要首先考虑较大的生意。

●考虑大生意。零售商喜欢提供数量折扣，就是因为大部分商人都喜欢大额购买的人。所以即使你的投资规模很小，你也可以多考虑考虑大生意。小规模投资人善于小规模的动作，因为他们思考的范围太狭窄，他们总是单干，从不协同作战。

●学习前人经验。所有上市的大公司都是从小公司起家的。桑德斯上校在 60 多岁失去了所有财产之后才致富。比尔· 盖茨在 30 岁以前就成了世界上最富有的人之一。

●行动的人总会击败不行动的人。在你得到财富的回报以前必须先行动。那么现在就行动吧！

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

1. 这份行动指南清单是激励你前进或还是让你退缩？

2. 在这份行动指南清单中，你已经采取了哪些行动？

3. 阅读完这份行动指南清单之后，哪一项是你没有进行深思熟虑或真正实施的？你可以采取什么行动以把它付诸于实践中？

读书笔记

结束语

我很高兴与读者一起分享最后一种思路。我写作本书的主要原因是与读者分享我对财商的一些领悟。

在我看来，通过提高财商可以解决生活中的一些基本问题。如果没有受过理财训练，我们往往都会选择一种标准的模式度过一生，例如辛苦工作、储蓄、借款和缴纳本不应该缴纳的税。然而今天我们比以往更需要更好的生活模式。

我把今天许多年轻家庭面临的财务问题，作为最后一个有关财务问题的例子。你怎样才能付得起使孩子受到良好教育的费用，同时还能使自己在退休后享受舒适的生活呢？你只能运用财商而不是凭借辛苦的工作来达到这些目标。

我的一个同学感到很担心，因为存钱供 4 个孩子上大学非常困难。他每月把 300 美元投资于教育基金，从而积累了 1.2 万美元。他要在 12 年里存够这笔钱，因为最大的孩子已经 6 岁了。当年，凤凰城的房地产市场一片萧条，人们纷纷抛售房产。

我建议我的同学拿出教育基金里的一部分资金来购买一处房产，这个主意打动了他，于是我们开始讨论这种方案的可行性。他担心的主要问题是银行不会给他贷款买另一套房子，因为他贷的款太多了。我向他保证，除了银行外还有其他的融资途径。我们花了两周时间找到一处房子，它符合我们所有的要求。

因为有许多房子可以选择，所以购买的过程也饶有趣味。最后，我们找到了位于邻近地区的一处三室两卫的房子。房主降价销售，希望当天就能把它卖出去，因为他和家人要搬到加利福尼亚州，那里有一份新的工作在等着他。房主要价 10.2 万美元，但我们只报价 7.9 万美元，他立即接受并同意我们支付 10% 的首付。我朋友只要拿出 7900 美元即可拥有这处房产。房主一搬走，我的同学就将房子租了出去，除去支付的所有费用，包括抵押贷款利息，每月还有 125 美元的进账。

他计划持有这处房产 12 年，用每月 125 美元的收益归还贷款本金，以尽快还清抵押贷款。我们预计在 12 年里可以偿还大部分的抵押贷款。当他的第一个孩子上大学的时候，他每月可以净得 800 美元，如果那时候价钱合适，还可以卖掉房子。

三年后，凤凰城的房地产市场出现转机，我同学的房客住过一段时间后非常喜欢这栋房子，于是想出价 15.6 万美元将房子买下来。他又来问我的看法，我自然主张利用 1031 条款卖掉。

一时之间，他拥有了大约 8 万美元可以用来投资。我给在得克萨斯州奥斯汀的一位朋友打了个电话，她旋即将这笔递延税收的资金转移到她组建的一间小型仓储库去了。不到 3 个月我的同学就开始收到每月将近 1000 美元的收入。他把这笔钱再投入到大学共同基金中去，现在这笔基金增值得更快了。几年后，这间小型仓储库被卖掉了，他从这笔交易中获得了约 33 万美元。然后，他又把这笔资金投入到另一个项目中去，每月能给他带来 3000 美元的收入，这笔收入又被投入大学教育基金。他现在非常自信，他能够很轻松地存够孩子们的上学费用。

而他一开始投进去的只有区区 7900 美元和一点点财商。他的孩子们可以得到他们想要的教育，他也可以将部分收入投入他的公司，来支付退休金。由于采取了这一成功的投资策略，他就可以提前退休了。

谢谢你阅读这本书，我希望它能提供一些思路来利用金钱的力量为你工作。今天，即使只是为了生存下去我们也需要提高自己的财商。只有工作才能赚钱的思想是在理财上不成熟的人才有的。这并不意味着他们不够聪明，他们只是没有学到挣钱的学问。

金钱是一种观念，如果你想要更多的钱，只需改变你的思想。任何一个白手起家的人都是在某种思想的指导下，从小生意做起，然后不断做大。投资也是如此，起初只需投入一点钱，最后增长到很大数额。我遇到过许多人，他们耗费一生来寻找大生意，或者想筹集一大笔钱来做大生意，但是对于我来说，这种做法愚不可及。我见过太多的幼稚的投资者，他们将大量的资金投入一项交易，然后很快就赔掉了大部分钱。他们可能是好职员，但肯定不是优秀的投资者。

有关金钱的教育和智慧是非常重要的。早点动手，买一本好书，参加一些有用的研讨班，然后付诸实践，从小笔金额做起。我用了不到 6 年的时间将 5000 美元变成 100 万美元，每月还产生5000 美元的现金流。当我还是孩子的时候就开始学习了。我鼓励你学习，因为这并不困难。事实上，只要你找到窍门，一切都会十分容易。

我想我已经把我的意思讲清楚了。你的想法决定着你能获得什么。金钱是一种观念，有一本很棒的书叫《思考致富》，而不是“努力工作致富”。让金钱为你辛勤地工作，你的生活将会变得更轻松、更幸福。更聪明，而不是更安全地去投资吧！

三种收入

在会计领域里，有三种不同的收入：

1. 劳动性收入。

2. 投资组合收入。

3. 被动收入。

当穷爸爸对我说“去上学，考高分，然后找一份稳定的工作”时，他是在建议我为劳动性收入而工作。当富爸爸说：“富人不是为钱而工作，而是让钱为他们工作”时，他谈论的是被动收入和投资组合收入。大多数情况下，被动收入是指来自房产投资的收入。而投资组合收入是指来自纸资产的收入，如股票和债权。让比尔·盖茨成为世界首富的正是投资组合收入，而非劳动性收入。

富爸爸常说：“变富有的关键是拥有尽快将劳动性收入转换成被动收入或投资组合收入的能力。”他还说：“劳动性收入的税赋是最重的，而税赋最轻的收入则是被动收入。这也是为什么你要让金钱为你努力工作的另一个原因。政府从你努力工作所得的收入中收的税比你的金钱为你努力工作所得的收入所收的税还高。”

在我的第二本书《富爸爸财务自由之路》中，我阐释了组成商业领域的四种不同人群。他们分别是 E 类（雇员）、S 类（自由职业者）、B 类（企业主）和 I 类（投资人）。大多数人去学校学习，最终成为 E 类和 S 类的人。《富爸爸财务自由之路》描述的是这四类人的根本区别以及人们如何改变他们所处的象限。事实上，我们的大多数产品是为 B 象限和 I 象限的人群打造的。

在“富爸爸”系列的第三本《富爸爸投资指南》这本书中，我详述了将劳动性收入转化成被动收入和投资组合收入的重要性。富爸爸常说：“真正投资者所做的就是将劳动性收入转化成被动收入和投资组合收入。如果你非常清楚自己在做的事情，那么投资就不具有风险。这是常识。”

实现财务自由的关键

实现财务自由和获得巨大财富的关键取决于一个人将劳动性收入转化成被动收入或投资组合收入的能力。富爸爸花了很多时间来教迈克和我掌握这项技能。拥有这项能力使我和妻子实现了财务自由，再也不需要去工作。但我们继续工作，因为这是我们自己做出的选择。现在我们拥有一家房地产投资公司，可以产生被动收入，同时参加股票的私人配售和 I P O 上市以获得投资组合收入。

我们还创建了一家财商培训公司，以便我们能继续创作和发布新书和游戏。我们推出的所有教育产品都是富爸爸教我的那些技能，即如何将劳动性收入转化成被动收入和投资组合收入的技能。

《富爸爸现金流》游戏是很有价值的，因为它会教给你书本上没有的东西。比如，你绝不可能仅通过看书就能学会骑自行车。我们设计的《富爸爸现金流》游戏（成人版）和《富爸爸现金流》游戏（少儿版）可以教授玩家将劳动性收入转化成被动收入和投资组合收入的基本投资技能。它还教授一些会计学原理和财商基本素养。《富爸爸现金流》游戏是世界上唯一能同时教授人们这些技能的教育产品。

正如富爸爸所说：“真正的投资者在市场上涨和下跌时都能赚钱。他们能赚更多钱的原因之一仅仅是因为他们拥有更多的自信。他们拥有更多的自信是因为他们没那么害怕失败。”换句话说，普通投资者赚不了那么多钱是因为他们非常害怕赔钱。普通投资者不懂得如何预防损失，而这个正是《富爸爸现金流》游戏所教的内容。

普通投资者认为投资是有风险的，那是因为他们还未被正式培训成为专业的投资者。正如美国最富有的投资者沃伦·巴菲特说的“风险来自于你不知道自己在做什么”。我的《富爸爸现金流》游戏能在人们玩乐时教给他们基础投资和技术投资的简单基础知识。

我偶尔听到有人说“你的游戏太贵了”，这因此引发了关于投资回报率或者付款后的回报价值问题。我点头并回答道：“是的，或许它很贵，尤其是跟娱乐类棋盘游戏相比较来说。但是，我的游戏远没有‘接受大学教育、一生努力工作只为赚取劳动性收入，并且缴纳过高的税，然后生活在恐惧中，担心失去你在投资市场上的所有钱’来得贵。”

当有人喃喃地说着价格离去时，我仿佛听到富爸爸说：“如果你想变富有，你必须明白自己努力所获取的是哪种收入，怎么拥有它，以及如何预防损失。这是致富的关键。如果你不懂得那三种收入的区别，也不学习如何获得并保护那些收入的技能的话，那么你有可能辛劳工作一辈子，即便如此，你赚取的钱还会比你本应该赚取的少很多。”

穷爸爸认为，想要成功，你必须接受良好的教育、找一份好工作，然后为之努力工作。富爸爸也认为接受良好的教育是重要的。但是，对他而言 , 迈克和我知道这三种收入的区别以及为哪种收入需要努力奋斗。对他而言，那是基本的财商教育。对于任何想努力获得巨大财富和实现财务自由的人来说，了解这三种收入的区别并学习如何获得不同收入的投资技巧是一项基本教育——财务自由是一种特殊的自由形式，而且只有少数人懂得这个。正如富爸爸在第一课中说道：“富人不为钱工作。因为他们懂得如何让钱为他们努力工作。”

富爸爸曾说：“劳动性收入是你工作得来的钱，而被动收入和投资组合收入则是为你工作的钱。”知道这小小的区别就已经对我的人生产生了重大的意义。或者，正如美国诗人罗伯特·弗罗斯特在他那首名为《未选之路》的诗的结尾处写道：“我独选此路，境遇乃相异。”

采取行动吧

上天赐予我们每个人两样伟大的礼物：思想和时间。你可以运用这两件礼物去做你愿意做的事情。每一美元钞票到了你的手中，你，且只有你，才有权决定自己的前途。愚蠢地用掉它，你就选择了贫困；把钱用在负债项上，你就会成为中产阶级；投资于你的头脑，学习如何获取资产，富有将成为你的目标和你的未来。选择只能由你做出。每一天，面对每一美元，你都在做出自己是成为一个富人、穷人还是中产阶级的抉择。

你选择将这些知识与你的孩子分享，也就选择了帮助他们为适应将来的世界做准备，要知道没有其他人比你更适合来开启你的孩子的财商。

你和你的孩子的未来将由你今天，而不是明天做出的选择来决定。

我衷心希望你能运用上天赐予的伟大礼物—生命—来获取巨大的财富和更多的幸福。

——罗伯特·清崎

讨论学习环节

结束语

本章小结

罗伯特写作本书的主要原因是与读者分享他对财商的一些领悟。在他看来，通过提高财商可以解决生活中的一些基本问题。

他为我们分享了这样一个例子。一个朋友一直担心如何能够攒够 4 个孩子上大学的教育费用。于是，他利用财商把最初花 7900 元首付在凤凰城购买的一个房子在几年以后变成一个每月能给他带来 3000 美元现金流的项目。只需要一点钱和财商便可开始你的财务自由之旅。

有关金钱的教育和智慧是非常重要的。早点动手，买一本好书，参加一些有用的研讨班，然后付诸实践，从小笔金额做起。金钱是一种观念，如果你想要更多的钱，只需改变你的思想。

在会计领域，有三种收入：劳动性收入、投资组合收入和被动收入。在大多数情况下，被动收入多来自房地产投资，投资组合收入一般来自股票和债券等纸质资产投资。

劳动性的税赋最高，而被动收入的税赋最低。富爸爸会说： “政府从你努力工作所得的收入中收的税比你的金钱为你努力工作所得的收入所征收的税还高。”

在罗伯特的第二本书《富爸爸财务自由之路》中，他阐释了组成商业领域的四种不同人群。他们分别是 E 类（雇员）、S类（自由职业者）、B 类（企业主）和 I 类（投资人）以及人们如何改变他们所处的象限。

在“富爸爸”系列的第三本《富爸爸投资指南》这本书中，罗伯特详述了将劳动性收入转化成被动收入和投资组合收入的重要性。

罗伯特和金发明的《富爸爸现金流》游戏是很有价值的，因为它会教给你书本上没有的东西。《富爸爸现金流》游戏（成人版）和《富爸爸现金流》游戏（少儿版）可以教授玩家将劳动性收入转化成被动收入和投资组合收入的基本投资技能。它还教授一些会计学原理和财商基本素养。

了解这三种收入的区别并学习如何获得不同收入的投资技巧是一项基本教育——财务自由是一种特殊的自由形式，而且只有少数人懂得这个。

上天赐予我们每个人两样伟大的礼物：思想和时间。你可以运用这两件礼物去做你愿意做的事情。每一美元钞票到了你的手中，你，且只有你，才有权决定自己的前途。每一天，面对每一美元，你都在做出自己是成为一个富人、穷人还是中产阶级的抉择。选择将这些知识与你的孩子分享，也就选择了帮助他们为适应将来的世界做准备。

附加问题

现在是时候将这一章的故事和你对罗伯特的话的理解运用到自己的生活中去了。问问自己下面这些问题，并和自己的学习伙伴讨论。一定要对自己和你的学习伙伴诚实。如果你不喜欢自己给出的答案，问问自己是否愿意改变或者接受改变自己想法和心态的挑战：

1. 读完这本“学习指南”后，你要做的第一件事是什么？

2. 你还在等什么？

读书笔记

迅速提高财商的三个方法

方法一：阅读“富爸爸”系列书籍

财富观念篇

《富爸爸穷爸爸》

《富爸爸财务自由之路》

《富爸爸提高你的财商》

《富爸爸女人一定要有钱》

《富爸爸杠杆致富》

《富爸爸我和埃米的富足之路》

财富实践篇

《富爸爸投资指南》

《富爸爸房地产投资指南》

《富爸爸点石成金》

《富爸爸致富需要做的6件事》

《富爸爸穷爸爸实践篇》

《富爸爸商学院》

《富爸爸销售狗》

《富爸爸成功创业的10堂必修课》

《富爸爸给你的钱找一份工作》

《富爸爸股票投资从入门到精通》

《富爸爸为什么A等生为C等生工作》

财富趋势篇

《富爸爸21世纪的生意》

《富爸爸财富大趋势》

《富爸爸富人的阴谋》

《富爸爸不公平的优势》

财富亲子篇

《富爸爸穷爸爸（少儿彩图版）》

《富爸爸发现你孩子的财富基因》

《富爸爸别让你的孩子长大为钱所困》

《富爸爸穷爸爸（漫画版）》

财富企业篇

《富爸爸如何创办自己的公司》

《富爸爸如何经营自己的公司》

《富爸爸胜利之师》

《富爸爸社会企业家》

注释

①在美国大多数州义务教育的学制与我国不同，小学为 5 年，初中为 3 年，高中为 4 年。八年级即初中的最后一年。

②此诗为关山译。

③《柏油孩子》讲的是：一个农夫种的庄稼经常被野兔偷吃，所以他用柏油做了一个孩子像立在地头。野兔看到很好奇，上前逗弄柏油孩子却被粘住了，正好被农夫抓住。野兔情急之中跟农夫说，惩治它最好的办法是将它扔进荆棘丛，因为那样会扎得它痛不欲生。农夫信以为真，将野兔扔进了荆棘丛，然后野兔就逃走了，因为荆棘丛就是它的家。

④发生通货膨胀时，价格和所得提高，而美元价值保持不变，纳税人的所得就会被划入较高的税收等级，即使实际所得没有增加，其有效税率也会提高，这种有效税率的提高被称为“所得等级攀升”。

⑤债务合并贷款是指用一个单一的贷款替换多重贷款，借款人不仅可以按月还款，还款期还可以延长。

⑥美国政府曾将每年的5月30日定为阵亡将士纪念日，以纪念美国南北战争中阵亡的将士。但1971年以后，为保证全体美国人都能享受这个假期，许多州将它改为在5月的最后一个星期一。

⑦和平队计划是指派遣以大学毕业生为主的美国青年到发展中国家从事教学、社区开发、医疗保健等工作。1961年，美国总统肯尼迪发布行政命令成立了一个暂时性的志愿性组织--和平队，后来美国国会通过《和平队法》，使和平队获得永久性授权。

⑧所谓承兑，简单地说，就是承诺兑付，是付款人在汇票上签章表示承诺将来在汇票到期时承担付款义务的一种行为。承兑行为只发生在远期汇票的有关活动中。

⑨维克牢：即魔术贴，又名粘扣带，广泛用于布制品上。

⑩1626年，荷兰人用价值24美元的物品从印第安人手中买下了曼哈顿岛，并取名为新阿姆斯特丹。1664年曼哈顿岛被英国人占领，改名为纽约。

⑪所谓留置权是指债权人安好合同约定占有债务人财产，在与该物有牵连关系的债券未受清偿前，有留置该财产并就该财产有限受偿的权利。负有纳税义务的纳税人如有欠缴税款就自动成为政府的负债人，税收留置权随之产生直至他偿清税债为止。

⑫内线人员交易是指任何对公司或股票持有人负有信托义务，并且掌握了非公开内线消息的人，通过掌握的信息进行交易。

目录

序言

第1章　为什么不找一份工作

第2章　不同的象限，不同的人

第3章　人们为什么选择安全而不是自由

第4章　商业系统的3种类型

第5章　投资者的7个等级

第6章　你不能光用眼睛看钱

第7章　成为你自己

第8章　我怎样才能致富

第9章　做银行，而不是银行经理

第10章　小步迈进

第11章　第1步：考虑你自己事业的时候到了

第12章　第2步：控制你的现金流

第13章　第3步：了解风险与冒险的区别

第14章　第4步：决定你想成为哪种类型的投资者

第15章　第5步：寻找导师

第16章　第6步：将失望转化成力量

第17章　第7步：信心的力量

第18章　总结

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序言

你在哪个象限？这个象限适合你吗？

在财务方面，你自由吗？如果你正站在财务之路的岔道口不知何去何从，那么本书正是为你而写的；如果你想控制自己今天的行为，从而改变未来的财富命运，那么本书将帮助你设计出具体的行动路线。下面请看一幅典型的现金流象限图：

E代表雇员（Employee） B代表企业主（Business owner）

S代表自由职业者（Self-employed） I代表投资人（Investor）

我们每个人都至少位于现金流象限图4个象限中的一个，所处的位置取决于我们的经济来源。我们中的很多人靠薪水生活，属于雇员，另外一些人则是自由职业者。雇员和自由职业者都位于现金流象限图的左侧，那些从自己的企业或投资中获得现金流的人则位于现金流象限图的右侧。

这幅现金流象限图描述了商业世界中的4种不同类型的人：他们是谁？是什么决定了不同的人位于不同的象限？本书将回答这些问题并帮助你确定自己所处的象限。当你决定走上通向财务自由的道路时，本书还会帮助你制定一个计划，使你能够在未来成为自己想成为的人。当然，财务自由在这4个象限都能够实现，只不过拥有B或I的技能将使你更快地实现财务自由。从这个意义上说，每一个成功的E都应该努力使自己成为一个成功的I。

长大后，你想干什么

本书在很多方面可以说是《富爸爸穷爸爸》一书的续集。《富爸爸穷爸爸》讲述了我的两个爸爸在金钱问题和生活选择上给我的不同建议。这两个爸爸，一个是我的亲生父亲，另一个则是我最好的朋友的父亲；一个受过良好的教育，另一个却在中学时期就辍学了；一个一贫如洗，另一个则腰缠万贯。

每当有人问我“你长大了想干什么”时，我那有学问的穷爸爸总是提醒道：“上学，考高分，然后找一份稳定而有保障的好工作。”

他向我推荐的实际上是这样一种生活道路：

穷爸爸建议我将来做一名高薪雇员E，或者高薪自由职业者S，例如医生、律师或者会计师。我的穷爸爸非常重视稳定的薪水、各种福利和工作安全，这就是他成为一名高薪政府官员——夏威夷州教育厅厅长的原因。

相反，我那个没有受过太多教育的富爸爸却提出了完全不同的看法：“上学，毕业，创办企业，做一名成功的投资者。”

他在推荐下面这种生活道路：

《富爸爸穷爸爸》一书描述了我按照富爸爸的建议所经历的智力、情感和学习的过程。

本书为谁而写

本书是为那些想改变自身所处象限的人而写的，它尤其适合那些现在是E或S而正打算成为B或I的人。本书也是为那些准备抛开工作安全并开始寻求财务保障的人们而写的。尽管这个过程并不像一次简单的生活之旅那样轻松，但我相信旅程结束时所获得的奖励值得人们选择这次旅行，因为这是一趟实现财务自由的旅程。

在我12岁的时候，富爸爸曾给我讲过一个简单的故事，就是这个故事一直引导着我获得了巨额财富并最终实现了财务自由。这个故事充分体现了富爸爸对现金流左侧象限的E和S与右侧象限的B和I之间的不同之处所持的独特看法。故事是这样的：

从前有一个奇妙的小村庄。村里除了雨水没有其他水源。不过，这里可是人们生活的好地方。为了根本性地解决这个问题，村里的长者决定对外签订一份送水合约，保证每天都能有人把水送到村子里。有两个人愿意接受这份工作，于是村里的长者就和他们俩都签了合约。因为长者知道，一定的竞争既能使水的价格保持低廉，又能确保水的供应。

得到合约的两个人中有一个叫埃德，他立刻行动了起来。他买了两只镀锌的大号铁桶，每天奔波于2千米以外的湖泊和村庄之间，用他的两只桶从湖中打水并运回村庄，再把打来的水倒入村民们修建的一个结实的大蓄水池中。每天早晨他都必须比其他村民起得早，这样当村民需要用水时才能保证蓄水池中已经有了足够的水。埃德起早贪黑地工作，很快就赚到了钱。尽管这项工作相当艰苦，但是埃德很高兴，因为他能不断地赚钱，并且他对能够拥有两份专营合约中的一份而感到满意。

另外一个获得合约的人叫比尔，令人奇怪的是合约签完之后比尔就消失了，几个月以来，人们一直没有见过他。这更令埃德兴奋不已，因为没人跟他竞争，他赚到了所有的钱。

比尔干什么去了呢？原来他没有像埃德那样也去买两只桶，相反，他做了一份详细的商业计划书，凭借这份计划书找到了4位投资者，和他一起开了一家公司，并雇用了一位职业经理人。6个月后，比尔带着一个施工队回到了村庄。比尔的施工队花了整整一年的时间，修建了一条从村庄通往湖泊的大容量不锈钢管道。

在隆重的贯通典礼上，比尔宣布他的水比埃德的水更干净，因为比尔知道有许多人抱怨埃德的水中有灰尘。比尔还宣称，他能够每天24小时一周7天、不间断地为村民供水，而埃德却只能在工作日里送水，因为周末他同样需要休息。同时比尔还宣布，对这种质量更高、供应更为可靠的水，他收取的价格比埃德的价格低75%。村民们欢呼雀跃，奔走相告，纷纷要求立刻从比尔的管道上接水龙头。

为了与比尔竞争，埃德也立刻将他的水价降低了75%，并且又买了两只桶，开始一次运送4桶水，他还给每只桶加上了盖子。为了提供更好的服务，他雇用他的两个儿子帮忙，以便通过倒休在夜间和周末也能够工作。当他的儿子们要离开村庄去上学时，他深情地对他们说：

“快些回来，因为有一天这份工作将属于你们。”

出于种种原因，他的儿子们上完学后都没再回来。埃德不得已雇用了帮工，可又遇到了令他头痛的工会问题。工会要求他付更高的工资，提供更好的福利，并要求工会成员每次只运送一桶水。

此时，比尔却在思考：如果这个村庄需要水，其他的村庄一定也需要水。于是他重新制定了自己的商业计划，开始向全世界的村庄推销他的快速、大容量、低成本并且卫生的送水系统。每送出一桶水他只赚1便士，但是每天他能送几十亿桶水。无论他是否工作，几十亿的人都要消费这几十亿桶水，而所有的这些钱都流入了比尔的银行账户中。显然，比尔不只是开发了一条使水流向村庄的管道，他还开发了一条使钱流向自己口袋的管道。

从此以后，比尔幸福地生活着，而埃德在他的余生里仍拼命地工作，最后却还陷入了“永久”的财务问题中。

故事就这样结束了。多年来，比尔和埃德的故事一直指引着我，每当我要做出生活决策时，这个故事都能给我以帮助。我时常问自己：

“我究竟是在修管道还是在用桶运水？”

“我是在拼命地工作还是在聪明地工作？”

我对这些问题的回答使我最终获得了财务自由。

这就是本书所要讲述的内容，它将告诉你如何成为B和I。它适合于那些已经厌烦了“用桶运水”，希望修建一条能够让现金流入（而不是流出）自己的管道的人们。

本书分为三部分

第一部分描述了分别处于4个象限的人之间的主要差别。它说明了为什么特定的人注定落在某些特定的象限，他们通常困在原地而没有认识到这一点。这一部分还将帮助你识别你现在处于哪个象限，以及你想在5年后处在哪个象限。

第二部分讲述的是你如何进行个人转变、你必须成为“谁”（而不是你必须做什么）。

第三部分告诉你迈向现金流象限图右侧象限的7个步骤。我将与你分享富爸爸的许多秘诀，这些秘诀是关于成为一名成功的B和I所需要的技能的——这些技能将帮助你选择实现财务自由的道路。

在本书中，我仍然强调财商的重要性。如果您想位于右侧的象限，即B象限和I象限，您就需要比位于左侧即E象限和S象限时更加精明。

要想成为B或I，你必须有能力控制自己的现金流流向。本书是为那些想改变自己生活的人而写的，也是为那些想要摆脱工作安全的想法，开始构建自己的财富管道以获得财务自由的人而写的。

此刻我们正处于信息时代的开端，这个时代将提供给我们比以往更多的获取经济回报的机会，只有那些具有B和I技能的人能够识别并抓住这些机会。此外，一个人要想在信息时代获得成功，需要同时拥有来自4个象限的信息。遗憾的是，我们学校教育的大部分内容仍处于工业时代，仍然只是在教育学生们为在左侧象限生活做好准备。

如果你正在寻找迈向信息时代的新答案，那么本书将很适合你，它将在你通向信息时代的旅途中助你一臂之力。应该强调的是本书并未囊括所有答案，但是有着深刻的指导性和个人洞见，这些见解正是在我从E象限和S象限往B象限和I象限转变的亲身经历中获得的。

如果你已经准备开始通往财务自由的旅程，或者已经踏上了这段旅程，那么本书正适合你。

第1章为什么不找一份工作

1985年，我和我妻子沦落到了无家可归的地步，我们失业了，只剩下很少的积蓄，信用卡也已经透支了。我们住在一辆棕色的旧丰田车里，拿后座椅当床。一周以后，我们沉浸于思考我们是谁、在做什么、要往哪里去这些残酷的现实问题中。

这种无家可归的情形又持续了两星期。一位朋友得知我们窘迫的经济状况后，在她的地下室给我们安排了一间房，我们在那儿住了9个月。

我们没有把自己的处境向外透露。大多数情况下，我和我妻子表面上看起来都很正常。当朋友和家人获知我们陷入困境时，第一个问题总是：“为什么你们不再去找一份工作？”

刚开始，我们还试着解释，但是后来我们发现，大多数时候我们无法把理由说清楚。因为对于一个很看重工作的人来说，你很难向他解释清楚为什么你不想拥有一份工作。

有时，我们也会打一些零工，挣几个美元回来，只为了得到维持生活所需的食物和汽油，而在当时，这几美元的收入是支撑我们为自己的独特目标奋斗的唯一能源。我必须承认，当我深深地陷入自我怀疑时，一份安全的、有保障的付薪工作是极有吸引力的，但是有保障的工作并不是我们追求的目标，我们便只有继续日复一日地在财务深渊的边缘艰难度日。

1985年是我们生命中最糟糕的一年，也是最漫长的一年。显而易见，任何认为钱不重要的人都不能长期缺钱。我和我妻子经常争吵，恐惧、对生活前景的不确定和饥饿削弱了我们的情绪控制力，使我们总是和最爱自己的人争吵。然而，爱又把我们连在了一起，我们之间的感情由于艰苦的生活而日益深厚。我们知道目的地是哪里，却不知道能否抵达那里。

事实上，我们知道，我们完全能够找到一份安全、可靠并且高薪的工作，我们两人都是大学毕业生，并且有良好的工作技能和可靠的职业道德，但是我们想要的并不是工作上的稳定，我们追寻的是财务自由。

到了1989年，我们成了百万富翁。虽然在某些人眼中，我们已经在财务上获得了成功，但是我们仍然没有实现梦想——真正的财务自由，直到1994年这个梦想才最终得以实现。从那以后，我们可以不用再为余生而工作，我们在财务上彻底自由了，除非发生一些完全无法预知的金融灾难。

那一年，我妻子37岁，我47岁。

不用投钱就能挣钱

我用无家可归和一无所有的故事来开始本书，是因为我经常听人们说：“要挣钱，就得先投钱。”

我不同意这种观点。从1985年的无家可归，到1989年的富裕生活，再到1994年的财务自由，我都没有投什么钱。我们起步时根本没有钱，而且负债累累。

挣钱也不需要有多么高的学历。我拥有大学学位，但是说真的，获得财务自由与我在大学里学到的东西没有多少关系，我学过多年的微积分、球面三角学、化学、物理、法语和英国文学等，然而这些知识很多我都已经不记得了。

许多成功人士在获得大学学位前就离开了学校。比如通用电气的创始人托马斯·爱迪生、福特汽车公司的创始人亨利·福特、微软的创始人比尔·盖茨、CNN的创始人特德·特纳、戴尔的创始人迈克尔·戴尔、苹果电脑的创始人斯蒂夫·乔布斯、Polo的创始人拉夫·劳伦等。大学教育对于传统职业而言的确十分重要，但是对于人们如何获取巨额财富却并不重要。托马斯·爱迪生等人开创了自己的宏图伟业，这也正是我和我妻子所追求的。

挣钱需要什么

人们经常问我：“你告诉我不需要投钱就可以挣钱，又说学校也没有教我如何实现财务自由，那么挣钱到底需要什么呢？”

我的回答是：挣钱需要一个梦想、一系列决定、快速学习的决心、正确利用你天赋的能力以及辨别出你的收入来自现金流象限哪一部分的本领。

什么是现金流象限

下面这个图就是现金流象限图。

您的收入来自哪个象限

现金流象限代表获得收入或金钱的不同途径。例如，雇员通过为另外一个人或一家公司工作而赚钱；自由职业者通过为自己工作而赚钱；企业主拥有能挣钱的企业，而投资者则从他们的各种投资中获利——换句话说，就是钱生钱。

不同的挣钱方式需要不同的思维模式、不同的专业技能、不同的教育背景以及不同的性格类型。不同的人被吸引到不同的象限中。

钱没有什么不同，但是挣钱的途径却截然不同。当你开始留意每一个象限的不同特征时，或许你会问自己：“我的收入主要来自哪一个象限呢？”

每一个象限都不同。虽然在同一象限挣钱的方式完全相同，而从不同的象限中挣钱却需要不同的技能和个性。从一个象限往另一个象限转变，就好比上午打高尔夫，晚上转而去跳芭蕾舞。

你能从任何一个象限中挣到钱

我们当中的大部分人都具有从这4个象限中挣钱的潜力。我们选择从哪个象限中挣钱，与我们在学校学到的东西没有多大关系。这种选择最终还是取决于我们是谁，即我们的核心价值观、优势、劣势和兴趣所在。正是这些关键的不同之处吸引我们进入或者迫使我们离开某个象限。

然而，不论从事何种职业，我们都可以从4个象限中选择工作。例如，一位医生可以选择做一名雇员E来挣钱。他可以加入一家大医院，也可以在公共医疗服务系统中为政府工作，或者做一名军医，或者加入一家需要医生的保险公司。

这位医生还可以选择成为一名自由职业者S。他可以开办一家私人诊所，成立一个办公室，雇用员工并建立一份私人客户名单。

这位医生还可能选择做一名企业主B。他可能拥有一家诊所或实验室，并雇用其他医生工作。他或许还会聘请一名职业经理人去管理这个机构。在这种情况下，他将拥有企业，但不必在该企业工作。他也可能拥有一家与医学无关的企业，并同时依附于别的机构来行医，在这种情况下，他将同时作为B和E挣钱。

作为I，这位医生会向别人的企业投资，或者是在股票市场、债券市场和不动产市场等金融市场上投资挣钱。

重要的是“收入来自……”。我们做什么不要紧，以何种方式挣钱才最关键。

挣钱的不同途径

恰恰是我们的核心价值观、优势、劣势和兴趣的内在差别，而不是别的什么东西，影响着我们从某个象限挣钱。一些人喜欢当雇员，而另一些人不喜欢；一些人喜欢拥有自己的公司，但不想亲自管理，另一些人喜欢拥有公司并管理它们；一些人喜欢投资，而另一些人只看到赔钱的风险。我们大多数人都同时具有以上每一种性格的一些特征，而要在4个象限获得成功则通常意味着人们改变了某些核心价值观。

4个象限都可能富有，也可能贫穷

应该提醒你的是：在这4个象限，你可能变得很富有，也可能变得很贫穷。每个象限中都有百万富翁，也有濒临破产的人。处在某一个象限并不能确保你在财务上取得成功。

不是所有的象限都一样

通过了解每一个象限的不同特征，你将更好地认识到哪一个或哪些象限最适合你。

例如，我选择主要在B象限和I象限工作的原因之一在于税收减免。对于大多数在左侧象限工作的人来说，几乎没有什么合法的避税途径，而在右侧象限却存在很多方式。通过在B和I象限挣钱，我不但能够快速挣钱，让钱长久地为我服务，而且不必因为缴税而损失一大笔钱。

挣钱的不同途径

当人们问我和我妻子为什么会无家可归时，我告诉他们因为我的富爸爸告诉过我关于钱的知识。对我来说，钱很重要，但是我不想花费一生去为钱工作，这就是我不想找一份工作的原因。如果想成为有责任感的公民，我们就会希望让钱为自己工作，而不是我们为钱操劳一生。

这就是现金流象限之所以如此重要的原因，它区分了产生金钱的不同途径，即除了靠体力劳动挣钱外，还有其他一些更有效的挣钱方法。

不同的父亲，不同的金钱观

我的很有学问的爸爸坚信，喜欢钱是一种罪恶，过分地赢利意味着你很贪婪。当报纸上公布出他挣了多少钱时，他感到非常尴尬，因为他觉得，与那些他手下的教师相比，他的工资太高了。他是一个善良、诚实、勤奋工作的好人，努力捍卫自己的观点：钱对于生活并不重要。

这位很有学问的穷爸爸总是说：

“我对钱不感兴趣。”

“我永远也不想发财。”

“我买不起。”

“投资有风险。”

“钱不是一切。”

钱可以维持生计

我的富爸爸持有不同的观点。他认为，花掉一生的时间去为钱工作是愚蠢的，但认为钱不重要也同样是不明智的。富爸爸相信生活本身比钱更重要，但是钱对于维持生计也很重要。他经常说：“一天只有24个小时，你也只能如此努力地工作，为什么要为挣钱而拼命工作呢？应该学会让钱和别人为你工作，这样你才能自由地去做其他重要的事情。”

对我的富爸爸而言，下面这些才是最重要的：

1. 有时间教育孩子。

2. 有钱捐赠给他所支持的慈善机构和慈善工程。

3. 为社区创造就业机会，维护经济稳定。

4. 有时间和金钱照顾自己的健康。

5. 能够与家人周游世界。

“这些事情要花钱，”富爸爸说，“这就是钱对我而言如此重要的原因，但是我不想花费一生为钱工作。”

选择象限

当我们无家可归时，我和我妻子仍选择在B象限和I象限工作，原因之一是我接受过很多这方面的培训和教育。由于富爸爸的引导，我了解每一个象限不同的财务优势和职业优势。对我而言，右侧的B象限和I象限，能提供实现财务成功和财务自由的最好机会。

在我37岁那年，我已经历了在所有这4个象限的成功与失败。这些经历使我对自己的性格、好恶、优缺点有了一定的了解，我知道自己在哪个象限能做得最好。

父母就是老师

当我还是个小男孩时，我的富爸爸就经常提到现金流象限，他总是给我解释在左侧成功的人和在右侧成功的人之间的差别。然而，我那时太年轻，并没有真正地思考过他的话，我不理解雇员和企业主的思维到底有什么差别。那时我正在努力不被学校开除。

然而，这些话我确实听进去了，并且很快开始起作用了。两个精力充沛并且成功的父亲形象围绕着我，影响着我，也正是他们所做的截然不同的事情，让我开始注意到E-S象限和B-I象限之间的差别。起初，这些差别是微小的，后来就变得越来越明显了。

例如，当我还是个小男孩时，我曾有过一种痛苦的体验——看两个爸爸中哪一个有更多的时间陪我。随着我的两个爸爸一天比一天变得更加事业有成、地位显赫，很明显，我的亲爸爸花在我妈妈和4个孩子身上的时间越来越少。他总是到处奔波，参加会议或者奔向机场去参加更多的会议。他越是成功，我们全家人在一起吃饭的次数就越少。甚至周末，他也会待在自己拥挤的小办公室里，埋首于一大堆文件中。

相反，富爸爸越成功，他的闲暇却越多。我之所以学到很多关于金钱、财务、商业和生活的知识，原因之一在于我的富爸爸有越来越多的自由时间陪伴我和他的孩子们。

另一个例子是，随着我的两个爸爸都越来越成功，他们挣的钱也越来越多，但是我的亲爸爸，即很有学问的爸爸，同时陷入了更深的债务危机中。他不得不更加努力地工作，却突然发现自己已身处更高的所得税率级别上了。这时他的银行家和会计师建议他买一幢更大的房子以实现所谓的“税收减免”。我爸爸接受了这项建议，购买一幢更大的房子，但他不得不更加努力地工作，好赚更多的钱来支付新房子……这样做的结果是他离自己的家人更远了。

我的富爸爸则截然不同。他赚到的钱越来越多，缴纳的税却越来越少。他也有银行家和会计师，但是，他得到的建议与我的有学问的爸爸得到的建议并不相同。

主要原因

我那处于事业巅峰的、有学问的穷爸爸身上发生了一件事，使我决定不选择现金流的左侧象限。

20世纪70年代初，我已经从大学毕业了。因为我马上要被派去越南，所以在佛罗里达州的彭萨科拉湾接受海军陆战队飞行员的培训。我爸爸当时是夏威夷州教育厅厅长，也是州长的得力助手。一天晚上，他给我打了个电话。

“孩子，”他说，“我准备辞掉工作，代表共和党参加夏威夷州副州长的竞选。”

我吃了一惊，随后问道：“你要和你的老板竞选职位？”

“是的。”他回答道。

“为什么呢？”我说，“共和党人在夏威夷快没有地位了，民主党和工党的势力太强大了。”

“我知道，孩子，我也知道我们不能祈求成功。萨缪尔·金法官将是州长候选人，而我是他的竞选搭档。”

“为什么？”我再次问道，“为什么你明知道会失败，却还要与你的老板竞争？”

“因为我的良心让我不得不这么做，政客们玩弄的那套把戏令我气愤。”

“你是说他们贪污腐败？”我问。

“我不想那么说。”爸爸说。要知道我爸爸是一个诚实而且品行端正的人，他几乎不说任何人的坏话，一直很随和。然而，从他的声音中我能够肯定，当他说出下面这些话时，正处在一种非常气愤和不安的情绪中：“我只是想说，每当我看到幕后的真相时，我的良心就会受到煎熬。如果我睁只眼闭只眼，什么事都不做，我将无法活下去。我的良心比工作和薪水更重要。”

长时间的沉默之后，我意识到爸爸的确已经下定了决心。“祝您好运，”我平静地说，“我为您的勇气感到骄傲，我为做您的儿子感到自豪。”

正像我们预料到的那样，我爸爸和共和党一败涂地。获得连任的州长传出消息说，我爸爸将永远不会再在夏威夷州政府获得任何一份工作——事实的确如此。那年我爸爸54岁，他开始找工作，而我则去了越南。

我爸爸已人到中年才开始找一份新工作。他从一个高头衔低工资的工作换到更多的高头衔低工资的工作上去，多是担任非营利服务机构的常务董事，不是这一家就是另一家。

我爸爸个子很高，聪明而且充满活力。他在他唯一熟悉的领域即政府雇员的领域不再受到欢迎后，试着创办过几个小企业，有一段时间他还做过咨询顾问，甚至买下了一家知名店铺的特许经营权，但是这些事业都相继失败了。随着他的年龄越来越大，精力也不断衰退，他卷土重来的动力不断地减小；每次失败后他的意志都更加消沉。他曾是一个成功的E，却要在S象限求生存，在这个领域，他没有任何知识和经验并且心不在焉。他热爱公共教育事业，但是他找不到回去的方法，州政府拒绝雇用他的禁令在无声地起作用。在某种程度上，这就叫做“被列入黑名单”。

如果没有社会医疗保险，他生命中的最后几年将是一场彻底的灾难。他去世时，心灰意冷中带着愤懑，但仍保持着清醒的良知。

那么，是什么让我坚持着熬过了那段最黑暗的时光呢？是萦绕于脑海中的对我那有学问的爸爸的连绵回忆吧：他坐在家中，等着电话铃响，试图在商界—— 一个他一无所知的领域中获得成功。

然而，当我又回忆起我的富爸爸随着年岁的增长变得更加幸福和成功时，我的心中立刻感到欢欣鼓舞。富爸爸在他54岁的时候，不仅没有走下坡路，反而达到了事业的巅峰。很多年前，他就已经很富有了，现在他更是富可敌国。他经常因为购买怀基基海滩和茂伊岛等事件而被登上报纸，多年来，他有计划地经营企业和投资，这些都回报丰厚，他正在成为全岛最富有的人之一。

细微的差别变成巨大的不同

由于我的富爸爸给我解释过现金流象限，因此我能够轻易看出象限间的一些细微差别。这些细微的差别在人们工作多年后，将显露出巨大的差异。正是由于现金流象限的影响，我知道我先不必忙着决定做什么工作，而是要清楚，随着工作时间的推移我究竟想成为怎样的人。在我最艰难的日子里，正是那两位对我影响很大的爸爸让我获得了许多深刻的认识和教训，使我能够继续前进。

不仅仅是象限

现金流象限不仅仅是两条直线和几个字母。

透过这个简单的图形，你将发现一个完全不同的世界，以及观察世界的不同方式。作为一个从现金流左右两侧象限观察世界的人，我能够诚恳地说，由于你所处的象限不同，这个世界看起来也会大不相同——而这些不同正是本书要重点论述的。

一个象限并不比另一个好，每个象限都有优点和缺点。本书能够让你大致了解这些不同的象限，以及在每个象限中获得财务成功所需要的个人发展。我希望你能够用更敏锐的眼光去选择最适合你的财务自由之路。

学校里并没有教我们在右侧象限获得成功所必备的许多技能，这也许能够说明为什么微软的比尔·盖茨、CNN的特德·特纳以及通用电气的托马斯·爱迪生等人早早地离开学校。本书会介绍这些技能以及个人需具备的关键气质，这些是在B象限和I象限实现成功的必要因素。

首先，我将概述这4个象限，然后重点描述B象限和I象限。已经有很多描写如何在E象限和S象限获得成功的书了。

读完这本书，有些人也许想改变自己的挣钱方式，有些人也许仍乐意保持现状。你也可能会选择在多个象限，甚至在所有的4个象限中同时工作。我们每个人各不相同，而且一个象限并不一定比另一个象限更重要或者更好。世界上的每一个村庄、城镇、都市和国家，都需要有分别在这4个象限工作的人，从而确保整个社会的经济稳定。

也许，随着年龄的增长，我们会获得不同的经历，我们的兴趣也会发生改变。例如，我就注意到，许多刚离开学校的年轻人兴高采烈地开始自己的第一份工作，然而，几年以后，他们中的一些人不再沉迷于公司里的职位升迁，一些人则对他们所处的事业领域失去了兴趣。或许年龄和经验的变化会导致一个人去寻找获得成长、挑战、金钱回报和个人幸福的新方法。我希望本书能够提供一些达到这些目标的新观点。

总之，本书不是描写无家可归的故事，而是要帮你找到一个家——一个位于某个或几个象限的归属。

第2章不同的象限，不同的人

“老狗学不会新把戏。”我那有学问的爸爸总是这样说。

好几次，我和他坐在一起时都尽自己最大的努力向他解释现金流象限，好让他了解一些新的财务方向。但他已经年近60，他认为自己的很多梦想都不可能实现了。被列入黑名单后，他被排斥到了州政府的围墙之外，现在他却把自己也拉进了“黑名单”。

“我试过了，没有用。”他说。

他指的是自己曾经试着做一名自由职业顾问，希望在S象限开创事业，获得成功。他也曾把毕生的大部分积蓄投在一家有名的冰激凌特许经营店上，成了B象限的一名企业主，但最后都失败了。

他是个聪明人，当然能从概念上认识到这4个象限的每一个需要的技能都是不同的，他知道只要他想就能够学会这些技能。但一些因素阻止了他这样做。

一天午饭后，我同富爸爸谈到了我那有学问的爸爸。

“你爸爸和我不是一类人，”富爸爸说，“虽然我们都是人，都有恐惧、怀疑、信仰、优点和弱点，但是我们对这些基本共同点的反应或者处理方式大不相同。”

“你能告诉我区别在哪儿吗？”我问。

“这不是一顿午餐的时间就能说清楚的，”富爸爸说，“但是不同的反应方式正是导致我们一个处在这个象限而另一个处在那个象限的原因。当你爸爸想从E象限跨入B象限时，他理智上能理解这个过程，但情感上却无法接受。一旦事情进展得不顺利，他开始赔钱时，他就不知道该如何解决这些问题了——所以他就回到了让他感觉最舒服的象限去。”

“有时是E象限，有时是S象限。”我说。

富爸爸点了点头说：“对赔钱和失败的恐惧使我们的内心充满痛苦，这种恐惧我们都会有，只不过他会选择寻求安全保障，而我则选择追寻自由。”

“这就是最根本的区别。”我说着，示意服务员结账。

“虽然我们都是人，”富爸爸接着说，“但是当涉及金钱和对金钱的态度时，我们的反应完全不同。正是对这些态度的反应方式决定了我们会选择从什么象限获得收入。”

“不同的象限——不同的人。”我说。

“的确如此，”富爸爸说着，我们起身向门口走去，“想在任何一个象限获得成功，你需要掌握的都不仅仅是技能。你还要了解导致人们追寻不同象限的根本差别是什么。了解这一点后，生活就会变得更轻松。”

泊车服务员把富爸爸的轿车开了过来，我们握手道别。

“噢，最后一件事，”我匆匆说道，“我爸爸还能改变吗？”

“当然。”富爸爸说，“任何人都能改变，但是改变所处的象限跟换个工作或职业不是一回事。改变象限通常是对你是谁、你如何思考、你如何看待这个世界的一种根本性转变。一些人比另一些人更容易作出改变，因为前者乐于改变而后者抗拒改变。改变所处象限往往意味着体验一种完全不同的生活方式。这种改变与毛毛虫破茧成蝶的古老故事一样意义深远。不仅你要变，你的朋友圈子也要变。如果你仍旧和你的老朋友待在一起，那么毛毛虫很难做出蝴蝶所做的事情。因为这种改变太大了，所以很多人做不到。”

泊车服务员关上车门，富爸爸开车走了，而我仍站在原地思考着这些差别。

这些差别是什么

如果我不太了解对方，怎样才能辨别出他是E、S、B还是I呢？有一种方法就是倾听他们说话。

富爸爸最伟大的本领之一就是能够“读”人，不过他认为，不能“仅从书皮判断一本书”。富爸爸和亨利·福特一样，没有受过高等教育，但是他们都知道如何组织别人工作，如何与别人一起工作。富爸爸总是对我说，把聪明的人安排在一起，让他们在一个团队中工作，是他的一个看家本领。

从9岁起，我的富爸爸就开始教我成为成功的B和I所需要的本领，其中之一就是透过表面抓住一个人的本质。富爸爸过去常说：“只要听一个人说话，我就能够了解并感觉到他的灵魂。”

所以我9岁的时候，当富爸爸招聘员工时，我就和他坐在了一起。从这些面试中，我学会了不仅要倾听话语，更要通过交谈来判定对方的基本价值观。富爸爸说，一个人的价值观源于他们的灵魂。

E象限的话

来自E象限的雇员可能会说：

“我正想找一份稳定、有保障、薪水高、福利好的工作。”

S象限的话

来自S象限的人，即自由职业者，可能会说：

“我的工资是每小时35美元。”

或者：“我的正常佣金是总价格的6%。”

或者：“看起来我找不到想做这项工作又能把它做好的人。”

或者：“我在这个项目上已经花了20多个小时了。”

B象限的话

在B象限工作的人，即企业主，可能会说：

“我正在寻找一个新总裁来管理我的公司。”

I象限的话

在I象限中的人，即投资人，可能会说：

“我的现金流是基于内部收益率还是净收益率呢？”

语言就是工具

一旦富爸爸了解了他正在面试的那些人的本质，至少在那一刻，他就知道了对方真正想要什么，自己需要提供什么，以及同对方交谈时要说些什么。富爸爸总是说：“语言是强有力的工具。”

富爸爸经常提醒他儿子和我记住这句话：“如果你想成为一个领导者，那么你首先要成为一个语言专家。”

所以，要成为一位成功的企业主B，必备技能之一就是做一个语言专家，学会对不同的人说不同的话。他训练我们先仔细地听对方使用的词语，然后让我们懂得自己可以使用哪些词语，以及何时使用它们来回应别人从而达到最好的效果。

富爸爸解释道：“一个词可以令一种人感到振奋，也可以使另一种人感到厌烦。”

比方说，“风险”这个词可以让I象限的人激动万分，却会唤起E象限的人的强烈恐惧。

富爸爸强调说，要想成为伟大的领导者，我们先得成为伟大的倾听者，如果你没有倾听别人使用的语言，你将无法感受到他们的灵魂。如果你没有感受到他们的灵魂，你永远也弄不清楚你在跟谁交谈。

根本差别

富爸爸之所以说“倾听他们的谈话，体察他们的灵魂”，是因为一个人所选择的词语体现着这个人的基本价值观和他与别人的根本差别。下面是一个象限的人区别于其他象限的人的一些普遍特征。

1. E（ employee，雇员 ）当我听到人们说到“保障”或者“福利”的时候，我就知道他们本质上是哪一类人了。“保障”这个词通常反映出恐惧的心理，一旦感到恐惧，E出于对安全感的需要就会使用这个词。涉及金钱和工作时，很多人甚至憎恨那种伴随经济无保障而来的恐惧感——因此他们渴望获得保障。

“福利”这个词意味着这类人还喜欢某种额外的报酬，而且是一种明确的有保证的额外津贴，诸如医疗计划或退休计划。关键是，他们想获得保障，并且看到这些保障以书面形式确定下来，不确定性会使他们感到不快乐，确定性才能让他们放心。他们内心有个声音：“我将给你这个——同时你得答应回报我那个。”

他们希望用某种程度的确定性来平息自己心中的恐惧，所以在求职时，他们要寻求保障和严格的工作协议。他们会说“我对钱并不那么感兴趣”，这的确是事实。

对他们而言，保障通常比金钱更重要。

雇员可以是公司的总裁，也可以是门卫。问题不在于他们做什么，而在于他们与雇用他们的个人或组织签订了怎样的协议。

2. S（ self-employed，自由职业者 ）这是一群想“做自己的老板”的人，或者是喜欢“为自己做事情”的人。

我称这类人为“亲力亲为的人”。

通常，涉及金钱问题时，一个顽固的、典型的S不喜欢让自己的收入取决于别人。换句话说，如果S努力工作，是因为他们认为自己的工作可以得到回报。这些S不喜欢自己挣来的钱由别人支配，或者由一群工作不如他们努力的人来支配。如果他们努力工作，那么请付给他们高薪；如果没有努力工作，他们也知道自己不该得到那么多。对于钱，他们有相当独立的态度。

恐惧感

E即雇员，对缺钱的恐惧感的反应通常是寻求“保障”。而S则会做出不同的反应，S不是通过寻求保障，而是通过控制局势和亲自解决问题来消除恐惧，这就是我称S为“亲力亲为的人”的原因。对于恐惧和财务风险问题，他们想“抓住牛角来控制牛”。

在这群人中，你会发现许多曾在学校学习多年，受过良好教育的“专业人士”，比如医生、律师和牙医。

S除了接受传统的学校教育，还接受其他的教育方式。在这群人中，还有直接收取佣金的推销员，如房地产经纪人，以及诸如零售店老板、清洁员、餐厅老板、顾问、药剂师、旅行社代理人、机械师、管道工、木匠、牧师、电工、理发师和艺术家之类的小企业主。

这群人高唱的论调是“没人比我做得好”，或者“我有自己做事的方式”。

自由职业者们通常是典型的“完美主义者”，他们通常想把事情做得格外好。在他们的意识里，从不认为别人会做得比自己还好，因此实际上他们不相信别人会按照他们喜欢的方式做事——一种他们所认为的“恰当的方式”。在许多方面，他们的确是具有自己独特风格和做事方式的艺术家。

而这正是我们雇用他们的原因。如果你要雇用一名脑外科医生，你会希望他接受了多年的职业培训，有丰富的临床经验，但是最重要的是，你希望他是一个完美主义者。对于牙医、发型师、营销顾问、管道工、电工、律师和公司培训师而言，情况也是如此。站在顾客的角度，你会希望雇用最好的人来提供服务。

对于这群人来说，钱与他们的工作比起来并不是最重要的事情。他们的独立性、按照自己的方式做事的自由，以及在自己的领域里被尊为专家，都要比单纯的金钱重要得多。当你雇用他们时，最好的方式就是告诉他们你想要什么结果，然后把事情留给他们自己去做。他们不需要也不想被监督，如果你干预太多，他们只会停下工作，然后让你另请高明。钱的确不是第一位的，最重要的是他们的独立性。

这类人通常不愿意雇用别人去做他们所做的事情，因为他们认为没有人能够胜任这项工作。他们经常说这样一句话：“现在很难找到好帮手。”

而且，如果这类人培训某个人做他们所做的事，那个接受培训的人在培训结束之后往往也会“做自己的事”、“做自己的老板”、“按自己的方式做事”，以及“找机会表现自己的个性”。

许多S型的人不愿雇用或培训他人，因为一旦培训结束，这些人通常就会变成自己的竞争对手。这反过来也使他们更加努力地工作。

3. B（ business owner，企业主 ）这种类型的人几乎就是S的对立面，那些真正的企业主B喜欢自己身边围绕着来自E、S、B和I这4个象限的精英们。S不喜欢委派工作（因为没有人能做得更好），而真正的B则喜欢分配工作。B的座右铭是：如果你有能力雇用别人为你做事，而且他们能比你做得更好时，为什么还要自己做呢？亨利·福特就是这类人。有一个广为流传的故事，说的是一群所谓的知识分子谴责福特“无知”，他们认为福特实际上什么也不懂。为此福特邀请这些人到办公室向自己提问，他愿意回答任何问题。于是这个小组召集了全美最有影响力的实业家，并开始向福特提问。福特很仔细地听了他们的问题，提问结束时，他仅仅打了几个电话，就叫来了几个聪明的助手，由他们解答了小组提出的问题。最后他告诉这个小组，他喜欢雇用那些受过良好教育、知道答案的聪明人，这样他就能让自己的大脑保持清醒，以便做更重要的工作，比如思考。福特的一句名言这样说道：“思考是世界上最难的工作，因此很少有人从事这项工作。”

领导力就是激发人们做出最好表现的能力

富爸爸的偶像是亨利·福特。他让我读了很多关于福特和标准石油公司创始人约翰·戴·洛克菲勒这类人的书。富爸爸经常鼓励他的儿子和我学习领导的艺术和经商的技能。我现在才认识到，许多人可能具有其中的一种才能，但是作为成功的B，你的确需要同时具备这两种才能。我还认识到，这两种才能都可以通过学习获得。经商和领导才能不仅是一门科学，也是一门艺术，对我而言，这两者是我要用自己的一生去学习的。

当我还是一个小男孩时，富爸爸送给我一本童书——《石头汤》，这本书是马西娅·布朗在1947年写的，今天仍然可以在大书店里找到它。富爸爸让我读这本书并开始把我培养成企业领导的课程。

“领导力，”富爸爸说，“就是激发人们做出最好表现的能力。”因此，他将一些商业成功所必需的技能教给我和他的儿子，这些技能包括阅读财务报表、市场营销、推销、会计、管理、生产和谈判，并且他强调应该学会与他人合作和领导他人。富爸爸总是说：“经商的技能都很简单……困难的是与人们一起工作。”

为了时刻提醒自己，直到今天我仍在读《石头汤》，因为在事情没有按照我的意图发展时，我总是倾向于成为一个暴君，而不是一个领导者。

企业家的发展路径

我经常听到这样的话：“我打算开始自己的事业。”

许多人都倾向于相信，通往财务安全和幸福的途径是“开创自己的事业”，或者是“开发一种别人没有的新产品”。

因此，他们匆忙地开办了自己的企业，在很多情况下，这是他们选择的道路：

许多人迂回行事，从S型企业而不是从B型企业起步。我说过，并不是B型一定比S型好，两者各有优缺点，各有风险和回报。但是许多人开始也想创办B型企业，却进而变成了一个S型企业，这使他们在进入右侧象限的探索过程中陷入了困境。

很多新企业家想这样做：

但是他们却选择了迂回的做法，结果被困在那里，图形变成了：

然后他们尝试这样做：

但是仅有很少一部分人尝试成功了。为什么呢？因为在每个象限获得成功所需要的专业技能和人际沟通技巧通常是不同的。你必须学会一个象限所需要的技能和思维方式才能在该象限取得真正的成功。

S型企业与B型企业的区别

真正的B型企业主可以离开他们的生意一年或者更长的时间，当他们回来时，会发现他们的企业比他们离开时更能赢利，运作得也更好。而在S型企业中，如果S离开他的企业一年或更久，那么等他回来时，就会发现他的企业已没有什么生意可做了。

那么，是什么导致了这种区别呢？简单地说，一位S拥有的是一份工作，而一位B拥有的则是一个系统，他只需要雇用合适的人去操作这个系统就可以了。换句话说，在很多情况下，S就是那个系统，因此他们无法离开。

以牙医为例，一位牙医花费数年时间在学校里学习，最后成了一个自我控制的系统。而你是一位牙痛的顾客，你去看牙医，他为你治好了牙，你付钱后回家。你很满意，并向所有的朋友推荐这位不错的牙医。很多情况下，牙医能够独立完成全部的工作。问题是，如果他去度假了，那么他的收入也就没有了。

B型企业主可以永远度假，因为他们拥有一个系统，而不是一份工作。当B在度假时，钱照来不误。

要想做一个成功的B，需要有：

1.对系统的所有权或控制权；

2.领导他人的能力。

如果S想要发展成B，需要把他们自己和他们所知道的事情转变成一个系统——但是很多人无法做到这一点——也许是因为他们与这个系统的联系太过紧密了。

你能做出比麦当劳更好的汉堡吗

许多人向我咨询如何创办一家公司，或者如何从一件新产品或一个新想法上赚到钱。

通常我花10分钟左右听他们讲话，就能判断出他们关注什么东西。他们关注的是产品还是企业系统呢？在这10分钟内，我听到最多的是这样一些话（请记住要做一名优秀倾听者，要从话语中认识一个人灵魂深处的核心价值观）：

“这种产品比某某公司产生的要好得多。”

“我已经四处打探过了，还没有人生产这种产品。”

“我把生产这种产品的方法告诉你，不过你要给我25%的利润提成。”

“我已经为此（产品、书、乐谱、发明）钻研多年了。”

这些话通常出自现金流左侧象限，即E象限或S象限的人之口。

这时候，表现出温和的态度是很重要的，因为我们正在面对的是沿用多年——甚至是世代相传的核心价值观和看法。如果不够温和或耐心，我可能会毁掉一个脆弱而敏感的想法，更重要的是，我可能会毁掉一个正准备转变到另一个象限的人。

汉堡包和商业

我需要表现出温和的态度，为了做到这一点，在交谈中，我经常用“麦当劳汉堡包”的案例进行说明。听完他们的讲述后，我会慢慢地问道：“你能做出比麦当劳汉堡更好的汉堡包吗？”

到目前为止，那些与我交谈过的有新想法或新产品的人们，百分之百地回答说“能”。他们能够烹制并提供比麦当劳汉堡包更好的汉堡包。

这时，我会再问他们一个问题：“你能够建立起比麦当劳更好的企业系统吗？”

一些人立刻看出了不同，另一些人则没有。其中的差异就产生于这个人的思维是固定在左侧象限，即只关注做更好的汉堡包，还是固定在右侧象限，即关注企业系统。

我想要说明的是，有很多企业家都能提供比那些跨国公司更好的产品或服务，就像有几十亿人都能做出比麦当劳汉堡包更好的汉堡包一样，但是只有麦当劳拥有能够提供几十亿人吃的汉堡包的企业系统。

看看另一边

如果人们开始注意另一侧象限，那么我建议他们去麦当劳，买个汉堡包，坐在那儿，观察汉堡包的生产系统。留意运送汉堡包的卡车，提供牛肉的牧场主，购买牛肉的人，以及麦当劳的电视广告。注意他们训练那些新来的年轻人说的同样一句话——“您好，欢迎光临麦当劳”，以及特许经营店的装潢，分区的办公室，烤制小面包的面包房和那几百万磅全世界吃起来都是一个味道的薯条，然后搜集那些在华尔街上为麦当劳融资的证券经纪人的名字。如果能够开始了解这“整个画面”，那么他们才有可能转变到B和I一侧的象限去。

事实上，世界上存在着无数的新想法，有几十亿人能够提供几百万种服务或产品，但是只有少数人知道如何建立起卓越的企业系统。

微软的比尔·盖茨没有创造出一种伟大的产品，他买来了别人的产品，并以这些产品为基础建造了一个强有力的全球系统。

4. I （ investor，投资人 ） 投资人用钱来赚钱。他们不必工作，因为他们的钱在为他们工作。

I象限是有钱人的游乐场。不管人们在哪个象限挣钱，如果他们希望有一天变得富有，他们最终都要进入I象限。正是在I象限，钱开始转变成财富。

现金流象限

这就是现金流象限。这幅象限图简单地区分出了收入的不同来源，不论是作为E（雇员）、S（自由职业者）、B（企业主），还是I（投资人）都包括在内。我将他们之间的差别总结如下（见下页图）。

OPT和OPM

相信很多人都听说过，获得巨额财富的秘诀是：

1. OPT：Other People’s Time的缩写，即：他人的时间。

2. OPM：Other People’s Money的缩写，即：他人的金钱。

OPT和OPM在右侧象限可以找到。大多数情况下，在左侧象限工作的人就是那些OP（other people，他人），他们的时间和金钱被利用了。

我和我妻子花时间去建立一个B型企业而不是一个S型企业，就是因为我们认识到“使用他人的时间”就可以获得长期收益。而做一名成功的S有一个弊端，要成功意味着更多的辛苦工作。换句话说，工作得越出色越有可能导致更辛苦的工作和更长时间的工作。

在设计B型企业时，成功意味着扩大系统并雇用更多的人。换句话说，你工作得更少，挣的钱却更多，享受的自由时间也更多。

本书接下来将着重介绍右侧象限所需要的技能和思维方式。我的经验是，在右侧象限获得成功需要一种与众不同的思维方式和技能。如果人们能灵活地改变思维方式，那么，我想他们将发现，获得更大的财务安全或财务自由的过程是很容易的。但是对于另外一些人，这个过程可能非常困难，因为他们固执地僵化于一个象限和一种思维方式。

至少，你会发现，为什么有些人很少工作，却能多挣钱、少纳税，并且在财务上比别人更安全。其实只不过是因为他们知道应该在哪个象限工作以及何时进入这个象限。

财务自由指南

现金流象限理论并不是一套必须遵循的规则，它能指导的只有那些想要运用它的人。它曾引导我和我妻子走出财务困境，获得财务安全，最后达到财务自由。我们不想把自己生命中的每一天都浪费在上班和为钱工作上。

富人与其他人的区别

几年前，我读到一篇文章，说大部分富人70%的收入都来自投资，即I象限，只有不到30%的收入来自工资，或者说E象限。如果说他们是一个雇员E，那么其实他们是自己公司的雇员。

这类人的收入情况如下图所示。

对于大多数人，比如穷人和中产阶级来说，他们的收入中至少有80%是来自E象限或S象限的工资，只有不到20%来自投资，即I象限。

有钱与富有的区别

在第一章里，我写到自己和妻子在1989年成了百万富翁，但是直到1994年才实现了财务自由，这中间就包含了有钱与真正富有之间的区别。在1989年，我们的企业赚了很多钱。由于我们的企业系统不再需要我们出力就能不断地发展，因此我们挣钱更多，工作却更少了。我们取得了大多数人眼中的财务成功。

但是，我们仍需要把来自企业的现金流转变成有形资产，以带来更多的现金流。我们已经把自己的企业经营得很成功了，现在我们要集中精力增加我们的资产，让这些资产为我们带来比生活支出还要多的现金流。

适用于我们的图表如下图所示：

到1994年，我们的全部资产所带来的稳定收入开始超出我们的总支出。这时，才可以说我们达到了富有的水平：

事实上，也可以把我们的企业看成一项资产，因为它能够产生收入，而且无需太多的实际投入就能运作。但出于我们自己对财富的认识，我们想确保自己同时也拥有另外一些诸如房地产之类的有形资产以及股票，以带来超过支出的被动收入。这样才能够实事求是地说，我们很富有。当我们的资产带来的收入超过了企业所产生的收入时，我们把企业卖给了合伙人，现在我们真的很富有了。

财富的定义

财富的定义是：“当你完全不工作（或者你家里的所有人都完全不工作）时，在你现有的生活水平之下你所能生存的天数。”

例如，如果你每月的花费是1000美元，而你有3000美元的储蓄，那么你的财富就是大约3个月，即90天。财富是用时间衡量的，而不是用钱衡量的。

到了1994年，我和我妻子已经非常富有（能够应付巨大的经济变动）了，因为投资所带来的月收入已经远远超过了我们的月支出。

最终，问题不在于你挣了多少钱，而在于你能掌握多少钱以及这些钱能为你工作多久。每天我都会遇到很多人，他们挣的钱很多，但是所有这些钱都被用于支付各种开销。他们的现金流形式如下图所示：

他们每当赚到一些钱，就会去购物。他们通常会买一所更大的房子或一辆新车，而这些导致他们长期负债和更辛苦的工作，并且没剩下任何一笔可以流入资产项目中去的钱。他们挣到的钱消失得如此之快，你甚至可以认为他们是服用了某种财务“泻药”。

红线财务

在汽车领域，有一种说法叫做“把引擎开到红线档”。“红线”就是指汽车引擎在不熄火的情况下所能维持的最快速度。

在个人财务方面，很多人，不论是富人还是穷人，经常处于财务“红线”上。无论他们赚多少钱，总是以挣钱的速度花掉钱。把你的汽车引擎开到红线档的麻烦就在于这样会使引擎的预期寿命缩短，把你的财务状况推到红线上去的结果也是一样。

我的几位医生朋友认为，现代人最主要的健康问题来自辛苦工作却总缺钱花所带来的压力。其中一位对我说，导致健康出现问题的元凶是一种被她称为“钱包癌”的东西。

钱生钱

不管人们挣了多少钱，他们最终都应该投些钱在I象限。I象限表达的是一种钱生钱的想法，或者是让你的钱工作、而你自己不必工作的想法。当然，认识到还有其他的投资方式也很重要。

其他的投资方式

人们还可以在教育上投资。传统的教育是非常重要的，因为你所接受的教育越好，挣钱的机会也就越多。花4年时间完成大学教育后，你的年收入会在2.4万～5万美元之间或者更多。假设普通人辛勤工作40年或者更长，那么4年的大学教育或者其他形式的高等教育将是一种非常好的投资。

忠诚和努力工作是另一种形式的投资，比如成为公司或政府的终生雇员。作为回报，他们可以通过合同获得终生津贴。这种方式流行于工业时代，但在信息时代已经过时了。

另一些人则投资于家庭，作为回报，他们的孩子会在他们年老时照顾他们。这种投资方式在过去是一种准则，然而现在，迫于经济压力，孩子们将越来越难以应付父母的生活费和医药费。

政府退休计划，比如美国的社会保险制度和医疗保险制度，通常通过从工资里扣除的方式支付，是一种法律监管之下的投资方式。但是由于人口结构和费用额的巨大变化，这种投资方式也许不能信守它的一些承诺。

还有一些独立的退休投资工具，我们称之为个人退休计划。联邦政府通过向雇主和雇员提供税收优惠，鼓励他们参加这样的计划。在美国，一个较流行的个人退休计划叫做“401（k）退休金计划”，在一些国家，如澳大利亚，它被称为“超级年金”。

投资带来的收入

虽然上面介绍了这么多投资方式，但是I象限的人往往喜欢这样一些投资方式——在做其他工作的同时能够带来收入的投资。因此，要确定一个人是否是一个合格的I，所用的衡量标准与其他象限是一样的。那就是，请回答：目前你是从I象限获得收入吗？换句话说，你的钱在为你工作并为你带来收入吗？

让我们考虑一下这样一种人，他买了一所房子作为投资，并把它租出去。如果获得的租金多于管理房屋所付出的成本，那么这份收入就是来自I象限的。这对于从储蓄中获得利息收入或者从股票和债券中获得红利的人们来说，也同样适用。因此，I象限的衡量标准就是你有多少收入是来自你不用在其中工作的象限。

我的退休账户是一种投资吗

定期把钱存入一个退休账户是一种投资，而且是一种聪明的做法。我们大多数人都希望自己在职业生涯结束时，看起来是个成功的投资者。但是在本书里，I象限代表这样一种人，他们的投资收入在他们还在工作的时候就已产生。事实上，大多数人并不是投资于退休账户，而是在往自己的退休账户里存钱，他们希望当自己有一天退休时，能够拿到比存入的钱更多的钱。

把钱存入退休账户的人和通过投资、积极地用钱生出更多的钱的人之间，存在着巨大的差异。

证券经纪人是投资者吗

很多人都在投资行业中扮演着顾问的角色，但是依照定义，他们不是真正的从I象限获得收入的人。

例如，大多数证券经纪人、房地产经纪人、财务顾问、银行经理和会计师都是E或者S。换句话说，他们的收入来自他们的专业工作，而不是来自他们所拥有的资产。

我有一些朋友是股票交易商，他们低价买入股票，希望高价卖出去。事实上，他们的职业就是“交易”，这就像开了一家零售商店，把商品批发进来，然后再零售出去。他们仍然需要付出劳动来获得金钱，因此，他们更适合S象限而不是I象限。

这些人都是投资者吗？答案是肯定的，但是要知道靠赚取佣金、按小时收费来出售建议或出谋划策来获得工资，或者靠尽量低买高卖来挣钱的投资者，同通过识别或者创造良好投资机会来挣钱的投资者之间是存在着差别的。

有一种办法可以检测你的投资顾问的水平如何，那就是：在他们自己的收入中，有百分之多少来自佣金或者说咨询费，有百分之多少来自他们自己的投资或者拥有的企业。

我有一些注册会计师朋友，他们在不透露客户隐私的情况下告诉我，许多专业的投资顾问几乎没有来自投资的收入。换句话说，“他们不做自己鼓吹的事情”。

来自I象限的收入的优点

因此，从I象限挣钱的人的主要特点是把精力集中在用钱挣钱上。如果他们擅长此技，就能让钱为自己及家人工作好几百年。

除了知道如何用钱挣钱和不必起早贪黑去上班这些显而易见的好处之外，还有许多税收方面的优惠是那些不得不靠工作挣钱的人所无法享受的。

富人变得更富的原因之一就是，他们有时能够挣到几百万美元，而且能够合法地不为这笔钱纳税。这是因为他们是在靠“资产项目”挣钱，而不是靠“收入项目”挣钱，或者说他们是作为投资者而不是工人来挣钱的。

那些靠工作挣钱的人，不仅要经常以较高的税率纳税，而且这部分税金会直接从他们的工资中扣除，因此他们永远也看不到自己的这部分收入。

为什么大多数人不是投资者

I象限是这样一个象限：工作很少，挣钱很多并且纳税较少。那么为什么人们不都去做投资者呢？这与很多人没有创办自己的企业的原因一样，概括成一个词就是“风险”。

很多人都不想把自己辛苦挣来的钱投出去并且收不回来，他们是如此害怕损失，于是选择完全不投资或者完全不冒险——无论他们可以挣到多少钱。

一位好莱坞的名人曾说：“我担心的不是投资能带来多少回报，而是投资能否带来回报。”

根据人们对赔钱的恐惧，我们可以把投资者分为4大类：

1. 风险厌恶者，对他们来说最重要的是安全稳妥，他们宁愿把钱放在银行里；

2. 聘人代为投资的人，这类人会把钱交给理财顾问或共同基金经理人，让他们代自己投资；

3. 赌徒；

4. 投资者。

赌徒和投资者之间的区别在于：对于赌徒而言，投资是一种随机游戏；对于投资者来说，投资是一种技能游戏。而对于把钱转交给别人代为投资的人，投资通常是一种他们不想学习的游戏。对于这些人来说，最重要的事情是慎重挑选投资顾问。

在下一章中，本书将讨论投资者的7个等级，这会使投资者这个主题更加清晰。

风险最终能被消除

关于投资的好消息是风险能被最小化，甚至被消除，而且只要你真正了解了游戏的规则，就能从投资中得到高回报。

真正的投资者会问：“我将以多快的速度收回我的本金？收回本金之后，我的余生还能得到多少收入？”

真正的投资者想知道的是他们收回本金的速度，而拥有退休账户的人却不得不等到多年以后才能查明自己的钱能否收回来，这是真正的投资者和把钱存入退休账户的投资者之间最根本的差别。

对赔钱的恐惧正是大多数人寻求保障的原因。然而I象限并不像人们想象的那样不安全，I象限与其他象限一样，有自己的技能和思维方式。只要你愿意花时间学习，就能够学会在I象限获得成功所需要的技能。

一个新时代开始了

1989年，柏林墙倒塌。这是世界历史上最重要的事件之一。在我看来，这次事件标志着工业时代的结束和信息时代的到来。

工业时代退休金计划和信息时代退休金计划的差别

工业时代开始的时间与1492年哥伦布航海远行的时间大致相当，1989年柏林墙的倒塌标志了这个时代的结束。出于某种原因，在现代历史上，似乎每过500年就会发生一次伟大而剧烈的变化，我们现在就处在这样的时期。

这种变化已经威胁到数亿人的财务安全，而很多人还没有意识到这种变化将产生的经济影响，并且很多人将无法承受这种变化。我们可以在工业时代退休金计划和信息时代退休金计划的差别中发现这种变化。

当我还是个小男孩时，富爸爸就鼓励我用自己的钱去冒险，并让我学习投资。他总是说：“如果你想变得富有，你就要学会如何冒险，学会成为一名投资者。”

回到家里，我把富爸爸的建议告诉我有学问的爸爸，我告诉他我们应该学会如何投资和管理风险。我那有学问的爸爸说：“我不需要学习如何投资。我有政府的退休金计划，有一份来自教师工会的退休金，还有被担保的社保福利，为什么我还要拿自己的钱去冒险呢？”

有学问的爸爸相信工业时代的退休金计划，比如政府雇员退休金和社会保险福利。因此，当我加入美国海军陆战队时，他很高兴。当我奔赴越南时，他也不担心我可能会在越战中丢了性命，他只是说：“20年后，你就会得到一份退休金和终生医疗保险。”

虽然美国政府现在仍在使用这样的退休金计划，但它显然已经有些过时了。公司将对你退休后的生活负经济责任，政府也将通过退休金计划维持你退休后的需求平衡，这样的想法已是不再奏效的陈旧观念了。

人们需要成为投资者

当我们从固定福利退休金计划或者是我所说的工业时代的退休金计划，转变到固定缴款退休金计划即信息时代的退休金计划时，作为个人，我们就必须对自己的生活负起经济责任了。然而并没有多少人意识到这个变化。

工业时代的退休金计划

在工业时代，固定福利退休金计划意味着，公司将保证每个在世的退休员工定期获得一笔确定的金额（通常是每月支付）。因为这一计划确保了未来有一份稳定收入，所以它让人们感到有保障。

信息时代的退休金计划

但是有人改变了上面的规则，公司突然不再承诺给你退休后的财务保障，而是开始实施固定缴款退休金计划。“固定缴款”意味着你只能拿回你和公司在你工作期间所缴纳的钱，也就是说，你的退休金仅由你所贡献的价值来决定。如果你和你的公司没有事先缴款，那么你退休后就拿不到任何钱。

在信息时代，可喜的是，人的寿命将会增加；而可悲的是，你可能活得比你能领到退休金的日子还长。

有风险的退休金计划

而且，还有比这更糟的，你和你的雇主缴纳在这项计划中的钱已并不能保证在你决定取回时还存在，这是因为像401（k）和超级年金这样的退休金计划也会受到市场的影响。换句话说，某天你的账户中可能还有100万美元，如果股市下跌了——这是每个市场都会突然发生的情况——那么你的100万美元可能只会剩下一半甚至分文不剩。终生获得收入保障的年代已经一去不复返了……可我在想，有多少正在进行这种计划的人能够意识到这一点。

这可能意味着，人们在65岁退休后，开始靠他们的固定缴款退休金计划生活，我们可以假设，他们到75岁时就花光了所有的钱，这时又该怎么办？难道掸掸简历重新开始找工作？

那么，政府的固定福利退休金计划又如何呢？在美国，社会保险制度预期到2032年就会解体，医疗保险制度到2005年就会破产，而那时正是那些婴儿潮一代开始需要它的时候。即使在今天，社会保险制度也没能够提供很多的收入。当7800万婴儿潮一代开始要回他们过去缴纳的钱——而钱并不在那儿时，天晓得会怎样？

1998年，克林顿总统呼吁“拯救社会保险制度”的口号受到了广泛欢迎。然而，正如民主党参议员欧内斯特·霍林斯所说：“很明显，挽救社会保险制度的第一要务就是停止掠夺它。”美国政府应该对他们数十年以来向退休基金“借钱”应付政府开支的行为负责。

许多政客似乎认为，社会保险基金是一笔能够用来花费的收入，而不是一项以信托方式保留下来的别人的资产。

太多的人依赖政府

我写书并且开发“现金流”游戏等产品，是因为我深刻地意识到我们正处在工业时代的末期，并将迈入信息时代。

作为一个公民，我担心的是，从我们这一代人开始，并没有多少人真正准备好了应付工业时代和信息时代之间的种种差别——尤其是我们应该怎样为退休做好财务上的准备。那种“上学，然后找份稳定而有保障的工作”的想法对于1930年以前出生的人来说是个好主意。然而，虽然今天每个人都需要上学以便找份好工作，但是我们还必须知道如何投资，而目前投资并不是学校里教授的科目。

工业时代的一个后遗症就是，有太多的人变得依赖政府去解决他们的个人问题。今天，由于授权政府承担我们自己应该承担的财务责任，使我们面临的问题更加严重。

据估计，到2020年，美国人口将达到2.75亿，其中将有1亿人期望获得某种政府援助。这些人包括联邦政府雇员、退伍军人、邮政工人、教师和其他政府雇员，以及期待社会保险金和医疗保险金的退休人员。并且，按照合同，他们的这种期待是无可厚非的，因为通过这种或那种方式，大多数人都已经在这种承诺中投了资。不幸的是，多年来积攒了太多的承诺，现在都要开始兑现了。

然而，我认为这些财务承诺实难兑现。如果我们的政府开始征更多的税以信守这些承诺，那么能够逃离的人都将逃往税率较低的国家。在信息时代，对于税收领域来说，“离岸”这个术语将不再指向另一个被看做避税港的国家——而可能指向“电子空间”。

剧烈的变化就在眼前

我想起约翰·肯尼迪总统的一句警言：“剧烈的变化将要来临。”

的确，这个变化就在我们身边。

一位在婴儿潮时期出生的预言家鲍勃·迪伦，在他那首名为《时代在改变》的歌中唱道：“你最好学会游泳，否则你会像石头一样沉下去。”

不用成为投资者的投资

从固定福利退休金计划变为固定缴款养老金计划的过程正迫使着世界上数百万人成为投资者，而他们几乎没有受过任何投资方面的教育。许多人终其一生都在避免财务风险，而现在却不得不去面对它。这些财务风险随着他们生活的进展、年龄的增长和工作的结束而来。大部分人只有在退休时才会知道，自己到底是聪明的投资者还是粗心的赌徒。

今天，股市是一个世界性的话题，它被许多事情影响和刺激着，其中之一就是一些非投资者正在尽力成为投资者。他们的财务路径如下页图所示。

这些人，即E象限和S象限中的绝大部分人是天生的安全导向型的人，因此他们寻求有保障的工作或职业，或者创办他们能够控制的小企业。今天，由于固定缴款退休金计划正在走向崩溃，他们正在移向I象限，他们希望在退休时能够在那里找到“安全与保障”。遗憾的是，I象限的特点不是安全性，而是风险性。

因为在现金流的左侧象限有如此多的人在寻找安全，所以股票市场做出了相应的反应。于是你常常听到这样一些话：

1.“多元化”。寻求安全性的人们经常用“多元化”这个词。为什么？因为多元化战略是一个“不亏损”的投资战略。但它并不是一个挣钱的投资战略，成功的或者富有的投资者并不使用多元化投资战略。他们更注重自己的努力。

沃伦·巴菲特可能是世界上最伟大的投资者之一，他这样评价“多元化”：“我们所采用的战略排除了标准的多元化信条，因此，很多权威认为这种战略一定比大多数传统的投资者所采用的战略风险更大。但我们不同意这种看法。我们相信，证券集中化的策略会使投资者考虑一系列问题，如企业的实力、投资者在买进之前对企业财务状况的满意度，这样做反而可以减少风险。”

也就是说，巴菲特认为证券集中化或者说集中于几种投资而不是实行多元化投资是一种更好的投资战略。他的理念是，集中化而不是多元化要求你更聪明，在思想上和行动上更激进。他在文章中写到，普通投资者避免波动是因为他们认为波动是有风险的，而“事实上，真正的投资者喜欢波动”。

我和我妻子在走出财务困境、寻找财务自由时，也没有实行多元化，我们也选择了集中投资。

2.“蓝筹股”。寻求安全性的投资者通常购买“蓝筹股”。为什么呢？因为他们认为这些公司更安全。然而也许这些公司的确很安全，但股票市场却不是。

3.“共同基金”。不太懂投资的人觉得把他们的钱交给一位基金经理人会更安全，他们希望这位经理人能够比自己做得更好。对于那些不想成为职业投资者的人来说，这的确是一个明智的战略。问题是，这种做法很明智，并不意味着共同基金的风险一定很小。事实上，如果股市下跌，我们很可能就会看到我所说的“共同基金崩溃”——像1610年的“郁金香狂热”、1620年的“南海泡沫”和1990年的“垃圾债券”事件一样可怕的金融崩溃。

今天，市场上挤满了几百万需要安全与保障的人，但是，巨大的经济变革正迫使他们不得不从现金流的左侧象限移向右侧，在那里他们所看重的保障不复存在。可许多人仍然认为他们那已不再安全的退休金计划依然安全，这引发了我的担忧：一旦发生经济崩溃或出现大萧条，他们的退休金将荡然无存。显然，现在的各种退休计划的安全度已远不如我们父母那个时代高。

巨大的经济变革正在来临

我们现在正处于巨大的经济变革时期，这样的剧变往往标志着旧时代的结束、新时代的开始。在每个时代的末期，都既有人前进，也有人固守过去的想法。我担心，那些仍期望让大公司或政府为自己的财务安全负责的人，会在未来的日子里深感失望。他们所抱有的是工业时代的信念，而不是信息时代的信念。

没有人能够预测未来。我认同许多投资信息服务公司的看法，尽管他们的观点不尽相同。有的说近期前景光明，还有的说市场崩溃和大萧条就在眼前。为了保持客观，两种看法我都会接受，因为这两种看法都有值得听取的地方。我的角色不是一个试图预测未来的预言家；相反，我在B象限和I象限工作学习，准备迎接即将发生的任何事情。一个有准备的人，无论经济走向何方、何时发生变动，都能获得成功。

历史的经验告诉我们，通常，一个活到75岁的人可以经历一次经济萧条和两次大的经济衰退。我的父母经历了他们那个时代的萧条，而婴儿潮一代还没有经历——从上一次经济萧条至今已经有大约60年了。

今天，我们都需要关注工作安全以外的事情。我想，我们还需要关心的是自己的长期财务安全——不要把这种责任推给公司或者政府。当公司说他们不再为你退休后的生活负责时，时代就真的变了。一旦他们转向固定缴款退休金计划，这个信息就是在告诉你，你将自己负责为你的退休计划投资。因此，今天，我们都需要成为更聪明的投资者，对金融市场的波动变化保持警惕。我的建议是，每一个人都应学习成为一名投资者，而不是把钱交给别人替你投资。如果你仅仅是把钱交给某个共同基金或者投资顾问，那么你也许要等到65岁时才能检验出那个人是否做好了他的工作。如果他们的工作做得很糟糕，你将不得不在你的余生中继续工作。不错，很多人都将不得不这样做，因为对于他们来说，投资或者学习投资已经太晚了。

学习驾驭风险

高回报、低风险的投资是可能的，你所要做的就是学会如何实现这种投资。其实这并不难。这就好像学骑自行车，刚开始时你可能会摔跤，但是后来你就不再摔跤了。对大多数人来说，骑车变成了一种后天的本能，投资也是如此。

现金流左侧象限存在的问题是，多数人待在那里是为了躲避财务风险。我的建议是：不要躲避风险，要学会如何驾驭风险。

敢于冒险

敢于冒险的人改变着这个世界，几乎没有不冒任何风险就变富的人。但太多的人都依赖政府来消除生活中的风险。正如我们所了解的那样，信息时代的开始正是大政府时代的结束，大政府的代价太昂贵了。不幸的是世界上很多依靠“特权”和退休金生活的人在经济能力上都将被远远地抛在后面。信息时代意味着我们要变得更能自给自足，更加成熟。

“刻苦学习，然后找份安全而有保障的工作”的想法产生于工业时代，而我们不再属于那个时代。时代在变，问题是很多人的想法并未改变。他们认为，自己应被授予某些东西，许多人甚至认为I象限与自己无关。他们理所当然地想，当他们退休时，政府、大企业、工会或者他们的共同基金会负责照顾他们。对于这些人，我真诚地希望他们是对的。他们也大可不必再继续阅读本书。

对那些认识到有必要成为投资者的人们的关心，促使我写下了这本书。本书是想帮助那些想从左侧象限转移到右侧象限，但又不知道从何开始的人。任何人只要有正确的技能和决心，都能实现这种转变。

如果你已经实现了财务自由，那么我要说：“祝贺你！”并请你把自己的经历告诉别人，在他们愿意的情况下指导他们。但是要让他们找到自己的路，因为通向财务自由之路有很多条。

不管你如何决定，请记住这点，财务自由虽然自由，却来之不易。这种自由是有价的——但对我来说，它值这个价。最大的秘诀是：其实走上财务自由之路不用花钱也不一定非要受过高等教育，甚至也没有太大的风险。这种自由的价格是用我们的梦想、渴望和战胜一路上不停袭来的失意的能力来计量的。你，愿意支付这个价格吗？

我的一个爸爸支付了这个价格，另一个却没有。但他支付的是另外一种代价。

B象限测试

你是真正的企业主吗？

如果对下面的问题你的回答是“是”，那么你就是一个真正的企业主：

你能离开自己的企业一年或更长时间，回来时发现它比你离开时更能赢利并且运作得更好，是吗？

□是 □不是

第3章人们为什么选择安全而不是自由

我的两个爸爸都建议我上大学并获得一个学士学位。但是当我获得了学位之后，他们的建议就不同了。

我的有学问的爸爸经常说：“上学，考高分，然后找份安全而有保障的好工作。”

他建议的生活道路位于左侧象限，如下图所示：

我没有学问但很富有的爸爸说：“上学，考高分，然后创办自己的公司。”他的建议位于右侧象限，如下页图所示：

他们的建议是不同的，因为他们一个关心工作安全，另一个则关心财务自由。

为什么人们寻求工作安全

人们寻求工作安全的主要原因是，他们在家里和学校里接受的就是这样的教导。

迄今为止，很多人仍在不假思索地听从这种建议。很多人从小就被告知要首先考虑工作安全，而不是财务安全或财务自由。由于大多数人在家里和在学校里没有学到多少甚至根本没有学到金钱方面的知识，所以他们自然而然地更加坚定地信仰工作安全的观念——而不是去追求财务自由。

如果你仔细观察现金流象限图，就会发现，左侧象限是由安全推动的，而右侧象限是由自由推动的。

陷入债务危机

社会上有90%的人在左侧象限工作，主要原因是左侧象限所需技能是人们在学校里学习过的。当他们离开学校后，很快就陷入了各种债务之中。他们陷得如此之深，以至于必须与工作或者工作安全联系得更紧，好支付各种账单。

我经常遇到一些年轻人，他们靠美国大学生贷款完成学业。其中有几个人说，当他们看到为了完成大学教育，自己欠下了5万甚至15万美元的债务时，感到非常沮丧。如果让父母为自己交学费，那么父母又将会多年处于财务紧张的状态。

最近我读到这样的消息，目前大部分美国人在读书的时候就已经开始使用信用卡，并在他们此后的一生中一直欠债，因为他们都还保持着那种在工业时代很流行的观念。

持有原来的观念

如果我们观察那些受过教育的普通人的生活，就会发现他们的财务记录通常是这样的：

上学，毕业，找工作，很快开始挣钱和消费。此时的年轻人已经能够支付房租、电视、新衣服、一些家具，当然还有一辆车，不过账单也接踵而至。一天，年轻人遇到了某个特别的人，两人一见钟情，坠入情网，然后结婚。在一段时间内，他们的生活很幸福，因为两个人和一个人的生活开支差不多，而他们现在有了双份收入，却只需付一份房租，于是他们能拿些钱出来去购买年轻夫妻所向往的东西——自己的房子。他们找到了理想的房子并拿出储蓄支付了首付款，然后使用抵押贷款按月支付房款。因为他们有了一所新房子，于是新的家具又成为下一个目标，他们又找到一家家具商店，那充满魔力的广告词说：低首付，每月轻松支付。

生活是美妙的，这时他们举办派对，把所有的朋友都找来参观自己的新房子、新车、新家具和新玩具，而他们将在余生中背负沉重的债务。接着，他们的第一个孩子出生了。

这对受过良好教育、工作努力的普通夫妇在把孩子交给幼儿园之后，必须节省开支、努力工作。他们变得必须要寻求工作安全，因为平均算起来他们不到3个月就会破产。你经常会听到这些人说，“我不能停下来，我有账单要付”，就像《白雪公主》中的一首被恶搞的歌中所唱的：“我欠了债，我欠了债，因此我得去工作。”

还有50年代田纳西歌手厄尼·福特的歌：

“你装了16吨的货，而你得到了什么？

债务延长一天，负担就重一天。

圣彼得，不要带我走，我不能走，

我已把我的灵魂献给了公司。”

成功的陷阱

我能从富爸爸那里学到这么多东西，原因之一就是他有闲暇时间来教我。随着他的事业越来越成功，他的闲暇和钱也越来越多。生意越好，他越不用辛勤工作，他只需要让他的总裁帮他去壮大公司系统并雇用更多的人来工作。假如投资顺利，他会再次投资并挣到更多的钱。他的成功使他有了更多的自由时间。他花了很多时间向我和他自己的儿子解释他在企业和投资领域所做的一切事情。我从他身上学到的财务知识远比从学校学到的多。这就是在现金流右侧象限即B象限和I象限努力工作所得到的结果。

我的有学问的爸爸工作也很努力，但他是在现金流左侧象限工作。由于他的努力，他获得了提拔并负责更多的工作，然而他花在孩子们身上的时间却越来越少。他早上7点上班，我们时常见不到他，因为在他下班回家之前，我们都已经上床睡觉了。这就是你在现金流左侧象限辛苦工作并且获得成功后的结果：成功使你的闲暇越来越少——尽管这样能挣更多的钱。

金钱的陷阱

右侧象限的成功需要有关金钱的知识，即“财商”。富爸爸这样定义它：“财商不是指你赚了多少钱，而是指你有多少钱、这些钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”

右侧象限的成功的确需要财商，如果人们缺少基本的财商，大多数情况下他们将无法在右侧象限生存。

我的富爸爸善于理财，善于与他人合作。他必须这样，因为他要挣钱，要管理尽可能少的人，以便维持低成本和高利润。这些是在右侧象限获得成功所必需的技能。

正如富爸爸一再向我强调的那样，你的房子不是一项资产，而是一项负债。他向我们证明了这一点，他通过教给我们财务知识使我们读懂了这些数字。因为他善于管理员工，所以他能有闲暇教育他的儿子和我。他的工作技能甚至被应用到他的家庭生活中。

我的有学问的爸爸在工作中不管理钱和人，虽然他自己不这么认为。身为州教育厅厅长，他支配着几百万美元预算和几千雇员，但这不是他创造的钱，这是纳税人的钱，他的工作是花掉它。如果他不花掉这些钱，政府将在来年给他更少的钱，因此每个财政年度快要结束时，他都在想尽办法花光预算。这意味着他通常要雇用更多的人去使下一年的预算显得合理。有趣的是，他雇的人越多，问题也越多。

当我以一个小男孩的眼光来观察两位爸爸时，在内心深处，我已经决定自己要过什么样的生活。

我的有学问的爸爸非常爱读书，他在文学方面很有造诣，但是他的财务知识却十分匮乏。因为他不会读数字，因此不得不听从他的银行经理和会计师的建议，这两个人都告诉他，他的房子是一项资产，而且是他最大的投资。

因为有这样的财务建议，我的有学问的爸爸不仅更加努力工作，而且陷入了更深的债务危机。每次他因为努力工作而获得提拔时，他的薪水就会增加，而随着薪水的增加，他所处的税率等级也在不断提高。由于他处在较高的税率等级上——六七十年代的高收入员工的税率是相当高的——所以他的会计师和银行经理告诉他，应该购买一所更大的房子，这样他就能够免于支付利息。他挣了更多的钱，结果却让自己的税负和负债都增加了。他取得的成功越大，工作得越努力，他与自己所爱的人共度的时间就越少。很快，所有的孩子都离开了家，而他仍在努力地工作以便支付所有的账单。

他总是认为，下一轮的升职和加薪将会解决他的财务问题，但是他挣得越多，负债和纳税也越多。

在家里和在工作中，他越是窘迫，似乎就越需要依赖工作安全。越是在情感上依赖工作，越是需要拿薪水来付账单，他就越是鼓励自己的孩子们去“找一份更稳定、更有保障的工作”。

他越是感到不安全，就越发追求安全感。

你的两大支出

因为我的穷爸爸不会读财务报表，因此，他越成功，就越无法看到自己的财务困境。我看到很多像他一样努力工作的成功人士都陷入了相同的财务困境。

如此多的人为钱挣扎，原因就在于每当他们挣到更多的钱时，他们就会有两项最大的支出跟着增加：

1. 税收；

2. 债务利息。

事实上，政府提供的税收减免会使你陷入更深的债务危机，这难道不会让你觉得有什么地方不对劲吗？

就像我的富爸爸对财商的定义一样：“财商不是指你挣了多少钱、而是指你有多少钱、这些钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”

我那努力工作而有学问的爸爸在去世之后，政府还对他遗留下来的很少的钱征收了遗产税。

追求自由

我知道，很多人在追求财务自由和幸福生活，问题是大多数人没有接受适当的培训以变得适合在B象限和I象限工作。由于缺乏培训、追求工作安全以及不断增加的债务，大多数人把自己对财务自由的追求限制在现金流的左侧象限。不幸的是，人们很难在E象限或S象限找到财务安全或财务自由，真正的安全和自由位于右侧象限。

改变工作，追寻自由

现金流象限对追踪或观察一个人的生活方式很有帮助。许多人终其一生都在寻找财务安全或自由，但最终只不过是从一个工作换到另一个工作。例如：

我有一个高中时代的朋友，每过大约5年我就会收到他的一封来信。开始时他总是那样兴奋，因为他找到了非常满意的工作。他欣喜若狂，因为他在为他所梦想的公司工作。他如此热爱他的公司，那儿的工作令人振奋。他喜欢他的工作，担任着重要职位，薪水丰厚，员工能干，福利很好，晋升的机会也很多。但是在4年半之后，我又会收到他的来信，这时，他很失望。他说，他所在的公司贪污腐败，没有信誉；不尊重员工；他讨厌他的老板；他错过了一次升职机会，而且他们给他的薪水太少。然而6个月后，他又一次欣喜若狂，因为他发现了另一份非常满意的工作。然而不久他又一次发现……

我感觉他的生活经历就像一只狗在追自己的尾巴，如下图所示：

他的生活方式是从工作到工作。他一直生活得很好，因为他很精明，有魅力而且有个性。但是时间在追赶他，更年轻的人正在得到他过去得到的工作。他仅有几千美元的储蓄，没有为退休攒一点钱，有一所永远不会属于自己的房子、孩子的抚养费和将要支付的大学学费。他最小的孩子8岁，和他的前妻生活。最大的孩子14岁，和他一起生活。

他过去总是对我说：“我不用担心，我还年轻，我有时间。”

我想知道现在他是不是还会这么说。

以我的观点，他需要做出很大努力并开始迅速转向B象限或I象限。他需要开启一种全新的状态并开始新的教育过程。除非他走运中了彩票，或者找了一个有钱的女人结婚，否则他余生都要努力工作。

做你自己的事情

E变成S

另一种常见的方式就是从E变成S。在目前这个公司规模急剧缩小的时代，许多人都离开他们所在的大公司，开创自己的企业。这是所谓的“家庭企业”的繁荣时期。很多人决定“创办自己的企业”，“做自己的事情”和“做自己的老板”。

他们的职业路径如下：

在所有的生活道路中，我认为这种道路适合大多数人。S的回报虽然最高，但风险也最大，我认为它是最辛苦的象限，而且失败率很高。如果你停留在这个象限，成功了甚至比失败了还糟。这是因为，如果你是一位成功的S，你将比你在其他任何一个象限都要更努力地工作——而且在相当长的时间里都要那么努力，只要你是成功的。

S的工作最辛苦的原因是，他们是典型的“大厨兼洗碗工”。他们必须做所有的工作或者说负责所有的事情，而这些工作在较大的公司中将由许多经理和雇员共同完成。刚起步的S通常要回电话、付账单、打电话推销、尽力做低价广告、接待顾客、招聘职员、解雇职员、当职员不在时填补空缺、与税务人员交涉、应付政府检察官等。

就我个人而言，每当我听到某人说他将开办自己的企业时，我就感到畏缩。我希望他们一切都顺利，但是我非常担心他们。我见过许多E用其一生的积蓄或者向朋友和家人借钱来创办自己的企业。经过3年左右的挣扎和艰苦工作，企业扩大了，却没有换来终生的储蓄，只有需要偿还的债务。

在美国范围内，这种类型的企业在每5年内10家中就会有9家以宣告破产。生存下来的那些企业，在下一个5年内，又将以90%的比例倒闭。也就是说，100家小企业中有99家将在10年内消失。

我想，大多数企业在第一个5年中失败的原因是缺少经验和资金，唯一的幸存者在第二个5年中失败的原因则不再是缺少资金，而是缺少精力。长期的拼命工作最终会毁了这个人，所以很多S常感到精疲力竭。这也是很多受过高等教育的专业人员或者更换公司，或者试着开始某种新事业，或者过劳死的原因。也许，这也是医生和律师的平均预期寿命低于大多数人的原因。他们的平均预期寿命是58岁，其他人则是70多岁。

对于那些健康没有出现太大问题的人来说，他们似乎已经习惯了早起，上班和努力工作，这似乎是他们的全部生活。

一位朋友的父母告诉我这样一件事。45年来，他们花了很多时间经营他们位于街角的小酒铺。当附近犯罪活动增加时，他们不得不在门窗上安装钢栅栏。现在，钱要从一个狭缝中递入递出，就像银行里那样。我偶尔顺路会去拜访他们，他们是那种很亲切很友好的人，但是看到他们像囚犯一样从上午10点到凌晨2点一直待在自己的店里，躲在钢栅栏后工作，我心里就觉得很难过。

很多聪明的S在精疲力竭之前，即事业的巅峰时期会将企业卖给某个有精力和资金的人。他们休息一段时间后，会开始新的事业。他们一直在做自己的事情，并且热爱这种生活。但是，他们必须清楚何时应该退出。

给孩子们的最差建议

如果你是在1930年以前出生的，那么“上学，考高分，然后找份稳定有保障的工作”是个好建议。如果你是在1930年以后出生的，那么这可不是个好建议。

为什么呢？

答案是：1. 税收；2. 负债。

对于那些在E象限工作挣钱的人来说，实际上没有什么税收减免。今天的美国，做一名雇员就意味着你是一个与政府进行对半分红的合伙人，政府最终将拿走你收入的50%或者更多，而且这部分钱中的一大部分甚至是在雇员看到工资单之前就被拿走了。

考虑到政府的税收减免只会使你更深地陷入债务危机中，通往财务自由的道路对大部分E象限和S象限的人来说，实际上是不可能的。我经常听到会计师们对在E象限中挣到更多钱的客户说，他们应该去买一所更大的房子，以便获得较大的税收减免。或许这种做法对于处在现金流左侧象限的人来说有点用，但是对于象限右侧的人来说已经毫无意义。

谁纳税最多

富人缴纳较少的所得税。为什么会这样呢？因为他们不是作为雇员在挣钱。非常富有的人知道，最好的合法的避税方法是在B象限和I象限中获取收入。

如果人们在E象限中挣钱，那么他们唯一可能的税收减免就是购买大房子，并增加负债。从现金流右侧象限来看，这种做法在财务上并不明智。对于右侧象限的人来说，这就等于说：“给我1美元，我还你50美分。”

当税收不公平时

我常常听到一些人说：“拒绝缴税可不是美国人的做法。”

如果这话出自一个美国人之口，恐怕他是忘记了自己国家的历史。正是为了不必向英国人缴税，为了争取独立，美利坚才建立起来。难道他们都忘了1773年著名的“波士顿倾茶事件”？这场起义引发了美国的独立战争，让美洲殖民地摆脱了英国的沉重的赋税。

接下来的便是“谢伊斯起义”、“威士忌酒反抗”、“弗赖斯起义”、“西红柿关税斗争”，以及许多在美国历史上声名卓著的抗税斗争。

人类历史上还有两次值得一提的抗税斗争，虽然不是发生在美国，但也显示了民众抗税的激烈态度。

威廉·退尔传奇就是其中一则著名的抗税故事。他手中的弓箭差点射下自己儿子的头颅。他对政府的税收制度表现出了极大的愤怒，不惜让自己的儿子冒着生命危险去争取。

另一则是戈黛娃夫人的故事。她呼吁当局减免税收，而当权者却说只要她能裸体骑马绕行市内街道便同意减免税收。她果真这样做了，当权者只好遵守诺言。

税收的好处

税收是现代文明的一种必然结果。当税收被滥用并失控时，问题就产生了。在未来的几年里，几千万婴儿潮一代将要退休。他们由纳税人变为领取社会保险金的退休者，这就需要征收更多的税来应付这种转变。由此美国和其他大国都将出现经济衰退。有钱人会去寻找那些需要他们的钱的国家，而不是留在因为他们有钱而“惩罚”他们的国家。

一个大错误

今年初，一个报社记者采访了我。在交谈中，他问我去年挣了多少钱。我回答说：“大约100万美元。”

“那么你缴了多少税？”他问。

“分文未缴，”我说，“这些钱是资本利得，我能无限地推迟纳税。我按照美国国税局出台的第1031条款h进行交易出售了3项不动产，我从来不碰钱，只是把它再投资到更大的资产上。”几天后，报纸上刊登出这样一篇文章：

“有钱人挣100万，并承认没有纳任何税。”

我确实说了类似的话，但这条新闻把一些关键词省略掉了，因此歪曲了我的意思。我不知道是这名记者心怀叵测，还是他不知道什么是第1031条款。不管出于什么原因，这的确是一个很好的例子，证明了不同象限的人有着不同的观点。我仍然要说，并不是所有的收入都一样，有些收入的确可以比别的收入少纳税。

多数人注重收入而不是投资

今天，我仍然听到人们在说：“我要回去上学，这样我才有机会加薪。”或者：“我得努力工作，这样才能得到提拔。”

这是将精力集中于财务报表的收入项目或者E象限的人所说的话或所持有的观点。说这些话的人将把增加收入的一半交给政府，并为此更加努力地工作更长时间。

在下面的章节中，我将解释现金流右侧象限的人是如何将税收转化为资产的，而不是像左侧象限的人那样只是将税收作为他们的负债。

快速致富

我和我妻子想要快速地从无家可归达到财务自由，这就意味着要在B象限和I象限工作挣钱。只有这两个象限，才有可能快速致富，因为在这里能合理避税，从而留下更多的钱。通过让钱为我们工作，我们很快获得了财务自由。

如何获得财务自由

税收和负债是大多数人永远感受不到财务安全或财务自由的两个主要原因。通向财务安全或自由的路位于右侧象限，但是在那里你会远离工作安全。现在你需要了解工作安全、财务安全与财务自由之间的区别。

它们的区别是什么

1. 工作安全；

2. 财务安全；

3. 财务自由。

如你所知，我的有学问的爸爸，像他那个年代的大多数人一样注重工作安全。他一直认为，工作安全就意味着财务安全——直到他最终丢了工作并且无法再找到工作。我的富爸爸从来不谈论工作安全，相反，他谈论财务自由。

要获得你所渴望的那种安全或自由，我们可以先观察一下现金流象限的各种模式：

工作安全模式

这种模式中的人通常善于完成他们的工作。很多人花了多年时间读书，又花了多年时间工作以获得经验。问题是他们几乎不了解B象限或I象限。即使他们拥有退休金计划，他们在财务方面仍没有安全感，因为他们接受的培训只是为了获得工作或工作安全。

两条腿比一条腿好

要想在财务上变得更安全，我建议：除了在E象限或S象限工作外，人们还应该学会在B象限或I象限工作。有了能够在两侧象限成功工作的信心，人们就会感到很安全，即使他们手中的钱很少。知识就是力量——他们所要做的就是等待机会运用他们的知识，然后赚到钱。

这就是造物主给我们两条腿的原因。如果只有一条腿，我们会感到不稳定和不安全。有了两个象限的知识，一个在左，一个在右，我们就会觉得安全。只了解自己的工作或专业的人只有一条腿，每当经济波动时，他们都会比有两条腿的人摇摆得更厉害。

财务安全模式

对于E，财务安全模式图是：

这个环形说明，这一类人不只是把钱存入退休金账户并期待着最好的结果，他们还作为投资人和雇员来接受教育，这让他们更加自信。正如我们在学校里学习一种职业技能一样，我建议你们试着去学习成为一名专业投资人。

那名记者对我用资产项目挣到了100万美元并且不纳任何税深感不满，但他就是不问一问：“你是怎么赚到100万的？”

对我来说，这是一个真正的问题。合理避税很容易，挣100万却没那么容易。

通往财务安全的另一条路径如下页左图所示。

对于S，财务安全模式图如下页右图所示。

这就是托马斯·斯坦利的《邻家的百万富翁》中描写的那种模式。《邻家的百万富翁》是一本很棒的书。一般来说，美国的百万富翁都是自由职业者，生活节俭、长期进行投资。该模式就反映了这样的财务之路。

下面这条路，即从S到B，通常是许多伟大的企业家，如比尔·盖茨所采用的。这不是一条最容易的道路，但我认为，这是最好的道路之一。

两个强于一个

学会在多个象限工作，尤其是一个在左，一个在右，要比仅在一个象限工作好得多。在第二章，我举出了一项数据，即平均来看，富人收入中的70%来自右侧象限，30%来自左侧象限。我发现，无论人们挣多少钱，只有当他们能够在多个象限中工作时，才会觉得更安全。要获得财务安全就得安全地把脚放在两侧的象限。

富有的消防队员

我有两个朋友，都在现金流两侧的象限取得了成功。他们既享有很多福利及工作安全，同时在右侧象限也获得了巨大的经济财富。他们俩都是为市政府工作的消防队员，有不错的稳定收入、很好的福利和退休金计划，并且每周只需要工作两天。另外的3天时间，他们则作为职业投资人进行工作。周末他们休息，与家人和朋友在一起。

其中一个朋友买了一些旧房子，把它们一一修整，然后租出去。在我写这本书时，他已经拥有45所房屋，扣除负债、税收、维修费、管理费和保险费后，他每个月的净收入是1万美元。作为消防队员，他每月挣3500美元，因此他每月的总收入超过1.3万美元，年收入约为15万美元，而且这个数字还在增加。他离退休还有5年多时间，他的目标是在56岁时年收入达到20万美元。这对于一个有4个孩子的政府雇员来说，情况不算太坏。

另一个朋友把时间花在分析公司业绩、赚取股票和期权的长期差价上。他的资产组合现在已经超过了300万美元。如果他把它们都换成现金，每年收取10%的利息，排除市场发生重大变化的情况，他的年收入将为30万美元，而且终生不变。这对于一个只有两个孩子的政府雇员来说，情况很不错了。

这两位朋友将从他们20年的投资中获得足够的资本收益，直到40岁退休时也都很喜欢自己的工作，并且可以在退休后从地方政府那里领到丰厚的福利金。到那时，他们会很自由，因为他们将享受到在两侧象限同时获得成功所带来的收益。

钱本身不能带来安全

我遇到过很多人，他们的退休金账户中有几百万美元，但他们仍然感到不安全。这是为什么呢？因为这些钱来自他们的工作或企业。他们通常把钱存入一个退休金账户，而不知道用来投资。如果这笔钱用完了，或者他们失去了工作，他们该怎么办？

财务自由模式

这是富爸爸所推荐的模式，它是通向财务自由的途径。这是真正的财务自由，因为在B象限，别人为你工作，而在I象限，你的钱为你工作。你可以自由选择是否工作。拥有这两个象限的知识会使你获得完全的财务自由。

如果你观察那些特别有钱的人，就很容易发现这是他们在象限中的模式。围绕B和I的环形显示出微软的比尔·盖茨、传媒大亨默多克、哈萨维公司的沃伦·巴菲特和罗斯·佩罗等人的收入模式。

不过要小心，B象限与I象限大不相同。我见过很多成功的B以几百万美元的价格卖掉他们的企业以求获得新的财富。他们认为自己所拥有的美元代表了他们的财商水平，所以匆忙转向I象限，最后把钱全部赔掉。其实所有这些象限的游戏规则都是不同的——因此我始终强调多维教育。

和财务安全的情况一样，同时在B和I两个象限工作会让你在财务自由的世界里站得更稳。

路径的选择

人们可以选择不同的财务之路，但遗憾的是，大多数人仅选择工作安全这条路。当经济开始波动时，他们通常更拼命地依赖工作安全，他们终生都在寻求工作安全。

但我仍建议你至少掌握一些财务安全的知识，这能让你对自己的工作和自己在任何经济形势下的投资能力都充满自信。一个很重要的秘诀是，真正的投资者在不利的市场中挣到的钱更多。他们能挣到钱，是因为非投资者在应该买进的时候却匆忙卖出。因此我并不担心可能到来的经济变动——因为变动意味着财富的转移。

你的老板不能使你富有

频繁发生的经济动荡，部分是由公司的收购与兼并引起的。最近，我的一位朋友卖掉了他的公司，他在这次交易中获得了1500万美元，而他的雇员却不得不另找新工作。

告别晚会充满了悲伤的气氛，但也隐藏着极端的气愤和憎恨。虽然多年来他付给员工们的薪水很高，但是大部分人的财务状况并没有因此而得到改善。很多人意识到，多年来在他们忙着挣工资、付账单的时候，公司的老板却变得富裕起来。

事实也正是如此：老板的工作不是使你富裕，而只是确保你得到工资。致富是你自己的工作，如果你愿意的话，这个工作应该始于你接受工资单的那一刻。如果你理财的技术很糟糕，即使全世界的钱也救不了你；如果你理财有方，并且学到了B象限和I象限的知识，你就能获得巨大的个人财富，还有最重要的财务自由。

我的富爸爸过去常对他的儿子和我说：“富人和穷人之间的唯一差别就是他们在闲暇时间所做的事情。”

我同意这种看法。我发现人们比以前更忙碌了，自由时间也越来越少。然而，我建议，如果你一定要忙碌，那么就在两侧的象限同时忙碌，以便有更好的机会去获得更多的自由时间和更大的财务自由。当你工作的时候，请努力工作，不要在上班时间阅读《华尔街日报》，这样，你的老板会更加欣赏你、尊重你。下班后，你用你的薪水和闲暇时间所做的事情将决定你的未来。如果在左侧象限努力工作，你只能永远努力地工作下去；如果坚持在右侧象限努力工作，你就有机会获得自由。

我所推荐的道路

位于左侧象限的人总是问我：“你有什么建议？”我推荐的道路就是富爸爸推荐给我的。这也是罗斯·佩罗、比尔·盖茨等人所选择的道路。这条道路如下图所示：

我偶尔会听到这样的抱怨：“我也想当投资专家呀。”

对此我这样回答：“那么请去I象限。如果你有足够的钱和充裕的自由时间，那么请直接进入I象限。但是如果你的时间和金钱并不是很多，那么我所推荐的道路会更安全。”

大多数情况下，人们没有足够的时间和金钱，所以这时他们会问另外一个问题：“为什么你建议要先到B象限呢？”

对这个问题的讨论通常需要1个小时的时间，因此我不在这里讨论它。不过我可以用下面几句话概括我的理由：

1. 经验和教育 如果你首先在B象限获得成功，那么你将更有可能成为一个有影响力的I。

I投资于B。

如果你首先通过实践具备了良好的商业意识，那么你将成为一个优秀的投资者，并且能慧眼识珠地辨别出其他的成功的B。真正的投资者只在拥有稳定企业系统的成功的B身上投资。在E或S身上投资是有风险的，因为他们不知道系统与产品之间的差别——或者因为他们缺少优秀的领导才能。

2. 现金流 如果你拥有一家企业并且运作良好，那么，此时你应该有多余的时间和现金流支持你在I象限的活动。

我多次遇到E-S象限的人，他们的资金非常紧张，承担不起任何财务损失。市场一波动，他们就会破产，因为他们的财务一直处于红线档。

事实是，投资是资本和知识的积聚，但获得这种知识需要大量的资金和时间。很多成功的投资者在成功之前都失败过很多次。成功者知道，成功是一位贫乏的教师，知识只有在犯错的过程中才能学到。但在I象限，错误的代价是赔钱。如果你缺少知识和资本，那么试图成为投资者无异于在财务上自杀。

通过掌握成为优秀的B所需要的技能，你还能为成为一名优秀投资人提供必需的现金流。作为B，你创立的企业将为你提供现金支持，就像你会为成为一名优秀投资人而接受教育一样。一旦你获得了成为一名成功的投资者所需要的知识，你就能理解我说的“挣钱并不总是需要先投钱”这句话。

好消息

有一个令人振奋的好消息就是，现在在B象限获得成功要比以前更容易。这就像技术进步使许多事情变得容易一样，技术进步同样也使在B象限获得成功变得更加容易。虽然这并不像找一份最低工资的工作那样轻松，但是各种先进的系统的确正在使越来越多的人获得B象限中的财务成功。

第4章商业系统的3种类型

在进入B象限时，请记住你的目标是拥有一个系统，让人们通过这个系统为你工作。你可以亲自发展这个企业系统，或者收购一个系统，并把这个系统看成是将使你安全地从现金流左侧象限迈向右侧象限的桥梁——让你通往财务自由的桥梁。

目前，有3种主要的常用的企业系统，它们是：

1. 传统的由企业主B创办的C型企业——由你自己发展起来的系统

2. 特许经营权——购买现成的系统

3. 网络营销——购进并成为现存系统的一部分

每种类型的系统都有各自的优点和缺点，但这几种类型的系统归根到底都是在做相同的事情。如果运行良好，每种系统都能提供稳定的现金流，而且不用企业主消耗太多的体力和精力——问题是如何让它运行良好。

1985年，当人们问“为什么你们无家可归”时，我和我妻子只是说：“因为我们正着力建立一个企业系统。”

这是一个由传统的C型企业和特许经营权混合而成的企业系统。如前所述，B象限需要对系统和对人有所了解。

我们决定发展自己的系统，这意味着要付出很多艰苦的努力。我以前也做过同样的尝试，虽然公司顺利地运作了几年，但是在第5年突然倒闭了。当成功走向我们时，我们却没有准备好一个完善的系统来迎接它。虽然我们有努力工作的员工，但这个系统还是停止了运转。当时我们就像坐在一艘有一条裂缝的豪华游艇上，但找不到这条裂缝在哪里，尽管所有的人都尽了力。而且我们又无法很快地把渗进来的水排出去，如果能把水排掉，我们就能发现裂缝了。不过即使我们发现了裂缝，也不能保证一定修得好。

“你可能会先赔掉两三个公司”

在我念高中时，富爸爸告诉我和他的儿子，他在20多岁的时候赔掉了一个公司。“那是我一生中最坏也是最好的经历，”他说，“我为此痛苦万分。但是通过重新修整并最终使新的公司取得成功，我学到了更多的东西。”

富爸爸知道我要创办自己的公司时，就对我说：“在建立一个成功的公司之前，你可能会先赔掉两三个公司。”

他训练他的儿子迈克来接管他的商业帝国。而我的父亲只是一名政府雇员，所以我不可能继承一个商业帝国，我必须建立自己的商业帝国。

成功是一位贫乏的教师

“成功是一位贫乏的教师，它能教给你的东西很少。”富爸爸总是这样说，“我们总是在失败的时候学到最多的东西。因此不要害怕失败，失败是走向成功的一个过程。没有失败，你就不可能成功。那些不成功的人都是不曾失败过的人。”

或许这是一句自我实现的预言。1984年，我关闭了第3家公司。我挣了几百万，也损失了几百万，遇到我妻子时，我正在打算卷土重来。我知道她嫁给我不是为了我的钱，因为我当时根本没有钱。当我告诉她我打算开创第4家公司时，她留了下来。

“我和你一起创建它。”她回答说，而且她这样做了。结果我们两人和另一位合伙人建立了一个在全球有11家分公司的企业系统。现在，无论我们工作与否，它都能为我们带来收入。从一无所有到拥有11家分公司，我们付出了5年的心血和汗水——但是我们成功了。两个爸爸都为我高兴，真诚地祝贺我。（他们在我过去创办公司的试验中都赔了钱。）

难办的事情

富爸爸的儿子迈克经常对我说：“我永远也不知道我是否能做你和我爸爸所做过的事情。这个系统是爸爸传给我的，我所要做的就是学会如何运作它。”

我深信，他能够成功地发展自己的企业，因为他跟他爸爸学得很好。然而，我也明白他的意思。从策划开始，创建公司的人所遇到的困难中有两大不确定因素：系统和建立系统的人。如果人员和系统都有漏洞，失败的可能性就非常大。可有时公司的继承者很难确切地分辨出问题究竟是出在人员上，还是系统上。

在特许经营权之前

在我的富爸爸教我如何成为B时，只有一种企业，就是大型企业——能主宰整个镇的大型企业。在我们位于夏威夷的小镇里，甘蔗种植园实际上控制着一切——包括其他的大企业。因此大型企业和S型的小企业之间没有什么共同之处。

在这些大甘蔗种植园的高层任职并不是富爸爸和我这样的人的目标。当时在这个领域中工作的大多都是日本人、中国人和夏威夷人，然而他们永远也不可能成为董事。富爸爸通过不断尝试、不断犯错，学会了他需要知道的一切事情。

在我上高中时，我们第一次听说了“特许经营权”这种东西，但是没有一个这样的企业来到我们的小镇，我们没有听说过麦当劳、肯德基、塔可钟。在我跟富爸爸学习时，我们的词汇表里还没有这些词。当我们终于对其有所耳闻的时候，我们听说它们是“非法的、骗人的阴谋，并且是危险的”。一听到这些传闻，富爸爸就飞往加利福尼亚去弄清楚真相——他没简单地相信这些闲言碎语。他回来之后说的第一句话就是“特许经营将成为未来的潮流”。他立刻购买了两份这样的经营权。随着特许经营权概念的流行，富爸爸的财富急剧增加，他开始向别人转让他的经营权，使别人也能够创办自己的企业从而致富。

当我问他我是否应该从他那儿买一份经营权时，他只是说：“不用，你已经学习了很久如何建立自己的企业系统，不要停下来。特许经营权是为那些不想创建或者不知道如何创建系统的人准备的。而且，你也没有25万美元来从我这儿买走一份经营权。”

今天，很难想像哪个城市的街角没有麦当劳、汉堡王或者必胜客。然而，不久以前，它们还不存在，那时我的年纪已足够大，能够记住那些日子。

如何学习成为B

我是通过做富爸爸的学徒来学习如何成为B的，他的儿子和我都从E开始学习做B，这也是很多人的学习途径，现在这条途径叫做“在职培训”。这也是很多权力集中的家族企业代代相传的方式。

问题是，很少人有资格或者足够幸运能够学到成为B的“隐藏在幕后”的各个方面。大多数企业的“管理培训计划”只是把你培养成一名经理人，很少有企业培训你成为B。

通常，人们在迈向B象限的过程中会停留在S象限。这主要是因为他们没能开创一个足够强大的系统，结果他们自己成了系统中一个必要的组成部分，而成功的B所开发的系统没有他们的参与也能够正常运转。

有3种途径可以迅速地成为B。

1. 找一位导师 富爸爸就是我的导师。导师应该是一个已做过并且成功地做了你想做的事情的人。不要找一位只会提建议的人，提建议的人只会告诉你如何去做，但是他本人并没有做过。大多数提建议的人都位于S象限，而现在到处都是S在试图告诉你如何成为B或I。我的富爸爸则是一位真正的导师，而不是一名只提建议的人。富爸爸对我最好的教诲之一就是：“小心接受别人的建议。虽然你必须保持思想开放，但是你一定要先搞清楚这条建议来自哪个象限。”

富爸爸教给了我有关系统以及如何成为领导者而不是管理者的知识。管理者通常把他们的下属看成不如他们的人，而领导者必须指挥那些通常更为聪明的人。

如果你想读一本有关创办企业的入门好书，那么米歇尔·盖博的《E之谜》是一个不错的选择。对于那些想发展自己的系统的人来说，这本书很有价值。

要想学习大公司里的各种系统，传统的做法是选择从一所名牌学校获得MBA学位，然后找份能够快速升职的工作。MBA学位很重要，因为你可以学到会计学的基础知识，知道财务数字与企业系统的关系。然而，拥有MBA学位并不意味着你一定有能力经营好各种系统，而这些系统恰恰是构成一个完整的企业系统所不可或缺的部分。

要学习一个大企业的所有系统，你需要在企业中花10～15年的时间了解这个企业的方方面面。然后，你应该准备好离开，并开始创办自己的企业。为一个成功的大企业工作就好比由你的导师给你开工资。

即使有了导师和几年的经验，第一种方法仍要付出大量的劳动。创办自己的系统需要多次的尝试和失败，付出大量的前期法律成本以及大量的文字工作。但在完成这些工作的同时你也在形成了你自己的员工队伍。

2. 特许经营权 弄明白系统的另一种途径就是购买特许经营权。如果购买了特许经营权，你实际上是购买了一个“已被验证过的”运行良好的系统。现在有很多优秀的特许经营企业。

通过购买特许经营权系统，而不是努力创办自己的系统，能够让你集中精力开发自己的员工队伍。在你学习如何成为B时，购买来的系统排除了一个重要的不确定性因素。许多银行愿意贷款给特许经营企业，而不愿意贷款给新成立的小企业，就是因为这些银行了解系统的重要性，以及使用好的系统创业将会降低经营风险。

在你购买特许经营权时，要注意这样一件事：请不要成为只想做“自己的事情”的S。如果你购买的是一个特许经营权系统，就要成为E，要严格按照他们告诉你的方式去做。没有什么事能比特许经营权的授权人和被授权人一同出现在法庭上更可悲的了。这种不该发生的争斗通常起因于购买特许经营权的人想按照自己的方式经营企业，而不是按照创办这个系统的人所要求的方式去经营。如果你想做自己的事情，那么请你在控制了系统和人员之后再进行。

我的有学问的爸爸经营特许经营店没有成功。尽管他购买的是一家有名的高级冰激凌公司的特许经营权，而且系统非常完美，但我爸爸还是失败了。在我看来，他失败的原因是他的合伙人都是E和S，不知道当事情变糟时应该做什么，也不去向母公司寻求帮助。结果合伙人内部发生了争执，企业破产倒闭。他们忘了，一个真正的B不只是有一个系统就行，还需要有优秀的人去操作这个系统。

银行不会把钱借给没有系统的人

如果银行不贷款给没有系统的小企业，那么你该怎么办呢？几乎每天都有人来找我，要跟我谈论他们的商业计划和由此挣钱的愿望。

大多数情况下我拒绝了他们，一个主要原因是，想挣钱的人并不知道产品和系统之间的区别。我有一些朋友（一个乐队的歌手）想让我投资发行一张新的音乐CD，另一些人想让我帮他们建立一个非营利机构来改变世界。即使我喜欢这个计划、产品或者他本人，但是如果他们有很少或者根本没有创建和运作商业系统的经验，我会拒绝他们。

这是因为，你能唱歌并不意味着你了解营销系统、财会系统，以及销售系统、人力资源系统、法律系统等众多系统，而这些系统都是企业生存和成功所必需的。

一个企业要想生存和发展，所有这些系统都需要发挥作用，并负起责任。例如：

一架飞机是一个由多个子系统构成的系统，飞机起飞后，如果燃料系统出现故障，很有可能引发飞机失事。商业领域中的情况也是一样，通常不是你了解的系统发生了问题，而是你并不熟知的系统导致了你的失败。

人体也是一个由多个子系统构成的系统。大多数人都曾有过失去自己所爱的人的经历，而这往往只是由于他们身体中的一个系统不能工作所致——例如血液系统出现障碍，从而使得疾病扩散到所有其他系统。

所以，建立一个经得起考验的真正的商业系统并不容易，因为你忘记或者忽视的系统将导致你破产和毁灭。这也是我很少投资于仅仅有新产品或新想法的E或S的原因。职业投资人愿意投资于被验证过的系统，并且这个系统要有一个知道如何操作它的人。

因此，如果银行只把钱贷给被验证过的真正的系统，并寻找能够经营它们的人，那么你也应该做同样的事情，如果你想成为一个聪明的投资者的话。

3. 网络营销 就像特许经营权一样，网络营销最初也遭到了法规的打击。据我所知，一些国家对其进行严格限制，甚至已经取缔。你可以通过网络营销建立任何新的系统。我有好几个朋友都是借助这种形式成功地成为B的，我也随之改变了自己对这一新兴系统的看法。

当我放下自己的偏见，开始研究网络营销时，我发现许多勤勉而认真的人都成功地建立了自己的网络营销业务。我和这些人碰了面，见识了他们手上那些影响着人们的生活和财务未来的业务。我开始真正欣赏网络营销系统的价值。只要缴纳一笔合理的报名费（通常约200美元），人们就可以买到一个现成的系统，立即开始建立他们的事业。由于计算机技术的进步，这些系统是完全自动化的——那些令人头痛的文字工作、订单处理、分销、会计和售后服务几乎完全是由专门的网络营销软件系统来管理的。新的经销商可以集中自己的所有精力，通过共享这个自动化的工具来建立自己的业务，而不用像过去那样为做一笔小买卖而头疼、操心。

我有一个老朋友，他1997年在房地产投资上赚了10多亿美元，最近他也签约成为一个网络营销公司的经销商，并开始建立自己的业务。他非常勤勉地打理着自己的网络营销的生意，这让我十分惊奇，因为他绝对不缺钱。当我问他为什么这样认真时，他这样解释道：“我花时间去学校学习成为一个注册会计师，并且读了工商管理硕士。当人们问我如何变得如此富有时，我向他们介绍了我所进行的数百万美元的房地产交易，我还告诉他们每年我都从中获得几十万美元的收入。然后我看到他们中的一些人尽量回避或者知难而退。我知道，他们不可能像我这样进行数百万美元的房地产投资。他们不但没有我这样的教育背景，也没有更多的钱可以投资。所以我想找到一种方式，让我可以帮助他们获得跟我投资房地产一样的被动收入——不用回到学校也不用花12年在房地产投资上摸爬滚打。我确信，网络营销给了人们获取被动收入的机会，支持他们通过学习成为专业的投资人。这就是我向他们推荐网络营销的原因。即便现在没有钱，他们也可以先辛勤工作5年，等攒够了钱之后再开始投资。在努力发展自己企业的这段时间里，他们既能完成必要的学习，又能获得必要的资本跟我做更大的交易。”

于是我的朋友成为了一个网络营销公司的经销商。经过一系列研究之后，他就像当初开始投资一样启动了自己的新业务。他告诉我：“我之所以立刻加入到这个新行业来，是因为我想帮助人们找到钱来进行投资。而同时，现在新业务已经让我变得更加富有了。”

每个月，他会在两个星期六开两次培训课。第一讲，他会教人们什么是企业系统和人，以及如何成为一个成功的B。第二讲往往在月底的时候开课，他会教人们一些财务知识和财务信息。他在教人们如何变成聪明的I。他那个培训班的规模因此而迅速扩大。

他所推荐的模式其实和我的没什么两样。

个人的特许经营企业

因此，我建议人们考虑网络营销。很多知名公司的特许经营权价值100万美元或者更多。而网络营销就好像购买你自己的特许经营权，而价格一般不到200美元。

我知道大部分网络营销需要辛苦的工作，但是要知道想在任何象限取得成功都需要辛苦的工作。我自己没有做过网络营销，但我研究了几家网络营销公司和他们的薪酬计划。在研究的过程中，我还实际介入了几家公司，因为他们的产品非常好，我是作为顾客去消费这些产品的。

然而，如果你要去找一家好企业帮你迈向右侧的象限，那么我建议你最应重视的不是该企业的产品而是它所提供的教育。有些网络营销企业仅对你向你的朋友们推销他们的系统感兴趣，而有些企业则主要致力于教育你并帮助你获得成功。

从我对网络营销的研究来看，我发现你能从他们的计划中学到两件重要的事情，而这两件事情对你成为成功的B来说是必要的：

1.要想成功，你需要克服害怕被拒绝的心理，不必过多地考虑他人对你的评价。我经常遇到一些人，他们畏缩不前，只是因为他们担心如果做了不同的事情朋友们会怎么说。我很了解这种心理，因为我也曾经是这样。在一个小城镇里，每个人都知道其他人在做什么，如果有人不喜欢你正在做的事情，整个城镇都会知道，而且会有人跳出来干涉你。

我反复对自己说的最管用的一句话就是：“你怎么看我我管不着，最重要的是我怎么看我自己。”

富爸爸曾鼓励我在施乐公司做销售员，我在那儿干了4年，不是因为他喜欢复印机，而是因为他想让我学会克服羞怯和害怕被拒绝的心理。

2. 学会领导别人。与各种不同类型的人一起工作是企业里最困难的事。我所遇到的那些在任何企业中都很成功的人是天生的领导者。与人和睦相处并激励他人的能力是一项非常宝贵的技能，而这种技能完全是可以学会的。

如我所说，实现从左侧象限向右侧象限的转变并不在于你做了什么，而在于你要成为怎样的人。学会如何面对拒绝，如何不受他人意见的影响，以及如何领导他人，你就有望成功。因此，我会认可任何一家网络营销企业，只要他们首先承诺把我作为一个人才来培养，而不是把我变成一个销售员。

我会找这样的一些企业：

1. 一个有成功的成长记录、有分销系统、有多年来都很成功的薪酬计划而且被验证过的企业。

2. 有一个能让你获得成功的商业机会，它值得信赖并可以让你充满自信地与他人分享。

3. 有持续的长期教育计划，把你作为一个人才来培养。在右侧象限，自信是极其重要的。

4. 有严格的导师计划。你要向领导者而不是建议者学习，向那些已在右侧象限做领导者并希望你成功的人学习。

5. 有你尊敬并乐意与之相处的人。

如果一个企业满足了以上5项标准，你还要看一下他们的产品。太多的人只看产品而不看企业系统，太多的人在看了产品之后才观察企业。在一些被研究的企业中，有一种论调是：“产品就可以推销自己，就这么简单。”如果你想成为一名销售员，一位S，那么产品当然是最重要的因素。但是如果你想发展成为长期的B，那么系统、人以及终身受益的教育则更为重要。

我的一位朋友及同事在这个行业中很有名气，他提醒我注意时间的价值，时间是我们最宝贵的财产之一。在网络营销公司中，真正的成功意味着你在短期内付出的时间和努力带来了巨大的长期的稳定收入。一旦你建立了一个很好的企业系统，你就能停止工作，而你的现金流会因你的企业系统继续产生。一个网络营销公司成功的关键是你和你的企业的长期承诺，即把你塑造成你期望成为的企业领导者。

系统是通向自由的桥梁

我不想重提我曾经无家可归的经历，但是对于我和我妻子，这段经历非常珍贵。今天，我们获得了财务安全和自由，不是因为我们拥有什么，而是因为我们确信能创造什么。

从那时起，我们创立并发展了一家房地产公司、一家石油公司、一家矿业公司和两家商业教育公司。在这段时间里我们学会了如何创立一个成功的系统，这使我们受益匪浅。但我并不是建议每个人都去经历这种生活，除非他们真的想这样做。

直到几年前，在B象限获得成功的人还只是那些勇敢或富有的人。我和我妻子必须勇敢，因为我们原本并不富有。如此多的人停留在左侧象限，就是因为他们觉得建立自己的系统风险太大了。对他们来说，找一份稳定而有保障的工作更为明智。

今天，由于技术进步，成为一位成功的企业主的风险大大降低了，任何人都有机会拥有自己的企业系统。

特许经营权和网络营销省去了创业的艰难。你在获准进入一个已被验证过的系统后，剩下的工作就是发展你的员工。

这些企业系统可以看成是一座桥梁，一座使你安全地从现金流左侧象限迈向右侧向限的桥梁——一座通往财务自由的桥梁。

下一章，我将要对右侧象限的第二部分，I，即投资人进行描述。

第5章投资者的7个等级

富爸爸曾经问我：“你认为赌马的人和炒股票的人之间有什么区别？”

“我不知道。”我回答说。

“没什么区别，”他说，“所以你不要做炒股票的人，你长大后应该成为发行股票的人。让经纪人出售你的股票，再由其他人来购买。”

很长一段时间，我都不明白富爸爸这番话到底有什么含义，直到我开始教别人如何投资，我才真正了解投资者有不同类型。

我要在本章特别感谢约翰·伯利。约翰是房地产投资领域公认的最聪明的人之一。他在他最后的20多年和早期的30多年里，没花自己一分钱，就购买了130多所住宅。他在32岁时就已经实现了财务自由，再也不需要工作了。随后，和我一样，他也选择了教育事业。他的知识不仅仅局限于房地产，他作为一名财务规划师开始了自己的职业生涯，所以他对财务和税收有着深刻的了解，而且他似乎有一种独特的能力将这些方面的知识解释清楚。他有一种天赋，他善于领会复杂或抽象的事物并使之易于理解。在指导更多的人学习投资的过程中，他根据投资者掌握投资的程度和他们个性特征的差异，将投资者分成了6种类型。我将他的分类方法稍作修改，扩展为7种类型。

我用这种分类方法配合现金流象限来讲解投资者的世界，当你读到这些不同的等级时，或许会想起某个人，因为他刚好就处在那个等级上。

选择性的学习练习

在介绍完每个等级后，我都留下一定的空间，你可以填上一个或者一些人名，依据你的判断，他们就处在那个等级。当你发现自己所处的等级时，也可以把你的名字写上去。

就像我所说的那样，这只是一个选择性的练习，目的是增加你对不同等级的理解，而不是低估或贬低你的朋友。钱就像政治、宗教和许多其他事物一样变化多端，因此，我建议你对自己的想法保密。每个等级后面的空格仅是为了加强你的学习——如果你选择使用它的话。

我通常在投资课程开始的时候使用这个名单。这个过程使学习更有效率，它使许多学生明白了自己正处在哪个等级，以及他们想要到达哪个等级。

得到约翰的许可后，我依照自己这些年来的经验修改了这些内容。下面请仔细阅读这7个等级。

投资者的7个等级

第0级：一无所有的投资者

这些人没有钱来投资。他们不是花掉了自己挣来的每一分钱，就是花的比挣的还多。有很多“有钱”人都处在这个等级，因为他们花的和挣的一样多或者花的比挣的还要多。不幸的是，大约50%的成年人都属于这个等级。

你认识0级的投资者吗？（供选择）

第1级：借钱者

这些人通过借钱解决财务问题，他们甚至还用借来的钱进行投资，他们的财务计划就是用张三的钱付给李四。他们在财务生活中就像鸵鸟一样，将头埋进沙子里，希望并祈祷一切都顺利。他们有时可能也会拥有一些资产，但实际上是他们的负债增加了。对这些人来说，他们对金钱没有意识也没有良好的花钱习惯。

他们拥有的任何有价值的东西都跟负债有关。他们无节制地使用信用卡，然后把债务转成长期住房产权贷款，这样他们就能结算他们的信用卡，然后开始再次消费。如果房价上涨，他们将再次使用住房产权贷款，或者购买一所更大更贵的房子。他们相信房产的价值只会上涨。

那些“低首付，每月轻松支付”的广告词总是吸引着他们的注意力。听了这些话，他们经常去购买容易贬值的玩意儿，比如游艇、游泳池、汽车或者去度假。他们把这些容易贬值的东西看成资产，到银行申请另一项贷款，然后奇怪为什么他们会遭到拒绝。

购物是他们喜爱的运动方式。他们购买自己并不需要的东西，并对自己说：“噢，买吧，你买得起”，以及“你值得拥有”，“如果现在不买它，我就再也看不到这么便宜的价格”，“这是减价商品”，或者“我要让我的孩子得到我不曾拥有的东西”。

他们想，把债务拖延很长时间是明智的。他们欺骗自己说我将来会更加努力地工作，会在某一天付清所有的账单。因此他们花掉挣来的每一分钱，甚至还没挣来的钱。他们是彻底的消费者。商店老板和汽车交易商喜欢这些人，如果他们有钱，就花掉它；如果没有，就借来花。

当被问到问题出在哪儿时，他们会说自己挣的钱还不够多。他们认为更多的钱会解决问题，其实无论他们挣多少钱，都只会欠债。大多数这样的人都没有意识到，他们挣到的钱在昨天也许是一种幸运或者一个梦想，但是今天，就算得到了昨天梦想的收入，他们还是会觉得远远不够。

他们看不出问题不在于他们的收入（或者没有收入），而在于他们用钱的习惯。一些人甚至认为自己的状况无法挽救，因而放弃了努力。结果，他们把头埋得更深，并继续做相同的事情。他们改不了借钱、购物、消费的习惯，在心情沮丧时花钱，就像狂食者在心情沮丧时没完没了地吃东西一样。他们花钱，感到沮丧，然后花更多的钱。

他们经常因为钱与自己的爱人争吵，强硬地捍卫着自己的购物欲望。他们生活在严重的财务灾难中，期望自己的财务问题会奇迹般地消失，或者假想总会有足够的钱满足自己的购物欲望。

这个等级的投资者通常看起来很有钱，他们有宽敞的房子，漂亮的汽车……但是如果你检查一下他们的账目，就会发现他们是用借来的钱购物。他们也可能挣很多的钱，但是他们随时有发生财务危机的危险。

在我的班里，有个学生曾经是一位企业主，他正是这种“挣大钱，花大钱”的人。他曾拥有经营多年、生意兴隆的珠宝连锁店，但是一次经济衰退结束了他的企业，可是他的负债还在。不到6个月，这些负债就使他不堪重负。他在我的班里寻找新的答案，但拒绝承认他和他妻子是第1级投资者。

他来自B象限，希望在I象限获得成功。他坚信自己曾经是一位成功的商人，并且能用同样的方式再走上财务自由之路。这是一个典型的例子，商人总是一厢情愿地认为自己可以自动地变成一位成功的投资者。事实上，商业规则并不总是与投资规则相同。

除非这些投资者愿意改变，否则他们的财务前景是凄凉的——或者他们与有钱人结婚，而他们的结婚对象必须忍受得了他们的这些可怕的习惯。

你认识处在第1级的投资者吗？（供选择）

第2级：储蓄者

这些人通常定期地把一“小”笔钱存起来。这笔钱以低风险、低回报的方式保存着，比如货币市场的经常账户、储蓄账户和大额可转让定期存单j。

如果他们有个人退休金账户，他们会把它存在银行或者共同基金的现金账户中。

他们储蓄通常是为了消费而不是为了投资（例如，攒钱买新电视、汽车，去度假等）。他们相信现金支付，害怕信用卡和负债，他们喜欢把钱放在银行里的那种“安全感”。

甚至在今天这个储蓄将带来负收益（除去通货膨胀和税收因素后）的经济环境中，他们也不愿去冒险。他们几乎不知道自从1950年以来，美元已经贬值了90%，而且美元连续贬值的速度已经超过了银行调低利率的速度。他们通常买了终生人寿保险，因为他们喜欢这种安全感。

这个等级的人经常浪费他们最宝贵的资产——时间，去节省某一分钱。他们花几个小时从报纸上剪下赠券，然后在超市中，排着长队，笨拙地寻找那些赠品。

如果不去努力地省钱，他们可以把这些时间用来学习如何投资。如果他们在1954年投1万美元在约翰·邓普顿基金上不去管它，到1994年它的价值将达到240万美元。或者，如果他们在1969年投1万美元在乔治·索罗斯的量子基金上，到1994年它的价值将达到2210万美元。他们对安全感的强烈需求，无非是出于恐惧，这迫使他们把积蓄用于低回报投资，如银行的大额可转让业期存单项目。

你经常会听到这些人说“节省1分钱就等于挣到1分钱”，或者“我是为孩子们节省”。事实上，是某种深层次的不安全感支配着他们和他们的生活。其结果是，他们通常“怠慢了”自己和他们为之省钱的人，他们几乎与第1级投资者完全相反。

储蓄在农业时代是个好观念，但是一旦进入工业时代，储蓄就已经不再是明智的选择了。从美国政府抛弃金本位制，疯狂地印刷纸币使我们遭遇通货膨胀时起，简单的储蓄已经成了非常糟糕的投资选择。在通货膨胀时期，储蓄的人最终都赔了钱。当然，如果我们进入通货紧缩时期，他们将是大赢家——但前提是这些印刷出来的纸币仍然有价值。

有些储蓄是好事，建议你们在银行里存入可支付半年到一年的生活开销的现金。但是在此之后，有比银行储蓄好得多也安全得多的投资工具。把钱放进银行并收取5%的利息，而让别人获得15%或者更多的收益，这可不是一个明智的投资策略。

然而，如果你不愿意学习投资，害怕金融风险，那么选择储蓄的确比其他投资更好。如果你把钱放在银行里，就不必为很多问题操心了——银行家会善待你。他们为什么不这样做呢？你储蓄1美元，然而银行实际可以向外贷出10～20美元，并收取高达19%的利息，反过来它只付给你不到5%的利息。我想，我们都应该试着成为银行家。

你认识第2级投资者吗？（供选择）

第3级：“聪明的”投资者

这组中有3种不同类型的投资者，这个等级的投资者很清楚投资的必要性。他们可能参加公司401（k）退休金计划、简化雇员养老金计划、超级年金计划、养老金计划等。有时，他们也进行外部投资，如共同基金、股票、债券或者有限责任合伙。

通常，他们是受过良好教育的聪明人，占全国人口的2/3，我们称之为“中产阶级”。但是，对于投资，他们却不甚精通——或者说缺乏投资行业所说的“老练”。他们很少读公司年度报告，或者公司计划书。他们怎么可能会读呢？他们没有受过训练，不会阅读财务报告，而且缺少财务知识。他们可能有大学学位，可能是医生或者会计师，但是很少有人接受过正规的投资培训和教育。

这个等级的人又可分为3类。他们都是受过良好教育、有丰厚收入并且从事投资活动的聪明人。然而，他们之间仍存在着不同。

3.A级 这类人构成了“别来烦我”族。他们确信自己弄不懂钱是怎么回事而且永远不会懂。他们会这样说：

“我不太擅长数字。”

“我永远不会知道投资是怎样运作的。”

“我只是太忙了。”

“我有太多的文字工作要做。”

“这太复杂了。”

“投资的风险太大”。

“我更喜欢把投资决策交给专家。”

“太麻烦了。”

“我丈夫（妻子）负责全家的投资。”

这些人只是把钱放着，很少关心他们的退休计划，或者把钱交给推荐“多元化”的理财专家。他们不考虑自己的财务前景，只是日复一日地努力工作，并对自己说：“至少我还有退休金计划”。

当他们退休时，才会关心自己是如何投资的。

你认识3-A级投资者吗？（供选择）

3.B级 这类人是“愤世嫉俗者”。这类人知道一项投资会失败的所有原因，身边有这些人是危险的。他们通常看起来充满智慧，说话颇具权威性，在他们的领域里也很成功，但是在聪明的外表下，他们实际上不过是懦夫。当你征求他们对股票或者其他投资的意见时，他们会告诉你，你到底是如何、为什么在各种投资中“受骗”的。结果你感觉极差，带着担心或者怀疑走开。他们最常重复的一句话就是：“嗯，我以前就这样被骗过，他们再也别想骗我了。”

“我的经纪人要么是美林银行的，要么是迪恩·威特的。”他们经常这样说，他们用名人的名字来掩盖内心的不安。

然而奇怪的是，这些愤世嫉俗者却总像绵羊一样温顺地跟随着市场。他们总是在工作时读金融版面或者《华尔街日报》，然后在喝咖啡的时候告诉其他人他们了解到的信息。他们的言谈中充斥着最新的投资行话和术语。他们谈论大额交易，但从不参与其中。他们寻找第一版上刊登的股票信息，如果报道符合心意，他们就会购买。问题是他们买晚了，因为如果你从报上得到消息——那实在是太晚了。真正聪明的投资者在它成为新闻之前就购买了，愤世嫉俗者却不知道这一点。

当坏消息传来，他们通常会抱怨：“我早知道会是这样。”他们总以为自己是游戏中人，但事实上他们只是旁观者。他们也想参与游戏，但很遗憾，他们如此害怕受到伤害。对他们而言，安全比游戏的乐趣更重要。

据心理学家们分析，犬儒主义是恐惧与无知的结合，它反过来产生自大。这些人通常在市场波动的后期进入市场，并等待民众或社会证明他们的投资决策是正确的。因为期待得到社会证明，所以他们总是晚一步，在高价时买入并在低价时卖出，和市场崩溃的情况一样。他们把高买低卖称为再次“受骗”。他们如此害怕发生的事情，却一次又一次地发生。

愤世嫉俗者就是那些专业人士通常称之为“蠢猪”的人。他们尖叫个不停，然后跳进自己设下的圈套。他们为什么会高买低卖呢？因为他们非常“聪明”又过于谨慎。他们聪明，但是害怕冒风险和犯错误，为此他们更加努力地学习，变得更加聪明。他们知道得越多，看到的风险也越多，因此学习得也更加努力。他们犬儒主义式的谨慎使他们一直等待，直至太晚。当贪婪最终战胜恐惧时，他们进入了市场，和其他同类人一起奔赴绝境。

愤世嫉俗者最差劲的地方是他们装成智者并用自己内心的恐惧影响身边的人。谈及投资时，他们会告诉你，为什么事情进展得很糟糕，但是他们不能告诉你该怎么去做。在学术界、政界、宗教界和新闻界到处都是这些人，他们喜欢听到关于金融灾难之类的坏消息，这样他们就可以去“四处散布这些消息”。对于投资，他们实际上是一群放马后炮的人。不过他们却很少称赞金融市场的成功。愤世嫉俗者们发现挑毛病很容易，这是他们掩盖无知或懦弱的最佳方法。

最初的愤世嫉俗者是受人蔑视的古希腊学派，因为他们骄傲自大，对美德和成功充满了鄙视。他们的绰号是“犬人”（“愤世嫉俗”来源于希腊语中“狗”这个词）。一谈到金钱时就会有很多“犬人”出现——这些人很聪明，很有文化。小心不要让这些“犬人”粉碎了你的财务梦想，虽然这个领域的确充斥着无赖和骗子，但是又有哪个行业不是这样呢？

不用花钱、不用冒险就迅速地致富是有可能的，但条件是你必须亲自努力使之成为可能。你必须要做到思想开放，同时警惕愤世嫉俗者和骗子。他们在财务方面是同样危险的。

你认识3-B级投资者吗？（供选择）

3.C级 这种类型的人叫做“赌徒”。职业交易商也称他们为“蠢猪”。不过“愤世嫉俗者”是过于谨慎，而他们则是不够谨慎。他们仔细观察股市或者任何投资市场，就像盯着拉斯维加斯的赌桌一样，一切全靠运气。抛出骰子，然后祈祷。

这些人没有设定交易规则或准则。他们做事的方式就像“大男孩”，总是假想，直到他们赢了或者全部输光——当然后者的可能性更大一些。他们寻找投资的“秘诀”或“圣杯”，寻找新鲜刺激的投资方式。他们不靠长期的勤勉、学习和领悟，他们靠的是所谓的“内幕消息”或者“捷径”。

他们涉足商品、首次公开发行股票、低价股、石油、天然气、牲畜和任何其他人类已知的投资市场。他们喜欢使用“老练的”投资技术，如边际差价、卖方期权、买方期权。他们参加“游戏”，却不知道谁是玩家，以及谁制定了游戏规则。

这些人是这个世界上最差劲的投资者。他们总是试图来一个“本垒打”，结果自己却经常“出局”。当人们问他们怎样投资时，他们总是含糊其辞或者局促不安。事实上他们赔了钱，而且通常是很大一笔钱。这种类型的投资者90%以上的时间是在赔钱。他们对自己的损失从来闭口不谈，只记得6年甚至更久以前“赚”的那一大笔钱。他们自认为很聪明，而不认为仅仅是走运罢了。他们认为，他们所需要的是等待“一笔大交易”，然后就一路顺风了。社会上管这种人叫“不可救药的赌徒”。说到底，他们只是在投资问题上过于懒惰。

你认识3-C级投资者吗？（供选择）

第4级：长期投资者

这类投资者非常清楚投资的必要性，他们积极地参与自己的投资决策。他们会十分清楚地列出长期计划，并通过该计划达到财务目标。他们在真正投资之前，会投资于自身教育。他们利用周期性投资，并尽可能地利用税收优惠。最重要的是，他们会向有能力的财务规划师征求意见。

请不要认为这种类型的投资者会在投资上花大把的时间，他们根本不会这样。然而令人疑惑的是，尽管他们投入的时间并不多，却在房地产、企业、商品，或者任何其他出色的投资项目上均有涉猎。而且，他们采用的是一种保守的长期策略，这种策略正是富达麦哲伦基金的彼得·林奇或沃伦·巴菲特等投资家所推崇的。

如果你还不是一名长期投资者，那么你应该尽快地成为这种人。什么意思呢？这就是说，你应该坐下来，制定一个计划，控制你的花钱习惯，把你的各种债务最小化；用你的钱生活，并增加你的财富；弄清楚你每月要投资多少钱，按实际回报率用多长时间能收回成本，以最终实现你的目标。你的目标应该是这样的：我计划在多少岁时停止工作？我每月将需要多少钱？

有了这样一个长期计划，你就会减少你的消费负债，并把一小笔钱（定期地）存入一项绩效最好的共同基金，只要你及早开始并时刻监督自己的行为，那么在积累退休财富方面你将有个良好的开端。

如果你处在这个等级，那么你需要简化你的投资，不要频繁地改变花样。忘掉那些复杂的投资，只做绩效好的股票和共同基金，而且要赶快学会如何购买封闭式共同基金——如果你还不会的话。不要试图超越市场，使用保险工具时你得聪明点，把它作为保障措施而不是积累财富的措施。先锋500指数基金在过去比2/3的共同基金的绩效都要好，可以把这样的共同基金作为一种投资基准。10年后，它给你的回报将超过90%的“专业”共同基金经理人所获得的回报。但是请始终记住，没有“百分之百保险的投资”，指数基金同样有其固有的悲剧性缺点。

别再等待“大额交易”，试着通过小额交易进入“游戏”（就像我的第一笔投资，开始时我只投几美元）。先不要担心是对是错，只要开始做了就行了。一旦你投了一些钱进去——仅仅用一小笔钱开始，你就能学到很多东西。钱可以迅速提升你的才智，恐惧和犹豫则会拖累你。你总有机会参与更大的游戏，但是你永远无法挽回你在等待做合适的事或大额交易时所失去的时间和学习的机会。记住，小额交易通常能够导向大额交易——但是你必须先开始。

今天就开始，不要再等待。取消你的信用卡，卖掉“你的玩意”，买一份绩效好、不收手续费的共同基金（虽然，没有真正的“不收手续费”的基金）。和你的家人坐下来，制定一个计划，找来一位财务规划师，或者去图书馆读些有关财务规划的书，开始亲自管理你的钱（即使每个月只有50美元）。你等待的时间越长，你最宝贵的资产——无形并且无价的时间资产就浪费得越多。

有趣的是，美国的大多数百万富翁都来自第4级投资者。正如《邻家的百万富翁》中所描写的，百万富翁们通常开一辆福特金牛座轿车，拥有一家公司，并用自己的钱生活。他们研究或者被告知有关投资的事情，有计划地做长期投资。他们不会去做那些让人眼花缭乱的、冒险而冲动的投资，而是非常保守，拥有平衡性很好的财务习惯，这使他们能长期富有和成功。

有些人不喜欢风险，宁愿把精力集中于自己的专业工作或职业上，也不愿花时间去学习投资。对这些人来说，如果想过一种成功而富裕的生活，就必须成为第4级投资者。同时，征求财务规划师的建议非常重要，他们能够帮助你制定投资战略，使你在正确的轨道上开始长期投资。

第4级投资者富有耐心，善于利用时间。如果你早些开始，进行有规律的投资，就能创造出惊人的财富。如果你开始得太晚，过了45岁，那么这个等级将不再有效，尤其是从现在到2010年这段时期。

你认识第4级投资者吗？（供选择）

第5级：成熟投资者

这些投资者“财力充足”，能够制定出更积极的或者更有风险的投资战略。为什么呢？因为他们有良好的财务习惯、坚实的财力和卓越的投资智慧。他们不是投资游戏中的新人。他们实行集中化，而不是常见的多元化投资战略。他们有长胜的记录，但也赔了很多钱，这带给他们智慧，而这些智慧只能从犯过的错误中获得。

这些投资者经常进行“批量”而不是“零售”投资，他们把自己的交易整合在一起使用。他们还会足够“老练”地去参与第6级投资者的朋友们组织的交易，这些交易需要资金。

是什么决定他们如此“成熟”呢？是他们所拥有的雄厚的财力，这种财力来自他们的职业、企业或者退休收入，此外还有他们拥有的坚实而保险的投资基础。这些人很好地控制着个人的负债权益比率，这意味着他们的收入比支出多得多。他们在投资领域受过很好的培训，能积极地寻找新信息。他们谨慎，但不愤世嫉俗，始终保持着开放的头脑。

他们将全部资产的不到20%用于投机性投资。在开始时他们通常投入很少的钱，他们就这样学会了各种投资，如股票、企业并购、房地产组合、购买抵押品等等。如果他们损失了这20%，他们也不至于破产或者没钱吃饭。他们会把这次失败看成是一次教训，从中学习，然后再回到游戏中学习更多的东西，他们十分清楚，失败是成功过程的一部分。他们憎恨失败，但并不害怕失败，失败激励他们不断地前进和学习，而不是使他们跌入痛苦的深渊或向他们的律师求助。

他们如果很成熟，就能够创造自己的交易，并获得25%甚至无穷的回报。人们认为第5级投资者很老练，因为他们有多余的钱、招之即来的专业顾问小组和能够证实这一点的历史记录。

就像我在前面说过的，这个等级的投资者把他们的交易整合在了一起。就像有些人从零售商那儿购买电脑，而有些人购买元件，然后“攒”出一台电脑一样，第5级投资者把不同的投资放在一起，组合成他们自己的投资。

第5级投资者知道，经济萧条时期或不景气的市场为他们提供了最好的成功机会。他们在别人退出时进入市场，并且通常知道何时才真正应该退出市场。对这个等级的投资者而言，退出战略比进入战略更为重要。

他们知道自己的投资“标准”和“规则”。他们选择的工具可能是房地产、贴现合同、企业、破产企业或者新发行的股票。虽然他们冒的风险大于普通人，但是他们憎恨赌博。他们有计划，有具体的目标，而且每天都进行研究。他们读报纸、看杂志、订阅投资时事通讯、参加投资研讨班，积极参与投资管理。他们了解钱，知道如何让钱为他们工作。他们的主要目标是增加资产，而不是只为了多挣几块钱去花。他们把自己的收益用于再投资，形成更大的资产基础。他们知道强大的资产基础产生高现金收入或者高回报，而且税收最少，这将有利于形成巨大的长期财富。

他们通常把这些知识教给自己的孩子，把家庭财产以企业、托拉斯和合伙人制的形式传给后代。他们几乎没有个人财产，这是为了避税或者规避罗宾逊准则，该准则提倡向富人征取高额税收并把它转移支付给穷人。但是，虽然他们不占有任何资产，他们却通过企业控制着一切占有他们资产的法律实体。

他们有私人智囊团为他们管理资产，他们接受专家们的建议并且不断学习。这个非正式的智囊团由银行经理、会计师、律师和经纪人构成。他们花一部分钱用于听取可靠的专家建议，这不仅增加了他们的财富，还避免了来自家庭、朋友、法律诉讼和政府的各种麻烦。甚至在他们离开这种生活之后，仍然控制着自己的财富。这些人通常被称做“金钱管理员”。他们甚至在死后仍然继续控制着那些钱的命运。

你认识第5级投资者吗？（供选择）

第6级：资本家

世界上只有少数人能达到这个投资精英所在的等级。在美国，100个人里面也难找出一个真正的资本家。这种人通常既是优秀的B，又是优秀的I，因为他或她能够同时创办企业、创造投资机会。

资本家的目的是通过把别人的钱、别人的智慧和别人的时间和谐地组织在一起来赚钱。通常他们作为“发动者和引导者”，推动着美国和其他大国成为金融强国，比如肯尼迪家族、洛克菲勒家族、福特家族、保罗·盖蒂家族和罗斯·佩罗家族。正是这些资本家提供资金来设置工作岗位、创办企业、研发产品，并使国家繁荣。

第5级投资者通常用自己的钱为自己的资产组合创造投资，而真正的资本家通过使用别人的智慧和财富，为自己和他人创造投资。真正的资本家创造投资，然后把它们卖给市场。真正的资本家挣钱不需要自己有钱，因为他们知道如何使用别人的钱和别人的时间。也就是说，第6级投资者创造投资，其他人则购买这些投资。

他们使别人富裕起来，创造一些工作机会，并引发一些事情，当然前提是他们自己有利可图。在经济繁荣时期，真正的资本家做得很好；在经济萧条时期，真正的资本家变得更富。资本家知道，经济混乱意味着新的机遇。在人们发现机会到来的几年前，他们早已参与了产生这种机会的一些项目、产品、公司或者国家的有关活动。当你在报纸上读到一个国家陷入了麻烦、爆发了战争或者遇到了灾难时，你可以肯定，真正的资本家很快就会到那里，或者已经在那里了。当真正的资本家打算去那里时，大多数人却在说：“离远点儿。那个国家/企业正处在混乱中，风险太大了。”

真正的资本家能够预期获得100％甚至无穷多的回报，因为他们知道如何管理风险，知道如何不用花钱就能挣到钱。他们能做到这一点是因为他们知道，钱不是一种事物，而仅是在人们头脑中创造出来的一种概念。虽然他们同样有每个人都有的恐惧，但是他们会利用这种恐惧并把它转化为兴奋，转化为新知识和新财富。他们生命中的游戏是钱生钱的游戏，他们喜欢金钱游戏胜过任何其他游戏——胜过高尔夫球、园艺等，这种游戏赋予他们生命。无论他们赢钱还是赔钱，你都能听到他们说：“我喜欢这种游戏。”正是这一点使他们成为真正的资本家。

与第5级投资者一样，第6级的投资者也是优秀的“金钱管理员”。当你考察这个等级的人时，你常常发现他们对朋友、家人、教堂和教育十分慷慨。让我们看看那些创建了众所周知的教育机构的著名人物吧：洛克菲勒出资创建了芝加哥大学，摩根不只是用钱影响了哈佛，其他资本家用他们的名字命名他们帮助创建的机构，这些人包括范德堡、杜克和斯坦福，他们不仅是伟大的工业领袖，也对教育做出了巨大的贡献。

约翰·邓普顿先生致力于宗教和精神领域的发展，十分慷慨，乔治·索罗斯也为自己的信仰捐赠了几百万美元。当然，我们不能忘记福特基金会和盖蒂基金会，以及向联合国捐助了10亿美元的特德·特纳。

与许多聪明的愤世嫉俗者和批评者在我们的学校、政府、教堂和新闻中所说的相反，真正的资本家不仅是通过成为工业领袖，还通过提供工作和挣很多的钱这些途径为社会做贡献。要创造一个更好的世界，我们需要更多的资本家，而不是像那些愤世嫉俗者力图让你相信的那样——我们不需要资本家。

事实上，愤世嫉俗者远远多于资本家。愤世嫉俗者制造出更多的噪音，让大家处于恐惧之中，寻找财务安全而不是财务自由。正如我的朋友基思·坎宁安经常说的那样：“我从未见过一座为愤世嫉俗者塑造的雕像，或者一所由愤世嫉俗者创建的大学。”

你认识第6级投资者吗？（供选择）

进一步阅读之前

至此，我们已完成了对现金流象限的解读，最后一章描述了I象限。在我们继续下一章之前，还有一个问题：

1. 你自己处在哪个等级？

如果你真想迅速变富，请反复阅读从第0级到第6级，共7个等级的投资者。每次我阅读时，都能看到每个等级都有一些符合我自己的特征。我不仅认识到自己的优点，而且也认识到成功学家金克拉所说的“性格缺陷”——阻碍着我前进的缺陷。获取巨大财富的途径就是要增强你的优势，并克服你的性格缺陷。而要做到这一点，首先要正视你的缺点而不是掩饰缺点。

我们都想成为最好的。我几乎一生都在梦想成为第6等级的资本家，从富爸爸为我解释炒股的人和赌马的人之间的相同点时起，我就知道资本家才是我想成为的那种人。但是在研究了这7个等级之后，我发现了阻碍我前进的性格缺陷。虽然我现在已经是第6等级投资者了，但我仍在继续反复阅读这7个等级，并努力改进自己。

我在第3-C级中发现了自己的性格缺陷，它们总是在压力下显露出来。我身体内的投机冲动有它有利的一面，也有它不利的一面。在妻子和朋友的引导一下，通过进一步的学习，我开始克服自己的性格缺陷并把它们转化为优势。作为第6级投资者，我的绩效立即增加了。

这里还有一个问题要问你：

2. 近期你想成为或者需要成为哪个等级的投资者？

如果你对第2个问题的回答与第1个问题相同，那么你正处在你想要待的地方。如果你对自己所处的位置很满意，那么就没有太大必要继续读这本书了。比如说，如果你现在正处于第4级，但你不想成为第5级或第6级投资者，那么你不用再读下去。生命中最大的快乐之一就是对自己的现状满意。祝贺你！

警告

任何想成为第5级或第6级投资者的人，都必须先成为第4级投资者以发展他的技能。如果你想到达第5级或第6级，就不能简单地跳过第4级。任何没有第4级的技能并试图成为第5级或第6级投资者的人，事实上都是一个第3-C级投资者——一个赌徒！

如果你仍然想并且需要获得更多的财务知识，而且也对实现财务自由感兴趣，请继续阅读。剩下的几章将主要集中讨论处在B象限和I象限的人的性格特征。在这几章中，你将学会如何轻松而且低风险地从左侧象限迈向右侧象限。从左侧向右侧的转换将继续集中在无形资产上，而它们有可能在右侧象限成为有形资产。

在开始下一章之前，我还要问最后一个问题：在不到10年的时间里，从无家可归到成为百万富翁，你认为我和我妻子应该处在哪个等级上？答案在下一章，我将告诉你我自己在通往财务自由的旅途中获得的一些学习经验。

第6章你不能光用眼睛看钱

1974年末，我买下了我的第一个投资项目，一套位于怀基基海滩旁的小房子。这是一套价值5.6万美元的房子，有两间卧室和一个洗澡间，这是一套非常好的出租屋——我知道它很快就会被租出去。

我开车到富爸爸的办公室，非常兴奋地向他展示这笔交易。他看了一眼资料，立刻抬头问我：“你准备每月赔多少钱？”

“大约每月100美元。”我说。

“别傻了，”富爸爸说，“我还没有看那些数据，但是我从这些资料中已经看出你将损失得比这多得多。此外，你到底为什么投资明明知道会赔钱的东西？”

“嗯，这房子看起来不错，我认为挺值的。稍微粉刷一下，它就会跟新的一样。”我说。

“这还是不能说明问题。”富爸爸得意地笑道。

“好吧，我的房地产经纪人告诉我，不要担心每个月赔钱，他说几年以后，这所房子的价格会翻倍，而且政府会对我每月的损失提供税收减免。这是一笔非常好的交易，我担心如果我不买，别人会去买的。”

富爸爸站起来，关上办公室的门。当他这样做的时候，我意识到我将要认真地听他上一堂重要的课了。在此之前，我已经有过很多类似的经历。

“那么你每月将损失多少钱？”富爸爸再次问道。

“大约每月100美元。”我有点紧张地重复一遍。

富爸爸边浏览文件边摇头，开始上课了。那天我所学到的关于金钱和投资的知识比我在过去27年里学到的还要多。富爸爸很高兴我采取主动并投资房地产，但他也明确地指出我犯了一些可能酿成一场财务灾难的重大错误。不过，我从这次失败的投资中吸取的教训让我在以后的几年中赚到了几百万美元。

钱是用你的头脑来看的

“有些东西你光用眼睛是看不到的，”富爸爸说，“房地产就是房地产，股票就是股票，这些东西你能看到，但是你看不到的那些东西才更重要。交易、财务协议、市场、管理、风险因素、现金流、企业结构、税法和很多其他的事情决定了投资的优劣。”

这时他开始用一系列问题来分析这笔交易：“你为什么要付这么高的利率？你认为你的投资回报是多少？这项投资与你的长期财务战略吻合吗？你的房屋闲置率是多少？你的回报率是多少？你核查该房地产公司的历史评估记录了吗？你算出管理成本了吗？你打算花多大比例的修理费？你知道这个城市刚宣布了要在哪个地区修路以改善交通状况吗？一条大道就要从你的房前穿过。居民们将要搬走，以躲开这个历时1年的工程，你知道这些吗？我知道现在市场看好，但是你知不知道是什么在驱动市场，商业经济还是贪婪？你认为这种趋势会维持多长时间？如果房子租不出去，你怎么办？如果租不出去，你能让你和你的房子撑多久？还有，是什么使你认为赔钱是笔好买卖？这才真正令我担心。”

“看起来这不是一笔好买卖。”我有气无力地说。

富爸爸笑着站起来，握了握我的手。“我很高兴你采取行动，”他说，“大多数人都想得到，却不敢行动。如果你做事，你就会犯错误，而正是从错误中我们学到的东西最多。但是一定要记住，实际上任何重要的东西都无法在教室里学到，必须要通过采取行动、犯错误然后改正错误来学习。这时智慧才有可能产生。”

我觉得好受了一些，而且我准备学习。

“大多数人，”富爸爸说，“95％是用他们的眼睛投资，只有5％的人用他们的大脑。”

富爸爸继续解释说，当人们购买一项房地产或者一只股票时，通常是根据他们眼睛所看到的，或者经纪人告诉他们的，或者一位同事的热情暗示来做出决策。他们通常是用情感而不是理智在购买。

“这就是为什么10个投资者中有9个赚不到钱，”富爸爸说，“他们虽然不一定赔钱，但就是赚不到钱。他们只是收支平衡，赚些钱，也赔些钱。这是因为他们用眼睛和情感投资，而不是用大脑投资。许多人投资是因为他们想快速致富，他们最终没有成为投资者，而是成了梦想家、不法分子、赌徒和骗子，世界上到处都是这种人。现在让我们坐下来，回到你做的这笔赔钱买卖上，我来教你如何把它变成赚钱的交易。我要开始教你用大脑去看那些用眼睛看不到的东西。”

由差变好

第二天上午，我回到房地产经纪人那儿，拒绝了这份协议并重新开始协商。这不是一个令人愉快的过程，但是我学到了很多。

3天后，我又去看我的富爸爸。我告诉他价格没有改变，经纪人得到了全部佣金，他应该得到它，因为他为此付出了劳动。不过，虽然价格保持不变，投资的条款却大不相同了。通过重新协商利率、支付条款和偿还期，我现在不是赔钱，而是确定每月能获得80美元的净利润，而且已经扣除了管理费用和闲置费用。如果市场不景气的话，我甚至能够降低价格还依旧赚钱。如果市场变得更加繁荣，我会提高租金以获取更多的收益。

“按以前的协议，我估计你每月将损失至少150美元，”富爸爸说，“甚至可能更多。如果你在工资和日常开销的基础上，继续支付每月损失的150美元，那么你能支付多少笔这样的交易呢？”

“几乎一笔也不能，”我回答，“几乎每个月我都没有150美元的余钱。如果做了最初那笔交易，我每个月都会觉得手头紧张。即使享受了税收减免，我可能仍然得再找一份工作以支付这笔投资。”

“可是现在，你能承受多少笔有80美元现金流的交易？”富爸爸问。

我笑了，说：“和我能得到的一样多。”

富爸爸点头表示同意。“现在去找更多这样的交易吧。”

几年后，夏威夷的房地产价格飞涨。我不是只有一项资产升值，而是有7项资产的价值都翻了倍。这就是财商的威力。

“你不能这样做”

关于我的第一笔房地产投资，我还要附带提一件重要的事情。当我把新的报价拿给我的房地产经纪人时，他对我说的唯一一句话就是：“你不能这样做。”

我花了很长时间说服他考虑如何做到我所希望的事。在此之后的所有事件中，我都能用到从这次投资中获得的许多教训，其中之一就是认识到，当某人对你说“你不能这样做”时，他可能正用一只手指着你——却有三只手指反过来指着他自己。

富爸爸告诉我“你不能这样做”并不一定意味着“你不能”，多数情况下是“他们不能”。

有一个发生在很多年前的经典例证。当人们对怀特兄弟说“你们不能那样做”时，感谢上帝，怀特兄弟没有听从。

寻找归宿的1.4万亿美元

每天都有1.4万亿美元通过电子系统环绕地球运转，而且数额正在不断增加。今天，被创造和可利用的货币比以往任何时候都多，问题是，今天的这些货币是看不见的，它们是电子货币。所以当人们用眼睛寻找货币时，他们什么也看不见。大多数人靠工资单辛苦地生活，然而每天有1.4万亿美元环绕地球寻找想拥有它的人。它在寻找知道如何照看它、培育它、使它成长的人。如果你知道如何照看货币，货币就会涌向你或者抛向你，还会乞求你收下它。

但是如果你不知道如何照看货币，那它就会远离你。记住富爸爸对财商的定义：“财商不是指你挣了多少钱，而是指你有多少钱、这些钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”

盲人为盲人带路

“一般人在投资的时候，95%是靠眼睛，仅有5%是靠头脑，”富爸爸说，“如果你想成为右侧象限的B和I那样的专业人员，你需要训练你的眼睛只看事情的5%，训练你的头脑看剩余的95%。”富爸爸继续说：“那些训练用头脑看钱的人比那些没有这样做的人的能力大得多。”

他对我听从谁的财务建议态度明确：“大多数人在财务上努力挣扎的原因是，他们听从了那些和他们一样对货币一窍不通的人给出的意见。如果想让钱涌到你那里去，你就必须知道如何照顾它。如果钱在你的头脑中不是第一位的，那么它就不会粘到你的手上。如果它不粘到你的手上，那么钱以及有钱人都会远离你。”

训练你的大脑认识钱

那么，训练你用大脑看钱，第一步要做什么呢？答案很简单，就是掌握金融学。金融学使你具有理解资本语言和数字系统的能力。如果你不理解这些语言或数字，你可能就像是在说外语——而且在很多情况下，每个象限各代表着一种外语。

如果观察现金流象限图，你会发现每个象限都像一个不同的国家，使用着不同的语言。如果你不明白他们的语言，你也不会理解他们的数字。

例如，如果一位医生说“你的高压是120，低压是80”，这是好还是坏呢？这就是你需要知道的有关你的健康的全部信息吗？答案显然是“不”，不过这将是一个开始。

这就好像说：“我持有的股票的市盈率是12，我的公寓的回报率是12。”这就是我需要知道的有关我的财富的全部信息吗？答案仍是否定的，但这同样意味着一个开始。至少我们开始说同样的语言，使用同样的数字，而这就是金融学即财务知识基础的开始。开始时就是要认识这些语言和数字。

医生说的话来自S象限，而后一类人说的话和数字则出自I象限。他们说的可能是不同的语言。

我不同意人们所说的“挣钱首先要投钱”。

依我的观点，用钱挣钱的能力源于对这些语言和数字的理解。就像我的富爸爸一直说的那样：“如果钱在你的头脑中不是第一位的，那么它就不会粘到你的手上。”

知道真正的风险是什么

训练你的大脑认识钱之后，第二步是学会识别真正的风险是什么。当人们对我说，投资是有风险的，我会说：“投资没有风险，没文化才有风险。”

投资更像飞行，如果你念过飞行学校，并花了几年的时间来获取经验，那么飞行就会充满乐趣、令人兴奋。但是如果你从没念过飞行学校，那么我建议你把驾驶舱让给别人。

坏建议是有风险的

富爸爸坚信，任何财务建议都比没有建议好。他是一个思想开放、谦逊有礼的人，能够倾听多方面的意见。但是最终他只凭借自己的财商做决定：“如果你一无所知，那么任何财务建议都比没有建议好。但是如果你不能区分出好建议和坏建议，这将是非常危险的。”

富爸爸坚信，大多数人在财务方面努力挣扎是因为他们还按照父辈传下来的财务经验行事——并且大多数人都不是出生于富贵之家。“坏的财务建议是有风险的，而大多数坏建议都是从家里传下来的，”他经常说，“不是因为说了什么，而是因为做了什么。孩子们通过榜样学习多于通过语言学习。”

你的顾问只能和你一样聪明

富爸爸说：“你的顾问只能和你一样聪明。如果你不聪明，他们就无法告诉你太多；如果你已经掌握了财务知识，有能力的顾问就能向你提出更复杂的财务建议；如果你没有掌握财务知识，他们必须按照法律仅为你制定安全、没有风险的财务战略；如果你不是一个成熟的投资者，那么他们仅能建议低风险、低回报的投资，例如‘多元化投资’。没有哪个顾问会愿意花时间教你，因为他们的时间也是金钱。因此，如果你靠自己学到的财务知识管理你的钱，那么有能力的顾问就会告诉你只有少数人才会注意到的投资和策略。但是，你首先必须接受教育，做好自己那部分工作。永远记住，你的顾问只能和你一样聪明。”

你的银行家在对你说谎吗

富爸爸同几位银行经理保持来往，他们是他的财务小组的重要成员。虽然他是他们的亲密朋友，并且尊敬他们，但是他始终认为，他必须为自己的最大利益小心提防——就像他期望那些银行经理为他们自己的最大利益小心提防一样。

经历了1974年的投资之后，富爸爸问我：“当银行经理告诉你你的房子是一项资产时，他说的是实话吗？”

因为大多数人都缺乏财务知识，不了解金钱游戏，所以他们通常必须听从他们信赖的人的建议。如果你缺乏财务知识，那么你需要信赖某个人，你希望他有丰富的财务知识。很多人根据别人的建议来投资或管理他们的钱，而不是靠自己，这样做的风险很大。

他们没有说谎，只是没有告诉你全部事实

事实上，当银行经理告诉你你的房子是一项资产时，他们没有对你说谎，只是没有告诉你全部事实。你的房子是一项资产，但他们没有说它是谁的资产。如果你读财务报表，就很容易发现你的房子并不是你自己的资产，而是银行的资产。记住我的富爸爸对资产和负债的定义，这出自《富爸爸穷爸爸》一书：

资产是能把钱放进你口袋里的东西；

负债是把钱从你的口袋里取走的东西。

左侧象限的人实际上不需要知道这种区别。他们大部分人对工作带来的安全感表示满意，他们有自认为属于他们的漂亮的房子，他们为此感到骄傲，并认定房子归他们所有。只要他们支付按揭房款，就没有人能把房子夺走。

但是右侧象限的人需要知道这种区别。要想拥有财务知识和财商，就要全面了解有关金钱的知识。在财务方面有一定基础的人一定知道，抵押贷款不是一项资产，而是资产负债表上的一项负债。你的抵押贷款实际上是对方的资产负债表——银行的资产负债表上的一项资产，而不是你的资产。

任何记过账的人都知道资产负债表必须平衡，但是在哪里平衡呢？实际上，你的资产负债表并不平衡。如果你看看银行的资产负债表，就会知道那些数字的真正含义。

现在它平衡了，合理了。这就是B和I的记账方法，但是这不是在会计基础中所教的方法。在清算账目时，你会把你的房子列为资产而把你的抵押贷款列为负债。还有一点值得注意的是，你的房子的“价值”会随市场波动而变化，而抵押贷款是确定的负债，不受市场影响。但是，对于B或I而言，房子的“价值”并不能看做是一项资产，因为它不能带来现金流。

如果还清抵押贷款，情况会怎样

许多人问我：“如果我还清了抵押贷款，情况又会怎样？这时房子是我的资产吗？”

我的回答是：“大多数情况下，答案仍是否定的，房子仍然是一项负债。”

有几个原因可以解释我的回答。一个是维修费和保养费，资产就像一辆汽车，即使你不使用它，也要不断地花钱维护它——一旦有一个问题开始出现，那么所有的问题都会跟着出现。大多数情况下，人们用税后收入支付房子和汽车的修理费用，而B和I只把产生收入、带来正现金流的财产列为资产。

没有抵押贷款的房子也是负债，主要原因是你仍然没有真正拥有它——我是说真正地拥有。即使你是房子的主人，政府还是要向你征税。只要你停付财产税，你就会发现谁才真正拥有你的财产。

这就是税收留置权的起源，这一点我在《富爸爸穷爸爸》一书中也曾提到过。税收留置权是一个获得至少16％的利息的好方法，如果房主拒绝缴纳财产税，政府将对他们应纳的税款征收利息，利率从10％到50％不等。让我们讨论一下这种暴利，如果你不纳财产税，就会有像我一样的人来替你缴纳——在很多州都有像我这样的人。于是你就欠了我税收以及利息。如果在一定时间内，你不付税收和利息给我，我仅因为我替你缴的税就可以拿走你的房子。大多数情况下，财产税在退还时有优先权，甚至优先于银行抵押贷款。我曾在这种情况下买到一些房子，而我为此缴纳的税还不到3500美元。

不动产的定义

再次强调，要用你的大脑而不是你的眼睛来看钱。为了训练你的头脑，你现在必须知道有关词汇的真正含义和数字系统。

现在，你首先应该知道资产和负债之间的区别，你还应该知道“抵押贷款”的定义是“一项直到死亡都有效的协议”，以及“财务”的定义，即财务意味着惩罚。你现在要了解“不动产”这个词的来源以及一个叫做“金融衍生品”的流行的金融工具。很多人认为“衍生品”是新生事物，但事实上，它们很早就已经产生了。

“衍生品”的简单定义是“从某事物中派生出的事物”。衍生品的一个例子是橘子汁，橘子汁是橘子的一种衍生品。

过去我以为，不动产意味着“真实的”或者是可触摸的某种东西。我的富爸爸向我解释说，英文“不动产”（real estate）这个词实际上产生于西班牙语的“real”一词，意思是“皇室的”。不动产原意是指皇室的资产。

1500年左右，农业时代结束，工业时代开始，权力不再基于土地和农业。君主们认识到，他们不得不对土地法案进行改革，该法案允许农民拥有土地。这时，皇室创造出了衍生品，如对土地所有权“征税”和“抵押贷款”，利用这些方式让平民融资并获得土地。税收和抵押贷款就是衍生品，因为它们起源于土地。你的银行家不会称抵押贷款为衍生品，他们会说它是由土地“保障”的——不同的说法，相同的含义。因此，当皇室认识到，金钱不再产生于土地而是产生于源于土地的“衍生品”时，君主们建立了银行，让银行管理新增加的业务。今天，土地仍被称做“不动产”，因为无论你为它支付多少钱，它都不可能真正属于你，它仍旧属于“皇室”。

你的利率是多少……真的吗

富爸爸会为他支付的每1点利率进行态度强硬的斗争和协商。他问我：“当银行经理告诉你，你的年利率是8％时——事实真的是这样吗？”

我知道这不是真的，只要你学会了读数字就会了解这一点。

让我们假设，你买了一所价值10万美元的住宅，首付2万美元，并以8％的利率和30年偿还期向银行借到剩余的8万美元。

5年内，你将付给银行35220美元，其中31276美元是利息，仅有3944美元是偿还债务。

如果你持有这笔贷款30年，你将支付本息共211323美元，远远多于你最初借到的8万美元。你支付的利息总和是131323美元。

另外，这211323美元还不包括财产税和贷款保险费。

有趣的是，131323美元看起来比8万美元的8％要多得多。这笔30年贷款的利率更像是160％。如我所说，他们并没有说谎——他们只是没有说出全部的事实真相。如果你不会读数字，你真的永远也不会知道这些；如果你对自己的房子很满意，你实际上并不会介意这些。但是，这个行业当然知道，几年以后你又会想买另一栋新房子，一栋更大或更小的房子，一栋别墅，或者重新融资你的抵押贷款。他们知道这一点，而且事实上，他们正热切地期待着你这么做。

行业平均值

在银行业，抵押贷款平均寿命是7年，即银行期望人们每7年买一次新房子或重新进行一次融资。这意味着，他们每过7年可望收回他们最初的8万美元，再加上43291美元的利息。

这就是称它为“抵押贷款”的原因，“抵押贷款”（mortgage）这个词起源于法语“mortir”，意思是“一项直到死亡都有效的协议”。事实是，大多数人努力工作，不断地增加消费并购买新房子——使用新的抵押贷款。基于以上原因，政府提供税收减免，鼓励纳税人购买更贵的房子，而这意味着政府可以收到更多的财产税。不要忘了，每家抵押贷款公司还都要求你为抵押贷款购买保险。

每次我看电视，都会看到在那些商业广告里，英俊的职业棒球和橄榄球运动员微笑着劝你，让你把所有的信用卡债务变成“账单合并贷款”。这样，你不但能还清所有的信用卡债务，还能以更低的利率获得新的贷款。这时他们会告诉你为什么这样做是明智的：“账单合并贷款是你的一项明智的贷款转移，因为政府将对你所支付的抵押贷款利息实行税收减免。”

观众们认为自己看到了良机，于是纷纷跑到他们的金融公司，重新对自己的住房进行融资，并还清他们的信用卡债务，还觉得自己相当明智。

几周之后，他们去逛商店，看到一件新衣服、一台新除草机，或者意识到他们的孩子需要一辆新自行车，或者他们因为工作太累而需要度假。于是他们不得不办一个新的信用卡——或者突然他们收到了一个新信用卡，因为已经还清了另一个。他们支付账单并拥有很好的信用额度，一边进行着激烈的心理斗争，一边自言自语：“噢，继续下去。你应该这样，可以每月还一些钱。”

最终，情感战胜了理性，新的信用卡从隐蔽处溜了出来。

正如我所说，当银行经理对你说你的房子是一项资产时，在某种意义上说他们是在说谎。当政府为你的负债提供税收减免时，不是因为关心你的财务未来，而是因为关心自己的财务未来。因此，当你的银行经理、会计师、律师和老师告诉你，你的房子是一项资产时，他们只是没有说那究竟是谁的资产。

储蓄是资产吗

现在，你的储蓄是真正的资产，这是好消息。但是，同样，如果读一读财务报表，你将会看到事实的全貌。虽然你的储蓄的确是资产，但是当你看到银行的资产负债表时，你的资产又变成了负债。下面就是你的储蓄和支票簿在你的资产项目中的样子。

而下页图显示的是你的储蓄和支票簿在银行的资产负债表中的位置：

为什么你的储蓄和支票簿对于银行是一项负债？因为他们必须为你的钱支付利息，并且要花钱来保护它。

如果你能理解这些描述和词汇的含义，你就能更好地理解那些眼睛看不到的金钱游戏了。

为什么你的储蓄得不到税收减免

如果你留意一下会发现，借钱购买房屋会使你获得税收减免，而存钱却不会使你获得这样的好处。你不觉得奇怪吗？

我没有确切的答案，但是我可以推测，一个很大的原因就是储蓄对于银行来说是负债。银行何必要让政府通过一项法律，鼓励你把将成为他们负债的钱放进银行呢？

他们不需要你的储蓄

此外，银行实际上并不需要你的储蓄。他们不需要这么多的存款，因为他们可以把钱放大至少10倍。如果你把1美元存在银行，按照法律，银行可以贷出10美元，而且，如果没有中央银行的准备金限制，还可能是20美元。这意味着你的1美元突然变成了10美元或者更多。多么神奇啊！当富爸爸告诉我这些时，我立即爱上了这个想法。那时，我真想拥有一家银行，并且想不用上学就成为一名银行家。

基于此，银行可以仅为你的1美元付5％的利息。作为消费者，你觉得安全，因为银行为你的钱付一些钱。银行把这看成是良好的客户关系，因为如果你在他们那儿有储蓄，你就可以向他们借钱。他们想让你借钱，因为他们能对你借的钱收取9％或者更多的利息。当你用1美元赚5％的利息时，他们可以用由你的1美元产生的10美元赚9％或者更多的利息。最近我收到一张新的信用卡，附带的广告中说利率是8.9％，但是如果你了解这些精心印刷的合法的行话，你会发现利率实际上是23％。不用说，这张信用卡被我剪成两半寄了回去。

不管怎样，他们拿到了你的钱

他们不给储蓄提供税收减免的另一个原因更加明显。如果你能读懂这些数字，并看出现金流向何处的话，你就会发现，不管怎样，他们拿到了你的钱。你存在资产项目里的钱，正在以你的抵押贷款利息支付的形式从你的负债项目流出。现金流的路径如下页图所示：

你的财务报表：

你的银行的财务报表：

因此，他们不需要政府为你的储蓄提供税收奖励。不管怎样，他们都会拿到你的钱——以贷款利息的形式。

政客们不会干涉这个系统，因为银行、保险公司、建筑业、房产经纪人和其他人为政客们的竞选捐钱——政客们深知这是什么游戏。

游戏的名字

1974年，我的富爸爸坐立不安，因为这种游戏正以不利于我的方式进行，我却全然不知。我投资了那项房产，并处于赔钱的境地，然而，我却被误导着相信那是会赚钱的投资。

“我很高兴你进入了这种游戏，”富爸爸说，“但是因为从没有人告诉你这是一种怎样的游戏，所以你已被骗到了失败者的队伍中。”

这时，富爸爸解释了这种游戏的基本知识：“资本主义游戏的名字是‘谁欠谁的债？’”

他说，一旦了解了这种游戏，我就能成为一个更好的玩家——而不是让别人来操控这个游戏。

你欠越多人的债，你就越穷

“你欠越多人的债，你就越穷，”富爸爸说，“越多的人欠你的债，你就越富。这就是游戏规则。”

如我所说，我尽力保持思想开放，因此，我没有说话，听他继续解释。他没有恶意地去批评什么，只是在解释他所看到的游戏：“我们都欠某个人或某些人的债，当债务失去平衡时就会出现问题。不幸的是，这个世界上的穷人被这种游戏耍得太狠，他们已经不可能再陷入比这更深的债务中了。对于那些贫穷的国家，情况也是如此。世界只从穷人、弱者和缺少财务知识的人那里获取财富。如果你有太多的债务，这个世界就会拿走你所有的东西——你的时间、你的工作、你的家庭、你的生活、你的信心，然后再拿走你的尊严，如果你让他们这样做的话。我没有去设计这种游戏，也没有制定游戏规则，但是我了解这种游戏，并且玩得很好。我会向你解释这种游戏，我希望你也能学会玩。在你掌握了这种游戏之后，你就能用你了解的规律行事了。”

货币是负债

富爸爸继续解释道，我们的流通货币甚至也不能作为一种权益证明，它是一种债务工具。过去每一美元都由黄金或白银支持，但是现在的货币只是一种借据，由发行国的纳税人来担保支付。只要世界上的其他国家相信美国的纳税人能通过工作来支付这种被称做美元的借据，世界就会信任我们的美元。如果货币的关键因素，即“信心”突然消失，那么经济就会崩溃，就像积木搭建的房子一样倒塌掉——而这种积木房子在历史上已经倒塌过多次。

例如，德国魏玛政府发行的马克在第二次世界大战前就已经变得几乎没有价值了。就像那个故事中叙述的那样，一个老妇人推着满满一手推车的马克去买一个面包，回来后却发现有人偷走了手推车，留下了满街没有价值的马克。

这就是今天大多数货币都被看成是“法定”货币的原因，而这种货币却不能被转换成某种有形的东西——比如金银。货币只有在人们相信有政府做后台的时候才管用。“法定”的另一种定义是“由拥有最终权力的个人或集团制定的专制规则或命令”。

今天，全球经济大部分是以债务和信心为基础的。只要我们都坚定信念，并且没有人打破秩序，一切都将顺利进行……

而FINE这个词是我独创的一种缩写，即“不安全的，神经质的和情绪化的感觉”（Feeling Insecure Neurotic and Emotional）。

“谁欠你的呢？”

回顾1974年，当时我正在学习如何购买那栋价格为5.6万美元的房产时，富爸爸给我上了重要的一课，教会我如何安排交易。

“‘谁欠谁的钱？’是这种游戏的名字，”富爸爸说，“有人用债务阻碍你。这就像是你和10个朋友去吃饭，你去了趟卫生间，但等你回来时，只有账单摆在那儿，10个朋友都不在了。如果你想玩这种游戏，最好先学会怎么玩，了解它的规则，说同样的语言，并知道是和谁一起去玩。否则，就不是你玩游戏，而是游戏玩你。”

这只是一种游戏而已

听到富爸爸的这些话，我刚开始时很生气，但我还是听下去了，并且尽力去理解。最后，他用我能理解的方式解释道：“你喜欢玩橄榄球，对吗？”他问。

我点点头：“是的，我喜欢这项运动。”

“嗯，玩金钱游戏是我的运动，”富爸爸说，“我喜欢金钱游戏。”

“但对许多人来说，金钱并不是一种游戏。”我说。

“的确如此，”富爸爸说，“对大多数人来说，这是生存，是一种人们讨厌却又不得不参与的游戏。不幸的是，人类越文明，金钱就越成为我们生活中不可或缺的一部分。”

富爸爸画出了现金流象限图：

“你可以把它看成网球场、足球场，或者橄榄球场。如果你想参加金钱游戏，那么你会加入哪个队呢？E、S、B还是I呢？或者你想在球场的哪一侧——右侧还是左侧呢？”

我指了指右侧的象限。

如果你承担了债务和风险，你就应该得到支付

“很好，”富爸爸说，“因此你在玩游戏时不能离开，而且不能相信某个房地产经纪人告诉你，为期30年的每月损失150美元的交易是笔好买卖——因为政府会为你的损失提供税收减免，以及他预期房产价格会上涨之类的话。你不能用这种思维方式参与游戏，虽然这些想法可能是正确的，但这不是在右侧象限进行游戏的方式。有人正在劝说你借债，让你冒所有的风险，并为债务付钱。左侧象限的人也许会认为这是个好主意——但是右侧象限的人不会这样想。”

我轻轻摇了摇头。

“以我的方式来观察，”富爸爸说，“你愿意为这栋房子支付5.6万美元，你签署了债务合同，并承担风险。房客支付低于居住成本的租金，不足部分由你来提供补贴。现在你明白了吗？”

我摇了摇头：“不太明白。”

“我参与这种游戏的方式是，”富爸爸说，“如果我负债并承担风险，我就应该得到支付。明白了吗？”

我点了点头。

“赚钱是基本常识，”富爸爸说，“而不是精深的科学知识。但不幸的是，一旦涉及金钱，常识也就不简单了。银行经理告诉你应该借债，告诉你政府会对它实行税收减免，然后房地产经纪人会告诉你应该签署这些协议，这是因为他认为能找到一个能让你赚钱的房客，并且依他所见房价将会上涨。如果你觉得这些有道理，就说明你我对钱的认识不同。”

我站在那儿，听他说每一句话。我必须承认，我曾经对我做的这笔看起来有赚头的生意感到兴奋，以至于失去了自己的理性。我没有分析这次交易，因为它“看起来”不错，它使我变得贪婪和兴奋，再也听不到那些数字和语言想要告诉我的事情。

就在那时，富爸爸告诉我一条重要的规则，一条他一直都在使用的规则：“你的利润是在你购买时——而不是卖出时产生的。”

富爸爸确信，无论借债还是承担风险，都必须在他购买时就有意义——它必须在经济形势变坏时有意义，而且在经济形势一片大好时更有意义。他在选择是否购买时，从不依靠税收技巧或预测未来的水晶球，一笔交易必须在经济形势好或差时都有很好的经济意义。

我开始理解他眼中的金钱游戏，那就是，让别人欠你的债，并小心你欠别人的债。今天，我仍听到他这样说：“如果你准备负债并承担风险，就要确信你能为此得到支付。”

富爸爸也有负债，但是他借债时总是很小心。“你借债时要小心，”他建议，“如果你个人借债，要确保数额很小；如果你借大额债务，要确保有人替你支付。”

他把金钱和债务游戏看成是愚弄你和我，甚至愚弄所有人的游戏，企业之间、国家之间都在进行这种游戏，但这仅仅是游戏而已。问题是，对大多数人而言，金钱意味着生存——甚至生活本身。可悲的是，没有人向他们解释这种游戏，所以他们仍然相信银行经理的话：房子是一项资产。

事实与建议哪个更重要

富爸爸继续给我上课：“如果你想在右侧象限获得成功，那么当涉及金钱时，你必须知道事实和建议之间的区别。你不能像左侧象限的人那样盲目地接受财务建议，你必须明白这些数字背后的含义，必须了解事实，而数字能够告诉你事实。你的财务生存依靠事实，而不是某个朋友或理财顾问给出的冗长的建议。”

“我不明白事实和建议之间到底有什么区别，”我问，“前者比后者更好吗？”

“不是，”富爸爸回答，“只是要分清哪些是事实，哪些是建议。”

我站在那儿，仍然感到困惑。

“你知道你家的房子值多少钱吗？”富爸爸问。他举了一个例子来帮助我解除困惑。

“我知道。”我迅速回答，“现在我父母正想把房子卖掉，所以他们征求了一位房地产经纪人的意见。他们说这房子值3.6万美元，这就是说，我爸爸的净资产增加了1.6万美元，因为5年前买房时只花了2万美元。”

“那么这个判断和你爸爸的净资产，到底是事实还是建议呢？”富爸爸问。

我想了一会儿，明白了他的意图：“两个都是建议，对吗？”

富爸爸点了点头说：“非常好，大多数人在财务方面努力挣扎，因为他们一生都在靠接受建议而不是根据事实来做出财务决策。这些建议包括：你的房子是一项资产、房地产的价格总是上涨、蓝筹股是你最好的投资、要想挣钱首先就得花钱、股票总是优于不动产、你应该使你的资产组合多元化、要想富有就必须欺诈、投资有风险、要安全行事，等等。”

我坐在那儿，认真思考着，我认识到，我在家里听到的大部分有关金钱的事情实际上都是人们的建议，而不是事实。

“黄金是资产吗？”富爸爸问，把我的思绪拉了回来。

“是，当然是，”我回答说，“黄金是唯一经过时间考验的真正的货币。”

“再想一想，”富爸爸笑着说，“你现在是在重复别人关于资产的观点，而不是验证事实。”

“按照我的定义，只有当你的买入价低于卖出价时，黄金才算是一项资产。”富爸爸慢条斯理地说，“换句话说，如果你买时花了100美元，卖时得到200美元，那么它就是资产。但是，如果你买一盎司黄金花了200美元，卖时只得到100美元，那么这次交易中的黄金就是一项负债。正是交易中这些真实的财务数字告诉了你事实。实际上，唯一的资产或负债是你自己——因为最终是你把黄金变成资产，也只有你能把黄金变成负债。这就是财商教育如此重要的原因。我看到很多人把一个非常好的企业或者一项房地产变成了一场财务噩梦，很多人对待他们的生活也是如此，他们把辛苦挣来的钱变成了终生的债务负担。”

我更加糊涂了，心里有点不舒服，甚至怀疑富爸爸是在拿我的智力开玩笑。

“很多人被卷进去，因为他们不了解事实。每天我都听到一些可怕的事情，说有人赔掉了全部身家，因为他把建议当成事实。做财务决策时听取建议是可以的——但是你最好知道两者的区别。很多人根据代代相传的建议做出人生决策，然后他们想不明白为什么自己总在财务困境中苦苦挣扎。”

“是什么样的建议呢？”我问。

富爸爸笑了起来，然后说：“好吧，让我给你列举几个我们都听过的建议。”

富爸爸一边笑，一边列单子，很明显他是在嘲笑人类的滑稽。那天，他列举的一些例子是：

1.“你应该嫁给他，他会是一个好丈夫。”

2.“找一份稳定的工作，在那儿干一辈子。”

3.“医生能挣很多钱。”

4.“他们的房子很大，一定很有钱。”

5.“他肌肉发达，一定很健康。”

6.“这车不错，一定适合小巧的老妇人开。”

7.“没有足够的钱让大家都变富。”

8.“地球是平的。”

9.“人类永远不会飞。”

10.“他比他姐姐聪明。”

11.“债券比股票安全。”

12.“犯错的人真笨。”

13.“他从不卖低价。”

14.“她永远不会和我出去。”

15.“投资有风险。”

16.“我永远也不会富有。”

17.“我没念过大学，所以我永远也不能出人头地。”

18.“你应该进行多元化投资。”

19.“你不应该进行多元化投资。”

富爸爸不停地说着，直到后来他看出我已经听烦了。

“好吧！”我最后说，“听了这么多，你究竟想说什么呢？”

“还有很多很多。”富爸爸微笑着说，“关键是大多数人的生活都是由他人的建议而不是事实决定的。要改变一个人的生活，首先要改变他的观念——然后开始观察事实。如果你能读懂财务报表，就能够看清事实，而不只是一家公司的财务成功；如果你能读懂财务报表，就能立即说出一个人应该怎样做——而不是听从他人的意见或凭你主观臆测。正如我所说的，建议和事实之间并不存在孰优孰劣，要想在生活中，尤其是在财务方面获得成功，你就必须知道两者的区别。如果你不能证明某件事情是事实，那么它就只是一个建议。财务上的无知是指一个人读不懂那些数字，因此他们必须接受别人的建议。如果把建议当成事实，那在财务上就不明智了。如果你想处在右侧象限，就必须知道事实和建议之间的区别，没有比这更重要的了。”

我坐在那儿，安静地听着，尽力理解他的话。虽然表面上这些都是简单的概念，但是当时我真的无法做到完全理解。

“你知道‘适度的勤勉’是什么意思吗？”富爸爸问。

我摇了摇头。

“适度的勤勉就是说弄清楚什么是建议，什么是事实。当涉及与金钱有关的问题时，大多数人都很懒惰，或者总想寻找捷径，总之他们不够勤勉。还有一些人担心犯错误，所以他们虽然勤勉，但最终一事无成。我见过很多虽然十分勤勉却不动脑筋分析的人。关键是你必须知道如何筛选事实和建议，然后做出决策。如我所说，很多人都处在财务困境中，仅仅是因为他们走了太多的捷径，并根据建议而不是事实做出他们生活中的财务决策，而且这些建议通常来自E或S。如果你想成为B或I，你必须尽快了解这种区别。”

那天我对富爸爸的教导并没有感到激动万分，然而几乎没有什么教导对我的帮助比这更大了，尤其是当我在处理金钱问题时。这条训诫就是：要认识事实和建议之间的区别。

多年以后，也就是20世纪90年代初，我的富爸爸观察到当时的股市飙升，对此他唯一的评论是：“这次股市飙升是高薪雇员和高薪自由职业者开始参与投资的结果，这些人付税过多，债务庞大，资产组合中只有证券。如果他们仅听从那些以为清楚事实真相的人的建议，那么他们将损失几百万美元。”

美国最伟大的投资家沃伦·巴菲特曾经说过：“如果你在玩捉人游戏，但20分钟后你还不知道替罪羊是谁，那么你就是替罪羊了。”

为什么人们为金钱苦苦挣扎

最近，我听说大部分人从离开学校直到去世一直都处在债务困境中。

别人的资产负债表

如果你现在了解了这种游戏，你也许就会认识到，列出的这些负债必定出现在某个人的资产负债表中，如图所示：

每当你听到“低首付，每月轻松支付”，或者“不必担心，政府会为你的这些亏损提供税收减免”这些话的时候，你就应该知道他们在引诱你参加这种游戏。如果想获得财务自由，你就必须变得更加聪明。

对大部分人来说，没有人欠他们的债，他们也没有不动产（能把钱放进他们口袋的东西）——他们总是欠别人的债，因此他们坚持寻求工作安全，为钱努力挣扎。如果不是因为有工作，那么他们会在瞬间破产。据说，一个普通的美国人如果3个月没有工资的话，就会破产。这是因为他们一直在追求更好的生活，并且为金钱游戏所困。房梁正在砸向他们，而他们还以为他们的房子、汽车、高尔夫球俱乐部、衣服、别墅和其他玩意都是自己的资产。他们总是相信别人告诉他们的话，他们也不得不信，因为他们读不懂财务数字，不明白事实和建议之间的区别。他们中的大多数人也不得不去上学，学会成为这种游戏的一名玩家，但是没有人为他们解释这种游戏。

没有人告诉他们这种游戏的名字叫“谁欠谁的债”，也没有人告诉他们，他们自己就是欠别人债的人。

货币是一个概念

我所喜爱的一首歌是肯尼·罗杰斯的《赌徒》，其中有一句歌词概括了整首歌的内容：“如果想玩游戏，年轻人，你必须学会正确的玩法。”

我真诚地希望你现在已经掌握了现金流象限的基本知识，并且知道金钱实际上是一个概念，用你的大脑观察它比用你的眼睛观察得更清楚。了解金钱游戏和掌握它的玩法是通向财务自由过程中的一个重要部分，而更为重要的是，你需要成为现金流右侧象限的那种人。本书的第二部分将集中讨论如何让你“做最好的自己”，并分析下面这个模式：成为-做-拥有（Be-Do-Have）。

第7章成为你自己

“无家可归不要紧，”富爸爸说，“关键在于你如何做自己。选择不断奋斗，你会成为一种人；选择退出，你也会成为一种人——但绝不是同一种人。”

你所经历的变化

对于那些正准备从追求工作安全转而追求财务安全的人，我所能做的就是给你们鼓励。我和我的妻子经历了无家可归的痛苦和绝望之后，才能够鼓起勇气继续前进。这条路是我们曾经走过的，但并不一定是你们要走的路。就像我之前所说的那样，有一些现成的系统可以帮助你跨上通往右侧象限的桥梁。

真正的问题是，你的内心在这个过程中所经历的变化，以及，你究竟想成为怎样一种人。对一些人来说，这个过程很容易，对于另一些人而言，这段旅程永远无法完成。

钱是一种毒品

富爸爸总是对我和迈克说：“钱是一种毒品。”

我们为他工作，他却拒绝付钱给我们，最主要的原因就是，他不希望让我们沉溺于为钱而工作。“你们一旦开始沉溺于金钱，”他说，“就很难再摆脱它。”

我曾经从加利福尼亚打电话给他，用一个成年人的口吻请他付我薪水，他仍然不准备破例——那个从我和迈克9岁起就保持下来的惯例。我们还是小孩子的时候，他不付钱给我们，现在也不会付，他仍旧很严厉，告诫我要远离对赚钱的沉迷。

他称钱为毒品，因为他注意到，人们在有钱时很高兴，没钱时就变得烦躁不安或者郁郁寡欢。这跟吸毒者一模一样，注射毒品之后就兴奋起来，没有毒品时就变得沮丧抑郁、充满暴力。

“小心对钱上瘾，”他经常说，“一旦你习惯了摄取钱，就无法摆脱它的纠缠。”

换句话说，如果你是个有定期工资的雇员，你会习惯于这种挣钱方式；如果你比较喜欢像自由职业者那样工作，你也很难跳出这种挣钱模式；如果你习惯了政府救济，这仍然是一个难以打破的形式。

“从左侧象限进入右侧最困难的一关就是，你必须改变目前的挣钱方式，”富爸爸说，“这不只是打破一种习惯，也是在戒掉一种‘瘾’。”

因此，他对我和迈克强调，永远不要为钱工作。他坚持要我们学着创建自己的系统，并将此作为获得金钱的途径。

各种模式

对于我和我妻子，当我们试着努力转变收入方式进入B象限时，最大的难题就是我们过去形成的各种条件仍然阻碍着我们。当朋友们问：“你们为什么要这样？干吗不去找份工作？”这时，我们心里很不是滋味。

更大的麻烦是，我们性格中的一面也想把我们拉回熟悉的有工资保障的生活中去。

富爸爸对我和迈克说，金钱的世界是一个庞大的体系。我们作为个人，应该学会如何在这个系统中操控某种方式。

例如：

E象限代表为系统工作。

S象限代表自成一个系统。

B象限代表创造、拥有或控制系统。

I象限代表投资于系统。

富爸爸的这种说法使我们自然而然地了解了金钱的运作方式，他让这些东西融进了我们的身体、思想和灵魂中。

“当人们需要钱时，”富爸爸解释道，“E会自动去找工作，S通常会独自做些事情，B会创办或者购买一个赚钱的系统，而I会找机会投资一项更能赚钱的资产。”

为什么模式难于改变

“难以改变模式的原因是，”富爸爸说，“金钱对于今天的生活来说是必不可少的。在农耕时代，金钱还不是那么重要，因为不用花钱，土地就能提供食物、住所、温暖和水。一旦进入工业时代我们搬进城市以后，金钱就代表了生活本身。在今天，就连水也要花钱买。”

富爸爸继续说道，当你开始转移，比方说从E象限进入B象限，你的状态仍习惯于做E，或者害怕结束那种生活，于是它就会踢打、反抗。这就像一个溺水的人为了呼吸到空气而挣扎，或者一个饥饿的人为了活命任何东西都会吃一样。

“你内心的斗争使得整个转变的过程变得如此困难。这是一场已经发生了改变的你与你想要成为的另一个你之间的战争，”富爸爸在电话里告诉我，“你内心中有一部分仍旧在寻找安全感，它在与你想获得自由的那部分斗争。只有你能决定最终谁会赢。你要么创建自己的企业，要么回去找份工作——永远停在那儿。”

寻找你的热情

“你真想前进吗？”富爸爸问。

“是的！”我立即答道。

“你忘记自己想做的事情了吗？你失去热情了吗？你难道忘了最初是什么让你陷入这种困境的？”富爸爸问道。

“噢。”我回应了一声，心里有些吃惊。我早已忘了这些，所以我才会站在这儿，拿着投币电话。我努力使自己清醒，并开始回忆最初是什么让我陷入这场混乱的。

“我知道，”富爸爸说，他的声音清晰地从电话那头传来，“你担忧自己的生存胜于坚持梦想。你的恐惧压倒了你的热情。继续前进的最佳方法就是保持你心中的火焰永不熄灭。始终记住你开始时一心要做的事情，这趟旅程就会变得轻松。过多地担心自己，恐惧就会吞噬你的灵魂。要用热情来建立事业，不要畏惧。你已经走了这么远，现在离目标已经很近了，不要调头回去。记住你最初的梦想，让它长驻心中，让热情的火焰继续燃烧。你任何时候都可以停下来……可为什么一定要现在停呢？”

说完，富爸爸祝我好运并挂上了电话。

他是对的。我忘记了自己当初为什么走上这段旅程，我忘记了梦想，让恐惧占据了我的头脑和心灵。

几年之前，有部电影叫做《闪电舞》，它的主题曲中有这样一句：“用你的热情让它发生。”

的确，我失去了热情，现在就正处在要么让它发生要么回家忘掉它的分水岭。我静静地站了一会儿，耳边又响起富爸爸说的最后一句话：“你任何时候都可以停下来……可为什么一定要现在停呢？”

我决定晚些时间再停，直到我做出点什么。

成为拥有系统的老师

挂上电话之后，我长久地伫立在电话亭里。恐惧和失败不断地撕咬着我，而我的梦想早已被抛到了九霄云外。我的梦想是创建一个与众不同的学校系统，一套针对那些想成为企业家和投资者的人而创建的教育项目。我站在那儿，思绪又拉着我回到了高中时代。

在我15岁的时候，我的高中班主任曾经问我：“你长大后想做什么呢？想像你爸爸那样当个老师吗？”

望着我的班主任，我直接、有力并且充满信心地回答说：“我不会做老师的，那是我最不想做的事情。”

我不止是不喜欢学校，我甚至是憎恨它。我讨厌被迫坐在教室里，听某个我一点都不喜欢也不敬佩的人在那儿讲一些我毫无兴趣的话题，一讲就是好几个月。我烦躁局促、坐立不安，一定得在教室后面制造点儿麻烦，除非我没去上课。

所以，班主任问我是否想像爸爸一样当一名老师，简直把我吓了一跳。

那时，我还不明白热情就是爱与恨的结合。我喜欢学习，但讨厌学校。我讨厌坐在那儿，被安排成某个我不想成为的东西。而且，显然我不是唯一一个有这种想法的人。

关于教育的名言

邱吉尔曾说：“我时刻准备着学习，而不是被教导。”

约翰·厄普代克说：“那些元老们以自己的智慧，断定孩子是父母不自然的拖累。因此，他们提供了监狱，称之为学校；里面备有狱刑，称之为教育。”

诺曼·道格拉斯说：“所谓的教育就是由国家所控制的回音制造厂。”

亨利·路易斯·门肯说：“我相信，学校时代是人一生中最难熬的一个阶段。它充满了呆滞、愚笨的作业，不断翻新、令人生厌的规矩，以及对常理的残酷违背。”

伽利略说：“你不能教会一个人任何东西，你只能帮助他找到自己的做事方法。”

马克·吐温说：“我从来不让学校干涉我对自己的教育。”

爱因斯坦说：“现在有太多的教育，尤其在美国的学校。”

一份来自学者爸爸的礼物

与我分享这些名言的人是我的那位很有学问的穷爸爸，他也看不上现行的学校系统——尽管他身在其中，而且干得不错。他之所以当老师也是为了打破这种盛行300年的陈腐系统，但不幸的是它制服了他。他满怀热情、不断努力，结果却撞到了南墙。这是一个有许多人从中牟利的系统，没有人想让它改变——虽然要求改变的呼声很高。

或许，我的班主任能未卜先知，多年以后，我的确追随爸爸当了老师。但我不是像他那样走进那个系统，我要用同样的热情创造我自己的系统，虽然这一度使我无家可归，但最终我的热情帮助我创造了一个有着独特的育人方式的教育系统。

当我的学者爸爸得知我和我妻子为了把我们自己的教育系统创建得更好而陷入经济困境时，他给我们寄来了这些名人名言，并在那张纸的上端写着：

“继续努力。爱你的爸爸。”

直到那一刻，我才明白我的学者爸爸有多么憎恶那个系统，以及那个系统对年轻人所做的事情。

在这次鼓励之后，一切开始变得有意义。驱动我的热情与多年前驱动爸爸的那份热情别无二致，我的确在骨子里继承了他的某些东西，不自觉地从他手中接过了火炬。在本质上我还是一名教师……也许这就是我憎恨那个系统的原因。

事实上，两个爸爸都塑造了我。从富爸爸那里，我学到了成为资本家的秘密；从学者爸爸那儿，我继承了教书育人的热情。由于两个爸爸的结合，我现在才能为这个教育系统做些事情。我没有想过也没有能力去改变现有的系统，但是我确信我有能力去建立自己的系统。

多年的培训开始得到回报

多年来，我的富爸爸一直努力将我培养为一个建立企业和企业系统的人。1977年，我创办了第一家企业，那是一家制造公司。我们是第一批用尼龙和“维可牢”搭扣生产色彩鲜艳的“冲浪者”钱包的公司之一。随后我们生产了“鞋包”——一种迷你钱包，也是用尼龙和“维可牢”搭扣做的，可以系在跑鞋的鞋带上。1978年，慢跑成为一种新时尚，慢跑者总想找一个地方放钥匙、零钱和身份证，因此，我设计了这种“鞋包”并把它推向世界。

我们立刻取得了惊人的成功，但我对生产线和商业的热情很快就消退了。当我的小公司开始受到国外竞争者的冲击时，它开始支撑不住了。韩国和中国的台湾、香港正在生产、装运与我们相差无几的商品，并且占领了我们所开拓的市场。他们的价格如此之低，我们根本无法与之竞争。他们的零售价甚至比我们的生产成本还低。

我们的小公司面临一个两难的抉择：与他们竞争还是加入他们。合伙人都认为我们无法赢得竞争，那些公司用廉价的产品充斥着市场，它们太强大了。经过投票表决，我们决定加入他们。

为了生存，我们不得不解雇大部分忠诚而勤勉的员工，这使我感到悲哀。当我去考察与我们签约的韩国和中国台湾的新工厂时，我的信心再次受到打击。年轻工人们被迫挤在狭小的空间里工作，5个工人挤在一块儿，在美国，同样大小的空间我们只会安排一个工人工作。我的良心开始不安，不仅为了我们在美国解雇的那些工人，也为了这些正在为我们工作的外国工人。

虽然我们解决了与国外竞争的经济困难，而且赚到了很多钱，但我的心却不再在企业上了……企业逐渐开始走下坡路。它失去了它的灵魂，因为我的灵魂已经消失了。如果致富意味着剥削这么多低工资的工人，那么我不想再致富了。我开始考虑教人们如何成为企业主，而不是雇员。32岁那年，我成了一名老师，尽管当时我并没有意识到这一点。我的商业活动并不是由于缺乏体系而失败，而是由于缺乏良心。在那时，我和我妻子便开始了我们新事业的冒险，我们开创钱包公司的时代一去不复返了。

减员增效正在流行

1983年，我被邀请到夏威夷大学给一个MBA班演讲。我向他们讲述了我对工作安全的看法，但他们显然无法接受我说的一席话：“几年后，你们当中将有很多人失去工作，或者被迫为越来越少的钱而工作，工作带来的安全感今后将变得越来越少。”

由于工作需要，我开始到世界各地旅行，我亲眼目睹了廉价劳动力和技术创新相结合带来的巨大威力。我开始认识到，亚洲、欧洲、俄罗斯以及南美的工人正在与美国的工人竞争。我知道，工人和中层管理者们追求高薪和安全稳定的工作的想法已经过时了。大公司很快就要被迫精简，包括减少员工人数和降低工资水平，这样它们才能参与全球竞争。

我再也没有被夏威夷大学邀请过，然而几年后，“减员增效”这个词成了标准的行业用语。当一家大公司被兼并时，工人就会显得过多，于是开始减员增效。企业主想让他们的股东高兴时，也会实行减员增效。每到此时，我都看到高层人物变得越来越富有，而低层员工则付出了巨大代价。

每当我听到人们说“我要把我的孩子送到一所好学校，以便将来他能找到一份安全稳定的好工作”时，我都会从心底感到不安，为工作做准备在短期内可能是个好想法，但是长期来看这远远不够。正是这种不安，促使我去向更多的人解释我的观点，渐渐地但可以肯定地说，我成了一名老师。

用你的热情构建一个系统

虽然我的制造公司起死回生并且再次运营良好，但我的热情已经一去不复返了。我的富爸爸这样总结我的失败：“学校的日子结束了，到了该用你的心和热情去建立一个系统的时候了。让制造公司见鬼去吧，去建立你知道你必须要建立的东西吧。你已经向我学到了很多，但是你仍然是你爸爸的儿子，你和你爸爸在灵魂深处都是老师。”

我和我妻子收拾起所有的东西，移居加利福尼亚去学习新的教学方法，以便我们将来能够用这些方法创办一个企业。在我们的企业开始运营之前，我们已经用光了所有的钱，开始流落街头。正是我给富爸爸打的那个电话、妻子对我的支持，以及我对自己的愤怒与不满，再次点燃了我的热情并使我们从麻烦中摆脱出来。

很快，我们又开始建立企业。这是一家教育公司，使用的教学方法与传统学校的教学方法完全不同。我们不是让学生安静地坐在那儿，而是鼓励他们活跃起来。我们不是通过讲授而是通过游戏进行教学。我们没有使课堂变得令人厌倦，而是坚持让每一位老师都做到幽默风趣。我们寻找的不是一般的老师，而是真正开办了自己公司的企业界成功人士，让他们用我们自己的教学风格来讲授。不是老师给学生评分，而是学生给老师评分。如果老师得了低分，那么这位老师要么推出另一套详细的教学计划，要么申请辞职。

年龄、教育背景、性别和宗教信仰都不是评判标准，我们所要求的是对于学习和快速学习的强烈渴望。最终，我们能够在一天里教授一年的会计学课程。

虽然我们主要教授成年人，但也有很多年轻的学生，有些学生只有16岁，他们坐在那些薪水丰厚、受过良好教育的60岁的企业经理们身边学习。

我们不是让学生通过考试进行竞争，而是让他们建立小组进行合作，然后，让这些小组之间通过考试开展竞争。我们没有让学生为分数努力学习，而是把兴奋点放在钱上，获胜者可以拿回全部学费。以小组为单位的竞争和渴望做好的愿望是强烈的，甚至不需要老师去激励，竞争展开以后，老师甚至可以离开。在考试时间里，学生们不必保持安静，可以呼喊、尖叫、大笑甚至哭泣。人们对于这种全新的学习方式感到如此的兴奋，就此打开了学习的开关——他们想学得更多。

我们的教学集中在企业家精神和投资学这两门学科上，即现金流象限图的B象限和I象限。想用我们的教学方式学习这些科目的人络绎不绝。我们没有做广告，每一件事情都是人们口口相传的。参加学习的人都是想创造工作机会的人，而不是寻找工作的人。

自从那天晚上我在电话亭里决定不放弃之后，事情便开始有了起色。不到5年，我们就拥有了一个价值数百万美元的企业，在世界各地共有11家分公司。我们建立了一个新的教育系统，而且深受市场欢迎。我们的热情使它获得了成功，因为热情和一个好系统战胜了恐惧和旧系统。

老师也能变富

每当我听到老师们抱怨工资太低时，我都对他们表示同情。然而具有讽刺意味的是，他们是他们自身系统规划下的一种产品。

E象限的人把他们看做是老师，B象限或I象限的人却不这么看。记住你能成为你想成为的任何象限的人——老师也能成为想成为的任何象限的人。

我们能成为自己想成为的人

我们中的大部分人都有在所有象限获得成功的潜力，这取决于我们对成功有多大的决心。正如我的富爸爸所说：“充满热情地建立企业，不要畏惧。”

改变象限所面临的困难通常是由我们过去所处的环境造成的。许多人的家庭会造成困难——在这种家庭里，恐惧感是使我们以某一特定方式思考和行动的主要推动力。例如：

“你做作业了吗？如果不做作业，学校会把你开除的，你的朋友也会嘲笑你的。”

“如果你总是做鬼脸，你的脸就会固定成那个样子。”

还有一些经典的句子：“如果你不考高分，你就找不到安稳、福利好的工作。”

好吧，今天有很多人得高分，但是工作更不安稳了，福利也更少了。如此多的人有好成绩，但从不“关注自己的事业”，而只是找一份只关注别人的事业的工作。

在左侧象限是有风险的

我认识很多朋友，他们仍旧在工作或职位中寻找保障。但技术进步却以比过去更快的速度向前推进，要想在工作市场中生存，每个人都需要不断地学习最新技术。如果你无论如何都要接受再教育，那么为什么不花些时间学习右侧象限所需要的技能呢？如果人们能看到我在周游世界时所见到的情景，那么他们将不会再寻求保障。在今天，保障只是一个遥远的传说。勇敢地面对这个世界，并学习新事物，不要幻想躲起来。

我认为做一名自由职业者也是有风险的。一旦生病、受伤或受到其他事情的影响而无法保证工作时间，他们的收入就会受到直接影响。随着年龄的增长，越来越多的与我同龄的自由职业者都因辛苦的工作而使体力、精神和情感消耗殆尽。一个人忍受的疲劳越多，他就越觉得不安全，发生意外的可能性也就越大。

在右侧象限更安全

右侧象限的生活其实更安全。例如，如果你拥有一个稳定的系统，就能以越来越少的工作挣越来越多的钱。你实际上并不需要一份工作，也不需要担心失去工作，也不需要量入为出。你不仅不用量入为出，还可以增加你的财富。要挣更多的钱，你只需扩展你的系统和雇用更多的人。

高层次的投资者不用关心市场运行的好坏，因为他们在这两种情况下都能够运用他们的知识挣到钱。如果在未来的30年里，一旦出现市场崩溃或萧条，许多在婴儿潮时期出生的人都会惊慌失措，并且损失掉大部分他们留做退休金的钱。如果这时他们已经上了年纪，那么他们将无法退休，而不得不工作到无法工作为止。

至于赔钱的问题，职业投资人很少用他们自己的钱去冒险，可是仍然能获得最高的回报。相反，正是那些不懂投资的人在冒险，并获得最少的回报。依我看，所有的风险都在左侧象限。

为什么左侧象限风险更大

“如果读不懂数字，那么你就不得不听从别人的建议，”富爸爸说，“在购买房子时，你爸爸就盲目地接受了他的银行经理的建议，认为他的房子是一项资产。”

我和迈克都注意到他在强调“盲目”这个词。

“事实上大部分左侧象限的人都不需要对财务数字多么精通，但是如果你想在右侧象限获得成功，就要让数字成为你的眼睛，数字能让你看到大部分人看不到的东西。”富爸爸继续说。

“就像超人的透视眼一样。”迈克说。

富爸爸一边笑一边点了点头。“非常正确，”他说，“读懂数字、弄清财务系统和企业系统能使你看到一般人看不到的东西。拥有财务视觉能降低你的风险，相反，财务弱视会增加你的风险。如果你想要在右侧象限有所发展，就需要这种能力。实际上，用文字进行思考的左侧象限的人如果想在右侧象限，尤其是I象限获得成功，就必须学会用数字而不是用文字来思考。试图成为投资者，却依然保持旧的思维模式是非常危险的。”

“你是在说左侧象限的人不需要弄懂财务数字吗？”我问。

“对大部分人来说是这样的，”富爸爸说，“只要他们对在E或S象限工作感到满意，那么他们在学校里学到的那些数字知识就已经够用了。但是如果他们想到右侧象限去，那么了解财务数字和财务系统就是至关重要的。此外，如果你想创办一家小企业，那么你也不需要掌握数字。但是如果你想建立一个全世界范围的大企业，那么数字，而不是文字将意味着一切。这正是许多大公司通常由财务总监控制运营的原因。”

富爸爸继续说：“如果你想在右侧象限获得成功，那么涉及钱时，你必须知道事实和建议之间的区别。你不能盲目听从左侧象限的人的建议。你必须清楚你的数字，必须了解事实，而数字会告诉你事实。”

谁付钱去冒险

“左侧象限不仅有风险，处在该象限的人还花钱去冒险。”富爸爸说。

“你这话是什么意思？”我问，“难道不是每个人都花钱去冒险吗？”

“不是，”富爸爸说，“右侧象限的人不是这样。”

“你是想说左侧象限的人花钱去冒险，而右侧象限的人为赚钱去冒险吗？”

“就是这个意思，”富爸爸微笑着说，“这是左右两侧象限最大的不同，也正是左侧比右侧风险更大的原因。”

“你能举个例子吗？”我问。

“当然可以。”富爸爸说，“如果你购买一家公司的股票，谁承担了财务风险？你，还是公司？”

“我想是我。”我仍然迷惑地回答。

“如果我是一家医疗保险公司，我为你的健康保险，并承担你的健康风险，那么我要付给你钱吗？”

“不是。”我说，“如果他们为我的健康保险，并承担这种风险，我得为此付给他们钱。”

“你说对了。”富爸爸说，“我还没有发现有任何一家保险公司，它既为你的健康或意外事故提供保险，又付钱给你，但是左侧象限的人却正在做着这样的事情。”

“有点复杂，”迈克说，“我还是不太明白。”

富爸爸笑了。“一旦你对右侧象限的理解再深入一些，你就能更清楚地看到这种区别了。大多数人都不知道这中间存在着区别，他们只是认为每件事情都有风险，并且应该为此付出。但是随着时间的流逝，当你得到越来越多关于右侧象限的经验和知识时，你的视野将会更开阔，你会看到左侧象限的人看不到的东西，也会明白为什么用寻找工作安全来回避风险是最危险的事情。你将发展自己的财务视觉，而不是盲目地接受别人的建议，仅仅因为他们有一个诸如银行经理、股票经纪人、会计师之类的工作头衔。你将有能力亲自观察，并了解财务事实和财务建议之间的区别。”

这是很有意义的一天。事实上，这是我印象中最好的课程之一，它拓宽了我的视野，让我看到了用眼睛无法看到的东西。

数字减少风险

如果没有富爸爸这些简单而深刻的训导，我怀疑我能否用自己的热情构建起我梦想的教育系统。如果没有他坚持对我进行财务知识和准确性方面的培养，我知道我无法这样聪明地进行投资，用如此少的钱获得如此高的回报。我始终记得他所说的话：如果你想完成更大的计划并且更快地取得成功，你就需要更加准确。如果你想慢慢致富，或者终生工作，并让别人管理你的钱，那么你就不需要那么准确。你想越快致富，你对数字的使用就应该越准确。

可喜的是，由于技术进步以及一些新产品的出现，今天，你可以更加容易地学到建立自己的系统所需要的技能，也能更迅速地提高你的财商。

你可以走得很快，但不要走捷径

“为了减少纳税额，你需要购买更大的房子，借更多的债，以便获得税收减免。”

“你的房子是你最大的投资。”

“你最好现在就买，否则房价会上涨。”

“慢慢致富。”

“量入为出。”

如果你花时间学习并学会右侧象限所需要的有关知识，那么这些话对你来说就没有任何意义。它们对左侧象限的人来说可能有意义，但是对右侧象限的人来说毫无意义。在右侧象限，你能够做任何你想要的事情，并且使事情进行得和你喜欢的一样快，挣到你希望挣到的钱，但是你必须付出努力。你可以进展得很快，但是记住，不存在任何捷径。

这本书不涉及任何答案，这本书讨论的是从一个不同的视角来观察财务挑战和目标。这并不是说一个视角一定比另一个更好；只是，拥有不止一个视角更为明智。

在阅读下面几章的过程中，你可以开始从一个不同的视角来观察财务、企业和生活。

第8章我怎样才能致富

当我被问到“你在哪儿学会致富方法”时，我回答：“小时候玩‘大富翁’游戏时学到的。”

一些人以为我在开玩笑，另一些人则等待下面的话，认为这只是个引子。然而，这不是玩笑，我没有开玩笑。“大富翁”里变富的规则很简单，但它在生活中也同样有效。

4幢绿房子，1家红酒店

你或许还能回忆起“大富翁”中的致富秘密：先买4幢绿房子，然后把它们卖掉，再去买一家红色的大酒店。这就是全部规则，也是我和我妻子用来致富的规则。

当房地产市场变得很不景气时，我们用手头有限的钱购买尽可能多的小型住宅。当市场状况有所改善时，我们卖掉了4幢绿房子，然后购买了1家红酒店。我们不必工作，因为我们的红酒店、公寓和小型住宅给我们的生活带来了现金流。

这对汉堡包也有效

如果你不喜欢房地产，那么你还可以做汉堡包，建立汉堡包企业并出售特许经营权。几年后，不断增加的现金流会为你提供让你花不完的钱。

实际上，获得巨额财富的方法就这么简单。换句话说，在这个高科技的世界里，获取巨额财富的原理一直是简单的和低技术含量的，甚至可以说，它仅仅是一个常识。但不幸的是，对绝大多数人来说，一旦涉及钱的问题，常识也就不再简单了。

有些事情对我而言没有任何意义，比如为财产损失提供的税收减免，以及终生负债的做法；再比如当你的房子是一项负债并且每天还在消耗你的现金时，你也称它为一项资产；还有一个开销多于税收的政府；把孩子送到学校，希望他找到好工作，却不教给他任何的财务知识；等等。

做富人做的事很容易

做富人做的事很容易。很多富人在学校里的表现并不是很好，这是因为致富的“做法”很简单，你不必上学就可以变得富有。致富的“做法”总不会比火箭科学还复杂。

我向你推荐一本经典图书：拿破仑·希尔的《思考致富》。我年轻时读过这本书，它在很大程度上影响了我的生活方向。实际上，是富爸爸最早建议我读这本书的，并且很多人都喜欢它。

为什么这本书叫做《思考致富》，而不是《努力工作致富》，或是《得到工作致富》？其实很好解释。实际上，工作最努力的人最终很难富有。如果你想变富，你需要“思考”，独立思考而不是盲从他人。我认为，富人最大的一项资产就是他们与众不同的思考方式。如果你做别人做的事，你最终只会拥有别人拥有的东西。而对大部分人来说，他们拥有的是多年的辛苦工作、高额税收和终生债务。

当有人问我“要从左侧象限转移到右侧象限，我必须做什么”时，我的回答通常是：“首先需要改变的是你的‘思考’方式，而不是你要做什么。也就是说，为了去‘做’需要做的事情，你首先需要‘成为’谁。”

你想成为那种买4幢绿房子然后很容易地把它们变成一家红酒店的人吗？还是想成为难以做到这些的人呢？

很多年前，我上了一个帮助人们制定目标的培训班。那是20世纪70年代中期，我简直不敢相信自己花了150美元和一个美丽的周末去学习如何确定目标，我宁愿去海边冲浪。可我却在付钱给别人，让他教我如何确定目标。有几次我几乎退出了，但是我从中学到的知识帮助我获得了我一生想要的东西。

老师在黑板上写下3个词：成为-做-拥有。

然后说：“我们的目标是这3个词中的‘拥有’。这些目标包括拥有优美的身材、完美的人际关系、几百万美元、健康、名誉等。大部分人一旦确定了他们想要拥有的东西，即他们的目标，便开始列出他们要‘做’的事情。因此很多人都有一张清单，列满了‘要做的事情’。他们确定目标然后开始‘做’。”

她先举了个减肥的例子：“大部分想拥有完美身材的人都节食，而后去健身房。坚持几个星期后，大部分人又开始吃薯条和比萨，他们不再去健身房，而是坐在家里看电视。这就是只追求‘做’而不重视‘成为’的例子。”

“这不单纯是节食的问题，而是你按照食谱必须成为谁的问题。每年都有很多人为了减肥而到处寻找完美的食谱。他们都把注意力集中于他们必须做的事情，而不是他们必须成为什么样的人，如果不改变这种想法，再好的食谱也不会起作用。”

她又举了另外一个例子：“许多人寄希望于通过购买新的高尔夫球具来改进球技，而不是用一个职业高尔夫球手的态度、思维方式和信念进行训练。拥有一套新高尔夫球具的球技不佳的高尔夫球手仍是一个球技不佳的高尔夫球手。”

接着，她谈到了投资：“许多人认为买股票或共同基金能致富。然而，事实是仅仅购买股票、共同基金、不动产和债券并不能使你致富。仅做职业投资人做的事情并不能保证财务上的成功，一个拥有失败者心理状态的人将一直失败，无论他购买什么样的股票、债券、不动产或共同基金。”

接着，她又举了一个寻找完美而浪漫的伴侣的例子：“很多人去酒吧或教堂寻找他们梦想中的完美的人，这是他们所‘做’的事情。他们‘做’的只是去寻找‘完美的人’，而不是努力‘成为完美的人’。”

另外一个案例是关于人际关系的。“在婚姻中，很多人试图改变对方，从而使婚姻变得更幸福。而当他们试图改变对方时，这种做法只会引起争吵，最好的做法应该是先改变你自己。”她说，“不要在对方身上下工夫，要在你对对方的看法上下工夫。”

当她谈论人际关系时，我想起了这些年来我认识的很多人，他们试图“改变世界”，但总是一无所获。他们想改变所有人，唯独不想改变他们自己。

她又举了一个关于钱的例子。她说：“对于金钱问题，很多人试图‘做’富人做的事情，‘拥有’富人拥有的东西。因此，他们购买看起来富丽堂皇的房屋，看起来豪华的汽车，把孩子送到富人的孩子们才去的学校。这种做法的结果只是导致人们更努力‘做’工作，‘拥有’更多的债务，而这又使他们不得不更努力地工作——真正的富人可不这么做事情。”

我坐在教室后面点头同意。富爸爸不这样解释事情，但他的确经常对我说：“人们认为，为了挣钱努力工作会变富，就可以买到使他们看起来很富有的东西。但是大多数情况下并非如此，这只会使他们精疲力竭。他们称之为‘跟上琼斯’l，但是如果你注意观察，就会发现琼斯已经精疲力竭了。”

在这个周末班上，富爸爸曾经告诉我的许多事情都开始变得清晰起来。多年来，他为人谦逊。他不是努力工作去付清账单，而是努力获取资产。如果你在街上看到他，会觉得他看起来与别人一样。他开着一辆二手卡车，而不是昂贵的轿车。在他最后的30年里，有一天，他摇身一变，成了一位金融巨人。在他突然买下了夏威夷的一项大型房地产后，人们才注意到他。当他的名字出现在报纸上时，人们才知道这个安静的不铺张不招摇的人拥有许多企业和很多一流的房地产。并且，每当他说话时，他的银行经理们都在倾听。很少人见过他居住的简朴的房屋，当他从他的资产中挣到很多钱以后，他为家人买了一所很大的房子。他不是贷款，而是支付现金。

在那个以制定目标为主题的周末班结束之后，我意识到，许多人在“做”富人应该做的事情，尽力“拥有”富人拥有的东西。他们通常会购买大房子，投资于股市，因为他们认为这是只有富人才做的事情。然而，富爸爸尽力想告诉我的是，如果他们仍旧持有穷人或中产阶级的信念和想法，却做着富人做的事情，那么他们最终仍然只会拥有穷人和中产阶级拥有的东西。“成为-做-拥有”开始变得有意义。

现金流象限是关于成为——而不是做的

从左侧象限转到右侧象限不是“做”的问题，而是“成为”的问题。

不是B或者I所做的事情，而是他们如何“思考”使两者之间产生了差别。他们是他们本质上的“那种人”。

幸好改变你的思想不需要花钱，你可以免费做到。然而不幸的是，有时很难改变某些内心深处有关金钱的核心思想，它们是代代相传的，或者是从你的朋友、工作中和学校里学来的。然而，你有能力改变自己的思想，这也是本书主要讲述的内容。这不是一本关于“做什么”从而实现财务自由的指南，这里不讨论买什么股票或者什么共同基金最安全，这本书主要讨论如何改变你的核心观念或财务观（成为），以便你能采取行动（做），最终使你实现财务自由（拥有）。

安全性是E关心的事情

总而言之，E象限的人谈论到金钱问题时，通常都高度评价安全性。对他们而言，钱通常不如安全性重要。他们能在生活中的其他方面冒险，比如跳伞，但在金钱方面他们不冒任可风险。

完美主义是S关心的事情

这又是一个总结：我观察到那些现在处于S象限，但正尽力从左侧象限移到右侧象限的人几乎都有一种“亲力亲为”的想法。他们喜欢“自己做”，因为他们非常需要确信事情能否做“好”，而且当他们看到别人没做“好”时，就会非常难受，因此他们要亲自做。

对很多S来说，最重要的是“控制”，他们需要控制一切。他们憎恨犯错误，尤其憎恨的是别人犯错误却弄得他们看起来很糟糕，这使得他们成为优秀的S，因此你可以雇用他们为你完成特定的任务。毕竟，你希望你的牙医、你的律师、你的脑外科医师、你的建筑师都是完美主义者，这是你付给他们钱的原因。这是他们的优点，但从另一个角度上看也是他们的弱点。

情商

作为一个人，很重要的一个特点是有人性，而有人性就意味着有情感。我们都有相同的情感，我们都能感受到恐惧、悲伤、气愤、爱、恨、失望、欢乐、幸福和其他情感，使我们各不相同的是我们对待这些情感的方式不同。

对于投资风险，我们都感到恐惧——即使是富人，区别在于我们对待恐惧的方式。对很多人来说，恐惧感会让他们这样想：安全地做事，别冒风险。

对于另一些人，尤其是右侧象限的人，对赔钱的恐惧则会使他们这样想：“要聪明地做事，学会驾驭风险。”

相同的情感，不同的思想——不同的类型——不同的做法——不同的结果。

对赔钱的恐惧

我认为，人类为钱而努力挣扎的主要原因是对财务损失的恐惧。由于这种恐惧，他们通常做事过于谨慎，或者过于约束自己，甚至干脆把钱交给他们眼里的专家，希望并祈祷钱在他们需要时会随时出现。

如果恐惧使你成为某个现金流象限的囚徒，我建议你读一读丹尼尔·高曼的《情商》。在书中，高曼解释了这样一个古老的问题：为什么在学校里成绩优秀的人在生活中往往难以在财务上取得成功。他的答案是情商比智商更有影响力。因此那些敢于冒险、犯错误然后改正错误的人会比那些因害怕冒险而不敢犯错误的人做得更好。太多的人以优秀的分数毕业，在情感上却没有准备好去冒险，尤其是财务风险。如此多的老师并不富有，原因就是他们在“惩罚犯错误的人的环境”中工作，而且他们自己通常是情感上害怕犯错误的人。相反，要想获得财务自由，我们需要学习如何犯错误和驾驭风险。

如果人们耗其一生担心赔钱，害怕做与众不同的事情，那么对他来说致富几乎是不可能的，即使致富的过程就像买4幢绿房子然后再换成1家红酒店那样简单。

情商更重要

读完高曼的书，我开始认识到，财商就是90％的情商加上10％的财务技术信息。高曼引用了16世纪鹿特丹的人类学家伊拉斯谟的话，此人曾经写过一篇关于理智和情感之间长期对立关系的讽刺性小说。在他的文章中，他用24∶1的比率说明情感大脑与理智大脑的力量对比。换句话说，情感处于主要地位，情感的力量是理智的24倍。我不知道这个比率是否正确，但是作为情感思维与理智思维的力量对比的一种参考，这的确很有帮助。

我们所有人，如果我们是有人性的，都经历过情感战胜理智的情况。我肯定大部分人都曾做过这样的事：

1. 出于愤怒说出一些我们后来希望没有说过的话。

2. 被某个我们知道并不适合自己的人所吸引，仍然与他们一起出去，或者更糟糕的是，与他们结婚。

3. 因为失去了爱人而哭泣，或者看到别人为此失声痛哭。

4. 故意做某事去伤害我们所爱的人，因为我们被伤害了。

5. 感到心碎并且好久不能恢复。

这些只是情感战胜理智的几个例子。

有时情感的力量超过24∶1，这时我们通常称之为：

1. 上瘾，如对食物、烟、性、购物、毒品等上瘾。

2. 恐惧症，如对蛇、高度、狭小的空间、黑暗、陌生人等的恐惧。

这些和其他一些行为通常百分之百由情感驱动，当某件事情像上瘾和恐惧症一样强烈时，理智几乎没有什么力量可以战胜情感。

恐蛇症

我在飞行学校时，有一位朋友患有恐蛇症。在一节关于飞机被击落后我们如何在野外生存的课堂上，老师拿来一条无毒的蛇，教我们如何吃它。我的朋友，一位成年人，跳起来叫着跑了出去。他不能控制自己，不仅是因为他对蛇的强烈恐惧，还因为吃蛇的想法使他在情感上根本无法忍受。

恐钱症

面对财务风险，我看到人们在做同样的事情。他们不是查明投资的情况，而是跳起来，尖叫着跑出去。

关于金钱问题，存在许多严重的情感恐惧症——数量太多以至于无法一一列出。我患有这些疾病，你们也一样，所有人都一样。为什么呢？因为不论喜欢与否，金钱是一种与情感有关的事物，因此大多数人不能理智地对待金钱。如果你认为金钱与情感无关，那么请观察一下股票市场。其他大多数市场也和股市一样毫无逻辑可言——只有贪婪和恐惧这两种情感。或者观察一下人们钻进一辆新轿车，闻着里面皮革味道的样子，而销售员所做的就是在他们耳边小声说着一些充满魔力的话，“低首付，每月轻松支付”，这时所有的理智都跑到了窗外。

带有情感的思想听起来很有道理

带有浓厚情感的思想所带来的问题是，它们听起来很有道理。对于E象限的人来说，当恐惧感存在时，他们的逻辑思维是这样的：“安全行事，别冒风险。”但是对于I象限的人来说，这种想法完全没有道理。

对于S象限的人来说，在选择是否信任别人能做好工作的问题上，他们的逻辑思维可能是：“不，我要自己去做。”

这是非常多的S型企业通常是家庭企业的一个原因，对于他们来说，信任比什么都重要，他们相信“血浓于水”。

因此，不同的象限——不同的逻辑——不同的思想——不同的行动——不同的收获——相同的情感。情感使我们成为人类，情感是人性的一个重要部分。

是我们对这些情感的反应方式决定了我们做什么。

我不喜欢它

想知道你是情感思考型还是理智思考型的一个方法就是，注意你在交谈中是否使用“感觉”这个词。例如，许多由情感或感觉支配的人会这样说：“今天我觉得不想锻炼。”很明显，在理智上他们知道自己应该锻炼。

许多在财务方面挣扎的人不能够控制自己的感觉，他们甚至让感觉支配自己的思想。我听到他们说：

“我觉得自己不喜欢学习投资，太麻烦了。”

“我觉得投资不适合我。”

“我不想把自己的事情告诉我的朋友。”

“我讨厌被拒绝的感觉。”

父母-孩子-成年人

这些也是来自情感而不是理智的思想，按通俗心理学的说法，这就像父母与孩子之间的对抗。父母常常用“应该”说话，例如，一个家长可能说：“你应该做作业。”而孩子则用“感觉”说话，例如，孩子会说：“但是我感觉我不喜欢做作业。”

对于财务问题，你身体里的“父母”会安静地说：“你应该多存些钱。”但是你身体里的“孩子”却回答：“但是我真的感觉很想度假。我将用我的信用卡度假。”

你何时成为成年人

在从左侧象限移向右侧象限的过程中，我们需要成为成年人，我们都需要在财务方面成熟起来。我们需要用成年人而不是父母或孩子的眼光看待金钱、工作和投资。成为一个成年人就意味着你知道你必须做什么并且去做，即使你可能感觉并不喜欢做这件事。

内心的对白

对于试图从一个象限跨向另一个象限的人来说，这个过程的一个重要部分就是要注意到你内心的对白。要始终记住《思考致富》这本书的重要性。这个过程的一个深远意义是时刻警惕你沉默的思想和你内心的对话，并且始终记住，在一个象限中有道理的事情在另一个象限中或许根本没有意义。从工作安全或财务安全到财务自由的过程是一个主要改变你的思想的过程，是一个你尽最大努力了解哪些思想是基于情感、哪些思想是基于理智的过程。如果你能控制你的情感并努力朝理智的方向发展，那么你就很有可能完成这次旅行。无论外面的人对你说什么，你都要明白，最重要的交谈是你自己与自己的交谈。

在我和我妻子暂时无家可归而且财务状况不稳定时，我们的情感失去了控制。很多次，听起来理智的事情实际上纯粹是情感的交谈。我们的情感说着朋友们说过的相同的话：“安全行事。只需要找一份安稳有保障的工作，就可以享受生活。”

然而，在理智上，我们都承认自由比安全对于我们来说更有意义。在追求财务自由的过程中，我们知道我们能找到工作安全无法给予的安全感，这对于我们意义更大。在我们的旅程中，唯一的问题就是我们的思想受情感驱动，听起来很有道理的思想，长远来看却没有任何意义。幸好一旦我们征服了它，旧思想就会停止尖叫，我们渴望的新思想则成为了现实——B象限和I象限的思想。

今天，我能理解一个人说这样的话时的情感：

“我不能冒险，要考虑整个家庭，必须找份安全的工作。”

或者“挣钱首先要花钱，因此我不能投资”。

或者“我要自己做”。

我能理解他们的想法，因为我自己也曾经有过这样的想法。但是因为我观察了象限的另一侧并获得了来自B象限和I象限的财务自由，我能充满信心地说，拥有财务自由是一种更为平和与安全的生活方式。

E和B之间的差别

核心情感价值观的不同会导致观点的不同。企业主与雇员之间的意见相悖通常是由情感价值观的不同引起的。E和B之间总是存在着挣执，因为前者想要更多的工资，而后者则想要更多的工作。因此我们经常听到：“我加班加点地工作，却没有付我足够的工资。”

另一方面我们又经常听到：“我要怎么做才能激励员工们工作地更努力，更忠诚，而且不用给他们加工资呢？”

B和I之间的差别

另一种常见的紧张关系存在于同一企业的经营者和投资人即B和I之间。企业投资人通常被称做股东。前者想要更多的钱用于经营，后者则想要更多的分红。

股东会议上的谈话可能会是这样的：

公司经理：“我们需要一架私人飞机，这样我们的管理人员就能够更迅速地去全球各地开会。”

投资人：“我们需要更少的管理人员。并且，我们不需要私人飞机。”

S和B之间的差别

在商业交易中，我经常看到聪明的S，例如律师，帮B——企业主做成了一笔几百万美元的交易。当交易结束时，S的心情可能会变得烦躁不安，因为B挣到了几百万，而S只得到了按小时计的工资。

他们的对话可能是这样的：

S：“我们做了所有的工作，他却挣了所有的钱。”

B：“这些家伙要了我们多少小时的工资？我们几乎能用给他们的报酬买下整个律师事务所了。”

E和I之间的差别

另一个例子是一位银行家给一位投资者提供贷款，以便购买一项不动产。投资者挣到几十万美元，而且不用纳税，而银行家只得到一张工资单，还要纳很高的税。这是E和I之间的交易的一个例子，它通常会引起温和的情感反应。

E会说：“我给那个家伙贷款，他甚至连句‘谢谢’都没说。他根本不知道我工作得有多辛苦。”

I可能会说：“天啊，这些家伙太挑剔了。看看这些我们不得不做的没用的文件，其实只是为了得到那么可怜的一点儿贷款。”

受情感困扰的婚姻

我见到过的最严重的受情感困扰的婚姻是这样一对夫妇，妻子是一位标准的E，相信工作安全和财务安全。相反，丈夫戏称自己是一位得意的I。他认为自己是未来的沃伦·巴菲特，但实际上他是只一个S，一个只拿佣金的职业销售员。而且，说得更确切一点，他实际上是一个长期投机者。他总是在寻找能使自己“快速致富”的投资。他总是关心各种新股票的报价，以及那些承诺能带来高回报的海外投资计划，或者是一项能获得期权的不动产交易。这对夫妇仍然在一起，这让我有点费解，不过两个人都把对方看成是傻瓜。一个热中冒险；另一个憎恶风险。不同的象限，不同的核心价值观。

如果你已经结婚或者正处在情侣关系中

如果你已经结婚或者正处在情侣关系中，请圈出你获取主要收入的象限，然后画出你的配偶或者恋人获取主要收入的象限。

我让你这样做的原因是，如果一方不知道另一方来自哪个象限，那么双方之间的交谈通常会变得很困难。

有钱人与有学问的人之间的冲突

我注意到，还有一个无须言明的战场，这就是有学问的人和有钱人之间的冲突。

在我研究不同象限之间的差别的几年里，我经常听到银行经理、律师、会计师之类的人无力地抱怨，说他们是有学问的人，但是通常是所谓的没有学问的人赚“大钱”。这就是我所说的有学问的人和有钱人之间的冲突，更是左侧象限的人和右侧象限的人之间的冲突——或者是E-S与B-I之间的冲突。B和I象限的人并非没有学问，事实上这两个象限的很多人都非常有学问，只是很多B和I在学校时并不是成绩优异的学生——并且没有在研究生院里被培养成律师、会计师和MBA。

读过我的《富爸爸穷爸爸》一书的人都会知道，这本书讲的就是有学问的人和有钱人之间的冲突。我的有学问的穷爸爸非常骄傲，他在名牌大学如斯坦福大学和芝加哥大学里做过多年的学术研究，而我的富爸爸则在他的父亲去世时，不得不辍学去经营他父亲留下的企业——所以他没能读完中学，但他现在却拥有巨额财富。

当我渐渐长大，并且看起来更受我的富有但是“没有学问”的爸爸的影响时，我的有学问的爸爸突然捍卫起自己在生活中的地位来。我16岁时，有一天，我的有学问的爸爸不假思索地问：

“我有名牌大学的学位，你朋友的父亲有什么？”

我停了一下，答道：“钱和自由的时间。”

不只是思想上的改变

如前所述，要想在B或I象限获得成功不只需要学术或技术知识，它通常还需要基本的情感思维、感情、信念和态度的转变。要记住：

成为-做-拥有

富人所做的事情相当简单，只是“成为”的部分与一般人不同。这种不同存在于他们的思想，更具体地说，存在于他们内心与自己的对话中。因此我的富爸爸不许我说：

“我买不起。”

“我做不到。”

“做事要稳妥。”

“小心别赔钱。”

“如果我失败了并且再也翻不了身，该怎么办？”

他不许我说这些话，是因为他坚信语言是人类最有影响力的工具，一个人所说的和所想的会变为现实。

他经常引用《圣经》里的话，尽管他并不是那么热中于宗教：“语言会变成血肉，留在我们的身体里。”

富爸爸坚信，我们对自己所说的话最终会变成现实。因此，我怀疑，对于那些为钱挣扎的人们来说，通常是他们的情感在讲话，同时他们的情感也控制着他们的生活。这些话语包括：

“我永远也不会富有。”

“那主意行不通。”

“这对我来说太贵了。”

如果这些是受情感驱动的思想，那么这些思想就是有影响力的。幸好思想可以通过交新朋友、接受新思想和一点时间来改变。

不能克服对赔钱的恐惧的人最好不要投资，他们最好是把这项工作交给专业人员并且别去干涉人家的工作。

有趣的是，我遇到过许多专业人员，他们在用别人的钱投资时，就能无所畏惧并经常能赚到钱。但是当他们用自己的钱投资时，对赔钱的恐惧就会变得非常强烈，而最终赔了钱。原因是，当他们用自己的钱投资时，他们是用情感而不是用理智来思考。

我也遇到过一些人，他们用自己的钱投资，并且经常获胜，但是当别人委托他们代为投资时，他们却失去了往日的冷静。

挣钱和赔钱是一个情感问题，因此，我的富爸爸向我传授了处理这些情感的方法。富爸爸总是说：“要想做一个成功的投资者或企业主，你必须在情感上对赚钱和赔钱漠不关心，赚钱和赔钱只是游戏的一部分。”

辞掉安稳的工作

我的好朋友迈克有一个属于他的系统，这是他的父亲也就是我的富爸爸创建的。我没有那样的好运气，我知道，某一天我将不得不离开舒适又安全的巢，开始构建属于我自己的家。

1978年，我辞去了施乐公司的安稳的全职工作，向前迈出了没有任何保障的艰难的一步，我头脑中的恐惧和怀疑非常强烈。当我在辞职信上签名，收起最后一份工资走出办公室时，我几乎因恐惧而瘫倒在地。我的内心经历了一场足以令我毁灭的思想和情感的斗争。我大声地“斥责”自己的软弱，并确信自己听不到任何其他声音。这是一种好办法，因为有太多的曾和我一起工作过的人在说：“他会回来的，他永远不会成功。”

问题是，我也在对自己说着同样的话。这些带着自我怀疑情感的话语在我心头萦绕了多年，直到我和我妻子在B象限和I象限获得成功。今天，我仍然听到这些话，只是它们对我的影响已经小多了。我在忍受自我怀疑的过程中，学会了使用一些不同的自我鼓励的话语，例如：

“保持冷静、头脑清醒、思想开放、继续前进、向前辈请教、信任、对更高的但有利于自己的需求保持信心。”

我学会使用这些自我鼓励的话，即使在我内心存在着恐惧和担心的时刻。

我知道，我的第一次行动几乎不可能成功。然而，积极的情感，如信任、信心、勇气和友情推动着我前进。我知道必须冒险，也知道冒险有可能导致犯错，然而通过犯错能获得智慧和知识，而这两者正是我所缺乏的。对我来说，失败会让恐惧取胜，因此我宁愿没有任何保障地向前奋斗。富爸爸向我灌输了这种思想：“失败是成功过程中不可或缺的一部分。”

内心的旅程

从一个象限到另一个象限的转变过程其实是一次内心的旅程。这是从一套基本信仰和技能转变到一套新的基本信仰和技能的过程。这个过程很像学骑自行车，起初你一次次地摔倒，这让你感到受挫和困窘，尤其是当你的朋友们看着你的时候。但是一段时间之后，你就不再摔跤，骑车变得顺利而自如起来。即使你再次摔倒，你也不会在意，因为你现在知道你能站起来再接着骑。从工作安全的情感思维方式转变到财务自由的情感思维方式的过程与此相同。当我和我妻子进行这种转变时，我们很少担心失败，因为我们相信自己有能力站起来。

对我个人而言，有两句话鼓励着我不断前进。一句是在我就要放弃、打算回头时富爸爸对我说的：“你任何时候可以停下来……可为什么一定要现在停呢？”

这句话让我保持精神振奋，心情平静。它提醒我，我正在半道上——那为什么要回头呢，回家的路程已经变得跟前往另一个象限的路程一样远了。这就好像哥伦布在穿越大西洋的中途放弃，调头返回。两条路中的任何一条，都要走同样的距离。

还有一个警告：智慧也在于知道何时应该停止。我总是遇到这样的人，他们如此固执，坚持推行根本不可能成功的计划。知道何时停止或者何时继续是一个古老的问题，任何冒风险的人都面临着这个问题。解决“继续还是放弃”这个问题的一个办法是，找一位已经成功地完成转变的人做导师，征求他们的意见。一个已经处在另一侧象限的人能够很好地引导你，但是，要小心那些仅从书本上获得决策经验并靠讲授这些经验挣钱的人的建议。

另一段让我不断前进的话是：

“伟人经常犯错误，经常要摔倒，但虫子不会。因为，它们做的事情就是挖洞和爬行。”

这么多人为钱挣扎的主要原因不是他们缺少良好的教育，也不是因为他们没有努力工作，而是因为他们害怕失败。如果对失败的恐惧阻止了他们，那么他们已经失败了。

失败者错过了胜利的机会而保留了失败的机会

对“成为”失败者的恐惧影响着人们以奇怪的方式“做”事。我看到有些人用20美元买了一只股票，并在它升到30美元时卖出，因为他们担心已经赚到的钱有可能失去。于是，他们只能眼睁睁地看着股票升到100美元，拆股，然后再次升到100美元。

还是这个人，用20美元购进一只股票，看着它跌到3美元还继续握在手里，寄希望于股价反弹——他们可能持有这只3美元的股票长达20年。这是一个“成为”如此害怕失败，或者害怕承认失败，并最终失败的人的例子。

胜利者过滤掉失败的机会保留胜利的机会

胜利者“做”事的方式与此完全相反。通常，当他们认识到自己处于不利的地位时，比如说，当股票价格开始下跌而不是上升时，他们会立即抛出并接受损失。这类人不会羞于承认他们蒙受了损失，因为一个胜利者知道失败是获胜过程的一部分。

一旦发现一个获胜的机会，他们将尽可能地抓住这个机会。当他们认识到免费的机会结束了，价格已经达到高峰时，就会停下来并售出股票。

要成为一名伟大的投资者，关键是要对得失淡然处之。这样，当你思考问题时，就不会受情感的驱动，如恐惧和贪婪，来支配你的行动。

在生活中，失败者做着相同的事情

在现实生活中害怕失败的人做着相同的事情。我们都认识这样的人：

1. 那些维持不再有爱的婚姻的人们。

2. 那些在没有前途的岗位上坚持的人们。

3. 那些保留他们永远不会使用的旧衣服和旧物件的人们。

4. 那些待在对他们来说没有任何前途可言的城市中的人们。

5. 那些与阻碍他们前进的朋友交往的人们。

情商是可以控制的

财商与情商联系紧密。我认为，大多数遭受财务痛苦的人是因为他们的情感控制着他们的思想。作为人类，我们都有相同的情感。决定我们在生活中“做”不同的事情和“拥有”不同的东西的主要原因，是我们对待这些情感的方式。

例如，恐惧感能使一些人成为懦夫，然而同样的恐惧感却可以使另一些人变得勇敢。不幸的是，在金钱方面，我们社会中的大多数人被认定为财务方面的懦夫。当对赔钱的恐惧上升时，大多数人的脑海里会自动地响起这样一些话：

1.“安全”，而不是“自由”。

2.“避开风险”，而不是“学会驾驭风险”。

3.“稳妥地做事”，而不是“聪明地做事”。

4.“我买不起”，而不是“我怎样才能买得起”。

5.“太贵了”，而不是“长期看，它值多少钱呢”。

6.“多元化”，而不是“集中化”。

7.“我的朋友们会怎么想”，而不是“我怎么想”。

驾驭风险的智慧

驾驭风险是一门科学，尤其是驾奴财务风险。亚历山大·埃尔德博士写的《以交易为生》是我读过的讲解金钱和风险控制方面的最好的书之一。

虽然这本书是为进行股票和期权交易的专业人员写的，但是其中关于风险和风险管理的智慧适用于关于金钱、金钱管理、个人心理学和投资学的所有领域。很多成功的B不总是成功的I的原因就是，他们没有完全了解纯货币风险背后的心理学。虽然B了解有关企业系统和人员的风险，但是，他们的这种知识不总是适用于钱生钱的系统。

情感多于技巧

总之，从左侧象限移到右侧象限的过程是情感多于技巧的过程。如果人们不能控制他们的情感，我就不建议开始这段旅程。

右侧象限的事情在左侧象限的人看来风险这么大的原因是，恐惧感通常影响着他们的思维。左侧象限的人认为“安全行事”是一种理智的想法，但它其实不是。事实上，它是使人们待在一个或另一个象限的受情感支配的想法。

右侧象限的人“做”的事情并不是那么困难。我可以诚实地说，要做到以低价买进4幢绿房子，等到市场状况改善时再卖掉它们，然后买一家红酒店并不是一件难事。

对于右侧象限的人来说，生活其实就是一场“大富翁”游戏。当然，存在着得与失，但这只是游戏的一部分。得与失也是生活的一部分。要在右侧象限获得成功就是要“成为”一个热爱这种游戏的人。泰格·伍兹赔的钱比赚的还多，但是他仍然热爱这种游戏。唐纳德·川普破产了，但是又东山再起，他没有因为赔钱而放弃，失败使他变得更聪明和更果断。很多有钱人在他们富有之前都经历过破产，这只是游戏的一部分。

如果一个人的情感在替他们自己思考，那么通常会蒙蔽他们的眼睛使他们看不见其他任何事情。正是这些条件反射般的思想感情使人们作出反应，而不是进行思考。正是这些无法达成一致的情感和观念，引发了不同象限的人们的争论。也正是这种情感反应使人们看不到在右侧象限做事有多容易，而且往往是零风险的。如果一个人不能控制他的思想感情（事实上有很多人都不能），那么他就不应该尝试这种转变。

我鼓励所有想实现这种转变的人，要确保拥有长期积极支持你、陪伴你的人，以及一位处在另一侧象限的引导你的导师。对于我来说，我和我妻子经历的奋斗是值得的。对我们来说，从左侧象限迈向右侧象限最重要的事情不是我们必须“做”什么，而是我们在这个过程中要“成为”怎样的人。于我而言，这是无价的。

第9章做银行，而不是银行经理

我已经讨论了“成为-做-拥有”这个公式中的“成为”部分，因为如果你没有正确的思维方式和态度，那么你就不能为今天我们面临的巨大经济变化做好准备。通过“成为”拥有右侧象限的技能和思维方式的人，你就能做好准备识别这些变化带来的机会，并准备好去“做”能使你“拥有”财务成功的事情。

我记得富爸爸在1986年末给我打的一个电话：

“你在做房地产市场还是股票市场？”他问。

“都不是，”我回答说，“我把一切都投资在构建我自己的企业上。”

“很好，”他说，“不要进入任何市场，继续建立你的企业。有大事要发生。”

那年，美国国会通过了1986年《税制改革法案》。在那充满动荡的43天里，国会堵住了很多隐藏人们收入的税收漏洞。那些用财产收入的“正损失”进行税收减免的人突然间必须承担起这些损失，因为政府取消了税收减免。整个美国，房产的价格开始下滑，有些价格甚至下跌了70％之多。一夜之间，房产的价格远远低于了人们的抵押贷款数额。恐慌笼罩着整个金融市场，银行、储蓄和贷款也开始动荡，很多甚至陷于停顿，人们不能从银行中取出他们的钱。接着华尔街在1987年10月发生狂跌，世界陷入了金融危机。

事实上，1986年《税制改革法案》填补的许多税收漏洞，正是左侧象限高收入的E和S所使用的。他们很多人投资于房地产或者有限合伙制公司以便利用这些损失抵消来自E象限和（或）S象限的收入。然而当这场金融风暴和经济衰退试图影响到右侧象限，即B象限和I象限的人时，他们的合理避税机制却仍然在继续发挥作用。

在这个时期，E学会了一个新词语，就是“减员增效”。他们很快意识到，当一家公司宣布大规模裁员时，这家公司的股票价格就会上涨。可是，大部分人不知道原因何在。很多S也在挣扎着应付这场经济衰退，因为他们的生意在减少，保险费却在上涨，并且不断地在房地产和股票市场上赔钱。因此，我认为1986年《税制改革法案》的一个直接结果是，处在左侧象限的人受到了伤害，并承担了最为严重的财务损失。

财富的转移

当左侧象限的人正在遭受痛苦时，B象限和I象限的人却在变富，因为政府正在把钱从左侧转向右侧。

通过税法改革，那些试图以“购买房地产然后赔钱”的方式进行投资以达到税收减免目的的“税收诡计”被革除。很多高薪雇员或者专业人员，如医生、律师、会计师和小企业主之前都是这么做的。他们有如此多的应税收入，以至于他们的顾问告诉他们应该去买房地产来花掉一些钱，然后再用多余的钱投资于股票市场。当政府通过《税制改革法案》填补了这个税收漏洞后，一场最大规模的财富转移发生了。我认为，很多财富都从E象限和S象限被拿到了B象限和I象限。

当储蓄和贷款被发行不良的贷款机构变为坏账时，几十亿美元的存款将面临风险。这笔钱必须偿还，但是由谁来偿还这笔几十亿美元的储蓄和房地产损失呢？当然是纳税人，是那些已经深受伤害的人。由于这次税法变更，纳税人与几十亿美元的账单联系在了一起。

你们有些人可能还记得一个叫做资产重组信托公司的政府代理机构，简称RTC，这是一个众所周知的名称。RTC负责把丧失抵押物赎回权的房子从房地产危机中分离出来，然后交给知道如何处理它们的人。对于我和我的许多朋友来说，这就像是来自财富天堂的福音。

你还记得吗？钱，是要用头脑来观察的——而不仅仅是用眼睛看。在这个时期，人们情绪高涨，但是视力模糊，他们只能看到被训练看到的东西。于是左侧象限的人身上发生了3件事：

1. 恐慌遍及各处。当情绪高涨时，财商通常就会消失。人们如此关心自己的工作、不断贬值的财产、股票市场的下跌和商业的普遍降温，这使得他们看不到近在眼前的大量机会，他们的思想感情使他们丧失视力。大多数人不是扫除障碍，向前迈进，而是钻进洞里，躲藏起来。

2. 他们缺少右侧象限所需要的技能。就像一位医生需要通过几年的学校学习和实际工作才能获得技能一样，B象限和I象限的人也需要拥有高度专业化的技能。这些技能包括财务学，它可以让人们了解专业词汇、重新分配债务、安排报价、了解市场、筹集资本，以及掌握可以学到的其他技能。

当RTC说“我们有一家银行正在出售，它的财产价值过去是2000万美元——但是现在你可以用400万美元买到它”时，左侧象限的大部分人不知道如何筹集400万美元去购买这个来自财富天堂的礼物，或者如何识别好交易与坏交易。

3. 他们缺少现金机器。大部分人不得不更加努力地工作以求生存。作为B，我可以不用耗费什么体力就使我的企业扩张。到1990年时，我的企业运营良好，并且不断成长。在这段时间里，我的企业从一家新创办企业成长为世界范围内有11家分公司的集团公司。公司扩展得越大，我需要付出的体力劳动就越少，而挣到的钱却越多，因为我的系统和系统中的人都在努力工作。我和我妻子有了多余的钱和自由时间，可以花很多时间留心交易——而且的确存在很多交易。

这是最好还是最差的时期

俗话说：“生活中发生什么事不要紧，关键是人们赋予这件事何种意义。”

1986年到1996年的这段时期，是一些人一生中最糟糕的时期，而对于另一些人来说，却是最美好的时期。当我在1986年接到富爸爸的那个电话时，我知道这次经济变动给我提供了多么美妙的机会。虽然那时我没有多少额外的现金，但是我通过使用我的B和I的技能，拥有了很多的资产。在本章末尾，我将详细描述我是如何获取这些使我达到财务自由的资产的。

成功且幸福生活的诀窍之一是要有足够的灵活性，从而能正确地应对生活中发生的各种变化，即能够作出准确反应，并把所有事情转化成好事。遗憾的是，大部分人不具备应对已发生和将要发生的突发经济变动的能力。有一件事情是人类的一件幸事：人们通常都很乐观，并且健忘。10～12年以后，人们都会忘记——而那时事情又会发生新的变化。

历史重演

今天，人们已或多或少都忘记了1986年的《税制改革法案》。E和S正在比以前更加努力地工作。为什么呢？因为他们的税收漏洞不存在了。他们更加努力地工作弥补他们的损失，经济改善了，收入提高了。于是他们的税务会计师又开始低声地说那些老套的充满智慧的话：

“去买一个更大的房子吧，债务利息是你最好的税收减免方式。此外，你的房子是一项资产，它应该是你最大的投资。”

所以，他们找寻“每月轻松支付”，然后卷入更深的债务之中。

住房市场开始繁荣，因为人们有了更多的可支配收入，并且利率很低。人们都在买更大的房子，情绪高涨，并且开始把钱投入股票市场，因为他们都想快速致富，已经认识到需要为退休而投资了。

而在我看来，巨大的财富转移将再次发生。也许今年不会发生，但是肯定会发生，只不过不可能再以完全相同的方式发生而已。因此富爸爸让我阅读有关经济史方面的书，经济学在改变，历史却总在重复，只是没有以相同的状况重复而已。

钱继续从左侧象限流向右侧象限。这一点从未改变。许多人负债累累，却还把钱投进已经过了历史最高点的股票市场。就在左侧象限的谨慎的人终于克服恐惧进入市场时，右侧象限的人却已经要在市场最高点抛售了。有新闻价值的事件将会发生，市场将会崩溃，而当一切尘埃落定时，投资者会再次涌入，买回他们刚刚出售的东西。我们将再一次看到另一笔巨大的财富从左侧象限转移到右侧象限。

至少需要又一个12年才能医治那些赔钱的人情感上的创伤，不过，那些伤口或许会在另一个市场接近高峰时愈合。

到那时，人们就会引用纽约扬基棒球队队员约吉·贝拉的话：“一切将重新开始。”

这是一个阴谋？

我经常听到人们，尤其是左侧象限的人说，几个控制银行的巨富家族共同操纵着某种全球性的阴谋。这些金融阴谋理论已经风行多年。

真的有什么阴谋吗？我不知道。可能存在阴谋吗？一切皆有可能。我知道一些有权有势的家族的确控制着大笔大笔的钱，但一个集团能控制世界吗？我不这样认为。

我认为这种观点的产生或多或少反映了具有不同思维方式的某一侧象限的人群与另一侧象限的人群之间的对立。他们都参与了这场大规模的金钱游戏，但是处在不同象限的人，从不同的视点、运用不同的规则参与着这场游戏。

问题是，左侧象限的人看不到右侧象限的人正在做什么，但是，右侧象限的人却清楚地知道左侧象限的人正在做什么。

捉拿巫师

左侧象限的很多人不是去查明右侧象限的人知道哪些他们不知道的东西，而是一心去捉拿巫师。几个世纪以前，每当社会发生了一场瘟疫或者某种灾难时，全城的人都会去捉拿巫师，因为他们需要一个人为他们的困境接受惩罚。直到科学家发明了显微镜，使人们看到了肉眼看不到的东西——细菌。而在此之前，人们把自己的疾病怪罪于他人，试图用把巫师绑在柱子上烧死的方法来解决问题，因为他们不知道大部分疾病是由于生活在垃圾和污水未经处理的城市环境中产生的——根本不是什么所谓的“巫师”引起的。

然而今天，捉拿巫师的行动仍在进行着。很多人都在为自己的财务困境寻找应该怪罪的巫师。这些人通常想把他们的个人财务问题归罪于富人，却没有发现，缺乏金钱知识才是造成他们的苦难的一个根本原因。

英雄变成了恶棍

每隔几年都会有一位新的财务专家出现，并且似乎掌握了一种新的神奇的致富方式。20世纪70年代末，正当亨特兄弟试图操纵白银市场时，世界却在为他们的天才鼓掌喝彩。一夜之间，他们又被当做罪犯受到搜捕，因为如此多的人在听从了他们的建议之后赔了钱。20世纪80年代末的垃圾债券之王麦克尔·米尔肯，某天，他还是一位金融奇才，而就在金融风暴后，他受到了追捕并被关进了监狱。主人公发生了改变，而历史却在重演。

今天，我们又有了许多新的投资奇才。他们频频在电视上出现，名字印在报纸头条，他们是新的名人。他们当中有时任美国联邦储备委员会主席艾伦·格林斯潘。今天，他几乎是一个神，人们认为他创造了我们如此繁荣的经济。沃伦·巴菲特也被吹捧成一个类似于神的人物。不论他购入什么，每个人都会跟进购买；而当他卖出时，价格就会狂跌。比尔·盖茨也受到过同样密切的关注，似乎钱总跟着他转。如果近期存在较大的市场调整，那么今天的英雄是否会成为明天被憎恨的人呢？只有时间能告诉我们。

在每一个经济“上升”期，都会有英雄出世，而在每一个经济“下降”时期，也都会有“恶棍”出现。回顾历史，我们发现，“英雄”与“恶棍”经常是同一个人。人们总是需要为自己的财务损失找一个巫师并烧死他，或者找出用来责备的所谓的阴谋家。历史还将重演，巨大的财富转移将再次发生。那么当它发生时，你会站在这种转移的哪一侧？左侧还是右侧？

我认为，人们只是没有认识到，他们正处在这个巨大的全球游戏之中——一个真正的空中俱乐部，也没有人告诉他们，他们是这场游戏中重要的一员。游戏的名字叫“谁欠谁的债”。

做银行——而不是银行经理

在我25岁时，我明白了，游戏的结果是要成为银行，而不是找份工作去当个银行经理。此刻我的高级财务教程开始了，就在这个时期，我的富爸爸让我了解了一些词汇，如“抵押贷款”、“房地产”和“金融”。我开始训练用我的大脑去看我的眼睛无法看到的东西。

富爸爸鼓励我学习、理解这种游戏，因为在学会这种游戏之后，我就能够用我发现的东西去做我想做的事情。我决定跟所有对此有兴趣的人分享我的知识。

他还让我读资本主义世界中一些重要人物的书。这些人包括约翰·戴维斯·洛克菲勒、J. P. 摩根、亨利·福特。我读过的最重要的书之一是罗伯特·希尔布朗纳写的《世故的哲学家》。对于那些想在B象限和I象限进行操作的人来说，这本书很有必要一读，因为这本书从亚当·斯密——《国富论》的作者开始，追溯了历史上所有的经济学家，探求这些最重要的经济学家的思想让人陶醉。这本书回顾了这些人的简短历史，阐述了现代资本主义的发展过程。我认为，如果你想成为右侧象限的佼佼者，拥有理解历史和未来的经济历史观是非常重要的。

读完《世故的哲学家》之后，我建议你们读一读保罗·赞恩·皮尔泽的《点石成金》、詹姆斯·戴尔·戴维森的《最重要的人物》、罗伯特·普莱克特的《熊市浪潮》和哈利·丹特的《荣景可期》。希尔布朗纳的书使我们从经济学的角度了解了我们的过去，其他作者的书则使我们认识到我们正在走向何方。他们这些互为对照的观点，让我看到了眼睛看不到的东西——未来。通过读这些书，我已经能够洞悉经济周期的上下波动和发展趋势。所有这些书的一个共同主题是——一场巨大的经济变动就要发生了。

如何操作银行

在1986年《税制改革法案》之后，存在着很多的机会，房地产、股票和企业都可以用低价获得。对于左侧象限的人来说，这是悲惨的时刻，然而对于我来说却是妙不可言，因为我可以利用B象限和I象限的技能去抓住身边的机会。我没有贪婪地去追寻每一笔看起来很好的交易，而是决定专注于房地产市场。

为什么选择房地产呢？有5个简单的原因：

1. 价格 房地产价格如此之低，以至于抵押贷款的支付款比市场上大多数资产的租金还要低得多。这些财产有着巨大的经济意义——没有什么风险。这就像商店里的大减价一样，每件商品都打5折。

2. 融资 银行会给我的房地产提供贷款，而不会给我的股票提供贷款。在市场萧条时，我想买进尽可能多的东西，因此我购买房地产以便我的现金能与银行的融资相结合。

例如：我现在有1万美元的储蓄可以进行投资。如果我买股票，当然，我能够买到价值1万美元的股票。我也能够进行借贷（当你用保证金进行买空时，你可以只花总成本的一小部分，其余部分由经纪公司借给你），但是我没有足够的财力去抵抗市场下滑的风险。

而用1万美元投资房地产，则可获得90％的贷款，我最终可以买到10万美元的财产。

如果两个市场都上升10％，在股票市场上我会赚到1000美元，而在房地产市场上我却能赚到1万美元。

3. 税收 如果我用股票赚了100万美元，我要对这100万支付将近30％的资本收益税。但是，如果我用房地产赚这100万，就可以把税收转移到下一笔房地产交易中。此外，我还能够通过财产折旧获得更大的税收好处。

重要的是，一项投资必须在我获得税收优惠之前产生经济意义，我才会投资。任何的税收优惠只会使投资更具吸引力。

4. 现金流 虽然房地产价格下降，租金却没有下降。这使我可以赚些钱支付抵押贷款，更重要的是我有“时间”去等市场反弹。租金给了我等待房地产价格再次上升的时间。当价格上涨时，我就能出售这些房地产了。虽然我负债很多，但这永远不会伤害到我，因为租金远远高于贷款成本。

5. 成为银行的机会 不动产使我成了一家银行，这是我从1974年起就一直想做的事情。

成为银行，而不是银行经理

在《富爸爸穷爸爸》一书中，我描写了富人如何挣钱，如何扮演银行经理的角色。下面是一个简单的例子，几乎每个人都能理解。

比如说，我发现了一所价值10万美元的房子，但我仅用8万美元就买下了它（1万美元的最低首付和7万美元的抵押贷款）。

接着我做了一个房屋销售广告，报价是10万美元，这是它的估价，并用了一些充满魔力的广告词：“降价出售房屋。房主悲痛欲绝。不需银行审批。低首付，每月轻松支付。”

电话铃声响个不停。房子以“租赁购买协议”的方式售出，具体方式取决于你所在的国家。简单地说，就是我接受了10万美元的借据，卖了这所房子。这笔交易如下图所示：

然后，这笔交易在产权转让监督事务所注册，这个机构通常能够帮助双方完成支付过程。如果这个人在这笔10万美元的交易中赖账，那么我只须取消合同，把这项财产卖给另一个想要“低首付，每月轻松支付”房子的人就可以了。寻找这种购房条件的人能排成长队。

净收益是我的资产项增加了3万美元，为此我收取利息，就像银行从它的贷款中获得利息一样。

我开始成为银行，并且爱这么做。也许你能回忆起在上一章里富爸爸说：“你借债时要小心。如果你个人借债，要确保数额很小；如果你借大额债务，要确保有人替你支付。”

用右侧象限的语言说就是我化解了我的风险，我把风险“规避”给了另一个买者。这就是金融世界里的游戏。

这种类型的交易全世界都在进行。然而无论我走到哪里，人们总是走上来并对我说这样一种不可思议的话：“在这儿你不能这样做。”

大多数小投资者没有认识到，许多大的商业建筑都是用上面所描述的方式进行买卖的。他们有时通过银行，也有很多时候并不通过银行。

未储蓄的3万美元储蓄

在上一章中，我分析了为什么政府不给人们的储蓄提供税收优惠。并且，我怀疑是否是银行请求政府这样做的，因为你的储蓄就是银行的负债。美国的储蓄利息率很低，因为银行不想让你从储蓄中获得好处。因此，下面这个例子为你展示了银行如何不必花大力气就能放大你的储蓄。3万美元带来的现金流表示如下页图所示。

关于这个图，有几件有趣的事情：

1. 我决定这3万美元的利息率是10％。现在大多数银行的储蓄利率不超过5％。因此，即使我用自己的1万美元做首付（当然这是我尽量不去做的事情），其利息仍要高于银行付给我的利息。

2. 我还创造了以前不存在的2万美元（3万美元收入-1万美元首期支付）。这就像银行——创造资产，然后对此收取利息。

3. 这2万美元是免税的。对于E象限的一般人来说，几乎要挣4万美元的工资才能留下2万美元。雇员的收入是五五开，在你见到它之前政府就已经拿走了收入的50％。

4. 所有的财产税、维修费和管理费现在都由买主支付，因为我把财产卖给了他。

5. 还有更多。在右侧象限，很多创造性的方法被用来从一无所有中创造金钱，只要你扮演的是银行的角色。

像这样的一笔交易总共只会花1星期到1个月的时间。而对于大多数人，要花多长时间才能挣到4万美元，以便在扣除税收和其他有关支出后能够留下2万美元的净收入呢？

收入流被隐藏了起来

在《富爸爸穷爸爸》一书中，我曾简略介绍了富爸爸为何要经营公司：

1. 资产保护。如果你很富有，人们往往倾向于通过法律手段拿走你的东西。这就叫“寻找深口袋的人”。富人的名下通常什么也没有，他们都把资产放到信托银行和公司里寻求保护。

2. 收入保护。通过你自己的公司接受来自资产的现金流，可以避免政府按照惯例从你手中拿走很多收入。

有一个残酷的事实：如果你是一位雇员，就会经历如下过程：

挣钱-被征税-花钱

作为雇员，你的收入会被征税，甚至是在你拿到工资单之前就已经通过扣除的方式被拿走了。因此如果雇员每年收入3万美元，在政府征税完毕后，就只剩下1.5万美元。你还必须用这1.5万美元支付你的抵押贷款。（但是至少你可以在支付抵押贷款利息时享受税收减免——这也就是银行劝你买更大的房子的原因。）

如果你通过公司实体获得现金流的话，这个过程就会变成下面这样：

挣钱-花钱-被征税

你最初投资创造的3万美元，如果通过公司渠道流入的话，你就能在政府征税前“花掉”很多收入。如果你拥有企业，你就可以制定规则——只要它不违反税法。

例如，如果你制定规则，你就可以在公司的规章制度里写上：儿童抚养费是雇员收入的一部分。公司会用税前收入支付每月400美元的儿童抚养费。如果你用税后收入支付，你必须挣到将近800美元才付得出相同的儿童抚养费。这种规定是长期的，而且是具体的，企业主通过这种方式可以抵消一些雇员无法抵消的费用，甚至某些旅行费也可以用税前收入来抵消，只要你能证明自己在旅行中进行了商业活动（例如召开董事会议）。退休计划对于企业主和雇员来说在很多情况下也是不同的。但我想强调的是，你必须遵守使这些费用能得到抵减的规章制度，根据税法合理避税是可行的，但是我不建议你触犯法律。

我要重申的是，能利用这些规定的关键是你的收入来自哪个象限。如果你的收入是作为公司雇员挣来的，并且这家公司不由你拥有或控制，那么除非违法，否则没有什么收入或资产保护措施是你可以利用的。

因此，我建议，如果你是一名雇员，请继续你的工作。但你要开始在B象限或I象限花些时间，你的快速通向自由的道路必须要经过这两个象限。想感受到更多财务安全，秘密是在不止一个象限中进行操作。

自由之地

几年前，我和我妻子想购买一处地产以远离令人发疯的人群。我们急切地想要购买一块有高大橡树和一条小溪围绕在侧的土地，想拥有私人空间。

我们发现了一块地，面积为8万多平方米，价格是7.5 万美元。卖主愿意接受10％的首付和10％的利率。应该说这是一个公平的交易，问题是这桩买卖违反了富爸爸教给我的债务规则，即：“你借债时要小心。如果你个人借债，要确保数额很小；如果你借大额债务，要确保有人替你支付。”

我和我妻子放弃了这块价格为7.5万美元的土地，继续寻找更合适的机会。对我们而言，7.5万美元意味着庞大的债务，因为当时我们的现金流如下页图所示：

所以我们必须要记住富爸爸的规则：

“如果你负债并且承担风险，那么你应该得到支付。”

但是，如果我接受了这次交易，那么在这次交易中，我不仅要借债和承担风险，还要为此支付。

大约一个月后，我们发现了一块更美丽的土地。面积约为35万平方米，有高大的橡树和一条小溪，还有一所房屋，总要价为11.5万美元。我愿付给卖主全价，如果他愿意满足我的条件——而他的确这样做了。为了缩短这个漫长的过程，我们花了一些钱装修房屋，并把房屋连同12万平方米的土地以21.5万美元的价格卖了出去，方式依然是“低首付，每月轻松支付”，剩下的23万平方米土地则留给了自己。

下面就是我的资产负债表显示的这次交易的情况。

新主人非常兴奋，因为这是一处非常美丽的住所，而且他几乎不用交首付就可以买到它。此外，他是用公司的名义购买的，这所房屋被用做职员的休憩场所。为此他可以按购买价对公司资产进行折旧，也可以扣除维修费用。此外，他还能够在税前支付利息，他的利息支付多于我的利息支付。几年后，他出售了一部分公司股票，还清了欠我的贷款，而我，反过来，还清了我欠银行的贷款，还清了我的债务。

用这额外的10万美元利润，我能够支付土地和房屋的财产税。

实际结果是零负债、一些利润（1.5万美元税后利润）和23万平方米美丽的土地。你得到了你想要的东西，同时还获得了收入。

现在，我的资产负债表这样显示这次交易：

首次公开发行

首次公开发行（Initial Public Offering，IPO），即通过发行股票使一家私人公司公众化，也是基于相同的原理。虽然用语、市场和参与者不同，但潜在的基本原理是一样的。当我的机构变成一家上市公司时，我们通常凭空创造了价值。虽然，我们也尽力使它基于公平市场价格的准确评价之上。我们把股票投放到市场上，这种股权不是卖给一个人，而是要卖给成千上万的人，使他们成为公司的股东。

经验的价值

这是我推荐人们在进入I象限之前先在B象限工作的另一个原因。无论投资房地产、企业、股票还是债券，都需要一种潜在的“综合性”商业意识，这种意识对于成为一名成功的投资者来说是必要的。一些人具有这种综合性意识，但很多人还没有。主要是因为学校把我们培养成高度专业化的人才，而不是综合性的人才。

还有一点，对于那些考虑进入B象限或I象限的人，我建议开始时要小规模——但是要花点时间。当你的信心和经验有所增加时，再去做更大的交易。记住，8万美元的交易与80万美元的交易之间唯一的区别是一个零。完成小额与完成一个价值几百万美元的交易，过程几乎是完全相同的，只不过后者涉及更多的人、更多的零和更多的乐趣。

一旦一个人有了经验和良好的声誉，他就能花越来越少的钱去做越来越大的投资。很多次，我不用花一分钱就可以挣很多钱。为什么呢？因为经验是可贵的。就像前面说过的那样，如果你知道如何用钱挣钱，那么人们和钱都会涌向你。我的建议是：小规模地开始并利用好自己的时间，记住，经验比金钱更重要。

简单又容易

理论上，右侧象限的数字和交易是非常简单的，无论我们谈论的是股票、债券、房地产还是企业。在财务领域来去自如仅仅意味着能够用不同的方式思考——从不同象限的角度思考并充满勇气地以不同的方式做事。对我而言，一个对这种思维方式还很陌生的人必须经历的最艰难的事情之一就是，会有无数的人对你说“你不能那样做”。

如果你克服了那种思维定势，并遇到一些会对你说“是的，我知道怎样做这件事，而且我很高兴教给你”的人时，你的生活将变得很容易。

法律

本章开头我介绍了1986年的《税制改革法案》。虽然这是一次意义深远的规则变更，但是它绝不是最后的一次法规变动。我只是用1986年法案举例说明某些规则和法律的巨大影响力。如果一个人想在B象限或I象限获得成功，那么他就需要了解市场和可以影响市场的所有的法律的变化。

今天，在美国，有10多万页的税法条例，这还只是国税局的部分。联邦法律总共有120多万页的法律条文。一个人需要花2.3万年的时间才能读完整个美国法典。此外，每年还会有更多的法律产生、废除和变更。仅仅跟上这些变化就不只是一份全职工作能做完的。

每当人们对我说“那是违法的”，我只是反问他们是否读过美国法典的每一行。如果他们说“是的”，我就会慢慢离开，退回到门口，因为永远不能相信自认为知道每条法律的人。

要想在右侧象限获得成功，需要5％用眼睛、95％用大脑来观察事物。了解法律和市场对于财务成功至关重要，财富的巨大转移通常发生在法律和市场变化时。因此如果你想让这些变化为你所用而不是针对你，那么小心警惕就是有必要的。

政府需要你的钱

我相信纳税的合理性，我也知道政府提供了很多重要并且不可或缺的服务以便维护一个运作良好的文明社会。遗憾的是，我认为有些时候政府管理不善，机构过于庞大，并且做了太多无法兑现的承诺。当然这不是今天坐在办公室里的政客和制定法律的人的过错，因为我们今天面临的大多数财务问题是60多年前他们的前任造成的。今天制定法律的人正在尽力处理这些问题和寻找解决方法。不幸的是，如果这些人还想待在办公室里，那么他们就不能将事实的真相告诉大众。如果他们讲真话，就会被抛出办公室——因为大众仍然依赖政府来解决财务和医疗问题。但是政府做不到，政府的能力正在变小，问题却越来越大。

同时，政府将不得不征更多的税——即使政客们承诺不会这样做。因此国会通过了1986年《税制改革法案》，取消税收漏洞并收取更多的税款。在接下来的几年中，我们的政府不得不开始多征税以兑现多年前的一些承诺。这些承诺包括医疗保险、社会保险、付给几百万联邦工人的联邦津贴等。大众现在可能不会意识到将会发生什么，但是问题的严重性预计将在2010年变得清晰。世界将认识到，美国也同样解决不了这些问题。

《福布斯》杂志曾刊登过一篇文章评论美国不断增加的债务：“如果你留心观察，就会发现，2010年之前债务会下降，然后又急剧上升，在美国有史以来最大的一群人开始退休时急剧上升。在2010年，第一批在婴儿潮时期出生的人已经65岁了，他们将开始从股票市场撤回资金，而不是增加股票市场上的资金——如果不是更早的话；到2010年，7800万婴儿潮一代将认为，他们最大的‘资产’，即他们的住宅，太大了，因为他们的孩子已经离开家，他们将开始出售他们的大房子，搬到犯罪率较低的美国乡村和小城市中去。”

突然间，现行的退休金计划，即美国的401（k）退休金计划，或者很多中等富裕国家的超级年金基金，将开始缩水。这是因为它们受到了市场波动的影响——这意味着退休金计划将随着市场上下波动。共同基金将开始清偿他们的股票以便支付那些出售协议，因为那些婴儿潮一代需要钱来支付他们的退休生活。这些人还将面对巨额的资本收益税，这些税是在这些共同基金带来的资本收益被取出时依法应当缴纳的。这些收益来自那些被高估之后炒到高价的股票，而这笔钱应该分配给共同基金的成员。但很多人将收到一张或许他们以前从未收到过的资本收益税单，而不是现金。记住，征税人总是先拿到钱。

同时，几百万更为贫穷的婴儿潮一代的健康将开始衰退，因为有史以来穷人的健康状况总是要比富人的差。医疗保险濒临破产，在全美的各个城市中，要求更多政府支持的呼声将会更高。

此外，拥有最大的国民生产总值的中国和欧盟将对美国造成经济压力。我推测工资和产品价格都将被迫下降——而且生产力必须极大提高，才能迎接这两大经济力量的挑战。

所有这些事都将在2010年之前发生，而这个日期距离现在已经不再遥远。另一场巨大的财富转移将要发生，不是因为阴谋而是因为无知。我们正处在大政府和大企业的工业时代最后阶段，不管你愿不愿意，我们正在正式步入信息时代。1989年，柏林墙倒塌了。在我看来，这次事件和1492年哥伦布在探索亚洲的过程中发现了美洲大陆一样意义重大。在某些领域里，1492年是工业时代的正式开端，其结束时间正是1989年。规则已经完全改变了。

历史是一位向导

我的富爸爸鼓励我学会玩这种游戏。在我学成之后，我就能用我了解的知识做我想做的事了。然而多年以来，我发现有更多的人需要知道如何在财务方面照顾自己——而不是依靠政府或企业去获得生活方面的保障。正是出于这样一种关注和意识，我开始写作和教书。

我希望我在经济方面的预见是错的。也许政府能够信守诺言照顾人们——通过继续增税让人们继续陷入更深的债务之中；也许股市将一直攀升，永远不再下跌；也许房地产价格将一直上涨，你的房子将成为你最好的投资；也许几百万人将在最低工资中找到幸福，并能为他们的家庭提供美好的生活。也许这些都能发生，但我不这样认为。如果历史是一位向导，这一切将不会发生。

从历史上看，如果人活到75岁，那么他将经历两次经济衰退和一次经济萧条。作为在婴儿潮时期出生的人，我们已经经历了两次经济衰退，但是还没有看见那一次萧条。或许不会再有什么经济萧条，但历史不会这么说。富爸爸让我读有关资本家和经济学家的书，就是为了使我能够对我们来自何处和我们将走向何方这些问题有更长远的认识和更好的洞察力。

就像海上有风浪一样，市场上也同样存在着巨浪。与海洋上的风浪受风和太阳的驱动不同，金融市场上的风浪受人类的两种情感驱动：贪婪和恐惧。我不认为经济萧条只是过去的事情，因为我们都是人类，一直具有贪婪和恐惧这两种情感。并且当贪婪和恐惧发生冲突、损失惨重时，随之而来的人类情感就是沮丧。沮丧由人类的两种情感所构成：气愤和悲伤——对自己的气愤和对损失的悲伤。经济萧条也是情感的萧条，人们因为受到损失而变得沮丧。

即使经济总体可能看起来运行良好，但是很多人都处在不同程度的沮丧之中。他们可能有工作，但是他们神情沮丧因为知道自己没有在财务方面走在前列。他们生自己的气，并为失去的时间而伤心。大部分人不知道他们已经受到工业时代思想的束缚：“找一份稳定、有保障的工作，不要担心未来。”

巨大的变化和机会

我们正进入充满巨大变化和机遇的时代。对一些人来说，这将是最好的时代，而对另一些人而言，这将是最差的时代。

美国前总统约翰·肯尼迪说：“剧烈的变化将要来临。”

肯尼迪来自于B-I一侧的象限。他曾不顾一切地试图改善那些陷于时代偏见中的人的生活状况。不幸的是，很多人今天仍然处在这种时代偏见之中，他们的头脑中仍深刻地保留着前辈传下来的观念，例如：“去上学吧，你才能找到一份稳定的工作”。我深知在当今时代教育比以前任何时候都重要，但是我们需要教育人们思考更多的东西，而不只是去寻找一份稳定的工作，并期待公司或政府在他们退休时照顾他们。这是工业时代的思想，而我们现在已经不在那个时代了。

没有人说这是公平的，因为这不是一个公平的国家，但这是一个自由的国家。有人希望比别人工作更努力，头脑更聪明，更成功，更有天赋，或者渴望更好的生活。如果我们有决心，就可以自由地追求这些目标。但是每当有人做得更好时，一些人就会说这不公平。这些人认为，只有富人与穷人共同分享，才叫公平。然而，仍然不会有人认为这个结果是公平的，而且我们越是使事情公平，得到的自由就越少。

当人们对我说，存在种族歧视或者无形的壁垒时，我表示赞同。我知道这样的事情的确存在。我个人憎恶任何歧视，作为一个日裔美国人，我自己也受到过歧视。在左侧象限，歧视的确存在，尤其是在公司里。你的外貌、你的学历，你是白人、黑人、棕色人种，还是黄种人，是男人还是女人——所有这些事情在左侧象限都要考虑，但是在右侧象限没有丝毫的意义。右侧象限不关心公平和安全，这里关心的是自由和对这种游戏的热爱。如果你想到右侧象限来，这些人会欢迎你。如果你参与并且获胜，那很好，他们将更加欢迎你，并向你讨教秘诀；如果你参与并且输掉，那么他们会很高兴地拿走你所有的钱，但是不要抱怨或者把你的失败归咎于他人，这不是在右侧象限进行游戏的方式，而且他们也不打算实现公平。公平不是这种游戏的名字。

为什么政府不干预B-I象限呢？

事实上，政府并不是不干预B-I象限，只是B-I象限有更多的途径合理地逃避和隐藏财富。在《富爸爸穷爸爸》一书中，我谈到过公司力量的问题。富人保留更多的财富，一个重要的原因是，他们通过公司而不是个人进行操作。个人需要护照往来于各国之间，而公司不需要，公司可以自由穿梭于世界各地，并且通常能自由地运作。个人需要到政府注册，在美国需要有“绿卡”才能工作，公司则不需要。

虽然政府时刻想从公司实体中拿走更多的钱，但他们认识到，如果他们滥用税法，公司就会把他们的钱和工作岗位都转移到别的国家去。在工业时代，人们谈论“离岸”是指国家，富人在那里寻找能很好对待他们的钱的避税天堂。今天，“离岸”不是指国家，而是指电子空间。概念上的、不可见的货币被隐藏在不可见的事物中，至少不在人眼的视力范围之内。很快，人们将通过在太空中环绕地球的同步卫星进行融资活动——可以不受任何法律的约束，选择在一个其法律更有利于富人的国家中进行运作。

在《富爸爸穷爸爸》一书中我提到，在工业时代初期——也就是哥伦布发现充满财富的新大陆之后，公司变得流行起来。每当富人派船只出海时，就意味着他在冒险，因为如果船回不来，他就要欠死亡海员的家人的钱。他不希望这样，因此通过成立公司来寻求法律保护，并把损失与风险限制在用于投机的资本金额内，而不会超出这个金额。富人用钱冒险，而海员用生命冒险，从那时起这种情况就没有再改变过。

无论我在世界上的哪个地方旅行，与我打交道的人大多都在以这种方式行事——做公司的雇员。理论上，他们一无所有，并且作为一个公民、一个人，他们实际上也一无所有。他们是自己所属的大公司的管理人员，但是作为个人而言，他们一无所有。再有就是，无论我到世界什么地方，总会遇到一些人对我说：“在这个国家你不能这样做，这样做犯法。”

大多数人没有认识到，在西方世界里，大多数国家的法律都是相似的。他们可能用不同的语言描述相同的事情，但是原则上法律几乎完全相同。

我建议，如果可能的话，你至少应考虑成为你自己公司的一名雇员，对于高收入的S和B来说，这个建议尤其可行，即使你们拥有特许经营权或者从网络营销中获得收入。去征求高明的财务顾问的建议吧，他们能针对你的特殊情况，帮你选择和实施最好的方案。

两种法律

从表面上看，似乎存在针对富人的法律和针对其他人的法律。但实际上，法律是相同的。唯一的不同是，富人利用法律实现他们的利益，而穷人和中产阶级却没有，这是根本的差别。法律是相同的，是为所有人制定的。我建议你雇一位聪明的法律顾问并遵守法律，合法地挣钱比触犯法律最终锒铛入狱明智得多。此外，你的法律顾问将成为你的预警系统，告诉你即将实施的法律变更，因为当法律变化时财富会发生转移。

两种选择

在自由社会中生活的一个好处就是可以自由选择。依我看，你有两大选择——选择安全和选择自由。如果你选择安全，那么你将以过量的税收和惩罚性利息的形式支付高昂的代价；如果你选择自由，那么你需要学会整个游戏并参与这种游戏，而且你能选择在哪个象限参与游戏。

本书的第一部分定义了现金流象限的具体内容，而第二部分则集中描述了右侧象限的人所具有的思维方式和态度。因此，现在你应该知道自己正处在哪个象限，以及你想去哪个象限。你应该对右侧象限的思考过程和思维方式有一个更好的了解。

我已经向你介绍了从左侧象限移到右侧象限的途径，下面我愿意为你提供更多的细节。在本书的最后部分——第三部分，我将告诉你寻找快速实现财务自由之路的7个步骤，我认为这对于转移到右侧象限是非常必要的。

背景注释

1943年，美国开始通过工薪扣款的方式向所有工作的美国人征税。换句话说，政府在E象限的人获得支付之前就得到了支付。任何单纯位于E象限的人几乎都不能逃避政府的税收。这意味着不再执行第16次修改法案的意愿，即只对富人征税，而是对左侧象限的每一个人都要征税，无论富有还是贫穷。就像前面陈述过的一样，在美国，收入最低的人要按照税率缴纳比富人和中产阶级还高的税收。

1986年的《税制改革法案》针对的是S象限的高收入专业人员。这项法案特别列出了医生、律师、建筑师、牙医、工程师和其他类似的职业，这一举措使得这些人尽可能按照富人在B象限和I象限的方式隐藏收入变得更加困难。

这些专业人员被迫通过S型企业（自由职业者S创办的企业），而不是C型企业（企业主B创办的企业）来经营，否则就得支付税收罚款。而富人则不必支付这种罚款。这样，那些高佣金的专业人员的收入不得不通过S型企业获得并且按尽可能高的个人所得税率纳税，他们没有机会利用C型企业的税收减免规定隐藏收入。并且，几乎同时，法律变更为强制所有的S型企业都要按日历年度结算，这再度迫使他们将所有的收入都按最高税率纳税。

我最近和我的私人会计师议论这些变更时，她提醒我说，对那些新开业的自由职业者而言，最大的震惊通常出现在他们第一年的业务结束时，到那时他们将认识到他们支付的最大税收是自雇税。这种针对S即自由职业者的税，是他们作为E即雇员时所纳税额的两倍，而且这是在扣除法定扣减项目或个人豁免之前的收入基础上计算出来的。很可能自由职业者没有任何应税收入，却要照旧支付自雇税。相反，企业则不必支付自雇税。

1986年《税制改革法案》还有效地推动了美国的E和S走出房地产投资领域，进入证券资产领域，如股票和共同基金投资市场。一旦开始实行减员增效，很多人不仅感到他们的工作更不安全，而且会感到他们的退休生活也不再有保障，因此他们正在把未来的财务命运置于受市场波动影响的证券资产上。1986年《税制改革法案》看起来也在试图关闭较小规模的美国社区银行，并把整个银行业转变为几家大的国有银行。我推测，这样做的原因是想让美国的银行与德国和日本的大银行相抗衡。如果政府真的抱有这样的意图，那么它成功了。今天在美国，银行业已经更小范围地由个人或者单纯几个人所有，而这样做的另一个结果是，某些阶层的人会更难获得住房贷款。今天，不再是由一个小城镇的银行职员通过你的品性了解你，而是如果你不能满足计算机的非人格化的资格要求，主机就将把你的名字从合格去贷款的名单上勾掉。

在1986年的《税制改革法案》之后，富人们继续挣到更多的钱，工作得更少，支付更少的税，享受更多的资产保护，正是用了我的富爸爸在40年前教给我的套路：“建立企业和购买房地产。”他们通过C型企业挣到很多钱，并通过房地产来掩盖自己的收入。当众多的美国人工作并支付越来越多的税收，接着每月都让几十亿美元流入共同基金市场时，富人们正安静地出售着C型企业的股票，挣更多的钱，然后花几十亿美元来购买房地产。C型企业的股票使购买者分担经营企业所面临的风险，而股票并没有使股东享受到拥有C型企业和投资房地产所带来的好处。

为什么我的富爸爸建议建立C型企业，然后购买房地产呢？因为税法给这样做的人提供奖励，但这不是本书所要讨论的话题。只要记住这些巨富如雷·克洛克这个麦当劳的创始人所说的话就行了：

“我的业务不是做汉堡包，我的业务是房地产。”

我的富爸爸反复对我说：

“建立企业，然后购买房地产。”

换句话说，就是要通过充分利用税法，在现金流右侧象限找到财富。

1990年，美国前总统乔治·布什在承诺“请看看我的嘴，不会有任何新税收”之后，提高了税率；1992年，前总统克林顿把近代历史上最大的赋税增加写进了法律，这次增加影响了E和S，但是大部分的B和I没有受到任何影响。

当我们一步步远离工业时代进入信息时代时，我们需要收集来自不同象限的信息，在信息时代，高质量的信息才是我们最重要的资产。正如埃里克·霍弗所说：

“在变化的时代里……

学习者是地球的继承人，

而学习的人

发现自己已经武装得很好，

从而可以面对一个

变化了的世界。”

请记住

每个人的财务状况都是不同的，因此我始终建议：

1. 寻找你能发现的最好的职业和财务建议。例如，建立C型企业可能适合某些情况，但并不是在所有的情况下都奏效。甚至在右侧象限，有时一个S型企业也是合适的。

2. 请记住：为富人、穷人和中产阶级服务的顾问是不同的，就像为右侧象限和左侧象限的人服务的顾问也是不同的一样。还要考虑寻求那些已经在你想要到达的象限的人士的建议。

3. 不要因为税收缘故进行商业或投资活动。税收漏洞是按照政府要求的方式做事的一种额外奖励，它应该是一种奖金，而不是理由。

4. 如果你是一位非美国公民的读者，这些建议仍然有效。我们的法律可能不同，但是所有有价值的建议的原理是相同的，世界上所有的右侧象限的人进行的操作都是非常相似的。

第10章小步迈进

我们都听说过这句话：“千里之行，始于足下。”我把这句话略微修改了一下，我想说的是：“千里之行，始于跬步。”

我强调这一点是因为我见过太多的人试图向前迈出“一大步”而不是先迈出一小步。我们都见过这样一些人，他们看起来非常胖，却突然决定减掉10千克的体重，以恢复好体型。他们开始疯狂节食，每天去健身房两个小时，然后慢跑十几千米。这样坚持了大概一个星期后，他们的确减掉了几磅的重量，然而痛苦、烦躁和饥饿开始消磨他们的意志和决心。到了第三周，他们就又犯了过度饮食、缺乏锻炼和长时间看电视的老毛病。

我的建议是：不要总想迈出“一大步”，而要先学会迈出一小步。长期的财务成功不是以你步幅的大小来衡量的，而是用你前进的步数、方向和年数来衡量的。事实上，这是所有的成功或失败都适用的公式。在金钱方面，我见过太多的人，包括我自己，都试图用太少的付出做出太多的事情——而这样做的后果只能是失败和崩溃。在你需要一把梯子把你从自己挖的财务深坑里解救出来之前，你很难学会向前迈出一小步。

如何吃掉一头大象

在这个部分本书将介绍7个步骤，用来指引你通往右侧象限的路。在富爸爸的指导下，我从9岁起就开始按照这7个步骤行事。终此一生，我都将坚持这样的步骤。在阅读这7个步骤之前，我想提醒你，对你们当中的一些人来说，这个任务是艰巨的，如果你想在一个星期内完成，那么更是如此。因此请从小步开始迈进。

我们都听过这句话，“罗马不是一天建成的”。每当我发现自己快被太多必须学习的东西压得喘不过气来时，我都会想起“你如何吃掉一头大象”这个问题，答案是“每次吃一口”。这也是你在从E象限和S象限进入B象限和I象限的过程中，感觉到被自己必须学习的东西压得有点儿喘不过气时，我推荐给你的处理方式。请善待自己，你要知道这种转变不只是一个智力学习的过程，还是一个情感学习的过程。当你花掉半年到一年学会了迈出这一小步之后，你就会理解这句话：“在你能跑之前必须学会走。”换句话说，你要经历婴儿学步、走路，然后才是奔跑，这也是我所推崇的道路。如果你不喜欢这条道路，那么你可以做那些数以万计的想以快速简单的方式致富的人所做的事情，那就是买彩票。谁知道呢？也许哪天就是你的幸运日。

行动胜于不行动

我认为，E和S很难移入B象限和I象限的主要原因，就是他们太害怕犯错误。他们常说：“我害怕失败。”或者会说：“我需要了解更多的信息，你能再推荐一本书吗？”他们的恐惧或者说自我怀疑是使他们困在自己象限的主要因素。请慢慢阅读这7个步骤，并逐一实践。对于大多数人而言，迈出最初的一小步就足以使你踏上迈向B象限和I象限的旅途，按照这7个步骤你就可以打开一个充满机遇和变化的全新世界。那么，就先从第一步开始吧。

耐克的口号“Just do it”最能阐释这一点。遗憾的是，我们的学校却在说：“别犯错误。”很多受过良好教育的人都想采取行动，却在情感上被这种怕犯错误的恐惧束缚着而停滞不前。作为一个老师，我得到的最重要的经验之一就是：真正的学习需要智力、情感和体力三方面共同参与。因此，行动总是胜过不行动。如果你采取了行动却犯了错误，至少你在智力、情感或体力方面知道了某些事情应该怎样做。一个总在寻找“正确”答案的人容易患上“分析瘫痪症”，这种病看起来影响了很多有学问的人。其实，我们正是通过犯错误来学习的。我们通过犯错误才学会了走路和骑自行车。出于对犯错误的恐惧而害怕采取行动的人在智力上可能是聪明的，但是在情感和身体的能力上却是低下的。

几年前有人曾针对全世界的富人和穷人做过一项研究。这项研究意在查明出身贫寒的人如何最终变富。该研究发现，这些人无论生活在哪个国家，都具备以下3种特性：

1. 他们有长远的眼光和计划。

2. 他们相信延迟的回报。

3. 他们以有利于自己的方式运用复利的力量。

该研究发现，这些人能够为长远的将来思考和打算，并且知道自己能够通过坚持一个梦想或愿景最终获得财务成功。基于相信被延迟的回报，他们愿意做出短期牺牲去实现长期的成功。阿尔伯特·爱因斯坦对钱是如何通过复利方法翻倍的感到非常惊讶。他认为复利计息法是人类最惊人的发明之一。对复利的研究还把复利计算法推到了比金钱更高的层面上，它印证了有关小步迈进的一些想法——学习过程中迈出的每一小步多年以后都将复利化。没有迈步的人将得不到扩大知识和积累经验的杠杆，知识和经验的积累来自“复利计息”。

这项研究还发现了导致人们由富变穷的因素。有很多富裕的家族仅在三代之后就耗尽了大部分家产。毫无悬念这些人拥有以下3种特征：

1. 他们目光短浅。

2. 他们渴望即时回报。

3 他们滥用复利力量。

今天，我常常遇到一些人，他们对我很失望，因为他们想让我告诉他们现在如何能挣到更多的钱。他们考虑问题缺乏远见。很多人不顾一切地寻求短期回报，因为他们今天就有很多金钱问题需要解决，比如消费者信贷和缺少投资，这些都是由于他们对即时回报的不可遏制的欲望造成的。他们认为“趁年轻要尽情地吃喝玩乐”，这种做法滥用了复利的力量，导致长期负债，而不是长期财富。

他们想要立竿见影的答案，并想让我告诉他们“应该做什么”。他们只是想得到解决长期问题的短期答案，而不是倾听“为了获取财富需要做什么事，他们应该成为‘谁’”。换句话说，太多的人固守“快速致富”的生活哲学。对于这些人，我只能祝他们好运，因为运气才是他们最需要的。

一个热心的提示

我们大多数人都听说过，写下自己目标的人会比没这样做的人更成功。有一位名叫雷蒙德·亚伦的老师，来自加拿大的安大略省，他开办了一些关于销售技巧、目标设定、增加收入和如何成为一名更好的销售员等课程的学习班，并配有磁带。虽然现在有很多人开办这类学习班，但是我推荐他的课程，因为他对这些重要的科目有一些非常精彩的见解，这些见解能够帮助你在商业和投资领域获得更多你想要的东西。

在目标设定这门课里，他建议采取先迈出一小步然后再循序渐进的方法，而不是迈开大步向前。他建议每个人都应该有宠伟并且长远的梦想和愿望，然而，对于目标设定，他建议人们先做一个并不太成功的人，而不是过度成功的人，也就是说，得选迈出一小步。例如，如果我想拥有漂亮的身材，他推荐我留有余力，做比自己想做的更少的事情就可以了，没有必要一次就向前迈出一大步。不用在健身房待一个小时，20分钟就好。换句话说，设定一个留有余地的目标，然后迫使自己坚持它。这样你就不会觉得压力太大，而是觉得能够应付。由于觉得自己能够应付，我发现自己渴望去健身房，或做生活中其他需要我做或改变的事情。奇怪的是，今天我发现自己通过做一个不太成功的人，而不是折磨自己去做一个过度成功的人而获得了成功。总之，要有宏伟的大胆的梦想，然后每天做一点事情，也就是说，用小步绕过而不是大步越过悬崖。设定可以完成的每日目标，这样，当你实现这个目标后，就会有一种积极的强化力量帮助你沿着通向远大目标的道路不断前进。

举个例子：我设定了一个小目标，每周听两盘磁带。如果它很不错的话，我可以听同一盘磁带两遍或者更多遍——但是这仍然算是一周两盘。我和我妻子还有一个以书面形式确立的目标，每年参加至少两个关于B象限和I象限的学习班。我们同B象限和I象限的专家一起度假。我们在游戏、休息和出外用餐的过程中又学到了很多东西。这些是设定小目标的方法，也是向宏伟而大胆的梦想前进的方法。我感谢雷蒙德·亚伦，他的关于目标设定的磁带帮助我在更小的压力下获得了更大的成功。

现在请继续读下去，并记住大胆梦想、长远考虑、每天设定一个小目标，并且一小步一小步地来完成。这是获得长期成功的关键，也是实现从现金流左侧象限向右侧象限转移的关键。

如果想变富，你必须改变你的规则

人们常常引用我这句话：“规则已经变了。”听到这句话的人纷纷点头表示同意：“是的，规则已经变了，一切都和从前不同了。”说完之后，他们却继续做着同样的事情。

工业时代的财务报表

当我在教“让你的财务生活变得有序”这门课时，我首先会让学生填一份个人财务报表。这是一次改变生活的经历。财务报表跟X射线非常像，因为它们都能让你看到肉眼无法看到的东西。学生们填完财务报表之后，很容易就会看出谁患有“财务顽疾”，谁的财务状况良好。一般来说，患有财务顽疾的人都是那些具有工业时代思想的人。

为什么这么说呢？因为在工业时代，人们不必考虑明天。工业时代的规则是：“努力工作，你的雇主或政府就会考虑你的明天。”因此在我的朋友和亲人中，有许多人经常说：“去政府部门工作吧，福利待遇非常好。”或者说：“要确定你所在的公司有完善的退休计划。”或者说：“要确定你所在的公司有一个强势的工会。”这些都是基于工业时代规则的建议，我把它们称做“权利”意识。虽然时代的规则已经改变了，但很多人还没有改变他们自己的规则，尤其是他们的财务规则。他们花起钱来仍然像不必为将来计划时一样。这就是我在阅读一个人的财务报表时要看的东西——他们是否为明天考虑。

你还有明天吗

让事情简单化——这是我在个人财务报表上要看的东西。

没有资产获得现金流的人没有明天。我发现那些没有资产的人，通常都是为了工资而努力工作并用工资支付账单。如果你观察大多数人的“支出项目”，你会发现两项最大的月支出是税收和对长期债务的偿还。他们的支出状况如下图：

换句话说，政府和银行在他们拿到工资之前已经拿走了一部分。不能控制自己的现金流的人通常没有财务未来，几年以后他们就会发现自己已身陷严重的财务困境。

为什么呢？原因就在于我们几乎没有对处在E象限的人设置税务和债务方面的保护。甚至S对这两种财务顽疾也无能为力。

如果本章对你来说不好理解，那么我建议你阅读或者重读《富爸爸穷爸爸》这本书，它将会使本章和下面的章节更容易理解。

3种现金流形式

就像《富爸爸穷爸爸》一书中所描述的那样，有3种基本的现金流形式：一种是富人的，一种是穷人的，还有一种是中产阶级的。下面是穷人的现金流形式：

中产阶级的现金流形式见下图：

这种现金流形式被我们的社会认为是“正常的”和“明智的”。毕竟，有这种形式现金流的人很可能拥有高薪的工作、漂亮的房子、汽车和信用卡，我的富爸爸称之为“工薪阶层的梦想”。

当我和一些成年人玩我的桌面游戏“现金流”时，他们经常要经历一番心理挣扎。为什么呢？因为他们被引到财务知识上去了，这意味着他们要花时间理解与金钱有关的数字和语言。进行这个游戏需要花上好几个小时，并不是因为这个游戏很长，而是因为参与者正在学习一个全新的科目，这几乎就像在学一门外语。好在这种新知识能够很快被掌握，到那时游戏就会进行得很快了。游戏速度的加快是因为参与者变得更聪明了——他们玩这个游戏的次数越多，在投资方面就会变得越聪明越敏捷，而且玩游戏的整个过程都充满了乐趣。

另外还会发生一些事情。由于他们现在有了财务知识，很多人都开始认识到自己正处于财务困境，虽然社会上的其他人认为他们是“财务正常的”。你知道，拥有中产阶级形式的现金流在工业时代是正常的，在信息时代却可能是灾难性的。

很多人一旦学会并理解了这个游戏，就会开始寻找新的答案。就像一次温和的心脏病是对一个人的身体健康的一个警告一样，人们被唤醒了，并开始关注他们个人的财务健康。

在领悟了这一切的那一刻，很多人开始像一个有钱人而不是一个努力工作的中产阶级那样思考问题。在玩过几次“现金流”游戏之后，一些人开始把他们的思考模式转变为富人的模式，并开始寻找这种现金流形式（见下页图）。

这是我的富爸爸在我和他的儿子小时候就开始培养的思考方式，因此他拿走我们的工资并拒绝给我们加薪，并从不让我们沾染上寻找高薪工作的习惯。他希望我们形成另一种财务思维方式，这种方式只考虑资产和资本利得、股息、租金、企业剩余收入和专利权使用费这些形式的收入。

对于那些想在信息时代获得成功的人来说，他们越早开始开发他们的财商和情商，越早用这种方式来思考问题，就能越早感受到更多的财务安全并寻找到财务自由。在一个工作保障越来越少的世界里，这种现金流形式对他们而言有着更大的意义。要想获得这种形式的现金流，一个人需要从B象限和I象限而不是E象限和S象限的角度观察世界。

我也把它称做信息时代的财务报表，因为收入是严格地从信息中产生，而不是单纯从努力工作中产生的。在信息时代，努力工作的思想与其在农业时代和工业时代所具有的意义已经不同了，在信息时代，付出最多体力劳动的人却只能得到最少的支付。今天，这已经是事实并且在整个历史中它也都将是事实。

而今，当人们说“不要光努力工作，还要聪明地工作”时，不是指在E象限或S象限中聪明地工作，真正指的是在B象限或I象限聪明地工作。这是信息时代的思想，因此财商和情商在今天和未来都是至关重要的。

那么，答案是什么

很明显，我的答案是重新教育你自己，使你能像富人而不是穷人或中产阶级那样思考。也就是说，从B象限或I象限来思考和观察这个世界。但是，解决办法并不像回到学校再上几门课那样简单。要想在B象限或I象限获得成功，需要有财商、系统知识和情商，遗憾的是目前这些知识在学校里还无法学到。

这些方面的知识很难学习是因为大多数成年人具有“努力工作然后消费”的生活模式。他们感到财务焦虑，因此他们匆忙地跑去工作，努力地工作。他们回到家里，听到有关股市波动的消息后，更加焦虑了。于是他们去购买新房子、新汽车，或者干脆去打高尔夫球以逃避焦虑。

问题是在星期一早上，焦虑又回来了。

你如何开始像富人一样思考

人们经常问我，如何开始像富人一样思考。我总是建议他们从小处着手，不断增加知识，而不是到处乱跑，去购买共同基金或者盲目购买可供出租的房产。如果人们重视学习和重新培养自己，希望自己能像富人一样思考问题，那么我推荐我的桌面游戏“现金流”。

我发明这个游戏的目的是帮助人们提高他们的财商，这个游戏为人们提供了智力、体力和情感方面的训练，而这些训练对于转变人们的穷人或中产阶级的思考模式使他们能够像富人一样思考是十分必要的。它教育人们认识到，富爸爸曾经对我说的话是重要的——而不是仅仅考虑一张大额工资单或者一所大房子。

消除焦虑的是现金流，而不是现金

财务困窘和贫穷是真正令人焦虑的财务问题，这些问题束缚了人们的智力和情感，使人们困在我所说的“老鼠赛跑”中。除非这种智力和情感束缚被打破，否则这种模式就无法改变。

几个月前，我和一位银行经理一同设法使他摆脱了财务困境。我不是一个治疗专家，但是我曾经打破了根植在我家族中的财务习惯。

这个银行经理一年挣12万美元，却总是处于某种财务困境。他有一个幸福的家庭，3辆汽车，一所大房子，一幢别墅，他看起来很有前途。但是，当我审察他的财务报表时，却发现他患了财务顽疾，如果不改变现有的财务生活方式的话，几年后他将无可救药。

他和他妻子第一次玩“现金流”游戏时，他苦苦挣扎、烦躁不安，几乎无法自控。他的思绪非常混乱，看起来根本无法掌握这个游戏。4个小时后，他仍然陷在困境中。别人都完成了游戏，而他还在“老鼠赛跑”。

因此，当我们结束游戏时，我问他感觉怎么样。他唯一的回答是，这个游戏太难、太慢、太枯燥。这时我提醒他我在游戏开始时告诉他的话：所有的游戏都是对玩家某种能力的反映，也就是说，游戏像一面镜子，让你看清你自己。

这句话激怒了他，因此我退了一步，问他是否还想使他的财务生活得到改善，他说他仍然想。于是我邀请他和他妻子（他妻子喜欢这个游戏）和一个投资小组一起再玩一次这个游戏，这次由我做指导。

一星期后，他的表现好了起来。这时，他有了一些灵感。对他来说，会计部分很容易，因此他很自然地把数字处理得整齐而有条理，这在游戏中是非常重要的。现在，他开始理解企业和投资领域了。他可以用他的大脑“看见”他自己的生活模式并认识到正是他正在做的事情导致了自己的财务困境。4个小时后，他仍然没有完成游戏，但是他已经开始从中学习了。当游戏结束时，他要求再玩一次。

到第3次时，他变成了一个全新的人。现在他控制着游戏、他的财务状况和投资。他的信心迅速增加，这次他成功地跳出了“老鼠赛跑”，进入了“快车道”。游戏结束时，他买了一套游戏玩具并说：“我要把它教给我的孩子们。”

到第4次玩时，他告诉我他的个人支出下降了，他改变了自己的花钱习惯，并取消了几张信用卡。现在，他对学习投资和建立自己的资产项目有很大的兴趣，他的思维已经开始使他成为一个信息时代的思考者了。

玩第5次时，他购买了“现金流202”游戏。这个游戏是为那些已经掌握了“现金流”初级版的人准备的高级游戏。他现在已经准备好了并渴望参与真正的B和I进行的快速而有风险的游戏，最可喜的是他已经控制了自己的财务未来。这个人已经完全不同于那个在第一次玩这个游戏时要求我把它设计得更容易些的人。当时，我告诉他，如果他想玩更容易的游戏，他应该玩“大富翁”，那也是个很好的教学游戏。仅仅过了几个星期，他就不再要求把游戏变得更容易些，而是积极地寻求更大的挑战，并对自己的财务未来充满了乐观的态度。

通过反复地玩这个游戏，他不仅在思想上而且更重要的是在情感上受到了很多的教育。我认为，游戏是一种高级的教学工具，因为它要求参与者完全投入到学习过程中，并从中获得乐趣。参与游戏是智力、情感和体力上的投入，是全身心地学习。

第11章第1步：考虑你自己事业的时候到了

你一直在努力工作并使别人变得富有吗？大多数人年轻时都会到别人的企业工作，并使他人变富。但按照这样的建议开始生活是很无知的：

1.“上学，得高分，这样你就能找一份安定有保障并且薪水高、福利好的工作。”

2.“努力工作你才能买到你梦寐以求的房子。毕竟，你的住房是一项资产，而且应该是你最重要的投资。”

3.“拥有大额抵押贷款很好，因为政府会为你的利息支付提供税收减免。”

4.“现在购买，以后支付”，或者“低首付，每月轻松支付”，或者“快来储蓄吧”。

盲目听从这些建议的人通常会成为：

1. 雇员——使他们的老板和企业主变富。

2. 债务人——使银行和债权人变富。

3. 纳税人——使政府变富。

4 消费者——使很多其他企业变富。

他们没有找到自己的财务快车道，却反而帮助其他人进入快车道。他们工作一生，不是为他们自己的事业忙碌，而是为别人操劳。

通过观察损益表和资产负债表，你就能很容易地发现，我们很早就被设计好来经营别人的事业，却忽略了我们自己的事业。

采取行动

在我的课堂上，我经常让学员们填写他们的财务报表。对于很多人来说，他们的财务报表实在不怎么赏心悦目，而这种情况的产生多数时候正是因为他们被误导去为其他人的企业忙碌，而忽略了自己的事业。

1. 填制个人财务报表

我在后面已经列出了在“现金流”游戏中所要列出的损益表和资产负债表的样表（见第260页）。你为了到达想要去的地方，需要知道你现在在什么地方。这将是你控制自己生活、花更多时间关注自己事业的第一步。

2. 设定财务目标：

为你想在5年内到达的地方设定一个长期财务目标，并为你想在12个月内到达的地方设定一个较小的短期财务目标。（短期财务目标是通向5年目标的进身之阶。）设定现实的、可以实现的目标。

（1）在未来的12个月内：

● 我想减少我的债务 美元。

● 我想增加我名下资产的现金流或者增加被动收入 美元/月。

（2）我的5年目标是：

● 增加我资产的现金流到 美元/月。

● 在我的资产项目中拥有下列投资（如房地产、股票、企业，等等）

（3）用你的5年目标改变你从今天开始的5年以内的损益表和资产负债表。

现在你已经清楚地了解了自己的财务状况，并且设定了目标，你需要做的是控制你的现金流，以便实现你的目标。

第12章第2步：控制你的现金流

很多人认为，仅靠挣更多的钱就能解决财务问题，但是，在大多数情况下，这种做法只能引起更大的财务问题。

大多数人有金钱方面的问题，这主要是因为他们在学校从来没有接受过管理现金流的教育。有人教会了他们读、写、开车和游泳，却从来没有人教过他们应该如何管理现金流。由于没有受过这方面的培训和教育，于是当最终遇到个人财务问题时，他们只能更加努力地工作，并相信更多的钱会解决这些问题。

正如我的富爸爸经常说的那样：“如果现金流管理是症结所在，那么再多的钱也不能解决问题。”

最重要的技能

在决定关注你自己的事业之后，作为你自己公司的CEO，下一步就是要控制你的现金流。如果你不这样做，挣再多的钱也不会让你变得更富有。事实上，更多的钱使大多数人变得更穷，因为每当他们涨了工资以后，都会出去购物并陷入更深的债务之中。

谁更聪明——你还是你的银行家

大部分人没有填写个人财务报表的习惯，他们至多只是尽力平衡每月的收支。因此，你应该祝贺自己，你现在已经领先你的大多数同事了，因为你已经完成了你的财务报表并为自己设定了目标。

作为你自己公司的CEO，你要学会比大多数人甚至比你的银行家更聪明。

大多数人会说，“两本账”是非法的，在某种情况下，的确是这样。然而在现实中，如果你想真正了解财务世界，就必须有两本账。一旦你认识到这一点，你就会变得和你的银行家一样聪明，甚至可能比他们还聪明。下面是一个合法的“两本账”的例子——你和你的银行家各有一本账。

作为你自己的CEO，你应该始终记住富爸爸的那些简单的话和图示。他常说：“你拥有的每一项负债，都是别人的资产。”

并且他会画出下边这个简单的图示：

你的银行的负债表：

作为你自己的CEO，你必须始终记住，你的每一项负债，都是某个其他人的资产。这是真实的“两本账会计”。对于每一项负债，如抵押贷款、汽车贷款、学校贷款和信用卡，你都是债权人的雇工，你努力工作正在使他们变得更富有。

良性债务和不良债务

富爸爸经常提醒我要懂得区分良性债务和不良债务。他常说：“当你欠了某个人的钱，你就成了他的雇工。如果你借了一笔30年的贷款，那么你就得做30年的雇工。而且，在债务结束时，他们不会发给你一块纪念金表。”

富爸爸也借钱，但是他会尽最大的努力避免成为偿还贷款的那个人。他常对他的儿子和我说，良性债务就是由别人替你支付的债务，不良债务就是你用自己的血汗钱支付的债务。因此他喜欢可租赁房产，他也鼓励我去购买这类资产，因为“银行给你贷款，你的房客会替你偿还”。

收入与支出

两本账不仅适用于资产和负债，同时也适用于收入和支出。富爸爸给我上的最完整的一堂词汇课是这样的：“对于多数资产来说，一定存在一项负债，但是它们不会在同一份财务报表中出现；对于每一项支出，也都必然存在一项收入，但是它们也不会出现在同一份财务报表中。”

下面的简单图示会使这段话更清晰。

大多数人在财务方面不能走在前面，因为他们每个月都有账单要付。这其中有电话单、税单、电费单、煤气单、信用卡账单、食物账单等。大多数人每个月都要先支付其他人，最后才支付自己——如果他们还有节余的话。因此，大多数人都违反了个人财务的黄金规则，即：“先支付自己”。

这就是富爸爸强调现金流管理和基本财务知识重要性的原因。富爸爸经常说：“不能控制现金流的人在为能够控制其现金流的人工作。”

财务快车道以及“老鼠赛跑”

“两本账”的概念可以用来解释“财务快车道”和“老鼠赛跑”的概念。有很多不同类型的财务快车道，下图展示的是最常见的一种，存在于债权人和债务人之间。

这张图已经被大大简化了，但是，如果你花时间研究它，你的大脑会看见大多数人用眼睛看不见的东西。研究这张图，你将能看见富人和穷人、资本家和无业者、债权人和债务人以及提供工作的人和寻找工作的人之间的关系。

这就是财务快车道，你已经在路上了

在这种情况下，债权人会说：“由于你的良好信誉，我们愿意为你提供账单合并贷款。”或者：“你愿意开一个信用账户，以便你在未来临时需要钱时用它吗？”

你知道其中的区别吗

两本账之间的货币流动路径就是富爸爸所说的“财务快车道”，也是“财务生活中的老鼠赛跑”。一者存在，则另一者必然存在。因此，我们至少拥有两个财务报表。问题是，哪一个报表是你的？哪一个报表是你想要拥有的？

因此，我的富爸爸经常告诉我，“如果现金流管理不善是问题所在，那么挣再多的钱也不能解决问题”，以及“了解财务数字力量的人能够控制那些不了解这种力量的人”。

因此，寻找你自己的财务快车道的第二步是“控制你的现金流”。

你需要坐下来，制定出计划，以便控制你的消费习惯，将你的债务最小化。在你试图增加收入之前，最好量入为出。如果你需要帮助，请向有资格的财务规划师寻找帮助。他或她能够帮助你制定出一个计划，按照这个计划，你能够改进你的现金流并开始首先支付你自己。

采取行动

1. 复习上一章要求你做的财务报表。

2. 确定你现在的收入来自现金流象限图的哪一个象限。

3. 确定你希望5年后你的主要收入来自哪个象限。

4. 开始你的现金流管理计划：

（1）先支付自己

从你的每份工资或每份其他来源的收入中拿出一个固定份额，把这笔钱存入投资储蓄账户。一旦你的钱存入这个账户，就永远不要取出它，直到你准备用它投资为止。

祝贺你！你已经开始管理你的现金流了。

（2）集中精力减少你的个人债务

下面是一些简单而且能够用于减少和消除个人债务的提示。

提示1：如果你有多张尚未还清的信用卡，则

● 注销你所有的信用卡，只留下一到两张。

● 这一到两张信用卡中的任何新债务都必须在每月底还清，并且不要再借入任何长期债务。

提示2：每月多挣150～200美元。因为你现在拥有的财务知识越来越多，因此应该比较容易做到这一点。如果你不能每月多挣150～200美元，那么实现财务自由可能只是一个幻想。

提示3：用这额外的150～200美元对你的信用卡中的某一张进行每月支付。现在你的支付额是你的最低还款额加上这张信用卡上的150～200美元。

对所有其他到期信用卡只付最低还款额。通常人们对他们所有的信用卡每月都尽力多支付一些，但是令人奇怪的是，这些卡似乎永远都还不清。

提示4：一旦第一张信用卡被还清了，就用原来偿还这张信用卡的钱去偿还你的第二张卡。现在你的支付额是第二张信用卡的最低还款额加上你以前每月支付给第一张信用卡的全部金额。

继续这个过程去还清你的所有信用卡和其他消费信贷，你每付清一笔债务，就把原来用来支付这笔债务的全部金额用于偿还你的下一笔债务。你会发现，当你还清这笔债务后，你正在支付的下一笔债务的月清偿金额将会增加。

提示5：一旦你的所有信用卡和其他消费贷款都已被还清，那么请继续对你的汽车和住房支付采用这种做法。如果你遵循这个过程，你将会惊奇地发现，你用更短的时间清偿了你所有的债务。大多数人都能在5～7年内还清全部债务。

提示6：你现在没有任何债务了，因此把用于每月支付你的最后一笔债务的金额用于投资，建立你的资产项目。

看，就是这么简单。

第13章第3步：了解风险与冒险的区别

我经常听人们说：“投资有风险。”

我不同意这种说法。相反我说：“无知才冒险。”

什么才是正确的现金流管理

正确的现金流管理基于对资产和负债之间区别的认识，而不是你的银行经理告诉你的定义。

下页的上图显示了一个45岁的人是怎样正确管理他或她的现金流的。

我之所以选择45岁，是因为这个年龄正处于25岁（大部分人开始工作的年龄）到65岁（大部分人计划退休的年龄）之间。到45岁时，如果他们已经正确地管理了自己的现金流，那么他们的资产项目将会比负债项目多。

下页上图显示的是承担风险、但是并没有冒险的人的财务状况。

他们的财务状况在所有人中排在前!"!。但是如果他们像其余90%的人那样，对他们的现金流管理不善，不了解资产和负债之间的区别，那么，在45岁时，他们的财务状况将如上页下图所示。

这些人常说：“投资有风险。”对于他们来说，这句话是正确的。但这并不是因为投资有风险，而是缺少正规的财务培训和财务知识给他们带来了风险。

财务知识

在《富爸爸穷爸爸》一书中，我讲述了我的富爸爸是如何使我具备财务知识的。

财务知识不仅能让你用眼睛观察数字，还能让你用经过训练的大脑来观察现金流的方向。富爸爸经常说：“现金流的方向就是一切。”

因此，一幢房子究竟是资产还是负债取决于现金流的方向。如果现金流进你的口袋，它就是一项资产；如果现金流出你的口袋，那么它就是一项负债。

财商

富爸爸对“财商”有很多定义，如“把现金或劳动转化为能带来现金流的资产的能力”。

但是他最喜欢的定义之一是：“谁更聪明？你还是你的钱？”

我的富爸爸认为，花费一生努力地为钱工作，只是为了在得到钱时立即把它花出去的做法是不明智的。你可以回顾一下第10章中讲的穷人、中产阶级和富人的现金流形式，你可能还记得，富人致力于获得资产，而不是更努力地工作。

由于财商较低，很多有知识的人都把自己推到了高财务风险的境地。我的富爸爸称之为“财务红线”，即指每月的收入和支出几乎相等。这些不顾一切地寻求工作安全的人，无法应对经济形势的变动，并经常用压力和焦虑来损害他们的健康。这些人经常说：“商业和投资风险太大了。”

可我还是要说：商业和投资没有风险，没有知识才会冒险。同样，被误导是在冒险，依赖于“安全稳定的工作”将是这类人要冒的最大的风险；购买资产没有风险，购买你被告知是资产的负债才冒险；考虑你自己的事业没有风险，考虑其他人的事业并首先支付他们才是在冒险。

因此，第3步就是要知道风险和冒险的区别。

采取行动

1.用你自己的话来定义风险。

依赖工资对你来说有风险吗？

每月支付的债务对你来说有风险吗？

拥有每月产生现金流的资产对你而言有风险吗？

花时间学习财务知识对你来说有风险吗？

花时间学习不同类型的投资对你而言有风险吗？

2. 每周花5 个小时做下列事情中的一件或者更多件：

读报纸的商业版和《华尔街日报》。

听电视或广播中的财经新闻。

听关于投资和财务知识的教学磁带。

读财经杂志和通讯。

玩“现金流”游戏。

第14章第4步：决定你想成为哪种类型的投资者

你曾经想过为什么一些投资者能挣到很多钱却比别人面临的风险更小吗？

大多数人在财务困境中苦苦挣扎是因为他们回避财务问题。我的富爸爸告诉我的最大秘诀之一是：“如果你想迅速获得巨额财富，就要敢于承担巨大的财务问题。”

在本书的第一部分，我讨论了投资者的7个等级。现在我想采用另一种分类方法，将投资者分为3种类型：

类型A：寻找问题的投资者

类型B：寻找答案的投资者

类型C：舒尔茨型的投资者：“我什么都不知道。”

C型投资者

舒尔茨是电视连续剧《霍根英雄》中那个可爱的人的名字。在剧中，舒尔茨是德国战俘营的一名警卫，他知道战俘们都在试图逃跑并蓄意破坏德国的战斗力。

当他知道事情有些不对劲儿时，舒尔茨说的唯一一句话就是：“我什么都不知道。”大多数人对于投资问题持有相同的态度。

舒尔茨型投资者能够获得巨大的财富吗？答案是肯定的，如果他们能得到一份联邦政府的工作，与某个有钱人结婚，或者中彩票的话。

B型投资者

B型投资者通常问这样一些问题：

“你建议我进行哪种投资？”

“你认为我应该购买房地产吗？”

“哪种共同基金更适合我？”

“我跟我的经纪人谈过了，他建议我要多元化投资。”

“我的父母给了我一些股票，我应该卖了它们吗？”

B型投资者会立即约见几位财务规划师，接受他们的建议并选择一种投资。如果财务规划师很优秀的话，他们将提供非常好的技术支持并且通常能够帮助你建立起你一生的财务计划。

在我的书中，没有提供任何具体的理财建议，因为每个人的财务状况不同。财务规划师能够最好地评估出你现在的具体情况，并告诉你如何成为第4级投资者。

有趣的是，我经常发现许多高收入的E和S落进B类投资者当中，因为他们几乎没有时间寻找投资机会。他们非常繁忙，没有时间学习右侧象限的知识，因此，他们寻找答案而不是知识。这类人经常购买A类型的投资者所说的“零售投资”，这种投资往往被捆绑在一起低价出售给大众。

A型投资者

A型投资者寻找问题，尤其寻找那些处于财务困境中的人们所引起的问题。善于解决问题的投资者期望他们的货币能带来25％到无穷大的回报，他们是典型的第5级和第6级投资者，有雄厚的经济基础。他们拥有做一个成功的企业主和投资者所需的技能，而且他们会用这些技能解决缺乏这些技能的人所引起的问题。

例如，我第一次开始投资时，寻找的都是丧失抵押赎回权的小型楼房和住宅。我用1.8万美元解决了那些没有管理好他们的现金流还用光了钱的投资者所引起的问题。

几年以后，我仍然在寻找问题，但是这次数额更大了。3年前，我为了获得一家价值3000万美元的秘鲁采矿公司而努力，虽然问题和数字变大了，但过程是相同的。

如何进入快车道

我的建议是，小规模地开始并学会解决问题。当你变得更善于解决问题时，你将最终获得巨大的财富。

对于那些想更快地获得资产的人，我再次强调首先学会B象限和I象限的技能的必要性。我建议先学会如何建立一家企业，因为经营企业会为你提供至关重要的教育过程，改善你的个人技能，并提供了能够弱化市场波动的现金流，还有可以自由支配的时间。正是来自我的企业的现金流，使我有了很多自由时间，使我能够开始寻找有待解决的财务问题。

你能成为所有这3种类型的投资者吗

实际上，我正是作为这3种类型的投资者进行操作的。在选择共同基金或者股票时，我是舒尔茨，即C型投资者。当人们问我“你推荐哪种共同基金”或者“你要买哪只股票”时，我变成了舒尔茨，并回答说“我什么都不知道”。

我的确投资了几种共同基金，但是真的没有花太多的时间去研究它们。我能够用投资的公寓住宅获取比共同基金更高的回报。作为B型投资者，我寻求解决我的财务问题的专业答案，我向财务规划师、股票经纪人、银行经理和房地产经纪人寻求答案。如果这些专业人员有能力，他们就能够为我提供丰富的信息，而这些是我个人没有时间获得的。况且他们也更接近市场，并且我相信，他们最能紧紧跟随法律和市场的变化。

我的财务规划师给我的建议是无价的，因为她对信托、遗产和保险的理解远胜于我。每个人都应该有一个计划，这也是财务规划师这一职业存在的原因。有比简单买卖更重要的事情需要我们投资。

我还把我的钱交给别的投资者，请他们替我投资。也就是说，我认识其他的在寻找投资合伙人的第5和第6级投资者。他们是我认识并信任的人。如果他们选择投资于某一个我不了解的领域，如低收入住宅或者大型写字楼，我就把我的钱交给他们，因为我知道他们擅长所做的事情，我相信他们的学识。

为什么你应该迅速开始

我之所以建议人们迅速地找到他们的财务快车道并认真对待致富这件事，主要原因之一在于，在美国以及世界大部分地区都存在两套规则，一套是为富人设定的，另一套是为其他人设定的。很多法律都是针对那些陷入“老鼠赛跑”的人制定的。在商业和投资领域——一个我最熟悉的领域，我惊奇地发现中产阶级几乎不知道他们的税收被用于何处。虽然税收正被用在很多有价值的事情上，但是许多较大的税收减免、奖励和支付都有利于富人，而中产阶级却在为此付款。

例如，在美国，低收入住宅是一个很大的问题，当然也是一个棘手的政治问题。为了解决这个问题，各城市、州和联邦政府提供了大量的税收信贷、税收减免和补贴租金给那些为低收入住宅提供融资以及修建低收入住宅的人。只要懂得法律，融资者和建筑商就可以通过让纳税人为他们的低收入住房投资提供补贴的方式变得更富有。

为什么会不公平

因此，现金流左侧象限的大部分人不仅要支付更多的个人所得税，而且通常不能参与有税收优惠的投资。这也许是“富者更富”的一个原因吧。

我知道这不公平，并且我理解参与这件事的双方。我遇到过一些人，他们抗议并写信给报纸，还有一些人试图通过参加政府竞选来改变这个系统。但我认为，关注你自己的事业、控制你的现金流、找到你自己的财务快车道并实现富裕是更容易的做法。记住，改变自己比改变政治系统更容易。

问题导致机会

多年以前，富爸爸就鼓励我学习成为企业主和投资者所需要的技能。他还说：“通过实践来解决问题。”

这些年来，我就是这么做的，我致力于解决企业和投资问题。一些人更喜欢称之为挑战，然而我喜欢称之为问题，因为大多数情况下这才是它的真正含义。

我认为，人们喜欢用“挑战”这个词甚于“问题”这个词，是因为他们认为前者听起来比后者更积极。然而，对我来说，“问题”这个词有非常积极的含义，因为我知道每个问题中都存在着“机会”，而机会是真正的投资者所追求的东西。在我致力于解决每一个财务问题或商业问题时，不论我是否解决了这个问题，最终我总能从中学到一些东西，包括一些关于财务、营销、人员或者法律方面的新知识。我经常能认识一些新朋友，在其他一些项目上他们可谓是无价的资产。他们中的很多人成了我终生的朋友，这份奖励是用钱无法衡量的。

找到你的快车道

因此，对那些想找到自己的财务快车道的人而言，请开始：

1. 关注你自己的事业。

2. 控制你的现金流。

3. 了解风险和冒险之间的区别。

4. 了解A、B、C这3种类型的投资者之间的区别，并选择同时做这3种类型的投资者。

要想到财务快车道上去，就要成为一名善于解决某类问题的专家。不要“多元化投资”，就像纯B型的投资者被建议做的那样。成为解决一种类型问题的专家，人们就会带着钱来，让你去投资。如果你是能干并且值得信任的，你就能更快地进入财务快车道。这里有一些例子：

比尔·盖茨是一名解决软件市场问题的专家，他是如此的精于此道，以至于连联邦政府都追着他跑。唐纳德·川普是解决房地产问题的专家。沃伦·巴菲特是解决企业和股市问题的专家，反过来企业和股市就让他购买有价值的股票并管理一个成功的资产组合。乔治·索罗斯是解决市场动荡问题的专家，这使他成为优秀的对冲基金经理人。鲁帕特·默多克是解决环球电视网络的商业问题的专家。

我和我妻子非常善于解决最终将用被动收入清偿的公寓住房问题。除了中小规模公寓住房市场这个主要的投资领域以外，我们对其他的领域几乎一无所知，而且不采用多元化原则。如果我选择在这些领域以外投资，那么我会只做一名B型投资者，这意味着我要把我的钱交给那些在他们的专业领域中有着良好记录的人。

我的核心目标是“关注我自己的事业”。虽然我和我妻子也为慈善机构工作，并且帮助他人获得成功，但是我们从来没有忘记过关注我们自己的事业，以及不断地增加我们自己的资产项目的重要性。

因此，要想更快实现富裕，就要学习成为企业主和投资者所需要的技能，寻找并解决更大的问题，因为在大的问题当中蕴藏着巨大的致富机会。因此，我建议在成为I之前先成为B。如果你是解决企业问题的大师，那么你将获得额外的现金流，而你的企业知识也会使你成为一名聪明的投资者。我在前面已经提过多次，但仍然值得再说一次：很多人进入I象限是希望投资能解决他们的财务问题，但大多数情况下，这不可能。如果他们还不是成功的企业主，那么投资只会使他们的财务问题更糟糕。

世界上决不缺少隐含着巨大机会的财务问题，事实上，有一个问题正在你的前方，等待着你去解决。

采取行动

获得投资知识：

我再次建议，在成为第5级或第6级投资者之前，你要先成为一名老练的第4级投资者，小规模地开始并继续你的教育。

每星期至少做下列事情中的两件：

1. 参加财务研讨班和学习班。我把我的很多成功归因于我年轻时上的一门房地产课程，这门课花了我385美元。然而由于我采取了行动，多年以后，这门课已经帮我挣到了几百万美元。

2. 在你的地区寻找待售的房地产。每星期拜访3～4家，并让销售人员告诉你有关这项资产的情况。问这样一些问题：这是一项资产投资吗？或者是：它出租吗？现在的租金是多少？空房率是多少？该地区的平均租金是多少？维修成本是多少？有定期维修吗？房主会融资吗？能获得什么类型的融资条件？

练习计算每项资产的月现金流量情况，然后让资产代理人检查一遍，看看你忘记了哪些内容。每项财产都是一个独特的商业系统，并应该被看成是个人的商业系统。

3. 会见几位股票经纪人。听听他们推荐了哪些可以购买的公司股票，然后在图书馆或者互联网上调查这些公司，给这些公司打电话，索要他们的年度报表。

4. 订阅投资通讯并研究。

5. 继续阅读、听磁带和看录像带，看财经类电视节目，玩“现金流”游戏。

获得商业知识：

1. 会见一些商业经纪人，了解你的地区有哪些现存企业正在出售。仅通过问问题和倾听，你就能学会那些术语。

2. 参加网络营销研讨班，学习这个企业系统方面的知识。（我建议至少研究3家不同的网络营销公司。）

3. 参加当地的商业年会和贸易博览会，从而了解能加入哪些特许经营系统或企业系统。

4. 订阅商业报纸和杂志。

第15章第5步：寻找导师

是谁引导你去了你以前从未去过的地方？

导师是告诉你什么重要、什么不重要的人。

导师告诉我们什么才是重要的

下页是我的桌面教学游戏“现金流”中的评分表，这个评分表就像一位导师，因为它训练人们像我的富爸爸那样思考问题，并能反映出人们认为在财务方面什么最重要。

我的有学问的穷爸爸认为，拥有高薪工作很重要，购买你梦寐以求的房屋也很重要，还相信先支付账单和量入为出的说法。

我的富爸爸则告诉我要把精力集中在被动收入上，并花时间获得能给我带来被动收入或长期剩余收入的资产。他不相信量入为出的说法，他经常对我和他儿子说：“不要量入为出，要集中精力扩张你的财力。”

为了做到这一点，他建议我集中精力建立资产项目，增加来自资本利得和股息的被动收入、来自企业的剩余收入、来自房地产的租金收入以及专利权使用费。

两位爸爸都是我成长过程中的导师，虽然我选择了听从富爸爸的财务建议，但是这并没有削弱我的有学问的穷爸爸对我的影响。没有这两个人对我的影响，我不会成为今天的我。

反面的榜样

正如导师是优秀的榜样一样，有些人是反面的榜样。在大多数情况下，我们都有这两种榜样。

例如，我有一位朋友，他在一生中挣到了8亿多美元。然而在今天我写这本书时，他却已经破产了。其他朋友问我为什么还继续跟他交往，我对这个问题的回答是，因为他既是优秀的榜样也是反面的榜样，我能同时从两个榜样身上学到东西。

精神上的榜样

我的两个爸爸都是高尚的人，但在谈及金钱和精神时，他们的观点却完全不同。例如，他们对“贪财是万恶之源”这句话的解释就不同。

我的有学问的穷爸爸认为任何想得到更多的钱或者改善自己财务状况的愿望都是错误的。

相反，我的富爸爸对这句话的解释完全不同，他认为诱惑、贪婪和在财务上的无知才是错误的。

换句话说，富爸爸不认为金钱本身是罪恶的。但他的确认为终其一生像奴隶一样为钱工作是一种罪恶，被个人债务所奴役也是一种罪恶。

我的富爸爸经常把宗教戒律用到财务训导中来，现在我愿意和你共同分享其中的一条。

诱惑的力量

富爸爸认为，那些努力工作、长期负债并量入为出的人，是他们自己的孩子最糟糕的示范。在富爸爸眼里，那些处在债务中的人不仅是糟糕的示范，还是向诱惑和贪婪屈服的人。

他经常会画这样的图示并且指着负债项目说：“不要把我们领入诱惑中。”

富爸爸认为，很多财务问题来自想占有毫无价值的东西的欲望。在信用卡产生的时代，他预见将有很多人陷入债务负担中，并且这些债务最终将控制他们的生活。我们看到人们因房子、家具、衣服、度假和汽车而陷入巨额的个人债务中，其原因就是他们对“诱惑”这种人类情感缺少控制。今天，人们越来越努力地工作，购买他们认为是资产的东西，但是他们的花钱习惯永远不能使他们获得真正的资产。

这时，他会指着下图中的资产项目说：

“让我们远离罪恶。”

这就是我的富爸爸所说的延迟回报（情商的一个标志）、关注你自己的企业，并首先建立你的资产项目。这些做法会帮助你避免由诱惑、缺乏财务知识和糟糕的财务示范所引起的人类精神的堕落。

对于那些正在寻找财务快车道的人，我只能提醒你小心每天接触到的人。问问自己：他们是好的榜样吗？如果不是，我建议你有意识地寻找那些与你前进方向相同并走在你前面的人，花更多的时间与他们在一起。

如果你不能在工作时间里找到他们，那么你可以在投资俱乐部、网络营销企业和其他的企业协会中发现他们。

寻找一位成功人士

聪明地选择你的导师，慎重决定从什么人那里得到建议。如果你想去某个地方，最好找一位已经去过了那里的人。

例如，如果你决定明年去攀登珠穆朗玛峰，很明显你要征求某位以前已经登过这座山峰的人的意见。但是，对于攀登财务高峰，大多数人却往往会征求某个自己也处于财务困境的人的建议，这就是他们的悲哀所在。

寻找B和I做导师的困难在于，大多数给出关于这两个象限和金钱问题的建议的人，往往来自E和S一侧的象限。

富爸爸一直鼓励我要有一位教练或导师。他经常说：“职业运动员有教练，业余爱好者没有教练。”

例如，我打高尔夫球，但是我没有一位全职教练，这可能是因为我付钱打高尔夫而不是为挣钱去打高尔夫。然而，在企业和投资游戏中，我却有教练，而且有好几个教练。为什么呢？因为我从参加这些游戏中挣到了钱。

因此，聪明地选择你的教练或导师，这是你能做到的最重要的事情之一。

采取行动

1. 寻找导师——找出既在投资领域又在企业领域中的有可能成为你的导师的人。

找出榜样，向他们学习。

找出反面的示范，从他们身上吸取教训。

2. 你与之交往的人就是你的未来。

写下6位与你相处时间最多的人，你所有的孩子计作1人。记住限制条款是你与之相处的时间最多的人，而不是你们的关系类型。（先不要往下读，直到你写完这6个人的名字。）

大约15年前，我在上一个理财培训班时，老师让我们做了同样的事情。我写下了6个人的名字。

这时他让我们看看自己写下的这些名字，并说：“你们在看你们的未来，你与之相处时间最长的这6个人就是你的未来。”

与你相处时间最多的这6个人不一定是你的私人朋友，有些人可能是你的同事、配偶、孩子，或者是教堂或慈善机构的成员。我的名单由同事、企业合伙人和橄榄球队员构成。这个名单非常富有提示性，我开始看到表面下隐藏的东西。我获得了对自己的认识，我喜欢自己的哪些方面又讨厌自己的哪些方面。

老师让我们在教室里走动，和其他人讨论我们的名单。过了一会儿，这个练习的意义更加明显了。我与越多的人讨论我的名单，我倾听他们的谈论也越多，我就越发认识到我需要做哪些改变。这次练习和我与之交往的人没有多少关系，但它却对我将去向何方和我将对我的生活做出什么决定关系重大。

15年以后，我与之相处时间最多的人除了一个人之外全都发生了改变。在我早些时候的名单上出现的那5个人仍然是我的好朋友，只是很少见面了。他们是很不错的人，并且对自己的生活感到满意。我的改变只与我自己有关，我想改变我的未来，想成功地改变我的未来，我就必须改变我的思想，并且因此改变我与之交往的人。

现在你已经列出了6个人的名单，下一步是：

在每个人的名字后面列出他们所处的象限。

他们是E、S、B还是I呢？一个提示：象限反映了一个人的主要收入来源。如果他们现在失业或者退休，列出他们过去挣钱时所在的象限。年轻的孩子和学生不用填，请空出。

注意：一个人可能属于不止一个象限。例如，我会在我妻子的名字后面写上B和I，因为在她的收入中，来自B象限和I象限的各占一半。

因此，我把我妻子列在了名单的第一位，因为我们几乎一起度过了所有的时间。

下一步是列出每个人所处的投资者等级。请参考第5章中投资者的7个等级。我妻子是第6级投资者。如果你不知道一个人的投资者等级，请尽最大努力运用你掌握的知识来推测。

标有象限和投资者等级的名单应该是全面的。

一些人生气了

在那些做这项练习的人身上，我看到了复杂的感情。一些人生气了，我听到他们说：“你怎么能让我给我身边的人分类呢？”因此，如果这种练习引起你任何情感上的不安，请接受我的道歉。这种练习的目的不是使人不安，这只是一个用来看清一个人的生活的练习。它对于一些人有用，但并不是对每个人都有用。

15年前，当我做这项练习的时候，我意识到自己很小心而且有所隐瞒。我对自己所处的位置感到不安，同时也对用与我一同工作的人作为我在生活中没有取得进步的借口感到不安。尤其有两个人，我经常与他们争吵，责备他们使公司的发展停滞不前。我的日常工作是发现他们的错误，指出他们的错误，然后为我们作为一个整体存在的问题责怪他们。

完成这个练习后，我认识到，我总是与之争吵的那两个人对他们所处的位置其实很满意。我自己才是想要做出改变的人，但是，我所做的却不是改变自己，而是强迫他们改变。做完这个练习后，我认识到，我正在把我的个人愿望强加给他人，我想让他们做不想做的事情，我还认为他们应该乐意做出这种改变从而拥有和我一样的东西。这不是一种健康的关系。好在一旦认识到发生了什么，我就能够采取措施改变自己。

看一下现金流象限图，并把这些与你共度时光的人的名字填在恰当的象限中。

这时，把你的名字填在你现在所处的象限中，然后把你的名字填在你未来想要去的象限中。如果这6个人基本处在同一个象限，这种情况下你是一个幸福的人，因为你身边围绕着思想相似的人。如果他们不是，那么你也许该在生活中做些改变。

第16章第6步：将失望转化成力量

当事情没有像你想象的那样发展时，你变成了什么样的人？

当我离开海军陆战队时，我的富爸爸建议我去找一份销售员的工作。他知道我很害羞，学习推销是这世界上我最不想做的一件事情。

开始的两年中，我是公司里表现最差的销售员，甚至无法把人身保险卖给一个溺水的人。我的羞怯不仅让我感到痛苦，而且也让我试图推销的顾客感到痛苦。两年来，我不断地被公司试用和解除试用，这意味着我始终处在被解雇的边缘。

我通常把我的失败归罪于经济环境，或者我正在推销的产品，甚至顾客。富爸爸对此有另一种看法，他会说：“人们在身处逆境时，喜欢责备别人。”

这就是说，失望所引起的情感上的痛苦是如此的强烈，以至于受这种痛苦折磨的人想通过责备把痛苦转嫁给别人。为了学会推销，我不得不面对失望带来的痛苦。在学习推销的过程中，我得到了一个非常宝贵的教训：把失望转化成资产而不是负债。

每当我遇到一些害怕“尝试”新东西的人时，我都发现大多数情况下是因为他们害怕失望。他们害怕犯错误或者被拒绝。如果你准备启程去寻找自己的财务快车道，那么我将与你分享在我学习新事物时富爸爸给我的建议和鼓励：“准备好失望。”

他说这是一种积极的态度，而不是消极的态度。他的理由是，如果你准备好失望，你就有把失望变成资产的机会。但大多数人把失望变成了一项负债——一项长期负债。当你听到人们说，“我再也不会做了”或者“我早该知道会失败”时，你就会知道他们又产生了一项长期负债。

就像每个问题中都隐藏着机会一样，每一次失望都蕴藏着无价的智慧结晶。

每当我听见人们说“我再也不会做这件事”时，我知道我听到的是一个已经停止学习的人在说话。他们被失望拦住了去路，失望已经变成竖在他们周围的一面墙，而不是可以使他们站得更高的基石。

我的富爸爸帮助我学会了如何处理情感上强烈的失望。富爸爸经常说：“世界上只有很少几位靠自我奋斗致富的人，这是因为只有很少的人能够忍受失望。大多数人不是学会面对失望，而是终其一生去逃避失望。”

他还说：“不要逃避失望，而要做好失望的准备。失望是学习过程的一个重要部分。正如我们从自己的错误中学到东西一样，我们在失望中锤炼了个性。”下面是他多年来给我的一些建议：

1. 期待失望 富爸爸经常说：“只有傻瓜才期望事情像他们预想的那样进展。期待失望并不意味着消极或者被击败，而是让你在思想上准备好来面对你并不希望发生的意外。一旦做好了思想准备，即使事情没有按照你希望的方式进行，你也能够平静而有尊严地处理它；如果你保持平静，你就能更好地进行思考。”

我遇到过很多有着伟大商业设想的人，他们的兴奋能持续1个月左右，然后失望开始让他们感到疲倦。很快，他们的兴奋就消失了，而你唯一能听到的他们说的话就是“这是个好主意，但是行不通”。

不是这个想法行不通，而是失望的作用更大。他们让自己的急躁转化成失望，然后又被失望打败了。很多情况下，这种急躁是由他们没有收到即刻的财务回报引起的。企业主和投资者可能要等上好几年时间才能看到他们的企业和投资产生现金流，但是仍然致力于此，因为他们知道成功需要时间。并且他们很清楚，获得成功时的财务回报将是非常可观的。

2. 有导师帮忙 在你的电话本的前面，列着医院、消防队和警察局的电话号码。我也为某些财务突发状况列了这些电话号码，只不过那些是我的导师们的电话号码。

通常，在我进行一笔交易或风险投资之前，就会给一位朋友打电话，告诉他我正在做什么和我想完成什么。当我发现某个问题对我而言有些困难时（这是经常发生的事），我就会请他们和我一起处理。

最近，我正为购买一项大额房地产进行谈判。卖主很难对付，在谈判临近结束时又更改了条件。他知道我想得到这份资产，因此他试图在最后时刻尽他最大的努力从我这里得到更多的钱。由于生性急躁，我的情绪失去了控制。但我并没有大喊大叫地取消交易（我正常情况下会有的表现），而是简单地问我是否能用一下电话找我的合伙人。

在和3位支持我的朋友交谈并得到他们如何处理这种局势的建议后，我冷静了下来，并且学会了3种我以前不知道的办法。这笔交易最终没有做成，但是今天我仍然在使用这3种技巧，如果我不参加这次交易，我永远也学不到这些技巧。知识是无价的。

关键是，我们不可能事先知道每一件事情，经常是在需要学习时才开始学习。因此我建议你们尝试新事物，并期待失望，但始终要有一位导师在你身边用经验指导你。很多人从来不启动他们的计划，只是因为他们还没有找到全部的答案。你永远不会有全部的答案，但是无论如何你要开始。就像我的朋友坎宁安一直说的那样：“很多人要等到所有的灯都变绿时才会开车前进，因此他们哪儿也去不了。”

3. 善待你自己 对于犯错、失望或者在某件事上的失败来说，最让我们感到痛苦的不是别人怎样评价我们，而是我们对自己的态度。大多数人在犯错误时，他们的自责通常远远大于别人对他们的责骂，他们应该为滥用个人情感而到警察局自首。

我发现，那些在思想上对自己很苛刻的人在承担风险、接受新思想、尝试新事物时，通常过于谨慎。如果你总为失望惩罚自己或者责备别人，那么你就很难学到任何新东西。

4. 讲述事实 我小时候受到的最严厉的一次惩罚是，一天我不小心打掉了我妹妹的一颗门牙，她跑回家向爸爸告状，我吓得跑出去藏了起来。我爸爸找到我后非常生气。

他训斥我说：“我惩罚你并不是因为你打掉了妹妹的门牙，而是因为你逃跑。”

在财务方面，很多次我都想从错误中逃跑。逃跑是很容易的，但是我爸爸的话却几乎影响了我一生。

简而言之，我们都会犯错。当事情没有按照我们希望的方式进行时，我们都会感到不安和失望。然而，不同之处在于我们内心如何处理这种失望。富爸爸这样总结：“成功的大小是用渴望的强烈程度、梦想的大小以及处理失望的方式来衡量的。”

在未来的几年中，我们将经历一些金融变动，这将检验我们的勇气。那些在大多数情况下能控制自己的情感，不让情感阻碍他们，并能够学习新的财务技能的、感情成熟的人，将会在未来的日子里获得成功。

就像鲍勃·迪伦唱的那样，“时代正在改变”。

未来属于那些能随时代改变而改变、并用个人的失望作为砖石修筑未来的人们。

采取行动

1. 犯错误。我建议你先从迈出一小步开始。记住：失败是成功的一部分。E和S被告知犯错误是不可接受的，而B和I则知道犯错误是他们学习的一种方式。

2. 投一点儿钱进去，从小规模开始。如果你想参与一项投资，那么就投一点儿钱进去。你会惊奇地发现，当你的钱用在投资上时，你的智力增长得多么快。不要用你的农场、你的抵押贷款支付，或者用你孩子的大学教育经费做赌注。你只需要投入一点儿钱进去，关注它并开始学习。

3. 采取行动这一步的关键就是采取行动！

阅读、观察和倾听对于你的教育而言是至关重要的，但是你还必须开始“做”。例如，在能产生正现金流的小额房地产上投资、加入一家网络营销公司并从其内部学习、在调查公司之后对某些股票进行投资，等等。

如果需要，请向你的导师、财务或税收顾问征求建议，要像耐克广告所说的：“Just do it！”

第17章第7步：信心的力量

你最恐惧的是什么？

在我上高三的时候，有一次我和富爸爸的儿子被叫到一群学生面前，他们几乎都是班里最优秀的学生。我们的指导老师对我们说：“你们两个将一事无成。”

指导老师继续说着，我们听到一些好学生在窃笑。“从现在起，我不会再在你们两个身上浪费时间了，我只会把时间花在这些好学生身上。你们两个是班里成绩最差的小丑，你们将一事无成。现在请你们出去。”

最大的恩惠

这位老师给了我和迈克最大的恩惠，虽然她的话在一定程度上是对的，并且深深地伤害了我们，但是也激励了我们更加努力地拼搏。她的话促使我们完成了大学学业并建立了自己的事业。

高中聚会

几年前，我和迈克回到学校参加我们的高中聚会，这是一次很有趣的经历。我们很高兴见到那些与我们共同度过了3年时光的同学，在那3年里，没有人知道我们究竟是谁。同时，看到那些当年所谓的优等生们大多数在高中毕业多年后并不成功，我们感到很遗憾。

我讲这个故事是因为我和迈克不是学习成绩优异的孩子。我们既不是金融天才，也不是体育明星，甚至不是班里的学生干部，而只是中下等学生。我甚至认为，我们不像我们的父亲那样有天赋。然而，正是我们的指导老师那尖刻的话语和同班同学的窃笑刺激我们开始埋头苦干，从我们的错误中学习，并且在逆境和顺境中都保持前进。

当你在学校里表现得不好、不受欢迎、不擅长数学、富有或穷困等，使你显得不如别人时，应该记住：长远来看它们都不算什么，这些所谓的缺点只在你把它们当回事的时候才会起作用。

那些正考虑进入自己的财务快车道的人，有时可能会怀疑自己的能力。我能说的就是，你要相信自己已经拥有了现在去实现财务成功所需要的每一件东西。能够发挥上帝赐予你的天赋的东西就是你的梦想、决心和相信自己拥有独一无二的天赋和才能的坚定信念。

照镜子和倾听谈话

镜子反射回来的不只是一个视觉上的影像，它通常还能反映我们的思想。我们如此频繁地看到人们照着镜子，说着这样的话：

“噢，我看起来真糟糕。”

“我有那么胖吗？”

“我真的变老了。”

或者：

“哎呀！我长得真帅！我简直就是上帝赐给女人的礼物。”

思想是一种折射

就像我前面说的那样，镜子反射回来的不仅是我们眼睛所看到的东西，还反映出了我们的思想，以及我们对自己的看法。这些思想或看法比我们的外表重要得多。

我们都遇到过外表很漂亮却自认为丑陋的人，或者被别人深爱却不并喜欢自己的人。我们最深邃的思想通常是灵魂的反映。思想就是我们对自己的爱、对自己的私心、对自己的厌恶、对待自己的方式以及对自己的总体看法的一种反映。

钱不会和不信任自己的人待在一起

在情绪激动时，人们通常会说出真心话。

在向一个班级或者个人解释完现金流象限后，我给他们一段时间让他们考虑下一步该做什么。首先，他们要确定自己正处于哪个象限，这很容易，因为这是他们获取主要收入的象限。其次，我问他们，如果他们需要变动的话想去哪个象限。

这时他们看着现金流象限图并做出选择。

一些人边看边说：“我很满意现在的位置。”

另一些人说：“我对我的位置不满意，但是我现在不想改变或者移动。”

还有一些人对自己的位置不满意，并且知道需要立即做些事情，处在这种情况下的人通常会清楚地说出他们的真心话。

他们说的话反映了他们对自己的看法，也反映了他们的灵魂。因此我说，“人在情绪激动时会说出自己的真心话”。

在这个时候，我经常听到的真话有：

“我不能那样做，我不能离开S进入B。你疯了吗？我要养活妻子和3个孩子。”

“我不能那样做。我不能等上5年才拿到另一份工资。”

“投资？你想让我赔掉所有的钱是不是？”

“我没钱投资。”

“在我采取行动之前，我需要更多的信息。”

“我以前尝试过但是没有用。”

“我不需要知道如何读财务报表，我能应付。”

“我不用担心，我还年轻。”

“我不够聪明。”

“如果我能找到合适的人搭伙，我就愿意这么做。”

“我丈夫不会喜欢的。”

“我妻子永远不会理解。”

“我的朋友们会怎么说？”

“如果我更年轻些，我会这样做的。”

“这对我来说已经太晚了。”

“这不值得。”

“我不配拥有它。”

所有的话语都是镜子

人们都在情绪激动时说出真心话。所有的话语都是镜子，因为这些话反映出了人们对自己的某些看法，虽然他们可能是在谈论别人。

我最好的建议

对于那些准备从一个象限转移到另一个象限的人来说，我能给你们的最重要的建议是：要特别留意你所说的话，尤其要留意那些发自你的内心、你的肺腑和你的灵魂的话语。如果想做出改变，你就必须了解由你的情感所产生的思想和话语。如果你不知道你的情感何时会影响你的思考，那么你就不能完成这个转变过程，你会阻碍自己进步，即使你说的是别人。比如你说“我爱人不会理解”，实际上你说的是自己，你只是用你的爱人作为你不行动的借口，或者你实际上可能是在说：“我不具备把这些新想法告诉她的勇气或沟通技能。”所有的话都是镜子，使你有机会看见自己的灵魂。

或者你会说：

“我不能停止工作去创办我自己的企业，我有抵押贷款和家庭需要考虑。”

你也许是在说：

“我累了，不想再做任何事了。”

或者：

“我的确不想再学习任何东西了。”

这些才是你的真心话。

是真心话也是谎话

这些是真话，也是谎话。如果你对自己说谎，那么这个过程永远也无法完成。因此我最好的建议是倾听你的疑虑、恐惧和被禁锢的思想，然后进一步挖掘出内心深处的真话。

比如说，“我累了，我不想学习新东西”可能是真话，但也许是谎话。真正的真话可能是：“如果我学不到新东西，我会更累。”或者更进一步：“事实是，我喜欢学习新东西并再次对生活充满激情，或许整个新世界都将为我打开。”一旦你能说出更深层的真话，你就会发现在你身上有一种力量，它足够强大，能够帮助你改变。

我们的旅程

我和我妻子要想前进，首先必须愿意接受我们对自己的评价和批评。我们必须愿意接受使我们显得渺小但并不会阻止我们前进的个人思想。偶尔，这种压力会到达极点，我们的自我批评会爆发，我会因为自我怀疑而责备她，她也会因为她的自我怀疑而怪罪我。然而，我们在开始这段旅程之前就已经知道，我们必须面对的唯一的事情仍旧是我们对自己的怀疑、批评和认为自己无能。作为这次旅程中的丈夫和妻子、商业伙伴和精神伴侣，我们真正的工作是不断地彼此提醒：我们每个人都比自己的个人怀疑、狭隘和无能更强大。在这个过程中，我们学会了更加相信自己。我们的最终目标不光是变得富裕，而且要学会不仅信任钱，也要信任自己。

记住，唯一能决定对你看法的人就是你自己。因此，这次旅程的收获不仅是金钱带给你的自由，也是你对自己的信任带给你的自由，因为它们其实是一回事。我给你的最好建议就是，每天都要为了去做比你的渺小更伟大的事情而做准备。我认为，大多数人之所以会停下来并从梦想中逃回来，就是因为他们身体里那个渺小的自己打败了那个更伟大的自己。

虽然你不可能擅长每一件事情，但是如果花时间发展你需要掌握的技能，你的世界将会迅速改变。永远不要逃避你需要去学习的东西，直面恐惧和疑惑，新的世界将会为你敞开。

采取行动

相信你自己，并从今天开始行动吧！

第18章总 结

这就是我和我妻子在短短几年里，从无家可归变为财务自由者所使用的7个步骤。这7个步骤帮助我们找到了属于自己的财务快车道，而且我们今天还在使用这7个步骤。我相信，这些步骤能够帮助你设计出通往财务自由之路。

要做到这一点，我建议你必须对自己诚恳。如果你现在还不是一位长期投资者，那么请你尽快使自己成为这种人。这意味着什么？这意味着你要坐下来，制定出一个计划从而控制你的消费习惯，把你的负债最小化，并增加你的收入，弄清楚你每个月的投资是多少，按实际回报率计算，投资几个月后可以实现你的目标。这些目标有：你计划在多少岁时停止工作？你每个月需要多少钱才能达到你渴望的生活标准，等等。

制定长期计划可以减少你的消费信贷，而定期存一小笔钱将会给你一个良好的开端，只要你尽早开始，并时刻监督自己的行为。

这时，让一切简单化，别耍花招。

我向你介绍现金流象限、投资者的7个等级和我划分的投资者的3种类型，是为了让你从多个角度看清你是谁、你的兴趣是什么，以及你最终想成为谁。我愿意相信，每个人都能找到他们自己的通往财务快车道的独特道路，无论他们来自哪个象限。然而，路终究还要靠你自己去找。

记住我在前面的章节中所说的话：“你老板的工作是给你工作，而你的工作是让自己变富。”

你是否打算停止运水并开始建立现金流管道，以维持你、你的家庭和你的生活方式？

关注你自己的事业可能很困难，并且有时令人感到困惑，尤其是在刚开始时。无论你知道多少，都有更多东西需要学习，这是一个终生的过程。不过幸好，这个过程最艰难的部分只在开始。一旦你做出决定，生活实际上已经开始变得越来越容易。关注自己的事业并不难，这只是常识而已。

目录

第一章　我该用我的钱做什么？

第二章　为什么说储蓄者是输家？

第三章　为什么说税法让富人合法地变得更富？

第四章　为什么错误让富人更富？

第五章　为什么经济危机让富人更富？

第六章　为什么债务让富人更富？

第七章　财商教育不是什么？

第八章　你是个财商盲吗？

第九章　为什么富人玩《大富翁》游戏？

第十章　幻象收入：富人们的收入

第十一章　I象限：金钱的主人

第十二章　你有一个B计划吗？

第十三章　快车道上的生活

第十四章　结束语

后记　无趣的经济学

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题 词

谨以此书献给南非格雷厄姆斯敦圣·安德鲁斯学院、教区女子学校和罗德斯大学的全体师生。

2016年7月，我和汤姆·惠尔赖特（注册会计师，兼富爸爸公司税务顾问）来到南非，为这些优秀的年轻人、教师和企业家讲课，对我和汤姆来说，那是一场改变人生的经历。

这本书就是献给他们的——那些学生、教师，以及热心于非洲和世界教育事业的企业家们。

财富和收入的不平等是当今时代最大的道德问题。

——佛蒙特州参议员、2016年民主党总统参选人伯尼·桑德斯

在富人和其他人之间不断加深的鸿沟是一场道德危机，一个社会定时炸弹。

伯尼·桑德斯认为，解决的办法是予穷人以鱼。

唐纳德·特朗普和我认为，解决的办法是予穷人以捕鱼之术。

尽管从政治上我们不赞成伯尼·桑德斯，但是我们实实在在地赞成他所提出的社会公平原则。

我们的分歧在于应该用什么方法来解决日益增长的社会不公平。

如果你也认为应该授人以鱼，那么这本书不适合你读。

如果你认为应该教人如何捕鱼，那你会发现这本书非常有趣。

致教育者和父母们

为什么你们不需要用钱让自己富裕起来

斯坦福大学赞成我的富爸爸而不是穷爸爸的理论

斯坦福大学教授蒂娜·齐莉格希望自己二十几岁就应该知道的事，我9岁的时候就知道了。

如果你是老师或者父母，请读一读这本书。

这本书进一步阐释了富爸爸的教育方法，尤其适合那些怀揣企业家梦想的学生阅读。

真希望我二十几岁就知道的事

蒂娜·齐莉格

在开始阅读本书前，

请注意一个词：红利区！

在本书的前后，都设置了红利区。它们是本书重要信息的补充和加强。

我们都听过关于“疯狂”的经典诠释：“一遍又一遍地做同样的事，却希望收获不同的结果。”

这些红利区可以鼓励你阅读和掌握本书的内容，

并在行动上做出改变。

对，就从现在开始！

陈腐的告诫？

“好好上学，毕业后找个好工作，努力存钱，买一所房子，还清债务，在股票市场做长期投资。”

为什么说“好好上学”是陈腐的观念？

关于金钱学校教了你什么？

关于金钱你从学校学到了什么？

对大多数人而言，答案是：“没学到什么。”如果说他们确实学到了点什么，那就是：“好好上学，毕业后找个好工作，努力存钱，买一所房子，还清债务，在股票市场做长期投资。”这是工业时代的正确告诫，但是对信息时代来说，它就成了陈腐的唠叨。

全球化意味着蓝领们高薪职业的终结，因为这些工作机会都转移到了中国、印度、墨西哥……

而机器人的兴起，又会让白领们丢掉他们的高薪职业。

机器人的兴起

如今，就算工作岗位没有流向海外，人工智能也会逐渐取代工人们的位置。即使是受过高等教育的医生、律师和会计人员，也被虎视眈眈的机器人盯上了。阿迪达斯刚刚宣布，公司将把鞋子的生产从中国或越南转移到德国和美国本土。富士康——苹果的首要代工厂也宣称，他们已经订购了100万台机器人来替换300万名工人。

世界各地的毕业生们，许多正深陷于学费贷款的困境之中。这是最为沉重的借贷，因为他们找不到那个传说中的高薪职业，来让他们分期偿付债务。

机器人既不需要工资，也不需要晋升，还能比人更长时间地工作。它们用不着下班、休假，不需要医疗福利或者退休计划。

储蓄者是输家

一度——我说的是20世纪70年代，一个人如果在银行存入100万美元，他会得到15%的利率或者说每年15万美元的收益。他可以靠这笔年收益养活自己。而如今，存入同样额度的钱，却只能得到1.5%的利率或者说每年1.5万美元的收益。对一个百万富翁来说，1.5万美元的年收益根本不可能让他衣食无忧。所以说，如今储蓄者是最大的输家。

你的房子不是一笔资产

2008年房地产市场崩溃后，大约1000万房屋所有者终于明白了，他们的一手房屋不是一笔资产。因为他们出售自己的房屋时，其价值远远低于他们的买房贷款。

麦氏住宅，曾经是“婴儿潮”一代的骄傲，如今已经成为“房地产狗窝”了。“婴儿潮”一代的儿子和孙子们，已经不能够——也不愿意——持有他们的“最大资产”了。

随着房地产税的升高，麦氏住宅的价值将持续跌落。当小面积又实用的住宅进入房地产市场，大而让人不舒服的麦氏住宅注定会黯然失色。

房屋价格又关系着就业。机器人不需要住所，因为它们每天24小时都可以生活在生产线上。

生日快乐

《富爸爸穷爸爸》一书诞生于20年前的1997年4月8日，我50岁生日的那天。这本书是我们自行出版的，因为那些大出版公司的每个编辑就像我的穷爸爸一样，虽然受过很好的学术教育，却没什么投资理财的实际知识。

富爸爸理念扰乱了编辑们关于财商的学术信仰……我们都知道维护信仰是多么惬意的事，尽管这个信仰已经变成陈词滥调。

20年以后，富爸爸关于财商的教程显得更加现实可靠，比20年前更能引起人们的关注。因为当储蓄在多个国家变成零利率，机器人持续取代人们的工作岗位之时，只知道靠储蓄来理财的人成了最大的输家。然而，父母们却还在用自己的经验教育他们的孩子：“好好上学，将来找个好工作，然后开始攒钱……”

经济学不是财商教育

一些人为了掩饰他们财商教育的缺乏，总爱辩称：“我在学校学过经济学。”或者说：“我孩子的学校开设了很棒的经济学课程。”一些在学术上拉大旗作虎皮的人会提到著名的经济学家，例如约翰·梅纳德·凯恩斯、米尔顿·弗里德曼、路德维希·冯·米塞斯，或者弗里德里希·哈耶克。这些经济学家的理论确立在50年前，但是如今，他们的理论大坝正在漏水，并且面临崩溃的局面。

好好学习，找一份好工作

当父母们劝导他们的孩子“好好学习，将来才能找到一份好工作”时，他们实际上是在要求他们的孩子准备做一个雇员——即出卖自己的劳动力挣得一份工资——因为一个雇员是不可能拥有企业的。

如果孩子们长大后找到了一份高薪工作，变得有钱了，成了中产阶级队伍中的一员，便乐颠颠地跌入物质幸福的坑里，拥有例如大学文凭、一套房子、一辆车子……舒服地享受生活，与邻居攀比，不甘落人之后。他们惬意地驾着车驶过贫民窟、租户区和小雇员们居住的住宅区，心里暗想自己的孩子将来绝不和住在这里的孩子同校上学。绝大多数中产阶级都有一份高薪职业，他们中还有一部分人是自己开业的专业人士，例如医生、律师，或是一家小企业的老板。但是他们并没有真正拥有属于自己的财产或企业。这些人的工作都是为了钱。

富人不为钱工作

在《富爸爸穷爸爸》这本书中，富爸爸的第一课是：“富人不为钱工作”。当我提问“书中的第一课讲的是什么”时，大多数读者回想不起来。我相信这是因为他们的人生被规划成“好好读书，找份好工作”所致。他们没有被期望和训练成为一个企业家。换句话说，我们的教育制度训练学生成为小雇员和中产阶级，而绝不是拥有土地、企业和资金的资本家。

怪不得数以千百万的人就像我的穷爸爸那样——一个受过很高的教育，虔诚地相信他是在帮助别人的政府的一个小官僚——依靠政府提供给他们一份工作、一份薪水、一笔养老金而生活。为什么他们就不能依靠自己，帮助自己呢？

20世纪70年代，我父亲，一个非常好的好人，跑去竞选夏威夷州的副州长，得罪了他的老板，一个民主党人的州长。竞选失败后，这个州长向我爸爸发誓，州政府不再雇佣他。于是，一个学教育的博士，结果却在贫困和无业状态中死去……他是那么想工作，却找不到一份工作。他是一个受过很高教育的人，却没有任何自己的成果。他做过教师，教过数以千计的学生，却只会教他们按照自己的路子演绎人生。

怪不得全世界包括美国的街头总是上演阶级的对立和冲突。

怪不得参议员伯尼·桑德斯2016年在他参选美国总统的演说中说道：“当10%的顶级人口拥有90%的财富的时候，这个社会患病已经很重了。”

简而言之，我们的全球经济危机已经在学校里开始了。美国政府花了几十亿美元在教师的教育上面，然而富人和穷人之间的鸿沟却依然变得越来越宽。

为什么“稳定的工作”是一个陈腐的观念？

全球化夺走了蓝领的饭碗。

机器人将抢去白领的工作。

收入不平等的现象上升到了1929年以来最高的水平。事情变得很清楚了：20世纪50年代后期，生产力的提高同时让工人们的腰包鼓了起来；而现在，生产力提高的好处几乎都攥在企业老板和投资客手里了。

——马丁·福特《机器人应用的兴起》（Rise of the Robots）

为什么说“在股票市场进行长期投资”
是陈腐观念？

最大的威胁是深深潜伏在股票交易市场系统中的攻击性病毒。

类似的攻击性病毒之一是被俄罗斯军事智能部门植入纳斯达克股票操作系统中的，2010年被发现。现在这个病毒已经没有威胁了。但没人知道还有多少未被发现的数字病毒正躺在某处等着我们。

病毒能把顾客的账户资料涂抹得干干净净，无迹可寻。更令人讨厌的是，这些病毒还能够制造出不受控制的情形，像洪水泛滥一样地下单，把你长期持有的股票，例如苹果或者亚马逊，卖得精光。

——詹姆斯·理查德《毁灭之路》（The Road to Ruin）

民主的死亡

民主总带有临时的性质。它不可能作为一个永久的政府形式而存在。民主体制会持续地存在下去，直到有一天，投票者发现他们应该为自己从公共财政中获得更慷慨的礼物而投票。

从那一刻起，大多数人总是把选票投给那些承诺从国库中为他们获取最大利益的竞选人。但是，这样做的后果是每一届民选政府会因为宽松的财政政策而最终垮台。而独裁政府又将随之而来。

世界上最伟大的文明从有历史开始算起，平均只存在200年的时间。在这200年期间，这些民族总是循着下列的顺序循环着：

•从精神被奴役状态走向有精神信念

•从有精神信念到有巨大的勇气

•从有勇气到获得自由

•从获得自由到物质充裕

•从物质充裕到自私自利

•从自私自利到冷漠

•从冷漠到依赖

•从依赖再次退回到精神被奴役状态。

《能力的祭仪》（The Cult of Competency）（1943）

——亨宁·韦伯·普伦蒂斯，全国制造业者联合会主席

你的财商是你处理财务问题的能力

你的财商是用美元和你的财务问题的大小来衡量的。

许多普通的美国人不能处理400美元差额的问题。

并非所有百万富翁都是平等的

没有几个人不想变成百万富翁。然而，并非所有百万富翁都是平等的，他们的财富也有多有少。

大西洋网络公司发表了一篇题为《严重的不平等排斥了美国梦》的文章，这篇由阿兰娜·塞缪尔斯撰写的研究报告量化了许多百万富翁的多年经历。

论文罗列了我们多年亲眼所见的第一手材料：美国梦——攀爬财富阶梯和取得优于其父辈的能力——随着每十年的过去而变得越来越不现实了。

出生于20世纪40年代的人在30岁时有92%的机会比他们的父辈挣得更多；与此相对照，出生在20世纪80年代的人只有50%的机会。

为什么30岁这个年龄段的人比他们的父辈的机会更少？根据作者的观点，有两个主要的原因。第一，从20世纪50年代以来，GDP的增速变缓了，而此前25年的增速经常是在5%以上。这就意味着，经济蛋糕的增长率低于它曾经的表现。所以，用于 分配的部分自然减少了。第二，这样一个增长水平的分配变得更不平等，更多的利益向那些社会顶层倾斜。而那些社会底层却不能得到他们父辈过去所取得的那样大小的份额。他们的工资水平非但没有提高，反而停留在和他们的父辈一样甚至更低的水平上。

生活在底层的民众，其收入一半来自于工资，每年平均1.6万美元。而只占人口1%的顶层人士，其税前平均收入大约为130万美元。

换句话说，目前是这样一个贫富固化的社会，贫者恒贫，富者恒富，不会发生什么变化。美国梦已经破灭，尤其是如果你按照“好好读书，找个好工作”的教导规规矩矩做下来的话，更会有强烈的破灭感。而真正的财商教育将会为志存高远者提供一条不同的路径，去实现他们变成一个百万富翁的梦想——甚至是在当前的经济条件下。

不同类型的百万富翁

百万富翁有不同的类型，下面罗列几种：

1.百万年薪的大学毕业生。

即使他有哈佛大学或者斯坦福大学的学历，这个情况也可以说绝无仅有。通常情况下，一个大学毕业生要在职业的梯子上爬很多年才有这个希望。百万美元年薪的收入扣掉税后可以净得大约60万美元。

2.百万年薪的体育明星。

如果你是一个杰出的运动员，你有机会在若干年里达到年薪百万。但65%的各类职业运动员，退役后五年内都走向了破产。对于一个没有受过财商教育、没有专业团队来替他打理财务的明星运动员，百万美元的年薪可以获得大约40万美元的税后实际收入。

3.百万年薪的演员或摇滚歌星。

不平等又一次落到他们身上。他们的未来决定于他们的粉丝是否继续支持他们。在没有受过财商教育的情况下，100万美元的年薪扣除税收后，到他们手上大概还剩30—40万美元。

4.百万年薪的企业家。

同样的不平等。当把所花费的所有时间和精力都算上，许多小企业主挣得少于他们的雇员。没有受过财商教育的情况下，一百万美元的年薪只会给他们剩下大约30万美元的净值。

财商教育

真正的财商教育使人生的竞赛场变得平坦。如果跑道凹凸不平，挣得百万美元并非易事。但是真正的财商教育提供给人们更大的控制力，来把握他们的财务未来。换句话说，真正的财商教育使你可以掌握你的财务未来。

我是这样一个人，没有机会像一个CEO一样挣得年薪百万，爬上公司的成功之梯，没有机会变成一个大牌的体育明星、一个星光耀眼的影视演员、一个听众宠爱的走红歌手，或者一个著名的企业家。然而，得益于我的富爸爸的财商教育，我现在能够掌控自己的财务命运了。

当我还是一个孩子时，我的富爸爸就鼓励我去追寻我的梦，变成一个百万富翁。他还给我解释了不同类型的百万富翁，以及成为百万富翁的不同途径。

1.你想成为一个年薪百万的雇员吗？问题在于年薪百万的工资是要缴很高的税的，大约40%的收入被政府拿走了。

2.你想成为一个净值百万的富翁吗？那意味着你的个人财产得值这么多——从你的房产、小车、储蓄以及养老金等这些财产中扣除你的债务以后还剩多少？大多数声称自己是百万富翁的人，其工资收入其实少于每年15万美元。

3.你想成为一个靠资本利得的百万富翁吗？那意味着，你卖掉了你的资产，变现百万美元作为资本，然后获得资本回报。资本利得的最大问题是缴税。资本利得收入的税率大约是10%—20%。更大的问题是资本利得的方式降低了资产净值，因为部分资产被出售变成了资本。

4.你想成为一个现金流的百万富翁吗？这类人把他们的百万现金资产投入现金流动中，却无需卖掉他们的固定资产。现金流百万富翁对税收和未来有最强的掌控。

5.你想通过婚姻、财产继承或者赢得彩票成为一个幸运的百万富翁吗？对此我只能说“祝你好运”。以婚姻获取财产，代价可能是你的灵魂。而你的灵魂值多少钱？

美国梦已死

对大多数人来说，美国梦已经做不下去了。对那些相信“好好上学，找个好工作，挣钱储蓄，在股票市场进行长期投资”的人而言，情况尤其如此。

然而，变成一个百万富翁的梦还活着。那么，好，如果有人想投资于真正的财商教育，这本书就是最好的教材。

当我还是个孩童，和我的富爸爸一起玩《大富翁》游戏的时候，我就明白自己的梦想是成为一个现金流的百万富翁，知道通过四个绿色的房子后可以得到一个红色的饭店，就会增加我的现金流和我的资产净值。成为现金流百万富翁允许我以举债的方式来筹措资金，合法地避税，且不用卖掉资产。

你想做什么呢？你想成为什么类型的百万富翁呢？

罗伯特有话说

为什么是汤姆·惠尔赖特？

如果你是一个挣工资的雇员，你可能不需要一个注册会计师。一个雇员确实没有什么需要让会计师为他服务的，他又不操心税收。当然，会计师也分精明的和愚钝的，有胆识的和少勇气的。汤姆是精明的和有胆识的。如果你想致富，一定要有一个像汤姆这样的会计师。

汤姆从犹他州大学毕业，主修会计学，副科修了法语，并获得了学士学位。毕业后他同时为两家公司工作：为其中一家做财务簿记，为另一家做税务申报的准备工作。后来，汤姆到奥斯汀德克萨斯大学深造，攻读职业会计的税务专业课程，并取得了硕士学位。在德克萨斯大学学习期间，他还为当地一家会计师事务所工作。

从德克萨斯大学毕业后，汤姆进了恩斯特·惠尼会计师事务所，这是犹他州盐湖城的八大会计师事务所之一。两年后，他受邀进入了位于华盛顿特区的全国税务部门。他在那里工作了三年的时间，编写税务教材，并为全国数以千计的会计师事务所的会计们讲课，还为来自各行各业的客户处理了许多复杂的税务问题。

离开全国税务部门后，汤姆去了其设在凤凰城的办公室，负责房地产税务实践问题。两年后，他去了财富500强之一的顶峰西方资本公司做内部税务顾问。四年后，汤姆去了另一家国际会计师事务所普华永道，负责所在州的工作，并为凤凰城办公室提供当地税务服务。

在普华永道工作了不长时间，汤姆决定开设自己的会计师事务所。他和两个客户合作，在五年期间，把自己的公司做大成为凤凰城50家顶级的会计师事务所之一。那以后，汤姆的事务所ProVision发展成为亚利桑那州前20名的会计师公司，为全国50个州和世界六大洲30个国家的客户处理了大量复杂的税务业务。汤姆创造了新的税务战略，为该公司的客户省下了10%—40%或者更多的税金。汤姆是一个熟练的演讲者，为《税务顾问》《合伙人税务日记》和《今日税务》等媒体写了大量文章，还撰写了畅销书《免税的财富》（Tax-Free Wealth）。

前 言

为什么经济萧条让罗伯特和金变得更富？

我第一次见到罗伯特和金是在2002年1月。此前一月，我的合伙人安和我接收了一家会计师事务所，并包括它的客户，其中就有他俩。那个时候，我不是很了解他们。我的朋友乔治曾在2001年的11月初发给我一条消息，说他加入了富爸爸公司，并担任了公司的首席财务官。另一个朋友，也叫金，也是我们刚接手的会计师事务所的客户，对加入富爸爸公司给了我很多透彻的见解。

但是我没有立即加入他们，而是通过几年的观察，对他们有了充分的了解，懂得了他们的天才构想后才加入的。这不是一对普通的夫妇，他们撰写了一本经典畅销书；这不是一对寻常的夫妇，他们实践了所有他们所教给人们的道理。他们的教学内容不是从书本上来的，而是他们用生命熬出来的。他们真的洞悉了为什么富人能够更富，以及怎样加入富人的行列里来，却无需丢掉自己的习惯或者忘了自己是谁。

罗伯特和金的魅力不在于他们懂得别人也知道的东西，他们的魅力在于，他们真的是他们所教的道理的活例子。这本书里讲到的每一个知识都是从他们在实际生活中的做法得到的。我知道这些，是因为我担任他们的会计师长达15年，见证了他们赚钱，也目睹了他们的失败。但我从没见过他们做自己不相信的事，或者教人们做他们没有做过的事。

这份真实，这份坦诚，正是吸引我和其他很多人来到富爸爸公司的原因所在。我跟着他们走遍了全世界。我们一起去了欧洲、亚洲、非洲、澳洲和南美洲，穿越了美国和加拿大。我们到各地去讲课，去了爱沙尼亚、波兰、莫斯科、基辅、悉尼、墨尔本、约翰内斯堡、阿拉木图、比什凯克、赫尔辛基、伦敦、东京和上海。当他们在街头被拦着要求合影和签名时，我看到他们是那样和蔼地对待每一个人。我记得在基辅的管制边界，一个年轻人要求签名，但他收获的不仅是一个签名，而是和罗伯特一起的合影自拍。

这本书是罗伯特和金事业高潮的故事，真的是一个很少有人能与之匹敌的故事。让它产生这么大魔力的是这个故事本身的朴实无华。罗伯特讲述的是一些他和金勤勉实践的财商基本原则，而正是这些基本原则让他们走向了成功。这是一个低买高卖的故事，一个教育人们做好市场崩溃准备的故事，一个在巨大的反对声中坚持和献身于没人愿意讨论的真理的故事。

罗伯特和金的故事开始于他们在一起生活的第一天。罗伯特问金，她生命中最想要的东西是什么？那天，她被他如此深沉的问题问得无语了。然后，她的回答是深思熟虑的：她希望能拥有自己的公司。她不想做一个雇员。遗憾的是，她之前尝试过，却没有成功。她认为，自己能做一个很好的企业家，但不知道这个愿望怎么才能实现。

于是，在他们结婚一周年之际（或者是她的生日？），罗伯特给了她一个最不寻常的礼物。这个礼物既不是钻石戒指也不是项链，而是为她注册了一个会计学的培训课程!罗伯特相信，金要想取得成功，应该先学习会计学（我多么希望我的更多客户会把学习会计学作为礼物送给他们的所爱啊！）。

罗伯特和金继续着他们的财商学习之旅。罗伯特从他朋友的父亲那里学到了很多东西。他把这个朋友的父亲叫作“富爸爸”。他还从指导者巴克敏斯特·富勒那里学到了许多。然而，让他从中学到最多东西的是，在现实经验中的一次次失败。他的第一笔生意冲浪者钱包，成功得很快，失败得也很快。他的第二笔生意，为观看摇滚明星演出穿的T恤和棒球帽，取得了比第一次更大的成功，却导致了更大的失败。当他遇见金的时候，罗伯特亏空了80万美元。所以，金可不是看到他有钱才嫁他的哦。

经验告诉我，所有取得巨大成功的企业家，都曾经经历过巨大的失败。史蒂夫·乔布斯失败过，被他自己开创的公司炒掉了。而因为没有搞清楚情况就盲目行动，唐纳德·特朗普曾经欠债8亿美元。失败的经历给了这些企业家教训、经验和继续前行的力量。

对罗伯特和金来说，经验和教训是无价之宝。当20世纪后期发生经济萧条的时候，他们已经准备好了。他们学习了会计学和房地产知识，还学习了商业课程。所以，在储蓄和贷款在美国走向危机时，他们已经准备好了采取行动。

他们真的做了。他们用买小白菜的钱买下了肉食——房产。在几年之内，他们从房地产获得的收入远远超过了他们的付出。没有人会叫他们富豪，但是他们获得了真正的财务自由。他们每月有了1万美元的被动收入，而他们每月的花销不过3000美元。从此，他们决定教人们怎样像他们那样去做。

于是，在他们位于亚利桑那州比斯比的那所小房子里，夫妻俩开发了一款游戏，教人们学习他们所学过的金融知识。他们把这个游戏叫作《富爸爸现金流》。为了销售这个游戏，他们不得不创作一个小册子。而写小册子的任务落到了罗伯特肩上。当他写下他从富爸爸那里以及生活中获得的原理时，他发现自己根本无法把内容限制在区区8页纸上。所以，这个小册子最后变成了一本132页的书……他为它命名为《富爸爸穷爸爸》。

《富爸爸穷爸爸》发行之际，罗伯特和金遇上了第二次利用经济危机积累资本的机会。这本书发布于1997年。因为没有人看好，所以，罗伯特和金自己出版了这本书。当市场营销人员评论说这本书是促进家庭财富增长的好工具时，它大受欢迎。但是直到2000年4月奥普拉·温弗莉邀请罗伯特到她的节目里去做嘉宾后，它才真正地火了起来。

正好在网络公司纷纷倒闭之际上市，这个时间的选择真是太完美了。《富爸爸穷爸爸》在《纽约时报》畅销书榜的顶端待了超过6年的时间。罗伯特和金在美国乃至全世界的公众中引起了共鸣。正当成千上万的人损失了他们的终身积蓄之际，罗伯特和金在财商市场给了他们一个替代选择。这个替代选择包括掌控他们的生活、金钱和他们的未来。

罗伯特和金本可以坐在人生的游戏场外惬意地点数《富爸爸穷爸爸》的版税，然而他们不能这么做，这会违反他们的核心原则和促进全世界公众增强财商素养的使命。所以，他们写了更多的书，在更多的研讨班上讲课，接受了更多的采访……慷慨地把他们的所学所知分享给公众。

2002年，罗伯特撰写了《富爸爸财富大趋势》一书。在这本书中，他预言2016年左右会有一场大的经济危机，而在此之前，会有较小的危机发生。2005年，他在CNN的电视节目中预测房地产市场的危机即将来临。话音刚落，2008年和2009年，房地产和股票市场暴跌，情况正如罗伯特所预料的那样。

罗伯特本可以打电话给CNN：“我告诉过你这个结果的……”但他没有这样做。他和金正忙于利用经济危机获取利益，这个方法正是他教给数百万公众的。趁着市场低迷，他们买了几百万美元的房地产产品。如今，他们拥有了上千处房产，包括公寓、饭店和高尔夫球场。这全是因为他们实践了他们所反复宣扬的观点。他们做好了准备迎接经济危机，迎接到来的机会。

这本书全是有关经济危机的——怎样做好准备迎接它的到来？怎样识别它的存在？怎样利用它造福自己？没有人想让市场倒闭，因为这会摧毁穷人和没受过教育的人的生活。但是也没有人能够阻止它的发生。虽然政府支撑着市场，但一旦经济危机到来，就像脱缰的野马一样不受控制，即便是总统也无能为力。

你对经济危机到来的反应（包括你的准备），将在很大程度上决定你未来多年的财务状况。所以你必须做出选择。你做好从这本书中接受财商教育的准备了吗？你做好当经济危机来临时采取有力行动的准备了吗？在经济危机的影响下，绝大多数人都无可避免地在破产的风潮下损失惨重，只有那些做好了准备的人才是安全的，一部分人甚至会借此赢利数百万。而这些人中有你吗？

汤姆·惠尔赖特

注册会计师，富爸爸公司顾问

ProVision公众有限公司创建人

内容介绍

从前，所有人必须做的是：好好上学，毕业后找个好工作，然后努力工作，每月存钱，买所房子，清偿债务，在股票市场做长期投资……那以后，就过上了幸福美满的生活。

这个童话已经不存在了

之所以横在富人和穷人以及中产阶级间的那道鸿沟越来越宽，根本的原因就是这个童话。简言之，追随这个童话的人都被带到了富人和穷人间的那条沟里去了。至今还相信这个童话的人都深陷于财务困境之中。

20年以前

《富爸爸穷爸爸》这本书是在1997年由我们自己出版的。之所以如此，是因为我们接触过的出版商都认为我并不知道自己在说什么。因为，富爸爸课程中的绝大部分内容放在20年前都是讲不通的。20年前，我们写《富爸爸穷爸爸》是为了警告人们即将到来的、至今仍在影响着我们的经济危机。20年前，我因为说了“你的房子不是资产”和“储蓄的人是输家”这样的话而饱受责骂。但是时间证明了一切。

你可以回想起20年前的1997年，股票市场全线飘红，工作岗位俯拾即是。那时最畅销的书是1996年出版的《邻家的百万富翁》（The Millionaire Next Door）。这本书是以故事的风格告诉人们追随童话——“好好上学，毕业找个好工作，努力工作，每月存钱，买所房子，清偿债务，在股票市场做长期投资，从那以后过着幸福的生活。”简言之，在1996年，致富是件不难的事，几乎所有人的生活都在变富。

故事中，“邻家的百万富翁”受过大学教育，有一份好工作，驾驶着一辆毫不露富的小车，拥有一处不断升值的住房，现金投入了股票市场的养老金计划或者退休计划。生活是这么美好，一不小心就成了百万富翁，美国梦是如此真实而可靠。

警告

也就是在1996年，联邦储备银行主席阿兰·格林斯潘对“不合理性的繁荣”发出了警告，而人们依然疯狂着，沉醉着，相信变成百万富翁是唾手可得的事。

1997年，《富爸爸穷爸爸》出版发行了。这本书成了《邻家的百万富翁》的对立面。因为我的富爸爸根本不相信稳定的工作、攒钱、量入为出、开一辆经济型轿车、偿付债务和在股票市场做长期投资这个童话。

世界被改变了

随后，到了2000年，网络公司的泡沫破灭了。9·11事件震惊了全球。人们认识到一个事实：国际恐怖主义离我们的家门并不远！房地产市场在2007年破产了，全国最大的几家银行也在2008年倒闭。储蓄利率跌到了零以下，存钱的人变成了输家。油价大幅跳水，让以石油为基础的经济体遭受重创。对恐怖主义的战争逐步升级。因为希腊、意大利和西班牙经济的不景气，欧盟对危机的应对感到了吃力。可因为逢低吸入，富人们变得更富了，而劳工阶级和中产阶级变得更穷。至今，世界仍在这场历史上最严重的经济危机中晃荡、蹒跚。

20年以后

如今，许多“邻家的百万富翁”们失去了工作，他们的房产也抵押给了“邻家”，并丧失了抵押品赎回权。

如今，年轻孩子仍在学校好好学习，但却是带着沉重的负担（压垮学生的债务）毕业，并通常找不到意想中的高薪工作。如今，美国学生的贷款债务达到1.2万亿美元，超过了美国人借记卡上的债务。

即使找到份工作后，许多年轻人仍将不可能购买住宅，因为他们挣不到足够多的钱来清偿他们读大学的贷款。许多人即使大学毕业后，仍不得不和父母住在一起。

不少大学毕业生即使找到份工作，也是学非所用或大材小用的岗位。年轻人从现实工作和企业经验中得到的教训是宝贵的、有意义的、富有挑战性的，但也是我们未来的另一枚定时炸弹。

储蓄者是输家

如今，储蓄者变成了输家。银行的储蓄利率处于历史的低点。日本、瑞典和欧元区都实行了消极的银行利率。

机器人的出现

让局面变得更糟的是机器人的出现。在其著作《机器人应用的兴起》中，马丁·福特解释了为什么说去上学、得到个稳定的工作的说法现在是虚幻的童话。让人郁闷的是，即使你是个医生，机器人也一样能替掉你……如今，没有明天。

世界最富有的国家正在追逐着发展机器人，研发高科技，来逐渐裁掉人类。不仅是麦当劳的雇员不久可能会被炒鱿鱼，未来即使是新闻记者、教师和非常专业的人士如律师、医生、会计这些人都可能丢掉饭碗。马丁·福特指的不是去了海外低工资水平国家的那些职业岗位，他指出的是人类会被机器人替换掉！他叙述说，现在美国可以和那些低薪国家在制造业上一决高下了，但不幸的是，美国人要与之竞争的不再是人类劳工了，而是机器人！这个信息是非常清晰的：大规模的失业浪潮已经开始了。

为什么是这本书？

这本书是作为《富爸爸穷爸爸》的“研究生版”而写的。它回答了什么是真正的财商教育和富人是怎样变得更富的。富人和穷人、中产阶级的区别在于教育，不过不是指普通的学校教育。

真正的财商教育必须包括一点金融历史。这次的经济危机并非孤立发生的，它酝酿了100多年，是从1913年美国联邦储备银行和财税体制建立开始的。这本书将简单回顾这次经济危机的历史。当你了解了导致这次危机的历史事件，你将懂得为什么坚持相信童话的 “邻家的百万富翁”会深陷今天的财政困境中。“邻家的百万富翁”非常像我的穷爸爸。

多年来，没人关心我们的工厂转移到别的国家去这件事，没人关心一旦高薪工作离开这个国家会怎样，没人关心这个国家的城镇正在死去。多年来，那些金融、政治和学术精英们活得如鱼得水，却对这个国家半死不活的部分地区毫不理会。参议员伯尼·桑德斯注意到了，这让他在民主党初选中差点击败希拉里·克林顿。唐纳德·特朗普注意到了，这就是为什么如今他成了美利坚合众国总统。

谁会来拯救你？

我注意到有太多的人正坐等特朗普总统来拯救他们。尽管唐纳德·特朗普是一个伟大的人，但他不是超人。我怀疑他能拯救任何人，除非这些人先愿意拯救自己。

唐纳德·特朗普和我能走到一起著书，是因为我们都不相信“授人以鱼”，而伯尼·桑德斯和其他一些人相信。唐纳德·特朗普和我都相信“授人以渔”。我在20年前写的第一部作品《富爸爸穷爸爸》，就是教人们怎样“捕鱼”的。

警告一：现实教育

这本书，《为什么富人越来越富》是《富爸爸穷爸爸》的高级版——富爸爸的“研究生院”。如果你还没有读过《富爸爸穷爸爸》，我建议你先找来读读，然后再来读目前这本书。因为它是为富爸爸的“研究生”写的。他们已经熟悉了这本书中提到的原则和课程。在所有“富爸爸”系列的书籍中，我都尽自己所能让叙述变得简单明了。这本书是简单易读的，但是要像富人那样做却并非易事。

90/10金钱法则

90/10金钱法则是很著名的一个法则。这个法则讲的是10%的人挣了90%的钱。这本书和《富爸爸穷爸爸》都是有关90/10金钱法则的。

好消息是，经过真正的财商教育，每一个人都能够进入挣90%钱财的10%的队伍中。在这本书中，你将发现为什么不需要去一所声名显赫但收费高昂的大学接受教育，也能使自己变成10%中的一员。实际上，这个世界上许多最有钱的人，连大学都没有毕业：史蒂夫·乔布斯、马克·扎克伯格和沃特·迪斯尼就是这些人中的代表。

对你的挑战是你是否有决心做这件事：你有勇气和信心驱使自己去接受真正的财商教育吗？如果你中途退出，不愿努力学习，或者根本不愿意学习，那么这本书不适合你。

如果你是这样的人：认为生活应该轻松些，政府应该来关照你，那么这本书肯定不适合你。

要义就是，这本书是关于真正的财商教育的，而这个教育项目是学校里找不到的。

警告二：纳税

2012年的总统竞选中，巴拉克·奥巴马总统能够击败竞选对手米特·罗姆尼州长，有很多条原因。其中一条是纳税问题。巴拉克·奥巴马揭露说，他上缴了30%的税金，而罗姆尼2000万美元的收入却只缴了不到14%的税金。

唐纳德·特朗普没有披露他的纳税申报情况，这让他的反对者发疯了。这是精明还是不光明正大，那要依你的纳税观点而论。

这本书的很多部分都是有关纳税的。如果你喜欢纳税，愿意缴纳更多的税金，这本书不适合你。如果你想学习米特·罗姆尼和唐纳德·特朗普，挣数百万却缴纳很少的税金，这本书适合你。

纳税是公平的

许多人认为纳税是不公平的，但不公平的其实是缺乏真正的财商教育，因此不能帮助人们更好地理解纳税问题。现实是：税法是针对每一个人的。任何人都可以缴纳更少的税金……如果他们接受过真正的财商教育，就能利用税法使自己的利益最大化。

因为纳税问题是如此敏感和有争议的主题，我请求了我的私人税务顾问汤姆·惠尔赖特作为助理，汤姆是我遇见过的最聪明、最阳光、最勤勉的会计师。富人之所以更富，是因为他们有像汤姆这样的顾问在帮助他们。

具有挑战性的是，只有像汤姆这样的顾问才能做如此之多的事。如果你想挣上一百万又少缴税甚至零缴税，你必须像富人一样行事。而对那些“邻家的百万富翁”，汤姆可帮不上什么忙。

汤姆税课

税收法规酬谢那些受过财商教育的人

税收法规并非是想惩罚人们，而是为了酬谢那些按照政府意图行事的人。它通过财商教育和行为规范让人们懂得并做那些政府鼓励去做的事。这本书让你知道政府是怎样酬谢那些愿意跟随其政策的人的。想要在财商教育中对税金酬谢规定了解得更深，我邀请你读读我的富爸爸顾问系列书《免税的财富》或者访问TaxFreeWealthAdvisor.com。

警告三：你们做不了这个

“你们在这里做不了这个。”汤姆·惠尔赖特和富爸爸的其他顾问经常到世界各地去教这本书里的课程。我们到的每一处地方，包括美国各地的城市，总有一些人举着他们的手说：“你们在这里做不了这个。”在大多数例子里，这些人就像“邻家的百万富翁”。他们通常是医生、律师、会计师或者财务顾问。

当你读这本书的时候，你可能也会说，“你不能在这里做这个。”大多数人说他们“不能”的原因，是他们缺乏真正的财商教育。

我们在别的国家讲课时，汤姆通常要邀请所在国家的会计师一同登台证实我们所讲“能”做的事，在这个国家也行得通。即使这样，也难平复人们的争论：“你们在这里做不了这个。”

其实，实际上是“他们不能”。没有这本书里阐述的真正的财商教育，就没有人能做富人们所做的事，即使他们是医生、工商管理硕士、律师，或者会计师。

下面这张图表说明了谁不能做我们所做的事。

那些说“你们在这里做不了这个”的人，大多数都在E象限，即雇员，以及S象限，即小企业老板，或者是专业技术人员，例如医生或者律师，或者是自己创业的人士，例如房地产代理、网络设计师和潮流美发师。

再次看着这个图表，你可能会对为什么某些人说“你们在这里做不了这个”有更好的理解。

B象限代表大企业主，拥有500人以上的雇员。

I象限代表职业投资者。

像“邻家的百万富翁”一样投资的人，多数是E象限和S象限的人（雇员和小企业主）。他们是零售的投资商人，投资于股票、债券、互惠基金和交易所交易基金。职业投资者是这样一群人，他们制造他们自己投资的东西，或者以批发价格投资于某些商品。那些说“你在这里做不了这个”的人属于E象限和S象限，投资于纸质资产。

加入90/10俱乐部

如果你愿意做可以导致你进入B和I象限的事情，你将加入90/10俱乐部，成为赚90%钱的10% 的人。

如果你不愿意加入10%的行列里去，你可以加入那些尽管他们能做却总是说“你们在这里做不了这个”的人群中去。

那些人之所以这样说，其实只是因为比起动手做这样的事，把它推在一边，怀疑这样做的前景，总是要轻松多了。这本书适合富人，也适合穷人；适合受过很高教育的人，也适合只接受过一般教育的人。但是，它只适合愿意做的人。

罗伯特不是共和党人或民主党人。

他仅仅是一个独立投票人和一个主张财商教育的人。

富爸爸公司的使命是：改善人们的财务状况。

第一部分

为什么富人越来越富？

第一部分介绍

钱币的另一面

所有的钱币都有三面：左面、右面、脊面。

有智慧的人能在硬币的脊面上，看到钱币左右两面。

本书的第一部分聚焦于钱币的富人那一面上。

在第一部分，你会发现纳税是怎样让穷人和中产阶级变得更穷，而另一方面，同样的税法却让富人变得更富。

同样的情形发生在债务上。债务让穷人和中产阶级变得更穷，而债务却使富人变得更富。

当你学了这本书后，你将能更好地站在硬币的脊面上，领会其两面的情形，确定哪一面更适合你。

第一章

我该用我的钱做什么？

穷爸爸：

我对金钱不感兴趣。

富爸爸：

如果你对你的钱不感兴趣，那么别人会感兴趣。

我经常会被问到的一个问题是：

我有10万美元。我该用我的钱做什么呢？

我记不清在世界各国的城市里，有多少人问过我这个问题。每个人都在寻找那个神奇的药丸——最轻松的答案。尽管数额是不一样的，从1000美元到250万美元都有，但他们问我的问题是一样的：我该用我的钱做什么？

我的标准回答是这样的：

请不要向世界宣布你有多蠢。如果你不知道用你的钱做什么，千百万人会告诉你怎么做。多数情况下他们会这样告诉你：“把你的钱给我吧！”

小视野

用你的钱做什么这样的问题属于小视野——最后一步的问题——你的最后一个财务困惑。

这本书是关于大视野的，试图向你展示财富全景，面对整个的财富困惑。那么你可以决定，哪一种方式的释疑解惑更适合你。

正如富爸爸所说：

通向财富天堂的门有许多扇。

中产阶级和穷人变得更穷

这个世界正在疯狂地开动着钞票印刷机，我们的钞票变成有毒的了。钞票的不稳定导致了世界经济的动荡。有毒的钞票印得越多，横在富人和穷人及中产阶级之间的鸿沟就越深。

富人变得更富的另一个原因就是穷人和中产阶级的小视野。他们被告知要努力工作，诚实纳税，积攒现金，买所房子，清偿债务，以及在股票市场做长线投资。

这些是小视野的行动步骤。这些步骤也是大多数父母、教师和财务专家告诉你要遵循的。

巴菲特语录

沃伦·巴菲特是世界上最富有的人之一，也是有争议的世界最精明的投资人之一。他这样描述财务顾问：

华尔街是一个如此奇怪的地方：坐着劳斯莱斯来的人在这里接受那些挤着地铁来的人的指导。

富爸爸以他的语言方式谈到了同一问题：“中产阶级在财务中挣扎的原因，是他们从推销员而不是富人那里接受指导。”

销售人员必须卖出东西才能养家糊口。他们需要钱。如果他们卖不出去东西，他们就找不到自己的晚餐。所以，为什么说这样告知世界的人特傻：“我有10万美元，但是我是个财商盲。请告诉我该怎样做。”

沃伦·巴菲特说：

如果你需要做几份保险，千万不要向保险推销员咨询。他们的回答永远会是：没错。

巴菲特明白这个道理，因为他拥有美国最大的汽车保险公司和政府雇员保险公司。他非常有钱，雇了许多销售人员为他卖保险。

问问大多数金融推销员他们接受过多少财商教育，诚实些的会回答：“不是太多。”

问问他们读过多少金融方面的书籍，回答可能是相同的：“没有多少。”

然后问问他们是否有钱，如果辞了工作还生活得下去吗？

人VS猴子

多年前，有这样一场比赛，对手是一只猴子和一个职业的股票经纪人。

猴子把飞镖扔向飞镖板，那上面的公司名字就是它的目标。

股票经纪人运用了他的教育、培训和智力的技能来分析公司的价值，然后再确定该挑哪只股票。

比赛的结果是猴子取胜。

高薪的输家

2015年3月12日，CNN金融频道发表了这样一篇文章，其中说道：

86%的大盘基金经理令人震惊地输给了他们的基准程序。

受过很高教育、拿着高薪的专家竟然没能赢过市场!CNN的这篇文章继续说：

不，这不是唯一的情况。在过去的5年里，接近89%的这些基金经理的运作成绩差于基准程序；82%的在过去10年内差于基准程序。这是系统提供的记录。

换句话说，如果一只猴子从标准普尔的500只证券投资基金中简单地挑出目标，那它可以在5年里击败90%、在10年里击败80%的专家。我们的课在这里讲的就是，如果一只猴子能够击败高薪专家，那么你也能。

标准普尔500

仅仅因为猴子击败了标准普尔500，并不意味着该系统还在赚钱。猴子和这个系统都在亏钱，如你在下面的标准普尔图表的上升和下跌曲线中所见。

所以，为什么要做长线投资？当市场破产时为什么还去扔钱？投资多样化也不能保证你不亏钱，标准普尔就是非常多样化的500只股票的组合。

沃伦·巴菲特

-当破产潮在2000年到来的时候，甚至沃伦·巴菲特的公司伯克希尔·哈撒韦也没有比标准普尔500做得好多少。

我不知道当下一场经济危机来临时会发生些什么。

问：你是说沃伦·巴菲特没有赢得了标准普尔500？你是说他也损失了钱？

答：你只需要看图表就行了。

问：那么谁还会投资呀？

答：那些问“我该用钱做什么”的人。

问：那些亏了钱的人怎么样了？你不为他们感到难过吗？

答：绝对难过啊。你想想我搞教学、写书和开发财务游戏是为了什么？我也失败过，也亏过钱，所以我懂那会是怎样的感受。当看到那些人在财务困境中挣扎，我的心都碎了。

如果沃伦·巴菲特都会亏本，难道你不认为在将你的钱交给专家去打理之前，应该考虑先投资于你的财商教育？

毕竟，如果一只猴子都能打败专家，为什么你不能呢？

第二章

为什么说储蓄者是输家？

穷爸爸：

存钱是聪明的做法。

富爸爸：

储蓄者是输家。

1971年8月15日，是现今经济危机正式开始的日子。

1971年8月15日，是总统理查德·尼克松将美元和黄金标准脱钩的日子。

笨蛋!这次是金融！

1971年8月15日，是美国开始随意印刷钞票的日子。

1971年8月15日，是富人开始变得更富、穷人和中产阶级开始变得更穷的正式日子。

1971年8月15日，是储蓄者变成输家的日子。

警告

1997年4月8日，《富爸爸穷爸爸》正式发行了。这本书是自己出版的，因为我们联系的出版商都不看好它。他们这样评价它：“你都不知道你在说什么。”

出版商都不同意书中富爸爸的许多关于财商的课程，尤其是富爸爸的第一课：

富人不为钱工作。

富爸爸的第一课是富爸爸财商教育的基石。

富人不为钱工作有很多原因，其中一条是纳税。富爸爸经常说，“为钱而工作的人要缴最高比例的税金。”

基础的原因是1971年后，美元不再是原来意义上的钱，它变成了行政货币。

问：什么是行政货币？

答：行政货币就是失去了原有价值的钞票，不再受价值影响，只听命于政府法令。

问：什么是政府法令？

答：简而言之，就是政府颁布一道命令，说这张纸就是钞票，它就成了法定货币。

例如，人们必须以法定货币纳税，而不能用黄金或者一只老母鸡去纳税。

问：行政货币有什么错呢？

答：政府想要花的钱超过了他们征收的税金数目，于是，他们开动印刷机来清偿他们欠下的债务，让行政货币中包含的价值量越来越少。

问：所以，我必须更努力地工作……并且，生活的成本变得更高？

答：非常准确。

问：行政货币会变得一钱不值吗？

答：最后会变得一钱不值。因为政府官僚们不知道怎么挣钱。他们仅仅知道怎么花钱。

法国哲学家伏尔泰（1694—1778年）说过：

纸币最终会回归到其内在本质——零。

只要美元回归到和黄金挂钩，印刷钞票就很困难；一旦美元不再和黄金挂钩，印刷公司就业务繁忙，而储蓄者就成了输家。

钞票变得有毒

1971年后，美元变成有毒的了。在这一年里，美元变成了债务——一张借自美国纳税人的借据。只要纳税人不抱怨，印刷公司就开足马力印钞。印制毒钞就好比把一瓶白酒给干渴的水手喝。白酒让酒精依赖者感到快乐，钞票也有这个效果，尽管它是毒钞。

从1971年到2000年，29年里世界都在欢快地举行派对盛宴。不幸的是，派对结束了。

30年的派对盛宴

下面这张图表讲述了30年的派对盛宴故事。

正如你从上面的图表中能看到的，2000年左右，即开始进入21世纪之际，“派对”掉头朝下。

3个巨头破产了

在21世纪头十年，这个世界由3个巨头引领着走向经济危机。

首先，是2000年的网络公司危机；然后，是2007年的房地产企业破产；紧随其后的是2008年的股票市场危机。

每一次当市场破产，印刷公司都开足了马力赶印更多的钞票，希望能拯救经济于水火中。

问：那么，1997年到2000年期间的繁荣是印钞机制造出来的？

答：是的。

问：就是说，现在“派对盛宴”已经曲终人散了？

答：是的。

问：政府还在印刷钞票吗？他们希望靠印刷钞票挽救经济？

答：是的。这就是我们说储蓄者是输家的原因。

如今，储蓄利率接近或者低于零。存钱的人又一次成为输家。

具有讽刺性的是，如今银行有了太多的钱，而人们变得更穷了。货币制造着人们的贫穷。为钱而工作和攒钱的人真是有病了。

为什么储蓄者是输家?

1976年，人们可以通过储蓄成为富人。

例如：

1976年，储蓄利率为15%，如果储蓄额为100万美元，100万美元×15%=15万美元（每年）。靠利息收入，你就可以生活得非常惬意。

如今，事情变得很不一样了。

现在，利率跌到2%，同样额度的储蓄：100万美元×2%=2万美元（每年）。这说明货币贬值得有多厉害。

而2%的利率如今都是很高的了。

让我们看看利率和通货膨胀的关联性。如果通货膨胀率为5%，你的存款每年损失3%。通货膨胀的出现，正是政府持续印刷钞票的结果。

还要说明一下：在世界30%的国家中，储蓄利率已经低到了零以下。

问：银行会因为管理了我们的钱而收费吗？

答：那正是消极的利率所意味着的。

问：如果在银行储蓄，他们还要收储户的费用，那为什么还会有人去存钱？

答：不知道。我觉得不可理喻。

富人更富的一个原因是他们喜欢借债，懂得如何使用借债来致富。

低利率告诉我：“快去借钱吧，钱现在正在打折。”

富爸爸的预言

2002年，《富爸爸的预言》出版了。富爸爸预计，世界历史上最大的经济危机会在2016年出现，前后误差不超过几年。

他还预计在2016年前后爆发的最大的经济危机之前，会有另外几场大的危机。

问：这几场危机是指2000年、2007年和2008年？

答：是的。

问：他是怎么做出这样精确的预测的呢？

答：有许多原因。最主要的原因，这不是政府第一次通过印刷钞票来清偿债务。

来自历史的教训

中国人是最早开始印刷钞票的。

第一次大范围地使用纸币是在中国宋朝期间。纸币的使用扩展到了印度、波斯和日本。但纸币的扩展只在短期内存在，因为当人们停止接受纸币后，贸易也就终止了。

问：为什么人们停止了接受最早的纸币？

答：因为当时的政府总是印刷太多的钞票。如今的政府也是这么干的。

罗马帝国的灭亡，部分原因是其向农民征税来支撑战争开销。当税收不能满足战争开销时，罗马皇帝就让其钱币贬值。这种让钱币贬值的方法就相当于印刷钞票。

问：贬值意味着什么？

答：这意味着他们把其他像镍和铜这样的基底金属掺和进了贵金属例如金和银中，达到使钱币贬值的目的。但不久，人们就不信任他们制造的钱币的价值了。

美国政府在1964年也干过与罗马帝国同样的事。所以这就是为什么我们的“银币”在边缘有点铜的感觉。

美国印刷钞票

乔治·华盛顿曾经印刷大陆币以支持革命战争。但是当大陆币变得一钱不值的时候，士兵们拒绝战斗。今天我们所说的一句流行语“连一元大陆币都不值”，就是源于那时。

在南北战争期间，南方政府也大量印刷货币以抗击北方。后来不久，南方的货币也变得毫无价值可言。

问：那么，富爸爸是以这些历史为依据做出他的预言的？

答：是的。但是还有其他一些因素。真正的财商教育必须包括金融史。历史可以让你看到未来。

正如纽约洋基队伟大的尤吉·贝拉曾经说过的：

似曾相识的东西又回来了。

如今，当世界各国的政府们随意开动印刷机时，我们的货币也就越来越多了。

问：为什么他们这么做？

答：挽救他们的经济免遭破产。

再来看看道琼斯120年的图表。

你可以看到，从1971年后——那一年尼克松让美元和黄金标准脱钩——经济起飞了。

印刷出的钞票把美国和世界经济吹成了一个大泡泡。

到了2000年，这个泡泡开始泄气了。为了防止它破灭，政府印刷了更多的钞票。

泡沫终于在2007年破灭了，带来了房地产的垮塌。到了2008年，银行也随之塌了。而与此同时，印钞机却一刻也没有停止过转动。

问：如今，全球经济会崩溃吗？

答：2008年后，美国联邦储备银行和美国财政部开始了世界历史上最大的印刷钞票行动，美其名曰：量化宽松。

这就是政府印刷钞票时，法币发生的情况。

从1913年（联邦储备银行创立）到1971年（尼克松让美元和黄金标准脱钩），美元的实际价值下降了90%！

从1971年到2016年，美元的价值下降了另一个90%！

问：那么，我们的钱才是富人更富、穷人和中产阶级更穷的真实原因？

答：是啊。造成贫富鸿沟的有四个主要原因：

1.全球化：工作机会跑到低工资国家去了。由于富人拥有工厂，他们雇佣工薪更低的雇员，所以他们更富。

2.技术：如果那些为挣钱而工作的人要求更高的工资，企业的工程师会研制出机器人或软件或人工智能来替换他们。机器人不需要福利或休假，每周会工作7天，每天会工作24小时。

资料来源：阿兰·克鲁格

3.金融化：钞票印刷的科学。

下面是一些可能有用的释义：

金融化是这样一个过程：凭借着金融市场、金融机构和金融精英，得到更大的、超越经济政策和经济结果的影响力。

金融化是大家通常所知的财政工程。

最聪明的金融工程师正在造就弗兰肯斯坦c怪物——一种衍生出来的怪物。这些金融工程师创造出来的弗兰肯斯坦怪物之一就是“次贷”，卖给那些做不起“美国梦”的穷人的金融产品。这些金融师们再造了这些有毒的贷款，给了它所谓最好的利率，把它作为“资产”卖给全世界。

沃伦·巴菲特把这些衍生的金融产品称为“大规模杀伤性金融武器”。他应该知道这些金融产品有多致命。而穆迪d曾赞美这些有毒资产是“精华”。

2007年，这些“大规模杀伤性武器”终于爆炸了。全球经济几乎被全部击垮。那些纳税人养肥了的银行家们不是该去领奖金，而是该被送到监狱去！

4.盗贼统治：权贵资本主义。

你可能还记得本书开头的这幅卡通画。

“盗贼统治”这个词有多层意思：

（1）一个政府或一个国家中，掌握权力的人巧取豪夺公共资源；其统治权落到了一个或一群盗贼手里。

（2）一个社会的领导人通过窃取大众，让他们自己变得既有权又有钱。

如今，“盗贼统治”现象变得非常猖獗，不仅是美国，全世界都有。腐败明目张胆地发生在政界、体育界、教育界、商界，甚至宗教界。如今，许多人都认为，华盛顿特区代表了“腐败特区”。

如果没有这种“盗贼统治”，金融化是不可能发生的。

5.婴儿潮的结束：婴儿潮（1946—1964年）造就了1971—2000年多方面的繁荣。不幸的是，婴儿潮诞生的一代不再是婴儿了，他们现在变成了“银发族”。他们消费的高峰已过。他们的麦氏大厦将打折出售。

有句话说，“人口决定命运。”富爸爸的许多预言都是基于婴儿潮的人口。这代人的挣钱和消费高峰已成往事。他们会活得更长，更显年轻，但对经济的贡献会小于拖累，对全球经济的负面影响会持续到2050年。美国有7,500万婴儿潮出生的人口。随后的一个婴儿潮是千禧年一代人（1981—1997年）。到2036年，全美国将有8,110万这代人。

新旧世界

西方的世界已经老去，新世界是年轻的。新世界是正在形成的市场体，例如印度、越南、中东、南美、非洲和东欧。

新世界是千禧年一代的世界。他们出生在电脑和网络时代，对技术懂行。正如过去的婴儿潮一代曾经影响世界一样，千禧一代已经在开始影响世界。恐怖主义、大量移民、优步、爱彼迎e和互联网大战，构成了变化的开端。

增长的结束

如果你听那些理财专家的，他们永远都会对你说到“增长”。“增长”这个词让人们心跳加速，“增长”这个词让人们激动万分——“经济增长”……“我们的财富增长”。2008年的经济危机后，这些专家们又在谈“复苏”，这意味着他们在寻找新的“增长”说辞。

换个话题，凑近些看看下面这张道琼斯图表的2008年低点。

2008年，储蓄者真的成了输家。就在那一年，联邦储备银行开始了世界历史上最大规模的印刷钞票行动，并且至今仍在进行。

沃伦·巴菲特警告储蓄者

2010年9月，沃伦·巴菲特这样对储蓄者说：

我想告诉你们一件事：你们可能做的最糟糕的投资是现金。每一个人都在谈论现金是王以及诸如此类的观点。但随着时间消逝，现金正在变得毫无价值。

我们的领导人还在希望更多的复苏、更多的增长。他们希望印更多的钞票来拯救经济。

财力强大的罗斯柴尔德银行王朝的洛德·罗斯柴尔德的话经常被引用：

这是世界货币历史上的最大试验。

罗斯柴尔德家族应该明白，因为是他们在18世纪60年代于德国建立了现代全球银行系统。

问：我们的政治家们能拯救我们吗？

答：不能。因为这不是政治问题。据说罗斯柴尔德银行的创建者梅耶·罗斯柴尔德（1744—1812年）说过这样一句话：

给我以全国的金融控制权，我才不管谁制定法律呢。

问：也就是说不管是民主党还是共和党控制华盛顿，实际是富人们控制世界？

答：正确。永远记住黄金法则：

有黄金的人制定规则。

富爸爸教育我，要按照富人的规则玩儿。如果你想学到更多的金融规则，接着读下去。

第三章

为什么说税法让富人合法地变得更富？

穷爸爸：

缴税就是爱国。

富爸爸：

不缴税是爱国。

2012年的总统选举中，奥巴马告诉全世界，他缴纳了30%的所得税。

他的对手，州长米特·罗姆尼宣布，他缴纳了13%的所得税。

纳税问题成了米特·罗姆尼败选棺材上的最后一颗钉子。公众愤怒了，骂他是坏蛋、骗子。他们把票投给了奥巴马，因为他们觉得自己和民主党这个候选人之间有条纽带，认为“奥巴马和我一样纳税”。

“ignorance”（无知）这个词并不意味着愚蠢。它的基础字是“ignore”（忽视）。忽视什么事情意味着某人主观上不想了解这些事情。

根据《梅里亚姆-韦伯斯特词典》，这两个词的释义是：

Ignorance：没有知识。

Ignore：拒绝关心某事某物某人。

我们绝大多数人都知道纳税是我们最大的花销，但是绝大多数人都选择了忽视纳税这个主题。他们选择了忽视，却又把怒火发在了像罗姆尼这样懂得怎样挣钱，怎样合法地少缴税的人身上。

没有受过财商教育，绝大多数人自然就忽视了税收政策。这些人把票投给某些政治家，因为他们承诺“对富人征税”。随后，他们很奇怪为什么自己缴的税仍然很高。问题不是纳税，而是消费。

财富和收入不平等的一个原因是纳税。简单地说，富人比穷人和中产阶级更懂得怎样挣钱和合法地缴纳较少的税。富人也并非总是精明，他们只是没有忽视纳税这件事。

税上之税

所得税外，还有许多其他税种，即所谓的税上税。据估计，人们所花的每一块钱，有80%直接或间接地被课以某些税收，然后这些钱回到了政府手里。

举例来说，如果你花一美元购买汽油，不仅你的一美元是已经纳税后的净值，这意味着你的钱已经被征过税了，而且你支付用于购买汽油钱中的大部分还要被课以其他方面的税收。石油公司只能从你购买石油的钱中收到很小一部分。然后，石油公司还要为从你那里收到的很少的那部分钱纳税。真是“鹭鸶腿上剔精肉”。

我相信很多人都同意，我们的政治领袖也显露出财商教育的缺乏。他们中的大多数都是像我的穷爸爸这样的雇员，只知道怎么花钱，但是对怎么挣钱却没有多少主意。对财商忽视的领袖们，您可是处于全球经济危机的中心啊!

一堂简单的历史课

1773年：波士顿茶党

这是一场对税收的反抗事件——导致了革命战争的爆发。在1773年，不缴税是爱国的。

经历了几场严重局势和战争局面如内战后，从1773年到1943年，美国成为了一个无税或低税国家。那时不纳税是爱国的。而美国也就此蓬勃兴旺起来了。

1943年：现行税收缴纳法案

二战的花销是巨大的。政府需要钱来打赢这场战争，于是通过了《现行税收缴纳法案》，并把它作为一个“临时的税收”。

这个法案的意义是，这是政府第一次被允许在薪金发放前征税，也就是把他们的手伸进了我们的口袋里！这也是富人们为什么不为钱而工作的一个原因。

1943年后，政府持续地从雇员们的薪金中征收越来越多的税。我记得20世纪60年代，当我第一次领到薪金时，搞不明白我的许多钱都上哪去了。

问题在于，1943年的临时法案不是临时的，它变成永久的了。政府现在拥有了一根合法的金钱吸管，从我们的钱包里源源不断地吸走我们的钱。

税收缩短战争

如果我们真的想要和平安宁，那就要用税收去支持战争花销。

1961年，在向全国的告别讲话中，艾森豪威尔总统（前驻欧洲盟军总司令）就力量不断增强的军工复合体向全世界发出警告。

从那时起到现在，美国就一直处于战争状态。

问：为什么美国处于战争状态？

答：战争是有利可图的。战争创造了工作岗位，让许多人富了起来。

最后的战争

艾森豪威尔是一个五星上将，亲身感受过战争的恐怖。他是最后一个依靠纳税人的钱打仗的美国总统。

问：用纳税人的钱去打仗的重要性是什么？

答：纳税人希望战争很快结束。艾森豪威尔知道纳税人不关心战争，但是却恨高税收。于是，税收在结束朝鲜战争的过程中扮演了重要角色。

问：如今我们是怎样为战争纳税的？

答：现在美国人为战争支付的是债务，而不是税收。未来的后代们将最终为今天的战争而纳税。

问：这就是为什么尼克松在1971年将美元与黄金标准脱钩的原因——因为美国在越南战争中花了太多的钱吗？

答：那仅仅是一个原因。军工复合体把钱花在了我们不可能赢的战争上。我知道。我上过战场。战争可能是愚蠢的，但它是有利可图的。

穷人和中产阶级把他们的儿女送上了战场，而富人却在致富。我担心我们现在卷入的反恐战争会是一场永远结束不了的战争。富人两面挣钱，而无辜的人们却在死去。

问：所以，纳税可以说既是爱国的，又是不爱国的。对吧？

答：对。这取决于你自己的观点和你的财商教育。

石油美元

1974年，尼克松总统和沙特王室签署了一项协议。这项协议是这样的：从此以后，世界上所有的石油交易都使用美元结算。美国的美元成了“石油美元”。

问：为什么这样做呢？

答：因为1971年时，尼克松违背他以前对全世界的承诺——让美元回归到与黄金挂钩，从而导致美国的霸权——美元的强势和影响力受到威胁。现在，通过强迫全世界用美元买卖石油，美国和美元在世界上的强势地位又重新得到确立。

记住，石油是世界经济的命根子。石油取代了黄金的货币地位。产油国家控制了世界。二战与石油有关：日本进攻美国，因为美国切断了日本的石油供应。越南战争也与石油相关：美国不愿意越南直接卖石油给中国。

1999年，欧元发行了，威胁到了美元的霸主地位。2000年，萨达姆·侯赛因宣布，伊拉克的石油卖给欧洲时，将以欧元而不是美元结算。于是，以回击9·11恐怖袭击的名义，美国攻打了伊拉克，尽管大多数袭击美国的恐怖分子后来被证实来自沙特阿拉伯。

同样的事情发生在利比亚国家领导人穆阿迈尔·卡扎菲身上。利比亚是非洲石油储存量最大的国家之一。2011年，卡扎菲建议非洲国家和穆斯林国家共同创立一种新货币第拉尔，重新和黄金挂钩。第拉尔将用于石油的交易中，以排除美元。如果他的计划实施，必将破坏美国在世界中央银行系统的权力。2011年，卡扎菲被打死了。

问：石油历史有什么重要性？

答：税收。我的一些最大的税收优惠来自于我投资的美国石油。

问：你的意思是你投资于石油公司例如雪佛龙和埃克森？

答：不。那些投资适合于消极的投资者。我是个积极的投资者。

问：那么，消极的投资者得不到职业投资者那样高的税收

折扣？

答：正确。税务的规则是很不同的。往下你会发现更多这样的情况。作为一个职业投资人，我建议你找一个职业的税务顾问。

问：投资于石油以收获很大的税收优惠，会被认为是爱国者还是不爱国者？

答：我怎样想不要紧。关键是你是怎么想的呢？

汤姆税课

为了石油发展的税收优惠

每个国家都会确定什么是对自身经济最重要的东西。20世纪60年代，美国确定石油是对美国经济最重要的战略物资。为了鼓励对石油的钻探和开采，美国国会对那些投资于石油钻探和开采的人颁布了两项税收优惠：其一是百分之百地免除投资于新井所获利益的税收；免除其开采后的头一两年内大约80%的税收。这被称为无形的开采成本。其二是允许投资者只将其开采收入的85%申报进入纳税范围。这项优惠被称作百分比损耗。这两项税收优惠刺激了美国的纳税人投资于美国的石油和天然气开发工程，也让他们有效地成为了美国政府在钻探和开采行动中的合作伙伴。

会计师并非都一样

汤姆·惠尔赖特对这本书的贡献重要而有价值。他是我遇到过的最聪明的会计师和税收战略人士。

有些会计师真的不怎么聪明。多年前，当我正要着手我的事业时，我咨询一个受人尊敬的会计师：“怎样才能少缴税？”他的回答是：“少挣点儿。”

另一个我聘请的、来自于一个口碑很好的会计师事务所的会计师这样劝导我：“你拥有太多的房地产资产。我建议你卖掉你的房地产，把钱放到股市、债券和共同基金中去。”

他说这番话是在2006年。如果当时听从他的指导，我会在2008年彻底玩完。

韦伯斯特的释义

《梅里亚姆-韦伯斯特词典》这样解释“stupid”（愚蠢）这个词：

（1）脑子慢。

（2）做不明智的决定。

愚蠢的同义词包括：迟钝、愚钝和默不作声。

我知道我在某些方面也很愚蠢。我知道我做过愚蠢的决定——我们所有人都做过。当涉及税务方面，我就很愚蠢。所以我聘请了这些专家给我职业指导。

如果不是我的富爸爸和受益于目前我正在从事的财商教育，我可能会遵从那些会计师的愚蠢指导。

这是富人之所以更富的一个原因——他们比穷人和中产阶级多个聪明的顾问。

问：那么怎么分辨要请的顾问是聪明还是愚蠢呢？

答：首先你得聪明。如果你都不知道什么是聪明的什么是糟糕的意见，任何指导对你都一样。

平心而论，一个顾问例如会计师只有在我具有一定的受教育水准和经验后，才能给我以指导意见。举例来说，如果不会驾驶汽车，我就不需要听赛车课程，而是需要先学会驾驶。

更好的税务指导

汤姆·惠尔赖特担任我的个人顾问有很多年了。他指导着我穿过生活和商业的跑道，我和金在税金上省了几百万美元。他是富爸爸公司最好的教师之一。我说这些话的意思，是说在聘请汤姆前，我必须做好准备。如果我不先做好自己的角色，他不可能指导我。

我要求汤姆写了本自己的书，《免税的财富》。所以，你将知道你必须做什么，怎样做好准备进入富人的世界。

问：你是说，即使我受过大学教育，并有份好工作，汤姆也不会教我？

答：正确。实际上，如果你是个雇员，汤姆帮不了你什么。你所需要的是像布洛克税务公司g那样的税务筹划服务。

汤姆税课

很好的顾问接受过很好的财商教育

当我们接受了很好的财商教育，我们的风险变小了，成果变大了。对顾问来说也是这样。当你的税务顾问懂得很少，你遭受审计和缴纳高额税金的风险很高；当你的税务顾问对税法知晓得很多，你面临审计和高额税金的风险很低。

许多人问我是一个保守的还是很大胆的税务顾问。我相信自己是一个活在世上的最保守的税务顾问，因为我每天花了大把的时间研究税法。我喜欢把这个关系表示如下：

谁缴税最高？

下面这张图是现金流象限，它出现在“富爸爸”系列的第二本书中，书名叫作《富爸爸财务自由之路》。

E代表雇员。

S代表自由职业者、小企业主或专业人员例如医生、律师、房地产代理人，或者超级体育明星。

B代表拥有500员工以上的大企业主。

I代表投资人。是积极的投资人而不是消极的投资人。

这个象限还告诉你，谁缴税最高，谁缴税最低。

问：所以，自从1943年的《现行税收缴纳法案》颁布后，但凡工作为了挣钱的人都缴纳了最高额度的税，是吗？

答：是的。这就是富爸爸的金钱规则1：富人不为钱工作。

问：那么，职业投资人纳税最低？

答：是的。

问：我是一个投资人，有一个退休计划。我通过我的公司投资我的养老计划。我的投资组合包括股票、债券、共同基金和交易所买卖基金。我还享受免税返还。我以前是个军人，享受军人退休金。我属于I 象限吧？

答：不。你可能属于被动的投资者。和职业的投资人还是不同的。例如，历史上最伟大的高尔夫球手是泰格·伍兹。即使我在泰格·伍兹的高尔夫俱乐部打球，穿着泰格·伍兹的T恤和鞋，我仍然不会是泰格·伍兹那样的职业球手。

换句话说，职业投资不是关于投资，而是关于投资人的。财商教育的受众是想要生活在I象限里的。

问：你认为我能行吗？

答：这得靠你。只有你自己能回答这个问题。

汤姆税课

消费者和生产者

从消费和生产的角度来想想E、S、B和I象限。在E象限中的人生产他们能够生产的任何东西，消费和他们生产均等数量的东西；在S象限中的人生产得稍微多些（如果他们拥有一些雇员的话），消费的比他们生产的稍少些；然而在B和I 象限中的人，生产的东西比他们消费的东西多多了。在B象限中的人，创造了成百上千的工作岗位；在I象限中的人生产能源、食物和住宅。但他们依然仅仅消费E和S象限中的人同样数量的东西。政府通过税收优惠鼓励和酬谢这些行为，因为生产者刺激了经济，生产出了公众幸福生活所需要的食物、燃料和住宅，生产出了生活。

B和I象限

在四个象限中都有富人。有许多高薪雇员，自由职业人群中的专家例如医生、律师、体育明星和艺术家也很富裕。在E和S象限中，既有穷人，也有富人。

世界上最有钱的人在I象限中。在这个象限中没有穷人。他们拥有的财富数量很不稳定，但没有人是贫穷的。

问：那么，既然他们最富有，为什么他们交最低额度的税收？

答：因为黄金法则：“有黄金的人制定规则。”

问：所以你是在I象限制定的规则中玩儿？

答：我是。你也可以。规则对所有人一视同仁。

问：这个规则对E象限中的人是不一样的？

答：非常不一样。

问：你决定进入I象限用了多长时间？

答：没多少工夫。就一夜未眠。

1973年，我从越南战场归来。我的穷爸爸建议我回到学校去攻读硕士课程，然后开始我在E象限中的生活。我的富爸爸建议我学习房地产投资课程，所以我才能在某一天生活在I象限中。

问：你是怎么做的？

答：我两样都做。白天，我飞到海上工作；晚上，我在一所夜校读MBA（工商管理硕士课程）。我还参加了一个为期3天的房地产投资培训。

问：发生了些什么？

答：6个月后，我退出了MBA课程的学习。

问：为什么？

答：有多层原因。其中一个原因是我的指导老师们。这个课程中的指导老师们没有实际的经验。他们仅仅是职业教师，教授这样一个课程。

然而，我的房地产培训课程的指导老师是真正的房地产投资人。他鼓舞我去学习。比较起来，MBA导师的课程太枯燥乏味了。房地产投资人教我有关I象限里的东西，而MBA导师教我有关E象限里的东西。所以6个月后我就走了——因为我明白了自己该到哪去。我想在某一天作为一个职业投资人生活在I象限内。

40多年前的3天房地产课程，收费385美元，在那个时候对我来说，是我作为海军陆战队飞行员半个月的收入。这个课程并没有告诉我什么答案，但是当学习结束的时候，它让我认识到我需要学些什么，需要做些什么。直到如今，我仍然像个学生一样，不断地在学习。

问：你的385美元的回报是什么？

答：数百万美元。最重要的是，我学到了使用债务和税务致富。

问：债务和税务让你变富？

答：是啊。是让大多数人变穷同样的债务和税务。借债和税金让那些受过财商教育的人变得更富。花385美元学来的知识是无价之宝。

问：我应该回到学校去吗？

答：你想去什么样的学校取决于你想让你的生活进入哪个象限中。我想让我的生活进入I象限中，这是世界上最有钱的人生活在其中的一个象限。当我完成了3天的房地产课程后，我继续坚持学习，在I象限中，我热爱学习。

问：你认为人们应该去读MBA课程吗？

答：绝对应该——尤其在当今。MBA课程为进入各个象限的人们提供了扎实的基础。一旦你毕业后，你就可以决定你想进入哪个象限生活。记住，确定进入哪个象限并不是确定职业。例如，一个大夫可以作为雇员进入E象限，可以作为私人开业的医生进入S象限，可以去建设一所医院而进入B象限，可以成为一个职业投资人而进入I象限。

不同的是精神状态、技能和财商教育水平。如果你想要在B和I象限中生活，你必须懂得怎样使用借款和税金来让自己变得富有。

问：如此来说，3天的房地产课程就是你进入I象限的入门？

答：不错。但这并不够。这3天的课程仅仅是个开端。我的指导老师鼓舞了我，让我去学了更多知识并坚持下去。我学习了股票交易、外汇买卖、期权交易、黄金和白银投资、财务策划、借贷、税务和怎样筹集资金，以及不同水准的房地产课程，如怎样购买小户型住宅积聚财产。我喜欢在I象限里的学习。

如果你看过一档电视节目《鲨鱼坦克》，你会看到I象限里的人们都在做些什么。他们寻找资金于某个企业或房地产项目的启动，或者是确定某项生产或某企业家是否值得投资。

问：那就是I象限里的人所做的？

答：是的。那是很棒的生活，很有挑战性的工作。

问：你们用了多久的时间得以进入I象限内？

答：当我们取得财务自由的时候，我47岁，金37岁。一路走来，我们也经历了许多打击。在一个短暂的时期内，我和金甚至无家可归。在奋斗过程中，收获的不仅是财富和自由，我们受到了教育，学到了知识和经验，变得更聪明智慧，结识了一批真正的朋友。

问：这个过程对于我来说该有多长？

答：这要依据你自己的情况。我认识一些很自然的就在I象限中的人，但我不是，所以我经历了一段时间才进入。金也很热爱I象限中的生活。

税金是动机

我想总结一下要点：待在E和S现金流象限的人税赋比例最高；只有很少像汤姆这样的税务顾问可以帮到他们，但前提是他们愿意投资于财商教育。

我接触过许多很成功的会计师、律师和医生。他们这样告诉我和汤姆：“你们在这做不了这个。”无论我们在这个世界的什么地方，都有一些专家举起他们的手说，“你们不能在这里这样做！这是违法的。”

问题在于是这些专家被他们所在的象限习惯所闭锁。他们需要接受财商教育，从左边，即E和S象限向B和I象限移动。

1994年，在我和金决定以I象限为目标后，我们俩在B象限内创立了富爸爸公司。开设富爸爸公司的目的是向那些想从E和S象限转向B和I象限的人提供财商教育。你们都知道，没什么人能保证你能进入B和I象限。

我们的第一个产品是《富爸爸现金流》游戏，1996年上市发行。紧接着是1997年出版的《富爸爸穷爸爸》，在《纽约时报》的畅销书榜单上达6年之久。该书发行后，我接到了奥普拉的电话，邀请我去她的节目做嘉宾。这个节目有一个小时整的时长。那一天，改变了我和富爸爸公司课程的命运。

我多次被称作“一夜成功”。从某种意义上说确实如此。仅仅是一个小时——同奥普拉和她数以百万计的粉丝对话，讲述我的两个爸爸的故事，一个富裕，一个贫穷；讲财商教育的重要性，一下子把我从默默无闻变得名扬天下。然而，我向你保证，远在奥普拉的电话前，我已经经历了太多艰苦的工作和刻苦的学习。

关于纳税问题的最后一句话

州长米特·罗姆尼纳税13%，巴拉克·奥巴马纳税30%，是因为罗姆尼是在B和I象限中运作，而奥巴马则是在E和S象限内待着。所以他们看到的世界是很不一样的。

这就是真正的财商教育的力量。

刺激

当我和汤姆一起在世界各地的讲坛上讲课时，他总要解释税率和税收优惠的动机。对不同的象限，刺激是不同的。

例如，在E和S象限内的人对更多钱、更多收入、高薪和奖金刺激反应强烈。在这两个象限内的人工作是为了钱。

在B和I象限内的人工作是为了税金刺激，挣钱是经由税率优惠间接地实现的。

例如，B象限里的人因为雇佣员工而得到税收优惠，因为政府需要为人们提供工作机会，形成一条稳定的税收美元溪流从雇员的薪金中流向政府的金库。所以，政府提供了低税收的刺激。享受这些刺激优惠的企业家例如埃隆·马斯克h，从美国政府和不同的州里收到了数以十亿计的税收优惠。

在I象限里，因为投资于公寓大楼，我得到了税收优惠。如果我不是投资于住宅业，政府会收缴我好大一笔的税金呢。所以，政府宁可要求纳税人缴纳较高的税金，也要向我这样的企业家提供税收刺激。因为我变成政府的合作伙伴了。

如果公寓大楼不得不由政府来建设，那将是社会主义。如果由我来建，则是资本主义。从我个人来说，我喜欢成为B和I现金流象限里的资本家。

汤姆税课

政府的税金刺激政策

甚至E和S象限里的人也能享受到税金刺激政策。例如，在美国，那些购买住房的人可以在纳税申报单上削减利息税金。那些为养老而储蓄的人通过国家税务局、退休储蓄计划的投资，其税金可以削减。那些捐赠给慈善事业的资金可以减免税金。这些全是来自于政府的税金刺激政策。

B和I象限里的人从政府那里享受了更多的税金刺激政策。因为他们所从事的活动对于帮助政府改善经济，提供就业岗位，向市民和企业供应食物、能源和燃料起到了重要的作用。

现在你可能明白了为什么汤姆·惠尔赖特是我的税务顾问和我写这本书的助手。他确信我做的是生意场上正确的事，确信我这本书里写的都是有根有据的。我可没有愿望去蹲监狱或者用胡说八道来误导你。

我请汤姆做我的私人顾问还因为每一笔投资和交易都是不同的。大多数生意不能做，我们拒绝了它们。但对待每一个生意的机会或财产的交易，我们以我们应有的勤奋去处理和对待。我们变成了精明的组合。

记住这点：那些说“你在这里做不了这个”的人，可能就是生活在E和S象限里的人。所以，确实地，他们在所在的象限里做不了。但是你能！如果你为进入B和I象限而投资财商教育的话

汤姆税课

你在这里做不了这个

当我听到这样的话，我听出讲话的人是在说，我们在他面临的情况下做不到。他们是对的。为了做像罗伯特和我所做的事，你必须改变你面临的情况。例如，某人租了房子，不能减少他为房子的支出，而拥有自己房子的人却能做到。所以，为了减 少住房的支出，前者必须改变他的局面，从租客变成房主。还有其他类似的减免、信用和税金优惠的情况。

为了获得税金优惠，必须把自己置于正确的局面中。如果肯这样做，有钱还是没钱都不打紧，他们将享受到税金优惠。有钱的人不过是比穷人和中产阶级更懂得这个道理——把自己置于正确的局面下。

在这本书的后面，我和汤姆将带领你透视我和金的真实交易案例——生活在E和S象限的人做不到的。

第四章

为什么错误让富人更富？

穷爸爸：

错误让你变得愚蠢。

富爸爸：

错误让你变得更聪明。

你观察过孩子学走路吗？他摇晃着站起来，然后迈开步子，没走两步就摔了，然后大哭。我们都知道下一步是什么：一会儿他从地板上再次站起来，摇晃着又走，再次跌倒，可能会再次大哭。他们会重复这个过程，直到某一天能够稳健地行走，然后学会跑，骑自行车，驾驶汽车，离家自立。

这就是上帝为我们设计的学习路径。人类在错误中学习成长。如果幼儿的每一次摔倒都要受惩罚的话，他的一生都将在爬行中度过，绝不可能离家自立。

在学校里，学生们通过听讲、阅读、研究，然后做测验来学习。我们设想试卷是10道题，学生错了3题，老师会给他评70分，通过后进入下一阶段的学习。

这个学习体制抛弃了测试中最重要的部分：错误。学生们不是从错误中学到东西，而是因为犯错误而遭受惩罚。许多学生离开学校时觉得自己很笨（确实不聪明！），害怕犯错误，对他们的学习能力没有什么自信。

学习中的错误告诉了教师学生什么地方不懂，在很多情况下，还可能是教师什么地方没有讲清楚。对学生和教师来说，错误是让他们各自都变得更聪明的机会。

毕业一年后，大多数学生都忘记了70分的正确部分，但绝不可能忘记的是负面的信息：“不要犯错误。犯错误的人都是愚蠢的。”

富爸爸对错误有一种极大的尊重。他经常说：“错误是上帝跟你说话的方式。错误会对你说，‘醒醒吧，集中注意力，这是你需要懂得的东西。’”

离开学校后，我和富爸爸的儿子一起在他的公司每周工作两天。下班后，他会坐下来听我们讲讲工作情况，并和我们一起讨论。他的目的是想知道我们学到了什么，有什么不懂的地方，犯了些什么错误。如果我们真的犯了什么错误，他就让我们把真实情况讲出来。他不想听到我们编造谎话掩盖错误。他认为不承认错误才是错误唯一的罪过。

汤姆税课

专家痛恨犯错

会计、律师、医生、网络专家和其他专业技术人员通常是待在E和S象限内。为了正确，他们工作得非常努力。对他们而言，犯错误和承认错误都是非常困难的事情。这也是为什么他们中很少有人进到B和I象限里。他们不懂得错误的益处和允许他人犯错误的正面效果，所以他们进步不大。

世界上最好的教师

富爸爸给我们布置的家庭作业是读有关企业家的书。每读完一本书，我们就在一起谈读后感，讨论我们从书中学到的东西。我们读了很多很棒的关于优秀企业家的书。富爸爸经常说：“世界上最好的老师就是书籍。”

我们读过的书中，我最喜欢的是一本关于托马斯·爱迪生的书。爱迪生生于1847年，逝于1931年，是个发明家，并且是企业巨头通用电气的奠基人。

在学校里，爱迪生的教师说他“太笨，不是学习的料”，是个“糊涂虫”。他被迫离开了学校回到家里，由他母亲教他。在家里，他有了时间学习自己想学的东西。

他的一个发明就是现代实验室的原型。在他的实验室里，人们可以以一个团队做实验——他和他的团队取得了失败的自由，直到他们最后成功。

他的一些发明就是来自于自己的实验室，例如电报、留声机、电灯泡、碱性电池、电影摄像机。这些发明改变了世界。“不是学习的料”的笨学生看来也不错嘛！

我最喜欢的爱迪生语录是：

我没有失败过。我只是找到了一万种行不通的方法。

对那些打退堂鼓的人，他说了这样一句话：

许多人人生的失败，在于他们还没有意识到离成功已经多近时就放弃了。

你们中的许多人以前都听说过爱迪生的这两段话。然而我问问你们：你们的人生受限于害怕犯错误、害怕失败有多深？还有害怕被炒鱿鱼，害怕找不到工作，害怕你在别人眼中是个笨蛋？

邻家的百万富翁

在1997年到2000年期间，人们不需要改变什么，上升的全球经济把他们保护得好好的。

1996年，《邻家的百万富翁》出版发行了。这是本紧俏的书，折射了那段皆大欢喜的世界经历。

中产阶级非常喜爱这本书。它诠释了一个像中产阶级一样的百万富翁：大学毕业，有份好工作，在郊区有所住房。这样的百万富翁开着一辆比较低调的汽车例如沃尔沃或者丰田，按照理财师开的方子，“储蓄，还债，投资于长期的、按照多样化原则组合的股票、债券和共同基金。”

“邻家的百万富翁”之所以成功，是因为在历史上正确的时间、正确的地方做了正确的事。问题在于，这些“邻家的百万富翁”不需要财商教育就成了富翁。

世界改变了

如果我们返回到41页，再看一遍120年的道琼斯工业指数，我们会看到当1996年《邻家的百万富翁》这本书出版不久，情况就恶化了。到了2008年，许多“邻家的百万富翁”成了邻家丧失抵押品赎回权的人。

《富爸爸穷爸爸》这本书1997年出版后，发出了对立的信息。《富爸爸穷爸爸》是关于富人们所知道的而“邻家的百万富翁”不可行的道理的。

2008年，世界经济几乎不行了，政府开始印刷了数十亿美元的纸币，以救经济于水火。许多“邻家的百万富翁”这才免遭财务毁灭的结局。他们是纸上的百万富翁——“纸上净值的百万富翁”。他们是“房屋净值百万富翁”“退休账户上的百万富翁”。问题在于，大多数人几乎没有受过财商教育。从各方面来说，同今天的情况完全一样。

如今，顾不上展望他们的退休养老计划，许多“邻家的百万富翁”变得忧心忡忡，担心失掉他们的一切。他们明白了经济上什么地方出了问题。许多人担心如果生存的年头多于预期，那时人活着但钱没了，怎么办？

如果我失败了会怎样？

这一章是关于错误的。绝大多数人在学校里学到的是害怕犯错误。他们的害怕变成了一堵墙，把他们所知道的和他们应该知道的分开来了。

在这本书的开头，我写道，有人问我，“我该用我的钱做什么？”如今，多数问我这个问题的人都陷入了财务麻烦。

问：为什么他们会陷入麻烦？

答：因为他们是这样的人：储蓄、买房、还债、投资于股票长期市场。

问：这些人会遭受灭顶之灾？

答：是的。

问：他们能做些什么？

答：他们拥有选项。与其把钱掏给那些理财专家，我建议他们去接受真正的财商教育。但是他们会问：

如果我失败了怎么办？

如果我犯下错误该怎么办？

如果我亏了钱怎么办？

那是不是太冒险了？

那会不会有太多的事要忙乎？

我不会太担心，因为我有社会保险。

问：所以，如果他们害怕失败，你教不了他们任何东西，对吧？或者，他们根本就不想学？

答：正确。“邻家的百万富翁”的时代已经过去了。消失了的是这样一个时代：当你掏光了你所有的钱给理财专家时，他就能制造出一个百万富翁。

另一个洛德·罗斯柴尔德的声明就像是一个可怕警告的到来：“六个月的回顾检查，看见了中央银行持续的、确信是世界金融史上最大的试验。伴随着全球各国30%的政府实行的负回报储蓄，伴随着大规模的量化宽松，于是我们困在未知的水域，难以预报非计划中的超低利率的后果。”

问：这话意味着什么？

答：意味着世界有了很严重的麻烦。

在1971年到2000年期间，人们有很好的工作，有钱储蓄，那些消极的投资者在股市是最大的赢家。

在退休前，“邻家的百万富翁”们转而向债券投资，以获取退休后的稳定收入。1971年至2000年间，债券简直成了防弹衣——几乎既安全又保险。

“大规模杀伤武器”

在这本书的前面，我陈述了富人和其他人之间鸿沟加深的原因是金融化、多印出的有毒钞票和人造的资产，有时被叫作“衍生产品”，或者如沃伦·巴菲特所称的“大规模杀伤性金融武器”。

巴菲特应该懂得的。他的公司，穆迪信用评级机构把“大规模杀伤武器”赞美为“MBS”（抵押支持证券）。MBS由来自给穷人的次贷组成。然后，金融工程师们接管了，像玩魔术一样，把“次”变成了“好”。在穆迪赞美了这些“大规模杀伤武器”是“安全可靠的”后，它们被卖给世界其他的经济体。随后产生的爆炸震动了世界经济。

问：如果没有穆迪的肯定，这些衍生的金融产品是卖不出去的吧？

答：正确。巴菲特和他的朋友们挣了数十亿，与此同时，成千上万人的生活在这波爆炸中被重创了。巴菲特和他的朋友们带着纳税人数十亿的钱被他们在政府里的朋友开释了。这就是“盗贼统治”的最好时光。

问：那么，正是这些包装的金融衍生品，这些人造资产，导致了2007年房地产市场的破产和2008年银行业的危机？

答：不错。不过房地产市场并未破产——金融衍生品开始爆炸，世界经济几乎崩塌。

如果你想知道更多关于次贷危机以及它们的破坏力，有部电影，叫作《大空头》（The Big Short），对此做了最好的诠释，能让你在享受娱乐的同时，更好地懂得什么是大规模杀伤性金融武器。

你可以参见我在2008年接受CNN采访时，同伍尔夫·布利策的一次谈话。我在谈话中警告了正在逼近的金融危机以及美国历史上最悠久的银行之一雷曼兄弟的破产。我是在这场危机到来前6个月做出这个预测的。你可以登录RichDad.com观看这个访谈。

但是等等……情况正在变得更糟

在2007年金融危机到来前，有700万亿美元的金融衍生品处于爆炸的危险中。如今，这个数字是1.2千万亿美元。

问：如果它们出了问题会怎样？

答：这次，“邻家的百万富翁”们可能全军覆灭。

问：他们现在是安全的吗？

答：不安全。2016年9月1日，《华尔街日报》报道了德意志银行巨头们的麻烦。这家银行创建于1870年，在世界各地雇有上万名员工，曾经是世界上最牛的银行。现在银行巨头们正在售卖自己的部分企业以筹集资金。消极的利率就像银行商业模式上的癌症。《华尔街日报》解释说，这家银行的衍生产品投资组合已经开始过热，接近灾难，就像2011年的日本福岛核反应堆一样。

问：有没有更容易的方式来理解金融衍生产品？

答：这好比一个橙子，橙汁就是它的衍生品。而浓缩橙汁又是橙汁的衍生产品。

抵押贷款是住房的金融衍生品。

金融工程师们所做的，就是把千百万人的贷款变成浓缩贷款，然后把这些有毒的浓缩贷款卖给全世界。只要这些次贷的贷款人（有不少人没有职业）能按期偿付每月的贷款，世界就是安全和稳定的。

原子能战争

原子弹是化学元素铀的衍生品，以U来标志，原子数为92。20世纪60年代，学校里的孩子们都生活在对原子能战争的恐惧中。我们被告知我们的敌人要进攻我们。

作为对这种威胁的预防，我们在校园里还进行了可笑的防原子弹袭击的训练。老师一声令下，小孩子们立即钻到课桌下面，用手护着头。

如今，外国势力依然在炫耀他们的武力。原子弹和其他大规模杀伤性武器成为现实威胁。打击ISIS和全球恐怖威胁是十分必要的。可是，我们不能忽视当前世界各国的政府、跨国企业、中央银行和金融服务业中，由贪婪现象导致的金融危机，我们    必须学会保护自己。可悲的是，如果说在我们的学校里开设了财商教育课的话，那也是非常有限的。

E象限中的囚徒

在许多情况下，学校教学生的是生存知识。既有基础的，也有精神状态的。

当家长对孩子说“到学校去好好读书，然后找个好工作”时，这个孩子就是在被规划到E象限里去生活。

问题在于，对大多数人来说，E象限是他们能想到的唯一象限。大多数人对E象限外面还有一个更大的世界完全没有想法。

我们都属于人类，但属于非常不同的人。在E象限中的人虽然来自世界各地，讲着不同的语言，但是所表达的意思却是一样的。他们都说：“我想要一个安全的工作，一份稳定的收入，一个很好的福利和带薪休假。”不管他们讲的是英语、西班牙语、日语、德语还是斯瓦西里语，表达的内容是一样的。

做人，还是做人类？

构成人类的有四个基本成分。它们是：

1.智力

2.身体

3.情感

4.心灵

我们现行的教育制度是设计来塑造学生的智力、身体、情感和心灵的，以最终把他们打造成一个雇员。

问：这就是为什么很难让一个雇员放弃工作的安全和收入的稳定的原因吗？没有接受财商教育，雇员们总是害怕这么做，是吗？

答：绝对的。没有接受财商教育，一个人只能是一个“人类”。

问：这也是为什么我们的学校没有财商教育的原因吗？

答：基于我自己的研究结果，就是这样的。西方的教育制度是基于普鲁士的，而普鲁士的教育制度是着眼于打造工人、士兵的。人们被训练遵从命令，只做那些被要求做的事情。

我不是说遵从命令就是坏事。我也遵从命令，服从法律。在成为一个很好的领导者之前，一个人必须是一个很好的服从者。当人们不服从规则和法律时，这个社会就会出现动乱。

我关心的是，我们的教育制度在用“恐惧”进行教育。所以为什么人们不会思考？他们担心犯错误、失败和被别人看起来像傻子。没有很高的情商和智力，没有接受过财商教育，绝大多数人离开学校后变成了困在E象限里的囚徒。他们逃避不了这个命运。

刑讯室

从大学毕业后，许多A类学生选择了读研和到职业学院接受培训，成为S象限里的专家，例如医生、会计师和律师。

其他人中许多成为S象限中从事自由职业的人，例如房地产销售、按摩师、电脑程序员、网络设计师、演员、画家和音乐家。他们中一些人很能挣钱，但多数并非如此。

还有一些人变成了S象限内的小商铺老板。他们可能开个饭馆、时装店，或者是健身馆。

问：为什么你把S象限称为“刑讯室”？

答：因为这是最糟的象限。对于一个离开了E象限进入S象限的人来说，他面对的第一件事是花销上升，收入下降。政府的各项规定和制度堆在你面前，你却没法从中受益——没有医疗和牙科保险、退休金计划或者带薪休假。你的收入下降，因为你不再做你原来有稳定收入的工作。你的新工作是建设和运营一个企业，并同那些占你时间花你钱的人周旋。

问：这是不是90%的企业在第一个五年里都做不好的原因？

答：是的。

问：企业建起来后情况是不是就有转机了？

答：会有一点。但是对S象限里的企业家来说，受刑的感觉不会结束。

举例来说，那些在S象限里的企业家总是要缴纳很高的税金，在某些州达到60%甚至更高。在许多情况下，这就是他们的企业总也做不大的原因。额外的收入对冲不了挣更多钱的麻烦。

问：好消息是什么？

答：好消息是有更多教育人们成为企业家的计划。如今，许多学校开设了企业家教学班。

坏消息是，大多数教学计划都是仅仅培养人们成为S象限的企业家。

问：在S象限里取得成功的益处是什么？

答：S象限里取得成功是最重要的事。

问：为什么？

答： 因为如果你成功了，变成了一个真正的企业家，你将不会回到E象限了。

最好的消息

如果你成了S象限里的成功人士，变成了富人，你就获得了进入B和I象限的资格。这正是雷·克罗克所做的。他从麦克唐纳兄弟手里买下了麦当劳，把兄弟俩的企业从S象限带进了B和I象限……他挣了数十亿美元。

问：你也做了同样的事不是吗？

答：是的。虽然没有麦当劳规模那么大，但是我走的是同样的路子。不过我还没有达到数十亿美元的水平。

问：从E象限里的雇员，进入S象限，随后又进入B和I象限，这个过程中的困难一定不少吧？

答：对我来说，在这些象限之间转换的过程是极端困难的。

问：为什么？

答：因为每个象限里的角色教育是非常不同的，获得的教训也是完全不一样的。这些都构成了对我的极大挑战。当我从E象限转向S象限时，我的角色也不得不转变。我必须恶补自己不知道的东西。我没有稳定的工资，但是有需要我来发工资的员工。我必须买来桌椅和其他办公设备。我得从投资人那里筹措资金为我的尼龙Velcro钱包买存货。每一个我或我的员工犯下的错误，都让我付出了金钱的代价。

如同一个还不会走路总是摔倒的婴儿，我觉得每一天都不得不拯救自己。如果不是有富爸爸的教导在先，让我尊重从每一个错误中得到的教训，我可能早就放弃了，变成了爱迪生所说的“失败者”。再次重温他的语录吧：

许多人人生的失败，在于他们还没有意识到离成功已经多近时就放弃了。

一定要超越失败，才能取得成功。这就是我们转移象限、挑战象限的情况。

一旦在S象限内取得了成功，我就准备向B和I象限进军。每一个我所知道的成功企业家都经历了这样一个过程。

问：我什么时候学习有关B和I象限的东西合适？

答：这是这本书的其他部分会涉及的内容。

眼下，我希望你开始理解人类失败者和富人间的区别。

什么在起作用

转变象限需要四样东西：

1.心灵智力……你宁静的心智知道你的心中有一个伟大的人。他能够实现他的梦想。

2.精神智力……你可以学到任何你想要学的知识。

3.情感智力……从你的错误中学习的能力。在特定的情况下，情感智力有超过精神智力三倍的力量，特别是当你勃然大怒时。控制自己不责备他人，即使确实是他们的错误。责备他人，让人为你的低情感智力一声叹息。记住，一个硬币有三面：左面、右面和脊面。情感智力是站在钱币脊面并从两面学习的能力。

4.身体智力……将你的所学转化成行动以及跌倒后重新站起来的能力。

如果你具备全部这四种智力，不管经济大势是好是坏，你都会赢。

如果你每天都能做到这样，不管发生了什么，你都将变成一个更强更棒的人，比今天的你更棒。

第五章

为什么经济危机让富人更富？

穷爸爸：

我希望经济不要破产。

富爸爸：

如果市场破产我不会在意。

如果沃尔玛有50%的打折，你不会跨进别的商场。如果华尔街有50%的打折，“邻家的百万富翁”反倒跑开躲起来了。

星球上的友善天才

1983年，我读了本由巴克敏斯特·富勒博士所著的名为《巨头之现金抢劫》（Grunch of Giants）的书。读完这本书后，我就能够看见正向我们走来、发生在今天的经济危机。

富勒博士经常被叫作“星球上的友善天才”。他以设计网格状球顶建筑而闻名。

1967年，我搭便车去加拿大蒙特利尔参观当年的博览会，这是一个世界级的博览会，主题是“人类与世界”。我尤其想看看富勒博士的大网格状球顶美国亭子。那个球形顶真是令人难以置信。

1981年，我有机会在位于加利福尼亚柯克伍德的滑雪胜地听富勒讲课一周。那一周，改变了我的人生方向。

我再次听他讲课是在1982年和1983年。他教我们怎样预测未来。最后一次讲课后几周，富勒博士去世了。

富勒因许多事情而著名。他是一个科学家，一个建筑师，一个数学家和一个未来学家。他的许多预言以令人可怕的精准成为现实。例如，他预言一项影响世界的新技术将在1990年前后到来。就像是安排在了日程表上似的，因特网的前身阿帕网1989年诞生了。而那时他已经去世六年了。

他的著作《巨头之现金抢劫》出版于1983年，在这本书里，他解释了极端主义者的富人是怎样搜刮世界，以及他们保有的未来世界是怎样的。富勒博士讲的事情和我的富爸爸多年前告诉我的事情完全是一样的。

谁是“GRUNCH”？

富勒是这样写“GRUNCH”的：

谁是GRUNCH？没有人知道。它控制了整个世界的银行业，甚至包括默不作声的瑞士银行。它做它的律师告诉它做的事。它保持了技术合法性，并随时准备证明这点。它的法律事务所冠名Machiavelli，Machiavelli，原子能和石油。一些人认为第二个Mach为黑手党的伪装。

我想说的最重要的一点是，我们都应该清醒地认识到这样一个现实，我们玩的金融游戏是被操控了的。这不公平。GRUNCH玩的金融游戏是经由我们的货币制度，偷走我们的财富。

世界正在觉醒

摘录一段《经济学人》杂志发表在2016年3月26日的一段话：

美国素来是一片机会和乐观主义的土地。现在，机会是为精英集团储备的：2/3的美国人相信，我们的经济被操纵了，以有利于特权阶层。乐观主义者转向了愤怒。

美国过去被视为自由企业的天堂。现在不是了。

游戏可能真的被操纵了。

问：我们能制止GRUNCH吗？

答：你可以试试看。但是比起在这上头下工夫，我决定学习和弄懂GRUNCH玩的游戏。我决定不成为一个牺牲者。所以，我在1983年开始窥视未来……并选择不玩GRUNCH想让我们玩的游戏。

问：你指的是什么呢？

答：这个游戏的开头是这样指示你的：“到学校好好读书，努力工作，诚实纳税，清偿债务，积蓄钱财……”

要打败GRUNCH，我知道自己必须学习，以看清未来，以及为未来做好准备。

怎样看清未来？

看清未来的方法是研究过去。

让我们用同样的道琼斯120年的图表再作一番研究。

再一次看看过去120年道琼斯平均工业指数，你也能学到怎样看清未来。

1913年：

联邦储备银行创立。

同一年：

美国宪法第16条修正案通过，授权了政府通过税收取得收入。

问：联邦储备银行建立的同年，税收系统也建立了？

答：是的。联邦储备银行需要美元来生美元。

汤姆税课

税收美元生出新美元

联邦储备银行只能创造美元，因为这些美元的回笼是由美国的纳税人贡献的。没有税收制度，联邦储备银行不能回笼和创造新的美元。

问：为什么这个日子特别重要？

答：因为正是在1913年，现今的全球经济危机开始了。如果没有联邦储备银行、国家税务局和税收制度的创立，现今的金融危机不会发生。

许多财商专家都认同，如果没有联邦储备银行，就不会有数以几十亿美元的量化宽松政策，就不会有大量新钞票的印刷。没有联邦储备银行，就不会有2007年房地产市场的崩盘。

没有联邦储备银行，银行业巨头就不会在2008年倒闭；没有联邦储备银行，银行巨头们就不会被用纳税人的钱去拯救。

了解了今天的金融危机后面的历史，你就明白了为什么说1913年是一个重要的年份。

1929年：

巨大的股票市场破产。这次危机导致了大萧条。大萧条吓坏了美国人。他们的财务不安全导致了“伟大社会”j，成为我们至今享有的许多社会计划的源头，包括如今处于破产中的美国权利保障计划的无资金准备负债。

截至2017年，如果把资产负债表外的债务、破产者计划如社会安全和医疗保险也都算在内，美国全国债务据估计超过了220万亿美元。

1935年：

社会保险是富兰克林·罗斯福总统颁布的。如今，大众正在盘算着，希望在他们退休后，政府能够关心他们。

1943年：

《现行税收缴纳法案》通过了。国会授权政府开征所得税，从E象限内雇员的工资开征。

1944年：

布雷顿森林协议让世界使用美元标准。美国同意将美元与黄金挂钩。世界需要在国际贸易中采用美元结算。

美元取代了黄金的地位，世界各国的中央银行需要储备美元了。现在“美金就像黄金一样好”，成为“世界的储备货币”。这给了美国在世界经济中前所未有的巨大利益。美国——包括很多美国人——变得极其富有。

1971年：

美国总统理查德·尼克松违反了布雷顿森林协议，开始印刷钞票。如果尼克松遵守布雷顿森林协议的话，今天的经济危机不可能发生。

1972年：

尼克松总统对中国敞开了大门。工作的安全性失去了，许多工作流向了海外。

在三十年间，中国从一个贫穷落后的国家变成一个世界强国。

1974年：

尼克松总统与沙特阿拉伯签署了石油美元的协议。美元和石油挂上了钩。从那以后，所有国家购买石油必须支付美元……这让美元成为历史上最强势的货币。

石油美元允许联邦储备银行像个疯子一样印刷美元。好消息是美国经济繁荣了；坏消息是恐怖分子增加了。

数以千计的人死于恐怖分子之手，数以百万计的人逃离了家园，乐土变成了战场……战争的原因，很大部分要归于石油美元。

美国政府的地位，经常是一个国际警察，但这只是一个表象。美国作战是为了保护美元的霸权地位。

问：霸权意味着什么？

答：霸权是一个国家凌驾于其他国家之上的权威。同沙特阿拉伯和其他产油国的协议，给了美国更强的经济、难以置信的生活方式、更高的生活水准和一份凌驾于世界其他国家人民之上的不公平。

问：如果石油美元走向终结会发生什么？

答：好问题！但没有人真的知道。数万亿的石油美元可能回到国内，而各国的中央银行将会像扔垃圾一样放弃美元储备……而这样的情况会导致美国国内的大规模恶性通货膨胀。美国的霸权地位走向终结，而富人和穷人之间的鸿沟将变得更深更宽。

问：那么从1973年开始的中东危机，是因为美元变成了石油美元？你的意思是说数百万人移民欧洲，也是因为石油美元？

答：很有见解的问题。通过对过去的回顾，你现在学会怎么看清未来了。

1978年：

401（K）退休计划创立了。如今，80%的婴儿潮一代人都觉得到退休的时候自己会变成穷人。401（K）的设计不是为了让婴儿潮一代人享有财务安全，而是着眼于让华尔街的银行家们更富有。

1983年：

富勒博士的《巨头之现金抢劫》出版。

1987年：

股票市场崩盘。联邦储备银行主席阿兰·格林斯潘颁布了格林斯潘对策。它的正式名称是“金融市场总统工作班子”。内部人士称之为“防跳水团队”。

问：“防跳水团队”都做什么？

答：每一次市场将要倒闭的时候，就有来自“神秘源头”的资金——许多人怀疑这是得到联邦储备银行资助的——冲出来力挺市场。

格林斯潘和联邦储备银行曾经防止了1987年的危机。富人们知道了联邦储备银行就站在他们身后，他们不会损失。

回顾一下1987年，你可以看到当格林斯潘发出信号——他将是他们的银行家后，市场就开始好转。如果市场倒闭的话，联邦储备银行就发布“货币回笼政策”来保护富人们——相当于一张安全网。所以富人们不会输。

1987—2000年：

道琼斯运行了一个抛物线轨迹。“邻家的百万富翁”变富了。

数百万被动投资的中产阶级变成了百万富翁，因为通货膨胀让他们的住宅，他们的退休计划基金，还有国家税务局、公司和政府的养老金计划增值。对一个美国人来说，在1997年到2000年间成为一个百万富翁非常容易。

1996年：

《邻家的百万富翁》出版。作者托马斯·斯坦利赞扬普通人通过买房子、省吃俭用和长期持股而变成百万富翁。

联邦储备银行主席阿兰·格林斯潘对“不合理性的繁荣”发出了预警。他的话是一个信号：派对盛宴快要结束了。他应该知道，因为派对盛宴是由他和联邦储备银行买单的。“不合理性的繁荣”是他的讲话方式，其潜台词是：“孩子们，你们醉了。我要把大酒杯收走了。”

1997年：

《富爸爸穷爸爸》出版，警告人们：富人工作不是为了钱，储蓄的人会成输家，你的住房不是资产。

问：你写《富爸爸穷爸爸》就是为了发出警告吗？

答：是的。我就是要警告人们，“滑雪橇”的日子结束了。繁荣的泡泡快要破了。倒闭的抢劫正在开始。

问：你是说人口会从婴儿潮涌的一代进入生育低谷的一代？

答：没错。如今，就在我写这本书的2017年，中产阶级的数量已经萎缩了，而贫困的人口正在激增。

花点时间研究一下下面这个图表。它显示了历史——美国社会保障的偿付能力状况。你看到未来对婴儿潮一代以及他们的子一代和孙一代意味着什么？

现在你是预言者了。当你看到这个图表时，你会预言些什么？

1999年：

欧盟创建了欧元。

2000年：

萨达姆·侯赛因宣布，伊拉克石油将使用欧元交易。

2001年：

世界贸易中心遭受攻击。19个劫持者中，有14个来自沙特阿拉伯，没有一个是伊拉克人。

倒叙到1914年6月28日：

弗兰茨·裴迪南大公在萨拉热窝遇刺，第一次世界大战开始。同一天，英格兰在美索不达米亚（今天的伊拉克）签署了一个确立其石油权利的协议。摩苏尔在1914年是一个重要的城市，至今也还是。在我写这本书之际，伊拉克部队正在同ISIS作战，以重新夺回其控制着的摩苏尔。

在世界历史和世界经济史上，石油长期扮演着一个重要的角色。

1941年，珍珠港被攻击是因为美国切断了日本的石油供应线。越南战争也是因为石油，而与共产主义无关。因为美国不愿意中国从越南那里得到石油。

以我个人的观点，石油美元必须得到保护。因为如果石油贸易不再使用美元结算，美国经济就完了。

三次巨大的破产

21世纪头十年，即2000年至2010年期间，发生了三次巨大的破产：

2000年：网络公司破产；

2007年：次贷破产；

2008年：大银行破产。

这三次巨大的破产千倍于1929年的大萧条。

许多“邻家的百万富翁”在2000年至2010年期间被打回了原形。更多这样的情形将发生在正在来临的新危机中。

2002年：

《富爸爸财富大趋势》出版。

2002年，《富爸爸的预言》出版时，我预言最大的股票市场崩盘将发生在2016年或这前后。

在这本书中，我还预言了2016年之前，会有一些小的破产发生。那些破产真的在2007年和2008年到来了。

2008年：

第三次破产是银行业的破产。大约在6个月后，2008年9月15日，雷曼兄弟，一家有150年历史的银行，也是美国历史最悠久的银行，宣布破产。

2008年10月3日，本·伯南克k和财政部长汉克·保尔森（高盛公司的前CEO）制定了TARP，即不良资产救助计划。这个计划救助了一批最大的银行——包括高盛公司，保尔森的前东家。

纳税人将在几代人的时间里持续地为这个救助行动买单。

2009年：

穆阿迈尔·卡扎菲建议售卖利比亚石油时，以回归金本位的第拉尔结算。

2011年：

卡扎菲被击毙。

2015年：

以色列总理本杰明·内塔尼亚胡被巴拉克·奥巴马冷落。以色列不赞成奥巴马为同伊朗关系正常化所做的努力。

问：你坚持认为你2016年左右会出现破产潮的预言吗？

答：是的。

2016年1月，道琼斯工业指数显示投资者平均亏损6.3%；纳斯达克的投资者平均亏损8%。只是在联邦储备银行和“防跳水团队”出手相救后，破产的现象才终止。

石油价格大幅跳水。银行利率在世界历史上从来没有这么低过。

2016年8月26日，据报道财大气粗的德意志银行深陷麻烦中。当你读这本书的时候，你将会有个清晰的印象：金融危机的情况有多普遍！

在2002年出版的《富爸爸财富大趋势》这本书中，我预言了恐怖势力将会扩大。击败美国的一个方法就是击败石油美元。如果石油贸易中不再使用美元，那美国经济的麻烦就大了。

2016年，恐怖势力集团例如ISIS的力量增长了。

2016年，一个电视新闻杂志《60秒》做了一期节目是关于起诉沙特阿拉伯的，因为他们的人在9·11那天袭击美国。

2016年，奥巴马总统飞往沙特阿拉伯。他亲吻了国王的戒指。

沙特阿拉伯和伊朗是不共戴天的死敌。在追加制裁伊朗问题上，沙特阿拉伯人对奥巴马不大满意。

因为低油价和伊朗卖石油给欧洲国家，沙特阿拉伯的经济和社会福利计划有麻烦。它威胁要在公共市场上卖掉阿美石油公司，它自己的公司。沙特现在想要它的钱了。他们知道游戏已经结束了。

中国和俄罗斯正在修建石油管道，并且将用各自的货币进行交易。1974年创造的石油美元正在走向分崩离析。

破产

事实会讲故事。2016年，数百万美国人的工资没有涨，买不起房子，存不了什么钱来养老。他们的孩子深陷学费债务。与此同时，美国政府在越来越深的债务泥坑里挣扎。对成千上万的人来说，他们的“巨人破产”已经开始了……

从2007年和2008年以来，情况没有什么好转。问题变得更大。这可是真正的难题。

问：你不为那些失去住房的人感到遗憾吗？

答：当然会呀。我痛恨看到人们失去了他们的工作、他们的住房、他们的退休养命钱，以及他们的未来。这就是我在1997年写《富爸爸穷爸爸》、2002年写《富爸爸财富大趋势》的原因。我竭尽全力警告人们并希望通过财商教育来帮助人们做好准备。也许你听到这个会感到好受些：我们没买过丧失抵押品赎回权的住宅。

问：你是说银行造成了那些破产拍卖，让那些人无家可归？

答：在许多案例中，这是真实发生的、千真万确的一幕。

另一个倒叙……

2013年1月份，购买私人住宅最多的是避险基金和私人股东权益基金，这是两个得到华尔街银行资助的组织。当房价跳升到超出预期时，黑石集团——美国最大的房地产拥有者，加速了购买独栋住房的行动。

根据布隆伯格公司的消息，黑石集团从其130.3亿基金中配置资金，花费了超过25亿美元，购买了1.6万套住房，并把它们管理出租。这家公司正在寻求从小投资者占主导地位的市场转移到新机构资产阶层。摩根大通估计这个阶层的价值有1.5万亿美元之巨。

2015年晚些时候，当房价再次上涨之时，黑石集团宣布停止购买私人住宅。历史上最大的房地产买卖结束了。

这就是为什么破产让富人更富的原因。

问：你是说市场被操纵了？

答：我给你讲个沃伦·巴菲特讲的故事。他说：“如果你坐在牌桌前不知道谁是容易受骗的人，那你就是。”

现在，你懂得了富勒博士为什么写《巨头之现金抢劫》了吧？现在，你懂得了如果没有1913年联邦储备银行和国家税务局的设立，这场危机就不可能发生的道理了吧？

现在，你懂得了为什么我们的学校里没有财商教育的道理了吧？

既然你已经知道了预测未来的观念，下一步你该做什么？

什么时候购物？

人人都爱砍价。人人都知道最好的购物时机是当你心仪的物品正在打折的时候。

不幸的是，大多数人去购买的物品让他们自己更贫穷，例如闪闪发光的新车、式样时髦的新衣服和熠熠生辉的珠宝。

富人的购物砍价让他们变得更富。他们等着股票市场崩盘，然后以最好的价格收购；他们等着房地产市场破产，然后以低价格买下。他们以低价买金买银，收购企业……

富人才不投资于长期或者多样化股票，他们不会每种买一点，或者买某某人告诉他们要买的股票。

看看巴菲特是怎样评价股票多样化的：

股票配置的多样化是在保护无知。如果你知道自己在做什么，就该明白那样做毫无意义。

共同基金的问题是它总是多样化配置的，如同ETF（交易型开放式指数基金）和REIT（不动产信托投资公司）。同样的是真正的基金中的基金。

问：什么是基金中的基金？

答：基金中的基金，是指一种基金和其他基金组合形成一种新的基金，例如共同基金、ETF和REIT。这是多样化基金的极端化情况。

所有的这些多样化产品都是为“邻家的百万富翁”而创立的。不幸的是，多样化产品在悲惨的崩盘声中保护不了你，就像21世纪头三场危机中一样。为了变成I象限中的真正投资人，你必须学会做出最佳选择。你必须学会看清楚财商盲所看不见的东西。

为危机做好准备

真正的财商教育让你做好准备应对危机——在危机击倒你之前。

问：怎么知道经济危机的到来？

答：有多种方法……包括学习历史、图表和听智慧人士的声音。

根据我的经验，知道经济危机快要来临的方法是当你看到一个傻瓜都成了一个“投资者”时。

多年前，我就知道房地产破产的时候正在到来。兴高采烈的气氛在增长，没有收入、没有工作的人却买了住房。我的公寓房出租率下降。付不起租金的房客却突然买了套豪宅。一个杂货店的收银员递给我一张她的名片并对我说：“打电话给我。我有一些房产，也许你愿意投资。”为了搞定我，她还加上一句：“房价正在上涨，所以要行动就要快！”

那一年是2007年。我谢谢了她，收下了她新印出来的名片。我知道破产的日子正在到来，不久就是到市场去砍价的好时机。

买的时机

这时就是我和金以及我们的富爸爸公司顾问肯·迈克尔罗伊一起去买房地产的时机。

第六章

为什么债务让富人更富？

穷爸爸：

债务让我变穷。

富爸爸：

债务让我变富。

借款是钱。

富人变得更富的一个原因是他们使用债务致富。

不幸的是，由于没有接受过财商教育，债务让穷人和中产阶级变得更穷。

唐纳德·特朗普总结这事时说：“你知道，我是债务之王。我爱债务。但是债务是狡猾的。它非常危险。”

当放贷的银行家开始把钱借给次贷的借款人，而这些人中很多人没有工作，却被鼓励购买他们根本支付不起的住房时，住房市场就破产了。

当成千上万原本有房的中产阶级开始把他们的房产当成ATM机时，他们的房产也就失掉了。如今，学生们的贷款已经超过了1.2万亿美元——超过了信用卡上的债务。

这对美国政府来说，却是最大的收入来源。

尽管学生贷款让那些没法完成学业的学生更加穷困，但它让美国政府更加富裕。

似曾相识的感觉

《华尔街日报》 2016年5月21日

当闯劲十足的银行推出它的塑料卡，当消费者更舒服地负债消费的时候，美国的信用卡余额将在今年达到1万亿美元。

按照设定，这个金额将在2008年7月达到前所未有的高峰1.02万亿美元，这个日子正好赶在金融危机前面。

此外，银行贷给了数百万人次级贷款，而这些人根本不具备信用贷款的条件。

信用卡是一种少有的、现在专为银行工作的业务线。

美元变成了债务

1971年，当美国总统尼克松让美元与黄金脱钩后，美元变成了债务。这是世界历史上最大的经济变化。

从1971年开始，储蓄者成了输家——借债者成了赢家。

债务是怎样让富人更富的？

在世界各地讲课的时候，我经常被问到这样的问题：债务怎么能让富人更富呢？

我会以信用卡为例来解释这个问题。比方说你收到了一张新的信用卡。卡里没有任何现金，你所拥有的只是你的信用。你到商场去买了一双100美元的新鞋，使用的是你的新信用卡——就像变魔术一样，你的100美元诞生了！与此同时，你的100美元的债务也就此产生了。100美元流入了经济循环圈子里，人们都很高兴。问题在于，你现在不得不去工作以偿付100美元的债务。

问：所以，是我偿付100美元的能力创造了100美元？是我的借据、我的承诺创造了100美元？

答：正确。

问：所以，100美元是债务？是一份承诺？是对我来说，没有什么比“我欠你”更重要的意识？

答：是的。

问：我创造的这100美元是无中生有的吗？

答：是的，理论上是这样。

问：为什么信用卡公司向我提供越来越多的信用卡？

答：非常准确。

问：为什么？

答：有很多原因。

一个原因是，当你和我通过借钱来创造钱，经济就会变大。当你偿付了你的借债，经济就变小了。

另一个原因是债务让富人更富。如果债务不会让富人更富，他们才不会向你发放信用卡。

富人如果不向你发放信用卡，那是他们喜欢你。他们之所以要给你信用卡，是因为他们要挣钱，通过利息——你使用你的信用卡时产生的。当你对信用卡借款做了最低限度的支付，他们会立即给你更高的信用额度。

问：所以政府允许富人发行信用卡，因为政府需要经济增长，创造工作岗位，是吗？

答：理论上是这样的。

就像信用卡的所有人不愿意持有人还清全部欠款一样，银行也不愿意政府付清他们的全部债务，例如希腊和美国的海外领地波多黎各，都面临着违约。这意味着他们不能用借款制造“最低的”利息支付了。银行会允许一个国家调整他们的债务。而调整意味着他们将允许这个国家为他们的债务再筹集资金，意味着银行将借给他们更多的钱，使他们能够继续制造借债的利息。

问：银行将在实际上借给一个国家更多的钱……那么，这个国家能够制造出他们“最低限度的利息支付”吗？

答：是的，他们会这么做。

问：为什么信用卡公司只要求“最低限度的支付”？要这样的话，我不付清债务会怎样？

答：是的。最低限度的信用卡支付就像一个租户支付租金。你永远付不完信用卡债务，租户永远不拥有所居住的住房所有权。你的最低限度的信用卡月支付，让富人更富。同样的，月租金让房地产投资人更富。

无用的金钱

在信用卡和新鞋的例子中，100美元是无中生有被创造出来的。在信用卡被使用的那一刻，100美元的债务变成了富人的资产；同样的100美元，变成了穷人和中产阶级持卡人的债务。

问：所以，如果我想成为富人，我需要学习使用债务致富？

答：是的，理论上如此。但你必须要非常小心使用债务，通过接受财商教育学习怎样用债务致富。债务是一柄双刃剑，能让你致富；然后突然的，事情改变了，同样的债务却让你变穷，变得非常穷。

那就是2007年房地产市场开始破产后所发生的情况。成千上万的人认为他们是富人，因为他们有抵押资产净值在家——许多人把抵押资产净值当作他们个人的提款机。然后，突然的，市场崩溃了，他们被压在了下面。他们在住房上欠下了大于它价值的债务。一夜之间，他们沦为穷人。许多人输得精光。

这就是为什么我和金创造了《富爸爸现金流》棋盘游戏。这是唯一一款财商教育游戏，鼓励玩家使用债务赢得游戏。

问：目的是在使用真正的钱之前先学习使用债务的知识？

答：准确。但是绝对不要忘记：债务是很危险的东西。它就是一把子弹上膛的枪。一把子弹上膛的枪可以救你的性命，也可以要了你的性命。

财商傻瓜

当我说“我用债务买资产”时，许多人都说，“那可是很有风险的”。然而，这些人使用信用卡去买债务，例如一双100美元的新鞋时，却不担心有任何问题。

富裕的债务人

苹果，世界上最富有的公司之一，银行账户上趴着大约2,460亿美元。然而过去一些年里，它借了大约有几十亿美元，因为利率很低。为什么苹果要借债？因为债务利率低于遣返现金。从国外调动资金回国会在美国产生纳税问题。

富裕的CEO们

许多公司高管的报酬是公司股票而不是薪金。这促使高管们借钱买回他们的公司股份。当股价升高时，他们在高价位卖掉其股票，一下子变富了……但是让公司雇员和股民变穷。

从20世纪70年代以来，许多CEO使用债务投机于股票市场，而不是用债务发展公司，创造更多的工作岗位。

学习使用债务

那么，我们该怎样学着把债务当作钱来使用？我先讲个故事，也许你们以前听过。

1973年，我从越南战场返回我的家乡夏威夷。我的穷爸爸建议我去大学读MBA学位，我的富爸爸建议我去学习房地产市场投资。

我的穷爸爸鼓励我成为一个E象限里的高薪雇员，我的富爸爸鼓励我成为I象限里的职业投资人。

有一天，当我正在看电视节目时，出现了一则广告：有一个免费的房地产研讨会。我参加了免费的研讨会，然后，根据我在研讨会上听到的信息，投资了385美元参加一个三天的培训课程。那时的385美元于我是很大一笔钱，因为我那时还在海军陆战队，挣不了几个钱。

但那个三天的培训项目非常棒。那个指导老师是个真正的富人，一个经验丰富和事业成功的投资家。他热爱教学。我从他那里学到很多。培训结束时，这个导师给了我听到过的最好的指导。他对我说：“从这个培训班毕业后，你的教育课程就真正地开始了。”

他给我们大家留下的作业是三五个人一个小组，对100处待售的房产进行观察，然后写出评估报告。他给我们完成作业的期限是90天。

起初，我们的组里有五个人。第一次碰面后，剩下三个人。到90天期限时，只剩下两个人。

第一次出手

经过90天的观察，写了若干页纸的评估报告后，我发现了我的第一次房地产投资机会。这是一处独立产权公寓，户型是一居室带一个卫生间，位于毛伊岛上，靠近海滩。整体开发是没有抵押品赎回权的模式，分户出售的价格是1.8万美元一套。卖家提供90%的融资。

需要我做的全部事只是拿出1.8万美元的10%交个首付。我把我的信用卡递给房地产经纪人付了我的首付，房子就成我的啦！我做的第一次房地产投资是百分之百的OPM——Other People's Money（他人的钱），自己未花分文。

到了每个月的月末，我把所有开销都付了，包括分期债务和物业管理费，大约还有25美元的租金收益进账，一笔无限期回报的投资。我过去还没有过从交易中挣到钱的经历。

尽管每月挣25美元不是很多，但是证明了我学的东西是宝贵的。我学到的第一课是“债务是钱”。另一课是“借款是免税的”。

问：为什么借款是免税的？

答：金融知识中的两个词是非常重要的：debt（借款）和equity（资产净值）。简单来说，equity是你的钱；debt是OPM，他人的钱。

当一个人买了处房产，他就开始了一个低支付的过程。大多数情况下，低支付的钱，是他人的资产净值，是他人交了税后的钱。也就是说这笔钱的所有者是为它交了所得税的。

问：当你用借款作为低支付，没有所得税要缴吗？

答：正确。借款是很便宜的钱，如果你懂得怎样使用它去挣钱的话；借款是很昂贵的钱，如果你用它去买债务（例如用信用卡去买那双鞋）作最低支付的话。

问：所以，你的第一次房地产投资是用百分之百的借款做的，每月取得25美元净现金流收入？

答：不错。但是25美元的净现金流收入也是免税的。

问：你是怎么做到的？

答：那正是财商教育所教的。会计师汤姆·惠尔赖特，我的税务顾问，在前面的章节“为什么说税法让富人合法地变得更富”中解释过纳税和税务战略。

汤姆税课

为什么借款是免税的？

税收的总体规则是，所有收入都是要纳税的。你得到的收入是税后的钱，那就是你的，没有什么附加在上面，你爱怎么花就怎么花。借款不是收入，因为你还要返还人家的。所以，当你借了一笔钱用于投资，这笔钱真的是免税的钱。这让使用借款比自己的资产净值更便宜。资产净值是你已经纳过税的钱。所以，如果借款利率是5%—6%，比你用自己已经纳税40%的净值去投资要合算得多。

高级策略

很显然，毛伊岛上的房产是极为简单的例子。如今，同样的房产已经价值差不多30万美元。真希望我没有卖掉它！

金第一次房地产投资是4.5万美元的房产。她交了5000美元的首付，每月能挣50美元的租金。

如今，金和我，以及富爸爸公司的顾问肯·迈克尔罗伊共同拥有大约一万处用来出租的单元房产。我们拥有免费的现金流，每月不用工作，就能坐收许多人一辈子都挣不来的钱。房地产投资的过程是相同的，唯一变化的是我们银行账户数字后面添加的零。

在过去的这些年里，让我们丰富的是我们的财商教育和经历。

我觉得，那些就像巴甫洛夫狗狗的人，简单地做着被告知的事情或者被适应做的事情，没心没肺地把他们的钱交给华尔街，在股票市场上做长期投资……什么也学不到。

这是为什么富人变得更富的很主要的一条原因。

问：难道用你的信用卡、借款支付你的贷款首付没有风险吗？

答：当然有。但是这个风险比起用1,800美元去买鞋要小得多。房地产总体上能够保持自己的价值。而当你穿上鞋子，它90%的价值立马就没有了。谁会来租一双鞋？但很多人都愿意在夏威夷白色的沙滩边租一间环境优雅的公寓房。

这就是富人为什么更富的另一个原因。富人关注资产超过了关注收入。他们使用借款获得和增值这些资产。

在现金流的游戏里面，有大买卖和小买卖。观察人们玩这个游戏是非常有趣的。我发现，你可以仅仅通过他的习惯一直观察那个输家。他们总是一上来就做大买卖。

银行家喜欢房地产

有四个基本的资产层级，它们是：

1.企业

2.房地产

3.纸质资产：股票和债券

4.商品

在这四个层级中，房地产是最容易保护的。银行家喜欢把钱投在房地产上。他们这么做有很好的理由。

企业贷款

如果你去见一个银行经理，跟他说：“我想借100万美元开个企业。”他可能不会理你。如果你遇到的这个经理比较随和，他可能会推荐你申请SBA贷款，即由小企业管理行政机构管理的一种贷款。但如果没有房地产作抵押，要申请到这个贷款也不容易。

汤姆税课

银行在意贷款的安全性

银行不大愿意贷款在开办企业上，因为银行很在意贷款的安全性。而房地产比较安全。银行知道房地产是可以保值的。当你不能够偿付贷款时，银行可以把你的房产拿走，然后通过变卖你的房产，填补上贷款的窟窿。而如果你的企业破产了，银行就不大可能通过拍卖你的企业把贷款追回来。所以对于银行来说，把钱贷给企业，安全性很小。这就是为什么银行想要SBA来管理给企业的贷款，如果企业垮了，银行可从这个机构收回贷款。

用于购买股票和债券的贷款

股票经纪人可能会向你推荐，用保证金获得购买股票和债券的贷款。这意味着你得有一定的信用，或者让经纪人掌握你一定的信用额度。如果你投资错误输了钱，经纪人会立即要你追加保证金，或者卖掉你抵押在他那里的任何资产。

汤姆税课

保证金贷款

股票是变化很大的，所以想取得贷款，要抵押一些值钱的东西。尽管如此，股票忽而像火箭，忽而像跳水，所以为什么经纪人只借给你一部分钱（一般不超过50%）购买你的投资组合股票。如果你的股票丧失了投资价值，还不上贷款了，他们需要快速清偿你的贷款债务。

物品贷款

如果你计划用借款去购买黄金或白银，我怀疑银行的人不会贷给你任何款额。银行倒是可能持有黄金或白银的抵押物。不过真的有银行借给我100万美元去买黄金白银，借款期限15年，年利率5%。

金币和银币有腿儿，但房地产不会走路。政府的政策文件颁布很多年了，清楚地规定了怎样是合法的、历史的所有权链，以及房产该如何买卖。这些是银行家们为什么喜欢房地产的原因。

如果你打算开办企业或者投资于房地产，先投资于财商教育吧。然后，从较小的投资或企业做起，因为取得真实的经验是十分重要的。

好消息是：你可以从以上四个层级的资产致富——如果你接受了财商教育的话。

智慧地选择你的象限

问：这就是为什么在你离开海军陆战队前，你的富爸爸劝你从事房地产的原因吧？

答：这是其中的一个原因。他主要是要我在早期生活中关注I象限。

我的穷爸爸要我关注怎样在E象限内找到一个高薪工作。

有很多方法可以到达房地产的天堂。《富爸爸房地产投资指南》这本书是真正的房地产投资人写的，汇集了许多策略和准则。

从前……

从前……政府不会收你的利息税，以鼓励你购买政府发行的债券。债券的发行是为了填补政府开支的缺口。因为政府官员生活在平均线以上，这个缺口光靠税收已经补不上了。

从前……为了吸储，银行间竞争激烈。银行还会免费送你面包和餐刀甚至现金，以吸引你把你的钱存到他们的银行里去。

如今，在欧洲、美洲和亚洲越来越多的银行不鼓励储蓄行为。欧洲和日本已经对储蓄人收费。这个政策叫作“NIRP”，即消极的利率政策。对世界其他国家来说，仿效欧洲和日本只是个时间问题。它有力地证明了我们所说的储蓄者是输家这一论断。

这个现象说明了什么呢？说明了世界有了太多的货币，银行不希望你去储蓄。因为你的钱放在银行里是他们的债务。银行欢迎的是债务人，即想去借他们钱的人。所以，储蓄利率会如此之低。

从前……人们信任银行，相信他们会把自己的钱导入生产项目，使经济得到增长。

如今，我们的商业院校持续地教育我们最好最聪明的学生怎样通过操纵市场赚一大笔钱，而不是教育他们怎样投资于研究和发展以及做大企业和创造工作机会上。

股票市场和银行都是为了帮助公司筹集资金、做大企业而创立的。在壮大公司的同时，使储蓄者和投资者也得利。极具讽刺性的是，当他们的企业并不需要钱的时候，那些最富有的公司却积极地从银行贷款，以投资于股票市场。

这是穷人和中产阶级变得更穷的另一个原因。

最后，美国的公众认识到，破损的经济之沟有多深多宽！可这么大范围的经济挫败并非为了大多数美国人民而造成的。

这就是为什么参议员伯尼·桑德斯要在竞选中大声疾呼：

财富和收入的不平等是当今时代最大的道德问题。

道德的危机开始于我们的学校中。我们从幼儿园到12年级的儿童少年教育，完全没有财务金融知识的内容。所以绝大部分人仍然相信存钱是正理儿，完全认识不到1971年以来借款是钱的道理。没有财商教育，大部分人意识不到金融的规则已经改变了。

如果你想变得更富裕，在实际操作把借款当钱前，先投资于财商教育。学习使用借款让你成为富人，可以体会到难以置信的力量。这个力量是很少的人才体会得到的。

第一部分

总结

富人和穷人之间的鸿沟，是以下因素造成的：

1.财务顾问  ； 2.税收政策 ；3.债务；4.错误；5.储蓄；6.股票暴跌；

既然你已经完成了第一部分的学习，你就能够更好地看到钱币的两面了。我相信通过真正的财商教育，你能看到通往钱币另一面的路径所在。

但是在你开始接受财商教育前，非常重要的是在懂得财商教育在你生活中的价值之时，明白财商教育不是什么。

第二部分

财商教育不是什么？

第二部分介绍

两个教师的故事

许多人认为他们已经接受过了财商教育。当你读这本书时，我相信你对自己的财商教育出了什么问题获得了更好的理解。你可能发现，你同意富爸爸的观点，并决心要在财商和投资上学习更多东西。

在开始“财商教育是什么”之前，我认为先说明财商教育“不是什么”是有道理的。

例如，大多数人认为他们的住房是一项“资产”。然而，在大多数情况下，他们的住房真的是一项“债务”。把一项债务当作资产，是富人和穷人之间鸿沟变深的一条主要原因。

财商盲

在定义了财商教育不是什么后，下一章将进入财商素养。同时更重要的是，当经济再次变化时，那些财商盲的生活将会发生些什么？

所以，如果你做好了准备去检验你的财商教育有多扎实、你的财商素养有多高，那我们就进入第二部分吧。

第七章

财商教育不是什么？

穷爸爸：

我有什么必要接受财商教育？我接受过很好的高等教育，有让人羡慕的工作，有房子，有存款在银行里，还有政府发的退休金。

富爸爸：

如果你和一个傻瓜争辩，那就有了两个傻瓜。

在钱币的这一面，有为穷人和中产阶级的财商教育；在钱币的另一面，也有为富人的财商教育。

这就是为什么沃伦·巴菲特这样说：

华尔街是一个如此奇怪的地方：坐着劳斯莱斯来的人在这里接受那些挤着地铁来的人的指导。

在进入“财商教育是什么”之前，先讨论钱币的另一面“财商教育不是什么”是非常重要的。

财商教育不是什么？

《富爸爸穷爸爸》出版于1997年，2000年登上了《纽约时报》畅销书榜。获得这个殊荣不久，我成了奥普拉的嘉宾，接受她的采访。在一个小时里，我从寂寂无名到名扬天下。

电话铃声密集了，我很快成了许多电视和电台节目的常客，并经常接受世界各地的杂志、报纸的采访。大多数采访都是有关我的两个爸爸的故事——一个穷，一个富。没有人问我关于财商教育的事情。

每一个采访我的人都接受过很好的教育，都很确信他们懂得财商教育是什么。

正如富爸爸所说：“如果你和一个傻瓜争辩，那就有了两个傻瓜。”如何向他们解释他们有关财商教育的观念和我的富爸爸的财商观念不是同一回事，就成了对我交际能力的考验，因为我们不在钱币的同一面。

下面是接受过高等教育的人认为财商教育是什么的一个例子：

经济学：许多记者都认为经济学就是财商教育。尽管懂得经济学非常重要，但经济学不是我的富爸爸的财商教育理念。富爸爸经常说：“如果经济学能让你致富，为什么大多数经济师都贫穷？”

如今，美国联邦储备银行比其他任何机构雇佣的有博士头衔的经济师都多。如果这些有博士头衔的经济师能让我们富裕，为什么美国经济陷入泥潭？看看下面这张图表吧：

美国全国债务

你不用经济学博士头衔就可以明白，那些经济师们的工资太高了。

平衡支票簿：在接受采访期间，一个美国著名的电视节目主持人说：“大家都知道，财商教育就是怎样平衡支票簿。”当我不同意他的意见时，他掐断了我的话头，转到另一个话题上去了。

平衡支票簿固然很重要，不过我的妈妈和爸爸都能平衡支票簿，但他们仍然很穷。

存钱：每一个采访我的记者都认为存钱是明智的做法。

当我说到“存钱的人是输家”的时候，大多数记者都畏缩了。

真正的财商教育必须包括金融历史。大多数记者不知道1971年尼克松总统让美元与黄金脱钩，美国和世界各国开始印钞的事情。

为什么当政府大肆印钞了，一个明智的人还要储蓄？

下面两张图表是我们在本书前面已经看到过的，为了加强你的印象，我们再看看：当政府印钞时会发生什么？

受过财商教育的人都明白，当银行和政府印钞后，钱的价值就被贬低了，人们的生活成本就会上升。

正如你所知道的：“问题在于金融，笨蛋。”（我还将多次讲到的这句话，源于克林顿当年在总统选举中的一句名言：“问题在于经济，笨蛋。”）

知道你的FICO分数：FICO评分是信用评分的独有品牌。信用分数是一个数字，用于预估你有多大可能按时还钱。信用评分被公司用于对客户的信用价值做决定，即确定是否向你发放贷款、借款或者信用卡。

你的信用分数是很重要的，但这不是财商教育的内容。许多穷人和中产阶级人士拥有很高的信用分数。

清偿债务：我的穷爸爸认为债务是坏东西。他信奉“无债一身轻”。在他接受的有限的财商教育里，无债生活是个好观念，是对穷人和中产阶级的良好指导。

富爸爸经常说：“债款是钱。”他还说：“有好债和坏债存在。好债让你致富，坏债让你致穷。如果你想用债款致富，就必须投资于你的财商教育，以懂得好债和坏债的区别何在，以及如何使用债款。”下面是银行系统的一幅图画。

真正的财商教育必须解释银行系统的大视野。银行系统是一个储蓄人和借债人的系统。正如这幅插画所显示的：没有借债人，世界的金融系统就垮塌了。

这就是为什么多数银行的信用卡提供免费旅游，或者现金返还和其他优惠，以鼓励人们从银行借钱。银行是从债务人而不是储蓄者身上挣钱。自从2007年房地产市场破产后，信用卡消费成了许多银行第一位的挣钱项目。

穷爸爸用债款买他的住房和汽车。这是坏债款。坏债款买债务。坏债款是你必须偿还的债务。

富爸爸用债款投资于房地产，做大他的企业。这是好债款，能让你致富的债款。好债款是由别的人来偿还的债务。政府把税收折扣给那些知道如何使用好债款的人。

世界银行系统是建立在部分准备金制度基础上的。这意味着储蓄者存入银行的每一美元，银行都能从其中借出部分给借款人。例如，部分准备金率是10%，那就意味着银行能够从储蓄者存入的每一美元中借贷出0.9美元；如果通货膨胀率太高，部  分准备金率可能上升，比方说20%……那么储蓄者存入的每一美元中，只有0.8美元可以贷给借款人。

当银行如他们今天正在做的那样调低利率时，相当于他们在说：“我们不想要人们存款，我们需要有人来借钱。”

储蓄的低利率迫使中产阶级转向股票和房地产市场，希望他们的钱获得好的回报。中产阶级这是在追逐金融市场的泡沫。如果泡沫破灭，许多中产阶级将一无所有。

低利率也意味着银行发出了这样的信息：“快来借钱吧，钱现在打折了！”

对于富人，低利率让他们更容易变得更富；对于穷人和中产阶级，尤其是他们中的储蓄者，低利率招致他们的灾难到来。

讽刺的是，储蓄收入是要纳税的，而债款是免税的。这是又一条富人更富的原因。

汤姆税课

存款和借款是税收钱币对立的两面

不仅是存款利息和借款纳税不一样——存款要纳税，借款不纳税，好借款（用于购买资产的借款）的利息税是可以减免的。所以，借款实际上低于你的纳税，同时，存款增加了你的纳税。

生活在你的财产水平以下：从前，生活在你的财产水平以下和储蓄是有道理的。省吃俭用和为未来储蓄，可以使你的财产安全，甚至使你变富。

1971年尼克松总统把美元和黄金标准脱钩后，为政府和银行打开了印刷钞票的大门，这以后生活在财产水平以下和储蓄就变得没有道理了。

上面这个图表告诉你中产阶级的生活发生了什么。生活在财产水平以下和储蓄，从财务上讲是不明智的。

生活在财产水平以下只能让穷人和中产阶级更穷。

在股票市场做长线投资：让我们再次看看下面这个图表，了解一下过去120年间，股票市场发生了些什么。你可以看到，从1895年到2000年期间，长线投资是有道理的。

从2000年到2010年，世界经历了三次大的危机。2000年，我们见证了网络公司的破产；2007年，是次贷危机，房地产破产；2008年，是银行业的破产。

正如你从第一章沃伦·巴菲特公司的图表中看到的——它证明了，2000年后，即使是世界上最棒的投资家也不能防止他的公司伯克希尔·哈撒韦亏损。

我认为，更大的破产潮正在到来。

许多人说：“别着急，没有什么经济危机能超过1929年那次了。”对此，我不认同。

我问问你：如果下次的经济危机数千倍于1929年那次，你还会长线投资吗？

2002年，《富爸爸财富大趋势》这本书出版了。它预言了历史上最大的经济危机可能发生在2016年……左右不超过几年。下面的图表提出了一个问题：接下来会怎样？

如果市场保持上行，长线投资是有道理的。但如果市场崩溃了，成千上万老百姓的生活将遭受重创。不幸的是，富人却将变得更富。如果你想变得更富，你应该停止听从那些乘着地铁来上班的理财专家的指导。

下一次会有多糟？

问：那些人会停止他们的疯狂，转而拯救世界吗？

答：任何事情都有可能。问题在于世界经济是一个纸牌屋。

问：经济崩溃会有多快？

答：如果经济危机出现，它会分阶段的。我的意思是说，如果做好了准备，你有时间做出改变。

我向那些对未来全球经济有兴趣的人推荐了一本由菲利普·哈斯拉姆撰写的书，叫《当金融摧毁了国家》（When Money Destroys Nations）。这是本极好的、非常精准的财商书，很容易阅读和理解。

菲利普·哈斯拉姆是个非常阳光的年轻人，一个获得资格特许的会计师、经济顾问、作家和演说家。他生活在南非约翰内斯堡。当我和汤姆去南非讲课时，他也加入了我们登台讲课。他支持汤姆·惠尔赖特关于南非税收政策、滥印钞票的后果、比特币和全球经济的观点。

虽然生活在南非，菲利普曾穿过边界，进入了津巴布韦，亲身见证了一个现代的、曾经是极其富有的国家财政经济的崩溃。这种情况并不是战争或自然灾害造成的，而是无节制地滥印钞票的结果。

六处峡谷

在他的书里，菲利普解释了“恶性通货膨胀的六处峡谷”。在他的祖国南非的群山中，有一个很深的峡谷，点缀着六处很危险的瀑布，以“自杀峡谷”闻名。他描述了从第一处悬崖跳进下方一个很深的水塘的情形。他站在悬崖边上，回头一看，意识到跳下去是脱出困境的唯一选择，不得不纵身一跃，跳离了曾经看来那么宽大、水花飞溅的瀑布，落入了相对小而浅的水塘。

他用他在“自杀峡谷”的经历作为一个比喻，解释了经济危机的六个阶段。

他通过那些实际经历了津巴布韦经济危机的人的眼神变化，讲述了那场经济危机的六个阶段。他的故事让人久久不能平静。如果你有什么动机要做点什么事，请阅读这本书。

下面的内容摘录自菲利普的书，陈述了那些经历了津巴布韦经济危机的人们提供的实际情况。

他们最后不得不卖掉他们的住房，以支撑他们能活三年。这以后，他和他的妻子变成赤贫，不得不逃到南非，和儿子生活在一起。两年后，他们双双去世。

我父亲的一个朋友是一家律师事务所的合伙人，在那里工作了50年。在整个那段时期，他把自己用于退休的终生积蓄投到了Old Mutual（以雇员为对象的投资项目）公司。由于恶性通货膨胀，他的退休存款大幅缩水。他接到了这家公司的信，他的     全部退休存款已经不足以支付他每月的利息收入，所以，他们全额退回了他的退休存款。用这笔钱——他终生的存款——他买了一个盛装燃料的油罐。

你怎么能储蓄这样不断丧失价值的钱呢？你不能啊！可是政府强迫我们使用纸质钞票呀。

厨房被锁起来了，因为食物就是我们的等值钞票，是我们的投资和存款。用食物能买任何东西——工作、砂糖、大米、燃料，等等。它们就是我们的钞票。

在女子监狱里，卫生棉条和卫生巾严重缺乏。对这些东西的需要超过了美元。不久，在这些监狱里，卫生产品作为交换媒介流通起来。

严重的通货膨胀让每一个人都变成了罪犯。为了生存，你不得不去做违法的事。

我们临时雇佣的一个老年女士去为我们资助的孤儿买书。她买了一堆书后，用美元支付给店员。就在这时，一个政府的暗探扑了过来。我们不得不贿赂了他。我仇恨贿赂，但是当你不这么做就要看着这个老年女士去蹲监狱的时候，我们不得不行贿。

他们的生命就像一盏将要熄灭的油灯。得不到任何医疗护理、食物或者洁净的水。没人明白为什么他们的钱买不了什么东西。很多退休的老年人死在自己的家中。一些老年夫妇去到悬崖边，悲惨地结束了他们的生命。

一个曾经富裕的国家

许多人说，这种事发生在津巴布韦不奇怪，因为那是一个贫穷的国家。我提醒他们，不到50年前，津巴布韦曾经是一个非常富裕的国家，以“非洲的面包市场”而闻名。

如今，委内瑞拉的情况变得和津巴布韦有些相似了。委内瑞拉也曾经是一个非常富裕的国家，拥有世界上名列前茅的石油蕴藏量。那么，问题是：这些曾经是富裕国家的人民怎么能允许这样的情况发生在他们身边呢？

菲利普的书讲了下面的故事：

当通货膨胀加剧时，津巴布韦人对津巴布韦币失去了信心。政府恢复了广泛控制的方案。用这个方案管理物价，用通货膨胀率瞎搞，使用含混不清的语言让人理解不了究竟要怎么做。

美联储措辞

格林斯潘，1987年至2006年期间担任美国联邦储备银行主席。他的“美联储措辞”非常有名。这些是格林斯潘自己的话：

自从我成为中央银行的银行家以来，我学会了以不连贯的讲话含糊其辞地表达意思的艺术。如果你认为我对你说了什么太清楚的话，那一定是你误解了我的意思。

听“美联储措辞”，或者别的国家中央银行银行家们的讲话，当然不是财商教育。这是财商的错误消息。如果美联储主席格林斯潘、本·伯南克以及现在的珍妮特·耶伦是诚实的，他们会简单地说：“问题在于金融，笨蛋。”

我问过菲利普·哈斯拉姆，他认为世界经济在2016年会从哪一个峡谷的悬崖上跳下去。他的回答是：“我相信会是3号峡谷，也可能是4号峡谷。”

现在，你应该已经有了总的概念：财商教育不是什么？下一章，我们会讲解做一个财商盲的代价。

第八章

你是个财商盲吗？

穷爸爸：

我的住房是资产。

富爸爸：

我的房产是债务。

我的穷爸爸是个受过很高教育的人。他是毕业时上台致辞的学生代表，从一所两年制的学院毕业后，继续攻读于斯坦福大学、芝加哥大学和西北大学，最终获得了他的博士学位。

不幸的是，他没有什么财商素养。他不知道资产和负债的区别，因为他根本就不用财商语言说话。

他的财商盲状态需要他付出更艰苦的工作——尽管他从不把财务问题放在首位。每年他都得到加薪，但是他的开销也在增加。尽管他努力管理他的财务，但是钱似乎从他的指缝间溜走了。

虽然他是个受过良好教育的人，工作努力，诚实，对有四个孩子的家庭尽职尽责，同时还是社区的台柱子，但他最后死于贫困。

文盲的代价

我们都知道基础文化的重要性，因为它代表了读写、语言表达和基本的数字演算能力。基础文化是人类和外部世界沟通的桥梁。

下面是有关基础文化水平的五项统计：

1.小学四年级结束时尚不能精通阅读的人，有三分之二的进了监狱或者是靠社会福利养着。

2.美国监狱囚犯中超过70%的人不能读懂四年级以上水平的读物。

3.有四分之一的美国孩子长大后没有学会该怎样阅读。

4.在三年级时不能精通阅读的学生失学的可能性是其他孩子的四倍。

5.到了2011年，美国是唯一的自由市场OECD（经济合作和发展组织）国家。可是在这个国家中，现今一代受教育的程度低于上一代人。

财商盲的代价

我确信你会同意，我们为缺乏财商教育付出的代价是高昂的。

财商盲让人们心理固化。财商盲人群依附错误的安全感，生活在恐惧中。而恐惧使人变得贫穷。财商盲人群没有能力处理和解决生活中的基础财务问题。

财商盲毁掉了自尊。没有财商素养，一个人的自尊和自我价值通常低下，致使他们不能有效和果断地行动。财商盲人群在生活中装出一副他们懂得用钱做什么的样子。

财商盲让人变得灰心丧气、心烦意乱。离婚的第一位原因是夫妻为钱而争吵。财商盲人群不能找到正确的答案去解决他们的财务问题，总是在担心没有足够的钱，他们中许多人不能生活在幸福、富裕和充满生气的生活中。

财商盲人群固守着偏执的观念。我发现财商盲人群中许多人心理封闭，认为富人是魔鬼，贪婪无度，对人无情。他们还认为只要自己钱多一点，所有的财务问题都解决了。

财商盲人群经常说：“你们在这里做不了这个。”甚至当财商素养高的人当面做到了他们认为做不了的事，他们仍坚持这样的观念。他们的生活被这样的观念局限了。这样的观念阻碍了他们尝试一下的努力。困惑、愚蠢和无能为力，这些都是缺乏财商教育的结果。

财商盲人群认为他们是受害人。没有财商素养，就不知道世界经济的走向，当自己的财务出了问题就习惯性地去责备别人。财商盲人群中许多人认为他们的财务问题是富人造成的。

绝大多数人都是税务制度的受害人。但当他们听到富人缴税少甚至不缴税时，他们愤怒无比。他们不想去搞清楚为什么富人可以缴那么点税（或者他们怎么做到让自己的纳税最小化），却去骂富人是“坏蛋和骗子”。

财商盲造成他们的无知。当可以挣成千上万美元的机会就在他们面前时，财商盲人群却视若无睹。

在理财问题上，财商盲人群对以前从来没有见过的陌生人的信任超过了对他们自己。所以为什么那么多人在问“我该用我的钱做什么”。他们按照对方的指导把钱投入股票市场时，都没有想过“什么人在管理我的钱”。

财商盲人群看不到正在到来的市场危机，而是对陌生人的操作充满了信任。

财商盲导致了贫穷。讽刺的是，在一个充满了金钱的世界里，中产阶级却在萎缩，贫困人口在上升。

尽管银行印刷了数以万亿计的钞票，数以亿计的人却仍在说“我买不起”。尽管利率一直在走低，数以亿计的人却仍然得不到贷款去买一套房产。

财商盲人群做致贫的投资。财商盲人群在错误的时间、错误的地方，因为错误的理由而做错误的投资。他们买得高，卖得低。当沃尔玛打折时，他们蜂拥如潮；当华尔街打折时，他们背向最好的投资跑开了。而这时候华尔街的“打折”投资价格是很低的。

财商盲人群做致贫的判断。财商盲人群不懂得价值，经常是不看质量，只买便宜。财商盲人群不理解什么是重要的，什么是有价值的，什么需要出手，或者什么是行为的后果。

财商盲能导致不道德的行为。财商盲侵蚀道德伦理和法律价值。我们都听过那些人的恐怖故事开始于“交易”或者“勾连”或者“赌博”，仅仅是因为想挣点外快。

为了钱，他们中的许多人撒谎、欺骗并偷窃。还有许多人宁愿弄虚作假，逃避缴税，也不去学习怎样合法减税或避税。

汤姆税课

逃税是一个世界范围的事

每年总有好几次，我会被一些公司请去帮他们做假账，以逃避缴税，或者至少是被要求不要告发他们。每次我都告诉他们，当他们懂得税法后，他们就不必在纳税上搞欺骗行为了。一些人会听我的，终止欺骗行为，去学习和掌握税法的有关规定。而另一些人依然故我，因为他们懒于通过这样的方法去做正确的事。在意大利，他们的税法实际上规定了两条针对税务欺骗的条款。小一些的税务欺骗有一项罚款；大的税务欺骗有不同的罚款。我和罗伯特在这个国家旅游时遭遇了这样的人。在这个国家，通过弄虚作假逃税是很正常的一件事。其实他们完全没有必要这样做。通过财商教育，任何人都可以学到合法地少缴些税，一点也不用担心被税务部门当作欺骗和逃税行为抓住。

财商盲扭曲了真相。当人们感到有压力和焦虑时，是因为他们面临了财务困境。他们对真相总是没有清晰正确的观点，总是看不到面前的选择和机会。例如，许多人认为豪宅、香车、华服、名酒和珠宝首饰可以把他们打造成富人。

一步又一步

同生活中许多事情一样，财商教育也有一个过程：

财商教育改变了人的财商素养；

财商素养提高了一个人处理财务问题的能力；

处理财务问题的能力让一个人在财务上变得更明智；

最后，财务上更明智的人变成了更富的人。

问：你是说我处理的财务问题越多，我就能变成越富的人？

答：是的。富人经常处理的问题是穷人和中产阶级处理不了的。

问：你的意思是说，如果我逃避处理自己的财务问题，我就会变得更穷？

答：是的。如果你不处理你的财务问题，它们就像账单一样堆得越来越高，导致问题变得更大。

问：我们的政府不是正在做这样的事情吗？

答：正是如此。

问：那么我们该怎样改变这个世界？

答：这可是个问题。不是吗？我的富爸爸经常说：“如果你想改变世界，那就先从改变你自己做起吧。”每当我为什么事情而抱怨的时候，他就重复对我说下面的话：

要改变某事，先改变自己。

什么是财商素养？

富爸爸最重要的一课是：

你怎样处理你的财务问题决定了你的未来。

1997年，《富爸爸穷爸爸》出版了。这是一本关于财商的书籍，关于两个9岁的小男孩——富爸爸的儿子和我。对那些读过这本书的人来说，下面的内容是一个复习，一个有了些润色的复习。

财务报表

下面的图是富爸爸用于发展我们财商所画的简单图表。这是财务报表的富爸爸版本。

这个简单的图表改变了我的人生方向。如果不是因为这个简单的方式让我形象化地明白了收入、支出、资产和负债这些概念，我可能就会沿着我穷爸爸的脚印，变成一个工作努力，却终生在财务困境中挣扎的雇员。

财务报表是财商素养的核心。那就是为什么富爸爸经常会说：“我的银行老板绝不会向我要学习成绩报告单。他不在意我是从哪个学校毕业的、在校的平均成绩，而是要看看我的财务报表。你的财务报表就是你离开学校后的成绩报告单。”

在年轻的时候打下的财商素养基础，给了我一个比较清晰的人生方向。

不能阅读财务报表的人是财商盲。你知道，有很多受过高等教育的人读不懂财务报表。这是我们面临的真正危机。

用图说话

我和富爸爸的儿子从9岁开始接受财商教育。富爸爸用图来说明，话语不多。如今，作为一个成年人，我仍然喜欢用图说话，语言辅助。

我的穷爸爸的工作是为了一份保险的职业和一份稳定的薪水。我的富爸爸的工作是为了产生现金流的资产。你关注哪一边：收入还是资产？

汤姆

财务报表的力量

我敢讲，一个人的财商素养就看他使用哪一种财务报表和怎样使用它。雇员们倾向于仅仅看他们的收入。在一份纳税申报单上，雇员们只需要报告他们的收入。他们的支出几乎没有可减免的。所以，对那些在E象限里的雇员来说，工资单就是他们的财务报表。

小企业主倾向于看他们的收入和支出。收入报告讲述了他们挣的什么钱，支出做什么了。在一份纳税申报单上，小企业主只需要报告收入和支出。他们不需要提供资产负债表。所以，对于那些在S象限内的小企业主来说，赢利和亏损报表或者收入报表是他们使用的唯一财务报表。

那些在B和I象限内的人使用至少两份财务报表。他们使用资产负债表，报告他们的资产和债务，并使用一份现金流报表，显示他们的现金从哪里来到哪里去了。在一份纳税申报单中，大企业主和职业投资人需要提供他们的收入和资产负债情况报告。他们还需要向银行提供现金流报表、收入报表和资产负债报表。

我在我的会计师事务所准备纳税申报单时，我们需要我们的所有业务和投资客户提供收入报表和资产负债报表。只有这样，我们才敢保证他们提供的信息是精准的。收税人也会是同样的感觉。在纳税申报单上，如果某家企业只提供他们的收入报告而缺了资产负债报告，他们将面临五倍的被审计可能。

六个重要的词

财商素养的核心有六个词。它们是：

1.收入

2.支出

3.资产

4.负债

5.现金

6.流动

随便问一个企业家，哪两个词最重要，他会回答：“现金和流动。”

问：为什么“现金”和“流动”是最重要的两个词？

答：因为现金和流动决定了某物是收入还是支出，是资产还是负债。

例如，收入是现金流进来；支出是现金流出去。

在现实生活中，这俩词可能就是支票簿——收入进来，开支出去。

问：这就是你为什么说“平衡支票簿不是真正的财商教育”？

答：非常准确。

问：因为支票簿不包括资产和负债？

答：很对。我的父母都能平衡支票簿，但是他们却对资产和负债完全没有概念。那也说明了他们为什么贫穷。

每到月底，他们就很奇怪自己的钱上哪去了。他们的钱经由负债例如住房、汽车流出去了呀。可是他们却把负债当资产。

问：所以，是资产和负债决定了人们是富人还是穷人或中产阶级？

答：是的。不同的阶层关注财务报表中不同的栏目。

问：你是说穷人总是试图通过减少花销来积攒钱财？

答：是的。

问：富人的关注点在资产？

答：是的。

问：那么，为什么中产阶级关注负债？

答：因为在多数情况下，他们不知道资产和负债的区别。

问：那就是为什么你的穷爸爸把他的住房叫作资产，而你的富爸爸把他的住房叫作债务？

答：对呀。

问：为什么会这样？

答：答案就是财商素养。而钱币的另一面则是：财商盲。

语言的力量

这里有两个重要的解释，是富爸爸创造出来帮助我们懂得资产和负债区别的。

资产把钱揣进你的口袋，不管你工作不工作。

负债把钱从你的口袋里掏出来，即使它们处于升值状态。

问：也就是说，现金流的方向决定了某物是资产还是负债？

答：对。

问：那么，如果住房为你的口袋里带来钱，它就是资产？

答：说得对。任何物品都可能是资产或负债，定义它的是现金流的方向。大多数人的钱从指缝间溜走了，因为他们坚持认为自己的房子和车子是资产。

汤姆税课

资产和现金流

用另一个表达来描述财务报表就是“财务状况报告表”。如果一个人的现金流进超过了现金流出，他的财务状况就是良好。如果你没有工作，你的现金流进将只被你的资产决定；你的现金流出将只被你的债务决定。所以，“资产”可以不夸张地被定义为创造了现金流进的某物；负债可以被定义为创造了现金流出的某物。你的资产和负债或者现金流进和流出的区别，被叫作你的净值或财富。

一定要复习这六个财商素养的核心词语：收入、支出、资产、负债、现金和流动。

问：怪不得你把你的游戏命名为“现金流”。是把“现金”和“流动”这俩词合而为一了？

答：是的。因为在金融的现实世界中，控制现金流的方向是最重要的。富人懂得怎样控制现金流进，而穷人和中产阶级控制不了现金的流出。

问：这就是世界金融危机爆发的原因吗——因为我们的领导人正在制造债务和现金流出？

答：是的。不过第一位的原因是我们的领导人通过印刷钞票来弥补现金外流后出现的亏空。

关注的改变

“邻家的百万富翁”关注这两类资产。

如今最大的难题是这两类资产——存款和股票——都是有毒的。

记住，在1971年至2000年期间，人们存钱和在股票市场做长线投资是很好的做法。而2000年后，世界改变了。

一个有财商素养的人是能够看着下面这个图表——我们前面复习过的——就懂得这个图表告诉了我们什么的。

问：为什么你要吓唬我？

答：这不是我的目的。我知道这有点恐怖，但是我这么做的理由是为了支持财商教育，让人们做好准备面对下一次来临的倒闭潮。

问：下一次会发生什么？

答：我真的说不清楚。没有人真的知道。以前我们也从来没有面临过这样的情况。

2010年9月7日，沃伦·巴菲特说：

我想告诉你们一件事：你们可能做的最糟糕的投资是现金。每一个人都在谈论现金是王以及诸如此类的观点，但随着时间消逝，现金正在变得毫无价值。

那些遵从巴菲特劝告，从现金王国出来转而走向股票市场的人，在2000年前，都是很好的做法。难的是，当我写这本书的2017年，股票价格一直走高。所以问题在于，在这场危机中，巴菲特的话能拯救他们吗？

再看看21世纪三次经济危机中，巴菲特的绩效。

图表显示，市场又在爬升。问题是：即使是像巴菲特那样懂行的投资人，在未来的经济下行中也不会损失吗？

你是财商盲吗？

当你考虑这些行动和反行动、这些关于财商素养和财商盲的教训，你是怎样反应的呢？你想到和感觉到了什么？下面，我总结了一些财商盲人群对这个现实世界可能做出的反应——如果有另一场危机的话。

财商盲使人们心理固化。

财商盲毁了他们的自尊。

财商盲造成了人的灰心丧气和心烦意乱。

财商盲人群固守着偏执的观念。

财商盲人群认为他们是受害者。

财商盲导致了无知。

财商盲导致了贫穷。

财商盲人群做导致贫穷的投资。

财商盲人群做导致贫穷的判断。

财商盲导致一个人仇恨生活。

财商盲导致不道德的行为。

问：那么，一个财商盲该怎么做？

答：着手培养自己的财商素养。去理解财商素养中的六个基本词语：

1.收入

2.支出

3.资产

4.负债

5.现金

6.流动

在以下方面挑战你自己：

懂得现金流是怎样决定某物是一件资产还是一项负债。

懂得为什么住房不是一件资产。

懂得为什么储蓄者是输家。

懂得你的投资组合可能是负债而不是资产。

懂得为什么市场会骚乱。

懂得为什么“邻家的百万富翁”的两个主要资产——存款和股票——可能变成负债。

懂得为什么说“问题在于金融，笨蛋”。

如果你能懂得和解释这些原理和观念，你就走在了成为财商才俊的路上了。

第二部分

总结

金钱是一门语言。学习成为一个富人非常像学一门外语，同样要花很多时间，要反复练习，要有献身精神。

穷人间讲同样的语言。他们用贫穷语言讲话，用贫穷语言思维，用贫穷语言沟通。他们用得最多的语句是：“我买不起那个”、“我做不了那个”。这些语词可能会改变，但他们在实质的方面却一点没变。

正如亨利·福特所说：

如果你认为能你就能。

如果你认为不能你就不能。

两种思维方式都没有错。

中产阶级间讲同样的语言。中产阶级最喜欢讲的语句是：“有保障的工作”、“稳定的收入和福利”。他们竭力避免的词语是：风险和债务。他们认为储蓄是精明的主意——没错，但1971年以后就不是了。即使后来他们在嘴上不讲这些词语了，但其他方面仍然没有变化。

富人间讲不同的语言。那些受过财商教育的富人讲的是不同的语言。企业家和雇员间讲的是不同的语言。房地产投资人和股票投资人间讲的是不同的语言。房地产投资人会用到词语例如 “资产回报率”，股票投资者会谈论“市盈率”。其实两者的意思几乎完全一样。要点在于，“词语变成了现实”。

得到真正的财商教育了吗？

第二部分是关于：

财商教育不是什么？

什么是财商盲？

第三部分将关注于：

什么是真正的财商教育？

好消息是真正的财商教育开始于词语，真正的财商语言——富人的语言。所有最好的消息是：词语真的变成了现实！而词语是免费的。

第三部分

什么是真正的财商教育？

我打赌，如果我说债务和税务是世界财务词汇中最阴险的两个词，许多人都会赞成我。

债务和税务是富人和其他人之间的鸿沟变深的真正原因。

所以为什么说1913年是世界历史上具有决定性的一年。这一年，美国联邦储备银行建立了，第16条修正案通过了，这导致了国家税务局——一个经常让人感到害怕的税务部门——的创立。

在富勒博士所称的“GRUNCH”，全球现金总额抢劫会发生之前，这两个机构需要共同存在。

如今，债务和税收就像癌症一样吞噬着穷人和中产阶级的心肝和灵魂。美国全国的债务是一个蓄势待发的灾难。然而，从钱币的另一面来看，债务和税收持续地让富人更富。

真正的财商教育不是有关股票、债券、开放基金或者共同基金买卖的教育。正如沃伦·巴菲特所说：

股票配置的多样化是在保护无知。如果你知道自己在做什么，就该明白那样做毫无意义。

可是，如果一个人对债务和税收懂得如此之少，他又怎么能明白他在做什么呢？

无论何时当我说：“我挣了数百万，只缴了很少的税——合法的哦!”大多数人的心脏都停止了跳动，脑子一片空白。我怀疑，许多人对我的话的恐惧超过了对税务员——很少有什么事情能比税务审计更令人不快了。不过你完全没有必要那样，如果事情正如巴菲特所说的那样——“你知道自己在做什么”！

有了汤姆·惠尔赖特这样的指导者、教师和税务顾问，我对自己日常作为企业家和职业投资人所做的一切有充分的自信。在我要做的事情可能会越界时，我就请汤姆帮忙把关。当你遵循规定，特别是遵循纳税规定和相关法律行事时，生活让你如此的轻松自如。

正如汤姆一直所说的，“税法的规则是为了起刺激作用，指导你怎样做一个政府的好伙伴，做政府想让你做、需要你做的事。”这就是为什么世界范围内的税法总是对企业家和大企业有利的原因。

简而言之：

税法惩罚那些生活在E和S象限里的人。

税法奖励那些生活在B和I象限里的人。

这就是为什么真正的财商教育要开始于债务和税务。真正的财商教育必须要看到钱币另一面的债务和税务。

真正的财商教育必须要教育学生们认识到，债务和税务是怎样让富人更富的。真正的财商教育也必须要让学生们认识到，债务和税务怎样能让他们也变富。

这就是我要求我的私人税务顾问汤姆·惠尔赖特作为我这本书的助理的原因。债务和税务是真正的财商教育跳动着的心脏。

汤姆税课

税法的真正目的

税收法规确实提高了政府的税务收入，但它们同时也体现了政府非常重要的目的——鼓励人们遵循政府的政策行事。世界各国的政府们都想要企业雇佣更多的人，并投资生产更多的住房、能源和食物。那就是为什么有那么多的税务利好政策给了在B和I象限内的人的原因。

第九章

为什么富人玩《大富翁》游戏？

穷爸爸：

找到一份工作。

富爸爸：

不为钱工作。

在过去多年里，我参加了很多场关于财富问题的研讨会、大会和演讲。讲话的人有一个共同点：他们把问题说得复杂无比，让人觉得云遮雾罩，不得要领。

他们中的许多人似乎讲的是外语。我怀疑他们使用“金融术语”的目的不是为了沟通方便，而是让他们自己有一种学术上的优越感。他们想要证明，他们比我们普通人聪明得多。

真正的财商教育不必复杂或者让人困惑。我想起了阿尔伯特·爱因斯坦的一句话：“如果一件事你不能对一个六岁的孩子解释清楚，你自己可能就不明白。”

真正的财商教育可以是非常简单的，简单得就像玩《大富翁》游戏。

三笔收入

当你劝导年轻人“好好学习，将来找个好工作，努力干，多攒钱，投资长期的401（K）退休计划”时，你漏掉的是一点关于税务的财商教育。

给年轻人开人生方子的人还应该给他们的教育对象再加上一句：“你将缴纳最高比例的税金。”

如果年轻人知道一点点有关财商的知识，他们会问：“我可以怎么做以少缴点税？”这个问题会引起他们问另一个问题：“什么是真正的财商教育？”

这个问题，以及类似于这样的一些问题，将会导引着人们站到钱币的脊面——一个有利于他们看到两面的位置。他们能够看到富人们工作的那一面。在钱币的那一面，富人们的工作不是为了钱。

关于税收的真正的财商教育不必非常复杂。金钱主题开始于收入，人们通常有三个收入类型：

1.普通收入

2.投资组合收入

3.被动收入

普通收入是三种收入中被扣税最高的收入。

当你劝导或者鼓励某人“找一个好工作”时，那个人就开始了雇员的思维，并为了挣到普通收入而工作。

当某人说：“回学校去深造，然后把你的职业提高到另一个水平上”时，更意味着最后还是为了普通收入而工作。

当某人劝告他人要“一点一滴地攒钱”，更像是要做纳税申报——存款利息作为普通收入是要纳税的。

当某人指导他人说“为401（K）退休计划存钱”时，来自401（K）退休计划的储蓄收入也是普通收入的分支，一样要纳税。

汤姆税课

普通收入是最糟糕的收入

投资组合收入和被动收入是按特殊税率征税的，享受特殊的税收福利。政府是最喜欢投资组合收入和被动收入的，所以它提供刺激政策鼓励人们获取这两种收入。其他的收入都是普通收入，政府不会提供刺激政策鼓励人们去挣这样的钱。

政府对增加投资退休计划——例如美国的401（K）或者加拿大的RRSP——的激励税收政策是推迟在其收入上的纳税，直到其取出投资款。此外，在对401（K）纳税时是按照普通的税率。如果某人在退休前取出其对401（K）的投资，税法将会对其课以惩罚性税收。他不仅会被按最高的税率征税，还必须把投资的钱留下直到退休，或者是缴纳高比率的税金并同时接受惩罚。

问：也就是说读书、工作、存钱和把钱投入政府主导的长期退休计划，就是在为普通收入而工作？

答：是的。

问：当某人变成了一个老板，从E象限转移到了S象限内，他还会缴纳高比率的收入税吗？

答：是的。

问：为什么是这样？

答：作个简短的回答吧：因为他们工作是为了钱。记住，《富爸爸穷爸爸》中，富爸爸的第一课就是“富人不为钱工作”。同时还要记住，1971年后，所有的钱都变成了债务。当越来越多的钱被印刷出来时，为什么还要为钱而工作？当钱变成了债务，为什么还要还债？记在脑子里吧，所有的事情变糟都是一个原因：问题在于金融，笨蛋。

学校教育学生，工作就是为了挣钱。这就是富人和穷人以及中产阶级之间的鸿沟变宽的基本原因。

给人们更多的钱于事无补。更多的权利保障计划让穷人和中产阶级更穷。因为权利保障计划的赋予是不免税的，而税是由穷人和中产阶级来缴的，而这些人工作正是为了钱。

问：这样公平吗？

答：我又想骂一个脏字了。关于公平谁说过什么吗？我没有说过它是公平的。如果生活是公平的，我看起来会像布拉德·皮特。不公平的是在学校里缺乏真正的财商教育。由于没有财商教育，成千上万的人陷入了财务危机。

学校教育学生们工作就是为了普通收入。问题就从这里开始了。

富人的收入

富人工作是为了投资组合收入和被动收入。

投资组合收入也被称作资本利得。资本利得产生于你的低买高卖。例如，你收购的股份是每股10美元，卖出是16美元，你每股的资本所得是6美元。这6美元就是证券投资组合收入。同样的，你在房地产萧条的时候买进了房产，然后，等到它升值的时候卖掉它。买卖房地产以获得收益也是这样的事：低买高卖。

从技术上讲，普通收入产生于你为钱而工作；从技术上讲，投资组合收入产生于你低买高卖的任何时间……当你的钱为你工作时，就免去了你为钱而辛苦地工作。

在美国，投资组合收入的税率是20%。

汤姆税课

世界各国怎样对待投资组合收入

并非只有美国喜欢投资。大多数国家对待投资组合都实行比普通收入低得多的税收政策。这些国家的政府都鼓励它们的公民投资，所以它们给投资者的投资组合收入以特别投资税率。

被动收入来自资产的现金流。你的资产产生着金钱。在房地产行业，被动收入被叫作“租金收入”。例如，我用10万美元买了处房产，我的净租金收入是每月1000美元。这1000美元就是被动收入。

从房地产获得的被动收入是税金最低的收入，有时候甚至是零税金。

如你所感觉到的一样，这里容易把人搞糊涂。当说同样一件事时，存在着不同的词语：房地产行业一种说法，炒股票是另一种说法，投资债券则像说外语。

所以，为了让事情变得简单，我只记三类收入：普通的、投资组合的、被动的。如果我参加一个会议，当讲话人讲得像外语时，我就举起我的手发问：“你说的是普通收入、投资组合收入和被动收入吗？”如果讲话人不知道这三种收入的区别何在，那他就不知道自己正在讲什么。

问：也就是说，真正的财商教育必须让人懂得三种收入的区别在哪里，是吗？

答：是的。这就是富人和穷人以及中产阶级之间的鸿沟开始产生的地方——产生于他们工作是为了什么类型的收入。

玩《大富翁》游戏

富爸爸把《大富翁》游戏作为一个教学工具。这个棋牌游戏成为他的“教室”。他教育我们不要为现金、为普通收入而工作；他教育我们要为投资组合收入、为被动收入而工作。例如，如果我有一间绿色的房子出租，租金收入是10美元，这10美元就是被动收入，而这种收入是三种收入中纳税率最低的。

问：那么，你是从小就懂得了这三类收入的不同之处吗？

答：是的。正如我在第三部分介绍中所说，真正的财商教育必须教学生们关于债务和税务的内容。最重要的是，债务和税务怎样能够让他们致富。玩《大富翁》游戏对于他们懂得三种类型的收入可以起到打基础的作用。

玩了《大富翁》游戏后，富爸爸会带我们去看他的现实世界中的“绿色房子”。他嘴里的词儿都是“租金收入”和“现金流”等。他总是告诉我们，“某一天，这些绿色的房子将会变成红色的酒店”。

参观了富爸爸的“绿色房子”后，我回到家里。我的父母总是会问：“你做完你的家庭作业了吗？如果你没有一个好成绩，别指望会进一个好大学，别指望将来有个好工作！”

问：你是说一个爸爸劝你将来为普通收入而工作，另一个指导你将来为投资组合收入和被动收入而工作？

答：是的。很显然，作为一个9岁的孩子，我还不大懂得三种类型的收入以及债务和纳税。但是，富爸爸为我的将来铺下了基础。通过在现实生活中学习玩《大富翁》，我在钱币的另一面能看见我的未来了，还能看到我通往钱币另一面的旅程。

红色大酒店

十年后，也就是我19岁那年，我从学校所在的纽约回到了夏威夷家乡，出席富爸爸的红色酒店开业仪式。酒店就位于威基基海滩，一处在夏威夷乃至世界都享有盛名的房地产地段。

如今，我和我的妻子金拥有了位于亚利桑那州的红色大酒店。酒店有数百名员工，周围还有我们的五个高尔夫球场。我们所做的全部工作就是在现实世界里玩《大富翁》游戏。

我和金致富不是通过挣取普通收入，而是通过挣取投资组合收入和被动收入。

问：这就是你和你的妻子开发《富爸爸现金流》游戏的原因——教育人们懂得投资？

答：是的。我和金获得财务上的自由是在1996年，当时我47岁，金37岁。我们结婚的时候还年轻，开始做投资的时候一无所有。我们没有工作，没有去存钱，没有401（K）退休计划，却取得了财务的自由。

当有人问我们是怎样取得财务自由的，我们一时还不能准确地解释我们是怎样做到的。我们甚至试着用玩《大富翁》游戏的办法向他们解释我们所经历的过程。这个过程催生了我们开发《富爸爸现金流》游戏的念头，并在1996年当年发行了它的商业版本。

随后在1997年我自行出版的《富爸爸穷爸爸》，与其说是本书，还不如说它是一个解释《富爸爸现金流》的小册子。我卖游戏时，确实是计划写本小册子。现在你们都知道了，我们接触的出版商都不看好它。

问：是因为你们接触的出版商都没看到钱币的另一面？

答：我们就是这样猜想的。他们对“富人不为钱工作”、“储蓄者是输家”和“你的住房不是资产”等这些观点理解起来好像特别困难。绝大多数出版人员都是为钱、为普通收入而工作的雇员。而我的书和《富爸爸现金流》游戏教人们有关投资组合收入，尤其是被动收入的事情。

问：出版商可能没弄懂你书中传递的信息，但是奥普拉·温弗莉弄懂了。要不然她怎么会在2000年邀请你出席她的节目，对吧？

答：奥普拉是世界上最有钱的女人之一。她懂得富爸爸和穷爸爸的故事。她的生活开始于钱币的穷人的一面，然后，转移到了富人的一面。如今，她不再需要一份工作来养活自己。

为什么股市存在泡沫？

在本书的前面，我列举了“金融化”作为富人更富的一个原因。金融化产业通过制造大规模杀伤性金融武器——一个神秘的衍生产品，把金融危机带给了我们。金融化产业让世界经济保持在泡沫中，通过债务和保持零以下的利息率，吸走数以万亿计的财富，并希望最后的崩溃不会到来。

金融化影响着公司高管的薪水。据美国经济政策机构的统计，公司高管的工资从1970年以来，以指数方式增长着，增加了几乎1,000%。而在同一时期，雇员的工资仅仅增长了大约11%。

公司高管不是为了钱而工作

在世界各国的公司执行层中，一大部分人的回报都不是工资而是股份。执行层的高管们并不想要高薪，不想要普通收入。

我们假定CEO们有权以每股10美元的价格购买股份。他们干得很好，股价升到了每股16美元。CEO们把运用特权每股10美元买到的股份以每股16美元的价格迅速卖掉，每股净盈利6美元。如果他或者她买了100万股，其资本所得就是600万美元，而这600万美元资本所得属于投资组合收入，其纳税税率远远低于工资收入600万美元的税率。如果CEO们得到的600万美元是工资，即普通收入，他或她将按照大约45%的税率向联邦储备银行和国家税务局纳税。

600万美元× 45%=270万美元税金。

而选择把600万美元作为长期资本利得或者投资组合收入，他或她只需按照大约25%的税率向联邦储备银行和国家税务局缴税。

600万美元× 25%=150万美元税金。

在同一个公司里，雇员们工作为的是普通收入，而高管们为的是投资组合收入，这是富人更富的另一个原因。

如果执行层非常自信，他或者她能够让雇员们玩命地工作，提高公司的股票价格，执行层可以只拿1美元的普通收入，其他的收入以股票特权或者说以投资组合收入体现。克莱斯勒的CEO李·拉克卡就是这样做的，还有苹果公司的史蒂夫·乔布斯也是如此。这是又一个例子，富人们工作不是为了钱。其中的理由就是税的问题。

泡沫愿景

2008年危机后，美国企业在挣扎中增长。如果企业不增长，股价就会下跌，CEO和高管们就挣不到很多的钱。

这是大规模的金融化起飞时的情景。因为利率一直很低，CEO们用公司良好的信用，开始向银行借钱，然后用来买公司的股票。这被叫作股份回购。回购股份的行动说明CEO和企业的员工不能让企业增长。但他们借钱不是用于研发创造新产品和市场，让公司重新兴旺，而是借钱投资于股票市场，回购公司股份，推高公司股票价格，然后CEO们卖掉他们的股份，挣取投资组合收入而不是普通收入。

大多数妈妈和爸爸们、“邻家的百万富翁”投资者们，认为股票回购是件很好的事。当股票价格升高时，他们的退休投资组合也升高了。他们觉得CEO们做了天大的好事，让企业又开始增长了。

问题是在大多数情况下，由于没有新产品和未来的远景，公司变弱了，没有了竞争力，并深陷于债务中。于是，公司高管们背着装满了投资组合收入的口袋，乘着“金降落伞”辞职了。

雇员们被遗弃在装满债务、正在下沉的船上，还在为获取普通收入而工作，还在为获取银行利息（也是普通收入）而储蓄，还在投资于401（K）退休计划（也是普通收入）……

没有受过真正的财商教育，雇员们怎么知道为什么工作？怎么知道储蓄和投资于普通收入不是最好的主意？怎么知道在他们和富人之间的鸿沟正在越变越深？

该反抗了

过了一段时间，雇员们觉得有点不对劲了。他们嗅到了一些可疑情况的蛛丝马迹。他们的工资不再涨了，工会领导人号召罢工，要求加薪。罢工胜利，工人们赢了，挣了更多一点的普通收入。

然而更高的工资支出让公司变得更虚弱了。终于，它变成了“接管目标”。还存在的董事会董事、那些挣了数百万投资组合收入的同一群人，一致同意要改变。他们已经挣了足够多的钱，于是他们把企业卖给新的所有者。一旦公司被卖出，新的老板开始重组企业，通常他们做的第一件事就是裁员。

下岗的雇员们回学校去充电，许多人都借了学生贷款——对于一个人来说最糟的债务之一。他们希望通过学习重新找到个职业，为挣得普通收入，又开始努力工作……富人和其他人间的鸿沟又加深了。

比起到工会去参加罢工的会议，比起想挣取更多的普通收入，或者是回到学校充电，再找个新工作，雇员们更应该在午饭的时间里玩一玩《大富翁》游戏。他们也许会从中学到为什么“绿色房子”的租金比工资收入要好得多。

汤姆税课

教育税

当某人为找寻新工作而回到学校去充电时，教育的费用是不会减免的。因为他们将要进入全新的职业。如果他们去接受财商教育培训，以改善自己的投资，情况会好得多。不管怎样，这类作为改善他们企业经营水准和投资技巧的教育，其费用是可以减免的。

第十章

幻象收入：富人们的收入

穷爸爸：

我需要我的工资。

富爸爸：

我不需要工资。

描绘幻象收入就像是描绘房间里的鬼一样难。这是非常重要的一章，我已经尽了我的所能让其简单些。幻象收入是很富的人挣的一种收入，很少有人知道它。

我建议，如果你发现这一章让你困惑的话，找个朋友一起学习，然后在一起讨论本章的内容。如果幻象收入的概念还是弄不明白，就向一个会计师请教。总之，要千方百计地弄懂这个非常重要的主题。没有接受过真正的财商教育，大部分人对幻象    收入一无所知。所以这一章非常重要，因为幻象收入是富人的收入。

更高水准的财商智力

当我1973年从越南回到家里，富爸爸建议我，从参加房地产投资训练班开始我的财商教育。

“去拿我的房地产从业执照？”我问他。

富爸爸笑着说：“不。房地产从业执照是为那些在S象限里的人准备的。你应该通过财商教育进入I象限。”

房地产代理人的工作是为了挣得普通收入，而真正的房地产投资顾问的工作是为了投资组合收入和被动收入。拥有一个房地产的从业执照当然没什么不好，但绝大多数房地产经纪人都不是房地产投资顾问。正如富爸爸所说：“那些人之所以被叫作经纪人是因为他们比你还要一文不名。”

当时，我还在海军陆战队做飞行员。一天夜里，当执行完我的夜间任务后，我回到自己在威基基的公寓里。这时已经是深夜，我打开电视机，看到了一个关于投资的商业信息广告。推广人承诺教人们怎样投资房地产，“绝不会让你亏本”。因为海军陆战队的飞行员挣不了多少钱，这个在夏威夷——世界上几处房地产最贵的地方——买套房产还“绝不亏本”的广告吸引了我。我按照电视屏幕下方的电话打了去，预定了参加免费的“研讨会”。

在免费的研讨会里，我看到了许多像我一样的人：厌倦了朝九晚五的工作，正在寻找人生的不同道路。研讨会里推销了一期房地产培训班，时间为三天，收费385美元。这在当时不是一个小数字，差不多是我在海军陆战队里当飞行员一半的月工资了。

当我问富爸爸，他认为我参加这个培训班是好事还是坏事，他微笑着说：“我又没参加，怎么会知道呢。但有一件事是明确的——你只管做就好了。你应该一直坚持学习新事物。做事情的人总比那些什么都不做的人强。”

学院的人对培训班的人

这是我的富爸爸和穷爸爸又一个不同的地方。穷爸爸是一个学术人。他相信传统教育，认为如果一个名牌大学没有推出好课程，那不是真正的教育；如果导师的名字后面没有一个博士头衔，那不是一个真正的教师。

富爸爸是一个对短期培训感兴趣的人。他尤其喜欢戴尔·卡耐基的课程。对他来说，那些课程是注重实践的、有用的，并且在时间和金钱上是相对便宜的投资。富爸爸不在乎教师有什么文凭或证书。他更关心的是教师的授课能力。如果教师讲课枯燥沉闷，卡耐基的公司一定不会容忍，他们一定会开了他。所以富爸爸相当肯定，卡耐基的老师会紧紧地抓住受训者的注意力，实实在在地教给人们一些东西。

穷爸爸特别在意学位和学术头衔。他非常热爱和享受从高中毕业，然后拿到学士学位，再获得硕士学位，直到取得博士学位的过程。学位和头衔，都是E和S象限里的人非常看重的东西。

富爸爸仅仅关心在B和I象限里取得成功。

沃伦·巴菲特：培训班的人

甚至沃伦·巴菲特都参加培训班。他曾经说：“我从不把我的大学学位证书挂在墙上，但是我很骄傲地把我从卡耐基公共演讲课取得的证书展示出来。当我在股民的会议上讲话的时候，我得学着控制手和脚不要抖动。”

沃伦·巴菲特是世界上最受欢迎的研讨会——伯克希尔·哈撒韦年度投资者大会的主持人。这个会议被称作“投资人的伍德斯托克n”。

真正的教师

三天的房地产培训班真是棒极了。指导教师是一个真正的房地产投资人。他非常富有，完全取得了财务自由，生活得很幸福。他就是我想成为的那个人。

课程很注意实际操作，没有常规的俗套。指导老师在讲课中引用的是房地产实例而不是教科书理论。他讲到了他的成功和失败。还有，像富爸爸一样，他强调了错误的重要性——错误是肩膀上宝贵的拍打，它提醒你：“醒醒吧，你什么都不懂。这里是你必须学习的东西。”

他讲到了拥有一个好的合作伙伴的重要性，以及与一个糟糕的合作人尤其是一个不诚实的人共事的惨痛教训。他讲到了信任、信用和谦逊，以及对你与之共事的每一个人抱以善意和尊重态度的价值。对他来说，认为自己比他人更聪明或更强是一种罪过，是对你的人类伙伴的犯罪。

到三天培训结束的时候，我领悟到做一个房地产投资人不是挣钱的事，而是要做一个房地产行业的企业家，向大众提供买得起、安全的住房。如果你在这上面做得很好，你才能挣到很多的钱。

如果你做得很好，银行将会向你提供更多的贷款；如果你做得很好，政府会在税收上给你打折。你会成为政府的合作伙伴，做政府想要你做的事。

一个真正的房地产投资人，不是一个追逐资本利得的炒房客。炒房的人是财产的交易者，是另一个层面的财产投资人。炒房者总是想要把房子变得更贵，房价更高，所以，炒房者会缴纳高额的税金。

汤姆税课

炒房者制造的是普通收入

炒房需要的只是投资者个人的努力。所以，炒房被按照普通收入纳税。炒房者得按照同S象限里的人一样的税率缴税。

大多数炒房客就像股票投资人。他们并不想要资产，只想要资产价格走高。一旦房价走高到符合其心理预期，他们通常会在一两天或者几个小时内卖掉资产。这就是他们的挣钱方式。这就是为什么资本利得尤其是炒股所得的税率要高于被动投资者，尤其是高于真正的房地产投资人——真正的房地产投资人的投资目的是现金流。

交易者相信投资行业的“大傻瓜理论”。一个交易者买进某物，然后等待着比他还傻的傻瓜——愿意出比前者更高价钱的人。传统上，一个交易者不会添加任何价值在资产上。一些房地产炒客会把财产加以修缮或改造，然后再出手。炒房产或股票都是为了普通收入。股票和房产的炒客要缴纳比真正的房地产投资人多得多的税金。

市场萧条

一旦有“大傻瓜”露面，炒客或者交易人就笑了。当“傻瓜”停止买进，市场就开始萎缩了。那就是2000年、2007年和2008年发生的情况：当傻瓜不再犯傻了，市场危机就发生了。

现金流的投资者等待着市场的萧条。“傻瓜”们跑掉了，躲起来了，真正的房产投资客却从冬眠中醒来，四处寻找砍价的机会。

幻象现金流

培训班指导老师的课程远远超越了“怎样找到并且不花自己的钱就买下一处房产”这样具体的指导。就像富爸爸一样，他讲到了幻象现金流——看不见的收入。他教导我们：“幻象现金流是富人的真正收入。幻象收入是穷人和中产阶级看不见的收入。”

换句话说，他谈到的幻象收入不是普通的、投资组合的或者被动的收入，而是你看不到的收入。幻象现金流是没受过财商教育的人看不到的。幻象现金流是看不见的收入，是债务和税务的衍生物。

问：债务和税务产生幻象现金流吗？

答：是的。这就是为什么真正的财商教育都是以债务和税务为中心的。永远记住：真正的财商教育是关于债务和税务以及幻象现金流——看不见的富人收入的。

这章剩下的内容，是关于你怎样才能看见这个看不见的房间里的鬼——幻象收入的。

请注意：我举的所有例子都是最为简单的，仅仅是为了教学的目的。对那些想要知道更多细节的人，我会列出几本书的单子。那些想要生活在I象限里的人，这七本书对你们非常重要。

债务是幻象现金流

当人们把钱用来作为存款或买房，他们是在使用税后的钱。比方说10万美元的房产需要20%的首付。这意味着买房人必须付出2万美元。如果投资人是40%的纳税等级，那么2万美元的首付实际花了投资人大约3.5万美元的普通收入或者说工资收入。其中大约1.5万美元进了政府的税库。

借款

问题是：如果投资人不是花自己的税后工资，而是借了2万美元，情况会怎么样呢？

答案是投资人省下了1.5万美元。这1.5万美元就是幻象收入！投资者得到的这笔钱是不曾通过劳动来的钱，是不曾缴过税的钱，也不是自己省下来的钱。

问：所以，通过使用这笔借款，投资者赢得了游戏的1.5万美元？就像是给竞赛中取胜的跑步冠军颁发的奖金？

答：说得对。当爸爸妈妈一点一滴地积攒着税后美元准备交首付的时候，那些懂得怎样化借款为钱的职业投资者早就跑在路上了。当爸爸妈妈攒够了首付的钱时，职业投资人早就跑在投资的另一条路上了。

问：他们跑在前面仅仅是因为他们使用的是借款，而业余的买家使用的是攒下来的税后存款？

答：你理解得对。想想这个例子，如果你不必去上班，不必纳税，会省下多少时间和金钱——难道省下的仅仅是2万美元的首付款吗？

问：你是说借2万美元就行了？

答：是的。这样想：对很多人来说2万美元都不是很大一笔钱。然而当你需要20万美元或者200万美元或者2000万美元作首付呢？

问：我付不起这样的首付。就是说，富人之所以更富，是因为他们懂得怎样去借大额的首付来买房产？

答：是啊。如果你是个生活在E象限内的上班族，希望通过努力工作和精打细算来致富，你是很难同那些I象限里的人一起玩致富游戏的。I象限里的人玩的是债务、税务和幻象收入。没有真正的财商教育，在E象限里的人是不可能看到I象限里的人玩的游戏的。

这就是为什么股票、债券和共同基金对那些在E和S象限里的人是最好的投资的原因。你不必为纸资产作首付。大多数人只是在玩现金。

问：那么对I象限内的人来说，债务是个关键？

答：是的，但还有税务和幻象收入。记住，借款是免税的。租金收入比工资收入更能省钱省时间。

问：要那么做的话得接受很多培训吧？

答：当然。不过那也正是财商教育的价值所在。我要再重复一遍唐纳德·特朗普的这句话：“你知道，我是债务之王。我爱债务。但是债务是狡猾的。它非常危险。”

问：所以富爸爸建议你在开始成为一个房地产投资人以前，先去学房地产课程，因为房地产与债务、税务和幻象收入密切相关？

答：不错。

问：为什么他不亲自教你？

答：他说他已经尽其所能教我了，应该是我去寻找更好教师的时候了。他自己就时常在不同的城市间飞来飞去，参加研讨会，拜内行的人为师。

富爸爸经常提醒我，天堂里一颗星后面有三个聪明的人追随着。尽管他们已经足够富庶、足够聪明，也绝不停止追寻新的、更聪明的教师。

老练的投资人

正如我们前面叙述过的——权当在复习——在财商教育中有六个基本的词语。

它们是财务报表中的六个词：

收入

支出

资产

负债

现金

流动

记住，银行的人不会要你的学习成绩报告，而是要你的财务报表。很悲哀的是，大多数人并没有。

接下来，让我们来复习三种类型的收入：普通的、投资组合的和被动的收入。

下面的纳税百分比是大致的，只是用于强调和说明：

普通收入 40%

投资组合收入 20%

被动收入 0%

在多数情况下，穷人和中产阶级拥有的是普通收入，是三种收入中纳税最高的。储蓄和401（K）收入也是按照普通收入纳税的。“邻家的百万富翁”工作是为了获得普通收入和投资组合收入。

老练的投资人工作是为了获得幻象收入。幻象收入需要很高水准的财商教育和素养，因为幻象收入是看不见的收入。

下面是幻象收入的例子：

借款是免税的钱

从借款产生的幻象收入是你省下的时间和金钱。物业租赁比工作更能获得它。因为工作收入是交了税的、省下的钱。

前面举过的例子解释了2万美元的首付为什么实际上值3.5万美元的普通收入。而省下的1.5万美元是幻象收入——金钱和时间都省了。

如果你懂得了怎样借款为钱，你也能快速致富。

增值是幻象收入

增值发生在房产价格升高时。例如，一个价值10万美元的房产增值到15万美元，其中的5万美元就是以增值形式出现的幻象收入。

问题是大多数人手里急需用钱，不得不把它以15万美元的价格卖掉，而交易本身又得缴纳资本所得税。

如果资本所得是5万美元：

5万美元× 20%=1万美元税金。

没什么损失的方式

我和金以及肯·迈克尔罗伊没有采取卖掉房产的方法，而是采用了不同的策略。我们通过借款的方法保住了5万美元的增值。我们以房屋做抵押，向银行贷了15万美元。房屋所有者一直采用这个方法，它被叫作“住房净值贷款”。

增值，幻象收入，产生于债务中，然后以免税的形式进入了我们的腰包。

大区别

大的区别是租房客支付了我们新贷的租赁房产的利息费用。而在住房净值贷款的情况下，本应由房屋所有者自己支付贷款的利息。

但更经常的是，许多房屋所有人把这种贷款拿去支付信用卡的债务和其他高利息借贷，如学生贷款。这样做可以减轻家庭总的利息月付，但在财务上并不是最合算的。

职业投资人会用这种货款作为租赁房产的首付。我们假设职业房地产投资人从现有的一处房产上取得5万美元，而他还需要购买两处用于租赁的房产。现在他的财务报表资产一栏中就有三处而不是一处房产。

问：但是新增两笔贷款后，投资人的债务不就增高了吗？

答：是的。但是如果投资人很优秀的话，新增的租赁房产就成了他的被动收入了。不仅他的贷款利息有了着落，还有被动收入进入他的口袋里。

问：投资者得到了更多的幻象收入吗？

答：下面就是更多的幻象收入的例子。

汤普税课

更多的房地产=更多的幻象收入

设想你有一处价值10万美元用于租赁的房产。这10万美元的房产没有债务，是你用税后收入购买的。设想另一种情况是：你借贷了20万美元买了三处房产，现在已经增值到30万美元。我们设想你的房产增值10%。如果你是一处房产，你的增值或者说幻象收入是1万美元（10万美元×10%）；然而，如果你拥有的是价值30万美元的三处房产，你的增值或者说幻象收入是3万美元（30万美元×10%）。这种情况下，你的债务为你带来了3倍的幻象收入。

这里是幻象收入的更多例子：

分期偿还是幻象收入

分期偿还会减少你的债务。你每次贷款买车或者用信用卡支付你的借款余额不是分期付款，就是一次性付款。

妈妈和爸爸们用他们的税后普通收入分期偿还他们的借贷，用的是自己的钱。这和房地产投资人用借款偿还是完全不一样的。他们的借贷款是由租房客来分期偿还的。对职业投资人来说，减少债务是幻象收入的另一种来源。

我喜欢房地产，是因为我的债务是由我的房客而不是我来分期偿付的。记住，好的债务是由别人替你偿还的资产。每个月底，我和金都变得更富有，因为这个时候我们的租客都在替我们还债。

贬值是幻象收入

贬值又被称为折旧。你将享受到税务部门给予的税收减少政策，因为从理论上讲，你的房产由于磨损而贬值了。

即使你的房产正在升值，税务人员仍然会因为折旧政策而给你的税额打折，好像你的房产正在贬值似的。

折旧是职业房地产投资人的一项主要幻象收入。

汤姆税课

戏法一样的折旧政策

在我的著作《免税的财富》第七章中，我非常详细地解释了戏法一样的折旧政策。这真正是一项幻象收入。想象一下你自己并没有纳税的房产却享受到了减税政策是什么感觉！即使你是借钱买的房产，你依然享受到了折旧的减税政策。许多国家都有这项减税政策，但是只针对那些产生了现金流的房产。个人的住所不享受折旧的减税。

为什么储蓄者是输家？

储蓄者是输家的原因是：

1.储蓄者要缴纳利息税——而他们的存款是来自于税后的普通收入。

2.因为银行政策制度（量化宽松政策和部分准备金银行制度都是可能的因素）的原因，当他们的存款购买力下降，他们就亏损了。

问：就是说，储蓄者存入的钱是税后的，但是存入后的价值还下降了？

答：是的。

问：房地产投资人之所以赢，是因为一方面他们的房产增值，一方面却还享受税收折扣？

答：是的。

接下来的例子是关于幻象收入是怎样让富人更富的。

麦当劳的钱是幻象现金流

雷·克罗克曾经说过：“麦当劳是一家真正的房地产公司。”

麦当劳是世界上最大的快餐连锁餐厅，却又是一家房地产公司的原因是：幻象收入。

让现金流象限讲故事。

让我们假设麦当劳快餐企业赚了100万美元的应纳税收入，再假设麦当劳房地产企业有100万美元的房产折旧。

100万美元的快餐企业应纳税收入被其房地产企业的100万美元折旧减税抵消了。这就意味着麦当劳快餐企业不需要缴一分钱的税。

应纳税收入

如果麦当劳没有房地产企业，它就要为它的100万美元应纳税收入缴纳45万美元的税金（100万美元×45%）。折旧减税把它应纳税收入的税额减至了零（100万美元的税后收入少于100万美元的减税）。所以，麦当劳100万美元的快餐收入分文未纳税，为他们省下了45万美元的税金。

问：那么麦当劳变得更富有，除了收入这项手段外其他还有什么呢？

答：是的。更多的例子是：

1.从房地产折旧中获得的100万美元是幻象收入。

2.他们的房地产增值是幻象收入。

3.麦当劳汉堡包企业的价值上升是幻象收入。

4.麦当劳汉堡包企业和房地产企业的分期偿还债务是又一项幻象收入。

5.许多美国企业在美国本土以外的国家挣钱，其境外收入逃离了美国税收，获得了更多的幻象收入。

6.类似的例子还在继续增加，究竟有多少种幻象收入，取决于企业的税务策略有多聪明，取决于企业里的“汤姆·惠尔赖特”有多聪明。

麦当劳里的雇员

与此同时，麦当劳里的雇员们正在辛勤工作，为了挣一份工资，存钱、还款，并投资于401（K）退休计划——为的都是要上税的普通收入。

然后他们很困惑，为什么富人越来越富？

问：你把麦当劳的做法应用于你的企业了？

答：我们确实那么做了。我们必须把麦当劳的经验转移到B象限中的富爸爸公司。

让现金流象限讲故事。

不同的一点是，我们把在海外取得的全部收入转回了美国，我们的总部所在地。我们相信这样做是正确的。

问：即使你们把海外富爸爸公司的全部收入转回了国内，你们还是能够做到零纳税，是吗？

答：是的。当我们在B象限内的富爸爸公司挣到了更多的钱，我们就为在I象限内的投资企业购买更多的房地产。

问：也就是说，你们是在B和I象限内变得更富。你们增加了收入，增加了债务，增加了幻象收入，却几乎不纳税？

答：你领会对了。

问：在E和S象限里的人能做同样的事吗？他们是否能够得到幻象收入？

答：能呀。但是他们必须成为I象限里的职业投资者。像“邻家的百万富翁”这样的人是没有资格的。他们只关注投资股票、债券、共同基金、交易所买卖基金和养老计划。被动投资者的投资挣不到幻象收入那样的收入水平。

问：哦。这就是为什么你谈起进入投资这行前，参加房地产培训班的原因？

答：是这样。投资于房地产行业比起投资于股票、债券、共同基金和交易所买卖基金，需要更多的财商教育素养。

懂得资产类别

纸资产是流体。如果你在投资于纸资产过程中犯了错误，输赢都是瞬间的事。房地产不是流体。当投资失利时你不能快速切割。

问：你可以推荐什么房地产课程吗？

答：有许多公司都开设了房地产课程。富爸爸公司也有。我们开设了许多网上课程。富爸爸教育公司在世界上许多国家的城市里开设了生动的研讨班。富爸爸顾问公司开展了一对一的指导业务，专门指导那些做好准备要转变自己象限的人。

尽管我相信，“富爸爸”能提供很好的课程教育和指导计划，但对你来说，重要的是要决定什么计划对你最适合。“富爸爸”无线电台每周都有播出的节目，会播出报名进入“富爸爸”学习的注意事项。每周的节目中，都会有我和金与思想新锐人士的对话。我们的对话范围广泛，但话题主要与企业家和职业投资顾问相关。

开始于书本

世界上最伟大的教师是书籍。而且书籍不贵，这个教师能带领你进入翔实的细节里。也许，这个教师最好的一点是，只要你有时间，它就能按照计划随时来到你面前。如果你不懂某些地方，这个老师很高兴指引你回头重读你没有弄懂的地方。

很多年前，我要求我的私人顾问们写书，解释他们所做的细节。富爸爸公司的所有顾问都是企业家、自我奋斗成功的人士和各自领域里的翘楚。

我们有为S和B象限里的人写的书，也有为I象限里的人写的书。

如果你想学习更多关于幻象收入和I象限的知识，我会推荐很多顾问写的书。

富爸爸公司的顾问肯·迈克尔罗伊写了三本书给那些对投资房地产感兴趣的I象限人士。我和金、肯一起挣了数百万美元，经常使用的是100%的借款，而且多数是免税的。如今，肯是房地产领域最聪明的人士之一，还是使用借款得到数百万美元房地产工程的专家。肯·迈克尔罗伊著的三部书是：

《房地产投资ABC》　（The ABCs of Real Estate Investing）

《房产管理ABC》　（The ABCs of Property Management）

《房地产投资高级指导》　（The Advanced Guide to Real Estate Investing）

你可能还喜欢加勒特·萨顿的书《房地产漏洞》（Loopholes of Real Estate）。加勒特·萨顿是一个律师和房地产投资人。

当然，做房地产并非适合每一个人。对那些喜欢纸资产的人来说，安迪·坦纳是我的顾问，他的书名是《股票现金流》（Stock Market Cash Flow）。这本书对“邻家的百万富翁”——那些把很多钱捆扎起来投进可怜的纸资产的人来说，是无价之宝。

安迪教的一门学科，每一个投资人都需要了解：当市场高涨时和市场萧条时怎样挣钱？正如安迪经常说的，“市场萧条让富人更富”。

尽管纸资产不产生房地产那样的债务、税务和幻象收入利益，但纸资产为I象限里的职业投资人产生许多其他的利益。

现在，我确信你同意我的会计师和税务战略家汤姆·惠尔赖特在怎样合法地少缴税、不缴税方面是一个天才。他为我和金省下了成千上万的税金。汤姆作为富爸爸公司顾问撰写的书，书名就叫作《免税的财富》。

如果你想成为I象限里的富人，你必须懂得怎样保护你的资产不被两类掠食者——诉讼和税收所掠食。

加勒特·萨顿是个律师，是我的资产保护法律顾问。如果不是他，我和金将会因为一个无聊的诉讼，失去我们所有的财产。他是个资产保护的天才，保护你的财产不被他人和政府掠去。

因为这些因素，你必须像B象限里的那些公司一样，保护好自己的资产。加勒特所著关于资产保护的书有：

《如何创办自己的公司》　（Start Your Own Corporation）

《如何经营自己的公司》　（Run Your Own Corporation）

《怎样利用有限责任公司和有限合伙企业》　（How to Use LLCs and LPs.）

法的精神

正如多年前我三天房地产课程的指导老师所说：“住宅房地产投资人的目的是提供安全可靠和大众买得起的房屋产品。”如果你这么做，世界上多数国家的政府都会和你合作，向你提供税收折扣和幻象收入的机会，而这些是E和S象限里的人享受不到的。

汤姆税课

政府想让你致富

政府乐于和投资人以及企业主合作。政府与麦当劳合作，给了后者45万美元的房地产税务折扣。这就像政府在房地产投资了45万美元一样。如果你从事的是房产建筑行业，政府会给你税收折扣的，你犯不着去冒那些风险。通过给你的税收折扣，政府摊薄了你其他收入的风险。

遵守法规是非常重要的，例如房地产法、财务法、税法和公司法。遵照法的精神以及法律条文行事，是B和I象限里的人必须做到的。

汤姆税课

守法

现在你应该很清楚了：比起普通人来，富人有不同的规则。对于守法，他们有更严格的需要。如果E和S象限里的人在税务申报上有一点造假，他们会受到轻微处罚。如果B和I象限里的人忽视了法律里的任何部分，他们将被送到监狱去。所以，如果你想成为B和I象限里的人，你必须小心谨慎地遵守法律条款和法的精神。

问：房地产投资只是大投资人玩的吗？

答：不。我给你讲讲小投资者的例子。我还是尽可能让我的例子简单些。

玛丽是个40岁的雇员，年工资收入10万美元，每年要缴纳3万美元（30%纳税等级）所得税。空闲时间里，她是I象限里的职业房地产投资人。

几年后，她拥有了10处用于租赁的房产，价值100万美元。她的房产没有为她带来收入。但她的租赁房产每年的折旧减税是10万美元。

她的所得税= 3万美元

租赁房产折旧减税= 10万美元

纳税= 0（10万美元的税后收入低于10万美元折旧减税）

问：那么，虽然她没有从租赁房产中挣到钱，但她省下了来自她工资即普通收入的3万美元税金。因为她不必缴纳3万美元的税金了，那这3万美元就是她的幻象收入？

答：是的，这3万美元就不必离开她的工资账户了。

问：但她还会从增值和分期偿付中得到幻象收入？

答：正确。

问：这样当她退休时她的房产借贷款也会还清了？

答：是的。她就用不着继续供房或不得不卖掉自己的房产了。

问：她还能继续得到租金收入来养老？

答：是的。如果她还在意她的房客和房产的话。

问：她会挣到更多的钱并且缴相对少的税金？

答：是的。在I象限精神里，如果你在意你的房客和房产，政府将在意你。

最重要的一课

当初，在为期三天的房地产培训班结束的时候，我们的指导老师跟我们说：“从你们离开教室的这一刻起，你们的教育就开始了。”

当我们等着他布置家庭作业的时候，他把我们按三五个人的规模编成了若干小组。

“你们的作业是在90天内，考察100处房产，学习怎样找到一处最好的投资。你们要把所学的东西应用于实践。你们可能会犯错误，但是你们的真正教育就是从错误中开始的。”他继续说，“你们的教育开始于敲响房地产代理人的门，开始于进入一户户房屋，开始于浏览报纸上的分类广告以寻找机会，开始于驾着车在周围转悠寻找那些要卖的房产。当你发现一处可能交易的房产，一定要亲自去检查，分析得失，然后就这处房产的优缺点写一页纸的报告，包括增值的可能性、预估债务和纳税，以及幻象现金流。你们得有100个这样的报告，找真正的房产，90天内哦！”他这样要求大家。

“我们为什么得这么做呀？”有一个同学质疑。

“因为一个真正的投资人就是这么做的。”指导老师微笑着对我们说：“这个100∶1的比率证明了一个真正的投资人怎样找到一个好的投资。”

我记得开始时我的小组里有五个人，大家都同意要完成作业。但你可以想象，完成这个作业的时间期限并不长，而大家都很忙，要带孩子去踢足球，要工作到很晚下班，或者有来自于妻子或丈夫的“麻烦事”。

到90天期限的时候，我们小组里只剩下了两个人。我们夜以继日地对我们的项目进行分析、评估。直到如今，尽管已经做了40多年的房地产投资人，我还认为那是我经历过的最好的财商教育。

我买下的第一处房产是一个带卫生间的一居室公寓房，位于毛伊岛美丽海滩的一条街上。那时房地产市场处于萧条状态，买家寥寥无几。这处房产是丧失了抵押品赎回权的，对投资人来说太完美了。这套公寓房的售价是1.8万美元，我需要支付的首付是10%。我掏出信用卡，刷了1,800美元，用百分之百的债款买下了它。从积极现金流中，我每月只挣到了25美元，但这是无限的回报，因为我用的是百分之百的借款，没有花自己一分钱。

没过多久时间，有人要买我这处房产。买家给出了4.2万美元的价格，是我买价的两倍多。尽管我并没有卖掉它的计划，但还是扛不住回报率的诱惑，于是卖掉了公寓房，把钱投入一个被称为1031延迟纳税交易的项目上去了。

问：什么叫延迟纳税交易？

答：意思是我不必为交易缴资本所得税。只要遵循1031交易规则，我从公寓房交易中获得的2.4万美元的资本利得全免税。

问：免费的资本利得是更多的幻象收入？

答：是的。只要我遵守1031规则，即需要我投资于更多的房地产。我不可能花2.4万美元只买到一处房产，所以，不久后我买下了三处房产，用这2.4万美元做了这些房产的首付。

汤姆税课

1031（类似的）交易

在美国，政府愿意放弃房地产交易收入的税收，只要这笔收入立即用来购买其他的房地产。售房者的所得转入了新的房产，只有当他在世时把这笔钱从房地产中撤出后，它才最终被征税。然而，只要他持有房产直到去世，这笔所得就将永远免于征税。

我的房地产投资开始于使用信用卡的借款，并一直将使用借款持续下去，遵循的是幻象金钱的规则。

问：当初1.8万美元的房产现在价值多少？

答：几年前我了解了一下，同样大小的公寓楼房产卖到30万美元到42.5万美元。我确信现今的价格还要高些。

问：你后悔卖掉它吗？

答：既后悔也不后悔。由于三天的房地产课程，我才能够将我的2.4万美元变成千百万美元。如今，我和金拥有超过5,000处用于租赁的房产，三家酒店，五处高尔夫球场，全部都来自于借款、税务和幻象收入。所以，当我希望现在还持有那处房产时，我的财务境况已经大不相同了，从零开始，把零变成了成千上万。

金钱的流动

把零变成成千上万的美元被称为“金钱的流动”。我得飞快地把钱流动起来，获得更多的资产，然后在不卖掉资产的情况下把钱从这些资产中抽出，去买更多更多的资产。

富人变得更富的另一个原因在于穷人和中产阶级让他们的钱趴在银行账户上，或者投资于长期的养老金计划。而I象限里的投资人让他们的钱飞快地流动，绝不会让它趴在那里静养。

汤姆税课

趴在账上对比流动

趴在长期投资项目上获得的收入要被课以资本所得税。当一个I象限里的投资者让他们的钱通过借款和投资流动起来，这一过程他们不缴任何税，因为它是借款。但是它实际上能从资产折旧中产生额外的幻象收入。

问：那么一般人看不到钱的流动？

答：是这样的。所有普通人只知道让他们的钱趴在那里，而I象限里的人却在借钱，然后以高速运转它。

问：所以有那么多的人对你说，“你在这里做不了这个”？

答：对。我一直听到这样的声音。因为他们中的大多数都是生活在E和S象限里的人。当这些人挑战我们所做的，我只能望着窗外，看到那些满大楼里的人正在像我们这么做——就在那里！

如果你弄不明白这一章里的任何部分，请找一个伙伴一起学习，或者请教一个会计师，与他讨论。这是非常重要的一章。如果你掌握了这一章，你将会看到大多数人根本看不到的东西，即使这东西就在那些人的眼皮子底下。

第十一章

I象限：金钱的主人

穷爸爸：

回到学校去拿你的MBA。

富爸爸：

变成金钱的主人。

1974年春天，我在海军陆战队作最后一次飞行。飞翔在夏威夷那些壮观的海岛间的感觉，让我对离开海军陆战队变得依依不舍。我绝对热爱飞行，但是我知道，是该我离开的时候了。

那是1974年6月，我驾车驶离了基地，最后一次向大门口的卫兵还了礼，追寻我在火奴鲁鲁市中心的新生活去了。几天后，我将开始我在施乐公司的新生活。

MBA，不！

我的穷爸爸想让我去拿我的MBA学位，然后开始在公司里爬职业的梯子。但六个月后我就从MBA课程退了学。在飞行学校学习并又飞行了五年后，我已经忍受不了令人厌倦的传统教育。

我父亲非常失望，但是他理解我，知道我走到了人生的十字路口，知道我不准备踏着他的脚印走自己的人生之路，知道我不愿意在公司里爬梯子，知道我想成为一个企业家。

企业家的技能

我的富爸爸建议我去找一份推销员的工作。他说：“一个企业家第一位的本事是他卖东西的能力。”他重复着说：“销售=收入。你想要更多的收入，就得卖掉更多的东西。”

当还没离开海军陆战队的时候，我就申请了入职施乐公司，因为这家公司的销售培训是美国最好的。从海军陆战队离职不久，我飞往了弗吉尼亚州的利兹堡，参加一个为期四周的销售培训。那真是一个令人难以置信的四周。

我在军事学校学习过，18岁入伍。当我1974年27岁时离开军队，才最终返回真实的社会。

问题在于，尽管经过了最好的销售培训，我还是生活在挣扎状态。走在火奴鲁鲁的街道上，敲开一家又一家的门，经常话没几句，就吃到了闭门羹。我没有挣到任何钱，因为我没有卖出一件东西。我想打退堂鼓，但是我想起了富爸爸的话：“失败  是你在真实世界里才能学到的东西。在真实的世界里，你会一次次失败，直到你最后成功。”于是，我硬着头皮从一家家大门敲下去。

两年后，情况有了好转。我的身心都拥抱了推销员的座右铭：“当顾客说‘不’时，推销开始了。”

起初，顾客的每一次“不”都会伤害到我。两年后，经历了数百次的“不”，当再听到顾客们这么说的时候，我就立即变得兴奋起来。我知道了，每一次的“不”意味着我开始施展销售技能的时候了。尽管我那时非常害羞和惧怕别人的拒绝，但我还是学会了热爱推销，也学会了热爱拒绝。

正如富爸爸这样教育我和他的孩子：

当你们学会热爱你们所害怕的东西，你们的生活就改变了。

我已经学会了热爱由别人的拒绝而产生的恐惧，克服被拒绝的沮丧，把顾客的拒绝变成接受成了一场好玩的游戏。

这个工作也让我变浪漫了。在这以前，我对身边的女人总是有些畏惧，没有勇气表白。在学习飞行期间，对周围的女人来说我简直就是个懦夫。学习了热爱被拒绝后，我的胆量变大了。但是当我第一次看到金时，我的老毛病又犯了。她让我紧张得喘不了气。我几乎又回到旧时的状态，不敢跟她搭讪。

直到1984年，我才鼓起勇气约会她，但被她拒绝了。她话语礼貌，但显然对我没有兴趣。我破天荒地持续表白（不是很招人烦的方式），她拒绝了我六个月，最后才说“好吧”。从第一次约会后，我们的关系就持续下去，直到最终生活在一起。不久前，我们刚刚庆祝了30周年结婚纪念日。如果没有她，我走不到今天的状态。我知道她嫁给我不是为了钱，因为我们相遇的时候，我还没有钱，仅仅是一个小老板，在S和I象限里挣扎。

对企业家最好的训练

当初我在施乐公司找到工作后，富爸爸非常高兴。他说：“每天，你都将走向真正的企业学校。每天，你都将学习成为一个更好的企业家。”

当我作为推销员走在街头的第二年，我明白了富爸爸的话是什么意思。每天，我的工作就是走进企业，学习他们的“纸流动”。我必须学习纸文件从企业的一个部门流向另一个部门。学习了“纸流动”，我能够对施乐机器做出更深刻的推荐。学习了“纸流动”，我对许多不同企业有了透彻的了解。

小企业老板

因为我是个推销新手，不被允许向大公司即B象限里的那些公司推销，仅仅可以向那些由小老板运营的、S象限里的小企业推销。与那些小企业老板打交道对我是一个非常宝贵的经历。我得出一个结论，所有小企业的老板都是疯狂的，尽管他们每个人的性格都不同。为这些老板工作的员工基本上是相同的，情绪平和而稳定。而企业家们却是紧张和狂乱的，离去精神病院差不了几步。他们的优势和劣势都显而易见。他们做不了一个好员工，他们太独立，以致没法把企业做大到跟B象限里的一样。我获得了很多关于人的印象，而人是一个企业最重要的组成部分。我认识到大多数小老板被困在S象限里的原因。

随着我的销售业绩（还有收入）的上升，我知道离我离开E象限的日子不远了。当公司宣布我成为销售业绩的第一名时，我向施乐公司递交了我的辞职信，离开E象限的时候到了。

1978年，我离开了E象限。我在施乐公司的销售伙伴们为我举行了一个小型的欢送会。他们中不少人说：“瞧吧，你早晚会因为失败而回来的。”他们以前见了不少像我这样走出去的施乐公司雇员，当时满怀信心地离开，但是遭遇失败后，又灰头土脸地回来。

我微笑着感谢他们四年来给我的友谊，并告诉他们：“我知道我会经历失败，但是我绝不再回来了。”

象限转变

我在E象限内的最后一天也是我在S象限内的第一天，这一整天充满了快乐、怀疑、恐怖和兴奋。两年以后，我真的遭遇了失败。我是在最初的五年内遭遇失败的９０％的企业家中的一员。我真的失去了一切。但是我真的没有返回施乐公司。深陷于S象限的地狱里，我想起一句格言是这样说的：“如果你想走出地狱，那么你就坚持走下去。”这句话成了我的座右铭。

于是我坚持了下来。在几年间，我面对着这样的日子：早上睁开眼睛的时候，口袋里没有一分钱，但是员工的工资还得发呀！到了该吃晚饭的时候，我不仅把员工的工资发了，还把公司的账单也付清了。因为我学到了企业家的另一个生存本领——怎样迅速地弄到钱。

四个象限

前面我给大家看过这个图表：现金流象限。绝大多数人离开学校后就进入了E象限，他们中多数人一辈子也没有离开过E象限。

进入S象限的训练

一小部分人在学校里得到了进入S象限的培训，例如医学院培养的医生，法学院培养的律师，房地产学院培养的房地产代理人，或者是职业学院培养的电工或电子技师。拥有了某种职业教育传授的知识，能够帮助这些学生相对平稳地从E象限向S象限过渡。

如果没有职业教育的资格来托底，从E象限向S象限过渡的过程是非常困难的。例如，如果一个雇员辞去他的工作去开一家餐馆，他或她会在S象限里经历一段像地狱一样的时光。

现金流象限的右面

1980年初期的一段时间里，我终于在S象限里做得比较好了。我的制造公司为冲浪行业和摇滚乐行业制造了一些产品。摇滚乐队诸如警察乐队、杜兰杜兰乐队、平克·弗洛伊德和犹大牧师表演现场使用了我们生产的特许产品。这些产品随着MTV上了电视屏幕，把我们的企业从小推到了大。但我们也面临了新的问题。

一开始，是失败差点要了我的命。现在，是成功正在要我的命。我满足不了市场的需求。我立即想法筹款却总是缺钱。例如，我会筹款在4月份生产产品，然后，我会继续我的推销旅程，以卖掉我的企业生产的产品。我答应我的零售商顾客，会在10月份度假季节前把产品提供给他们。可是１２月份来了又走了，我得等着直到来年4月份，零售商才会把销售款结算给我。把借款还给投资人后，我又得借钱准备生产下一个度假季的产品。正如我说的，成功正在要我的命。我发现我们的成功代价太昂贵了。

拜访富爸爸

在这样决定性的时刻，富爸爸就成了我的指导老师和教练。我在S象限做得很好，在I象限做得也不错，但是我还没有名扬天下。我总是缺钱。我讨厌贫穷。我讨厌员工打电话来告病假、要求加薪、要求更多的休息时间和福利待遇。我烦透了销售人员卖不出东西。我受不了零售商想要更低的价格、更多的折扣、更多的免费产品和更长的返款时间。我受够了政府的规定和政府的检查大员。

S象限地狱

我处于了S象限的地狱中。我挣了成千上万美元，但是成千上万美元溜掉得比进来得还快。

富爸爸是我的指导老师，我不定期地拜访他，一般都是我正经历着地狱煎熬的时候。那天晚上我坐在他的办公室里，告诉他我想放弃。我累了，事业并不成功。我想回去继续做飞行员。听说警察部门正在找寻从部队下来的飞行员为警察部门开飞机，开的工资不错，有很多休假时间和福利，并且将来享受政府的公务员退休待遇。这正是当初穷爸爸想要我走的路径。

富爸爸只是微笑着。他知道这一天会到来的。

他掏出黄色的笔记本，在上面画上现金流的象限，在每一个象限里分别写着这样的字：

理智

身体

情感

精神

规则

富爸爸开始解释：“我们都是人类，但却是不同的人。所有人类都有理智、身体、情感和精神。我们在理智、身体、情感和精神上的不同，让我们成为不同的人。”

大多数雇员离不开E象限的安稳，因为他们情感中的恐惧。他们的恐惧和对工作安稳的需要让他们甘愿待在E象限内，即使他们知道应该离开。

“我现在就困在S象限里，”我说，“我出不去了。”我问富爸爸，“这是您想得到的局面吗？”

“是的。”富爸爸带着微笑说，“你还没有掌控S象限。从各方面来说，S象限都是最糟糕的。这就是S象限的规则。税收制度和政府的各种规定都对S象限里的小老板有害。”

“但是您不是说过，S象限是最重要的象限吗？”

“是的。”富爸爸得意地笑着，“如果你还幸存着的话。”然后他问，“当你还是施乐公司的初级推销员的时候，你没有看到过小企业老板为生存而奋斗吗？”

“当然啦。天天都能看到。我现在就是这个状态。”

“永远记住，婴儿学走路，小孩学骑自行车，这就是每一个象限里都发生的事情。你在E象限里为施乐公司工作时学得不错。于是，你转到了S象限。如今，你是S象限里学骑自行车的小孩，车技还没达到可以去任何地方的程度。”

我琢磨着他的话，然后问他：“我的理智、身体、情感和精神还没有在S象限里成熟吗？我还没有成长起来吗？”

“正确。”富爸爸说，“你做得不错，接近成熟了。但还存在一些过错。这些过错可能来自于智力上、心理上、情感上和精神上的某一种，也可能来自所有这些方面。”

他提醒我，生活就像学习打高尔夫球。“从理论上讲高尔夫是项非常简单的运动。这个游戏的百分之六十是赢在推杆上，而几乎每个人都能推杆击球。但在现实中，高尔夫是所有游戏中最困难的。这个游戏玩的是我们的理智、身体、情感和精神。干企业也是这样。你不干什么事都没有——所有的事都在‘干’里边。”富爸爸如此说道。

我离开他的办公室时脑子里还是一团乱麻。我不明白……不明白自己不明白什么。在我脑子里，自己所做的都是正确的事。带着精神上的挣扎，我在一家中餐馆门口停住了脚步。当我正要离开时，女招待说了声“谢谢你”，并递给我一块幸运饼。掰开幸运饼，我抽出我的幸运纸条，上面写着：

你永远都可以退出，但为什么是现在？

第二天早晨，我把幸运纸条上的话记在了手机里——这样可以每天看到——然后回到了工作状态，打电话借款，灭火。就如格言所说的：

如果你想走出地狱，那么你就坚持走下去。

金钱的主人——他们所做的

几个月后，我高兴了些，感觉自己又像个人了。在我向富爸爸的请教中，我问他：“什么时候才是这个游戏的结局？我怎么知道自己算一个成功的企业家了？”

他冲着我大笑了。从他的笑声中我知道他对我的这个问题非常高兴。长出了口气，他说：“当你到达I象限的时候。”

“在I象限里会发生些什么？”我问道。

“你成为金钱的主人，而不再是金钱的奴隶了。”

“金钱的主人做些什么呢？”我问道。

“金钱的主人不需要用钱来挣钱。金钱的主人是炼金术士。他们把想法转化成钱。他们把想法转化到国际生意中。”富爸爸这样回道。

他接着又说：“当一个人变成金钱的主人，他做的事就像我现在为你所做的事一样。”

“为我所做的事？”我问道。

“我不是在引导你某一天成为一个像我一样的金钱的主人吗？”

“我怎么知道自己什么时候变成了金钱的主人？”

“当你发展出了你自己的点石成金术，当你触及的任何东西都变成了金子……在今天的金钱世界中。”

“那我做什么？”

“那时你就做教育。做教育是你的责任，引导和开发其他人的能力变得像你一样。这个世界需要伟大的企业家。没有伟大的企业家，这个世界的经济就会开始走向崩溃……”

“但是在我从事教育前，我必须先能到达I象限？”

“当然。我想你先进入I象限会好些。这个世界充满了江湖骗子、错误的预言家，承诺教你致富，但他们自己都不富裕。别成为他们中的一员。从I象限出发去做教育。”

富爸爸的教室

我９岁的时候第一次坐在富爸爸的教室里。他的办公室就是我们的教室。起初，他的办公室很小，位于夏威夷希洛镇他的第一家酒店后面。

当我３０多岁的时候，富爸爸的办公室已经搬到了威基基海滩边靠近他酒店的办公楼里，那是一间宽大、豪华的办公室。而我也成熟了，能够听到他不可能在我太年轻时讲给我的事情。

“谁都想致富，但是大多数人走的是一条‘轻松’的道路。他们不愿花时间学习和研究——尤其是关于债务、税务和幻象收入的问题，有人甚至宁愿做些傻乎乎的事情例如欺骗、撒谎和偷窃。商界和企业界里充满了这些人。他们花言巧语，说些根本不会去兑现的好话。他们曲解甚至破坏规则。然后却奇怪为什么他们的声誉和骗子、小人、牛皮大王、撒谎者、空谈者、瞎扯专家、梦想家、街头霸王、赌徒、色鬼、小偷联系在一起，或者是被评价为一个不被信任的人，一个说话不中听的人，一个        靠性交易获得涨薪或提拔的人。本来靠点努力就可以到达I象限，他们却要付出相当高的代价。这个代价就是他们的灵魂。”

他把目光从办公桌移向我说：“别成为他们中的一员。”

好的一面

富爸爸微笑着继续说：“好的一面是，这些人将成为你最好的教师。他们将教你连自己都不知道的关于你自身的东西。他们会发现你的弱点，然后利用它。他们将让你认识到你性格的弱点、思维中的缺点以及你有多天真。他们会对你微笑，同时却顺走你的钱包。如果你想在真实的世界里做企业，这些人就是你最好的教师。”

富爸爸解释说，在E、S和B象限里都有富人，但他们都是为钱而工作的。而钱的主人是生活在I象限中的。他们是稀有的人，不需要钱，却能把钱无中生有地创造出来。

真正的主宰者是教师，就像武术中被称为师父那样的教师。然而，并非所有I象限中的人都是教师。有的人利用I象限统治世界。他们有收买和踢掉政治家的权力。他们能左右选举。他们制定规则。他们懂得黄金法则：“有黄金的人制定规则。”

“所以，您遵循I象限的规则？”我问他。

“是的。”富爸爸说道，“我遵循这个规则，但是我不必去做他们所做的事。我真的有灵魂。”

核心价值

富爸爸画了个图，解释在每一个象限内的不同人群的核心价值。

“为什么I象限中的某些人需要企业家？”我问道。

“因为我们都需要回馈——我们每一个人。在I象限中的人需要训练做企业的新手。我需要你，就像你需要我一样。这是马斯洛的需要层次理论。当你达到顶端，你需要回馈。如果我是个小偷的头儿，我也需要训练新来的小偷。”

“这就像过去的学徒制一样。”我说道。

“对，很准确。”富爸爸说道，“很不幸的是，如今这个古老的学徒制被政府的学校教育制度给替代了。而学校教育制度训练的是雇员，不是企业家。所以我们今天的经济会有麻烦。”

富爸爸关心地说道：“我的儿子是幸运的。我为他规划了不同象限之间的行程，并且精心地训练他。但你知道的，我没有给他任何财富。这也是为什么你们俩在我公司里打工没给你们一分钱的原因。我是一个富人，但是我是从一无所有做起的。我知道没有什么帮助比给孩子财富更糟糕。没有什么比让孩子一出生就感觉到与众不同的优越更能摧毁他。这就是为什么我对你们俩一视同仁的苦心。我不给你们俩工资，因为我希望你们俩变得谦卑。”

富爸爸还有更多要告诉我的：“谦卑给了你们能力，让你们在更大的世界环境中看到自己。我想要你们在我的企业中与那些领着最低的工资、干着最低水平工作的工人一起，了解从事着最卑微工作的这些人们。我要你们把他们当人而不是当作低薪的雇工看待。我们同属人类。所以我要你们和他们一起，做和他们一样的工作却不给分文。你和迈克与之一起工作的人是每一个企业都有的默默无闻的打工族，但他们是企业的发动机。是他们让企业的发动机运转。你作为一个企业家，一家企业的   所有者，你的工作应该是为他们的。你最重要的工作是保护他们和他们的家庭不被这个严酷的世界伤害。”

深吸了一口气，富爸爸停顿下来，看我是否理解了他所讲的话。当确信我正专注地听着他的话，他又继续讲了下去：“太多像你一样有着MBA学位的年轻人，都是出生于中产阶级家庭。得到他们的硕士学位后，他们进入了一个企业的高层——管理层。但他们并不了解工作在底层的人有多好。许多管理层的人认为自己更聪明，更有智慧，要比底层的工人优越得多。许多人脱离了实际。许多人失去了内心中的谦卑。对他们来说，工人们仅仅是个数字，是可以招之即来、挥之即去的人类。他们认识不到生活中的事物是互相依存的，谁也不是谁的奴隶。”

他总结说：“MBA学生被训练成依靠数字、电子数据表和季度报表来实行领导的人。他们不知道，仁慈是一个领导者最伟大的品质。他们忘了，对人的态度并非无关宏旨的琐细小事，对人的尊重就是一切！他们努力工作，希望有一天能加入I象限里少数人的行列，但是没有几个人能做得到。不经过S和E象限就直接进入I象限，几乎是不可能的。你不可能教人们你不知道而许多人却知道的知识。”

富人的孩子

富爸爸对富人家的孩子很有看法：“许多在I象限里的人是生活优渥的孩子。他们成长在I象限里的富裕环境中，拥有家族多代人积攒下的财富。他们的祖上为他们挣下了家业。他们上学进的是昂贵和豪华的私立小学和中学，只了解和他们一样锦衣玉食的同龄人。他们中许多人就读的大学是世界上教学质量最好、最有名气的大学。大学毕业后，他们的父母为他们在世界著名的大公司或银行的管理层找到职位，而他们自己则准备着某一天自己运营一家公司。他们的起步不会是一无所有的，用不着学习怎样面对捉襟见肘的局面，用不着去了解世界上其他阶层的真实人生。经营一个什么都缺乏的企业是一种能力，这种能力让一个人成为金钱的主人。如果你出生于一个富人之家，你可能就不会拥有这种能力。他们虽然富有和聪明，但是和真实的世界脱节。他们虽然是制定规则的一群人，但是只会让富人更富，穷人和中产阶级更穷。”

测试我的谦卑

“您这是在决定教我之前测试我的谦卑吗？”我问富爸爸。

富爸爸点点头。

“您那时要我和迈克免费做工作，如捡捡烟蒂什么的，都是在决定是否教育我们之前考察我们？”

富爸爸点着头说：“当你们表现出愿意带着谦卑的态度学习时，我就愿意把我知道的教给你们。如果当时你们说‘为什么要我们免费捡这些烟蒂’，我就不会浪费我的宝贵时间教你们。毕竟比起教两个小屁孩怎样成为富人，我还有很多更重要的事情要做。”

当我要离开他的办公室时，富爸爸要求我：“如果你进入了I象限内，我要你答应我，你会把我教你的东西教给别人。如果你这么做了，你才会变成一个真正的金钱的主人。”我都准备转身了，他还加上一句：“如果你教……那么你、我，我们能够从I象限里改造这个世界！”

好消息

如今，由于全球的经济危机，电视里出现了很多阐述一个真正的I象限里的人做什么的节目。CNBC，即国际财经电视频道推出了一些节目，例如《鲨鱼坦克》和《利益》。我喜欢这些节目。《鲨鱼坦克》和《利益》节目做的内容就是：真正的I象限里的人做什么？他们开展教育，有时候为企业筹集经费，与未来的企业家开展合作。

如果你曾经看过那些节目，你可能注意到了让“鲨鱼”们疯狂的一件事。当一条“鲨鱼”问一个未来的企业家：“你寻求的资金准备用来做什么？”他答道：“我会用来最终发自己一份工资。”“鲨鱼”们通过了。

当这个未来的企业家说：“我一直在挨家挨户地敲门推销我的产品。我已经卖出了超过100万美元的产品，现在正在寻求指导，以把我的生意推向下一个水准。”“鲨鱼”们如马克·库班o和芭芭拉·柯克兰p跳起来叫道：“你就是我正在找的那

类人！”

1983年……

到1983年，我的摇滚产品企业做起来了，运转良好。收入的钱多于支出的钱。企业终于稳定了。我内心有个声音在对自己说：是时候了，又该动一动了。

就在那年，巴克敏斯特·富勒博士在７月１日去世了。几个月以后，他的书《巨头之现金抢劫》出版了。当读完这本书，我知道是该变一变的时候了。1984年，我卖掉了自己的企业，决定变成一个教育领域的企业家。就在那一年，我遇见了全世界最美的女人金。12月份，我们牵手并共同迈出了信仰的步子——又一次一无所有，又一次学着走进S象限里的新开始。这一举动考验着我们的理智、身体、情感和精神。

我和金遵循着富勒博士传递给我们的课程：“我工作不是为自己。我工作是为了每一个人。”那就是我们重新出发所要做的事。

有一个短暂的时期，我和金无家可归。我们的精神和信仰都经受着考验。又一次，我更好地理解了为什么富爸爸不给我和他的儿子开工资。就像真正的企业家一样，我和金没有因为钱的缺乏而停下步子。

我们遭遇了一些可怕的人，他们利用我们和我们的处境。今天，他们仍然是我们最大的教员。我们从他人和自己身上学到了很多。

我们在世界各地遇到了最伟大的人，也遇到了我们再也不想见的人——毕竟工作的安全性是生活需要优先考虑的。

到1994年，我和金奋斗进了I象限。从房地产投资产生的被动收入中，我们每个月有1万美元的收益，而我们每月只有3,000美元的开销，其中包括了个人贷款的返还款。我们自由了。我们掌握了债务、税务和幻象收入的做法。我们不再需要挣钱了。我们能够无中生有地创造出新的财富。那时金37岁，我47岁。我们在斐济海龟岛上庆祝了整整一周。

1996年，为了兑现我们对已经故去的富爸爸的承诺，我和金制作了《富爸爸现金流》棋盘游戏。

1997年，《富爸爸穷爸爸》出版了。同一年，富爸爸公司成立了。我们在B象限里开始了我们的教学活动，那时我们已经跳出了S象限。如今，我们的教育产品已经走向了全世界。

2000年，《富爸爸穷爸爸》上了《纽约时报》的畅销书榜，这是该榜中唯一一本由自己出版的书籍。也就是在这年，我成为奥普拉·温弗莉节目的嘉宾，并从这个节目的影响力感受到奥普拉的魅力。我的世界一夜之间被改变了。

2004年2月1日，《纽约时报》刊文介绍了我们的现金流游戏。文章是这样开头的：

挪开，大富翁……

一个全新的、教人怎样致富的棋盘游戏正在世界范围内拥有更多的粉丝！

我信守了对富爸爸的承诺。如今，世界各国的许多大城市和边远的乡村里，有上千的教师们正在用不同的语言把当初富爸爸教给我的知识传授给成千上万的人们。人们还通过玩《富爸爸现金流》游戏、阅读《富爸爸穷爸爸》这本书进行学习。

正如富爸爸所说：“你、我，我们可以从I象限改造世界。”

如今，作为I象限里的企业家，我和金投资于别的企业家。我们不投股票市场，而是投资于S象限里那些正往B象限奋斗的企业家们。

S象限里的企业家的问题，是他们只能创造些低薪的工作岗位。例如，一个医生雇佣了低薪的雇员。而一个在B象限里的企业家却能创造高薪岗位给CEO（首席执行官）、CFO（首席财务官）、CIO（首席信息官）和董事长。当我们和政府在企业里合作，做政府要我们做的事，创造高薪的工作岗位，为低收入工人提供住房，开发能源等时，政府就成了我们的合作伙伴，向我们提供税收优惠。

这就是为什么I象限里的人是金钱的主人的原因。

象限转移旅途中的食粮

如果你正在考虑要离开你的工作，开一家自己的企业，或者你已经离开了你的岗位，正从一个象限转移到另一个象限，我向你强烈推荐两本书：

哈尔·埃尔罗德著的《魔法早晨》（Miracle Morning）

迈克·辛格著的《无拘无束的灵魂》（The Untethered Soul）

要是当初我在穿越S象限时读过这两本书就好了！这两本书虽然讲的是人的精神，但无关宗教。这两本书教我做事时不要情绪化，让我的精神更加强大，指引着我前行。

我把这两本书读了两遍，学到了很多关于自己精神世界的道理。我和金用了很多个上午逐章讨论书中的内容。我和我的顾问们用了三天的时间学习研讨，深度理解这两本书的精神实质。因为我们觉得这两本书太重要了，尤其是对企业家而言。

我们都听说过“企业家精神”。我认为“企业家精神”就意味着对于一个企业家而言，一种精神比职业要求更重要。

第十二章

你有一个B计划吗？

穷爸爸：

我期待着退休。

富爸爸：

我很早以前就退休了。

我的穷爸爸有一个伟大的A计划。他是个学术天才，热爱学校里的工作，在学校里干得很好。他的A计划就是成为一个教师，为夏威夷教育部门工作到退休。

不幸的是，他跑去参加副州长的竞选。作为一个共和党人，他的行为得罪了他的老板——民主党人的夏威夷州州长。于是，当他的选举失败后，他的A计划也行不通了。而我的穷爸爸并没有一个B计划。

一个新的B计划

在50岁的年龄里失去了工作，穷爸爸的B计划是成为一个小企业的老板。把自己一生积攒的钱取出来，再加上一些政府发放的退休金，他买下了一家号称“只赚不赔”的全国冰激凌连锁店的特许经营权。但是，他赔了。

他是E象限里的一个成功人士，但是缺乏S象限里所需要的技能和心态。他其实根本不懂怎样像一个企业家一样挣钱。

为即将到来的经济危机做好准备

如今，世界上所有在婴儿潮时期出生的人正面临着同我父亲一样的窘境。经济危机将在他们退休期间发生。好消息是他们中的大多数人会比他们的父辈们活得更长久，坏消息是他们将在其生命存续期间花光他们的钱。

这就是为什么1978年创立的401（K）退休计划意义重大的原因。401（K）退休计划改变了退休雇员和其企业之间的责任关系。如果退休雇员在经济危机中花光了自己的钱或者做生意亏了，原企业不再承担责任向他们发放救济。所以，从1978年开始，成千上万的婴儿潮一代变成了被动投资者。但是他们却没有受过任何财商教育。

情况变得更糟的是……

但是，等等，情况正在变得比这还糟。如今的消极利率、印刷钞票，以及股票市场的泡沫，显示出许多被管理的退休基金正陷于严重的麻烦中。

这里有必要重复一下菲利普·哈斯拉姆在他写津巴布韦经济危机的一本书《当金融摧毁了国家》中的一段话：

我父亲的一个朋友是一家律师事务所的合伙人，在那里工作了50年。在整个那段时期，他把自己用于退休的终生积蓄投到了Old Mutual（以雇员为对象的投资项目）公司。由于恶性通货膨胀，他的退休存款大幅缩水。他接到了这家公司的信，他的全部退休存款已经不足以支付他每月的利息收入，所以，他们全额退回了他的退休存款。用这笔钱——他终生的存款——他买了一个盛装燃料的油罐。

问：你是说每个人都应该有个B计划？

答：是的，尤其是在当今。当大多数人失掉了他们在E象限内的工作，最简单的做法就是在E象限内寻找其他工作。如果没有接受过财商教育，很少人能转换他们的象限。

1973年的时候，我的A计划非常扎实。当时才20多岁，拥有大学毕业的文凭和两个高薪职业资格：军舰上的军官和飞行员。我可以转业去标准石油公司开油轮，或者像我的许多海军陆战队同事所做的那样，去做航班飞行员。

然而穷爸爸的被解雇沉重地打击了我。我怀疑我看见的未来并不是我父亲一代——二战后的一代人的，而是我这一代——参加过越战的这代人的。

我没有按照A计划行事——去开油船或者飞航班，而是转换到B计划，沿着富爸爸的脚印走下去。在25岁的时候，我的B计划就是变成S象限内的一个企业家，同时，是I象限内的职业投资人。我的目标是在还不算老的时候就退休，从此不再需要领工资。

金降落伞

大多数上市公司的CEO们是有B计划的。这个计划被叫作“金降落伞”。在雇佣谈判中，B计划和A计划同等重要。如果CEO的业绩做得不好，他们只需要简单地拉开B计划中的降落伞的伞绳。当离开公司的时候，他们通常已经非常有钱。

不幸的是，由于CEO的工作业绩很差，雇员们失去了他们的工作，而这些人可没有金降落伞，能得到六个月的工资福利就是幸运的了。

华尔街告诉你世界经济正在走强甚至比以前更强。然而，2016年8月，思科公司将解雇1.4万人——一个创纪录的数字，这个数字代表了其全球雇员的20%。这些数字不只是1.4万雇员个体，而是1.4万个家庭将因此而受到影响。我不知道这些家庭中有多少是有B计划的。

对成千上万不管是年轻还是年老的人来说，他们的B计划就是回到学校去。

“我毁了我的生活”

2016年《消费者报告》的封面发出了刺耳的声音：“上大学毁了我的生活。”这篇文章是关于学生贷款是怎样毁掉成千上万人们生活的调查报告。由于相信童话里的“优质教育”，成千上万的人们贷款上学，然而当他们毕业时，却找不到传说中就业的天堂。讽刺的是，离开学校的这些人中，很少乃至没人想到学学财商。

如今，4,200万美国人欠下了大约1.3万亿美元的学生贷款债务。根据美国政府决算办公室（GAO）的统计，学生贷款债务的利息成了联邦政府最大的资产之一。学生贷款债务使政府部门成了美国最大的银行。

《消费者报告》写道：

作为行业最大的游说胜利之一，除了极个别的情况外，今后学生贷款不再因个人破产而被免除。

大多数学生和他们的父母都是财商盲，弄不懂“不再因个人破产而被免除”意味着什么。如果什么人要我去签这样一份合同，我会把它扔还给对方并质问他：“你当我是傻子呀？”

由于不能因个人财务情况破产而被免除，学生贷款的债务比其他各类债务都要严重：比信用卡借款、抵押借款和商业借款还严重。对成千上万的学生来说，其贷款债务不被赦免，他们绝不可能有机会重新开始他们的人生。所以，《消费者报告》封面引述了一个学生的话，“上大学毁掉了我的生活”。世界各地千百万学生正在毁掉他们的生活，不仅是因为债务，而且因为他们是财商盲。

教育的腐败

对当今的许多学生来说，优质教育的代价太高，教育投资的回报太低。如今，成千上万有老有少的学生离开学校的时候都深陷债务，却找不到神秘的高薪工作。

喜欢也罢，不喜欢也罢，生活总是要花钱的。然而我们却不教学生一点财商常识。甚至当他们从学校毕业，其中许多人虽然有了更高的学位，却仍然是个财商盲。我曾经千百次地问自己：为什么是这样的？

小红帽

在《小红帽》的故事中，大灰狼跑到了小姑娘前面，到了她外婆的家，吃掉了外婆，然后换上了她的衣裳，等待着小红帽的到来。这就是当今金融服务业和教育行业对学生们所做的事情。

当小红帽对大灰狼说：“你的牙齿好长呀！为什么学费那么高？”大灰狼回答道：“接受了优质教育你将找到一个高薪的工作。所以，别担心教育成本了，快签了这份学生贷款协议，你就成为这个学校的学生了。”

除了极少数例外的情况，学生贷款是不能被赦免的。这是银行最喜欢的一类贷款，因为即使是贷款人财务破产，债务仍然不能免除。当学生还不清银行的贷款，他就将终身成为银行的客户。

站在学生贷款后面的是谁？

你不必吃惊。在学生贷款债务危机后面的和给世界带来次贷危机的同样都是银行。

银行巨头，如花旗银行和高盛集团，通过私人抵押资产净值公司，正在投资于讨债公司。这个公司的唯一目的就是从学生和他们的家长那里每月讨回欠债。学生们不能清偿债务的时间越长，银行挣的钱就越多。

学生贷款危机是金融化和盗贼统治的又一个例子。如果没有盗贼统治，金融化是不可能发生的。

电影《大空头》描写的就是金融化和盗贼统治的情况。如今，带给你大空头的另一个盗贼统治和金融化的行业就是教育行业。

这就是为什么《消费者报告》中作如此陈述：

如今，几乎人人都卷入了学生贷款行业，以大挣学生的钱——有银行、私人投资人，甚至有联邦政府。

简而言之，上大学不一定对学生们有利，但是学生贷款一定是非常非常有利于盗贼统治的。

教育不值那么高的学费

《消费者报告》还说，学生贷款者中45%的人认为：“上大学不值那么高的学费。”

《悉尼先驱晨报》2016年8月1日刊文说，澳大利亚大学留下了许多毕业生“破碎的梦和一大笔学生债务”。这篇文章还写道：“学生们被视为可以挤出金钱的奶牛。”

公平地说，如果一个学生付得起学费，他应该去上大学。因为教育是极其重要的。然而，如果长期的教育成本过高，而大学教育的回报率又那么低，那学生和家长们就要好好盘算一下他们的选择了。

我认识两个学医学的博士生。他们在大学期间欠下了很多钱，后来还清了贷款，是因为他们读了博士以后又继续就读职业教育，最终才找到一个高薪的工作。

挣扎中的学生

处于挣扎状态的是那些仅有一个大学文凭，却没有职业证书的学生。这些学生通常是学美术、音乐或者普通科学类的。现在，很多高校毕业生工作的岗位其实根本不需要大学文凭。

如今，人们非常推崇就读一个中等职业学校，然后变成一个电工、修理工，或者是按摩师，比到大学挣个文凭强。

遭遇最糟的是这类学生：他们欠下了学费贷款，后来却又因种种原因被学校除名的人。

向毕业生征税

为了筹集更多的教育经费，英格兰、爱尔兰和南非有了个让人绝望的新做法：向毕业生征税。这个税收政策迫使大学毕业生支付甚至超过他们学费的钱，还美其名曰是为了将来的学生。这样一来毕业生们即使没有在学费上贷款，也仍然需要向教育交税了。

但是等等……情况还在变得更糟

在美国，公共教育是由房地产税收来资助的。由于教师工会养老基金管理不善，许多城市没法向退休教师支付养老金，迫使这些城市如芝加哥提高了房产税收。换句话说，房产所有人已经为正在工作的教师工资缴了税，现在又要为退休教师的养老金承担更多的税金了。

物价下降

许多生活用品的花销正在下降，例如汽油、服装、银行利率和电子产品……然而学费却在持续上涨。教育成本的升高是富人和穷人间鸿沟变宽的另一个原因。对纳税人、家长和学生来说，教育让生活开支越来越高。讽刺的是，钱——这个在学校里根本都不教的东西，正在我们所有人的生活中扮演着越来越重要的角色。我们最大的开销是，世界在受过很高教育但却是财商盲的领袖领导下运转。

我的B计划

如我前面讲过的，我曾经有个很牢靠的A计划。作为一个飞行员和舰艇上的军官，我本来能够在E象限内干得很好。如果不是我的穷爸爸的A计划失败了，我是不会重新考虑我的人生计划的。

我的B计划开始于真正的财商教育。当签订了为期三天、收费385美元、我此后经常回顾的房地产投资课程后，我的B计划就开始了。那天，我完成了90天的寻找100处房产的作业，写下了最后一页纸的评估报告，我就真的上路了。我知道自己早晚会有一天进入I象限内。

我不喜欢中学生活。对我来说，待在中学里枯燥无聊。我对自己认为重要的学科学习专心，但是大部分学科我毫无兴趣。当我到了纽约读书的时候，学校变得对我来说有意思了。我喜欢在海上航行。所以当到了海军飞行学院，我像进了天堂一样。每天上午我们在教室里学习，下午就练习飞行。飞行学院是我喜欢的那类学校。这里的学习是通过实践进行的。这是一种行动的学习而不光是理论，是真正的教育。

转化的教育

我们都知道毛毛虫的爬行是其生命的第一阶段。然后，它织就了一个茧，并在随后摆脱那只茧壳。它生命的第二阶段，就是变成一只蝴蝶。这就是我们知道的蜕变，一个转移。蜕变意味着在外形、特性、条件或功能上的标志性改变。我相信绝大多数人都会同意，从一只毛毛虫身上怎么也看不出它日后会变成一只蝴蝶。如果你观察了一只毛毛虫你也会说：“这只虫子绝不可能飞起来！”

变成一只蝴蝶

这就是我在飞行学院的情况。也是我签了为期三天房地产课程那天的情况。那天走进教室时，我觉得自己正在变成一只蝴蝶。我找到了我的学科和教室。我找到了我的茧。

三年后我离开了飞行学院，成了一个参加战斗的飞行员，准备在世界上充满敌意的环境——战场中飞行。在越南战场上，我的飞机坠毁过三次，所幸我的机组和我都幸存了下来，全都活着返回来了。

我离开了真正的财商教育课堂，准备投入另一个充满敌意的环境——金钱的战场。每一次市场垮塌，我和我的团队都做得比幸存更好——成了富人。

真正的财商教育

为期三天的房地产课程当然不是我的最后一次学习。我和金经常参加研讨班。我们在一起学到了更多。这个过程让我们的婚姻关系更加牢固。每一次研讨会后，我们都有很多话要说。一些人的婚姻在岁月中分崩离析，我们的婚姻却历久弥坚。

我和我的顾问团队经常在一起，其中用于共同学习的聚会，一年至少有两次。三天的学习就是我们的茧壳。我们一起学习书籍，因为书籍就是最好的老师。我们学的书籍既有关于企业的，也有关于精神层面的。如我早前提到过的，我们学习了《魔法早晨》和《无拘无束的灵魂》，都是关于人的精神力量的。永远记住，它被称作“企业家精神”，而不是工作。

还要记住的是，当一个家长对孩子说“到学校去好好念书，将来才能找个好工作”时，他们实际上是计划好了要让孩子待在E象限内。像我的穷爸爸这样的人就是深陷于E象限内。当他试图转移到S象限时，他发现自己还是一个E象限内的人。他没有奢侈的时间，容得他在E象限向S象限的过程中去改变自己。

所有的人类都是非常不一样的人。这个区别显示在现金流的象限内。每一个象限都由下列这些不同的智力组成：

精神智力

身体智力

情感智力

心灵智力

不同的象限有不同的规则

我的穷爸爸有学校教师的精神智力，但是却没有企业家的。他不会讲企业的或者是财商的语言。

他有雇员的身体智力，小心翼翼地避免犯错误。

他的情感智力是基于恐惧——害怕失败，害怕失去工作、稳定的工资收入和政府的退休保障。

他的心灵智力被堵塞了。他的恐惧和怀疑减少了信念和信任的心灵智力。

从E象限向S象限的过渡，是一个转移的过程，一个蜕变的过程，就像一只毛毛虫变成一只蝴蝶的过程。这个过程中会有疼痛，甚至是伴随整个过程的疼痛。转变中的人会受到挑战。这个过程中的每一个挑战都是非常重要的。这是个很耗费时间的过程。它需要心灵的、精神的、情感的和身体的智力。

最主要的智力

最主要的智力是身体智力——人们从行动中学到东西，我们总是在做些什么事情（我们经常做些对我们自己未必有利的事情）。

让我问你几个问题：你是否有过人坐在教室里，但是心却早飞了的情况？你的身心没有在做同样一件事。

当你在读一本书的时候，有没有过注意力开小差的情况？你有没有发现过当你对某人说话的时候，他却没有听你讲话？

我热爱飞行学校的原因，是我们上午上课，下午飞行实习。当我全身心投入在座舱里的时候，我的身体智力接管了指挥。它命令其他所有智力投入注意力。这是生死时刻。

玩《大富翁》游戏

我真正的财商教育是从9岁开始的。富爸爸、他的儿子和我一起玩《大富翁》游戏。富爸爸会给我们讲解每挪一步的财商教育意义。玩完后，他会带我们去他现实世界中的“绿色房子”，为我们进一步解释那个游戏后面包含的理论课程。

我的真实财商教育非常像飞行学校——知识学习、飞行实践。在学术的教育中，最重要的智力是精神和情感智力——记住，然后害怕犯错误。

在现实的世界中，身体智力变成了主要智力。身体智力把我从一只毛毛虫转换成了一只蝴蝶，从一个穷人转换成了一个富人。

学习金字塔

“学习金字塔”是教育心理学家埃德加·戴尔在1969年开发的。

戴尔教授把阅读和听演讲放在学习金字塔的底部。在其顶部是模拟和实战。

我之所以在富爸爸的教学中做得不错的基本原因，是富爸爸在教学时运用了模拟的方法——通过《大富翁》游戏——实战——参观他现实的“绿色房子”，以及懂得了它们在通往他红色酒店的路上所扮演的角色。

我和我的机组在越南战场上三次飞机坠毁中都能够幸存的原因，是在飞行学院时，我们每天都要在模拟实战的情况下演习，其中也包括飞机坠毁。

在真正的财商教育中，最重要的词语是“实践”。“实践”在学习金字塔中，是从上往下的第二层。这个词，是真实事物的模拟。

一个真实的B计划

一个真实的B计划必须包括学习和实践。例如，在买我的第一处房产前，我模拟着找寻了房产100次。

在三年的时间里，我参加了关于投资股票的许多课程。在做“真实的事”前，我虚拟交易了三年。如今，我喜欢股票市场的萧条。

在今天这样一个不稳定的世界经济里，我向每一个人建议要有一个B计划，尤其是要为退休做好财务上的准备。如前所述，“邻家的百万富翁”可能是下一个受经济危机冲击的群体。那些还在储蓄或者在股市里建立账户的人、投资于传统养老金计划的人，正走在金融危机的边缘上。

现今，社会保障和医疗保障是单笔最大的、未备足资金和失衡的美国政府债单。据估计这个数字在100万亿美元到250万亿美元之间。它对婴儿潮一代的救济会有什么变化吗？

看到我的穷爸爸在经济困境中挣扎，我得到了一个很大的教训。穷爸爸的遭遇激励我立即为自己的B计划而行动起来。我的B计划让我在自己很早的时候，47岁，就可以过上退休的生活了。

五年计划

我的朋友和导师亚历山大·埃尔德博士在他所著的畅销书《以交易为生》（Trading for a Living）中说：“花了五年时间和五万美元学到了怎样做一个职业的交易人。”

我同意他所说的。我成为一个职业的房地产投资人也花了五年时间。不同的在于，我没有花五万美元作学费。学习成为一个真正的房地产职业投资人意味着学习利用债务、税务和幻象收入，而不是用传统的金钱。

现实世界的教育需要：

•学习的愿望

•聪明地选择你的老师

例如，关心谁是教你们金融课的老师。你不会愿意一个在E象限内的人来教你关于I象限内的事情的。

•实践

实践是最重要的词。记住这点：

职业足球运动员每天都要练习，每周要练五天。在成为一个摇滚明星前，音乐家们要排演多年。医生和律师们把他们的工作叫作“操作”，在你我身上操作。

实践是一个环境，在这个环境的平台上，我们或做对事或做错事。越重要的课程，你越应该实践。例如，我走得离越南战场越近，我和我的机组成员得到的真实经验就越多。

记牢了：身体智力是最主要的智力。当你开始做某事的时候，其他智力就转为次要的了。

教育的最大错误

正如我们在第一部分中说到的：错误让富人更富。为什么这么多的人在财务中挣扎？因为他们害怕犯错误。他们不是去学习和实践，而是拿着自己的钱跑银行，跑华尔街，存钱或在股票市场做长线投资。然后很惶惑，为什么自己还要为钱的事而担忧。“邻家的百万富翁”们不是去研究和尝试，而是担心、抱怨和祈祷市场不要破产。这可不是明智的B计划。

我和金能够早早地过上自由自在的生活，是因为我们有一个B计划。B计划的一个目的是增强你的精神、身体、情感和心灵智力，这样你就能变换你的象限了。

在结束本章前，我留下一个问题：你的B计划是什么？

第十三章

怎样结束贫穷：学生教学生

穷爸爸：

授人以鱼。

富爸爸：

授人以渔。

《新闻周刊》在2016年9月2日发表了一篇封面故事。其中写道：

在贫困中长大的你不仅要改变你看世界的方式，还要转变你的脑子。

这篇文章大量引用了对穷孩子大脑的研究数据。一些研究走得更远，使用了核磁共振来量化和比较穷人家孩子和富人家孩子的大脑大小。

2015年，一个研究项目发表在《自然神经系统科学》杂志上。这项研究，观察了1,099位年龄从3—20岁的人。发现低收入家庭的孩子大脑表面区域小于那些年收入15万美元或更多的富裕家庭的孩子。

多数研究人员的结论是，还不只是缺钱的问题，成长在一个犯罪、暴力、黑帮、性关系混乱和单亲的家庭环境中才是真正的问题。长期生活在恐惧、物质困乏和财务紧张的条件下，会妨碍大脑的发育。

这项研究显示，哪怕邻里区域存在着暴力现象，如果父母能在家中提供一个安全的养育环境，孩子的大脑也会有更多的机会发育成正常的大脑。

《新闻周刊》的文章这样叙述道：

对那些生活在不安全的、破烂楼房里的少数族裔的歧视，教师暗含的种族偏见，营养不良和在贫穷社区里得不到资助的学校上学，这些因素都会阻碍孩子大脑的正常发育。

一些好消息

《新闻周刊》的文章还叙述到大脑的情况可以改变。穷苦的童年经历造成的脑损伤能够被逆转。这篇文章是这样说的：

神经的可塑性——它修复自身结构的能力——在出生后到幼儿时期最高，随着时间消逝而变弱，但绝不会变成零。

在15—30岁期间，大脑神经的可塑性第二次增强。这意味着青少年和年轻的成人经过指导和实践，可以为改变做好准备。

男孩女孩俱乐部

2000年年初，在我们的企业家培训教学中，一群年轻学生组成了一支队伍。他们决定“传播所学”，把他们所学到的东西转化成行动。他们去了南凤凰城的“男孩女孩俱乐部”，一个匪盗出没的社区，去教当地的学生和他们的父母学习企业家课程。这些课程是我教给他们的。

这个俱乐部带有围墙，以防止老家伙们进入。上年龄的人只被招聘来寻找未来的推销员、皮条客和妓女。在这样的环境里成长，真是让人感到恐怖。男孩女孩俱乐部提供了一个安全的天堂，即使是区区几个小时的安全。

在两个月的时间里，我的学生们开设了企业家精神和投资课程，并把《富爸爸现金流》游戏作为他们培训计划的中心。他们的学生是些12—18岁的年轻孩子，以及他们的父母。

他们教学的效果是显而易见的。正如《新闻周刊》的文章所说，15—30岁之间，大脑的可塑性增强，接受新领域的东西很快。当一个被人们称作“认知困难”的15岁少年突然焕发了精神，每个人都吃惊不已。他过去对所读的东西理解不了，但是玩了     《富爸爸现金流》游戏后，完全是不同的效果。智慧的灯光在他大脑里点亮了！他玩这个游戏停不下来了，能够阅读卡片了，能做数学题了。他理解了“资产”和“负债”的不同。他每天跑着来俱乐部听课，玩《富爸爸现金流》游戏。这是一个暗示：身体智力是最主要的智力。过去他连对“读一本书”这样的话都不会有反应，所以被人们认为有“认知障碍”。玩棋盘游戏需要他学习阅读、计算的能力，并且理解金融词汇，用铅笔做计算，移动他的游戏块，以及和其他玩伴的互动。当这个孩子每次玩《富爸爸现金流》游戏时，他的全部智力都得到了调动。

许多家长尝试了自我象限转移。他们组成了一个俱乐部并开始投资银元。最后，这个家长—学生俱乐部得到了男孩女孩俱乐部的许可，买了一台自动售货机。不幸的是，这台机器卖的是软饮料——而这群人不需要摄入更多的糖。除了这个，企业课程还是很重要的。这群人在俱乐部里分享自己的受益情况。

两个月的教学改变了家长、学生们，以及当地学校的教员。他们尝试着从E象限向S象限（例如买售货机）甚至I象限（例如他们投资于银元的个人行动）移动。家长-学生俱乐部的成员们复制了《富爸爸现金流》游戏中的财务报表，并填上了自己的“真实数字”。学习的过程遵循了“学习金字塔”的要求，从模拟状态过渡到现实应用。

当家长和学生们意识到他们过去不是在关心资产和负债，而是仅仅把注意力放在收入和支出上时，他们开始了心贴心的讨论。我能感觉得到他们的转变正在走向这样的范围——精神的、身体的、情感的和心灵的——不论是家长还是学生。

南非圣·安德鲁斯学院

2015年，我和金以及她的三个女伴到南非格雷厄姆斯敦，参加当地有180年历史的全国艺术节。

我无法描绘格雷厄姆斯敦的美丽和艺术节的神奇。我最好的形容是格雷厄姆斯敦和艺术节就像是比阿特丽斯·波特q和哈利·波特之间的交叉。我想我是回到了这样一个时代，一个生活平静、田园牧歌式的不可思议的时代。

格雷厄姆斯敦是一个充满了学术气息的小城，只有大约7万居民。它是罗德斯大学所在地，自从塞西尔·罗德斯r建立了罗德斯奖学金后，大学就以他的名字命名。

格雷厄姆斯敦还是圣·安德鲁斯学院的所在地。这是一所只收男孩子的圣公会国际学校，建立于1855年。如今，这里成了全寄宿学校，有来自世界各地的480名中学生年龄的男孩。它的姊妹校是只收女孩子的教区学校。

我有个朋友叫穆雷·丹克韦尔兹。他有两个儿子都在圣·安德鲁斯学院读书。多年来，他一直赞扬这所学校怎么怎么好。有一天，他告诉我学校主导的一项延展计划。这个计划鼓励养尊处优的学生们去教格雷厄姆斯敦小城那些家境不好的学生。这是一个学生教学生的计划，学生们被教育“传播所学”的重要性。它是圣·安德鲁斯学院教育计划中关键的一部分。

当我听说了这个教育延展计划，立即问穆雷是否能联系到校方，让我们去那里用《富爸爸现金流》游戏对他们的学生进行财商教育。

校方接受了我们的建议。2016年7月，我和汤姆·惠尔赖特自费来到了格雷厄姆斯敦，在一个工坊里开始了我们两天的教育活动。

区别

不同的是我们分组的多样性。我要求圣·安德鲁斯校方，听课的学生既要有男孩也要有女孩，既要有白人也要有黑人。圣·安德鲁斯学院和罗德斯大学的教师们，还有穆雷的朋友们——格雷厄姆斯敦区域里的B象限和I象限里的企业家，都来到了两日教室。

我们之所以邀请教师和企业家也来和学生们一起听课，是因为我们都知道许多企业界的人抱怨现在的大学毕业生对现实世界缺乏了解。有了学校老师和企业家的参与，作为讲课老师，我们将让43个高中年龄的学生们看到一个更广阔、真实的企业世界。

神奇的场合

两日教室有魔力。学生、老师和企业家们都是很好的。我看到他们的眼睛都闪现出期待的目光——就像我在南凤凰城男孩女孩俱乐部所见到的听众被我们的教育唤醒的情景一般。

每一张桌子后面都坐着四到五个学生和一个老师，或者是一个当地的企业家。我和汤姆简短地自我介绍后，就开始了演示现金流游戏。

第一个小时……

第一遍游戏演示了一个小时。当成人和学生们学习着词汇表、数学和节目中的教育过程的时候，这个小时显得有点困难。但尽管在第一个小时里游戏没有完成，我们还是把游戏停下来。讨论开始了。

如果你愿意再翻到259页，看看埃德加·戴尔的学习金字塔，你就会明白参与讨论是个很高的学习记忆过程。刚刚演示了一个小时，学生们、老师们和企业家们有一大堆问题要问！学习才刚开始。

第二个小时

午饭后，《富爸爸现金流》游戏演示第二遍。还是只用了一个小时。但这次速度加快了。听课人烁烁的目光还是那么明亮，第二次的讨论更为热烈和有深度。

第二天

第三次演示在第二天上午继续。这次的演示，游戏几乎失控了。声音的分贝上升了。毫无疑问，孩子们和成人们都“入了戏”。第三轮的讨论是语调高亢的和生动活泼的——越来越多的参与者大脑里亮起了光。

有趣的是，当学生和老师们对汤姆说“你在非洲做不了这个”时，当地的企业家们说：“我们在这里就是这么做的。”

当我和汤姆提出现实生活中的问题及其解决办法后，两天的项目结束了。正如我事先想到的一样，年轻的学生们尤其喜欢这个问题：“怎样通过买一辆保时捷让你致富？”我的快乐是看到他们眼中的光亮一直持续着。

余波

几天以后，穆雷打电话告诉我，自从我们的演示课程后，他的电话一直响个不停。这些电话都是家长们打来的，想要知道他们的孩子究竟经历了什么。有个男生向他的父亲提出借10万兰特（南非货币）投资他的第一套房产。很明显，得要求他先多多研究房地产再说。还有些孩子聚在一起，商量要开他们的第一家企业。

圣·安德鲁斯学院是教育界的名校，以培养学生的思考能力见长。这所学校的领导和教师在我们的演示课程后非常重视财商教育。他们和当地的企业家一起开会，讨论怎样着手把财商教育引进圣·安德鲁斯学院乃至南非，让家境好的学生去教那些穷苦家庭的学生。现在“传播所学”活动仍在南非格雷厄姆斯敦开展得很好。

这本书就是献给那些参与了2016年7月两日财商教育活动的学生、老师和企业家们的。这次活动是由圣·安德鲁斯学院主办的。

对汤姆·惠尔赖特和我来说，把财商教育的催化剂播撒在学生、老师和企业家之间，是一种精神上的享受。问问任何一个老师，当他或她看到学生眼中热切的求知眼神是一种什么感受，你就明白为什么教师热爱教育了。

精神教育

我的精神教育开始于1965年8月。经过一年竞争激烈的考试，我得到了进入马里兰州安纳波利斯海军学院和位于纽约州金斯波因特的美国商船学院的机会。

我接受了金斯波因特的录取，因为我想以一个美国商船船长的身份驶往全世界，而不是一个美国军官。做出这个决定还有一个考虑，那个时候金斯波因特的毕业生是世界上工资水平最高的。我们毕业的1969年，我们班的很多同学都找到了在商船上做船长的工作，其年薪高达10万美元。对于那个时候的一个21岁的毕业生来说，真是太棒了！

很有讽刺性的是，我被任命为美国海军中尉，派往位于佛罗里达的彭萨科拉飞行学院，开始的月薪才200美元。但是到越南去是我自愿的，这是在学校里受到的精神教育所致。

听起来可能有点奇怪，军事院校还进行精神教育？但这是真的。在所有的军事院校中，教给学生的第一个词是“使命”。接下来的词是“责任”、“荣誉”、“法典”、“尊敬”和“诚实”……所有的词都是为了增进精神素养。

我当年之所以从MBA退学，其中一个原因是我在那里学到的词汇如“金钱”、“市场”和“操作”，和过去学到的东西很不一样。如前所述，当我读MBA的时候，我还没有完全离开海军陆战队。刚从越南的战场环境回来，像金钱、市场和操作这些词汇与充满了军事院校和海军陆战队的荣誉法典相冲突。

正义

有一个东西是每一个军官都无法容忍的：非正义。在军事学院和海军陆战队，军官就是被培训来永远为人类的尊严而战的。

1973年从越南归来，当发现我父亲被解雇而精神破碎时，我找到了我的下一个使命。那个使命在某一天变成了富爸爸公司的使命：通过财商教育，让人们的财务境况得到提升。

我想对圣·安德鲁斯学院、教区女子学校和罗德斯大学的师生们以及格雷厄姆斯敦的企业家们说，谢谢你们鼓舞了我，促使我写作了本书。我尤其感谢你们所做的“传播所学”活动，这是教育的真正使命。

什么是真正的教育？

真正的教育应该是鼓舞人的，应该是触及学生灵魂的。

真正的教育也应该是激励人的。“勇气”s这个词来源于法语词“la coeur”，心脏。勇气是克服恐惧和怀疑情绪的能力。

真正的教育应该是启发式的。真正的教育应该开启学生们的心扉，让他们对这个世界充满好奇心，让他们终生都做个爱学习的人。

第三部分

总结

婴儿潮一代人是历史上最幸运的一代人。

他们出生于二战结束，正好是世界经济复苏的阶段。即使婴儿潮一代人没上大学，也有很多高薪的工作等着他们。

他们中读了大学的人找工作更不用发愁，毕业就能找到高薪职业。

储蓄者是赢家

因为银行利率高达15%，婴儿潮一代人靠储蓄就能变成富人。

郊区变得繁荣后，许多婴儿潮一代人用他们的信用卡借款就购买了郊区别墅或者成为麦氏公寓的房主。

许多婴儿潮一代人凭借着股票市场在1971年到2000年期间的繁荣而致富。

一个全新的世界

时代变了。婴儿潮一代人的儿孙们面临着一个完全不同的世界。

一个快速全球化的世界，低薪的工作岗位、超低的银行利率、上升的税收、高得充满了危险的政府债务和无能的官僚，生活在这个时代的人该怎么办？

这就是真正的财商教育变得至关重要的原因。它不仅是为了成功，也是为了在经济萧条环境下的存活。

真正的财商教育需要我们看到钱币的三个面。

债务和税务

真正的财商教育必须包括债务和税务。还债和纳税是我们的最大开销。相信“纳税是爱国”的说法不仅是天真，也是无知的。

美国诞生于1773年对税收的反抗中。在1943年前，美国人都是不纳税的。这一年里，美国通过了一项《现行税收缴纳法案》。这项法案授权美国政府把手伸到美国人的口袋里，掏出钱来支付二战开销。这就是很多人认为纳税是爱国行为的来由。如今，税收不仅支撑着战争开销，还支撑着美国的福利支出。

如今的现实

真正的财商教育必须是有关于在E象限内获得现实生活体验的雇员，有关于S象限内的企业家，包括临时做做小生意的小老板，有关于I象限内的职业投资人的。

这还不够。还有关于人们在财商上的无知，例如那些说“我有工作”的人。

真正的财商教育无关于让你傻乎乎地把钱交给“理财专家”，或者是希望把钱放在你需要时伸手就够得着的地方。

打造你的团队

以为靠一己之力就能解决自身的财务问题真是太傻了。那些富人都拥有最好的会计师和律师团队为他们工作，解决他们的难题。

你也可以如法炮制。我团队中的所有顾问都出了他们自己的书，可以支持你和你真正的财商教育。

傻乎乎地存钱，在股票市场做长线投资，或者指望着政府养老金来作财务保障，无异于未来的财务自杀。

汤姆税课

专家团队

对于S象限内的某些人来说，最大的挑战就是他们的聪明。我深知这一点。我在大学的成绩一直都得“A”——这是因为我的同学们都太聪明了！他们什么事都能做。能做销售，做市场，做生产，做管理，甚至还能开发产品。这就是为什么他们不在B象限和I象限而在S象限里的原因。

他们不明白需要建立一个团队，他们认为没有人能做得像他们自己一样好。他们就是不相信别的人也能做他做的事。如果你想转到B象限和I象限内，你需要有聪明人在你的团队里。他们比你更强更专业，你需要给他们以充分的信任。

第四部分介绍

快车道上的生活

大多数经济专家都讲同样的话：“好好学习，努力工作，别忘纳税，储蓄闲钱，在家吃饭，清偿账单，无债身轻，开普通车，生活在你的财产水准下。”

我把这叫作“无趣的经济学”。

当我和汤姆·惠尔赖特去南非教圣·安德鲁斯学院和教区女子学校的学生们时，我们所教的是我们被教给的方式——玩游戏，同真正的教师和真正的企业家一起玩，采用的是我怎样致富的真正例子。

在很多场合的交谈中，我经常讲：“我可能是个日本人，但我不大喜欢丰田车。我更喜欢科尔维特、保时捷和法拉利。”

在格雷厄姆斯敦两天的演示和教学中，我用自己的真实生活作例子：怎样买了辆保时捷致富。

学生们更喜欢接受保时捷经济学而不是无趣的经济学。

接下来的一章是我们在南非与学生们一起学习的同一例子。一个有利于真正的财商教育的方式是你活得有趣，生活在财产水准以上……却仍然保持了富有。

第十四章

一辆保时捷是怎样让你致富的？

穷爸爸：

生活在你的财产水准下。

富爸爸：

提高你的财产水准。

金钱破坏了很多人的婚姻。比其他原因更多的是，许多夫妻反目都是因为一个钱字。

我清楚地记得，当我还是一个小孩子的时候，因为听到了父母为钱而吵架，我立刻变得很不开心。那不是我要的婚姻。我想要的是富有、幸福和有爱的婚姻。

誓言

一则誓言是你在上帝面前的庄严承诺。

当我和金决定结为夫妻的时候，我们相互宣誓的誓言是这样的：

我们将来能够拥有我们想要的任何东西。我们不愿意说“我们买不起这东西那东西”。我和金决心在一起工作，将来能够买得起任何她或我想要的东西。

这里有一个条件。这个条件就是我们必须购买一件资产，这件资产能够偿付我们想要的债务。

换句话说，我们发誓债务会让我们变得更富裕而不是更贫穷。

保时捷问题

这就是保时捷问题的原版。这个案例我和汤姆在格雷厄姆斯敦为圣·安德鲁斯学院和教区女子学校的学生们讲过。

我是个汽车迷，想要一辆1989年的保时捷赛车多年了。问题在于，这种车非常稀少，而且价格昂贵。我相信销到美国的不到700辆。有钱人把它买了保存起来以待价格升高。有一次，我看到有人以12万美元的价格出售。

然而，当经济不景气的时候，这种赛车的价格也一路下行。

有一天，我的一个做保时捷经销商的朋友盖里给我打电话：“我有了一辆你一直在等待的车。它就是最为稀少的1989年款保时捷赛车。”

“为什么它最为稀少？”我问他。

“因为它是保时捷赛车中的第一款，1989年第一批生产的。保时捷的小册子就是以它做的封面。它还是保时捷在世界各地的大型车展上都亮相的一款车。我有全部的记录、目录和纪念这款非常特别的赛车的纪念章。”

“多少钱？”我问道，希望他会说12万美元……那样的话，我就会顺理成章地说：“不，谢谢你，太贵了。”那是1995年，我还在打造我的资产纵队，也没有地方可以停放这辆车。

“你可能不信，”盖里说，“车主只要5万美元。”

“什么？”我着急地问，“这车有什么问题吗？”

“一点问题没有。”盖里回道，“昨天，我的技工把这辆车仔细地检查了一遍，所有部件都非常完美。里程表上显示，它仅仅跑了4000英里。我是第一个打电话给你的。如果你说不，那我就要卖给其他人了。想要这辆车的人在我的单子里排了一长串，尤其是这样一个价格。”

对这种事，富爸爸教我的是先说买，然后去检查，不行的话再拒绝。富爸爸说：“许多人没有留下时间去考虑，没把问题想透彻就匆匆地说不了。”在金融的词汇里，这就叫作“选择权”。在真正购买这辆保时捷前，我可以先口头“买”下选择权，留下时间去考虑。

所以，我告诉盖里：“我要这辆车。”

现在，我可以考虑怎样对金说我的打算了。

重温誓言

这就是产生我和金誓言的事件由头。我所做的是买了件会给我们带来现金流的资产，以抵消买保时捷产生的债务。

这是同一个保时捷问题的挑战———当我和汤姆在格雷厄姆斯敦对学生们讲到这个例子时，很明显，比起怎样生活在他们的财产水平以下、储蓄现金、开一辆便宜的车，学习怎样购买一辆保时捷对学生们更有刺激性。

我将用对那些年轻学生讲课的方法来介绍保时捷挑战。记住，数字已经四舍五入了，为便于理解过程，步骤也简化了。额外提示一下：保时捷和微型仓库的数字都比较低，因为这两样都是在经济萧条的时候买的。

关于保时捷挑战的介绍将分三个标准。

标准一：婚姻誓言

标准二：罗伯特的标准

标准三：汤姆的标准

标准一是我把保时捷献给金。

标准二是我把交易结合起来。

标准三是汤姆的职业思想标准。我不能完全懂得汤姆的标准，但是这项交易必须得有汤姆的肯定才好对金解释。

说句实话，我还不完全懂得怎样买一辆保时捷会让我和金更富——至少是在汤姆所做的标准上。

每一次我和金的婚姻誓言遭遇考验时，汤姆就把他的会计师角色扩大到婚姻顾问上，引导我和金走出这个过程。他不仅做了我和金想做的每一件事情，还通过那些过程让我们变得更富有、更明智，避免了我们之间为金钱的事而争吵。

标准一：婚姻誓言

我和金在银行里有5万美元的现金。我们本可以用这笔现金买下保时捷。问题在于，如果这样做了，那我们就既没有了资产，也没有了现金。

办法何在？

找到一处资产。

用这5万美元作为购买这处资产的首付。

用债务加上这5万美元买下这处资产。

再借5万美元买下保时捷。

从资产产生的现金流将用于购买保时捷贷款的月付。当若干年后，一旦付清了保时捷的贷款，我和金将拥有保时捷和那处资产，还有那处资产产生的现金流。

此外，我们还将获得从资产增值、折旧和分期付款保时捷中产生的幻象收入。

当金弄懂了保时捷计划后，我开始了真正的交易行动。

标准二：罗伯特的标准

第一步是找到一处资产。因为没有一处大些的资产，交易不可能进行。而且事实上，它会适得其反，花费会比我存在银行里的钱更多。

我开始打电话给我认识的房地产代理商，问他们是否有符合我想象的房产。

打了五六个电话后，有个在德克萨斯奥斯汀的朋友叫比尔的，说他手里正好有一处微型仓库。这处房产是因为丧失了抵押赎回权，被比尔以14万美元购得。然后，他对仓库做了一番修缮，最近刚完工。比尔愿意以25万美元的价格出让给我。这个交易太理想了。我信任比尔，因为以前我们曾合作做过一些生意。于是，和他一起完成了交易的手续后，我买下了微型仓库。一周后，我申请下了两笔贷款，一笔是为购买保时捷的，一笔是为买下微型仓库的。

交易如下图所示：

交易完成了。从微型仓库的租金产生的现金流源源不断地偿付着保时捷和这处房产的贷款。

我拥有了一处资产。我挣着更多的钱，但却很少需要纳税。我开上了自己梦寐以求的保时捷。

若干年后，我们卖掉了微型仓库，获得了很好的回报，转而投资一处免税的资产。至于保时捷，至今我们都还开着呢。

标准三：汤姆的标准

汤姆游刃有余地在税法原则和他对企业家目标和挑战的理解之间行事，其税务和财富策略让我和金佩服得五体投地，一致认为我们找到了理想的合作伙伴。下面是他对这个过程中税务策略的解释。

汤姆税课

关于保时捷问题的说明

罗伯特简单的描述，精准地介绍了当他起初想买仓库，后来又想买保时捷时发生了些什么。下面是关于这个交易的全面解释。我将介绍这个交易的步骤和这样的事实——在购买保时捷的第一个月里，罗伯特的净值增加了1,100美元。他开始于5万美元的现金，也就是5万美元的净值。买了保时捷一个月后，他的净值成为5.11万美元。

跟随我穿越这些步骤：

再说一次，如果你没有完全明白这些解释，找个朋友一起讨论，或者找个像汤姆这样的会计师，让他为你解释这个过程。

真正的教师，真正的课程

学生们热爱这样鲜活的例子。他们一个接一个地站起来提问，以透彻地了解这个想法的过程，并和组里的其他人热烈讨论怎样买一辆保时捷会致富而不是致穷。

当学生们轮流地表述这个过程时，我和汤姆看到了变化——我们能够从他们明亮的眼神里看到这个变化。两天的课程结束时，学生们懂得了财务报表对每一个人的重要性，都跃跃欲试，恨不得买辆保时捷来一试身手。许多人意识到，他们离开学校时，如果他们的财务报表——他们真实的人生“报告卡”——上有瑕疵，他们将借不到银行的钱。

我和汤姆没有用花言巧语，没有语带威胁，也没有滔滔不绝，甚至都没有鼓励他们去学习更多的财商知识，但是他们中的绝大多数人——虽然不是全部——都希望学得更多些。许多人扑向了我们堆在教室一张桌子上的富爸爸公司顾问们写的书籍。我鼓励他们选择自己有兴趣的书。这些书全都是免费提供给他们的。我和汤姆唯一要求他们的是“传播所学”——当他们到非洲的市镇去教其他学生学习现金流游戏时，把他们所学到的传给其他人。正如汤姆对他们说的：“你们越精明，你们的非洲朋友也会越精明。传递爱心吧！”

终生学习

对千千万万的人来说，他们的教育终止在离开校门口的那一刻。对很多人来说，传统的教育扼杀了他们的学习精神。这是社会经济的悲哀。

如果不是我的富爸爸，我也会是他们中的一个。

激发我变成一个企业家的不是金钱，而是人的自由。富爸爸让我学习推销是进入B象限的入口；而为期三天的房地产培训课程是我进入I象限的入口。

热爱学习、终生受教育是在B象限和I象限成功的重要因素。如今，我和金以及我的顾问们一年两次聚在一起学习伟大人物们的著作。如果我们静止不动，世界的变化就会让我们感到头晕目眩。

大多数人离开学校后就不再学习了。这是富人和穷人以及中产阶级间鸿沟变宽的又一个原因。

第四部分

总结

生活中很少有什么东西像我们做着的实事一样强而有力。有人把它叫作实践学习。它就像我们学过的大多数最有效的方法一样，处于学习金字塔很高端的位置。

如果你把学习金字塔再看一遍，我想你能更好地明白那两天在格雷厄姆斯敦发生了什么。

学生们玩了三遍《富爸爸现金流》游戏，每遍一个小时，这时候他们处于第二层：模拟。而当他们解释我的保时捷挑战时，他们是在解释真实的事情了。

一旦他们懂得了财商教育的力量，保时捷和生活在梦想中的力量，以及教育他人的力量，他们就更有兴趣地进入学习金字塔的底部——阅读。许多人变得更喜欢阅读，并参加了有关真正的财商教育的培训班。

我懂得学习金字塔的过程结构。因为它解释了富爸爸教我和他儿子的学习过程。当我们9岁时，我们玩《大富翁》游戏，在富爸爸的办公室里做作业。然后去参观他真实的“绿色房子”。那些“绿色房子”将在日后某一天变成“红色大酒店”。

在我写的《富爸爸穷爸爸》一书中，富爸爸不给我们工资，迫使我想要像一个企业家一样，于是我在9岁时开设了一家借阅连环画的企业。就像学习金字塔向我们显示的一样，没有什么比做实际的事更重要了。在我9岁时，借阅连环画企业把钱塞进我的口袋——不用我工作。我还学到了资产和负债的区别。那些简单的课程，造就了我不一样的人生。

如今，我和金都成了企业家。我们工作不是为了钱。我们创造资产，创造工作岗位，在真实的人生中玩《大富翁》游戏。我们和政府合作，做政府想要我们做的事。作为交换，政府把我们作为好伙伴看待，给我们以税收优惠。

更重要的是，我们的生活圈子围绕着真正的朋友和顾问。我们懂企业，懂投资。我们的生活就是团队活动。

1994年取得了财务上的自由后，我和金于1996年开发了《富爸爸现金流》游戏。1997年，《富爸爸穷爸爸》出版。所有我们做的，都是“传播所学”，履行富爸爸公司的使命：

提升人们的财务状况，改善人类的福祉。

这本书，《为什么富人越来越富》，真的是富爸爸公司的“研究生院”。它出版于2017年，为了庆祝《富爸爸穷爸爸》一书出版20周年。我和金真诚地感谢世界各地那些玩《富爸爸现金流》游戏、阅读富爸爸公司出版书籍、传播分享真正的财商教育和“传递爱心”的人们！

正如玛格丽特·米德曾经说过的：

绝不要怀疑那些思想深邃、敢于担当的一小群人能够改变世界。真的，这是永远有存在价值的唯一的事情。

结束语

穷爸爸：

授人以鱼。

富爸爸：

授人以渔。

很明显，我们现行的教育制度已经变得陈腐不堪。它原本是为工业时代设计的。

好消息是我们进入了信息时代，一个为更多人带来更多机会的时代。然而，科技正在从传统雇员手中夺去他们的饭碗也是事实。科技还创造了非常富有的企业家。他们无所不能，雄心勃勃，善于合作，并投资于真正的财商教育。在接下来的20年里，将是那些精通技术的企业家的天下。是他们将改变世界，而不是我们的教育家、政府官员、公司高管或者政治家。

大多数人最大的错误是他们认为接下来的20年和过去的20年没什么不一样。许多人相信我们不久将穿过经济的泥泞小路，一切将重回OK状态。

不管你喜欢还是不喜欢，我们都正在经历着人类历史上最为巨大的变化。人们经常说，地质板块正在移动，我们的明天将不再是今天这样。这是值得牢记的很智慧的一句话。问题是：我们的教育制度会随着我们的进化而改变吗？或者是，它将带领着我们走向灭绝吗？

教育比以往变得更重要，但紧迫的问题是：什么样的教育？

没有真正的财商教育，千百万诚实可靠的人变成了偷税漏税的人，做着不诚实的勾当，希望靠不那么正大光明的行为避免缴税。那是逃税的违法行为。

没有真正的财商教育，大多数人弄不清违法的逃税行为和合法的避税行为的区别在哪里。

没有真正的财商教育，大多数人认为少缴税的最好办法就是少工作或者干脆不工作。

没有真正的财商教育，大多数人就不能意识到1913年创立的联邦储备银行和国家税务局之间有什么关联。

没有真正的财商教育，很多人就认为对富人课以重税是解决他们自己财务问题的办法。

没有真正的财商教育，很多人用谎话遮掩他们犯下的错误，而不是诚实地承认错误，并从错误中吸取教训。

成千上万的人宁肯对他们的财务状况撒谎，也不愿意承认他们对财商知识一无所知，进而寻求帮助。不懂财务报表和没有财商素养，大多数人不知道威胁他们的财务挑战有多大。

当真实和透明受不到鼓励时，我们的学校教育学生们，他们的错误说明他们很愚笨。而在企业里，错误可能意味着“你被解雇了”。

我们的文化变成了机能失调的文化，说谎成了自我保护最好的办法。

缺乏真正的财商教育是问题的根本所在，所以，进行真正的财商教育，才是出路。

在本书结束前，需要你考虑的最重要的问题是：你真正想要的是什么？真正地。

你是想要工作的稳定还是财务的自由？这个问题的答案将决定什么样的教育类型最适合你。

在我看来，对这一时期人类进化最智慧的说法来自于F.司各特·菲茨杰拉德：

检验是不是一流智力，看其是否具有同时在脑子里保留两种对立观念并保持其功能的能力。

感谢您阅读本书。

罗伯特·清崎

后　记

那么……我们怎样改变世界呢？

富爸爸经常说：“如果你想改变世界，首先改变你自己。”

无论何时，当我对某件事抱怨或发牢骚的时候，他总是要求我在心里反复对自己说：“为了让事情变好，我必须自己先变好。”

他要我考虑怎样才能改变自己。当我对某事有了新想法，我会报告他。一旦自己有了变化，我总是很吃惊：事情怎么也改变了！

第四部分

无趣的经济学

给百万富翁的话

婴儿潮一代人经历的是非常轻松的生活。

请他们做你的财务顾问不是最佳的选择。

百分之七十的婴儿潮一代人退休生活将处于贫困中。

很多人可能会和他们的孩子或者孙辈生活在一起。

你有两个选择：

或者指望政府来关照你……

或者你自己照顾自己。

你可以靠自己打鱼……或者等着别人给你鱼。

选择权在你。

红利区

研究生院

和富爸爸顾问肯·迈克尔罗伊

做真正的无限回报交易

项目计划

福利斯特里奇公寓房

位置：亚利桑那州弗拉格斯塔夫市

267套房（一居室和两居室各占一半）

价格：1,900万美元

条件描述：30年房龄的公寓楼，房屋状况良好，仅仅需要做外部粉饰。

机会

弗拉格斯塔夫是一个美丽的、小型的靠山城市，紧挨着滑雪胜地、一所州立大学和一所社区学院。

弗拉格斯塔夫对于房地产信托投资商来说规模太小，他们仅仅倾向投资于更大的城市，例如洛杉矶和凤凰城。这给了小投资者一个机会。

弗拉格斯塔夫注重环保，反对扩大城市和社区规模，这让开发商无用武之地。但结果是，对独栋房和公寓房的需求量很大。

租金低于市场价，每套房每月100美元。

毛收入是：267套×100美元　收购公寓楼后不久，租金可以适当提价。

收购计划

收购价：1,900万美元

借款：1,500万美元银行贷款

投入资产净值：来自7个投资人的400万美元资产净值

增加价值计划

修缮房产

逐渐把租金提高到市场价值水平

提高净营业收入

再为房产筹款

投资者收回资产净值+增值份额+现金流+税收优惠

2009年

2010年

2015年

房产价值

$1,900万

$2,500万

$3,400万

借款

$1,500万

$2,000万

$2,500万

投入资产净值

$400万

$500万

$900万

净营业收入

$100万

$140万

$180万

税前现金流

$40万

$60万

$40万

税收优惠

（幻象收入）

$67.5万

$67.5万

$45万

注：为了简单起见，上面提到的所有数字都是大概的。

2009年

罗伯特和金在400万美元资产净值筹款中投入了50万美元，年利率收入为12.5%；他们每年可以享受免税的现金流5万美元。税收优惠的8.4万美元也是通过税务策略得到的。他们不需要为他们挣得的其他收入支付税金了。其税后投资回报率达到了27%。

2010年

当营业净收入增加了后，肯·迈克尔罗伊再次为房产借款，得到了一笔2,000万美元的贷款。这笔贷款还清了先前买房时的1,500万美元的贷款。所有的投资人收回了他们在400万美元资产净值中的投资份额，并得到了房产增加值中的部分。

罗伯特和金收回了他们的50万美元投资，并得到了10万美元免税的房产增加值——因为他们再次借款，所以这个收入是免税的。

他们的房产投资回报现在是无限的了，因为房产中再也没有罗伯特和金他们自己投入的钱了。

此外，他们得到了60万美元免税现金流中他们应得的那部分，再加上因房产折旧而享受到的大约一年8万美元的税收优惠。

2015年

随着经济的复苏，租金上涨，他们的营业净收入达到年180万美元。

此时，贷款利率下调至5%以下，而他们收购的房产估值已经达到3,400万美元，肯·迈克尔罗伊据此又向银行贷款2,500万美元。

他用这笔钱还清了上一笔2,000万美元的贷款。投资人又分享了收益。

罗伯特和金得到了另一笔50万美元的免税收益，加上免税的现金流大约10万美元，还有因房屋折旧而获得的税收优惠，这笔幻象收入超过5万美元。

还有——他们的投资回报是无限的。

从2009年到2015年，福利斯特里奇公寓楼回报了好几百万美元，免税的，还是无限回报哦！金钱来自于知识，真正的财商教育带来的知识。

多年来，罗伯特和金投资了16处类似的项目——全都是无限回报的模式，都是由肯·迈克尔罗伊和他的MC房产公司操作的。

多数情况下，当罗伯特和金收到肯·迈克尔罗伊收回的钱时，他们立即转手给肯·迈克尔罗伊，让他以同样的无限回报操作方法投资于其他项目。

再投资回报是富人之所以更富的另一个原因。

释义

房产营业净收入：

房产毛收入－营运开销（不包括债务）=营业净收入

注意：银行评估房产价值是依据房产净收入。每当房产营业净收入提高了，肯·迈克尔罗伊就到银行申请下一处房产的贷款。因为借款是免税的，分配给投资者的收益也是免税的。

投资回报率：

例如：如果我投资100美元，得到的回报是10美元。我的投资回报率就是10%。

如果我在某项投资中的投入是0，却得到10美元的回报，我的投资回报率就是无限的。

无限回报就是目的。例如，投资人用25万美元建立了富爸爸公司。3年后，投资人得到了50万美元的回报。过去的20年里，罗伯特和金得到的回报就是无限的。

另一个例子：我花10美元买了10股股票，每股价格是1美元。当股票价格升到每股5美元，10股股票的总价值上升到50美元。于是，我以每股5美元的价格卖掉了两股，收回了我的10美元投资。现在，剩下的8股都是我没花钱的了，再得到的收益就是无限的了。

股票和房地产之间的一个不同，在于房地产兼有借款和税金的额外收益。下一次，当某人告诉你有一个8%的股票或基金的好收益的时候，先好好想想吧。

为了提高你的财商素养

聪明地选择你的教师

大多数教师都是很棒的人……

但他们对所教的东西没有实践过。

我在飞行学院时的所有教师都是飞行员出身。

我所有的顾问们都是富人。

他们对所教的内容有丰富的实践经验。

美国人想要的到底是什么？

穷爸爸：

我想要一个安稳的工作。

富爸爸：

我想要我的自由。

弗兰克·冷斯博士是美国最受尊敬的通信专业人士之一。他是著名的民意调查专家，经常在电视里分析美国人的心愿。弗兰克是《华盛顿邮报》水晶球大奖的赢家，因为他能“看到”美国人脑子里或心里的活动。

我和弗兰克相识于CNBC，一家全球性财经电视新闻台，那时我们坐在休息室等着录制我们的节目。弗兰克现在已经成了我的朋友，并成为“富爸爸”广播节目的定期嘉宾。

当弗兰克的著作《美国人想要的到底是什么》（What Americans Really Want...Really）2009年出版后，我立即跑去买了本回来，一口气儿读完。他的作品和研究，对于美国从事企业工作的人来说非常重要。

在《美国人想要的到底是什么》这本书中，弗兰克报告了他2008年为考夫曼基金会所做的标志性调查。后者是美国一流企业家的智囊团。冷斯博士的调查发现：

“很难讲清楚，在尊敬企业家和仇恨企业家的情绪中，哪一种情绪变得更为强烈。”

他深度地调查了为什么美国人仇恨公司的CEO们。在他的调查里，他问普通人：“如果你可以选择，你愿意自己做什么身份的人？”

80%的人选择了做成功小企业（最初员工的规模在100人左右）的老板。

14%的人选择了成为财富500强公司（员工规模超过1000人）的CEO。

6%的人选择了“不知道/拒绝回答”。

对问题的回答清楚地表明了美国普通人的愿望：

当初捉襟见肘地建立了一个公司的人，现在获得的尊敬远超那些在大公司辛苦地爬梯子的人。

换句话说，“美国人真正想要做什么？压倒性多数的人想要做个企业家！”问题是我们的教育制度继续在把学生们训练成

一个个雇员。从这里可以看出，我们对孩子反复教导的“好好学习，将来找个好工作”的箴言是多么脱离人们的真实愿望啊！

忘了商学院吧！

冷斯博士是这样谈到商学院的：“那么，该怎样用企业家精神来武装一代代美国人呢？忘掉MBA吧！大多数商学院教你的是怎样在一个企业里取得成功，而不是怎样去开一家自己的公司。”

MBA项目训练出来的学生是做雇员而不是做企业家的。企业家的技能和心态是钱币的另一面，是与公司的执行层和需要稳定的工资、福利和带薪假期的雇员相对的一面。

问题在于教育制度

较大的问题在于我们现行的教育制度。不愿意成为企业家的大多数人是因为他们没有受过任何的财商教育。大多数人的生活是被支票簿的厚薄所控制的。缺乏了真正的财商教育，许多受过很高教育的公司执行层高管变成了贪婪、残忍、铁石心肠和对他人疾苦没有感觉、只会一心捞钱的人。

冷斯博士的调查还发现了那些受过很高教育的企业领导人和员工间不断增长的不信任感。这也是美国公众为什么想要成为企业家，而不是做员工的一个原因。

简而言之，许多美国人不再信任我们的学校、我们的政府官员、我们的政治家和我们的企业领导人。这种倾向影响了像唐纳德·特朗普这样的企业家崛起成为总统，一个不需要工资的总统。

美国人真正想要的教育是什么

在其为考夫曼基金会所做的调查中，冷斯博士发现，美国人真正想要的教育是：

81%的人希望在中学和大学中开设活跃的、成为企业家的能力培训课程。

77%的人想让州和联邦两级政府对人们成为企业家的努力加以鼓励。

70%的人认为经济的成功和经济的健康依赖于教育人们成为企业家，而不是雇员。

教育制度会改变吗？

这似乎是一个价值百万美元的问题。

问： 美国的教育制度会提供美国人民想要的企业家教育吗？

答：不，不会很快做出改变。两个最抗拒变化的行业就是建筑和教育。这两个行业滞后了50年的时间。这意味着这些行业本来有50年的时间来采用新观念、新哲学思想或者新技术。对比一下技术行业50年的状况吧：在这个行业里，平均每一年半就会发生一次技术变化！

还有一项毫无价值的现象是教育和建筑行业的高度抱团化，一种抗拒变化的雇员文化。

问：为什么有这么多人害怕成为企业家？

答：因为企业家的失败率极其高：90%的企业家都会在第一个五年里失败。在幸存下来的企业家中，又有90%的人熬不过第二个五年。这就意味着，在十年后，只有1%的企业家能够站稳脚跟。

问：那么，企业家们真正需要些什么呢？

答：企业家们需要真正的财商教育，如果他们希望自己的企业在创业过程中存活下来的话。

两个教师的故事

富爸爸和穷爸爸的故事是两个教师的传说。一个是受过高等教育的雇员，另一个是没有受过正式教育却极度富有的企业家。这个雇员和这个企业家之间的根本区别在于财商教育。

钱币的另一面

学院教育和财商教育截然不同。他们是同一枚钱币的两个侧面。

因为进行真正企业家精神教育的学校是完全不一样的学校，所以它们有待建立和发展。例如，普通学校教育学生不要犯错误，以未来企业家为教育对象的学校则会教育学生怎样创造性地犯错误，就像爱迪生所做的那样，然后从他们的错误中进行学习。

美国的企业学院

如果创立了以企业家为对象的企业学院，美国可以在企业家教育中领导世界。美国拥有五所杰出的军事学院，培养出了一批批世界上最优秀的军事领导人。它们是纽约州西点的美国军事学院、马里兰州安纳波利斯的美国海军学院、科罗拉多州斯普林斯的空军学院、康涅狄格州新伦敦的海岸警卫队学院，以及我的母校——纽约金斯波因特的美国商船学院。这些院校培养最杰出的美国军官，以及未来的美国领导人。

一个伟大的领导人的例子是德怀特·D.艾森豪威尔，西点军校的毕业生，五星上将。我的看法是，他是美国最后一位伟大的总统。我个人非常敬重他在战争和和平环境里显示出来的领导能力。

我建议美国政府创立一所培养企业家的企业学院，可以考虑建在纽约或硅谷。这样，美国就可以培养出我们国家最棒最聪明的未来企业领导人。

传统的MBA计划和军事学院计划的区别被B-I金字塔解释得最清楚不过了。

传统的大学训练学生把注意力放在B-I金字塔里的各种要求。军事学院把注意力放在形成金字塔的三个要素：第一个是使命，然后是团队合作，第三是领导力。

我在金斯波因特的第一天，第一项任务就是要熟记美国商船学院的使命。到第一天结束的时候，我们学到了怎样领导和服从。

但在我六个月的MBA学习中，“使命”这个词很少被提到，几乎没有讨论过，重复率最高的词是：钱。

“使命”是一个精神的词语，爱的词语，是创建企业的原因。“钱”是一个原始的词语，一个让人恐惧的词语。

自我防卫

同时，对你我这样的人来说，生活在一个充满了贪婪、腐败、蒙昧和无能为力的世界里，财商教育是一种个人的自我保护手段。

财商教育就像是空手道课程，可以在那些我们认为值得信任的人对我们实施利益抢夺时保护自己。

下面就是关于财商教育的综述。

什么是财商教育？

1.态度

态度的重要性至少占财商教育的80%。我的穷爸爸总是说：“我对金钱不感兴趣。”如果对金钱不感兴趣，他怎么能学好有关钱的财商教育呢？他经常说的一句话是：“我买不起那个。”说买不起总是要比盘算怎样才买得起容易得多。他认为美国政府  应该来帮助他。当美国正在走向破产之际，成千上万的美国人却用和我的穷爸爸一样的态度，来对待个人的财务责任。最后，他的态度是所有的富人都是贪婪的。

2.聪明地选择你的教师

当我们在童年走向学校时，不会在意谁是我们的老师。但是作为成人，我希望你对将要做你财商教育课的老师花时间做些了解。不幸的是，大多数财务顾问都是推销员，并不是富人。他们教你的唯一东西是让你把钱交给他们打理。你最重要的资产就是你的脑子，所以，你要小心、聪明地选择，确定让什么人把信息灌输到你脑子里。

3.学习财商语言

学习成为一个富人无异于学习一门外语。多年前我学了3天的房地产课程后，我开始学到了用房地产语言讲话——例如“回报率”、“营业净收入”和“折扣过的现金流”，等等。如今，我就是靠讲房地产语言每年挣数百万的。

当我做期权交易的时候，我的交易语言是“调用”、“卖出选择权”、“跨式组合”和“长期期权”，等等。

有关财商语言最好的事是：词汇是免费的。

富人和穷人以及中产阶级之间的鸿沟变得越来越宽的巨大原因是有三种不同的收入：

工资挣来的收入

投资组合的收入

被动的收入

鸿沟变宽的一个原因是学校教学生按部就班地去工作、储蓄和为挣得收入而投资，而富人工作是为了投资组合收入和被动收入。

4.你长大后想做什么？

鸿沟变宽是因为大多数家长和学校鼓励学生生活在E象限里，而最有钱和最强的人生活在I象限内。财商教育培育的是生活在I象限里的人。

5.税务让富人更富

那些在I象限内的人几乎不纳税，因为税务规则就是由I象限里的人制定的。

税法是公平的。每个人都可以用I象限里的人所用的规则。不幸的是，没有接受过财商教育的话，很少有人能够做得到。

6.债款也是钱

债款有好坏之分。富人用好债款得到资产。穷人用信用卡支付开销。中产阶级用债款得到债务，例如住房、汽车和学生贷款。

7.你的报告卡

银行绝不会要求看你的学习成绩册，他们才不关心你的学习情况呢。他们想要看的是你的财务报表，也是你离开学校时的财务报告卡。

当某人说，“银行不会贷给我任何一点钱”，原因一定是此人没有很好的财务报告。如果某企业家经过审计的财务报表连续三年都很强，银行会急着满足他的一切贷款需求。

如果某人没有很好的财务报告，银行会很高兴地提供他一张信用卡。

8.学习金字塔

用埃德加·戴尔的学习金字塔观察，富爸爸和穷爸爸的关注点是很不一样的。

学院教育是钱币的另一面，即人类真正的学习方式的对立面。

20年前

20年前，也就是1997年，《富爸爸穷爸爸》出版了，富爸爸公司也建立了。这个公司的建立，其主旨就是要按照当年富爸爸教我和他儿子的方式，把财商教育推广到全世界去。

富爸爸是通过下面这些方法教我和他儿子的：

1.玩游戏（刺激），犯错误，用游戏币从我们的错误中学习。玩游戏需要身体智力，是人类学习的基本方式。

2.做真实的事情。我们像学徒一样在他的办公室工作，参观他的绿色房子，见证了他10年后买下红色大酒店的经历。

3.使用简单的图表，例如财务报表、现金流象限和B-I金字塔。

4.教我们合作，参与讨论，尊重他人的意见和智慧，在团队里没有必要显示自己最聪明……因为做企业是一个团队的活动。在学校里，参与讨论，当被欺骗时寻求帮助。

尽管在学校的时候天资平平，学习中等，如今我挣的钱比我们班那些聪明的同学都多。他们要么做了医生、航班飞行员和律师，要么在学校里做老师。

5.启示教育：我的富爸爸从不给我和他儿子问题的现成答案。相反，他鼓励我们在学习中找到问题的解答。直到现在，我仍然要花很多时间在学习金字塔的底部——阅读和出席演讲。不同的是，我的学习是因为我想学习，而不是为了通过考试。

为什么鸿沟还会变宽？

不幸的是，在富人和穷人及其他人之间的鸿沟将继续变宽。许多今天拥有的东西明天将失去。为了保持竞争的优势，企业正在采用机器人替代工人。这就是为什么我们说“到学校去好好学习，将来找个好工作”这样的童话仅仅是个童话。与其寻找安全的饭碗，不如关注财务的安全。而真正的财务安全需要真正的财商教育。

为什么大多数人做不了？

许多人遭遇的难题，是认为真正的财商教育是违反直觉的，是看起来没道理的。简而言之，真正的财商教育是在钱币的另一面，跟他们曾经听到的、学到的关于金融的知识不同。许多人认为他们正做着“正确的事情”，而实际上他们做的是“错误的事情”。这些人和那些对我和汤姆说“你们在这里做不了这个”的人是一类人。他们做不了，因为我们讲的和他们在家里和学校里学到的观念完全对立。

所有的观念都是对立的

1.富爸爸的第一课：富人不为钱工作。

工作为了钱的人都掉沟里了，成千上万的人正在掉进鸿沟里。

2.储蓄者是输家。

整个金融体制都是建立在随意印刷钞票的基础上，为什么还要储蓄？在银行的词语里，“部分准备金制度”这个词为大家所知。这就是为什么银行喜欢借款的而不是存款的。

3.债款让富人更富。

全球的金融体制是建立在债务上的。只有当人们借款时，钱才被创造出来。懂得怎样把借款当钱用的人得到的是资产，他们才是这个世界上最富有的人。

4.税务让富人更富。

税务制度是个激励机制。鼓励人们与政府合作，从事政府想要他们去做的事。

政府需要更多的B象限内的企业家和I象限内的职业投资人，所以才在税收上优惠他们。

5.错误让富人更富。

上帝造人是让人从错误中学习。如果没有摔倒和站起来的过程，一个婴儿是怎么也学不会走路的。所以，为什么游戏和刺激是犯错实践的最好方式。从你的虚拟错误中学习，然后去做真实的事。

6.经济萧条让富人更富。

变富最好的时机就是当市场萧条的时候。当沃尔玛打折，穷人和中产阶级蜂拥而至。当金融市场萧条的时候，富人逢低买进，而穷人和中产阶级却躲起来了。

7.你的话语变成现实。

雇员们总是使用这样的词语：“工作安全性，稳定的收入，涨薪水，医疗计划，福利，带薪休假，加班。”

企业家们不会用这样的词语。企业家们必须足够聪明，才能把这些词儿提供给他们的员工。但这需要真正的财商教育。

8.成为一个传统名校的学生不是多了不起的事。

这样的院校不过是教育学生成为雇员或是自由职业者罢了，例如医生和律师。

对于变成一个成功企业家的人来说，因学习优秀而考进一个传统名校并不是件重要的事情。

销售=收入

有一个学科是销售。销售=收入是个铁定的事实。所有企业家必须成为销售课的学生，永远要花工夫改善他们的销售技巧。90%企业家的失败，其主要原因出在销售环节，致使企业难以存活或成长。

想要成为企业家的人应该掌握四种重要技能：销售、领导能力、处理拒绝、推迟享受。处理拒绝和推迟享受是高情商和情感智力的表现。雇员们不需要很高的情商，但是企业家必须要有。

1974年，我离开了海军陆战队，开始进入市场后第一份真正的工作。在1974—1978年期间，我在施乐公司工作——不是为了钱，而是想学习销售。一旦我成了销售团队中业绩最好的销售员，挣了不少钱，我便辞去了这份工作，开始了作为企业家的生活。

中学的时候，我在10年级和12年级的成绩都不大好。因为我的作文不行，还有很多拼写错误。直到今天，仍然有不少人说我不会写作。尽管如此，我还是因为写了一本畅销书而挣了数百万美元。

我的生意是房地产

1973年，我参加了职业生涯中的第一堂房地产研讨培训课。这堂为期三天的房地产课在以后的日子里让我一次又一次地挣下了数百万美元。更重要的是，这三天的培训成了我通向财务自由的入场券。如今，我真正的生意是房地产。

终生学习

传统教育最大的问题是许多学生离开学校时恨学校。对成千上万的人来说，当他们离开学校时，他们受教育的生活也终止了。传统教育扼杀了他们中很多人的学习精神。这是一个社会经济的悲剧。

如果不是我的富爸爸，我也会成为他们中的一员。

爱的学习

爱的学习和终生教育对于在B和I象限中的人来说非常重要。直到今日，我和金以及我们的顾问们还一年两次集中到一起学习那些伟大的作者撰写的经典著作。这个世界变化太快，不学习就跟不上趟了。

正如我的房地产指导老师在培训班结束那天对我讲的一样：“当你离开这里，你的教育就开始了。”

对大多数人来说，当他们走出学校的大门，他们的教育就结束了。那就是富人和穷人及中产阶级之间的鸿沟变宽的主要原因。

好学生并非一定能成为生活中的成功者。事实上，他们中不少人可能在以后的生活中遭遇严重的个人危机。有一位美国医生写到在学校时为竞争好成绩对他日后的生活产生的影响。他到瑞士去读医科大学，那里有一大帮美国学生。他说许多美国孩子都感到震惊，因为那个学校没有设班级，没有奖学金，没有好学生名单，没有名次排位。那些学生突然发现了一个他们在美国大学里从来没有经历过的新鲜而奇怪的世界：好学生们把他们的课堂笔记分享出来，帮助他们的同学通过考试。还是这个医生，写下了在美国读医科大学的儿子告诉他的同学间相互使坏的情况。他举了个例子，一个学生在同学的显微镜上做了手脚，以让这个同学浪费几分钟宝贵的考试时间去调整他的显微镜。当父母们要自己的孩子在体育或学业上击败他们的同班同学时，他们应该感到内疚。

我们如此作为，然后又反过来奇怪为什么在富人和其他人之间的鸿沟会增长。其实，在富人和穷人、聪明人和迟钝人之间的鸿沟开始于我们的家庭，然后在学校得到了进一步的强化。

这就是为什么富爸爸教他的孩子和我靠团队合作解决财务问题。我们都知道在学校里存在欺骗现象。富爸爸强调说，银行从来没有要求过他出示成绩报告或者在意过他是从什么学校毕业的。富爸爸总是说，“当你长大成人，当你走出了学校大门，你的财务报表就是你的报告卡。”

富人和其他人之间鸿沟扩大的一个原因是大学毕业生们不懂合作。他们解决自己的财务问题靠单打独斗。他们从华尔街听取财务建议，但其中多数人甚至不懂财务报表为何物。